第一篇：銀保產(chǎn)品坑蒙拐騙案發(fā)率最高如何識別誤導(dǎo)銷

銀保產(chǎn)品坑蒙拐騙案發(fā)率最高 如何識別誤導(dǎo)銷售

銀保產(chǎn)品坑蒙拐騙案發(fā)率最高 如何識別誤導(dǎo)銷售

“去年7月23日我在深圳一家銀行購買了一份‘理財產(chǎn)品’，但直到今年六月份，我才發(fā)現(xiàn)原來自己花3萬塊辛苦積攢下來購買的不是銀行理財產(chǎn)品，而是一份保險產(chǎn)品。人老了，本想存些錢賺點利息，卻被告知‘要人死了，或者過100歲，才能取回本金’！”

坑蒙拐騙、誤導(dǎo)銷售頻頻的銀保產(chǎn)品，暴利又造假的航空意外險，喜新厭舊、嫌貧愛富的車財險，不保險、收益又遠低于預(yù)期的投連險??每當(dāng)接通投訴電話，或打開本報的公共郵箱，如今的保險產(chǎn)品紛遭消費者投訴、吐槽便紛至沓來，近日，《投資快報》記者通過多方走訪調(diào)查，推出“亂象纏繞的保險產(chǎn)品”系列報道，以饗讀者。

銀行工作人員再現(xiàn)誤導(dǎo)銷售，保險產(chǎn)品當(dāng)理財產(chǎn)品推銷

銀行在銷售產(chǎn)品的過程中，誤導(dǎo)消費者的現(xiàn)象普遍存在。今年3月份，銀率網(wǎng)發(fā)布了一年一度的《3·15銀行服務(wù)調(diào)查報告》，調(diào)查結(jié)果顯示，把保險當(dāng)銀行理財產(chǎn)品銷售位居榜首，占比達39.42%。

7月12日，《投資快報》收到深圳女保潔員劉女士的投訴信，反映其遭遇某商業(yè)股份制銀行工作人員騙售銀保產(chǎn)品，“去年7月23日我在深圳一家銀行購買了一份‘理財產(chǎn)品’，但直到今年六月份，我才發(fā)現(xiàn)原來自己購買的不是理財產(chǎn)品而是一份保險產(chǎn)品。人老了，本想存些錢賺點利息，卻被告知，‘要人死了，才能取回本金’！”

隨后，《投資快報》記者采訪了解到，去年7月23日，劉女士前往深圳某商業(yè)股份制銀行東門支行購買理財產(chǎn)品，并直接咨詢了銀行工作人員是否有利潤不錯的理財產(chǎn)品。不料，該銀行業(yè)務(wù)人員唐某給劉女士推薦了一款被其稱為收益不錯的“理財產(chǎn)品”，唐某還重點向其介紹道，“一年存三萬，利息一萬二，每年有分紅，存三年可連本帶利取回”。

劉女士向記者表示，每年投3萬，當(dāng)時自己有特別的詢問唐某如果第二、三年繼續(xù)‘投資’不上怎么辦，當(dāng)時唐某回應(yīng)“可以拿回本金，但是就沒有利息而已”。

此外，唐某還告訴劉女士，現(xiàn)在公司搞活動，送價值五百多的陶瓷加濕器是最后一天，今天購買有得送，過了今天就沒得送了。

劉女士告訴《投資快報》記者，自己很相信銀行的工作人員，也想著購買理財產(chǎn)品后能賺點利息，而且萬一掙不到預(yù)期的利息也能保住本金，所以就答應(yīng)購買唐某推薦的“理財產(chǎn)品”。

隨后，唐某拿了一疊資料給她看，劉女士告訴記者，“自己當(dāng)天沒有帶眼睛，患有老花眼的她大概看了一遍，發(fā)現(xiàn)有保險產(chǎn)

品資料，以為是買理財產(chǎn)品送保險，現(xiàn)在 也后悔自己當(dāng)初沒有及時提出質(zhì)疑?！?/p>

中間夾有保險產(chǎn)品資料，難道銀行業(yè)務(wù)員沒有給予說明或解釋嗎？

7月15日，劉女士向記者回憶稱，當(dāng)時唐某并沒有對資料里的產(chǎn)品作詳細(xì)的說明，沒有提及“保險”字眼，也沒有做相關(guān)的風(fēng)險提示。

劉女士還稱，當(dāng)時唐某就只問到她是在哪里工作，月收入是多少。劉女士當(dāng)時就告訴唐某自己的月收入是1900元。自己在唐某的指導(dǎo)下，在資料上簽了名字。

在唐某的陪同下，劉女士辦了該行的銀行卡，并于當(dāng)天晚上，存入30500元。隨后不久，她收到信息，卡里錢已經(jīng)被轉(zhuǎn)走了。

劉女士回憶，去年8月1日，劉女士收到銀行業(yè)務(wù)員的電話，說有一份資料需要劉女士補簽名。后劉女士在馬路上與唐某相約匯合，并在回執(zhí)上簽了名字，劉女士拿了合同回家放著，一直沒有看。

今年6月18日，劉女士聽同事講起她們購買的理財產(chǎn)品及新聞上曝光的種種風(fēng)險案例，想起了自己放在家里的那份資料，撥打了回執(zhí)上咨詢客服電話，并于19日拿合同到銀行詢問，一經(jīng)咨詢，劉女士才如夢初醒，原來自己購買的果然竟是一份“**人生分紅型”保險。

從月入不足2千到年收入10萬 業(yè)務(wù)員為售保險瞎編投保人信息

7月14日，劉女士再次告訴《投資快報》記者，自己當(dāng)時告訴唐某的月收入是1900元，今年2月份退休后，月工資才1180元，而在資料里面，她后來發(fā)現(xiàn)，銀行業(yè)務(wù)員唐某填寫自己的年收入?yún)s是10萬元。

7月初，保險公司服務(wù)員王小姐給劉女士詳解了合同里的內(nèi)容，劉女士購買的是一份分紅保險，要存到人死后才可以取回本金，中途退保的話損失會很大。對于劉女士這樣收入階層的群體，并不是金*人生保險的目標(biāo)客戶。自然，唐某也沒有盡到告知劉女士這樣一個事實的責(zé)任。

劉女士收入原本就不高，存入銀行卡的30500已經(jīng)是大半生的積蓄，而現(xiàn)在自己根本已經(jīng)沒有再多的錢，可以來交第二期的保險費。

現(xiàn)狀：無力繳納2期保費保潔員心很痛 吃抗抑郁藥

劉女士就自己被誤導(dǎo)一事聯(lián)系銀行的業(yè)務(wù)員唐某，卻被告知，唐某在今年一月份已經(jīng)離職了。

而另一方面，保險公司的人員告訴劉女士，當(dāng)時簽合同的時候沒有第三人在場，未能找到相關(guān)證人，況且聯(lián)系不到唐某，所以只能按照合同里的規(guī)定交保費。

自己一分一毛攢的血汗錢就這樣誤買了保險產(chǎn)品，面對接下來無力上交的保費，50多歲，每日工作超10小時的保潔員劉女士告訴記者，自己現(xiàn)在很憂郁，近一段

時間身體狀況也不佳，一想到這件事就會很心痛，頭痛。

劉女士希望可以

通過法律途徑，維護自己的合法權(quán)益，拿回自己已交上去的全額保險費！昨日晚間，《投資快報》記者最新獲悉，鑒于媒體等力量的介入監(jiān)督，該銀行及相關(guān)保險公司已與劉女士重新取得聯(lián)系，并承諾會積極妥善處理該起案例。本報也將繼續(xù)保持關(guān)注。

何為銀保產(chǎn)品？為何會頻頻發(fā)生誤導(dǎo)銷售？

銀保產(chǎn)品是由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機構(gòu)與保險公司合作，通過共同的銷售渠道，向客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)，其最大的賣點是“保障+收益+分紅”。銀保產(chǎn)品的業(yè)務(wù)人員主要鎖定老年人這一群體，而在今年3月份，保監(jiān)會出臺的《關(guān)于規(guī)范銀郵保險代理渠道銷售行為有關(guān)問題的通知》中規(guī)定，不得再在銀郵保險代理渠道向70歲以上老人推薦任何保險產(chǎn)品，不得向超過60歲老人銷售期繳保險產(chǎn)品。

廣州保險界資深人士歐先生告訴記者，當(dāng)下的傭金制度使得業(yè)務(wù)人員的業(yè)績直接與工資報酬掛鉤，在一定程度上，傭金制度促使了誤導(dǎo)銷售行為的發(fā)生。部分銷售人員會迫于業(yè)績壓力，片面追求簽單成功率。

其次，從投資者角度看，部分投資者缺乏對銀保產(chǎn)品的認(rèn)知，特別是上了年紀(jì)的投資者，他們會想著利用閑散的資金做點小投資，賺點利息可以讓老年生活更有保障，但這部分群體往往會因為文化水平有限，加上合同書里面的專業(yè)術(shù)語晦澀難懂，他們最終選擇直接相信銀保產(chǎn)品的代理人。這樣一來，也加快了銀保產(chǎn)品誤導(dǎo)銷售行為的發(fā)生。

存款變保險，為何會屢屢發(fā)生？昨日，平安壽險的有關(guān)負(fù)責(zé)人也《投資快報》記者給出了他們自己的答案，認(rèn)為“此問題涉及多方因素，如保險條款及相關(guān)說明為了法律和規(guī)范性，內(nèi)容表述相對晦澀，為易于客戶理解，銷售人員一般采用通俗化的解釋說明，但當(dāng)銷售過于通俗化，雙方易出現(xiàn)理解上的偏差，即產(chǎn)生所謂“存款變保險”等類似問題。當(dāng)然，也不排除部分從業(yè)人員職業(yè)素養(yǎng)不高，銷售中存在誤導(dǎo)行為的可能性?！?/p>

廣東保險協(xié)會劉先生告訴《投資快報》記者，銀保產(chǎn)品的代理人向客戶推向產(chǎn)品的時候，只注重強調(diào)產(chǎn)品的收益，刻意忽略介紹產(chǎn)品的風(fēng)險提示來“忽悠”投資者。上述案例中的劉女士，就是在業(yè)務(wù)員沒有詳細(xì)介紹產(chǎn)品的情況下購買了“**人生保險”。

“另外，一些銷售人員會把銀保產(chǎn)品和銀行存款，基金等理財產(chǎn)品的概念混淆，故意把銀保產(chǎn)品的概念模糊化，一些投資者在不知情的情況下就陷入到他們設(shè)下的圈套?！?/p>

劉先生如是道。

廣東保險業(yè)內(nèi)人士歐先生也指出：“在很多誤導(dǎo)銷售案例中，消費者自身有一定的責(zé)任”。因此，他建議投資者應(yīng)該首先了解自己的風(fēng)險特征，詳細(xì)了解購買的產(chǎn)品的風(fēng)險及收益，看其是否適合自己的經(jīng)濟狀況。在簽合同前，應(yīng)該認(rèn)真閱讀合同里的條款，并和相關(guān)業(yè)務(wù)人員進行有效溝通，不懂的地方要請對方解釋清楚，謹(jǐn)慎簽約。

中國人壽廣東分公司的有關(guān)專家則從銀行角度對上述問題進行了詳盡剖析，指出：首先，與銀行柜面銷售人員的合規(guī)意識不高無不關(guān)系密切。柜面銷售人員對保監(jiān)相關(guān)制度了解和認(rèn)識程度將直接影響到銷售行為，如柜面人員不能判斷銷售行為的合規(guī)性，就無法認(rèn)識“存款變保險”是一種傷害客戶合法權(quán)益的行為；二是銀行柜面銷售人員對保險產(chǎn)品的功能認(rèn)識不到位。如柜面人員對代理的保險產(chǎn)品功能認(rèn)識不充分，對保險產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品之間的根本區(qū)別認(rèn)識不到位，就容易發(fā)生把保險產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品混淆銷售的行為；三是銀行柜面銷售人員維護客戶權(quán)益意識不高。柜面銷售人員為了追求銷售業(yè)績，沒有考慮客戶的需求和繳費能力，可能會產(chǎn)生誤導(dǎo)客戶的行為；四是保險公司對銀行合作機構(gòu)的宣導(dǎo)教育有待加強。銀行柜面銷售人員合規(guī)意識、保險功能等，需要保險公司和銀行機構(gòu)共同加強宣導(dǎo)誠信、合規(guī)教育，提高銀行柜面銷售人員合規(guī)意識，減少銷售誤導(dǎo)行為的發(fā)生。

為真正杜絕此誤導(dǎo)銷售事件的發(fā)生，保險公司一般會有哪些措施？一旦發(fā)生或有相關(guān)投訴，保險公司會怎么處理？平安壽險上述人士告訴記者，“合規(guī)經(jīng)營、杜絕銷售誤導(dǎo)”是我們一貫倡導(dǎo)的從業(yè)要求。為規(guī)范從業(yè)人員的行為，銷售人員入職后我們安排相關(guān)合規(guī)和品質(zhì)培訓(xùn)，也制定了業(yè)務(wù)人員品質(zhì)管理辦法。

“一旦發(fā)生或者有相關(guān)投訴，我們將尊重合同的嚴(yán)肅性，解析客戶的訴求，核實回訪錄音，核對客戶簽名，收集和了解當(dāng)時的銷售情況，如果銷售環(huán)節(jié)確實存在不規(guī)范現(xiàn)象，我們將給出合理的、有利于客戶的解決方案，同時對相關(guān)人員進行品質(zhì)處罰和經(jīng)濟懲罰，情節(jié)嚴(yán)重者甚至解除勞動合同?！边@是平安壽險回復(fù)《投資快報》記者的答復(fù)，也是這兩天來，多家壽險公司給出本報記者的類似一致的正面回應(yīng)。

中國人壽就回應(yīng)表示，“接到投訴后，公司銀行保險部將根據(jù)客戶反映的問題進行調(diào)查，一般7個工作日必須向客戶反饋問題進展；如果公司客戶經(jīng)理違規(guī)或存在間接責(zé)任，公司將對客戶經(jīng)理進行記分、延長晉升期、取消評優(yōu)表先資格、下調(diào)津貼、通

報批評等違規(guī)處理，并要求其賠償客戶損失?！?/p>

投資小貼士

如何警惕識別誤導(dǎo)銷售？

在銀保市場上，普通市民朋友該怎樣正確投資銀保理財 產(chǎn)品？如何遠離誤導(dǎo)銷售？昨日，國壽廣東公司有關(guān)專家向記者提供了以下4條建議：

一是多看?？蛻粢獙衩驿N售人員銷售的產(chǎn)品多看，包括要求銷售人員提供產(chǎn)品說明書、宣傳資料等，了解產(chǎn)品與銷售人員介紹的是否一致；

二是多問?？蛻粼阡N售人員的解釋過程中要多問，特別要問到產(chǎn)品的歸屬機構(gòu)，如果非銀行機構(gòu)的產(chǎn)品，而本人只是存款，對于銀行代理的產(chǎn)品可能直接回復(fù)不選擇；

三是多想?？蛻粼谶x擇銷售人員介紹的產(chǎn)品時，要考慮產(chǎn)品的收益與銀行定期利息的差距，如果收益高又沒有任何風(fēng)險，一般要提高警惕，不要輕易選擇；

四是多聽?？蛻粼谫徺I保險產(chǎn)品后，公司都會進行回訪，這時客戶應(yīng)多了解產(chǎn)品的特征，責(zé)任等，如果發(fā)現(xiàn)非本人意愿購買的產(chǎn)品，可以要求保險公司撤單，或回到銷售銀行撤單，避免造成損失。