第一篇：社會(huì)保險(xiǎn)問(wèn)題及對(duì)策

社會(huì)保險(xiǎn)問(wèn)題、發(fā)展趨勢(shì)及對(duì)策 農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn) 現(xiàn)狀

首先,農(nóng)民工參保覆蓋面較低。各地雖然都將農(nóng)民工作為城鎮(zhèn)職工基本社會(huì)保險(xiǎn)制度擴(kuò)大覆蓋面的主要對(duì)象,但在這個(gè)龐大的人群中,農(nóng)民工參保率依然偏低

其次,農(nóng)民工退保率高。勞動(dòng)和社會(huì)保障部的調(diào)查顯示,目前我國(guó)農(nóng)村勞動(dòng)力進(jìn)城務(wù)工者養(yǎng)老保險(xiǎn)的平均退保率已達(dá)到40%。廣東東莞2005年有105萬(wàn)人參加職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn),但1年內(nèi)就有40萬(wàn)人“退保”,基本上都是外來(lái)務(wù)工者。在浙江杭州,參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的外來(lái)工在50萬(wàn)人左右,而每年“退?！比藬?shù)高達(dá)8—10萬(wàn)人,目前累計(jì)“退保”的人次超過(guò)24萬(wàn)。從參保到退保,億萬(wàn)農(nóng)民工在社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)面前表現(xiàn)出的無(wú)奈與矛盾,為中國(guó)年輕而龐大的社會(huì)保障體制出了一道難題。

再次，養(yǎng)老保險(xiǎn)銜接困難。由于各地的農(nóng)民工養(yǎng)老政策不同，各地的繳費(fèi)率、繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)存在很大的差異，使得農(nóng)民工的養(yǎng)老保險(xiǎn)沒(méi)法實(shí)現(xiàn)接轉(zhuǎn)。

1.養(yǎng)老保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)自身的缺陷。

目前我國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度在保險(xiǎn)責(zé)任主體、社會(huì)統(tǒng)籌的工資比例以及政策與制度銜接等方面存在一些問(wèn)題,制約了農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的貫徹和實(shí)施。首先,國(guó)家對(duì)農(nóng)保資金籌集的規(guī)定,堅(jiān)持的是“個(gè)人交納為主、集體補(bǔ)助為輔、國(guó)家給予政策扶持”的原則。在一些集體經(jīng)濟(jì)實(shí)力薄弱的地方,保費(fèi)全部由農(nóng)民個(gè)人負(fù)擔(dān),保費(fèi)收取很困難。個(gè)別地方采取“一刀切”的辦法,強(qiáng)制性收取保費(fèi),引起農(nóng)民反感,并帶來(lái)一些社會(huì)性問(wèn)題。其次,養(yǎng)老保險(xiǎn)社會(huì)統(tǒng)籌的工資比例,各地有所差異,保險(xiǎn)制度的不銜接、不統(tǒng)一等因素直接影響了農(nóng)民工參保的積極性。再次,現(xiàn)行的政策中與現(xiàn)行農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)體系銜接問(wèn)題設(shè)計(jì)的不夠好,這給勞動(dòng)力在全國(guó)的流動(dòng)帶來(lái)了極大的阻力。最后,現(xiàn)行的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中關(guān)于累計(jì)繳費(fèi)15年可按規(guī)定領(lǐng)取基本養(yǎng)老金的門(mén)檻使得農(nóng)民工難以逾越。由于農(nóng)民工普遍從事的工作一般屬于勞動(dòng)密集型,常常是以體力勞動(dòng)為主，當(dāng)他們到了一定的年齡,他們?cè)诔鞘欣镌僬夜ぷ骶头浅＠щy,所以他們的實(shí)際繳費(fèi)年限很難達(dá)到15年。2.各地政策不統(tǒng)一,缺乏統(tǒng)一有效的指導(dǎo)。

2001年12月,原勞動(dòng)和社會(huì)保障部發(fā)布的《關(guān)于完善城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)政策有關(guān)問(wèn)題的通知》對(duì)農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)有一些原則性的規(guī)定。中央政策對(duì)地方的政策具有約束作用,但有的地方在執(zhí)行中央的政策同時(shí),加入了地方性的規(guī)定,從而形成了有差異的地方性農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)政策。因此,現(xiàn)行的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金區(qū)域統(tǒng)籌政策與農(nóng)民工跨省區(qū)流動(dòng)存在著尖銳的矛盾,區(qū)域政策差異致使農(nóng)民工跨省區(qū)調(diào)換就業(yè)地點(diǎn)后很難轉(zhuǎn)移或保持養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系。由于國(guó)家尚未實(shí)現(xiàn)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的全國(guó)統(tǒng)籌,各地政策的不統(tǒng)一,因此農(nóng)民工的個(gè)人賬戶(hù)基本上不可轉(zhuǎn)移，因此農(nóng)民工即使在輾轉(zhuǎn)各地務(wù)工期間按規(guī)定繳費(fèi),晚年卻還是與養(yǎng)老保險(xiǎn)無(wú)緣。農(nóng)民工工作的高度流動(dòng)性,使其在老年之后能享受單位養(yǎng)老的可能性幾乎為零,面對(duì)沒(méi)有保障的未來(lái),任何人都不可能無(wú)動(dòng)于衷,只是農(nóng)民工的弱勢(shì)群體地位讓社會(huì)聽(tīng)不到他們對(duì)自身利益的訴求。3.我國(guó)的城鄉(xiāng)二元戶(hù)籍制度導(dǎo)致城鎮(zhèn)農(nóng)村社會(huì)保障的資源分配存在巨大差異。

戶(hù)籍制度是一個(gè)制度層面的原因?，F(xiàn)有的城鄉(xiāng)二元戶(hù)籍制度一直是阻礙農(nóng)民工真正融入所在城市的根本所在。長(zhǎng)期以來(lái)政府通過(guò)嚴(yán)格的戶(hù)籍制度,將政策資源傾向城市居民,因此社保問(wèn)題上在城鎮(zhèn)居民的社保資金尚存在巨大差額的前提下,更談不上農(nóng)村的社保問(wèn)題了。這使得農(nóng)民工無(wú)法享受到和城市居民平等的社會(huì)養(yǎng)老保障,其身在城市而戶(hù)口在農(nóng)村,他們隨時(shí)可以回鄉(xiāng)務(wù)農(nóng),伴隨著回鄉(xiāng)的是拒絕參?；蛲吮?直接導(dǎo)致了農(nóng)民工社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)出現(xiàn)“一低一高”現(xiàn)象。4.農(nóng)民工自身的因素。

由于農(nóng)民工個(gè)體群體差異極大，難以進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃。有的農(nóng)民工是季節(jié)性外出，有的是長(zhǎng)年外出，還有一些農(nóng)民工選擇在城鎮(zhèn)長(zhǎng)期工作和居住，因此農(nóng)民工個(gè)體和群體差異都很大,如果按照統(tǒng)一的模式納入養(yǎng)老保險(xiǎn)體系顯然不現(xiàn)實(shí)。而且由于農(nóng)民工收入較低，難以承受保險(xiǎn)費(fèi)。按照現(xiàn)行的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)繳納標(biāo)準(zhǔn),農(nóng)民工自己應(yīng)繳納的部分每月在100元以上,除掉必要生活費(fèi)用支出,每月所剩無(wú)幾,繳納較高的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)更是難以承受的負(fù)擔(dān),因此出現(xiàn)大量的退?，F(xiàn)象。5.用人單位方面的原因。

許多用人單位拒絕為農(nóng)民工辦理參保,其主要原因就是一些用人單位認(rèn)為,為農(nóng)民工參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)會(huì)加重企業(yè)負(fù)擔(dān),因此往往違反規(guī)定不予參保。近年來(lái), 農(nóng)民工退保率不斷升高,企業(yè)經(jīng)營(yíng)者普遍認(rèn)為,如果農(nóng)民工選擇退保,可以得到個(gè)人賬戶(hù)中的11%作為一次性給付,而剩下的15%并不退還給企業(yè),而是變成社會(huì)統(tǒng)籌基金。因此,企業(yè)干脆拒絕為農(nóng)民工辦理社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系,這也是農(nóng)民工參保率低的一個(gè)原因。

三、完善農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的對(duì)策和建議

1.在現(xiàn)有的財(cái)政體制下，調(diào)整支出結(jié)構(gòu),籌集資金,解決農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)的資金來(lái)源問(wèn)題。

由于農(nóng)民工兼有農(nóng)民和市民雙重身份,政府對(duì)農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)所負(fù)財(cái)政責(zé)任具有特殊性,農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)基金的籌集,除了用人單位和農(nóng)民工繳費(fèi)外,還應(yīng)當(dāng)開(kāi)辟籌集渠道的新思路。其中主要有:一是農(nóng)村土地征收中提取部分比例的資金用于養(yǎng)老保險(xiǎn)。土地是農(nóng)民和農(nóng)民工的傳統(tǒng)保障載體,當(dāng)農(nóng)民離開(kāi)土地而成為農(nóng)民工后,仍有必要從土地的社會(huì)保障功能中尋求農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)基金的來(lái)源。二是轉(zhuǎn)移財(cái)政支付。在農(nóng)民工輸入城市與農(nóng)民工輸出地區(qū)之間建立一種橫向財(cái)政轉(zhuǎn)移支付制度,此種財(cái)政轉(zhuǎn)移支付占該市財(cái)政收入的比例應(yīng)當(dāng)依來(lái)源于財(cái)政 轉(zhuǎn)移支付接受地的農(nóng)民工總數(shù)占該市總勞動(dòng)力的比例來(lái)確定,對(duì)于這種財(cái)政轉(zhuǎn)移支付的資金應(yīng)當(dāng)限定一定比例進(jìn)入財(cái)政轉(zhuǎn)移支付接受地區(qū)的農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)基金和農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)基金。

2.實(shí)現(xiàn)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)籌,建立方便合理的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)跨省區(qū)轉(zhuǎn)移機(jī)制。

現(xiàn)階段實(shí)行的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金區(qū)域統(tǒng)籌政策,與農(nóng)民工跨省區(qū)流動(dòng)存在著尖銳的矛盾,農(nóng)民工即使參保也很難享受老有所養(yǎng)的待遇,這是他們消極對(duì)待養(yǎng)老保險(xiǎn)的主要原因。建議農(nóng)民工社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)行全國(guó)統(tǒng)籌,統(tǒng)一管理。首先,盡快建立全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的社會(huì)化管理機(jī)制,讓政府勞動(dòng)和社會(huì)保障部門(mén)與公安戶(hù)籍、銀行、工商、稅務(wù)等部門(mén)進(jìn)行信息共享,建立勞動(dòng)者個(gè)人終身保險(xiǎn)賬號(hào),形成全國(guó)統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)。其次,建立社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系管理中心。通過(guò)設(shè)計(jì)“社會(huì)保險(xiǎn)個(gè)人服務(wù)窗口”,簡(jiǎn)化參保程序,改進(jìn)服務(wù)手段,使農(nóng)民工參保登記、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)移和接續(xù)社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系更加方便快捷。再次,建立農(nóng)民工全國(guó)通用型永久社保卡。實(shí)行一卡制,農(nóng)民工不論遷移到什么地方都可以憑卡辦理一次性社會(huì)保險(xiǎn)登記、繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)及領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金。最后,實(shí)行靈活的繳費(fèi)方式。農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)可以按月計(jì)算,按月、季、年繳、允許中斷后再補(bǔ)繳,繳費(fèi)時(shí)間累計(jì)折算成標(biāo)準(zhǔn)繳費(fèi)年限。

3.深化改革戶(hù)籍制度和農(nóng)村土地轉(zhuǎn)讓制度。

首先可以全面取消中小城市的農(nóng)村戶(hù)口和非農(nóng)村戶(hù)口的界限,允許農(nóng)民在戶(hù)口所在地的縣域內(nèi)自由流動(dòng),只要農(nóng)民在城市具有固定的住所,穩(wěn)定的工作崗位和收入來(lái)源,即為其建立社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶(hù),并可隨其工作區(qū)域的變化而轉(zhuǎn)移。農(nóng)村土地轉(zhuǎn)讓制度改革應(yīng)在堅(jiān)持農(nóng)村土地集體所有制的前提下,允許農(nóng)民工自主轉(zhuǎn)讓土地經(jīng)營(yíng)權(quán),通過(guò)實(shí)行反租倒包、轉(zhuǎn)包轉(zhuǎn)讓、租賃、拍賣(mài)、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)人股、企業(yè)或大戶(hù)托管等形式,有效實(shí)現(xiàn)土地增值,使在外打工的農(nóng)民擺脫土地經(jīng)營(yíng)的后顧之憂,并最終通過(guò)利益補(bǔ)償納入其相應(yīng)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù),增強(qiáng)養(yǎng)老保障的能力,使轉(zhuǎn)出土地的農(nóng)民工最終享有與所在城鎮(zhèn)人口同樣的養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇。4.適當(dāng)降低繳費(fèi)率,延長(zhǎng)繳費(fèi)期，采取靈活的繳費(fèi)方式。

從農(nóng)民工個(gè)人角度來(lái)看，農(nóng)民工的勞動(dòng)報(bào)酬一般都明顯低于城鎮(zhèn)工，所以農(nóng)民工個(gè)人繳費(fèi)率也應(yīng)低于目前城鎮(zhèn)職工執(zhí)行的8％的標(biāo)準(zhǔn)。針對(duì)農(nóng)民工就業(yè)的靈活性和收入的不穩(wěn)定性,可以設(shè)定不同的繳費(fèi)比例,農(nóng)民工個(gè)人可以針對(duì)自己的即期收入?yún)⒄詹煌睦U費(fèi)率進(jìn)行繳費(fèi)。當(dāng)其收入較高時(shí),可以按較高比例繳費(fèi);收入較低時(shí),可以按較低比例繳費(fèi)，“多投就多保，少投就少保”，因此農(nóng)民工的繳費(fèi)水平只會(huì)影響到參保農(nóng)民工個(gè)人將來(lái)從個(gè)人賬戶(hù)中領(lǐng)取養(yǎng)老金的多少，他可以根據(jù)自己當(dāng)時(shí)的收入狀況選擇相應(yīng)的繳費(fèi)比例。5.建立健全養(yǎng)老保險(xiǎn)監(jiān)督體系。

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)監(jiān)督體系可以從以下三個(gè)方面著手完善：第一，行政監(jiān)督。應(yīng)該由有關(guān)部門(mén)在國(guó)家的授權(quán)下對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作進(jìn)行嚴(yán)密監(jiān)督，同時(shí)處理有關(guān)養(yǎng)老保險(xiǎn)投訴案件，并給予及時(shí)處理。第二，審計(jì)監(jiān)督。國(guó)家審計(jì)部門(mén)要不定期地對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)和管理進(jìn)行審計(jì)，如遇到問(wèn)題，應(yīng)及時(shí)予以糾正。第三，社會(huì)監(jiān)督在國(guó)家審計(jì)和監(jiān)督的前提下，引入社會(huì)監(jiān)督，由有關(guān)代表及社會(huì)團(tuán)體組成社會(huì)監(jiān)督機(jī)構(gòu)，對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行直接監(jiān)督。以維護(hù)養(yǎng)老保險(xiǎn)的公平與安全。除此之外，還要建立對(duì)用人單位的監(jiān)督激勵(lì)機(jī)制。一方面,組織專(zhuān)門(mén)的檢查監(jiān)督人員,負(fù)責(zé)監(jiān)督企業(yè)與農(nóng)民工簽訂正式的勞動(dòng)合同,為其繳納社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金,加大違規(guī)的懲罰力度。另一方面,可根據(jù)農(nóng)民工的流動(dòng)性及參加工作時(shí)間長(zhǎng)短來(lái)將他們分類(lèi),分別確定不同的繳費(fèi)率,建立差別繳費(fèi)率。

醫(yī)療保險(xiǎn)制度整合

我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度主要由新型農(nóng)村合作醫(yī)療、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)三大體系組成。

目前醫(yī)療保險(xiǎn)基本實(shí)現(xiàn)了全覆蓋，醫(yī)療保障制度的改革發(fā)展到了新高度，實(shí)行“三保合一”的時(shí)機(jī)已經(jīng)到來(lái)。①存在機(jī)構(gòu)職能重疊交叉和社會(huì)資源浪費(fèi)的現(xiàn)象。不僅政府的三個(gè)職能部門(mén)都在管理基本醫(yī)療保險(xiǎn)的相關(guān)事項(xiàng)，職能有明顯的重疊交叉現(xiàn)象，而且部門(mén)內(nèi)部層層設(shè)置專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)和人員，每個(gè)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)（各級(jí)定點(diǎn)醫(yī)院）內(nèi)部也分別設(shè)置職工醫(yī)保、居民醫(yī)保、新農(nóng)合保險(xiǎn)等多個(gè)報(bào)銷(xiāo)窗口，負(fù)責(zé)各自的報(bào)銷(xiāo)和結(jié)算工作，這樣就使得管理機(jī)構(gòu)一方面感到經(jīng)辦力量明顯不足，尤其是部分地區(qū)新農(nóng)合的基層經(jīng)辦力量還很薄弱；另一方面又存在部分人力、財(cái)力、物力資源被浪費(fèi)的狀況，比如機(jī)構(gòu)重疊就造成了部分人力資源、辦公場(chǎng)地的重復(fù)投入和浪費(fèi)，不同部門(mén)重復(fù)建設(shè)多套基本醫(yī)療保障信息系統(tǒng)，造成了部分資金、設(shè)備、管理人員的浪費(fèi)。

②存在重復(fù)參保、假報(bào)銷(xiāo)的現(xiàn)象。部分農(nóng)村大學(xué)生（在校生）既參加新農(nóng)合保險(xiǎn)，又參加“大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)”；還有部分城郊失地農(nóng)民和外出打工農(nóng)民存在既參加新農(nóng)合，又參加城鎮(zhèn)居民保險(xiǎn)的現(xiàn)象。這種重復(fù)參保不僅增加了農(nóng)民負(fù)擔(dān)，還增加了財(cái)政支出。同時(shí)，還可能為少數(shù)不法分子通過(guò)偽造假病歷、假發(fā)票等，以獲得政府補(bǔ)償資金提供了可乘之機(jī)。

實(shí)行基本醫(yī)療保險(xiǎn)是黨和政府關(guān)注民生，符合了群眾的切身利益，尤其是新農(nóng)合的實(shí)施，極大地緩解了廣大農(nóng)民群眾看病貴、因病致貧返貧的現(xiàn)象，給人民群眾帶來(lái)了好處，也贏得了民心等等。但由于制度、體制、機(jī)制等多方面的原因，部分城鄉(xiāng)群眾顯得不夠滿意，比如因政策標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，城鎮(zhèn)居民和農(nóng)民同住一間病房，但醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)比例卻不同，部分群眾存在不公平感。建立與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的城鄉(xiāng)一體化醫(yī)療保障體系，也就是實(shí)現(xiàn)居民、職工和農(nóng)民參保條件一致、個(gè)人繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和待遇標(biāo)準(zhǔn)一致、保障水平一致以及權(quán)力和義務(wù)一致，逐步縮小城鎮(zhèn)居民、職工和農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)待遇之間的差距，真正體現(xiàn)醫(yī)療保障的公正性和平等性。

我國(guó)目前很難用一個(gè)制度和統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)建立適合所有人群的醫(yī)保制度。因此，我國(guó)的醫(yī)療保障體系發(fā)展需循序漸進(jìn)，逐步推進(jìn)醫(yī)保制度的統(tǒng)籌發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)制度的統(tǒng)一。不僅如此，三種基本醫(yī)療保險(xiǎn)的整合也需要醫(yī)療衛(wèi)生體制改革的支撐，需要國(guó)家政策的支持和各部門(mén)以及人民群眾的配合。

在當(dāng)前形勢(shì)下，三種基本醫(yī)療保險(xiǎn)的整合不能操之過(guò)急。因?yàn)樵谖覈?guó)，三種醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展階段和發(fā)展水平差距很大，一旦三種保險(xiǎn)的基金流入一個(gè)資金池，就會(huì)出現(xiàn)保障水平高的人群對(duì)保障水平低的人群進(jìn)行變相補(bǔ)貼。所以國(guó)家應(yīng)充分調(diào)研，根據(jù)實(shí)際情況提出比較完善的整合三種保險(xiǎn)制度的要求及意見(jiàn)，供地方貫徹執(zhí)行。其次統(tǒng)籌城鄉(xiāng)醫(yī)療保障制度，與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平及醫(yī)療保障水平息息相關(guān)，同時(shí)涉及了人財(cái)物等方面整合，需要不斷完善。各地應(yīng)結(jié)合國(guó)家政策以及當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，探索經(jīng)驗(yàn)，加快推進(jìn)城鄉(xiāng)醫(yī)保一體化。最后我國(guó)城鄉(xiāng)差距很大，這就需要國(guó)家不斷提高對(duì)農(nóng)村居民的補(bǔ)助水平和醫(yī)療待遇水平，優(yōu)化醫(yī)療衛(wèi)生資源，實(shí)現(xiàn)公共財(cái)政投入的公平性和廣泛性。

工傷保險(xiǎn)

目前，我國(guó)正處在工業(yè)化、城鎮(zhèn)化快速發(fā)展階段，企業(yè)中的工傷事故和職業(yè)病多發(fā)。如何加強(qiáng)工傷預(yù)防、切實(shí)有效地維護(hù)勞動(dòng)者安全健康權(quán)益，是一個(gè)亟待解決的重大社會(huì)問(wèn)題。工傷保險(xiǎn)作為一項(xiàng)以保障工傷職工各項(xiàng)工傷待遇為目的的社會(huì)保險(xiǎn)制度，在保障職工的合法權(quán)益方面發(fā)揮著不可替代的作用。但是，隨著社會(huì)的發(fā)展和改革的深入，現(xiàn)有的工傷保險(xiǎn)制度面臨著越來(lái)越多的新情況、新問(wèn)題。因此，探索一條新形勢(shì)下適合我國(guó)國(guó)情的工傷保險(xiǎn)發(fā)展之路，已成為時(shí)代發(fā)展的必然要求。

一、我國(guó)工傷保險(xiǎn)制度存在的問(wèn)題及面臨的挑戰(zhàn)

2003年我國(guó)頒布了《工傷保險(xiǎn)條例》，確立了我國(guó)現(xiàn)行工傷保險(xiǎn)制度的基本構(gòu)架。截至2009年末，全國(guó)參保單位達(dá)330余萬(wàn)戶(hù)，參保人數(shù)達(dá)到1.46億人，比《工傷保險(xiǎn)條例》實(shí)施前增加了2倍之多。與此同時(shí)，工傷保險(xiǎn)基金的規(guī)模呈大幅度增長(zhǎng)趨勢(shì)，2009年工傷保險(xiǎn)基金收入達(dá)到240億元，為2003年的6倍之多；享受工傷保險(xiǎn)待遇的人數(shù)也不斷增加，待遇水平得到普遍提高，工傷職工的工傷保險(xiǎn)權(quán)益得到了較好保障。近年來(lái)，盡管我國(guó)工傷保險(xiǎn)事業(yè)取得了快速發(fā)展，但目前仍然存在一些突出問(wèn)題，面臨著一些新的挑戰(zhàn)。解決這些問(wèn)題已成當(dāng)務(wù)之急。

1.工傷保險(xiǎn)制度工傷預(yù)防功能發(fā)揮不夠。目前我國(guó)工傷保險(xiǎn)仍是以工傷補(bǔ)償為主，主要通過(guò)對(duì)工傷人員的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償來(lái)保障他們及其家庭的基本生活。但單純的工傷補(bǔ)償并不是現(xiàn)代工傷保險(xiǎn)制度的應(yīng)有之義。目前，世界上許多發(fā)達(dá)國(guó)家的工傷保險(xiǎn)制度都把工傷補(bǔ)償和工傷預(yù)防、職業(yè)康復(fù)緊緊結(jié)合在一起，并將重點(diǎn)放在工傷事故的預(yù)防上，同時(shí)盡最大努力提供康復(fù)幫助。我國(guó)現(xiàn)行的《工傷保險(xiǎn)條例》中盡管確定了“工傷保險(xiǎn)要與事故預(yù)防和職業(yè)病防治相結(jié)合”的原則，但沒(méi)有明確規(guī)定基金的支出比例、途徑和用途，在我國(guó)一些省級(jí)立法及實(shí)施細(xì)則中，大多數(shù)也沒(méi)有明確規(guī)定工傷預(yù)防基金支出比例，從而導(dǎo)致工傷保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的工傷預(yù)防工作無(wú)法得到明確的制度指導(dǎo)。2.工傷保險(xiǎn)覆蓋面狹窄，覆蓋范圍小覆蓋面狹窄是我國(guó)工傷保險(xiǎn)制度存在的首要問(wèn)題。一方面，現(xiàn)有的制度主要是企業(yè)職工工傷保險(xiǎn)制度，僅規(guī)定各類(lèi)企業(yè)以及有雇工的個(gè)體工商戶(hù)應(yīng)當(dāng)參加工傷保險(xiǎn)，而國(guó)家機(jī)關(guān)及事業(yè)單位不參加。另一方面，農(nóng)民工參保率不高是突出問(wèn)題。雖然我國(guó)早在2004年開(kāi)始實(shí)施的《工傷保險(xiǎn)條例》就將農(nóng)民工納入了工傷保險(xiǎn)范疇，但較低的參保率導(dǎo)致大部分的農(nóng)民工在發(fā)生工傷事故后得不到應(yīng)有的權(quán)益保障。3.工傷保險(xiǎn)費(fèi)率不盡合理

我國(guó)實(shí)行差別費(fèi)率和浮動(dòng)費(fèi)率制度，但目前工傷保險(xiǎn)費(fèi)率不盡合理。一是我國(guó)工傷保險(xiǎn)費(fèi)率水平偏低。目前我國(guó)平均費(fèi)率為0.9%左右②，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家的水平，而費(fèi)率低導(dǎo)致的直接結(jié)果是工傷保險(xiǎn)該有的功能和服務(wù)不到位。二是行業(yè)費(fèi)率檔次少。我國(guó)行業(yè)本身分類(lèi)繁多，但在工傷保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算時(shí)，我國(guó)只是簡(jiǎn)單地將行業(yè)分為風(fēng)險(xiǎn)較小、中等風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)較大三個(gè)類(lèi)別，相應(yīng)的基準(zhǔn)費(fèi)率為0.5%、1.0%和2.0%，差別也不大，直接影響了企業(yè)參保的積極性以及工傷保險(xiǎn)和工傷預(yù)防效能的發(fā)揮。

4.工傷保險(xiǎn)的實(shí)施面臨新挑戰(zhàn)

隨著就業(yè)形式的多元化，我國(guó)高流動(dòng)性、不穩(wěn)定的勞動(dòng)關(guān)系大量增加。同時(shí)，隨著我國(guó)逐漸全面融入國(guó)際經(jīng)濟(jì)體系，勞動(dòng)力流動(dòng)也不僅限于國(guó)內(nèi)勞動(dòng)力市場(chǎng)，工作人員派駐國(guó)外以及外籍人士來(lái)華就業(yè)等情況都將大大增加。按目前實(shí)施的工傷保險(xiǎn)制度很難將這些勞動(dòng)關(guān)系全部納入保險(xiǎn)范圍。

另外，在原有制度及其改革過(guò)程中遺留下來(lái)的老工傷問(wèn)題對(duì)于工傷保險(xiǎn)制度的改革發(fā)展提出了難題。比如，由于職業(yè)病遲發(fā)性、滯后性的特點(diǎn)，將會(huì)出現(xiàn)越來(lái)越多以前沒(méi)有參保的職工陸續(xù)被診斷為職業(yè)病的情況。如何解決這部分人的工傷待遇問(wèn)題，也對(duì)工傷保險(xiǎn)制度提出了新的挑戰(zhàn)。

二、健全完善我國(guó)工傷保險(xiǎn)制度的對(duì)策建議

1.加強(qiáng)工傷保險(xiǎn)法規(guī)建設(shè)，建立工傷預(yù)防、工傷補(bǔ)償與工傷康復(fù)三位一體的制度體系

在工傷保險(xiǎn)運(yùn)行體系中實(shí)施積極的工傷預(yù)防和工傷康復(fù)，已成為國(guó)際工傷保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展的主流。我國(guó)工傷保險(xiǎn)法律體系的核心是2003年出，其中很多已經(jīng)適應(yīng)不了臺(tái)的《工傷保險(xiǎn)條例》

當(dāng)前社會(huì)發(fā)展的需要，亟須進(jìn)一步修訂和完善，以推動(dòng)建立工傷預(yù)防、工傷補(bǔ)償與工傷康復(fù)三位一體的制度體系。在新修改的條例中，我們應(yīng)當(dāng)逐步明確工傷預(yù)防費(fèi)用在工傷保險(xiǎn)基金中的法定支出比例，保障工傷預(yù)防和康復(fù)工作的經(jīng)費(fèi)來(lái)源。在此基礎(chǔ)上，還需要制定一系列相關(guān)的規(guī)范性文件和實(shí)施細(xì)則，對(duì)工傷預(yù)防和康復(fù)費(fèi)用的使用范圍、提取比例和任務(wù)目標(biāo)等做出明確規(guī)定。2.進(jìn)一步擴(kuò)大工傷保險(xiǎn)的覆蓋范圍

從國(guó)外的工傷保險(xiǎn)狀況來(lái)看，工傷保險(xiǎn)的覆蓋面是相當(dāng)廣泛的。例如，在實(shí)行強(qiáng)制性工傷保險(xiǎn)的德國(guó)，1885年工傷保險(xiǎn)創(chuàng)立之初僅在部分行業(yè)建立了該項(xiàng)制度，之后逐步發(fā)展到所有雇員；到1942年，德國(guó)的工傷保險(xiǎn)已經(jīng)覆蓋了全部企業(yè)；到1971年，覆蓋范圍進(jìn)一步從工人到國(guó)家工作人員及中小學(xué)生甚至幼兒園兒童各類(lèi)人群。對(duì)于我國(guó)來(lái)說(shuō)，未來(lái)的工傷保險(xiǎn)制度應(yīng)該適用我國(guó)境內(nèi)一切企業(yè)單位和全部職工，不僅包括國(guó)有企業(yè)、集體企業(yè)、外資和私營(yíng)企業(yè)，還應(yīng)將國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位和社會(huì)團(tuán)體的職工納入工傷保險(xiǎn)體系。而且，政府還應(yīng)進(jìn)一步研究探索靈活就業(yè)人員的工傷保障辦法，加快推進(jìn)農(nóng)民工參加工傷保險(xiǎn)，盡快實(shí)現(xiàn)所有勞動(dòng)關(guān)系的農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)全覆蓋，讓更多的勞動(dòng)者享有這項(xiàng)保障。

3.建立科學(xué)、規(guī)范的費(fèi)率變化機(jī)制

一方面，要根據(jù)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)程度，進(jìn)一步細(xì)化行業(yè)分類(lèi)，完善行業(yè)差別費(fèi)率，充分體現(xiàn)不同行業(yè)的工傷風(fēng)險(xiǎn)差異，對(duì)于危險(xiǎn)性高的行業(yè)工傷保險(xiǎn)繳費(fèi)率要大幅提高，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)性小的行業(yè)和企業(yè)可以實(shí)行更低的工傷保險(xiǎn)繳費(fèi)率，保證橫向公平。另一方面，要進(jìn)一步完善用人單位工傷保險(xiǎn)浮動(dòng)費(fèi)率機(jī)制，將繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與企業(yè)安全生產(chǎn)實(shí)際狀況和風(fēng)險(xiǎn)差別等緊密結(jié)合起來(lái)，以實(shí)現(xiàn)縱向公平。要充分發(fā)揮費(fèi)率機(jī)制的經(jīng)濟(jì)杠桿作用，引導(dǎo)和激勵(lì)用人單位積極改善勞動(dòng)作業(yè)條件，減少和控制工傷事故和職業(yè)病的發(fā)生。

4.探索建立相應(yīng)的工傷救援機(jī)制

我國(guó)目前還有很多農(nóng)民工在受到工傷后因無(wú)法確定勞動(dòng)關(guān)系而得不到應(yīng)有的保障，尤其是職業(yè)病滯后性的特點(diǎn)導(dǎo)致這類(lèi)問(wèn)題尤為突出。針對(duì)這些人群，政府有必要探索建立相應(yīng)的工傷救援機(jī)制，讓這部分人能夠在發(fā)生工傷或職業(yè)病后獲得及時(shí)的醫(yī)療救治和補(bǔ)償，以保障他們的生命健康權(quán)益。這不僅僅關(guān)系著這些工傷人員的個(gè)人權(quán)益，同時(shí)也是維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、構(gòu)建和諧社會(huì)的有效舉措。為了對(duì)工傷保險(xiǎn)提供更多、更穩(wěn)定的資金保障，筆者建議，建立多元化的資金籌集渠道，比如，通過(guò)工傷保險(xiǎn)基金的利息、政府補(bǔ)貼和社會(huì)公益活動(dòng)，建立專(zhuān)項(xiàng)保障基金，用于解決這些人員的醫(yī)療和基本生活保障，同時(shí)要建立嚴(yán)格的工傷保險(xiǎn)申請(qǐng)、審批和發(fā)放程序，加強(qiáng)對(duì)專(zhuān)項(xiàng)保障基金的管理。

失業(yè)保險(xiǎn)

目前我國(guó)失業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題和發(fā)展趨勢(shì)

一、失業(yè)保險(xiǎn)制度及其功能

失業(yè)保險(xiǎn)制度是國(guó)家以立法的形式集中建立保障資金，對(duì)遭遇失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)而失去收入來(lái)源的勞動(dòng)者在一定時(shí)期提供基本生活保障的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度。失業(yè)保險(xiǎn)制度有兩大功能：一是對(duì)失業(yè)人員進(jìn)行救濟(jì)，保障其基本生活，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定；二是促進(jìn)失業(yè)者盡快再就業(yè)，從而抑制失業(yè)。生活保障功能是失業(yè)保險(xiǎn)制度設(shè)立的最初目的，反失業(yè)功能的強(qiáng)化則是全球失業(yè)保險(xiǎn)制度的發(fā)展趨勢(shì)。

失業(yè)保險(xiǎn)制度的目標(biāo)主要是通過(guò)保障盡可能多的失業(yè)者在失業(yè)期間的基本生活，來(lái)維持社會(huì)安定、縮小勞動(dòng)者之間的收入差距，同時(shí)保證勞動(dòng)力的合理流動(dòng)，促進(jìn)勞動(dòng)力資源的合理配置，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，發(fā)揮“社會(huì)穩(wěn)定器”的作用[1]。世界各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)表明，單純強(qiáng)調(diào)失業(yè)保險(xiǎn)的生活保障功能已很難解決日益嚴(yán)峻的失業(yè)問(wèn)題，必須探尋更積極的失業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，發(fā)揮其抑制失業(yè)和促進(jìn)就業(yè)的能動(dòng)作用，才能真正發(fā)揮失業(yè)保險(xiǎn)“社會(huì)穩(wěn)定器”的減震作用，維持社會(huì)安定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、我國(guó)失業(yè)保險(xiǎn)制度存在的問(wèn)題

改革開(kāi)放以后，面對(duì)日益嚴(yán)重的失業(yè)問(wèn)題，我國(guó)制定了一系列失業(yè)保險(xiǎn)政策。從1986年國(guó)務(wù)院《國(guó)有企業(yè)職工待業(yè)暫行規(guī)定》，到1993年《國(guó)有企業(yè)職工待業(yè)規(guī)定》，再到1999年《失業(yè)保險(xiǎn)條例》的頒布和實(shí)施，失業(yè)保險(xiǎn)制度已經(jīng)形成完整體系，在保障失業(yè)工人的權(quán)益及下崗職工再就業(yè)等方面發(fā)揮了重要作用。然而，總體來(lái)說(shuō)，我國(guó)的失業(yè)保險(xiǎn)制度更注重事后的補(bǔ)償，其抑制失業(yè)及促進(jìn)就業(yè)的功能沒(méi)有得到發(fā)揮。我國(guó)失業(yè)保險(xiǎn)制度存在的問(wèn)題主要有：(一)失業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面較窄 《失業(yè)保險(xiǎn)條例》第二條規(guī)定：“城鎮(zhèn)企業(yè)事業(yè)單位、城鎮(zhèn)企業(yè)事業(yè)單位職工依照本條例的規(guī)定，繳納失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)。城鎮(zhèn)企業(yè)事業(yè)單位失業(yè)人員依照本條例的規(guī)定，享受失業(yè)保險(xiǎn)待遇?！睆睦碚撋现v，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，每一個(gè)面臨失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、或已成為失業(yè)者的勞動(dòng)者都應(yīng)該享有失業(yè)保險(xiǎn)制度規(guī)定的權(quán)利與義務(wù)，這樣才能體現(xiàn)社會(huì)保障的“國(guó)民待遇”均等原則。然而我國(guó)目前失業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施范圍主要限于城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)范圍內(nèi)企業(yè)事業(yè)單位的失業(yè)者，不涉及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域；在城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)范圍內(nèi)，又主要側(cè)重于公有制經(jīng)濟(jì)，私營(yíng)、三資企業(yè)還未完全納入。這種保障現(xiàn)狀，使得失業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)性名不副實(shí)，實(shí)際上成為少數(shù)人的保障。當(dāng)然，失業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍大小與一個(gè)國(guó)家或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有很大關(guān)系，在我國(guó)的現(xiàn)實(shí)國(guó)情下，失業(yè)保險(xiǎn)也不可能覆蓋全部勞動(dòng)年齡人口，但失業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展嚴(yán)重滯后于城鎮(zhèn)就業(yè)格局及就業(yè)方式的重大變化已是不爭(zhēng)的事實(shí)。我國(guó)現(xiàn)階段非公有經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為吸納就業(yè)的主渠道；采取非全日制、臨時(shí)性、階段性和彈性工作時(shí)間等多種靈活形式實(shí)現(xiàn)就業(yè)，事實(shí)上已經(jīng)成為許多勞動(dòng)者的選擇。如果失業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍不能跟上就業(yè)形勢(shì)的新變化，就會(huì)造成勞動(dòng)者享受社會(huì)福利機(jī)會(huì)的新的不平等。(二)失業(yè)保險(xiǎn)基金統(tǒng)籌層次偏低

按現(xiàn)行制度規(guī)定，失業(yè)保險(xiǎn)基金在直轄市和設(shè)區(qū)的市實(shí)行全市統(tǒng)籌，其他地區(qū)的統(tǒng)籌層次由省、自治區(qū)人民政府規(guī)定。從實(shí)施情況來(lái)看，我國(guó)的統(tǒng)籌層次僅在市縣兩級(jí)，這就極大地限制了失業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)有的功能和作用的發(fā)揮。由于統(tǒng)籌層次較低，基金的整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較脆弱，基金只能在很小的范圍內(nèi)互濟(jì)。而且，這種在市、縣兩級(jí)分級(jí)統(tǒng)籌管理為主的方式，造成各地在使用和統(tǒng)籌失業(yè)保險(xiǎn)金上存在較大的差異，使失業(yè)保險(xiǎn)基金過(guò)于分散且各自為政，不利于統(tǒng)一調(diào)度和集中管理、使用資金。統(tǒng)籌層次偏低造成的條塊分割，使我國(guó)失業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與職工培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、職工介紹機(jī)構(gòu)各自為政的狀態(tài)長(zhǎng)期存在，很難得到根本的改變，這就極大限制了失業(yè)保險(xiǎn)反失業(yè)功效的充分發(fā)揮，使得失業(yè)職工不能按照市場(chǎng)需求接受職工培訓(xùn)，不能及時(shí)得到用人信息和就業(yè)指導(dǎo)咨詢(xún)，造成失業(yè)職工再就業(yè)率很低。(五)領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金資格的審查還不夠規(guī)范

按國(guó)際通例，領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金的條件是：處在勞動(dòng)年齡，非自愿性失業(yè)，失業(yè)前有一定時(shí)期的連續(xù)工作并交納失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)，及時(shí)申請(qǐng)失業(yè)登記的失業(yè)者。我國(guó)《失業(yè)保險(xiǎn)條例》也做了類(lèi)似規(guī)定，但還不夠具體完善，且缺少相應(yīng)的審核機(jī)構(gòu)。由于缺乏具體詳細(xì)的資格審查條例和相應(yīng)的資格審核機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致有些人一邊擁有就業(yè)收入，一邊領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金。

三、完善我國(guó)失業(yè)保險(xiǎn)制度體系的對(duì)策建議

增強(qiáng)失業(yè)保險(xiǎn)的反失業(yè)功能，是我國(guó)失業(yè)保險(xiǎn)制度改革和完善的方向。我國(guó)的失業(yè)保險(xiǎn)制度，應(yīng)當(dāng)以保障基本生活、促進(jìn)再就業(yè)及抑制失業(yè)為目標(biāo)，制定有效的政策，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮重要的保障和穩(wěn)定作用。具體的對(duì)策建議如下：(一)逐步地適當(dāng)提高失業(yè)保險(xiǎn)金水平

為失業(yè)者提供基本的生活保障是失業(yè)保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)目標(biāo)。我國(guó)可以適當(dāng)?shù)靥岣呤I(yè)保險(xiǎn)金標(biāo)準(zhǔn)，以保證有足夠的支撐力來(lái)維持失業(yè)者的基本生活。當(dāng)然，提高失業(yè)保險(xiǎn)金標(biāo)準(zhǔn)會(huì)涉及到很多方面。首先要考慮失業(yè)保險(xiǎn)水平是否與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)相適應(yīng)，一旦失業(yè)保險(xiǎn)待遇水平的提高超過(guò)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的承受能力，那就會(huì)出現(xiàn)西方福利國(guó)家的“失業(yè)陷阱”。再有，失業(yè)保險(xiǎn)金標(biāo)準(zhǔn)的提高還要考慮企業(yè)的繳費(fèi)能力，因?yàn)榻o付標(biāo)準(zhǔn)的提高也意味著保險(xiǎn)費(fèi)率的提高，這會(huì)加重企業(yè)的負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致企業(yè)勞動(dòng)力成本上升，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力減弱。因此，給付標(biāo)準(zhǔn)的確立需特別慎重，在現(xiàn)階段應(yīng)是適當(dāng)?shù)亍⒅鸩降靥岣?，使我?guó)的失業(yè)保險(xiǎn)既有足夠的支撐能力以保障失業(yè)者，又能確保水平的適度性，以促使失業(yè)者積極再就業(yè)。

(二)調(diào)整失業(yè)保險(xiǎn)基金的用途

要實(shí)施積極的失業(yè)保險(xiǎn)政策，就需要調(diào)整失業(yè)保險(xiǎn)基金的用途，在現(xiàn)階段可以對(duì)基金的支出作以下的調(diào)整：

第一，在生活保障方面，可適當(dāng)拉大失業(yè)保險(xiǎn)待遇差距，使失業(yè)保險(xiǎn)待遇與領(lǐng)取時(shí)間掛鉤，隨著領(lǐng)取時(shí)間的推移，失業(yè)保險(xiǎn)金額呈逐漸下降趨勢(shì)。

第二，在失業(yè)保險(xiǎn)的支出結(jié)構(gòu)方面，加大就業(yè)指導(dǎo)、技能培訓(xùn)等促進(jìn)就業(yè)方面的投入，為實(shí)現(xiàn)就業(yè)保障型的社會(huì)失業(yè)保險(xiǎn)制度提供資金上的保證?？梢钥紤]靈活發(fā)放失業(yè)保險(xiǎn)金，對(duì)于有可行創(chuàng)業(yè)計(jì)劃的失業(yè)者考慮一次性發(fā)放多月的失業(yè)保險(xiǎn)金作為其創(chuàng)業(yè)的資金。

第三，在其他方面，可運(yùn)用失業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制來(lái)抑制企業(yè)的解雇行為。比如根據(jù)相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策的需要對(duì)企業(yè)進(jìn)行就業(yè)補(bǔ)貼和培訓(xùn)補(bǔ)貼，幫助其改善就業(yè)環(huán)境，實(shí)行內(nèi)部轉(zhuǎn)崗培訓(xùn)，內(nèi)部消化過(guò)剩人員，減少解雇員工的情況發(fā)生。

總的來(lái)說(shuō)，對(duì)失業(yè)人員最有效的直接幫助是使他們重新就業(yè)，因此，通過(guò)調(diào)整失業(yè)保險(xiǎn)金中用于技術(shù)培訓(xùn)、轉(zhuǎn)崗訓(xùn)練的費(fèi)用比例的辦法，從以往簡(jiǎn)單的生活保障轉(zhuǎn)化為促進(jìn)失業(yè)人員的重新就業(yè)，由消極保險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為積極就業(yè)保障，應(yīng)是我國(guó)失業(yè)保險(xiǎn)制度需要著重加強(qiáng)的方面。(三)加強(qiáng)領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金的資格審查并細(xì)化資格審查條例 自20世紀(jì)90年代以來(lái)，失業(yè)保險(xiǎn)政策的一個(gè)顯著變化是各國(guó)普遍加強(qiáng)了對(duì)領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)資格的審查，并把失業(yè)保險(xiǎn)和就業(yè)服務(wù)緊密聯(lián)系起來(lái)。我國(guó)目前應(yīng)當(dāng)在失業(yè)登記的資格條件與程序辦法、失業(yè)統(tǒng)計(jì)的方式和指標(biāo)等方面，加強(qiáng)研究，進(jìn)行補(bǔ)充和完善。比如把失業(yè)者是否履行求職登記、是否參加求職指導(dǎo)和技能培訓(xùn)、是否積極尋找工作，作為領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金的資格審查條件。如果消極等待就業(yè)和拒絕介紹工作，就應(yīng)通過(guò)縮短失業(yè)保險(xiǎn)金期限等懲罰手段，來(lái)刺激失業(yè)者盡快重新就業(yè)。

(四)進(jìn)一步完善勞動(dòng)就業(yè)服務(wù)體系

應(yīng)加快勞動(dòng)就業(yè)服務(wù)體系的建設(shè)，不斷完善就業(yè)信息網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)失業(yè)保險(xiǎn)信息化建設(shè)來(lái)加強(qiáng)失業(yè)保險(xiǎn)與就業(yè)服務(wù)的聯(lián)系，進(jìn)一步完善信息公布制度，為下崗失業(yè)人員提供及時(shí)便利的就業(yè)服務(wù)。優(yōu)化現(xiàn)有的各項(xiàng)傳統(tǒng)就業(yè)服務(wù)活動(dòng)，如職業(yè)培訓(xùn)、職業(yè)介紹、就業(yè)指導(dǎo)、就業(yè)咨詢(xún)及就業(yè)規(guī)劃等等，切實(shí)提高這些服務(wù)的質(zhì)量和效率。

總之，政府管理部門(mén)在進(jìn)行失業(yè)保險(xiǎn)制度改革時(shí)應(yīng)充分考慮到既要克服失業(yè)者過(guò)分依賴(lài)失業(yè)救濟(jì)的思想，又要使其能起到積極鼓勵(lì)和有效促進(jìn)失業(yè)者再就業(yè)的作用，使失業(yè)保險(xiǎn)金成為激發(fā)失業(yè)者積極謀業(yè)、創(chuàng)業(yè)的有效手段。

生育保險(xiǎn)

我國(guó)的女職工生育保險(xiǎn)實(shí)行己有半個(gè)世紀(jì)。生育保險(xiǎn)作為關(guān)系婦女特殊權(quán)益、促進(jìn)婦女發(fā)展的重要問(wèn)題，兩次被寫(xiě)入國(guó)務(wù)院頒布的中國(guó)婦女發(fā)展綱要。但是，目前我國(guó)生育保險(xiǎn)的開(kāi)展情況仍不容樂(lè)觀，尤其是推行難的困境正不斷凸現(xiàn)。維護(hù)女工權(quán)益，保障女工健康，不斷加強(qiáng)對(duì)生育保險(xiǎn)的投入和有效利用，應(yīng)該引起全社會(huì)的廣泛關(guān)注。本文針對(duì)現(xiàn)行生育保險(xiǎn)存在的問(wèn)題進(jìn)行探討、分析，為促進(jìn)生育保險(xiǎn)的不斷完善提供一點(diǎn)思路。

一、現(xiàn)行生育保險(xiǎn)亟待解決的問(wèn)題

（一）對(duì)生育保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不高，執(zhí)行生育保險(xiǎn)制度不積極

由于受初級(jí)階段生產(chǎn)力發(fā)展水平的限制和傳統(tǒng)觀念的影響，不少人認(rèn)為生兒育女是婦女的天職，是家庭私事。沒(méi)有真正認(rèn)識(shí)到人類(lèi)社會(huì)的發(fā)展和進(jìn)步來(lái)自物質(zhì)資料生產(chǎn)和人類(lèi)自身再生產(chǎn)兩大方面。由于生育保險(xiǎn)在五大社會(huì)保險(xiǎn)（養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、失業(yè)、生育）中無(wú)論從資金規(guī)模上還是從受益對(duì)象上都屬于小險(xiǎn)種，在社會(huì)上未能引起足夠重視。因此，客觀上造成了企業(yè)實(shí)際參保率不高。由于生育保險(xiǎn)金繳納缺乏強(qiáng)制性，一些企業(yè)逃避社會(huì)責(zé)任，自身不負(fù)擔(dān)職工的生育費(fèi)用，也不為職工繳納生育社會(huì)保險(xiǎn)。有些企業(yè)因效益不好，無(wú)力參加生育保險(xiǎn)或參保后又退保。還有部分企業(yè)雖然經(jīng)濟(jì)上能夠支付，但因繳納生育保險(xiǎn)缺乏強(qiáng)制性，經(jīng)常拖延繳納甚至不繳。

（二）保險(xiǎn)基金籌集渠道比較單一，難以實(shí)現(xiàn)社會(huì)統(tǒng)籌 目前女職工生育所有費(fèi)用均由企業(yè)或單位承擔(dān)，個(gè)人不繳費(fèi)，政府不補(bǔ)貼，沒(méi)有體現(xiàn)社會(huì)保險(xiǎn)基金應(yīng)由國(guó)家、集體、個(gè)人三者共同負(fù)擔(dān)和權(quán)利與義務(wù)對(duì)等的原則。這種單純企業(yè)化、單位化的做法不僅保障能力脆弱，并且無(wú)法形成社會(huì)統(tǒng)一的生育保障基金與保障制度。致使女職工只能依賴(lài)企業(yè)和單位，而各個(gè)單位又會(huì)因女職工的多寡出現(xiàn)負(fù)擔(dān)輕重不一的現(xiàn)象。一些效益好的企業(yè)、單位可以依法給予生育女職工生育權(quán)益，而一些虧損單位往往難以保障女職工生育權(quán)益特別是生育期間的收入權(quán)益。這一現(xiàn)象不僅不利于企業(yè)之間的公平競(jìng)爭(zhēng)，而且使婦女在擇業(yè)時(shí)處于不利地位。

（三）生育保險(xiǎn)的保障水平偏低，與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不相適應(yīng)

當(dāng)前，企業(yè)職工工資水平、生活水平和衛(wèi)生保健水平都有了大幅度提高。同時(shí)，隨著分配制度和用工制度的改革，職工收入中標(biāo)準(zhǔn)工資部分占工資收入總數(shù)的比例不斷下降。但是，以標(biāo)準(zhǔn)工資為基數(shù)計(jì)發(fā)的產(chǎn)假工資改革力度未能相應(yīng)跟上這種變化，導(dǎo)致產(chǎn)假工資的保障力度相對(duì)下降，在一定程度上影響了生育女職工母子的基本生活保障和必要的保健及營(yíng)養(yǎng)水準(zhǔn)。并且，隨著醫(yī)療水平的提升，各項(xiàng)檢查費(fèi)用也隨之增加，但女職工的生育保險(xiǎn)卻一直未能及時(shí)跟上調(diào)整。女職工在懷孕期間發(fā)生自然流產(chǎn)的費(fèi)用、保胎用藥費(fèi)用、超出兩次的Ｂ超檢查費(fèi)用及彩超費(fèi)用等，均不在規(guī)定報(bào)銷(xiāo)之內(nèi)，全部由職工個(gè)人承擔(dān)，給職工帶來(lái)很大的經(jīng)濟(jì)壓力，沒(méi)有真正體現(xiàn)出生育保險(xiǎn)的優(yōu)越性，也沒(méi)有充分發(fā)揮生育保險(xiǎn)的應(yīng)有作用。

（四）生育保險(xiǎn)覆蓋范圍過(guò)窄，發(fā)展不夠平衡

由于行業(yè)間、所有制之間存在明顯差異，導(dǎo)致生育保險(xiǎn)的覆蓋面不夠廣，發(fā)展很不平衡。其中有經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平上的問(wèn)題，也有觀念上的影響?！镀髽I(yè)職工生育保險(xiǎn)試行辦法》規(guī)定生育保險(xiǎn)的覆蓋范圍包括城鎮(zhèn)企業(yè)職工，企業(yè)包括國(guó)有、集體、私營(yíng)、合資、合作、獨(dú)資、股份制等。而在實(shí)際工作中，一些優(yōu)勢(shì)行業(yè)和效益好的國(guó)有企業(yè)，都能較好地執(zhí)行生育保險(xiǎn)制度，而經(jīng)濟(jì)效益較差的企業(yè)和大部分非公有制企業(yè)中的女職工則很難享受到生育保險(xiǎn)政策。生育保險(xiǎn)制度覆蓋范圍過(guò)窄，已經(jīng)成為制約女性勞動(dòng)力自由、合理流動(dòng)的“瓶頸”，也導(dǎo)致部分女職工生育合法權(quán)益得不到保障。

（五）生育保險(xiǎn)的立法滯后，生育保險(xiǎn)制度操作性不強(qiáng)

我國(guó)的生育保險(xiǎn)還處在初級(jí)階段，立法層次偏低，步伐滯后，不能充分發(fā)揮其保障女職工生育權(quán)益的作用。１９９４年原勞動(dòng)部頒布的《企業(yè)職工生育保險(xiǎn)試行辦法》多年停留在試行階段，其中有些條款己不適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展的需要。如：參保范圍只限企業(yè)；對(duì)參保對(duì)象缺乏強(qiáng)制性措施；對(duì)非公有制企業(yè)的不參保、改制后企業(yè)退保率高的情況無(wú)相應(yīng)條款；對(duì)違反《試行辦法》的行為缺乏制約和懲治措施等等。尤為突出的是，《企業(yè)職工生育保險(xiǎn)試行辦法》與《女職工勞動(dòng)保護(hù)規(guī)定》有關(guān)待遇規(guī)定不一致?！杜毠趧?dòng)保護(hù)規(guī)定》規(guī)定生育女職工的產(chǎn)假工資為１００％，而《企業(yè)職工生育保險(xiǎn)試行辦法》規(guī)定女職工的生育津貼按照本企業(yè)上年度職工平均工資計(jì)發(fā)。這種待遇規(guī)定及生育醫(yī)療費(fèi)缺乏統(tǒng)一規(guī)范的界定標(biāo)準(zhǔn)等，都給實(shí)際的操作帶來(lái)一些難以解決的問(wèn)題。

二、健全生育保險(xiǎn)制度的對(duì)策與措施

（一）加大宣傳力度，強(qiáng)化生育保險(xiǎn)意識(shí)，做好“兩個(gè)結(jié)合”

把推進(jìn)生育保險(xiǎn)同維護(hù)女職工基本權(quán)益結(jié)合起來(lái)，與維護(hù)家庭、社會(huì)穩(wěn)定結(jié)合起來(lái)。目前，女性己經(jīng)大規(guī)模地參與了經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，女職工的經(jīng)濟(jì)收入在大多數(shù)家庭中占相當(dāng)大的比例。實(shí)行生育保險(xiǎn)，確保女職工在生育子女時(shí)，從國(guó)家和社會(huì)獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保證生育期間的日常生活和基本醫(yī)療保健，避免女職工因承擔(dān)生育責(zé)任而遭受就業(yè)歧視，或在孕產(chǎn)期被企業(yè)解雇、減發(fā)工資或調(diào)崗換崗等現(xiàn)象，也避免因生育而導(dǎo)致女工及其家庭生活水平的突然下降。因此，要從以人為本的角度，加大宣傳力度，推行和健全企業(yè)職工的生育保險(xiǎn)制度，保障女職工的合法權(quán)益，維護(hù)家庭、社會(huì)和諧穩(wěn)定。

（二）加快生育保險(xiǎn)的立法工作

社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家通過(guò)立法的形式實(shí)施的一種保障制度，要進(jìn)一步健全企業(yè)職工生育保險(xiǎn)制度必須有相應(yīng)的立法來(lái)支持。多年來(lái)，我國(guó)生育保險(xiǎn)制度改革己初步形成了一套比較完整并行之有效的政策措施、管理方法和規(guī)章制度，但還沒(méi)有通過(guò)立法形式固定下來(lái)。因此，要按照依法治國(guó)基本方略的要求，加快生育保險(xiǎn)法制建設(shè)。當(dāng)前部分企業(yè)拖欠、逃避甚至根本不繳生育保險(xiǎn)費(fèi)用的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，甚至常以此為由拒用女工，其主要原因在于有關(guān)現(xiàn)行的生育保險(xiǎn)規(guī)定的立法層次偏低，不能強(qiáng)行約束企業(yè)的行為，不能充分保障女職工生育權(quán)益。

（三）擴(kuò)大職工生育保險(xiǎn)覆蓋范圍

當(dāng)前職工生育保險(xiǎn)的覆蓋范圍很不全面，各級(jí)各部門(mén)應(yīng)充分重視職工生育保險(xiǎn)，采取有效措施，擴(kuò)大生育保險(xiǎn)統(tǒng)籌覆蓋范圍，并逐步擴(kuò)展到個(gè)體、私營(yíng)、外資企業(yè)等非公有制領(lǐng)域，切實(shí)解決非公有制企業(yè)不參保的問(wèn)題，切實(shí)解決企業(yè)之間負(fù)擔(dān)一重一輕的矛盾，使所有企業(yè)的女職工都能從中受益。同時(shí)，擴(kuò)大生育保險(xiǎn)覆蓋面，也有利于緩解生育保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)基金不足和現(xiàn)行生育保障水平偏低的問(wèn)題。

（四）提高生育保險(xiǎn)社會(huì)化管理程度

當(dāng)前生育保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)管理不協(xié)調(diào)，在管理上無(wú)法對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)費(fèi)用的情況進(jìn)行監(jiān)督和檢查，處于被動(dòng)地位。另外，部分地區(qū)生育津貼和醫(yī)療費(fèi)用實(shí)行包干的辦法，個(gè)人仍要承擔(dān)因生育引起的部分醫(yī)療費(fèi)。參保職工或企業(yè)在領(lǐng)取生育保險(xiǎn)金時(shí)，手續(xù)繁瑣，常常往返于生育保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間，加重了企業(yè)的事務(wù)性負(fù)擔(dān)。因此，建議生育保險(xiǎn)實(shí)行社會(huì)化管理的發(fā)放方式，獨(dú)立于企業(yè)之外，逐步做到生育醫(yī)療費(fèi)用與定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)直接結(jié)算。

第二篇：社會(huì)保險(xiǎn)作用、問(wèn)題及對(duì)策

定義：社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家通過(guò)立法的形式，由社會(huì)集中建立基金，以使勞動(dòng)者在年老、患病、工傷、失業(yè)、生育等喪失勞動(dòng)能力的情況下能夠獲得國(guó)家和社會(huì)補(bǔ)償和幫助的一種社會(huì)保障制度。

社會(huì)保險(xiǎn)有以下五大功能：

（一）保障勞動(dòng)者基本生活，安定社會(huì)。

（二）保護(hù)勞動(dòng)者身體健康，增進(jìn)勞動(dòng)者體質(zhì)。

（三）促進(jìn)生產(chǎn)發(fā)展，保證經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行。

（四）為社會(huì)、為基層服務(wù)，方便群眾生活。

（五）實(shí)行收入再分配，適當(dāng)調(diào)節(jié)勞動(dòng)分配，保險(xiǎn)低收入者的基本生活。

（六）增加國(guó)民儲(chǔ)蓄，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

主要問(wèn)題及對(duì)策：

問(wèn)題：

1、農(nóng)民工社會(huì)保障的現(xiàn)狀：一是就業(yè)和勞動(dòng)權(quán)益往往受到侵犯。二是社會(huì)保障覆蓋面小。三是農(nóng)民工經(jīng)常面臨失業(yè)的窘境。

2、企業(yè)不按規(guī)定以全部職工繳費(fèi)工資基數(shù)之和為企業(yè)繳費(fèi)工資基數(shù)。目前許多企業(yè)一方面少報(bào)、瞞報(bào)、漏報(bào)繳費(fèi)工資基數(shù)，盡量少繳養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)。雖然社會(huì)保障部門(mén)不斷加大清欠力度，但往往是邊清邊欠，前清后欠，難以杜絕。

3、失業(yè)保險(xiǎn)、基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋面低，保障水平低。

4、國(guó)家有關(guān)部門(mén)的最新統(tǒng)計(jì)顯示，全國(guó)抽樣調(diào)查的10084個(gè)農(nóng)村60歲以上老人樣本中，不享受養(yǎng)老保險(xiǎn)的占96.9%，享受養(yǎng)老保險(xiǎn)的只占1.5%。目前全國(guó)城鎮(zhèn)居民享受低保人數(shù)約2200萬(wàn)人，屬在低保標(biāo)準(zhǔn)很低基礎(chǔ)上制度覆蓋的最困難人群。全國(guó)老齡人口已超過(guò)1.3億人，其中農(nóng)村老齡人口約9000萬(wàn)人，生活主要依靠子女供養(yǎng)。

5、專(zhuān)家們指出，我國(guó)現(xiàn)行的社會(huì)保障制度尚存6種缺陷，如規(guī)定的待遇水平較低、遠(yuǎn)未實(shí)現(xiàn)全覆蓋、嚴(yán)重的城鄉(xiāng)失衡、進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)民工及其家屬的社保問(wèn)題突出、對(duì)貧弱人群的發(fā)展權(quán)保障嚴(yán)重不足、對(duì)貧勢(shì)人群的福利服務(wù)嚴(yán)重不足等。原因分析：

中國(guó)社會(huì)保障體系仍然存在覆蓋范圍比較窄、制度不夠健全、管理基礎(chǔ)比較薄弱、資金支付壓力大、部分社會(huì)群體社會(huì)保障待遇不合理等一系列亟待解決的突出問(wèn)題，宏觀上來(lái)看面臨的挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)如下：一是人口老齡化。二是就業(yè)形勢(shì)多樣化。三是城市化。四是經(jīng)濟(jì)全球化。

我國(guó)的社會(huì)保障體系還不完善，主要原因有：(1)覆蓋面小，實(shí)施范圍窄。(2)社會(huì)化程度低，保障功能差。(3)社會(huì)保障在缺乏法律保證。(4)管理體制分散、政出多門(mén)。社會(huì)保障管理分散我國(guó)農(nóng)村社會(huì)保障的現(xiàn)狀是城鄉(xiāng)分割、條塊分割、多頭管理、各自為政。

而在社會(huì)保障問(wèn)題中農(nóng)民工的社保問(wèn)題尤為突出，主要原因有：一是制度設(shè)計(jì)上存在缺陷。二是制度執(zhí)行上存在薄弱環(huán)節(jié)。三是思想觀念上的原因。四是雇主和農(nóng)民工雙方都抵制社會(huì)保障。措施對(duì)策：

社會(huì)保障制度是指由國(guó)家依照一定的法律法規(guī)，為保證社會(huì)成員的基本生活權(quán)利而提供的救助和補(bǔ)貼的一種制度。社會(huì)保障制度的對(duì)象是會(huì)體社會(huì)成員。完善社會(huì)保障制度的應(yīng)對(duì)措施主要有：(1)加快城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革。主要任務(wù)是：

1、擴(kuò)大覆蓋面，實(shí)行城鎮(zhèn)統(tǒng)一的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。

2、建立多層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。

3、實(shí)行國(guó)家、單位、個(gè)人共同負(fù)擔(dān)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用。

4、改革基本養(yǎng)老金計(jì)發(fā)辦法。建立離、退休人員基本養(yǎng)老金隨職工平均工資增長(zhǎng)指數(shù)定期調(diào)整的制度。

(2)加快失業(yè)保險(xiǎn)制度的改革。主要應(yīng)考慮和落實(shí)以下改革：

1、擴(kuò)大實(shí)施范圍。一方面，抓緊完善國(guó)有企業(yè)中所有非自愿失業(yè)職工都能獲得失業(yè)救濟(jì)和再就業(yè)幫助；另一方面，要使失業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施范圍覆蓋城鎮(zhèn)農(nóng)村及各種所有制形式的企業(yè)職工和機(jī)關(guān)、團(tuán)體、事業(yè)單位訂立勞動(dòng)合同的職工。

2、提高基金的社會(huì)化統(tǒng)籌程度。失業(yè)保險(xiǎn)基金應(yīng)按照以支定收、留有適當(dāng)儲(chǔ)備的原則，進(jìn)行全社會(huì)統(tǒng)籌。

3、合理確定基金使用的目標(biāo)。以失業(yè)救濟(jì)和保障基本生活為主，緊密結(jié)合再就業(yè)，實(shí)行有效管理。

4、建立有效的監(jiān)督機(jī)制。

(3)逐步完善整個(gè)社會(huì)保障體系。

1、進(jìn)一步完善社會(huì)救助制度。我國(guó)在城鄉(xiāng)各地實(shí)施的社會(huì)救助制度，已形成一套比較完整的體系，包括農(nóng)村貧民救助、“五保戶(hù)”救助、災(zāi)民救助、城鎮(zhèn)生活困難職工救助等救助形式。進(jìn)一步完善社會(huì)救助制度應(yīng)遵循反貧窮、積極救助等原則，科學(xué)地確定實(shí)施范圍和生活待遇標(biāo)準(zhǔn)。

2、進(jìn)一步完善社會(huì)優(yōu)撫制度。改革的重點(diǎn)是，科學(xué)地制定社會(huì)優(yōu)撫撥款占國(guó)家財(cái)政支出的比例；建立優(yōu)撫事業(yè)自我發(fā)展的機(jī)制，建立專(zhuān)項(xiàng)基金和創(chuàng)辦經(jīng)濟(jì)實(shí)體；通過(guò)立法，使退役官兵安置工作走上法制化軌道。

3、進(jìn)一步改革和完善社會(huì)福利制度。社會(huì)福利制度是增進(jìn)城鄉(xiāng)居民生活福利的重要措施。

建議采取如下具體對(duì)策：

(一)積極推動(dòng)國(guó)家進(jìn)一步完善社會(huì)保障制度。(二)建立城鄉(xiāng)居民最低生活保障線。(三)把完善社會(huì)保障體系與培育資本市場(chǎng)聯(lián)系起來(lái)設(shè)計(jì)。(四)建立個(gè)人社會(huì)保障帳戶(hù)，推動(dòng)社會(huì)保障走向社會(huì)化和市場(chǎng)化。(五)構(gòu)建社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶(hù)的新型關(guān)系，確立合理的利益機(jī)制。(六)重視社會(huì)保障基金經(jīng)營(yíng)，保證其不斷發(fā)揮更大的社會(huì)效益。(七)政府應(yīng)減少對(duì)社會(huì)保障基金管理公司的投資限制。(八)進(jìn)一步加大對(duì)特困職工困難補(bǔ)助的力度。(九)加快地方法規(guī)建設(shè)，依法推進(jìn)社會(huì)保障事業(yè)的發(fā)展。(十)完善社會(huì)保障體系，應(yīng)堅(jiān)持整體設(shè)計(jì)，農(nóng)村與城市共同推進(jìn)，為我國(guó)加快城市化進(jìn)程奠定基礎(chǔ)。

第三篇：我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)立法存在的問(wèn)題及對(duì)策

我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)立法存在的問(wèn)題及對(duì)策

目前我國(guó)有兩大任務(wù)：一是要構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)；二是資本統(tǒng)治的時(shí)代是不可超越的。和諧社會(huì)需要物質(zhì)基礎(chǔ)，而這個(gè)物質(zhì)基礎(chǔ)需要資本來(lái)倡導(dǎo)?！渡鐣?huì)保險(xiǎn)法》如果能夠平衡勞資以及政府利益方面發(fā)揮其應(yīng)有的作用，則可以認(rèn)為其已經(jīng)基本達(dá)到了立法的目的和初衷，也為構(gòu)建和諧勞動(dòng)關(guān)系，進(jìn)而構(gòu)建和諧社會(huì)做出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

一、社會(huì)保險(xiǎn)立法的必要性和緊迫性

我國(guó)的社會(huì)保障體系包括社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)福利、優(yōu)撫安置、社會(huì)救助和住房保障等。它適用于全體社會(huì)成員，目的在于保證勞動(dòng)者和其他社會(huì)成員以及特殊社會(huì)群體成員的基本生活并逐步提高其生活質(zhì)量。其中社會(huì)保險(xiǎn)的內(nèi)容在社會(huì)保障中所占比重最大，可謂社會(huì)保障體系的核心。社會(huì)保險(xiǎn)具體包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)等重要內(nèi)容。從功能上來(lái)說(shuō)，社會(huì)保險(xiǎn)制度被還稱(chēng)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“減震器”和“助推器”。建立社會(huì)保險(xiǎn)制度，通過(guò)規(guī)范社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系，可以維護(hù)社會(huì)保險(xiǎn)當(dāng)事人的合法權(quán)益，促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定。因此，加快社會(huì)保險(xiǎn)立法進(jìn)程，建立健全與我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)的社保體系，是經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展的必然要求，是社會(huì)穩(wěn)定和國(guó)家長(zhǎng)治久安的重要保證。

二、我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)立法存在的問(wèn)題

我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)制度的歷史不長(zhǎng)，很多具體制度都處于創(chuàng)建甚至是初步探索階段，整體上來(lái)說(shuō)社會(huì)保險(xiǎn)立法的不足之處主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

首先，社會(huì)保險(xiǎn)的立法涉及的保險(xiǎn)覆蓋面即對(duì)象太窄。在市場(chǎng)取向的經(jīng)濟(jì)體制改革過(guò)渡時(shí)期，我們建立的主要是為國(guó)有企業(yè)改革配套服務(wù)的勞動(dòng)保險(xiǎn)制度，而不是完全的社會(huì)保險(xiǎn)制度，涵蓋的范圍主要是“產(chǎn)業(yè)雇傭關(guān)系”，通俗的講即為有單位的人建立社會(huì)保險(xiǎn)，保障他們的社會(huì)保險(xiǎn)權(quán)，而我國(guó)的用工簽約率一直以來(lái)又很低，從而將一部分應(yīng)該享有社會(huì)保險(xiǎn)權(quán)的主體簡(jiǎn)單的排除在外。社會(huì)保險(xiǎn)法律制度中的身份意思濃厚，讓人誤以為社會(huì)保險(xiǎn)似乎就是專(zhuān)為國(guó)有企業(yè)改制、為現(xiàn)代企業(yè)制度而設(shè)立的配套制度。

其次，社會(huì)保險(xiǎn)的立法不統(tǒng)一。在世界范圍內(nèi)，任何社會(huì)制度的建立和發(fā)展，無(wú)一例外不是立法在先，為其奠定相應(yīng)的法律制度基礎(chǔ)。轉(zhuǎn)軌時(shí)期的社會(huì)保險(xiǎn)立法層次低下、內(nèi)容分散、立法體例不規(guī)范，沒(méi)有統(tǒng)一的法理念指導(dǎo)，很多都是探索性的立法。現(xiàn)行的社會(huì)保險(xiǎn)法律規(guī)范的立法層次太低，與社會(huì)保險(xiǎn)的地位不相符，而現(xiàn)實(shí)情況是社會(huì)保險(xiǎn)法在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)法律體系中的地位越來(lái)越重要，應(yīng)當(dāng)由最高立法機(jī)關(guān)來(lái)制定相應(yīng)的法律。但是中國(guó)目前尚無(wú)一部統(tǒng)一的綜合性的社會(huì)保險(xiǎn)法作為社會(huì)保險(xiǎn)法律制度的核心。

再次，社會(huì)保險(xiǎn)的立法在監(jiān)督方面重視不夠。特別是在社會(huì)保險(xiǎn)基金的監(jiān)管法方面系統(tǒng)性立法是不夠的，致使社會(huì)保險(xiǎn)基保值、增值困難，浪費(fèi)嚴(yán)重。社會(huì)保險(xiǎn)法律制度設(shè)了不少的監(jiān)督條款，但大多流于形式，并沒(méi)有形成一種經(jīng)常性的、全面的監(jiān)督安排，從而導(dǎo)致制度執(zhí)行不力，并且還不能及時(shí)糾正其中出現(xiàn)的問(wèn)題。

最后，社會(huì)保險(xiǎn)的立法目前規(guī)定的救濟(jì)渠道不暢。我國(guó)包括社會(huì)保險(xiǎn)爭(zhēng)議在內(nèi)的關(guān)于社會(huì)保障爭(zhēng)議的救濟(jì)制度主要可以概括為“一調(diào)一裁兩審”，實(shí)質(zhì)上是沒(méi)有建立專(zhuān)門(mén)處理解決社會(huì)保險(xiǎn)爭(zhēng)議的機(jī)制，而是循用勞動(dòng)爭(zhēng)議立法的規(guī)定。

遵循的是一種大事化小、小事化了的習(xí)慣思維，而且有愈來(lái)愈明顯的將其行政化處理的傾向。社會(huì)保險(xiǎn)爭(zhēng)議適用勞動(dòng)爭(zhēng)議立法，因爭(zhēng)議處理機(jī)構(gòu)工作人員的專(zhuān)門(mén)法律素養(yǎng)不高，爭(zhēng)議處理機(jī)構(gòu)力量薄弱，必使其程序愈益繁雜、效率低下，根本無(wú)助于爭(zhēng)議的更好解決。總之，我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)法律制度在立法方面問(wèn)題重重，嚴(yán)重影響了社會(huì)保險(xiǎn)法律制度的踐行實(shí)效，迫切需要完善相關(guān)立法解決這些問(wèn)題。

三、完善我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)立法的建議

我國(guó)在社會(huì)保險(xiǎn)立法過(guò)程中，既要從宏觀上把握好立法的原則、方向和思路，又要從微觀上處理好立法的覆蓋面、管理監(jiān)督和銜接配套等具體問(wèn)題。這樣，社會(huì)保險(xiǎn)立法才能有實(shí)質(zhì)性的進(jìn)步和發(fā)展。

（一）社會(huì)保險(xiǎn)立法的宏觀構(gòu)想

1.注重經(jīng)濟(jì)體制的過(guò)渡性與立法的超前性

我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)立法很多都是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，因此帶有濃厚的國(guó)家保險(xiǎn)和企業(yè)保險(xiǎn)的特征，現(xiàn)在社會(huì)保險(xiǎn)制度改革就要打破傳統(tǒng)的格局，建立適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的以“國(guó)家、社會(huì)、企業(yè)和個(gè)人多方共擔(dān)”的社會(huì)化保險(xiǎn)體制。但我國(guó)現(xiàn)行立法表現(xiàn)出“需要什么，制定什么”的現(xiàn)象，我們認(rèn)為這樣會(huì)打擊進(jìn)行科學(xué)立法的熱情和對(duì)立法的預(yù)測(cè)。.注重城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)與社會(huì)保險(xiǎn)立法一體化

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，需要有統(tǒng)一的社會(huì)保障制度，以利于生產(chǎn)要素在企業(yè)之間、地區(qū)之間和城鄉(xiāng)之間的合理流動(dòng)，因此，社會(huì)保障立法一體化是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的必然要求。但我國(guó)的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)由于長(zhǎng)期受城鄉(xiāng)制度性差異和體制性阻隔的制約，將長(zhǎng)期存在。我們認(rèn)為，在構(gòu)建統(tǒng)一的社會(huì)保險(xiǎn)立法的設(shè)計(jì)中要承認(rèn)并考慮到城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的存在，這樣才有利于社會(huì)保險(xiǎn)立法的發(fā)展。

3.注重與國(guó)際社會(huì)保險(xiǎn)制度接軌

我國(guó)入世，給我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)立法也帶來(lái)一定的沖擊和挑戰(zhàn)。根據(jù)我國(guó)加入WTO的承諾，我國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將逐步向外資商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)放，由于其實(shí)力強(qiáng)、服務(wù)規(guī)范、涉及養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)品種多，回報(bào)率穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)，必然與我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)形成競(jìng)爭(zhēng)，如果我國(guó)還不加強(qiáng)社會(huì)保險(xiǎn)立法的改革和完善，與國(guó)際接軌，勢(shì)必會(huì)在與外資商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)的地位。

（二）社會(huì)保險(xiǎn)立法的微觀運(yùn)行

1.擴(kuò)大社會(huì)保險(xiǎn)立法的覆蓋范圍

我們認(rèn)為應(yīng)當(dāng)擴(kuò)大社會(huì)保險(xiǎn)的覆蓋范圍，將前述的靈活就業(yè)人員也納入我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)的范疇，使更多的人享受到社會(huì)保險(xiǎn)的待遇，促進(jìn)統(tǒng)一勞動(dòng)力市場(chǎng)的形成。

2.加強(qiáng)社會(huì)保險(xiǎn)基金的監(jiān)管

首先，要調(diào)整管理機(jī)構(gòu)的設(shè)置，明確中央和地方的責(zé)、權(quán)、利，交由統(tǒng)一的勞動(dòng)保障部門(mén)負(fù)責(zé)，實(shí)行統(tǒng)一管理監(jiān)督，確定統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。其次，要完善監(jiān)督機(jī)制，既要設(shè)立內(nèi)部監(jiān)督，又要設(shè)立外部監(jiān)督，即建立管理部門(mén)、企業(yè)、個(gè)人組成的監(jiān)督機(jī)構(gòu)，使社會(huì)保險(xiǎn)的參與人與享受主體對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)基金的管理、收支有較清楚的了解，增加透明度，發(fā)揮積極性。

（三）解決好社會(huì)保險(xiǎn)立法與相關(guān)配套法律的銜接問(wèn)題

由于社會(huì)保險(xiǎn)立法是一個(gè)復(fù)雜的問(wèn)題，涉及到諸多方面，所以不僅需要制定好相關(guān)領(lǐng)域的專(zhuān)門(mén)法，還要解決好與其他法律部門(mén)的協(xié)調(diào)問(wèn)題。

結(jié)論

總之，我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)改革與制度建設(shè)，急切需要通過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)立法來(lái)規(guī)范，但現(xiàn)階段指望制定一部完美的社會(huì)保險(xiǎn)法律顯然是不現(xiàn)實(shí)的。在社會(huì)保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)上，應(yīng)以科學(xué)的眼光從理性的角度設(shè)計(jì)制度，使法律確實(shí)具有可行性，避免法律成為簡(jiǎn)單的擺設(shè)甚至起到阻礙勞動(dòng)者利益實(shí)現(xiàn)的相反效果。在盡可能地制定一部較好的社會(huì)保險(xiǎn)法律的同時(shí)，加快社會(huì)保險(xiǎn)改革步伐及相關(guān)法規(guī)建設(shè)，仍然是確立這一制度并使之不斷走向完善的重要條件。

第四篇：國(guó)有企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)工作存在的問(wèn)題及對(duì)策建議思考

國(guó)有企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)工作存在的問(wèn)題

及對(duì)策建議思考

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的情況下，社會(huì)各項(xiàng)基本政策制度也得到了不斷完善。社保既是我國(guó)基本的社會(huì)制度，同時(shí)還可以有效維護(hù)人民的利益，更為構(gòu)建和諧社會(huì)奠定了基礎(chǔ)，受到了各界人士的關(guān)注。國(guó)有企業(yè)社保工作是社保工作中的重要內(nèi)容，可有效維護(hù)國(guó)有企業(yè)員工的經(jīng)濟(jì)需求、合法權(quán)益，并能提升企業(yè)的綜合實(shí)力。但現(xiàn)階段我國(guó)國(guó)有企業(yè)社保工作還存在工作不到位的情況，因此，國(guó)有企業(yè)社保管理人員應(yīng)投入更多的精力，發(fā)揮出社保在國(guó)有企業(yè)發(fā)展中的作用。

一、完善社會(huì)保險(xiǎn)管理體制的現(xiàn)實(shí)意義

隨著社會(huì)的發(fā)展，只有完善的社會(huì)保障體系才能為居民的生活水平提供進(jìn)一步保障，而社會(huì)保險(xiǎn)是其中的核心，其與人民的利益息息相關(guān)，也和社會(huì)主義和諧發(fā)展緊密相連。在我國(guó)，社會(huì)保險(xiǎn)有五種，分別是基本醫(yī)療保險(xiǎn)、基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、事業(yè)保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)。在我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)體系中，涉及的人員、資金較多，而且有著廣泛的覆蓋范圍，因此需要一個(gè)完善的體系來(lái)管理。社會(huì)保險(xiǎn)的運(yùn)行不僅會(huì)影響我國(guó)財(cái)政的分配，而且會(huì)影響公共資金的利用效率。在保險(xiǎn)費(fèi)用繳納方面，包含個(gè)人承擔(dān)與企業(yè)承擔(dān)，這在一定程度上降低了我國(guó)的利稅。另外，由于社會(huì)保險(xiǎn)是政府管轄的范圍，因此假如保險(xiǎn)有了缺口，那么政府就會(huì)補(bǔ)上。對(duì)設(shè)備保險(xiǎn)管理體制的進(jìn)一步完善，將有利于政府收支分類(lèi)的改革，其中包含了原來(lái)政府預(yù)算收支科目中的三種預(yù)算，具體是預(yù)算收支、基金預(yù)算、一般預(yù)算，并且還加入了社會(huì)保險(xiǎn)基金收支及財(cái)政專(zhuān)戶(hù)管理。

二、國(guó)有企業(yè)社保工作存在的問(wèn)題

（一）再就業(yè)機(jī)制不完善

國(guó)有企業(yè)發(fā)展面臨困境時(shí)，必須通過(guò)裁員、強(qiáng)制退休等辦法來(lái)保存企業(yè)，但由于國(guó)有企業(yè)沒(méi)有建立相關(guān)的再就業(yè)保障制度和措施，下崗職工拿著難以維持生活的低退休工資，一時(shí)又無(wú)法馬上找到工作再就業(yè)，職工的生活陷入了極大的困難之中。

（二）國(guó)有企業(yè)社會(huì)保障制度實(shí)行的非社會(huì)化帶來(lái)的問(wèn)題

在我國(guó)，很多國(guó)有企業(yè)的社會(huì)保障沒(méi)有實(shí)行社會(huì)化，也就是說(shuō)企業(yè)職工的一切福利都是由該國(guó)有企業(yè)來(lái)承擔(dān)，在國(guó)有企業(yè)情況運(yùn)營(yíng)較好時(shí)，企業(yè)職工的生活保障、工作保障等都沒(méi)有問(wèn)題，一旦國(guó)有企業(yè)運(yùn)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，國(guó)有企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益急劇下降，那么緊跟著企業(yè)職工的社會(huì)保障也會(huì)出問(wèn)題，企業(yè)難以承擔(dān)巨大的職工福利保障支出，職工也自動(dòng)失去了其工作保障和生活保障。

（三）國(guó)有企業(yè)的隱性失業(yè)問(wèn)題

在國(guó)有企業(yè)面臨巨大的發(fā)展困境時(shí)，企業(yè)職工的收入和社會(huì)保障等往往會(huì)受到巨大的威脅。雖然職工的工作還在，但低收入和低福利保障使得職工和失業(yè)的下崗職工一樣，都面臨著生活的困境。

（四）養(yǎng)老金拖欠問(wèn)題

部分國(guó)有企業(yè)由于自身經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致企業(yè)資金缺乏，或是由于其他的管理問(wèn)題等拖欠退休老職工的退休工資，給退休老職工的生活和晚年養(yǎng)老等造成了極大影響，也引起了不良的社會(huì)效應(yīng)。

（五）社保管理的信息化建設(shè)相對(duì)滯后

國(guó)有企業(yè)在進(jìn)行社保工作時(shí)應(yīng)先采集職工信息，并建立起全面的職工檔案，在這個(gè)過(guò)程中，社保管理部門(mén)應(yīng)合理引入信息技術(shù)，并強(qiáng)化使用信息技術(shù)的能力。但在實(shí)際管理工作中，很多國(guó)有企業(yè)雖然已經(jīng)引入了信息化技術(shù)，但并沒(méi)有落實(shí)到具體的工作中，所以信息化程度相對(duì)較低，大多還是更習(xí)慣運(yùn)用人力手工處理，這樣增加了工作過(guò)程中的一些誤差，從而影響了國(guó)有企業(yè)社保管理工作的質(zhì)量。基于此，國(guó)有企業(yè)應(yīng)從實(shí)際出發(fā)，構(gòu)建起個(gè)性化、信息化的社保管理系統(tǒng)，從而提升國(guó)有企業(yè)社保管理工作的效率與質(zhì)量。

三、改善企業(yè)社保管理工作的措施

（一）建立健全的社保服務(wù)機(jī)構(gòu)

在社保體系中，社保服務(wù)是重要的工作內(nèi)容，其直接影響國(guó)企員工的利益。同時(shí)，社保服務(wù)機(jī)構(gòu)也是社保工作的重要開(kāi)端，是一系列工作與活動(dòng)順利開(kāi)展的保障。通過(guò)清晰、規(guī)范的服務(wù)條例，社保管理人員可以對(duì)日常工作給予更加明確的說(shuō)明，如社保管理人員應(yīng)充分了解社保工作中可能會(huì)遇到的問(wèn)題，具備指導(dǎo)企業(yè)員工領(lǐng)取社?；鸬哪芰Γ粦?yīng)在服務(wù)過(guò)程中提升自身服務(wù)素質(zhì)，如維護(hù)良好的外在形象，耐心解答企業(yè)職工的疑問(wèn)等；還應(yīng)構(gòu)建起社保工作管理制度，制定科學(xué)的業(yè)務(wù)能力考核方式，并積極深入基層群眾中收集對(duì)社保管理工作的看法，聽(tīng)取群眾的意見(jiàn)與建議，對(duì)不合理的地方進(jìn)行調(diào)整。

（二）建立完善的社保管理制度

首先，組建高效的工作隊(duì)伍，建立完善的工作機(jī)制，梳理相關(guān)工作所對(duì)應(yīng)的程序，拓展工作渠道，切實(shí)達(dá)到準(zhǔn)、全、快、細(xì)且實(shí)，也即準(zhǔn)確落實(shí)相應(yīng)政策，全面掌握相關(guān)歷史知識(shí)，嚴(yán)格執(zhí)行基礎(chǔ)工作，扎實(shí)推進(jìn)各項(xiàng)管理工作，快速而又高效地完成各項(xiàng)工作。其次，推動(dòng)社會(huì)保險(xiǎn)相關(guān)內(nèi)容的完善，對(duì)離退休人員加以統(tǒng)籌并提供保障，維護(hù)職工隊(duì)伍的穩(wěn)定，讓企業(yè)更具活力；在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金上應(yīng)加強(qiáng)管理，并加大調(diào)劑力度，對(duì)于經(jīng)濟(jì)體制改革進(jìn)程中出現(xiàn)的各項(xiàng)問(wèn)題妥善予以解決，如企業(yè)負(fù)擔(dān)太重、離退休人員如何養(yǎng)老等。最后，在分步實(shí)施、積極穩(wěn)妥、配套推進(jìn)的原則下，健全管理機(jī)制，切實(shí)提高居民的醫(yī)保意識(shí)，對(duì)各職責(zé)權(quán)限加以明確；規(guī)范并健全制度管理，著力解決其中存在的個(gè)性化問(wèn)題；提升業(yè)務(wù)素質(zhì)，維護(hù)政策公平，確保公費(fèi)醫(yī)療、醫(yī)保醫(yī)療能夠平穩(wěn)地過(guò)渡到基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌，搭建全新的醫(yī)保體系；工傷保險(xiǎn)費(fèi)用應(yīng)當(dāng)和工傷發(fā)生率聯(lián)系在一起，讓單位能夠致力于工傷事故的減少、勞動(dòng)條件的改善及保障職工身體健康，在制度層面上消除有可能對(duì)企業(yè)和諧穩(wěn)定帶來(lái)影響的各種因素；建立健全的生育保險(xiǎn)制度，讓女職工的特殊困難得到妥善解決。

（三）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的社保服務(wù)觀念

對(duì)于國(guó)有企業(yè)來(lái)說(shuō)，要想提升社保管理工作人員的服務(wù)能力，應(yīng)跟緊時(shí)代發(fā)展的步伐，并抓住時(shí)代的發(fā)展脈搏，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的社保服務(wù)理念，從而為國(guó)企職工提供更加科學(xué)的、全面的、快捷的社保服務(wù)。在轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念的過(guò)程中，應(yīng)始終堅(jiān)持以人為本的理念，更好地維護(hù)企業(yè)職工的基本權(quán)益，為評(píng)價(jià)社保工作構(gòu)建有效標(biāo)準(zhǔn)。與此同時(shí)，社保人員應(yīng)充分發(fā)揮其在社保工作中的職能，實(shí)現(xiàn)國(guó)有企業(yè)社保工作的服務(wù)目標(biāo)，推動(dòng)國(guó)有企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（四）發(fā)展再就業(yè)托管服務(wù)

當(dāng)企業(yè)面臨發(fā)展困境、效益低下時(shí)，對(duì)于國(guó)有企業(yè)職工下崗或是隱性失業(yè)的狀況，最好的做法就是積極發(fā)展國(guó)有企業(yè)職工再就業(yè)托管機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)下崗職工在重新找到工作之前的社會(huì)保障問(wèn)題，解決下崗職工在尋找工作這段時(shí)間的生活困境。更為重要的是，這些再就業(yè)的中介機(jī)構(gòu)還將為下崗職工進(jìn)行再就業(yè)技能方面的培訓(xùn)，使其能夠更好地適應(yīng)接下來(lái)的工作環(huán)境，也為自身再就業(yè)創(chuàng)造技能方面的條件，增加其再就業(yè)的機(jī)會(huì)。除此之外，再就業(yè)托管機(jī)構(gòu)還應(yīng)積極幫助下崗職工轉(zhuǎn)變觀念，幫助其解決不愿面對(duì)失業(yè)、不愿真正接受培訓(xùn)再就業(yè)等問(wèn)題。

（五）加強(qiáng)社會(huì)保險(xiǎn)管理信息化建設(shè)

國(guó)有企業(yè)若想提高社保管理的工作效率，就必須完善社保管理的信息化建設(shè)。首先，需要建設(shè)與完善企業(yè)信息化管理，將信息化管理作為企業(yè)管理的重要組成成分；其次，使企業(yè)的社保信息體系與國(guó)家的社保管理體系有效融合，達(dá)到國(guó)家保護(hù)企業(yè)員工安全的目的，以完善企業(yè)社保管理體系。

（六）切實(shí)提升社保相關(guān)管理人員的綜合素養(yǎng)

在國(guó)有企業(yè)中，社保管理工作是重中之重，而其中最為重要的因素便是“人”。因此，要想讓企業(yè)社保管理工作更為優(yōu)質(zhì)，應(yīng)在以人為本這一原則的指導(dǎo)下，重視并強(qiáng)化業(yè)務(wù)隊(duì)伍的建設(shè)工作。第一，強(qiáng)化培訓(xùn)工作，將相關(guān)工作人員組織起來(lái)，開(kāi)展有針對(duì)性的業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作，針對(duì)不同的業(yè)務(wù)設(shè)立相應(yīng)的培訓(xùn)班。例如，如何使用計(jì)算機(jī)、如何應(yīng)用“五險(xiǎn)合一”網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等，全方位提升工作人員業(yè)務(wù)素養(yǎng)，以滿足社保工作快速發(fā)展所提出的要求。第二，多開(kāi)展宣傳工作，強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)。社保管理工作本質(zhì)上來(lái)說(shuō)是服務(wù)性工作，相關(guān)工作人員自然也就需要有較好的服務(wù)意識(shí)，對(duì)于職工存在的一些知識(shí)盲點(diǎn)應(yīng)當(dāng)主動(dòng)幫忙解答。社保工作人員應(yīng)當(dāng)樹(shù)立社保工作無(wú)小事的意識(shí)，日常工作中應(yīng)多換位思考，并注意文明用語(yǔ)，讓社保服務(wù)工作成為一項(xiàng)讓人民放心、舒心的滿意工程。

（七）減少社保繳納雙方的負(fù)擔(dān)

在對(duì)國(guó)有企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)繳納情況的調(diào)查中可以發(fā)現(xiàn)，社會(huì)保障支出不僅會(huì)加重國(guó)有企業(yè)的負(fù)擔(dān)，同時(shí)對(duì)于員工來(lái)說(shuō)也是一筆不小的支出，基于此，國(guó)家可以執(zhí)行按照實(shí)際工資比例征繳社會(huì)保險(xiǎn)，應(yīng)通過(guò)調(diào)查選擇恰當(dāng)?shù)谋壤Ｍ瑫r(shí)，對(duì)于企業(yè)繳納社會(huì)保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)過(guò)重的問(wèn)題，國(guó)家及當(dāng)?shù)卣梢越o予一定的補(bǔ)償，如政府補(bǔ)貼、減緩稅收等，只有從政策上鼓勵(lì)，才能激發(fā)企業(yè)繳納社會(huì)保險(xiǎn)的積極性。

（八）充分發(fā)揮新聞媒體的輿論監(jiān)督作用

首先，要利用新聞媒體強(qiáng)大的輿論力量。新聞媒體與社會(huì)生活密切相關(guān)，可通過(guò)發(fā)展社會(huì)保障體系，以及完善和多主體參與等方式來(lái)解釋和推廣政策。因此，有必要通過(guò)輿論來(lái)宣傳社會(huì)保障制度和政策，并對(duì)有關(guān)政策和法規(guī)進(jìn)行解析，以使全社會(huì)監(jiān)督企業(yè)是否承擔(dān)職工的社會(huì)保障責(zé)任。同時(shí)，新聞媒體能夠及時(shí)有效地表彰和宣傳在履行社會(huì)保障責(zé)任方面表現(xiàn)突出的企業(yè)，從而提高企業(yè)的知名度，并對(duì)其他企業(yè)起到引導(dǎo)表率作用。其次，要借助新聞媒體的教育與預(yù)警功能。媒體對(duì)于企業(yè)就如一面鏡子，媒體可以通過(guò)積極宣傳社會(huì)保障的知識(shí)和案例，讓企業(yè)看到自己的缺陷和不足。盡管媒體的輿論監(jiān)督不具有強(qiáng)制效力，也不能直接產(chǎn)生任何法律效力，但及時(shí)有效的輿論監(jiān)督能產(chǎn)生強(qiáng)大的公眾壓力和社會(huì)影響。

國(guó)有企業(yè)社會(huì)保障工作雖然存在諸多問(wèn)題，但無(wú)論是國(guó)有企業(yè)還是社會(huì)，或是企業(yè)職工及相關(guān)國(guó)家部門(mén)，都應(yīng)積極直面問(wèn)題，共同尋求最佳解決方法，進(jìn)而促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展。

第五篇：中國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題與對(duì)策

中國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題與對(duì)策

摘要：盡管今年來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)取得了巨大的發(fā)展，但隨著國(guó)外保險(xiǎn)公司以合資或獨(dú)資等多種形式進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng),中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的問(wèn)題暴露無(wú)疑。主要存在：管理模式落后,經(jīng)營(yíng)機(jī)制陳舊;產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一,缺開(kāi)發(fā)體系;保險(xiǎn)法規(guī)滯后,究其原因在于消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)滯后,保險(xiǎn)品種單一,專(zhuān)業(yè)人才缺乏,市場(chǎng)監(jiān)管薄弱。本文從我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀，現(xiàn)今存在的問(wèn)題著手研究，提出了解決這些問(wèn)題的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè)，保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)法規(guī)

Abstract：Although this year China's insurance industry has made great development, but as foreign joint ventures or wholly-owned insurance company to enter the Chinese insurance market and other forms, the Chinese insurance market problem exposed.Mainly: management backward, outdated operating mechanism;single product structure, lack of development system;insurance laws lag, the reason is that consumer awareness lags behind the insurance, insurance, a single species, the lack of professionals, market supervision is weak.In this paper, the status quo of China's insurance industry, today to examine the problems and put forward measures to address these issues.Keywords：Insurance，insurance market，Insurance regulations 引言

中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2010年9月底，保險(xiǎn)行業(yè)資產(chǎn)總額達(dá)到47995億元，同比增長(zhǎng)了27%。預(yù)計(jì)到今年年底，保險(xiǎn)行業(yè)資產(chǎn)總額將突破5萬(wàn)億元整數(shù)關(guān)口。值得注意的是，在行業(yè)總保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)32%左右、用于銀行存款的保險(xiǎn)資金增幅水平也大致相當(dāng)?shù)那闆r下，用于投資的保險(xiǎn)資金增幅以及保險(xiǎn)行業(yè)資產(chǎn)總額的增幅，卻與保費(fèi)收入增幅出現(xiàn)一定程度的背離，僅達(dá)到29%和27%的水平。雖然從這一數(shù)據(jù)還難以作出某些具體的評(píng)判，但可以肯定的是，在一片欣欣向榮的景象下，或許保險(xiǎn)行業(yè)在資金運(yùn)用、內(nèi)控管理、成本控制、賠付等方面還有不容樂(lè)觀、值得檢點(diǎn)之處。尤其此前多家媒體報(bào)道，保險(xiǎn)資金投資股市已近滿倉(cāng)操作的水平，在目前的大背景下，整個(gè)行業(yè)需要在風(fēng)險(xiǎn)控制方面給予更多一些的關(guān)注。

隨著中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)平安集團(tuán)股份有限公司，相繼在國(guó)外上市。國(guó)際投資人的監(jiān)督逐步轉(zhuǎn)化為上市公司的自覺(jué)行動(dòng)，三大保險(xiǎn)集團(tuán)業(yè)務(wù)量加起來(lái)占了中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的60％以上。改革迸發(fā)的活力正在成為推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)健康、快速發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力。

一中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2010年1—9月份，保險(xiǎn)行業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到11324億元，同比增長(zhǎng)了32%。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)的原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為2955億元，同比增長(zhǎng)了32%，人身險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)的原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為8369億元，同比增長(zhǎng)了32%。在人身險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入中，壽險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入7625億元，同比增長(zhǎng)了33%。截至今年9月30日，保險(xiǎn)資金銀行存款為13070億元，同比增長(zhǎng)了30%，用于各類(lèi)投資的保險(xiǎn)資金達(dá)到31253億元，同比增長(zhǎng)了29%。保險(xiǎn)行業(yè)在優(yōu)化資產(chǎn)配置,化解投資運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn),保障社會(huì)穩(wěn)定,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。

1中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展存在巨大的潛力

（1）隨著我國(guó)城鄉(xiāng)居民收入的增加，恩格爾系數(shù)的不斷降低，保險(xiǎn)品作為一種特殊的金融消費(fèi)品必然會(huì)逐步伴隨收入的增加而日益提高。

（2）隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整，保險(xiǎn)業(yè)必將隨著金融業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的比重提高不斷增加。在當(dāng)代世界經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，保險(xiǎn)業(yè)越來(lái)越具有舉足輕重的作用，保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中所占的比重將日益增加。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)存在的巨大市場(chǎng)潛力和生存空間，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)從買(mǎi)方市場(chǎng)向賣(mài)方市場(chǎng)的轉(zhuǎn)化。

（3）在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)生重大變革轉(zhuǎn)型時(shí)期，投保人和被保險(xiǎn)人的范圍呈日趨增長(zhǎng)和擴(kuò)大的趨勢(shì)。各種意外事故屢屢發(fā)生，天災(zāi)人禍不期而至，這就為拓展保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了充分的依據(jù)，為保險(xiǎn)人員推銷(xiāo)保險(xiǎn)，開(kāi)拓業(yè)務(wù)活動(dòng)創(chuàng)造了有利的客觀條件，為保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步的發(fā)展提供了更廣闊的空間。

2與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)存在的巨大的差距

（1）從保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)模上看，我國(guó)保險(xiǎn)公司的數(shù)量、保費(fèi)總收入和資產(chǎn)總量都相對(duì)很少。規(guī)模是行業(yè)和企業(yè)發(fā)展水平的基本標(biāo)志，從各方面的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)應(yīng)該看到，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還處在起步階段。

（2）從保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度上看，我國(guó)在這兩方面都處于相當(dāng)?shù)偷乃剑c發(fā)達(dá)國(guó)家相距甚遠(yuǎn)。保險(xiǎn)深度是一個(gè)國(guó)家和地區(qū)年保費(fèi)收入與同期國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值之比。目前，發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)深度已達(dá)10%左右。而我國(guó)2000年的保險(xiǎn)深度為1.8%。保險(xiǎn)密度指標(biāo)是指人均保費(fèi)。發(fā)達(dá)國(guó)家已達(dá)2000---3000美元，日本高達(dá)4600美元。而我國(guó)人均保費(fèi)只有127.7元，約15美元，美國(guó)1600美元，人均保費(fèi)是中國(guó)的107倍，日本是中國(guó)的307倍。保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度是衡量保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平的重要指標(biāo)。

（3）從我國(guó)民眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)認(rèn)識(shí)的程度上看，保險(xiǎn)觀念還較差。人們對(duì)保險(xiǎn)在穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)，維護(hù)個(gè)人切身利益上的作用認(rèn)識(shí)不夠。主動(dòng)買(mǎi)保險(xiǎn)的個(gè)人寥寥無(wú)幾，整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)，特別是人身保險(xiǎn)是個(gè)買(mǎi)方市場(chǎng)，迫使百萬(wàn)保險(xiǎn)推銷(xiāo)大軍四處奔波，推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，作為社會(huì)的穩(wěn)定器，必須讓人們從切身利益上認(rèn)識(shí)其作用。

二中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)存在的問(wèn)題

1保險(xiǎn)意識(shí)滯后。其實(shí)根本上是跟中國(guó)人的傳統(tǒng)觀念有關(guān)系，中國(guó)人多看重 的是錢(qián)財(cái)，一說(shuō)理財(cái)都想的是如何去賺錢(qián)，而不想到自己的保障問(wèn)題，往往把財(cái)產(chǎn)看做第一位，寧愿給車(chē)上保險(xiǎn)也不會(huì)給自己上保險(xiǎn)。這是一種意識(shí)形態(tài)的問(wèn)題。國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)了消費(fèi)者現(xiàn)有財(cái)富的增長(zhǎng)和風(fēng)險(xiǎn)總量的提高,使消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的需求不斷增加。在從傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中,承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體逐漸從政府轉(zhuǎn)移到企業(yè)和個(gè)人。實(shí)踐證明,保險(xiǎn)是應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的一種有效手段,但由于中國(guó)自1959年停辦國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以后,在長(zhǎng)達(dá)20年的時(shí)間里沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐,因此,中國(guó)人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)滯后,保險(xiǎn)觀念單薄,這是保險(xiǎn)行業(yè)所面臨的一個(gè)重要問(wèn)題。管理模式落后,經(jīng)營(yíng)機(jī)制陳舊。中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)基本上還是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式,重規(guī)模不重效益,貪大求全,專(zhuān)業(yè)性不強(qiáng),缺乏客戶(hù)至上的服務(wù)意識(shí),沒(méi)有高效的資金運(yùn)營(yíng)渠道和手段。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一,缺乏產(chǎn)品開(kāi)發(fā)體系。險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)無(wú)論從速度、數(shù)量還是從質(zhì)量上都不能滿足市場(chǎng)需求。伴隨著全新的、供人們精神享受和物質(zhì)享受商品的出現(xiàn),新的風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)運(yùn)而生。例如,飛機(jī)在帶給人們快捷便利的同時(shí),也帶來(lái)了飛機(jī)失事所導(dǎo)致的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)等。此外,隨著新體制、新規(guī)則的制定,新環(huán)境的出現(xiàn),也將產(chǎn)生許多新的風(fēng)險(xiǎn)因素。如責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等。面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)的迅速增加,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)所提供的險(xiǎn)種卻十分有限。例如在壽險(xiǎn)行業(yè)中,各大公司都在拼命爭(zhēng)奪、搶占少兒險(xiǎn)市場(chǎng);在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)上,各公司的競(jìng)爭(zhēng)也主要集中在財(cái)產(chǎn)、車(chē)輛、貨物運(yùn)輸?shù)壬贁?shù)幾個(gè)大險(xiǎn)種上。專(zhuān)業(yè)人才欠缺,而又不注重培訓(xùn)儲(chǔ)備,勢(shì)必會(huì)給未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)被動(dòng)。保險(xiǎn)業(yè)的特殊經(jīng)營(yíng)方式產(chǎn)生了對(duì)展業(yè)、精算、承保、投資、理賠等特殊人才的需求。各種專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)是一個(gè)漸進(jìn)、累積的過(guò)程。而我國(guó)停辦國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)達(dá)20年之久所帶來(lái)的一個(gè)直接嚴(yán)重后果是保險(xiǎn)人才培養(yǎng)的斷層。保險(xiǎn)公司的培訓(xùn)水平很有限,相應(yīng)的院校師資力量薄弱、素質(zhì)不高、教材陳舊、教學(xué)手段落后等問(wèn)題,都使得保險(xiǎn)業(yè)的人才不能很好的滿足快速發(fā)展的需要。據(jù)調(diào)查,由于一些保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員缺乏職業(yè)道德,缺少相關(guān)知識(shí),致使在推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)出現(xiàn)誤導(dǎo)陳述、保費(fèi)回扣、惡意招攬等違規(guī)、甚至違法現(xiàn)象,極大地?fù)p毀了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)。

5保險(xiǎn)法規(guī)有待完善,雖然1995年《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施，標(biāo)志著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了有法可依、依法管理階段。為適應(yīng)中國(guó)加入世貿(mào)組織的需要，《保險(xiǎn)法》己于1997年頒布,但原則性的東西多,細(xì)則性的東西少,在操作上尚有許多盲點(diǎn),不能滿足保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的需要。2001年國(guó)務(wù)院頒布了《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》，中國(guó)保監(jiān)會(huì)積極清理了與世貿(mào)組織規(guī)則不符的法律法規(guī)和規(guī)章。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的情況下,保險(xiǎn)監(jiān)管制度卻明顯滯后。由于監(jiān)管不力導(dǎo)致中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序混亂,如亂設(shè)保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司或中介機(jī)構(gòu)資金管理松弛、公司之間的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)和惡性競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重等,這些都是中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)亟待解決的問(wèn)題。

三解決中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)存在問(wèn)題的對(duì)策

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)要想立于不敗之地，要真正培育出具有雄厚實(shí)力和國(guó)家知名度 的民族保險(xiǎn)公司，必須注重一下幾點(diǎn)：

1加大宣傳，增強(qiáng)全民保險(xiǎn)意識(shí)。保險(xiǎn)產(chǎn)品是屬于契約類(lèi)無(wú)型商品，對(duì)于國(guó)人來(lái)講雖然不是非常新鮮但也不是一朝一夕就都能接受的。比如現(xiàn)在的年輕人很多都已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)保險(xiǎn)，等這代人年老后肯定會(huì)鼓勵(lì)他們的子女也參保，慢慢的國(guó)人保險(xiǎn)意識(shí)就強(qiáng)了。

2改革我國(guó)國(guó)內(nèi)資保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體制和管理體制，盡快實(shí)現(xiàn)與國(guó)際慣例接軌。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，現(xiàn)在內(nèi)資保險(xiǎn)公司在人事、財(cái)務(wù)等的管理上基本是舊的管理體制。由于體制僵化、待遇低，人才的使用，員工的工資收入和福利待遇還不能與外資公司相比。因此要通過(guò)改革，克服內(nèi)資保險(xiǎn)體制上的種種弊端，引進(jìn)先進(jìn)的管理體制和經(jīng)營(yíng)體制，使內(nèi)資公司盡快提高企業(yè)活力，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。與此同時(shí)，要盡快健全和發(fā)展有利于內(nèi)資保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的資本市場(chǎng)和證券市場(chǎng)，拓寬國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)渠道，壯大內(nèi)資公司資本實(shí)力，在積極穩(wěn)妥地推進(jìn)內(nèi)資保險(xiǎn)公司改革的同時(shí)，使之在公司結(jié)構(gòu)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)作上盡快的與國(guó)際接軌，積極參與競(jìng)爭(zhēng)。

3保險(xiǎn)產(chǎn)品上注重保險(xiǎn)技術(shù)創(chuàng)新。就保險(xiǎn)產(chǎn)品的品格化而言，它所包含的不僅是利益保障功能或投資功能、儲(chǔ)蓄功能或產(chǎn)品的組合功能，更主要的是它的價(jià)格水平與服務(wù)水平。保險(xiǎn)技術(shù)創(chuàng)新是就保險(xiǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上，所進(jìn)行的種種富于開(kāi)拓性、創(chuàng)造性的變革。主要包括險(xiǎn)種創(chuàng)新、營(yíng)銷(xiāo)方式創(chuàng)新、服務(wù)項(xiàng)目創(chuàng)新等多方面。保險(xiǎn)技術(shù)創(chuàng)新有利于縮小民族保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的差距，帶動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展，最大限度地滿足社會(huì)日益增長(zhǎng)的多層次、多樣化的保險(xiǎn)需求，使我們?cè)谖磥?lái)的保險(xiǎn)市場(chǎng)中居于相對(duì)有利的地位。目前，就險(xiǎn)種創(chuàng)新而言，我們要大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，全力開(kāi)拓新險(xiǎn)種。如分紅保險(xiǎn)、變額保險(xiǎn)、單一疾病和特定疾病保險(xiǎn)。其次，就營(yíng)銷(xiāo)方式而言，可以學(xué)習(xí)借鑒外國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我們自身情況，大力發(fā)展新的營(yíng)銷(xiāo)手段和方式，盡早為開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)做好鋪墊。將發(fā)展網(wǎng)上保險(xiǎn)作為21世紀(jì)的戰(zhàn)略舉措，為占領(lǐng)網(wǎng)上市場(chǎng)做好積極鋪墊。

4加快培育高素質(zhì)的人才 未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)，歸根到底是人才的競(jìng)爭(zhēng)。在國(guó)內(nèi)外同行競(jìng)爭(zhēng)的背景下，客觀上對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員提出了更高的要求，各商業(yè)保險(xiǎn)公司將更加重視人才的培養(yǎng)，既要培養(yǎng)適應(yīng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展需要的核保師、核賠師、精算師、專(zhuān)業(yè)人才，更要培養(yǎng)精通國(guó)際保險(xiǎn)慣例、參與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的外向型的人才。民族保險(xiǎn)業(yè)除了要注意筑巢引鳳，通過(guò)尊重、優(yōu)待政策來(lái)吸引人才外，更需要全方位加快現(xiàn)有人才的教育和培養(yǎng)。與此同時(shí)，要注意培育企業(yè)文化的氛圍，創(chuàng)造和諧寬松、團(tuán)結(jié)向上的環(huán)境，以增強(qiáng)企業(yè)的凝聚力，防止人才流失。

5完善保險(xiǎn)法規(guī)，強(qiáng)化市場(chǎng)監(jiān)督。保證保險(xiǎn)市場(chǎng)健康持續(xù)發(fā)展，做到監(jiān)督的全程化、動(dòng)態(tài)化、持續(xù)化。同時(shí)，要加快制定入前后的相關(guān)法律法規(guī)，包括修改和完善《保險(xiǎn)法》，對(duì)內(nèi)外保險(xiǎn)公司應(yīng)實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)督，在監(jiān)督目標(biāo)、指標(biāo)、手段上應(yīng)避免雙重標(biāo)準(zhǔn)，切實(shí)有發(fā)揮國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)督的職能作用。2002年頒布實(shí)施了新的保險(xiǎn)法，與此同時(shí)中國(guó)保監(jiān)會(huì)依據(jù)新保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定，先后制定、修改

了保險(xiǎn)公司管理規(guī)定等一系列配套的規(guī)章和制度。一個(gè)適合中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的法律法規(guī)體系已經(jīng)逐步形成。

四、總結(jié)

中國(guó)人的保險(xiǎn)意識(shí)不是差.只是未能跟隨著社會(huì)的進(jìn)步而改變他們?cè)械谋ｋU(xiǎn)意識(shí)。更重要的是他們沒(méi)有真正去了解保險(xiǎn)！其實(shí)保險(xiǎn)從另一角度去看.是將自己的一部分的錢(qián)放在保險(xiǎn)公司。無(wú)不幸的可能覺(jué)得收益小了。但人們不去想萬(wàn)一有不幸呢？中國(guó)的保險(xiǎn)是需要有更多有專(zhuān)業(yè)知識(shí)的人去發(fā)展。

伴隨著新興產(chǎn)業(yè)的騰飛、高新科技的發(fā)展、世界全球一體化進(jìn)程的加快,中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生了顯著變化。在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展面臨良好機(jī)遇和廣闊前景的同時(shí),也承受著深化保險(xiǎn)體制改革和不斷創(chuàng)新的壓力,保險(xiǎn)公司將被推置于富有挑戰(zhàn)和激烈競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)之中。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持良好的競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)頭和快速的發(fā)展步伐,健全和完善相關(guān)的法律、制度改革以及整頓和規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)是勢(shì)在必行的。中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大,人民的保險(xiǎn)意識(shí)逐漸增強(qiáng),保險(xiǎn)行業(yè)日益規(guī)范,保險(xiǎn)保障更加健全,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將分階段、有步驟對(duì)外開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng),這是時(shí)代的呼喚,是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求。相信通過(guò)不斷地研究和努力,我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)一定有一個(gè)更加輝煌的明天。

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