第一篇：武漢農(nóng)商行網(wǎng)絡(luò)學(xué)院逾期貸款的處置及清收技巧課后練習(xí)題

逾期貸款的處置及清收技巧、課后測(cè)試

如果您對(duì)課程內(nèi)容還沒有完全掌握，可以點(diǎn)擊這里再次觀看。觀看課程

測(cè)試成績：90.0分。恭喜您順利通過考試！單選題

1.在實(shí)際工作中，以下哪種客戶的付款習(xí)慣所占比重最高（）√

A B C D 正常還款

需要銀行提醒才會(huì)還款

需要銀行采取一定的措施才進(jìn)行還款

完全喪失還款意愿

正確答案： B 多選題

2.銀行進(jìn)行逾期貸款管理的時(shí)候，存在以下哪些問題（）√

A B C D 重貸輕管

缺乏風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)管理

處置不及時(shí)

處置方式機(jī)械單一

正確答案： A B C D

3.違約，可以分為以下幾種類型（）√

A B C D 客觀違約

理性違約

惡意違約

都不對(duì)

正確答案： A B C

4.問題貸款的演變史包括哪幾個(gè)階段（）√

A 安全區(qū) B C D E 大傻瓜區(qū)

過渡期

車費(fèi)區(qū)

泰坦尼克區(qū)

正確答案： A B C D E

5.貸后管理中，出現(xiàn)以下哪些預(yù)警信號(hào)的時(shí)候，銀行要去分析對(duì)還款產(chǎn)生的影響并采取相應(yīng)的措施。（）√

A B C D 現(xiàn)金流異常

出現(xiàn)糾紛

財(cái)務(wù)信息虛假

主營業(yè)務(wù)出現(xiàn)問題

正確答案： A B C D

6.貸款出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)后，銀行可采取的措施有（）√

A B C D 要求提前還貸

要求債務(wù)人增加擔(dān)保

采取訴訟保全措施

限制企業(yè)的經(jīng)營活動(dòng)或?qū)ζ髽I(yè)提前進(jìn)行債務(wù)重組

正確答案： A B C D

7.企業(yè)逃賴廢債的做法有（）√

A B C D 以交易方式來逃廢債

以改制的方式逃廢債

以訴訟等方式逃廢債

以違規(guī)退市方式逃廢債

正確答案： A B C D 8.下列選項(xiàng)中，屬于以交易方式逃廢債的有（）×

A B C D 低價(jià)轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)

故意承擔(dān)違約責(zé)任

故意歇業(yè)

無償轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)

正確答案： A B D 判斷題

9.客戶三分在于選，七分在于管。√

正確 錯(cuò)誤

正確答案： 錯(cuò)誤

10.對(duì)于小微企業(yè)貸款來說，非財(cái)務(wù)信息重于財(cái)務(wù)信息?！?/p>

正確

錯(cuò)誤 正確答案： 正確

第二篇：武漢農(nóng)商行網(wǎng)絡(luò)學(xué)院逾期貸款基本概述

逾期貸款基本概述

課后測(cè)試

如果您對(duì)課程內(nèi)容還沒有完全掌握，可以點(diǎn)擊這里再次觀看。觀看課程

測(cè)試成績：100.0分。恭喜您順利通過考試！單選題

1.在實(shí)際工作中，以下哪種客戶的付款習(xí)慣所占比重最高（）√

A B C D 正常還款

需要銀行提醒才會(huì)還款

需要銀行采取一定的措施才進(jìn)行還款

完全喪失還款意愿

正確答案： B 多選題

2.以下屬于導(dǎo)致貸款逾期的客戶的原因有（）√

A B C D 金融的周期性

銷售下降

應(yīng)收賬款沒有及時(shí)收回

銀行自身管理不善

正確答案： B C

3.違約，可以分為以下幾種類型（）√

A B C D 客觀違約

理性違約

惡意違約

都不對(duì)

正確答案： A B C

4.以下哪些措施可以增加客戶變動(dòng)的違約成本。（）√ A B C D 增加保證人

增加抵押物

合同中約定違約責(zé)任

銀行加強(qiáng)自身IT系統(tǒng)的管理

正確答案： A B C

5.問題貸款的演變史包括哪幾個(gè)階段（）√

A B C D E 安全區(qū)

大傻瓜區(qū)

過渡期

車費(fèi)區(qū)

泰坦尼克區(qū)

正確答案： A B C D E

6.貸后管理中，出現(xiàn)以下哪些預(yù)警信號(hào)的時(shí)候，銀行要去分析對(duì)還款產(chǎn)生的影響并采取相應(yīng)的措施。（）√

A B C D 現(xiàn)金流異常

出現(xiàn)糾紛

財(cái)務(wù)信息虛假

主營業(yè)務(wù)出現(xiàn)問題

正確答案： A B C D

7.企業(yè)逃賴廢債的做法有（）√

A B C D 以交易方式來逃廢債

以改制的方式逃廢債

以訴訟等方式逃廢債

以違規(guī)退市方式逃廢債 正確答案： A B C D 判斷題

8.對(duì)于小微企業(yè)貸款來說，非財(cái)務(wù)信息重于財(cái)務(wù)信息?！?/p>

正確

錯(cuò)誤 正確答案： 正確

9.非財(cái)務(wù)信息主要是用來評(píng)估還款能力的?！?/p>

正確 錯(cuò)誤

正確答案： 錯(cuò)誤

10.一般來說，社會(huì)聲譽(yù)及評(píng)價(jià)越高的客戶，其違約成本越高?！?/p>

正確

錯(cuò)誤 正確答案： 正確

第三篇：貴陽農(nóng)商行逾期貸款超90億 中小銀行風(fēng)控鳴警笛

貴陽農(nóng)商行逾期貸款超90億 中小銀行風(fēng)控鳴警笛

2016年11月17日07:15 中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)

中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)編者按：近日，貴陽農(nóng)商行評(píng)級(jí)展望由穩(wěn)定調(diào)整為負(fù)面一事引起市場各界熱議。逾期貸款占比較高，撥備覆蓋率低于監(jiān)管紅線、貸款行業(yè)集中度等原因均是評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)看衰貴陽農(nóng)商行的原因。分析指出，評(píng)級(jí)展望調(diào)為負(fù)面，對(duì)于銀行而言，可能會(huì)造成舉債更為困難，即便能夠借到債，市場也會(huì)讓其付出更高的代價(jià)。

據(jù)中誠信評(píng)級(jí)報(bào)告顯示，截至2016年6月末，貴陽農(nóng)商行逾期貸款余額達(dá)91.8億元，較年初增加33.66億元，占總貸款的29.99%，逾期90天以上貸款占比為19.77%；不良率較年初增加0.99個(gè)百分點(diǎn)至3.92%。

因不良增速過快，截至2016年6月末，貴陽農(nóng)商行撥備覆蓋率也較年初大幅下降48.3個(gè)百分點(diǎn)至124.49%，低于監(jiān)管設(shè)定的150%最低標(biāo)準(zhǔn)。中誠信在跟蹤評(píng)級(jí)報(bào)告中還指出，較高的貸款行業(yè)集中度和非標(biāo)投資也對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理帶來挑戰(zhàn)。

另據(jù)了解，貴陽農(nóng)商行評(píng)級(jí)展望被下調(diào)并非孤案。中小銀行不良區(qū)域及行業(yè)集中風(fēng)險(xiǎn)正在加速暴露。地方中小銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)也引起了業(yè)界的擔(dān)憂。實(shí)際上，國有大行和以股份行、部分城商行為代表的中小規(guī)模中資銀行，在資金來源以及流動(dòng)性狀況方面的分化呈加劇趨勢(shì)。

此外，據(jù)人民網(wǎng)(19.430, 0.32, 1.67%)報(bào)道，今年3月，貴陽農(nóng)村商業(yè)銀行黨委書記、董事長索美英涉嫌嚴(yán)重違紀(jì)，接受組織調(diào)查。索美英曾先后擔(dān)任貴陽市農(nóng)委辦公室主任，花溪區(qū)委常委、常務(wù)副區(qū)長，省農(nóng)信社貴陽辦事處主任等職務(wù)，2011年12月至今擔(dān)任貴陽農(nóng)村商業(yè)銀行黨委書記、董事長。

中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)致電采訪貴陽農(nóng)商行辦公室，但電話無人接聽。

評(píng)級(jí)下調(diào)至負(fù)面

據(jù)北京商報(bào)報(bào)道，10月8日，中誠信國際曾發(fā)布公告，將貴陽農(nóng)商行主體信用評(píng)級(jí)調(diào)整為AA-，將其評(píng)級(jí)展望由穩(wěn)定調(diào)整為負(fù)面；11月8日，中誠信國際稱，維持這一評(píng)級(jí)決定。

對(duì)于做出這一決定的理由，中誠信國際指出，截至2016年6月末，貴陽農(nóng)商行逾期貸款余額達(dá)91.8億元，較年初增加33.66億元，占總貸款的29.99%，逾期90天以上貸款占比為19.77%；不良率較年初增加0.99個(gè)百分點(diǎn)至3.92%。

相比于大家比較熟悉的不良率指標(biāo)，逾期貸款逼近三成是什么概念？ 在業(yè)內(nèi)，逾期率是一個(gè)衡量資產(chǎn)質(zhì)量的前瞻性指標(biāo)。根據(jù)我國商業(yè)銀行貸款分類，分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失，后四類并稱為“非正常類貸款”，后三類被劃入不良貸款范圍。

業(yè)內(nèi)人士普遍知道一個(gè)“藏不良”的秘密，即把本該跌入“后三類”的貸款暫時(shí)隱藏到“關(guān)注類”里，采取“能拖則拖”的方式以使賬面不良率看起來較低，也正是因此，逾期率被看做是一個(gè)更經(jīng)得起推敲的指標(biāo)。而貴陽農(nóng)商行在今年上半年末的逾期貸款率已高達(dá)29.99%。

普華永道此前發(fā)布的《2015年中國銀行(3.430, 0.02, 0.59%)業(yè)回顧與展望》顯示，截至2015年末，18家上市銀行逾期率為2.7%，上升0.67個(gè)百分點(diǎn)。普華永道認(rèn)為，隨著時(shí)間的推移，相當(dāng)一部分逾期貸款預(yù)期會(huì)形成不良貸款。

此外，由于貴陽農(nóng)商行將大量借新還舊、展期等貸款劃歸為關(guān)注類貸款，使得該行2016年6月末關(guān)注類貸款余額為116.69億元，在總貸款中的占比高達(dá)38.12%。若將不良貸款比例和關(guān)注類貸款比例相加，貴陽農(nóng)商行的非正常類貸款比例遠(yuǎn)高出這一數(shù)值，為42.04%。而我國商業(yè)銀行的非正常類貸款比例應(yīng)是5.78%。

因不良增速過快，截至2016年6月末，貴陽農(nóng)商行撥備覆蓋率也較年初大幅下降48.3個(gè)百分點(diǎn)至124.49%，低于監(jiān)管設(shè)定的150%最低標(biāo)準(zhǔn)。事實(shí)上，雖然目前已有多家銀行撥備覆蓋率都跌破監(jiān)管紅線，但從已上市銀行上半年財(cái)報(bào)來看，撥備覆蓋率最低的工行也有143.02%，三季度末進(jìn)一步降至136.14%。

從農(nóng)商行平均水平來看，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)披露的《商業(yè)銀行主要指標(biāo)分機(jī)構(gòu)類情況表》，截至2016年6月末，農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率為2.62%，撥備覆蓋率為185.81%；三季度末，農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率為2.74%，撥備覆蓋率為183.92%。

可以看出，貴陽農(nóng)商行在這幾項(xiàng)指標(biāo)上均沒達(dá)到業(yè)內(nèi)平均水平。中誠信國際表示，鑒于當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，并基于該行現(xiàn)有經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況，將其評(píng)級(jí)展望由穩(wěn)定下調(diào)為負(fù)面。

貸款行業(yè)集中度較高

據(jù)每日經(jīng)濟(jì)新聞報(bào)道，對(duì)比貴陽農(nóng)商行財(cái)報(bào)信息發(fā)現(xiàn)，截至2016年二季度末，該行合并口徑下資產(chǎn)總額為500.85億元，較2005年末的614.2億元大幅縮水；不良貸款余額則由8.41億元上升至11.99億元，不良貸款率由2.93%上升至3.92%。而三季度末，其總資產(chǎn)小幅回升至527.28億元，不良貸款余額升至12.14億元，不良貸款率則降至3.84%。

盡管不良率小幅回落，但截至三季度末，貴陽農(nóng)商行的關(guān)注類貸款余額為124.29億元，占貸款總額的比例為39.33%，比二季度末上升1.21個(gè)百分點(diǎn)；資本充足率為10.03%，比二季度末下降0.2個(gè)百分點(diǎn)。

而根據(jù)銀監(jiān)會(huì)11月10日披露的《商業(yè)銀行主要指標(biāo)分機(jī)構(gòu)類情況表》，三季度農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率指標(biāo)為2.74%，撥備覆蓋率指標(biāo)為183.92%，資本充足率指標(biāo)為13.14%。

在2016年前三季的信息披露中，貴陽農(nóng)商行并未披露其貸款和不良貸款的詳細(xì)分布狀況。從2015年財(cái)報(bào)披露的信息來看，截至2015年末，該行貸款主要集中于批發(fā)零售、房地產(chǎn)、建筑業(yè)和制造業(yè)等行業(yè)。其中，批發(fā)零售行業(yè)貸款占比最大，總額為127.15億元，占貸款總額的44.35%；鋼貿(mào)行業(yè)貸款在總貸款中占比為13.51%，總額為38.76億元；房地產(chǎn)貸款余額40.78億元，建筑業(yè)貸款余額28.18億元。

中誠信國際在7月26日的跟蹤評(píng)級(jí)報(bào)告中就指出，受區(qū)域經(jīng)濟(jì)增速放緩及中小微企業(yè)經(jīng)營困難影響，該行不良貸款和逾期貸款顯著上升；較高的貸款行業(yè)集中度和非標(biāo)投資也對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理帶來挑戰(zhàn)。

從貸款的方式看，貴陽農(nóng)商行以抵質(zhì)押方式和擔(dān)保方式發(fā)放的貸款占比較高。截至2015年末，抵押貸款占比為58.63%，抵押物主要為房產(chǎn)和土地抵押。中誠信在報(bào)告中稱，在房地產(chǎn)市場下行的壓力下，對(duì)該行抵押物的資產(chǎn)質(zhì)量值得關(guān)注。截至2015年末，保證貸款在貸款總額中的占比為33.44%，其中由擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款余額為63.48億元，占貸款總額的22.14%。

與上述情況對(duì)應(yīng)的是，中誠信在最新的公告中也將“鋼鐵產(chǎn)能過?！?、“民營擔(dān)保公司代償能力不足”以及“房地產(chǎn)市場泡沫加大”看作引發(fā)“中小微企業(yè)經(jīng)營壓力不斷上升”的影響因素，進(jìn)而導(dǎo)致貴陽農(nóng)商行逾期貸款增幅顯著。

舉債困難

據(jù)法治周末報(bào)道，貴陽農(nóng)商行2015年財(cái)報(bào)顯示，截至2015年年末，該行貸款主要集中于批發(fā)零售、房地產(chǎn)、建筑業(yè)和制造業(yè)等行業(yè)。在貸款方式上，貴陽農(nóng)商行以抵質(zhì)押方式和擔(dān)保方式發(fā)放的貸款占比較高。

截至2015年年末，抵押貸款占比為58.63%，抵押物主要為房產(chǎn)和土地抵押。中誠信國際在報(bào)告中稱，在房地產(chǎn)市場下行的壓力下，該行抵押物的資產(chǎn)質(zhì)量值得關(guān)注。

武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長董登新對(duì)法治周末記者指出，評(píng)級(jí)展望調(diào)為負(fù)面，對(duì)于銀行而言，可能會(huì)造成舉債更為困難，舉債的成本大幅提升，“信用評(píng)級(jí)是對(duì)企業(yè)償債能力的評(píng)估，評(píng)級(jí)展望調(diào)為負(fù)面，說明企業(yè)的償債能力是有很大問題的，這種情況下就會(huì)增大它借債的難度。即便能夠借到債，市場也會(huì)讓其付出更高的代價(jià)”。

宋清輝對(duì)此表示贊同：“評(píng)級(jí)與融資掛鉤關(guān)，向投資人揭示風(fēng)險(xiǎn)，評(píng)級(jí)下調(diào)則說明未來償債能力下降，融資成本便會(huì)提高。

二級(jí)資本工具作為商業(yè)銀行補(bǔ)充資本金的有效渠道，若其評(píng)級(jí)被下調(diào)，發(fā)債將會(huì)遇到難題。”

董登新表示，對(duì)于貴陽農(nóng)商行來說，應(yīng)對(duì)評(píng)級(jí)展望下調(diào)可能帶來的負(fù)面影響，一方面要提高資產(chǎn)質(zhì)量，降低不良貸款率；另一方面應(yīng)該尋找更好的有特色的業(yè)務(wù)作為其主要的利潤增長空間。

銀行資產(chǎn)質(zhì)量分化

據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，貴陽農(nóng)商行評(píng)級(jí)展望被下調(diào)并非孤案。2016年5月11日，中誠信國際稱，決定維持萊商銀行AA-的主體信用等級(jí)，評(píng)級(jí)展望由穩(wěn)定調(diào)整為負(fù)面。

2015年9月，東方金城將柳州銀行列入信用觀察名單，原因是不良及關(guān)注類貸款上升明顯，逾期貸款金額較大。

實(shí)際上，國有大行和以股份行、部分城商行為代表的中小規(guī)模中資銀行，在資金來源以及流動(dòng)性狀況方面的分化呈加劇趨勢(shì)。

就銀行業(yè)近期評(píng)級(jí)來看，今年10月17日，國際評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)穆迪調(diào)整了9家銀行評(píng)級(jí)。

穆迪表示，國有大行的資金來源依然穩(wěn)定，并且擁有充裕的流動(dòng)性資產(chǎn)來覆蓋其市場化資金來源。中小規(guī)模銀行總體而言越來越多地依賴批發(fā)資金。對(duì)批發(fā)資金依賴的增加、短期融資工具的使用、較高的融資成本，將加大相關(guān)中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

與此同時(shí)，多數(shù)相關(guān)中小銀行將此類短期性質(zhì)的、對(duì)信心比較敏感的負(fù)債資金用于支持流動(dòng)性較差的資產(chǎn)，包括貸款和應(yīng)收款項(xiàng)類投資，這加大了上述銀行的流動(dòng)性管理壓力。

中小銀行風(fēng)險(xiǎn)加速暴露急尋出路

據(jù)第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)報(bào)道，宏觀經(jīng)濟(jì)下行周期中，一些區(qū)域集中度較高的地方中小銀行已成為中國金融系統(tǒng)的“阿喀琉斯之踵”，不良的區(qū)域以及行業(yè)集中風(fēng)險(xiǎn)正在加速暴露。地方中小銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)引起了業(yè)界的擔(dān)憂。

“從我們現(xiàn)在檢查出來的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)看，70%~80%都是由于道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生了操作風(fēng)險(xiǎn)，所以我們預(yù)防還是要堅(jiān)持防范道德風(fēng)險(xiǎn)?！鄙钲谵r(nóng)村商業(yè)銀行董事長李光安在近日舉辦的中小銀行發(fā)展論壇成立大會(huì)上表示。

而在廊坊銀行行長邵麗萍看來，中小銀行與大銀行相比，人才存在明顯劣勢(shì)，不得不采取以量取勝的策略。

此外，在全國加速去產(chǎn)能的大背景下，在產(chǎn)能過剩領(lǐng)域行業(yè)集中度較高的銀行如何與地方政府溝通亦是一大難點(diǎn)。

邵麗萍稱，中小銀行在化解存量風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，決策層需要充分整合內(nèi)部資源，盤活外部資源，這可能是中小銀行的出路。