第一篇：2018銀行招聘面試熱點預測：中小企業(yè)融資難

山東銀行考試網(wǎng)：004km.cn

2018銀行招聘面試熱點預測：中小企業(yè)融資難

銀行面試是銀行校園招聘的最后一關，且至關重要，掌握銀行面試具體內(nèi)容及面試技巧能幫你順利通關!中公金融人為大家更新銀行面試備考資料幫助考生順利入行。

金融銀行熱點之中小企業(yè)融資難問題

一.背景材料：

中小企業(yè)在我國經(jīng)濟運行和社會發(fā)展中占有重要地位，對于促進市場競爭、增加經(jīng)濟活力、推動技術進步，特別是提供就業(yè)機會具有不可替代的作用。長期以來，中小企業(yè)為我國經(jīng)濟社會發(fā)展作出了重要貢獻，但隨著我國經(jīng)濟進入新常態(tài)，中小企業(yè)在轉(zhuǎn)型升級發(fā)展過程中面臨的“融資難”問題日益突出，引起了中央和社會各方面的高度重視?？倳浿赋觯耙鉀Q中小企業(yè)融資難的問題，為中小企業(yè)提供可靠、高效、便捷的服務”。李克強總理在2017年4月5日國務院常務會議部署推進金融體制改革時，提出要進一步增強金融服務實體經(jīng)濟能力，切實改善中小微企業(yè)“融資難”困局。

二.預測題目：

針對總書記和李克強總理多次在講話中提出的要解決中小企業(yè)“融資難”問題，你怎么看? 三.權(quán)威解讀：

(一)“融資難”之撥開面紗：是什么

中小企業(yè)融資分內(nèi)源和外源融資。內(nèi)源融資主要指中小企業(yè)經(jīng)營過程中資本的原始積累和經(jīng)營利潤資本化。外源融資主要指企業(yè)向外部經(jīng)濟主體籌募資金，包括發(fā)行股票或債券、銀行貸款及其他借款?！叭谫Y難”主要發(fā)生在企業(yè)外源融資過程中。融資難主要有二個方面的表現(xiàn)：1.直接融資難，資本市場為中小企業(yè)提供的融資渠道有限，門檻過高。2.間接融資難，商業(yè)銀行為中小民營企業(yè)融資支持力度有限，流資偏多。

(二)“融資難”之追根溯源：為什么

1.中小企業(yè)在融資市場競爭中本來就處于劣勢地位。

與大企業(yè)相比，中小企業(yè)自身存在缺陷：(1)規(guī)模小、經(jīng)營風險大、不確定性大、破產(chǎn)率高。(2)財務不透明，缺乏必要的賬務，財務制度不正規(guī)，財務信息對外披露機制不規(guī)范和健全，無法正確地判斷財務狀況;(3)信息不對稱，交易費用高，即貸款的運作費用高，信息收集、調(diào)研、分析、決策的費用一般是大企業(yè)費用的6—8倍。

2.金融市場體系不健全、不合理，中小企業(yè)融資渠道狹窄。

山東農(nóng)村信用社考試考前知識匯總

山東銀行考試網(wǎng)：004km.cn

(1)銀行體系結(jié)構(gòu)不合理、層次不分明。少數(shù)國有商業(yè)銀行處于壟斷地位，幾家股份制銀行和地方性金融機構(gòu)不僅數(shù)量有限，而且與國有銀行業(yè)務趨同，市場趨同，沒有制定出合理的市場定位戰(zhàn)略，導致整個金融市場體系中缺乏專門針對中小企業(yè)的區(qū)域性和地方性金融機構(gòu)。(2)股權(quán)融資和債券融資條件較高，一般中小企業(yè)很難達到上市和發(fā)行條件。(3)社會中介服務體系不健全，缺少專門為中小企業(yè)提供融資服務的專業(yè)機構(gòu)和擔保機構(gòu)。

3.政府扶持力度不夠，政策不配套。在我國，長期以來，政府在資金、稅收、市場開發(fā)、人才、技術、信息等方面一直給予國有大中型企業(yè)特殊的扶持，造成了中小企業(yè)市場競爭環(huán)境的不確定和競爭條件的不平等。而在美國、日本、西班牙等國家都設有專門的政府部門和政策性金融機構(gòu)為中小企業(yè)發(fā)展提供資金幫助。

山東農(nóng)村信用社考試考前知識匯總

第二篇：2018中國銀行校園招聘面試熱點預測

銀行招聘網(wǎng)：http://www.jinrongren.net/yh/ 2018中國銀行校園招聘面試熱點預測

銀行招聘網(wǎng)為正在備考銀行考試的考生們提供最新的網(wǎng)申、筆試、面試答題技巧。第一時間提供銀行校園招聘各類信息，幫助考生了解各所銀行校園招聘時間與報考條件。提供各大銀行備考指導與備考流程，提高考生網(wǎng)申、筆試、面試成功率。

2018中國銀行校園招聘的筆試已于上周結(jié)束了，中公金融人小編不知道大家答題的情況如何呢？不論答題如何都要提前準備面試，因為每年的銀行考試留給面試的時間都很少。小編為了能讓大家及時復習面試，帶來一些面試熱點方面的預測。

更多有關銀行校園招聘網(wǎng)申、筆試、面試技巧

一．背景材料：

中小企業(yè)在我國經(jīng)濟運行和社會發(fā)展中占有重要地位，對于促進市場競爭、增加經(jīng)濟活力、推動技術進步，特別是提供就業(yè)機會具有不可替代的作用。長期以來，中小企業(yè)為我國經(jīng)濟社會發(fā)展作出了重要貢獻，但隨著我國經(jīng)濟進入新常態(tài)，中小企業(yè)在轉(zhuǎn)型升級發(fā)展過程中面臨的“融資難”問題日益突出，引起了中央和社會各方面的高度重視。總書記指出，“要解決中小企業(yè)融資難的問題，為中小企業(yè)提供可靠、高效、便捷的服務”。李克強總理在2017年4月5日國務院常務會議部署推進金融體制改革時，提出要進一步增強金融服務實體經(jīng)濟能力，切實改善中小微企業(yè)“融資難”困局。二．預測題目：

針對總書記和李克強總理多次在講話中提出的要解決中小企業(yè)“融資難”問題，你怎么看？ 三．權(quán)威解讀：

（一）“融資難”之撥開面紗：是什么 中小企業(yè)融資分內(nèi)源和外源融資。內(nèi)源融資主要指中小企業(yè)經(jīng)營過程中資本的原始積累和經(jīng)營利潤資本化。外源融資主要指企業(yè)向外部經(jīng)濟主體籌募資金，包括

考試必備：銀行考試專用教材

銀行招聘網(wǎng)：http://www.jinrongren.net/yh/ 發(fā)行股票或債券、銀行貸款及其他借款?！叭谫Y難”主要發(fā)生在企業(yè)外源融資過程中。融資難主要有二個方面的表現(xiàn)：1.直接融資難，資本市場為中小企業(yè)提供的融資渠道有限，門檻過高。2.間接融資難，商業(yè)銀行為中小民營企業(yè)融資支持力度有限，流資偏多。

（二）“融資難”之追根溯源：為什么

1．中小企業(yè)在融資市場競爭中本來就處于劣勢地位。

與大企業(yè)相比，中小企業(yè)自身存在缺陷：（1）規(guī)模小、經(jīng)營風險大、不確定性大、破產(chǎn)率高。（2）財務不透明，缺乏必要的賬務，財務制度不正規(guī)，財務信息對外披露機制不規(guī)范和健全，無法正確地判斷財務狀況；（3）信息不對稱，交易費用高，即貸款的運作費用高，信息收集、調(diào)研、分析、決策的費用一般是大企業(yè)費用的6—8倍。

2．金融市場體系不健全、不合理，中小企業(yè)融資渠道狹窄。

（1）銀行體系結(jié)構(gòu)不合理、層次不分明。少數(shù)國有商業(yè)銀行處于壟斷地位，幾家股份制銀行和地方性金融機構(gòu)不僅數(shù)量有限，而且與國有銀行業(yè)務趨同，市場趨同，沒有制定出合理的市場定位戰(zhàn)略，導致整個金融市場體系中缺乏專門針對中小企業(yè)的區(qū)域性和地方性金融機構(gòu)。（2）股權(quán)融資和債券融資條件較高，一般中小企業(yè)很難達到上市和發(fā)行條件。（3）社會中介服務體系不健全，缺少專門為中小企業(yè)提供融資服務的專業(yè)機構(gòu)和擔保機構(gòu)。

3．政府扶持力度不夠，政策不配套。在我國，長期以來，政府在資金、稅收、市場開發(fā)、人才、技術、信息等方面一直給予國有大中型企業(yè)特殊的扶持，造成了中小企業(yè)市場競爭環(huán)境的不確定和競爭條件的不平等。而在美國、日本、西班牙等國家都設有專門的政府部門和政策性金融機構(gòu)為中小企業(yè)發(fā)展提供資金幫助。

（三）融資難之綜合解決：怎么辦

1．從企業(yè)角度：加快建立現(xiàn)代企業(yè)制度，努力提升經(jīng)營管理水平，不斷提高融資能力。

一方面建立現(xiàn)代企業(yè)制度。通過建立現(xiàn)代企業(yè)制度，把企業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)楣煞萦邢薰净蛴邢挢熑喂?，實行所有?quán)與經(jīng)營權(quán)的分離，由專業(yè)的經(jīng)理人代替投資人對企業(yè)進行經(jīng)營管理。只有這樣，企業(yè)的整體素質(zhì)才能得到根本性的提高，企業(yè)融資渠道也就會更加順暢。另一方面提升經(jīng)營管理水平。加速技術改造步伐，引進創(chuàng)新型高素質(zhì)人才，從而提高產(chǎn)品的科技含量滿足市場需求。完善財務會計制度，做好財務規(guī)劃，提高信息真實性和透明度，積極開拓低成本的融資渠道。2．從政府角度看，應發(fā)揮政策扶持作用。

（1）是財政直接支持?？梢詤⒖紝W習美國、日本經(jīng)驗，成立獨立的中小企業(yè)管理機構(gòu)負責對中小企業(yè)提供財政資金支持，逐年增加對中小企業(yè)發(fā)展專項資金和擔保風險補償基金的財政投入。（2）是間接信貸支持。適度放寬銀行業(yè)金融機構(gòu)的市場準入條件，積極發(fā)展民營銀行與互助銀行，也可開辦一些政策性銀行，專門為中小企業(yè)融資服務。同時，鼓勵專業(yè)經(jīng)驗豐富、內(nèi)控管理能力強的商業(yè)銀行到農(nóng)村地區(qū)和經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)設立分支機構(gòu)，積極鼓勵和引導地方性中小金融機構(gòu)支持中小企業(yè)發(fā)展。（3）是直接融資支持。要完善一級和二級市場建設，支持中小型企業(yè)上市融資。加快建立完善的二板市場以拓寬中小企業(yè)直接融資渠道。

3．從銀行角度看，加快銀行產(chǎn)品創(chuàng)新，改善對中小企業(yè)的服務。

考試必備：銀行考試專用教材

銀行招聘網(wǎng)：http://www.jinrongren.net/yh/（1）銀行要以市場為導向，真正完成從“存款立行”向“貸款立行”觀念轉(zhuǎn)變，可以根據(jù)中小企業(yè)的特點進行信貸制度和產(chǎn)品的創(chuàng)新，推出適合中小企業(yè)需求的信貸產(chǎn)品，以滿足中小企業(yè)融資需求。（2）應有序推進存款利率市場化改革，按風險收益對稱原則賦予商業(yè)銀行對不同風險等級的貸款收取不同水平利率的決策權(quán)力，提高商業(yè)銀行對中小企業(yè)的定價能力。（3）清理整頓銀行貸款過程中不合理收費，適當調(diào)整和規(guī)范銀行業(yè)過高的薪酬制度，降低“加成率”，直接降低中小企業(yè)融資成本。

各位致力于金融事業(yè)的小伙伴們，中小企業(yè)融資難這一問題一直是黨中央高度重視的熱點問題，在這一過程中不僅僅需要中小企業(yè)自強和政府引導，也需要銀行的鼎力支持。希望通過這一熱點的學習增加大家的金融知識讓大家更好的答題，同時也能夠感受到我們銀行人身上對于社會國家的責任，中公金融人小編祝大家馬到成功！

銀行考試專用教材

第三篇：中小企業(yè)融資難原因

精品文檔就在這里

-------------各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應有盡有------------------------------

中小企業(yè)融資難的分析以及出路

二、中小企業(yè)融資困難的內(nèi)部原因

1、缺少可以用于抵押擔保的資產(chǎn)

當前商業(yè)銀行為了降低自身經(jīng)營的風險，在為企業(yè)提供貸款時，一般會要求企業(yè)以優(yōu)質(zhì)固定資產(chǎn)作為抵押。按照我國目前使用企業(yè)規(guī)模劃分標準，年銷售收入和資產(chǎn)總額均在5億元以上的為大型企業(yè)，年銷售收入和資產(chǎn)總額均在5000萬元以上，5億元以下為中型企業(yè)，年銷售收入和資產(chǎn)總額均在5000萬元以下為小型企業(yè)，我國中小企業(yè)一般缺少足夠的抵押資產(chǎn)，負債能力低，大多不符合商業(yè)銀行的貸款條件。至于擔保，目前商業(yè)銀行規(guī)定只有信用等級A以上的企業(yè)才能提供擔保，但是我國符合條件的企業(yè)少，中小企業(yè)無法互相擔保。大企業(yè)一般不愿為中小企業(yè)擔保，即使愿意，往往也會收取較高的擔保費用，加大了融資的成本。據(jù)調(diào)查，我國中小企業(yè)因無法落實擔保而拒貸的比例為23.8%，因無法落實抵押而拒貸的比例為32.3%，合計總拒貸率為56.1%。

2、中小企業(yè)財務管理不規(guī)范，不利于銀行對企業(yè)資金的監(jiān)督。

這樣企業(yè)就具有較大的經(jīng)營風險，而金融機構(gòu)出于風險考慮，也不愿對其輕易放貸。由于中小企業(yè)的管理水平和員工素質(zhì)的限制，資金管理缺乏規(guī)范性，存在著大量漏洞。另外，缺乏合理的資金使用計劃，降低了資金利用率，企業(yè)財務制度不健全，內(nèi)控制度不完善，沒有專業(yè)的財務人員，缺乏詳細的資產(chǎn)負債信息與其他財務信息，會計信息失真，財務報表缺乏可靠性，銀行無法有效的通過財務報表分析掌握企業(yè)的資金運用狀況。又因為中小企業(yè)之間的交易大多采用現(xiàn)金交易的方式，無法取得相關憑證，加大了銀行對企業(yè)資金監(jiān)管的難度。

3、信用觀念淡薄，信用等級偏低

目前，我國的中小企業(yè)信用等級普遍偏低。許多中小企業(yè)不能列入銀行信貸支持的行列。部分企業(yè)多開戶頭，多頭貸款，銀行和企業(yè)之間的信息不對稱，銀行無法有效監(jiān)督中小企業(yè)的資金使用情況。一些中小企業(yè)通過制造虛假的交易合同，資產(chǎn)證明等套取銀行的信貸資金的行為常有發(fā)生，再以不規(guī)范的資產(chǎn)評估，資本運作，破產(chǎn)，改制等手段逃避銀行債務，給銀行造成巨大損失。商業(yè)銀行投放給中小企業(yè)的信貸資產(chǎn)損失嚴重，惡化了社會信用環(huán)境，危害金融完全，加大了中小企業(yè)的融資困難。

4、抗風險能力低，經(jīng)營風險高

我國中小企業(yè)多屬民營或私營企業(yè)，其經(jīng)營權(quán)和所有權(quán)一般都集中在企業(yè)主手里，經(jīng)營運作缺乏長期發(fā)展戰(zhàn)略，經(jīng)營管理水平低，生產(chǎn)技術落后，人員素質(zhì)差，企業(yè)壽命不長。致使中小企業(yè)信用等級下降。因此，對中小企業(yè)貸款是高風險的，這不符合銀行穩(wěn)健經(jīng)營的原則。同時，中小企業(yè)對資金的需求一次性量小，但是頻率高，加大了融資的復雜性，同時增加了融資的成本。

5、融資形式單一

中小企業(yè)自身對于融資產(chǎn)品的了解不夠，絕大多數(shù)企業(yè)仍然單一地使用間接融資的融資方式，而在間接融資中也只是以銀行和信用社的貸款為主。據(jù)統(tǒng)--------------------------精品

文檔-------

精品文檔就在這里

-------------各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應有盡有------------------------------

計，46.48％的被調(diào)查企業(yè)目前補充資金的渠道仍是銀行及信用社的貸款。企業(yè)對融資可能的渠道了解不夠，而導致單一的融資方式也是造成其融資難的一個原因。

6、金融機構(gòu)和中小企業(yè)之間信息不對稱

信息不對稱導致的后果主要表現(xiàn)為“逆向選擇”與“道德風險”，即中小企業(yè)獲得信貸資金后，可能會改變原來的承諾，從事偏離銀行利益的活動，使投資者面臨的風險和不確定性增大，投資者就會謹慎考慮其投資項目。中小企業(yè)融資過程中信息不對稱問題比較嚴重。沒有經(jīng)過外部審計的財務報告，盈利能力難以預測，產(chǎn)品質(zhì)量較差，產(chǎn)品老化，檔次低等問題嚴重，經(jīng)營規(guī)模小，其經(jīng)營活動狀況外界不易了解，加劇了中小企業(yè)融資信息不對稱的程度，銀行承擔了過多的風險，缺乏為中小企業(yè)提供更多融資服務的動力，加大了融資難度。7 中小企業(yè)破產(chǎn)率高，其破產(chǎn)率遠遠高于大型企業(yè)。

研究表明，超過20%的中小企業(yè)在成立兩年后內(nèi)就失敗，超過50%的中小企業(yè)在成立四年內(nèi)就失敗，超過60%的中小企業(yè)在成立6年內(nèi)就失敗。從理性經(jīng)濟角度來講，如此高的破產(chǎn)率必然是多數(shù)投資者望而卻步。

三、中小企業(yè)融資困難的外部原因.金融因素

1銀行貸款管理體制的制約

目前，企業(yè)獲取資金的主渠道依舊是銀行。現(xiàn)行的金融體系中，國有商業(yè)銀行貸款給國有大中型企業(yè)似乎天經(jīng)地義，而面對廣大中小企的貸款請求，往往不予支持，基層的銀行貸款權(quán)限受到嚴格的限制，同時貸款審批程序煩瑣。金融危機之后，我國政府認識到了國內(nèi)金融業(yè)的不規(guī)范對國民經(jīng)濟的不良影響，因此，中國人民銀行加大了對各個商業(yè)銀行的監(jiān)督與考核。加強了商業(yè)銀行的風險控制體系，同時加快了改革步伐。商業(yè)銀行為了降低貸款的風險，普遍的采用了授權(quán)授信制度，一定程度上加大了商業(yè)銀行對基層銀行貸款的控制，實際上是將貸款權(quán)上收，基層銀行的貸款權(quán)利極為有限。一些縣級商業(yè)銀行變成了純儲蓄機構(gòu)，只能吸收儲蓄，做一些基層的調(diào)查工作，沒有貸款權(quán)。地市級只有流動資金貸款權(quán)限，中國大多數(shù)中小企業(yè)在基層，需要一層層上報到總行，審批程序煩瑣，而且，商業(yè)銀行激勵與約束機制不對稱，內(nèi)部的存款利率不合理，導致銀行“偽市場化”，制約了基層銀行貸款的積極性和主動性。同時，國家嚴格限制中小金融機構(gòu)和民間金融活動，使中小企業(yè)借貸無門。2 證券制度的不完善使得中小企業(yè)融資難。

現(xiàn)行《證券法》對上市公司的嚴格要求，“主板市場”的上市公司主要是國有大型企業(yè)，針對家庭式企業(yè)，尤其是非國有科技企業(yè)的“二板市場”的缺失，基金組織及其其他形式的融資尚處于初建階段，使得中小企業(yè)直接融資的渠道很難實現(xiàn)。同時，我國《公司法》規(guī)定申請股票上市的條件：股份有限公司注冊資本不得少于人民幣500萬元，上市公司股東總額不少于人民幣3000萬元，公開發(fā)行的股份達到公司股份總數(shù)的25%以上，公司股本總額超過人民幣4億元的，公開發(fā)行股份的比例為10%以上等等，這些硬性條件將中小企業(yè)拒之門外，阻礙著中小企業(yè)通過資本市場進行融資。我國《公司法》還規(guī)定有限責任公司發(fā)行債券其--------------------------精品

文檔-------

精品文檔就在這里

-------------各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應有盡有------------------------------

凈資產(chǎn)不得少于6000萬元，股份有限公司凈資產(chǎn)不得少于3000萬元，并且有實力雄厚的企業(yè)擔保，不允許企業(yè)私募發(fā)行，這一系列條件也限制中小企業(yè)通過發(fā)行債券融資的空間。

政府原因

1、不具備公平競爭的市場環(huán)境

扶持、鼓勵中小企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的政策措施不到位，許多政策法規(guī)沒落到實處，或者在落實上打了折扣。與國有集體和外商投資企業(yè)相比，個體私營經(jīng)濟在許多方面還處于不利地位，缺乏公平競爭的市場環(huán)境，如市場準入方面，許多行業(yè)和部門仍然不允許中小企業(yè)進入，擁有進出口經(jīng)營權(quán)的中小企業(yè)是鳳毛麟角，也不能設分支機構(gòu)等。

2、政府管理不規(guī)范，宏觀調(diào)控乏力

政府對中小企業(yè)經(jīng)濟的管理，涉及到多個部門，在對中小企業(yè)經(jīng)濟管理中，往往出現(xiàn)相互交叉，缺乏協(xié)調(diào)的現(xiàn)象，增加了中小企業(yè)的負擔，又使他們無所適從。在對經(jīng)濟機構(gòu)協(xié)調(diào)方面，由于政府調(diào)控不力，致使中小企業(yè)經(jīng)濟重復生產(chǎn)，處于粗放經(jīng)營狀態(tài)。在監(jiān)督方面，有的政府部門未能很好的履行監(jiān)督職能，致使中小企業(yè)本身行動不規(guī)范。

四、對策

進入21世紀后，中小企業(yè)即面臨著前所未有的發(fā)展機遇，也面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)。盡管中小企業(yè)的融資難題已經(jīng)引起世界各國的廣泛關注，也提出了很多的解決方法，但是，畢竟造成中小企業(yè)融資難的原因是多方面的，因此，解決這個問題也必須從多方面入手。既要通過政府來調(diào)整法律法規(guī)，改善中小企業(yè)融資的宏觀環(huán)境，又要通過銀行等金融機構(gòu)來調(diào)整貸款政策，放松對中小企業(yè)融資的限制條件，更重要的是中小企業(yè)應提高自身信用等級，樹立良好的企業(yè)形象，充分發(fā)揮企業(yè)的主觀能動性，依靠自身力量，與銀行建立長期的銀企關系。內(nèi)外聯(lián)動，共同努力，相信中小企業(yè)融資困難的難題會逐步得到解決。

1、發(fā)揮政府職能，完善對中小企業(yè)的扶持政策

中小企業(yè)是經(jīng)濟的原動力，中小企業(yè)的發(fā)展離不開法律的支持和保護，中小企業(yè)找市場競爭中一般處于劣勢地位，國家需要制定獨立的中小企業(yè)的法律法規(guī)來保護中小企業(yè)的健康發(fā)展。

政府采取優(yōu)惠措施，加強對中小企業(yè)的扶持力度。目前，國家可以對中小企業(yè)采取的政策優(yōu)惠包括：（1）財政補貼，政府對民營企業(yè)，中小企業(yè)的補貼通常是補貼到企業(yè)的培訓方面。（2）貸款貼息。（3）減免稅。（4）提供擔保，政府出資與民間資金結(jié)合成立擔保公司。（5）政策性保險

2、完善為中小企業(yè)服務的融資體系

中小企業(yè)在國民經(jīng)濟增長中的作用不容忽視，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)應該充分認識到中小企業(yè)的重要性。改變對中小企業(yè)的歧視態(tài)度，完善對中小企業(yè)的服務體系。

3、人民銀行完善對中小企業(yè)融資的政策

--------------------------精品

文檔-------

精品文檔就在這里

-------------各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應有盡有------------------------------

建立專門機構(gòu)為中小企業(yè)服務，制定中小企業(yè)的貸款政策，解決中小企業(yè)信貸過程中出現(xiàn)的問題，鼓勵中小企業(yè)健康發(fā)展，可以從以下幾個方面進行完善：（1）建立適合中小企業(yè)的信用等級評估制度，（2）建議國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)的貸款達到規(guī)定的比例，（3）提高商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款的積極性。

4、完善貸款的風險管理機制

中小企業(yè)由于規(guī)模小，沒有專業(yè)的經(jīng)營管理人員和財務管理人員，商業(yè)銀行發(fā)放貸款的風險較高，這就要求商業(yè)銀行建立一套健全的風險管理體制，最大幅度的降低貸款風險，可以從以下幾個方面進行：（1）強化貸款責任制，同時建立貸款激勵機制，推行以行長負責制為中心的貸款管理體制，明確信貸人員的責任，建立貸款激勵機制，提高信貸人員發(fā)放貸款的積極性。加強對信貸人員的工作能力與道德水平的考核，建立一支品質(zhì)硬的信貸隊伍。（2）按中小企業(yè)貸款的規(guī)定程序發(fā)放貸款，為了降低發(fā)放貸款的風險，商業(yè)銀行必須嚴格按照貸款的程序辦理貸款，審核中小企業(yè)的財務報表，分析其可行性，依法辦理。（3）加強對中小企業(yè)貸款后的監(jiān)督，同時，對有多個戶頭的中小企業(yè)，還應該各銀行之間加強協(xié)作，減少逃廢銀行債務的現(xiàn)象的發(fā)生。

5、建立健全中小企業(yè)信用擔保體系

由于中小企業(yè)規(guī)模小，經(jīng)營風險高，銀行的管理成本較高，貸款風險也較高，因此，銀行為了降低貸款風險，普遍采用抵押貸款，但中小企業(yè)因其規(guī)模小，缺乏抵押物品，導致融資困難。因此，很多國家和地區(qū)把建立健全中小企業(yè)信用擔保體系作為解決中小企業(yè)融資困難的一項措施，構(gòu)建一個完整的中小企業(yè)信用擔保體系，應包括內(nèi)部結(jié)構(gòu)和外部環(huán)境倆部分。內(nèi)部結(jié)構(gòu)是指體系中的各項組成要素以及各要素間的有機聯(lián)系；外部環(huán)境是指信用擔保體系能發(fā)揮良好作用所必須的外部條件。

--------------------------精品

文檔-------

第四篇：為什么中小企業(yè)融資難

為什么中小企業(yè)融資難

無論金融風暴是否來襲，中小企業(yè)向銀行融資從來都難于登蜀道。在風暴的催化下，中小企業(yè)貸款需求與銀行信貸業(yè)務之間的矛盾愈發(fā)被加倍放大。當銀行為傳統(tǒng)的大企業(yè)、大項目貸款而絞盡腦汁時，大批中小企業(yè)卻在銀行的漠視之下，因資金缺口無法填補而在停滯、倒退狀態(tài)中苦苦掙扎。

而導致這些中小企業(yè)融資難的原因有很多種。

首先是銀行方面的原因。

一、現(xiàn)在缺少適合中小企業(yè)服務的中小銀行。其實所有的銀行都是嫌貧愛富的，規(guī)模大的企業(yè)風險小，銀行選擇大企業(yè)放貸是一種理性的選擇。研究表明，銀行規(guī)模越大，中小企業(yè)客戶占比就越低。但是在發(fā)達國家，中小型銀行數(shù)量很多，它們更適合做中小企業(yè)。

二、審批流程復雜，成本昂貴。更令銀行對中小企業(yè)融資業(yè)務缺乏動力的是，中小企業(yè)需要的都是幾十萬元、幾百萬元的小規(guī)模貸款，銀行取得的利息收入往往無法彌補為此付出的經(jīng)營成本。某股份制商業(yè)銀行的信貸員告訴記者，同樣是3個人的信貸團隊，做100萬元和2000萬元貸款花費同樣的時間，信貸員肯定會選擇后者。

從經(jīng)營層面追問中小企業(yè)貸款難的原因，則主要是國內(nèi)銀行業(yè)還在用過去從事批發(fā)銀行的思路去做這種零售公司的業(yè)務，手續(xù)繁瑣，審批流程長，耗費的成本遠大于利潤。而企業(yè)除了負擔利息等直接成本之外，還要承受因長時間審批造成的錯失商機等機會成本。

當然從金融政策看，還未形成完整的扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策體系。

我國目前的經(jīng)濟、金融政策，主要還是依據(jù)所有制類型、規(guī)模大小和行業(yè)特征而制訂，因此，大多數(shù)社會資源都通過政府的“有形之手”流向了大企業(yè)。國有商業(yè)銀行的呆帳準備金、掛帳停息和資本結(jié)構(gòu)優(yōu)化扶持金、新增上市額度等多項優(yōu)惠政策措施，幾乎都偏向于大企業(yè)，銀企合作協(xié)議、承諾貸款合同等也往往只對大企業(yè)敞開大門。在銀行貸款方面，大部分貸款也是貸給大企業(yè)。這幾年來，針對中小企業(yè)貸款難、擔保難的問題，雖然頒布了一些新的政策，但是還未形成完整的支持中小企業(yè)發(fā)展的金融政策體系，致使中小企業(yè)的融資和貸款仍然受到了束縛和影響。

而另方面，則是中小企業(yè)自生的原因。

一、體制沉疴難改，“磚頭文化”盛行。原有體制的沉痼讓銀行對中小企業(yè)的貸款敬而遠之，如果企業(yè)缺乏合適的抵押品——特別是不動產(chǎn)，貸款很難成功。中國資本策劃研究院院長朱耿洲將其戲稱為“磚頭文化”。此外，大公司都經(jīng)過嚴格的審計，公開披露的信息也多，銀行比較放心。同時它們擁有較多的固定資產(chǎn)投資，更容易找到抵押物。

但是，有人說，我們有房產(chǎn)、土地作抵押，銀行為什么不貸款給我？這也是對銀行不了解的表現(xiàn)。銀行發(fā)放貸款是為了收回貨幣資金，不是為了獲取實物資產(chǎn)，它和當鋪不一樣。因此，銀行是否貸款給你，首先要考察你的現(xiàn)金償還能力，即有無第一還款來源。什么是第一還款來源，就是企業(yè)依靠正常經(jīng)營收入償還銀行貸款的能力。一個經(jīng)營不正常，虧損的企業(yè)，再有充足的抵押物也是難以獲得銀行貸款的。只有當銀行經(jīng)過考察，認為企業(yè)具有第一還款來源后，才可能對貸款有意向。這時，還需要企業(yè)提供第二還款來源作保障，即抵押或保證，目的是增強還款的安全系數(shù)。當企業(yè)不能靠第一還款來源還款時，銀行出于無奈，通過處置抵押擔保物收回貸款。

二、中小企業(yè)暗箱操作，信用缺失。中小企業(yè)的經(jīng)營過于靈活，內(nèi)部人控制嚴重，對銀行自然意味著其提供的財務報表不可信賴，猶如“暗箱”一般無法看透。資本在本質(zhì)上是逐利的。銀行是企業(yè)，也要實現(xiàn)利潤。但經(jīng)營貨幣這一特殊商品，就是經(jīng)營風險，稍有不慎，本金都難以收回，所以銀行發(fā)放貸款非常謹慎，要采取各種防范措施，包括充分考察企業(yè)經(jīng)營狀況。

國內(nèi)外銀行其實都在遵循一個準則:不向不熟悉的客戶發(fā)放貸款。很多企業(yè)抱怨銀行不

向它們貸款，但找過真正的原因了嗎?有的企業(yè)要貸款時去找縣長、找市長，找政府協(xié)調(diào)，找人民銀行安排，這種觀念過時了，過時十年了。銀行是企業(yè)，是企業(yè)就有自主經(jīng)營權(quán)，在向誰放貸的問題上銀行是自主決策的，政府領導也不可能行政命令銀行發(fā)放貸款的，否則就屬于違法干預。說到底，銀行不了解企業(yè)就不可能把錢借給企業(yè)，企業(yè)要從銀行獲得貸款就必須讓銀行了解自己，建立自己在銀行的信譽。

三、中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營不穩(wěn)定，受市場波動影響大。中小企業(yè)資金少，實力弱，人才缺，技術薄弱，市場惡性競爭，很難保證經(jīng)營可持續(xù)性。

四、缺少可信度高的財務信息。財務信息是證明企業(yè)具有第一還款來源的重要依據(jù)，直接左右銀行是否貸款的態(tài)度。銀行貸款審批機構(gòu)和審批人主要依據(jù)企業(yè)財務信息和相關資料判斷企業(yè)優(yōu)劣。而夸大和隱瞞財務信息是普遍現(xiàn)象。企業(yè)要到銀行貸款，就要用銀行的視角來衡量自己。企業(yè)經(jīng)營者不能以為自己天天在企業(yè)，公司是自己開的，自己就完全了解企業(yè)了。要知道，對自己經(jīng)營管理的企業(yè)的了解是一回事，對自己經(jīng)營管理的同時又要貸款的企業(yè)的了解又是另一回事。

比如，本企業(yè)在同行業(yè)中的位置？本企業(yè)所處的行業(yè)是國家行業(yè)指導政策的哪一類？財務報表反映的企業(yè)是什么狀況？外部尤其是銀行對本企業(yè)的評價是怎樣的？許多中小企業(yè)經(jīng)營者不看財務報表，更記不清楚財務報表的一些重要數(shù)據(jù)，不了解財務報表反映的企業(yè)是什么形象。這是對企業(yè)不了解的典型表現(xiàn)。不貸款則罷，了解真實經(jīng)營數(shù)據(jù)就已經(jīng)足夠；倘若要貸款，就一定得要記住報表上的那些主要數(shù)據(jù)。那些數(shù)據(jù)反映的企業(yè)才是銀行眼中的企業(yè)。銀行是從財務報表及相關資料中來了解、認識、評判企業(yè)的。企業(yè)經(jīng)營者不了解、不記得那些數(shù)據(jù)，銀行與你溝通時，就會對你產(chǎn)生錯誤的結(jié)論，要么認為你在說假話，要么就認為企業(yè)財務報表和資料是假的，只有這兩種結(jié)論。而這兩者任何一種，都將導致銀行不向你發(fā)放貸款。除非你的財務報表和真實經(jīng)營情況完全一致。

五、缺乏真正的金融顧問。金融是一門深奧的學問。與銀行交往需要專門的技巧。而目前的問題是企業(yè)與銀行缺少一個溝通渠道。企業(yè)千差萬別，各行各業(yè)千姿百態(tài)，以銀行的視角，如何了解企業(yè)所在行業(yè)、市場前景，怎么了解、了解多少？這都必須借助于一個適當?shù)臏贤ㄇ馈?/p>

借腦是掌握金融、把控銀行貸款的捷徑。國外有很多金融服務公司、企業(yè)診斷公司、企業(yè)顧問公司，把銀行和企業(yè)聚集到一起，架起一座橋梁。金融顧問了解銀行的信貸政策、工作流程、放款心理；了解企業(yè)的經(jīng)營狀況、誠信程度、還款記錄、發(fā)展趨勢。所以它們能有效幫助企業(yè)讓銀行了解，幫助企業(yè)規(guī)范管理讓銀行放心，幫助企業(yè)樹立良好的財務形象讓銀行信任，幫助企業(yè)守信履約讓銀行貸款安全。

形象地講，金融顧問可以成為企業(yè)的耳朵——聽金融政策、收集金融信息；成為企業(yè)的眼睛——看金融運行的方向、觀察銀行貸款投放的變化；成為企業(yè)的腦袋——思考企業(yè)獲得銀行貸款的途徑和有效方式，協(xié)助企業(yè)對籌資進行策劃，提供防范來自銀行危機的方案；成為企業(yè)的嘴巴——為企業(yè)融資提出建議、幫助企業(yè)與銀行交流溝通。

第五篇：中小企業(yè)融資難在哪

中小企業(yè)融資難在哪

研究資料表明，中小企業(yè)融資難有極其復雜的經(jīng)濟、社會、文化等方面的原因，有企業(yè)主觀和社會客觀各方面原因。就中小企業(yè)誠信建設而言，我國中小企業(yè)總體信用狀況不容樂觀，小企業(yè)信用缺失比較嚴重。多數(shù)企業(yè)內(nèi)部信用管理不規(guī)范，信用等級低。失信事件也時有發(fā)生，主要表現(xiàn)在極少數(shù)企業(yè)有約不遵、拖欠貨款、逃廢債務、偷漏稅收，甚至造假仿冒、惡意欺詐等。這些嚴重損害了中小企業(yè)的整體信用形象。

從客觀環(huán)境看，一些地方重視招商引資，忽視信用建設，少數(shù)企業(yè)社會信用環(huán)境不容樂觀，主要表現(xiàn)在對誠實守信企業(yè)保護不力，對違約失信企業(yè)處罰不力，甚至不處罰以至保護本地失信企業(yè)。造成講信用者吃虧、寒心，影響了中小企業(yè)信用自律的積極性。

沈陽振浩企業(yè)集團董事長宋寶全說，中小企業(yè)融資難，有自身原因，更主要的是體現(xiàn)在全社會的重視程度不夠。金融服務缺少規(guī)范，對中小企業(yè)存有一定偏見，認為凡是小企業(yè)就一定有風險;社會化服務體系尚未形成，擔保體系、擔保機構(gòu)不健全，擔保企業(yè)較少，擔保補償機制不健全，擔保缺乏專業(yè)隊伍、專業(yè)人才;擔保機構(gòu)相對收費較高。

目前，需要政府出面拓寬中小企業(yè)的融資渠道和途徑，培育守信企業(yè)，實施貸款綠色通道。通過創(chuàng)建中小企業(yè)合作平臺，加快建立中小企業(yè)擔保體系，實現(xiàn)雙贏。

遼寧廣聯(lián)機械科技有限公司總經(jīng)理葛征宇說，融資對于一個高成長性的中小企業(yè)來說非常重要，遼寧廣聯(lián)主導產(chǎn)品石油管在專業(yè)技術上有優(yōu)勢，目前國內(nèi)市場占有率達80%，企業(yè)發(fā)展勢頭很好，但同樣受到了資金短缺的困擾，既缺少固定資產(chǎn)投入，又缺少流動資金。去年企業(yè)實現(xiàn)銷售收入兩億元，如果資金充裕，今年保證能達到5億元。