第一篇：美國(guó)運(yùn)通及信用卡

美國(guó)運(yùn)通及信用卡.txt我的優(yōu)點(diǎn)是：我很帥；但是我的缺點(diǎn)是：我?guī)浀牟幻黠@。什么是幸福？幸福就是貓吃魚，狗吃肉，奧特曼打小怪獸！令堂可是令尊表姐？我是胖人，不是粗人。美國(guó)運(yùn)通，創(chuàng)建于1850年，現(xiàn)已成為多元化的全球旅游、財(cái)務(wù)及網(wǎng)絡(luò)服務(wù)公司，提供簽帳卡及信用卡、旅行支票、旅游、財(cái)務(wù)策劃、投資產(chǎn)品、保險(xiǎn)及國(guó)際銀行服務(wù)等。

美國(guó)運(yùn)通-簡(jiǎn)單概述

中信美國(guó)運(yùn)通信用卡美國(guó)運(yùn)通公司總部設(shè)于紐約市。主要通過其三大分支機(jī)構(gòu)營(yíng)運(yùn)：美國(guó)運(yùn)通旅游有關(guān)服務(wù)，美國(guó)運(yùn)通財(cái)務(wù)顧問及美國(guó)運(yùn)通銀行。美國(guó)運(yùn)通旅游有關(guān)服務(wù)（American Express Travel Related Services），是世界最大的旅行社之一，在全球設(shè)有1,700多個(gè)旅游辦事處。美國(guó)運(yùn)通旅游有關(guān)服務(wù)向個(gè)人客戶提供簽帳卡，信用卡以及旅行支票，同時(shí)也向公司客戶提供公司卡和開銷管理工具，幫助這些公司在管理公干旅行、酬酢以及采購(gòu)方面的開支，公司同時(shí)還向世界各地的個(gè)人和公司提供旅游及相關(guān)咨詢服務(wù)。美國(guó)運(yùn)通財(cái)務(wù)顧問（American Express Financial Advisors），以財(cái)務(wù)計(jì)劃和咨詢?yōu)闃I(yè)務(wù)核心，與零售客戶建立緊密的關(guān)系和長(zhǎng)期財(cái)務(wù)戰(zhàn)略。為了滿足其零售客戶的需求，美國(guó)運(yùn)通財(cái)務(wù)顧問亦同時(shí)開發(fā)和提供財(cái)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)，包括保險(xiǎn)、養(yǎng)老金和多種投資產(chǎn)品。美國(guó)運(yùn)通銀行（American Express Bank），在以美國(guó)為基地的銀行中，美國(guó)運(yùn)通銀行擁有其中一個(gè)最大的國(guó)際分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，通過40個(gè)國(guó)家的77家辦事處，提供私人銀行服務(wù)、個(gè)人理財(cái)服務(wù)、同業(yè)銀行以及外匯交易。

美國(guó)運(yùn)通公司紐約證

券交易所代表道瓊斯工業(yè)指數(shù)的三十家公司之一，是世界最大的獨(dú)立發(fā)卡機(jī)構(gòu)并擁有最大的自成系統(tǒng)的特約商戶網(wǎng)絡(luò)。美國(guó)運(yùn)通公司是美國(guó)的百年老店，但銀行也并非他的本行。1850年運(yùn)通以快遞業(yè)務(wù)從紐約州布法羅市起家，1891年發(fā)明并發(fā)行了運(yùn)通旅行支票——關(guān)于運(yùn)通的支票，我以前曾介紹過，這里就不再贅述了。二戰(zhàn)以后已經(jīng)運(yùn)通是世界知名的公司。它當(dāng)時(shí)最賺錢的業(yè)務(wù)就是通行于全世界的旅行支票。其實(shí)，運(yùn)通考慮是否進(jìn)入銀行卡業(yè)務(wù)已經(jīng)有好幾年了。令它猶豫再三的原因主要有兩個(gè)：一是怕影響公司良好的聲譽(yù)，二是怕銀卡業(yè)務(wù)會(huì)蠶食自己的盈利主業(yè)——旅行支票業(yè)務(wù)。到了1957年12月，它才終于決定推出自己的銀卡，可以說(shuō)是被形勢(shì)所迫。1958年10月1日推出了American Express Card——運(yùn)通卡。運(yùn)通公司享譽(yù)全球，特別是它的旅行支票被公認(rèn)為與美元一樣可用，所以運(yùn)通要發(fā)行銀卡的消息一傳出，立刻得到了廣泛響應(yīng)，尤其是經(jīng)常旅行的生意人，更是積極申請(qǐng)。

本來(lái)，運(yùn)通預(yù)測(cè)在5年內(nèi)達(dá)到20萬(wàn)卡戶，結(jié)果在開業(yè)前兩個(gè)月就突破了這個(gè)指標(biāo)。在此之前，DinersClub和其它銀行卡在大型、知名的連鎖系統(tǒng)中開拓市場(chǎng)時(shí)，幾無(wú)斬獲?？蓪?duì)于運(yùn)通銀行卡來(lái)說(shuō)，情況是倒過來(lái)的：由于它在旅行服務(wù)業(yè)的主導(dǎo)地位，許多商戶生怕搭不上這一班擴(kuò)展業(yè)務(wù)的快車。在運(yùn)通卡開業(yè)時(shí)，簽約入網(wǎng)的商戶便超過了17000多個(gè)；特別是美國(guó)旅館聯(lián)盟的15萬(wàn)卡戶和4500個(gè)成員旅館的加入，標(biāo)志著它的銀行卡終于被美國(guó)主流商界所接受。運(yùn)通的戰(zhàn)略從一開始就是樹立一個(gè)為上流社會(huì)有錢人提供方便的銀卡形象。它的年費(fèi)一開始就定在6美元，比當(dāng)時(shí)DinersClub的5美元高1美元，這也是為了表明自己的檔次更高一層。這一戰(zhàn)略后來(lái)被證明非常成功。在以后的近30年內(nèi)，運(yùn)通卡一直保持了自己的“精英”形象，高人一頭，得以在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)避開了銀卡業(yè)中其它發(fā)卡公司的直接競(jìng)爭(zhēng)。但在最初，這一戰(zhàn)略背后的重要?jiǎng)訖C(jī)是為了減少對(duì)本公司主導(dǎo)產(chǎn)品——已經(jīng)得到大眾廣泛應(yīng)用的旅行支票業(yè)務(wù)——的蠶食。

美國(guó)運(yùn)通-百年起落

美國(guó)運(yùn)通信用卡2004年10月4日，將是載入全球銀卡業(yè)發(fā)展史冊(cè)的一個(gè)日子。這一天，美國(guó)聯(lián)邦最高法院宣布：拒絕受理Visa及MasterCard對(duì)美國(guó)司法部的指控壟斷而提出的上訴，決定維持地區(qū)法院的原判。最高法院的拒絕，結(jié)束了歷時(shí)六年眾所矚目的訴訟案，也宣告了主導(dǎo)銀卡市場(chǎng)近30年的銀卡聯(lián)盟雙聯(lián)制的壽終正寢。

從快遞起家

在進(jìn)入付款卡行業(yè)之前的100多年，運(yùn)通最初起家是由三家快遞郵件公司合并而成的。它的郵件與貨物快遞運(yùn)輸服務(wù)，因快速與可靠而獲得信譽(yù)。特別是美國(guó)內(nèi)戰(zhàn)期間，運(yùn)通以可靠方便地傳送快遞包裹和信件而大為出名。美國(guó)內(nèi)戰(zhàn)之后，鐵路系統(tǒng)的發(fā)展帶來(lái)了地區(qū)市場(chǎng)的全國(guó)化，跨區(qū)域的全國(guó)性貨幣流動(dòng)變得更為重要了。但是，現(xiàn)金很容易被盜。在美國(guó)沒有全國(guó)性銀行的情況下，資金的傳運(yùn)只能依賴于郵寄系統(tǒng)。

美國(guó)的郵局應(yīng)需發(fā)明了一種簡(jiǎn)單的支票—匯票。郵寄匯票很快就成為一個(gè)普遍受歡迎的資金傳運(yùn)方式。美國(guó)運(yùn)通也立即引入了富有競(jìng)爭(zhēng)性的匯票產(chǎn)品。但很明顯，匯票缺乏現(xiàn)金的靈活性，還同樣面臨被盜與偽造的威脅。為了解決這個(gè)問題，1891年美國(guó)運(yùn)通的一個(gè)雇員發(fā)明了旅行支票，兩次性的簽名對(duì)證，減少了由偷盜帶來(lái)的損失。旅行支票很快就成為公司的重要產(chǎn)品之一。運(yùn)通花了很大力氣說(shuō)服美國(guó)國(guó)內(nèi)和歐洲的銀行及商家接收它的支票，保證不收取商家的任何費(fèi)用，并為防止偽冒對(duì)商家進(jìn)行擔(dān)保。

內(nèi)戰(zhàn)結(jié)束后，隨著美國(guó)大眾到國(guó)外旅行的人數(shù)日益增加，運(yùn)通在歐洲的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展非常迅速。1955年，運(yùn)通為客戶提供了約125億美元的旅行支票，占據(jù)了全世界旅行支票行業(yè)市場(chǎng)份額的75%。到了1977年，運(yùn)通發(fā)放了全世界所有旅行支票的50%。直到今天，運(yùn)通的旅行支票依然可以開出任何數(shù)額的金額以替代現(xiàn)金，在世界的很多地方使用。

1950年，在運(yùn)通步入100年之際，大萊俱樂部(Diners Club)成立了。開始，大萊俱樂部引入了以餐館客戶為目標(biāo)對(duì)象的大萊付賬卡(Diners Card—世界上首次推出的付款卡)。付賬卡不提供循環(huán)信貸，持卡人必須每月償還全額欠款;沒有預(yù)先設(shè)定的固定的信貸限額。

很快，大萊俱樂部把它的付賬卡生意擴(kuò)大到其它旅游娛樂方面，如旅店、餐館和鮮花業(yè)。1960年前后，大萊卡持卡人數(shù)已達(dá)125萬(wàn)人。美國(guó)運(yùn)通曾有幾次考慮收購(gòu)大萊卡，都由于種種原因而放棄。運(yùn)通也考慮過從頭建立自己的卡，但因擔(dān)心當(dāng)時(shí)的主要收入來(lái)源——旅行支票受影響而猶豫了好幾年。

到了1958年10月，運(yùn)通聽說(shuō)大萊正在醞釀發(fā)展旅行支票，終于坐不住了，決定自己進(jìn)入付賬卡行業(yè)。運(yùn)通為它的付賬卡設(shè)計(jì)出具有特征色調(diào)的形象。由于運(yùn)通具有旅行支票業(yè)務(wù)的商家網(wǎng)絡(luò)與客戶群基礎(chǔ)，運(yùn)通卡剛開始運(yùn)行，就有了17500個(gè)商家和25萬(wàn)持卡人。

運(yùn)通卡的市場(chǎng)目標(biāo)是收入較高的階層，特別是經(jīng)常旅行的商務(wù)人員或其他人。但運(yùn)通的商家折扣收費(fèi)略低于大萊卡。為了與大萊卡區(qū)分，顯示運(yùn)通卡是更“時(shí)髦和高級(jí)的”卡，運(yùn)通有意從開始就為運(yùn)通卡定下了瞄準(zhǔn)高端客戶的基調(diào)——其年費(fèi)為6美元，比大萊卡的5美元高20%。

運(yùn)通卡一開始也是用硬紙卡片制作。第二年，運(yùn)通推出第一張塑料制作的卡。塑料卡上的卡

號(hào)、持卡人姓名等主要信息，都制成凸紋，可以在刷卡機(jī)上把這些信息通過復(fù)印紙印到收卡單上。這一創(chuàng)新，不僅明顯降低了偽冒風(fēng)險(xiǎn)，而且收款員也不必再用手抄寫信用卡信息，大大簡(jiǎn)化了刷卡程序。

最初，由于沒有發(fā)卡和運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，一些客戶到期不付款，運(yùn)通沒有盈利。到1961年，運(yùn)通幾乎想將運(yùn)通卡生意賣給大萊俱樂部，或與其合并，但考慮可能通不過美國(guó)司法部的檢驗(yàn)而停了下來(lái)。

就在這關(guān)鍵的時(shí)刻，運(yùn)通雇到了后來(lái)被稱為“付款卡之父”的喬治·瓦特來(lái)管理運(yùn)通卡的運(yùn)作。瓦特將年費(fèi)增加到10美元，并對(duì)不按期付款的客戶施加壓力，嚴(yán)格管理。局勢(shì)很快向好的方向發(fā)展。1962年底，接收運(yùn)通卡的商家增加到82000個(gè)，持卡人也翻了近4倍，達(dá)到90萬(wàn)人。運(yùn)通的付賬卡首次盈利。

到1969年，運(yùn)通卡持卡人發(fā)展到300萬(wàn)，近70億美元的交易量使運(yùn)通的付賬卡業(yè)務(wù)獲利5000萬(wàn)美元(注：這里和下面的美元額都折算成1998年價(jià)值)。運(yùn)通卡在這一年采用新設(shè)計(jì)，把卡的主調(diào)變成美元一樣的綠色，從此，也被稱為綠卡。

綠卡的業(yè)務(wù)成為了運(yùn)通最?yuàn)Z目的單一產(chǎn)品。到了1977年，運(yùn)通已具有一定規(guī)模——在美國(guó)有了630萬(wàn)的持卡人，200億美元的交易量。綠卡的持卡人為大萊卡的5倍以上，并多為經(jīng)濟(jì)方面的精英。近50%的年收入在55000美元以上的美國(guó)家庭，都持有運(yùn)通的綠卡。綠卡廣泛地被與旅游業(yè)有關(guān)的商家接收，如高檔餐館和高級(jí)商店，綠卡成為在旅游娛樂消費(fèi)方面占統(tǒng)治地位的優(yōu)越的付賬卡。

有趣的是，運(yùn)通的“出門不能沒有它”和“你知道我嗎?”的經(jīng)典電視廣告，強(qiáng)調(diào)了綠卡在世界范圍內(nèi)被熱捧以及綠卡持卡人的優(yōu)越性——他們總在某一方面很出名。持有運(yùn)通的綠卡，幾乎成為了一種優(yōu)越身份的象征。在20世紀(jì)70年代后期到80年代的早期，可稱作是綠卡的黃金時(shí)代。1980年代初，運(yùn)通的商家折扣幾乎比Visa及MasterCard的高出50%。持卡人的年費(fèi)，也升到了標(biāo)準(zhǔn)綠卡60美元，金卡85美元的水平。

走到折翻點(diǎn)

由于運(yùn)通相信消費(fèi)者及商家會(huì)愿意繼續(xù)為“優(yōu)越的”運(yùn)通卡多付額外費(fèi)用，1980年代中期，運(yùn)通又推出“運(yùn)通會(huì)員有優(yōu)越性”的廣告，以強(qiáng)調(diào)運(yùn)通卡的優(yōu)越性質(zhì)。但在“價(jià)值”觀念引入消費(fèi)者的時(shí)代，當(dāng)發(fā)現(xiàn)卡開始推出消費(fèi)百分比現(xiàn)金回扣獎(jiǎng)勵(lì)辦法的時(shí)候，運(yùn)通的廣告帶給客戶更多的是迷茫。

因此，到了1980年代末，形勢(shì)的發(fā)展變化使得運(yùn)通那曾30年持續(xù)有效的戰(zhàn)略逐漸失靈了。這有幾方面的原因。

首先，90%的運(yùn)通卡持卡人同時(shí)也持有銀行發(fā)的Visa或MasterCard的普適信用卡。漸漸地，接收信用卡的商家已多于接收運(yùn)通的付賬卡，因?yàn)檫\(yùn)通卡的持卡人可以不用付賬卡，而且信用卡似乎還更好用。另外，信用卡的即時(shí)信貸和循環(huán)信貸也是付賬卡所不具有的。再有，普適銀行卡的兩大協(xié)會(huì)，由于要促使銀行多發(fā)它們的卡，給了銀行更多的利益，也在商戶中得到更廣泛的接受。因此，在兩個(gè)價(jià)格方面運(yùn)通面臨著與Visa或MasterCard的嚴(yán)峻競(jìng)爭(zhēng)——

持卡人的年費(fèi)和商家折扣。當(dāng)然與此同時(shí)，運(yùn)通的付賬卡也還有一些優(yōu)勢(shì)：比如持卡人花費(fèi)上限靈活；另外由于運(yùn)通的閉環(huán)交易中心系統(tǒng)，它可以有很多的數(shù)據(jù)，發(fā)展出更多的企業(yè)卡。

運(yùn)通面臨的挑戰(zhàn)是信用卡與付賬卡的企業(yè)經(jīng)濟(jì)的沖突。信用卡可以實(shí)現(xiàn)付賬卡所有的功能，而且還多。然而，運(yùn)通似乎沒有意識(shí)到客戶在日益經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)過程中對(duì)價(jià)值的追求。結(jié)果是，1980～1990年代，信用卡的高速發(fā)展限制了付賬卡的發(fā)展，運(yùn)通付賬卡的持卡人失去了用付賬卡的動(dòng)力；商家也不愿意付額外的費(fèi)用繼續(xù)保持運(yùn)通卡。

1990年代早期，運(yùn)通面臨著嚴(yán)峻的問題。1993年，哈維·科拉貝(Harvey Colub)成為運(yùn)通新的執(zhí)行總裁，他一上任，就在商業(yè)運(yùn)作模式上了展開了幾個(gè)大的變革。

首先，推出了基于運(yùn)通最優(yōu)標(biāo)志下的各種系列產(chǎn)品，以同銀行卡日益普及的認(rèn)同卡競(jìng)爭(zhēng)。比如他們推出一項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)方法：當(dāng)卡戶加入了會(huì)員獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)劃后，用運(yùn)通卡付款的每一美元可以贏得一個(gè)獎(jiǎng)勵(lì)點(diǎn)，而獎(jiǎng)勵(lì)點(diǎn)可以用來(lái)?yè)Q取與運(yùn)通公司有合同的航空公司的常飛里數(shù)、旅館的常客優(yōu)惠計(jì)劃、租車優(yōu)惠或購(gòu)物回扣等等。

其次，運(yùn)通的廣告也從強(qiáng)調(diào)卡的精英性質(zhì)轉(zhuǎn)移到運(yùn)通系統(tǒng)比其它系統(tǒng)相對(duì)優(yōu)越的方面。

第三，降低商家折扣，加大投資，以擴(kuò)大商家對(duì)卡的接收點(diǎn)。

第四，努力與屬于銀卡協(xié)會(huì)的銀行建立聯(lián)盟，以增大卡的發(fā)行。

1990年代中期，作為一項(xiàng)聯(lián)合戰(zhàn)略，運(yùn)通準(zhǔn)備通過屬于Visa或MasterCard的成員銀行發(fā)展它的付賬卡和其它的卡。但是1998年下半年，由于Visa和MasterCard協(xié)會(huì)在美國(guó)采用了禁止它們的成員銀行發(fā)放運(yùn)通和發(fā)現(xiàn)卡等其它“注定成為競(jìng)爭(zhēng)的系統(tǒng)”的卡，運(yùn)通的計(jì)劃沒有能夠?qū)崿F(xiàn)。Visa和MasterCard協(xié)會(huì)因?yàn)榧芍M歐盟的反壟斷行為，沒有在歐洲采用這個(gè)法則。于是運(yùn)通在美國(guó)之外的30多個(gè)國(guó)家的40多個(gè)銀行形成了聯(lián)盟，發(fā)放運(yùn)通卡。

美國(guó)運(yùn)通-運(yùn)通模式所謂運(yùn)通模式，可以從兩個(gè)不同層次上去理解：一個(gè)是運(yùn)通卡的產(chǎn)品和交換網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行模式。另一個(gè)是運(yùn)通公司整體的發(fā)展戰(zhàn)略。而這兩個(gè)層次相互之間又是密切相關(guān)的。

運(yùn)通模式過去半個(gè)世紀(jì)，運(yùn)通卡產(chǎn)品和交換運(yùn)行模式的起落是有其歷史原因的。

1950年代,發(fā)展信用卡的不僅只有大萊和運(yùn)通兩家，而且還有許多銀行。但除了美洲銀行卡后來(lái)演變?yōu)閂ISA的前身之外，其它的銀行信用卡都失敗了。例如大通銀行也是1950年代開始推出信用卡的，但到了1962年就因不堪虧損重負(fù)而賣掉了信用卡業(yè)務(wù)。關(guān)鍵原因是，當(dāng)時(shí)的美國(guó)銀行法禁止跨州銀行業(yè)務(wù)。由此，這些銀行卡無(wú)法用于最需要信用卡、也是最早接受信用卡的行業(yè)——旅游業(yè)，使其在銀行法允許的區(qū)域范圍內(nèi)，很難達(dá)到經(jīng)營(yíng)信用卡所必要的規(guī)模效益。

大萊和運(yùn)通當(dāng)時(shí)發(fā)行的都是簽賬卡，其實(shí)也要提供短期信貸，以在持卡人每月付賬之前支付商戶。但因算作是“支付業(yè)務(wù)”而非信貸業(yè)務(wù)，因此不受銀行法的地域約束。所以，大萊和

運(yùn)通從一開始就是面向全國(guó)市場(chǎng)發(fā)展的業(yè)務(wù)，并積極拓展國(guó)際業(yè)務(wù)，能很快達(dá)到規(guī)模經(jīng)營(yíng)。

1966年，兩大銀卡聯(lián)盟的成立突破了銀行法的地域限制，使銀卡業(yè)的格局發(fā)生了根本的改變。從那時(shí)起，所有的銀行都可以加入銀卡聯(lián)盟。因此，VISA和MasterCard集所有銀行的實(shí)力與大萊和運(yùn)通卡競(jìng)爭(zhēng)，其后來(lái)居上并進(jìn)而稱霸銀卡市場(chǎng)的大趨勢(shì)幾乎是不可避免的。雖然兩大銀卡聯(lián)盟從一開始就受到反壟斷法訴訟的挑戰(zhàn)，但它們初起時(shí)力量都不大，沒有市場(chǎng)影響力，而且沒有它們，銀行無(wú)法突破銀行法的地域限制，所以它們多次勝訴。

這一次兩大銀卡聯(lián)盟敗訴，究其原因是因?yàn)樗鼈円呀?jīng)太強(qiáng)了，有明顯的市場(chǎng)影響力。而且美國(guó)銀行法對(duì)跨州經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)的禁令已經(jīng)取消，銀卡聯(lián)盟已經(jīng)失去了作為唯一的補(bǔ)償體制缺陷的機(jī)制功能。

運(yùn)通從1986年就推出了循環(huán)信用卡。但到目前為止，它的旗艦產(chǎn)品仍然是簽賬卡。隨著運(yùn)通交換網(wǎng)絡(luò)向其它發(fā)卡公司開放，運(yùn)通卡的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)組成和網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行模式都有可能發(fā)生根本改變。因此，運(yùn)通卡近半個(gè)世紀(jì)樹立起來(lái)的運(yùn)通模式到底還能維持多久，還是一個(gè)問題。

1.運(yùn)通卡模式對(duì)中國(guó)信用卡市場(chǎng)目前發(fā)展的啟發(fā)意義。

首先，中國(guó)的商業(yè)銀行當(dāng)前正在大力推動(dòng)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展，而且大家的注意力大多放在循環(huán)信用卡上。然而，目前銀行力圖開發(fā)的還是收入高、信用好的超優(yōu)質(zhì)客戶群體。這些客戶幾乎并不需要信用卡提供的信用。事實(shí)上，不少卡戶還習(xí)慣性地在賬戶里存入大量現(xiàn)款，把信用卡當(dāng)成代幣卡來(lái)用。即使禁止他們預(yù)存款，他們當(dāng)中絕大多數(shù)也會(huì)當(dāng)月付清欠款。對(duì)于這一消費(fèi)者群體中的相當(dāng)多數(shù)來(lái)說(shuō)，也許大萊卡和運(yùn)通卡的簽賬卡是目前更合適他們需求的產(chǎn)品。

第二，運(yùn)通交換網(wǎng)絡(luò)今后是獨(dú)家經(jīng)營(yíng)系統(tǒng)運(yùn)行和商戶支付，但與其它發(fā)卡商共享網(wǎng)絡(luò)的交換功能，這和中國(guó)銀聯(lián)目前的運(yùn)行模式相近。中國(guó)銀聯(lián)模式近來(lái)遭到許多批評(píng)挑戰(zhàn)。今后可以和運(yùn)通互相借鑒了。

第三，運(yùn)通與中國(guó)工商銀行今年宣布的戰(zhàn)略合作令人十分矚目。如果中國(guó)建立第二個(gè)銀卡交換網(wǎng)絡(luò)，具有最大服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的工商行是最具條件的。工商行可以從運(yùn)通網(wǎng)絡(luò)從封閉走向開放的過程中學(xué)到很多經(jīng)驗(yàn)。

運(yùn)通公司作為整體而言，是美國(guó)企業(yè)史上的一個(gè)典型范例。美國(guó)具有百年以上歷史的大公司有很多，像運(yùn)通在其中占有一個(gè)十分獨(dú)特的位置?？煽诳蓸芬渤闪⒂?9世紀(jì)，但它今天的主要產(chǎn)品和公司成立時(shí)沒什么本質(zhì)區(qū)別?；ㄆ煦y行成立快200年了，但它一直主要從事商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。向運(yùn)通這樣從包裹傳遞起家，歷經(jīng)匯票、旅行支票業(yè)務(wù)、旅游服務(wù)公司、信用卡、綜合性金融服務(wù)公司等等多次脫胎換骨式的改造，仍然不斷創(chuàng)新、與時(shí)俱進(jìn)的大企業(yè)，還真是不容易找出第二家。

2.運(yùn)通公司能夠經(jīng)久不衰，不斷推陳出新的要素是什么

第一，運(yùn)通始終強(qiáng)調(diào)優(yōu)質(zhì)服務(wù)。不管是在和平年代，還是戰(zhàn)爭(zhēng)時(shí)期，運(yùn)通服務(wù)的可靠和效率是著名的。當(dāng)然，運(yùn)通為了使客戶滿意，有時(shí)超出了經(jīng)濟(jì)規(guī)律允許的范圍，也產(chǎn)生了問題。

例如運(yùn)通卡早期虧損的重要原因之一，就是不愿意及時(shí)催收和懲罰拖欠卡戶。雖然簽賬卡規(guī)定的是當(dāng)月還款，但當(dāng)時(shí)運(yùn)通往往等到拖欠三個(gè)月之后才催收。這些問題到喬治·瓦特主管運(yùn)通卡業(yè)務(wù)之后才逐級(jí)得到了解決。

第二，運(yùn)通特別注意形象塑造。有了優(yōu)質(zhì)服務(wù)，還得讓大家知道才行。自從1880年代嘗到了廣告對(duì)促進(jìn)匯票銷售的巨大好處之后，運(yùn)通一直不遺余力地投入廣告和其它宣傳。運(yùn)通的“出門不能沒有它” 的廣告已經(jīng)成為廣告史上的經(jīng)典。

第三，是創(chuàng)新和挑戰(zhàn)現(xiàn)實(shí)的勇氣。運(yùn)通一個(gè)半世紀(jì)以來(lái)的許許多多發(fā)明創(chuàng)新,給它提供了不斷的活力。運(yùn)通成立早期，就挑戰(zhàn)美國(guó)郵政局，推出廉價(jià)郵費(fèi)。運(yùn)通的競(jìng)爭(zhēng)是后來(lái)美國(guó)郵政局實(shí)行聯(lián)邦統(tǒng)一郵費(fèi)的重要原因之一。旅行支票的發(fā)明，則使運(yùn)通在眾多傳遞公司中最終脫穎而出，奠定了后來(lái)發(fā)展壯大的根基。而運(yùn)通對(duì)兩大銀卡聯(lián)盟多次推出法律挑戰(zhàn)，終于導(dǎo)致聯(lián)邦司法部出面勝訴銀卡聯(lián)盟的結(jié)果，開創(chuàng)了運(yùn)通在21世紀(jì)發(fā)展的廣闊天地。當(dāng)然，運(yùn)通并不是每次都是主動(dòng)的。它推出的運(yùn)通卡就是猶豫多年，最后被迫采取行動(dòng)的。但是它畢竟改弦更張了。而且一旦作出決定，它就全力以赴，沒有半途而廢。世界上有多少曾經(jīng)顯赫一時(shí)的大公司，因?yàn)椴荒軕?yīng)對(duì)時(shí)勢(shì)變化，割舍過去，或雖然說(shuō)要改變但作起來(lái)拖泥帶水，最后被歷史拋棄了

第二篇：國(guó)內(nèi)4個(gè)銀行,美國(guó)運(yùn)通信用卡(AE卡)

先看看，美國(guó)本土的運(yùn)通卡：

以下依次為普卡，金卡，白金卡，以及定制畫面卡

國(guó)內(nèi)，第一家給中國(guó)銀行，因?yàn)橹行芯鸵粋€(gè)卡面，而且是黑金卡，實(shí)行邀請(qǐng)制，只有中行邀請(qǐng)你，才能辦理。

第二家，給中信吧，普卡和金卡的卡面區(qū)別很小，就是一抹金色的差異

第三家，招商銀行，最為原汁原味的卡面?？上?，銀聯(lián)的圖標(biāo)破壞了整個(gè)卡面

最后一家，工商銀行，工行花式最多，各種聯(lián)名卡，主題卡都有AE，不作為單一品種

這張是白金卡

第三篇：臺(tái)灣美國(guó)運(yùn)通國(guó)際股份有限公司信用卡和簽賬卡不良債權(quán)公告

臺(tái)灣美國(guó)運(yùn)通國(guó)際股份有限公司信用卡和簽賬卡不良債權(quán)公告

臺(tái)灣美國(guó)運(yùn)通國(guó)際股份有限公司

公告日期：中華民國(guó) 九十八 年 三 月 九日

主旨：公告標(biāo)售本公司之信用卡不良債權(quán)乙批，詳如說(shuō)明。

說(shuō)明：

一、依據(jù)行政院金融監(jiān)督管理委員會(huì)97年3月3日金管銀(三)字第09700029500號(hào)令 辦理。

二、標(biāo)售標(biāo)的：信用卡和簽賬卡不良債權(quán)約新臺(tái)幣五十五億元。

三、投標(biāo)人資格：

1.實(shí)收資本額應(yīng)達(dá)新臺(tái)幣一仟萬(wàn) 元以上。

2.持有最多股份之股東須為具有中華民國(guó)國(guó)籍之自然人或依中華民國(guó)法律設(shè)立之法人，在中華民國(guó)並須設(shè)有住所或事務(wù)所。

3.營(yíng)業(yè)項(xiàng)目須有HZ02010金融機(jī)構(gòu)金錢債權(quán)收買業(yè)務(wù)。

4.過去無(wú)重大客訴糾紛及涉及暴力、恐嚇催理紀(jì)錄者。

5.依金融監(jiān)督管理委員會(huì)所訂之「金融機(jī)構(gòu)出售不良債權(quán)應(yīng)注意事項(xiàng)」第三點(diǎn)第四項(xiàng)規(guī)定，出售標(biāo)的之借款人、保證人、背書人、擔(dān)保物提供人，前述注意事項(xiàng)第二點(diǎn)規(guī)定估價(jià)之外部專家，及前述之人擔(dān)任負(fù)責(zé)人之人不得參與議價(jià)或投標(biāo)。

6.本次公開標(biāo)售之標(biāo)的因?qū)傩☆~無(wú)擔(dān)保不良債權(quán)，為符合行政院金融監(jiān)督管理委員會(huì)相關(guān)管理辦法所欲避免之社會(huì)問題，本公司保有遴選投標(biāo)人之權(quán)利，遴選之標(biāo)準(zhǔn)包括但不限於投標(biāo)人管理不良債權(quán)之經(jīng)驗(yàn)、客訴紀(jì)錄及財(cái)務(wù)狀況等。經(jīng)本公司審查資格符合者，始得參與投標(biāo)。

7.若因本次標(biāo)售價(jià)底於建議底價(jià)、不能如期完成招標(biāo)、投標(biāo)人提出之要求本公司未能配合、投標(biāo)人所申報(bào)之資料與現(xiàn)實(shí)不符、本公司有合併、營(yíng)業(yè)讓與等情事或法令變更之故，則本公司不予決標(biāo)。

四、查核評(píng)估費(fèi)用：

查核評(píng)估費(fèi)用新臺(tái)幣二萬(wàn)元正，應(yīng)以本行支票支付，投標(biāo)人所繳交之查核評(píng)估費(fèi)用，無(wú)論是否得標(biāo)均不退還，且得標(biāo)人亦不得請(qǐng)求抵充買賣價(jià)金。

五、領(lǐng)取標(biāo)售資料截止日：

投標(biāo)人於註冊(cè)參與本標(biāo)售案時(shí)，應(yīng)先攜帶下列文件送交本公司審核：

1.最近一期經(jīng)合格會(huì)計(jì)師簽證(或核閱)之財(cái)務(wù)報(bào)表。

2.公司變更登記事項(xiàng)卡影本及設(shè)立登記證明文件影本。

3.已簽署之保密承諾書和公司簡(jiǎn)介書（請(qǐng)先洽本公司索取空白格式）。

經(jīng)本公司審核合格之投標(biāo)人，於繳交查核評(píng)估費(fèi)用後，得向本公司領(lǐng)取標(biāo)售資料，領(lǐng)取標(biāo)售資料之截止時(shí)間為本公告張貼於銀行公會(huì)網(wǎng)站之日起算第七日下午五時(shí)前。

六、預(yù)定決標(biāo)日：五月十四日下午五時(shí)正，詳細(xì)時(shí)間請(qǐng)閱本公司投標(biāo)須知。

八、有意願(yuàn)參與投標(biāo)者，如就相關(guān)事宜有任何疑問，或須索取任何相關(guān)書表文件，請(qǐng)洽本公司金小姐（電話：+852-2811-7684, 電郵:esther.c.kam@aexp.com）或陳小姐(電話：02-2514-3954)。

九、本公告事項(xiàng)嗣後如有變更或補(bǔ)充，應(yīng)以新公告版本為主。另本公司保留停止、取消、延後或變更本標(biāo)案（包括但不限於投標(biāo)及開標(biāo)程序）之權(quán)利。本公告內(nèi)容如有疑義，悉以本公司解釋為準(zhǔn)。

十、特別事項(xiàng)：

本次標(biāo)售為信用卡不良債權(quán)，應(yīng)符合行政院金融監(jiān)督管理委員會(huì)95年5月12日金管銀(四)字第09500190540號(hào)函之規(guī)定辦理。其主要內(nèi)容如下：

1.得標(biāo)之資產(chǎn)管理公司不得將不良債權(quán)再轉(zhuǎn)售予第三人，並應(yīng)委託本公司或本公司指定或同意之催收機(jī)構(gòu)進(jìn)行催收作業(yè)。催收機(jī)構(gòu)應(yīng)承諾遵守銀行法及有關(guān)法令規(guī)定，本公司將建立內(nèi)部控制及稽核制度，有效規(guī)範(fàn)及查核各該催收行為並承擔(dān)催收機(jī)構(gòu)不當(dāng)之催收行為之責(zé)任。

2.已出售之不良債權(quán)，如客戶依「中華民國(guó)銀行公會(huì)會(huì)員辦理消費(fèi)金融案件債務(wù)協(xié)商機(jī)制」提出申請(qǐng)協(xié)商，本公司將知會(huì)資產(chǎn)管理公司辦理協(xié)商，經(jīng)最大債權(quán)銀行協(xié)商成功者，該資產(chǎn)管理公司應(yīng)無(wú)條件接受協(xié)商還款方案。

3.得標(biāo)之資產(chǎn)管理公司如違反相關(guān)約定者，本公司將立即與該公司解約並買回不良債權(quán)，同時(shí)請(qǐng)求違約金並將該資產(chǎn)管理公司名單登錄於財(cái)團(tuán)法人金融聯(lián)合徵信中心供各金融機(jī)構(gòu)參考。

4.前揭相關(guān)規(guī)定將於契約中明訂；另為保障消費(fèi)者權(quán)益，本公司於與資產(chǎn)管理公司簽約前，將前揭相關(guān)事項(xiàng)，以書面告知債務(wù)人。

第四篇：美國(guó)運(yùn)通—彼得·格羅斯曼 讀后感

《美國(guó)運(yùn)通—強(qiáng)大金融帝國(guó)的創(chuàng)造者》

—彼得·格羅斯曼

美國(guó)運(yùn)通是當(dāng)今全球最大的金融公司之一，在該公司提供的眾多金融服務(wù)中，美國(guó)運(yùn)通卡為知名度最高的產(chǎn)品。美國(guó)運(yùn)通也是全球最大的旅游服務(wù)公司，通過在全世界120多個(gè)國(guó)家近2300個(gè)辦事處網(wǎng)絡(luò)，向顧客提供了一流的旅游服務(wù)。

美國(guó)運(yùn)通在創(chuàng)立之初只不過是一家不起眼的快遞公司。美國(guó)運(yùn)通是怎樣活了136年，并成長(zhǎng)為今天這樣的巨人？它是怎樣與時(shí)俱進(jìn)實(shí)現(xiàn)變革的？美國(guó)運(yùn)通的故事是否給我們提供了一個(gè)公司成功的公式？

在我們這個(gè)講究商業(yè)學(xué)問和管理理論的時(shí)代，這個(gè)問題似乎與我們尤其相關(guān)。理論家已經(jīng)對(duì)成功的公司集中作了分析，試圖從中找出系統(tǒng)性的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，以供其它公司效仿。分析家們已經(jīng)努力描繪了公司的藍(lán)圖，并界定了旨在提供成功鑰匙的管理概念和哲學(xué)。常常，他們用作成功公司樣板的歷史都不到10年。那么，一個(gè)經(jīng)歷過136年風(fēng)雨的公司又會(huì)告訴我們什么呢？它的故事是不是為我們提供了一套成功的秘訣呢？

在許多方面，美國(guó)運(yùn)通的故事似乎是與當(dāng)代的管理理論矛盾的。雖然理論家們有興趣指出，公司引導(dǎo)自己的命運(yùn)，但世上沒有一家公司是完全自我引導(dǎo)的。公司，甚至那些最大的公司，都不可能創(chuàng)造出任由它們?yōu)樗麨榈氖澜?，所以他們不可避免的都是被?dòng)的組織。他們比遜對(duì)之作出反應(yīng)的力量是不可預(yù)計(jì)的，例如戰(zhàn)爭(zhēng)，政治，經(jīng)濟(jì)狀況，以及社會(huì)的和技術(shù)的變化等。所有這些對(duì)美國(guó)運(yùn)通都產(chǎn)生過影響。例如，美國(guó)內(nèi)戰(zhàn)使它成了一家富裕的公司，19世紀(jì)末期的政治氣候令它興旺發(fā)達(dá)起來(lái)，大蕭條挽救了它免遭解體。確實(shí)，美國(guó)運(yùn)通的歷史充滿了環(huán)境艱辛和歷史以外的例子。公司是部分自我引導(dǎo)的。美國(guó)運(yùn)通不得不作出決定和選擇，采取步驟和實(shí)行政策，以影響自己的命運(yùn)。確實(shí)美國(guó)運(yùn)通比遜作正確知識(shí)多與錯(cuò)誤之時(shí)，它必須在136年中作出足夠多的正確決定才能生存下來(lái)。正是因?yàn)槟切Q定，美國(guó)運(yùn)通菜演化成了今天這樣一個(gè)公司——一個(gè)不論按哪種尺度來(lái)衡量，不論按時(shí)間或利潤(rùn)來(lái)衡量，都是成功的組織。

然而，乍一看，我們似乎不可能為他的成功概括出條條框框。這家公司有過這么多不同的體制，實(shí)施過這么多不同的經(jīng)營(yíng)方法。讓我們來(lái)考慮一下現(xiàn)代管理理論的幾個(gè)概念，例如，在20世紀(jì)80年代，被追捧的最多的概念之一是企業(yè)家管理。事實(shí)上，這個(gè)概念是羅賓遜和格斯特納幾乎在每次接受采訪時(shí)都特別強(qiáng)調(diào)的。但是，在歷史上，美國(guó)運(yùn)通卻有過若干不同的管理體制。在他的歷史中，曾有一個(gè)生性好斗的執(zhí)行官主導(dǎo)的歲月，若干個(gè)專制獨(dú)裁統(tǒng)治的年代，也有兩段鼓勵(lì)企業(yè)家精神的時(shí)期。其它的理論家把分析集中在企業(yè)成功的不同關(guān)鍵要素之上。一個(gè)普遍受到歡迎的觀念是，公司需要建立一個(gè)強(qiáng)大和統(tǒng)一的“公司文化”。但是，美國(guó)運(yùn)通卻有過幾不同的文化。僅在過去的25年中，他就經(jīng)歷了從公司是個(gè)大家庭到一個(gè)現(xiàn)代的，咄咄逼人的機(jī)構(gòu)的變化。今天的美國(guó)運(yùn)通實(shí)際是以幾種單獨(dú)的文化來(lái)運(yùn)行的，他們?cè)诹_賓遜的推動(dòng)下相互展開競(jìng)爭(zhēng)。在這家公司，這算不得什么新鮮的是，在以往的時(shí)代，這家公司就有過在同一時(shí)間在不同地方采用不同企業(yè)文化的事。還有一些理論家指出，戰(zhàn)略規(guī)劃是企業(yè)成功的一大關(guān)鍵。但再一次，美國(guó)運(yùn)通的歷史給出了五花八門的回答。在有些時(shí)候，他嚴(yán)格的實(shí)行計(jì)劃；在其它時(shí)候，它斷斷續(xù)續(xù)的實(shí)行計(jì)劃；在其它時(shí)期，他完全沒有計(jì)劃。

那么,這些不同的階段所產(chǎn)出的效果又怎樣呢？公司有些最好的決策是在今天所認(rèn)為的最不時(shí)髦的體制下作出的。發(fā)行旅行支票和信用卡的決定都是由專職的獨(dú)裁者做出的。20世紀(jì)10年代的開放和企業(yè)家精神導(dǎo)致了公司的思想活躍和蓬勃發(fā)展，卻以“玻璃眼時(shí)代”悲慘告終。這家公司也曾在其他方面實(shí)行過現(xiàn)代管理理論，大部分取得了與預(yù)期相反的結(jié)果。斯莫爾要求美國(guó)運(yùn)通“堅(jiān)持加強(qiáng)凝聚力”，這比企業(yè)管理咨詢大師托馬斯·J·彼得斯和小羅波特·H·沃特曼將此口號(hào)提高的一句格言的地位差不多早了60年。但是，斯莫爾政策的結(jié)果卻使公司進(jìn)入固步自封之中，錯(cuò)失了公司反戰(zhàn)的重大機(jī)會(huì)。引用彼得斯和沃特曼的另一個(gè)管理概念來(lái)說(shuō)，霍華德·克拉克沒有“行動(dòng)的傾向”，特別是在涉及重大的的和戰(zhàn)略性的決策時(shí)?？死藭?huì)痛苦和分析，卻什么行動(dòng)也不做，可是公司的利潤(rùn)卻以幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)，因?yàn)樗漠a(chǎn)品碰巧是人們需要的，所以賣的很火。

美國(guó)運(yùn)通的旅行支票和信用卡——公司的倆個(gè)最大的產(chǎn)品——似乎都并不來(lái)自任何系統(tǒng)的計(jì)劃。它們兩者似乎都或多或少有點(diǎn)是反直覺的，并且也許是危險(xiǎn)的。在里德想咨詢顧問請(qǐng)教信用卡該怎么辦時(shí)，他們說(shuō)的是忘掉它，他們要求他去保護(hù)旅行支票。關(guān)于旅行支票，它的設(shè)計(jì)者在1891年可能告訴了詹姆斯·法戈些什么，人們只能到想象中去尋找答案。這是一個(gè)正在尋找市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)巨大的產(chǎn)品，極易遭受欺詐和偽造。然而，詹姆斯·法戈那一瞬間的感覺卻被證明是一種比任何商業(yè)邏輯都更加靈驗(yàn)的指南針。與霍華德·布魯克斯在創(chuàng)建一個(gè)貿(mào)易辦事處只是走過的科學(xué)道路——謹(jǐn)慎的，戰(zhàn)略的思考和進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查——相比，他們的反差何其之大。然而，旅行支票最終變成了數(shù)十億美元的大事業(yè)，而美國(guó)運(yùn)通的外貿(mào)業(yè)務(wù)卻在幾年之后壽終正寢。

但是，美國(guó)運(yùn)通的歷史沒有顛倒整個(gè)世界。他并未證明當(dāng)代的優(yōu)秀管理觀點(diǎn)都是錯(cuò)的，并為證明壞的管理就等于好的管理。為國(guó)運(yùn)通稀奇古怪的，別具一格的管理體制產(chǎn)生的結(jié)果有好有壞。雖然里德創(chuàng)辦了信用卡，但他一人獨(dú)斷卻造成了信用卡數(shù)以百萬(wàn)計(jì)的虧損，而他的強(qiáng)烈自尊心也終于釀成了大豆油事件的混亂局面。詹姆斯·法戈的情緒和偏見導(dǎo)致公司走出旅行支票這樣的漂亮棋步，但與此同時(shí)也使他在快遞業(yè)務(wù)中執(zhí)行了促使他走想毀滅的僵硬政策。

盡管要系統(tǒng)的歸結(jié)出美國(guó)運(yùn)通成功的原則不可能，然而對(duì)貫穿于她整個(gè)歷史的決策過程做一個(gè)總結(jié)還是可能的：歸根結(jié)底每一個(gè)決策都部分的來(lái)自一個(gè)個(gè)人的計(jì)劃和選擇，是個(gè)人的意志的表現(xiàn)。這些掌控全局的人，這些首席執(zhí)行官，并不是獨(dú)自作出了這些選擇或強(qiáng)迫通過這些決定；級(jí)別較低的執(zhí)行官，如貝利，達(dá)里巴，布魯克斯和湯姆森都在美國(guó)運(yùn)通加上了他們思想的烙印。所以，最后，美國(guó)運(yùn)通采納了哪一種管理體制都不重要?？傊?，是這些人，是他們通過或繞過存在著的結(jié)構(gòu)，將他們有關(guān)公司應(yīng)該怎么做和應(yīng)該成為怎樣一個(gè)公司的看法烙印到美國(guó)運(yùn)通的身上。這并非一種“偉人”創(chuàng)造公司歷史的理論。有些時(shí)候，同樣的這些人未能使他們的思想產(chǎn)生影響；有些時(shí)候，他們?nèi)〉昧顺晒?，但他們的思想有瑕疵，他們的說(shuō)理立論不精確，他們的判斷方式也并不完美。但是，他們成功發(fā)揮了影響或逼迫了變革的決策，并在此過程中對(duì)美國(guó)運(yùn)通的結(jié)構(gòu)和命運(yùn)產(chǎn)生了影響，這也都是不爭(zhēng)的事實(shí)。在很大程度上，美國(guó)運(yùn)通是他們個(gè)人想法的綜合，他們個(gè)人意志共同努力的結(jié)果。這才是美國(guó)怒通的故事。

這樣理解歷史不能為其他公司提供預(yù)測(cè)的工具。與管理理論和經(jīng)濟(jì)分析不一樣，研究歷史不可能預(yù)見今后決策將會(huì)或應(yīng)該如何做出。我們甚至還可以論證，越深入的解剖單一的決策，研究問題越深入具體，這個(gè)決策就會(huì)變得越不是用于其他的情況。然而，美國(guó)運(yùn)通的故事卻在一個(gè)意義上適用于其他企業(yè)；決策是一件關(guān)乎于遠(yuǎn)見和選擇的事。其他企業(yè)面臨的問題很可沒能與美國(guó)運(yùn)通的不同，他們所具有的歷史很有可能不那么古怪，所以走的發(fā)展歷程也可能更為平緩。但是，每一個(gè)公司都要面臨無(wú)清晰答案可循的決策難題。沒有一個(gè)體質(zhì)會(huì)給予你現(xiàn)成的答案，沒有一種哲學(xué)會(huì)保證你做出正確的選擇，也沒有一種規(guī)則和提供你一把確保成功的萬(wàn)能鑰匙。

美國(guó)運(yùn)通的故事并沒有玩，他將續(xù)寫他的輝煌，這是毫無(wú)疑問的，那么再過一百年后我們?cè)賮?lái)看著這公司，也許我們會(huì)有不一樣的認(rèn)識(shí)。但就今天的我來(lái)看，一個(gè)優(yōu)秀的企業(yè)更像是一個(gè)古代帝國(guó)，不論有多少才華橫溢，精力無(wú)限的管理人員，做決定的只有一個(gè)人，而這個(gè)人的優(yōu)秀與否將決定在他的“統(tǒng)治”下，公司的發(fā)展?fàn)顩r。因而，完善自己，不斷的挑戰(zhàn)自己，提高自己是一個(gè)管理人員必須有的素質(zhì)和決心。

第五篇：美國(guó)什么信用卡比較好

美國(guó)什么信用卡比較好

[本文已被675人瀏覽][編輯時(shí)間：2012-5-30]

作者：蘭天

先介紹一下本人情況 吧。credit score 740.四大信用卡機(jī)構(gòu)visa, mastercard, american express(amex)和discover卡都用過。

目前用的最多的卡: citi dividend platinum select, discover more card, amex starwood preferred guest card（$45年費(fèi))

曾經(jīng)用過或很熟悉的卡：chase freedom, tcf express, wells fargo cash back college card以及usaa美軍專用卡（室友的）

我所指的熟悉的卡，是指自己用過它的網(wǎng)上銀行，熟悉此卡各種features的卡。

介紹完了情況，下面來(lái)淺談個(gè)人對(duì)好信用卡的一點(diǎn)意見：

1.好申。

奧巴馬簽署信用卡改革法案，法案要求信用卡公司向２１歲以下申請(qǐng)人發(fā)放信用卡時(shí)，必須得到申請(qǐng)人本人有能力還款或父母愿意代其還款的證明。這樣一來(lái)對(duì)于21歲以下的留學(xué)生申信用卡就帶來(lái)不利條件了。就前幾天，我兩個(gè)同學(xué)，一個(gè)申citi的dividend platinum, 一個(gè)申amex的delta skymile卡，都被無(wú)情的鋸掉了。當(dāng)年我申citi同樣卡的時(shí)候，雖然拿了三個(gè)月的網(wǎng)費(fèi)和電話單，但還是順利通過了?，F(xiàn)在的網(wǎng)申，對(duì)初來(lái)咋到的國(guó)際學(xué)生并不利。沒有信用記錄的我們?cè)趺慈ド暾?qǐng)信用卡呢？

我的建議是：如果你收到amex的blue cash卡的pre-selected郵件，那就申一個(gè)吧。當(dāng)然，除了capital one的卡。那個(gè)公司每周會(huì)變著法的給你發(fā)信要你申他的卡。不要申，我所有用過它家的卡都說(shuō)its customer service sucks.剛來(lái)學(xué)校應(yīng)該會(huì)有一個(gè)checking account，看看是什么銀行的順便申一張信用卡吧。等以后慢慢建立信用記錄后再申其他更好的卡，那樣就會(huì)順利的多。

2.信用額度。

chase和wellsfargo極為摳門。當(dāng)年我申這兩個(gè)公司的卡，都只給我800的信用額度。同時(shí)申請(qǐng)的citi就給我兩千。discover也不是很慷慨，今年四月申的信用額度才給我2000，當(dāng)時(shí)我的citi卡都有一萬(wàn)多的額度了。amex美國(guó)運(yùn)通就很贊，上個(gè)月申的spg就給到10000的額度。當(dāng)然，有同學(xué)會(huì)說(shuō)，并非額度越高越好。沒錯(cuò)，但對(duì)于我們留學(xué)生來(lái)說(shuō)，遠(yuǎn)沒到申請(qǐng)降低額度的份上。況且，credit score計(jì)算公式也要考慮balance/total credits的比率。

信用額度越大比率自然就越低，那樣對(duì)credit score自然有好處。

我的建議是：至少申一個(gè)citi或者amex的卡。citi的好處是，每隔幾個(gè)月它自動(dòng)給你額度升兩千。我信用額度只有2000的時(shí)候，給他們客服打了一個(gè)電話，說(shuō)要買兩張往返北京的機(jī)票，可是額度不夠，客服mm痛快的就把我額度升到4000了。.網(wǎng)上銀行

網(wǎng)上銀行的方便程度，直接影響著信用卡的使用。像discover和amex，密碼都不得超過八位，并且不可以有@之類的字符。tcf的密碼更是不得超過六位，讓人匪夷所思。chase的安全措施倒是很好，但好的變態(tài)了。每次用新電腦登陸，還要經(jīng)過電話認(rèn)證。（chase會(huì)給你打電話然后你在電腦屏幕輸入幾位數(shù)字）這就太麻煩了。

我的建議是：在用過了wellsfargo, chase, citi, usaa, discover, amex和tcf等，見過了bank of america，usbank等網(wǎng)絡(luò)銀行之后，個(gè)人十分喜歡citi和discover的網(wǎng)上銀行。citi的navigation panel很清晰，密碼也可以使用特殊字符。discover的顏色很鮮明（橙黃），cash back的月份優(yōu)惠也提示的很清楚。wells fargo布局凌亂，操作不如cit.tcf簡(jiǎn)陋的像九十年代的網(wǎng)站，不推薦。bofa和usbank的網(wǎng)絡(luò)銀行都中規(guī)中矩，沒有特別突出的亮點(diǎn)。amex的網(wǎng)絡(luò)銀行十分的簡(jiǎn)潔，藍(lán)白的布局也很好看，推薦喜歡簡(jiǎn)約的同學(xué)使用。

4.卡的功能和優(yōu)惠

這是重點(diǎn)中的重點(diǎn)。個(gè)人信用卡無(wú)非就可以分這么幾類 ：low interest card, balance transfer card, reward card以及travel/airline card.reward card里自然又可以分point rewards, gas, cashback等等。對(duì)于我們國(guó)際學(xué)生來(lái)說(shuō)，如果你有按時(shí)還款的習(xí)慣，low interest 和 balance transfer卡就不用看啦，除非你有套利的想法。那對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)，最有用的就是reward卡和airline card了。相對(duì)于兌換點(diǎn)數(shù)(points)，個(gè)人更喜歡cashback，盡管有很多時(shí)候點(diǎn)數(shù)兌換優(yōu)惠幅度更大。cashback，拿回的是真銀子，而points則通常只能兌換各個(gè)商店的gift cards。其實(shí)，各大商業(yè)銀行的cash back都大同小異。無(wú)非都是1%的purchase cashback，加上一個(gè)優(yōu)惠期或者特定類別3-5%的cashback.對(duì)于優(yōu)惠期我是嗤之以鼻。挺好的一張卡，六個(gè)月后你就不用了么？要不夠cashback的最低限度（一般是攢到$50以上才返現(xiàn))不就虧了么？

我的建議是：每人應(yīng)該必備一張discover more的卡。這個(gè)卡特點(diǎn)是，每三個(gè)月?lián)Q幾個(gè)種類有5%的優(yōu)惠，其余1%。簡(jiǎn)單的道理，你買機(jī)票回北京，1000刀的機(jī)票正好趕上travel是5%，那就是白來(lái)的50美金。當(dāng)然一張discover more還不夠，有車的同學(xué)可以加一張amex的trueearning或者citi forward.我同學(xué)對(duì)這兩張卡的反饋還是很不錯(cuò)的。

5.航空、旅游卡

每一個(gè)同學(xué)還應(yīng)該至少有一張航空公司/旅游的卡。比如delta，只要你申amex skymile卡，delta就送你2萬(wàn)英里的里程(符合條件再加5000），最低25000英里就可以換一張北美地區(qū)往返的機(jī)票（我春假去多倫多的時(shí)候就換的機(jī)票），最低60000英里就可以換一張往返世界任意的機(jī)票。其他航空公司也是類似的（西南用的是points，8點(diǎn)就可以換機(jī)票）。如果你能確定自己就坐一個(gè)航空公司的飛機(jī)，那推薦你申那個(gè)航空公司的信用卡。如果你像我一樣看哪兒的機(jī)票便宜就做哪個(gè)公司的，那我強(qiáng)烈向你推薦amex spg卡，這是我唯一一個(gè)有年費(fèi)的卡。在這里說(shuō)說(shuō)starwood preferred guest的卡有什么過人之處。

1.starpoints可以以1:1兌換全球三十多個(gè)航空公司的里程點(diǎn)數(shù)。盡管此卡本身只是消費(fèi)一元得一點(diǎn)，但它的靈活性是任何airline cards無(wú)法比擬的。比如，我現(xiàn)在有12萬(wàn)英里的delta里程，1萬(wàn)5的aadvantage里程。我既可以將spg的點(diǎn)數(shù)換成delta的里程，也可以注入到aa這樣就夠一張美國(guó)國(guó)內(nèi)的往返機(jī)票。想想，如果你交學(xué)費(fèi)的學(xué)校恰好不收信用卡手續(xù)費(fèi)，你用這卡交一兩年學(xué)費(fèi)，基本上一張往返北京的機(jī)票也就出來(lái)了。這可是1000多刀的價(jià)值啊。

2.starpoints還可以兌換全球925間喜達(dá)屋(starwood)酒店。我前幾天隨便查倫敦的酒店，最低只要3000點(diǎn)就可以有free night。在你申信用卡的時(shí)候amex會(huì)送你10000點(diǎn)。這樣算起來(lái)就至少是三晚可以免費(fèi)住宿了。spg還給你每年一次50% off regular price(最高五晚)的優(yōu)惠。

3.extended warrenty，purchase protection和return protection。這卡好的有點(diǎn)驚人。spg卡給你最多達(dá)一年的延長(zhǎng)保修期，即使原廠保修已經(jīng)過了。90天的theft+accidental protection+free return.在維京群島的朋友新買的拖鞋被浪沖走了，打個(gè)電話，amex立馬就答應(yīng)refund。

所以，好的卡要有的幾個(gè)素質(zhì)是：一是好申，被拒了就沒有下面的事兒了。二是給的信用額度要慷慨，畢竟信用卡是用來(lái)花錢的。三是網(wǎng)上銀行要方便。最重要的是卡的優(yōu)惠幅度要大。

最后提醒各位一句：劃卡消費(fèi)方便，還要勤儉持家，希望各位選到稱心如意的信用卡。