第一篇：做理財計劃,每月花多少錢才合理？如何理性消費(fèi)？

做理財計劃，每月花多少錢才合理？

如何理性消費(fèi)？

理財計劃就是根據(jù)你的個人性格,對資金需要程度,風(fēng)險承受能力等各種情況做的測試之后分析得出你的綜合指數(shù),然后根據(jù)這個指數(shù)給你設(shè)定你的理財計劃,而要做好一個理財計劃，你必須清楚你每月的支出是多少，怎樣才能控制在合理范圍，還有就是如何做到理性消費(fèi)。

那么每個月花多少錢才算合理？

年輕的朋友們每個月都做“月光族”，當(dāng)然不可取，但是如果因?yàn)橛媱澷I房而過著苦行僧一般的日子，每一分錢都斤斤計較，讓畸形的理財把自己變成“守財奴”，這也是要不得的。我們所倡導(dǎo)的理財，是一種攢錢與享受并重的科學(xué)理財方式。所以，要將消費(fèi)和投資保持在一個精妙的平衡點(diǎn)上。

首先，在消費(fèi)這點(diǎn)上，一個人或者一個家庭的月消費(fèi)占月收入的多大比例才是合理的？影響生活質(zhì)量的最低限度是什么？經(jīng)過多年研究，專家給出了一個范圍，即40%~60%，就是說你每個月的消費(fèi)支出如果占到了你的總收入的40%~60%，那么你的生活則處在了理財與享受生活的最佳平衡點(diǎn)上。

我們調(diào)轉(zhuǎn)注意力，來說說投資占收入多大的比例才算比較高效的問題。專家建議凈投資比率應(yīng)在50%以上，即投資總額除以凈資產(chǎn)得出的比率。專家的建議僅供參考，還是要實(shí)際根據(jù)自己的情況來規(guī)劃。國債、基金、股票這些能夠在短期內(nèi)直接產(chǎn)生收益，它們在資產(chǎn)中所占的比率越高，越說明我們的投資多元化，也就是說我們能賺到錢的渠道就越多。

特別是隨著年齡與資歷的增長、身價的提升，這一比率應(yīng)當(dāng)逐漸加大，這樣我們對于月收入的依賴性就會降低，也意味著我們在財務(wù)上的自由度變高，從而能夠抵御失業(yè)等意外所帶來的風(fēng)險。如果說一個人不用經(jīng)手副業(yè)，只靠自己買基金和股票的收益，就可以支付日常開支，那么他的財務(wù)自由度是非常大的。除去基本的生活消費(fèi)，他可以不用為去賺一點(diǎn)加班費(fèi)而苦守在辦公室加班，這在無形中解放了自己的時間，可以有時間進(jìn)行更多健康的娛樂活動，如外出旅游等。如何做好財務(wù)管理，做到合理消費(fèi)

要想把個人的資產(chǎn)調(diào)整到上述的最佳比例，我們必須有規(guī)劃，如進(jìn)行財務(wù)管理。下面就以小季的情況為例，看看應(yīng)該怎樣做。

（1）一定要堅持收支兩條線，分線明確管理

在長期的投資生活中，小季摸索并總結(jié)出收支分兩條線管理的好處，即分開列出，賬目分明，一目了然，便于自己掌控收入與支出的比例。小季有兩張銀行

卡，一張是工資卡，用來做收入卡；一張是消費(fèi)用卡，每次要用錢就預(yù)先計劃好消費(fèi)金額，轉(zhuǎn)賬到其中。

（2）了解自己的收入，堅持做好預(yù)算

在每個月的工資拿到手之后，小季做的第一件事情就是把每月固定用來儲蓄和投資的錢扣除，隨后將前期的消費(fèi)列出清單，了解到自己大致花銷的方向之后，做出適合自己的預(yù)算。如果這個預(yù)算的比例超出了每月的消費(fèi)比例，就將其中不那么必要或者并不急需的消費(fèi)從清單中剔除，或者先列入下個月清單中。

這是一個月的總預(yù)算，然后，每次出門大采購也要先列出清單做好預(yù)算，做到有的放矢。分清必不可少的東西與暫時不需要的東西，如果消費(fèi)清單表之外的東西有比較難得的打折機(jī)會，可以適當(dāng)考慮。

小季也善于打理錢包里的錢。他有兩個錢包，一個小點(diǎn)兒的平時出門用，一個大的放在相對安全的柜子里，裝有一個月預(yù)計的零花費(fèi)用。平時出門買個小玩意兒，就從大錢包里取出一部分錢出門，能不帶信用卡就不帶。有了這樣一個取錢的過程，就會有一種心理暗示，直觀地看到錢在減少，自然而然就會產(chǎn)生危機(jī)感，進(jìn)而減少沖動購物的次數(shù)。

（3）有意識做到?？顚Ｓ?/p>

小季給自己的各項?？罘诸?，就是每年固定要交的保險費(fèi)、一年的旅游費(fèi)以及整年中購買高檔消費(fèi)品的花費(fèi)。當(dāng)然，每個人對高檔消費(fèi)品的定義不同，選擇適合自己的就好。小季在每年年末發(fā)獎金的時候會進(jìn)行下一年的預(yù)算，計劃出旅游費(fèi)、旅游時間、旅游地點(diǎn)，核算一下最少要多少錢才能玩得痛快，準(zhǔn)備好一個差不多的數(shù)額。每年要交的保險費(fèi)用也是確定的，只要在交費(fèi)的日子準(zhǔn)時劃賬就可以了，根據(jù)保險時間的長短，計算出每個月最少需要劃出多少金額，做好預(yù)算，然后再根據(jù)實(shí)際情況來調(diào)整。不會將較大支出的專項消費(fèi)排在相近的時間段內(nèi)，至少留出一個月的緩沖間隔，讓自己的財務(wù)狀況“松口氣”，避免在某個時間段內(nèi)支出過多，導(dǎo)致捉襟見肘，影響正常的理財。

（4）不論衣、食、住、行，發(fā)票要保管好

每次在商場等地消費(fèi)后，小季都會去柜臺索取發(fā)票，他把消費(fèi)收集的發(fā)票按照時間順著放好，集中裝在一個空餅干盒子里。閑來無事的時候，將其中記錄好且過期無用的發(fā)票剔除掉，小季說，看著一摞厚厚的發(fā)票，會有一種“啊，我原來買了這么多東西”的醒悟感。在回顧的時候，如果看到價格比較高的物件并沒有太大的作用時，會愧疚反省，如此反復(fù)下來，達(dá)到提醒自己理性消費(fèi)的目的。

（5）明白住宿在哪些方面可以幫你節(jié)省

合租；合租的好處有很多，最重要的是可以為合租者省錢。面積略大的房子平均下來每平方米的租價其實(shí)低于單人間的價格，比如小季現(xiàn)在所租住的這條街的租金，35平方米的一套一居室，月租金700元，而在同一條街上的60平方米的二居室，僅要1000元、三居室則只要1200元。平攤下來，絕對比獨(dú)租一居室要劃算，而且合租者之間可以相互照顧，比自己單獨(dú)居住更好。

房源可以找稍遠(yuǎn)的繁華區(qū)域的房源，房東不愁租不出去，而且交通便利，一般價格比較高，房東輕易不肯降價。所以，囊中羞澀的小季選擇了離繁華區(qū)稍微有些距離的房子。“反季節(jié)”租房

租房行情看漲的時節(jié)一般是每年的暑假、寒假結(jié)束或年末年初，這時由于學(xué)生畢業(yè)和進(jìn)城務(wù)工人員的增多，租房的需求會大大增加，導(dǎo)致房源供不應(yīng)求，出租金額很難降低。針對這一點(diǎn)，小季套用了生活中購買反季節(jié)衣服的經(jīng)驗(yàn)，在高峰期后再去租房。

對房屋位置及便利程度以外的條件沒有過多要求

租房不是買房，沒有必要將戶型列入必需的范圍，甚至說可以將戶型的缺點(diǎn)當(dāng)做砍價的“武器”；樓層選擇也同樣如此，低樓層免去了爬樓之苦，高樓層也不一定就不好，就看怎樣與房東交涉；再就是裝修狀況，毛坯房的租金比任何裝修過的房子租金都要便宜好多；還有就是家電，只要有生活必需的電器，比如洗衣機(jī)。如果有寬帶和電腦，連電視機(jī)都可以省了。反之，如果家電齊全多樣，就意味著租金不會低廉。

經(jīng)過了層層把關(guān)、嚴(yán)格篩選、精打細(xì)算，這樣看來，我們生活中各種錢財流失就顯而易見了。把錢花在最需要的地方，而那些可有可無的地方，則能省一分是一分，我們要做戒驕戒奢的“省錢達(dá)人”，一切與節(jié)流沖突的行為都是必須自我檢討的！

另外，只有在累積了一定的資金之后，才有資本用錢來生錢。人生的第一桶金是最難賺的，也是含金量最高的，有句俗話說，從1元賺到1萬元是不容易的，從10萬元賺到20萬元是簡單的。

將生活得過于苛刻也沒有必要。我們理財?shù)哪繕?biāo)是為了更好地生活，如果因?yàn)橐晃兜厥″X、一味地存錢而苛待自己，便與莫泊桑筆下的瑪?shù)贍柕聼o異了。