第一篇：銀行員工飛單事件頻發(fā) 買理財(cái)品警惕六大雷區(qū)

調(diào)查結(jié)果顯示，近8成人在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品后曾出現(xiàn)過3%至10%以上不同程度的虧損。追究原因，7成虧損者認(rèn)為“選錯(cuò)產(chǎn)品輕視風(fēng)險(xiǎn)”是理財(cái)失利的元兇，而只有3成人坦言“購(gòu)買前對(duì)產(chǎn)品已完全了解，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)也可以接受”。從被訪者普遍存在的購(gòu)買誤區(qū)看，銷售人員口頭承諾保本、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試只為走個(gè)形式、參照預(yù)期收益選購(gòu)產(chǎn)品、不問清產(chǎn)品設(shè)計(jì)與投向、銀行代銷產(chǎn)品相對(duì)安全、掛鉤市場(chǎng)上漲一定賺錢成為最易落入的“陷阱”。業(yè)界理財(cái)師指出，厘清誤區(qū)避免日后再被同一塊“石頭”絆倒，是理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)收益的前提與保障。

口頭保本、無(wú)測(cè)試、只看“預(yù)期”、不問投向、輕信代銷、掛鉤品漲就賺 購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)警惕六大“雷區(qū)”

近段時(shí)間，理財(cái)產(chǎn)品負(fù)面新聞?lì)l出，多家銀行相繼被爆出“巨虧”甚至“血本無(wú)歸”。消息一出，不禁令許多一向偏愛購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資者膽戰(zhàn)心驚。12月11日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)成立理財(cái)業(yè)務(wù)專業(yè)委員會(huì)，并正式對(duì)外發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售自律工作的十條約定》，包括銀行應(yīng)建立科學(xué)嚴(yán)密的理財(cái)產(chǎn)品銷售風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度，有效控制銷售風(fēng)險(xiǎn)，把合適的產(chǎn)品銷售給合適的客戶；做到成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控、信息充分披露、保護(hù)客戶合法權(quán)益等。

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)紀(jì)委書記杜金富指出，我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品在得到快速發(fā)展的同時(shí)，部分機(jī)構(gòu)仍存在不規(guī)范的理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作方式，以及不當(dāng)宣傳、信息披露不充分、投訴處理不及時(shí)、內(nèi)控管理不嚴(yán)等問題。那么，在規(guī)范銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的同時(shí)，普通投資者又該謹(jǐn)防哪些“雷區(qū)”呢？為此，本報(bào)特別為您逐一盤點(diǎn)。

“雷區(qū)”一 銷售人員口頭承諾保本

在銀行理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)激烈的年末，“保本牌”似乎已成銷售人員年終業(yè)績(jī)沖刺的利器。上周，記者以購(gòu)買者身份到某股份制銀行咨詢理財(cái)產(chǎn)品，客戶經(jīng)理在粗略介紹后，直言：“雖然該產(chǎn)品屬非保本浮動(dòng)收益型，但發(fā)行了這么多期，還從沒有出現(xiàn)過虧損?！笔聦?shí)上，類似這種口頭“保本”經(jīng)常會(huì)被投資者誤認(rèn)為承諾。到頭來(lái)，本金一旦發(fā)生損失，也只能后果自擔(dān)。

需要明確的是，投資者如果在相關(guān)的購(gòu)買合同上簽字，就意味著已完全認(rèn)可并接受了文件中所列示的各種條款。即使最終收益違背銷售人員的“口頭承諾”出現(xiàn)虧損，在沒有任何錄音證據(jù)的情況下，也很難獲得賠付。業(yè)界人士建議，購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)參考合同文本中明確的產(chǎn)品類型、風(fēng)險(xiǎn)提示，不應(yīng)被銷售人員主導(dǎo)。此外，投資者若求穩(wěn)妥，也可對(duì)理財(cái)產(chǎn)品銷售人員所做的產(chǎn)品說(shuō)明、收益承諾、風(fēng)險(xiǎn)揭示等進(jìn)行錄音。要知道日后如果發(fā)生爭(zhēng)議，這將是可信度較高的證據(jù)，也容易被取信。

“雷區(qū)”二 風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試只為走個(gè)形式

調(diào)查采訪中，不少市民表示，只是聽說(shuō)過理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試，卻從未在任何銀行填寫過測(cè)試表。人們繼而認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試只為走個(gè)形式，并沒太大用處。甚至在走訪銀行時(shí)，記者同樣聽到個(gè)別工作人員在銷售產(chǎn)品時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試的忽略：“就不耽誤時(shí)間再讓您填風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試表了，我給您大概介紹下產(chǎn)品，覺得合適再考慮購(gòu)買?！?/p>

從信合鼎晟風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試環(huán)節(jié)看，記者利用一個(gè)下午的時(shí)間先后去往10家銀行網(wǎng)點(diǎn)，只有4家出示了風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試表。雖說(shuō)這一無(wú)傷大雅的細(xì)節(jié)并不為多數(shù)人重視，但按照銀監(jiān)會(huì)的要求，理財(cái)產(chǎn)品的銷售必須遵循風(fēng)險(xiǎn)匹配原則。也就是說(shuō)，把合適的產(chǎn)品銷售給能夠承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的投資者。這便要求銀行在銷售產(chǎn)品前，須通過風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試對(duì)投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受級(jí)別做出一定判斷。當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試題并非衡量風(fēng)險(xiǎn)承受能力的完美方案，卻能在某種程度上對(duì)投資者進(jìn)行分類。從測(cè)試內(nèi)容看，主要包括客戶年齡、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的、收益預(yù)期、風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性要求、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)損失承受程度等方面。因此，建議投資者養(yǎng)成購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品前，主動(dòng)問詢銷售人員進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試的良好習(xí)慣，而銀行也需加強(qiáng)銷售人員對(duì)客戶測(cè)評(píng)環(huán)節(jié)的監(jiān)督力度。