第一篇：我國企業(yè)人力資源風(fēng)險管理研究論文

摘要：在市場經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的今天，企業(yè)的競爭愈加激烈。而企業(yè)的核心競爭力來自于企業(yè)內(nèi)部的人才，因此加大企業(yè)的人力資源管理，加速企業(yè)人才的培養(yǎng)成為了決定企業(yè)是否能在激烈的競爭中脫穎而出的關(guān)鍵所在。目前，我國的有許多企業(yè)的人力資源管理水平還比較薄弱，或多或少都面臨著各種各樣的人力資源風(fēng)險，但還沒有意識到風(fēng)險的存在，因此，企業(yè)人力資源風(fēng)險是值得關(guān)注的課題，正確的認(rèn)識這些風(fēng)險并提出解決的對策，已成為企業(yè)迫在眉睫的任務(wù)。

關(guān)鍵詞：人力資源規(guī)劃；招聘；激勵分配；績效管理

人力資源管理是企業(yè)管理的重要組成部分，企業(yè)通過對公司人力資源進(jìn)行規(guī)劃、組織、控制、激勵和引導(dǎo)，充分發(fā)揮人的潛能，使人盡其才、事得其人、人事相宜，從而實現(xiàn)企業(yè)的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)。但是在企業(yè)人力資源管理與政策的制定與實施過程中，由于受到內(nèi)外部因素的影響，存在人力資源管理與政策無法實現(xiàn)其目標(biāo)的可能性，為規(guī)避人力資源風(fēng)險，實現(xiàn)經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略，必須對人力資源管理活動進(jìn)行風(fēng)險管理和有效控制。

一、企業(yè)人力資源風(fēng)險分析

企業(yè)的人力資源管理面臨的風(fēng)險源來自于各種內(nèi)外部因素，風(fēng)險點也是多種多樣的，根據(jù)來源劃分可以分為外部風(fēng)險和內(nèi)部風(fēng)險。外部風(fēng)險是國家政策、外部環(huán)境所引發(fā)的，這部分風(fēng)險對于企業(yè)而言是不可控制的，因此本文將不對此類風(fēng)險進(jìn)行分析。而內(nèi)部風(fēng)險則來自于企業(yè)內(nèi)部的制度和人員的管理，企業(yè)通過加強內(nèi)部的管理，是可以有效防范和控制該類風(fēng)險的，這也是本文將要探討的重點所在。根據(jù)筆者多年的人力資源管理經(jīng)驗，可以將企業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險歸納為以下五種：

一是規(guī)劃制定風(fēng)險，人力資源規(guī)劃是公司人力資源的整體規(guī)劃和政策程序的設(shè)計，在實現(xiàn)過程中由于人力資源需求信息、供給信息和其他信息的不準(zhǔn)確、不相關(guān)導(dǎo)致人力資源規(guī)劃不科學(xué)、不合理的可能性；相關(guān)崗位設(shè)計不合理、崗位人員勝任能力不足等，致使人力資源規(guī)劃無法實現(xiàn)或?qū)崿F(xiàn)困難等風(fēng)險存在。

二是員工的招聘風(fēng)險，企業(yè)要優(yōu)化自己的內(nèi)部人員結(jié)構(gòu)，或者擴張企業(yè)的規(guī)模，就要不斷的對企業(yè)的人力資源進(jìn)行循環(huán)更替。因此，企業(yè)的對外招聘工作成為了人力資源管理的重要管理模塊，也成為了企業(yè)人力資源管理的一個重要風(fēng)險點。由于招聘中可能出現(xiàn)的信息不對稱、招聘判別測評工具不是完全精確，影響對求職者的正確判斷，有可能出現(xiàn)員工在簽訂勞動合同后和報到前產(chǎn)生違約的現(xiàn)象，也有可能出現(xiàn)對招聘人員判斷不夠準(zhǔn)確，人員到崗后無法勝任所應(yīng)聘的崗位等情況。

三是員工離職風(fēng)險，市場的激烈競爭導(dǎo)致了企業(yè)生存的壓力加劇，很多企業(yè)的員工會在個人職業(yè)規(guī)劃無法得到滿足、或者勞動報酬無法得到滿足的情況下選擇離職。其中核心技術(shù)人員的離職，無疑會給企業(yè)發(fā)展帶來很大的損失，會給公司帶來泄密隱患、崗位空缺、人心不穩(wěn)的風(fēng)險，同時對未離職的員工產(chǎn)生負(fù)面影響，減弱組織的向心力、凝聚力，動搖員工對企業(yè)發(fā)展的信心。

四是績效管理風(fēng)險，績效考核風(fēng)險是指績效考核沒有達(dá)到預(yù)期目標(biāo)的可能性。員工的績效管理是企業(yè)人力資源管理中相對復(fù)雜的管控手段，績效管理的好壞直接影響員工對企業(yè)的認(rèn)同感和企業(yè)對員工的客觀評價，對企業(yè)和員工個人的影響都非常大。企業(yè)會根據(jù)企業(yè)自身的特征和員工特點設(shè)計符合企業(yè)自身需要的績效管理體系，因此員工的績效管理需要考慮很多方面的因素并綜合考慮設(shè)計的指標(biāo)，由于績效考核政策制定及考核結(jié)果應(yīng)用不當(dāng)會使員工產(chǎn)生負(fù)面情緒，企業(yè)將面臨員工對企業(yè)的歸屬感下降，工作情緒低落，工作效率降低以及企業(yè)出現(xiàn)不和諧不穩(wěn)定現(xiàn)象等風(fēng)險因素。五是勞務(wù)派遣法律風(fēng)險，隨著新《勞動合同法》頒布實施，對公司現(xiàn)有的勞務(wù)派遣模式進(jìn)行了嚴(yán)格限制和規(guī)范，使得勞務(wù)派遣這種用工形式原來具備的一些優(yōu)勢將會削弱。新的《勞動合同法》規(guī)定企業(yè)的勞務(wù)派遣人員應(yīng)該與企業(yè)正式員工同工同酬，規(guī)定了勞務(wù)派遣所適用的范圍以及用人單位、勞務(wù)派遣公司的連帶責(zé)任等。因此，企業(yè)有必要對勞務(wù)派遣用工方式在新《勞動合同法》框架下將會給企業(yè)帶來的風(fēng)險進(jìn)行研究，并探索相應(yīng)的對策來應(yīng)對新時期的挑戰(zhàn)。

二、企業(yè)人力資源風(fēng)險防范

企業(yè)人力資源風(fēng)險的防范應(yīng)該以內(nèi)部控制為主線，依據(jù)人力資源業(yè)務(wù)分類，通過梳理、整合、優(yōu)化管理流程，劃清部門業(yè)務(wù)間界限，明晰管理權(quán)限和責(zé)任，強化橫向協(xié)同合作，解決工作中的交叉、重復(fù)和沖突，彌補制度制定缺陷和管理缺失，促進(jìn)人力資源管理整體效能的不斷提高和發(fā)揮。針對前述五類來自于企業(yè)內(nèi)部的人力資源風(fēng)險，通過科學(xué)的管理手段，采取相應(yīng)的防范措施，可以規(guī)避這些風(fēng)險，同對人力資源管理活動進(jìn)行有效控制。

1.科學(xué)制定人力資源規(guī)劃

企業(yè)首先應(yīng)該有自己的發(fā)展目標(biāo)，然后在企業(yè)戰(zhàn)略的指引下制定符合企業(yè)自身需要的人力資源組織與發(fā)展規(guī)劃。企業(yè)的戰(zhàn)略目標(biāo)決定了企業(yè)人力資源的戰(zhàn)略目標(biāo)，企業(yè)的人力資源管理部門應(yīng)該對公司員工的結(jié)構(gòu)進(jìn)行合理的調(diào)整，對人員的數(shù)量和質(zhì)量進(jìn)行科學(xué)的配置，使人力資源管理系統(tǒng)化、科學(xué)化。同時，進(jìn)一步優(yōu)化人力資源結(jié)構(gòu)，明確人力資源相關(guān)政策和程序的信息獲取與溝通渠道，規(guī)劃制定和實施中的有關(guān)內(nèi)容應(yīng)與員工傳達(dá)與溝通，使企業(yè)人力資源政策能夠有效傳遞至相關(guān)員工，保障人力資源規(guī)劃實施的順利進(jìn)行。

2.建立科學(xué)合理的績效管理體系

企業(yè)的薪酬管理和績效管理制度是影響一個企業(yè)員工是否穩(wěn)定，決定一個企業(yè)能否平穩(wěn)運行的基礎(chǔ)。因此，企業(yè)如果想要穩(wěn)定員工，避免企業(yè)的優(yōu)質(zhì)人才流失，避免員工離職風(fēng)險，應(yīng)當(dāng)通過公平、合理的薪酬管理制度實現(xiàn)優(yōu)化績效管理，通過優(yōu)化績效管理降低離職風(fēng)險。通過對員工的崗位、職稱、技能、學(xué)歷甚至工作環(huán)境、工作難度等多方面因素的綜合分析和綜合評價，確立關(guān)鍵業(yè)績指標(biāo)，依據(jù)崗位價值體現(xiàn)，實現(xiàn)薪酬的激勵作用，讓人才的價值得到充分展現(xiàn)，實現(xiàn)企業(yè)內(nèi)部的公平性。通過采取一系列有效措施完善企業(yè)整體的員工薪酬體系，同時通過公開、透明的監(jiān)督機制，確保員工績效管理的權(quán)威性。

3.建立多元化的員工激勵分配機制

多元化的員工激勵機制是一種非薪酬方面的員工激勵措施。企業(yè)通過對員工除了發(fā)放薪酬以外，以獎金、補助、福利的發(fā)放等物質(zhì)對員工進(jìn)行激勵，也可以采取對員工提供職業(yè)晉升的機會、開展員工培訓(xùn)、為員工提供旅游度假等措施對員工進(jìn)行精神層面的鼓勵。企業(yè)一定要將物質(zhì)激勵和精神激勵良好的結(jié)合并彈性使用，當(dāng)對人才的內(nèi)外激勵達(dá)到一定程度后，再為人才的發(fā)展提供不同程度、不同層次的培訓(xùn)，使人才在不同階段可以看到自己未來的一個走向和發(fā)展。

4.開展員工職業(yè)生涯管理

建立和制定人才職業(yè)生涯計劃，為員工提供多種職業(yè)發(fā)展通道，使其在不同階段不同時期都能清晰的看到自己的職業(yè)發(fā)展前景，可根據(jù)員工的自身發(fā)展和企業(yè)所需，幫助員工設(shè)計個人的職業(yè)發(fā)展規(guī)劃與計劃，為員工提供相應(yīng)的發(fā)展通道并幫助他們一步一步的去實現(xiàn)自己的職業(yè)規(guī)劃。使員工清楚自己目前的職業(yè)位置，自己的工作表現(xiàn)將和企業(yè)的發(fā)展、自己的發(fā)展緊密的聯(lián)系在一起，時刻意識到自己的工作成果將影響企業(yè)的經(jīng)營業(yè)績，也影響自己的個人職業(yè)發(fā)展。企業(yè)通過為員工做好職業(yè)生涯管理，可以提高員工對企業(yè)的滿意度，增強員工對企業(yè)的凝聚力，從而實現(xiàn)公司人力資源的可持續(xù)發(fā)展，也為員工實現(xiàn)了個人職業(yè)目標(biāo)。

5.建立風(fēng)險防控體系

緊緊圍繞公司的規(guī)劃目標(biāo)，對人力資源的“招、育、用、留”等環(huán)節(jié)工作進(jìn)行深入的流程完善和價值整合。制定和實施與公司發(fā)展戰(zhàn)略相匹配的人力資源政策，實施科學(xué)合理的績效管理和薪酬制度，引導(dǎo)員工實現(xiàn)企業(yè)目標(biāo)。制定吸引和留住優(yōu)秀人才政策，減少公司關(guān)鍵崗位人才流失，嚴(yán)格招聘考核程序，確保人員質(zhì)量，加強后備人員儲備，保證人力資源政策符合國家有關(guān)法律法規(guī)的要求，保障公司人力資源的安全，實現(xiàn)人力資源內(nèi)部控制動態(tài)管理，提高人力資源管理的效率和效果，為人力資源政策目標(biāo)的實現(xiàn)提供堅實保證。

三、小結(jié)

企業(yè)應(yīng)隨著市場的需求、人才的需求及時轉(zhuǎn)變?nèi)瞬殴芾砟Ｊ?，從真正意義上做到“人性化管理”。對于企業(yè)所面臨的人力資源風(fēng)險，應(yīng)該提高識別風(fēng)險的能力，及時發(fā)現(xiàn)企業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險源，通過科學(xué)、有效的風(fēng)險管控措施，對已經(jīng)發(fā)生或尚未發(fā)生的人力資源風(fēng)險進(jìn)行控制和防范。通過加強對人力資源風(fēng)險的控制，進(jìn)而提高企業(yè)的人力資源管理水平，優(yōu)化企業(yè)的人力資源結(jié)構(gòu)。只有擁有良好的人力資源管理，才能使企業(yè)在激烈的市場競爭中擁有核心競爭力，企業(yè)才能更加長遠(yuǎn)的發(fā)展壯大，而企業(yè)的員工也將在為企業(yè)目標(biāo)奮斗的過程中實現(xiàn)員工自己的人生目標(biāo)和職業(yè)目標(biāo)。

參考文獻(xiàn):

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第二篇：企業(yè)人力資源風(fēng)險管理研究綜述

企業(yè)人力資源風(fēng)險管理研究綜述（修改稿）

摘要：本文從人力資源風(fēng)險和人力資源風(fēng)險管理對策的角度對國內(nèi)外關(guān)于人力資源風(fēng)險管理的相關(guān)理論和實證研究進(jìn)行了梳理，并指出了其中存在的問題，為進(jìn)一步的研究提供了可以借鑒的方向和思路。

關(guān)鍵詞：人力資源風(fēng)險成因?qū)Σ?/p>

1．引言

人力資源管理風(fēng)險是指在企業(yè)的人力資源管理過程中產(chǎn)生的，由于人力資源管理問題而導(dǎo)致的企業(yè)經(jīng)營管理損失和企業(yè)經(jīng)營偏離預(yù)定目標(biāo)的可能性。人力資源作為企業(yè)的核心資源，相對于其他資源更容易受到來自企業(yè)內(nèi)、外部環(huán)境因素的影響，使得企業(yè)人力資源管理的實踐與預(yù)期的目標(biāo)發(fā)生偏離。

近幾年來，隨著市場競爭的加劇，企業(yè)的人力資源管理和企業(yè)的風(fēng)險管理顯的越來越重要，以至于眾多企業(yè)都把其放在優(yōu)先考慮的位置上。企業(yè)如果想不斷提高人力資源的管理水平，就應(yīng)該從人力資源管理的風(fēng)險入手，識別人力資源管理所存在的潛在風(fēng)險，做好風(fēng)險應(yīng)對，實現(xiàn)企業(yè)人力資源的效用最大化，進(jìn)而促進(jìn)企業(yè)經(jīng)營目標(biāo)的實現(xiàn)。

本文試圖總結(jié)和評述近年來國內(nèi)外關(guān)于人力資源風(fēng)險與危機管理等相關(guān)內(nèi)容的研究文獻(xiàn)，以期為人力資源管理實踐提供有利的借鑒。

2.人力資源風(fēng)險研究

2.1人力資源風(fēng)險的分類研究

人力資源風(fēng)險是由于人力資源在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中的重要性而成為企業(yè)中始終存在的重要風(fēng)險之一，因此要有效地進(jìn)行人力資源風(fēng)險的管理，應(yīng)首先要進(jìn)行人力資源風(fēng)險的識別，給人力資源風(fēng)險分類。

楊乃定 張亞莉（1999）認(rèn)為人力資源的風(fēng)險種類可以根據(jù)決策過程中風(fēng)險所處的不同階段劃分為情報活動風(fēng)險、方案設(shè)計風(fēng)險、評價與抉擇風(fēng)險以及方案實施風(fēng)險；根據(jù)人力資源動機劃分為道德風(fēng)險和能力風(fēng)險；根據(jù)人力資源的使用全過程劃分為錄用風(fēng)險、使用風(fēng)險和流失風(fēng)險。

高勇強等（2000）、劉茂福（2003）根據(jù)人的行為與投資風(fēng)險的緊密關(guān)系，把人力資本投資風(fēng)險分為人為風(fēng)險和非人為風(fēng)險。人為風(fēng)險又可以區(qū)分為投資者人為風(fēng)險和被投資者人為風(fēng)險，投資者人為風(fēng)險包括人力資本投資對象選擇風(fēng)險、人職匹配風(fēng)險、激勵風(fēng)險等；被投資者人為風(fēng)險包括流動風(fēng)險、“干中學(xué)”風(fēng)險或人力資本投資對象不愿發(fā)揮其應(yīng)有效用的風(fēng)險。

王薛剛（2004）、魏融（2005）等對人力資本投資風(fēng)險的分類較為詳細(xì)。他們分別從不同的角度對其進(jìn)行了分類：按決策過程中風(fēng)險所處的不同階段劃分，人力資源投資風(fēng)險包括人身傷害風(fēng)險和非人身傷害風(fēng)險，非人身傷害風(fēng)險如人才流失風(fēng)險； 按造成風(fēng)險損失時人力資源的動機劃分，包括道德風(fēng)險或有意風(fēng)險、能力風(fēng)險或無意風(fēng)險；按企業(yè)中的職能劃分，包括管理系統(tǒng)、技術(shù)系統(tǒng)、財務(wù)系統(tǒng)、生產(chǎn)系統(tǒng)、營銷系統(tǒng)等人力資源風(fēng)險。

江瑋（2009）認(rèn)為企業(yè)的人力資源風(fēng)險主要有：人力資源流失的風(fēng)險、人力資源貶值的風(fēng)險、人力資源消耗的風(fēng)險和人力資源的其他風(fēng)險。

2.2人力資源風(fēng)險的成因研究

R.S.Schuler and V.L.Huber（1993）認(rèn)為：人力資源管理受到兩個方面的影響：一個是內(nèi)部環(huán)境，包括高層管理的目標(biāo)和價值觀、企業(yè)的戰(zhàn)略、企業(yè)文化、技術(shù)、結(jié)構(gòu)和規(guī)模；另外一個是外部環(huán)境，包括經(jīng)濟(jì)、市場、人的多樣化、價值觀、法律和競爭對手。

楊乃定 張亞莉（1999）認(rèn)為：人的心理及生理的復(fù)雜性、實現(xiàn)個人目標(biāo)的手段對組織目標(biāo)傷害的可能性、人的素質(zhì)的動態(tài)特性、人的知識與行為不一致的可能性以及人生中遭遇不幸的可能性是形成人力資源風(fēng)險的原因。

人的復(fù)雜性及信息的不對稱。迄今為止的關(guān)于人的相關(guān)研究并沒有詳細(xì)準(zhǔn)確地揭示人的全部心理結(jié)構(gòu)及運行機制，一方面人力資源中的個體在決定自己行為時表現(xiàn)出過程上的不確定性，主要表現(xiàn)在個體信息獲取、處理、輸出及反饋與主觀、客觀的依賴性。另一方面表現(xiàn)在赫爾伯特·西蒙所指出人的有限理性特征，有限理性假說認(rèn)為人們在進(jìn)行任何有目的行為決策時并不一定能搜尋到所有可能的方案以及詳盡的有關(guān)方案及后果的信息。這種有限理性就使人們的生產(chǎn)經(jīng)營活動存在風(fēng)險。

實現(xiàn)個人目標(biāo)的手段對組織目標(biāo)傷害的可能性。人力資源中的人是具有能動性的高級動物，組織中每個人選擇某個崗位的原因并不相同。組織中個人目標(biāo)與組織目標(biāo)可能一致，也可能不一致。實現(xiàn)自己目標(biāo)的手段也有可能使組織目標(biāo)受損。

人力資源素質(zhì)的動態(tài)特性。人力資源的另一獨特性是他的自適應(yīng)性或者說是人的學(xué)習(xí)特征。人們可以在從事企業(yè)經(jīng)營活動中學(xué)習(xí)理論知識，或向同行學(xué)習(xí)，或通過具體的工作在“干中學(xué)”，使得人力資源的素質(zhì)在時間上呈現(xiàn)動態(tài)特征。這種動態(tài)特征可以使企業(yè)獲益，如通過學(xué)習(xí)員工素質(zhì)提高則更能勝任工作，但也有可能對企業(yè)有害，如有些員工通過一段時間的工作學(xué)習(xí)適應(yīng)過程，他獲得了在工作中偷懶、逃避懲罰的方法，如人們常說的“上有政策，下有對策”。而當(dāng)在企業(yè)中“學(xué)習(xí)”了一段時間后流出企業(yè)的人員則可能導(dǎo)致企業(yè)秘密的外泄、競爭對手的樹立，如有些人到某企業(yè)工作然后辭職并利用在該企業(yè)學(xué)習(xí)的知識生產(chǎn)競爭性的產(chǎn)品，這也會給企業(yè)的目標(biāo)實現(xiàn)造成損害。

人力資源的行為的動態(tài)特征。由于人的生理及心理的特點，使得人并不能和機器設(shè)備資源那樣嚴(yán)格按照所規(guī)定的指令一絲不差的執(zhí)行動作，人們的行為會由于各種各樣的原因而可能導(dǎo)致行為的結(jié)果與預(yù)期有一定程度差異。因此即使是程序化的工作由于有了人的參與也隱藏了實際目標(biāo)與預(yù)期目標(biāo)的不一致性，盡管此類風(fēng)險級別較低。而對于非程序化的工作，人的這種行為動態(tài)性便肯定會形成更大的人力資源風(fēng)險。

知識與行為不一致的可能性。人的大腦盡管如現(xiàn)今的計算機一樣貯存了大量的知識，然而并不像計算機那樣以邏輯思維為唯一的思維形式，直感形象思維也是人的一種主要的思維形式，而究竟采取何種思維形式以及在思維過程中使用何種知識卻是環(huán)境、問題表現(xiàn)形式以及人的主觀知識結(jié)構(gòu)，即所謂背景或意境的函數(shù)，這樣就可能會出現(xiàn)實際的行為與人的大腦中某些知識不一致的現(xiàn)象，如系統(tǒng)學(xué)習(xí)掌握了現(xiàn)代化管理知識的人有可能在實踐中做一些與此相違背的事，如有些干部在大會上管理科學(xué)講的頭頭是道但會下卻為私利而做些背道而馳的事，貪污腐化多有與此相似之特征。

人生中遭遇災(zāi)難的可能性。人的一生從幼年、童年、青少年、中年到老年，不同時期人的生理及心理承受能力是不同的，而人所處的外界環(huán)境是變化多端的，使人們在生命周期中會遭受各種各樣的災(zāi)難，如生病、工傷、車禍等等。而這些災(zāi)難就會對使用這些人力資源的企業(yè)造成損失，特別是企業(yè)中關(guān)鍵人物在任期中的突然死亡、傷殘等是會給企業(yè)造成重創(chuàng)甚至破產(chǎn)。

邱冬陽 許雄奇（2001）認(rèn)為：根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)理論，企業(yè)所處的環(huán)境是不確定的，信息是不對稱的，存在和充滿著各種難以預(yù)測的因素。企業(yè)的某一些當(dāng)事人掌握著較多的信息，而另一些當(dāng)事人掌握較少的信息。內(nèi)部人控制現(xiàn)象在企業(yè)中也不可避免。是導(dǎo)致人力資源風(fēng)險產(chǎn)生的重要原因。

3.人力資源風(fēng)險的管理策略

3.1人力資源風(fēng)險的預(yù)警評估機制

企業(yè)要避免人力資源風(fēng)險，需要建立必要的預(yù)警機制。通過及時預(yù)警發(fā)現(xiàn)人力資源管理中的風(fēng)險，并采取必要措施進(jìn)行干預(yù)，消除不利因素。

楊乃定 張亞莉（2000）認(rèn)為可以用專家絕對評價法和專家相對打分法，來對企業(yè)的人力資源風(fēng)險進(jìn)行評價。專家評價法是利用專家主觀判斷為主、定量分析為輔的企業(yè)人力資源風(fēng)險評價方法。該方法在利用時要注意專家的選擇和專家人數(shù)的控制。

江瑋（2009）認(rèn)為企業(yè)在面對人力資源風(fēng)險的時候應(yīng)該建立六個預(yù)警機制：一是企業(yè)人才的流動警示機制，在核心人才的流動達(dá)到某種程度時警示企業(yè)要力保核心人才不再流出。二是人力資源學(xué)歷與職稱預(yù)警機制，在企業(yè)的人才基本學(xué)歷結(jié)構(gòu)、職稱結(jié)構(gòu)和數(shù)量，不能達(dá)到某個基本要求時提醒企業(yè)進(jìn)行人才培養(yǎng)和引進(jìn)。三是人員健康、年齡情況預(yù)警機制。四是人員工作態(tài)度預(yù)警機制。五是員工工作能力與業(yè)績預(yù)警。六是人力資源管理意識能力預(yù)警，提醒管理者對人力資源管理的有效性和重要性加強認(rèn)識。

陳璐（2010）認(rèn)為對企業(yè)人力資源風(fēng)險的評估要分四步：首先，整理企業(yè)過去的資料，因為這些資料能夠反映出本企業(yè)可能以后會面臨的一些人力資源風(fēng)險情況。第二，通過實地調(diào)查研究，根據(jù)企業(yè)過去的資料分析完隱形人力資源風(fēng)險以后再作實地的調(diào)研，這種方式有很多，比如觀察法、風(fēng)險問詢法、以往的風(fēng)險記錄法等。第三，按照人力資源管理的內(nèi)容不同，分類整理企業(yè)的人力資源管理風(fēng)險。第四，組織專家評議。

3.2人力資源風(fēng)險的管理對策

楊乃定 張亞莉（1999）認(rèn)為對于企業(yè)的人力資源風(fēng)險有六種策略進(jìn)行管理：一是風(fēng)險回避策略。風(fēng)險回避策略就是回避產(chǎn)生損失的可能性或者說消除損失產(chǎn)生的可能性。二是風(fēng)險保護(hù)策略。風(fēng)險的大小可以用損失的嚴(yán)重程度和損失發(fā)生的可能性大小來衡量。風(fēng)險保護(hù)就是降低損害發(fā)生的可能性。三是風(fēng)險減輕策略。風(fēng)險減輕策略是指降低損失的嚴(yán)重程度。例如對企業(yè)組織中的關(guān)鍵人物配備隨時可以接替他們的“接班人”或二號、三號“種子”選手，一旦關(guān)鍵人物發(fā)生意外企業(yè)可以在短期內(nèi)很快復(fù)原, 從而減小了損失程度。四是風(fēng)險自擔(dān)策略。風(fēng)險自擔(dān)意味著可能遭受損失的企業(yè)自己承擔(dān)風(fēng)險發(fā)生后的損失后果。在沒有意識到人力資源風(fēng)險的企業(yè)中往往是自己被動承擔(dān)了人力資源風(fēng)險損失的后果。在充分認(rèn)識到人力資源風(fēng)險及大小的企業(yè)中，對于員工一般的常見病或輕微工傷往往是采取風(fēng)險自擔(dān)策略，而對于員工重大疾病的風(fēng)險往往采取疾病保險或其它策略。一般對風(fēng)險損失小而且發(fā)生可能性小的人力資源風(fēng)險可以采取風(fēng)險自擔(dān)策略。五是風(fēng)險轉(zhuǎn)移策略。風(fēng)險轉(zhuǎn)移是指企業(yè)將可能遭受的人力資源風(fēng)險后果轉(zhuǎn)移給其它組織或個人。最典型的人力資源風(fēng)險轉(zhuǎn)移例子是企業(yè)通過轉(zhuǎn)包將自己的某一業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移給另一組織完成，那么這一業(yè)務(wù)中的人力資源風(fēng)險便轉(zhuǎn)移給了承包組織。六是 保險策略。從風(fēng)險管理角度講它是以一種合同形式來進(jìn)行風(fēng)險的轉(zhuǎn)移,從社會角度講不僅是風(fēng)險轉(zhuǎn)移而且是風(fēng)險的減輕,這是保險中的科學(xué)性所確定的。企業(yè)可以結(jié)合保險的險種和自己企業(yè)人力資源風(fēng)險狀況選擇哪些風(fēng)險購買保險,這種保險策略并不一定以人力資源為唯一保險對象，也可以以與人力資源風(fēng)險相關(guān)的其

它物品為保險對象，如運輸公司可以對所有車輛保險也可以從一定程度上防范人力資源造成的損失。

魏迎霞 孫玲（2008）還認(rèn)為員工在企業(yè)的人力資源風(fēng)險行為除了自身, 主要是受周圍同事和家庭的影響。所以,降低人力資源風(fēng)險還可以通過取得員工家庭的支持來解決。如果, 企業(yè)能夠得到員工的家庭成員的支持, 其家庭成員一定會鼓勵員工努力工作, 反對員工做有損于企業(yè)利益的事情。如果, 得不到員工家庭成員支持, 甚至被憎恨, 那么家庭成員將會成為該員工流失的重要“拉力”因素。江瑋（2009）認(rèn)為要解決企業(yè)的人力資源風(fēng)險就要建立人力資源的預(yù)警機制，通過監(jiān)控企業(yè)人才的流動、人才的健康情況、工作態(tài)度和工作能力等對人力資源風(fēng)向進(jìn)行控制。還要通過樹立科學(xué)的人力資源管理理念，通過加強企業(yè)的管理能力來解決企業(yè)的人力資源風(fēng)險

4.結(jié)論

綜合國內(nèi)外學(xué)者對人力資源風(fēng)險的相關(guān)研究來看，目前主要集中在人力資本風(fēng)險成因、人力資源管理風(fēng)險評價和預(yù)警以及人才流失危機管理方面，相關(guān)研究成果和理論揭示了人力資源風(fēng)險與危機管理的一些普遍現(xiàn)象，對進(jìn)一步的研究提供了很大的指導(dǎo)作用。但是，在人力資源風(fēng)險的理論框架、風(fēng)險評價指標(biāo)體系和危機影響評價等幾個方面仍然存在不足，具體如下：

（一）未能從企業(yè)經(jīng)營運作面臨的整體環(huán)境（社會、經(jīng)濟(jì)、法律和組織等）的角度系統(tǒng)地研究企業(yè)的人力資源風(fēng)險，包括成因、類型、特征及其影響；

（二）人力資源風(fēng)險評價的某些指標(biāo)設(shè)計不合理，如指標(biāo)體系的結(jié)構(gòu)性、層次性和整體性，定性指標(biāo)的可測性問題，以及實踐運用中的可操作性問題等；

（三）未能全面地從隱性流失和顯性流失兩個角度分析評價企業(yè)人才流失危機的影響。風(fēng)險評估方法多為主觀分析，注重定性分析，定量分析不足。當(dāng)然，目前存在的這些不足，也為我們進(jìn)一步的研究指明了方向和思路。

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第三篇：企業(yè)風(fēng)險管理論文

大時代背景下中國平安集團(tuán)綜合經(jīng)營與風(fēng)險管理

學(xué) 院：金融與統(tǒng)計學(xué)院 專業(yè)班級： 姓 名： 學(xué) 號：

大時代背景下中國平安集團(tuán)綜合經(jīng)營與風(fēng)險管理

摘要：中國平安保險集團(tuán)作為我國領(lǐng)先的保險集團(tuán)之一，目前已成為集保險、銀行、投資為一身的綜合性金融保險集團(tuán)，其近幾年來的飛速發(fā)展，已備受同行的關(guān)注。本文立足于平安保險集團(tuán)二十多年的經(jīng)營實踐，本文主要有兩條主線，一是通過分析綜合經(jīng)營優(yōu)勢,對保險金融控股公司綜合經(jīng)營模式進(jìn)行剖析,再總體分析平安公司綜合經(jīng)營概況、風(fēng)險并提出了相應(yīng)措施；二是分別分析平安保險公司具體業(yè)務(wù)風(fēng)險并列舉次公司相應(yīng)風(fēng)險管理辦法，一個從總體從本質(zhì)，一個從具體從實處，使讀者全面了解平安公司的綜合經(jīng)營與風(fēng)險管理。希望本文能夠?qū)χ袊桨埠推渌ｋU公司的發(fā)展提供一些幫助和參考。

一、平安公司綜合經(jīng)營風(fēng)險管理分析

（一）我國保險公司綜合經(jīng)營風(fēng)險綜述

伴隨著中國經(jīng)濟(jì)的高速增長和對外開放程度的不斷提高,在中國現(xiàn)行的“一行三會”分業(yè)經(jīng)營監(jiān)管體制下銀行、保險、證券等各金融行業(yè)間嚴(yán)格的分離制度己經(jīng)出現(xiàn)明顯的松動,中國金融業(yè)向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變的趨勢己十分明顯,而其中體現(xiàn)得最為明顯，最為積極的就是我國的保險業(yè)綜合經(jīng)營的發(fā)展，而中國平安作為保險企業(yè)的佼佼者,從公司成立之日起,就一直在規(guī)劃并推行著自己的綜合金融的宏偉藍(lán)圖,經(jīng)過多年的苦心經(jīng)營,時至今日平安在保險業(yè)己成為積極拓展綜合金融模式的領(lǐng)軍企業(yè),也是最具代表性的綜合金融控股集團(tuán)。截止目前,我國的保費收入已從1980年的4.6億元,增長到2011年的1.43萬億元,隨著保費收入的增加,保險企業(yè)出于經(jīng)濟(jì)理性,必然要將保險資金投入到資本市場及其他投資領(lǐng)域以獲取更高的資本回報,目前包括中國平安、中國人壽、中國人保、太平洋保險、陽光保險等眾多保險企業(yè)均不同程度涉足綜合經(jīng)營。

（二）我國保險行業(yè)綜合經(jīng)營的優(yōu)勢

中國金融業(yè)從分業(yè)經(jīng)營向綜合經(jīng)營發(fā)展,是中國金融體制改革的明顯趨勢“筆者認(rèn)為我國保險業(yè)參與綜合經(jīng)營能獲得以下幾種優(yōu)勢:

1、綜合經(jīng)營有助于提高保險公司抗風(fēng)險能力。金融集團(tuán)將資金分散投資在不同的領(lǐng)域,有助于減少資金的風(fēng)險性,提高整體投資收益率,尤其是保險企業(yè)本身就對資金安全性具有高度敏感性,因此在投資方面相對銀行、證券、基金來講,要保守很多,進(jìn)一步增強了抗風(fēng)險能力

2、綜合經(jīng)營有助于降低成本,增強保險公司的競爭力。在綜合經(jīng)營的金融集團(tuán)內(nèi)部,不但可以增強客戶忠誠度,而且可以增加保險公司利潤和保險營銷員的傭金收入”客戶購買本公司的產(chǎn)品和享受的服務(wù)越多,客戶流失的可能性就越小“隨著保險業(yè)改革進(jìn)一步深入,保險交叉銷售是大勢所趨,是一項有利于保險公司發(fā)展壯大，有利于保險營銷員增加收入的新舉措。銀行、證券、保險企業(yè)之間可以互相提供服務(wù),這種服務(wù)可以減少信息的不對稱及降低交易成本。另外，在集團(tuán)內(nèi)部可以使用統(tǒng)一的標(biāo)識、統(tǒng)一調(diào)配資金、人才、技術(shù)等等,使人才、技術(shù)發(fā)揮更大的效益”平安已經(jīng)在全國主要媒體上投放了新的綜合金融廣告,以銀行、保險、投資為三駕馬車,統(tǒng)一標(biāo)識降低了很多成本,降低了廣告費用。中國平安現(xiàn)在產(chǎn)險、養(yǎng)老險每年都有近五分之一的業(yè)務(wù)量來自交叉銷售。

3、綜合經(jīng)營有助于發(fā)揮保險機構(gòu)閑置資金應(yīng)有功能,實現(xiàn)投資渠道多元化,增加資金來源,增加收益。如果從外部效應(yīng)來看,大量閑置的資金本可以作為資本市場和貨幣市場的一大資金來源，目前從全球保險業(yè)配置未上市股權(quán)資產(chǎn)比例來看,日本為30%,德國為10%,美國為5%,我國保險資金投資股權(quán)暫行辦法規(guī)定,保險公司投資未上市股權(quán)的賬面余額不得高于本公司上季末總資產(chǎn)的5%,整體上還處于一個探索階段,但己經(jīng)體現(xiàn)監(jiān)管部門為避免因投資渠道過窄使得保險資金在某些經(jīng)濟(jì)周期中的利差下降,進(jìn)而導(dǎo)致行業(yè)出現(xiàn)短期虧損現(xiàn)象做出的及時調(diào)整,給保險資金的長期投資提供了更廣闊的渠道,有利于提高公司投資收益空間,有利于促進(jìn)行業(yè)做大做強?！?/p>

4、綜合經(jīng)營有助于創(chuàng)造良好的外部經(jīng)營環(huán)境，作為地方政府來說,招商引資一直是核心工作之，當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)、基礎(chǔ)建設(shè)項目等都有融資或投資需求,過去扮演這方面角色的主要是銀行,而銀行基于風(fēng)險管控、投資回報率測算等條件需要進(jìn)行嚴(yán)格的評估,特別是對中小企業(yè)而言限制較多,給企業(yè)發(fā)展和項目建設(shè)帶來諸多不便,因此急需能夠為其提供較為寬松以及方便、快捷、專業(yè)服務(wù)的金融機構(gòu),這就給了具有綜合經(jīng)營戰(zhàn)略優(yōu)勢的金融集團(tuán)特天獨厚的優(yōu)勢,不僅幫助當(dāng)?shù)卣鉀Q了難題,取得政府的支持將給后續(xù)業(yè)務(wù)開展搭建了良好的平臺“同時以綜合金融搭臺,還解決了客戶的金融需求,同時拉近了與客戶的關(guān)系,有效鎖定客戶,帶動后續(xù)各項業(yè)務(wù)順利開展,互惠互利實現(xiàn)了“雙贏”充分體現(xiàn)出綜合金融戰(zhàn)略的優(yōu)勢。

（三）平安的綜合經(jīng)營策略綜述

平安在二十多年的綜合經(jīng)營過程中結(jié)合了中國的實際情況，并不是簡單的模仿美國或是英國的金融企業(yè)綜合經(jīng)營的模式，而是采取了漸進(jìn)式與“大爆炸式”的相結(jié)合的模式，即在明確與完善自身以保險經(jīng)營為公司主要競爭優(yōu)勢的戰(zhàn)略思想指導(dǎo)下，適時的采取收購或是戰(zhàn)略合作的方式逐步建立起平安以保險、銀行和投資三足鼎立的未來發(fā)展模式。平安作為一個以保險起家的金融集團(tuán)，保險領(lǐng)域是其經(jīng)營的核心，產(chǎn)、壽險與養(yǎng)老險、健康險等均在國內(nèi)處于領(lǐng)先地位，并且在平安真正完善了現(xiàn)代企業(yè)制度后，才開始深入涉足銀行、投資領(lǐng)域，特別是在國際上多個保險集團(tuán)，如德國新興的保險集團(tuán)Aachenerand Munchener進(jìn)入銀行領(lǐng)域后，經(jīng)營陷入困境的教訓(xùn)下，采取收購的形式，先后控股福建亞洲銀行、深圳商業(yè)銀行與深圳發(fā)展銀行，使得平安集團(tuán)控股旗下?lián)碛歇毩⒌谋ｋU和銀行兩大業(yè)務(wù)，并在此基礎(chǔ)上實現(xiàn)了銀行與保險的協(xié)作?！鹫^“成也蕭何，敗也蕭何”，平安的綜合經(jīng)營即為其帶來了快速的發(fā)展，也使平安產(chǎn)生過巨大的虧損，如曾經(jīng)的“富通事件”，使得平安在2008 年的利潤近乎為零。因此，基于平安在綜合經(jīng)營中的實踐與國外金融集團(tuán)的經(jīng)驗，總結(jié)出了平安在綜合經(jīng)營中的一些問題。

1.客戶資源風(fēng)險

金融企業(yè)綜合經(jīng)營的優(yōu)點之一便是集團(tuán)旗下各個子公司可以發(fā)揮集團(tuán)品牌優(yōu)勢，發(fā)掘現(xiàn)有客戶資源，迅速打開市場，為其提供全方位的金融服務(wù)。平安作為一家以保險為核心經(jīng)營項目的企業(yè)，在保險圈內(nèi)有著良好的口碑，但在目前我國保險業(yè)整體口碑不佳的情況下，一旦在諸如證券、銀行等領(lǐng)域發(fā)生對集團(tuán)品牌有沖擊的事故，如2003 年平安證券武漢崇仁路營業(yè)部員工盜用客戶資金260 多萬元存款的事件時，將會對集團(tuán)聲譽產(chǎn)生更大的影響。并且平安也沒對此類事件也未投入更多的關(guān)注，處置并不妥當(dāng)。

2.集中式風(fēng)險管理的缺點

平安通過高度集權(quán)的方式式達(dá)到了公司進(jìn)行統(tǒng)一管理、統(tǒng)一經(jīng)營的目的，降低了各分公司的風(fēng)險，但與此同時，總公司的風(fēng)險便集中了，一旦發(fā)生風(fēng)險，則會產(chǎn)生巨大的影響。2007 年11 月，平安集團(tuán)高調(diào)收購歐洲富通集團(tuán)9501 萬股股份，一躍成為富通集團(tuán)第一大單一股東。這一收購標(biāo)志著平安進(jìn)軍海外市場的決心與行動，但其結(jié)果卻是慘痛的。作為金融危機首輪波及的企業(yè)，富通集團(tuán)的股價從每股35 歐元直接跌倒每股1 歐元，直接導(dǎo)致平安200 多億元的虧損和2008 年近乎零的利潤。這次平安海外的投資失敗為平安敲響了警鐘，一旦總公司的風(fēng)險戰(zhàn)略投資遭遇挫折，對集團(tuán)的打擊可謂是致命的?！?/p>

（四）平安綜合經(jīng)營風(fēng)險的應(yīng)對舉措

要建立并完善綜合經(jīng)營的風(fēng)險管控體系,主要有四個方面的工作需要籌備:一是要明確金融企業(yè)的風(fēng)險管理目標(biāo);二是要建立完善的風(fēng)險識別、預(yù)警、控制和處理機制;三是要培養(yǎng)高素質(zhì)的風(fēng)險管理人才;四是完善金融集團(tuán)內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)和管理制度,建立-防火墻.制度,防止集團(tuán)內(nèi)部各金融機構(gòu)風(fēng)險的傳遞,防止利益沖突風(fēng)險的發(fā)生。作為國內(nèi)綜合經(jīng)營的先行者,平安在不斷的摸索中也相應(yīng)的建立起了一套比較有效的風(fēng)險管理體系: 1風(fēng)險治理結(jié)構(gòu)

平安在中國《公司法》頒布之前就確立了較為規(guī)范化的公司化運作模式,建立了規(guī)范、完善的“三會”制度,較早引入外資股東的多元化股權(quán)結(jié)構(gòu)、高度負(fù)責(zé)的監(jiān)事會、國際化的董事會,及完善的董事會決策機制,架構(gòu)健全、責(zé)權(quán)明確,定位分明,使經(jīng)營者與所有者的分離,使所有者的資產(chǎn)能夠增值和得到保障,經(jīng)營者能夠按照本行業(yè)的特點進(jìn)行企業(yè)運作,為公司持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展提供了保障。確立了以“促進(jìn)集團(tuán)有效益可持續(xù)健康發(fā)展”為公司內(nèi)控和風(fēng)險管理的戰(zhàn)略定位和長期目標(biāo)。

在公司層面,平安實行執(zhí)行官問責(zé)制度,建立完善的風(fēng)險管理系統(tǒng)和健全的財務(wù)管理體系,設(shè)立預(yù)算!投資!風(fēng)險及投資者關(guān)系四個專業(yè)決策管理委員會,負(fù)責(zé)日常營運的風(fēng)險管理與監(jiān)控”在組織架構(gòu)上,集團(tuán)董事會和高管層分別設(shè)立了“審計與風(fēng)險管理委員會”和“風(fēng)險監(jiān)控委員會”其中“審計與風(fēng)險管理委員會”由獨立董事組成,領(lǐng)導(dǎo)集團(tuán)內(nèi)控管理中心,與運營、產(chǎn)品等業(yè)務(wù)模塊獨立

2“三位一體、三道防線”風(fēng)險管控機制

平安建立了“三位一體、三道防”風(fēng)險管控運行機制,以確保各專業(yè)金融子公的經(jīng)營管理符合各監(jiān)管部門的監(jiān)管要求,確保單

一、累積風(fēng)險低于公司可接受水平和保持整個集團(tuán)健康持續(xù)發(fā)展。平安的“三位一體”是指合規(guī)部門、風(fēng)險管理部門、稽核檢察部門這三個專業(yè)部門在風(fēng)險管控過程中的分工、配合與協(xié)作,其中:合規(guī)部門主要履行“風(fēng)險事前策劃應(yīng)對”;風(fēng)險管理部門主要履行“風(fēng)險事中監(jiān)測控制“;稽核監(jiān)察部門主要履行“風(fēng)險事后監(jiān)督報告“?？紤]到業(yè)務(wù)部門的工作特點,平安將風(fēng)險管控前置到業(yè)務(wù)線,通過建立內(nèi)控評價與考核問責(zé),將內(nèi)部控制與日常經(jīng)營管理融合,嵌入業(yè)務(wù)和流程,作為風(fēng)險防范的第一道防線,可以初步實現(xiàn)風(fēng)險的識別和預(yù)警合規(guī)部門和風(fēng)險管理部門作為第二道防線,稽核監(jiān)察部

4通過三道防線的設(shè)置,強化事前、事中、事后風(fēng)險管控三門作為第三道防線?！饌€環(huán)節(jié)的功能,建立與完善制度機制、技術(shù)平臺、監(jiān)督和文化,提升風(fēng)險管控的水平和價值。

3“防火墻”設(shè)置

平安各金融子公司分業(yè)經(jīng)營,分別接受對應(yīng)監(jiān)管部門的監(jiān)管;子公司間設(shè)有嚴(yán)格的“防火墻”,嚴(yán)控治理風(fēng)險、資金風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險、信用風(fēng)險、交易風(fēng)險、信息風(fēng)險等各種風(fēng)險在子公司之間傳遞,有效防范系統(tǒng)性風(fēng)險的發(fā)生;而且,平安由于整體上市,公司治理層次清晰、運作透明、信息披露真實、及時、全面,可以有效根據(jù)發(fā)展需求動態(tài)、均衡配置資源,降低整體風(fēng)險

4紅、黃、藍(lán)牌稽核制度

平安建立了完善的內(nèi)部稽核體系,委任首席稽核執(zhí)行官,將內(nèi)控嵌入業(yè)務(wù)和流程,融入公司日?；\作,制定了內(nèi)部稽核的紅、黃、藍(lán)牌制度。紅、黃、藍(lán)牌處罰制度是指對違規(guī)的事項,按其給公司經(jīng)營所帶來的風(fēng)險(潛在)和危害程度分

5。平安的內(nèi)控稽核工作通過內(nèi)別出示紅牌、黃牌或藍(lán)牌,給予不同程度的處罰○審和外審兩個途徑實現(xiàn)”內(nèi)審側(cè)重于經(jīng)常性的內(nèi)部監(jiān)控,通過專業(yè)公司的審計部門或產(chǎn)品部門財務(wù)部門進(jìn)行財務(wù)、兩核、交易、電腦!業(yè)務(wù)等方面的審計,是各專業(yè)公司的管理工具;外審側(cè)重于定期的外部監(jiān)控,聘請國際會計師!國際咨詢公司等外部獨立機構(gòu)定期對公司進(jìn)行獨立審計、對內(nèi)部控制的有效性進(jìn)行獨立評價!對風(fēng)險管理體系的進(jìn)一步完善和優(yōu)化提供咨詢與建

5強化法規(guī)制度

法規(guī)是現(xiàn)代文明的理想產(chǎn)物,是商業(yè)社會的運行指南。所謂“法規(guī)”,就是國家的法律法規(guī),公司的規(guī)章制度,以及高于法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)的道德標(biāo)準(zhǔn)。平安所處的金融保險業(yè)是受到高度監(jiān)管的行業(yè),任何細(xì)微的疏忽都可能導(dǎo)致品牌的巨大損失,諸如安然財務(wù)造假事件、三鹿奶粉的三聚氰胺事件、巴林銀行違規(guī)操作事件導(dǎo)致一大批知名的大企業(yè),因為不守誠信、不合規(guī)經(jīng)營,轉(zhuǎn)眼之間轟然倒地,這誠明法規(guī)再完善 再周全,都不可能顧及到所有的情況,因此一個企業(yè)在創(chuàng)新、發(fā)展的同時,也應(yīng)始終把法制教育、規(guī)范經(jīng)營當(dāng)做公司的基本準(zhǔn)則。因為,只有清晰法制觀念、嚴(yán)明的組織紀(jì)律、嚴(yán)格的執(zhí)行規(guī)范,一個企業(yè)組織才能得以高效運轉(zhuǎn),朝著一個共同的目標(biāo)奮勇前進(jìn)。

（五）對平安綜合經(jīng)營風(fēng)險防范的補充建議

在平安新的五年發(fā)展規(guī)劃中，2012年是承上啟下的關(guān)鍵一年。按照平安集團(tuán)“綜合金融、國際領(lǐng)先”的戰(zhàn)略目標(biāo)，將繼續(xù)增強各業(yè)務(wù)線核心競爭實力，提升交叉銷售的渠道、產(chǎn)品和管理平臺，積極探索現(xiàn)代科技與金融高度融合的創(chuàng)新發(fā)展模式，推進(jìn)深發(fā)展和平安銀行的整合工作。平安的綜合金融戰(zhàn)略實施將進(jìn)入更高階段，但筆者認(rèn)為平安還應(yīng)從以下幾方面加強風(fēng)險管控:

1、平安領(lǐng)導(dǎo)層投資的風(fēng)險偏好界定

投資者的風(fēng)險偏好絕不是指企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的主觀意志，應(yīng)該是對企業(yè)負(fù)債特點和外匯資金性質(zhì)的綜合反映。金融危機不僅給發(fā)達(dá)國家的保險業(yè)帶來慘痛的教訓(xùn)，也給我國保險業(yè)改革發(fā)展帶來深刻的啟示。尤其是中國平安投資富通慘遭滑鐵盧，一度造成企業(yè)形象在公眾輿論中嚴(yán)重受損，給各項業(yè)務(wù)開展帶來較大影響投資富通失利對平安來講確實是個教訓(xùn)，也是個很好的學(xué)習(xí)過程。因此，平安應(yīng)重新檢討公司的投資風(fēng)險管控和投資流程，并審慎對待海外擴張，在今后的重大投資項目上，平安的管理層應(yīng)三思而后行。

2、限制內(nèi)部的關(guān)聯(lián)交易。

金融控股集團(tuán)內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易能充分發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)、減少交易成本和增加利潤。在實施混業(yè)經(jīng)營戰(zhàn)略下，各金融子公司之間的合作日趨加強，必然要求金融控股集團(tuán)內(nèi)部加強合作性的關(guān)聯(lián)交易，以便發(fā)揮各自優(yōu)勢、降低成本、資源共享。但公司實體之間的關(guān)聯(lián)交易、內(nèi)部交易可能會引起公司內(nèi)部的風(fēng)險傳播，產(chǎn)生多米諾骨牌效應(yīng)，一旦決策失誤可能導(dǎo)致保險公司承受數(shù)倍于分業(yè)經(jīng)營時所承擔(dān)的損失。正因為如此，作為集團(tuán)必須嚴(yán)格規(guī)范、管控內(nèi)部各公司之間的關(guān)聯(lián)交易: 首先，平安應(yīng)該完善現(xiàn)有的內(nèi)部風(fēng)險控制機制，對集團(tuán)內(nèi)各子公司之間的關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行細(xì)致的確認(rèn)和評估，同時依據(jù)符合業(yè)務(wù)發(fā)展、滿足內(nèi)外部監(jiān)管要求的基本原則，修訂風(fēng)險管控政策;其次，在內(nèi)部樹立法規(guī)大于利益的風(fēng)險意識，增加各種內(nèi)部交易的透明度，按照內(nèi)外部法令法規(guī)正常開展業(yè)務(wù)，定期開展自查自糾，杜絕經(jīng)營風(fēng)險。

3、內(nèi)部各子公司及部門的利益整合與規(guī)范。

平安推行業(yè)務(wù)交叉銷售，致力于培養(yǎng)員工從單一的保險推銷到滿足客戶的全部金融需求，轉(zhuǎn)型成為多元產(chǎn)品的綜合理財師;從普通的管理者，轉(zhuǎn)型成為綜合金融經(jīng)驗豐富的全能人才。這樣一來各子公司的業(yè)務(wù)人員都可以銷售平安的各類金融產(chǎn)品，從保險到證券，從信托到銀行;當(dāng)一家企業(yè)客戶有保險需求，“嗅覺靈敏”的業(yè)務(wù)員們可能會同時爭奪客戶。例如，平安產(chǎn)險公司和養(yǎng)老險公司都可以銷售團(tuán)體意外險，當(dāng)一家企業(yè)客戶有保險需求，“嗅覺靈敏”的業(yè)務(wù)員們可能會同時爭奪客戶，而壽險業(yè)務(wù)員和電話營銷之間爭搶車險客戶的情況也比較常見。平安應(yīng)在易于產(chǎn)生激勵機制沖突的業(yè)務(wù)之間建立“防火墻”，應(yīng)當(dāng)控制一些信息在控股公司內(nèi)部不同子公司之間的傳遞，建立行之有效的項目沖突管理辦法，保護(hù)業(yè)務(wù)人員的正當(dāng)權(quán)益。

4、防止制度與文化的沖突。

過去金融行業(yè)有句俗話:“銀行是躺著吃飯，證券是坐著吃飯，保險是跑著吃飯”。在很多人看來，保險、銀行和證券的經(jīng)營模式、管理理念和企業(yè)文化完全不同，不管是讓保險、證券還是銀行的銷售人員出去跑客戶，這種跨界經(jīng)營和文化都是不相通的，不能簡單的移植保險的方法去經(jīng)營銀行或證券，反之亦然。6在平安收購深發(fā)展之后，○平安集團(tuán)對深發(fā)展的第一刀動在了人事上。擁有豐富保險行業(yè)經(jīng)驗的高官入駐，為深發(fā)展這家銀行植入了保險基因。以上舉措肯定會給原來的深發(fā)展員工帶來較大工作壓力，平安應(yīng)加強內(nèi)部文化整合、建立完善現(xiàn)有公司管理體制

三、平安具體業(yè)務(wù)風(fēng)險及應(yīng)對措施

（一）保險風(fēng)險

保險風(fēng)險是指對于保險事故發(fā)生的頻率、嚴(yán)重程度及退保情況等因素估計不足，導(dǎo)致本集團(tuán)遭受潛在損失的風(fēng)險。

對此，平安集團(tuán)采取相應(yīng)的敏感性分析、壓力分析等技術(shù)評估和監(jiān)控此類風(fēng)7 險。例○

平安集團(tuán)通過下列機制和流程管理企業(yè)風(fēng)險：

1通過實施有效的產(chǎn)品開發(fā)管理制度提高產(chǎn)品風(fēng)險管控能力；

2制定簽署保險合同和承擔(dān)保險風(fēng)險的相關(guān)指引，并通過核保制度有效防范和降低逆選擇風(fēng)險； 3對不同保險對象的風(fēng)險狀況設(shè)置自留風(fēng)險限額，利用再報安排，將超額風(fēng)險轉(zhuǎn)移給高安全性的再保險公司，減小保險對本公司的影響。

4通過理賠處理程序調(diào)查和評定索賠事件，甄別、防范可疑的理賠或欺詐性賠償；

5使用精算模型和相關(guān)統(tǒng)計技術(shù)進(jìn)行產(chǎn)品定價和準(zhǔn)備金評估等，并定期對模型進(jìn)行檢測。

（二）市場風(fēng)險

市場風(fēng)險指因股市價格、利率、匯率等的變動而導(dǎo)致價值未預(yù)料到的潛在損失的風(fēng)險。因此，市場風(fēng)險包括權(quán)益風(fēng)險、外匯風(fēng)險、利率風(fēng)險以及商品風(fēng)險。利率風(fēng)險是壽險公司的主要風(fēng)險，它包含資產(chǎn)負(fù)債不匹配風(fēng)險。

市場風(fēng)險之利率風(fēng)險：

評價利率風(fēng)險敏感性時，假定政府債券收益率以50個基點為單位平行變動的影響見下表：

對于銀行業(yè)務(wù)資產(chǎn)負(fù)債利率重新定價期限錯配對收益的影響，主要通過缺口分析的方法進(jìn)行評估，定期分析資產(chǎn)和負(fù)債重新定價特征等指標(biāo)，并借助資產(chǎn)負(fù)債管理系統(tǒng)對利率風(fēng)險進(jìn)行情景分析，根據(jù)缺口現(xiàn)狀，調(diào)整重新定價頻率和設(shè)定公司類存款的期限檔次，以降低重新定價期限的不匹配。同時定期召開資產(chǎn)負(fù)債管理委員會會議，根據(jù)對未來宏觀經(jīng)濟(jì)狀況和人民銀行基準(zhǔn)利率政策的分析，適時適當(dāng)調(diào)整資產(chǎn)和負(fù)債結(jié)構(gòu)，管理利率風(fēng)險。

市場風(fēng)險之外匯風(fēng)險

評估外匯風(fēng)險敏感性時，假設(shè)所有以外幣計價的貨幣型資產(chǎn)和負(fù)債以公允價值計量的非貨幣性資產(chǎn)和負(fù)債價值兌換人民幣時同時一致貶值5%的情況見下表：

平安集團(tuán)采用下列機制和流程管理市場風(fēng)險，通過投資管理委員會，保險資產(chǎn)負(fù)債委員會和投資決策委員會，執(zhí)行自上而下的投資決策來確保健全的風(fēng)險管理。

1制定和實施一系列有關(guān)投資的內(nèi)部管理制度，以安全性、流動性、效益型為原則，以資產(chǎn)負(fù)債匹配為目標(biāo)制定戰(zhàn)略配置和投資指引，降低市場風(fēng)險。

2根據(jù)資金投資及市場風(fēng)險管理的特點，日常采用情景分析，在險價值與壓力測試等方法，對市場風(fēng)險進(jìn)行科學(xué)有效的管理。

3為每類資產(chǎn)設(shè)定最高風(fēng)險限額，控制市場風(fēng)險。設(shè)定這些限額，充分考慮其風(fēng)險決策及財務(wù)狀況的影響。限額的設(shè)定亦取決于資產(chǎn)負(fù)債管理策略。

參考文獻(xiàn)：

1許永甲:混業(yè)經(jīng)營—保險業(yè)發(fā)展的必然選擇.《廣東商學(xué)院學(xué)報》.2003年 ○2陳亞歐：平安保險集團(tuán)綜合戰(zhàn)略探析[F] 中央財經(jīng)大學(xué)，2011年 ○3趙弘真.中國平安投資富通集團(tuán)案例研究[D].上海：上海交通大學(xué)，2009.○4李霞、○劉立新、葉素蘭:追求內(nèi)控和風(fēng)險管理的完美世界，《當(dāng)代金融家》.2011 5平安內(nèi)刊:《平安發(fā)展史》 ○6馬明哲.《2006年全國工作會議講話節(jié)選》.2006.34頁 ○7《中國平安2011年發(fā)展年報》 ○

第四篇：我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理研究

摘要：信用卡業(yè)務(wù)是一項高風(fēng)險與高收益并存的業(yè)務(wù)，我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)在近幾年取得了迅猛的發(fā)展，逐漸成為各商業(yè)銀行一項新的盈利增長點。然而，美國次貸所引發(fā)信用卡危機對我國的信用卡市場發(fā)展以及風(fēng)險管理敲響警鐘。本文首先介紹了我國信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險，進(jìn)而分析我國商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險的成因，并提出針對性的解決建議。

關(guān)鍵詞：信用卡，信用風(fēng)險，風(fēng)險管理

Abstract：Credit card is a business with high-risk and high-yield existing simultaneously, and the credit card business in our commercial banks has made a great development during the recent years, which becomes a new profit growth point for every commercial bank.However, the credit crisis triggered by the sub-loan crisis in the United States gives a warning for the credit card market development and the risk management in our country.First this article introduce the risk of credit card business in our country, further analysis the reasons of the credit card risk in commercial banks and propose targeted solutions finally.Keywords: credit cards, credit risk, risk management 美國次貸危機所引發(fā)的金融災(zāi)難已經(jīng)蔓延全球，然而按揭市場尚未止血，信用卡市場又臨深淵。隨著危機的惡化，美國信用卡債務(wù)有可能繼次貸之后成為另一顆炸彈。根據(jù)最近的《Business Week》顯示，美國高達(dá)9500億美元未償還信用卡債中的相當(dāng)一部分已經(jīng)“染毒”。摩根大通和美國銀行是最主要的信用卡經(jīng)營商，其信用卡貸款規(guī)模均超過1500億美元，來自信用卡的盈利比重均超過20%。作為信用卡的主要運營商，他們將面臨嚴(yán)峻考驗。

與美國相比，我國信用卡業(yè)務(wù)起步較晚。1986年中國銀行發(fā)行了第一張信用卡---人民幣長城卡，從2003年開始我國信用卡業(yè)務(wù)有了飛速發(fā)展。截至2006年底，中國信用卡發(fā)卡量近5000萬張，比上年增長22.7%。銀行卡受理市場快速發(fā)展，持卡消費習(xí)慣初步形成。2006年，中國銀行卡支付的消費交易額為1.89萬億元，同比增長97%。目前，信用卡業(yè)務(wù)已成為各個商業(yè)銀行一個新的盈利增長點。但是隨著信用卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，信用卡的風(fēng)險問題逐漸暴露出來。盡管金融海嘯不會引發(fā)我國的信用卡危機，但美國信用卡危機的爆發(fā)帶來的警示，卻值得我國銀行業(yè)深思。去年5月，銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于信用卡套現(xiàn)活躍風(fēng)險提示的通知》之前，信用卡非法套現(xiàn)活動曾大量出現(xiàn)，循環(huán)信用賬戶透支余額和循環(huán)信用使用戶數(shù)猛增，同時一些不法中介開始進(jìn)行空卡套現(xiàn)，收取的套現(xiàn)手續(xù)費大幅提高，暴露出商業(yè)銀行信用卡循環(huán)信用業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)存在較大風(fēng)險隱患。

一、我國信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險現(xiàn)狀

1.1信用風(fēng)險整體指標(biāo)較低

和國外發(fā)達(dá)國家以及港臺地區(qū)信用卡風(fēng)險指標(biāo)相比，我國大陸地區(qū)發(fā)卡銀行信用卡的信用風(fēng)險整體水平不高，大大低于同業(yè)的水平。其中主要原因有宏觀經(jīng)濟(jì)的快速增長，居民可支配收入增加，信用卡在國內(nèi)支付結(jié)算比例也逐漸增加，透支余額逐年快速上升，相比之下，延滯賬戶透支余額和損失賬戶透支余額增長比例不大。居民的信用卡消費意識并未完全形成，傳統(tǒng)的先存再用的借記卡、儲蓄賬戶的金融理念仍然被大多數(shù)人認(rèn)可，因此，對透支消費缺乏動力，而且信用卡高企的透支利率也是持卡人傾向于在免息期內(nèi)還款。

1.2 信用卡信用風(fēng)險管理的外部環(huán)境仍需加強，規(guī)范、有序的經(jīng)營環(huán)境是信用卡行業(yè)健康發(fā)展的保障。

近年來，我國信用卡產(chǎn)業(yè)的法律法規(guī)與政策環(huán)境在不斷改善，出臺了包括《關(guān)于促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見》等多項法律、法規(guī)和規(guī)范性文件，包括了銀行卡工作的全面部署、金融市場開放、金融創(chuàng)新、銀行卡交易風(fēng)險控制等。我國刑法就信用卡犯罪專門增加了條款，主管部門也就信用卡委外營銷、發(fā)卡審核等風(fēng)險點專門出臺了指導(dǎo)意見。這些法律法規(guī)的出臺促進(jìn)了信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展制度環(huán)境的進(jìn)一步規(guī)范和優(yōu)化。但是目前也存在法律、政策環(huán)境不夠完善的問題，主要包括征信體系不健全，條塊分割局面難以改變；居民信用意識和用卡文化尚待普及、信用卡產(chǎn)業(yè)未形成清晰的組織模式、信用卡財務(wù)會計制度不健全等，需要進(jìn)一步加強。

1.3 發(fā)卡銀行信用風(fēng)險在不斷積聚，逐漸進(jìn)入業(yè)務(wù)發(fā)展的拐點期

由于信用卡業(yè)務(wù)的系統(tǒng)投入、人員投入、客戶服務(wù)和市場推廣的費用高，發(fā)卡初期，各商業(yè)銀行在承受內(nèi)部較大的經(jīng)營壓力狀況下，根據(jù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營理念，希望在短時間內(nèi)得到較大的業(yè)務(wù)回報。但由于業(yè)務(wù)本身的收益的滯后性，根據(jù)國際經(jīng)驗，一般在發(fā)卡5年后方可能贏利。國內(nèi)銀行因此采取以發(fā)卡量作主要的經(jīng)營目標(biāo)，擴大市場份額和市場品牌。單純追求發(fā)卡量的粗放式經(jīng)營模式和缺乏信用卡業(yè)務(wù)開展經(jīng)營的狀況，導(dǎo)致各主要發(fā)卡行在經(jīng)歷了2003年急劇擴張后，2004年由于各發(fā)卡行信用卡信用風(fēng)險的普遍顯現(xiàn)，以及快速發(fā)卡后，客戶服務(wù)、用卡環(huán)境等方面出現(xiàn)的普遍不足，各行相應(yīng)采取了措施，省視自身經(jīng)營戰(zhàn)略，并相應(yīng)進(jìn)行了調(diào)整。但是由于信用卡審批缺少誠信體系的制度基礎(chǔ)，審批要求相對簡便，和國外銀行相比，我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險識別、計量和管理手段落后，大多靠人工來進(jìn)行審批，信用評分模型的應(yīng)用并不廣泛，審批缺乏準(zhǔn)確性，給后續(xù)的風(fēng)險管理帶來很大的困難，也無法及時預(yù)測客戶的違約概率和違約損失率，影響信用卡信用風(fēng)險的控制水平。

二、我國信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的成因

信用卡業(yè)務(wù)作為一項與高科技發(fā)展密切相關(guān)而又不斷創(chuàng)新的業(yè)務(wù)，有其自身突出的特點，它不同于單一的信貸業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)涉及到銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，又與這些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有著本質(zhì)的區(qū)別。首先信用卡交易涉及到銀行、特約商戶、持卡人三方當(dāng)事人，法律關(guān)系復(fù)雜；其次信用卡具有傳統(tǒng)的交易渠道，又有自助設(shè)備、網(wǎng)上銀行和電話銀行等新興電子化交易渠道，可以實現(xiàn)24小時、全球范圍的“全天候”的交易服務(wù)；第三是信用卡業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，牽涉環(huán)節(jié)眾多，風(fēng)險存在信用卡業(yè)務(wù)的每一個環(huán)節(jié)和過程。按照信用卡風(fēng)險的分類及表現(xiàn)形式，產(chǎn)生信用卡風(fēng)險的原因可以歸納為以下幾個方面：

2.1 社會個人征信體系不完善

從整個信用卡發(fā)展的大環(huán)境來講，目前我國個人征信系統(tǒng)還不完善，特別是個人信用記錄的正面信息和負(fù)面信息的完整性、信用記錄的歷史數(shù)據(jù)積累量、實效性等都存在一些問題。國外消費信貸在百余年的發(fā)展過程中建立起了完善的個人信用制度，銀行通過個人信用信息庫可以隨時查詢客戶的信用檔案，為金融機構(gòu)提供信貸決策輔助信息。目前，我國多數(shù)發(fā)卡銀行的信用卡征信審核及額度管理主要還依靠人工操作，程序煩瑣，不確定性因素多，可操作性差，動態(tài)跟蹤管理功能弱，在信用卡第一道風(fēng)險防范關(guān)口上陷于困境。

2.2 風(fēng)險合作機制尚未建立

目前，我國銀行間的風(fēng)險信息還未實現(xiàn)共享，而且風(fēng)險管理標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一；銀行與稅務(wù)、公安等機構(gòu)之間沒有很好的風(fēng)險合作交流機制，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險信息共享平臺。從單個銀行的角度來看，風(fēng)險管理似乎是有效的，但因為來自其它渠道風(fēng)險信息的缺失，造成風(fēng)險敞口沒有被正確測量、評估和管理，反而降低了實際的風(fēng)險管理效率，造成非預(yù)期的風(fēng)險損失。

2.3 持卡人信用與銀行信息不對稱

持卡人的信用狀況具有不確定性，首先表現(xiàn)為持卡人行為的不確定性，一個具有良好行為準(zhǔn)則的持卡人可能由于各種原因成為惡意透支者；其次持卡人的財務(wù)狀況具有不確定性，宏觀經(jīng)濟(jì)走勢、持卡人所在行業(yè)的變化，財產(chǎn)突然損失或貶值甚至持卡人的身體狀況都會對持卡人的財務(wù)狀況產(chǎn)生影響。持卡人則可以完全掌握和熟悉信用卡業(yè)務(wù)，這種不對稱性決定了銀行所面臨的風(fēng)險的不可控性。

三、我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險控制措施

3.1 制訂切合實際的風(fēng)險管理策略，增強控制風(fēng)險能力

信用卡業(yè)務(wù)本質(zhì)上是提供消費信用的電子支付工具，對于信用卡這項特殊的信貸業(yè)務(wù)，不能按照固有的借記卡經(jīng)營思路來經(jīng)營和管理，也不能將其作為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)和個人金融平臺上的補充產(chǎn)品來對待。應(yīng)從改善銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和增強盈利能力的戰(zhàn)略高度來看待信用卡業(yè)務(wù)，需要認(rèn)識到信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營成功的關(guān)鍵在于擁有強有力的風(fēng)險控制能力，風(fēng)險管理的目標(biāo)是在可接受的風(fēng)險級別下的收益最大化，而不是風(fēng)險最小化。在信用卡風(fēng)險控制政策上要遵循“大數(shù)法則”，不能簡單套用傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理模式，片面強調(diào)風(fēng)險性，忽視盈利性。風(fēng)險策略要與發(fā)卡行的經(jīng)營管理水平、風(fēng)險控制能力、市場和客戶狀況等有機結(jié)合起來。在嚴(yán)格信用審批、加強風(fēng)險監(jiān)控、有效轉(zhuǎn)化不良資產(chǎn)的同時，要積極鼓勵信用消費，擴大應(yīng)收賬款，堅持風(fēng)險管理為效益服務(wù)，不應(yīng)違背信用卡的產(chǎn)品特性和業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)律，片面苛求過低的風(fēng)險指標(biāo)。通過制定適當(dāng)?shù)男庞蔑L(fēng)險管理策略并根據(jù)市場情況及時調(diào)整，運用科技和數(shù)理統(tǒng)計手段，探尋風(fēng)險與收益的對應(yīng)規(guī)律，將風(fēng)險控制貫穿于產(chǎn)品設(shè)計、授信政策、審批發(fā)卡、交易監(jiān)控、催收以及客戶服務(wù)的全過程，形成合理的風(fēng)險—效益比，使業(yè)務(wù)收益在完全覆蓋風(fēng)險損失的基礎(chǔ)上，保證應(yīng)有的盈利空間。

3.2 制定合理的授信政策，從源頭上控制風(fēng)險

嚴(yán)格適度的信用卡授信政策，可以有效提高對總體風(fēng)險的研判水平，對信用卡業(yè)務(wù)目標(biāo)的實現(xiàn)至關(guān)重要。一個好的信貸政策，就是要找準(zhǔn)產(chǎn)品拓展與風(fēng)險控制兩者之間的臨界點。選擇適合發(fā)展信用卡的目標(biāo)客戶群體，是控制信用卡風(fēng)險的有效措施之一。目前國內(nèi)各主要發(fā)卡行的信用卡客戶主要來源于各自已有的客戶群，而客戶在申請卡片時，也更傾向于經(jīng)常光顧的發(fā)卡行。由于信用卡市場空間大，客戶選擇性較大，各發(fā)卡行只有根據(jù)自身的整體優(yōu)勢和以往客戶群的素質(zhì)，有針對性地鎖定信用卡產(chǎn)品的目標(biāo)客戶，才能在市場競爭中處于有利地位。銀行在發(fā)卡前明確了市場定位，就避免了市場開發(fā)的盲目性，減少了大量無效卡造成的資源浪費。明確了目標(biāo)客戶群體，商業(yè)銀行應(yīng)從源頭上控制風(fēng)險，理性把握發(fā)卡對象。在我國外部信用環(huán)境和社會保障體系未得到有效完善之前，真正意義上的信用卡客戶將繼續(xù)定位于風(fēng)險比較容易控制的高端客戶。

3.3 加強征信審核業(yè)務(wù)管理，優(yōu)化作業(yè)流程

我國信用卡業(yè)務(wù)起步較晚，社會信用環(huán)境不夠完善，信用法律法規(guī)建設(shè)滯后，加強信用卡征信審核顯得更為重要。只有通過有效的征信審核才可以最大限度地過濾風(fēng)險，杜絕信用卡欺詐，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的健康運行。信用卡風(fēng)險的防范在很大程度上依賴于征信審核業(yè)務(wù)流程的健全和完善，發(fā)卡行應(yīng)建立分散受理申請、集中征信調(diào)查審批和集中風(fēng)險監(jiān)控的運營體系；調(diào)整基層網(wǎng)點的角色定位，將基層機構(gòu)職能定位于發(fā)卡營銷渠道，以前臺營銷宣傳、業(yè)務(wù)受理和客戶服務(wù)為主?；鶎訖C構(gòu)不再承擔(dān)征信調(diào)查和發(fā)卡審批職能；建立差別化的發(fā)卡審批流程。對于經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)、信用卡業(yè)務(wù)量較大的重點地區(qū)，基層機構(gòu)可以集中負(fù)責(zé)所在地區(qū)的獨立盡職征信調(diào)查和審批工作，而經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、信用卡業(yè)務(wù)量較少的地區(qū)的發(fā)卡審批權(quán)限可以上收到總行集中處理，以確保授信政策的統(tǒng)一性；實行有效的審貸分離，形成平衡制約機制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸審批風(fēng)險。相對于其他銀行業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)具有較強的專業(yè)性，其風(fēng)險構(gòu)成和管理要求也有自身特點，適于采用標(biāo)準(zhǔn)化流程。發(fā)卡行應(yīng)從制度和流程上對風(fēng)險進(jìn)行過濾和規(guī)避，減輕因流程缺陷而引致風(fēng)險的可能性。征信審核業(yè)務(wù)流程應(yīng)盡可能地科學(xué)、清晰并符合邏輯，對于與實際運行不符的操作應(yīng)及時修正，對征信審核業(yè)務(wù)流程中的各個環(huán)節(jié)進(jìn)行研究和簡化處理，壓縮對風(fēng)險控制不起作用的無效環(huán)節(jié)。同時，在征信審核工作中應(yīng)不斷總結(jié)和研究征信審核技巧，提高征信審核能力。征信審核人員要充分利用現(xiàn)有的征信審核手段，通過各種方式校驗客戶辦卡信息，改進(jìn)征信審核技術(shù)手段，前移風(fēng)險防范關(guān)口。

3.4 建立風(fēng)險預(yù)警機制，防范欺詐風(fēng)險

發(fā)卡行可以借鑒國外成熟的信用卡個人風(fēng)險管理系統(tǒng)，加以改進(jìn)，建立先進(jìn)的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，對持卡人的交易行為進(jìn)行實時的監(jiān)控。對開卡后立即連續(xù)取現(xiàn)或頻繁交易等異常情況做到及時跟蹤，加大對持卡人的監(jiān)測力度。通過分析客戶用卡交易習(xí)慣和發(fā)生信用卡欺詐特征，建立風(fēng)險預(yù)測模型，強化對持卡人的信用分析和用卡情況的監(jiān)側(cè)，定期向信控人員提供具有高風(fēng)險傾向的持卡人名單和不良商戶名單，實現(xiàn)自動監(jiān)控，將管理關(guān)口前移，由被動防范變?yōu)橹鲃右?guī)避。在風(fēng)險案件防范方面，首先要建立風(fēng)險案件處理預(yù)案，力求在第一時間和最小范圍內(nèi)予以處理，杜絕風(fēng)險的蔓延。對風(fēng)險案件信息及時通報，跟蹤和監(jiān)控風(fēng)險案件的發(fā)展及解決情況，對已經(jīng)發(fā)生的一些案例及成功的做法建立風(fēng)險案例庫，實現(xiàn)風(fēng)險經(jīng)驗的積累和共享。風(fēng)險管理人員要增強風(fēng)險敏感性，善于總結(jié)摸索風(fēng)險規(guī)律、風(fēng)險發(fā)生的特征，深入研究風(fēng)險案件的特點。對于發(fā)卡客戶要加強分析，形成對當(dāng)?shù)啬承┬袠I(yè)、某些區(qū)域的預(yù)警通報。對于風(fēng)險高發(fā)人群要主動規(guī)避，對于一些風(fēng)險高發(fā)地段要主動控制發(fā)卡。發(fā)卡機構(gòu)要加強同業(yè)協(xié)作，互相通報信息，形成信用卡安全防范的攻守同盟。欺詐偽卡案件的發(fā)生，很大程度上是由于持卡人自我保護(hù)意識不強，不注重風(fēng)險防范而造成的。因此，必須有針對性地加強面向持卡人的安全教育和宣傳工作，培養(yǎng)其風(fēng)險防范意識。

3.5 建立有效的催收體系，完善催收手段

催收工作是控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險、保證資產(chǎn)質(zhì)量的最后一道關(guān)口。保證信用卡業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展，就要不斷加大催收工作力度，提高逾期貸款回收率，有效降低不良率。發(fā)卡行必須建立配套的催收機制和流程，充實催收人員，對不良透支進(jìn)行有效控制。在催收過程中，應(yīng)正確區(qū)分合理透支與惡意透支，對拖欠最低還款額的客戶，應(yīng)及時采取追索措施，避免形成風(fēng)險損失。對催討有難度但有還款意愿的持卡人，銀行可在保證本金、利息全額收回的前提下，靈活運用政策，適當(dāng)減免費用。

第五篇：加油站風(fēng)險管理研究論文

摘要：本文介紹了目前我國加油站管理的現(xiàn)狀、加油站安全管理中存在的問題以及加油站安全管理的措施三方面內(nèi)容。通過對這三方面內(nèi)容的介紹旨在促進(jìn)我國加油站安全管理工作的發(fā)展，確保加油站工作的安全性。

關(guān)鍵詞：加油站；安全管理

當(dāng)今社會經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展促進(jìn)了汽車行業(yè)的發(fā)展，同時也帶動了石油業(yè)的發(fā)展。加油站的數(shù)量與日俱增。由于石油易燃易爆的特點，給石油操作工作帶來了安全隱患，為了保障石油工作的安全性，加強加油站的安全管理工作勢在必行。

一、加油站管理的現(xiàn)狀

當(dāng)今社會，我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，人民生活水平日益提高，汽車也走進(jìn)了越來越多的家庭，與此同時也促進(jìn)了石油業(yè)的發(fā)展，加油站的數(shù)量直線上升。如今我國加油站的數(shù)目已由20世紀(jì)50年代的70座，增加到了近10萬座。加油站數(shù)量的增加，給我們的出行帶來了極大的方便，但是針對石油易燃易爆的特點，我們?nèi)匀徊荒芊潘蓪κ桶踩墓芾?。加油站的汽油和柴油容易揮發(fā)，如果遇到靜電、明火等極其容易燃燒發(fā)生爆炸，由于石油的導(dǎo)電性差，高速的流動容易產(chǎn)生和積聚靜電荷，造成一定的隱患，在加上石油本身就具有毒性，如果侵入人體會造成很大的傷害這都在一定程度上給加油站的工作帶來了一定的安全隱患。如果發(fā)生事故，帶來的不僅僅是財產(chǎn)的損失，也會危及加油站工作者及周邊居民的人生安全。加油站的安全管理包括油品的安全管理、資金的安全管理、各項設(shè)備設(shè)施的安全管理、從業(yè)人員的培訓(xùn)等方面的內(nèi)容，它涉及的面廣，也會受到外界其他因素的影響，具有一定的復(fù)雜性。在加油站的安全管理中對加油站的從業(yè)人員教育培訓(xùn)，對設(shè)備的檢查維修等每一個環(huán)節(jié)都必須做到位。由于加油站的特殊性，人員和車輛的流動性大，有的顧客缺乏安全意識，這也使得加油站的安全管理具有不可預(yù)見性。

二、加油站安全管理中存在的問題

（一）硬件設(shè)施存在隱患。我國對埋在地下的油罐材質(zhì)和埋設(shè)都有著明確的相關(guān)規(guī)定。但是仍然有個別加油站經(jīng)營者，為了節(jié)約成本，貪圖利益，不按國家的規(guī)定的材質(zhì)購買油罐。仍然有個別施工隊不按國家規(guī)定的埋設(shè)標(biāo)準(zhǔn)埋設(shè)，有的甚至將油罐線路和電器線路埋在一個管道溝，這些不按相關(guān)規(guī)定采購和安裝的設(shè)備在一定程度上造成了極大的安全隱患。

（二）從業(yè)人員缺乏專業(yè)素質(zhì)和安全意識。從業(yè)人員必須經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)才能從事相關(guān)工作，可是我國加油站的工作人員好多都是臨時工，只是了解加油站的基本操作，有的從業(yè)人員文化水平低，沒有接受過石油相關(guān)理論的專業(yè)學(xué)習(xí)，專業(yè)素質(zhì)達(dá)不到國家規(guī)定的要求，以至于在實際工作中對無法及時辨別安全隱患，對安全隱患沒有防范意識，面對安全隱患更無法靈活的處理。另外，加油站的從業(yè)人員在操作過程中也缺乏安全意識，我們會看到有的操作人員不穿防靜電工作服，有的人員在檢修設(shè)備時沒有事先進(jìn)行安全準(zhǔn)備就點火，他們或多或少都存在僥幸的心理，認(rèn)為一次兩次不會有什么事，殊不知這些安全隱患正在悄然而至，在他們毫無防備的時候就給他們帶來了災(zāi)難性的懲罰，同時也給別人造成巨大傷害。

（三）從業(yè)人員操作不當(dāng)。我國的加油站事故中，很多是由于卸油時違規(guī)操作造成的。雖然國家嚴(yán)格規(guī)定了密閉卸油的方式。但是還是有加油站卸油時違規(guī)操作，也沒有專門的人進(jìn)行監(jiān)護(hù)，提醒車輛人員禁止靠近，導(dǎo)致油品揮發(fā)、著火爆炸、靜電造成火災(zāi)事故，從而引起巨大經(jīng)濟(jì)損失和人員傷亡。在加油過程中也有很多違規(guī)操作導(dǎo)致的安全隱患。例如，有一些小的加油站點給塑料加油，殊不知塑料瓶是絕緣體，往里面加油時摩擦產(chǎn)生的靜電會因為導(dǎo)不出去而積累成安全隱患，引起爆炸。還有的加油站為了吸引更多的顧客，對進(jìn)加油站的車輛和人員不加限制，嚴(yán)重違背了國家規(guī)定的加油時一車一人進(jìn)的原則。甚至還會出現(xiàn)有的加油站讓摩托車主自己加油的情況，這些不當(dāng)?shù)牟僮餍袨椋荚谝欢ǔ潭壬下裣铝税踩[患。

（四）管理制度不完善，法律法規(guī)不健全。在我國只有中石油、中石化這些大集團(tuán)的管理制度相對完善，其余的企業(yè)都或多或少存在生產(chǎn)規(guī)章制度和崗位操作規(guī)章不完善的問題。有的加油站沒有相關(guān)的安全管理組織，事故發(fā)生時也沒有切實可行的應(yīng)急預(yù)案，大家一團(tuán)慌亂，事故的責(zé)任也無法明確，大家互相推諉，不能吸收教訓(xùn)，這些制度上的漏洞也造成一定的安全隱患。

三、加油站安全管理的措施

（一）完善硬件配置。針對硬件配置方面存在的問題，在加油站在建設(shè)的過程中，除了必須嚴(yán)格按照國家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)引進(jìn)設(shè)備外，也要加大對設(shè)備的科技和資金投入，從而降低設(shè)備方面的隱患。例如，高液位報警系統(tǒng)等事故預(yù)防設(shè)備的安裝，可以避免依靠檢查來預(yù)防事故這種傳統(tǒng)方式帶來的弊端，這種新型的系統(tǒng)更能及時科學(xué)的檢測出存在的隱患，為我們減少損失。

（二）加大安全教育宣傳，增強安全意識。首先，可以通過在集體會議時分析相關(guān)的事故案例和進(jìn)行相關(guān)法律法規(guī)的宣傳等活動來增強加油站從業(yè)人員的安全意識，從而激勵從業(yè)人員學(xué)習(xí)安全知識和技能，促使他們在工作中安全操作。其次，要加強顧客及周邊群眾的安全意識，加油站必須把加油站的要求和相關(guān)提示明確的張貼出來，還可以定期開展一些安全講座，在周邊發(fā)放一些安全知識小手冊，以此來增強周邊群眾和顧客的安全意識。

（三）對從業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)技能培訓(xùn)。從業(yè)人員的操作技能是否專業(yè)對安全事故有直接的影響。加強從業(yè)人員的專業(yè)技能培訓(xùn)要讓從業(yè)人員學(xué)習(xí)相關(guān)法律法規(guī)，提高他們的抵御事故的專業(yè)能力；要讓他們懂得機動車加油時必須熄火，雷電天氣禁止付油，不能用塑料瓶加油等專業(yè)知識；要讓他們學(xué)習(xí)關(guān)于油的流速的控制等具體的專業(yè)操作技術(shù)等。當(dāng)從業(yè)人員的專業(yè)技能較高時在某種程度上會避免很多的事故。對人員的變更，一定要選擇“崗能匹配”的人員，并按要求做好三級安全教育后翻耕上崗。

（四）緊緊抓住危害因素辨識這一靈魂。只有掌握了工作環(huán)境的危害，才能由被動變主動，真正實現(xiàn)從“要我安全”到“我要安全”、“我會安全”的轉(zhuǎn)變。將加油站的危害因素辨識與風(fēng)險識別劃分為設(shè)備設(shè)施、周邊環(huán)境、操作過程三個單元，細(xì)分每個單元的每個步驟，識別每個步驟、每個零部件、每個作業(yè)環(huán)境存在的風(fēng)險，并從基層開始查找每個危害的預(yù)防措施，這樣員工在工作中才能自覺的規(guī)避風(fēng)險，真正實現(xiàn)全方位的“本質(zhì)安全”。

（五）對加油站作業(yè)現(xiàn)場加強管理。對加油站作業(yè)現(xiàn)場的相關(guān)工作一定要有明確的要求。例如加油站的工作人員一定要按照加油站的相關(guān)規(guī)章制度進(jìn)行操作，在工作中要及時發(fā)現(xiàn)并排除設(shè)備設(shè)施的安全隱患；加油站里要有明顯的警示標(biāo)志；要保證消防器材的齊全有效等。對變更的作業(yè)過程，一定要做好新操作規(guī)程的制定和實施。對變更的設(shè)備和工藝，要做好從選型到安裝到調(diào)試到驗收的全過程安全監(jiān)控。

（六）完善加油站管理制度，建立明確的責(zé)任制。完善加油站的生產(chǎn)規(guī)章制度和崗位操作等規(guī)章制度，使工作人員的操作有章可循。還要有明確的責(zé)任制，把每個環(huán)節(jié)的工作都責(zé)任到人，這樣大家都會提高警惕，保證每個環(huán)節(jié)的工作都是嚴(yán)格按照一定的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行的，讓事故防患于未然。加油站的負(fù)責(zé)人一定要起帶頭作用，從自身做起，嚴(yán)格按照規(guī)章制度辦事，禁止違規(guī)操作。加油站內(nèi)部還要建立一個有效的內(nèi)部責(zé)任監(jiān)督機制，保證每個責(zé)任人都全力做好自己的工作。結(jié)語：加強加油站的安全管理工作，不僅可以確保加油站工作的安全性，減少不必要的事故，還可以促進(jìn)我國交通事業(yè)的發(fā)展。因此，面對加油站工作中存在的問題，國家各部門必須重視起來并提出一些有效性措施，我們每一位公民也都應(yīng)該增強自己的安全意識，從而保證我國的加油站工作安全有效。

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