第一篇：保險分析報告

保險分析報告

（一）一、人壽保險狀況概析

所謂人壽保險是指以人的生命為保險標(biāo)的，以生、死為保險事故的一種人身保險。隨著國民生產(chǎn)總值的逐年提升我國城鄉(xiāng)居民對人壽保險的關(guān)注越來越普遍，越來越密切。到底什么是人壽保險呢？

壽?？梢岳斫鉃楫?dāng)被保險人的生命發(fā)生了保險事故時，由保險人支付保險金。最初的人壽保險是為了保障由于不可預(yù)測的死亡所可能造成的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，后來，人壽保險中引進(jìn)了儲蓄的成分，所以對在保險期滿時仍然生存的人，保險公司也會給付約定的保險金。人壽保險是一種社會保障制度，是以人的生命身體為保險對象的保險業(yè)務(wù)。對于每一個人來說，死亡、年老、傷殘、疾病等都是生活中的危險，我們叫做人身危險。

從社會角度來分析，總會有一些人發(fā)生意外傷害事故，總會有一些人患病，各種危險隨時在威脅著人們的生命，所以我們必須采用一種對付人身危險的方法，即對發(fā)生人身危險的人及其家庭在經(jīng)濟(jì)上給予一定的物質(zhì)幫助，人壽保險就屬于這種方法。它的特點是通過訂立保險合同、支付保險費、對參加保險的人提供保障，以便增強(qiáng)抵御風(fēng)險的能力，編制家庭理財計劃，為城鄉(xiāng)居民家庭構(gòu)筑心理的防線，構(gòu)建創(chuàng)造和諧的生活空間。人壽保險作為一種兼有保險、儲蓄雙重功能的投資手段，越來越被人們所理解、接受和鐘愛。人壽保險可以為人們解決養(yǎng)老、醫(yī)療、意外傷害等各類風(fēng)險的保障問題，人們可在年輕時為年老做準(zhǔn)備，今天為明天做準(zhǔn)備，上一代人為下一代人做準(zhǔn)備。這樣當(dāng)意外發(fā)生時，居民的生活才有經(jīng)濟(jì)保障，可以老有所依，病有所仗。

我國人壽保險事業(yè)發(fā)展到今天，種類與機(jī)制已經(jīng)越來越健全，包括定期人壽保險、終身人壽保險、生存保險、生死兩全保險、養(yǎng)老保險和健康保險等，如果將其按風(fēng)險收益結(jié)構(gòu)細(xì)化，還可將人壽保險劃分成風(fēng)險保障型人壽保險和投資理財型人壽保險。盡管人壽保險在眾多保險業(yè)務(wù)中占了很大的比重，但相對發(fā)展稚嫩的中國保險市場，在競爭日趨激烈的同時，也給壽保也帶來了各方面的阻力。

二、壽險存在的風(fēng)險

（一）從行業(yè)自身角度來分析，人壽保險存在以下四點突出風(fēng)險：

1、現(xiàn)金流風(fēng)險

即由新業(yè)務(wù)大量減少和大量保單退保造成的風(fēng)險。由于資產(chǎn)和負(fù)債的長期特性，這類風(fēng)險對壽險公司的影響遠(yuǎn)大于非壽險公司。2003年，部分壽險產(chǎn)品大量退保，而新增保費增長緩慢，潛在現(xiàn)金流風(fēng)險正在加大。

2、投資風(fēng)險

《保險法》頒布以前，我國保險公司的投資活動非?；靵y。保險公司大量投資于三產(chǎn)、房地產(chǎn)、拆借，結(jié)果造成大量呆賬、逾期貸款。1995年以后這類投資活動得到抑制，但受資本市場發(fā)展滯后等因素影響，保險公司無論是委托證券公司或其他機(jī)構(gòu)理財，還是設(shè)立資產(chǎn)管理公司理財都面臨很大的投資風(fēng)險。近兩年來股票市場一路下行，證券業(yè)風(fēng)險已經(jīng)波及保險資產(chǎn)。2004年10月中央銀行上調(diào)利率前后，國債等債券收益率大幅下降，而2004年保險公司持有債券比重已達(dá)到總資產(chǎn)的38％，投資風(fēng)險顯然還在加大。投資效益低下直接影響到保險公司的償付能力和經(jīng)營的穩(wěn)定性，成為我國保險公司發(fā)展的最大障礙。

3、利差損風(fēng)險

據(jù)測算，1999年以前的保單會導(dǎo)致我國壽險業(yè)利差損每年增加約20億元，到2004年底壽險業(yè)利差損總額將超過720億元，占到行業(yè)總資產(chǎn)的9％左右。即便各壽險公司將全部業(yè)務(wù)盈余都用于彌補(bǔ)利差損，也需要10年的化解時間。若投資收益不理想，化解時間還會延長。

盡管在進(jìn)入升息周期后利差損的壓力會有所減輕，但由于1999年以前保單平均預(yù)定利率高達(dá)7%、保單平均期限長達(dá)35年，無論是升息周期的長度還是升息幅度都很難使利差損自然消除。這意味著在未來10年左右的時期內(nèi)，我國壽險業(yè)特別是老公司都將背負(fù)沉重的歷史包袱。問題的嚴(yán)重性還在于：由于保險公司普遍存在財務(wù)數(shù)據(jù)失真現(xiàn)象，真實的利差損風(fēng)險可能被大大低估。

4、資產(chǎn)負(fù)債匹配風(fēng)險

由于缺乏有效的風(fēng)險控制機(jī)制，我國壽險業(yè)資產(chǎn)負(fù)債失配問題相當(dāng)突出。特別是一些公司為追求高速增長，在壽險產(chǎn)品定價時，往往不能全面考慮資產(chǎn)的期限、收益、利率、匯率未來的可能變動等因素，而僅從市場競爭的角度出發(fā)，甚至簡單模仿其他公司的產(chǎn)品定價。據(jù)有關(guān)部門測算，目前5年以內(nèi)的資產(chǎn)負(fù)債匹配程度高于50%，但5年以上中長期資產(chǎn)與負(fù)債的匹配程度卻遠(yuǎn)低于50％，資產(chǎn)負(fù)債失配狀況已相當(dāng)嚴(yán)重。

（二）從市場發(fā)展分析，壽險業(yè)的共性風(fēng)險有三點：

1、資產(chǎn)過度集中風(fēng)險

當(dāng)保險公司資產(chǎn)高度集中于某一單項資產(chǎn)或某一類別資產(chǎn)上時，資產(chǎn)價值的波動極易給保險公司帶來風(fēng)險。這類風(fēng)險本應(yīng)通過資產(chǎn)多元化途徑規(guī)避，但在目前保險資金投資渠道仍在很大程度上受到管制的情況下，保險公司的資產(chǎn)多元化將很難實現(xiàn)。2003年我國保險公司9122、8億元的總資產(chǎn)中，銀行存款就占了49、9%，集中度顯然過高。2004年這一狀況雖有改善，但改善的程度還十分有限。

2、管理風(fēng)險

部分公司的增長模式仍相當(dāng)粗放，有章不循、違章操作、重要憑證管理混亂等現(xiàn)象普遍，導(dǎo)致企業(yè)財務(wù)信息失真、資金流失或串賬使用。因管理失控，一些公司應(yīng)收保費和未決賠款漏洞很大，成為主要風(fēng)險源。

3、股東風(fēng)險

目前大股東利用控股地位侵占企業(yè)資金的潛在風(fēng)險已經(jīng)出現(xiàn)。而外資保險公司通過再保險等關(guān)聯(lián)交易的形式，向海外關(guān)聯(lián)企業(yè)轉(zhuǎn)移利潤以逃稅避稅的做法，也有可能導(dǎo)致其在華設(shè)立的分公司或子公司償付能力不足（例如2003年美國友邦在中國設(shè)立的7個分公司中，就有5個公司的所有者權(quán)益為負(fù)。）此外，目前許多熱衷于保險公司的民間投資者并不懂保險。成為股東之后，他們很難有耐心等待數(shù)年才獲取投資收益（壽險公司通常需要7-8年才能進(jìn)入獲利期。），而股東的分紅壓力往往是造成經(jīng)營者短期行為的重要原因。

總之，除上述明顯風(fēng)險外，現(xiàn)階段我國人壽保險還存在很多方面問題：制度不健全、法律法規(guī)滯后、民眾保險意識不足、保險公司認(rèn)識有誤，經(jīng)驗不足、風(fēng)險控制能力弱、專業(yè)人才與技術(shù)缺乏、組織構(gòu)架與管理方式不足等。

三、應(yīng)對風(fēng)險的積極對策

（一）壽險業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險分析

我國壽險業(yè)的基本特點有三：一是壽險自身特點決定了產(chǎn)品大多為一年期以上的中長期產(chǎn)品；二是以個人客戶為主要服務(wù)對象；三是在前些年高速發(fā)展時期，為追求規(guī)模擴(kuò)張，推銷了大量躉繳的投資型產(chǎn)品。2003年，投資連結(jié)產(chǎn)品和分紅產(chǎn)品的市場占比達(dá)到58%，傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品比重只有30%。這三個基本特點使得壽險公司的經(jīng)營活動必然面對以下問題：

第一，壽險資金的長期性使得外部環(huán)境對企業(yè)經(jīng)營的影響巨大，而中國資本市場的不健全性（包括資本市場規(guī)模過小、可交易金融商品種類不足、市場秩序紊亂制度缺陷嚴(yán)重、市場缺乏活力和效率等等）必然會大大影響壽險資金的投資效益和安全性。這種不健全性在短期內(nèi)還看不到改善的前景。

第二，壽險產(chǎn)品的長期性使得資產(chǎn)負(fù)債匹配程度對壽險公司影響重大。無論是期限、利率方面的不匹配還是由市場匯率、利率等因素波動引起資產(chǎn)價值變動而產(chǎn)生的與負(fù)債價值不匹配，都可能給公司帶來不能及時將資產(chǎn)變現(xiàn)支付到期賠付的風(fēng)險。

第三，與期繳產(chǎn)品相比，躉繳產(chǎn)品比重過大不利于保險公司建立穩(wěn)定的現(xiàn)金流。同時從內(nèi)含價值角度分析，投資型的銀行保險產(chǎn)品盡管保費占比較大，對內(nèi)含價值量的貢獻(xiàn)卻非常小。因此壽險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的不合理，往往會掩蓋保險業(yè)的潛在風(fēng)險，最終影響保險公司的償付能力。

第四，以個人客戶為主的服務(wù)特性使得壽險公司業(yè)務(wù)比較容易受到退保等行為的沖擊，同時壽險公司經(jīng)營失敗的社會成本也較高，對壽險業(yè)的社會形象會產(chǎn)生較大沖擊。

基于上述分析，我們可以得出：從中長期看，最可能引發(fā)壽險業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險的因素是投資失敗和資產(chǎn)負(fù)債失配；從短期看，最可能引發(fā)系統(tǒng)風(fēng)險的因素是現(xiàn)金流風(fēng)險。同時壽險業(yè)的系統(tǒng)風(fēng)險明顯大于非壽險業(yè)，對外部環(huán)境變動的敏感度也更高，需要加以充分重視。特別需要注意的是今后2-3年，由于大批躉繳投資類產(chǎn)品即將到期，屆時保險公司不僅將面臨集中兌付壓力，而且面臨兌付后資金外流壓力，現(xiàn)金流風(fēng)險會明顯增加。

（二）長期健康穩(wěn)定的市場策略

如何在人壽保險這樣一個肯定有風(fēng)險的環(huán)境里把風(fēng)險減至最低？需要對風(fēng)險的量度、評估和應(yīng)變策略。理想的風(fēng)險管理，是一連串排好優(yōu)先次序的過程，使當(dāng)中的可以引致最大損失及最可能發(fā)生的事情優(yōu)先處理、而相對風(fēng)險較低的事情則押后處理。

但現(xiàn)實情況里，這優(yōu)化的過程往往很難決定，因為風(fēng)險和發(fā)生的可能性通常并不一致，所以要權(quán)衡兩者的比重，以便作出最合適的決定。

對人壽保險的風(fēng)險管理亦要面對有效資源運用的難題。這牽涉到機(jī)會成本（opportunitycost）的因素。把資源用于風(fēng)險管理，可能使能運用于有回報活動的資源減低；而理想的風(fēng)險管理，正希望能夠花最少的資源去去盡可能化解最大的危機(jī)。

對于現(xiàn)階段人壽保險業(yè)來說，風(fēng)險管理就是通過風(fēng)險的識別、預(yù)測和衡量、選擇有效的手段，以盡可能降低成本，有計劃地處理人壽保險業(yè)可能遇到的風(fēng)險，以獲得壽保健康發(fā)展經(jīng)濟(jì)保障。這就要求壽保公司經(jīng)營過程中，應(yīng)對可能發(fā)生的風(fēng)險進(jìn)行識別，預(yù)測各種風(fēng)險發(fā)生后對資源及生產(chǎn)經(jīng)營造成的消極影響，使生產(chǎn)能夠持續(xù)進(jìn)行?？梢?，風(fēng)險的識別、風(fēng)險的預(yù)測和風(fēng)險的處理是風(fēng)險管理的主要步驟。

可行性措施：

1、深入了解經(jīng)濟(jì)周期變動，如果我國經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)增長率減慢、失業(yè)率增加、惡性通貨膨脹等情況，將直接影響到保險業(yè)。一方面，保險公司保險費收入增長率會下降甚至出現(xiàn)負(fù)增長；另一方面退保率會一路攀升，兩者結(jié)合就很容易造成保險公司的現(xiàn)金流困難和償付危機(jī)。根據(jù)經(jīng)濟(jì)周期制定相關(guān)策略，平衡經(jīng)濟(jì)周期帶來的壽保業(yè)惡性循環(huán)。

2、時刻關(guān)注是否有金融市場形勢惡化或境外金融危機(jī)傳導(dǎo)，風(fēng)險和危機(jī)都具有傳導(dǎo)性由于金融行業(yè)之間存在高度的關(guān)聯(lián)性，其他金融行業(yè)一旦出現(xiàn)危機(jī)也會很快傳導(dǎo)至保險業(yè)。

3、加強(qiáng)與政府部門的協(xié)調(diào)，政治因素和經(jīng)濟(jì)政策的較大調(diào)整對人壽保險也影響很大，政府對市場的宏觀調(diào)控較緊，是國內(nèi)人壽保險業(yè)與其他地區(qū)壽保業(yè)的顯著不同，因此，要加強(qiáng)與政府有關(guān)部門的溝通與協(xié)調(diào)，尋求地方政府支持。

4、注重服務(wù)創(chuàng)新，提升公司信譽(yù)，積極倡導(dǎo)人性化、信息化服務(wù)新理念，努力形成社會化、理性化服務(wù)新格局。

發(fā)展預(yù)期

由于我國壽保業(yè)情況復(fù)雜，短期內(nèi)如果沒有本質(zhì)性的改革，壽保業(yè)狀況不會有很大的改觀，但是如果能按文中分析的有效措施進(jìn)行經(jīng)營，至少會給國內(nèi)壽保也帶來一給良性競爭空間，一個和諧發(fā)展的空間。同時能夠有效地管理風(fēng)險，實行盈利。

保險分析報告

（二）一、保險 市場概述

7月份以來，保險市場也在積極備戰(zhàn)奧運商機(jī)，尤其是各地保監(jiān)局及相關(guān)保險公司紛紛接到保監(jiān)會下發(fā)通知，要求積極落實奧運賽區(qū)以及非奧運重點區(qū)域如旅游區(qū)、商業(yè)區(qū)、交通 區(qū)的公眾責(zé)任保險。不少保險公司在原有保險責(zé)任基礎(chǔ)上，針對奧運風(fēng)險特點，擴(kuò)展了重大突發(fā)事故等條款的保障范圍。

其次為切實保證2008年北京奧運會期間理賠處理的高效、便捷，2008年7月20日至9月30日期間專門在奧運北京主賽區(qū)以及天津、青島、秦皇島、沈陽和上海等分賽區(qū)所在地推出兩項理賠特別便利服務(wù)舉措：一是實行臨時特別授權(quán)，提高各賽區(qū)所在地分公司理賠權(quán)限金額至原理賠權(quán)限金額的3倍，以提升當(dāng)?shù)乩碣r案件的業(yè)務(wù)處理能力。二是提高分公司理賠備用金額度至正常額度的2倍，以確保理賠款項支付的及時足額到位。

二、7月份保險市場特點

1、投資風(fēng)格趨于穩(wěn)健，投連 險回暖

由于前期股市連陰使得投連險下跌，但從本月的相關(guān)數(shù)據(jù)分析，相比連續(xù)兩個月進(jìn)取型賬戶收益率全軍覆沒的恐怖，7月份上半月進(jìn)取型賬戶的戰(zhàn)績?nèi)€飄紅，尤其是不少保險公司在投連險的初始費用等方面給與投保人一定的免費優(yōu)惠，并且在產(chǎn)品設(shè)計方面注入額外收益的條款，使得本月的投連險開始逐漸回暖。

2、保底利率2、5%有望提升

現(xiàn)行壽險產(chǎn)品預(yù)定利率上限2、5%是保監(jiān)會于1999年參照當(dāng)時1、98%的存款利率所制定。而本月保監(jiān)會在網(wǎng)站上公布《天津濱海新區(qū)補(bǔ)充養(yǎng)老 保險試點實施細(xì)則》以及《農(nóng)村小額人身保險試點方案》，其中引人注目的是，允許保險公司在準(zhǔn)備金評估利率不高于3、5%的前提下，根據(jù)市場狀況自行設(shè)定預(yù)定利率。這舉意味著沿用9年多的壽險產(chǎn)品2、5%的預(yù)定利率上限邁出破冰一步。

3、傳統(tǒng)壽險重新被市場所青睞

隨著年初股市行情的變換，以及當(dāng)前市民對于意外 和健康保障的需求極速提升，保險公司從今年6月份開始，主動調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，營銷重點又悄悄轉(zhuǎn)向了保障型產(chǎn)品。尤其是近期友邦、平安 在內(nèi)的多家保險公司近期紛紛推出多款醫(yī)療保險產(chǎn)品，顯示出目前市場對于傳統(tǒng)壽險品種的青睞和重視。

三、本月關(guān)注的熱門保險新品評析：

1、瑞泰人壽 瑞贏之選萬能險

產(chǎn)品介紹：本產(chǎn)品是瑞泰人壽推出的一款萬能 保險。它保費昂貴（最低3萬元起），它在保單滿一年后，即可選擇在合適的時機(jī)，將萬能險的個人賬戶實現(xiàn)部分支取，還可在猶豫期過后隨時追加投資或支取賬戶資金。并且每月保險公司會公布萬能賬戶實際結(jié)算利率。

基本保障：它提供額度為個人賬戶價值105%的人身保障作為身故保險金。并且在保險合同期滿，可以一次性領(lǐng)取萬能賬戶價值作為滿期保險金；也可選擇免費轉(zhuǎn)換至瑞泰贏盛之選投資連結(jié) 保險。

關(guān)注理由：它不同于普通萬能險的特點是該產(chǎn)品是一款短期萬能險，只有5年的保障期，但它具有國內(nèi)首創(chuàng)的可以轉(zhuǎn)換成投連產(chǎn)品的免費功能，可以讓5年期滿后的萬能險轉(zhuǎn)換成本公司的贏盛投連產(chǎn)品。變成投連險后可免初始費用及買賣差價，同時將獲得1%的特別轉(zhuǎn)換獎勵，還特設(shè)多個投資賬戶為您提供更多選擇。它滿足了短期股市不景氣的情況下，仍想做投資但又不愿冒很大風(fēng)險的客戶，5年后一旦市場局面轉(zhuǎn)好可以轉(zhuǎn)換成投連險做激進(jìn)型投資，也可終止合同，滿足客戶不同需求。

2、太平洋人壽北京八月全家福

產(chǎn)品介紹：本產(chǎn)品是由太平洋 人壽推出的一款針對08年奧運會期間保障全家的意外保險。

基本保障：保費便宜（30元/人），它不同于一般意外險，它以卡單形式推出，一張卡單可以保全家老小，包括客戶及客戶的配偶、父母、子女。成年人保額最高30萬，未成年人保額最高10萬，一張卡單的總限額為100萬。

關(guān)注理由：北京奧運會的開幕意味著外來人口的劇增，這樣意外風(fēng)險的發(fā)生率也會增大。為了更好的提供全家人的保障，尤其是對于打算全家一起去看奧運會的北京市民，購買一份這樣的卡單，可以很好的為全家?guī)硪环莅残摹?/p>

四、專家建議：

1、看奧運 意外險保駕護(hù)航

北京奧運會精彩紛呈的奧運賽事讓每個人都期待，然而交通、旅途上的各種意外等等卻無法預(yù)料。雖然政府機(jī)構(gòu)為這次奧運會做好了多方位嚴(yán)實的安全措施來確保奧運安全。但是錢生錢網(wǎng)專家建議：購買一份意外險為您和家人的奧運出行安全保駕護(hù)航。

2、重保障 輕收益

現(xiàn)在推出的保險產(chǎn)品，幾乎都和分紅功能掛鉤，較好的迎合的投保人的理財心理。然而不少投保人錯誤的將保險和投資畫上等號，有的甚至剛買幾個月，發(fā)現(xiàn)收益不如當(dāng)初假設(shè)的高，就想退保。我們暫不談保險公司的分紅收益有無噱頭在里面，但錢生錢網(wǎng)專家建議：買保險應(yīng)看重保險的保障功能，而不是投資分紅，因此要以一顆平常心來對待保險產(chǎn)品的收益。

第二篇：保險案例分析報告

案例分析報告

【案情】

原告：李海、李小寶

被告：某保險公司

2006年9月，李海為其子李小寶投保了某保險公司一年期學(xué)生、幼兒保險和附加意外傷害醫(yī)療保險及附加住院醫(yī)療保險。在保險期內(nèi)，李小寶在居民大院被一輛小轎車撞傷，發(fā)生醫(yī)療費用1萬多元，肇事司機(jī)向李海賠償了全部醫(yī)療費。隨后，李海向保險公司申請理賠，遭到保險公司拒賠，拒賠理由為：住院治療費用已經(jīng)得到補(bǔ)償，按照損失補(bǔ)償原則保險公司不必賠付。李海遂向人民法院提起訴訟，要求保險公司依約承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。

【焦點】

案糾紛涉及到保險的一項重要原則即損失補(bǔ)償原則，商業(yè)醫(yī)療費用報銷型保險是否具有補(bǔ)償性質(zhì)，一直是保險界和法學(xué)界爭議的焦點。保險界尤其是保險公司一般主張醫(yī)療費用保險具有補(bǔ)償性質(zhì)，法學(xué)界和司法實務(wù)部門對這個問題則存在兩種截然相反的主張。保險公司對公費醫(yī)療、社會醫(yī)療保險基金等所支付的醫(yī)療費用是否還應(yīng)承擔(dān)保險金給付責(zé)任，即商業(yè)醫(yī)療費用報銷型保險是否適用損失補(bǔ)償原則？

法律依據(jù)

從我國《保險法》的現(xiàn)行規(guī)定來看，保險代位權(quán)不適用于人身保險合同。對于這一點，從我國《保險法》第68條的規(guī)定中可以得到證明。

《保險法》第68條規(guī)定：“人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償”。該條增加了“被保險人或受益人仍有權(quán)追償”的規(guī)定，強(qiáng)化了被保險人和受益人享有的對第三者的追償權(quán)，使被保險人和受益人享有的向第三者的追償權(quán)更加明確。

在“案外責(zé)任方”已經(jīng)向小寶支付了賠償金后，保險公司是否仍應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任呢？該保險公司認(rèn)為其不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。但我認(rèn)為，被告的這一抗辯是基于保險行業(yè)中的“損失補(bǔ)償原則”提出的，而“損失補(bǔ)償原則”是適用于財產(chǎn)保險的原則。在本案判決中主要適用了《保險法》第18條的規(guī)定：“保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”

【分析意見】

“損失補(bǔ)償原則”不適用于人身保險

本案中，原、被告建立的是人身保險合同關(guān)系，保險法明確限制保險人在人身保險合同中行使代位追償權(quán)，而對被保險人在向保險公司求償后，仍可以向第三人求償作出了肯定的規(guī)定，同時，保險法對人身保險，沒有重復(fù)投保的限制。法院認(rèn)為，“損失補(bǔ)償原則”并不適用于人身保險合同關(guān)系中，保險公司應(yīng)當(dāng)按照雙方約定，承擔(dān)相應(yīng)保險責(zé)任。

【分析結(jié)果】

我認(rèn)為該保險公司對于殘疾金理賠的免責(zé)條款未盡到明確告知義務(wù)，其仍然應(yīng)當(dāng)按照法律規(guī)定向李小寶支付殘疾保險金。

第三篇：保險理賠月度分析報告

南陽2011年7月份理賠分析報告

第一部分 理賠指標(biāo)達(dá)成情況：

2011年7月份，我司當(dāng)月已決案件83件，已決賠款金額71.39萬元，累計已決案件663件，累計已決賠款金額695.71萬元。當(dāng)月未決案件284件，未決賠款金額290.94萬元。

一、當(dāng)年經(jīng)營管理指標(biāo)情況及分析：

從上表可以看出，南陽中7月份結(jié)案率為70.83%，較6月份上升了4.77個百分點；當(dāng)年結(jié)案率為74.58%，較6月份上升了5.53個百分點；當(dāng)年出險結(jié)案周期為39天，較6月份增長了4天；立案及時錄入率為99.25%，較6月份上升了0.09個百分點；絕對預(yù)估偏差率為39.44%，較6月份上升了0.43個百分點；案均賠款10493.34元，較6月份降低270.09元。

二、經(jīng)營管理指標(biāo)同期對比情況：

1、各項經(jīng)營指標(biāo)對比：

2011年7月份我司已決案件83件，同比下降33件；已決賠款金額71.39

萬元，同比增加了11.69萬元；

累計已決案件663件，同比減少了191件；累計已決賠款金額695.71萬元，同比增加了162.12萬元。2011年7月底未決案件284件，同比減少了75件，未決賠款金額290.94萬元，同比增加了15.91萬元。7月份案均賠款10493.34元，同比增加了4245.17元。

綜上情況可以看出，截止2011年7月份，南陽中支已決、未決案件數(shù)同比

均呈現(xiàn)減少趨勢，但是單月已決賠款金額、累計已決賠款金額、未決賠款金額均有大幅度上升，案均賠款較去年同期增幅達(dá)167.94%，可見是我司的大額賠案過多所致。

2、管理指標(biāo)對比：

從上表可以看出，南陽中支2011年7月份結(jié)案率70.83%，較去年同比下降

了0.46個百分點；當(dāng)年結(jié)案率74.58%，同比上升了6.19個百分點；車險當(dāng)年結(jié)案周期39天，同比增長了5天；立案及時錄入率99.25%，同比增長了10.01個百分點；絕對預(yù)估偏差率52.41%，同比下降了12.6個百分點。

三、月度主要考核指標(biāo)分析：

（一）、結(jié)案率低、結(jié)案周期長的主要原因：

截至7月底，南陽中支結(jié)案率為70.83%，與考核指標(biāo)值相差2.17個百分點，當(dāng)年出險結(jié)案周期39天，與考核指標(biāo)相比長17天。分析其主要原因如下：

1、7月份我司新發(fā)生案件58件，其中已結(jié)案件10件，占本月新發(fā)生案件的17.24%，未決案件48件，占本月新發(fā)生案件的82.76%。本月新發(fā)生未決案件中涉及三者損失的雙方事故案件39件，占本月新發(fā)生未決案件的81.25%。

本月新發(fā)生且未結(jié)案案件中特種車、營業(yè)用車案件31件，家用車案件12件、非營業(yè)用車5件。這些未決案件中，絕大多數(shù)是涉及三責(zé)損失的雙方事故案件，且委托外地代查勘案件17件，占本月新發(fā)生未決案件的35.42%。這類案件中，從交警隊處理現(xiàn)場、劃分責(zé)任，到委托代查勘公司查勘定損、完成核心系統(tǒng)查勘、定損操作，再到郵寄代查勘資料、以及客戶遞交理賠資料，受到事故性質(zhì)、空間和時間的影響，造成我司大部分案件不能及時理算、審批、結(jié)案。這些案件，在很大程度上影響了我司的結(jié)案率。

2、受我司承保結(jié)構(gòu)的影響，南陽中支承保營業(yè)用貨車較多，這類車型普遍

車價較高，車輛常年在外從事營運運輸，大部分時間均在使用過程中，往往因撞護(hù)欄、傾覆、損壞公路設(shè)施等發(fā)生交通事故造成車輛受損，一般車輛損失都較大，車輛修復(fù)周期普遍較長，也在一定程度上影響結(jié)案速度，延長結(jié)案周期。

3、本月已結(jié)案件中，其中57件2011年發(fā)生案件結(jié)案周期在20天以上，這

些案子，均對我司的結(jié)案周期有很大影響。有7件出險時間在2009年，周期長達(dá)2年之久。

4、受公司整體利潤以及賠款額度的限制，導(dǎo)致一些案件在審批完成后無法

正常及時點擊結(jié)案，這也很大程度影響了我們的結(jié)案率及結(jié)案周期。

由于結(jié)案周期與結(jié)案率是兩個相輔相成、相互關(guān)聯(lián)的指標(biāo)，上述原因一方面影響了結(jié)案率，結(jié)案率低了，肯定會拖延結(jié)案結(jié)案周期。只有提高結(jié)案率，才能進(jìn)一步縮短結(jié)案周期。

（二）絕對預(yù)估損失偏差率高的主要原因：

7月份南陽中支絕對預(yù)估偏差率52.41%，與考核指標(biāo)相差22.41個百分點。此項指標(biāo)，我部長期居高不下，無明顯改善，長期處于不達(dá)標(biāo)狀態(tài)。這也說明了，我們的查勘估損工作中還存在很大的差距。分析其主要原因：

1、考核指標(biāo)定義理解不夠深入，在查勘估損時只是強(qiáng)調(diào)對案件損失的估損未對查勘費用估損錄入損失項下，這也造成很多案件存在偏差。

2、我司承保營運貨車較多，發(fā)生事故后往往會產(chǎn)生大額的施救費用，查勘員在系統(tǒng)內(nèi)查勘估損時，未能準(zhǔn)確核定施救費用，忽略施救費用的估損。涉及雙方事故的案件，特別是半掛車輛，發(fā)生事故后往往需要立4個案子，查勘錄入較為混亂，將三責(zé)損失分別在主掛車項下全額錄入。部分查勘人員對理賠理算實務(wù)不熟悉，在系統(tǒng)查勘估損錄入時不考慮被保險人在事故中所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任比例、免賠率、保額比例等，從而影響此項指標(biāo)。

3、涉及三者財物損失案件，對非車輛損失的核定缺乏實踐經(jīng)驗，財產(chǎn)損失把握不準(zhǔn)確。且系統(tǒng)估損失，往往是客戶說三者要求賠償多少就系統(tǒng)內(nèi)估損多少，未能考慮到三者物損的殘值扣減問題，這也造成系統(tǒng)內(nèi)估損不準(zhǔn)確。

4、很大一部分涉及人傷案件，由于人傷調(diào)查不到位，查勘人員的專業(yè)技能不強(qiáng)，對傷者傷情及花費情況把握不準(zhǔn)，在系統(tǒng)查勘錄入估損金額時往往根據(jù)被保險人聽說的傷者大概花費情況進(jìn)行系統(tǒng)估損，不考慮傷者的傷情是否需要后期治療、是否定殘，不考慮誤工費和護(hù)理費的計算等問題，造成這類案件估損金額偏低，影響絕對預(yù)估損失偏差率。同時受訴訟環(huán)境的影響，一些訴訟案件我們無法準(zhǔn)確預(yù)估。

5、對絕對預(yù)估損失偏差率指標(biāo)的定義理解有誤，同時在日常管理中沒有把握好10天的立案修改時間，導(dǎo)致在10天內(nèi)能夠弄清損失的數(shù)額而未在立案時修改，造成該項指標(biāo)長期不達(dá)標(biāo)。

第二部分七月份理賠主要工作：

1、完成南陽理賠部半年工作總結(jié)上報和南陽中支上半年理賠工作分析匯報工作。

2、完成本月新發(fā)生的11起超權(quán)限重大案件上報跟蹤回訪工作，通過省公司指導(dǎo)和我公司緊密跟蹤，其中被保險人為邢獻(xiàn)立的案件雖為次責(zé)，但最終損失由對方自行承擔(dān)，客戶放棄索賠，為公司減損13余萬元。

3、完成5起訴訟案件的開庭前準(zhǔn)備及開庭應(yīng)訴工作，完成6月份已調(diào)解的3起訴訟案件按時支付工作。

4、繼續(xù)清理未決賠案，截止7月末，我司未決降至284件。

5、組織理賠部全體人員參加省公司組織的理賠內(nèi)勤實務(wù)培訓(xùn)工作。

第三部分理賠工作中存在的問題及解決的辦法：

一、南陽理賠部的基礎(chǔ)管理工作比較薄弱。

1、大部分理賠考核指標(biāo)較差，在全省排名靠后。

2、內(nèi)外勤人員工作過于表面化，對專業(yè)技能及考核指標(biāo)研究不夠深入，缺乏鉆研精神。

3、未決案件管理還需要進(jìn)一步加強(qiáng)，對新發(fā)生案件跟蹤力度不夠。

4、訴訟案件開庭前應(yīng)訴準(zhǔn)備工作不夠充分。

5、部分查勘人員調(diào)度反饋不及時。

二、代查勘案件跟蹤處理不到位，導(dǎo)致承保公司投訴，造成代查勘工作在月度考核中被扣分。對代查勘案件實行專人管理，對新發(fā)生代查案件做好及時跟蹤、回訪、反饋，由部門負(fù)責(zé)人每五對當(dāng)周所發(fā)生的外地委托案件進(jìn)行督導(dǎo)落實，確保代查工作順利進(jìn)行及代查勘資料及時郵寄。

三、重大案件管理工作尚需加強(qiáng)。做好未決重大案件的跟蹤回訪工作，在案件跟蹤過程中，對客戶有效指導(dǎo)，提前介入，做好延伸服務(wù)，規(guī)避訴訟風(fēng)險發(fā)生。第四部分8月份主要工作安排：

1、做好8起訴訟案件的調(diào)解、判決支付或判決上訴工作；做好被保險人為西峽二運公司三者起訴標(biāo)的57萬元的調(diào)解應(yīng)對工作。

2、做好上月新發(fā)未結(jié)的8起重大案件的跟蹤落實工作。

3、加強(qiáng)代查勘服務(wù)和調(diào)度信息反饋工作的管理。

4、組織好部門人員參加8月份省公司將要開展的理賠實務(wù)培訓(xùn)工作，同時擬于8月15日前對7月份省公司組織培訓(xùn)的內(nèi)容進(jìn)行再學(xué)習(xí)和消化。

5、繼續(xù)加大未決案件的清理力度，爭取使8月底未決降到250件以下。

6、做好日常管理工作，堅持每天召開二次晨會督促外勤完成查勘定損工作。

7、按時完成領(lǐng)導(dǎo)交辦的臨時性工作。

南陽中支理賠部

二0一一年八月五日

第四篇：保險案例分析

運輸保險課件上的案例分析

? 某貨輪在海上航行時，某艙發(fā)生火災(zāi)，船長命令灌水施救，撲滅大火后，發(fā)現(xiàn)紙張已經(jīng)燒毀一部分，未燒毀的部分，因灌水后無法使用，只能作為紙漿處理，損失原價值的８０％；另有印花棉布沒有燒毀，但是有水漬損失，其水漬損失使該布降價出售，損失原價值的２０％，請問：紙張損失的８０％，棉布損失的２０％，都是部分損失嗎？

------不都是。棉布損失的20%是部分損失，紙張損失的80%可視為全

部損失中的推定全損。因為紙張燒毀一部分，未燒毀的部分盡管有一定的價值，但估計繼續(xù)運抵目的地的運費將超過殘存紙張的價值，被保險人可以向保險公司辦理委付，要求保險公司按全損賠償。

案例分析：某貨輪從天津新港駛往新加坡，航行途中船舶貨艙起火，大火蔓延到機(jī)艙，船長為了船貨的共同安全，決定采取緊急措施，往艙中灌水滅火?；痣m被撲滅，但由于主機(jī)受損無法繼續(xù)航行，于是船長決定雇用拖輪拖回新港修理，檢修后重新駛往新加坡。事后調(diào)查，這次事故造成的損失為：

a、1000箱貨物被火燒毀

b、600箱貨物由于灌水滅火而受損

c、主機(jī)和部分甲板被燒壞

d、拖輪費用和額外增加的燃料及船長、船員工資

試分析以上損失分別屬于什么性質(zhì)的損失？

由于問的是“什么性質(zhì)的損失”，所以應(yīng)該往共同海損還是單獨海損方面考慮。

a.單獨海損

b.共同海損

c.單獨海損

d.共同海損（因為船已無法繼續(xù)航行，影響到的是船上的所有貨物無法按時到達(dá)目的港，損失需共同承擔(dān)）

案例分析：有一批貨物已投保了平安險，載運該批貨物的海輪于5月3日在海面遇到暴風(fēng)雨的襲擊，使該批貨物受到部分水漬，損失貨值1000元。該貨輪在繼續(xù)航行中，又于5月8日發(fā)生觸礁事故，又使該批貨物損失1000元。

問：保險公司如何賠償？

------保險公司對于由暴風(fēng)雨的襲擊而遭水漬和發(fā)生觸礁而損失的兩部分都應(yīng)給于賠償。如果該批貨物僅僅遭暴風(fēng)雨襲擊帶來的損失，這種損失是不在平安險承保范圍內(nèi)的（由于自然災(zāi)害所造成的單獨海損不在平安險承保范圍內(nèi)）；但由于隨后貨輪發(fā)生觸礁事故，所以保險公司對暴風(fēng)雨帶來的損失也要負(fù)賠償責(zé)任。（無論運輸工具在運輸過程中發(fā)生擱淺、觸礁、沉沒等意外事故，不論事故是發(fā)生之前或之后由于自然災(zāi)害所造成的單獨海損，事在平安險的范圍內(nèi)的）

? 我出口公司按CIF 貿(mào)易術(shù)語對外發(fā)盤，若按下列險別作為保險條款是否妥當(dāng)？ 1.A.R.，偷竊提貨不著險，串味險

2.F.P.A., A.R.,受潮受熱險，戰(zhàn)爭險，罷工險 3.W.P.A.,碰損破壞險

4.偷竊提貨不著險，鉤損險，戰(zhàn)爭險，罷工險 5.航空運輸一切險，淡水雨淋險

第五篇：保險案例分析

?

三、確定近因原則的意義

? 有利于保險人了解和確定引起標(biāo)的損失的原因是否屬于保險人承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任范圍。

? 保險原則及保險合同運用的的綜合案例分析 ?

案例1

? 商人B要出口一批貨物到某國，與買方交易采取的是到岸價格。按該價格條件，應(yīng)由賣方投保。于是B以這批貨物為保險標(biāo)的投保海上貨運險。貨物裝船后，B將貨物的提單交給買方并隨之轉(zhuǎn)讓保單。后在運輸途中遇風(fēng)浪，船舶沉沒，貨物滅失。問保險公司是否承保貨損的賠償？是賠給買方還是賣方？ ?

答案：承保，賠給買方。? 案例2

? 小學(xué)生張某，男，11歲。2005年初參加了學(xué)生團(tuán)體平安保險，保險期限為當(dāng)年3月1日至次年2月28日。當(dāng)年10月1日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍，被突然從樓上掉下的一塊木板砸在頭上，當(dāng)即起絕身亡，有人認(rèn)為保險公司先給付張某的死亡保險金，然后向造成這起事故的施工單位所要與此等額的賠償金。這種說法對嗎/為什么？本案該如何處理？

? 答：不對，因為人身保險不遵循代位求償原則。保險公司不能等額賠償，張某的家屬可向施工單位索賠。? 案例3

? 一居民向保險投保價值14萬元的住宅。住宅在保險期內(nèi)被卡車撞毀，居民逐向保險公司索賠。后者按保險賠償他10萬元后，行使代位求償權(quán)從肇事車主那兒追得10萬元。問追回的10萬元歸誰？居民還能否向車主提出民事賠償請求？若獲得車主賠償，又該歸誰？為什么？ ? 答：（1）歸保險公司。（2）能。（3）因為遵循補(bǔ)償原則和代位原則。? 案例4

? 某賓館投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明能做到全天有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費的條件。后賓館于某日被盜，經(jīng)調(diào)查，該日值班警衛(wèi)因正當(dāng)理由離開崗位僅10分鐘。問賓館所做的保證是一種什么保證？保險公司是否能借此拒絕賠償？為什么？

? 答：是明示保證，可以拒賠，因為違反了最大誠信原則。? 案例5

? 美國內(nèi)戰(zhàn)期間，有一批6500包咖啡的貨物從里約熱內(nèi)盧運到紐約，保險單不承?！皵硨υ蛞鸬膿p失”。當(dāng)載貨船舶航行至某地時，燈塔因軍事原因被南部的軍隊破壞，船長由于沒有了望充分而發(fā)生了計算錯誤，結(jié)果船舶觸礁。約有120包咖啡被救了上來，后被南部軍隊沒收，另外還有1000包本來可以救出來但由于軍事干預(yù)沒有實施。剩下的貨物留在船中，后發(fā)生全損。試分析保險公司要不要履行責(zé)任？如何履行？

? 所謂近因應(yīng)是在效果上對損失最有影響的原因，而不是在時間上或空間上最近的原因。如果這種干預(yù)原因具有現(xiàn)實性、支配性和有效性，那么，在這之前的原因就被新干預(yù)原因所取代，變成遠(yuǎn)因而不被考慮。如果新干預(yù)原因是承保危險，保險人就負(fù)賠償責(zé)任。在該案例中，120包的損失是“沒收”造成的，1000包的損失是由于保險單不保的“敵對行為”引起的。因此，這1120包咖啡的損失是保險人不必賠償?shù)?。而剩下?380包損失是由承保風(fēng)險造成的，損失的近因是船長的疏忽引起的船舶觸礁，這是因為船長的計算錯誤成為一個新的獨立的原因，它的介入使得戰(zhàn)爭——燈塔熄滅——損失這個因果鏈中斷，因此，燈塔熄滅就不能成為5380包咖啡損失的近因。

縱上所述，保險公司只需賠償5380包咖啡所產(chǎn)生的損失。

? 案例6

? 20XX年3月，某廠45歲的機(jī)關(guān)干部龔某因患胃癌(親屬因害怕其情緒波動，未將真實病情告訴本人)住院治療，手術(shù)后出院，并正常參加工作。8月24日，龔某經(jīng)吳某推薦，與其一同到保險公司投保了簡身險，辦妥有關(guān)手續(xù)，填寫投保單時沒有申報身患癌癥的事實。次年5月，龔某舊病復(fù)發(fā)，經(jīng)醫(yī)治無效死亡。龔某的妻子以指定受益人的身份，到保險公司請求給付保險金。保險公司在審查提交的有關(guān)證明時，發(fā)現(xiàn)龔某的死亡病史上，載明其曾患癌癥并動過手術(shù)，于是拒絕給付保險金。龔妻以丈夫不知自己患何種病并未違反告知義務(wù)為由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛。試問保險公司拒絕給付保險金對不對？試運用保險學(xué)中學(xué)過的原理進(jìn)行分析。

? 被保險人在投保時可能有對自己健康狀況有一個準(zhǔn)確了解(患某種疾病)，也可能不清楚自己究竟患何種疾病。在本例中，龔某不知自己已患有胃癌。僅從他未聲明自己已患胃癌的角度看，并不算違反告知義務(wù)。但是，龔某對自己幾個月前住過院，動過手術(shù)的事實(這一事實對保險人來說無疑是很重要的)是不可能不知道的，他卻沒有加以說明，即犯有未適當(dāng)告知重要事實的過錯，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違反告知義務(wù)的不利后果。保險人因此獲得抗辯權(quán)，拒絕給付保險金，并視故意和過失的動機(jī)不同，決定是否退還保費。? 案例7

? 某年7月，某地因連續(xù)暴雨造成洪災(zāi)，洪水進(jìn)入該地?zé)熅聘笔称饭镜囊粋€紙煙倉庫，底下一層的紙煙被洪水浸泡，直接損失12萬元。上面幾層的紙煙雖未被浸泡，但屋內(nèi)潮氣很大，對紙煙不利。該公司為了防止損失擴(kuò)大，在未來得及征得保險人同意的情況下，立即采取措施將這批紙煙削價銷售，銷售差價為35萬元，由于該公司事先就這批紙煙已經(jīng)向保險公司進(jìn)行了足額投保，因此在事故發(fā)生后隨即向保險公司提出索賠，賠償金額為47萬元，問保險公司如何處理該賠案？并說明理由。

? 補(bǔ)償原則是指在財產(chǎn)保險合同中，當(dāng)保險事故發(fā)生導(dǎo)致被保險人經(jīng)濟(jì)損失時，保險公司給予被保險人經(jīng)濟(jì)損失賠償，使其恢復(fù)到遭受保險事故前的經(jīng)濟(jì)狀況。所以，對該公司直接損失12萬元，由于該公司事先就這批紙煙已經(jīng)向保險公司進(jìn)行了足額投保，因此肯定要進(jìn)行全部賠償。我國《保險法》還規(guī)定，保險事故發(fā)生后，被保險人有責(zé)任盡力采取必要措施，防止或者減少損失。對由此而產(chǎn)生的損失和費用，由保險人承擔(dān)，而且在保險標(biāo)的的損失金額以外進(jìn)行計算，最高不超過一個保險金額。因此，銷售差價35萬元是為了防止損失進(jìn)一步擴(kuò)大，屬于合理的施救費用，應(yīng)該由保險公司承擔(dān)。

? 綜上，保險公司應(yīng)賠償47萬元。? 案例8

? 趙紅是一家公司的出納，與丈夫劉剛生有一女，名趙雪。2006年，一場車禍?zhǔn)冠w紅的父母雙雙離去，趙紅是獨女，自然而然地成為家里遺產(chǎn)的繼承人。因為父母長期做生意，家產(chǎn)頗豐，遺產(chǎn)有三百多萬元。由于父母遭遇車禍對趙紅的觸動很大，在劉剛的勸說下，趙紅與劉剛在一家保險公司購買了高額壽險及意外傷害險，保額共100萬元。在填寫受益人時，劉剛要求趙紅將受益人指定為劉剛，而趙紅將受益人寫成了“法定”。2007年4月3日，趙紅晚上下班回家的路上被劫匪連捅了數(shù)刀，最后因流血過多搶救無效而死亡。保險公司接到報案后，認(rèn)為該案件存在較大疑問，遂向公安機(jī)關(guān)申請調(diào)查。該案件很快得以偵破：持槍殺人者是由劉剛唆使，佯裝搶?

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? ? 劫實為故意殺害被害人趙紅，圖謀享受大筆遺產(chǎn)和巨額保險金。盡管如此，劉剛還是向保險公司提出了索賠，聲稱自己是趙紅的保險受益人，雖然案件由他一手策劃，但其作為被害者第一受益人的事實不能因此而改變，故要求獲得保險理賠金。另外，趙雪在親屬的幫助下，也向保險公司提出了正式的理賠申請。保險公司在經(jīng)過研究后做出了拒賠決定，劉剛和趙雪隨即將保險公司告上了法庭。

根據(jù)《保險法》規(guī)定，被保險人死亡后，遇有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)：

（一）沒有指定受益人的；

（二）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；

（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的規(guī)定，由于趙紅未指定受益人，趙紅的保險金應(yīng)作為其遺產(chǎn)，由她的繼承人領(lǐng)取。趙紅未立遺囑，因此不存在遺囑繼承人，只由其法定繼承人領(lǐng)取。根據(jù)《繼承法》規(guī)定，故意殺害被繼承人的繼承人將喪失繼承權(quán)。在本案中，由于趙紅的父母已經(jīng)去世，屬于《繼承法》規(guī)定的趙紅的第一順序法定繼承人只有趙紅的丈夫劉剛和女兒趙雪。由于劉剛故意殺害其妻子趙紅，已經(jīng)喪失了繼承權(quán)，則趙雪作為唯一有權(quán)繼承的第一順序繼承人，應(yīng)繼承全部的保險金。案例9

A(男)與B(女)為大學(xué)同學(xué)。在讀期間兩人確立了戀愛關(guān)系。畢業(yè)之后兩人分配工作到了不同的地方，但仍然書信往來，不改初衷。A的生日快要到了，為了給他一個驚喜，B悄悄為他投保了一份人壽保單，準(zhǔn)備作為生日禮物送給他。誰知天有不測風(fēng)云，當(dāng)A從外地匆匆趕往B所在的城市時，卻遭遇了翻車事故，A當(dāng)場死亡。B悲痛之余想到了自己為A投保的保單，于是向保險公司請求支付死亡保險金2萬元。保險公司在核保時，得知A這份人壽保單是在本人不知情的情況下，由B擅自購買的。問保險公司會不會支付死亡保險金2萬元？為什么？

保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。投保人對下列人員具有保險利益:一)本人；二)配偶、子女、父母；三)前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。B和A僅僅是戀愛關(guān)系，B對A并無當(dāng)然法律上認(rèn)可的保險利益。案例10

某城郊供電局在一家保險公司投保了供電責(zé)任險。20XX年8月6日早，天降暴雨，并伴有暴風(fēng)，該供電局轄區(qū)內(nèi)的一電線桿被刮倒。8月7日晚途經(jīng)此處的徐某觸電，送醫(yī)院搶救無效死亡。徐某家屬要求供電局賠償醫(yī)療費、喪葬費、撫養(yǎng)費等費用共計5萬元。供電局認(rèn)為事故是由于自然災(zāi)害暴風(fēng)和暴雨引起的，自己沒有過錯，不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。徐某家屬遂將供電局告上法庭。問： 供電局要不要承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？

如果供電局要承擔(dān)賠償責(zé)任是否全部可由保險公司轉(zhuǎn)嫁？為什么？

所謂近因是指直接促成結(jié)果發(fā)生、效果上有支配力或有效的原因。本案中徐某的死亡有兩個原因，其一是暴雨、暴風(fēng)造成的電線桿傾倒、電線被拉斷造成的漏電。其二是供電局沒有及時進(jìn)行搶修或采取其他緊急措施的工作過失。如果供電局及時修復(fù)或采取緊急措施，徐某就不會觸電，就不會有死亡事故的發(fā)生。兩種原因在時間上有先后順序，新的獨立的原因為可保風(fēng)險，因此應(yīng)當(dāng)由保險公司承擔(dān)保險責(zé)任。案例11

個體運輸戶王某為自己載重量為18噸的重型汽車足額投保車輛損失險30萬元和第三者責(zé)任險3萬元，保險期限為1年。在保險期限內(nèi)的某一天，王某運貨途中，在?

? ? ? ? ? ? 高速公路上被一輛強(qiáng)行超車的大卡車撞著，王某重型汽車損壞，車上裝的貨物損毀，人也受傷。但卡車損壞嚴(yán)重，卡車司機(jī)沒有受傷，驚嚇中卡車司機(jī)棄車而逃，于是王某緊急施救，花費5000元。保險公司勘察現(xiàn)場。交通部門認(rèn)定，此起交通事故由卡車司機(jī)負(fù)全責(zé)。事后，王某向保險公司請求賠償。經(jīng)鑒定王某重型車的車損為15萬元，卡車的車損為10萬元，重型汽車上裝的貨物損失估價1.2萬元，王某受傷醫(yī)治費0.1萬元。保險公司根據(jù)合同約定，對于王某重型汽車的車損為15萬元，依損失額的80％賠付12萬元，同時保險公司給付王某施救費5000元，實際賠付12.5萬元?？ㄜ嚨能嚀p為10萬元，由于重型汽車完全沒有責(zé)任，盡管重型汽車車主投保有第三者責(zé)任險，保險公司不賠。后來肇事卡車司機(jī)被交通部門抓獲，交通部門通知王某。王某與肇事司機(jī)會面達(dá)成協(xié)議，約定卡車司機(jī)只須支付王某貨物損失7000元及施救費1500元。保險公司得知后，要求王某退回重賠保險金，王某拒絕，雙方遂引起爭議而訴訟。《保險法》規(guī)定：”保險人依照第一款行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險人就末取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利?！币虼?，王某有權(quán)就貨損及車損賠付未足部分向肇事司機(jī)索賠，但本案中王某放棄了向肇事司機(jī)請求賠償車損賠付未足部分的權(quán)利。

王某退還保險公司重賠保險金，即施救費1500元。

本章思考題

明示保證 默示保證

最大誠信原則

委付 保險利益近因

補(bǔ)償原則 代位追償原則

? 1最大誠信原則的主要內(nèi)容是什么？投保人或被保險人違背最大誠信原則的情況主要有哪些？需要承擔(dān)什么法律后果？

? 2財產(chǎn)保險中保險人對被保人進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)賠償受哪些因素的限制？如何避免被保險人的不當(dāng)?shù)美?/p>

? 3保險利益的構(gòu)成要件有哪些？簡述堅持保險利益原則的意義。

? 4.人身保險和財產(chǎn)保險利益如何確認(rèn)？簡述保險利益在人身保險、海上貨物運輸保險和一般財產(chǎn)保險中的運用。

? 5財產(chǎn)保險和人身保險的可保利益的時效要求有何不同？ ? 6何謂代位追償原則，代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件是什么？ ? 8什么是分?jǐn)傇瓌t？分?jǐn)傇瓌t中有哪些分?jǐn)偡绞剑?? 9.什么是近因？確定近因原則的意義