第一篇：第三屆小額信貸機(jī)構(gòu)與國際投資者交流會暨小額貸款公司研討會實錄

第三屆小額信貸機(jī)構(gòu)與國際投資者交流會暨小額貸款公司研討會實錄

4月27、28日，由中國人民銀行研究生部、德國國際合作機(jī)構(gòu)（GIZ）、世界微型金融日內(nèi)瓦論壇、中國普惠金融工作組主辦，中國小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會協(xié)辦，國培機(jī)構(gòu)承辦的“第三屆小額信貸機(jī)構(gòu)與國際投資者交流會暨小額貸款公司研討會”在北京國賓酒店成功舉行。

中國人民銀行、中國人大財經(jīng)委、中國金融學(xué)會、中國銀行業(yè)協(xié)會等政府部門、行業(yè)組織高層領(lǐng)導(dǎo)，20多個省市的金融辦領(lǐng)導(dǎo)，村鎮(zhèn)銀行，郵儲銀行，城市商業(yè)銀行及NGO小額貸款組織的董事長、總經(jīng)理等高層管理人員，地方小額信貸協(xié)會代表，150余位小額貸款公司高管代表，超過100人的國外投資機(jī)構(gòu)及國際投資者，有關(guān)專家學(xué)者，各大新聞媒體等嘉賓參加了本次交流會。會場座無虛席，逾400人齊聚一堂，共享這場小額信貸行業(yè)盛宴。

全國人大財經(jīng)委主任委員、人民銀行研究生部部務(wù)委員會主席吳曉靈，德國國際合作機(jī)構(gòu)金融發(fā)展部主任吉樂、世界微型金融日內(nèi)瓦論壇CEO Vidhi Tanbiah為交流會開幕式致詞，中國人民銀行研究生部黨組書記、部務(wù)委員會主席，中國小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會秘書長焦瑾璞代全國政協(xié)委員、政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員、國家開發(fā)銀行原副行長，中國小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會會長劉克崮做大會發(fā)言。

本次交流會是在中國的小額信貸機(jī)構(gòu)尤其是小額貸款公司在發(fā)展中存在著如何解決資金來源問題、如何提高信貸技術(shù)、如何與國際金融市場接軌的難題和瓶頸的背景下召開的。旨在促進(jìn)國際投資者與國內(nèi)小額貸款公司進(jìn)入實質(zhì)性合作，探討中國小額信貸機(jī)構(gòu)融資渠道及未來發(fā)展之路。

中國人民銀行研究局副局長汪曉亞，中國銀行業(yè)協(xié)會專職副會長楊再平，渣打銀行公營事業(yè)部主管于濤針對中國小額信貸領(lǐng)域的政策和投資機(jī)遇進(jìn)行了主題演講；針對小額信貸在支持中國的新農(nóng)村建設(shè)和民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的意義和貢獻(xiàn)這個主題，內(nèi)蒙古金融辦主任宋亮，北京市金融局書記霍學(xué)文，廣西金融辦副主任李正友，中國郵政儲蓄銀行副行長呂家進(jìn)，中國農(nóng)業(yè)銀行戰(zhàn)略管理部主任胡新智，內(nèi)蒙古鄂爾多斯鑫融泰小額貸款股份有限公司董事長呂波陶分別進(jìn)行了主題演講。

交流會還針對投資者如何尋找合適的投資對象、中國小額信貸的規(guī)范和可持續(xù)發(fā)展、中國從印度小額信貸危機(jī)中學(xué)到什么、中國微型金融領(lǐng)域的消費者保護(hù)和社會績效、為中國的小額信貸機(jī)構(gòu)提供服務(wù)、小額信貸機(jī)構(gòu)的遠(yuǎn)景發(fā)展等幾個方面的主題通過圓桌討論方式展開交流與研討。

27日的交流會過程中，舉行了中國小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會（CMIA）網(wǎng)站啟動儀式。聯(lián)席會首任秘書長焦瑾璞，副會長李毅剛、聶振平、馮國慶、劉印樓、保羅?希爾、張玉峰、蔣曉勤、沈國甫、張國祥、曹濱順參加了啟動儀式。

“小額信貸機(jī)構(gòu)與國際投資者交流會暨小額貸款公司研討會”自2009年以來，成功舉行兩屆，獲得了國內(nèi)外投資機(jī)構(gòu)和小額信貸機(jī)構(gòu)的廣泛關(guān)注和支持。本屆會議規(guī)模更大、影響更深，已成為投資機(jī)構(gòu)與小額貸款機(jī)構(gòu)之間溝通、投資合作和經(jīng)驗分享的強(qiáng)大平臺。

為使大家了解該次論壇的有關(guān)情況，程國興整理了本次論壇的文字實錄，供大家使用。

由于時間倉促，加之水平有限，整理收集的資料不一定全面、系統(tǒng)，不妥之處在所難免，望大家按照以下聯(lián)系方式提出指正意見，以便更正。

聯(lián)系人:程國興 電話：*** Email：lccgx@yahoo.com.cn

程國興

2011年4月28日于中國聊城

主持人:尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)，各位嘉賓，女士們，先生們，大家上午好。

這里是由中國人民銀行研究生部、德國國際合作機(jī)構(gòu)、日內(nèi)瓦世界微型金融論壇、中國普惠金融工作組聯(lián)合主辦，中國小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會協(xié)辦，國培機(jī)構(gòu)承辦的“第三屆小額信貸機(jī)構(gòu)與國際投資者交流會暨小額貸款公司研討會”的現(xiàn)場。我是中央人民廣播電視臺主持人楊曉菲，很榮幸為大家主持本次論壇。首先請允許我代表本次大會組委會對今天光臨現(xiàn)場的各位領(lǐng)導(dǎo)、嘉賓及來自國內(nèi)外主流財經(jīng)媒體的各位記者們表示熱烈歡迎和衷心感謝。謝謝大家的光臨。

大家都知道，我國政府高度重視小額信貸的發(fā)展。目前，小額信貸行業(yè)出現(xiàn)了較好的發(fā)展趨勢，截至2011年3月末，全國共有小額貸款公司3027家，從業(yè)人員32097人，貸款余額2408億元，一季度累計新增貸款427億元。同時，一些國際投資者也以極大的熱情關(guān)注中國的小額信貸領(lǐng)域。

然而，如何解決資金來源問題？如何提高信貸技術(shù)？如何與國際金融市場接軌？這些都是中國的小額信貸機(jī)構(gòu)，尤其是小額貸款發(fā)展中存在的難題與瓶頸。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)金融形勢下，中國的小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展之路將走向何方，這是業(yè)內(nèi)人士共同關(guān)注和探索的焦點。

基于以上原因，大會主辦方精心籌備了本次大會。今天在現(xiàn)場可以說是群星璀璨，高朋滿座，中外行業(yè)精英齊聚一堂，我們看到很多平時很難見到的重量級的嘉賓。上午我們將邀請重量級的領(lǐng)導(dǎo)和專家就“中國小額信貸領(lǐng)域的政策和機(jī)遇”、“小額信貸在支持中國的新農(nóng)村建設(shè)和民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的意義和貢獻(xiàn)”兩個專題進(jìn)行專題演講。并舉行中國小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)合會網(wǎng)站啟動儀式，下午將由來自國內(nèi)外的專家和行業(yè)精英就投資者如何尋找合適的投資對象和中國小額信貸的規(guī)范和可能發(fā)展兩個極具吸引力的專題展開精彩討論。

明天將圍繞中國從印度小額貸款危機(jī)中學(xué)到了什么、中國微型金融領(lǐng)域的消費者保護(hù)和社會績效、為中國的小額信貸機(jī)構(gòu)提供服務(wù)、愿景發(fā)展。

出席本次大會的嘉賓:

全國人大財經(jīng)委副主任委員、中國金融學(xué)會執(zhí)行副會長、中國人民銀行研究生部部務(wù)委員會主席吳曉靈。

中國人民銀行研究生部黨組書記、部務(wù)委員會副主席、中國小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會秘書長焦瑾璞。

德國國際合作機(jī)構(gòu)金融發(fā)展部主任吉樂。世界微型金融日內(nèi)瓦論壇CEOVidhi Tanbiah。

中國人民銀行研究局副局長、經(jīng)濟(jì)學(xué)博士、研究員汪曉亞。中國銀行業(yè)協(xié)會專職副會長、中國銀監(jiān)會政策法規(guī)部巡視員、中國金融學(xué)會副秘書長、北京市西城區(qū)人大代表楊再平。

中國人民銀行研究生部部務(wù)委員會副主席、國務(wù)院參事湯敏先生。

金融辦主任宋亮先生。廣西金融辦副主任李正友先生。遼寧金融辦副主任黃頌文先生。黑龍江金融辦商慶軍先生。

遼寧金融辦副主任、寧夏自治區(qū)小貸協(xié)會秘書長馮國慶先生。

浙江金融辦處長潘廣恩先生。

中國郵政儲蓄銀行副行長呂家進(jìn)先生。世界銀行高級金融專家王君先生。

亞洲開發(fā)銀行高級金融專家Betty Wilkison女士。深圳小額信貸協(xié)會會長、中安信業(yè)創(chuàng)業(yè)投資有限公司董事長保羅.希爾先生。

北京師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)與資源管理研究院院長胡必亮先生。中國同業(yè)大學(xué)教授何廣文先生。

中國人民大學(xué)教授、國培機(jī)構(gòu)學(xué)術(shù)委員會主席韓海濤女士。瀚華小額貸款公司董事長、中國小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會副會長張國祥先生。

上海小貸協(xié)會理事長、中國小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會副會長張玉峰先生。

浙江小貸協(xié)會會長、中國小額貸款機(jī)構(gòu)聯(lián)席會副會長沈國甫先生。

中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員、教授杜曉山先生。哈爾濱銀行副行長張濱先生。

MIX亞洲區(qū)主管Elizabeth Larson女士。

安永會計事務(wù)所下臺區(qū)金融服務(wù)管理合伙人Keith Pogson先生。

內(nèi)蒙古小貸協(xié)會會長、中國小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會副會長李毅剛先生。

五礦集團(tuán)美國公司特聘的產(chǎn)業(yè)基金顧問王鑫先生。中國人民銀行研究生部處長、中國小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會副秘書長張睿女士。

國培機(jī)構(gòu)總經(jīng)理、中國小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會副秘書長劉勇先生。

主持人:對所有到場的嘉賓表示熱烈的歡迎。這充分反映出來自各方的嘉賓對我們這個論壇的重視和關(guān)注。謝謝大家的光臨。今天論壇第一項熱烈掌聲有請出全國人大財經(jīng)委副主任委員、中國人民銀行研究生部務(wù)委員會主席吳曉靈女士為大會致辭。

吳曉靈：謝謝主持人。女士們，先生們，大家早上好。非常高興出席“第三屆小額信貸機(jī)構(gòu)與國際投資者交流會暨小額貸款公司研討會”。我想我們大家都在共同的從事一個崇高的事業(yè)，因為小額信貸是促進(jìn)低收入人群改變自己命運的有效途徑，政府應(yīng)該為其創(chuàng)造良好的制度環(huán)境，這種制度環(huán)境的創(chuàng)造也需要我們社會各界人士的呼吁。

近幾年來，中國政府在促進(jìn)小額信貸發(fā)展方面做了許多的工作，從政策上來說，財政部、稅總發(fā)布了關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知，明確從2009年1月1日至2013年12月31日對金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶小額貸款5萬元以下的利息收入免征營業(yè)稅，對金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶小額貸款的利息收入在計征應(yīng)納稅所得額時按90%計入。對保險公司為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)提供保險業(yè)務(wù)服務(wù)的保費收入在計算應(yīng)納所得稅額時按90%的比例計征。此外2009年1月1號到2011年12月31號，對農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、法人機(jī)構(gòu)所在地，縣以下的農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行的金融保險業(yè)收入按3%的稅率營業(yè)營業(yè)稅。應(yīng)該說自那以來我們的小貸公司得到了迅速的發(fā)展。剛才主持人報了數(shù)據(jù)，到現(xiàn)在為止，我們已經(jīng)有了小貸公司3027個，有從業(yè)人員30297人，應(yīng)該說小貸公司的蓬勃發(fā)展，為一些低收入人群，為小的企業(yè)和農(nóng)戶他們獲得資金的融通發(fā)揮了很大的作用，而且也解決了一些人的就業(yè)問題。我們應(yīng)該看到這是小貸公司發(fā)展非常好的一種信息。

當(dāng)前，在小貸公司和小額信貸的發(fā)展過程中，最主要的就是小額信貸組織的合法身份問題和為他們開辟資金來源的問題。我想這兩個問題是近幾年以來制約著小貸公司發(fā)展的一個最主要的制約因素。小額信貸的法人地位問題，小額信貸我想它是一個

品種，應(yīng)該說開展小額信貸的組織可以是多種多樣的，包括正規(guī)的有金融執(zhí)業(yè)牌照金融機(jī)構(gòu)所提供的小額信貸，也包括專門的從事小額貸款的或者是專門從事貸款的公司他們所發(fā)放的小額信貸，還有就是社會公益性的組織發(fā)放的小額信貸。那么對于這些小額信貸，我們定義應(yīng)該怎么定呢？我想應(yīng)該按照我們現(xiàn)在的監(jiān)管當(dāng)局的一個規(guī)定，小額信貸包括國有商業(yè)銀行、一些股份制商業(yè)銀行，他們在做中小企業(yè)貸款、小企業(yè)貸款的時候，一般平均都做到了，全國大銀行做到了300萬的余額，股份制商業(yè)銀行一般來說對于中小企業(yè)、小企業(yè)的貸款也是平均余額100萬。我想對于公益性的小額信貸，應(yīng)該有一個數(shù)量上的定義，剛才我講的按照商業(yè)原則來做的。公益性的小額信貸也要按照商業(yè)原則來進(jìn)行，也要實現(xiàn)商業(yè)上的可持續(xù)。但是，它客戶的對象人群是有特定的。我想我們是不是可以把公益性的小額信貸組織，它的業(yè)務(wù)的特征，定義為它不吸收存款，它貸款的余額自然是人民是5萬元以下，微小企業(yè)是50萬以下的信用放款。這個定義包括了額度，包括了它的放款的方式是一種信用放款。

目前，我們有開展很多公益性的小額信貸組織，最早的就是杜曉山教授從93年開始介入到了公益性小額信貸組織當(dāng)中。我對這一批人抱著崇高的敬意，十幾年來，他們的工作沒有得到社會的法人地位，但是他們還是堅持不懈的在努力者，為之而奮斗著，我想對于這些孜孜不倦的為窮人的服務(wù)，為他們改變自己命運服務(wù)的人，我們應(yīng)該給他以合法的地位。為了讓它能夠合法，我想是不是可以把這些小額信貸的組織進(jìn)行公司制的改造？探討把國際的贈款變成他們的資本金，同時按照小貸公司的試點辦法，資本金要求比較高，盡管試點辦法當(dāng)中只提到了500萬，但是各個地方為了控制小貸公司的發(fā)展，不要一下子發(fā)展太猛，為了保證試點的穩(wěn)健，很多地方都把小貸公司的資本金提高到了5000萬，有的上億，我想在小貸公司發(fā)展的初期，為了保證它的穩(wěn)健，這個是可以的。但是對于有了十幾年放貸經(jīng)驗的公益的小額信貸組織，是不是可以放低他們的門檻，把國際贈款變成一個股本金，至于說變成股本金以后，誰是他的股東，大家可以去探索，這些組織不斷在用這些贈款在循環(huán)的放著貸款，其實就等于說如果把它轉(zhuǎn)成了資本金，等于一個機(jī)構(gòu)在用自己的資本金放款，這樣就可以滿足作為一個社會法人有資本的要求。

我想如果要是做了公司制改造之后，我們也應(yīng)該給這些小貸公司以稅收的優(yōu)惠。所有的，不管是哪一類的機(jī)構(gòu)，它只要做了這樣的屬于公益性的小額貸款，就是自然人5萬元以下，微小企業(yè)50萬以下的放款，就應(yīng)該給他們稅收上的激勵和優(yōu)惠。對于小貸公司，我們應(yīng)該擴(kuò)大它的向金融機(jī)構(gòu)融資的杠桿率，同時要解決資金批發(fā)機(jī)構(gòu)的認(rèn)識問題。小貸公司的試點辦法當(dāng)中，是允許它按照資本金的50%向兩個金融機(jī)構(gòu)來融通資金的。我們知道這個杠桿率太低了。其實正常的來說，把小貸公司作為一個非公眾金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)，應(yīng)該可以允許它兩倍的融資，也就是說按照普通的工商企業(yè)30%的自有資本金的杠桿率來進(jìn)行經(jīng)營。原來人

民銀行搞的放貸人條例當(dāng)中，和現(xiàn)在正在討論的貸款通則當(dāng)中，對于這種不吸收存款的貸款公司，吸收存款的杠桿率是按照這個杠桿來實行的。在杠桿率沒有公布之前，我想我們各個地方金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該對那些個經(jīng)營穩(wěn)健的小貸公司，落實50%的批發(fā)資金的政策，而且地方金融辦其實也可以和監(jiān)管當(dāng)局商量在當(dāng)?shù)貋砀阋幌抡叩母軛U率的放大，在取得監(jiān)管部門認(rèn)可的時候，我個人認(rèn)為也應(yīng)該搞一下杠桿率的放大。

另外，對于資金批發(fā)機(jī)構(gòu)的認(rèn)識問題。我這次真的要向全社會來呼吁，這個問題我覺得到現(xiàn)在為止不是認(rèn)識問題，不是技術(shù)問題，而是我們是不是真心實意的想幫這些窮人和這些小貸機(jī)構(gòu)來發(fā)放貸款的問題。一個金融機(jī)構(gòu)對一個企業(yè)發(fā)放貸款的時候，你要貸前審查、貸中跟查、貸后檢查，你要對你的貸款負(fù)責(zé)。對于一個小貸機(jī)構(gòu)，它作為一個普通的企業(yè)向你來借款，你可以同樣搞貸前審查、貸中跟蹤和貸后的檢查。你給一個企業(yè)貸款，貸了1000萬，你給一個小貸公司貸款1000萬，這兩筆1000萬，哪一個出壞帳的概率更大？我認(rèn)為是那個企業(yè)，因為那個企業(yè)它是一個，而給小貸公司貸款它會貸給幾十個、幾百個。幾十個、幾百個企業(yè)同時倒逼的概率遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于一個企業(yè)。我們的銀行可以給所有的企業(yè)貸款，為什么不可以給小貸公司貸款？我們天天在喊，我們要建和諧社會，我們要幫助窮人，我們要幫助微小企業(yè)，但是就在這一個社會都非常歡迎的一個機(jī)構(gòu)上，我們的政策猶豫不前。我們的鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行到現(xiàn)在不過成立了200多家，但是小貸公

司成立了3000多家，為什么我們不看看社會對一個事物的反映？我實在沒有耐心了，從2005年呼吁到現(xiàn)在，不過我現(xiàn)在就是人民代表，我代表人民向所有的金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管當(dāng)局發(fā)出呼吁，希望你們正視小貸機(jī)構(gòu)在中國金融業(yè)中的地位。

對于公益性的小額信貸組織，應(yīng)該建立政府引導(dǎo)型的批發(fā)資金，體現(xiàn)國家用市場化手段促進(jìn)開發(fā)扶貧的政策。今天有那么多媒體，我希望你們把我今天的講話原封不動的在各個媒體上去報道，我從來媒體當(dāng)中是低調(diào)的，但是在這個問題上我不想再低調(diào)了。

第二，研究探索成立公益性小額信貸的批發(fā)資金。政府的公共財政支出，要更多的發(fā)揮杠桿作用。政府的財政資金可以作為小額信貸的擔(dān)保資金，可以作為貼息資金，可以在稅收政策給予減免，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)不要扎堆在城市里面，應(yīng)該到農(nóng)村去，到需要貸款的地方去，幫助那些窮人來改變自己的命運，我們要建和諧社會，重要的問題不是富人問題，一個社會把窮人的問題解決好了，這個社會就是穩(wěn)定的。我呼吁政府應(yīng)該建立引導(dǎo)基金，可以用政府的引導(dǎo)基金來吸收社會的資金，把它組成一個公益性的批發(fā)資金。用社會資金為政府出臺公益小額信貸基金創(chuàng)造條件。我們的小貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，小額信貸的發(fā)展，我想確實有很多的問題，就是面臨著很多的問題，不是它自己存在的問題。在我們呼吁政府來成立公益性小額信貸批發(fā)基金的過程中，也有一個統(tǒng)一認(rèn)識的過程。我們可以理解，可以給這個時間。但是，也是小額

信貸促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)，就是杜曉山教授提出來的，他們希望用社會捐贈和投資成立民間的公益小額信貸的批發(fā)資金，希望這個批發(fā)資金，他們來做一個試點，希望政府能夠認(rèn)可這種試點。銀行能夠和基金合作，共同來探討既要控制風(fēng)險，又要幫助窮人來獲得貸款的這樣一條道路。我們從來呼吁小額信貸都是要講在風(fēng)險可控的情況下來發(fā)展小額信貸的。

那么通過這樣的試點，創(chuàng)造經(jīng)驗，來推動設(shè)立由政府投入的公益小額信貸批發(fā)資金。這就是我今天的一個開幕詞。有不對的地方，希望大家批評指正。剛才過激的言論，我個人承擔(dān)責(zé)任。謝謝。

主持人:非常熱烈的掌聲送給我們非常尊敬的，也是非常敬佩的中國優(yōu)秀的銀行家吳曉靈女士，我們今天在現(xiàn)場感受到了她的風(fēng)采。中國的小額信貸在整個金融領(lǐng)域當(dāng)中還是一個新兵，他們看今年是第三屆這樣一個論壇，可以說走過第三個年頭，就信小樹苗要茁壯成長，它需要來自各級領(lǐng)導(dǎo)以及各位嘉賓的關(guān)注和支持，也謝謝各位領(lǐng)導(dǎo)一直以來對小額信貸給予的這份特別關(guān)愛和呵護(hù)，也希望在今后整個環(huán)境能夠給我們一個培育的優(yōu)秀環(huán)境，來使它更健康的成長。接下來我們同樣也非常感謝另外一位重量級的嘉賓，今天將會給我們帶來一個祝賀的致辭，我們有請中國人民銀行研究生部黨組書記、部務(wù)委員會副主席、中國小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會秘書長焦瑾璞先生，他要代表全國政協(xié)委員、國家開發(fā)銀行原行長劉克崮先生致辭。

焦瑾璞:尊敬的各位嘉賓，非常感謝大家遠(yuǎn)道而來，也非常感謝大家在這里共同探討小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，本來定的是劉克崮會長向大家致辭，他特別委托我向大家致以誠摯的問候，希望大家的事業(yè)能夠發(fā)展。

我今天發(fā)言想講一個題目，給大家介紹幾個方面的情況。第一個方面，中國微型金融的基本格局已經(jīng)形成。我國微型金融體系發(fā)展較為波折，在經(jīng)歷了1997年年前后農(nóng)村基金會的關(guān)閉，2000年左右國有商業(yè)銀行縣域網(wǎng)點大幅撤并和2003年農(nóng)村信用社改革后，我國微型金融體系建設(shè)在2005年進(jìn)入了快速發(fā)展階段。目前，中國微型金融體系的基本框架已初步建立。

主要表現(xiàn)在: 一是供給主體多層次、多元化發(fā)展，近年來城鄉(xiāng)微型金融主體數(shù)量大幅增加，機(jī)構(gòu)能力逐步提升，在大型機(jī)構(gòu)方面，國開行通過與世界銀行、國內(nèi)商業(yè)銀行、各地機(jī)構(gòu)合作，發(fā)放基層金融貸款，達(dá)到數(shù)千億元。農(nóng)業(yè)銀行于2001年完成股份制改造上市，還特別成立了農(nóng)村金融事業(yè)部。郵儲銀行2008年成立，現(xiàn)在成為擁有36000家網(wǎng)點，專注于小額信貸服務(wù)的大型商業(yè)銀行。在中型機(jī)構(gòu)方面，股份制銀行發(fā)展迅速，城商行改制完成，部分以小額信貸和小企業(yè)金融建成的城商行開始了擴(kuò)張?，F(xiàn)在全國包括五大行在內(nèi)的全部商業(yè)銀行都設(shè)立了小企業(yè)貸款專營機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社改革進(jìn)入關(guān)鍵階段，經(jīng)營體制得到理順，服務(wù)三農(nóng)的能力大大增強(qiáng)。微型機(jī)構(gòu)方面，小額貸款公司發(fā)展迅速，到2010年

底，共有395家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成立，到今年的3月底，全國共有327家小額貸款公司，貸款余額達(dá)到了2408億元。在微型金融機(jī)構(gòu)類型和數(shù)量發(fā)展的同時，其財務(wù)狀況和經(jīng)營實力顯著增強(qiáng)，機(jī)構(gòu)間的資金往來和交流合作日益頻繁，多層次、多樣化的微型金融供給市場正在形成。

二是技術(shù)創(chuàng)新有所發(fā)展產(chǎn)品服務(wù)逐漸豐富。表現(xiàn)在擔(dān)保方式和抵押質(zhì)押物的范圍有所拓寬，增加了小組擔(dān)保、第三方保證貸款。抵押、質(zhì)押物的范圍擴(kuò)張到了知識產(chǎn)權(quán)、林權(quán)等方面。另外是信貸技術(shù)逐漸豐富，小組貸款、個人信貸和信用評分技術(shù)得到推廣應(yīng)用。第三是融資方式有所擴(kuò)充，小企業(yè)可以發(fā)行小企業(yè)集合債、集合票據(jù)等，部分企業(yè)還可以到中小板甚至創(chuàng)業(yè)板上市融資。第四是新型融資模式不斷涌現(xiàn)，包括網(wǎng)絡(luò)信貸、供應(yīng)鏈融資。另外各產(chǎn)品間的組合增強(qiáng)，出現(xiàn)了小額信貸與保險、信托結(jié)構(gòu)化證券的結(jié)合。

三是微型金融的監(jiān)管逐漸發(fā)展。銀監(jiān)會、人民銀行等中央部門探索積極差異化監(jiān)管制度，降低準(zhǔn)入門檻，改變監(jiān)管方式。地方政府普遍建立了由金融辦牽頭，各部門參加的對小額貸款公司等微型金融機(jī)構(gòu)的管理機(jī)制，走到了微型金融監(jiān)管的前臺。

四是政策支持力度加大，銀監(jiān)會明確提出小企業(yè)貸款兩個不低于的標(biāo)準(zhǔn)，降低了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻。在稅收政策方面，擴(kuò)大了營業(yè)稅、優(yōu)惠稅率的適用范圍，對各類金融機(jī)構(gòu)5萬元以下的農(nóng)戶貸款予以稅收減免和優(yōu)惠。

五是公共服務(wù)日漸普及，信用建設(shè)初見成效。金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)日益減少。銀監(jiān)會2009年起開展金融服務(wù)全覆蓋工作，全國金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)從2009年6月末的2945個減少到10年末的2312個。征信體系逐漸健全，截止到2010年底，人民銀行征信系統(tǒng)已經(jīng)納入了6億個個人，6000萬個農(nóng)戶和1700多萬個企業(yè)的征信記錄。目前征信系統(tǒng)已向新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和小額貸款機(jī)構(gòu)逐漸放開。此外，微型金融領(lǐng)域的咨詢、評估、IT服務(wù)也處于快速發(fā)展中。

這五個方面，因為今天有很多海內(nèi)外的朋友，我給大家簡單從五個方面介紹了我們國家微型金融從05年以來處于一種蓬勃發(fā)展的階段?？傮w發(fā)展還是良好的。第二方面，介紹一下中國現(xiàn)在微型金融體系的薄弱環(huán)節(jié)。主要存在：一是統(tǒng)計制度尚不健全。二是組織推動不夠，中央層面缺乏跨部門間的協(xié)調(diào)機(jī)制和主管金融經(jīng)濟(jì)體發(fā)展的部門。三是微型金融監(jiān)管的能力不足，缺乏微型金融監(jiān)管的人員、經(jīng)驗和技能。四是微型金融主體能力弱，小額貸款公司的資金來源問題突出，批發(fā)加零售多層次資金供給體系尚未形成。剛才吳行長講了很多這個方面的內(nèi)容。六是扶持政策有貸加強(qiáng)。最后一項，現(xiàn)在還存在著個別小額信貸機(jī)構(gòu)的運行亟待規(guī)范引導(dǎo)。要堅決防止任何形式的非法集資等非法活動。也就是說需要大家規(guī)范、有序、健康發(fā)展。

第三方面，對于完善微型金融服務(wù)體系的幾項建議。第一項建議，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，建議在微型金融領(lǐng)域加強(qiáng)跨部門的協(xié)調(diào)，微型金融管理方面建議能否在成立國務(wù)院促進(jìn)微型金融發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組，統(tǒng)籌管理城鄉(xiāng)微型金融。地方政府應(yīng)相應(yīng)建立領(lǐng)導(dǎo)小組，將金融辦升級為金融局，中央加大對地方金融監(jiān)管的指導(dǎo)力度，制定微型金融監(jiān)管的指導(dǎo)意見，待成熟后發(fā)展為微型金融管理條例。

第二項建議，完善微型金融的統(tǒng)計工作，要加強(qiáng)對微型金融客戶的經(jīng)濟(jì)、金融活動的統(tǒng)計監(jiān)測，因為統(tǒng)計是基礎(chǔ)。到現(xiàn)在為止，比如說對小額貸款公司的統(tǒng)計只有人民銀行在做，但是這個統(tǒng)計昨天晚上我和一些微型金融的領(lǐng)導(dǎo)在交流，還是很不準(zhǔn)的。比如說有的省都100多家了，但是在官方統(tǒng)計力只有二三十家，現(xiàn)在來看，我們現(xiàn)在統(tǒng)計的3000家左右的小額貸款公司也許實際的數(shù)量比這個數(shù)量更大。

第三項建議，要建立健全微型金融批發(fā)供給體系。當(dāng)前新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和小額貸款公司普遍存在資金規(guī)模小、壯大難的情況，限制了向微型金融提供服務(wù)的能力。

第四項建議，要加大政策扶持力度，進(jìn)一步研究支持基層金融發(fā)展的稅收信貸優(yōu)惠政策，同時將現(xiàn)有適用于農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠政策擴(kuò)大到小額貸款公司等非金融機(jī)構(gòu)。

第五項建議，要完善微型金融的監(jiān)管。一行三會和中央政府應(yīng)加強(qiáng)對地方金融的指導(dǎo)，制定相應(yīng)的指導(dǎo)文件，探索適用不同類型微型金融主體的差異化監(jiān)管模式，加強(qiáng)微型金融主體的憑證管理、IT建設(shè)、報表統(tǒng)計，加大評級和信息公開力度，拓展監(jiān)

管方式、委托批發(fā)資金體系以及通過批發(fā)資金加強(qiáng)對微型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。

第四方面內(nèi)容，我們加強(qiáng)微型金融與普惠金融體系建設(shè)，促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)的包容性增長。去年9月，胡錦濤總書記在北京人民大會堂出席第五屆亞太經(jīng)合組織人力資源開發(fā)部長級會議開幕式并致辭，首次提出了包容性增長的概念。今年4月的博鰲論壇上，胡總書記再次詳細(xì)闡述了包容性增長。所謂包容性增長是尋求經(jīng)濟(jì)與社會協(xié)調(diào)發(fā)展的增長。他倡導(dǎo)機(jī)會平等，希望全社會各個階層可以公平、合理的分享經(jīng)濟(jì)增長的成果。鋪會金融體系的建設(shè)和微型金融體系的建設(shè)，正是包容性增長的重要組成部分。我們現(xiàn)在從事的微型金融，實際上就是指為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，并且我們這種體系強(qiáng)調(diào)的是包容性，特別是剛才吳行長講的，我們希望大的銀行可以做小額信貸業(yè)務(wù)、中型銀行可以做專門的放貸機(jī)構(gòu)，另外要允許一些公益性的項目，包括NGO的項目，要體現(xiàn)出金融方面的包容性和普惠性。過去傳統(tǒng)的金融體系主要是由銀行、證券、保險以及基金公司組成。而這類金融機(jī)構(gòu)主要是為富人服務(wù)的，貧困人口在這樣一個體系下，卻很難獲得與之相適應(yīng)的服務(wù)，所以我們希望能夠拓展當(dāng)前傳統(tǒng)金融體系的邊界，將微型金融和小額信貸一起納入到我國金融體系的建設(shè)當(dāng)中，使之成為為社會各階層服務(wù)的普惠金融體系。也可以說我們建設(shè)的普惠金融體系，我們從事的小額信貸事

業(yè)正是高尚的事業(yè)，也正是為了實現(xiàn)胡總書記提出的包容性增長和國家的和諧發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)的一種重要的實踐。

今天我基本上是照稿子念的，并且新聞稿也在媒體報道的時候發(fā)給大家，是對我們國家微型金融全面的一個總結(jié)和一個分析以及一個建議，并且對于我們小額信貸的重要意義和包容性增長的關(guān)系做了簡單的說明，的發(fā)言就到這里，謝謝大家。

主持人：謝謝焦主席。也感謝聯(lián)席會一直以來為中國小額信貸發(fā)展做出的不懈努力。相信有了各位領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)懷與呵護(hù)，我想在場的每一位小額信貸從業(yè)人員都會感到很溫暖，雖然我們每個人的力量是微小的，但是我們匯集大家的力量，再傳遞出去就是一個很大的能量。為了方便大家的交流，我們今天在現(xiàn)場為大家開啟了新浪微博，可以通過新浪微博發(fā)表觀點來交流。接下來繼續(xù)請出我們的嘉賓來致辭，下面我們將會邀請德國國際合作機(jī)構(gòu)金融發(fā)展部主任吉樂先生為我們致辭。

吉樂：尊敬的吳女士，尊敬的焦先生，非常高興來到此次小額信貸機(jī)構(gòu)研討會，我代表德國政府向大家表示感謝和祝賀。因為德國政府長期以來一直關(guān)注小額信貸，當(dāng)然我很高興看到我們今天有這么多的聽眾匯聚一堂，來參加這個400多人的會議，而且我們的發(fā)言人是來自于10多個國家，而且我們有來自于30多個國家的與會者。我們的與會者也包括來自于中國各個省市、自治區(qū)和直轄市的與會者。在這里，我要代表德國國際合作機(jī)構(gòu)，我想要謝謝在2005年中國人民銀行的支持。

當(dāng)然中國人民銀行對我們的小額信貸的支持力度一直是非常大的，尤其是在一些政策的制定方面，我們看到現(xiàn)在中國有很多小貸公司，有很多村鎮(zhèn)銀行，還有一些郵政儲蓄銀行，還有一些NGO，當(dāng)然杜先生他在一些商業(yè)銀行的小額信貸業(yè)務(wù)試點方面也發(fā)揮了非常重要的作用。在2006年我們看到中國政府采取了非常重要的三個步驟，也就是在當(dāng)年建立了村鎮(zhèn)銀行，在2007年。另外2008年的時候，郵政儲蓄銀行也取得了經(jīng)營小額信貸業(yè)務(wù)的執(zhí)照，這對于小額信貸在中國的發(fā)展都起到了進(jìn)一步的推動作用?，F(xiàn)在我們有350個村鎮(zhèn)銀行，而且有3000多個小貸公司，另外也有郵政儲蓄銀行，他們都是小額信貸投資組合里面非常重要的組成部分。所以，我們認(rèn)為這確實是一個很有利的成功故事。而且看到中國在微型金融方面已經(jīng)取得了有質(zhì)量的增長。有一些NGO是來自于小貸公司，我們看到來自于內(nèi)蒙古，來自于平遙的金融機(jī)構(gòu)的參與者，尤其是內(nèi)蒙古他們在郵政儲蓄銀行開展小額信貸業(yè)務(wù)方面取得了試點，并且取得了非常大的成果。而且我們德國政府現(xiàn)在也非常支持NGO在內(nèi)蒙古的NGO的微型金融業(yè)務(wù)。以上都是我們在中國取得的成就。在這里我要非常明確的說一點，有越來越多的，如果說沒有你們的參與和幫助和支持，我們是不可能想象在中國有這樣的，在這么短的時間內(nèi)取得了微型金融如此大的成長和進(jìn)步。

作為一個國外的參與者，我在這里想指出的一點，那就是吳曉靈女士她是一個關(guān)鍵性的人物，她和其他關(guān)鍵性人物，比如說

杜先生、焦先生，還有來自郵政儲蓄銀行的呂先生，他們都是推動中國微型金融發(fā)展的一些關(guān)鍵性人物。我們看到中國的微型金融增長，不僅僅是數(shù)量上的增長，而且是一種質(zhì)量上的增長，當(dāng)然這種增長的幅度和中國的國土范圍比起來，還是有很大的增長空間。當(dāng)然，我們不應(yīng)該因為數(shù)量而犧牲質(zhì)量，那就是說我們所提供的微型金融或者說小額信貸的服務(wù)必須是高質(zhì)量的。

在一些行業(yè)里面，我們看到現(xiàn)在已經(jīng)把質(zhì)量性的增長放在了非常重要的領(lǐng)域，首先就是人力資源的增長?，F(xiàn)在我們看到3000多個小貸公司，他們所雇傭的人員已經(jīng)超過了3000多名，一些城市的商業(yè)銀行，一些農(nóng)村的信用合作社，還有其他的一些小貸金融機(jī)構(gòu)，都是雇傭了一些相關(guān)的人員。所以我們需要一些非常有經(jīng)驗的人來把微型金融的服務(wù)提供給目標(biāo)群體。如何來訓(xùn)練或者說培訓(xùn)這些沒有經(jīng)驗的人呢？如何來告訴他們來建立微型金融或者是小額信貸公司的企業(yè)文化，這是我們需要關(guān)注的領(lǐng)域。

同時我們要關(guān)注的第二個領(lǐng)域，就是監(jiān)管。在廣義上來說，監(jiān)管不僅僅是穩(wěn)健的監(jiān)管，同時我們也在考慮到底銀監(jiān)會是不是有足夠的監(jiān)管能力？因為我們現(xiàn)在看到在中國的貸款增長是這么的快，同時還有就是比如說像客戶保護(hù)，還有我們的商業(yè)行為這方面的監(jiān)管。由誰來監(jiān)管這3000個新的小貸公司？還有我們的350個新建的村鎮(zhèn)銀行，他們的商業(yè)行為由誰來監(jiān)管呢？那么我們就必須要有新的參與者來參與。一方面我們要有委托的監(jiān)管，另一方面也要進(jìn)行自律和自我監(jiān)管。只有在這種情況下，我

們的監(jiān)管者才能夠確保這些新設(shè)立的機(jī)構(gòu)，他們能夠有一個穩(wěn)健的、合適的經(jīng)營范圍和經(jīng)營活動。

現(xiàn)在我們建立起微型金融的協(xié)會，同時中國小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會也是我們今天的主辦方，他們也是一個自律組織，同時他們也得到了授權(quán)，對小貸公司進(jìn)行監(jiān)管。我們還在省級層面也建立起小額信貸聯(lián)盟和寫。

第三個問題，有關(guān)透明度的問題。銀行業(yè)的業(yè)務(wù)必須是最具有透明度的業(yè)務(wù)，銀行業(yè)的業(yè)務(wù)，你們的客戶需要有最高的透明度，你知道客戶所有的信息，你知道這些客戶住在哪里，做什么，他們家庭收入是多少，他們的工作是什么。我們通過提供這些信息也表示了這個客戶他信任你，但是同時也要要求銀行這方面提供透明度。你的透明度比做牙膏工廠的透明度要高的多。另外一方面你擁有很多敏感的信息，同時對中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著深遠(yuǎn)的影響，我們要向公眾提供你審計后的資產(chǎn)表，目前這些方面做的還很不夠。

第四個問題，有關(guān)融資的問題。剛才我們聽到了吳女士談到了中國應(yīng)該為小額貸款機(jī)構(gòu)提供更多的再融資。因此批發(fā)基金非常重要。但是在批發(fā)基金的問題上，只有當(dāng)我們有小額貸款公司它的監(jiān)管機(jī)構(gòu)不足夠的時候，我們才需要有批發(fā)基金。我們聽到焦先生談到，我們必須要確保我們的小額公司他們有一個高的杠桿比例?，F(xiàn)在小貸公司他們利用的都是使用自己的140億的注冊資金，而且我們看到目前小貸公司注冊資本與他們的貸款余額基

本相等，現(xiàn)在小貸公司他們基本上沒有太多的杠桿。還有就是利潤率的問題，絕大部分的小貸公司，他們都是運營成本高，而降杠桿率很低，要實現(xiàn)盈利是非常困難的。至少我們應(yīng)該考慮，比如說在稅收方面怎么能夠為小貸公司提供優(yōu)惠的稅率，使得小貸公司更容易生存。同時更重要的是給他們提供更多的再融資。這樣能夠?qū)崿F(xiàn)一個規(guī)模效益。

我們考慮到各個方面，比如說人力資源的發(fā)展、監(jiān)管透明，還有盈利，這些方面綜合起來，我覺得最重要的就是能力建設(shè)的問題，包括培訓(xùn)知識的分享。像今天我們這樣一個交流會，就是一個非常重要的交流會。還有就是IT服務(wù)，對于小額貸款公司來說，他們不僅僅應(yīng)該對他們的股本進(jìn)行投資，同時也應(yīng)該對他們的能力建設(shè)進(jìn)行投資。我們?nèi)绻⒁獾浆F(xiàn)在目前小貸公司發(fā)展的如此之快，這一點是非常重要的。我們的普惠金融工作組，它是由中國人民銀行研究生部以及很多合作伙伴機(jī)構(gòu)共同組成的，我們的這些工作組的成員，都希望能夠進(jìn)一步發(fā)展普惠金融，我們是中國的朋友，我們也希望能夠與我們的政策制定者、國務(wù)院、人民銀行、銀監(jiān)會以及所有的其他各方充分交換意見。同時我還想感謝我們今天大會的主辦方和組織者、工作人員，我沒有辦法一一羅列他們的名字，但是我想感謝焦主任。同時也感謝皮特，還要感謝中國小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會，以及其他的讓今天的會議得以成型的各個方面的人員。謝謝大家。

主持人:也非常感謝吉樂先生。他走了我們國內(nèi)很多地方，相信對我們國內(nèi)一些情況有很多了解，所以他的意見非常中肯。接下來我們將要請上的嘉賓他也有非常豐富的國際經(jīng)驗，來自日內(nèi)瓦世界微型金融論壇CEOVidhi Tanbiah先生。

CEOVidhi Tanbiah:我們的參會者真的這么多，非常高興有這么多人一起來參與討論這么重要的話題，我是世界微型金融日內(nèi)瓦論壇的CEO。首先感謝吳女士，感謝她對中國的微小金融大力的促進(jìn)，同時感謝焦先生，感謝你為我們的工作組給予的無私的大力的支持。同時我要感謝吉樂先生，感謝你為中國提供了如此多的資源。大家在座已經(jīng)拿到了今天的日程，這個日程是由我們的普惠金融組來制定的。吉樂先生他們找到了很多公司來贊助我們的會議，通過包括中國人民銀行研究生部、德國國際合作機(jī)構(gòu)，也包括世界微型金融日內(nèi)瓦論壇。我們普惠金融工作組主要的目的，就是希望能夠探索在中國發(fā)展微小金融的各種不同的模式，我們也希望能夠鼓勵負(fù)責(zé)任的投資行為，包括國外和國內(nèi)的投資者，并且能夠向監(jiān)管者和政策制定者提供政治建議。

微型金融在世界范圍內(nèi)，目前正經(jīng)歷著倒退，這個倒退始于印度，在印度的安德拉邦，同時在印度的其他邦也出現(xiàn)了很多問題。我們的微型金融，我們中國的工作組，我們在整個行業(yè)層面進(jìn)行了很多前沿性的研究，來幫助所有的參與者。同時我們也根據(jù)主要的一些話題建立起了相關(guān)的工作組，那么這些話題都是微小金融中非常重要的問題。其中就包括了治理。治理它實際上也

是大家反對微小金融很多核心的問題，其中的一些指責(zé)，包括了客戶舉債過多，還有還款的過程，以及利率的水平問題。其中很多的指責(zé)，都是有很多人進(jìn)行的指責(zé)。有些指責(zé)，可能是處于媒體或者是處于政治家自身的利益，但是其中有一些指責(zé)，還是有事實的根據(jù)的。我們微笑金融論壇進(jìn)行了很多研究。在我們談到治理的時候，我們指的是比如說像小額信貸公司、微型金融公司，還有各種各樣的NGO的微型金融，還有人到人的小額金融模式，因為微型金融現(xiàn)在有各種各樣的模式，所以很難去掌握，到底微型金融是什么樣的，但是無論是什么形式，治理都很重要。

另外一方面，我們政策制定者和監(jiān)管者要怎么樣來監(jiān)管這些治理？我們想確保的是這樣的一些規(guī)則、監(jiān)管以及這些政策，都是以事實為基礎(chǔ)的。那么就是說我們的這些政策在執(zhí)行的時候，大家要知道它能夠產(chǎn)生一些什么樣的影響。同時，我們也要確保我們其中所有的參與者是以一種負(fù)責(zé)任的方法去參與的。因此，世界微型金融論壇，我們是對全球的機(jī)制性的體制治理開始了研究，我們的一位同事也在這里，他已經(jīng)與很多的投資者，對他們進(jìn)行了一個問卷調(diào)查，投資者很多今天也在現(xiàn)場。問卷調(diào)查會設(shè)立一些基準(zhǔn)的指標(biāo)，這個指標(biāo)將會應(yīng)用于今天多樣化的市場。而我們的基準(zhǔn)通過我們與很多其他的主要的參與者進(jìn)行磋商之后，制定了這樣的一個問卷。我們希望能夠在2012年2月完成這個問卷調(diào)查，使得我們能夠收集到有關(guān)社會和金融各方面的小額信貸公司他們表現(xiàn)的一些基準(zhǔn)的信息和指標(biāo)。

我希望在不久的將來，中國的微型金融行業(yè)能夠積極地開始提供有關(guān)中國的治理的信息。在這種情況下，我們就能夠獲得更多的信息，能夠指導(dǎo)我們可以從中國，還有在國際上學(xué)到一些什么樣的最佳實踐。這些就是我給在座的各位所提出的一個關(guān)鍵的信息。因為吉樂先生剛才談到了中國目前的小額信貸發(fā)展速度是非?？斓?，量也非常大，我們也希望它能夠從量的變化變成一個質(zhì)的變化。剛才吉樂也談到了小額信貸公司和其他很多的實體，他們可能希望能夠提高自己的聲譽(yù)，也許將來希望能夠上市，那么他們也就需要進(jìn)行評級。所以要實現(xiàn)這一點，我們可能在未來還需要進(jìn)行討論。我也希望在座的各位能夠積極地參與我們今天非常積極地的一些討論。同時，我也鼓勵在座的各位能夠積極地提出問題，請大家不要害羞，即便是主持人沒有請大家提問，大家有問題也可以隨時提問。

還有幾點通知，在你們的桌子上有反饋表，請大家填好反饋表，使得我們能夠繼續(xù)評價我們今天的會議。今天我們的午餐在二層蘇菲大廳，有邀請的請進(jìn)入到蘇菲大廳，在座的各位還有一些同學(xué)，這些同學(xué)可能會問你們一些問題，之后他們好對今天的會議寫出一份報告。因此，如果有學(xué)生問你們問題，希望大家能夠積極回答他們的問題。希望大家能夠享受今天的研討會。同時，我們也為大家提供了我們的研究成果，這幾份研究成果，一個是有關(guān)微型金融中國的法律法規(guī)，這個是由德國國際合作機(jī)構(gòu)來匯編的，同時還有三份論文，包括擔(dān)保基金的研究、批發(fā)基金的研

究，還有是有關(guān)印度微型金融的情況，我們發(fā)現(xiàn)印度其中的一些問題都是對中國有借鑒意義的。如果大家希望能夠加入我們的工作組，大家可以來找我或者找我們的工作委員會來談一談怎么樣能夠加入工作組，并且積極地參與工作組的工作。謝謝大家。

主持人：非常感謝Vidhi Tanbiah先生。在各位貴賓給我們致辭之后，今天的論壇也正是拉開帷幕，接下來進(jìn)行論壇第一個主題演講的環(huán)節(jié)，每位嘉賓將通過他們的演講分別從中國小額信貸發(fā)展的主要政策環(huán)境、小額信貸在中國金融發(fā)展中的角色和定位、跨國銀行在中國微型金融領(lǐng)域的限制以及如何改善微型金融領(lǐng)域的環(huán)境，從這幾個角度來闡述。首先熱烈掌聲有請中國人民銀行研究局副局長汪曉亞女士來為我們做主題演講。

主題演講一

汪曉亞：很高興來到“第三屆小額信貸機(jī)構(gòu)與國際投資者交流會暨小額貸款公司研討會”。我來了以后，受到一個特別的待遇，就是給我一個平臺，讓我站的更高一些，剛才吳行長在講話的時候，我說應(yīng)該給吳行長搭建一個平臺，要不然只能夠聽到她的聲音，看不到的形象。雖然這個平臺是一個固定的，但是給她一個扶持，它就站起來了，這個也是大家對小額信貸的一個態(tài)度，也是對它的認(rèn)同。

我記得第二次的會是在去年的3月份的時候，當(dāng)時的LOGO是一個芽，我還說春芽的發(fā)展，今天的感覺不是一個芽，是一棵樹的感覺，小額信貸發(fā)展從三年的發(fā)展，已經(jīng)變成了一棵小樹了，這個也是當(dāng)前小額信貸機(jī)構(gòu)所處的現(xiàn)狀和特征。從剛才的數(shù)字描述，我們小額信貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)到了3000多個，貸款的量已經(jīng)超過了2000多了。

相當(dāng)于一個中等的股份制商業(yè)銀行的貸款規(guī)模。所以原來我們在貨幣體系里面，小貸公司的放貸是沒有進(jìn)入到貨幣體系里面?？墒墙衲晡覀儗嵭械氖巧鐣谫Y總量的衡量指標(biāo)，在這個指標(biāo)里面，小額信貸發(fā)放貸款部分也納入到社會融資總量里面。所以已經(jīng)參與到整個社會融資大的平臺里面去了。應(yīng)該說從小額信貸的發(fā)展情況，已經(jīng)是不可忽視的一點了。

我先做一個廣告，我們前不久做了一個中國農(nóng)村金融服務(wù)報告。這是一個權(quán)威性的，而且是一個專門做農(nóng)村金融的一個報告。這個報告是從08年開始的，當(dāng)時第一期報告是我們的焦主席參加的。現(xiàn)在是第二期報告，我們兩年一個報告。在這個報告里面有一個數(shù)字值得我們關(guān)注，就是兩個20%。2010年的全部金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶貸款占涉農(nóng)貸款的20%。農(nóng)戶貸款里面有小額信用貸款和聯(lián)保貸款占農(nóng)戶貸款的20%。

第一個我想說的，中國政府對小額信貸發(fā)展的態(tài)度。剛才吳行長講了很多我們最新的政策，我補(bǔ)充一句話，在我們的十二五發(fā)展規(guī)劃建議里面有這么一句話，就是要發(fā)展農(nóng)村小型金融組織和小額信貸，已經(jīng)寫入了十二五發(fā)展規(guī)劃的建議里面。所以從這個角度來說，我們的政府不光是在政策上給予了小額信貸在財政

稅收政策給了一些相應(yīng)的政策，同時在未來的發(fā)展前景里面，也做了一個定位和安排。

第二，我想簡單講一下小額信貸發(fā)展呈現(xiàn)出的一個較良好的發(fā)展態(tài)勢。一個是講量，剛才吉樂先生也講到的發(fā)展的是很大的。我們這個口徑是農(nóng)戶小額信貸的一個口徑，因為今天更多是放在小額信貸里面的農(nóng)戶小額信貸可能是弱勢中的弱勢，是值得大家更關(guān)注的一部分。從這個量上來看，全國從2010年的全部金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶貸款是26043億元，全部的金融機(jī)構(gòu)的。這個可能不包含其他的。在這個地方可以看得出來，這個已經(jīng)是2萬多了。在2萬多里面，最大的頭是哪個呢？是農(nóng)村信用社。我們是2043，農(nóng)信社是2萬多億。農(nóng)信社里面，在發(fā)放的，2002年在改革農(nóng)信社之前，和2001年相比，已經(jīng)增長了4.65倍了，從這個圖可以看出來，從2002年到2010年，七年的過程中農(nóng)信社的農(nóng)戶貸款逐漸在向上增長。這是從量的角度來講。

第二，從機(jī)構(gòu)的角度來說。目前發(fā)放的農(nóng)戶小額信貸機(jī)構(gòu)是越來越多了。一個是農(nóng)信社從99年開始，我們從事了小額信用貸款和聯(lián)保貸款，現(xiàn)在主要是發(fā)放農(nóng)村信用小額貸款的主機(jī)構(gòu)。我們說農(nóng)行、郵儲，包括開行也在做小額信貸的投放，還包括一些小型的金融機(jī)構(gòu)，比如說村鎮(zhèn)銀行這些，還有一些小貸組織等等。現(xiàn)在發(fā)放的機(jī)構(gòu)里面，我們說2萬多，大頭在農(nóng)信社，剩下6000多是這些新型機(jī)構(gòu)和其他的大型銀行里面的小額信用部所發(fā)放的。這里面還不含NGO組織。我看去年小額年報里面，包括

臺州的銀行、哈爾濱的商業(yè)銀行，還有包頭銀行，也紛紛開展了小額信貸的產(chǎn)品。

第三，農(nóng)戶的小額信貸的放款方式也在不斷創(chuàng)新。一個是在拓展它的范圍、額度、期限、利率上面有全面的一種創(chuàng)新。還有貸款的方式上面，特別是與銀行卡相結(jié)合的，像農(nóng)行的惠農(nóng)卡，還有像其他商業(yè)銀行搞的像小本貸款等等一些放都是與銀行卡相結(jié)合的一種創(chuàng)新方式。還包括程序上的簡化，對重點的客戶和優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)行一站式服務(wù)。還有包括信用環(huán)境的建設(shè)，跟小額信貸的相結(jié)合發(fā)放的信用貸款這種創(chuàng)新方式。

我想重點談一下下一步應(yīng)該進(jìn)一步探索擴(kuò)大農(nóng)戶的小額信貸的發(fā)展道路。

我想談四點，第一個點，商業(yè)性金融是發(fā)展小額信貸的主要方向。我們小額信貸在世界范圍內(nèi)更多是一種福利主義，是對扶貧的一種發(fā)放。在目前的中國，以扶貧為主題的發(fā)放，還是存在的。特別是06年以來，財政部和扶貧辦在28個省9000多村里面開展互助試點，給每個村15萬，要把貧困農(nóng)戶加入進(jìn)來，總共有75萬農(nóng)戶，總共規(guī)模只有17億。從目前來看，小額信貸商業(yè)性發(fā)展，世界小額信貸從福利主義到制度主義的發(fā)展趨勢。在未來的發(fā)展里面，以商業(yè)性可持續(xù)發(fā)展應(yīng)該是農(nóng)戶小額貸款發(fā)展的主方向。

第二，農(nóng)村信用環(huán)境改善是增加農(nóng)戶小額信貸的主要條件。人民銀行一直推信用村、信用鄉(xiāng)、信用戶的建設(shè)。有1.3億農(nóng)戶

建立起了信用檔案，對8000多個農(nóng)戶進(jìn)行了信用評級，使得獲得信用評級和得到信用檔案的農(nóng)戶有7000多萬戶的農(nóng)戶得到了信貸支持。把信用體系和信貸結(jié)合的方式，在各個地方都在紛紛創(chuàng)新，我們的服務(wù)報告里面舉了很多例子。包括浙江的麗水做的一個全市覆蓋信用體系建設(shè)，做的有聲有色的。還有現(xiàn)在各個機(jī)構(gòu)在探索的這種小額信貸的技術(shù)，就是非抵押的小額信貸技術(shù)，比如說與信用評級有關(guān)系的，這些都是依托在信用體系建設(shè)上。我覺得信用體系建設(shè)是為農(nóng)戶小額信貸發(fā)展搭建一個很好的外部環(huán)境的一個重要條件。

第三點，解決小型信貸機(jī)構(gòu)融資難的問題，就像剛才吳行長呼吁的，要把批發(fā)加零售作為一個主渠道的發(fā)展。我們這幾年里面為了擴(kuò)大小額信貸組織融資的問題，在吳行長的倡導(dǎo)下，在我們的共同努力下，我們也跟相關(guān)部門做了很多的努力，但是制度上面還是在一步一步調(diào)整。在這種調(diào)整過程中，我們看到了一些各個地方小額信貸機(jī)構(gòu)都在做一些創(chuàng)新，而且做的還是很有特色的。包括在內(nèi)蒙，還有在山東、寧夏都紛紛搞了一個以政府和金融辦為組織的，把金融機(jī)構(gòu)和小貸公司進(jìn)行對接的一個信用授信的方式。還包括前段時間開行給我們做的匯報，開行做了一個資金加技術(shù)，加IT的一個扶持模式，總共扶持了1191家，發(fā)放貸款有105億的資金。它不僅是輸入了資金，而且輸入了技術(shù)，而且培養(yǎng)了1600多個骨干人員。這個也是吳行長所倡導(dǎo)的。金融

機(jī)構(gòu)給資金只是一個方面，資金背后還要帶著金融機(jī)構(gòu)對他們的扶持和監(jiān)管。所以不僅僅是一個單純的資金的概念。

這種方式，批發(fā)加零售的環(huán)節(jié)，還有其他的銀行，像重慶商業(yè)銀行也做了批發(fā)加零售，這是在目前政策環(huán)境下做的一個很好的嘗試。從整個數(shù)據(jù)來看，從2009年商業(yè)銀行，就是小貸公司的資金來源，從商業(yè)銀行總資金里面占了6.8%，現(xiàn)在到2010年上升了三個點，到了9.8%?？梢钥吹贸鰜碣Y金通過實投資本以外的，通過商業(yè)銀行往來的資金，占比在不斷增大。

第四點，關(guān)于小貸公司健康和持續(xù)的發(fā)展問題，強(qiáng)調(diào)穩(wěn)健經(jīng)營。應(yīng)該說全中國都在關(guān)注小額信貸公司發(fā)展的問題，大家也都在關(guān)注它成長的前景問題。我們從目前來看，從08年、09年、2010年，特別是從09年和2010年的數(shù)字來看，機(jī)構(gòu)的增長速度也很快，09年底的時候是1000多家，到2010年底是2400多家，將近增長了83.73%，貸款增量從原來700多億變成1900多億，增長了158%。這個增長速度是很快的。在增長過程中，我們同時要看到在發(fā)展過程中必須要看到自己在發(fā)展過程中存在的一些問題。從2010年的數(shù)據(jù)來看，還是存在一些虧損的問題，虧損的額度里面，總共232家虧損里面有1個多億的虧損。虧損里面超過10%的有3個省，它的加速占比超過10%的總共有13個省，超過20%的有四個省。從這個角度來看，在發(fā)展的同時，我們也要看到它存在的問題，同時要有穩(wěn)健的發(fā)展。我呼吁一個是小貸公司自身要規(guī)范經(jīng)營和發(fā)展。第二，監(jiān)管部門，特別是小貸

公司制度設(shè)計上，放在了省監(jiān)管部門，這樣為我們更進(jìn)一步創(chuàng)造好制度環(huán)境提供一個依據(jù)。謝謝大家。

主持人：謝謝這個平臺。非常感謝汪局長。汪局長對于我們小額信貸今天的發(fā)展情況，包括我們的LOGO都有自己獨特的見解。接下來的這位嘉賓，他對我們今天的主題有怎樣的解讀呢？有請中國銀行業(yè)協(xié)會專職副會長楊再平先生來為我們做主題演講。

楊再平：感謝主持人。首先我對我的老同事，我們焦瑾璞主席一直以來對小額信貸執(zhí)著的研究、探索和推動，表示敬意。我們過去在人民銀行，我們在一個辦公室，辦公桌挨著辦公桌，現(xiàn)在不在一個單位了。上午有一個專業(yè)委員會換屆，我必須去，所以晚來一點。

會議主辦方讓我報一個題目，我的題目是小貸是重要的、美好的。就是小額信貸在中國是重要的、是美好的。我上研究生讀的一本書念念不忘，就是《小的是美好的》。據(jù)說這本書現(xiàn)在還一直很暢銷。當(dāng)然它只是小企業(yè)，也指一些小技術(shù)。

小額信貸為什么在中國是重要的呢？小額信貸在中國首先是作為扶貧的一個手段。剛好昨天國務(wù)院常務(wù)會議討論通過到2020年扶貧綱要。我看統(tǒng)計，78年的時候，有2.5億貧困人口，而且是比較低的標(biāo)準(zhǔn)?，F(xiàn)在標(biāo)準(zhǔn)提高到，由幾年前的1196元提高到1500元?，F(xiàn)在的貧困人口大概是2000萬。當(dāng)然如果按照世界銀行的標(biāo)準(zhǔn)，世界銀行是每天1.25美元，按照這樣的話，年

收入應(yīng)該是3000人民幣。這個標(biāo)準(zhǔn)，我們恐怕貧困人口更多一點地 問題是我們這么大的大國，還有這么多貧困人口，怎么扶貧？這一直是我們探討的問題。我曾經(jīng)在中央辦公廳工作的時候，經(jīng)常就這個問題會做一些調(diào)研。有一次我們到甘肅去調(diào)研，甘肅省的一位領(lǐng)導(dǎo)講了一個地方，那個地方總是貧困，每年都要去對那個地方支持，比如說過年了，要給他們送溫暖，每年都要去送溫暖。省領(lǐng)導(dǎo)講了一句話，他說那個地方的人都是很擁護(hù)我們政府，很擁護(hù)我們共產(chǎn)黨，因為我們每年都要去給他們送溫暖，但是它一直是貧困的。所以領(lǐng)導(dǎo)很有感慨的說，如果社會基礎(chǔ)支持我們的一直是貧困的話，恐怕我們得考慮了。

還有我們到新疆去調(diào)研，去扶貧，給貧困戶送種羊，沒有過兩天去看看種羊怎么樣，結(jié)果去的時候，剛好他們在宰種羊。這種扶貧，我們總結(jié)一個教訓(xùn)，這種簡單的送不如開發(fā)式扶貧。我們的小額貸款又是一個獨特的扶貧方式。這種扶貧，它之所以比那種簡單的送東西給你，它有兩個優(yōu)點：第一，它是可持續(xù)的。因為小額信貸要求償還，它可以不斷的周而復(fù)始的。另外一點，我覺得很重要的一點，它能夠激發(fā)弱勢群體，我們說的弱勢群體或者是貧困人這種創(chuàng)業(yè)的激情，創(chuàng)業(yè)的這種積極性、主動性。在這方面，因為每年花旗銀行跟我們合作，有一個小額信貸的調(diào)研，小額信貸的獎勵，我們還編了一本書，收集了很多故事，很感人，每個故事都很感人。比如說貴州有一個叫汪袁翠（音）的女士，從小就小兒麻痹，應(yīng)該說很貧困了，但是當(dāng)?shù)氐你y行、當(dāng)?shù)氐臋C(jī)

構(gòu)就去支持她，最早給她支持2000元，支持她養(yǎng)豬，結(jié)果她就把養(yǎng)豬行業(yè)做大了，最后發(fā)展以后，再給她追加3000元，現(xiàn)在她已經(jīng)是資產(chǎn)到20多萬了，而且還買了車，還給其他人創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會。

還有內(nèi)蒙的一個叫做烏云高娃的這么一個人，最早貸也就是幾千塊錢，養(yǎng)牛。她幾年養(yǎng)牛下來，按照去年的統(tǒng)計，她的固定資產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到50萬。流動資產(chǎn)也有20萬，她的年收入從初期的年收入5000塊，現(xiàn)在年收入達(dá)到10萬元。類似這樣的故事很多。

由此我們看到，這種小額信貸它支持貧困人口，改變的不僅是他們的生活，而且改變了他們的人生，使得推動他們走上自主創(chuàng)業(yè)的這么一個道路。所以從貧困人口，到弱勢群體變?yōu)椴畈欢嘤?00萬資產(chǎn)，或者是幾十萬資產(chǎn)，或者是年收入達(dá)到10萬，應(yīng)該說不是弱勢群體了，應(yīng)該是改變了他的人生。

所以，我覺得小額信貸在扶貧方面，它跟其他的相比，它能夠激發(fā)我們貧困人口創(chuàng)業(yè)的積極性，激發(fā)他們的創(chuàng)業(yè)激情，不僅他們的生活，而且改變他們的人生，把一部分弱勢群體轉(zhuǎn)化為強(qiáng)勢群體。這個作用非常地重要。

接下來講第二點，為什么小額信貸具有這樣的作用的？我們經(jīng)?？偨Y(jié)小額信貸一個重要的作用，叫做授人以魚，不如授人以漁。我給你魚，不給你養(yǎng)魚或者是打漁的技能。在這個前面加一點，為什么他會去打魚呢？為什么會去養(yǎng)魚呢？小額信貸一個重要的作用，就是信貸本身的特點。信貸的特點就是我給你，你要

創(chuàng)造現(xiàn)金流來償還它的本，要還本付息，所以我覺得首先是小額信貸這種方式，首先教給他們怎么承擔(dān)責(zé)任。市場經(jīng)濟(jì)，我這兩天也在思考，市場經(jīng)濟(jì)很重要強(qiáng)調(diào)的是一個人跟社會之間是一個雙重、雙向的責(zé)任。首先是每一個人對自己負(fù)責(zé)。然后同時也要對社會負(fù)責(zé)，同時社會反過來也要對每一個人負(fù)一定的責(zé)任。極端的計劃經(jīng)濟(jì)體制下是每個人不是自我負(fù)責(zé)，而是靠社會來對它負(fù)全責(zé)，所以這樣就形成了一種依賴。

所以，一個市場經(jīng)濟(jì)或者是一個經(jīng)濟(jì)體要繁榮，它的微觀基礎(chǔ)很重要的就是每個人能夠高度的自我負(fù)責(zé)。那么我們的小額信貸的作用，因為是信貸，信貸它基于信用的基礎(chǔ)，三個特點，馬克思在《資本論》里面引用的，信用的三個特點，信任性、償還性和報償性。我相信你，我才把錢給你，我相信你有這個能力，我相信你有這個責(zé)任感。然后償還，你產(chǎn)生了現(xiàn)金流要償還，還要付利息。這樣接受小額信貸的那一方，他要有責(zé)任感。有了這種責(zé)任，他就會精打細(xì)算。比如說汪袁翠從2000塊錢，然后她做到幾十萬這么大規(guī)模，她要精打細(xì)算，如果沒有一種責(zé)任的話，不存在償還的話，你給我2000塊錢，我很快就花掉了，你給我種羊，我不償還，那么我就把它宰了吃了。這兩種相比，當(dāng)然是后面說的作用。如果說小額信貸它的作用比其他的扶貧方式重要的話，就在于它強(qiáng)調(diào)一種責(zé)任。

我們過去講金融，簡單理解為就是一個資金融通，實際上金融是三個維度。資金融通沒有錯，我給你資金2萬塊錢，資金融

通把未來的資金拿到現(xiàn)在來。但是第二點，就是信用責(zé)任，基于信用三個特點，每個人他有一種責(zé)任，有一種信用的機(jī)制，所以金融是一種機(jī)制，它具有強(qiáng)制性，推動每一個接受信貸的主體或者是當(dāng)事人他有一種責(zé)任。

第三點，金融也是一種智慧。我覺得我們的小額信貸，我們既是一種資金融通，也是一種信用機(jī)制，更是一種金融智慧。集中體現(xiàn)在我們要授人以責(zé)，讓他有一種責(zé)任感。這是把貧困人口轉(zhuǎn)變?yōu)楦辉Ｈ丝?，或者是轉(zhuǎn)變?yōu)橄鄬Ω辉５娜丝?，把弱勢群體轉(zhuǎn)變?yōu)楸容^不弱勢的群體，我們說內(nèi)因是變化的根據(jù)，外因是變化的條件，關(guān)鍵是他自己內(nèi)在要起作用。所以我認(rèn)為如果說小額信貸，我們過去強(qiáng)調(diào)授人以魚，后面一條，關(guān)鍵是他本身的特點，他授人以責(zé)，授人以責(zé)，才能授人以魚。我們貧困人群和弱勢群體，他們要轉(zhuǎn)變的話，首先自己要有一種責(zé)任，而這種責(zé)任，我們的小額信貸，作為信貸，它本身就包含這樣一種機(jī)制。

第三點，為什么說小額信貸對中國這么重要呢？我們知道現(xiàn)在按照人口統(tǒng)計，我們的農(nóng)民差不多有8億，我們的城鎮(zhèn)化落后于工業(yè)化。我們說三農(nóng)問題，正像我們20多年前當(dāng)時討論人口的時候，認(rèn)為中國的人口是一個負(fù)擔(dān)，是一個問題。同樣我們的三農(nóng)從發(fā)展眼光來看，它也存在著三農(nóng)，這個問題背后也存在著紅利。為什么這么說？首先我們看農(nóng)業(yè)，首先看農(nóng)村。現(xiàn)在實際上農(nóng)村中間從事農(nóng)業(yè)的，包括廣義農(nóng)業(yè)的，05年有一個統(tǒng)計，這次人口普查數(shù)字我不知道什么時候出來，但是05年的數(shù)字，我們看到北京、上海、河南、甘肅、貴州是一個什么概念呢？這些省05年他們農(nóng)村地區(qū)從事農(nóng)業(yè)的從業(yè)人員，北京31%，上海24%，浙江31%，后面三個省大概是60多一點。農(nóng)村地區(qū)真正從事農(nóng)業(yè)占的比重已經(jīng)不多了。而且依靠土地的收入也不多。我們看到農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)在發(fā)展。剩下的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，還有農(nóng)村人員已經(jīng)不可能再返回農(nóng)村了，所以市民化，有一批草根企業(yè)家，我們講三農(nóng)轉(zhuǎn)變過程中，會非常需要小額信貸的支持。所以這種轉(zhuǎn)變本身會產(chǎn)生一些新的機(jī)會。

這個轉(zhuǎn)變過程中，所以我們一致講我們的小額信貸重點是支持農(nóng)村地區(qū)，但是它支持的不是一個靜止的三農(nóng)，而是一個變化中間的三農(nóng)。比如說非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展、小城鎮(zhèn)的發(fā)展，然后農(nóng)民工到市民的轉(zhuǎn)變，幾億從業(yè)人員中間一定會有一批很有智慧，有創(chuàng)業(yè)精神，他可能比城市的人更有闖勁的這樣一批企業(yè)家。所以，整個是一個發(fā)展變化的過程，所以小額信貸怎么瞄準(zhǔn)這樣一個轉(zhuǎn)變和發(fā)展中的三農(nóng)，我覺得這是中國社會轉(zhuǎn)型發(fā)展很重要的一個方面。所以一定是精品農(nóng)業(yè)，或者是集約性的農(nóng)業(yè)，甚至更多的應(yīng)該是企業(yè)。

總之，我們整個社會，我們?nèi)绻M(jìn)一步轉(zhuǎn)型的話，我們講變化中的三農(nóng)，我們的小額信貸，這種支持可能是比簡單的扶貧的作用、意義會更大。它對推動我們整個經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展變化，它的前景可能更美好。總之，我們的小額信貸，它不僅是改變了相當(dāng)一部分貧困人口和弱勢群體的生活以及他們的人生，未來我

覺得它在推動我們?nèi)r(nóng)或者是解決我們的三農(nóng)問題，把潛在的三農(nóng)的紅利，把它實現(xiàn)出來，推動我們整個農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，我覺得它的作用會更大，也更美好。這就是為什么我要“以小的是重要的、是美好的”這樣一個題目來做我的演講，也算我的一個核心觀點的。謝謝。

主持人：非常感謝楊會長在百忙之中專程趕到現(xiàn)場為我們做了精彩的演講。接下來這位嘉賓是來自于渣打銀行公營事業(yè)部主管于濤先生。

于濤：各位尊敬的領(lǐng)導(dǎo)，各位來賓，大家早上好。我是于濤，我非常高興能夠代表渣打銀行參加今天的會議，并且非常感謝大會給這樣一個機(jī)會，能讓我們渣打銀行為中國的小額信貸產(chǎn)業(yè)做一些綿薄的力量。

我的心情是非常高興得，一方面因為今天能見到這么多從事小額信貸產(chǎn)業(yè)的同仁和這么多朋友，另外一方面，我剛才特意看了一下展板，渣打銀行是在其中唯一的一家商業(yè)銀行，為此我也感到非常自豪，同時我也希望如果以后有類似的活動，我們會有更多的商業(yè)銀行能夠參與到其中。

這其中的原因，我認(rèn)為對小額信貸這樣一個產(chǎn)業(yè)來講，商業(yè)銀行的支持是非常重要的。其實不光是小額信貸產(chǎn)業(yè)，那么其他的我們在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域當(dāng)中的任何一個產(chǎn)業(yè)來講，銀行的支持和扶持都非常重要的。尤其是對小額信貸這樣一個資金密集型的產(chǎn)業(yè)，沒有商業(yè)銀行的支持和扶持，它很難有一個非常長足和很大的一個發(fā)展。

下面我向各位來賓匯報一下渣打銀行對小額信貸產(chǎn)業(yè)的一些基本認(rèn)識和我們在全球做的一些基本的工作。渣打銀行作為一家外資銀行，一家國際性的銀行，我們對小額信貸產(chǎn)業(yè)的基本認(rèn)識是這樣的，作為一家國際性銀行，在小額信貸產(chǎn)業(yè)中，它扮演的主要角色，我們認(rèn)為主要有四個方面：一個是我們一直在強(qiáng)調(diào)的金融普惠的功能。國際性銀行能夠起到一些橋梁的作用，向沒有銀行服務(wù)的人群，提供能夠滿足他們需求的金融產(chǎn)品，并讓他們有能力有效的使用這些產(chǎn)品。這個橋梁的作用，一方面通過銀行自身的網(wǎng)絡(luò)和自身的能力直接服務(wù)于小額信貸的最終借款人，或者是小額信貸公司。同時，也利用銀行的網(wǎng)絡(luò)和優(yōu)勢，能夠吸引更多的國際的投資者或者是國內(nèi)的投資者，吸引這些直接投資，投資到小額信貸產(chǎn)業(yè)中去。

另外一個主要的角色就是發(fā)展性。一般作為一家國際性銀行，它更多是從一個長遠(yuǎn)的角度，遵循當(dāng)?shù)貒业姆煞ㄒ?guī)，從一個戰(zhàn)略性的角度或者是戰(zhàn)略性的眼光來看待這個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，并且參與其中。同時國際性銀行也是一個很好的平臺，能夠讓各國的政策制定者分享國際銀行在其他國家從事小額信貸產(chǎn)業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展得到的一些經(jīng)驗。

第三個角色，作為一家銀行來講，最重要的是融資的角色。這里面包括直接融資和間接融資。直接蟲子就是我剛才跟大家介

紹的，這種國際性銀行它可以利用自己的網(wǎng)絡(luò)和一些客戶的優(yōu)勢，吸引一些投資資金，以直接投資方式投資到小額信貸產(chǎn)業(yè)中去。另外一方面就是間接領(lǐng)域，銀行通過自己的信貸工具，或者是直接放貸給最終的小額信貸借款人或者是間接的通過向小額信貸公司貸款的方式，服務(wù)于最終的小額信貸借款人。

最后一個角色，我認(rèn)為也是很重要的，不管是在其他國家，也包括在中國，那就是對一個我們所謂的一個軟性的扶持。所謂軟性的扶持，包括對小額信貸公司的公司治理結(jié)構(gòu)、對它的法人治理結(jié)構(gòu)、對它的風(fēng)險控制，包括人力資源管理這些方面技術(shù)上的扶持。我們認(rèn)為對于小額信貸產(chǎn)業(yè)來講，資金是非常重要的一方面，但是這些技術(shù)上的扶持，更能有利于小額信貸產(chǎn)業(yè)和小額信貸公司健康、長遠(yuǎn)的發(fā)展。

下面給大家介紹一下渣打銀行對小額信貸產(chǎn)業(yè)的一個基本認(rèn)識和理念。首先，我們認(rèn)為參與到小額信貸產(chǎn)業(yè)當(dāng)中是基于一個建立可持續(xù)發(fā)展為核心的這么一個基礎(chǔ)。所謂這樣一個可持續(xù)發(fā)展的認(rèn)識，我們一直認(rèn)為通過小額信貸產(chǎn)業(yè)，要使最終的借款人他建立自己的一個生產(chǎn)能力、再生產(chǎn)能力。這樣才可以保證他持續(xù)的發(fā)展。而不是一個單純的消費信貸的概念，這是兩回事。

第二，通過融資渠道的改善和加強(qiáng)，就是我剛才強(qiáng)調(diào)的，不光是銀行提供的間接融資的、債務(wù)融資的渠道，也是要通過直接投資吸引更多的投資者到這個產(chǎn)業(yè)當(dāng)中來。這個也是非常重要的一條融資渠道。

第三，我們對小額信貸的一個基本認(rèn)識，就是小額信貸它其實也是一個非常重要的商業(yè)機(jī)會。我們也呼吁所有的商業(yè)銀行，大家重視也一塊業(yè)務(wù)，小額信貸的業(yè)務(wù)，它跟我們傳統(tǒng)的公司業(yè)務(wù)多少還是有一些區(qū)別的?，F(xiàn)在很多的商業(yè)銀行，在我看來都是有點嫌貧愛富，他們可以看到有很多資源，社會資源，包括商業(yè)銀行的資源，過多的向這些中大型企業(yè)傾斜，他們是天之驕子，太多的資源向他們傾斜。反倒向支持中國經(jīng)濟(jì)的最基本的這些經(jīng)濟(jì)細(xì)胞，這些中小企業(yè)，這些個體工商戶，這些貧困的人口，其實他們更需要得到相應(yīng)的金融支持。所以我們希望更多的商業(yè)銀行參與到這個當(dāng)中去。

現(xiàn)在可能是一個發(fā)展中的階段，但是我相信隨著小額信貸產(chǎn)業(yè)事業(yè)的發(fā)展，將來會有更多的盈利機(jī)會，商業(yè)銀行也一定要以戰(zhàn)略性的眼光來看待這個問題，投入到這個產(chǎn)業(yè)當(dāng)中去。

渣打銀行對小額信貸產(chǎn)業(yè)的投入，我們是從2006年開始的，那么在2006年9月21號，在紐約舉辦第二屆克林頓全球小額信貸產(chǎn)業(yè)的倡議會。在那個會議上，我們承諾在5年內(nèi)提供5億美元的小額信貸額度，支持發(fā)展性組織和小額信貸公司的發(fā)展。當(dāng)時估計5年內(nèi)提供的貸款能夠在覆蓋的市場內(nèi)讓他們受益，但是其實三年已經(jīng)完成了這個目標(biāo)。到2010年12月底，我們在亞洲、非洲和中東17個國家為70多個小額信貸機(jī)構(gòu)提供了7.2億美元的融資。另外在其他的五個國家當(dāng)中，我們也通過提供銀行服務(wù)和產(chǎn)品的方式支持著小額信貸機(jī)構(gòu)和小額信貸機(jī)構(gòu)的投資者。

對小額信貸產(chǎn)業(yè)發(fā)展渣打銀行的一些目標(biāo)。第一，利用我們的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。在發(fā)展中國家，尤其是在那些金融排斥性問題比較嚴(yán)重的國家，支持那里小額信貸產(chǎn)業(yè)發(fā)展。目前我們在22個國家有小額信貸的工作，其中也包括非常重要的中國的市場。在產(chǎn)品方面，我們?yōu)樾☆~信貸機(jī)構(gòu)和投資者提供當(dāng)?shù)刎泿湃谫Y、跨境貸款、債務(wù)市場融資、資金運用解決方案、外匯以及衍生產(chǎn)品等方面。同時我們也非常重視和我們的戰(zhàn)略伙伴的合作，與很多發(fā)展組織建立了聯(lián)盟，并且通過這些聯(lián)盟來減少風(fēng)險，發(fā)展此類業(yè)務(wù)，并提供技術(shù)上的支持。

最后，還是我們的戰(zhàn)略目標(biāo)，始終不變的，提供可持續(xù)發(fā)展這樣一個戰(zhàn)略核心。渣打銀行的小額信貸業(yè)務(wù)，主要還是以批發(fā)業(yè)務(wù)為主，相對來講，我們的零售業(yè)務(wù)方面，從事小額信貸的比例要少一些，這個也是可以理解的，小額信貸產(chǎn)業(yè)它在具體運作的時候，相對來說屬于勞動密集、人力密集需要的基層網(wǎng)點比較多，像渣打銀行這么一家外資銀行，坦率地講即使是政策允許，你也很難建立非常多的網(wǎng)點，更不用說跟我們這些國字號大銀行來比了。像農(nóng)行也好，像郵儲銀行36000個網(wǎng)點，這是外資銀行永遠(yuǎn)望塵莫及的。所以外資銀行，一家國際性銀行，只能有針對性的做自己擅長的東西，我們的目標(biāo)就是做批發(fā)銀行業(yè)務(wù)，主要是針對小額信貸機(jī)構(gòu)的支持，而不是直接針對小額信貸的最終借款人。通過支持小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展來支持整個批發(fā)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

下面是我們在全球小額信貸產(chǎn)業(yè)的一個業(yè)務(wù)分布的情況。我們小額信貸集團(tuán)總部放在迪拜。大家在圖上可以看到，我們畫圈的地方基本上就是小額信貸業(yè)務(wù)重點分布地區(qū)。有一個非常顯著的特點，這些都是在發(fā)展中國家和地區(qū)，尤其是在金融危機(jī)之后，這個趨勢會更加明顯，我們會觀察到很多的國際性的資金，包括投資資金，從發(fā)達(dá)國家向這些發(fā)展中國家和地區(qū)在流入。我們也呼吁更多的國際性投資資金能夠投入到中國的小額信貸產(chǎn)業(yè)當(dāng)中去。除了他們投入到房地產(chǎn)，除了投入到股票市場外，也更多從戰(zhàn)略性角度，從長期眼光投入到小額信貸產(chǎn)業(yè)當(dāng)中去。

最后向大家匯報一下我們在2011年渣打銀行對小額信貸工作的幾個任務(wù)，主要有三個：第一，填補(bǔ)新產(chǎn)品空白領(lǐng)域的業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)。比如支持小額住房信貸、支持小額農(nóng)業(yè)信貸以及小型企業(yè)信貸及社區(qū)項目融資。第二，與發(fā)展中組織和投資者合作，并通過向他們提供我們產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò)的方式，幫助他們接觸亞洲和非洲的小額信貸機(jī)構(gòu)。第三，在2011年繼續(xù)向最少兩個新市場推出渣打銀行小額風(fēng)險管理工具的方式，進(jìn)一步實施技術(shù)支持的戰(zhàn)略。謝謝各位。

主持人：非常感謝于濤先生。于濤先生PPT里面有非常豐富的內(nèi)容，也有很多豐富的國外投行經(jīng)驗。因為今天會議時間原因，我們不能一一給大家展示，如果大家需要更多的了解，我們稍候有一個短暫的茶歇時間。

中國小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會（CMIA）網(wǎng)站的啟動儀式

主持人：我們今天的論壇進(jìn)行到這里，接下來舉行一個非常激動人心的一是，就是。從今天還是我們通過這個網(wǎng)站來了解到更多的信息，中國小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會是應(yīng)眾多的小額信貸機(jī)構(gòu)的倡議在中國人民銀行研究生部的指導(dǎo)下，在今年的1月6號于北京正式成立的一個全國小額信貸機(jī)構(gòu)自律組織，旨在為會員機(jī)構(gòu)搭建專業(yè)的交流平臺，組織研究行業(yè)最新課題，提供業(yè)內(nèi)專業(yè)培訓(xùn)，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)的自我創(chuàng)新能力，從而引導(dǎo)小額信貸行業(yè)規(guī)范可持續(xù)發(fā)展，不斷為中國普惠金融，乃至整個社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)力量。相信今天在座的很多朋友，曾經(jīng)1月6號的時候親眼見證了聯(lián)席會成立盛況，今天將共同見證聯(lián)席會網(wǎng)站的成立。

有請一線領(lǐng)導(dǎo)上臺參與重要的儀式： 中國小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會的副會長

寧夏金融辦副主任、寧夏小貸協(xié)會秘書長馮國慶先 內(nèi)蒙古小貸協(xié)會會長李毅剛先生 深圳小貸公司董事長保羅.希爾先生 浙江小貸協(xié)會會長沈國甫先生 廣東花都萬穗小貸董事長蔣曉勤女士

中國小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會秘書長：中國人民銀行研究生部黨組書記焦瑾璞先生

中國小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會副秘書長，內(nèi)蒙古金融辦處長、內(nèi)蒙古小貸協(xié)會秘書長申秀文先生

四川省金融辦處長程永革先生

中國人民銀行研究生部張睿女士 國培機(jī)構(gòu)劉勇先生

德國國際合作機(jī)構(gòu)金融發(fā)展部主任吉樂先生 我們請焦主席和吉樂先生共同來啟動。

主持人： 謝謝各位嘉賓。今天在現(xiàn)場都有一個親切的名字，小貸，今后互聯(lián)網(wǎng)以更高速的信息資源來給我們提供更多的聯(lián)系，我們可以在網(wǎng)站上看到更多的信息。

主題演講二

主持人：剛剛我們經(jīng)歷了一個非常激動人心的，共同啟動了我們中國小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會網(wǎng)站的儀式?，F(xiàn)場也有很多的來賓對我們這個儀式表示了大力的支持。今后我們將會通過這個網(wǎng)站了解到更多前沿的小額信貸的信息。這一輪主題是小額信貸在支持中國新農(nóng)村建設(shè)和民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的意義和貢獻(xiàn)，將分別圍繞：小額信貸發(fā)展的地方政府政策環(huán)境、小額信貸在支持新農(nóng)村建設(shè)中的作用、小額信貸在支持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用、中國小額信貸體系的完善和發(fā)展、小額貸款助發(fā)展、普惠金融遍草原。首先有請內(nèi)蒙古金融副主任宋亮先生為我們帶來演講。

宋亮:女士們，先生們，大家上午好。經(jīng)過五年多的艱苦探索和實踐，在積極借鑒國外有成功經(jīng)驗的前提下，中國的小額貸款事業(yè)進(jìn)入了一個新的發(fā)展階段。第三次小貸國際投資人大會又給我們創(chuàng)造了一個和國際同行交流學(xué)習(xí)的平臺。

這次會議主題非常好，把普惠金融和小貸發(fā)展結(jié)合到一起。下面我結(jié)合內(nèi)蒙古近幾年小貸公司在支持新農(nóng)村和中小企業(yè)發(fā)展中的實踐談幾點體會和認(rèn)識。

經(jīng)過五年的試點，內(nèi)蒙古小額貸款公司作為服務(wù)微小企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)村牧區(qū)融資的一股新生力量，發(fā)放貸款始終堅持小額、分散、靈活、快捷的原則，憑借其機(jī)制靈活、服務(wù)高效的原則，最大程度的給予幫助扶持。正在成為內(nèi)蒙古經(jīng)濟(jì)發(fā)展中一支不可或缺的力量。

第一，小額信貸支持三農(nóng)和微小企業(yè)發(fā)展非常有成效。內(nèi)蒙古經(jīng)過批準(zhǔn)開業(yè)的小額貸款公司422家，注冊資本金312億，覆蓋了全區(qū)95%的旗縣，從業(yè)人員3781人，全年發(fā)放各項貸款累計511億，貸款余額347.9億，相當(dāng)于內(nèi)蒙古農(nóng)信社信貸總額的三分之一，為服務(wù)三農(nóng)，解決中小企業(yè)和個體私營經(jīng)濟(jì)融資難的問題發(fā)揮了非常重要的作用。

內(nèi)蒙古小貸公司在農(nóng)村牧區(qū)開展業(yè)務(wù)的主要模式有：一是小貸公司加龍頭企業(yè)，加養(yǎng)殖戶的模式。2001年推出一個惠農(nóng)項目，由龍頭企業(yè)篩選項目并擔(dān)保，開創(chuàng)了自治區(qū)三農(nóng)貸款的新模式，采取延長授信，獎勵利率，并且實行隨時隨地靈活還款方式，極大的方便了養(yǎng)農(nóng)戶的資金需求。在合作過程中，科爾沁農(nóng)業(yè)在最低利率基礎(chǔ)上，為農(nóng)戶補(bǔ)貼千分之六，同時東興小貸公司根據(jù)養(yǎng)殖戶的經(jīng)營情況、還款情況，專門設(shè)立了誠信合作獎、最具成

長獎、社會監(jiān)督貢獻(xiàn)獎，與貸款戶相互鼓勵，相互監(jiān)督。這種模式促進(jìn)的通遼養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展，實現(xiàn)了三方的共贏。

第二種模式，信用互助的模式。組織當(dāng)?shù)爻闪⑿庞没ブM，達(dá)到增信的目的。主要是公司員工深入到村組和工商戶進(jìn)行廣泛宣傳動員，成員自愿提出申請，小組成員簽署入組協(xié)議書，小組與公司協(xié)議書，選舉信用互助組組長，成立信用組不交任何費用?？呻娫拡竺话闳炀湍軌虼饛?fù)。貸款額度在3000元到5萬元之間，信貸業(yè)務(wù)規(guī)模逐步擴(kuò)大，還培養(yǎng)了大批講誠信，重合同的優(yōu)質(zhì)合同，小貸公司成立兩年來，累計發(fā)放小貸4000多筆，近2億元。人們的集體主義觀念也隨之增強(qiáng)了，溝通機(jī)會增多，產(chǎn)生了積極的效果和經(jīng)濟(jì)效益。小貸成員如果遇到還款困難，其他成員會幫助還款，不產(chǎn)生逾期和不良，互相不留隱患，存在什么問題可以互相說服教育，另外一方面可以告知組長和公司。

第二方面，政府部門努力為小額信貸創(chuàng)造寬松的外部環(huán)境。為了提高農(nóng)民信用和抗風(fēng)險能力，降低農(nóng)村信貸風(fēng)險。第一，內(nèi)蒙古組織了信用互助協(xié)會，建立了農(nóng)村金融與實體經(jīng)濟(jì)新的連接平臺，較好的解決了制約農(nóng)村發(fā)展的瓶頸和信用缺失問題。一是政府推動，市場運作，由地方旗縣政府牽頭，成立協(xié)會領(lǐng)導(dǎo)組織，統(tǒng)一規(guī)劃協(xié)會基本框架，制定規(guī)范性保障，保障協(xié)會規(guī)范運轉(zhuǎn)。在自愿的基礎(chǔ)上協(xié)會考慮協(xié)會的狀況，對會員設(shè)定門檻，進(jìn)行初步優(yōu)選。注重發(fā)揮關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)市場的作用，保證協(xié)會有效運行。二是建立資金，防范風(fēng)險，入會會員要交納500到2000元信用互

助基金，地方政府按照信用互助資金總額的10%，撥出信貸風(fēng)險補(bǔ)償資金。三是信貸合作，明確政策。協(xié)會與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)平等協(xié)商，依法簽訂合作協(xié)議，明確協(xié)會和信用社各自的義務(wù)和權(quán)利。一般授信額度為會員投資資金的10倍。

2001年內(nèi)蒙古政策性農(nóng)業(yè)保險，實現(xiàn)保費收入14.7億元，覆蓋種植面積6400萬畝，就是80%的種植面積，全面實行了農(nóng)業(yè)保險。奶牛和母豬合計31萬頭，為213戶萬戶農(nóng)牧民提供風(fēng)險保障183億，居全國第一位，有效的化解了自然風(fēng)險。另外一方面，努力優(yōu)化小貸公司的外部發(fā)展環(huán)境，引導(dǎo)鼓勵其規(guī)范發(fā)展。一是建立信用體系，經(jīng)自治區(qū)授權(quán)，建立了數(shù)據(jù)庫，該數(shù)據(jù)庫整合了22個行政執(zhí)法部門，建立了穩(wěn)定標(biāo)準(zhǔn)開放的統(tǒng)一信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，通過這種誠信網(wǎng)進(jìn)行在線查詢和發(fā)布，實現(xiàn)信用信息的交換和共享，為社會信用體系建設(shè)提供服務(wù)和技術(shù)支撐。第一批來自自治區(qū)主管部門和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)掌握的19萬戶627萬條信用信息被有效整合，向社會推出信用產(chǎn)品。采取獎罰并重的措施，鼓勵誠信，懲戒失信。

另外一方面，努力開展外來性融資。在風(fēng)險可控情況下，為小貸公司尋求更多的融資渠道。我們內(nèi)蒙古累積有信托資金、集合債、集合票據(jù)、基金以及銀行貸款。去年累計為小額公司融資30多億元，我們正在組建和小額信貸股權(quán)投資基金，亞洲開發(fā)銀行國際金融公司對我們小額公司的融資十分關(guān)注，一直和我們進(jìn)行密切聯(lián)系。另外就是加大政策扶持力度，同時對涉農(nóng)業(yè)務(wù)在

重點工業(yè)園區(qū)開展小貸業(yè)務(wù)的小貸公司實行一次性獎勵補(bǔ)助政策。另外一個方面，重點發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈小額信貸業(yè)務(wù)，重點支持有產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)關(guān)系的上下游企業(yè)的產(chǎn)業(yè)集團(tuán)、物流集團(tuán)組建的小貸公司，這種利用核心企業(yè)組織和組建小貸公司的方法，疏通了銀行資金向中小企業(yè)流通的渠道，成為解決我區(qū)中小企業(yè)融資難的另外一個重要措施。經(jīng)過五年多的實踐，內(nèi)蒙古小額信貸金融機(jī)構(gòu)得到了長足的發(fā)展。到2010年末，內(nèi)蒙古的農(nóng)商行、城商行、農(nóng)村信用社、小額貸款公司在內(nèi)蒙古整個金融占比占到了33%，存貸款占到29%，占到企業(yè)貸款的49%。對中小企業(yè)和農(nóng)牧民的服務(wù)有根本的改變。

另外一方面根據(jù)不同的生產(chǎn)模式確定的多樣化的小額貸款經(jīng)營模式。第一，實現(xiàn)了小貸公司的經(jīng)營模式的多元化。第一方面，在農(nóng)村牧區(qū)建立互助合作組織，因為農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較落后，經(jīng)濟(jì)組織不發(fā)育，都是分散生產(chǎn)的個體農(nóng)戶，他們有著共同的生產(chǎn)愿望，共同的組織形式，共同的信貸需求，相互間非常了解，但是缺乏經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，這個就借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行和印度人民銀行的模式，把具有相同經(jīng)營方式、信貸需求的農(nóng)戶組織到一起，互聯(lián)互保。另外一種模式，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度，經(jīng)濟(jì)組織比較發(fā)育，形成了廣泛的產(chǎn)業(yè)鏈、物流鏈和資金鏈的區(qū)域，建立互助的聯(lián)系。形成一個大的產(chǎn)業(yè)集團(tuán)和產(chǎn)業(yè)鏈小貸公司的模式。在城市借鑒德國復(fù)興銀行的技術(shù)，通過廣泛了入戶調(diào)查建立信用記錄，建立無擔(dān)保的信用放款。在全球?qū)嵭械拿霞永l(xiāng)村銀

第二篇：安捷倫公司積極支持“第二屆國際藥品快速檢測技術(shù)研討會暨第三屆中美藥品分析技術(shù)與檢測方法研討會”

安捷倫公司積極支持“第二屆國際藥品快速檢測技術(shù)研討會

暨第三屆中美藥品分析技術(shù)與檢測方法研討會”

由中國食品藥品檢定研究院與美國藥典委員會(USP)共同主辦，浙江省食品藥品檢驗所承辦的“第二屆國際藥品快速檢測技術(shù)研討會暨第三屆中美藥品分析技術(shù)與檢測方法研討會”于2011年11月15日~16日在杭州第一世界大酒店隆重召開。本次論壇旨在加強(qiáng)國內(nèi)外先進(jìn)藥品分析檢測技術(shù)和快檢技術(shù)的交流與合作，提高檢驗檢測能力和水平，推動藥檢工作更好、更全面地發(fā)揮技術(shù)支撐、技術(shù)保障和技術(shù)服務(wù)作用。本次大會由藥品檢驗技術(shù)與方法、藥品快檢技術(shù)、藥品標(biāo)準(zhǔn)物質(zhì)、實驗室質(zhì)量管理等4個分會組成，邀請了來自美國FDA和USP、歐洲EDQM，英國政府化學(xué)家實驗室 以及由中國食品藥品檢定研究院率隊的全國藥檢系統(tǒng)等國內(nèi)外著名專家做專題演講，吸引了三百多名來之全國食品藥品檢驗系統(tǒng)，制藥企業(yè)以及藥物研發(fā)機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員參加研討和交流。

第二屆國際藥品快速檢測技術(shù)研討會

暨第三屆中美藥品分析技術(shù)與檢測方法研討會現(xiàn)場

藥品質(zhì)量直接關(guān)系到人們的生命健康，確保藥品質(zhì)量與安全是任何企業(yè)及機(jī)構(gòu)都不可推卸的責(zé)任。安捷倫科技作為世界領(lǐng)先的生物醫(yī)藥行業(yè)分析解決方案供應(yīng)商，其生命科學(xué)業(yè)務(wù)專注于讓人們生活得更健康。安捷倫公司積極參加了這次全國藥檢行業(yè)的盛會，作為本次研討會的特邀嘉賓，安捷倫公司參加了大會的嘉賓歡迎晚宴，積極參與了大會的最新儀器和應(yīng)用解決方案的展示會，并派出眾多應(yīng)用技術(shù)人員認(rèn)真學(xué)習(xí)藥品分析技術(shù)和檢測技術(shù)，藥品快速檢測技術(shù)，藥品標(biāo)準(zhǔn)物質(zhì)、實驗室質(zhì)量管理等藥檢領(lǐng)域最新法規(guī)和技術(shù)要求，并積極與與會專家，學(xué)者和代表交流。

安捷倫科技有限公司的展位

關(guān)于安捷倫科技

作為世界領(lǐng)先的生物醫(yī)藥行業(yè)分析解決方案供應(yīng)商，安捷倫致力于幫助生物醫(yī)藥領(lǐng)域用戶開發(fā)專業(yè)、安全、高質(zhì)、高效的藥物治療產(chǎn)品，并且?guī)椭脩粢愿斓乃俣?，更低的成本將產(chǎn)品推向市場，經(jīng)過近年來的先進(jìn)技術(shù)及行業(yè)經(jīng)驗的不斷積累，安捷倫目前可為廣大生物醫(yī)藥領(lǐng)域用戶提供廣泛的完整應(yīng)用方案。幫助科學(xué)家們探索復(fù)雜的生命過程、提示疾病成因、并加速新藥研發(fā)。從基礎(chǔ)研究和疾病發(fā)現(xiàn)，到新藥開發(fā)和臨床試驗，再到藥物的生產(chǎn)和質(zhì)量控制，安捷倫的解決方案貫穿整個藥品研發(fā)產(chǎn)業(yè)鏈。

醫(yī)藥/生物醫(yī)藥

疾病發(fā)現(xiàn)

藥物發(fā)現(xiàn)

藥物研發(fā)

臨床試驗

藥品質(zhì)量控制

關(guān)于安捷倫科技

安捷倫科技（紐約證交所：A）是全球領(lǐng)先的測量公司，是化學(xué)分析、生命科學(xué)、電子和通訊領(lǐng)域的技術(shù)領(lǐng)導(dǎo)者。公司的 18700 名員工為 100 多個國家的客戶提供服務(wù)。在 2011 財政，安捷倫的業(yè)務(wù)凈收入為66億美元。