第一篇：民生銀行“社區(qū)銀行”受挫,金融監(jiān)管不怒自威

民生銀行“社區(qū)銀行”受挫，金融監(jiān)管不怒自威

最近，銀監(jiān)會發(fā)文對社區(qū)銀行進(jìn)行了規(guī)范。文件名稱是《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于中小銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行的通知》，簡稱277 號文。

這個文件基本上徹底把民生銀行“自助網(wǎng)點+外聘人員指引”的社區(qū)銀行之路堵死了。

在對友行深表同情之余，這也是一個很好的機(jī)會了解一下商業(yè)銀行在金融監(jiān)管政策中到底是怎樣一個地位，免得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)殺到銀行領(lǐng)域之后還以為這里跟第三方支付、基金、保險等金融領(lǐng)域的監(jiān)管強(qiáng)度是一樣的。

由于這篇文章中需要推理的地方并不多，更像是介紹業(yè)內(nèi)情況后的一種感覺，因此我也換個寫法，把結(jié)論放在最前面，然后為這個結(jié)論補(bǔ)充我身為銀行小職員的一些看法，看能不能讓諸位對我的結(jié)論產(chǎn)生一些認(rèn)同。至于空缺結(jié)論的結(jié)尾，正好留著給虎嗅F&M創(chuàng)新節(jié)上的作者見面會拉拉票。

關(guān)于這次銀監(jiān)會規(guī)范社區(qū)銀行的做法，我的結(jié)論有兩點：

1.從互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的角度看，商業(yè)銀行領(lǐng)域的監(jiān)管力度遠(yuǎn)非其它金融領(lǐng)域可比，所以互聯(lián)網(wǎng)公司在拓展業(yè)務(wù)時應(yīng)當(dāng)盡量離這塊監(jiān)管最嚴(yán)的領(lǐng)域遠(yuǎn)一點，避免過早地被束縛手腳。

2.從商業(yè)銀行的角度看，金融體系內(nèi)最強(qiáng)勢的銀行身上也戴了最多的枷鎖，因此當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)步步緊逼威脅到銀行業(yè)務(wù)時，反而有可能幫助商業(yè)銀行減少監(jiān)管枷鎖。

圍繞以上兩個結(jié)論咱們慢慢聊，受我所在層級的視野限制，肯定會有個人感覺和猜測在里面，僅供參考。

一、金融行業(yè)決定了相應(yīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的影響力。我國金融業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)是“一行三會”，即人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會。人行比較特殊，涉及貨幣的領(lǐng)域其實他都可以管，尤其是反洗錢職責(zé)可以放到任何想監(jiān)管的領(lǐng)域。例如，支付寶就有反洗錢職責(zé)，所有的可疑交易都要上報人行，據(jù)說還抓住過倒賣非法物品的；還有比特幣，人行要求比特幣交易網(wǎng)站履行反洗錢職責(zé)，這些網(wǎng)站基本就沒什么暗箱操作的余地了。所以，論監(jiān)管機(jī)構(gòu)的影響力不能考慮肯定排老大的人行，只考慮原本就是從人行分出去的銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會就夠了。這“三會”代表了金融領(lǐng)域最重要的三個行業(yè)，基本上哪個行業(yè)強(qiáng)勢，對應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)就更重要。保險行業(yè)由于野蠻推銷，聲譽(yù)已經(jīng)跌至谷底，行業(yè)規(guī)模和影響力也相當(dāng)有限。證監(jiān)會的權(quán)威很大程度上來自對證券市場的調(diào)控審批權(quán)，如果只是考慮證券公司等行業(yè)機(jī)構(gòu)，影響力同樣相當(dāng)有限。曾經(jīng)看過一個老證券人的感慨，十幾年前國泰君安證券完成合并的時候，是第一大券商，資產(chǎn)規(guī)模和同期的民生銀行差不多，都是五百億元這個量級。但是黃金十年發(fā)展下來，民生銀行的資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)上萬億，第一大券商只穩(wěn)穩(wěn)地發(fā)展到兩千億——再考慮一下同樣突飛猛進(jìn)的國有四大行，就很容易發(fā)現(xiàn)監(jiān)管著銀行與監(jiān)管著證券保險有多么不同。

二、商業(yè)銀行是國之重器。咱們國家的銀行業(yè)還不允許混業(yè)經(jīng)營，因此能吸收存款的商業(yè)銀行不能染指股市，能碰股市的投資銀行不能吸收存款。美國的投資銀行，實際上就是咱們國家的證券公司，股市債市的融資情況大家也都看到了，不太行，跟直接融資占優(yōu)的美國完全不能比。所以，由銀行承擔(dān)的間接融資是金融領(lǐng)域最重要的融資手段，也是人民銀行調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)總量的重要手段之一。所以，商業(yè)銀行這個體系的重要性在金融行業(yè)里是最高的。因為重要，所以自然會管得很嚴(yán)，這留到第三點說，先說說因為重要所以整個國家都會很下功夫去研究怎么把銀行業(yè)搞好。

我們看待銀行這個行業(yè)應(yīng)當(dāng)眼光放長遠(yuǎn)一些，不能只看到銀行在黃金十年里猛掙錢，也要看到在1997年亞洲金融危機(jī)里中國銀行業(yè)已經(jīng)被認(rèn)為整體破產(chǎn)——但顯然銀行業(yè)不是一個可以放棄的行業(yè)，四大行也不是可以隨意放棄的國企。從1997年到2003年左右，短短五六年時間，中國銀行業(yè)就從技術(shù)性破產(chǎn)開始向全球最掙錢的銀行業(yè)突飛猛進(jìn)。相比之下，保險和證券行業(yè)有過類似的待遇嗎？想想已經(jīng)聲譽(yù)跌至谷底的保險以及從六千點滑落的股市吧。

三、銀行業(yè)的監(jiān)管力度遠(yuǎn)大于保險和基金。這個最直觀的例子是淘寶理財。請參考我之前在虎嗅網(wǎng)上寫的《盤點2013年的淘寶理財雙11》。當(dāng)銀行、基金和保險同時在淘寶理財這個銷售平臺上競爭的時候，你會很容易發(fā)現(xiàn)保險行業(yè)受到的限制最少，各種營銷手段層出不窮。特別是把贈送的集分寶直接算進(jìn)收益率和那個帶有博彩性質(zhì)的賞月不便險，不是基金和銀行想不出這么高明的營銷招數(shù)，而是這些招數(shù)只有保險企業(yè)敢用。當(dāng)基金開始在淘寶理財平臺銷售時，別說贈送集分寶當(dāng)產(chǎn)品收益了，連標(biāo)注預(yù)期收益都要遮遮掩掩。銀行系更慘，剛剛公布完7%收益的產(chǎn)品，然后就沒有然后了?；氐竭@次社區(qū)銀行被禁，如果換到其他行業(yè)可能也就成為既成事實了，不會被這么堅決地斬斷。有分析認(rèn)為銀監(jiān)會的文件沒有對民生銀行已經(jīng)完成的社區(qū)銀行作出要求，是允許它們繼續(xù)存在的意思——這完全是不明白銀監(jiān)會的監(jiān)管有多嚴(yán)格。每個省的銀監(jiān)局每年都會對當(dāng)?shù)劂y行機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面檢查，不合規(guī)的地方會立即下達(dá)整改通知?，F(xiàn)在社區(qū)銀行的定義已經(jīng)明確了，是自助網(wǎng)點絕對不允許有人，有人在的網(wǎng)點必須有金融許可證。這樣一來，有人在但沒有金融許可證的自助網(wǎng)點已經(jīng)是違規(guī)的存在，整改時間絕對不可能拖過2014年。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融也是銀行業(yè)的機(jī)會。咱們綜合第二點和第三點，銀行業(yè)是整個國家的經(jīng)濟(jì)命脈，一方面對銀行業(yè)的監(jiān)管非常嚴(yán)格，另一方面又不可能讓銀行業(yè)衰落。有人感覺互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠代替銀行，那是因為他只關(guān)心從網(wǎng)上買東西和轉(zhuǎn)賬付款了，沒有看到銀行業(yè)的核心職能是負(fù)責(zé)金融市場上的間接融資。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融會對銀行業(yè)造成影響，比如余額寶之類高收益、高流動性的產(chǎn)品會對銀行低成本資金造成威脅，讓銀行貸款資金的成本提高。但我覺得這不是壞事，因為互聯(lián)網(wǎng)金融還都是存款和支付，只有P2P涉及了信貸還自己把自己的行業(yè)搞得一團(tuán)糟，因此銀行將在很長一段時間內(nèi)繼續(xù)承擔(dān)主要的信貸職能。

前面已經(jīng)看到了，銀行實際上是在戴著枷鎖跳舞，如果互聯(lián)網(wǎng)金融威脅到銀行業(yè)的生存，很有可能會讓銀行身上的枷鎖減少。特別是混業(yè)經(jīng)營這個巨大的紅利，每次只要微微放開一點就能讓銀行產(chǎn)生巨大的優(yōu)勢。平安系的銀行、保險、證券只是集團(tuán)下的混業(yè)合作，如果允許大型銀行直接經(jīng)營保險和證券業(yè)務(wù)，產(chǎn)生的規(guī)模優(yōu)勢會比現(xiàn)在的平安系更嚇人。想想吧，銀行系的基金公司、保險公司已經(jīng)都齊備了。再想想二十多年前可以搞有獎儲蓄的時候，銀行間為了存款如何花樣百出最終被人行統(tǒng)統(tǒng)禁止，只要政策允許并且基層拿到授權(quán)，我不認(rèn)為銀行的營銷能力會低于其它金融機(jī)構(gòu)甚至互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，起碼別的機(jī)構(gòu)不具備銀行網(wǎng)點這么廣的的O2O能力。

五、關(guān)于社區(qū)銀行。民生的社區(qū)銀行并不是一個有效的盈利模式，目前唯一能看出有盈利可能的是賣理財產(chǎn)品。但是理財產(chǎn)品這個東西并不是全部能夠計入基層網(wǎng)點的存款任務(wù)，如果賣理財賣得過狠，對存款的影響非常大。想單單依靠賣理財那點手續(xù)費(fèi)收入，基層網(wǎng)點完全沒法覆蓋社區(qū)銀行網(wǎng)點的高成本——看過一個測算說單個社區(qū)銀行一年的運(yùn)行成本在50萬元。也正是這個原因，其他銀行并沒有迅速跟進(jìn)。而且，我感覺民生銀行的社區(qū)銀行主要還是想做個人貸款。比如，在房價兩萬一平米的小區(qū)，業(yè)主自動就能有20萬的免擔(dān)保貸款額度。想依靠繳費(fèi)之類的民生服務(wù)盈利，可能性非常小。

希望以上這些雜七雜八的分析能讓你對我開頭的兩個結(jié)論有同感。既然結(jié)論放在開頭了，結(jié)尾留著給虎嗅F&M創(chuàng)新節(jié)拉拉票。不知道大家對FM是什么印象，作為一個山口山玩家，這顯然就是附魔的意思呀，我AFK那會最頂級的附魔是貓鼬。為了宣傳我晉善晉美家鄉(xiāng)，虎嗅F&M創(chuàng)新節(jié)上我給大家?guī)Я松轿鞯谋＝〈?、紅棗和平遙牛肉，希望大家能來捧場。

第二篇：企業(yè)管理者如何做到不怒自威

企業(yè)管理者如何做到不怒自威

隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷深入發(fā)展，管理者在企業(yè)自身的生存與發(fā)展的過程中扮演著越來越重要的角色。一個企業(yè)要想在激烈的市場經(jīng)濟(jì)競爭中立足，不僅要擁有一個強(qiáng)有力的工作團(tuán)隊，更重要的是還要有一個能運(yùn)籌帷幄的管理者，來領(lǐng)導(dǎo)和指揮整個企業(yè)的運(yùn)行。就像是一個樂隊，再優(yōu)秀的樂師都要在指揮棒的引導(dǎo)下演奏。因此，作為管理者，要使團(tuán)隊具有強(qiáng)有力的戰(zhàn)斗力，有效地形成合力帶動團(tuán)隊為企業(yè)產(chǎn)生最大的經(jīng)濟(jì)效益，才能真正實現(xiàn)其存在的價值。那么作為現(xiàn)代企業(yè)的管理者如何樹立管理者的威信，扮演好這個角色，從而全面推動企業(yè)有序、高速發(fā)展呢？值得我們深入思考。

作為企業(yè)管理人員，在工作中最希望看到的事情就是下屬承認(rèn)自己的地位，樂于接受自己的指令，并遵照執(zhí)行。在這樣的過程中，所體現(xiàn)出來的就是管理者的領(lǐng)導(dǎo)威信。

威信是一種客觀存在的社會心理現(xiàn)象，是一種使人甘愿接受對方影響的心理因素，威信是管理者開展工作必備的一種內(nèi)在力量，同時它也是一種技能，是管理者運(yùn)用影響力，讓別人心甘情愿地照著你的決心行事，它是領(lǐng)導(dǎo)者身上的光環(huán)。失去了它，再有能力的領(lǐng)導(dǎo)者在眾人眼中也顯得一無是處、暗淡無光。我們經(jīng)常聽到這樣的說法，“兵熊熊一個，將熊熊一窩”：“虎父無犬子，強(qiáng)將手下無弱兵”。可見，一個有能力有威信的領(lǐng)導(dǎo)者對于一個團(tuán)隊來說是何等重要。

樹立領(lǐng)導(dǎo)威信是每個領(lǐng)導(dǎo)者的行為目標(biāo)，然而很多管理者由于急于樹立威信，往往在樹立威信的過程中陷入誤區(qū)，比如一些管理者試圖通過壓制和制服員工來樹立威信，他們認(rèn)為威信就是絕對的服從，不允許任何的違背，習(xí)慣于用權(quán)力來壓服員工，稍有違悖，就輕率地采用懲罰措施。這種“威信”必然只是表面上的，它只能助長在員工中形成陽奉陰違的風(fēng)氣；還有一種誤區(qū)是以剛愎自用樹立威信。有許多管理者在一些問題和決策上明知自己錯了，卻還是孤注一擲，不許員工議論和反對。這種剛愎自用的表現(xiàn)事實上是一種“虛榮”心理在作怪，這種做法非但不會使管理者在員工心目中樹立威信，反而可能使自己陷入被孤立的境地。

另外，有些管理者認(rèn)為樹立威信就是要處處顯得比員工高明，任何事情都要比員工強(qiáng)，這完全沒有必要，術(shù)業(yè)有專攻，誰能保證拿指揮棒的人就一定比操作者技術(shù)高明？因此不要經(jīng)常以一副居高臨下的態(tài)度來指揮說教員工，樹立威信有時候并不需要居高臨下和保持距離，相反，能與員工多交流，多親近也許會取得更好的效果。那么，管理者要做到不怒自威，到底應(yīng)該做到哪幾點呢？

一、以德服人

以德服人自古以來是領(lǐng)導(dǎo)者和管理者樹信立威的高明手段，三國時期的劉備，論謀略不及曹操，論勇武不及孫權(quán)，可他能禮賢下士，德高望重，使得他麾下卻網(wǎng)羅了諸葛亮等大批人才，并對他誓死效忠，使劉蜀興盛一時，這就是以德服人的典型例子。良好的品德是職場的通行證，它能散發(fā)出一種自然魅力，是一種讓人在不知不覺中被影響的力量。從自身而言，領(lǐng)導(dǎo)者自己要能做到心正、言正、行正、身正，正氣凜然，誠實守信；從對待員工而言要對對員工有一顆寬大包容的心，并且為人處事言出必行，關(guān)心、尊重下屬，這樣才能贏得員工的敬重。

誠實守信、處事為公是對一個管理者的最基本的要求，人無誠信不立，家無誠信不和，業(yè)無誠信不興，國無誠信不寧，一個誠實守信的領(lǐng)導(dǎo)，才能為群眾所擁護(hù)。李嘉誠說：“堅守諾言，建立良好的信譽(yù)，一個人良好的信譽(yù)，是走向成功的不可缺少的前提條件?！闭\，所以有信，公，所以有威，誠實守信、處事為公者，則威信至業(yè)。

古人云：士為知己者死，管理者要想在工作中贏得威信，除了自身道德品格的修養(yǎng)外，還要能妥善處理與員工之間的關(guān)系，提供給其成長發(fā)展的機(jī)遇，使其銘記領(lǐng)導(dǎo)的知遇之恩，這樣員工才能真正死心塌地的服從和尊重你。人是企業(yè)中第一寶貴的因素。企業(yè)管理者要注重善待員工，把對人的管理放在首位，而不是把工人簡單地當(dāng)作勞動力的出賣者，要把他們看成是為完成共同目標(biāo)只是分工不同的合作者，尊重他們的人格，取得在維護(hù)公司利益上的共識。寬宏大量是現(xiàn)代管理者必須具備的品質(zhì)。社會心理學(xué)中，把寬容理解為有權(quán)力責(zé)備處罰，而不加以責(zé)備處罰；有權(quán)力報復(fù)而不加以報復(fù)的一種道德心理結(jié)構(gòu)。當(dāng)員工犯了點小錯誤時，嚴(yán)厲的苛責(zé)并不是最明智的解決方法，那并不能使員工從心理上真正服從你，而只是表面上的應(yīng)和，有時候巧妙的變苛責(zé)為寬容和鼓勵也許會有意想不到的收獲。

個高高在上的“寡人”，他必然是與團(tuán)隊站在一起的。一個有威信的管理者，他作為領(lǐng)導(dǎo)人的同時，也是與員工打成一片的，要了解員工的想法和需求，善于聽取和采納他們的意見和建議，這就是所謂的“和”，“和”為兩種：一種是“寬”，就是要對下“動之以情，曉之以理，導(dǎo)之以行”，進(jìn)行“軟”處理；另一種是“嚴(yán)”，就是對一切違反原則的行為都不能睜一只眼閉一只眼，處理的方式可以靈活多變，可以用寬容鼓勵的方式糾正和規(guī)勸，但決不能坐視不管，任其所為，這樣眾人才能“明其威”。歷史事實說明：不講原則就沒有戰(zhàn)斗力，不講感情就沒有凝聚力。領(lǐng)導(dǎo)者要善于和人，方可和天下。

除此之外，一個有威信的管理者還要樂于與他人分享，卡耐基曾說過：“最重要的，成功者要明白分享之道——切勿一味貪得無厭地予取予攜，而不懂得幫助他人?？突牟患刹拧⒉灰刹?、肯啟導(dǎo)人、栽培人、扶掖后學(xué)、仁人愛物，變成了”商賈中之王者“。如果管理者能明白只有團(tuán)隊成員之間的相互分享和互惠互利才能創(chuàng)造財富，那么他就會知道互相交流的重要性，而那些將自己封閉在‘自我心中硬殼’里面的人，是自私而不能自利的，因此他們是無論如何也不可能在團(tuán)隊中有威信力的。

二、知人善任，用人不疑

21世紀(jì)是人才的世紀(jì)，人才是企業(yè)競爭的關(guān)鍵，在企業(yè)競爭激烈的今天，誰擁有人才，就等于擁有了成功，因此，作為企業(yè)管理者，應(yīng)該具備會甄選人才、培養(yǎng)人才和會用人才的能力，這就要求管理者有一雙伯樂的慧眼。首先，要善于發(fā)現(xiàn)員工中每個人的特長，發(fā)現(xiàn)他的優(yōu)勢，從而把他用到正確的位置。很多管理者常常抱怨自己的員工工作表現(xiàn)不好，但也許只是管理者沒有將他用到適當(dāng)?shù)奈恢?，再耀眼的黃金，埋在地下是不會發(fā)光的。

其次，要會用人，常言道：“會忙的忙得輕松愉快，不會忙的忙得一塌糊涂”，有些管理者喜歡一手包天，讓自己成為絕對的權(quán)利擁有者，但這種獨(dú)攬大權(quán)的方式不僅會使自己忙活的一塌糊涂，還會使員工和有種不被信任和重用的感覺?！坝胸?zé)無權(quán)活地獄”，管理者要善于用人，也就是善于授權(quán)給下屬，給團(tuán)隊發(fā)展空間，給別人成長機(jī)會，正所謂，眾人劃槳開大船。

授權(quán)本身就是對人才的最有效激勵。把權(quán)力授予敢負(fù)責(zé)任的下屬，對人是人盡其才，對管理

是提高效能，這才能更有效地提高管理者威信。適當(dāng)?shù)挠萌撕褪跈?quán)既能減輕管理者自身的負(fù)擔(dān)，又能提高工作效率，還能使員工有被信任感從而提高管理者的威信，一箭三雕的事，管理者何樂而不為呢？

知人善任用人不疑，是一種氣度，管理者要對授權(quán)者充分信任，這樣才能使其極盡其才，放手工作。不信任就不要用，用之必信。對能力比自己強(qiáng)的人，不要嫉妒，更不要怕“功高蓋主”。如果能做到這些，員工自然對你信任有加，威信也就形成了。

說到底，管理者的威信最終取決于個人的言行舉止，在日常的管理工作中，管理者如果能嚴(yán)格要求自己，“日三省吾身”，做到誠、信、謙、和、公、敬，那么，相信威信也就離你不遠(yuǎn)了。

第三篇：民生銀行社區(qū)銀行發(fā)展綜述

社區(qū)銀行資料匯總

一、社區(qū)銀行的挑戰(zhàn)與前景

小微企業(yè)及零售客戶領(lǐng)域的競爭將漸趨白熱化，小銀行的生存空間將受到日益嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

銀行業(yè)競爭日趨激烈，小微企業(yè)和個人客戶開始成為各家銀行（包括大型銀行）競相爭奪的領(lǐng)域，在此背景下，“社區(qū)銀行”成為被頻繁提及的概念。

所謂“社區(qū)銀行”，主要是指規(guī)模相對較小、業(yè)務(wù)類型相對傳統(tǒng)（以存貸款為主），且比較依賴“關(guān)系融資”技術(shù)的銀行或服務(wù)模式。

世界范圍來看，美國擁有數(shù)量最為龐大的社區(qū)銀行群體，在過去20多年中，這一群體已發(fā)生了巨大的變化，面臨著嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。概括起來，挑戰(zhàn)主要來自以下幾個方面：

第一，大銀行的“社區(qū)化”轉(zhuǎn)型，直接侵蝕了社區(qū)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)地。隨著競爭加劇，大銀行越來越重視小微企業(yè)和個人客戶的拓展，并以網(wǎng)點、服務(wù)的“社區(qū)化”作為主要調(diào)整手段，并取得明顯效果。由于大銀行在資金成本以及運(yùn)營效率上具有比較優(yōu)勢，其“社區(qū)化”戰(zhàn)略對社區(qū)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域形成了較大的沖擊。

第二，凈利差收窄對社區(qū)銀行的盈利能力造成較大的負(fù)面影響。與大銀行相比，社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)模式相對傳統(tǒng)，對存貸利差收入的依賴度較高，這也意味著，社區(qū)銀行對凈利差的變化更為敏感。20世紀(jì)80年代以來，隨著利率市場化的推進(jìn)，美國銀行業(yè)的凈利差一直穩(wěn)中趨降。社區(qū)銀行的凈利差水平盡管高于大銀行，但也有收窄的趨勢，制約了其盈利水平的提高。

第三，收入結(jié)構(gòu)單一，影響了社區(qū)銀行競爭力。社區(qū)銀行的收入來源有限，非利息收入占比相對較低，這不利于經(jīng)營效率的提高，與大銀行的差距也日益擴(kuò)大。

第四，城市化水平進(jìn)一步提高，削弱了社區(qū)銀行的客戶基礎(chǔ)。在考察期內(nèi)，美國人口向大都市區(qū)聚集的趨勢仍在繼續(xù)，且保持了較快的速度。對于機(jī)構(gòu)分布和業(yè)務(wù)重心主要在小型縣域和農(nóng)村地區(qū)的社區(qū)銀行來說，這一變化意味著客戶以及業(yè)務(wù)機(jī)會的持續(xù)流失，市場份額也自然受到了較大沖擊。第五，網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展對社區(qū)銀行也形成了沖擊。網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)極大地拓展了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的地理區(qū)域，克服了傳統(tǒng)銀行服務(wù)在距離上的不經(jīng)濟(jì)，由此給存款人提供了更多的轉(zhuǎn)換金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的選擇。在此種新的環(huán)境下，社區(qū)銀行所面對的潛在競爭壓力顯著加大。

當(dāng)然，在經(jīng)歷眾多挑戰(zhàn)的同時，我們也能看到社區(qū)銀行所具有一些獨(dú)特優(yōu)勢，特別是其所倚重的關(guān)系融資模式，在現(xiàn)代銀行業(yè)的競爭中仍顯現(xiàn)出了旺盛的生命力。

憑借這種融資模式，社區(qū)銀行在局部市場（尤其是農(nóng)村市場）上仍占據(jù)主導(dǎo)地位，市場份額遠(yuǎn)高于大型銀行。而同時，在信用風(fēng)險的控制上，社區(qū)銀行的表現(xiàn)也全面優(yōu)于大型銀行，壞賬成本相對較低。

總之，從美國社區(qū)銀行最新的發(fā)展趨勢，我們應(yīng)充分認(rèn)識到，在未來一段時間里，隨著我國利率市場化改革的推進(jìn)、市場準(zhǔn)入的放松以及大型銀行的“社區(qū)化”轉(zhuǎn)型，小微企業(yè)及零售客戶領(lǐng)域的競爭將漸趨白熱化，小銀行的生存空間將受到日益嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，為此，銀行自身以及監(jiān)管者應(yīng)及時采取措施，積極應(yīng)對。

二、目前國內(nèi)主流社區(qū)銀行發(fā)展情況

銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項的通知》

2013年12月13日下午消息 銀監(jiān)會今日下午正式對外發(fā)布了《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項的通知》，規(guī)定社區(qū)銀行和小微支行應(yīng)當(dāng)持牌經(jīng)營。

《通知》在統(tǒng)籌研究此前中小商業(yè)銀行支行發(fā)展模式的基礎(chǔ)上，對中小商業(yè)銀行社區(qū)支行、小微支行的牌照范圍、業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險管理、退出機(jī)制等內(nèi)容進(jìn)行了進(jìn)一步明確。

一方面，簡化行政審批流程，通過取消社區(qū)支行、小微支行單次申請數(shù)量限制、取消高管任職審批、籌建開業(yè)一次審核等方式簡政放權(quán)，將普惠金融政策落到實處；

另一方面，為確保社區(qū)支行、小微支行的合法性、嚴(yán)謹(jǐn)性，其作為面向社會公眾的銀行網(wǎng)點應(yīng)當(dāng)持牌經(jīng)營。同時，為有效防范風(fēng)險，《通知》要求中小商業(yè)銀行加強(qiáng)信息披露，將金融許可證、工作人員、營業(yè)時間、投訴渠道、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等信息在網(wǎng)點予以公示，不得業(yè)務(wù)外包，按許可的經(jīng)營范圍展業(yè)。

社區(qū)銀行分“有人”和“無人”兩種模式。按照規(guī)定，“有人”社區(qū)銀行必須持牌，“無人”則必須24小時自助，不存在中間形態(tài)。社區(qū)支行是非現(xiàn)金網(wǎng)點，其中工作人員必須為銀行的正式員工。

（一）民生銀行“金融便利店”

“金融便利店”是社區(qū)銀行的一種演變形式，選址多位于居民社區(qū)內(nèi)或周邊地區(qū)，主要借助電子銀行、自助設(shè)備為客戶提供便利、快捷服務(wù)。民生銀行是國內(nèi)第一批開展社區(qū)銀行布局與設(shè)點的股份制銀行，目前已陸續(xù)在大連、武漢、深圳等多個城市啟動“金融便利店”鋪設(shè)，每個社區(qū)支點面積約30平方米，配備二至三名工作人員，通過社區(qū)支行的密集布點，搶占金融市場份額，爭取客戶下沉，為社區(qū)業(yè)主開辦小微信貸筑牢根基。

民生銀行此前已經(jīng)將社區(qū)金融與此前的小微金融業(yè)務(wù)并列為公司的兩小戰(zhàn)略，小區(qū)金融服務(wù)店目標(biāo)是要形成小區(qū)1.5公里半徑范圍內(nèi)的便利式服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。據(jù)悉，民生銀行計劃開設(shè)一萬家金融便利店，2013年底的目標(biāo)是3000家。

1、發(fā)展戰(zhàn)略

“強(qiáng)力聚焦兩小”如今是民生銀行重要的戰(zhàn)略定位之一。第一“小”指的是“小微金融”，是貸款500萬以下的小企業(yè)，小商戶。第二“小”指的是“小區(qū)金融”，主要概念是與地方政府聯(lián)手打造的1.5平方公里到2平方公里的現(xiàn)代金融生活圈，以方便民眾生活。

按照民生銀行董事長董文標(biāo)“小區(qū)金融”的戰(zhàn)略理念，民生銀行將來要開設(shè)上萬家金融超市，有著強(qiáng)大的優(yōu)勢。

董文標(biāo)解釋了金融智能超市的理念。“拿著卡到門口一站，自動門就開了，里面有一個兩平方米的高清屏，前面有一個非常簡單的平臺。買產(chǎn)品，買保險，買機(jī)票，買報紙都可以通過平臺來實現(xiàn)?！?/p>

在金融超市的基礎(chǔ)上，民生銀行還將提供大量的增值服務(wù)。比如持卡買漢堡的折扣，買牛奶的折扣，甚至出國旅游或者醫(yī)院掛號都有相應(yīng)的折扣?！按蛟?.5公里的現(xiàn)代生活圈，為老百姓提供最完美的生活服務(wù)，在這個過程中間，商業(yè)機(jī)構(gòu)考慮的是賺錢，所以有很大的合作與發(fā)展空間。”董文標(biāo)表示。

2、規(guī)模與服務(wù)范圍：

民生銀行金融便利店一般設(shè)在鬧市區(qū)，目的是解決銀行服務(wù)的最后一公里難題。民生希望能通過大量開設(shè)這樣的便民店，直接切入社區(qū)終端，從物理上解決“最后一公里”的問題；一方面攬存、一方面發(fā)掘居民信貸需求。金融便民店將被分為三檔，使用面積最少30平方米，最高100平方米，分別對應(yīng)小區(qū)客戶1000戶以下、客戶數(shù)1000戶以上和優(yōu)質(zhì)小區(qū)。

按照規(guī)劃，這樣的金融便民店不能從事柜臺現(xiàn)金業(yè)務(wù)，但是可以發(fā)展客戶在民生銀行開電子賬戶、購買理財產(chǎn)品、申請貸款。目前根據(jù)民生銀行官網(wǎng)資料，小區(qū)金融提供的服務(wù)，主要包括“智家卡”、“智家貸”和“民生金”。

智家卡：為滿足廣大小區(qū)居民的金融服務(wù)需求，民生銀行推出了為小區(qū)客戶量身定制、具備存貸合一功能的磁條、芯片復(fù)合卡——“智家卡”。智家卡屬于民生銀聯(lián)借記卡，不僅具備民生銀聯(lián)借記卡的所有金融功能，更附加了豐富的便民服務(wù)和多項實實在在的優(yōu)惠項目：智家卡專屬優(yōu)惠、專屬服務(wù)及便民解決方案。其中專屬優(yōu)惠包括ATM同城跨行存取款當(dāng)月前5筆免費(fèi)、異地本行存取款當(dāng)月前3筆免費(fèi)、個人網(wǎng)銀結(jié)算手續(xù)費(fèi)免費(fèi)、手機(jī)銀行結(jié)算手續(xù)費(fèi)免費(fèi)、柜臺渠道異地本行轉(zhuǎn)賬免費(fèi)、IC卡工本費(fèi)用免費(fèi)；專屬服務(wù)包括智家卡專屬理財、優(yōu)先申請“智家貸”、免費(fèi)開通短信通知及錢生錢B理財業(yè)務(wù)；便民解決方案包括家庭生活費(fèi)用便捷支付（天然氣、物業(yè)費(fèi)、移動、聯(lián)通、電信24小時自助繳等）、全國特約商戶專屬優(yōu)惠折扣、手機(jī)銀行服務(wù)、智家卡積分換禮。持有民生銀行小區(qū)智家卡，開啟您的“惠享生活”。智家貸：民生銀行針對市民買車、裝修、旅游、大額消費(fèi)品采購?fù)瞥鲂庞妙愊M(fèi)性貸款“智家貸”業(yè)務(wù)?！爸羌屹J”是該行面向符合條件的個人客戶發(fā)放的最高不超過50萬元、最長期限不超過3年、無需抵押和擔(dān)保的消費(fèi)性微型貸款，用于個人和家庭的綜合消費(fèi)用途。凡年滿18周歲，授信期限屆滿時不超過60周歲的公民，可持身份、婚姻、工作、收入、居住、資產(chǎn)、經(jīng)營證明和貸款用途資料在民生銀行任一網(wǎng)點申請，銀行將依據(jù)客戶信用狀況、收入水平、資產(chǎn)實力等給予授信以滿足個人及家庭消費(fèi)需求，最快可以3天放款。

民生金：民生銀行面向小區(qū)金融便民店客戶，推出“民生金”智家系列實物黃金產(chǎn)品。“民生金”是中國民生銀行自行設(shè)計的，帶有“中國民生銀行”標(biāo)識、經(jīng)過上海黃金交易所或倫敦貴金屬市場協(xié)會認(rèn)證的黃金指定加工企業(yè)鑄造、成色為AU99.99的實物黃金產(chǎn)品。“民生金”智家系列實物黃金產(chǎn)品品種豐富、規(guī)格多樣。我行根據(jù)產(chǎn)品用途特點將產(chǎn)品分成 “智家·添?！焙汀爸羌摇ぜ{?！?兩大系列。

3、風(fēng)險與阻礙：

《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項的通知》的277號文規(guī)定，社區(qū)銀行分“有人”和“無人”兩種模式。其中“有人”社區(qū)銀行必須持牌，“無人”則必須24小時自助，不存在中間形態(tài)。

上述規(guī)定意味著“自助+咨詢”的“有人”模式將被叫停，受影響最大的是民生銀行。目前，民生銀行已經(jīng)在全國范圍內(nèi)鋪開上千家“自助+咨詢”的“金融便民店”，未來將面臨轉(zhuǎn)型或停業(yè)。

文件還規(guī)定，社區(qū)支行是非現(xiàn)金網(wǎng)點，其工作人員必須為銀行的正式員工。這相當(dāng)于叫停了民生銀行通過派遣制員工迅速補(bǔ)充小區(qū)金融隊伍的做法，也意味著此類網(wǎng)點在全國范圍內(nèi)大批量推進(jìn)已無可能性。

銀行監(jiān)管層某內(nèi)部人士表示，社區(qū)銀行面臨的第一個風(fēng)險就是客戶信息泄露，“有人在”就意味著，用戶的信息接入會比較隨意，出現(xiàn)泄露的風(fēng)險較大。其次，最容易出現(xiàn)的問題就是社區(qū)銀行網(wǎng)點的員工過分推銷理財、保險（放心保）產(chǎn)品。雖然社區(qū)銀行由銀行指派過去的員工會定期接受銀行風(fēng)險培訓(xùn)，但不免會有社區(qū)網(wǎng)點外聘員工的情況，再加上銀行若分配給該網(wǎng)點攬儲任務(wù)，用戶的資金風(fēng)險就更大。

民生銀行回應(yīng)稱，由于社區(qū)銀行的建設(shè)尚處于摸索期，各家銀行已有的做法有些與銀監(jiān)會規(guī)定不一致。但民生銀行表示，嚴(yán)格按照銀監(jiān)會要求，規(guī)范建設(shè)流程，強(qiáng)化制度管理和風(fēng)險管理，確保在合規(guī)的前提下為小區(qū)居民、小微企業(yè)提供專業(yè)、便捷、貼心的金融服務(wù)。目前，民生銀行已在系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行了全面部署，明確了總分行的相關(guān)報送職責(zé)和分工，同時分類進(jìn)行整改提升工作。