第一篇：關(guān)于建立個(gè)人住房公積貸款逾期催收長(zhǎng)效機(jī)制的建議1

關(guān)于建立住房公積金貸款 逾期催收長(zhǎng)效機(jī)制的建議

隨著個(gè)人住房公積金貸款規(guī)模急劇膨脹、存量客戶的翻番增長(zhǎng)，公積金貸款逾期戶數(shù)也隨之增多，資金潛在風(fēng)險(xiǎn)加大，貸后管理工作正面臨著前所未有的壓力和挑戰(zhàn)。為進(jìn)一步加大催收工作的力度、提升貸款質(zhì)量和節(jié)約催收成本，在前期催收工作實(shí)踐的基礎(chǔ)上，對(duì)逾期產(chǎn)生的原因進(jìn)行了總結(jié)和分析，就當(dāng)前情況下建立逾期貸款催收長(zhǎng)效機(jī)制提幾點(diǎn)建議。

一、逾期原因分類

通過逾期貸款電子臺(tái)帳和前期催收工作實(shí)踐，分析逾期產(chǎn)生原因，歸納起來有三種情況：一是借款人對(duì)公積金貸款不重視，按時(shí)足額還款意識(shí)不強(qiáng)，表現(xiàn)為晚存或少存，導(dǎo)致銀行無(wú)法正?？劭?，所占比重達(dá)到82%；二是借款人惡意拖欠，借款人因生意急需或投資投機(jī)，存在有錢也不愿意按時(shí)還款的現(xiàn)象，此因素比重為10%；三是借款人家庭出現(xiàn)變故如離異、大病等，造成還貸能力下降，此因素比重約為8%。

二、逾期原因深層剖析

上述借款人自身問題是產(chǎn)生逾期貸款的直接原因，從中心和委托銀行方面來進(jìn)行深層次剖析，不難發(fā)現(xiàn)貸后管理工作還存在以下幾方面的問題：

（一）服務(wù)功能弱化

貸后管理涉及兩項(xiàng)重要的工作職能，一是監(jiān)管，二是服務(wù)。新形勢(shì)下，做好貸后管理工作、保證貸款資產(chǎn)質(zhì)地優(yōu)良二者缺一不可。目前無(wú)論中心還是委托銀行，都存在重監(jiān)管輕服務(wù)的現(xiàn)象，對(duì)客戶的跟蹤服務(wù)不到位，通常是逾期發(fā)生后才采取催收措施，未能積極主動(dòng)地通過提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)做到事前預(yù)防，從而將貸款風(fēng)險(xiǎn)消滅在萌芽狀態(tài)。

（二）征信監(jiān)管缺失

個(gè)人征信報(bào)告能夠?yàn)橘J款審查機(jī)構(gòu)提供借款人真實(shí)的資信情況，是從源頭上規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)的天然的屏障。但目前中心未能與人民銀行聯(lián)網(wǎng)，致使公積金貸款的征信考察只能由委托銀行查詢后再反饋，增加了中間環(huán)節(jié)其嚴(yán)肅性大打折扣，另外，公積金貸款信息未納入人民銀行征信系統(tǒng)，由于監(jiān)管缺失，給不講誠(chéng)信的借款人以可乘之機(jī)，發(fā)放貸款越多不確定因素帶來的逾期違約風(fēng)險(xiǎn)越大。

（三）相關(guān)業(yè)務(wù)協(xié)作不到位

目前繳存作為公積金貸款的必要條件中心已有明確規(guī)定，而提取對(duì)貸款管理方面的合理限制作用還未得到充分發(fā)揮。中心規(guī)定借款人還貸期間每年可以提取一次住房公積金用于償還貸款，但對(duì)逾期未還款的借款人在提取方面沒有任何限制，使得部分借款人欠錢不還，提取的公積金流向也無(wú)法得到控制，加劇了部分借款人惡意拖欠的心理，致使資金 流失及貸款風(fēng)險(xiǎn)增加。

（四）缺乏相應(yīng)的考核機(jī)制

《委托貸款協(xié)議》約定逾期三期以下貸款由委托銀行負(fù)責(zé)進(jìn)行催收，但從目前情況看，由于人手緊張沒有專門負(fù)責(zé)公積金貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)人員再加上商貸自身業(yè)務(wù)量大等原因，各委托銀行不能嚴(yán)格按照協(xié)議履行催收義務(wù)，許多逾期三期以上客戶都是由于受托行催收不及時(shí)而形成的。究其深層原因，一方面是因?yàn)楣e金貸款風(fēng)險(xiǎn)由中心承擔(dān)、與銀行方面沒有根本的利害關(guān)系，另一方面是中心未建立對(duì)銀行的跟蹤考核機(jī)制，銀行對(duì)中心工作未給予高度重視造成的，即使受托銀行未能有效地履行協(xié)議義務(wù)，中心也很難追究有關(guān)銀行的責(zé)任。

三、建議

綜合上述分析可以看出，要有效控制貸款逾期的發(fā)生，就必須從提高服務(wù)功能、推進(jìn)系統(tǒng)配套、限制逾期提取、建立相關(guān)制度等方面著手逐步建立起逾期貸款催收的長(zhǎng)效機(jī)制，由目前逾期發(fā)生后的“堵”調(diào)整為逾期發(fā)生前的“疏”和逾期發(fā)生后的跟蹤督導(dǎo)相結(jié)合的催收方式，從根本上減少逾期貸款的發(fā)生，保持個(gè)人住房公積金貸款管理工作健康穩(wěn)固發(fā)展。

（一）創(chuàng)新服務(wù)手段，開通短信服務(wù)功能

在目前存量客戶增多、銀行沒有專門人員負(fù)責(zé)公積金貸 款業(yè)務(wù)的情況下，各委托銀行很難做到在還款日前對(duì)客戶進(jìn)行電話告知，為給客戶提供更人性化的服務(wù)，中心應(yīng)由目前的被動(dòng)催收轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)服務(wù)，即每月在扣款日前，通過短信平臺(tái)告知借款人及時(shí)還款。在新的政策出臺(tái)時(shí)，也可通過此平臺(tái)進(jìn)行發(fā)布，擴(kuò)大宣傳途徑，提高管理效益。目前，商業(yè)性銀行已有多家采取了此種方式，一方面方便了客戶，另一方面大大減少了非惡意逾期的發(fā)生。

（二）實(shí)現(xiàn)征信信息共享

借中心新系統(tǒng)上線之機(jī)，與人民銀行聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)征信信息共享。一方面，中心在貸款審查時(shí)能夠在第一時(shí)間掌握借款人的征信信息，有助于審查人較準(zhǔn)確地判斷借款人的還款意愿；另一方面，借款人的公積金貸款信息、還款記錄進(jìn)入征信系統(tǒng)，有利于借款人增強(qiáng)信用意識(shí)，促進(jìn)合同的履約和執(zhí)行。

（三）業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng),出臺(tái)限制逾期提取政策

目前，對(duì)貸款發(fā)生逾期的借款人根據(jù)嚴(yán)重程度不同采取滯納金、起訴、處置抵押物幾種處罰形式，少量的滯納金觸及不到借款人的痛處，真正進(jìn)入到法律訴訟程序的又廖廖無(wú)幾，單純貸后管理措施難以發(fā)揮有效的制約作用，利用關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)制約貸款發(fā)生逾期的重要性日益凸顯。對(duì)逾期三期以上（含三期）的借款人、配偶及其共同還款人，中心出臺(tái)限制提取政策，相關(guān)科室配合聯(lián)動(dòng)，促使借款人予以高度重視，減少逾期的發(fā)生。每月初，貸款科向征管科提供逾期名單，征管科根據(jù)名單對(duì)逾期借款人及參貸人的支取業(yè)務(wù)不予受理，待逾期解決后方可支取。

（四）建立受托銀行考核機(jī)制。

為督促委托銀行履行《委托協(xié)議》規(guī)定的義務(wù)，每年市中心及分支機(jī)構(gòu)都應(yīng)對(duì)各受托銀行的委托業(yè)務(wù)辦理情況進(jìn)行考核。從貸款業(yè)務(wù)辦理時(shí)效性、逾期貸款的控制和催收、抵押物管理、保證金管理等方面進(jìn)行綜合考評(píng)，對(duì)綜合考評(píng)優(yōu)秀的，中心可給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)考評(píng)不合格的,采取相應(yīng)的處罰措施,嚴(yán)重的取消其業(yè)務(wù)合作資格,通過激勵(lì)懲罰機(jī)制,提高各委托銀行履行職責(zé)的積極性和主動(dòng)性。

第二篇：個(gè)人住房公積金逾期貸款催收暫行規(guī)定

個(gè)人住房公積金逾期貸款催收暫行規(guī)定

發(fā)布時(shí)間：2008-08-26 12:00:00 【字體大小：大 中 小】

來源：

為加強(qiáng)個(gè)人住房貸款的管理，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保住房公積金保值、增值，特制定逾期貸款催收暫行規(guī)定。

一、逾期貸款的確定

（一）借款人未按合同約定的日期歸還貸款本息，都屬于逾期貸款；

（二）逾期貸款金額的確定

1、連續(xù)逾期6個(gè)月以內(nèi)（不含6個(gè)月）未按合同約定歸還貸款本息，累計(jì)未還金額為逾期金額。

2、連續(xù)逾期6個(gè)月（含6個(gè)月）以上未按合同約定歸還貸款本息，其貸款余額為逾期金額。

二、逾期貸款管理的措施

（一）成立逾期貸款催收小組

為確保公積金貸款本息每月按時(shí)回收，管理中心成立貸款催收小組，歸集貸款管理處負(fù)責(zé)具體逾期催收工作。

（二）貸款管理基礎(chǔ)工作

1、基礎(chǔ)信息登錄—由業(yè)務(wù)受理處負(fù)責(zé)

貸前對(duì)借款人基礎(chǔ)信息正確完整地錄入、儲(chǔ)存；加強(qiáng)還貸過程中基礎(chǔ)信息的維護(hù)，及時(shí)做好變更的跟蹤管理工作，完善系統(tǒng)逾期貸款信息管理。

2、建立催收臺(tái)帳—由歸集貸款管理處負(fù)責(zé)

對(duì)催收行動(dòng)要予以完整記錄。催收臺(tái)帳應(yīng)記錄違約貸款的基本情況，并對(duì)催收臺(tái)帳定期匯總分析，便于管理中心采取針對(duì)性措施保全債權(quán)。

3、報(bào)表—由歸集貸款管理處負(fù)責(zé)

每月10日前向中心分管領(lǐng)導(dǎo)報(bào)送《福州市住房公積金逾期貸款情況表》和《逾期貸款明細(xì)表》（附后）

三、逾期貸款的催收流程

（一）對(duì)于逾期1-3期的借款人－－由受托銀行負(fù)責(zé)催收

由受托銀行告知債務(wù)人違約情況、違約責(zé)任，了解違約原因，并對(duì)催收情況進(jìn)行記錄。通過催收，對(duì)每筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)形成初步判斷，采取針對(duì)性措施控制逾期率。

（二）對(duì)逾期4期的借款人—由管理中心發(fā)放《逾期貸款催收通知書》（附后）

對(duì)經(jīng)受托銀行催收后仍未還貸的借款人，由受托銀行實(shí)時(shí)跟蹤，繼續(xù)進(jìn)行催收，并及時(shí)反饋名單和還款信息給管理中心，由管理中心向借款人發(fā)放《逾期貸款催收通知書》。

（三）對(duì)于逾期5期的借款人—由管理中心會(huì)同受托銀行上門催收

對(duì)于拖欠原因不清晰、還款來源不可靠的借款人，管理中心催收人員會(huì)同銀行催收小組人員進(jìn)行上門催討。填寫《貸款催收調(diào)查記錄》（附后），視不同情況采取相應(yīng)措施。

（四）對(duì)于連續(xù)逾期6期以上（含6期）的借款人—由管理中心按照《逾期貸款糾紛的訴訟程序》（附后）催收。

管理中心在確認(rèn)催收無(wú)效的情況下，成立貸款清收小組通過聘請(qǐng)律師發(fā)放律師催繳函，與借款人協(xié)商解決逾期貸款的回收工作，協(xié)商不成的可依法向仲裁機(jī)構(gòu)申請(qǐng)仲裁或向人民法院提起訴訟。

四、對(duì)受托銀行逾期貸款率的考核

（一）各受托銀行應(yīng)成立逾期貸款的催收小組，確定負(fù)責(zé)人和組成人員，明確職責(zé)，制定出具體的催收計(jì)劃和方案，報(bào)管理中心備案。

（二）各受托銀行應(yīng)在每月5日前，將上月末《福州市住房公積金逾期貸款情況表》、《逾期貸款明細(xì)表》報(bào)送管理中心歸集貸款管理處。

（三）管理中心將分別與各受托銀行簽定目標(biāo)責(zé)任書，將個(gè)人住房公積金貸款逾期率納入考核指標(biāo)體系（按《住房公積金貸款委托協(xié)議書》辦）

第三篇：淺談?dòng)馄谫J款催收范文

催收心得淺談

貸款催收是銀行保全資產(chǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)重要工作。多年來貸款催收手段可謂 “多姿多彩”，下面淺談幾點(diǎn)催收心得。

一、逾期貸款催收注意事項(xiàng)

對(duì)逾期未還的銀行貸款可通過各種方式催收。目前我行主要有通過行內(nèi)力量-業(yè)務(wù)部門和資產(chǎn)保全部，如短信催收、電話催收、信函催收、上門催收等，也有通過第三方催收或公安機(jī)關(guān)、法院等機(jī)構(gòu)的力量催收，來實(shí)現(xiàn)我行債權(quán)保全的過程。催收人員在電話催收貸款時(shí)需要注意以下事項(xiàng)。

1.牢記禮貌對(duì)待客戶。禮貌是文明的體現(xiàn)，體現(xiàn)一個(gè)人的道德修養(yǎng)。催收人員與債務(wù)人之間沒有利害關(guān)系，催收人員不應(yīng)以不理性或不禮貌的方式來面對(duì)債務(wù)人，特別是電話催收人員在任何情況下不要用過激的語(yǔ)言，一定要重視基本禮貌，用積極和信任的方式對(duì)話，盡量維護(hù)和保全客戶面子，避免不必要的爭(zhēng)執(zhí)發(fā)生。

2.動(dòng)態(tài)關(guān)注客戶信息。電話催收，最主要和最有效的路徑就是能聯(lián)系到貸款客戶?？蛻糍J款時(shí)留的聯(lián)系方式如手機(jī)號(hào)，可能會(huì)被其他人使用，諸如短信等影響到其正常生活，有部分客戶的手機(jī)號(hào)不容易聯(lián)系上。一旦聯(lián)系上客戶，要盡量讓客戶多提供幾個(gè)人及公司和家里的聯(lián)系方式如座機(jī)、手機(jī)號(hào)碼，催收人員需要在個(gè)人催收系統(tǒng)中及時(shí)修改其聯(lián)系方式。聯(lián)系方式及時(shí)修改不僅關(guān)系到電話催收的效率和效果，還關(guān)系到銀行的聲譽(yù)。

3.堅(jiān)持學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識(shí)。銀行催收人員要加強(qiáng)銀行貸款相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)的學(xué)習(xí)，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)和能力。從某種角度上講，掌握一定的銀行貸款業(yè)務(wù)知識(shí)諸如金融知識(shí)、法律知識(shí)、經(jīng)濟(jì)管理知識(shí)、商業(yè)貿(mào)易知識(shí)、財(cái)政稅收知識(shí)等對(duì)催款人來說相當(dāng)于增加一種催款技巧。銀行催收人員通過不斷學(xué)習(xí)，及時(shí)掌握銀行貸款相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)，并能很好地運(yùn)用到實(shí)際操作中，才能達(dá)到為客戶提供更好貸后服務(wù)的目的。

4.培育自己的責(zé)任心。責(zé)任心是指對(duì)事情能敢于負(fù)責(zé)、主動(dòng)負(fù)責(zé)的態(tài)度，是能力發(fā)展的催化劑。在催收過程中會(huì)遇到各種挑戰(zhàn)和困難諸如客戶態(tài)度傲慢、蠻橫無(wú)禮、總找借口等，而催收人員對(duì)銀行負(fù)責(zé)任的認(rèn)識(shí)和信念，以及承擔(dān)責(zé)任和履行義務(wù)的自覺態(tài)度對(duì)能否收回欠款起決定性作用。有責(zé)任心的催收人員一定會(huì)通過扮演多種角色，采取各種合法策略有效將每一筆貸款成功收回。

二、銀行逾期貸款催收工作策略

銀行逾期貸款催收工作是門技巧性很強(qiáng)的工作，是需要技巧和策略的。催收人員針對(duì)不同的逾期客戶合理合法地運(yùn)用各種技巧將會(huì)使催收工作得心應(yīng)手做到事半功倍。在各種催收方式中電話催收具有保障催收人員安全、避免面對(duì)面尷尬、方便快捷、成本低、效率高、效果明顯等等優(yōu)勢(shì)。而今銀行逾期低風(fēng)險(xiǎn)貸款催收的主要方式也是電話催收。催收人員除了要謹(jǐn)遵催收基本原則，如及時(shí)性原則、合法性原則等，還需要注意采取不同的催收技巧和策略，以達(dá)到最好的催收效果。

1.催收前要做好充分的事前準(zhǔn)備。在進(jìn)行電話催收貸款前，要查看資料完整性，核對(duì)債務(wù)人聯(lián)絡(luò)電話及地址，了解債務(wù)人的有關(guān)背景，如戶籍地址、工作情況、學(xué)歷水平、收入水平、性格脾氣、信用能力、往期還款情況、可代償款項(xiàng)親屬情況等有用信息和分析可能遇到的拖欠借口。根據(jù)催收目標(biāo)、催收成本、償付能力、是否影響今后關(guān)系等方面認(rèn)真做出一個(gè)輕重緩急的貨款催收計(jì)劃和破解拖欠借口的相應(yīng)策略，如客戶態(tài)度傲慢、蠻橫無(wú)禮，可避其鋒芒，用沉默策略或軟硬兼施策略；如客戶自我意識(shí)強(qiáng)、好表現(xiàn)喜歡浮夸，可采取合適話題策略或適度恭維策略等。

2.催收談話內(nèi)容由催收人員主導(dǎo)。良好的溝通是說服貸款客戶按時(shí)還款的有利武器。銀行催收人員進(jìn)行電話催收時(shí)請(qǐng)勿抽煙、吃東西等，溝通時(shí)一定要將你的注意力放在客戶上，盡可能地接近客戶的說話方式、速度以及音量，但要牢記你打電話的目的是什么，牢記打電話的重點(diǎn)是將貸款順利收回。也就是說催收人員要引導(dǎo)客戶沿著自己的思路向前發(fā)展，不要被客戶引到不相關(guān)的話題上，以節(jié)省談話的時(shí)間和提高每通電話的效率。

3.催收談判施壓階段要多措并舉。催收逾期貸款其實(shí)是一場(chǎng)心理戰(zhàn)，任何欠款人都有其弱點(diǎn)，仔細(xì)揣摩就能找出其“軟肋”，從而攻其薄弱之處，達(dá)到收款目的。催收人員在與客戶的溝通交流中要通過一些問題及客戶的回答了解客戶目前資金狀況、有無(wú)拖延思想和客戶性格脾氣等情況，針對(duì)不同情況采取不同的催收方式和措施。對(duì)有誠(chéng)意還款的客戶，主要為其還款提供幫助；對(duì)無(wú)誠(chéng)意還款的客戶要因勢(shì)利導(dǎo)，巧妙施壓，要從貸款協(xié)議、合作前景、商譽(yù)影響、法律后果等方面動(dòng)之以情、曉之以理，以柔中有剛、軟中帶硬、客氣婉轉(zhuǎn)、誠(chéng)懇友好的態(tài)度來感動(dòng)客戶，以技巧施壓、精算細(xì)賬、利弊得失等來開導(dǎo)客戶，打消客戶拖延思想。

第四篇：逾期貸款催收通知單

＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿：

根據(jù)農(nóng)借合字第號(hào)借款合同，〔或（）農(nóng)借延協(xié)字第號(hào)還款協(xié)議書〕，你單位尚有本金（大寫）＿＿＿＿＿元，利息（大寫）＿＿＿＿＿元逾期未歸還，請(qǐng)積極籌措資金，抓緊歸還。

特此通知。

行公章

年月日

借款人（公）章保證人（公）章

簽收人簽收人

年月日年月日

此通知單由借款方、保證方簽收后，借、貸、保證方各留存一份。

第五篇：貸款逾期催收通知書

貸款逾期催收通知書（存根）

鎮(zhèn) 村 同志：

截止

****年**月**日，你戶共積欠我岷縣蒲麻鎮(zhèn)崖寺村扶貧互助資金發(fā)展協(xié)會(huì)貸款本息合計(jì) 元，其中本金 元，利息 元，請(qǐng)抓緊籌措資金，盡快償還。否則，我社將采取下列相應(yīng)措施：

1．報(bào)請(qǐng)人民銀行列入信用不良信譽(yù)名單，向社會(huì)公布。2．依法向法院申請(qǐng)支付令、申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行或直接提起訴訟，追償欠息。

貸款人：（簽字）： 年

月

日

擔(dān)保人：（簽字）： 年

月

日

岷縣蒲麻鎮(zhèn)崖寺村扶貧互助資金發(fā)展協(xié)會(huì)

****年**月**日

注：本通知書一式兩份，借款人簽收后退貸款人一份作為回執(zhí)，借款人留存一份。

貸款逾期催收通知書

鎮(zhèn) 村 同志：

截止

****年**月**日，你戶共積欠我岷縣蒲麻鎮(zhèn)崖寺村扶貧互助資金發(fā)展協(xié)會(huì)貸款本息合計(jì) 元，其中本金 元，利息 元，請(qǐng)抓緊籌措資金，盡快償還。否則，我社將采取下列相應(yīng)措施：

1．報(bào)請(qǐng)人民銀行列入信用不良信譽(yù)名單，向社會(huì)公布。2．依法向法院申請(qǐng)支付令、申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行或直接提起訴訟，追償欠息。

貸款人：（簽字）： 年

月

日

擔(dān)保人：（簽字）： 年

月

日

岷縣蒲麻鎮(zhèn)崖寺村扶貧互助資金發(fā)展協(xié)會(huì)

****年**月**日

注：本通知書一式兩份，借款人簽收后退貸款人一份作為回執(zhí)，借款人留存一份。