第一篇：震驚!14家網(wǎng)貸平臺前十大借款人占比90%以上

004km.cn震驚!14家網(wǎng)貸平臺前十大借款人占比90%以上

日前，繼北京、杭州、廣州下發(fā)整改意見之后，深圳市也下發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)金融專項現(xiàn)場整治檢查調(diào)查表，深圳市這份調(diào)查表的調(diào)查范圍除了暫行辦法中劃出的十三條紅線外，還強調(diào)了平臺借貸集中度問題。

由于網(wǎng)貸行業(yè)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)端的缺乏，貸款集中度過高一直是多數(shù)網(wǎng)貸平臺難以攻克的難題。多數(shù)平臺資產(chǎn)端產(chǎn)品都來自于小額貸款公司、擔保公司等合作機構(gòu)，產(chǎn)品也不夠豐富，過于單一。

一方面是由于行業(yè)本身優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的缺乏，導致產(chǎn)品單一；另一方面，考慮到網(wǎng)貸平臺的安全性因素，對比長期標的而言，投資者更加青睞期限在6個月以內(nèi)的短期標的，大型平臺此種現(xiàn)象也頗為常見，期限越短，滿標的速度越快，甚至有的瞬間被秒光。而期限在12個月以上的長期標的，滿標速度非常慢，幾天滿標的情況普遍存在。一些不知名小型平臺的長期標的更是無人問津。

這種行業(yè)現(xiàn)象導致資產(chǎn)端來源受限，部分有長期資金周轉(zhuǎn)需求的借款人得不到滿足，使得資產(chǎn)端產(chǎn)品過于單一。因而出現(xiàn)了部分平臺為豐富資產(chǎn)端產(chǎn)品而拆標、004km.cn拆期限等不合規(guī)的現(xiàn)象。01、41家借款人過度集中平臺，6家前十大借款人占100%根據(jù)第三方數(shù)據(jù)以及各平臺官網(wǎng)資料，支點哥整理了目前深圳地區(qū)41家前十大借款人過度集中的網(wǎng)貸平臺，供投資者參考。雖然數(shù)據(jù)跟真實情況可能會存在一定的偏差，但是大多數(shù)平臺確實存在借款集中度過高以及大額標等情況。

一般而言，平臺發(fā)展初期，避免不了單個借款人占比較大，但是隨著平臺的發(fā)展，規(guī)模的不斷擴大，這個比例應反向發(fā)展，呈現(xiàn)遞減的趨勢，越小越好。比較理想的比例應保持在1%以內(nèi)，這樣可以有效防范風險，做到小額分散的原則。

上述41家深圳的網(wǎng)貸平臺，其中不乏一些已運營3年以上的老資歷平臺，也不乏規(guī)模已上百億級及背景深厚的平臺。

綜合來看，借款人集中度都非常高，有6家平臺前十大借款人在總的借款中占比為100%的，最高的前三大借款人占比就達100%，其中4家還沒有上線存管。另外8家前十大借款人占比在90%以上但不到100%的平臺中有7家也沒有存管。

另外，共信贏、椰子理財、金倍樂、智佳金服、一點錢、大豐收金融、小豬罐子、易享貸等多家平臺第一大借款人占比高達50%以上，平臺的數(shù)據(jù)都非常擴張，普遍存在單個借款人發(fā)布大額標的，以及在未還款的前提下，多次重復發(fā)標的情況。

以共信贏為例，共信贏于2014年3月上線，也算是一個老資歷平臺，其累計成交額6.56億，前十大借款人占比達100%。平臺發(fā)布的投贏寶系列項目，單個標的發(fā)布的金額最少60萬元，最高的300萬元。單個借款人累計的借款金額全部在1千萬元以上，最高的達上億元。更重要的是，該平臺所有項目的借款人都是以個人名義借款，能看到的資料也都是個人的信息，然而項目的資金用途卻顯示是用于公司

004km.cn資金周轉(zhuǎn)，可公司的情況卻一概不知，撒都沒有披露。

不過，從銀行存管的情況來看，上述41家平臺，上線的比例還算頗高，其中有15家平臺已上線銀行存管，18家沒有銀行存管，8家已簽訂協(xié)議未上線。由于地域以及資質(zhì)的關系，多數(shù)平臺都選擇了上線華興銀行的存管。

02、借款人集中度過高平臺風險

網(wǎng)貸平臺借款人集中度過高會有什么樣的影響呢？

一般來講，網(wǎng)貸平臺借款人的集中度越高，經(jīng)營風險也就越大，對風控的要求就越高。

目前大多數(shù)網(wǎng)貸平臺已不是單純的信用中介，為了保證平臺能夠正常運營，就算發(fā)生逾期，只要在可承受的范圍內(nèi)，平臺都會選擇用自己的資金進行墊付，息事寧人。

為了能夠吸引投資者，網(wǎng)貸平臺一般都會提供諸多風險保障，如風險保證金、擔保方式、保證險等。然而，如果平臺借款人過度集中，單個借款人占總借款金額的比例非常高，甚至有的達50%以上，依賴程度非常強，一旦發(fā)生逾期，恐怕平臺的風險準備金與流動資金都難以承擔，從而引發(fā)擠兌風潮，陷入資金鏈斷裂的風險。

對面對平臺借款人過度集中的情況，投資者該如何進行抉擇呢？

首先，投資者應盡量避免在借款人過度集中的平臺投資。借款人越集中，平臺風險越大，除非借款方是經(jīng)營良好的知名企業(yè)或上市公司。當然，也不排除黑天鵝的可能。而且借款人過度集中也同時面臨著合規(guī)的風險。

其次，就算要投的話，也要注意考察平臺的風控水平和實力背景。平臺有哪些保障措施，如房貸抵押、車貸抵押、風險保證金、履約保證險等等。如果發(fā)生風險，004km.cn

平臺的背景是否愿意或是否有能力為其兜底等。

最后，也是最重要的一點，一定要清楚資金的去向。這一點也就要求平臺項目信息披露做的非常透明，可以清楚的知道借款人的一切信息，讓投資者自己去分析投資風險，從而得出投資決策。

而投資者需要注意的是，過度集中的借款人是個人還是企業(yè)，資金的用途是什么。如果是企業(yè)借款，盡量通過各種渠道查清企業(yè)的一切信息，借款是用于償還舊債，還是用于開拓新項目，企業(yè)的經(jīng)營是否正常、具體的財務狀況、是否有資金鏈方面的風險等，企業(yè)越知名越好。

如果過度集中的借款人是個人，要盡量回避，因為個人的風險度最不好把控，也無法知其根底。不過，有的借款人會以個人名義幫公司借款，這種借款則更需要警惕。因為這樣公布的全是個人的信息，沒有任何借款公司的信息，也無從查證。另外，公司借款為何要以個人名義借，以公司名義豈不更好？

不過，為了降低網(wǎng)貸平臺的借款集中度的風險，以及保護投資者的利益，監(jiān)管層也曾出臺了相關政策來規(guī)避這一風險。

暫行辦法明確規(guī)定，網(wǎng)絡借貸金額應當以小額為主，防范信貸集中風險。同一自然人在同一網(wǎng)貸平臺的借款余額上限不超過20萬元，同一企業(yè)在同一網(wǎng)貸平臺的借款余額上限不超過100萬元，同一自然人在不同網(wǎng)貸平臺借款總余額不超過100萬元，同一企業(yè)在不同網(wǎng)貸平臺借款總余額不超過500萬元。

不過，從行業(yè)現(xiàn)狀來看，雖然有部分平臺已取消大額借款項目的發(fā)布，以小額散標為主，取得了一定的進展。但是絕大多數(shù)平臺仍然存在大額標的以及借款人高度集中的情況。

004km.cn還有一點不得不提的是，網(wǎng)貸平臺中投資人投資金額的占比，對判斷平臺風險，也具有舉足輕重的意義，如果單個投資人占平臺總投資金額比例過大，其突然全額提現(xiàn)的話，擠兌風險也不容忽視。

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