第一篇：學(xué)習(xí)時(shí)間 (銀保)兩會(huì)合并跟老百姓有啥關(guān)系？

學(xué)習(xí)時(shí)間

（銀保）兩會(huì)合并，跟老百姓有啥關(guān)系？

很難得寫這種具體的經(jīng)濟(jì)類文章，因?yàn)槠澥麦w大，給點(diǎn)宏觀視野，給點(diǎn)思路做參考，是知識(shí)人的本分，過界了，萬一誤導(dǎo)讀者就很不好。

銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)（俗稱兩會(huì)）的合并，是業(yè)外人士不太關(guān)注的事件，大家都覺得跟自己沒啥關(guān)系。其實(shí)不然，這可是跟老百姓自己的錢袋子息息相關(guān)的大事，萬事預(yù)則立，不預(yù)則廢，你天天喊著要學(xué)習(xí)，這會(huì)學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)來了，花點(diǎn)時(shí)間，讀完本文，我想在今后，應(yīng)該能對(duì)您有所幫助。先講講金融這個(gè)小事。

現(xiàn)代金融，肯定是西方人先玩起來的，雖然中國古代也有金融的影子，比如王安石的青苗法，就是一種借貸方式。但要說現(xiàn)代的金融，應(yīng)該是隨著歐洲的地理大發(fā)現(xiàn)，也就是大航海時(shí)代興起的。出海做生意，一本萬利，但風(fēng)險(xiǎn)同樣巨大，于是船主找點(diǎn)分來分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，大家一起投錢，贏了一起賺，虧了一起虧。講真，金融的核心價(jià)值就是信用，如果沒有信用，什么金融都玩不起來。

世界幾個(gè)大的金融中心，都有帝國崛起的影子，比如最早的票據(jù)交易中心阿姆斯特丹，就是荷蘭崛起的證明。后來的債券交易中心倫敦，和證券交易中心紐約，都是帝國興盛的標(biāo)志。金融的特點(diǎn)，就是能加杠桿，so金融能夠最大限度的放大人的貪欲，不管是荷蘭郁金香大泡沫，還是英國南海公司大泡沫，又或是法國密西西比河公司大泡沫，都是建筑在人類無休止的貪欲之上。美國也不例外，證券交易初期，各種騙局和亂象，那真是一言難盡。這么說吧，我們現(xiàn)在看到的各種玩法，基本在西方市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)初期都演了個(gè)遍。這些歷史，大家簡(jiǎn)單了解就好，無需過多深入。

港臺(tái)跟著歐美學(xué)金融，就又比歐美亂三分，到跟著港臺(tái)學(xué)的大陸，就更不得了。因?yàn)橹袊俗鍪掠袀€(gè)特點(diǎn)，萬事做絕。同樣是懷孕移民，老墨就是單兵行動(dòng)，到中國，整個(gè)就發(fā)展出跨境生子行業(yè)，我相信大家對(duì)此絕不陌生。在制造業(yè)也是，沒有中國進(jìn)入的行業(yè)，利潤率都相當(dāng)可觀，只要國人一進(jìn)入，這個(gè)行業(yè)一定血戰(zhàn)到底，戰(zhàn)到無利可圖為止。

那么金融這么大利潤和黑洞的行業(yè)，國人一學(xué)就會(huì)啊。各種歐美和港臺(tái)的手法，在大陸玩的都要乘上n倍。安然公司虛增利潤欺詐股民，無非虛構(gòu)一些盈利的項(xiàng)目，在美國就算驚天大案。而在中國，直接就是樂視網(wǎng)模式，除了ppt啥都沒有，好像大家也覺得習(xí)以為常，這幾天樂視網(wǎng)硬生生被散戶拉漲好多，看得機(jī)構(gòu)大戶目瞪口呆。所以大陸的監(jiān)管，就更顯得重要一些。

最初的監(jiān)管結(jié)構(gòu)是這樣的，一行三會(huì)：央行、證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)。他們各自的監(jiān)管項(xiàng)目不同，央行主管貨幣政策和匯率，證監(jiān)會(huì)監(jiān)管證券業(yè)務(wù)，銀監(jiān)會(huì)當(dāng)然管銀行，保監(jiān)會(huì)管保險(xiǎn)，看上去很美好。

架不住聰明的中國人跟你玩花樣，比如早幾年的傘形配資，就是大量銀行的錢，通過配資進(jìn)入證券行業(yè)，最后搞的國家看著都害怕，強(qiáng)行降杠杠引發(fā)股災(zāi)，到現(xiàn)在都元?dú)馕磸?fù)。再有保險(xiǎn)業(yè)里的萬能險(xiǎn)，簡(jiǎn)直就是個(gè)天才的設(shè)計(jì)，看上去好像是保險(xiǎn)，講透了就是一種銀行業(yè)務(wù)，本質(zhì)就是吸收儲(chǔ)蓄然后進(jìn)行投資放貸。這兩年玩的風(fēng)生水起的萬能險(xiǎn)，在證券一二級(jí)市場(chǎng)殺的傳統(tǒng)公司心驚膽戰(zhàn)，證監(jiān)會(huì)主席曾直接說他們是野蠻人，其手法凌厲可見一斑。

說基金，里面也是道道眾多。舉個(gè)小例子，讓大家了解下基金真正的運(yùn)作模式：牛逼的基金根本不是通過收點(diǎn)管理費(fèi)掙錢，而是在基金中設(shè)置個(gè)夾層基金，用劣后的模式來吃利息差。

比如某地方政府要進(jìn)行開發(fā)需要1億，銀行直接貸款怕有風(fēng)險(xiǎn)，于是就讓一家基金公司出場(chǎng)。由基金公司自籌1千萬，成為初始資金，然后銀行配資9000萬，湊成一億借給地方政府，利率10%，然后做成理財(cái)產(chǎn)品在銀行發(fā)售，利率6%。賣掉后，基金公司和銀行，各自收回成本，然后等著地方政府還錢。地方政府用土地或者稅收做擔(dān)保，基金公司讓自己的錢成為劣后資金，看上去很美對(duì)不對(duì)。基金公司賺的是什么錢呢?算下利差，一億的一年利息是1000萬，付掉給銀行的6%，也就是600萬還有400萬，他們的原始股本是1000萬，一年400萬回報(bào)是40%。而且1000萬早就可以收回，簡(jiǎn)直就是無本萬利。

這還是一種最簡(jiǎn)單的模式，實(shí)際上的模式還要復(fù)雜很多，什么資產(chǎn)證券化，債務(wù)證券化等等，利潤大到你咋舌，這么說吧，販毒的利潤大吧，跟金融比，那真是不值一提。而且其中花樣千變?nèi)f化，華爾街發(fā)明的一切金融玩法，由港臺(tái)再到大陸，都會(huì)加倍玩，別說有些還不愿意監(jiān)管，就算真想管都未必管得過來。

銀行和保險(xiǎn)業(yè)的中間灰色地帶太多，兩個(gè)會(huì)監(jiān)管的非常吃力，聰明的國人充分發(fā)掘了各種監(jiān)管漏洞，在里面大撈特?fù)?，而且還合理合法。但這樣一來，金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)就變得很大，因?yàn)槿f一某個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，要么老百姓受損失，要么銀行受損失，只好發(fā)鈔稀釋債務(wù)，到頭來還是老百姓受損失。所以金融有沒有風(fēng)險(xiǎn)，太有了，中央講：守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。什么意思？意思就是金融可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，而且只要發(fā)生，就是驚天動(dòng)地的大事，甚至危及到一些不可言說的主體，因此底線絕對(duì)不能突破。

這是大局，這是政治，要加強(qiáng)監(jiān)管，要把銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管起來。

那你又要問了，為毛證監(jiān)會(huì)不用合并？因?yàn)樽C券是直接融資，跟銀行保險(xiǎn)業(yè)完全不同，你存了銀行的錢，兌現(xiàn)不了，你急眼不急眼？找不找銀行？你買了保險(xiǎn)，結(jié)果保險(xiǎn)公司不賠付了，你急眼不急眼，找他不找他？但你買了證券，跌到不認(rèn)識(shí)姥爺，你找得著證監(jiān)會(huì)嗎？只要證監(jiān)會(huì)做到讓企業(yè)及時(shí)披露真實(shí)信息，你買的股票漲跌，也只好聽天由命。下面是一則新聞：

3月13日，國務(wù)院機(jī)構(gòu)改革方案提請(qǐng)十三屆全國人大一次會(huì)議審議。該方案顯示，將中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的職責(zé)整合，組建中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，作為國務(wù)院直屬事業(yè)單位。將中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)擬定銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)重要法律法規(guī)草案和審慎監(jiān)管基本制度的職責(zé)劃入中國人民銀行，不再保留中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。不管怎么說，銀保會(huì)比原來的“yinjianhui”要好聽點(diǎn)。

講了半天，到底對(duì)老百姓有沒有好處呢？

我個(gè)人認(rèn)為有。打通銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管，讓很多灰色的操作無法再玩下去，一方面把資本趕進(jìn)實(shí)業(yè)，二也避免老百姓被割的太狠，搞到要被精準(zhǔn)扶貧的地步影響大局。所以下面還能存在的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該會(huì)規(guī)范點(diǎn)。你說，這算不算利好呢？我個(gè)人認(rèn)為，應(yīng)該是算的。

銀保兩會(huì)合并，開啟了監(jiān)管新格局，消除監(jiān)管空白，提高行業(yè)合規(guī)性和穩(wěn)健性。

說白了就是，老百姓可以更放心地投資理財(cái)了！

重點(diǎn)又來了，在新格局下，該怎么更好地管理和配置自己的財(cái)富，才是重中之重。現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)新周期下，如果說賺錢是此前的主題，如何使手里的錢保值才是接下來要思考的難題。究其原因，在于勞動(dòng)收入沒有明顯提高。瑞信財(cái)富的研究報(bào)告顯示，中國的家庭財(cái)富甚至呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，整體家庭財(cái)富下降了2.8%。

財(cái)富、資產(chǎn)怎么配置，成了繞不開的難題。不管手頭有房沒房、有票沒票。但肯定的是，All-in在房地產(chǎn)或者股市，都是自殺式的資產(chǎn)配置方式。資產(chǎn)越集中，風(fēng)險(xiǎn)越大。所以，全面合理配置自己的資產(chǎn)，保持好資金的流動(dòng)性，不冒進(jìn)，找準(zhǔn)機(jī)會(huì)，才是財(cái)富保值增值的正確路子。一般來說，可選的投資基本是以下四類：

股票：主要為了獲得超額收益，目標(biāo)年化15%-20%，但是風(fēng)險(xiǎn)也大，根據(jù)自己需求建議調(diào)整比例。

基金：為了分倉股票，平滑股票帶來的波動(dòng)，目標(biāo)年化5-8%基金的收益是可以跑贏M2增速。

保險(xiǎn)：買保險(xiǎn)主要是為了保障，現(xiàn)在很多保險(xiǎn)也可以當(dāng)做一款產(chǎn)品投資收益，獲得保障，所以這部分是肯定需要的。P2P：目前算是P2P的紅利期，很多人都在玩的一種投資方式。其中有不少優(yōu)質(zhì)的P2P確實(shí)是可靠且能帶來不錯(cuò)收益的投資標(biāo)的。

今天給大家推薦個(gè)值得信賴的P2P平臺(tái)——團(tuán)貸網(wǎng)。據(jù)體驗(yàn)和反饋，效果和收益都不錯(cuò)，參考年回報(bào)率達(dá)到12.6%。團(tuán)貸網(wǎng)在行業(yè)內(nèi)排名全國前十。去年與萬和集團(tuán)旗下A股上市公司鴻特精密(300176.SZ)達(dá)成了戰(zhàn)略合作，拿到了實(shí)打?qū)嵉墓蓹?quán)。而鴻特精密最近剛剛發(fā)布公告，2017年度營業(yè)收入實(shí)現(xiàn)了近30億元，可以說是強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，給平臺(tái)大大加分了。

平臺(tái)一直在加緊資產(chǎn)端的布局，在行業(yè)內(nèi)已經(jīng)很有影響力的。資產(chǎn)端越豐富、風(fēng)險(xiǎn)越分散，對(duì)投資者來說，就是很好的保障。

這次很巧，團(tuán)貸網(wǎng)推出全新優(yōu)惠，平臺(tái)本身有新手福利518元紅包+2888元體驗(yàn)金之外，現(xiàn)在還有加息0.5%的活動(dòng)，也是很火爆的。目測(cè)手快有、手慢無。

原來的參考年回報(bào)率是12.6%，加息后是13.1%，還是挺不錯(cuò)的。最關(guān)鍵的是，這種投資屬于穩(wěn)健型，風(fēng)險(xiǎn)比較小。新的一年重新規(guī)劃資產(chǎn)，很有必要配置一些這類型的。最后再來個(gè)重磅吧！這次還拿到了粉絲專屬福利——800元京東卡，簡(jiǎn)單投一投，賺個(gè)1000多塊還是沒問題的。