第一篇：浦東家長論壇--浦東初中排名

上海浦東地區(qū)24所優(yōu)秀初中

綜合2013年兩次模擬考和歷年中考排名，浦東地區(qū)24所優(yōu)秀初中分為三個集團：

四大名校：張江集團、上海中學東校、新竹園、平和，這四所初中名校，地位毋庸置疑，優(yōu)良率遙遙領先，除上海中學東校外，均為收費不菲的民辦學校。位于臨港的上海中學東校今年第一次參加中考，在兩次模擬考中均位列前三，隨著高中部的建立，上中東初中部學生有望獲得一定直升名額。而上中東與張江集團一樣為“上中系”，將優(yōu)先被上海中學錄取，作為公立學校每年僅收取少量雜費。同為上海中學旗下的張江集團中學自2006年創(chuàng)辦以來上升很快，近幾年一直在浦東排名第一，目前已經(jīng)成為與華育、蘭生齊名的初中名校，每學期收費11000元左右。

位于碧云的平和學校招生不多，很多初中學生會直升其高中部考取國外大學，每學期收費20000元左右。位于陸家嘴的新竹園為成績較差的公辦竹園中學轉制而成，2007年成立以來已經(jīng)逐步成為一流民辦初中，每學期收費12000元左右。

八大金剛：建平西校、進才實驗、交中初中、浦東上外、市實東校、南匯四中、致遠中學、模范中學，其中只有南匯四中位于16號線沿線的惠南。最近幾年南匯四中迅速崛起，取代了原來二中、一中的地位。南匯二中曾是南匯最好的初中，不過搬入新校區(qū)并不斷擴大招生規(guī)模的情況下成績有所下滑，而前幾年曾崛起的南匯一中最近兩年有所下滑，否則此兩校也可列入八大金剛。

十二羅漢：南匯一中、進才北校、建平實驗、菊園實驗、南匯二中、川中南校、華夏西校、南匯三中、羅山中學、民辦協(xié)和、清流中學、民辦尚德。對于民辦尚德這樣的普通民辦學校，要謹慎選擇，與公立學校不同的是，為了獲得更高的排名數(shù)據(jù)，一旦學生成績差可能會被勸退或強制分流。

16號線沿線的優(yōu)質(zhì)初中包括張江集團、上中東、浦東上外、南匯四中、南匯一中、南匯二中、南匯三中等七所。其中張江集團為民辦校，生源面向全市優(yōu)選，但據(jù)說今年會招收40名地段生。上海中學東校雖然為公立學校，但生源一樣面向全市招生（浦東生源占70%以上），未來可能會在臨港招收部分地段生。位于張江的浦東上外初中是外語特色的民辦初中，面向全市招生，以直屬附小和浦東生源為主。南匯一二三四中除一中在臨港有分校外，均位于原南匯區(qū)政府所在的惠南，這四所公立初中招收生源為全地段生，具體學區(qū)劃分可參考浦東新區(qū)教育局每年發(fā)布的最新相關文件。

第二篇：2013年浦東中考排名

2013年浦東新區(qū)中考第二次模擬考各初中排名

1、張江集團(民辦)

2、民辦新竹園中學(民辦)

3、上海中學東校

4、平和學校

5、民辦尚德實驗

6、浦東上外

7、市實驗學校

8、模范中學

9、交中初中

10、致遠中學

11、建平西校

12、進才北校

13、民辦協(xié)和

14、南匯四中

15、進才實驗

16、建平實驗

17、華洋外國語

18、川中南校

19、南匯二中

20、菊園實驗

21、南匯一中

22、華夏西校

23、五三中學

24、老港中學

25、南匯三中

26、黃樓中學

27、僑光中學

28、洋涇南校

29、羅山學校

30、東昌南校

31、東昌東校

32、東陸學校

33、清流中學

34、光明學校

35、秋萍學校

36、陸行北校

37、南匯實驗

38、澧溪中學

39、金蘋果學校

40、傅雷中學

41、上南北校

42、高橋?qū)嶒?/p>

43、上南南校

45、三林北校

46、黃路學校

47、楊園中學

48、洋涇東校

49、長島中學

50、泥城中學

51、北蔡中學

52、金楊中學

53、洪山中學

54、浦興中學

55、航頭學校

56、建平香梅

57、育才學校

58、竹園學校

59、彭鎮(zhèn)中學

60、陸行南校

61、合慶中學

62、上南東校

63、中芯學校

64、楊思中學

65、高東中學

66、書院中學

67、六灶中學

68、東溝中學

69、東林中學

70、大團初中

71、滬新中學

72、下沙中學

73、顧陸中學

74、萬祥中學

75、東海學校

76、坦直中學

77、浦教實驗

78、石筍中學

79、新港中學

80、育民中學

81、高行中學

82、金川中學

83、三灶學校

84、三林中學

85、蔡路中學

86、孫橋中學

87、綠川學校

89、江鎮(zhèn)中學

90、三墩學校

91、張江實驗

92、德州中學

93、華林中學

94、凌橋中學

95、教院附中

96、附二外

97、宣橋中學

98、塘橋中學

99、涇南中學 100、施灣中學 101、新陸中學 102、新云臺中學 103、龔路中學 104、康城學校 105、吳迅中學 106、由由中學 107、香山中學 108、東方階梯 109、王港中學

110、歷城中學 111、唐鎮(zhèn)中學 112、東方世紀 113、川中北校 114、少體校 115、六團中學 116、育英學校

第三篇：浦東信貸手冊

信貸手冊——中小企業(yè)業(yè)務

一、中小企業(yè)房地產(chǎn)抵押循環(huán)授信業(yè)務

二、中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務

三、中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款

四、玲瓏透業(yè)務

五、小額貸款公司授信業(yè)務

六、政策性擔保公司授信擔保管理

七、商業(yè)性擔保公司授信擔保管理 一 中小企業(yè)房地產(chǎn)抵押循環(huán)授信業(yè)務

1.目的、適用范圍和定義

（一）目的

為進一步完善我行中小企業(yè)房地產(chǎn)抵押循環(huán)授信業(yè)務的操作，提高有關業(yè)務的操作效率，切實防范有關授信風險，特制定《上海浦東發(fā)展銀行中小企業(yè)房地產(chǎn)抵押循環(huán)授信業(yè)務管理規(guī)程》。

（二）適用范圍

適用于符合我行分類標準的中小企業(yè)。

（三）定義

房地產(chǎn)抵押循環(huán)授信是指：授信客戶以其自有或第三方企業(yè)、個人所有的產(chǎn)權清晰并可辦理有效抵押登記和商品化交易的住宅、辦公用房、商鋪、廠房作為抵押物，向我行申請授信額度用于一定期限內(nèi)經(jīng)營所需的各類短期融資業(yè)務，并在授信額度和授信期限內(nèi)可循環(huán)使用授信的一種授信方式。

2.授信企業(yè)準入條件

（一）已經(jīng)工商行政管理機關辦理年檢手續(xù)；

（二）持有人民銀行核發(fā)的貸款卡；

（三）有固定經(jīng)營場所，合法經(jīng)營；

（四）授信用途不違反國家法律、法規(guī)及有關政策規(guī)定；

（五）其它條件；

三、授信用途、授信期限

授信用途應真實合理且合法合規(guī)，主要用于授信企業(yè)主營業(yè)務運作和經(jīng)營需要。其中，授信用于流動資金貸款產(chǎn)品的，應按照《流動資金貸款管理暫行辦法》（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令2010年第1號）及我行相關管理規(guī)定進行管理。

期限最長為3年，在授信期限內(nèi)可循環(huán)使用授信額度。中小企業(yè)房地產(chǎn)抵押循環(huán)授信項下的各類授信業(yè)務，除非融資性保函業(yè)務期限最長為3年外，其余單筆業(yè)務期限最長為1年

四、計息、還款及額度費的收取方式

（一）貸款可采用按季、月計息方式，并結合企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營周期可以采取分期還款等多樣靈活的還款方式。

（二）貸款利率根據(jù)人民銀行規(guī)定的同期基準利率及銀發(fā)[2004]251號《中國人民銀行關于調(diào)整金融機構存、貸款利率的通知》執(zhí)行。貸款存續(xù)期內(nèi)，遇基準利率調(diào)整的，應按合同約定的新利率計收利息。

（三）采用循環(huán)授信方式取得循環(huán)授信額度的企業(yè)，可對其一次性或分次征收額度費，原則上，額度費不低于授信金額的0.25%。

五、授信使用

為滿足中小企業(yè)客戶多樣性的融資需求，符合中小企業(yè)房地產(chǎn)抵押循環(huán)授信條件和要求的客戶或業(yè)務，可辦理授信額度項下的單筆用信，也可根據(jù)本作業(yè)指導書的要求單獨開展單筆單批的各類業(yè)務授信。

六、授信年審

授信期限1年以上的循環(huán)授信實行年審制度。該類授信需在每個授信到期日時進行年審，年審是對企業(yè)基本經(jīng)營狀況和抵押物情況的核查，不需要按照授信審查審批流程進行，由客戶經(jīng)理發(fā)起，團隊負責人復核后提交原額度審查部門，由授信審查部門審查人員核查相關信息并提交該層級中小企業(yè)授信審查部門負責人/總經(jīng)理審核后通過。

7.主要風險點和控制措施

（一）風險點1：合規(guī)風險、操作風險。申請人、抵押人提供的資料已過期、不符合要求或提供其他虛假申請資料。

控制措施：雙人實地對申請人、抵押人進行調(diào)查。確?？蛻籼峁┑馁Y料真實有效。

（二）風險點2：不符合我行抵押物要求的抵押物通過審查、抵押物價值認定發(fā)生偏差

不符合我行銀行標準化房地產(chǎn)抵押類授信業(yè)務條件的客戶通過審查、審批。

（三）風險點

3、未能按要求簽訂法律文本，導致業(yè)務存在潛在法律隱患。

控制措施：

1、實地上門簽署合同并核保

2、專人進行合同文本管理

3、分行合規(guī)部法律崗人員對所需簽訂的非標準合同協(xié)議進行審核確認，對于不符合規(guī)定的合同應堅決予以制止。嚴格按照合同文本的簽 4 訂程序操作，避免出現(xiàn)文本簽訂環(huán)節(jié)的操作風險和法律風險。

（四）、風險點4：抵押登記手續(xù)不落實

控制措施：客戶經(jīng)理和申請人一起辦理，專人對登記材料進行審核。確保登記、保險等手段有效落實。

（五）風險點5：到期不能收回授信

控制措施：客戶經(jīng)理、中小企業(yè)風險管理崗加強貸后檢查，密切關注企業(yè)經(jīng)營情況和抵押物情況到期收回。

7.業(yè)務操作流程相關規(guī)定和主要管理要求

中小企業(yè)房地產(chǎn)抵押循環(huán)授信業(yè)務流程包括受理調(diào)查、授信審查審批、手續(xù)落實、授信發(fā)放、貸后管理5個階段。

（一）受理調(diào)查

1、業(yè)務申請

授信企業(yè)應提供書面授信申請書和基礎信貸資料和抵押人資料，對于授信企業(yè)與抵押人為同一人的，資料的提供可合并執(zhí)行；如以上資料已向我行提供且在有效期內(nèi)，可不要求授信企業(yè)、抵押人重復提供，由調(diào)查人調(diào)閱信貸檔案獲取有關資料，并與原件核實。

2、貸前調(diào)查

在與客戶接觸的初期階段，就應明確告知客戶可能需要的資料；對于準備齊全的資料，各行應在5個工作日內(nèi)，完成從調(diào)查到審批的流程。對于首次發(fā)生授信的企業(yè)，客戶經(jīng)理須上門現(xiàn)場調(diào)查。

（二）授信審查審批

授信審查審批在對第一還款來源進行審查的同時加強對抵押物的審查，對于變現(xiàn)能力強、抵押率充足的抵押物，可以作為授信審查審批的依據(jù)。

1、授信審查

●資料及調(diào)查手續(xù)完備性審查：

●對影響客戶財務狀況的主要因素、非財務狀況等進行必要的風險分析。

●根據(jù)企業(yè)財務資料，銀行對賬單等資料判斷企業(yè)的現(xiàn)金流情況，合理確定企業(yè)的還款能力。

●對抵押物的審查。

●完成有關審查意見及必要手續(xù)。

2、授信審批

有權審批人對授權范圍內(nèi)的授信業(yè)務最終審批，出具審批意見。審批意見應明確授信方案的業(yè)務品種（是否循環(huán)）、金額（敞口否）、保證金比例、用途、利率、收費（額度費、保函開立手續(xù)費等）、期限、償還方式、擔保條件（明確抵押物的坐落地址、部位以及面積、抵押率、計算抵押率時所依據(jù)的抵押物價值）、授信條件（如：保險、公證）等。

（三）手續(xù)落實

1、合同簽訂

根據(jù)我行相關制度簽訂授信合同和抵押合同。對于采用非標準版本的法律文本和協(xié)議的，應根據(jù)有關職責權限的規(guī)定，請合規(guī)部和公銀業(yè)務管理部審核確認后簽署。

2、抵押登記等授信條件落實

（1）客戶經(jīng)理應與抵押人一起按規(guī)定辦理以我行為第一抵押權人的抵押物登記手續(xù)，將他項權證原件留存我行。

（2）客戶經(jīng)理應督促并確認抵押人按規(guī)定辦理抵押物保險手續(xù)，并使我行成為第一受益人保險辦理完畢后將保險單、批單原件留存我行；對授信及抵押合同按規(guī)定需辦理公證的，調(diào)查人應與借款人、抵押人一起到公證機關辦理公證。

（3）將上述資料進行整理并傳遞給信用運營部門，信用運營部門將他項權證、保險單等抵押登記手續(xù)落實的材料封包入庫。

抵押辦理過程需注意事項：

（1）抵押人以已出租的房地產(chǎn)抵押的，抵押人應提供租賃協(xié)議和已通知承租方抵押的書面文件。

（2）國有企業(yè)法人以國家授予其經(jīng)營管理的房地產(chǎn)抵押的，應當符合國有資產(chǎn)管理規(guī)定。

（3）以中外合資企業(yè)、中外合作企業(yè)和外商獨資企業(yè)的房地產(chǎn)抵押的，必須提供經(jīng)董事會通過的書面文件，但企業(yè)章程另有規(guī)定的除外。

（4）以有限責任公司、股份有限公司的房地產(chǎn)抵押的，必須提供經(jīng)董事會或股東大會通過的書面文件，但企業(yè)章程另有規(guī)定的除外。

（5）股份合作制企業(yè)以其房地產(chǎn)抵押的，必須提供經(jīng)企業(yè)職工股東會通過的書面文件。

（6）有經(jīng)營期限的企業(yè)以其所有的房地產(chǎn)抵押的，其設定抵押期限不應當超過該企業(yè)的經(jīng)營期；以具有土地使用年限的房地產(chǎn)抵押的，其抵押期不得超過土地使用權出讓合同規(guī)定的使用年限減去已使用年限后的剩余年限。

（7）抵押人為自然人的還應注意抵押人應具有完全民事行為能力；無貸款逾期、欠息、信用卡惡意透支等不良信用記錄。抵押人為法人的還應注意在人民銀行征信系統(tǒng)中沒有不良貸款余額。

（四）授信發(fā)放 單筆業(yè)務的授信發(fā)放

1.客戶經(jīng)理落實授信申請人簽訂相應憑證，并在相應憑證上簽注意見，同時落實行內(nèi)相應憑證簽訂手續(xù)，并將授信發(fā)放材料交信用運營部門審核。

2.信用運營部門按照有權審批人出具的終審意見審核各項放貸前提條件已經(jīng)落實后，出具《放貸通知書》等放貸指令。

3.信用運營部門放款人員按照《放貸通知書》等放貸指令驗印后按照我行會計的相關規(guī)定進行開票操作，并登記人行信貸登記系統(tǒng)。

循環(huán)授信額度項下的授信發(fā)放

1.客戶經(jīng)理調(diào)查審核，認為可以給予企業(yè)用信的，客戶經(jīng)理提交用信審批。并對該調(diào)查確認意見內(nèi)所含信息的真實性及調(diào)查結論負責。

2.營銷團隊負責人對客戶經(jīng)理提交的用信確認意見進行審核。審核同意的，加簽意見后提交審批

3.分行授權的審批人對于提交的額度方案內(nèi)的用信申請進行審批核準，出具審批意見。

4.根據(jù)我行相關制度簽訂相關單筆業(yè)務授信合同和抵押合同?？蛻艚?jīng)理應確保合同印章和法定代表人簽字的真實性。對于首筆授信要求現(xiàn)場與有關借款人和抵押人簽訂有關合同；對于有關抵押合同的簽訂涉及自然人的，必須由自然人及抵押財產(chǎn)共有人現(xiàn)場簽名?？蛻艚?jīng)理落實客戶合同簽署后由業(yè)務助理落實行內(nèi)合同簽署手續(xù)并對借款人、抵押人的印章和法人代表簽字進行校驗。

5.額度項下用信發(fā)放

（1）客戶經(jīng)理落實相應業(yè)務合同簽訂等手續(xù)，并落實授信申請人簽訂相應憑證，在相應憑證上簽注意見，同時落實行內(nèi)相應憑證簽訂手續(xù)，并將授信發(fā)放材料交信用運營部門審核。

（2）信用運營部門按照有權審批人出具的終審意見審核各項放貸前提條件已經(jīng)落實后，出具《放貸通知書》等放貸指令。

（3）信用運營部門放款人員按照《放貸通知書》等放貸指令驗印后按照我行會計的相關規(guī)定進行開票操作，并登記人行信貸登記系統(tǒng)。

（五）貸后管理

1、貸后檢查頻率為3個月一次。五級分類3個月一次，具體按照我行五級分類相關制度要求執(zhí)行。出現(xiàn)以下情況時，應當立即進行現(xiàn)場檢查并填寫檢查表格，根據(jù)檢查結果，可將貸后檢查頻率調(diào)高：

（1)欠息超過3 天；

（2）貸款歸行率連續(xù)3 個月未能達到承諾比例；

（3）企業(yè)在我行結算出現(xiàn)異常，如是否出現(xiàn)空頭支票等情況；（4）企業(yè)在他行的授信出現(xiàn)逾期；（5）經(jīng)營性現(xiàn)金流出現(xiàn)負數(shù)；（6）抵押物價值下降達10%；（7）抵押物被查封、凍結。

同時建立抵押物定期分析制度，分行中小企業(yè)風險管理部門應每3 個月對抵押物價值進行監(jiān)控和分析，抵押物價格波動較大時，應當發(fā)布預警信號，并督促客戶經(jīng)理進行臨時貸后檢查。

2、貸后檢查時間恰逢循環(huán)授信的年審，可將年審與貸后檢查一并進行，并以年審表作為這一期的貸后檢查報告，提交貸后管理部門并存檔。

3、對于企業(yè)出現(xiàn)非正常情況，需要資產(chǎn)保全人員介入的，應根據(jù)我行《公司業(yè)務資產(chǎn)保全管理程序》，進入資產(chǎn)保全管理程序。

7.其他管理規(guī)定

中小企業(yè)房地產(chǎn)抵押授信額度設立后，簽署《融資額度協(xié)議》，并根據(jù)《融資額度協(xié)議》辦理最高額房產(chǎn)抵押手續(xù)，辦理具體業(yè)務時，還應簽署對應具體業(yè)務的業(yè)務合同。

來源

浦銀發(fā)【2010】393號關于印發(fā)《上海浦東發(fā)展銀行中小企業(yè)房地產(chǎn)抵押循環(huán)授信業(yè)務管理規(guī)程》的通知

二 中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務

一、目的、定義、種類、基本原則

（一）目的

為有效解決中小企業(yè)貸款難問題，促進我行中小企業(yè)金融業(yè)務健康有序發(fā)展，進一步規(guī)范中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務，扎實推動該項業(yè)務的全過程管理和風險管控，總行制定了《上海浦發(fā)發(fā)展銀行中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務管理辦法》。

（二）定義

中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務（以下簡稱“聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務”）指由若干中小企業(yè)自愿組成一個聯(lián)合體向本行申請融資，各借款企業(yè)均對其他所有借款企業(yè)因向本行申請融資而產(chǎn)生的全部債務承擔連帶保證責任，并繳納一定比例保證金作為擔保方式獲取本行融資的業(yè)務。

聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務是中小企業(yè)通過組建借款聯(lián)合體聯(lián)合融資聯(lián)合擔保。一方面，該業(yè)務可促使聯(lián)保體內(nèi)借款企業(yè)相互監(jiān)督和橫向約束，解決中小企業(yè)抵（質(zhì)）押物不足和信息不對稱等難題，滿足其融資需求；另一方面，該業(yè)務由多家企業(yè)互相擔保，存在一定程度風險放大因素，也是一項風險管理要求較高的業(yè)務。

（三）種類

聯(lián)貸聯(lián)保融資業(yè)務包括短期流動資金貸款、銀行承兌匯票、信用證、非融資性人民幣保函業(yè)務（其中無法確定有效付款期限（到期日），或到期日超過聯(lián)保體內(nèi)最長期限貸款的表外業(yè)務除外）。

（四）基本原則 聯(lián)合擔保、按需融資、橫向監(jiān)督、分散風險、強化管理、共同發(fā)展。

2.貸款發(fā)放對象、適用范圍和借款企業(yè)準入條件

（一）適用范圍

適用于中小企業(yè)。中小企業(yè)標準依據(jù)本行現(xiàn)行相關規(guī)定執(zhí)行。

（二）貸款發(fā)放對象

原則上，優(yōu)先選擇來自于同行業(yè)優(yōu)勢企業(yè)、參加同一行業(yè)協(xié)會或者商會組織的企業(yè)和在同一區(qū)域生產(chǎn)或經(jīng)營的企業(yè)，以及上下游企業(yè)群體組成聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務的聯(lián)保體。

（三）準入條件

1、在當?shù)赜泄潭ń?jīng)營場所，經(jīng)營情況正常，企業(yè)經(jīng)營產(chǎn)品符合國家產(chǎn)業(yè)政策，成長性強，盈利能力高，發(fā)展前景好；

2、企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營連續(xù)2年（含）以上或企業(yè)主從業(yè)連續(xù)2年（含）以上；

3、根據(jù)本行信用等級評定標準，企業(yè)信用等級在BBB（含）以上；

4、以工業(yè)和批發(fā)業(yè)企業(yè)為主，其中工業(yè)類企業(yè)資產(chǎn)負債率須低于70%，批發(fā)類企業(yè)資產(chǎn)負債率須低于85%；

5、在本行開立基本結算戶或一般結算戶，承諾銷售款歸行率不低于本行融資比例；

6、企業(yè)資信良好，無不良違約記錄，具有按期償付貸款本息的能力，對借款資金有可靠的還款來源；

7、企業(yè)主及主要控制人無不良違約記錄，個人信譽良好；

8、原則上，企業(yè)應在本行保持3個月以上良好結算記錄，新開戶企業(yè)可由分行根據(jù)實際情況另行確定具體要求。

（四）存在下列情況的企業(yè)不宜組成聯(lián)保體：

1、擬組建聯(lián)保體的企業(yè)間存在商業(yè)糾紛或長期應收欠款等影響相互履行擔保義務的；

2、主要資產(chǎn)已抵押給其他銀行并獲得授信的企業(yè)，不包括明確以本行業(yè)務替代他行的情況；如能提供第三方擔保等其他擔保方式（不含個人擔保）的，可做除外處理。

3、已在他行辦理聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務的企業(yè)，不包括明確以本行業(yè)務替代他行的情況；如能提供第三方擔保等其他擔保方式（不含個人擔保）的，可做除外處理。

4、已發(fā)生未能及時償還本行融資，且須使用保證金或者追索聯(lián)保體其他成員方式歸還本行融資的企業(yè)；

5、其他不符合保證條件的企業(yè)；

（五）聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務聯(lián)保體的組建條件

1、自愿原則。聯(lián)保體由企業(yè)自主結合或由行業(yè)協(xié)會、商會、中小企業(yè)局和開發(fā)區(qū)管委會等機構牽頭組建，本行各級機構不得牽頭或參與聯(lián)保體的組建。

2、聯(lián)保體成員企業(yè)應控制在3家（含）以上，最高不超過8家，且各成員業(yè)務規(guī)模和資金實力宜相互匹配不宜懸殊過大。

3、單個聯(lián)保體內(nèi)成員企業(yè)的融資業(yè)務必須為單筆方式。原則上，聯(lián)保體內(nèi)各筆融資業(yè)務的期限應匹配。

4、聯(lián)保體成員未參加其他聯(lián)保體或類似組織，各成員之間無投資關聯(lián)關系，且不受同一企業(yè)或個人控制。

5、聯(lián)保體成員間除互相承擔連帶保證責任外，借款企業(yè)必須繳存融資額一定比例的保證金，作為申請聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務的擔保。

6、借款企業(yè)法定代表人或?qū)嶋H控制人必須對該企業(yè)在本行聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務承擔個人連帶保證責任。

7、聯(lián)保體各成員之間彼此較為了解，能協(xié)助本行督促聯(lián)保體其他成員履行借款合同，并能及時向本行反映其他成員經(jīng)營情況。

8、企業(yè)向本行提出辦理聯(lián)保融資業(yè)務申請并經(jīng)本行核準后，聯(lián)保體所有成員應共同與本行簽署擔保合同。

9、單個聯(lián)保體內(nèi)融資必須使用同一業(yè)務品種，即聯(lián)保體內(nèi)所有融資可全部采用短期流動資金貸款或全部采用銀行承兌匯票業(yè)務。

三、貸款用途、期限、金額、利率

（一）聯(lián)貸聯(lián)保融資業(yè)務貸款用途主要是為了解決本行中小企業(yè)短期資金需要，借款人必須按規(guī)定用途使用本行授信資金。聯(lián)保組織任何成員不得以任何方式，將授信資金轉讓、轉借給他人或集中使用本行授信給聯(lián)保體其他成員的授信業(yè)務。在本行融資未結清前，聯(lián)保體成員不得惡意轉讓、毀損用本行融資資金購買的物資和財產(chǎn)。

融資期限一般為一年以內(nèi)（含一年）。

（二）單一聯(lián)保體內(nèi)單戶融資敞口金額原則上控制在等值人民幣1,000 萬元（含）以內(nèi)。

（三）原則上，融資利率應高于央行基準利率，支行可根據(jù)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務實際風險情況自行確定融資利率。

四、保證金

（一）保證金

1、借款企業(yè)必須繳存融資額一定比例的保證金，作為申請聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務的擔保，單一聯(lián)保體繳納的保證金總額必須覆蓋該聯(lián)保體內(nèi)最高單戶企業(yè)融資額；聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務保證金是對整個聯(lián)保體融資進行擔保，在該聯(lián)保體存續(xù)期間具有持續(xù)的擔保效力，需與單個聯(lián)保體內(nèi)多筆融資進行關聯(lián)；目前暫時采用手工登記簿方式進行關聯(lián)控制，即以手工方式將一個保證金賬戶與單一聯(lián)保體內(nèi)全部多筆融資進行關聯(lián)控制。

2、聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務項下的保證金應采用活期存款形式，如確需采用定期形式的，該定期存款期限必須與聯(lián)貸聯(lián)保體中期限最長的融資業(yè)務期限保持一致。

3、以聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務方式開展銀行承兌匯票、信用證、非融資類人民幣保函業(yè)務的，須符合以下要求：

（1）借款企業(yè)應按約定比例繳納聯(lián)保體保證金，該保證金為整個聯(lián)保體融資提供擔保；

（2）在借款企業(yè)須根據(jù)開立銀行承兌匯票、信用證、非融資類人民幣保函業(yè)務相關規(guī)定和審批要求另行繳納保證金，為單筆銀行承兌匯票、信用證、非融資類人民幣保函提供擔保；

（二）保證金賬戶的開立

1、保證金賬戶開立過程中，賬戶戶名采用統(tǒng)一格式：“浦發(fā)銀行某某（分行所在城市名）某某支行中小企業(yè)聯(lián)保業(yè)務XXX”，各支行或經(jīng)營單位編號從001開始人工自然排序，具體賬戶根據(jù)本行核心系統(tǒng)自動生成確定。

2、核心系統(tǒng)所需開戶客戶信息必輸選項統(tǒng)一采用總行相關信息：如組織機構代碼證代號采用上海浦東發(fā)展銀行總行的組織機構代碼證代號（13221158-X），客戶地址采用開戶經(jīng)營單位（支行或者分行營業(yè)部）的地址。

3、短期流動資金貸款的保證金統(tǒng)一采用“2514其他保證金”二級科目下的“5915活期短貸（聯(lián)保）保證金”和“6865定期短貸（聯(lián)保）保證金”業(yè)務代號，分別主要用于核算和反映本行開展中小企業(yè)聯(lián)保業(yè)務下短期流動資金貸款業(yè)務的活期和定期保證金款項。

4、銀行承兌匯票業(yè)務的保證金賬戶開立按照《關于下發(fā)<核心系統(tǒng)保證金賬戶操作規(guī)程>的通知》（浦銀發(fā)〔2008〕18號）有關規(guī)定執(zhí)行。

5、在實際操作中，聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務聯(lián)保體主辦行應負責保證金賬戶的開立和編號，支行公司業(yè)務部門應就保證金的開戶處理出具《聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務保證金賬戶開立通知書》并通知該行運營部門實施操作。

（三）保證金繳納要求

1、短期流動資金貸款

該類業(yè)務的保證金由聯(lián)保體各成員分別從企業(yè)賬戶存入本行專為該聯(lián)保體開立的內(nèi)部保證金賬戶；必須落實單個聯(lián)保體與一個內(nèi)部保證金賬戶的對應關聯(lián)，防范保證金脫保對本行信貸資產(chǎn)帶來的潛在風險。

2、銀行承兌匯票業(yè)務

該類業(yè)務的保證金繳納必須分為兩個層次。

（1）專為借款企業(yè)開立銀行承兌匯票提供擔保的保證金

該部分保證金來自于聯(lián)保體內(nèi)單個成員企業(yè)，也僅為其開立的銀行承兌匯報提供擔保，不為整個聯(lián)保體融資提供擔保。該部分保證金繳納入該借款企業(yè)名下賬戶，與其開立的銀行承兌匯票對應，并實現(xiàn)系統(tǒng)的關聯(lián)控制。保證金賬戶開立及繳納須按照《關于下發(fā)<核心系統(tǒng)保證金賬戶操作規(guī)程>的通知》（浦銀發(fā)〔2008〕18號）有關規(guī)定執(zhí)行。

（2）為聯(lián)保體全部融資提供擔保的保證金

該部分保證金來自于聯(lián)保體所有成員企業(yè)，為該聯(lián)保體全部敞口融資（除第一部分保證金以外部分）提供擔保的保證金。該部分保證金繳納入以本行名義開立的保證金賬戶，與整個聯(lián)保體敞口融資對應，目前暫采用手工關聯(lián)控制。保證金賬戶開立及繳納須參照上述短期流動資金貸款保證金進行繳納。

鑒于《關于下發(fā)<核心系統(tǒng)保證金賬戶操作規(guī)程>的通知》（浦銀發(fā)〔2008〕18號）中銀行承兌匯票與對應保證金賬戶的系統(tǒng)關聯(lián)控制導致銀行承兌匯票保證賬戶無法關聯(lián)第三方和非銀行承兌匯票業(yè)務，因此該筆保證金暫仍使用短期流動資金貸款保證金相關業(yè)務代號。

3、信用證和非融資性人民幣保函

該類業(yè)務的保證金繳納要求參照前述銀行承兌匯票業(yè)務的保證金繳納相關要求執(zhí)行。

五、業(yè)務操作流程 聯(lián)保體成員須同時向本行提出授信申請，提交本行授信業(yè)務所需的有關資料。授信審查、審批的具體要求和流程按相關融資產(chǎn)品的有關規(guī)定執(zhí)行。

本行核準給聯(lián)保體各成員的授信額度，各成員之間不得相互調(diào)劑使用。

六、審查審批要點、主要風險點和控制措施 聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務實施全過程風險管理

（一）在貸前調(diào)查中，支行除應執(zhí)行單個客戶調(diào)查要求外，還要著重對聯(lián)保體結構、聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務方案及風險緩釋措施等內(nèi)容進行調(diào)查。同時，應要求借款企業(yè)提供愿意為所在聯(lián)保體其他成員擔保的董事會或股東會決議，切實保證擔保的有效性。由于中小企業(yè)提供的財務報表不能完全真實反映其經(jīng)營狀況，各支行應深入借款企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營和銷售現(xiàn)場，通過實地調(diào)查和與企業(yè)人員交流等方式，多方面、多渠道收集有關借款企業(yè)經(jīng)營狀況及其經(jīng)營者的第一手信息，如必要，相關調(diào)查人員可對企業(yè)財務報表進行必要的補充說明。

（二）審查審批時，不僅要審核企業(yè)財務報表或各類書面文件，還應綜合考慮企業(yè)的行業(yè)地位、經(jīng)營實力、履約意愿和聯(lián)保體的綜合實力等非財務信息，并綜合考慮承擔連帶保證責任的企業(yè)法定代表人或?qū)嶋H控制人的家庭收支、經(jīng)濟實力和信用狀況等因素。

（三）強化貸后管理，支行應經(jīng)常深入聯(lián)保體成員企業(yè)，多方面了解和掌握其經(jīng)營管理動態(tài)，獲取各成員信息，充分發(fā)揮聯(lián)保體成員橫向監(jiān)督作用，以便對企業(yè)發(fā)生影響償債事項及時采取應對措施。至少按季對聯(lián)保體進行專項貸后檢查，重點檢查如下內(nèi)容： 1．借款企業(yè)是否存在以任何方式將本行聯(lián)貸聯(lián)保資金轉讓或轉借給聯(lián)保體其他成員或聯(lián)保體外他人使用；

2．聯(lián)保體成員間是否存在新發(fā)生的商業(yè)糾紛或拖欠款等影響聯(lián)保體成員履行擔保義務的情況；

3．聯(lián)保體成員是否故意隱瞞其他成員企業(yè)經(jīng)營滑坡等導致整個聯(lián)保體融資潛在風險的重要信息。

對聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務流動資金貸款的特殊管理要求：

1、加強資金需求分析，落實貸款規(guī)模測算。在貸前調(diào)查時應調(diào)查并掌握借款企業(yè)的財務狀況和非財務狀況，合理估算分析企業(yè)融資需求，測算新增貸款額度。在審查審批中應根據(jù)借款企業(yè)經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務特征及資金循環(huán)周期，結合企業(yè)實際情況和未來發(fā)展狀況審查營運資金需求，分析與評價其新增貸款需求量測算的合理性。

2、做好盡職調(diào)查工作，實施資金受托支付。注意調(diào)查借款人關聯(lián)方及關聯(lián)交易情況、貸款具體用途及與貸款用途相關的交易對手資金占用等情況，合理評價借款企業(yè)貸款資金實際用途。對符合本行規(guī)定的流動資金貸款采用貸款受托支付方式對貸款資金支付進行管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。

七、聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務續(xù)存期間的管理

（一）聯(lián)保體成員企業(yè)管理

1、聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務續(xù)存期間，借款企業(yè)不得退出聯(lián)保體，聯(lián)保體也不得解散和終止。聯(lián)保體任一成員提前全額歸還自身融資本息后，不解 除其為其他成員承擔的連帶擔保責任，也不影響聯(lián)保體其他成員按相關擔保合同規(guī)定履行的擔保義務。僅當聯(lián)保體全部成員全額償付該聯(lián)保體在本行所有融資本息后，其成員方可組建或加入其他聯(lián)保體。

2、其他借款企業(yè)需加入已組建的聯(lián)保體，本行應對該新加入成員按聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務準入規(guī)定重新履行相關授信調(diào)查、審查和審批流程以及繳存保證金，且新加入成員必須對聯(lián)保體內(nèi)其他成員已發(fā)生的本行所有聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務承擔連帶擔保責任，并與其他成員共同與本行簽訂擔保合同，做好新成員加入后與原聯(lián)保體內(nèi)已發(fā)生業(yè)務的銜接。

3、聯(lián)保體任一成員經(jīng)營發(fā)生變化不再滿足本行聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務準入條件，或不能按期償還本行融資本息時，本行有權采取停止該成員未用融資的提用、不再向該違約成員提供新增融資、制定已用融資的清收計劃并采取相關保全措施等；本行提出相關要求時，聯(lián)保體全體成員應積極配合本行完善擔保措施，包括重新簽訂擔保合同或按本行要求補足保證金等。如聯(lián)保體成員企業(yè)未配合本行履行上述義務，必要時，本行有權隨時宣布該聯(lián)保體全部債權提前到期。

（二）保證金管理

1、保證金扣劃

聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務存續(xù)期間，如聯(lián)保體任一成員發(fā)生違約事項，應首先釋放并扣劃保證金償付該聯(lián)保體任何成員已發(fā)生違約的融資。要求扣劃保證金時，分行公司業(yè)務部門應出具《聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務保證金扣劃通知書》，并通知運營部門實施。

2、保證金到期退還 原則上，聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務保證金應在全部聯(lián)保融資償還后再予以釋放和退還。保證金退還額不應超過借款人期初繳納額與聯(lián)貸聯(lián)保融資期限內(nèi)應計利息的總和。要求退還保證金時，應先經(jīng)信用運營部門確認該聯(lián)保體的全部融資業(yè)務已結清，分行公司業(yè)務部門再依據(jù)聯(lián)保體成員企業(yè)提交的《聯(lián)保體保證金退還申請書》確定的退還金額，出具《聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務保證金退還通知書》，并通知運營部門實施。

3、保證金提前部分退還

經(jīng)聯(lián)保體所有成員企業(yè)協(xié)商一致，可以申請?zhí)崆巴诉€部分保證金，但退還后剩余的保證金余額必須覆蓋該聯(lián)保體最高單戶企業(yè)融資額。要求保證金部分退還時，應首先確認剩余保證金余額覆蓋聯(lián)保體最高單戶企業(yè)融資額，分行公司業(yè)務部門再依據(jù)聯(lián)保體成員企業(yè)提交的《聯(lián)保體保證金退還申請書》確定的退還金額，出具《聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務保證金退還通知書》，并通知運營部門實施。

4、保證金補繳

在釋放并扣劃保證金償付違約聯(lián)貸聯(lián)保融資后，如聯(lián)保體其他成員仍須按原有要求續(xù)做聯(lián)貸聯(lián)保融資的，其他成員應就剩余融資履行保證金補繳手續(xù)，補繳后的保證金總額仍須覆蓋該聯(lián)保體內(nèi)最高單戶企業(yè)融資額，否則本行有權宣布剩余聯(lián)貸聯(lián)保融資提前到期。保證金的補繳操作須按照保證金的繳納要求實施。

對于采用定期存款形式繳納保證金的聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務，在履行保證金補繳手續(xù)時，必須重新開立定期保證金賬戶，要求借款企業(yè)將保證金補 21 繳入新的保證金賬號，并與本行重新簽訂《保證金質(zhì)押合同（適用中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務）》。

八、合同適用

聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務適用《流動資金借款合同（適用中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務）》、《保證金質(zhì)押合同（適用中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務）》和《保證合同（適用中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務）》。具體見浦銀發(fā)[2010]471號關于印發(fā)《上海浦東發(fā)展銀行中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務管理辦法》之附件

2、附件3和附件4。

來源:浦銀發(fā)[2010]471號關于印發(fā)《上海浦東發(fā)展銀行中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務管理辦法》。

三 中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款

一、目的、定義、適用范圍、分類

（一）目的

發(fā)展中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款可以提高銀行的綜合收益。在滿足客戶借助房地產(chǎn)抵押獲得融資需要的同時，能為我行帶來貸款利息收入、監(jiān)管費收入等綜合收益，提高客戶對我行的貢獻度。有助于培育具有交叉銷售潛力的優(yōu)質(zhì)客戶群。

（二）定義

中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款：借款企業(yè)本身以企業(yè)經(jīng)營所在地產(chǎn)權清晰并可辦理有效抵押登記和商品化交易的商品房、辦公用房、商鋪、標準廠房、以及縣級及縣級以上開發(fā)區(qū)內(nèi)的物流倉庫為抵押物的期限在1年以上，5年（含）以下的貸款業(yè)務。其中標準廠房是指：在縣級及縣級以上區(qū)域內(nèi)按照國家標準及行業(yè)要求進行設計和建設，配套齊全、企業(yè)可直接入駐，并用于生產(chǎn)經(jīng)營的工業(yè)用房，企業(yè)對土地使用權的方式為出讓取得。

（三）適用范圍

適用于中小企業(yè)。如借款人為項目公司，不在管理范圍。

（四）分類

根據(jù)抵押物性質(zhì)差異和還款來源差異，中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款分為兩類：

1、基于企業(yè)所擁有的用于抵押的房產(chǎn)的租金收入作為主要還款來源（即貸款期內(nèi)該抵押的房產(chǎn)的租金收入/貸款本息和≥70%），貸款期 限最長為5年，該房地產(chǎn)應經(jīng)營情況穩(wěn)定，已簽訂租賃協(xié)議的租賃面積不低于可出租面積的70％，一年期（含）以上的承租客戶占比不低于30％。

2、基于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營收入作為主要還款來源的，貸款期限最長為3年。

二、貸款發(fā)放對象和準入條件

（一）基本條件：

1、未出現(xiàn)以下情況者：

（1）《上海浦東發(fā)展銀行中小企業(yè)金融業(yè)務發(fā)展綱要》（浦銀發(fā)[2005]第355號文）中的禁止進入類企業(yè)；

（2）企業(yè)領導人（總經(jīng)理或?qū)嶋H決策人）曾在人行公布逃廢債企業(yè)名單、銀監(jiān)會不良客戶清單以及在人民銀行征信系統(tǒng)中有不良貸款記錄的企業(yè)擔任過負責人，或者個人從業(yè)經(jīng)歷有破產(chǎn)行為并且有逃廢銀行及社會債務的，或者其它惡意欠債行為（含信用卡惡意欠債行為）等的。

（3）企業(yè)領導人（總經(jīng)理或者實際決策人）曾被司法追究或行政處罰并且有嚴重賭博、吸毒等惡性不良行為的。

（4）企業(yè)在最近2年內(nèi)有下列行為合計三次（含）以上：逾期（15天以上），欠息（15天以上），空頭支票行為的。

（5）關聯(lián)人及關聯(lián)企業(yè)資金占用達到企業(yè)凈資產(chǎn)70％以上的（資金占用是指以委托貸款，其它應收款，應收賬款，內(nèi)部往來等各種形式占用企業(yè)資金且期限大于180天的）。

2、已經(jīng)工商行政管理機關辦理年檢手續(xù)；

3、持有人民銀行核發(fā)的貸款卡；

4、有固定經(jīng)營場所，合法經(jīng)營；

5、授信用途不違反國家法律、法規(guī)及有關政策規(guī)定；

6、信用等級BBB（含）以上。

7、借款人應向我行提供符合我行條件的房地產(chǎn)抵押，合法擁有房地產(chǎn)產(chǎn)權，持有合法、有效的房地產(chǎn)權證，擁有獨立處臵權，不存在參建、聯(lián)建、或者建設合同中約定第三者對該房地產(chǎn)的收益權或處臵權。董事會或相應決策機構同意將其擁有房地產(chǎn)作為貸款抵押物。借款人應落實相應的抵押擔保措施。

8、承諾與我行簽訂《中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款賬戶監(jiān)管兩方協(xié)議》和《中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款收款賬戶三方合作協(xié)議》（如有），同意開立監(jiān)管專戶，接受我行對貸款資金用途的監(jiān)管，借款人綜合收入資金回籠我行賬戶。

9、承諾貸款存續(xù)期內(nèi)原則上限制股東分紅，如需分紅，需經(jīng)我行審批同意，且借款人必須已歸還當期貸款項下應還的貸款本息，同時預留下一期應還的貸款本息。

10、經(jīng)營單位要求的其他條件

三、貸款用途和還款來源、抵押物認定、保險公證及計息

（一）中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款用途規(guī)定：

1、貸款用途真實且合法合規(guī)

2、主要用于借款人的主營業(yè)務的運作和經(jīng)營

3、貸款不得用于其他國家明令禁止的投資領域和用途。

（二）還款來源主要是借款人各項綜合經(jīng)營收入：

1、借款人正常的生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的收入

2、如該抵押的房地產(chǎn)用于出租的，則租金收入、特許費、管理費、分成等相關經(jīng)營收入也可作為還本付息來源。

（三）綜合考慮企業(yè)的成長前景、借款用途、房地產(chǎn)抵押率、房地產(chǎn)抵押貸款的年限、還款來源對本息的覆蓋率、以及企業(yè)的融資需求6個因素，合理確定貸款金額和貸款年限。

（四）抵押物價值認定

1、對抵押物價值認定原則上采取評估價值，評估機構的認定程序和要求按照我行現(xiàn)行規(guī)定執(zhí)行。

2、對于抵押物在評估價的基礎上各分行結合當?shù)厥袌鲈擃惖盅何锸袌鼋灰谆钴S程度、抵押物處臵的交易成本及我行內(nèi)部的管理成本，并且考慮到授信到期時房地產(chǎn)市場未來的價格預期，對抵押成數(shù)綜合判斷。原則上，以商品房、辦公用房為抵押物的，抵押成數(shù)不超過現(xiàn)期評估價的70％；以商鋪（含商場、商品交易市場、綜合商業(yè)設施）、標準廠房和物流倉庫為抵押物的，抵押成數(shù)不超過現(xiàn)期評估價的60%。

總行將根據(jù)宏觀經(jīng)濟對房地產(chǎn)行業(yè)的影響及房地產(chǎn)行業(yè)的周期性波動等各方面因素，對抵押成數(shù)的上限做出調(diào)整。

抵押登記：中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款必須辦妥抵押登記，確保我行為第一抵押權人。

（五）保險和公證：借款人必須在貸款發(fā)放前對抵押物辦理商業(yè)保險，費用由借款人承擔。保險單必須明確我行為第一受益人，不得有任 何有損我行利益的限制性條款。根據(jù)分行規(guī)定需辦理公證的或授信批復中明確要求辦理公證的，應辦理抵押公證手續(xù)，落實抵押公證書。

（六）計息、還款和監(jiān)管費的收取

1、一般采取按季度或按月分次等額還本付息還款；同時，對于以房地產(chǎn)租金收入作為主要還貸來源的，其還款計劃應當與租金的繳納期限保持一致，對于一次性支付租金的，原則上不得辦理中期房地產(chǎn)抵押貸款業(yè)務。

2、按人民銀行公布的同期同檔次基準利率及浮動范圍執(zhí)行。貸款存續(xù)期內(nèi)，遇基準利率調(diào)整的，應按調(diào)整后的利率計收利息。發(fā)生貸款逾期、挪用等均按我行有關規(guī)定執(zhí)行。

3、我行對中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款實施財務監(jiān)管，收取財務監(jiān)管費，原則上年費率不低于千分之一，可分年收取。

四、業(yè)務操作流程相關規(guī)定和主要管理要求

中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款業(yè)務流程包括六個環(huán)節(jié)：受理調(diào)查；授信審查審批；合同準備與簽訂；抵押保險手續(xù)；貸款發(fā)放；貸后管理。

（一）客戶經(jīng)理受理客戶申請

1、公司業(yè)務部門客戶經(jīng)理在與客戶初步交流后，根據(jù)客戶門檻、抵押物條件和我行內(nèi)部管理要求，初步判斷可以受理。

2、借款人應提供的資料：(1)書面借款申請書；

(2)借款人本身相關資料：企業(yè)成立的批文、（經(jīng)年檢的）營業(yè)執(zhí)照復印件、（經(jīng)年檢的）法人代碼復印件、外商投資企業(yè)批準證書（如 有）、公司章程、法人代表證明及身份證復印件、借款人貸款證（卡）、董事會決議或有權機構同意將其擁有的房地產(chǎn)作為貸款抵押擔保的決議、委托書或授權書、公司最近一次驗資報告、前三年審計報告（如有）及最近一個月的財務報表（須加蓋公章）、企業(yè)主要開戶行和賬號、銀行要求提供的其他證明文件和材料等；

(3)抵押物相關資料：

①抵押物清單、產(chǎn)權證書（原件及影印件）、抵押物的評估報告、購臵合同（如有）；

②如以用于抵押的房產(chǎn)的租金收入作為主要還貸來源的，除上述材料外，還應提供租賃協(xié)議、租賃客戶名單、租賃面積、租賃表、已通知承租方抵押的書面文件；

銀行要求提供的其他證明文件和材料等。

3、注意事項：

有經(jīng)營期限的企業(yè)以其所有的房地產(chǎn)抵押的，其設定抵押期限不應當超過該企業(yè)的經(jīng)營期；以具有土地使用年限的房地產(chǎn)抵押的，其抵押期不得超過土地使用權出讓合同規(guī)定的使用年限減去已使用年限后的剩余年限；

（二）客戶經(jīng)理進行授信調(diào)查

1、客戶提交借款申請資料后，審查客戶提供的資料是否齊備；

2、客戶經(jīng)理須雙人進行現(xiàn)場調(diào)查。如貸款方案設計和評估相對復雜，可請分行中小企業(yè)經(jīng)營中心給予指導。調(diào)查內(nèi)容包括但不限于以下方面：（1）借款人基本情況調(diào)查：

①借款人的成立時間、歷史沿革、產(chǎn)權構成（或所有制）、注冊資本與實收資本、投資人出資比例、出資到位情況、公司章程、組織形式、經(jīng)營范圍及期限；

②借款人經(jīng)營情況、主營業(yè)務、技術能力、企業(yè)形象、行業(yè)背景、在行業(yè)和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中的地位和作用；

③經(jīng)營者素質(zhì)評價，法定代表人和領導班子成員的從業(yè)經(jīng)歷、管理流程、評價及經(jīng)營管理水平和效率；

④企業(yè)發(fā)展?jié)摿υu價：分析借款人所在行業(yè)的特點、發(fā)展方向、生命周期及中長期發(fā)展規(guī)劃，國家對該行業(yè)的產(chǎn)業(yè)政策；分析綜合評價借款人的發(fā)展前景；分析借款人在預計貸款償還期內(nèi)主要產(chǎn)品的目標市場定位、容量、營銷策略及風險狀況，評估主要產(chǎn)品在國內(nèi)外市場的銷量、價格變化趨勢及波動幅度，預測市場銷售前景。

特別注意：應將企業(yè)未來發(fā)展前景與貸款年限綜合考慮

⑤借款人財務情況分析：通過資產(chǎn)周轉率、存貨周轉率、應收賬款周轉率指標評價其資產(chǎn)運用效率；通過計算產(chǎn)銷率、銷售利潤率、營業(yè)現(xiàn)金回籠率、盈利現(xiàn)金比率等指標，分析影響盈利的因素和原因，評價其盈利能力；通過近三年現(xiàn)金凈流量、經(jīng)營活動現(xiàn)金凈流量、投資活動現(xiàn)金凈流量、籌資活動現(xiàn)金凈流量、現(xiàn)金等價物等情況，分析現(xiàn)金流量結構、現(xiàn)金獲取能力及變化趨勢，評價其現(xiàn)金償債能力。

⑥償債能力分析和信用狀況評價：借款人開戶情況、信用等級情況、在人民銀行信貸征信系統(tǒng)沒有不良貸款記錄、總的貸款總額；計算近三 年（如有）和近期的資產(chǎn)負債率、流動比例、速動比率、借款期內(nèi)總償債保證比、近三年短期、長期借款總額及借款銀行分布、履約記錄、在綜合考慮或有負債的情況下，評價其短期和長期償債能力；并進行不確定性和敏感性分析。

其中：借款期內(nèi)總的償債保證比=（借款人綜合經(jīng)營收入/借款期內(nèi)應償還全部負債）*100%

我行測算的借款期內(nèi)總的償債保證比原則上應達到100%。

⑦借款人主要關系人（如其母公司或主要投資人）背景分析

（2）抵押物情況調(diào)查和評估： 抵押物基本情況：

①現(xiàn)場觀察抵押物真實存在性，并拍攝或取得抵押物圖像資料（照片等），驗看抵押物產(chǎn)權證書，確認抵押物為借款人所有。

②抵押物具體情況，包括地理位臵、周邊環(huán)境、占地面積、可銷售面積、經(jīng)營年限、權屬關系、建造（或購臵）原始成本等；如房地產(chǎn)主要用于出租的，還需要了解經(jīng)營情況，包括經(jīng)營方式、已出租面積、租期、主要租（售）對象、租金支付方式和到位情況、歷年租金收入（如有）、第三方經(jīng)營管理能力（如有）等。

如以房地產(chǎn)租金收入作為主要還款來源，還必須滿足貸款期內(nèi)該抵押的房產(chǎn)的租金收入/貸款本息和≥70%的條件。

市場評估：

①區(qū)域市場環(huán)境；

②房地產(chǎn)市場定位和競爭能力：

根據(jù)周邊租賃市場供求、出租率、租金價格和經(jīng)營成本等分析項目市場定位的準確性；針對地段、交通、規(guī)劃、質(zhì)量、周邊環(huán)境、戶型、配套設施、營銷策略、物業(yè)管理分析比較優(yōu)勢和劣勢。

③項目發(fā)展前景預測，考慮房地產(chǎn)市場價格波動因素等。如該房產(chǎn)用于出租的，應充分考慮租賃價格和出租率趨勢等。

（3）貸款用途調(diào)查。（4）貸款風險及效應評估：

①分析項目風險因素以及對我行貸款的影響程度，提出避險措施； ②貸款擔保，包括抵押物變現(xiàn)能力、抵押價值確定方式、抵押率、抵押的合規(guī)性等；

③確定封閉監(jiān)管的方案； ④貸款效應和營銷方案評價。

客戶經(jīng)理完成調(diào)查，形成調(diào)查報告后提交審查。

（三）授信審查審批

授信審查人員審核：

（一）資料及調(diào)查手續(xù)完備性復核：審查人員應復核有關送審資料是否齊全，調(diào)查人員是否已經(jīng)按照調(diào)查要求完成了有關作業(yè)和程序，關鍵資料是否已經(jīng)過真實性核實。

（二）根據(jù)中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款客戶門檻、抵押物定位和我行內(nèi)部管理要求，根據(jù)相關規(guī)定進行審查，出具審查意見，提交授信審批崗。

授信審批崗有權審批人對授權范圍內(nèi)的授信業(yè)務最終審批，出具審批意見。審批意見應明確貸款金額、用途、利率、收費、期限、償還方 31 式、擔保條件（明確房產(chǎn)地址、部位以及面積、抵押率、計算抵押率時所依據(jù)的抵押物價值）、授信條件（如：保險、公證）。

（四）合同準備與簽訂

1、合同準備

支行在取得批復意見后，準備《中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款合同》、《中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款賬戶監(jiān)管兩方協(xié)議》、《中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款收款賬戶三方合作協(xié)議》（如有），及相應的抵押合同等標準法律文本，請借款人確認。經(jīng)雙方協(xié)商，需要對標準文本進行修改的，由分行合規(guī)部門或法務人員負責審核確認。需要采用非標準文本的，若貸款在分行審批權限內(nèi)的，由分行法務人員負責審核確認；若貸款在總行審批權限內(nèi)的，由公銀總部法律團隊負責初審后提交總行合規(guī)部門負責復審。

2、合同簽訂

客戶經(jīng)理應確保合同印章和法定代表人簽字的真實性。必須現(xiàn)場與借款人、第三方受托機構（如有）簽訂有關合同。在客戶經(jīng)理落實客戶合同簽署后，對借款人（即抵押人）的印章和法人代表簽字與客戶在我行開戶時的預留印鑒進行校驗，校驗無誤后將合同文本交分行運營部門進行合同簽訂審核（對簽約前提條件的落實情況和簽約文本的填寫要素進行審核），審核通過后按照分行的印章使用規(guī)定完成用印簽署。

（五）抵押保險手續(xù)

1、辦理抵押登記手續(xù)

客戶經(jīng)理應與借款人一起按規(guī)定辦理以我行為第一抵押權人的抵押物登記手續(xù)，將他項權證原件留存我行。核查人員（除主辦客戶經(jīng)理外的有關人員）獨立核查抵押登記手續(xù)的落實。核查人員核查登記手續(xù)真實性后在他項權證及其復印件背面簽字確認。

特別注意：為確保我行為抵押物第一順位抵押權人，收妥以我行為他項權利人的權證類資料（他項權利證書）。

2、辦理保險、公證等手續(xù)

客戶經(jīng)理應督促并確認借款人按規(guī)定辦理抵押物保險手續(xù)，并使我行成為第一受益人保險辦理完畢后將保險單、批單原件留存我行；按分行規(guī)定需辦理公證的或授信批復明確要求辦理公證的，調(diào)查人應與借款人一起到公證機關辦理公證。將上述材料進行整理并傳遞給運營部門，與分行運營部門工作人員雙人將他項權證、保險單進行封包，由分行運營部門負責封包的入庫。

（六）貸款發(fā)放

1、借款人填寫《中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款合同》項下提款申請書，客戶經(jīng)理受理借款人提款申請。

2、客戶經(jīng)理落實借款人簽訂相應憑證，并在相應憑證上簽注意見后，落實行內(nèi)相應憑證簽訂手續(xù)，并將貸款發(fā)放材料交運營部門審核。

3、運營部門按照有權審批人出具的終審審批意見審核各項放貸前提條件已經(jīng)落實后，出具《放貸通知書》等放貸指令。

4、運營部門負責協(xié)助客戶在我行開立賬戶。

33（1）借款人除在我行開立結算賬戶外，還需開立貸款資金監(jiān)管賬戶。監(jiān)管賬戶同時預留我行監(jiān)管員印鑒和借款人印鑒。一般由主辦客戶經(jīng)理擔當監(jiān)管員，如有必要，可成立由公司業(yè)務部門客戶經(jīng)理和相關團隊負責人組成的監(jiān)管小組，指定監(jiān)管小組中相應成員擔當監(jiān)管員。監(jiān)管賬戶專門用于貸款資金的發(fā)放、貸款合同所約定的貸款用途資金的劃撥。我行貸款發(fā)放于該監(jiān)管賬戶。

借款人的各項綜合經(jīng)營收入的回籠、歸還我行貸款本金和利息及其他貸款相關費用支出、以及其它的結算往來通過在我行開立的結算賬戶進行。

(2)如由借款人委托第三方受托人對房地產(chǎn)進行經(jīng)營管理的，受托方也必須在我行開立收款結算賬戶，用于收取房產(chǎn)租金收入、以及特許費、管理費、分成等相關經(jīng)營收入等款項，并及時向借款人在我行開立的結算賬戶劃付。

5、運營部門放款人員按照《放貸通知書》等放貸指令驗印后按照我行會計的相關規(guī)定進行放貸操作。

6、運營部門負責中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款放貸材料的歸檔，并負責抵押權證封包的入庫。

（七）貸后管理

1、監(jiān)管賬戶內(nèi)資金的使用須經(jīng)我行審核同意。

2、對借款人在我行的結算賬戶進行監(jiān)控包括對借款人各項綜合收入回籠、支出、余額進行監(jiān)控。另外，借款人必須在結算賬戶保留最低余額，其金額必須滿足當期貸款本金、利息及相關貸款費用的需要；原

則上該結算賬戶的現(xiàn)金流量占企業(yè)全部現(xiàn)金流的比例不得低于我行融資占全部融資的比例。對于房地產(chǎn)先租賃后抵押的，應督促借款人或第三方受托人將抵押事宜書面通知承租人。如抵押物非借款人自用的，應及時掌握出租狀況和經(jīng)營情況，核對結算賬戶中租金和經(jīng)營的實際收入情況，確保租金和經(jīng)營收入全部進入結算賬戶。客戶經(jīng)理負責對借款人的租賃合同進行臺賬登記。

3、每季度進行實地貸后檢查。貸后檢查報告應真實反應借款人經(jīng)營和財務狀況變動及其他重大事項。

4、貸款存續(xù)期內(nèi)，加強對抵押物情況的現(xiàn)場貸后檢查和抵押價值動態(tài)評估。每年，分行自行或聘請經(jīng)認可的外部評估機構對抵押物價值進行再評估。

五、審查審批要點、主要風險點和控制措施

風險點1：合規(guī)風險、操作風險。申請人提供的資料已過期、不符合要求或提供其他虛假申請資料。

控制措施：客戶經(jīng)理雙人實地對申請人進行調(diào)查，確?？蛻籼峁┑馁Y料真實有效。

風險點2：信用風險。申請人的信用風險未能有效識別與控制。控制措施：風險管理部門審查審批人員應嚴格按照業(yè)務要求進行審查。調(diào)查審查規(guī)范化，避免出現(xiàn)授信業(yè)務風險未能完整揭示。

風險點3：法律風險、操作風險。未按要求簽訂法律文本，導致潛在法律隱患。

控制措施：分行合規(guī)部門對修改的標準文本、非標準文本進行審核確認，對于不符合規(guī)定法律文本應堅決予以制止。避免出現(xiàn)操作風險和法律風險。

風險點5：操作風險。未能有效落實抵押手續(xù)。

控制措施：客戶經(jīng)理和客戶一起辦理抵押登記等手續(xù)，并辦妥他項權利證書。確保抵押登記等手續(xù)有效落實。

風險點6：操作風險。授信批復前提條件未落實即放款?？刂拼胧?/p>

1、客戶經(jīng)理負責落實授信批復前提條件；

2、營銷團隊負責人審查；

3、運營部門對放款條件的落實和有關材料進行審核。確保授信批復前提條件和授信協(xié)議落實后放款。

風險點7：信用風險、操作風險。貸后跟蹤檢查中未及時發(fā)現(xiàn)經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款風險并采取有效措施。

控制措施：

1、公司業(yè)務部門客戶經(jīng)理定期對貸款項目進行貸后檢查。

2、營銷團隊負責人按比例進行貸后檢查。

3、公司風險管理部們進行定期檢查監(jiān)督。

4、執(zhí)行重大風險報告制度，并采取有效的風險控制措施。來源：浦銀發(fā)【2009】122號關于印發(fā)《上海浦東發(fā)展銀行中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款作業(yè)指導書》的通知

四 玲瓏透業(yè)務

一、目的、定義、基本概念、種類

1、豐富我行對單位客戶支付結算的服務內(nèi)容，尤其是在風險可控的情況下加大對中小企業(yè)的結算服務水平，實現(xiàn)對我行單位客戶在進行支票和商業(yè)承兌匯票提示付款時的透支功能。

（1）玲瓏透業(yè)務：是指根據(jù)符合我行玲瓏透業(yè)務準入資格的單位客戶與我行簽訂的協(xié)議，在某一約定條件成就時，由我行以約定的可使用的透支額度為限，提供用于彌補支付結算業(yè)務資金缺口的墊款，以確保該客戶支付結算業(yè)務正常運行的結算服務。

所稱約定條件包括以下情況：

①支票提示付款時，客戶存款余額不足以支付票據(jù)金額，在規(guī)定退票截止時間前客戶未能及時補足資金的；

②商業(yè)承兌匯票提示付款時，客戶存款余額不足以支付票據(jù)金額，在規(guī)定退票截止時間前客戶未能及時補足資金的。

（2）連續(xù)透支期:是指客戶透支賬戶的日終余額連續(xù)保持透支狀態(tài)的期間，即客戶透支賬戶連續(xù)保持在日終借方余額大于零的狀態(tài)的期間。

（3）可連續(xù)透支期: 是指我行玲瓏透業(yè)務允許客戶保持連續(xù)透支的最長期限。客戶在可連續(xù)透支期限到期日沒有還清透支款，系統(tǒng)則自動終止賬戶的透支功能，賬戶轉為透支逾期狀態(tài)。當客戶在可連續(xù)透支期限內(nèi)還清透支款后，自再次發(fā)生透支之日起重新計算可連續(xù)透支期限。目前總行將單個客戶的可連續(xù)透支期原則上統(tǒng)一設定為5天。

37（4）透支額度：是指我行玲瓏透業(yè)務允許客戶發(fā)生透支的最高金額，賬戶透支金額達到透支額度時，系統(tǒng)自動停止賬戶的透支功能。透支額度在有效期內(nèi)可隨透支還款的發(fā)生實時釋放，并循環(huán)使用。目前總行將單個客戶的透支額度原則上統(tǒng)一設定為人民幣伍萬元。

（5）透支額度的有效期：玲瓏透業(yè)務的透支額度有效期限為一年，一年核定一次。透支額度有效期滿，系統(tǒng)自動終止賬戶透支功能，不再發(fā)生新的透支。此時已使用的透支款項在可連續(xù)透支期內(nèi)仍可以使用，不受透支額度有效期的限制。

對于符合業(yè)務準入條件且需要連續(xù)辦理玲瓏透業(yè)務的客戶，客戶應在當期額度到期日之前至少提前一個月向我行提出申請，由我行進行下期額度的審批。若雙方對原玲瓏透業(yè)務協(xié)議約定內(nèi)容無任何異議，則無需重新簽署玲瓏透業(yè)務協(xié)議，原協(xié)議將自動延期。

（6）最多可透支次數(shù)：指我行玲瓏透業(yè)務允許客戶在透支額度有效期內(nèi)最多可透支的次數(shù)，超出次數(shù)限制的，系統(tǒng)自動終止賬戶的透支功能。目前總行原則上對單個客戶的最多可透支次數(shù)不做限制。

二、目標客戶和基本原則

（一）目標客戶：玲瓏透業(yè)務的目標客戶群是以票據(jù)結算頻繁，歷史結算交易正常的中小企業(yè)為營銷目標客戶。建議優(yōu)先發(fā)展在我行已有授信的客戶。

(二)基本原則

1、玲瓏透業(yè)務的授信管理原則

玲瓏透業(yè)務納入我行客戶統(tǒng)一授信管理。應占用其在我行的授信額度；授信額度已用滿的，應按照增加授信的流程辦理。

開辦玲瓏透業(yè)務的客戶不是我行授信客戶而在開辦玲瓏透業(yè)務后成為我行授信客戶的，應當將其玲瓏透業(yè)務額度納入對該客戶的綜合授信額度中進行管理。

2、玲瓏透管理責任人原則

玲瓏透業(yè)務實行管理責任人原則。辦理玲瓏透業(yè)務的客戶為我行授信客戶的，其管戶的客戶經(jīng)理為其管理責任人，負責對該客戶透支后的情況進行跟蹤，按照玲瓏透業(yè)務貸后管理要求進行貸后管理，負責透支逾期后的催收、保全移交等工作；辦理玲瓏透業(yè)務的客戶為我行非授信客戶的，經(jīng)辦行應當指定專人對該客戶進行業(yè)務跟蹤、貸后管理，及負責透支逾期后的催收、保全移交等工作。

3、玲瓏透業(yè)務的轉授權管理原則

玲瓏透業(yè)務的轉授權按照流動資金貸款授權操作，分行可將該產(chǎn)品的審批權轉授給下屬分支機構具備審貸資格的負責人審批。

4、玲瓏透客戶結算賬戶唯一原則

在我行開立有基本存款賬戶或一般存款賬戶的單位客戶可以向我行申請開辦玲瓏透業(yè)務，經(jīng)我行審核同意后開始辦理。該業(yè)務客戶指定的結算賬戶必須為在我行開立的基本存款賬戶或一般存款結算賬戶，若客戶在我行開立多個結算賬戶的，必須指定唯一結算賬戶辦理玲瓏透業(yè)務。

5、玲瓏透適用特定業(yè)務原則

玲瓏透業(yè)務只適用于支票和商業(yè)承兌匯票的付款業(yè)務，不得用于現(xiàn)金取款、貸記憑證、匯兌、本匯票簽發(fā)等付款業(yè)務。

6、玲瓏透額度的總量控制原則

為控制業(yè)務風險，分行應對該業(yè)務采取規(guī)模總量控制的業(yè)務管理模式，根據(jù)各分行的資產(chǎn)風險承受能力確定玲瓏透業(yè)務規(guī)模，并在此規(guī)模范圍內(nèi)有序發(fā)展玲瓏透業(yè)務。

7、玲瓏透業(yè)務的終止原則

當客戶的透支超過經(jīng)辦行在系統(tǒng)中設臵的透支額度、可連續(xù)透支期、透支次數(shù)、透支額度有效期的任何一個限制時，系統(tǒng)均會自動終止賬戶的透支功能。

一旦客戶發(fā)生《玲瓏透業(yè)務協(xié)議》規(guī)定的違約情形，經(jīng)辦行可提前終止客戶的玲瓏透業(yè)務。

三、業(yè)務幣種、收費和計息

（一）業(yè)務幣種為人民幣

（二）玲瓏透業(yè)務的收費原則

1、承諾費：我行向申請辦理玲瓏透業(yè)務的客戶收取透支額度承諾費，透支額度承諾費為每年人民幣伍佰元，按年計收。

2、透支手續(xù)費：我行向已發(fā)生透支的玲瓏透業(yè)務的客戶收取透支手續(xù)費，當客戶簽發(fā)的支票或商業(yè)匯票提示付款發(fā)生透支后（不論日間或日終），我行將按照支票或商業(yè)承兌匯票透支金額的1%收取透支手續(xù)費。透支手續(xù)費按月計收，于每月20日計算當期應付手續(xù)費，并于當 40 日由系統(tǒng)從客戶的結算賬戶中進行自動扣收，若結算賬戶資金不足扣收，則有多少扣多少，系統(tǒng)次日循環(huán)扣收，直到扣足手續(xù)費為止。

（三）玲瓏透業(yè)務透支利息的收取原則

玲瓏透業(yè)務的透支利率比照6個月短期貸款利率計算，可在人民銀行規(guī)定的幅度內(nèi)上下浮動。

玲瓏透業(yè)務按照透支賬戶日終借方余額進行透支利息計算。透支資金在日終營業(yè)結束前歸還，則不計收當日透支資金的利息；日終透支賬戶中借方余額，為客戶當日的透支余額，透支余額按日計息，按月結息，每月20日為結息日。

日終客戶結算賬戶中的貸方余額為客戶當日的存款余額，存款余額按日計息，按季結息，每季度末20日為結息日。

玲瓏透業(yè)務可以使用透支額度支付透支利息，我行系統(tǒng)將在每月結息日自動從客戶結算賬戶中扣收利息。若扣收利息失敗，則產(chǎn)生應收未收利息。

四、玲瓏透業(yè)務流程包括：業(yè)務申請及審批階段、額度設臵階段、額度的使用及恢復階段、貸后管理階段、額度的調(diào)整和提前終止階段。

（一）業(yè)務申請及審批階段

1、申請玲瓏透業(yè)務的客戶（包括首次申請和主動要求調(diào)整額度）向經(jīng)辦行提供業(yè)務辦理申請資料，客戶可通過柜面或公司銀行業(yè)務部門受理人員（主要為客戶經(jīng)理）提交《玲瓏透業(yè)務申請表》。并提交信貸基礎材料。

2、經(jīng)辦行網(wǎng)點（營業(yè)部）根據(jù)客戶的《玲瓏透業(yè)務申請表》，對申請玲瓏透業(yè)務的結算賬戶進行唯一性的審核（5165交易）（具體操作步驟詳見《玲瓏透業(yè)務交易操作手冊》），填寫意見并簽章后交經(jīng)辦行公司銀行業(yè)務部門。

3、經(jīng)辦行公司銀行業(yè)務部門對客戶申請資料進行審批，判斷是否符合我行玲瓏透客戶的準入要求：

（1）經(jīng)辦行受理客戶提交《玲瓏透業(yè)務申請表》后，應由公司銀行業(yè)務部門按《玲瓏透業(yè)務審批表》所列審查事項要求進行客戶資料收集和評分。

（2）客戶指定的結算賬戶必須為在我行開立的基本存款賬戶或一般存款結算賬戶，若客戶在我行開立多個結算賬戶的，必須指定唯一結算賬戶辦理玲瓏透業(yè)務。

（3）玲瓏透業(yè)務的透支額度審批工作依照分行規(guī)定的審批流程，由有審批權限的經(jīng)辦機構或人員在確認未超出該業(yè)務額度總量控制的前提下，按《玲瓏透業(yè)務審批表》列明的要求進行核查和審定。

（4）經(jīng)審批同意開展玲瓏透業(yè)務的，由經(jīng)辦行公司銀行業(yè)務部門負責協(xié)議簽署工作，我行與客戶雙方簽署《玲瓏透業(yè)務協(xié)議》，涉及個人無限責任擔保的，應由擔保人親自到現(xiàn)場簽署擔保協(xié)議。

協(xié)議到期屆滿前，若我行與客戶雙方均未提出任何異議的，則協(xié)議自動順延一年，同時透支額度有效期自動順延一年，依此類推，順延次數(shù)不受限制。

4、經(jīng)辦行運營人員收取玲瓏透業(yè)務承諾費，經(jīng)辦行信用運營人員進行額度設臵

（二）額度設臵階段

1、信用運營中心審核人員審核玲瓏透業(yè)務文件資料的表面完整性和一致性，相關協(xié)議是否正確簽署，審核無誤后賬務操作人員設臵額度；

2、經(jīng)辦行公司銀行業(yè)務部門的受理人員將內(nèi)容確定無誤的《玲瓏透業(yè)務協(xié)議》（一份）交客戶并通知客戶業(yè)務已開通。

（三）額度的使用和恢復階段

1、當客戶結算賬戶使用金額超過存款余額時，視同客戶提出使用透支額度的申請。

2、自客戶第一次發(fā)生透支之日起，客戶必須在可連續(xù)透支期內(nèi)還清透支款。客戶的透支賬戶在營業(yè)日終出現(xiàn)借方余額為零，即系統(tǒng)自動為客戶在該營業(yè)日還清透支款。

3、在透支額度的有效期內(nèi)，客戶歸還透支資金后，系統(tǒng)按照已歸還的透支資金金額自動恢復相應的可用透支額度。

（四）貸后管理階段

經(jīng)辦行應每天關注玲瓏透業(yè)務相關的管理報表。一旦發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)或即將出現(xiàn)影響到透支資金安全收回的情形，或發(fā)生合同項下任一違約事件，經(jīng)辦行運營管理部門應配合公司銀行業(yè)務部門和風險管理部門立即采取相應措施控制風險，相應調(diào)整、取消未使用的額度或調(diào)整透支額度有效期；提前終止玲瓏透賬戶透支功能。

（五）額度的調(diào)整和提前終止階段

1、額度的調(diào)整

在貸后管理過程中，根據(jù)客戶信用風險的變化等情況認為需要調(diào)整客戶玲瓏透業(yè)務透支額度的，其業(yè)務處理比照額度申請的審批及操作流程，對客戶透支額度進行調(diào)整。

2、額度的提前終止

若發(fā)生符合終止原則的各種情形，認為需要提前終止玲瓏透業(yè)務的，可終止客戶透支額度。業(yè)務提前終止后，應立即通知客戶，向其發(fā)出《玲瓏透業(yè)務停止通知書》。

五、審查審批要點、主要風險點和控制措施

（一）風險點1：未審核文件材料完整性、一致性；

2、透支額度系統(tǒng)錄入不正確。

控制措施：經(jīng)辦行信用運營部門對透支額度、額度有效期、可連續(xù)透支期、透支利率、透支次數(shù)等要素系統(tǒng)錄入采取經(jīng)辦授權的操作步驟。

1、保證審核材料的表面完整性、一致性

2、透支額度、可連續(xù)透支期、透支利率等要素系統(tǒng)錄入正確。

（二）風險點2：透支額度超越審批范圍，款項和利息未及時歸還?？刂拼胧航?jīng)辦行的運營部門及公司銀行業(yè)務部門通過系統(tǒng)進行主動預警通知、經(jīng)辦行公司銀行業(yè)務部門相關人員主動和客戶聯(lián)系，及時出具預警通知書，隨時監(jiān)控玲瓏透客戶，透支額度在審批的范圍內(nèi)、透支款和利息及時歸還。

（三）風險點3：客戶發(fā)生墊款逾期

控制措施：營業(yè)網(wǎng)點（營業(yè)部）、公司銀行業(yè)務部門、風險管理部、貸后管理部門、資產(chǎn)保全部通過系統(tǒng)進行主動通知/ 經(jīng)辦行相關人員主動和客戶聯(lián)系和其他必要的風險管理和資產(chǎn)保全措施，確保客戶按時歸還墊款和罰息

來源

浦銀發(fā)〔2009〕696號關于印發(fā)《上海浦東發(fā)展銀行玲瓏透業(yè)務作業(yè)指導書》的通知

五 小額貸款公司授信業(yè)務

一、目的、定義、種類、基本原則

（一）目的

為深入貫徹黨中央、國務院促進經(jīng)濟增長的有關政策精神，扶持中小企業(yè)發(fā)展，拓寬中小企業(yè)融資渠道，規(guī)范、引導和發(fā)揮好民間金融在支持中小企業(yè)發(fā)展中的積極作用，更好地履行企業(yè)社會責任，提升我行社會形象，根據(jù)銀監(jiān)會、人民銀行《關于小額貸款公司試點的指導意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23 號）及我行實際，總行制定了《上海浦東發(fā)展銀行小額貸款公司授信業(yè)務管理暫行辦法》。

（二）定義

小額貸款公司是指由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。我行對小額貸款公司的資質(zhì)進行調(diào)查、審查和審批，核定額度后開展有關授信業(yè)務。

（三）種類

小額貸款公司發(fā)放業(yè)務品種為1年期貸款。

（四）基本原則

1、建立與當?shù)匦☆~貸款公司政府主管部門的定期聯(lián)系機制，了解相關政策，掌握區(qū)域內(nèi)小額貸款公司以及公司股東信息和公司經(jīng)營信息，研究小額貸款公司商業(yè)模式和運作規(guī)律，適時推出對小額貸款公司的各種金融服務，穩(wěn)妥、規(guī)范地推進小額貸款公司金融業(yè)務。

2、目前我行對小額貸款公司的授信業(yè)務應遵循審慎介入的原則，試點開展，摸索經(jīng)驗，并嚴格控制開展授信業(yè)務的小額貸款公司戶數(shù)。

3、開展小額貸款公司授信業(yè)務要以因地制宜為營銷原則。

二、貸款發(fā)放對象、適用范圍和借款企業(yè)準入條件

（一）適用范圍

當?shù)厥〖壵鞴懿块T已制定相關試點工作指引的小額貸款公司，我行參照工作指引開展業(yè)務。

（二）貸款發(fā)放對象

資本金規(guī)模較大、股東背景良好、制度健全、管理規(guī)范，并在當?shù)鼐哂幸欢ㄓ绊懥Φ男☆~貸款公司。

（三）準入條件

1、小額貸款公司的股東及股權結構應滿足下列條件：

（1）小額貸款公司的主要發(fā)起人一般不超過兩個，單個主要發(fā)起人及其關聯(lián)方合計持股不得超過35%，其他單個股東及其關聯(lián)方合計持股不得超過10%。

（2）主要發(fā)起人須為企業(yè)法人，注冊地且住所須與小額貸款公司在同一地區(qū)縣，管理規(guī)范、信用良好、實力雄厚。

（3）主要發(fā)起人有較強的資金實力，其資產(chǎn)規(guī)模和凈資產(chǎn)能夠承擔小額貸款公司的負債規(guī)模。原則上須連續(xù)兩年贏利。

（4）股東（包括自然人、企業(yè)法人、其他社會組織）信用良好，無犯罪記錄和不良信用記錄。

2、小額貸款公司應滿足下列條件：

47（1）經(jīng)省政府明確的主管部門批準、向工商行政管理部門辦理登記手續(xù)并領取營業(yè)執(zhí)照。

（2）小額貸款公司的注冊資本2000萬元以上（含）。其中對于新疆和廣西自治區(qū)轄內(nèi)注冊資本不足2000萬元的小額貸款公司的，如相關分行確需開展業(yè)務的，須上報總行批準后方可開展。

（3）小額貸款公司的注冊資本來源必須真實合法，全部為實收貨幣資本，一次足額繳納，不得以借貸資金和他人委托資金入股。

（4）公司法人代表或總經(jīng)理從事經(jīng)濟工作3 年以上，或者從事金融行業(yè)兩年以上，且無犯罪記錄和不良信用記錄。

（5）具有健全的公司治理結構，股東、董事、監(jiān)事、總經(jīng)理職責明確，部門分工清晰，前、中、后臺有制衡。具有相應的業(yè)務開展的具體管理制度，如涉及貸款流程及貸前貸中貸后各環(huán)節(jié)職責的業(yè)務制度、涉及會計核算財務監(jiān)督等的財務管理制度、涉及風險管理的內(nèi)部控制制度等。具有相應的貸款風險緩釋措施，安全性、流動性、盈利性匹配程度較好；有完善的貸款損失準備計提制度，損失準備充足率低于100%。

（6）小額貸款公司應申領貸款卡，并具有明確的業(yè)務發(fā)展計劃、清晰的目標客戶群體，目標客戶群體為符合政府鼓勵發(fā)展的中小企業(yè)。

（7）小額貸款公司自身資產(chǎn)無抵押、無對外擔保，與我行合作關系緊密，企業(yè)結算平臺在我行。

三、貸款用途、期限、利率、授信限額

（一）貸款用途只限于小額貸款公司發(fā)放經(jīng)營范圍內(nèi)的貸款，不得用于其他用途。

（二）貸款期限在試點期間一般最長為1年。

（三）貸款利率以同期人民銀行基準利率為基準加點確定。

（四）小額貸款公司的融資銀行包括我行在內(nèi)不得超過兩個，同時對小額貸款公司的授信限額以該小額貸款公司資本凈額的50%為限。其中，我行最高授信限額以前述授信限額減去他行對相應小額貸款公司已有貸款的差額為限。

四、審查審批要點

（一）小額貸款公司發(fā)放貸款規(guī)模、期限、擔保措施和集中度等結構情況，了解其具體經(jīng)營狀況；

（二）小額貸款公司貸款逾期、欠息、展期和借新還舊等具體數(shù)據(jù)，充分掌握其資產(chǎn)質(zhì)量狀況；

（三）公司是否存在向股東、實際控制人及其關聯(lián)企業(yè)、關系人貸款或轉移資產(chǎn)。

五、業(yè)務管理要求

（一）小額貸款公司授信業(yè)務作為企業(yè)法人申報，并按我行統(tǒng)一授信管理要求納入控股股東的集團授信范圍。在小額貸款公司試點期間，對小額貸款公司暫免評級。

（二）小額貸款公司放貸資金來源應為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構的融入資金。

（三）對小額貸款公司資金運用的要求：

1、小額貸款公司必須在注冊地所在地經(jīng)營；

2、小額貸款公司發(fā)放的貸款應遵循“小額、分散”原則，同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%，50%以上的借款人單戶貸款余額不超過50萬元，不得向股東及其關聯(lián)方發(fā)放貸款。其中如果分行所在地省級政府制定的小額貸款公司試點工作意見規(guī)定的標準高于上述標準，則按照政府制定的具體準入標準。

（四）對小額貸款公司風險內(nèi)控機制的要求：

1、小額貸款公司應建立發(fā)起人承諾制度，公司股東應承諾書形式承諾自覺遵守公司章程，參與管理并承擔風險；

2、小額貸款公司應建立健全貸款管理制度，明確業(yè)務流程和操作規(guī)范；

3、小額貸款公司應有穩(wěn)健的經(jīng)營理念、合格的管理人員和健全的風險控制機制；

4、小額貸款公司應建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，確保資產(chǎn)損失準備充足率始終保持在100%以上；

5、小額貸款公司應建立健全企業(yè)財務會計制度和信息披露制度。

六、其他管理規(guī)定

（一）如存在包括我行在內(nèi)的兩家銀行對小額貸款公司開展授信的情況，應與另一家授信銀行建立溝通協(xié)調(diào)機制，就授信額度、風險預警等事項及時溝通、協(xié)調(diào)，實現(xiàn)協(xié)作共贏。

（二）在條件允許的情況下，應與小額貸款公司約定：

1、公司應先以自有資金發(fā)放貸款；

第四篇：浦東的故事

浦東校區(qū)的故事 ——寫在“相思河”邊

朱曉慧

浦東是鼓山腳下的一個地名，福建工程學院的分校區(qū)、原福建中華職業(yè)大學就座落在這里。

從浦東校區(qū)走出的人，一定不會忘記那條著名的相思河。相思河實際上是福州的一條內(nèi)河，現(xiàn)在是一條名符其實的黑水河。生活在這里的學生，卻給予了這條黑水河這樣一個美麗的名字。

一直深愛著教師的職業(yè)。因著這份摯愛和執(zhí)著，1987年的春天，在我所敬重的一位同學的推薦下，我從一個大機關到了名不見經(jīng)傳的原福建中華職業(yè)大學。那時，這所年輕的學校辦學不到兩年。

剛到浦東，迎面而來的，是一條不起眼的小道。小道的四周是一座座廠房和農(nóng)田、池塘。熱情的領導、洋溢著青春朝氣的學生和簡陋的校區(qū)，是浦東校區(qū)給予我最初的印象。在我重新進行人生道路選擇的時期，福建中華職業(yè)大學，伸出了她慈愛的雙手熱情地迎接我。學校領導的誠意使我感動，于是，我放棄了已準備接收我的一所在市區(qū)的學校，迎著人們不解的眼光，來到了交通不便的浦東。

那時，浦東還屬郊區(qū)。相思河，她無聲地穿過校園，靜靜地流淌著。河東是學校的教學樓、辦公樓，河西是操場和學生宿舍，后來又蓋起了圖書館和大禮堂。那時的河水還算清澈，每到端午節(jié)前夕，鼓山鎮(zhèn)的村民，都要在這條河上進行龍舟競渡的訓練。精壯的小伙子們，在經(jīng)過浦東校區(qū)的前夕，總是偃旗息鼓，養(yǎng)精蓄力，以便在穿過校區(qū)時，以最佳的表現(xiàn)一展風采，博得宿舍樓上大學生尤其是女大學生的贊嘆。于是，龍舟鄰近校園時，震耳欲聾的鑼鼓聲、齊心協(xié)力的吶喊聲頓然響起，連成一片，格外精神與響亮，給校園增添了不少生氣。曾幾何時，工業(yè)的日漸發(fā)達，使得穿校園而過的浦東河漸漸變黑，龍舟競渡的場景也隨之逝去，令人嘆息。

剛到浦東校區(qū)的學生，面對這個相對破舊的校區(qū)，普遍都有一種失落的感覺，但很快，他們便融入了校園豐富多彩的生活。華園之聲廣播電臺、華園辯論大賽、詩歌朗誦大賽、菡風文學社、華馨文學社、操場電影、每周一次的舞會，這一切，都給學生時代的生活增加了不少色彩。費孝通、項南等領導人心系學校的發(fā)展，先后來到校園參加慶典活動，他們和不少領導人一起，給學校留下了墨寶。師生們在校園內(nèi)種植著樹木，平整操場，用自己的雙手建設著校園，在相思河邊留下了人生的屐跡。時光如水，青春如歌，學生們給這個校區(qū)冠以“華園”的親切稱呼。

浦東雖然沒有高大的樓群，沒有綠樹成蔭的幽雅校園，卻一樣有著紅紅的太陽、藍藍的天空、朗朗的書聲和青春的涌動。教學樓前亭亭如蓋的榕樹，隨處可見的芒果樹，飄著清香的茉莉花地，操場邊上高大的麻黃??相思河邊，流淌著青春華彩的畫卷。學子們在這里編織著七彩的夢，放飛著心中的理想，留下了青春的迷惘、憂傷、激情和幻想，也留下了不解的情緣。于是，浦東河便有了“相思河”的美稱。

“首腦并用，雙手萬能”的指導思想，“敬業(yè)樂群”的口號，使學校注重學生的綜合素質(zhì)和動手能力，老師們與學生們一起下鄉(xiāng)下廠實習調(diào)查，省人大、省政協(xié)每年一度的會議，留下一批批學生實踐的身影。第一屆學生，85級秘書專業(yè)的學生集體寫出的我省“草根工業(yè)調(diào)查報告”，至今令人難忘。

春華秋實，桃李芬芳。我在相思河邊迎來、送走一批又一批的學生。他們從這里起步，滿載著理想和追求，奔赴祖國大地，奔赴八閩的四面八方。當他們在我面前回憶起母校時，總忘不了問一聲：“老師，那條相思河還在么？”他們告訴我，想起大學的生活，總是難忘相思河，難忘著在浦東渡過的大學時光。想起校園，心頭涌起的，往往是這條令人刻骨相思的河流。相思河，沉淀在學子的心里，成為學子揮之不去的記憶。在她身邊，流傳著一件件校園的故事??

沒有故事的校園是缺乏文化的校園。浦東校區(qū)的故事很多，青春的足跡、老師的軼事、人事的變遷??這些，都在學生中一屆屆流傳。在這個意義上，我并不是最合適的敘說者。

“那過去了的，就會變成親切的懷戀?！比缃?，浦東校區(qū)有幸融入了福建工程學院的大家庭，新校區(qū)正在建設中。望著即將結束歷史使命的校園，我的心頭不由涌起普希金《假如生活欺騙了你》中的詩句，也許，它最能代表此時華園學子的心情。

第五篇：浦東浦西手拉手

教學活動

《學習》書

活動名稱：浦東浦西手拉手 活動目標：

1、能大膽表達乘坐交通工具的感受，體驗旅游的快樂和城市交通的便捷。

2、在比較選擇中，讓幼兒了解各種交通工具各有特點?；顒訙蕚洌浩治饔瓮娴慕?jīng)歷 活動過程：

一、交流經(jīng)歷。

你們是怎么從浦東到浦西去的？

1、地鐵：為什么選擇乘地鐵去浦西？還有哪些小朋友也乘坐地鐵去浦西，為什么？

2、公共汽車：說說你是怎么去浦西的乘了幾站路？在這么長的時間里你在做什么？用了多少錢？

3、自備車：有些小朋友是坐自己家的車子去浦西的，坐自備車可以省錢嗎？既然乘自備車要花費比較多的錢，為什么還有乘呢？

4、渡船：坐渡船去浦西可以看到浦西的外灘和浦東的濱江大道的美麗景觀。乘坐輪船的人還有嗎？為什么許多小朋友都沒有乘坐渡船去呢？

小結：以前交通不方便，只有渡船，現(xiàn)在城市道路變得很通暢，可以乘車過隧道、南浦大橋、楊浦大橋、盧浦大橋還可以乘地鐵穿越黃浦江，真是越來越方便。

二、集體討論。

1、提問：這些交通工具你最喜歡哪種，為什么

2、這表格你們能看懂嗎？縱向有什么，橫向有什么？哪種交通工具比較省時？怎么統(tǒng)計？ 小結：每種交通工具都有自己的優(yōu)勢。活動反思和建議：

我們將各種圖片布置在教室的主題墻上，在活動中，通過討論，孩子知道每一種交通工具的特點。如事先建議父母選擇不同的交通工具和交通線路帶孩子出游，并用繪畫、記錄等方式記錄，這樣更能加深孩子對城市的認識了。

教學活動

《學習》書