第一篇：保險(xiǎn)合同的解釋

保險(xiǎn)合同的解釋

一、保險(xiǎn)合同解釋的含義

三層內(nèi)容：一是文字表達(dá)含混不清；二是語言文字與內(nèi)心真意不吻合；三是合同條款欠缺使雙方權(quán)利義務(wù)不明確。

二、解釋的方法1、2、文義解釋（如暴風(fēng)指17.2公尺每秒以上的風(fēng)力；暴雨，火災(zāi)）目的解釋

五個(gè)優(yōu)先：書面約定由于口頭約定；保險(xiǎn)單由于投保單、暫保單等其他文件；特約保險(xiǎn)條款優(yōu)于基本保險(xiǎn)條款；后加的保險(xiǎn)條款優(yōu)于原有保險(xiǎn)條款；手寫的保險(xiǎn)條款優(yōu)于印刷的條款，打印的優(yōu)于貼上的條款，貼上的優(yōu)于保險(xiǎn)單上印就的條款。

3、循環(huán)解釋（整體解釋）

如《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》第18條規(guī)定，被保險(xiǎn)人提供的各種必要單證齊全后，保險(xiǎn)人在10天內(nèi)一次賠償結(jié)案。第19條規(guī)定，保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向第三方索賠。如果第三方不予支付，被保險(xiǎn)人應(yīng)提出訴訟。在被保險(xiǎn)人提起訴訟后，保險(xiǎn)人應(yīng)根據(jù)被保險(xiǎn)人的書面賠償請求，按照保險(xiǎn)合同予以賠償。

4、5、補(bǔ)充解釋 疑義利益解釋（僅適用于合同條款文字有歧義而只是當(dāng)事人的意圖不明確的場合）

三、保險(xiǎn)合同解釋的輔助資料1、2、3、4、1、2、3、4、5、6、7、保險(xiǎn)法中的小標(biāo)題 保險(xiǎn)法的立法目的 保險(xiǎn)法草案的說明 民事法律法規(guī) 當(dāng)事人的真實(shí)意思需受尊重 應(yīng)從保險(xiǎn)合同整體加以觀察 書寫條款的效力優(yōu)于印刷條款 文法解釋原則 保險(xiǎn)單用語按其通俗的意義解釋 保險(xiǎn)單用語可由其上下文確定其含義 保險(xiǎn)單用語須從寬解釋

四、英國保險(xiǎn)合同的解釋原則

第二篇：保險(xiǎn)合同解釋案

保險(xiǎn)合同解釋案

案例一 1998年4月8日，孫某購買了一輛黑色桑塔納轎車。同年4月9日，孫某與某保險(xiǎn)公司簽訂了一份機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單，約定：孫某為該桑塔納轎車投保包括機(jī)動(dòng)車輛盜搶險(xiǎn)在內(nèi)的車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、附加險(xiǎn)全部險(xiǎn)種，保險(xiǎn)金額為185 000元；保險(xiǎn)期限自1998年4月10日起至1999年4月9日，孫某交納了保險(xiǎn)費(fèi)。上述保險(xiǎn)單背面附有機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)特約條款、機(jī)動(dòng)車輛盜搶保險(xiǎn)特約條款（代號G）等。1998年11月30日，孫某投保的桑塔納轎車在北京市S區(qū)孫某居住地被盜。當(dāng)日，孫某向北京市公安局S區(qū)分局報(bào)案并通知了保險(xiǎn)公司。后經(jīng)公安機(jī)關(guān)偵查，該被盜車在新疆吐魯番市被發(fā)現(xiàn)，且該車已被吐魯番市高某在不知是被盜車輛的情況下將車購得。1999年1月2日，北京市公安局S區(qū)分局派員前往新疆吐魯番提取被盜車輛，因購車人高某阻撓未能將車提回北京。該車現(xiàn)仍扣在新疆吐魯番市公安局。孫某因此向保險(xiǎn)公司提出索賠要求，但遭到拒絕，故孫某訴至法院，請求法院依法判決保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。在庭審過程中，雙方爭議的焦點(diǎn)集中在對機(jī)動(dòng)車輛盜搶保險(xiǎn)特約條款第一條約定如何理解上。該條款規(guī)定：“保險(xiǎn)車輛因全車被盜、被搶劫或被搶奪在三個(gè)月以上，經(jīng)公安機(jī)關(guān)立案偵查未獲者，保險(xiǎn)人對其直接經(jīng)濟(jì)損失按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償?！睂O某認(rèn)為，“經(jīng)公安機(jī)關(guān)立案偵查未獲者”中“未獲者”指的是被保險(xiǎn)人，因此在公安機(jī)關(guān)立案三個(gè)月后，孫某未獲得該車，保險(xiǎn)公司就應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；而保險(xiǎn)公司認(rèn)為“未獲者”是指公安機(jī)關(guān)，不是指被保險(xiǎn)人，現(xiàn)在公安機(jī)關(guān)已經(jīng)實(shí)際掌握該車，保險(xiǎn)公司就不應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。雙方對此各執(zhí)一辭。

在本案審理過程中，中國人民保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)部因此案專門對機(jī)動(dòng)車輛附加盜搶險(xiǎn)條款作了解釋，稱：全車盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任構(gòu)成的條件是“滿三個(gè)月未查明下落，即下落不明”。另外，本案就盜搶保險(xiǎn)特約條款第一條如何理解，向北京市公安局專門負(fù)責(zé)機(jī)動(dòng)車盜搶案件的二處十隊(duì)咨詢，該處稱，“未獲者”應(yīng)指公安機(jī)關(guān)。處理意見 對保險(xiǎn)公司是否構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任產(chǎn)生了三種意見：

第一種意見認(rèn)為保險(xiǎn)公司不構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。因?yàn)樵跈C(jī)動(dòng)車輛盜搶保險(xiǎn)特約條款第一條中明確規(guī)定“經(jīng)公安機(jī)關(guān)偵查未獲者”，就此語句在文字上的理解，很明顯“未獲者”指的是公安機(jī)關(guān)，而本案中公安機(jī)關(guān)已經(jīng)實(shí)際掌握了被盜車輛，只是因?yàn)槠渌蚨茨軐④嚢l(fā)還失主，這不能認(rèn)為是未獲。中國人民保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)法規(guī)的監(jiān)督、實(shí)施者，他們的解釋體現(xiàn)的是保險(xiǎn)法規(guī)的立法本意，具有一定的法律約束力，他們的解釋法院應(yīng)予認(rèn)可。另外，雖然市局二處十隊(duì)不是立法機(jī)關(guān)，沒有司法解釋權(quán)，但他們是具體的執(zhí)法機(jī)關(guān)，以往辦案的經(jīng)驗(yàn)也可以作為一個(gè)證明。因此，既然公安機(jī)關(guān)已經(jīng)查獲被盜車輛，保險(xiǎn)公司就不應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。第二種意見認(rèn)為保險(xiǎn)公司構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。理由是孫某投保的車輛被盜后，該車在三個(gè)月內(nèi)雖已被公安機(jī)關(guān)查獲，但盜車案尚未被破獲，現(xiàn)也無證據(jù)證明吐魯番市購車人高某的購車行為是惡意的，最后導(dǎo)致孫某對該車的權(quán)益無法實(shí)現(xiàn)。根據(jù)公平原則，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

第三種意見也認(rèn)為保險(xiǎn)公司構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任，但理由與第二種意見不同?！吨腥A人民共和國保險(xiǎn)法》第30條規(guī)定“對于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋”，即不利解釋原則。根據(jù)此原則，在本案中孫某與保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)合同條款的爭議，法院應(yīng)作出有利于孫某的解釋，那么保險(xiǎn)公司就應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。雖然中國人民保險(xiǎn)公司作出了有關(guān)的解釋，但此解釋是在案件審理過程中作出的，在與孫某簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，并未交予孫某，也無證據(jù)證明對特約條款向?qū)O某作過解釋，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

評析 筆者同意第三種意見，即適用不利解釋原則判決保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同是一種格式合同，在當(dāng)事人采用標(biāo)準(zhǔn)格式條款簽訂合同的情況下，提供標(biāo)準(zhǔn)條款的一方往往處于優(yōu)勢地位，對方的利益應(yīng)當(dāng)受到法律的特殊保護(hù)，這樣才能有利于維護(hù)雙方合同利益的平衡。簽訂保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間，被保險(xiǎn)人是處于弱者地位的，從維護(hù)公平，保護(hù)弱者的目的出發(fā)，保險(xiǎn)法第30條規(guī)定的不利解釋原則是十分有必要的。另外，新頒布的《中華人民共和國合同法》亦有類似的規(guī)定。第39條規(guī)定：“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)，并采取合理方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明?！钡?1條規(guī)定：“對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋?！彪m然本案不應(yīng)適用合同法，但對本案的處理也有一定的參考價(jià)值。

最后，本案適用不利解釋原則判決保險(xiǎn)公司構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。

案例二 2003年6月18日，湖北省棗陽市已故個(gè)體司機(jī)陳革新的妻子劉青會向棗陽市人民法院提起訴訟，要求棗陽人保公司賠償其車上座位險(xiǎn)保險(xiǎn)金10000元。訴訟事由是，２０００年９月２２日，陳革新向棗陽人保公司為其牌號為鄂Ｆ２１９０９號大貨車（核載３人）投保，險(xiǎn)種分別為車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)及附加險(xiǎn)中的車上座位險(xiǎn)（投保３座，每座１００００元）、車上貨物險(xiǎn)、無過失責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破損險(xiǎn)，雙方簽訂保險(xiǎn)合同后，陳革新向棗陽人保公司交納保險(xiǎn)費(fèi)５１４１．２０元，保險(xiǎn)期限自2000年９月２３日零時(shí)起至２００１年９月２２日２４時(shí)止。

2001年9月14日，陳革新駕駛他的大貨車由陜西拉蘋果行至３１２國道商州市麻街岑路段時(shí)，由于道路阻塞，遂依次?？吭诼酚覀?cè)。接著，陳革新下車檢修車輛，不料車輛后滑，陳躲避不及，被當(dāng)場軋死在車輪下，并將車后停放的鄂Ｆ２２９４６號和贛Ｌ１０９３６號大貨車撞損，造成重大交通事故。

事發(fā)后，商州市公安局交通警察大隊(duì)作出責(zé)任認(rèn)定書，認(rèn)定陳革新負(fù)事故的全部責(zé)任，并承擔(dān)全部損失費(fèi)。棗陽人保公司接到陳革新之妻劉青會的通知后，經(jīng)審核僅賠償了車輛損失險(xiǎn)的費(fèi)用８１４．４０元，對其車上座位險(xiǎn)保險(xiǎn)金拒絕賠付。為此雙方發(fā)生糾紛。

在法庭上，由于雙方對保險(xiǎn)合同條款理解有較大分歧，因此，對陳革新在車輛使用過程中死亡，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)予賠償成為本案爭議的焦點(diǎn)。

棗陽人保公司辯稱，依據(jù)中保監(jiān)發(fā)（２０００）１６號《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》第二部分附加險(xiǎn)中的車上責(zé)任險(xiǎn)條款第二條第一款第（四）項(xiàng)之規(guī)定，車上人員在車下時(shí)所受人身傷亡，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)免責(zé)，不承擔(dān)賠償責(zé)任。原告則不同意這一觀點(diǎn)，同時(shí)認(rèn)為保險(xiǎn)公司在陳革新投保時(shí)未說明“車上人員”不包括駕駛員，按通俗理解，“車上人員”應(yīng)當(dāng)包括駕駛員在內(nèi)。

棗陽市人民法院審理認(rèn)為，陳革新在棗陽人保公司投保，并交納了保險(xiǎn)費(fèi)，棗陽人保公司予以接受，故雙方的保險(xiǎn)合同成立并生效。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第３１條規(guī)定：對于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。故原告劉青會要求被告棗陽人保公司賠償車上座位險(xiǎn)保險(xiǎn)金１萬元的訴訟請求成立，予以支持。棗陽人保公司辯稱劉青會的訴訟請求無事實(shí)和法律依據(jù)，應(yīng)當(dāng)駁回訴訟請求的理由不能成立，不予采信。２００３年９月１６日，棗陽市人民法院一審依法判決棗陽人保公司支付原告劉青會車上座位險(xiǎn)保險(xiǎn)金１萬元。

判決作出后，被告不服，向湖北省襄樊市中級人民法院提出上訴。日前，襄樊市中級人民法院對此案作出終審判決：駁回上訴，維持原判。

案例點(diǎn)評：根據(jù)《合同法》第４１條和第３０條設(shè)定的合同解釋原則，車上責(zé)任險(xiǎn)中的“車上人員在車下”語意不確定，應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人的解釋。這里的“車上人員”可以分為兩類，一是被保險(xiǎn)人及其允許的駕駛?cè)藛T，二是搭乘人員。

對“車上人員在車下”的歧義通常存在兩個(gè)方面情況：第一，交通事故中，車上人員的傷亡可能有一個(gè)過程，比如被拋出后摔到地上，如果是致命傷則是落地時(shí)與地面或地上附著物撞擊形成，這時(shí)，應(yīng)認(rèn)定是在“車上”還是在“車下”？顯然，在這種情況下，保險(xiǎn)人以車上人員是在車下受害的抗辯理由不應(yīng)被采納。如果是被保險(xiǎn)人或其駕駛員允許搭乘人員下車方便、就餐、購物時(shí)發(fā)生，這時(shí)搭乘人員是在“車上”還是“車下”，不能一概而論。保險(xiǎn)人如果要求搭乘人員違背公序良俗在車上“方便”，則不應(yīng)予以采納。第二，被保險(xiǎn)人及其駕駛?cè)藛T在車輛運(yùn)行過程中的活動(dòng)不應(yīng)限于在狹義的“車上”，如因運(yùn)行中需臨時(shí)維修等原因而停駛，被保險(xiǎn)人及其司乘人員可能要下車設(shè)置警告標(biāo)志、維修等。對這類“車上人員”是否在“車上”，可以作廣義和狹義的解釋。狹義的在“車上”，就是身體之全部或一部分處在車輛這種固體物之上、之內(nèi)。面對此類情況，則應(yīng)按廣義的來理解。保險(xiǎn)主管部門制定的《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》沒有作廣義和狹義的區(qū)分，根據(jù)前述合同解釋原則，當(dāng)然應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人的解釋，即被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)藛T在車輛運(yùn)行過程中下車設(shè)置警告標(biāo)志、修換輪胎、加油、臨時(shí)維修等，應(yīng)當(dāng)確認(rèn)為“車上人員”在“車上”。案例三 1997年8月1日，張某投保了人壽保險(xiǎn)及附加意外傷害保險(xiǎn)，同年8月30日，張某在工作時(shí)右手不慎卷入分切機(jī)內(nèi)，致使右手中指、無名指及小指三指殘疾，醫(yī)院和公安機(jī)關(guān)的鑒定結(jié)論為右手小指末節(jié)缺失，第二關(guān)節(jié)僵硬；無名指第二、三關(guān)節(jié)僵硬畸形；中指第二關(guān)節(jié)僵硬。以上三指掌指關(guān)節(jié)活動(dòng)尚可。張某根據(jù)意外傷害保險(xiǎn)條款所附《保險(xiǎn)公司殘疾程度與給付比例表》和《保險(xiǎn)公司人身意外傷害殘疾給付標(biāo)準(zhǔn)》第二十項(xiàng)約定，即“一手中指、無名指、小指殘缺者給付保險(xiǎn)金額的18％”，要求保險(xiǎn)公司給付意外傷害保險(xiǎn)金3.6萬元。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，從張某的傷殘程度來看，其右手小指部分缺失，中指和無名指只是部分喪失功能，不符合上述比例表和給付標(biāo)準(zhǔn)第二十項(xiàng)“殘缺”的規(guī)定，只能適用第二十一項(xiàng)約定“一手中指、無名指、小指之指骨部分殘缺的給付保險(xiǎn)金額的2％”，即給付意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)金4000元。張某對保險(xiǎn)公司的賠付決定不服，起訴至法院。

審理結(jié)果 法院經(jīng)審理認(rèn)為，簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)公司未告知張某“殘缺”的含義，雙方對該兩字的含義發(fā)生了歧義，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十條的規(guī)定，保險(xiǎn)合同的條款雙方發(fā)生爭議時(shí)，應(yīng)作有利于被保險(xiǎn)人、受益人的解釋，“殘”是“殘廢”的意思，“缺”是“缺失”的意思，張某的傷殘程度符合《保險(xiǎn)公司意外殘疾給付標(biāo)準(zhǔn)》第二十項(xiàng)的規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)給付張某人身意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)金3.6萬元。

案例評析 本案主要是關(guān)于保險(xiǎn)條款約定不明時(shí)應(yīng)當(dāng)如何解釋以及賠付的問題。保險(xiǎn)合同是格式合同，其組成部分之一保險(xiǎn)條款是保險(xiǎn)公司擬定的，保險(xiǎn)公司在擬定條款時(shí)難免較多地考慮自身利益。另外，由于保險(xiǎn)條款內(nèi)容涉及許多專業(yè)術(shù)語，被保險(xiǎn)人和受益人缺乏專業(yè)知識，往往難以對保險(xiǎn)條款作深入的理解。從本案來看，保險(xiǎn)條款中第二十項(xiàng)規(guī)定的“中指、無名指、小指殘缺”與第二十一項(xiàng)的“中指、無名指、小指之指骨部分殘缺”的給付比例是不同的，但是保險(xiǎn)條款并沒有具體說明它們之間的區(qū)別。從一般意義上理解，“指骨部分殘缺”也屬于“殘缺”的一種，張某的傷殘情況符合第二十一項(xiàng)的規(guī)定，也符合第二十項(xiàng)的規(guī)定，在這種情況下，法院選擇有利于被保險(xiǎn)人給付比例的解釋是正確的。

案例四 原告：張國慶，男，1969年8月27日出生，土家族，個(gè)體工商戶，住五峰土家族自治縣五峰鎮(zhèn)沿河?xùn)|路。

委托代理人：張代明，湖北曦晨律師事務(wù)所律師。

被告：中國人民保險(xiǎn)公司五峰支公司（以下簡稱人保五峰公司），住所地五峰土家族自治縣五峰鎮(zhèn)。法定代表人楊曉冬，中國人民保險(xiǎn)公司五峰支公司經(jīng)理。

委托代理人（一審）：陳圣權(quán)，中國人民保險(xiǎn)公司五峰支公司副經(jīng)理。

委托代理人（一、二審）：湯行健，湖北前鋒律師事務(wù)所律師。

委托代理人（再審）：趙定惠，中國人民保險(xiǎn)公司宜昌分公司辦公室副主任。

委托代理人（再審）：鄧宜平，湖北百思特律師事務(wù)所律師。

原告張國慶與被告中國人民保險(xiǎn)公司五峰支公司因車輛保險(xiǎn)合同糾紛，向湖北省五峰土家族自治縣人民法院提起訴訟。

原告張國慶訴稱：原告于1999年12月22日購買的華川牌鄂Ｅ20914農(nóng)用車在被告處投保，交納了保險(xiǎn)費(fèi)并簽定了保險(xiǎn)合同。200x年3月6日，原告所駕駛的鄂Ｅ20914農(nóng)用車發(fā)生重大交通事故，事故發(fā)生后

原告及時(shí)報(bào)告了被告并索賠保險(xiǎn)金。被告卻以原告駕駛證與所駕車輛不符為由，拒絕賠償。原告認(rèn)為被告拒絕賠償理由不成立，訴至法院，要求被告按保險(xiǎn)合同賠償原告69346.40元的保險(xiǎn)金。

被告人保五峰公司辯稱：原告的訴訟請求得不到支持，原告所駕駛車輛在發(fā)生交通事故后，交通部門進(jìn)行勘查所得出的結(jié)論，原告在發(fā)生交通事故所持有的駕駛證與所駕駛的車輛不相符，依照《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，原告不能得到賠償，被告不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

五峰土家族自治縣人民法院審理查明：1998年11月原告購得華川牌農(nóng)用車一臺，并在交警部門辦理正式牌照鄂Ｅ20914，掛靠縣公路段從事運(yùn)輸業(yè)務(wù)，同年12月19日向被告投保，期限為一年。1999年12月23日，原告又與被告再次續(xù)簽保險(xiǎn)合同，期限為一年。雙方簽訂保險(xiǎn)合同約定保險(xiǎn)標(biāo)的為該農(nóng)用車的車輛損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為4萬元；第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)賠償限額5萬元；車上座位險(xiǎn)，每座5000元，3座計(jì)15000元。200x年3月6日，原告駕駛該農(nóng)用車由五峰開往宜昌，途徑宜都紅東公路超車行使時(shí)與逆向行使而來的鄂ＥＡ7033五十鈴小貨車相撞，造成特大交通事故。事故發(fā)生后，原告及時(shí)向被告報(bào)告了情況，宜都市公安局交通警察大隊(duì)也作出了《道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書》和《交通事故成因分析報(bào)告》，均認(rèn)定兩車嚴(yán)重?fù)p壞，基本報(bào)廢。之后原告向被告提出保險(xiǎn)索賠，并將車輛損失以及住院治療的有關(guān)單證交至被告處進(jìn)行審核，被告在200x年11月口頭通知原告，稱原告駕駛證與所駕駛車輛不符，拒絕賠償，將所有單證返還給原告。

對于上述案件事實(shí)，有以下書證予以證實(shí)：雙方簽訂的《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單》、宜都市公安局交通警察大隊(duì)作出的《道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書》、事故發(fā)生后的《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)車輛損失情況認(rèn)定書》以及被告出示的《交通事故成因分析報(bào)告》，都當(dāng)庭質(zhì)證無疑，可以認(rèn)定。

五峰土家族自治縣人民法院認(rèn)為：原告與被告簽訂的保險(xiǎn)合同是雙方真實(shí)意思的表示，合法有效。原告作為投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的享有保險(xiǎn)利益。從雙方保險(xiǎn)合同的形式來看屬于固定化格式合同，依照《合同法》第四十一條的規(guī)定，雙方當(dāng)事人對格式條款發(fā)生爭議時(shí)應(yīng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。本案中，被告作為提供合同條款方，依據(jù)法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)作出有利于原告的解釋。雙方爭議的焦點(diǎn)是原告在發(fā)生交通事故時(shí)所持有的駕駛證是否有效，被告認(rèn)為，“原告所持有的駕駛證與駕駛車輛不符是故意行為，依照合同被告具有免責(zé)權(quán)利”。原告認(rèn)為，原告所持駕駛證及所駕駛的車輛牌照都是在交通部門通過合法手續(xù)核辦，是合法有效證件。原告雖因違反交通規(guī)則發(fā)生交通事故，但此行為不在保險(xiǎn)合同免責(zé)范圍之內(nèi)，應(yīng)屬交通法規(guī)調(diào)整范疇，不屬保險(xiǎn)合同及相關(guān)《保險(xiǎn)法》、《合同法》規(guī)范。原告所持駕駛證是否有效，因保險(xiǎn)合同中約定“原告持有效駕駛證即可”，并無“與準(zhǔn)駕車型相符”的限制。所以，應(yīng)以簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，原告所持有的駕駛證為雙方約定的駕駛證，該證合法有效。與保險(xiǎn)合同的約定的特定車輛，亦符合合同規(guī)定。其界定應(yīng)當(dāng)作通常一般理解，應(yīng)有利于原告，因此，原告觀點(diǎn)予以采納。被告認(rèn)為原告明知違法而駕車行使導(dǎo)致交通事故，在本保險(xiǎn)合同中應(yīng)屬事故責(zé)任劃分，此觀點(diǎn)本院予以采納其中最高絕對免責(zé)率部分，原告肇事負(fù)全部責(zé)任，被告免賠率20％，還應(yīng)承擔(dān)

80％的賠償責(zé)任。同時(shí)認(rèn)為，原告發(fā)生交通事故后已及時(shí)報(bào)告被告，根據(jù)《保險(xiǎn)法》有關(guān)規(guī)定，被告作為保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在法定期限內(nèi)作出書面拒賠通知，被告未履行該法定義務(wù)，只作口頭通知，本院推定為被告并應(yīng)當(dāng)繼續(xù)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。五峰土家族自治縣人民法院根據(jù)《保險(xiǎn)法》第二十三條、《合同法》第六十條的規(guī)定，判決：

被告支付原告第三責(zé)任險(xiǎn)4萬元（保額5萬元，實(shí)賠80％），車上責(zé)任險(xiǎn)8366.60元（每座位保額5000元，3座15000元，按實(shí)際損失賠償）、車輛損失險(xiǎn)20712.80元（材料損失22091元，修理費(fèi)3800元，均按80％賠償），合計(jì)69346.40元。待本判決生效后一個(gè)月內(nèi)付清。案件受理費(fèi)3800元，由被告中國人民保險(xiǎn)公司五峰支公司承擔(dān)。

被告中國人民保險(xiǎn)公司五峰支公司不服一審判決，向湖北宜昌市中級人民法院提起上訴。上訴人中國人民保險(xiǎn)公司五峰支公司上訴稱：

1、原審對《中華人民共和國合同法》第四十一條理解有誤；

2、原審對保險(xiǎn)合同第五條“駕駛員無有效駕駛證”的理解出現(xiàn)明顯的錯(cuò)誤；

3、本案保險(xiǎn)合同中的標(biāo)的物是機(jī)動(dòng)車輛，被上訴人所持駕駛證無資格駕駛該保險(xiǎn)車輛，由此造成事故，上訴人不負(fù)責(zé)賠償，請求二審依法駁回被上訴人的訴訟請求。

被上訴人張國慶提出書面答辯：原判對《合同法》、《保險(xiǎn)法》的相關(guān)條文理解正確，判決公正，請求維持原判，駁回上訴人的上訴請求。

第三篇：保險(xiǎn)合同

甲方：

法定代表人： 地址： 聯(lián)系方式： 乙方：

法定代表人： 地址： 聯(lián)系地址：

上述各方經(jīng)平等自愿協(xié)商，簽訂本合同以共同遵守。

本保險(xiǎn)分為車輛損失和第三者責(zé)任險(xiǎn)，本公司按承保分別承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

第一章 車輛損失險(xiǎn)

一、由于下列原因造成保險(xiǎn)車輛的損失，本公司負(fù)責(zé)賠償：

（1）碰撞、傾覆、火災(zāi)、爆炸；

（2）雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、洪水、破壞性地震、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、隧道坍塌、空中運(yùn)行物體墜落；

（3）全車失竊（包括掛車單獨(dú)失竊）在三個(gè)月以上（4）載運(yùn)保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害或意外事故（只限于有駕駛?cè)藛T隨車照料者）

二、發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)車輛采取施救，保護(hù)措施所指出的合理費(fèi)用，由本公司負(fù)責(zé)賠償。但此項(xiàng)費(fèi)用最高賠償金額不超過保險(xiǎn)金額為限。

三、本公司對下列各項(xiàng)概不負(fù)責(zé)

（1）戰(zhàn)爭、軍事沖突或**

（2）酒后開車、無有效駕駛證、人工直接供油（3）受本車所載貨物撞擊

（4）兩輪及輕便摩托車失竊或停放期間翻倒（5）被保險(xiǎn)人或其駕駛?cè)藛T呢的故意行為

四、保險(xiǎn)車輛的下列損失，本公司也不復(fù)雜

（1）自然磨損、銹蝕、輪胎自身爆裂或車輛自身故障

（2）保險(xiǎn)車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理，使損失擴(kuò)大部分（3）保險(xiǎn)車輛遭受第一條款所列災(zāi)害或事故使保險(xiǎn)人停業(yè)、停駛的損失以及各種間接損失

（4）其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用

五、公有車輛的保險(xiǎn)金額，可以按重置價(jià)值確定，也可以由被保險(xiǎn)人和本公司協(xié)商確定

私有或個(gè)人承包車輛的保險(xiǎn)金額，由被保險(xiǎn)人和本公司協(xié)商確定，但最高不超過投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值

六、再保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人要求調(diào)整保險(xiǎn)金額，應(yīng)向本公司申請辦理批改。

七、保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故遭受損壞后，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)，補(bǔ)償保險(xiǎn)人修理前應(yīng)當(dāng)會痛本公司檢驗(yàn)受損車輛，明確修理項(xiàng)目、修理方式和修理費(fèi)用，否則，本公司有權(quán)重新核定修理費(fèi)用。

八、在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故而遭受的損失或費(fèi)用支出，本公司按一下規(guī)定賠償：

（1）全部損失按保險(xiǎn)金額賠償，但保險(xiǎn)金額高于重置價(jià)值時(shí)，以不超過出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的重置價(jià)值為限（2）部分損失，投保時(shí)按重量價(jià)值確定保險(xiǎn)金額的車輛，按實(shí)際修理費(fèi)用賠償；投保時(shí)保險(xiǎn)金額低于重置價(jià)值的車輛，按保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)但那個(gè)是的重置價(jià)值比例賠償修理費(fèi)用

上列車輛損失賠償以不超過保險(xiǎn)金額為限。如果保險(xiǎn)車輛按全部損失賠償或部分損失一次賠款等于賠償金額全數(shù)時(shí)，車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任即行終止。

九、保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故遭受全損后的參與部分，應(yīng)協(xié)商作價(jià)折舊歸被保險(xiǎn)人，并在賠款中扣除。

第二章、第三者責(zé)任險(xiǎn)

十、被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在時(shí)候用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，被保險(xiǎn)人已發(fā)應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額，本公司依照保險(xiǎn)合同給予補(bǔ)償。但因事故產(chǎn)生的善后工作，由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)處理。

十一、下列人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損毀，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，均不屬于本保險(xiǎn)的責(zé)任范圍，本公司概不負(fù)責(zé)：（1）被保險(xiǎn)人所有或代管的財(cái)產(chǎn)

（2）私有車輛的被保險(xiǎn)人及其家庭成員，以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn)（3）本車的駕駛?cè)藛T

（4）本車上的一切人員和財(cái)產(chǎn)

（5）拖帶的為保險(xiǎn)車輛或其他拖帶物造成的損失

（6）保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故，引起停電、停水、停氣、停產(chǎn)、停業(yè)或停駛造成的損失以及各種間接損失

十二、本公司對下列各項(xiàng)概不負(fù)責(zé)（1）酒后開車或無效有效駕駛證（2）被保險(xiǎn)人的故意行為。

十三、保險(xiǎn)車輛發(fā)生第三者責(zé)任事故應(yīng)當(dāng)按出險(xiǎn)當(dāng)?shù)氐牡缆方煌ㄊ鹿侍幚硪?guī)定和有關(guān)法律、法規(guī)處理賠償。被保險(xiǎn)人自行承諾或支付賠償金額，本公司有重新核定。本公司賠償后，對受害點(diǎn)著的任何病變或賠償費(fèi)用的增加不用負(fù)責(zé)。

十四、本公司賠償后，第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效，直至保險(xiǎn)期滿。

第三章被保險(xiǎn)人義務(wù)

十五、被保險(xiǎn)人投保時(shí)對保險(xiǎn)車連那個(gè)的情況應(yīng)當(dāng)如實(shí)申報(bào)，并應(yīng)當(dāng)在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)一次交清保險(xiǎn)費(fèi)

十六、被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)做好保險(xiǎn)車輛得維護(hù)、保養(yǎng)工作，使保險(xiǎn)車輛保持正常技術(shù)狀態(tài)

十七、在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)送他人或變更用途被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)事先通知本公式并申請辦理批改。被保險(xiǎn)人不得利用保險(xiǎn)車輛從事違法犯罪活動(dòng)，不得非法轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)車輛。

十八、保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)采取合同的保護(hù)、施救措施。并立即向交通管理部門報(bào)告，同時(shí)通知本公司。

十九、被保險(xiǎn)人不履行本條款第十五條到第十八條規(guī)定的義務(wù)，本公司有權(quán)拒絕賠償后子書面通知其終止保險(xiǎn)合同。

第四章無賠款優(yōu)待

二十、被保險(xiǎn)人及其駕駛?cè)藛T應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守交通規(guī)則，保險(xiǎn)車輛在一年保險(xiǎn)起見內(nèi)無賠款，續(xù)保時(shí)可享受無賠款優(yōu)待，優(yōu)待金額為上應(yīng)交保費(fèi)的10%，不續(xù)保者不給。被保險(xiǎn)人投保車輛不止一輛時(shí)，無賠款優(yōu)待分別按輛計(jì)算。

第五章索賠事宜

二十一、被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)當(dāng)向本公司提供保險(xiǎn)單、事故證明、事故調(diào)解結(jié)案書、損失清單和各種有關(guān)費(fèi)用單據(jù)。本公司應(yīng)當(dāng)迅速審查核實(shí)。賠款一經(jīng)保險(xiǎn)合同雙方確定，本公司應(yīng)當(dāng)在10天內(nèi)一次賠償結(jié)案。

二十二、被保險(xiǎn)人向本公司索賠時(shí)提供的各種單證必須真實(shí)可靠，被保險(xiǎn)人如果有涂改偽造單證或制造假案等欺騙行為，本公司有效拒絕賠償或最會已付保險(xiǎn)賠款。

二十三、保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失或被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任，應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向第三方索賠。如果被保險(xiǎn)人向本公司提出賠償請求，本公司可以按照本條款的有關(guān)規(guī)定，先予賠償，但被保險(xiǎn)人必須將向第三方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給本公司，并協(xié)助本公司向第三方追償。

二十四、被保險(xiǎn)人自保險(xiǎn)車輛修復(fù)或自交通事故處理結(jié)案之日起3月內(nèi)不提交本條款第二十一條規(guī)定的各種必要或自本公司書面通知被保險(xiǎn)人領(lǐng)取保險(xiǎn)賠款之日起1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，即作為自愿放棄權(quán)益。

第六章其他事項(xiàng)

二十五、保險(xiǎn)車輛必須有嚼頭管理部門核發(fā)的行駛證和牌號，并經(jīng)檢驗(yàn)合格，否則本保險(xiǎn)單無效。

二十六、本條款中的重置價(jià)值時(shí)指保險(xiǎn)合同簽訂地購置價(jià)。本條款中的實(shí)際價(jià)值是指保鮮盒簽訂地該車市價(jià)。

二十七、凡因本協(xié)議產(chǎn)生的或與本協(xié)議有關(guān)的一切爭議，雙方應(yīng)友好協(xié)商解決。協(xié)商不成的，應(yīng)提交仲裁委員會仲裁。

二十八、附則 本協(xié)議一式兩份，協(xié)議各方各執(zhí)一份。各份協(xié)議文本具有同等法律效力。2 本協(xié)議經(jīng)各方簽署后生效。

簽署時(shí)間：年月日

甲方（蓋章）：

法定代表人或授權(quán)代表（簽字）：

乙方（蓋章）：

法定代表人或授權(quán)代表（簽字）：

第四篇：保險(xiǎn)合同

保險(xiǎn)合同

第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征

保險(xiǎn)合同又稱為保險(xiǎn)契約，是指保險(xiǎn)關(guān)系雙方當(dāng)事人之間訂立的在法律上具有約束力的一種協(xié)議。

保險(xiǎn)合同是經(jīng)濟(jì)合同的一種，因此，它與一般經(jīng)濟(jì)合同既有聯(lián)系又有區(qū)別。保險(xiǎn)合同作為一般經(jīng)濟(jì)合同，必須具備的條件是：

1、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能力；

2、保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為。

3、保險(xiǎn)合同必須合法。只有具備合法性，才能得到法律的保護(hù)。

保險(xiǎn)合同作為一種特殊的經(jīng)濟(jì)合同，有著自身的特征：

一、保險(xiǎn)合同是一種雙務(wù)性合同

合同有雙務(wù)合同和單務(wù)合同之分。

1、單務(wù)合同是只對當(dāng)事人一方發(fā)生權(quán)利，對另一方只發(fā)生義務(wù)的合同。

2、雙務(wù)合同是當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即為另一方的義務(wù)的合同。

保險(xiǎn)合同具有雙務(wù)性，其理由在于，保險(xiǎn)合同的投保人負(fù)有按約定繳付保險(xiǎn)費(fèi)的 義務(wù)，而保險(xiǎn)人則負(fù)有在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。

二、保險(xiǎn)合同是一種射幸性合同

所謂射幸性特點(diǎn)是指，保險(xiǎn)合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)之上。

在合同有效期內(nèi)，假如保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失，則被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人那里得到的賠償金額可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其所支出的保險(xiǎn)費(fèi)；反之，如無損失發(fā)生，則被保險(xiǎn)人只付出了保費(fèi)而沒有得到任何貨幣補(bǔ)償。

保險(xiǎn)人的情況則正好與此相反。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，它所賠付的金額可能大于它所收繳的保費(fèi)；而如果保險(xiǎn)事故沒有發(fā)生，則它只有收取保費(fèi)的權(quán)利，而無賠付的責(zé)任。

三、保險(xiǎn)合同是一種補(bǔ)償性合同

這主要是對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同而言。所謂補(bǔ)償合同即保險(xiǎn)人對投保人所承擔(dān)的義務(wù)僅限于損失部分的補(bǔ)償，賠償不能高于損失的數(shù)額。

四、保險(xiǎn)合同是一種條件性合同

合同的條件性是指，只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下，合同的當(dāng)事人一方才履行自己的義務(wù)；反之，則不履行其義務(wù)。

保險(xiǎn)的一個(gè)最主要目的是為了讓保險(xiǎn)標(biāo)的恢復(fù)到損失發(fā)生前的水平，而不是改善被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)狀況。因?yàn)槿绻贿@樣規(guī)定的話，被保險(xiǎn)人如果能夠通過保險(xiǎn)而獲利，有些被保險(xiǎn)人就會故意犯罪。

四、保險(xiǎn)合同是一種條件性合同

合同的條件性是指，只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下，合同的當(dāng)事人 一方才履行自己的義務(wù)；反之，則不履行其義務(wù)。

作為投保人，他可以不去履行保險(xiǎn)合同所要求他需要做的事情，但如果投保人沒 有滿足合同的要求，他就不能強(qiáng)迫保險(xiǎn)人履行其義務(wù)。

五、保險(xiǎn)合同是一種附和性合同

附和性合同即由當(dāng)事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是作出取或舍的決定，一

般沒有商議變更的余地。

保險(xiǎn)人依照一定的規(guī)定，制定出保險(xiǎn)合同的基本條款；投保人依照該條款，或同意接受，或不同意投保，一般沒有修改某項(xiàng)條款的權(quán)利。如果有必要修改或變更保單的某項(xiàng)內(nèi)容，通常也只能夠采用保險(xiǎn)人事先準(zhǔn)備的附件條款或附屬保單，而不能完全依照投保人的意思來做出改變。

保險(xiǎn)合同之所以具有附和性合同的性質(zhì)，其原因在于：

保險(xiǎn)人掌握保險(xiǎn)技術(shù)和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，投保人往往不熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因此，很難對保險(xiǎn)條款提出異議。當(dāng)保險(xiǎn)合同出現(xiàn)由于條款的歧義而導(dǎo)致法律糾紛時(shí)，按照國際上的通常做法，法院往往會做出有利于被保險(xiǎn)人的判決。

六、保險(xiǎn)合同是一種個(gè)人性合同

保險(xiǎn)合同的這一特性主要體現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，其含義是，保險(xiǎn)合同所保障的 是遭受損失的被保險(xiǎn)人本人，而不是遭受損失的財(cái)產(chǎn)。

由于個(gè)人的稟性、行為等將極大地影響到保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失的可能性和嚴(yán)重性，因此，保險(xiǎn)人在審核投保人的投保申請時(shí)，必須根據(jù)各個(gè)不同的投保人的條件以及投保財(cái)產(chǎn)的狀況來決定是接受、還是拒絕，抑或有條件的接受其投保。

第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素

任何法律關(guān)系都包括主體、客體和內(nèi)容三個(gè)不可缺少的要素。保險(xiǎn)合同的法律關(guān)系也是由這三個(gè)要素所組成的。保險(xiǎn)合同的主體為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和關(guān)系人，保險(xiǎn)合同的客體為可保利益，保險(xiǎn)合同的內(nèi)容為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人的權(quán)利與義務(wù)的關(guān)系。

一、保險(xiǎn)合同的主體

保險(xiǎn)合同和其他合同一樣，必須有訂立合同的當(dāng)事人作為合同規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)承擔(dān)的主體。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人就是投保人和保險(xiǎn)人。但保險(xiǎn)合同也與一般合同有不同之處：一般合同多是當(dāng)事人為自己的利益而訂立，而保險(xiǎn)合同則既可為自己的利益，也可為他人的利益而訂立。

（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人

1、保險(xiǎn)人（insurer），是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人，通常指各類保險(xiǎn)公司。

2、投保人（applicant）,是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人通常需要具備以下三個(gè)條件：（1）具有完全的權(quán)利能力和行為能力；（2）對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益；（3）負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。

（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

1、被保險(xiǎn)人（insured），是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人，投 保人可以為被保險(xiǎn)人。

2、保單所有人，是指擁有保單各種權(quán)利的人。

保單所有人的稱謂主要適用于人壽保險(xiǎn)合同。在人壽保險(xiǎn)中，由于大多數(shù)人壽保險(xiǎn)合同所具有的儲蓄性特征，以及在許多場合所有人與受益人并不是同一個(gè)人的事實(shí)，所有人的意義就顯得十分突出和重要了。所有人在投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)產(chǎn)生。他既可以是個(gè)人，也可以是一個(gè)組織機(jī)構(gòu)；既可以與受益人是同一個(gè)人，也可以是其他的任何人。但一般來說，被保險(xiǎn)人與保單的所有人為同一人的情況較為普遍。

保單所有人所擁有的權(quán)利通常包括：

（1）變更受益人；（2）領(lǐng)取退保金；（3）領(lǐng)取保單紅利；（4）以保單作為抵押品進(jìn)行借款；

（5）在保單現(xiàn)金價(jià)值的限額內(nèi)申請貸款；（6）放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利；（7）指定新的所有人。

3、受益人（beneficiary），是指在保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定，在被保險(xiǎn)人死亡

后有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人。如果投保人或者被保險(xiǎn)人未指定受益人，則他的法定繼承人即為受益人。受益人的構(gòu)成要件：

（1）受益人是享有賠償請求權(quán)的人，即受益人是有資格享受保險(xiǎn)合同利益的人，但他不負(fù)繳納保費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)人不得向受益人追索保險(xiǎn)費(fèi)。（2）受益人是由保單所有人所指定的人。

二、保險(xiǎn)合同的客體

保險(xiǎn)合同的客體是可保利益?？杀＠媸侵竿侗Ｈ嘶虮槐ｋU(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的則是保險(xiǎn)合同中所載明的投保對象，是保險(xiǎn)事故發(fā)生所在的本體，即作為保險(xiǎn)對象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康。

三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

（一）保險(xiǎn)合同的主要條款

保險(xiǎn)合同的條款是規(guī)定保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的基本權(quán)利和義務(wù)的條文，它是保險(xiǎn)公司對所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的履行保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。

根據(jù)合同內(nèi)容的不同，保險(xiǎn)條款可以分為基本條款和附加條款。

基本條款是關(guān)于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定，以及按照其他法律一定要記載的事項(xiàng)；附加條款是指保險(xiǎn)人按照投保人的要求增加承保風(fēng)險(xiǎn)的條款。增加了附加條款即意味著擴(kuò)大了標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)合同的承保范圍。

（一）保險(xiǎn)合同的主要條款

保險(xiǎn)合同的內(nèi)容主要包括：

1、當(dāng)事人的姓名和住所；

2、保險(xiǎn)標(biāo)的當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，必須將保險(xiǎn)標(biāo)的明確記載于合同中，這樣才能決定保險(xiǎn)的種類，并據(jù)以判斷投保人或被保險(xiǎn)人是否對之具有可保利益。

3、保險(xiǎn)金額：是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。保險(xiǎn)金額的確定，應(yīng)當(dāng)依據(jù)以下兩個(gè)原則：（1）不超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值；（2）嚴(yán)格遵循可保利益原則。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容主要包括：

4、保險(xiǎn)費(fèi)，是指投保人將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司所應(yīng)支付的代價(jià)。

5、保險(xiǎn)期限，即保險(xiǎn)合同的有限期限，也就是保險(xiǎn)合同從開始生效到終止的這一期間。

（二）保險(xiǎn)合同的形式

保險(xiǎn)合同依照其訂立的程序，大致可以分為四種書面形式：

1、投保單：是指投保人向保險(xiǎn)人申請訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。

投保單由保險(xiǎn)人準(zhǔn)備，通常有統(tǒng)一的格式。投保人依照保險(xiǎn)人所列項(xiàng)目逐一填寫。不論是出于投保人的自動(dòng)，還是保險(xiǎn)人的邀請，投保單的填寫均不改變其要約性質(zhì)。

2、暫保單，又稱為臨時(shí)保單，它是正式保單發(fā)出前的臨時(shí)合同。

3、保險(xiǎn)單，簡稱為保單，它是投保人與保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)合同行為的一種正式書面形式。保險(xiǎn)單必須明確、完整的記載有關(guān)保險(xiǎn)雙方的權(quán)利和義務(wù)，它所記載的內(nèi)容是雙方履約的依據(jù)。

4、保險(xiǎn)憑證，也稱為“小保險(xiǎn)”，是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立的書面憑證，是一種簡化了的保險(xiǎn)單。

第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行

一、保險(xiǎn)合同的訂立

保險(xiǎn)合同的訂立是投保人與保險(xiǎn)人之間基于意思表示一致而作出的法律行為。

保險(xiǎn)合同的訂立須經(jīng)過投保人提出要求和保險(xiǎn)人同意兩個(gè)階段，這兩個(gè)階段即合同實(shí)踐中的要約與承諾。

（一）要約

要約也稱為“提議”，它是指當(dāng)事人一方以訂立合同為目的而向?qū)Ψ阶鞒龅囊馑急硎?。一個(gè)有效的要約應(yīng)具備三個(gè)條件：（1）要約須明確表示訂約愿望；（2）要約須具備合同的主要內(nèi)容；（3）要約在其有效期內(nèi)對要約人具有約束力

保險(xiǎn)合同的要約通常由投保人提出。雖然在許多場合，看起來是保險(xiǎn)公司或其代理人在積極主動(dòng)的向投保人“推銷”保險(xiǎn)，但其實(shí)質(zhì)仍然是投保人提出要約，即投保人是要約方。

（二）承諾

承諾是指當(dāng)事人另一方就要約方的提議作出的意思表示。作出承諾的人即為承諾人或受約人。合同當(dāng)事人一方一經(jīng)作出承諾，合同即告成立。需要注意的是，承諾需要由受約人本人或其合法代理人作出；承諾須在要約的有效期內(nèi)作出。

保險(xiǎn)合同的承諾也叫承保，它是由保險(xiǎn)人作出的。由于保險(xiǎn)公司要約通常采用投保單形式，而投保單又是保險(xiǎn)人事先印好的，因此，當(dāng)投保人按投保單所列事項(xiàng)逐一填好后，經(jīng)保險(xiǎn)人審查，認(rèn)為符合要求的，將予以接受，經(jīng)簽章后，即作出承保，保險(xiǎn)合同隨之成立。

二、保險(xiǎn)合同的生效

保險(xiǎn)合同的成立是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議。保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。

許多保險(xiǎn)合同約定，在其成立后的某一時(shí)間內(nèi)生效，因此，在合同成立以后并不立即生效的情況下，保險(xiǎn)人的責(zé)任是不同的。保險(xiǎn)合同成立后、但尚未生效前發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；保險(xiǎn)合同生效后發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)按約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

三、保險(xiǎn)合同的履行

保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立，投保人與保險(xiǎn)人都必須各自承擔(dān)自己的義務(wù)。保險(xiǎn)合同的權(quán)利與義務(wù)是對等的，只有一方履行其義務(wù)，他方才得以享受其權(quán)利。

（一）投保人的義務(wù)

1、繳納保費(fèi)的義務(wù)—這是投保人最重要的義務(wù)

2、通知義務(wù)。投保人的通知義務(wù)包括保險(xiǎn)事故“危險(xiǎn)增加”的通知義務(wù)和保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)。

3、避免損失擴(kuò)大的義務(wù)。在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人不僅應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，還應(yīng)當(dāng)采取各種必要的措施，進(jìn)行積極的施救，以避免損失的擴(kuò)大

（二）保險(xiǎn)人的義務(wù)

1、條款說明

2、及時(shí)簽單義務(wù)

3、為投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保密

4、確定損失賠償責(zé)任

5、履行賠償給付義務(wù)

（1）賠償或給付金額

（2）施救費(fèi)用

（3）為了確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失所支付的受損標(biāo)的的檢驗(yàn)、估價(jià)、出售的合理費(fèi)用。

第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更與終止

一、保險(xiǎn)合同的變更

保險(xiǎn)合同的變更是指在保險(xiǎn)合同的存續(xù)期間，其主體、內(nèi)容及效力的改變。

保險(xiǎn)合同依法成立，即具有法律約束力，當(dāng)事人雙方都必須全面履行合同規(guī)定的義務(wù)，不得擅自變更或解除合同。

有些長期性保險(xiǎn)合同，需要隨著主觀和客觀情況的變化而變化，保險(xiǎn)合同的變更主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）保險(xiǎn)合同主體的變更

主體的變更是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的變更。一般來說，這主要是指投保人、被保險(xiǎn)人的變更，而不是保險(xiǎn)人的變更

（二）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更

保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更是指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項(xiàng)，它包括被保險(xiǎn)人地址的變更；保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量的增減；品種、價(jià)值或存放地點(diǎn)的變化；保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額的變更；保險(xiǎn)責(zé)任范圍的變更；貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同中的航程變更；船期變化等。這些變化都會影響到保險(xiǎn)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)大小的變化。

（三）保險(xiǎn)合同效力的變更

1、合同的無效

合同的無效是指合同雖已訂立，但在法律上不發(fā)生任何效力。

按照不同的因素來劃分，合同的無效有以下幾種：

（1）約定無效與法定無效

符合下列情況之一，保險(xiǎn)合同無效：

A、合同系代理他人訂立而不做申明；

B、惡意的重復(fù)保險(xiǎn)；

C、人身保險(xiǎn)中未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的死亡保險(xiǎn)；

D、人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡已超過保險(xiǎn)人所規(guī)定的年齡限額。

（2）全部無效與部分無效

（3）自始無效與失效

2、合同的解除

保險(xiǎn)合同的解除是指當(dāng)事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無效的一種單方面的行為。

合同的解除與合同的無效是不同的。前者是行使解除權(quán)而效力溯及既往；后者則是根本不發(fā)生效力。解除權(quán)有時(shí)效規(guī)定，可因時(shí)效而喪失解除權(quán)；而無效合同則并不會因時(shí)效而成為有效合同。

3、合同的復(fù)效

保險(xiǎn)合同的復(fù)效是指保險(xiǎn)合同的效力在中止以后又重新開始。

第五節(jié)保險(xiǎn)合同的爭議處理

保險(xiǎn)合同爭議是指在保險(xiǎn)合同成立后，合同主體就合同履行時(shí)的具體做法產(chǎn)生的意見分歧或糾紛。

一、保險(xiǎn)合同的解釋原則

保險(xiǎn)合同的解釋是指當(dāng)保險(xiǎn)當(dāng)事人由于對合同內(nèi)容的用語理解不同發(fā)生爭議時(shí)，依照法律規(guī)定的方式或約定俗成的方式，對保險(xiǎn)合同的內(nèi)容或文字的含義予以確定或說明。保險(xiǎn)合同的解釋原則通常有以下幾種：

（一）文義解釋原則

文義解釋即按合同條款通常的文字含義并結(jié)合上下文來解釋，既不超出也不縮小合同用語的含義。文義解釋是解釋保險(xiǎn)合同條款的最主要的方法

（二）意圖解釋原則

意圖解釋原則是指在無法運(yùn)用文字解釋方式時(shí)，通過其他背景材料進(jìn)行邏輯分析來判斷合同當(dāng)事人訂約時(shí)的真實(shí)意圖，由此解釋保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容。意圖解釋只適用于合同的條款不精當(dāng)、語義混亂，不同的當(dāng)事人對同一條款所表達(dá)的實(shí)際意思理解有分歧的情況。

（三）有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則

有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則，是指當(dāng)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人對合同條款有爭議時(shí)，法院或仲裁機(jī)關(guān)要做出有利于被保險(xiǎn)人的解釋。

（四）批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原則

（五）補(bǔ)充解釋原則

補(bǔ)充解釋原則是指當(dāng)保險(xiǎn)合同條款約定內(nèi)容有遺漏或不完整時(shí)，借助商業(yè)習(xí)慣、國際慣例、公平原則等對保險(xiǎn)合同的內(nèi)容進(jìn)行務(wù)實(shí)、合理的補(bǔ)充解釋，以便合同的繼續(xù)執(zhí)行。

二、保險(xiǎn)合同爭議的解決方式

按照我國法律的有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)合同爭議的解決方式主要有以下幾種：

（一）協(xié)商

協(xié)商是指合同雙方當(dāng)事人在自愿互諒的基礎(chǔ)上，按照法律、政策的規(guī)定，通過擺事實(shí)、講道理、求大同、存小異來解決糾紛

（二）調(diào)解

調(diào)解是指在合同管理機(jī)關(guān)或法院的參與下，通過說服教育，使雙方自愿達(dá)成協(xié)議、平息爭端。

（三）仲裁

仲裁是指爭議雙方依照仲裁協(xié)議，自愿將彼此間的爭議交由雙方共同信任、法律認(rèn)可的仲裁機(jī)構(gòu)的仲裁員居中調(diào)解，并作出裁決。

（四）訴訟

訴訟是指爭議雙方當(dāng)事人通過國家審判機(jī)關(guān)—人民法院進(jìn)行裁決的一種方式，它是解決爭議時(shí)最激烈的一種方式。

第五篇：2016年上半年河南省保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)合同的解釋原則試題

2016年上半年河南省保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)合同的解釋原則試題

一、單項(xiàng)選擇題（共 25題，每題2分，每題的備選項(xiàng)中，只有1個(gè)事最符合題意）

1、按照承保內(nèi)容的不同，健康保險(xiǎn)可分為__。A．醫(yī)療保險(xiǎn)和殘疾收入保險(xiǎn) B．個(gè)人健康保險(xiǎn)和團(tuán)體健康保險(xiǎn) C．健康保險(xiǎn)主險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)附加險(xiǎn) D．商業(yè)保險(xiǎn)和社會健康保險(xiǎn)

2、承保雇主因雇員的不法行為而受到的經(jīng)濟(jì)損失的是保險(xiǎn)。A：合同保證 B：誠實(shí)保證 C：產(chǎn)品保證 D：雇主責(zé)任

3、根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》，人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人死亡后，保險(xiǎn)金應(yīng)作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)的情況有__。A．沒有指定受益人的

B．受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的 C．受益人依法放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的

D．受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的

E．指定的受益人患精神病成為無民事行為能力人，沒有其他受益人的4、產(chǎn)品需求的價(jià)格彈性除了受產(chǎn)品本身影響以外，還受__等因素的影響。A．產(chǎn)品的生產(chǎn)成本 B．通貨膨脹率

C．產(chǎn)品的銷售成本 D．可替代品的數(shù)量

5、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是通過__確定的。A．保險(xiǎn)價(jià)值 B．協(xié)商途徑 C．實(shí)際損失 D．法定權(quán)利

6、在二級市場上，債券的交易形式包括（）。

①現(xiàn)貨交易②期貨交易③回購交易④期權(quán)交易 A．①③ B．②④ C．①②③ D．①②③④

7、建筑工程保險(xiǎn)中，在保險(xiǎn)期限屆滿__個(gè)月內(nèi)向保險(xiǎn)人申報(bào)最終的工程總值。A．6 B．4 C．3 D．1

8、經(jīng)營者對行政處罰決定不服，以暴力、威脅等方法阻礙有關(guān)行政部門工作人員依法執(zhí)行職務(wù)的，依法追究其__。A．行為責(zé)任 B．民事責(zé)任 C．行政責(zé)任 D．刑事責(zé)任

9、在普通人壽保險(xiǎn)中，產(chǎn)生逆選擇的可能性最大的險(xiǎn)種是____ A：蔬菜、水果

B：活牲畜、其他動(dòng)物 C：機(jī)器設(shè)備 D：戰(zhàn)略物資

10、下列屬于出口信用保險(xiǎn)特殊性的是____ A：人身傷害 B：財(cái)產(chǎn)損失

C：人身與財(cái)產(chǎn)損失 D：個(gè)人

11、人民法院受理宣告死亡案件，因意外事故失蹤的公告期為__。A．1年 B．2年 C．6個(gè)月 D．3個(gè)月

12、銀行之間短期的資金借貸市場是__。A．票據(jù)貼現(xiàn)市場 B．短期債券市場 C．銀行間拆借市場 D．大額存單市場

13、關(guān)于職務(wù)說明書，以下說法錯(cuò)誤的是__。

A．壽險(xiǎn)公司職務(wù)說明書主要由基本資料、工作描述、任職資格說明、工作環(huán)境等幾方面構(gòu)成

B．職務(wù)說明書既可采用表格形式表示，又可采用敘述型 C．職務(wù)說明書是崗位規(guī)范的重要組成部分 D．職務(wù)說明書以事為中心，內(nèi)容可簡可繁

14、甲與乙簽訂了委托合同，乙開始為甲處理委托事務(wù)。某日甲通知乙解除合同。關(guān)于此事下列說法錯(cuò)誤的是__。A．自通知到達(dá)乙處，委托合同解除

B．乙應(yīng)當(dāng)將處理委托事務(wù)而取得的財(cái)產(chǎn)交付給甲

C．乙在處理委托事務(wù)過程中，因發(fā)生不可歸責(zé)自己的事由而受損，乙可以要求甲賠償損失

D．甲不能解除合同

15、交易性金融資產(chǎn)在初始確認(rèn)時(shí)，應(yīng)按公允價(jià)值計(jì)量，相關(guān)交易費(fèi)用應(yīng)當(dāng)直接計(jì)入當(dāng)期損益。（）A．對 B．錯(cuò)

16、理論上說，完善的保險(xiǎn)市場是由不同要素所構(gòu)成的。從現(xiàn)代各國保險(xiǎn)市場看，無論保險(xiǎn)市場模式屬于何種市場結(jié)構(gòu)類型，它們都具備幾個(gè)典型要素。下列不是其具備的典型要素是（）。A．保險(xiǎn)市場的交易規(guī)則 B．保險(xiǎn)商品供給方和需求方 C．保險(xiǎn)監(jiān)督管理者

D．保險(xiǎn)市場中介方和客體

17、根據(jù)保險(xiǎn)基本原理，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償活動(dòng)的過程是__。A．風(fēng)險(xiǎn)集合和統(tǒng)一的過程 B．風(fēng)險(xiǎn)的集合和分散的過程 C．風(fēng)險(xiǎn)的增加過程 D．風(fēng)險(xiǎn)的交換過程

18、在傳統(tǒng)團(tuán)體健康保險(xiǎn)中，通常要確定醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供者的賬單收費(fèi)以及專業(yè)收費(fèi)的某種形式的、正常的、習(xí)慣性收費(fèi)結(jié)構(gòu)，這些結(jié)構(gòu)一般在過去實(shí)際收費(fèi)的基礎(chǔ)上反映目前的收費(fèi)水平。這體現(xiàn)了團(tuán)體健康保險(xiǎn)理賠的基本流程之一是要__。A．驗(yàn)證給付合格性和損失證明 B．確定合格費(fèi)用 C．確定總給付水平D．確定凈賠付水平

19、關(guān)于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額或賠償限額下列說法不正確的是__。A．車上責(zé)任險(xiǎn)的賠償限額可以按車輛的座位或噸位來確定 B．全車盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額可以高于車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額

C．車輛停駛損失險(xiǎn)按雙方約定的賠償天數(shù)和日賠償金的乘積來確定賠償限額 D．玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由雙方在協(xié)商的基礎(chǔ)上，自愿選擇按進(jìn)口玻璃或國產(chǎn)玻璃確定

20、我國城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的特點(diǎn)包括__。①是社會統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合的部分基金積累制

②具有較強(qiáng)的社會再分配功能，體現(xiàn)社會公平③強(qiáng)制實(shí)施，實(shí)行對工薪勞動(dòng)者的全覆蓋

④養(yǎng)老金領(lǐng)取水平調(diào)整以通貨膨脹率為基礎(chǔ) A．①②③ B．①②④ C．②③④ D．①②③④

21、以下基金類型中，基金公司財(cái)產(chǎn)為投資者所有的是__。A．封閉式基金 B．公司型基金 C．貨幣市場基金 D．契約型基金

22、在對福利進(jìn)行調(diào)查以后，一般要對數(shù)據(jù)進(jìn)行核查和分析。下列不屬于趨中趨勢分析方法的是__。A．簡單平均數(shù)法 B．中值法

C． 加權(quán)平均數(shù)法 D．百分位法

23、信托的基本構(gòu)成要素包括：__。①委托人②受托人③受益人④信托財(cái)產(chǎn)⑤信托目的 A．①②③ B．①②③④ C．①②④⑤ D．①②③④⑤

24、人身保險(xiǎn)營銷信息管理系統(tǒng)中營銷調(diào)研系統(tǒng)的主要作用是__。A．搜集信息、監(jiān)測信息、篩選信息 B．調(diào)查信息、搜集信息、整理信息 C． 提供信息、分析信息、發(fā)現(xiàn)機(jī)會 D． 搜集信息、監(jiān)測信息、反饋信息

25、某企業(yè)一設(shè)備年產(chǎn)量為60000件，全新設(shè)備定價(jià)8萬元，年產(chǎn)量100000件，則企業(yè)的設(shè)備重置全價(jià)為（）A．8萬元 B．4.8萬元 C．13.3萬元 D．8.5萬元

二、多項(xiàng)選擇題（共25題，每題2分，每題的備選項(xiàng)中，有2個(gè)或2個(gè)以上符合題意，至少有1個(gè)錯(cuò)項(xiàng)。錯(cuò)選，本題不得分；少選，所選的每個(gè)選項(xiàng)得 0.5 分）

1、純保險(xiǎn)費(fèi)主要用于支付__。A．保險(xiǎn)利潤

B．保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各項(xiàng)營業(yè)支出 C．異常損失賠償

D．保險(xiǎn)賠款或給付保險(xiǎn)金

2、員工福利項(xiàng)目是指企業(yè)為員工提供的非工資收入的一攬子綜合福利項(xiàng)目，而員工福利計(jì)劃則是員工福利的最基本單元。__。A．對 B． 錯(cuò)

3、按照人壽保險(xiǎn)、社會保險(xiǎn)以往的死亡記錄所編制的生命表被稱為（）A：國民生命表 B：經(jīng)驗(yàn)生命表 C：選擇生命表 D：壽險(xiǎn)生命表

4、保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)時(shí)，若追償?shù)降目铑~大于其賠償給被保險(xiǎn)人的款額，對超過部分的正確分配方式是__。A．據(jù)為己有

B．歸被保險(xiǎn)人所有 C．與被保險(xiǎn)人平分 D．上繳有關(guān)部門

5、目前，__是公眾責(zé)任保險(xiǎn)的主要業(yè)務(wù)來源。A．雇主責(zé)任保險(xiǎn) B．個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn) C．承包人責(zé)任保險(xiǎn) D．場所責(zé)任保險(xiǎn)

6、國家必須用經(jīng)濟(jì)手段來對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場進(jìn)行監(jiān)管，__是經(jīng)濟(jì)手段的突出特點(diǎn)。A．靈活性 B．盲目性 C．強(qiáng)制性 D．客觀性

7、在健康保險(xiǎn)已經(jīng)生效一段時(shí)間之后，或者說被保險(xiǎn)人已由保險(xiǎn)合同保障了一段時(shí)間之后，保險(xiǎn)人才對健康保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)責(zé)任開始承擔(dān)賠償責(zé)任，這一期間被稱之為__。A．寬限期 B．復(fù)效期

C．等待期或者觀察期 D．以上說法均不對

8、信托制度會涉及多個(gè)構(gòu)成要素，以下不屬于信托所必須的基本構(gòu)成要素的是：（）。A．委托人 B．受托人 C．投資人 D．受益人

9、被保險(xiǎn)人可根據(jù)下列哪項(xiàng)自行確定家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢等財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額? A：購置價(jià)或市場價(jià) B：成本價(jià) C：重置價(jià)值 D：評估價(jià)

10、公共養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的特征包括__。①以公共管理方式進(jìn)行管理

②一般采用現(xiàn)收現(xiàn)付制③提供最低的退休收入保障

④一般由政府集中管理 A．①② B．①③ C．①②③④ D．①②④

11、在責(zé)任保險(xiǎn)中，確定保險(xiǎn)的有效期間至關(guān)重要。是以損失發(fā)生的時(shí)間為確定責(zé)任事故有效期間的方式。A：損失發(fā)生式 B：期內(nèi)發(fā)生式 C：損失索賠式 D：期內(nèi)索賠式

12、保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照中國保監(jiān)會制定的保險(xiǎn)公司償付能力報(bào)告編報(bào)規(guī)則定期進(jìn)行償付能力評估，計(jì)算最低資本和實(shí)際資本，進(jìn)行動(dòng)態(tài)償付能力測試。__ A．對 B．錯(cuò)

13、國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會（IAIS）將網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)定義為一個(gè)經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)新的媒介，保險(xiǎn)和保險(xiǎn)監(jiān)管的基本職能（）。A．沒有改變 B．發(fā)生重大改變 C．不斷拓展 D．不斷深化

14、無民事行為能力人、限制民事行為能力人造成他人損害的，下列關(guān)于責(zé)任承擔(dān)的表述不正確的是__。A．由監(jiān)護(hù)人承擔(dān)民事責(zé)任

B．監(jiān)護(hù)人盡了監(jiān)護(hù)責(zé)任的，可以適當(dāng)減輕他的民事責(zé)任

C．有財(cái)產(chǎn)的無民事行為能力人、限制民事行為能力人造成他人損害的，從本人財(cái)產(chǎn)中支付賠償費(fèi)用

D．不足部分，由監(jiān)護(hù)人適當(dāng)賠償，單位擔(dān)任監(jiān)護(hù)人的，由單位賠償

15、為了確定個(gè)人財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)的類別并為其提供保險(xiǎn)，可以將個(gè)人所擁有的動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行下列分類。__ A．住所用品、貴重個(gè)人物品、特殊財(cái)產(chǎn)、商業(yè)個(gè)人財(cái)產(chǎn) B．住所用品、貴重個(gè)人物品、特殊財(cái)產(chǎn)

C．貴重個(gè)人物品、特殊財(cái)產(chǎn)、商業(yè)個(gè)人財(cái)產(chǎn)

D．住所用品、貴重個(gè)人物品、特殊財(cái)產(chǎn)、商業(yè)個(gè)人財(cái)產(chǎn)、機(jī)動(dòng)車輛、游艇和私人飛機(jī)等交通工具或娛樂設(shè)施

16、保險(xiǎn)營銷員因故意犯罪被判處刑罰的，或者因經(jīng)濟(jì)違法違規(guī)活動(dòng)受到行政處罰或者行業(yè)自律組織處分的，所屬保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)自知悉之日起日內(nèi)向中國保監(jiān)會報(bào)告。A：3 B：5 C：10 D：20

17、按照我國《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，長期健康保險(xiǎn)的經(jīng)營機(jī)構(gòu)是____ A：保護(hù)消費(fèi)者的所有權(quán)益、維護(hù)社會經(jīng)濟(jì)秩序 B：保護(hù)消費(fèi)者和經(jīng)營者的合法權(quán)益

C：保護(hù)經(jīng)營者的合法權(quán)益、維護(hù)社會經(jīng)濟(jì)秩序 D：維護(hù)經(jīng)營秩序、促進(jìn)社會主義經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展

18、根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代辦辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人被稱為____ A：1年 B：3年 C：5年 D：10年

19、員工福利計(jì)劃作為一種為解決員工后顧之憂而建立的企業(yè)保障制度，其積極作用表現(xiàn)在__：①可以促進(jìn)職工參與企業(yè)效益分配和參與管理，提高企業(yè)凝聚力和競爭力；②員工福利與效率工資制度結(jié)合使用，是企業(yè)鼓勵(lì)競爭的手段；③過多的員工福利會增加企業(yè)的成本，一定要量力而行；④有助于企業(yè)吸引人才，在發(fā)達(dá)國家的招聘廣告中，員工福利是招聘要約的主要條件之一；⑤員工福利的水平成為留住人才的手段。A．①③④ B．①③④⑤ C．①②④⑤ D．①②③④⑤ 20、根據(jù)我國反不正當(dāng)競爭法的規(guī)定，監(jiān)督檢查不正當(dāng)競爭行為的國家機(jī)關(guān)工作人員徇私舞弊，對明知有違反本法規(guī)定的構(gòu)成犯罪的經(jīng)營者，故意包庇不使他受追訴的，依法追究其____ A：被保險(xiǎn)人的生命 B：被保險(xiǎn)人的身體 C：被保險(xiǎn)人的能力 D：被保險(xiǎn)人的健康

21、團(tuán)體保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)員工的雇傭關(guān)系終止后，雇主無需通知保險(xiǎn)人和被解雇的員工，被解雇員工的被保險(xiǎn)人身份自動(dòng)取消。__ A．對 B．錯(cuò)

22、機(jī)動(dòng)車通過沒有交通信號或者管理人員的鐵路道口時(shí)，應(yīng)當(dāng)__。A．正常行駛

B．趁著沒車快速通過 C．憑經(jīng)驗(yàn)判斷無車后通過

D．減速或者停車，在確認(rèn)安全后通過

23、對于次標(biāo)準(zhǔn)體通常采取__方法承保。①加收保費(fèi)

②附加特別約定

③削減保險(xiǎn)金

④縮短保險(xiǎn)期間 A．①②③ B．①②④ C．①③④ D．①②③④

24、調(diào)查研究表明，將股民和非股民相比，后者認(rèn)為“投資股票風(fēng)險(xiǎn)很大”的占比遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于前者認(rèn)為“投資股票風(fēng)險(xiǎn)很大”的占比。這種現(xiàn)象有力佐證了__是影響人們風(fēng)險(xiǎn)判斷和認(rèn)知的重要因素。A．風(fēng)險(xiǎn)損失的嚴(yán)重程度 B．人們能否控制風(fēng)險(xiǎn) C．人們對風(fēng)險(xiǎn)的熟悉程度 D．風(fēng)險(xiǎn)損失是否會立即發(fā)生

25、《保險(xiǎn)法》相關(guān)專業(yè)術(shù)語或其他法律術(shù)語若由全國人大常委會進(jìn)行解釋則稱為__。

A．立法解釋 B．行政解釋 C．仲裁解釋 D．司法解釋