第一篇：信用卡授信額度審核規(guī)則詳解

銀行信用卡授信額度審核有哪些規(guī)則？

現(xiàn)在有不少朋友都來問怎么樣才能申請到銀行的大額信用卡。但是由于不少朋友由于自身情況，如沒有高學歷、高收入、高職位，那么這些朋友怎么樣才能拿到一張10萬元額度的信用卡呢？今天要說的就是銀行信用卡授信額度審核規(guī)則與詳解。

銀行是以什么標準來審核的呢？

銀行信用額度審核標準：個人信用記錄、個人財產與收入水平、技術職稱與工作單位、學歷高低、婚姻狀況等。這樣就意味著如果你想要高額信用卡，那么你必須是高學歷、高收入、高職位，并且信用記錄良好，婚姻狀況也良好。

然后銀行會根據(jù)你個人近5年的信用記錄狀況來決定是否受理信用卡的申請。另外，就信用額度的分配有一套嚴格的評分系統(tǒng)，15-20萬元以上額度的信用卡評分為人工授權評審：

(1)存款額度；

(2)理財產品；

(3)固定資產；

信用卡申請要出示各種證明，例如身份證、車證、房產證等可以證明申請人財力的證件。但卡神也了解到一個比較奇怪的現(xiàn)象：有些工薪族，只要申請也不需提供過多文件，就會得到一萬甚至幾萬的信用額度。而一些高薪人士，年薪6~7位數(shù)，卻遭到銀行拒絕。這背后到底有什么樣的機制在操縱？信用卡額度到底由誰做主？

銀行的評分系統(tǒng)決定你的信用卡授信額度。銀行的信用卡中心會設有專門的審核機構，將對申請人提交的證件進行評估。此外，還會參考申請人的信用記錄。審核人員會將申請人的資料輸入一套評分系統(tǒng)，最后對個人的信用作出評價的將是一臺電腦。

發(fā)卡銀行會考慮申請人的年齡、職業(yè)、存款、資產和住房等各種因素，而電腦評分系統(tǒng)就會對每一項都按照一定的標準評分，最后匯總成信用累積分。而積分的多少將直接影響到信用額度的大小。若積分達不到銀行既定的合格標準，申請就有可能被拒絕。

信用額度的其他影響因素

申請人可以自由申請信用額度，但是一般銀行會從客戶的個人婚姻、工作、學歷、經(jīng)濟能力、技術職稱等方面來衡量。然后決定是否批復。下面詳細介紹影響您信用額度的幾個因素：

● 婚姻狀況：銀行更青睞已婚且夫妻關系好的客戶，會比單身者更具有穩(wěn)定性。一家銀行的模擬評審系統(tǒng)中，在其他條件不變的情況下，已婚人士可以獲得比未婚人士整整一個級別的信用提升?！?技術職稱：有各等級工程師、經(jīng)濟師、會計師、優(yōu)秀教師等職稱的借款人，更能受到銀行的垂青，往往信用得到加分。

● 工作：穩(wěn)定性較高的行業(yè)從業(yè)人員也可以獲得加分。如公務員、教師、醫(yī)生以及一些效益好的企業(yè)員工、時尚行業(yè)和媒體人士由于具有較強的消費能力，評級也會偏上。

● 經(jīng)濟能力：個人收入證明提供詳細、收入穩(wěn)定、收入增長有長遠性展望的人士，都會得到比較高的評級。

● 個人住房：擁有個人住房亦可表明個人有一定的經(jīng)濟基礎，可以獲得加分。

● 學歷：高中文化程度和大學本科文化程度兩者的信用評級沒有變化。

● 信用貸款：由于無需抵押物，信貸公司只是通過貸款人提供的個人收入，資產，信用記錄等資料來判斷這個客戶是否符合貸款條件，所以信審在進行電話訪問的時候就會對貸款人進行特別細致的提問以核實貸款人所提供的信息是否真實有效。

而很多貸款的人往往由于在回答信審客戶的問題時由于沒有做好準備而出現(xiàn)問題，導致被拒貸，這是非?？上У?。下面是卡神從眾多信審問題中收集整理出的一批常見問題，只要你能回答上這些問題，貸款通過率能達到90%。

一、公司信息：單位成立時間、注冊資金、法人、主經(jīng)營項目、公司座機電話號碼誰接？

二、家庭狀況：配偶信息：是否結婚，以結婚證為主，什么時候結婚，哪年，有小孩嗎，孩子多大了？

三、向朋友調查的內容：朋友是否知道貸款本人的工作是什么，是否結婚，是否有小孩，有什么不良的愛好(打牌，喝酒，大手大腳，不務正業(yè)，游手好閑)，朋友要證明貸款本人是他朋友，人品正直，對不清楚的問題用“可能”“大概”“還行”“挺好”“不是太了解”回答。

四、信審常用核對客戶信息常用方法：詐術，反問術，有時候信審故意用假名詐你，無中生有，或者假冒快遞，信用卡，保險，房地產投資公司相關人員的方式故意問您的公司地址和家庭地址等相關信息。

個人信用記錄、個人財產與收入水平、技術職稱與工作單位、學歷高低、婚姻狀況，這5大項目都是有直接關系的。就卡神個人分析，是否發(fā)卡和你的穩(wěn)定性有直接關系，家庭，工作等各方面的穩(wěn)定關系到你下卡與否。個人信用記錄，消費能力，財產和收入等則直接關系到你的信用卡授信額度的高低。

所以朋友們在申卡的時候，可以參考下以上幾條，看看自己可以在哪些方面獲得銀行更高的評分，從而順利下卡，下額度高的卡。希望這個資料對朋友們有所幫助。

第二篇：銀行收緊信用卡授信額度

曾幾何時，信用卡持卡人會不時收到銀行短信，詢問是否要提高授信額度。而現(xiàn)在，一些銀行卻開始“180度大轉彎”，不但新辦卡授信額度降低，還時常發(fā)信催告持卡人“勤用”授信額度。記者了解到，根據(jù)監(jiān)管部門年初頒布的信用卡管理新規(guī)，未使用授信額度將以50%系數(shù)被納入加權風險資產。部分銀行表示，目前正在加強授信額度管理，相關調整將在新規(guī)頒布后半年內，即今年年中完成。

新規(guī)壓力迫近授信額度縮水

“信用卡融資越來越不容易了?！弊蛉?，華強北電子產品檔口柳老板向記者抱怨，上周從銀行申請一張信用卡，沒想到授信額度只有1萬。柳老板介紹，自己總共五六張信用卡，授信額都是好幾萬，店鋪臨時周轉資金經(jīng)?？繋讖埧ㄍ钢??！耙X的時候湊個十幾萬不成問題，現(xiàn)在有點困難了，要融資只能想別的辦法了?！?/p>

無獨有偶，市民朱女士也告訴記者信用卡管理“變嚴”了。她最近已收到銀行客服的好幾條短信，短信提醒，如信用卡用得太少，銀行將考慮下調持卡人授信額度。朱女士說，兩三個月前，銀行還經(jīng)常發(fā)短信詢問是否要上調信用卡額度，現(xiàn)在卻“180度大轉彎”，要下調額度。

一家銀行客服昨日表示，即日起對占有授信額度而長期不使用的持卡客戶，會考慮降低授信額度，但會提前告知，給持卡人一個緩沖。還有銀行表示，該行已開始調整系統(tǒng)，將跟蹤持卡人近期授信額使用情況。

“上面對授信額度的監(jiān)管越來越嚴?！币患掖笮蜕虡I(yè)銀行深圳分行人士表示，根據(jù)該行總行要求，今后銀行未使用信用卡授信額度將被納入加權風險資產進行計算，這樣一來，實際上就讓授信額度對銀行資本金造成現(xiàn)實壓力。記者也了解到，2011年1月，中國銀監(jiān)會頒布了《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》，規(guī)定信用卡未使用授信額度將以50%系數(shù)被納入加權風險資產，并要求商業(yè)銀行在半年之內完成調整，隨著調整截止時間到來，銀行管理壓力凸顯。

銀行或告別信用卡“圈地運動”

以上銀行人士表示，以前，監(jiān)管部門主要是將信用卡透支余額納入風險資產范圍，但現(xiàn)在卻開始將未使用授信額度也納入監(jiān)管，銀行只得更加“謹慎”對待信貸額度管理。銀行被要求六七月份完成調整，銀行這段時間都開始行動起來了。

記者了解到，近幾年，各大銀行紛紛大量發(fā)行信用卡，一度被稱為信用卡”圈地運動”。根據(jù)央行數(shù)據(jù)，截至2010年末，信用卡授信總額2萬億元，較2009年末增加6374.61億元，增長46.8%;期末應償信貸總額4491.60億元，較2009年末增加2034.03億元，增長82.8%。

“目前各銀行未使用的授信額度可能超過萬億，這些都將被納入加權風險資產?！弊蛉?，一位資深券商銀行業(yè)分析師向記者分析，信用卡“圈地運動”留下了不少“后遺癥”，一方面使部分銀行信用卡管理混亂，惡性透支事件層出不窮。更重要的是，根據(jù)新規(guī)，過高的授信額度會對銀行造成大量的無效資本占用。該分析師進一步分析，銀行今后肯定會在信用卡政策上有所調整，告別“圈地運動”。未來，銀行將更加注重單卡價值，每張卡都有成本，如果用卡不活躍，不但擠占資本金，同時也會造成銀行成本上升。

盡管授信額度有收緊之勢，但記者也了解到，銀行對于優(yōu)質信用卡客戶同樣“區(qū)別對待”。

一位大行深圳分行人士表示，銀行一般都會提供臨時提高信用額度的服務，只要持卡人提供相關的資料證明，銀行基于客戶消費能力和還款能力進行考察后，對于消費者提高授信額度的要求一般都不會拒絕。

第三篇：信用卡審核全過程

密：銀行信用卡審核全過程

這是她工作的全部，系統(tǒng)會按照她每天輸入的數(shù)量來計算她的報酬。她知道每串數(shù)字都對應著現(xiàn)實生活中的一個人，但她根本就不在意。在本質上，小王的工作和在工廠流水線上給襯衫綴紐扣的女工沒有什么差別?！拔姨幹玫氖墙鹑谛袠I(yè)?！彼Q。她所輸入的銀行信用卡申請人身份證號碼以及其他工作伙伴們輸入的其他消息會由系統(tǒng)自動進行組合，并進行計算，最后決定銀行能否應該給申請人發(fā)放信用卡，以及信用額度是多少。

而這個龐大的系統(tǒng)連接著銀行信用卡中心內的各個崗位以及外包商，組成了銀行信用卡工廠的流水線?！拔沂沁@個工廠的一個車間主任?！?銀行信用卡中心審批部副分經(jīng)理杜全不無驕傲地說。

·資料無紙化銀行

小王進行的是將信用卡申請資料無紙化的一個工做?！耙獙崿F(xiàn)流程的流水線化，我們必須要實現(xiàn)申請資料的無紙化?！惫獯筱y行信用卡中心分經(jīng)理戴兵說。當申請人的申請表從四面八方被寄到他們這個車間，馬上就會進入高速掃描儀，生成圖片文件。

圖片文件又會自動根據(jù)申請表的不同區(qū)域被“大卸八塊”，分割成小的圖片文件，每個小圖片中只包含申請人填寫的一項內容。小王是錄入身份證號碼的，她也只能看到身份證號碼，而她的其他同事有專門錄入姓名的，有專門錄入地址的，每人只擔任一項內容?！斑@樣保證了申請人的消息不會被泄露?！贝鞅f。

而每張小圖片都會由兩個不同的人輸入兩遍，如果兩次輸入的內容一樣，這項內容就進入了系統(tǒng)。如果兩次內容不一樣，這張小圖片則將交給第三個人做再次處理?！斑@樣我們保證了極小的差錯率?！贝鞅f。

當一張申請表上所有的內容都被輸入后，這張申請表的消息會在系統(tǒng)內自動組成一個完整的電子文檔化申請表。

“我們流水線后面的所有的工做都是基于這張表的，實現(xiàn)了完全的無紙化做業(yè)?！贝鞅f。·１４個環(huán)節(jié)的審批

在申請表無紙化之后，掃描圖片以及錄入的電子文檔數(shù)據(jù)都傳到了審批部。每份申請資料對于審批部的員工來說都是一張工單，這些數(shù)據(jù)形成了審批部的工單池。而審核部的員工需要做的就是按照他們的職能和權限在工單池里抓取工單并進行處理。

“目前國內的銀行，我所知道的，都是一個審批人員對一個表擔任，這張表上所有的項目都要審，然后根據(jù)個人的經(jīng)驗判斷，能不能批準，給多少額度?！倍湃f，而銀行分成１４個環(huán)節(jié)來對申請人的資料進行審核，這１４個環(huán)節(jié)都鑲嵌在流水線做業(yè)的流程中。每張工單都要在流水線上跑過這１４個環(huán)節(jié)。

首先工單要通過一個初步的審核?？瓷暾埍砟芊裼腥笔ы?、簽名能否符合要求、身份證能否清晰等等。另一個環(huán)節(jié)是申請人營銷渠道的調查，看申請表是通過那個渠道過來的，系統(tǒng)自動將渠道分成若干類，如員工間接營銷的、電話直銷的等等?！安煌那?，我們會對其資料的真實性產生一個判斷?！?/p>

當然，這些資料在進行初步審核之前已經(jīng)在系統(tǒng)里跑過了其他一些指標的審核，如黑名單、人民銀行的個人征信系統(tǒng)、公安部的個人身份認證系統(tǒng)、地方征信局的消息等等。

在申請表通過人工的初步審核后，在接下來的一個流程里，系統(tǒng)會根據(jù)初步審核產生的參數(shù)決定申請表的分類，從而決定這些申請表還需要經(jīng)過哪個級別的征信流程。所有１４個環(huán)節(jié)在流水線上通過并行或者串行的方式進行?！拔覀儗τ谕粡埳暾埍砜赡芡瑫r會有５個人在對其進行不同環(huán)節(jié)的操做。”杜全表示。

·進入“母體”銀行

“這些環(huán)節(jié)的工為難度都大大簡化了，我們的核心是后臺的系統(tǒng)。實際上，我們前面做的所有的工做都是在給系統(tǒng)提供數(shù)據(jù)。”杜全稱。

在申請人所有的數(shù)據(jù)齊全之后，系統(tǒng)會自動進行分類并決定申請人該進入哪個“母體”--杜全偏愛這個《駭客帝國》里的概念，實際上“母體”就是針對不同類型申請人的不同的評分模型。

“母體”是根據(jù)數(shù)理統(tǒng)計原理和人工經(jīng)驗對申請人歷史數(shù)據(jù)進行分析后進行的分類。申請人的資料進入“母體”后，系統(tǒng)會對申請人打分并進行排序?！暗茫福胺值娜嗽诶碚撋蠒龋罚沟娜擞馄陲L險小一些?！倍湃Q。

而銀行則根據(jù)本身風險承受能力設定一個容忍度，即門檻，決定得分多少以上的獲批，最終得到能否給申請人批卡，給多少額度。

“在系統(tǒng)的批與不批之間還有一種中間狀態(tài)，還會回到人工審批，由我們最有經(jīng)驗的員工來決定最終的結果。”杜全稱。

至此，一張信用卡的審批流程就完成了。杜全引見，目前銀行信用卡的審批所需的平均時間為５.７天，最長不超過１０天就能完成審批程序。

第四篇：授信額度

第一條定義

1、授信額度指客戶可以使用的授信產品金額（意向性貸款承諾除外）；

2、授信風險敞口指授信額度扣減以下兩項后的金額：

（1）低風險產品；

（2）一般風險產品中以低風險產品范圍中的擔保方式擔保的授信部分。

3、授信額度僅包括需核定授信擔保額度的授信擔保，不需核定授信擔保額度的授信擔保不計入授信額度。

授信擔保額度定義詳見《附件授信產品分類表》中授信擔保額度的注釋。

第二條控管原則

1、低風險業(yè)務實行授信額度控管，各產品授信額度之和不得超過批復和協(xié)議的授信額度；

2、一般風險業(yè)務實行授信額度和敞口雙重控管（開立信用證和開立保函除外），各產品授信額度之和不得超過批復和協(xié)議的授信額度（在任一時點上），各產品授信風險敞口之和不得超過批復和協(xié)議的授信風險敞口（在任一時點上）。開立信用證和開立保函實行授信敞口控管（在任一時點上）。

3、無論是本幣授信業(yè)務還是外幣授信業(yè)務，都要統(tǒng)一折算成人民幣表示的授信額度和授信風險敞口。

第三條授信額度和產品分類

一、授信額度的分類

（一）按是否可以循環(huán)使用，分為循環(huán)授信額度和不可循環(huán)授信額度。

1、循環(huán)授信額度

（1）額度可以循環(huán)使用。

（2）循環(huán)授信額度最長期限為一年。

但同時滿足以下三項條件的優(yōu)質高端客戶可以給予不超過36個月的可循環(huán)授信額度：我行信貸投向政策為支持和謹慎支持類、特大型行業(yè)龍頭企業(yè)、客戶評級AA級（含）以上。

（3）循環(huán)授信協(xié)議項下的授信業(yè)務期限原則上不超過1年（信用證和保函除外）；

（4）循環(huán)授信協(xié)議項下的業(yè)務，每筆授信的提款日須在可循環(huán)授信協(xié)議的有效期內、到期日不得超過可循環(huán)授信協(xié)議到期日后的半年（信用證、保函、全程通業(yè)務除外，該等產品遵從產品業(yè)務管理辦法的規(guī)定，法律風險遵從法律合規(guī)部門的意見）。

（5）內部授信循環(huán)授信額度每筆授信合同的簽訂日、授信的提款日須在授信期限內（授信期限的計算時間以第一筆合同簽訂日算起1年）；到期日不得超過授信期限到期后的半年（信用證和保函除外）。

2、不可循環(huán)授信額度

（1）額度不可循環(huán)使用。

（2）協(xié)議項下的業(yè)務到期日不得晚于協(xié)議到期日。

（3）內部授信額度項下的業(yè)務到期日不得晚于批復的授信期限（綜合授信額度授信期限的計算時間以第一筆合同簽訂日算起，單筆單批業(yè)務授信期限的計算時間以合同簽訂日算起）。

（二）按是否向客戶做出承諾，分為內部授信額度和公開授信額度。

1、內部授信額度客戶可以不提出授信申請，我行不向客戶做出承諾、不一攬子簽訂授信協(xié)議（低風險業(yè)務除外）、不通知客戶、由我行內部掌握，在批復中可以規(guī)定是否需要重新審批、由哪一級審批。

2、公開授信額度應根據(jù)授信方案一攬子簽訂授信協(xié)議。

（三）按申請方式分為單筆單批授信額度和綜合授信額度。

1、單筆單批授信額度（低風險業(yè)務除外）須同時具備以下三個特征：

（1）一個業(yè)務品種

（2）不可循環(huán)

（3）批復下只能簽訂一個合同（批復被一次使用、但一個合同項下可以分次提款）。

2、不能同時滿足單筆單批授信額度三個特征的全部為綜合授信。

二、授信產品分為低風險產品、一般產品和特定產品，具體見附件《授信產品分類表》，特定產品額度不可循環(huán)使用，其他產品額度可循環(huán)使用。

第四條提供可循環(huán)使用一般風險授信額度的客戶原則上應同時滿足以下條件：

1、信用等級在BBB級（含）以上（不能評級的客戶除外）；

2、資產負債率不高于客戶所在行業(yè)的良好值（CECM里的較小值）；

3、或有負債余額不超過凈資產；

4、近兩年沒有出現(xiàn)經(jīng)營虧損，上一個半年總資產報酬率不低于行業(yè)平均水平（CECM里的中間值）；

5、近兩年無不良信用記錄。

第五條額度串用規(guī)則

一、低風險產品、一般產品、特定產品三類額度之間不得互相串用。

低風險產品、特定產品同類額度之間不得互相串用。

二、一般產品額度間串用（產品編號見附件《授信產品分類表》）

1、第2.1流動資金貸款（不含透支貸款額度）、2.2開立銀行承兌匯票、2.3商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)/包買一般產品授信額度可以互相串用。

2、第2.6貿易融資可以占用第2.1、2.2、2.3項一般產品授信額度（不含透支貸款額度）；其它產品原則上不得占用貿易融資產品額度，確需占用的，需信貸審批機構批準，并在授信批復中明確規(guī)定允許串用的授信品種，否則不得串用；

3、第2.1.2透支貸款額度、第2.5授信擔保額度與其它產品不得互相串用；

4、第2.4銀行承兌匯票先貼后查額度與銀行承兌匯票先質押后查詢額度可以相互串用；先貼后查額度和先質押后查詢額度可以占用第2.1、2.2、2.3項一般產品授信額度（不含透支貸款額度），其它授信品種不能占用先貼后查額度和先質押后查詢額度；

5、第2.7.2債券過橋貸款額度和第2.7.3債券投資額度（限于一年以內的短期債券額度）可以互相串用；第2.7債券額度（限于一年以內的短期債券額度）可以占用第2.1、2.2、2.3項一般產品授信額度（不含透支貸款額度），其它授信品種不能占用第2.7債券額度；

6、第2.8貸款承諾額度與其它產品授信額度不得互相串用；但我行標準格式信貸證明，可以按照非融資類保函的串用規(guī)則占用其他授信產品額度，其它授信產品不得占用信貸證明授信額度；非我行標準格式信貸證明為專項授信額度，與其它產品不得互相串用；

7、第3.7.1和3.7.2遠期結售匯業(yè)務原則上需核定衍生交易專項授信額度；在未核定專項授信額度或額度不足時，與進出口業(yè)務相關的、期限不超過一年的遠期結售匯業(yè)務可以占用第2.6貿易融資和第2.1、2.2、2.3項一般產品授信額度（不含透支貸款額度），占用授信額度敘做遠期結售匯業(yè)務的客戶評級原則上需在BBB級（含）以上；對于期限超過一年的外債等資本項下交易則必須核定專項額度；其他產品不得占用遠期結售匯業(yè)務授信額度。

8、第2.99其他一般產品與其它產品授信額度不得互相串用。

三、一般風險貿易融資產品間串用

1、在進出口結算類、保理、保函和國內信用證類等不同類貿易融資產品之間不得互相串用；

2、同類產品中不同產品之間可以互相串用，但以下情況除外：

（1）進出口結算類中第2.6.1.4匯出匯款押匯、第2.6.1.8匯入?yún)R款押匯（包括出口信用保險項下匯入?yún)R款押匯額度）需核定專項額度，并不可占用其它產品的額度，但其它產品可以占用這二項產品的額度；

（2）保理類貿易融資中，第2.6.2.1國內有追索權保理和第2.6.2.3出口商業(yè)發(fā)票貼現(xiàn)可串用為第2.6.2.2無追索權保理額度，反之不可串用；

3、銀關保屬于第2.6.3非融資類保函業(yè)務，客戶現(xiàn)有授信額度可優(yōu)先串用為銀關保額度，除授信批復另有規(guī)定外，銀關保授信按照本章規(guī)定的串用規(guī)則串用。

在不符合本章串用規(guī)定的情況下，如銀關保業(yè)務確需串用銀關保以外的其他產品的授信額度，對于設立風險總監(jiān)的分行，由風險總監(jiān)批準同意即可串用。

四、人民幣和外幣額度幣種間串用

1、人民幣和外幣額度幣種的串用根據(jù)授信批復的規(guī)定進行。

如批復中未明確規(guī)定，進出口結算類貿易融資可以互相串換，并可以按照本章串用規(guī)定占用其它一般產品授信額度；對于其他產品，人民幣和外幣額度幣種不得互相串用，且不得占用其它產品授信額度。授信額度啟用后，如申請串用的，須上報原審批機構審批。

2、不同幣種產品間串用時，按我行當天中間匯率折算。

五、授信額度串用規(guī)定須在授信審批時明確，批復中未寫明禁止串用的可以按照本章規(guī)定的額度串用規(guī)則串用。

放款審核部門負責根據(jù)授信批復和額度串用規(guī)則審核有關授信產品串用，并在業(yè)務系統(tǒng)中進行相應調整，進行額度控管。

六、授信批復原則上不得突破本章授信額度串用規(guī)則批準授信產品串用。

授信啟用后，經(jīng)辦機構申請變更授信批復、調整授信額度串用的，須上報原終審機構重新審批。

七、上述各產品授信額度間串用按照授信額度串用（信用證和保函授信按照授信敞口串用），各產品間串用比例均為1：1。

第六條授信額度跨經(jīng)營單位使用

授信額度可根據(jù)產品業(yè)務管理辦法有關規(guī)定由我行其他經(jīng)營單位使用。

第七條循環(huán)使用授信額度的恢復規(guī)則如下：

1、授信全部或部分歸還的，按歸還金額恢復該產品額度。

2、表外授信產品補足全額保證金并按放款審核手冊操作后，納入低風險業(yè)務管理范疇（審批權限不計入），相應恢復該產品的一般風險授信額度。（信用證和保函實行授信敞口控管）

3、先貼后查銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務和銀行承兌匯票先質押后查詢業(yè)務查實確認后，納入低風險業(yè)務管理范疇（審批權限不計入），可恢復一般風險授信額度。

4、占用其他品種額度的，先恢復被占用產品的額度。

5、占用不同幣種產品額度的，恢復時按占用時的匯率折算。

6、票據(jù)的轉貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)和賣斷不恢復額度。

第八條授信審批批復有效期

1、授信審批批復有效期為3個月，自批復日起三個月內要與客戶簽訂合同，生效金額以簽訂的合同金額為準（內部授信循環(huán)授信額度、內部授信不可循環(huán)的綜合授信額度不受生效金額以簽訂的合同金額為準的限制。但第一筆須在批復有效期內簽訂），否則，批復自動失效。

集團客戶總額度批復的有效期為一年。

2、批復失效后，若要啟用授信，則須重新審批。其中對于在批復生效后的半年內的授信：

（1）總行級重點客戶，由總行公司部審批。

（2）總行級重點客戶之外的其它授信客戶，設立風險總監(jiān)的分行由風險總監(jiān)審批（包括零授權風險總監(jiān)），未設立風險總監(jiān)的分行，由總行信貸審批部審批。

（3）審批機構在審批過程中，認為需有關產品管理部門、業(yè)務條線部門再次出具專業(yè)審查意見的，有關部門應重新出具。

第五篇：授信額度

授信額度是指中國銀行向客戶提供的一種靈活便捷、可循環(huán)使用的授信產品，只要授信余額不超過對應的業(yè)務品種指標，無論累計發(fā)放金額和發(fā)放次數(shù)為多少，均可快速向客戶提供短期授信。

授信額度安排靈活，總授信額度可細分為貸款額度、開立信用證額度、出口押匯額度、開立保函額度、開立銀行承兌匯票額度、承兌匯票貼現(xiàn)額度等分項額度。授信額度適用于期限在一年以內(含一年)的各種授信業(yè)務，其中開立保函額度項下的投標保函、履約保函、預付款保函、關稅付款保函和海事保函的期限可放寬到一年以上。

產品特點

1.為企業(yè)短期財務安排提供便利。由于授信額度可以循環(huán)使用，企業(yè)財務計劃的制定因此變得更加明確和有條理，不必為經(jīng)常性業(yè)務特別安排資金。

2.滿足企業(yè)基本融資需求。授信額度按貸款、信用證和保函等多種授信業(yè)務品種設定了單項的額度，基本覆蓋了客戶主要的融資需求。經(jīng)銀行同意，其中各單項產品的額度可相互調劑使用，交叉互換，提高了額度的利用率。

3.簡化企業(yè)授信審批手續(xù)。客戶獲得授信額度后，將根據(jù)協(xié)議的規(guī)定，自行決定額度使用方式和履約時間，無須逐筆逐項報授信銀行審批，避免了單筆授信審批時須履行的資信調查、擔保落實等手續(xù)。

4.授信額度與現(xiàn)有授信產品的區(qū)別

期限

短期授信業(yè)務包括期限在一年以內（含一年）的貸款，開證、保函、押匯等，其中，投標保函、履約保函、預付款保函、關稅付款保函和海事保函的期限可放寬到一年以上。擔保

授信額度采用信用放款或擔保方式，擔保方式應采用最高額保證或最高額抵押，覆蓋額度項下各授信全部的風險。

利率

授信額度的利率按照分項額度有不同的劃分。

相關費用

為客戶提供中間業(yè)務所提取的費用。

適用客戶

凡屬于中國銀行授信對象的獨立企業(yè)法人客戶均可按規(guī)定核定授信額度。

申請條件

1.客戶必須符合《貸款通則》及中國銀行授信管理政策關于借款人的各項基本條件和要求；

2.客戶須為經(jīng)營狀況和財務狀況良好的大中型制造類企業(yè)、進出口企業(yè)、商業(yè)企業(yè)或合資企業(yè)，所屬行業(yè)發(fā)展前景良好，在行業(yè)中有競爭優(yōu)勢；

3.客戶在中行建立了穩(wěn)定的合作關系，歷史記錄良好；

4.客戶業(yè)務經(jīng)營特點與授信額度操作模式相符，且業(yè)務進展能夠得到我行全面有效監(jiān)督；

5.客戶擔保方式滿足我行要求。

提交材料

1.企業(yè)營業(yè)執(zhí)照；

2.貸款卡；

3.企業(yè)財務報表及中行要求提供的其他材料。

辦理流程

1.授信額度業(yè)務發(fā)起階段

公司業(yè)務部門客戶經(jīng)理接受客戶授信額度申請，開展資信調查。在此階段，公司業(yè)務部門將執(zhí)行以下方面的程序：

（1）按照我行客戶評級及準入標準進行客戶資格審查。

（2）收集客戶基本資料和信息，包括關于授信額度報批的請示、辦理年檢手續(xù)的營業(yè)執(zhí)照、貸款證、近三年的財務報表。

（3）收集保證人的營業(yè)執(zhí)照、近三年的財務報表、抵押(質押)物的清單、價值評估文件、物權權屬證明文件、上報單位對抵押(質押)物的核查報告。

（4）起草授信額度協(xié)議，如借款人(或保證人、抵押人、質押人)為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應出具含相關內容的董事會決議(有法定人數(shù)董事會成員簽名)和授權書。

（5）編寫授信額度評審報告。

2.授信額度執(zhí)行協(xié)議階段

授信額度評審報告經(jīng)風險管理部或相應程序批準后，授信額度進入執(zhí)行階段。

授信額度：是指投資者提出融資融券額度申請后，證券公司評估投資者信用賬戶中的擔保物價值，計算保證金可用余額，在滿足保證金比例的前提下，授予投資者可融資或融券的最大額度。授信額度必須低于證券公司對單個投資者的融資融券規(guī)模上限。

綜合授信額度是指商業(yè)銀行為客戶核定的短期授信業(yè)務的存量管理指標，只要授信余額不超過對應的業(yè)務品種指標，無論累計發(fā)放金額和發(fā)放次數(shù)為多少，商業(yè)銀行業(yè)務部門均可快速向客戶提供短期授信，即企業(yè)可便捷地循環(huán)使用銀行的短期授信資金，從而滿足客戶對金融服務快捷性和便利性的要求。