第一篇：【紅粉筆】阿里CEO張勇：“電子商務(wù)”未來會消失!

【紅粉筆】阿里CEO張勇：“電子商務(wù)”未來會消失！

過去一個月，從本土服裝品牌到歐美品牌，從長期在進(jìn)出口第一線的從業(yè)者到淘寶中小賣家，從他們口中共同聽到的一個高頻詞就是：變化。經(jīng)濟(jì)格局在變、商業(yè)環(huán)境在變、客戶在變、工具在變，這些將推動甚至倒逼企業(yè)做生意方式也發(fā)生深刻轉(zhuǎn)變。過去我們一直講因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)，商業(yè)將發(fā)生巨變。

今天，毫不夸張地說，變化就在眼前，商業(yè)變革的奇點(diǎn)已經(jīng)臨近。

未來經(jīng)濟(jì)是實(shí)體經(jīng)濟(jì)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)的結(jié)合，這已經(jīng)是全社會的共識。所有的商業(yè)將變成電子化的商業(yè)，都會運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)工具，與大數(shù)據(jù)和云計(jì)算相結(jié)合。同時，“電子商務(wù)”本身也在發(fā)生變化。過去，在網(wǎng)上開個店，得一個訂單賣出一件商品，就叫電子商務(wù)。今天徹底不同了，我甚至思考，“電子商務(wù)”四個字未來會消失，“商業(yè)的電子化”將取而代之。這背后是對商業(yè)四大核心領(lǐng)域的徹底重塑——重塑供應(yīng)鏈，重塑消費(fèi)者營銷，重塑企業(yè)信息化，重塑組織架構(gòu)。

首先是供應(yīng)鏈，過去不可想象的事情將會發(fā)生：網(wǎng)上開一個店，不再是賣貨，而是帶動整個企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級。而消費(fèi)者將深度介入到產(chǎn)品定制過程中，品牌商將不再依賴傳統(tǒng)渠道，他們會越來越具備零售能力，拉動品牌背后的制造供應(yīng)鏈條將更加柔性化。

傳統(tǒng)渠道商如果想繼續(xù)繁榮，必須加深對品牌的服務(wù)，即使是坐擁黃金地段的百貨公司，也必須觸及用戶，甚至深度運(yùn)營貨品，否則只是收取地租差價。過去的百貨公司，很多時候連用戶是誰都搞不清楚。而物流公司會扮演企業(yè)供應(yīng)鏈的參與者，為企業(yè)提升效率。傳統(tǒng)零售行業(yè)牢固的邊疆已經(jīng)開始逐漸模糊。

其次是消費(fèi)者營銷。我認(rèn)為未來的營銷都會是數(shù)字營銷。現(xiàn)在，即便是最簡單的三十秒電視廣告，也要放一個二維碼，這背后意味著什么？背后是渴望抓到用戶。今天阿里的平臺上，過去12個月有3.5億活躍買家，你很難去定義他們是線上或是線下用戶，他們就是一個個鮮活的消費(fèi)者個體。而且，消費(fèi)者是會在各個終端間隨時切換的，pc是端、手機(jī)是端、電視是端、智能設(shè)備是端、線下門店也是端。

企業(yè)需要做的，不是把消費(fèi)者分為線上線下，而是通過大數(shù)據(jù)把消費(fèi)者進(jìn)行分層，同時提供分層的產(chǎn)品和服務(wù)，把消費(fèi)者轉(zhuǎn)化成企業(yè)的粉絲，復(fù)購客戶或者新客戶。最終，所有的企業(yè)都會進(jìn)入到一個全渠道的用戶管理，給各個端上能接觸到的消費(fèi)者提供無縫的、統(tǒng)一的購物和服務(wù)體驗(yàn)。做到這一步，才有可能實(shí)現(xiàn)全渠道各終端的互動和銷售。

第三，企業(yè)的信息化是老命題。時至今日，很多企業(yè)，還沒來得及完成IT化。這是挑戰(zhàn)，也是機(jī)遇，因?yàn)槲覀円苍S能直接蛙跳式進(jìn)入云計(jì)算。一個清晰的趨勢是，在未來商業(yè)競爭環(huán)境中，維持企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)的系統(tǒng)都會從IT系統(tǒng)走向互聯(lián)網(wǎng)化，走向軟件即服務(wù)，讓猶如一個個單獨(dú)堡壘般的IT系統(tǒng)之間更融合，更敏捷。因?yàn)樯虡I(yè)環(huán)境變了，要求更快速的反應(yīng)，更靈巧的系統(tǒng)。阿里巴巴本身的云計(jì)算就是這樣被折騰出來的。我們每年的雙十一，海量人群瞬間涌入，瞬時產(chǎn)生大量訂單。如果我們的商家無限制的為此添置服務(wù)器，那將是災(zāi)難。

到了今天，我們自己能做到雙十一開場每秒8萬筆訂單沒有一個錯單，我們的商家利用云服務(wù)可以實(shí)現(xiàn)彈性調(diào)度服務(wù)器資源，這是傳統(tǒng)IT架構(gòu)難以想象的。在今天，能把自己云服務(wù)能力向外輸送的，全球只有三家公司能做到，谷歌，亞馬遜和阿里。對于一個企業(yè)而言，現(xiàn)在的整個信息化系統(tǒng)是什么樣的一個狀況，直接決定企業(yè)未來的競爭力。

最后，這一切都會推動并導(dǎo)致企業(yè)組織架構(gòu)的重構(gòu)。我喜歡研究組織結(jié)構(gòu)，因?yàn)榻M織結(jié)構(gòu)決定生產(chǎn)力。比如我看到很多企業(yè)，電商部和市場部是分開的，電商部負(fù)責(zé)到各大平臺銷售，市場部門負(fù)責(zé)品牌營銷。但今天，兩大部門的功能正在融合——因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)空前放大了口碑，產(chǎn)品成為最好的代言人，在天貓上銷售成績，和大眾對其歡迎程度是成正比的，這是一個已經(jīng)經(jīng)過反復(fù)驗(yàn)證的關(guān)系。

如果兩大部門的信息、資源互通起來，效率就會比現(xiàn)在提高更多。因?yàn)檫@背后都是對互聯(lián)網(wǎng)上人的行為的影響，無論是電商還是營銷，都是影響人的方式。

從前人們說阿里是一個“虛擬地產(chǎn)商”，做的是流量生意。事實(shí)上，如果僅僅是流量販賣，阿里絕對發(fā)展不到今天。過去我們提供的是電子商務(wù)的解決方案，在今天，我們將會進(jìn)一步升級，搭建提供向新商業(yè)轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)。在電商，金融之外，形成更多的未來經(jīng)濟(jì)服務(wù)平臺，去幫助更多的企業(yè)擁抱變化。

如果說以上是商業(yè)設(shè)施萬寶箱，驅(qū)動這一切基礎(chǔ)就是數(shù)據(jù)。我們已經(jīng)走過了PC時代，正在經(jīng)過移動互聯(lián)網(wǎng)時代，將會迎來的是智能時代，萬物互聯(lián)(IOT)時代。幸運(yùn)的是，介質(zhì)在轉(zhuǎn)換，但數(shù)據(jù)永存。我們堅(jiān)信，未來社會的所有商業(yè)活動，大數(shù)據(jù)是基礎(chǔ)能源，云計(jì)算是引擎。

第二篇：紅會思想?yún)R報及未來紅會的發(fā)展期望

紅會思想?yún)R報及未來紅會的發(fā)展期望

敬愛的土木紅十字會：

本人在土木紅十字會工作許久，對紅會了解深刻。紅會讓我無時無刻不感受到人道、博愛以及奉獻(xiàn)的精神，一首《和你一樣》更是唱出紅會每一份子的心聲。

從剛進(jìn)紅會的那一瞬間，本人已經(jīng)決定為紅會付出這一年的時間，服務(wù)紅會，奉獻(xiàn)給紅會。但對于秘書處的我，本人覺得有幾個方面需要改進(jìn)：

一、準(zhǔn)時參加每一次紅會會議及活動

紅會前前后后舉行了各種各樣的活動，令本人感到紅會的強(qiáng)大，但本人有幾次對這些活動的不重視，因此遲到。對此本人表示深深地歉意。

二、努力辦好紅會分配的任務(wù)

在這么多的活動中，本人雖然每次都參加了，但本人還是覺得還不夠盡力，因此在之后的任何活動中，我會使盡九牛二虎之力把它做好，在此我再次表示深深的歉意。在以后的紅會會議及活動中，本人會準(zhǔn)時參加，絕不缺席，努力做好每一份工作。

在紅會未來的發(fā)展中，我希望紅會能夠做到以下幾點(diǎn)，以便可以將紅會精神發(fā)揚(yáng)光大：

一、多點(diǎn)宣傳紅會，將紅會精神帶到社會上

二、多組織紅會精神講座

三、邀請外校紅會參加我們紅會培訓(xùn)以及與外校多聯(lián)誼

本人建議到此….希望各位認(rèn)真考慮

曾德宇

2010年11月23日

第三篇：未來銀行業(yè)會消失嗎？!從保險業(yè)互聯(lián)網(wǎng) 之顛覆說起

未來銀行業(yè)會消失嗎？！從保險業(yè)互聯(lián)網(wǎng) 之顛覆說起

導(dǎo)讀：今年兩會，由馬化騰提出的“互聯(lián)網(wǎng)+”首次被寫入政府工作報告，互聯(lián)網(wǎng)+ 一夜之間成為國民熱詞。金融行業(yè)作為最容易實(shí)現(xiàn)領(lǐng)域，亦深受矚目。那么，互聯(lián)網(wǎng)+到底將會為金融行業(yè)帶來怎樣的顛覆呢？近日，《商業(yè)價值》走訪國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司——眾安保險，為我們帶來了“保險業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)+”的樣本解讀。

今年兩會，由馬化騰提出的“互聯(lián)網(wǎng)+”首次被寫入政府工作報告，互聯(lián)網(wǎng)+ 一夜之間成為國民熱詞。其實(shí)，馬化騰最早提出“互聯(lián)網(wǎng)+”，可以追溯到他在2013年11月眾安保險開業(yè)儀式上的發(fā)言。

作為全球首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，眾安保險正是站在“互聯(lián)網(wǎng)+”風(fēng)口上的人——這是國內(nèi)第一家沒有線下團(tuán)隊(duì)的保險公司、第一家將核心系統(tǒng)搭建在云上的金融機(jī)構(gòu)，第一家齊聚三馬巨頭（馬云、馬化騰、馬明哲）作為股東的企業(yè)。然而，眾安究竟在做什么？互聯(lián)網(wǎng)保險要怎么玩？這些疑問，在外界看來，幾乎讓眾安保險像迷一樣存在?！渡虡I(yè)價值》3月新刊封面歷時數(shù)月細(xì)訪調(diào)查，對這家互聯(lián)網(wǎng)保險公司及其所處行業(yè)，進(jìn)行了極致詳細(xì)的解剖。

在眾安保險的微信公眾賬號中，你只需要花費(fèi)25元就可以買一份航空延誤險。如果飛機(jī)到達(dá)時間延誤2小時以上，當(dāng)你走下飛機(jī)的那一刻，航空延誤的賠付會自動打入微信紅包中。以往保險公司賠付通常需要從機(jī)場打印延誤證明，然后寄送材料，因此這一險種少有人問津。盡管已經(jīng)有一些保險公司的航班延誤險也可在網(wǎng)上自動化理賠，但還需要用戶在飛機(jī)延誤之后去網(wǎng)頁上輸入信息。眾安保險設(shè)計(jì)這款產(chǎn)品的核心理念是能夠?qū)崿F(xiàn)理賠的自動化，在后臺與第三方公司進(jìn)行系統(tǒng)對接，如果航班延誤將直接獲取延誤信息，用戶不需要做任何事情即可收到保險賠付，將流程縮減到最短。在航班延誤險中，最常見的問題是通常延誤4小時以上才可以賠付，如果由于機(jī)場維修、流量控制等因素造成延誤，這些都在保險條款之外，保險公司并不負(fù)責(zé)賠付。眾安保險放松了理賠標(biāo)準(zhǔn)，將航班延誤的時間改在2小時以上且任何原因的延誤均會賠付。在眾安保險的官網(wǎng)上，還上線了1個小時延誤的航班延誤險。眾安保險航班延誤險產(chǎn)品經(jīng)理傅歌稱未來這一險種還會有更多新玩法。比如與星巴克合作，只需要花極少的保費(fèi)就可以在等待的時間獲得一杯星巴克咖啡；與航空公司合作，在延誤以后可以享受貴賓廳或者升艙等服務(wù)，也可能會安排下機(jī)接送。這是一款典型的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，不僅充分考慮了用戶的需求和體驗(yàn)，還承載了營銷和獲客的功能——經(jīng)常出差的航旅用戶都是非常優(yōu)質(zhì)的客戶，通過這樣的產(chǎn)品既可以獲得好的傳播口碑，還能獲取大批優(yōu)質(zhì)的客戶數(shù)據(jù)。更關(guān)鍵的變化是，這款保險的銷售，都是基于線上和場景，并沒有一個線下的銷售，甚至連呼叫中心都沒有參與。類似航班延誤險這類的微創(chuàng)新只是眾安保險對已有保險的一次優(yōu)化，它是眾安在競爭激烈的保險行業(yè)切入市場的敲門磚。理賠流程的縮短，理賠規(guī)則更加易用，眾安保險CEO陳勁將它定義為“有溫度的保險”，他希望用這些新的體驗(yàn)去顛覆人們對傳統(tǒng)保險的印象——銷售的騷擾電話，繁瑣的理賠流程，從而真正給客戶帶來價值，并且服務(wù)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不能服務(wù)到的人群，“不是保險公司在賣保險，而是人們在買保險?！? 2013年11月，含著金勺成立的眾安保險正式掛牌。阿里巴巴創(chuàng)始人馬云、騰訊董事局主席馬化騰、中國平安創(chuàng)始人馬明哲聯(lián)合入股成立，其中阿里巴巴持股19.9%，中國平安、騰訊、優(yōu)孚控股分別以15%并列為第二大股東，這場掛牌也引來復(fù)星集團(tuán)董事長郭廣昌等眾多商界大佬捧場。在宏源證券剛剛出爐的一份研究報告中提到，保險政策改革紅利不斷釋放，保險產(chǎn)品的利率、費(fèi)率變革有利于提升保費(fèi)收入，同時技術(shù)變革正在加速模式創(chuàng)新，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)因素正在改變保險行業(yè)的商業(yè)生態(tài)，一些藍(lán)海市場的探索還沒有開始。相比于傳統(tǒng)銀行，保險具有資金成本更低、資金期限更長以及投資范圍更廣等基礎(chǔ)平臺運(yùn)作。眾安成立的時間正逢保險業(yè)金融改革重啟，保險正成為超越銀行、P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融之外，下一個10倍成長的大風(fēng)口。

沒有線下團(tuán)隊(duì)的保險公司眾安保險位于上海外灘不遠(yuǎn)處的一座小洋樓，相比于傳統(tǒng)保險公司動輒幾十萬人的地面部隊(duì)，這2層樓的200多人就是眾安保險全部的資產(chǎn)。馬云在眾安保險成立一周年時說：“2002年我在香港碰到最大一家保險公司跟我吹牛，說他全世界加起來有50多萬員工。他覺得這就是他的本錢，我當(dāng)時愣了。今天我們要把他們變成成本，你打敗他們就是要靠這個?！痹诖笮捅ｋU公司紛紛布局線上渠道的同時，眾安保險成為行業(yè)里第一個沒有線下團(tuán)隊(duì)的保險公司，并且依靠純互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)將保費(fèi)做到8個億。在這200多員工中，技術(shù)占了一半以上。陳勁認(rèn)為純粹技術(shù)驅(qū)動的公司要么成為先驅(qū)要么成為先烈，因?yàn)榧夹g(shù)不夠成熟進(jìn)入市場太早，成為先烈的例子比比皆是。他被業(yè)界和監(jiān)管機(jī)構(gòu)問的最多的兩個問題是：純粹的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)是不是能夠支撐一家保險公司的成長規(guī)模？

如何管控創(chuàng)新型業(yè)務(wù)的風(fēng)險？ 相對于傳統(tǒng)保險最大的不同是，眾安保險并沒有傳統(tǒng)的線下網(wǎng)點(diǎn)。這曾是眾安從最初建立到如今，內(nèi)部討論最激烈的問題。因?yàn)闆]有線下團(tuán)隊(duì)，就意味著銷售渠道和理賠要完全在線上完成，同時還需要做好用戶體驗(yàn)，這種模式在保險行業(yè)史無前例。眾安保險并沒有穿著西裝打著領(lǐng)帶給你推薦保險的銷售員們。以前的保險公司銷售部分都以直銷為主，業(yè)務(wù)員承擔(dān)了大部分的日常工作，對系統(tǒng)和數(shù)據(jù)的要求并不高。眾安沒有分公司，也沒有落地的業(yè)務(wù)員與客戶面對面溝通，因此大部分日常業(yè)務(wù)都通過系統(tǒng)來實(shí)現(xiàn)。比起以往業(yè)務(wù)員跑來的信息與數(shù)據(jù)不同，眾安的合作伙伴們更多是來自于有著較強(qiáng)系統(tǒng)開發(fā)能力的知名互聯(lián)網(wǎng)公司，因此數(shù)據(jù)的獲取也采用系統(tǒng)對接的方式。這同樣也限定了，對于需要線下來配合的保險，眾安只能以外包形式進(jìn)行。因此，互聯(lián)網(wǎng)式的保險除了強(qiáng)調(diào)場景論，還需要建立自己的核心渠道以降低銷售和運(yùn)營費(fèi)用。這一點(diǎn)上沒有傳統(tǒng)保險線下銷售龐大的運(yùn)營包袱，對新興保險公司渠道的建立也是挑戰(zhàn)。對于碎屏險這種相對傳統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)，眾安在數(shù)據(jù)和定價方面并無優(yōu)勢，其潛力看起來更像是互聯(lián)網(wǎng)式的運(yùn)作潛入場景或者說是渠道優(yōu)勢，比如通過支付寶免費(fèi)贈送，以降低渠道費(fèi)用。退運(yùn)險也是將產(chǎn)品嵌入到消費(fèi)者購買頁面的場景中以完成對接。眾安互聯(lián)網(wǎng)保險的思維也正在發(fā)生某種變化。最早做產(chǎn)品，需要一個明確的場景，比如退運(yùn)險都是利用場景做產(chǎn)品。發(fā)展到現(xiàn)在，即使只有數(shù)據(jù)也可以做成產(chǎn)品，天氣險的誕生就是一個典型的例子。37℃高溫險產(chǎn)品針對的是城市居民酷暑高溫天生活成本上升的問題。投保該產(chǎn)品后，在2014年夏至至酷暑期間，一旦被保險人所在城市出現(xiàn)37℃高溫日累計(jì)天數(shù)超過約定免賠天數(shù)，則可開始獲得高溫津貼補(bǔ)償。超過免賠天數(shù)后每多發(fā)生一天37℃以上高溫日，被保險人即可每日領(lǐng)取5元/份高溫津貼，每份保單最多可累計(jì)領(lǐng)取100元的保險金。這類保險的開發(fā)更多依賴于氣象局可以獲得的天氣數(shù)據(jù)。未來還將天氣險的延展擴(kuò)充到旅游、農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域。在渠道上，則選擇與天貓、微信兩大主流互聯(lián)網(wǎng)平臺合作。陳勁想做的保險是“有溫度的保險”。過去在保險中，消費(fèi)者最頭疼的部分是理賠部分，抓住理賠這個核心痛點(diǎn)是帶著保險從被動購買到主動購買的關(guān)鍵決策之一。沒有龐大的客服團(tuán)隊(duì)，也意味著眾安只能盡量用數(shù)據(jù)去實(shí)現(xiàn)自動理賠，比如退運(yùn)險就是自動理賠。航班延誤險這個險種的開發(fā)就與可以優(yōu)化理賠體驗(yàn)有關(guān)。眾安與同程合作的氣象保險中，只要出行當(dāng)天指定時間內(nèi)景區(qū)下雨，同程旅游將補(bǔ)償其用戶10元/人，最快在下雨的兩小時后自動轉(zhuǎn)入游客賬戶。與微信合作的航班延誤險也是如此，一旦航班發(fā)生延誤，最快將在參保人下飛機(jī)時自動將保費(fèi)以微信紅包的方式轉(zhuǎn)給用戶。陳勁認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)品思維有兩點(diǎn)：一是180度轉(zhuǎn)彎，很多產(chǎn)品容易從企業(yè)本身思考，而真正牛的產(chǎn)品經(jīng)理更容易從用戶的角度思考，所以陳勁在內(nèi)部更愿意做一個提問者；二是很多互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品強(qiáng)調(diào)解決用戶痛點(diǎn)，陳勁希望能夠找到“癢點(diǎn)”，看是否能夠?qū)υ械漠a(chǎn)品進(jìn)行流程優(yōu)化、以提升消費(fèi)體驗(yàn)。如何控制新業(yè)務(wù)擴(kuò)展帶來的風(fēng)險，陳勁的方法是金融學(xué)理論中最經(jīng)典的方法——分散策略。陳勁辦公室的唯一一張照片放的是與凱文·凱利的合影。凱文·凱利對他影響最深刻的就是《失控》中提到的蜂群組織。蜂群絕非無數(shù)只蜜蜂的簡單聚合，當(dāng)成千上萬只蜜蜂一起振翅時，一個“超級有機(jī)體”從大量聚集的普通昆蟲的有機(jī)體中“涌現(xiàn)”出來，沒有一只蜜蜂在控制它，但是有一只看不見的手，控制著整個群體。陳勁對眾安現(xiàn)狀的思考是： “銀行都是串聯(lián)的，每一道工序錯落有致?；ヂ?lián)網(wǎng)的狀態(tài)更多是一種并列狀態(tài)，短小反應(yīng)速度快?！薄斑@種組織的核心不是靠管理，而是靠價值觀，這是更強(qiáng)的價值紐帶?！北姲铂F(xiàn)在正像是這樣一種狀態(tài)——同時運(yùn)行著40多個互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，看似雜亂無章，但實(shí)際上這正是一種風(fēng)險控制思維。他說：“現(xiàn)在看似好像雜亂無章的狀態(tài)，其實(shí)是靠共同目標(biāo)維系的；否則我可能只有兩個反映，要么很緊張整天擔(dān)心出問題，要么就是把公司完全放在管控之下，這是很多的傳統(tǒng)企業(yè)轉(zhuǎn)型中特別值得去想的?！? 云上的保險公司2014年“雙十一”那天，眾安賣了1.5億份退運(yùn)險保單，當(dāng)天保費(fèi)規(guī)模過1億元。這意味著，平均每分鐘需要處理9.7萬個保單。在傳統(tǒng)的保險公司中，大都使用的是第三方保險系統(tǒng)。但第三方系統(tǒng)在大量的彈性計(jì)算中，是否能夠勝任如此大的運(yùn)算量是一個謎題。用戶在淘寶上購物，如果需要退貨和換貨，可以在付款欄選擇購買保險，金額大多在0.5元左右，當(dāng)需要退運(yùn)時，由眾安賠付約定的金額。退運(yùn)險意味著真正的互聯(lián)網(wǎng)保險的誕生，這也是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展對保險的新要求——小額、海量、碎片化。眾安保險是互聯(lián)網(wǎng)驅(qū)動的保險公司，研發(fā)能力是公司的核心能力，因此董事會做了一個重要的決定——開發(fā)自己的核心系統(tǒng)。眾安CTO姜興對董事會立下軍令狀——半年之內(nèi)搭建好眾安的技術(shù)架構(gòu)，做不到走人。盡管當(dāng)時多數(shù)人認(rèn)為這么短的時間開發(fā)這套技術(shù)不太現(xiàn)實(shí)。姜興曾在淘寶的研發(fā)中心與客服中心任職，從2013年換到阿里巴巴保險事業(yè)部。曾以技術(shù)顧問的方式幫助過眾安，并于2014年4月1日正式加入眾安保險。傳統(tǒng)的保險公司通常會采購易保和中科軟的技術(shù)系統(tǒng)，眾安早期就是使用易保的解決方案。按照傳統(tǒng)的做法，一個新興的保險公司成立需要搭建機(jī)房、買服務(wù)器，研發(fā)系統(tǒng)。朱曙兵是眾安的硬件架構(gòu)經(jīng)理，在來此之前曾在平安、華夏眾多金融機(jī)構(gòu)工作。他來到眾安以后按照保險行業(yè)的慣例交了一份報告給管理層。當(dāng)時，管理層已經(jīng)做了一些技術(shù)調(diào)研，比如易保、阿里云等技術(shù)系統(tǒng)，對這份傳統(tǒng)的技術(shù)方案并不滿意。但最開始為了應(yīng)對保監(jiān)會的監(jiān)管要求，眾安也采購了易保的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)。在保險市場中，易保和中科軟這兩家最大的技術(shù)提供方占據(jù)了中國保險核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)市場占有率的80%以上。易保的業(yè)務(wù)系統(tǒng)是基于IBM的小型機(jī)、Oracel數(shù)據(jù)庫、EMC存儲（IOE）來做的，這樣的業(yè)務(wù)系統(tǒng)是否能應(yīng)對海量高頻的運(yùn)算成疑。如果像銀行一樣搭建自有機(jī)房至少會花費(fèi)幾千萬元人民幣的成本，還需要建立專門的運(yùn)維團(tuán)隊(duì)，每年花費(fèi)20%～30%的成本運(yùn)維，是重資產(chǎn)的運(yùn)作方式。眾安決定研發(fā)自有業(yè)務(wù)系統(tǒng)，以提高核心競爭力，并把業(yè)務(wù)系統(tǒng)架在阿里云上，這樣可以降低成本，在需要用的時候，只需要花錢在阿里云上買計(jì)算服務(wù)和存儲即可，一次性資本投入少，也可以支持大量的彈性計(jì)算?！耙婚_始我們做易保系統(tǒng)更多是保監(jiān)會監(jiān)管的需求，真正跑起來的時候，其實(shí)根本無法滿足我們前端業(yè)務(wù)的需求。”姜興告訴《商業(yè)價值》。最早，眾安技術(shù)部只有4個人，外包團(tuán)隊(duì)有五六十人。外包對于互聯(lián)網(wǎng)的節(jié)奏來說寸步難行，外包團(tuán)隊(duì)會就具體的項(xiàng)目談價格談工期，如果價格談不好則項(xiàng)目很可能會拖下去。挑戰(zhàn)比姜興想象的大，團(tuán)隊(duì)里除了姜興從阿里帶來的兩個老兵，有經(jīng)驗(yàn)的人員不足。幸運(yùn)的是，在技術(shù)開發(fā)過程中，姜興調(diào)用了阿里很多成熟的技術(shù)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，大大減少了開發(fā)的難度。半年之后，姜興如約完成自有系統(tǒng)的搭建。如今，眾安的研發(fā)人員約有70多人，占公司總?cè)藬?shù)的40%，普通的項(xiàng)目一個月就可以開發(fā)完成，而傳統(tǒng)的保險公司通常需要3～6個月。眾安也因此成為了第一個搭建在云上的保險公司。對于類似于退運(yùn)險這樣需要彈性計(jì)算和大規(guī)模數(shù)據(jù)傳輸?shù)碾U種，由于退運(yùn)需要的數(shù)據(jù)在阿里的系統(tǒng)上，眾安將系統(tǒng)搭建在阿里云上，可以降低數(shù)據(jù)傳輸中可能出現(xiàn)的延時性。一旦遇到“雙十一”這種高峰訂單，在云上多加服務(wù)器即可，也降低了自建服務(wù)器的成本。針對騰訊的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，姜興也在騰訊云上搭建了核心系統(tǒng)。保監(jiān)會曾對數(shù)據(jù)放在云上是否會有安全問題存在擔(dān)憂。保險公司的技術(shù)上如何部署首先需要經(jīng)過保監(jiān)會許可，如果保監(jiān)會認(rèn)為保險在數(shù)據(jù)安全上有問題，可能牌照都難以拿到。最初，眾安使用易保的系統(tǒng)也是為了適應(yīng)監(jiān)管的要求。當(dāng)與保監(jiān)會反復(fù)溝通之后，他們認(rèn)可云是安全的。姜興認(rèn)為，眾安發(fā)展之初沒有任何優(yōu)勢，但恰恰也就是因?yàn)闆]有優(yōu)勢也沒有包袱，讓眾安可以輕裝上陣。

被互聯(lián)網(wǎng)改變的保險5毛錢左右的退運(yùn)險背后有大學(xué)問，華泰保險是阿里巴巴退運(yùn)險最早的合作方。2012年底有消息稱：“自從2010年底華泰財(cái)險與電商合作推出該險種以來，退運(yùn)險直接賠付率在93%左右，因此該險種一直處于虧損狀態(tài)，僅當(dāng)年就已經(jīng)虧損1400萬元?！?華泰在退運(yùn)險方面的巨額虧損引發(fā)了業(yè)界的討論，有人認(rèn)為是因?yàn)槿A泰拿到的數(shù)據(jù)有污染，因此定價系統(tǒng)是錯誤的。而內(nèi)部消息透露，把華泰退運(yùn)險的虧損歸納為最開始運(yùn)營的經(jīng)驗(yàn)不足，并稱目前退運(yùn)險已經(jīng)迭代過很多個版本了。運(yùn)費(fèi)險的定價也正在改變傳統(tǒng)保險業(yè)完全由精算師定價的局面，它是運(yùn)用大數(shù)據(jù)運(yùn)算的一個動態(tài)模型。眾安精算負(fù)責(zé)人滕輝稱，退運(yùn)險的定價已經(jīng)經(jīng)歷了兩代模型。最開始，退運(yùn)險是比較傳統(tǒng)的定價方式，是根據(jù)用戶購買商品的退貨情況的歷史記錄定價。退運(yùn)險的出現(xiàn)也在改變消費(fèi)者的歷史行為。在沒有退運(yùn)險的時候，很多人可能該退的產(chǎn)品就退，不該退就不退了。但是有了這個險種以后，退回一個貨品只需要花費(fèi)較小的成本，可能用戶稍微不滿意就退了。也就是說，要考慮到這個險種已經(jīng)開始改變用戶行為，行為的改變使得以前的定價模式不再適用?！俺霈F(xiàn)這個情況以后靜態(tài)地看歷史數(shù)據(jù)和退貨記錄是不夠的，要看買東西的品類。比如食品他可能不會退貨，衣服鞋子碼數(shù)不對，退貨概率會很大。”滕輝解釋道。第一版的退運(yùn)險中，只會單看每個用戶和商戶過去幾個月的退貨率，如今退運(yùn)險加入的數(shù)據(jù)模型越來越多，會綜合若干種因素預(yù)測未來的退貨率。即使是眾安也難以做到實(shí)時調(diào)取數(shù)據(jù)做分析計(jì)算。眾安會選取商戶上一個月或者上一個周末的數(shù)據(jù)反饋到下一個模型區(qū)間。在此前各種版本的退運(yùn)險種，也有人經(jīng)常動手腳，進(jìn)行保險欺詐。因此，在退運(yùn)貨險風(fēng)控的關(guān)鍵一環(huán)是做出“防欺詐”體系。直到現(xiàn)在，眾安還會有專門的人定期看退運(yùn)險數(shù)據(jù)，不停調(diào)整模型的權(quán)重。退運(yùn)險改變的另一個行業(yè)是精算業(yè)。眾安的精算師與數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)各占一半。如今數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)約15人，計(jì)劃2015年增加到30人。未來數(shù)據(jù)將會涉及到產(chǎn)品設(shè)計(jì)、個性化定價以及互聯(lián)網(wǎng)的精準(zhǔn)營銷?！拔覀儓F(tuán)隊(duì)會花心血把數(shù)據(jù)打造成核心武器?！苯d稱。滕輝是眾安精算負(fù)責(zé)人，最早在天安做精算師，后來去了一家日資公司。以前他工作的那批公司非常重視精算，當(dāng)時的董事長培養(yǎng)了很多精算的同事。與他一起工作的同事，現(xiàn)在都是精算圈的主力，散落在上海各大保險公司。他在精算行業(yè)已經(jīng)有10年的工作經(jīng)驗(yàn)，他所在的精算師協(xié)會，也意識到了互聯(lián)網(wǎng)對精算的沖擊，會定期做一些大數(shù)據(jù)對行業(yè)的沖擊，精算師在新形勢下如何發(fā)展的講座。精算師的工作的確正在發(fā)生變化，因?yàn)槎▋r的方法手段正在發(fā)生變化。在運(yùn)用大數(shù)據(jù)以前，定價更看重純粹的因果關(guān)系，現(xiàn)在找強(qiáng)相關(guān)性對定價的影響更大。一個明顯的變化是數(shù)據(jù)源的不同。以前的業(yè)務(wù)，數(shù)據(jù)只依賴于公司自身，現(xiàn)在的數(shù)據(jù)可能還會來自于合作方、股東方，甚至是互聯(lián)網(wǎng)的社交數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)，定價需要整合更多參數(shù)，這些數(shù)據(jù)來自于保險體系以外。在數(shù)據(jù)來源出險差異化以后，與各大合作方的對接流程也在發(fā)生改變。以前數(shù)據(jù)定價，只會與各大合作方的IT人員合作，將保險需要?dú)v史數(shù)據(jù)拿過來；如今還需要與其他數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)合作，由眾安說出想要什么數(shù)據(jù)，各大業(yè)務(wù)部門配合整理，以作為定價依據(jù)。滕輝說如今自己的工作，更簡單也更復(fù)雜了。簡單是因?yàn)闀c各個更多數(shù)據(jù)部門的人合作，協(xié)助他完成工作；復(fù)雜是現(xiàn)有的技術(shù)方法已經(jīng)突破了原有的精算模型和定價方式，影響定價的因素更多也更復(fù)雜。信用保證保險是對定價模型沖擊最嚴(yán)重的一類產(chǎn)品。以往的信用保證保險通常會用簡單粗暴的方式進(jìn)行——以較高的價格承保。因?yàn)楦哔M(fèi)率可以彌補(bǔ)高損失，但現(xiàn)在可以做到分層。因?yàn)樵趥鹘y(tǒng)方式下，只會看一個人的工作、學(xué)歷、收入證明，但這些都可以造假。在加入互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)之后，可以看到他的圈子里都是一些高消費(fèi)或者實(shí)名認(rèn)證過的人，對人群進(jìn)行分層之后，就可以提供差別化費(fèi)率。在眾安的幾大產(chǎn)品中，基本上可以分為兩類：第一類是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，比如與小米的合作。這類產(chǎn)品可以利用的外部數(shù)據(jù)較少，定價高低直接決定了產(chǎn)品是否能夠盈利或者盈虧平衡，最大的挑戰(zhàn)是定價的準(zhǔn)確性；第二類是創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，比如信用保證保險。創(chuàng)新性業(yè)務(wù)通常需要更多的數(shù)據(jù)源，因此更依賴于第三方合作方對眾安的數(shù)據(jù)開放程度，即數(shù)據(jù)質(zhì)量以及如何快速獲取和輸入數(shù)據(jù)，這是比定價更大的挑戰(zhàn)。滕輝認(rèn)為，目前眾安在定價方面會在風(fēng)險可控的情況下采取較低的費(fèi)率。從保險產(chǎn)品設(shè)計(jì)上看，管控風(fēng)險的秘訣就在對保險條款的細(xì)則修訂中。最典型的一個例子是眾安曾經(jīng)推出了一款手機(jī)碎屏險，這款產(chǎn)品的合作定價只有1元，但賠付率相當(dāng)高。這時會有兩種方法控制風(fēng)險：一是調(diào)價，但價格提高以后銷量和利潤都會降低；另一種方法是分析出哪種手機(jī)機(jī)型的賠付率較高使用規(guī)則限定。經(jīng)過分析后，發(fā)現(xiàn)高賠付率的影響因素主要有：型號、屏幕大小、可能碎的程度、品牌，以及用戶的投保時間，如果用戶投保的第二天就來索賠，很可能是屏幕碎之后來投保，因此會設(shè)置一些小游戲，間接驗(yàn)證投保時用戶手機(jī)屏幕的好壞。眾樂寶是眾安推出的一年期的信用保證保險。數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)會對賣家進(jìn)行一定的信用評分，賣家在一定分?jǐn)?shù)線之上才能準(zhǔn)入。初次試驗(yàn)效果不錯后，推出了參聚險，賣家分?jǐn)?shù)線設(shè)計(jì)到多高，就直接決定著眾安此款產(chǎn)品的規(guī)模與盈利?！叭绻页斜Ｄ芰Υ笥麪顩r還不錯，我可以調(diào)低分?jǐn)?shù)線；如果賠付主要是由分?jǐn)?shù)較低的商戶造成，則可以上調(diào)分?jǐn)?shù)線?！彪x說。退運(yùn)險、信用保證保險的方式是否可以復(fù)制到其他行業(yè)。滕輝認(rèn)為，即使其他電商公司提供給眾安的數(shù)據(jù)與所有傳統(tǒng)公司的數(shù)據(jù)一致，眾安已經(jīng)積累了這個模型的歷史經(jīng)驗(yàn)，也可以作為給其他電商做退運(yùn)險的參考。

傳統(tǒng)保險是否還能繼續(xù)創(chuàng)新？陳勁對互聯(lián)網(wǎng)保險有3個定位：首先是做互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)保險，比如阿里的退運(yùn)險就是在互聯(lián)網(wǎng)場景中尋找渠道；其次是直達(dá)用戶的保險，如今保險行業(yè)的絕大部分保費(fèi)收入貢獻(xiàn)給了各大渠道，保險公司是否可以建立自己直達(dá)用戶的強(qiáng)勢渠道，航班延誤險就是其中之一，90%的保費(fèi)定價留給了預(yù)定機(jī)票的在線旅游和航空公司，去中介化可以減少渠道成本以降低保費(fèi)；最后是空白領(lǐng)域面向未來的保險，這是未來最大的變量所在。退運(yùn)費(fèi)險標(biāo)志著眾安純粹互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，而眾安與小米的合作則是嘗試互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入傳統(tǒng)保險的另一條路。在2014年的跨年前夕，眾安正式開始營業(yè)僅2個月的時間里，范麗君輾轉(zhuǎn)聽到一個消息，小米正在尋找意外險的合作伙伴。范麗君曾在通訊行業(yè)工作了10年，眾安成立后加入成為一名產(chǎn)品經(jīng)理，負(fù)責(zé)3C類保險的開發(fā)。在離過年還有僅僅一周的時間里，范麗君找到小米項(xiàng)目經(jīng)辦的負(fù)責(zé)人談意外險的合作。從北京回到上海后，她做了一個初稿給到小米，在過年的兩天前，對方說需要正式方案，于是調(diào)動公司內(nèi)部各部門緊急開會商討定稿方案。一款保險產(chǎn)品的開發(fā)往往會涉及費(fèi)率、產(chǎn)品形態(tài)、運(yùn)營流程，需要其他各個部門的配合。終于于年前給到對方定標(biāo)書，直到過年的時候，雙方還在不停的溝通。2013年過完年以后，范麗君收到通知稱2月8日應(yīng)標(biāo)，與她一起競標(biāo)的還有4家公司，其中一家是上一次在與小米合作只需要延保的公司，而在競標(biāo)的環(huán)節(jié)中，眾安被排在最后一個，原本有1個小時的方案演講最后也被壓縮到了20分鐘。怎樣能夠在20分鐘內(nèi)打動小米？手機(jī)意外險已經(jīng)是非常成熟的保險范圍，各家保險公司的業(yè)務(wù)流程相似，如果中規(guī)中矩的講，很難打動小米副總裁黎萬強(qiáng)。于是，范麗君決定把小米的招標(biāo)做成一個視頻故事，思考用戶在哪些場景下可能會買保險，如何將保險嵌入小米銷售網(wǎng)頁中，并在視頻中配用了小米自己的背景音樂。所有會涉及商業(yè)合作的信息，都放在給小米的幾百頁的招標(biāo)書中了；招標(biāo)書詳細(xì)闡述了所有流程：比如客戶響應(yīng)時間，業(yè)務(wù)流程等。在眾安演講完后，黎萬強(qiáng)站起來鼓掌，說太好了。事實(shí)上，米4當(dāng)時正在研發(fā)中，這個保險項(xiàng)目并沒有著急推。范麗君沒有收到項(xiàng)目回復(fù)，只聽說該項(xiàng)目暫停了。以為競標(biāo)失敗，她從北京一路哭回了上海。直到2014年6月份，她接到小米的電話告訴她們馬上開發(fā)產(chǎn)品，7月初發(fā)新品。一天的時間，眾安團(tuán)隊(duì)與小米在北京開會，所有細(xì)節(jié)全部溝通好。姜興曾經(jīng)在淘寶保險事業(yè)部的時候與這些保險公司接觸過，一個合同就能簽半年，最后算下來，合同蓋了140多個章。稍后眾安又派了兩個技術(shù)人員去小米，一個月的時間，談判加上技術(shù)開發(fā)，眾安與小米的產(chǎn)品在發(fā)布會前幾個星期，全部開發(fā)完畢。小米之所以這個時候推出手機(jī)意外險是小米維修網(wǎng)點(diǎn)不斷完善的結(jié)果。眾安并沒有自己線下的手機(jī)維修渠道，之所以能與小米達(dá)成合作，與小米線下維修網(wǎng)點(diǎn)的完善也有關(guān)系?！靶∶自谶@個過程中最重視的是服務(wù)，感覺它賣出去的不僅是一個意外險，而是一份有償?shù)脑鲋捣?wù)?！狈尔惥f。重視客戶體驗(yàn)更像是一種思維與價值觀的默契，這在雙方合作細(xì)節(jié)上顯得尤為重要。服務(wù)最核心的是響應(yīng)時間。響應(yīng)時間分為電話響應(yīng)和線下響應(yīng)時間。因?yàn)榭蛻舫鲭U之后，通常會第一時間打服務(wù)熱線，眾安需要接聽熱線根據(jù)客戶的地理位置實(shí)時批單，把客戶派到最近的維修網(wǎng)點(diǎn)。在傳統(tǒng)的做法中，如果手機(jī)出現(xiàn)意外壞了，通常會先由維修網(wǎng)點(diǎn)交給保險公司審定核保，確定是否修理。有時手機(jī)需要寄送保險公司返修，或者送去維修網(wǎng)點(diǎn)等上幾天以后才可以取回。小米非常強(qiáng)調(diào)服務(wù)的一致性，即不讓消費(fèi)者感受到流程的復(fù)雜，只需要送到小米的維修網(wǎng)點(diǎn)就可以完成修理。小米與眾安共同開發(fā)技術(shù)后臺?，F(xiàn)場客戶來了之后，會通過系統(tǒng)上傳照片，類似于車險一樣，先定損然后照片會實(shí)時傳到保險公司，在不缺物料的基礎(chǔ)上一個小時內(nèi)完成修理。“服務(wù)主要是響應(yīng)時間，我們把過程中不必要的干預(yù)，為干預(yù)而干預(yù)的環(huán)節(jié)都抽掉了?！狈尔惥f。傳統(tǒng)的做法中，買完保險以后的銷售數(shù)據(jù)通常會在一定時間內(nèi)反饋給保險公司，或者用Excel表發(fā)送郵件。如果用傳統(tǒng)的做法一周才給到保險公司，但為了避免一些極端情況造成不好的用戶體驗(yàn)，比如今天上午買了保險下午就摔壞了，如果買完以后沒有將數(shù)據(jù)更新到保險公司的系統(tǒng)中，維修點(diǎn)難以做確認(rèn)用戶是否已買保險以及準(zhǔn)確買保險的時間。因此，小米要求為每一種極端的可能性做足準(zhǔn)備，系統(tǒng)必須實(shí)時對接。不難發(fā)現(xiàn)，眾安與小米的合作相比于傳統(tǒng)的保險并無革命性的變化，而只是在每一個微小的細(xì)節(jié)讓保險能夠更加從用戶的角度出發(fā)。這也是陳勁曾經(jīng)定義的“做有溫度的保險”。

比銀行更大的機(jī)會未來銀行會不會消失？曾有人在一個私密的聚會上這樣問凱文·凱利，他的回答是： “一定會，貨幣的本質(zhì)就是一種溝通?！瘪R云將眾安的秘密武器定位為“DT思維”：“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)今天作為IT技術(shù)在向DT技術(shù)進(jìn)載。傳統(tǒng)大型國有企業(yè)，一定是應(yīng)用IT技術(shù)最好的企業(yè)，沃爾瑪在零售行業(yè)也是運(yùn)用IT最好的公司，平安保險可能是在傳統(tǒng)公司中運(yùn)用IT技術(shù)最好的。IT的核心思想是讓自己越來越強(qiáng)大，所以IT很多只有集成良性循環(huán)，自己越強(qiáng)大，買的設(shè)備越多，設(shè)備設(shè)施越多，自己越強(qiáng)大，自己變成巨人，世界變成小人；DT（Data Technology）思想完全相反過來，你的存在是讓別人活得更好。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)就是要用最低的成本，去服務(wù)昨天服務(wù)不到的東西，第一別人不想干，第二人家干不了，但這社會又不得不干的事情，這需要技術(shù)來解決?！?運(yùn)用到保險領(lǐng)域，DT思維將保險業(yè)的管理風(fēng)險過渡到預(yù)測風(fēng)險。預(yù)測風(fēng)險的核心，與兩類數(shù)據(jù)有關(guān)。一類是結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，預(yù)測相關(guān)性；另一類是非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，預(yù)測未來。最非結(jié)構(gòu)化的東西其實(shí)是人的思想，當(dāng)搜集與一個人相關(guān)的數(shù)據(jù)時，就可以預(yù)測他的行為。對于航班延誤險來說，接入諸如航班管家第三方軟件系統(tǒng)拿到航空公司數(shù)據(jù)做好用戶體驗(yàn)并不是難點(diǎn)。陳勁在中信銀行信用卡中心的時候就發(fā)現(xiàn)：“我們跟所有的航空公司全部合作了，但都沒有應(yīng)用好數(shù)據(jù)?！标悇抛钕胱龅臅r讓數(shù)據(jù)形成合力對這些優(yōu)質(zhì)客戶做授信。將DT思維運(yùn)用到保險行業(yè)，你會發(fā)現(xiàn)曾經(jīng)熟悉的保險業(yè)全部改變了。通常情況下，一個健康保險是先做身體檢查，沒有病才可以享受保險。但還可以反過來，生病了再買保險。比如你有糖尿病，你買一個保險，但必須跟著數(shù)據(jù)，監(jiān)測有沒有按時吃藥、定時體檢、有沒有跑步運(yùn)動，通過對患者行為管理，降低發(fā)病率，保險就更便宜。車險也是如此，如今中國的車險主要還是跟著車定價，還可以通過對人的追蹤來進(jìn)行保險定價。隨著車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的逐步成熟，車會了解個人的駕駛行為，你如果喜歡開快車，雨天就會提醒你規(guī)避風(fēng)險等。為什么說保險能夠取代銀行？當(dāng)你預(yù)訂酒店時，通常會扣除信用卡預(yù)授權(quán)，但用保險的方式做，在最后資金交易的時候扣除信用保證保險，資金交易的時候支付寶結(jié)算即可。后臺資金交易與銀行或者P2P打通，就是一個信用卡。在信用卡中，影響信用的不良因素有20多個大類，其中一類就是死亡，這就是人壽保險的范圍。當(dāng)保險把信用碎片化時，原本對難以發(fā)卡的60歲以上的人，現(xiàn)在可以發(fā)卡了。如果跟社保聯(lián)系在一起，再買一個事業(yè)險，就可以解決授信問題。這是關(guān)于未來圖景的美好暢想，有些已經(jīng)開始與生活臨近，有些還未起步。未來保險的新機(jī)會都藏于此。陳勁認(rèn)為，未來依賴于強(qiáng)大的數(shù)據(jù)，信用會成為這個社會最主要的金融資產(chǎn)。保險是一個嚴(yán)格監(jiān)管的行業(yè)，這些美好的暢想還需要眾安能夠獲得政策的許可。眾安目前并沒有保費(fèi)托管資格，目前保費(fèi)交由中國平安托管。通常，保險公司的盈利模式主要由兩部分組成，一是保費(fèi)扣除賠付率的利潤；二是運(yùn)用保費(fèi)投資，靠資產(chǎn)運(yùn)作產(chǎn)生利潤。美國最大的保險公司伯克希爾利用保險業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的大量浮盈資金，并購?fù)顿Y諸如美國運(yùn)通、可口可樂、吉列、華盛頓郵報、富國銀行等眾多大型公司。在過去的48年里，凈利潤復(fù)合率達(dá)到19.7%，凈利197億美元。平安集團(tuán)也依靠保險起家，成為涵蓋信托、銀行、證券、資產(chǎn)管理等全方位服務(wù)的金融公司。中國保監(jiān)會規(guī)定，保險公司在提交一定年限的營業(yè)數(shù)據(jù)之前，保費(fèi)必須交由第三方托管不得自管，并對保費(fèi)的應(yīng)用做了嚴(yán)格的規(guī)定。2014年12 月份保監(jiān)會允許險資投資創(chuàng)業(yè)投資基金等政策，并明確了互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品信息披露制度，建立保險機(jī)構(gòu)與第三方平臺退出管理。這一系列政策利好，都可以讓眾安在保費(fèi)的運(yùn)用上更具想象空間。如何運(yùn)用活這批保費(fèi)收入，是眾安新玩法的變數(shù)。陳勁透露，未來保險資管會有新的玩法。根據(jù)眾安的內(nèi)部數(shù)據(jù)顯示，阿里場景內(nèi)的收入在眾安試水互聯(lián)網(wǎng)保險的第一年占了其收入的90%。陳勁稱，由于阿里是一個商品交易的公司，因此更容易探討出合作場景。騰訊更多盈利是靠游戲，場景對互聯(lián)網(wǎng)保險來說比較虛，因此開發(fā)金融需求相對困難一些。在接受《商業(yè)價值》采訪之前，陳勁正在與微信創(chuàng)始人張小龍交流。在微信剛剛推支付時，微信紅包的誕生恰好解決了此前微信綁卡太少的難題。直到今年，擴(kuò)大綁卡數(shù)量以推互聯(lián)網(wǎng)支付，依然是微信不斷探索的事情之一。他們在一起探討合作的可能性，能否通過保險解決綁卡難題。而與中國平安的合作，更多是取得車險牌照以后進(jìn)行線上線下配合。眾安進(jìn)行線上部分的銷售，而平安著重做線下部分。

附：保險還能這樣玩：

碎屏險針對手機(jī)屏幕摔碎、進(jìn)水產(chǎn)生的保險。經(jīng)支付寶授權(quán)認(rèn)可的手機(jī)可以免費(fèi)領(lǐng)取一份碎屏保險保障，自購機(jī)日起30天內(nèi)有效，手機(jī)碎屏后由眾安保險免費(fèi)提供維修。眾樂寶第一款為電商領(lǐng)域打造的保證金保險。淘寶賣家加入“眾樂寶”，自行選擇保險額度后，無需繳納消保金，即獲得消費(fèi)者保障服務(wù)資格、消保標(biāo)識，并獲得最高可達(dá)20萬元保障額度。這是金融企業(yè)首次介入互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)信用領(lǐng)域。百付安第一款手機(jī)安全領(lǐng)域的商業(yè)保險。用戶在百度手機(jī)衛(wèi)士安全支付功能中申請開啟支付保賠業(yè)務(wù)之后，如果遭遇了手機(jī)病毒惡意扣費(fèi)、賬戶密碼被竊并造成經(jīng)濟(jì)損失的，可以申請保賠獲得單筆最高3000元，全年最高10萬元的全額賠付。小米手機(jī)意外保障計(jì)劃第一款在線實(shí)時提供維修服務(wù)的手機(jī)意外保產(chǎn)品。隨米4一起出售，花費(fèi)99元的保險費(fèi)，就可以在小米手機(jī)屏幕碎裂免費(fèi)換新屏，若遇到進(jìn)水摔落，直到修好為止。37℃高溫險第一款面向個人的天氣指數(shù)保險?；ㄙM(fèi)10元投保該產(chǎn)品后，在2014年夏至至酷暑期間（即6月21日～8月23日），一旦被保險人所在城市出現(xiàn)37℃高溫日累計(jì)天數(shù)超過約定免賠天數(shù)，則可開始獲得高溫津貼補(bǔ)償。過免賠天數(shù)后每多發(fā)生一天37℃以上高溫日，被保險人即可每日領(lǐng)取5元/份高溫津貼，每份保單最多可累計(jì)領(lǐng)取100元的保險金。招財(cái)寶變現(xiàn)借款保證保險第一款P2P金融平臺量身定制的借款保證險。用戶在招財(cái)寶購買的理財(cái)產(chǎn)品未到期需要即時變現(xiàn)，由眾安提供變現(xiàn)服務(wù)，收取交易費(fèi)用的0.1%。

第四篇：馬云最新演講：“電子商務(wù)“將消失,五大變革會顛覆各個行業(yè)

馬云最新演講：“電子商務(wù)“將消失，五大變革會顛覆各個行

業(yè)

導(dǎo)語：10月13日，2016年阿里云棲大會在杭州云棲小鎮(zhèn)如期召開，阿里巴巴集團(tuán)董事局主席馬云在演講，本文為演講精要。

◎演講丨馬云

各位世界各地來的創(chuàng)業(yè)者，大家好，歡迎來到杭州參加我們的云棲大會。

二十年以前，1995年我剛開始互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)的時候，全世界互聯(lián)網(wǎng)的用戶可能不到五萬人，全世界的互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者不到五萬人。

但是今天到云棲大會參加會議的人已經(jīng)接近五萬人，這21年來的變化，令全世界震撼，特別是今天全世界用互聯(lián)網(wǎng)的人口已經(jīng)超過了20億。01電子商務(wù)沒有沖擊傳統(tǒng)商業(yè) 最近一直有人問我，互聯(lián)網(wǎng)公司有邊界嗎？阿里巴巴似乎無處不在，騰訊似乎也無處不在，F(xiàn)acebook也一樣，你們這些互聯(lián)網(wǎng)公司有沒有邊界？我說，互聯(lián)網(wǎng)沒有邊界，就像電沒有邊界一樣。

一百多年以前，你不能說這個行業(yè)可以用電，那個行業(yè)不能用電，電是沒有邊界的?；ヂ?lián)網(wǎng)是一種技術(shù)，是一種思想，是一種未來。有人講互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)或者電子商務(wù)是一個虛擬經(jīng)濟(jì)，我認(rèn)為它不是一個虛擬經(jīng)濟(jì)，它是一個未來的經(jīng)濟(jì)。很多人講“互聯(lián)網(wǎng)在沖擊各行各業(yè)”，“電子商務(wù)打擊、摧毀或者沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)”。

我認(rèn)為，電子商務(wù)沒有沖擊傳統(tǒng)的商業(yè)，更沒有打擊傳統(tǒng)商業(yè)，電子商務(wù)只是把握了互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)的思想，知道未來的經(jīng)濟(jì)將完全基于互聯(lián)網(wǎng)。我們抓住了互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，在這個上面創(chuàng)造出一個適應(yīng)未來的商業(yè)模式，那就是電子商務(wù)。我想提醒大家，我們國家從政府到企業(yè)到各行各業(yè)，我們都沒有意識到這場技術(shù)革命對人類會帶來多大的沖擊。很多我們認(rèn)為很正常的事情，很多我們昨天做的非常好的事情，很多我們認(rèn)為是最佳的就業(yè)機(jī)會的事情，都會被顛覆和改變。人類將會失去很多的就業(yè)機(jī)會，人類也會誕生很多新的就業(yè)機(jī)會。

02“電子商務(wù)”這個字可能很快就被淘汰

大家都知道阿里巴巴是電子商務(wù)企業(yè)，其實(shí)阿里巴巴的業(yè)務(wù)里，最傳統(tǒng)的一塊業(yè)務(wù)被稱之為電子商務(wù)?！半娮由虅?wù)”這個字可能很快就被淘汰。

其實(shí)我們從明年開始，阿里巴巴將不再提“電子商務(wù)”這一說，因?yàn)殡娮由虅?wù)只是一個擺渡的船，它只是把這個岸，把河岸的這一頭端到了那一頭。未來的五大新，我們認(rèn)為有五個新的發(fā)展將會深刻地影響到中國、影響到世界，影響到我們未來的所有人。為什么電子商務(wù)是一個傳統(tǒng)的概念，我講純電子商務(wù)將會成為一個傳統(tǒng)的概念，二十多年以前，我們開始做互聯(lián)網(wǎng)的時候，其實(shí)我們并不是一開始就做淘寶、天貓、支付寶，我們到2003年才意識到未來的商業(yè)將會發(fā)生天翻地覆的變化。

2004年我們才意識到也許我們這么做下去，金融會發(fā)生巨大的變化，所以2003年、2004年，其實(shí)我在全中國做過至少不亞于200場的演講，跟無數(shù)的企業(yè)交流未來新的商業(yè)模式、新的電子商務(wù)將會改變很多商業(yè)的形態(tài)。我相信那時候絕大部分企業(yè)并不把它當(dāng)一回事情。但是今天電子商務(wù)發(fā)展起來了，純電商時代很快會結(jié)束，未來的十年、二十年，沒有電子商務(wù)這一說，只有新零售這一說，也就是說線上線下和物流必須結(jié)合在一起，才能誕生真正的新零售。線下的企業(yè)必須走到線上去，線上的企業(yè)必須走到線下來，線上線下加上現(xiàn)代物流合在一起，才能真正創(chuàng)造出新的零售起來。物流公司的本質(zhì)不僅僅是要做得誰比誰做得更快，而物流的本質(zhì)是真正消滅庫存，讓庫存管理得更好，讓企業(yè)庫存降到零，只有這個目的，才能真正達(dá)到所有的物流真正的本質(zhì)。

03“五新”并非危言聳聽的警示 把握則勝 1.我將第一個“新”稱之為新零售 現(xiàn)代都市里面，很多傳統(tǒng)零售行業(yè)受到了電商或者互聯(lián)網(wǎng)巨大的沖擊。我個人覺得是他們沒有把握未來的技術(shù)，沒有看未來，只看到昨天，如何適應(yīng)這個新的技術(shù)，如何和互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行合作，如何和現(xiàn)代物流進(jìn)行合作，如何利用好大數(shù)據(jù)。必須打造新零售，原來的房地產(chǎn)模式為主的零售行業(yè)一定會受到?jīng)_擊，今天不沖擊，你活得時間也不會太長，新零售的誕生，對純線下也會帶來沖擊，2.第二個新制造 過去二三十年，制造講究規(guī)?；?biāo)準(zhǔn)化，未來三十年制造講究智慧化、個性化和定制化。如果不從個性化和定制化著手，任何制造行業(yè)一定會被摧毀。所以從零售以后開始的第二次巨大的技術(shù)革命，那就是IOT的革命，就是所謂人工智能、智慧機(jī)器，未來的機(jī)器吃的不是電，未來的機(jī)器用的是數(shù)據(jù)，所以希望大家高度重視，所有的制造行業(yè)，由于零售行業(yè)發(fā)生變化，原來的B2C的制造模式將會徹底走向C2B的改造，也就是說按需定制。所以希望大家千萬注意IOT的變革，未來的新制造的誕生，對我們長江三角洲地區(qū)和珠江三角洲地區(qū)原來以規(guī)?；蜆?biāo)準(zhǔn)化制造的一些行業(yè)的方方面面的沖擊，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過大家的想象。3.新金融的變革

另外我們提出第三個變革，稱之為新金融的變革，新金融的誕生也會加快整個社會的變革。過去的金融，兩百年來支持了工業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，過去兩百年是二八理論，只要支持20%的大企業(yè)就能拉動世界80%的發(fā)展。但是未來新金融必須去支持八二理論，如何支持那些80%的中小企業(yè)、個性化企業(yè)、年輕人、消費(fèi)者，以前的金融是想解決80%那些中小企業(yè)、那些創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者、那些消費(fèi)者，但是它的IT基礎(chǔ)設(shè)施，原來的設(shè)計(jì)思考沒辦法完成。誕生互聯(lián)網(wǎng)金融以后，互聯(lián)網(wǎng)金融希望解決的是更加公平、更加透明、更加支持那些80%昨天沒有被支持到的人，所以今天新金融的誕生勢必對昨天的金融機(jī)構(gòu)有一定的沖擊和影響，但是這個機(jī)會也是大家的。所以新金融的誕生，會給各位所有創(chuàng)業(yè)者、年輕人、小企業(yè)帶來無比的福祉，我相信未來的十年內(nèi)，一定能看到巨大的發(fā)展，這也是螞蟻金服所擔(dān)當(dāng)?shù)呢?zé)任，我們希望讓信用變成財(cái)富，我們希望讓每一個人能夠獲得金融的支持，真正出現(xiàn)公平、透明、開放的普惠金融體系。4.另外還有一個叫新技術(shù)的誕生 出現(xiàn)了移動互聯(lián)網(wǎng)以后，也許原來以PC為主的芯片將會是移動芯片，操作系統(tǒng)是移動的操作系統(tǒng)，原來的機(jī)器制造將會變成人工智能，原來機(jī)器吃的是電，未來機(jī)器吃的是數(shù)據(jù)。未來層出不窮基于互聯(lián)網(wǎng)、基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的誕生，這又為人類創(chuàng)造了無數(shù)的想象和空間。5.還有就是新資源 過去的發(fā)展是基于石油和煤，未來的技術(shù)發(fā)展基于新能源，那就是數(shù)據(jù)。按照王堅(jiān)博士講數(shù)據(jù)是人類第一次自己創(chuàng)造了能源、創(chuàng)造了資源，衣服人家穿過，你穿就會不值錢，數(shù)據(jù)是人家用過，你用會更值錢，你用過以后出去更值錢，是越用越值錢的東西。所以我希望大家記住，這五個新將會沖擊很多行業(yè)，今天我們先提了，不要二十年以后說你們又破壞了我們，新零售、新制造、新金融、新技術(shù)、新能源。這五個新將會方方面面的，對各行各業(yè)發(fā)動巨大的沖擊和影響，把握則勝，我不希望把它變成危言聳聽的警示，而是當(dāng)作改變自己的機(jī)遇，從現(xiàn)在開始。

04計(jì)算機(jī)不會統(tǒng)治人類，是人類好伙伴 請大家記住過去一百年，高科技的發(fā)展，技術(shù)的發(fā)展，人類眼睛是向外看的，因此我們到了月亮，我們看到了火星，我們永遠(yuǎn)在希望知道自己要什么。但是未來的三十年，我們是智慧驅(qū)動，智慧驅(qū)動是內(nèi)向驅(qū)動，向內(nèi)看，只有人類學(xué)會向內(nèi)看，人類才明白什么是我不要的東西。過去的一百年，人類知道這是我要的，未來的一百年，我們必須學(xué)會什么是我不要的東西，所以在座的創(chuàng)業(yè)者，只有知道自己什么是不要的，你才懂得什么是你必須要堅(jiān)持的東西。我希望大家把握住未來整個世界的趨勢，從知識驅(qū)動走向智慧驅(qū)動，從原來的規(guī)模驅(qū)動和標(biāo)準(zhǔn)化驅(qū)動，走向靈活和定制為驅(qū)動，大學(xué)教育也會發(fā)生天翻地覆的變化。我們知道一點(diǎn)，過去二十年或者三十年來，我們把人變成了機(jī)器，未來的二十年和三十年，我們將會把機(jī)器變成人，我們?nèi)祟悇?chuàng)造了機(jī)器，使機(jī)器比人力氣大。我們幾乎沒有挑戰(zhàn)，我們?nèi)祟悇?chuàng)造了火車和飛機(jī)，大家都知道人比不過火車和飛機(jī)，速度誰快，距離誰遙遠(yuǎn)，今天人類創(chuàng)造了計(jì)算機(jī)，計(jì)算機(jī)一定比人更聰明，因?yàn)橛?jì)算機(jī)不會累，沒有情緒，不會發(fā)脾氣，對它來講，它永遠(yuǎn)只要加了數(shù)據(jù)以后，它會越來越聰明，但是計(jì)算機(jī)不可能統(tǒng)治人類。過去的機(jī)器是人類的工具，未來的機(jī)器是人類的合作伙伴，我們學(xué)會和機(jī)器進(jìn)行工作，我們要明白機(jī)器不可能有智慧，機(jī)器不可能有使命，機(jī)器也做不到價值觀，也不可能有很好的這套文化體系。所以希望大家把握住這個未來，世界的變化遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過大家的想象，這個想象就是我們要求的是大學(xué)必須改造原來的教育體系，原來的大學(xué)只傳授，我說“教、育、學(xué)、習(xí)”是不一樣的概念，教是傳授知識，育是傳授文化，學(xué)的是知識，習(xí)的是智慧。我希望未來大學(xué)多關(guān)注的是創(chuàng)造力和想象力的培養(yǎng)，如果純是用知識的話，我相信我們未來的大學(xué)生面臨的挑戰(zhàn)也會越來越大，因?yàn)槎皇兰o(jì)以后，核心詞是創(chuàng)新，是想象力、是變革。未來的機(jī)器比你聰明的時候，不要沮喪，我們比機(jī)器更厲害的是我們對文化的把握，對愿景的思考，我們對想象力這一方面是人類巨大的機(jī)會所在。未來并不可怕，只要你去把握，恐懼來自于對未來的無知。前幾天有人跟我講，蠻有意思的一個話題，說霍金講人類千萬不要跟外星來的人進(jìn)行溝通，因?yàn)檫@是很可怕，一旦進(jìn)來以后會怎么樣，大家覺得如果互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)這么可怕，我們是否要把握它，是否拒絕，不要跟它溝通，因?yàn)樗臎_擊實(shí)在太大。我自己覺得，外星文明，首先我并不承認(rèn)，沒有外星人這一說法，如果有外星人，是把人類看得太偉大了，只有外星文明可能存在，它跟人長得并不一樣。外星文明，你一無所知，它了解你，你不了解它，這是很可怕的事情，也許存在這樣的道理。但是對于未來，互聯(lián)網(wǎng)帶動的第三次技術(shù)革命，人類是可以獲得的。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)文明不是從外星來的，它是人類文明自己誕生的成果，是人類科技發(fā)展，只要去把握它、學(xué)習(xí)它，誰都不可能被淘汰。但誰去抵觸未來，誰不把握未來，誰不改變自己的今天，誰一定會被歷史所淘汰。謝謝各位，祝未來三十年，我們大家都有美好的未來，希望我們的年輕人、小企業(yè)把握機(jī)會，創(chuàng)造未來，當(dāng)然年紀(jì)大的人，能夠享受未來及謝謝大家！注：本文演講內(nèi)容來源于“財(cái)經(jīng)會議資訊”（fci0630），智谷有刪減。

第五篇：說清楚過去,紅會才有未來-2013陜西公務(wù)員考試時政新聞

5年前的汶川地震，知名當(dāng)代畫家方力鈞的作品《2008.5》當(dāng)時募得397.6萬元，但他一直不知道這些善款用到了哪里。4月25日，方力鈞在微博公開質(zhì)疑。27日晚，紅會發(fā)來情況說明，確認(rèn)曾收到包括方力鈞捐款在內(nèi)的8472萬元善款，被投入到“博愛家園”項(xiàng)目中。

盡管紅會方面已經(jīng)給出了8472萬元善款的去向，但這個答復(fù)顯然無法讓人信服。據(jù)紅會工作人員介紹，如果捐款需要改變用途，一般由籌資財(cái)務(wù)部與捐款方溝通，了解對方意愿，在達(dá)成一致的情況下做出決定，并移交項(xiàng)目部門執(zhí)行。8472萬元捐款改變用途，是否履行了這一程序，為什么捐款的藝術(shù)家此前不知道捐款去向，為什么博愛家園的相關(guān)介紹中，都未提及藝術(shù)家及義拍活動？

這些疑問如果得不到合理的解釋，將再次引發(fā)一場信任危機(jī)，對于目前公信力已經(jīng)脆弱不堪的紅會來說，無疑是雪上加霜。

“郭美美事件”后，紅會一直在嘗試著改變，成立社會監(jiān)督委員會，建立捐款公開平臺，此次地震中的表現(xiàn)，紅會也可圈可點(diǎn)。在遭遇質(zhì)疑后，紅會相關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，“埋頭苦干”。

紅會副會長趙白鴿昨日更是明確表示，“若三年內(nèi)不扭轉(zhuǎn)紅會形象我自動辭職”。希望從查清這起善款的來龍去脈開始，只有說清楚過去，才有值得依賴的未來。

文章來源：商洛人事考試網(wǎng)（shangluo.offcn.com）