第一篇：信用卡還錢(qián)多個(gè)心眼 最低還款算隱性成本

信用卡還錢(qián)多個(gè)心眼 最低還款算隱性成本

2013年02月17日 09:36解放日?qǐng)?bào)本報(bào)記者 汪敏華

春節(jié)是信用卡刷卡高峰，而節(jié)后則將迎來(lái)出賬單日。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，每月還款的用戶中，大約有三分之一的人不只持有一張信用卡。而在上海，幾乎所有的白領(lǐng)都有多張銀行卡，每張卡的出賬單日、還款日、額度、每年最低消費(fèi)次數(shù)可能各不相同，一迷糊就容易出錯(cuò)，莫名其妙地被銀行扣錢(qián)。因此，節(jié)后還款還需多一個(gè)心眼。

最低、分期還款要算隱性成本

春節(jié)刷卡爽，很多人拿到賬單會(huì)傻眼：這么多！頭寸調(diào)不過(guò)來(lái)時(shí)，就謀劃著最低還款和分期還款。

所謂最低還款額，一般是指歸還當(dāng)月透支額的1/10，比如當(dāng)月透支消費(fèi)2萬(wàn)元，最低還款額只要還2000元。而分期還款則是將原本一次性還款額分成數(shù)期還清，目前很多銀行的信用卡只要單筆消費(fèi)達(dá)到一定金額，如浦發(fā)銀行(11.34,-0.09,-0.79%)規(guī)定單筆消費(fèi)達(dá)到500元，就可以享受分期還款功能。分期還款分3期、6期、9期和12期，其最誘人處在于免利息。

最低還款額只要還透支總額的1/10，看著輕松，實(shí)際未必。緣何？銀行理財(cái)師介紹，持卡人選擇最低還款額之后，雖然能夠繼續(xù)享用循環(huán)信用，卻不再享受免息還款待遇，銀行還將從消費(fèi)入賬日開(kāi)始計(jì)算，按日息萬(wàn)分之五來(lái)收取全部消費(fèi)金額的利息，年息高達(dá)18.25%。比如楊小姐春節(jié)總透支額為5萬(wàn)元，如果采用最低還款方式，則第一個(gè)月需還本金：5000元，透支利息50000元菖0.05%菖50(天)=1250元。如果楊小姐在第二個(gè)月到期還款日還清余款，則第2個(gè)月需還本金：4.5萬(wàn)元，透支利息45000菖0.05%菖30(天)=675元。楊小姐兩次共支付本金5萬(wàn)元，利息1925元。如果第二個(gè)月4.5萬(wàn)元本金還繼續(xù)采用最低還款方式，則支付的總利息更高。

那么，免利息的分期付款是否就合算呢？還是讓數(shù)據(jù)來(lái)說(shuō)話。比如陳先生在春節(jié)期間購(gòu)買了一個(gè)3萬(wàn)元的冰箱，選擇6個(gè)月分期付款，其第一個(gè)月需支付5000元+1080元，以后5個(gè)月每月則支付5000元即可。首月增加的1080元是什么錢(qián)？分期付款手續(xù)費(fèi)。分期付款是免息不免手續(xù)費(fèi)，不同期限下各家銀行的收費(fèi)情況并不同，一般而言，分期次數(shù)越多，手續(xù)費(fèi)相應(yīng)越高。如果持卡人分期期限只有3期，手續(xù)費(fèi)最便宜的是工商銀行(4.35,0.02,0.46%)，只有1.65%，招商銀行(14.04,-0.10,-0.71%)手續(xù)費(fèi)最高，達(dá)到了2.60%。若分6期，工行、農(nóng)行、中行、建行手續(xù)費(fèi)都為3.60%。但銀行分期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率并非一成不變，也是波動(dòng)的。民生、興業(yè)、光大等銀行均對(duì)信用卡分期手續(xù)費(fèi)做出過(guò)相應(yīng)調(diào)整，這些調(diào)整都是上調(diào)或者增加分期期數(shù)。所以，消費(fèi)者在進(jìn)行分期付款之前，還需仔細(xì)計(jì)算。

據(jù)了解，信用卡分期付款主要受到以下兩類客戶歡迎，一是年輕人尤其剛畢業(yè)、但工作穩(wěn)定的上班族；二是短期內(nèi)有大額支付需求的客戶，比如需要辦理婚禮、裝修新房、購(gòu)置家電、出國(guó)旅行等。以分期付款來(lái)購(gòu)置汽車，也占了信用卡分期付款消費(fèi)者的一部分比例。但有行家計(jì)算得出，信用卡分期付未必比車貸合算。假設(shè)消費(fèi)者使用銀行分期付款購(gòu)買10萬(wàn)

元的汽車，分為24期還款，若按照7.0%的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率，首月需要支付手續(xù)費(fèi)7000元，月還款4166.67元。如果該名消費(fèi)者到銀行辦理汽車消費(fèi)貸款，以2年期基準(zhǔn)利率為5.40%計(jì)算，需要支付利息總額為5400元，后者比前者可節(jié)省1600元。

理財(cái)師介紹，善用信用卡分期付款功能可以調(diào) “頭寸”。據(jù)了解，目前一般金卡的授信額度在1萬(wàn)元到5萬(wàn)元人民幣之間，白金信用卡持卡人則輕松獲得5萬(wàn)元以上的額度。如果持卡人信用程度高，還可以要求提升授信額度，如果有三四張信用卡，一次 “頭寸”就可以調(diào)到10萬(wàn)元左右。但選擇信用卡賬單分期還款需要注意幾點(diǎn)：信用卡任意分期付款業(yè)務(wù)免除的只是在持卡人按期按時(shí)歸還全額款項(xiàng)條件下的利息，若沒(méi)有按時(shí)或沒(méi)有全額還款，利息就產(chǎn)生了。也就是說(shuō)，持卡人一旦選擇最低還款額，就要支付該月交易總額所產(chǎn)生的利息。其次，免息不等于免收滯納金。若持卡人逾期歸還分期付款的 “本金分?jǐn)傤~”及手續(xù)費(fèi)用，則需付滯納金。第三，分期付款如提前還款也要支付手續(xù)費(fèi)。有些持卡人將分期付免息視同免手續(xù)費(fèi)，拿到賬單后才發(fā)現(xiàn)不是一回事，就盤(pán)算著趕緊還掉欠款，對(duì)此，有些銀行的規(guī)定是：提前還款可以，但必須在下一個(gè)還款日前，將商品余額和剩余的各期手續(xù)費(fèi)一次性還清，此外，還需加收一定的提前還款手續(xù)費(fèi)。

兌匯還款謹(jǐn)防資金到賬滯后

利用春節(jié)出境游的市民不斷增多，在國(guó)外刷信用卡購(gòu)物，回國(guó)后再用人民幣兌匯還款，可以免除出國(guó)前換匯并攜帶大量外匯的不便，但是持卡人需要注意的是：最好在最后還款日之前就打電話給信用卡中心，告知需要兌匯還款，不然，信用卡中心很可能幫持卡人把下月才需要還款的人民幣賬戶透支金額提前還掉，而讓美元賬戶上的欠款繼續(xù)欠著，使持卡人莫名其妙被罰息。

一位在媒體工作的丁先生曾經(jīng)吃過(guò)這樣的苦頭。去年2月出國(guó)時(shí)，用工商銀行信用卡刷美元，回國(guó)后又刷了人民幣，3月底，美元的欠款到期日將近，按照慣例先存入足額人民幣，然后打電話兌匯還款?？蓻](méi)想到，第一天存入人民幣，第二天電話兌匯卻說(shuō)不夠，因?yàn)榇嫒氲娜嗣駧乓严葲_銷了3月份的人民幣欠款，必須再存入足夠的錢(qián)才能兌匯，否則美元欠款馬上到期就會(huì)支付利息。而他用中國(guó)銀行(3.09,0.01,0.32%)信用卡境外消費(fèi)后的還款同樣不順利，在信用卡到期日當(dāng)天，丁先生存錢(qián)之后電話兌匯，卻被告知錢(qián)已存但還沒(méi)到賬，要第二天才能兌匯。這讓丁先生不解：為什么錢(qián)已經(jīng)存入中行ATM機(jī)，也可以看到存款記錄，銀行卻說(shuō)沒(méi)有到賬？銀行客服回答： “這是規(guī)定?！备羧斩∠壬俅螂娫挘泳€小姐說(shuō)錢(qián)是到賬了，卻又先還掉了幾天前在國(guó)內(nèi)刷的、要4月底才到最后還款期的人民幣，問(wèn)題與工行如出一轍：錢(qián)又不夠了，必須再存。沒(méi)辦法，只能第三天到中國(guó)銀行支行柜臺(tái)再存入1000元，也被告知存款要到第二天才到賬。如此一來(lái)，丁先生等于沒(méi)有按時(shí)還款，罰息將以1個(gè)月前的美元消費(fèi)的全額計(jì)算。

銀行人士提醒市民，持卡人如在長(zhǎng)假期間使用人民幣、美元雙幣卡進(jìn)行美元消費(fèi)，并希望用人民幣還款，一定要在還上人民幣之后，立即跟銀行客服人員聯(lián)系購(gòu)匯還款，否則這些人民幣依舊會(huì)躺在賬上，不會(huì)自動(dòng)折算成美元還款。

賬單新名詞別留疑問(wèn)

經(jīng)過(guò)春節(jié)信用卡勁刷后，一些持卡人的賬單上會(huì)出現(xiàn)以往不大見(jiàn)到的新詞，比如超限費(fèi)

等。對(duì)于這些新名詞，一定要弄明白。

所謂超限費(fèi)，就是持卡人達(dá)到信用卡透支總額后，銀行再給予的額外透支額，一般為原透支額的10%。這樣的好處是方便持卡人，不用臨時(shí)再申請(qǐng)調(diào)高額度或者刷不出卡；不利之處是刷卡人要支付超出透支額度金額5%的超限費(fèi)。

對(duì)于銀行 “放行”額外透支額，一些持卡人并不領(lǐng)情：既然每筆刷卡消費(fèi)都能短信通知，為什么當(dāng)我超支時(shí)不能進(jìn)行短信通知？我怎么知道超支多少元？難道每刷一筆回家要做加法累計(jì)??？我超過(guò)透支額，你銀行完全可以讓我刷不出卡嘛。我有兩張信用卡，換一張刷不就得了？干嗎要多付這幾十元的超限費(fèi)？據(jù)悉，持卡人同信用卡中心 “論理”后，銀行信用卡中心的服務(wù)人員一般最后都會(huì) “豁免”持卡人的超限費(fèi)。

為了免被銀行收取超限費(fèi)，一些持卡人轉(zhuǎn)而向銀行申請(qǐng)臨時(shí)調(diào)高透支額度，增幅多在10%-20%，期限通常為1個(gè)月，過(guò)了規(guī)定時(shí)間，信用卡又恢復(fù)到原先的額度。持卡人一定要記清臨時(shí)額度的期限，避免出現(xiàn)信用卡還款逾期現(xiàn)象。此外還應(yīng)注意臨時(shí)調(diào)高額度的超限問(wèn)題：如果是在一個(gè)月的后半月使用超額透支，很可能超額部分會(huì)產(chǎn)生超限費(fèi)。比如A的信用卡透支額是5萬(wàn)元，去年12月20日時(shí)他向銀行申請(qǐng)調(diào)高臨時(shí)額度3萬(wàn)元，但這3萬(wàn)元他直到今年1月15日才使用。到1月20日，A的信用卡透支額自動(dòng)降為5萬(wàn)元，而實(shí)際上A在1月份透支了8萬(wàn)元，這之間的3萬(wàn)元就會(huì)產(chǎn)生5%的超限費(fèi)。因此持卡人在信用卡透支額度自動(dòng)降到原來(lái)的5萬(wàn)元額度前，應(yīng)該先把3萬(wàn)元還掉，把未還部分的金額控制在透支額度5萬(wàn)元之內(nèi)，這樣就能避免支付超限費(fèi)。

銀行理財(cái)師還提醒，鑒于春節(jié)刷卡消費(fèi)次數(shù)多金額大，持卡人應(yīng)特別注意信用卡最后還款日，最后還款日就是免息還款期限的最后一天，在這之前還款都免息，逾期則所有消費(fèi)款項(xiàng)不再享受免息還款待遇，銀行會(huì)從發(fā)生消費(fèi)的當(dāng)天，以消費(fèi)金額為本金按日計(jì)算利息，日息萬(wàn)分之五，按月計(jì)收復(fù)利，同時(shí)加收滯納金。

信用卡滯納金指的是持卡人在信用卡到期還款日實(shí)際還款額低于最低還款額的情況下，最低還款額未還部分要支付滯納金，一般為最低還款額未還部分的5%，但由于各家銀行政策的不同，所設(shè)的最低額度也不盡相同。目前，還有銀行對(duì)于信用卡透支采用的是全額罰息，即少還1元錢(qián)也會(huì)被全額罰息。以信用卡透支1萬(wàn)元為例，在還款日前只還了9999元，還有1元沒(méi)還。如果執(zhí)行的是 “全額罰息”，逾期的利息仍要按照1萬(wàn)元的萬(wàn)分之五計(jì)算，一天得繳利息5元；如果僅以未清償部分計(jì)算，一天的利息只有0.0005元，二者相差萬(wàn)倍。因此，春節(jié)長(zhǎng)假期間有大額透支的持卡人，本月收到賬單后，一定要牢記最后還款日，并努力在到期還款日之前把之前所消費(fèi)的費(fèi)用全部還清。實(shí)在還不出，趁早申請(qǐng)分期還款或采用最低還款方式，以避免被銀行罰息。

第二篇：信用卡還款的注意事項(xiàng),慎用信用卡“最低還款”

現(xiàn)在隨著生活壓力的增大，大多數(shù)人都辦有信用卡。用了信用卡后“還錢(qián)”開(kāi)始成為主要任務(wù)。一些習(xí)慣了分期付款的消費(fèi)者擔(dān)心太高的手續(xù)費(fèi)或利息，計(jì)劃嘗試平時(shí)并不關(guān)注的信用卡“最低還款”功能。不過(guò)，最低還款并不是“免費(fèi)大餐”。

據(jù)銀行的信用卡中心介紹，在應(yīng)對(duì)還款壓力時(shí)，最簡(jiǎn)便的就是以“最低還款額”進(jìn)行自動(dòng)的分期還款。具體來(lái)說(shuō)，它是持卡人在到期還款日(含)前無(wú)法償還全部應(yīng)付款項(xiàng)時(shí)，可按發(fā)卡行規(guī)定的最低還款額進(jìn)行還款，一般規(guī)定的最低還款額為消費(fèi)金額的10%及其他各類應(yīng)付款項(xiàng)，該還款額會(huì)列示于信用卡的當(dāng)期賬單，其計(jì)算方式為“信用額度內(nèi)消費(fèi)款的10%+預(yù)借現(xiàn)金交易款的100%+前期最低還款額未還部分的100%+超過(guò)信用額度消費(fèi)款的100%+費(fèi)用和利息的100%”。

換而言之，如果你一旦選擇利用最低還款額償還欠款，將不再享有20-50天的免息期，且需要承擔(dān)每日萬(wàn)分之五的利息，并按月計(jì)復(fù)利還款。有一些理財(cái)達(dá)人舉例稱，如果你在2月1日消費(fèi)了1萬(wàn)元，2月10日是賬單日，2月28日是到期還款日。如果你只還了1000元的最低還款額，那么剩下的9000元就要從2月1日開(kāi)始，以每天萬(wàn)分之五的利息計(jì)算，累計(jì)年息高達(dá)約18.25%。這個(gè)利率比當(dāng)前人氣最旺的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的年化收益率都要高出幾倍。

“適度消費(fèi)、量入為出仍是最佳的用卡策略?！庇秀y行理財(cái)分析師提醒，銀行的分期付款功能或最低還款功能雖可在歲末年初等消費(fèi)旺季解決一時(shí)之需，緩解這段時(shí)間內(nèi)的資金周轉(zhuǎn)困難，但仍建議消費(fèi)者不要經(jīng)常使用，一方面分期付款需要支付一定的手續(xù)費(fèi)用；另一方面，超過(guò)自身消費(fèi)能力或經(jīng)常性的透支也不利于建立健康合理的理財(cái)規(guī)劃。某股份制銀行的信用卡中心工作人員就直接建議：“不到萬(wàn)不得已時(shí)盡量不要?jiǎng)佑米畹瓦€款額，最低還款額只能作為應(yīng)急手段。”

信用卡理財(cái)友情提示

按時(shí)還清，臨時(shí)額度沒(méi)有“豁免權(quán)”

除了“最低還款”要付出更高的資金代價(jià)，信用卡的“雷池”還有不少。按照慣例，在節(jié)假日前夕，銀行信用卡中心會(huì)主動(dòng)調(diào)整信用卡額度來(lái)刺激消費(fèi)，一般調(diào)高的臨時(shí)額度為固定額度的20%。假期結(jié)束后大概一個(gè)月的時(shí)間會(huì)將額度恢復(fù)到原來(lái)的固定額度。雖然方便了“血拼”，但要小心滯納金和利息。

業(yè)內(nèi)人士介紹，額度被臨時(shí)提高以后，實(shí)際刷卡額度超過(guò)信用額度的部分，將被加入到本期對(duì)賬單的最低還款額中，臨時(shí)調(diào)高的信用額度不能享受分期還款的待遇，要在到期還款日一次還清。而針對(duì)超過(guò)信用額度的部分，銀行會(huì)收取超限費(fèi)，具體收取金額一般是超過(guò)信用額度部分的5%，按賬戶每月收取1次。如果你把信用卡當(dāng)儲(chǔ)蓄卡來(lái)取款使用，銀行會(huì)收取手續(xù)費(fèi)和利息。取現(xiàn)額度是根據(jù)信用卡額度設(shè)定，一般不超過(guò)信用額度的50%。以某國(guó)有大行為例，其目前針對(duì)取現(xiàn)金額的0.5%收取手續(xù)費(fèi)，最高50元。我是阿正，如果你想了解更多的有關(guān)信用卡技術(shù)信息，到阿正博客 百度搜索 “阿正玩卡”。yangkamiji記住這個(gè)是我們的威信！

第三篇：信用卡還款哪種方式最劃算 分期還是最低額度

信用卡還款哪種方式最劃算 分期還是最低額度？ 財(cái)富之門(mén)創(chuàng)建于：2012-12-12 13:50閱讀：1863回復(fù)：0

臨近年關(guān)，不少消費(fèi)者手頭比較緊，而年底大額消費(fèi)又多，怎樣才能兼顧刷卡消費(fèi)與還款缺錢(qián)的矛盾？信用卡專家指出，可以有兩種方法緩解還款資金不足，即分期還款和最低額度還款。

分期還款基本為免息，但需要支付分期手續(xù)費(fèi)(各發(fā)卡行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不同)。最低額還款則是指在到期還款日持卡人選擇賬單上列示的最低還款額還款，不享受免息期待遇，需支付當(dāng)期賬單所有交易款項(xiàng)的循環(huán)利息，即全額罰息。

舉例來(lái)說(shuō)，假設(shè)張小姐賬單日為每月10日，到期還款日為次月15日，她2月10日的賬單列出了她從1月11日至2月10日的所有消費(fèi)僅1筆金額2萬(wàn)元刷卡消費(fèi)，記賬日為2月5日。根據(jù)賬單顯示，范小姐本次最后還款日為3月15日，“本期應(yīng)還金額”為2萬(wàn)元，“最低還款額”為2000元。如果范小姐在3個(gè)月內(nèi)無(wú)法還清欠款，利息將超過(guò)千元，欠款時(shí)間越長(zhǎng)，還款的壓力也就越大。而如果采用分期還款，按招行3期(即3個(gè)月)2.6%手續(xù)費(fèi)計(jì)算，她需支付520元，分6期需支付840元，分12期需支付1440元。可見(jiàn)，無(wú)論哪種方式下，分期還款均比最低還款額還款劃算。

不過(guò)，分期還款并不是一定比歸還最低還款額省錢(qián)。在賬單消費(fèi)金額低、消費(fèi)記賬日距離最后還款日較近，且還款人只是很短時(shí)間內(nèi)無(wú)法全額還款的情況下，歸還最低還款額反而更劃算。