第一篇：看人、看房、看還款能力,房貸業(yè)務(wù)風(fēng)控的三大核心

看人、看房、看還款能力，房貸業(yè)務(wù)風(fēng)控的三大核心

孫自通

在民間借貸領(lǐng)域，房屋抵押業(yè)務(wù)是最常見(jiàn)的業(yè)務(wù)，如何防范房屋抵押業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，是很多行業(yè)從業(yè)人員非常關(guān)心的問(wèn)題。房抵業(yè)務(wù)大體上可以分為以下流程：客戶(hù)申請(qǐng)→業(yè)務(wù)受理→調(diào)查評(píng)估→合同簽訂（辦理公證、抵押登記等）→貸款發(fā)放→貸后管理及追償?shù)?。在整個(gè)業(yè)務(wù)流程中，對(duì)借款人的調(diào)查和評(píng)估是風(fēng)險(xiǎn)控制的核心，我的體會(huì)是，要想做好房屋抵押業(yè)務(wù)，關(guān)鍵要把控好以下三點(diǎn)：看人、看房、看還款能力。

筆者所在的律所在北京，并服務(wù)多家在北京的客戶(hù)，從目前北京的民間借貸市場(chǎng)來(lái)看，借款人為自然人的情況占據(jù)業(yè)務(wù)量的90%以上（雖然很多自然人借款人名下也有企業(yè)，并且借款用途也是用于名下公司經(jīng)營(yíng)）。接下來(lái)，本文以自然人借款人為例來(lái)分析一下如何看人、看房、看還款能力。

一、看人

這里的看人包括兩個(gè)方面，一是看借款人的人品；二是看借款人的能力和素質(zhì)。

借款人人品如何，對(duì)借款的影響非常大，如果是一個(gè)品質(zhì)及道德好的人，即使在還款能力不足的情況下，雖有可能會(huì)拖欠，但借款人會(huì)很配合，會(huì)積極籌措資金還款。但如遇到品質(zhì)及道德很差的人，即便有還款能力，他也會(huì)想方設(shè)法地拒絕償還借款，甚至?xí)扇〉蛢r(jià)轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)、無(wú)償轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)、虛構(gòu)借款、虛構(gòu)擔(dān)保等各種方式逃廢債務(wù)。在房貸業(yè)務(wù)中，只要確定借款人是品質(zhì)、道德很差的人，則不應(yīng)給予其發(fā)放貸款。借款人如果人品不好，其他條件再好，相應(yīng)業(yè)務(wù)我們也不能做。一句話，人品不好的客戶(hù)，我們一概PASS掉。

除了看人品之外，我們還要關(guān)注借款人的能力和素質(zhì)如何，主要是關(guān)注借款人賺錢(qián)的能力如何，借款人賺錢(qián)能力越強(qiáng)，借款人的發(fā)展前景會(huì)越好，未來(lái)還款的能力也會(huì)越強(qiáng)。具體來(lái)說(shuō)，“看人”我們要重點(diǎn)看以下方面：

（一）年齡

我們一般把30—45歲這一區(qū)間，作為評(píng)分最高的區(qū)間，大于和小于這個(gè)區(qū)間的評(píng)分得分相對(duì)會(huì)低一些。對(duì)于特別年輕的借款人，對(duì)其名下房屋要注意核實(shí)房屋來(lái)源，由于特別年輕的借款人往往自身沒(méi)有能力和實(shí)力買(mǎi)房。

（二）職業(yè)及受教育程度

我們往往給予受教育程度高的人更高的評(píng)分，一般來(lái)說(shuō)本科及以上學(xué)歷屬于低風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)、中等學(xué)歷客戶(hù)是適度風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)、小學(xué)學(xué)歷或文盲半文盲屬于高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)。對(duì)于借款人的職業(yè)，職業(yè)越穩(wěn)定、收入越高往往評(píng)分越高。如果借款人自己經(jīng)營(yíng)公司，需要結(jié)合企業(yè)進(jìn)行評(píng)估。

（三）家庭、婚姻及子女狀況

我們要關(guān)注借款人的家庭狀況（家庭背景、家庭成員、家庭是否和睦）、婚姻狀況（單身、已婚、再婚、喪偶）、子女狀況（子女性別、數(shù)量、年齡等）等。

一般來(lái)說(shuō)，越和睦、越幸福的家庭得分越高，而存在家庭糾紛的借款人評(píng)分相對(duì)較低。已婚、有子女比未婚、沒(méi)子女、離異等情況得分高些。對(duì)于結(jié)婚三年以上的已婚沒(méi)子女借款人需要了解沒(méi)有子女的原因，評(píng)估其家庭穩(wěn)定性。我們還可以設(shè)計(jì)一些具體指標(biāo)，比如借款人平時(shí)在家吃飯的次數(shù)、帶家人旅游度假的次數(shù)、是否接送子女上下學(xué)、是否在家做飯、是否參加子女學(xué)校的活動(dòng)、居住環(huán)境是否整潔、家庭成員精神風(fēng)貌、住房及家具、家電檔次等來(lái)了解借款人的情況；

注：?jiǎn)尉捅本┓抠J市場(chǎng)而言，從本人服務(wù)客戶(hù)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，女性借款人整體比男性借款人風(fēng)險(xiǎn)更大，女單身借款人風(fēng)險(xiǎn)最大。這個(gè)數(shù)據(jù)和微貸領(lǐng)域統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)是不太一樣的，在微貸領(lǐng)域，女性借款人整體比男性借款人違約率低。

（四）家庭成員是否知曉借款、是否支持、是否了解借款用途等

要對(duì)借款人父母、配偶、子女等（尤其是配偶）對(duì)借款人借款之事是否了解、是否支持、是否知道借款用途等進(jìn)行了解，了解時(shí)注意詢(xún)問(wèn)方式和技巧，借款人父母、配偶、子女等對(duì)業(yè)務(wù)人員的態(tài)度是否友善也能從側(cè)面反映出很多問(wèn)題。

（五）戶(hù)籍狀況

需要了解借款人是不是本地人、在當(dāng)?shù)負(fù)碛蟹慨a(chǎn)或其他財(cái)產(chǎn)情況、在當(dāng)?shù)鼐幼∩畹臅r(shí)間長(zhǎng)短、客戶(hù)家庭其他成員是否在當(dāng)?shù)厣睢⒆优欠裨诋?dāng)?shù)厣蠈W(xué)、在當(dāng)?shù)赜袩o(wú)其他親戚朋友等情況。

但需要注意的是，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人口流動(dòng)性變得越來(lái)越強(qiáng)，戶(hù)籍對(duì)還款意愿和還款能力的影響我們也需要辯證的看，如果外地人的事業(yè)重心和生活重心都在本地，并且在當(dāng)?shù)赜凶》亢唾Y產(chǎn)，這樣的客戶(hù)也是優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)。

（六）了解借款人信用狀況、性格特征、個(gè)人嗜好、有無(wú)不良和犯罪記錄

在具體指標(biāo)設(shè)計(jì)上，對(duì)于借款人性格特征主要依靠面談來(lái)了解，另外其對(duì)待家人、業(yè)務(wù)伙伴、員工等的態(tài)度也可以用于判斷其性格特征。除此之外，在周邊走訪的過(guò)程中，也要有意識(shí)的問(wèn)一下周邊的人對(duì)借款人性格方面的評(píng)價(jià)。

對(duì)于有不良信用記錄和違法犯罪記錄的客戶(hù)需要當(dāng)心，尤其是有經(jīng)濟(jì)犯罪記錄的客戶(hù)。在實(shí)際做業(yè)務(wù)過(guò)程中，注意查詢(xún)借款人有無(wú)被執(zhí)行記錄。

可以試探性的進(jìn)行詢(xún)問(wèn)借款人的業(yè)務(wù)愛(ài)好，平時(shí)喜歡從事的活動(dòng)，在此基礎(chǔ)上，可以通過(guò)對(duì)鄰居、親友走訪的方式進(jìn)一步了解其這方面的信息。關(guān)于借款人以往的信用記錄，在具體指標(biāo)設(shè)計(jì)上，信貸人員在調(diào)查過(guò)程中，除查詢(xún)企業(yè)主個(gè)人銀行征信外，還要了解借款人有沒(méi)有及時(shí)向其上游客戶(hù)付貨款、有無(wú)及時(shí)付水費(fèi)、電費(fèi)、房屋租金、有無(wú)及時(shí)給員工發(fā)放工資等，這些都是借款人的信用記錄。

（七）了解客戶(hù)的社會(huì)聲譽(yù)和評(píng)價(jià)

我們要關(guān)注借款人是否擔(dān)任一些重要職務(wù)、是否獲得一些社會(huì)榮譽(yù)、有沒(méi)有熱心參與社會(huì)慈善事業(yè)、家庭成員對(duì)其評(píng)價(jià)、上下游客戶(hù)、員工對(duì)其評(píng)價(jià)等。

（八）借款人及其家庭成員健康狀況

調(diào)查人員要注意觀察借款人及其家庭成員的精神狀態(tài)、通過(guò)詢(xún)問(wèn)（注意詢(xún)問(wèn)技巧，可通過(guò)不經(jīng)意的詢(xún)問(wèn)的方式）、通過(guò)外部調(diào)查等方式了解借款人及其家庭成員的身體狀況是否健康。

（九）借款人品德及個(gè)人素質(zhì)

我們可以通過(guò)借款人家庭是否穩(wěn)定、文化程度、朋友觀、道德觀、社會(huì)責(zé)任觀；性格與作風(fēng)；提供資料是否弄虛作假；借款人的表情、眼神、言談舉止；對(duì)待員工、業(yè)務(wù)伙伴的態(tài)度；有無(wú)糾紛或訴訟及原因；是否過(guò)渡重視個(gè)人榮譽(yù)等判斷借款人的品德及個(gè)人素質(zhì)如何。對(duì)于借款人為企業(yè)主的情況下要關(guān)注其經(jīng)營(yíng)作風(fēng)及理念、管理能力、是否進(jìn)取心等。如果借款人是用于借款人名下企業(yè)使用，還要關(guān)注管理層及員工素質(zhì)以及管理層的穩(wěn)定性等方面。

（十）看從業(yè)經(jīng)驗(yàn)及熟悉程度

需要了解借款人之前的經(jīng)歷，了解客戶(hù)轉(zhuǎn)行的原因，之前的行業(yè)與現(xiàn)在所從事的行業(yè)之間的聯(lián)系。需要了解客戶(hù)從事目前行業(yè)的時(shí)間。如果自然人借款人借款是用于名下公司經(jīng)營(yíng)，需要詢(xún)問(wèn)企業(yè)運(yùn)營(yíng)流程，了解借款人對(duì)上下游客戶(hù)、供貨商、分銷(xiāo)渠道，銷(xiāo)售季節(jié)性變化、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的熟悉程度，通過(guò)詢(xún)問(wèn)未來(lái)的發(fā)展計(jì)劃等問(wèn)題可以識(shí)別借款人的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力。

（十一）了解借款人的發(fā)展經(jīng)歷

了解借款人及其名下企業(yè)的發(fā)展經(jīng)歷可以避免信貸業(yè)務(wù)人員被眼前景象所迷惑，從而能夠從整體上對(duì)客戶(hù)目前狀況及未來(lái)發(fā)展進(jìn)行分析和判斷，是分析和判斷借款人及其經(jīng)營(yíng)企業(yè)穩(wěn)定性和成長(zhǎng)性的重要內(nèi)容。

（十二）關(guān)注借款人其他能力

其他能力包括融資能力、銷(xiāo)售能力、社會(huì)關(guān)系與政府資源等方面。

綜上，就房貸業(yè)務(wù)而言，當(dāng)借款人來(lái)向我們申請(qǐng)借款時(shí)，我們要具備“先看人后看事的思維”，重點(diǎn)關(guān)注借款人的人品和能力兩個(gè)方面，人品不好的借款人，他的其他條件再好我們也不能做。除了看借款人的人品，我們還要看他的能力怎么樣，關(guān)鍵是借款人賺錢(qián)的能力如何，越有能力的借款人，往往未來(lái)會(huì)發(fā)展的越好，未來(lái)的還款也會(huì)越有保障。

注：關(guān)于看人，以上指標(biāo)供大家參考，由于各地情況及機(jī)構(gòu)產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)偏好存在很大差別，需要要根據(jù)自己情況進(jìn)行調(diào)整。如果讀者想了解更多關(guān)于企業(yè)主軟信息的調(diào)查技巧，可在本平臺(tái)“信貸風(fēng)險(xiǎn)管理”回復(fù)數(shù)字24查看《老板的這十大“軟信息”，重要性你真的知道嗎？（附具體調(diào)查指標(biāo)）》

二、看房

既然是房貸業(yè)務(wù)，房屋的重要性不言而喻，我們說(shuō)完看人以后，再來(lái)聊聊看房，在房貸業(yè)務(wù)中，要重視對(duì)抵押房屋的審查和評(píng)估，根據(jù)其價(jià)值、使用年限、變現(xiàn)能力等，審慎選擇并合理確定抵押期限和抵押率。房屋抵押作為一種擔(dān)保措施可以起到保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)的作用，當(dāng)?shù)谝贿€款來(lái)源出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候，作為第二還款來(lái)源來(lái)彌補(bǔ)第一還款來(lái)源的不足。對(duì)于房我們要重點(diǎn)關(guān)注一下幾點(diǎn)：

（一）看房屋及產(chǎn)權(quán)狀況

需要關(guān)注房屋性質(zhì)，商品房評(píng)分最高，經(jīng)適房、已購(gòu)公房、央產(chǎn)房得分相對(duì)較低；需要關(guān)注規(guī)劃用途，住宅、公寓得分最高，別墅和商業(yè)得分次之，辦公房屋得分最低；需要關(guān)注產(chǎn)權(quán)及房屋基本情況，包括產(chǎn)權(quán)人情況、產(chǎn)權(quán)是否清晰、是否有共有人、是否有權(quán)屬糾紛、房產(chǎn)證號(hào)、坐落、面積、房屋建成時(shí)間（房齡）、房本時(shí)間（新購(gòu)住房需謹(jǐn)慎）、所在層數(shù)/單元（是否附帶花園）等；需要了解該房屋是否存在抵押、是否被查封、是否借款人唯一住房、抵押記錄等。

（二）看房屋現(xiàn)狀

主要包括小區(qū)名稱(chēng)、小區(qū)規(guī)模、環(huán)境綠化、停車(chē)位、房屋類(lèi)型（板樓、塔樓、多層、連排、疊拼、獨(dú)棟、平房）、戶(hù)型及朝向、裝修檔次（毛胚、初裝修、中裝修、精裝修）、使用現(xiàn)狀【包括空置、自住、無(wú)償使用（父母/親戚/朋友）、有償出租（商業(yè)/辦公/居?。?、物業(yè)公司、管理費(fèi)用、基礎(chǔ)設(shè)施【水、電、煤氣、天然氣、供暖（集中/自供）、空調(diào)（中央/分體）等】。

（三）看所在區(qū)域狀況

包括小區(qū)四至、周邊道路、周邊交通狀況（有無(wú)車(chē)站、地鐵、便捷程度等）、周邊配套【銀行、商業(yè)配套（大型商場(chǎng)/中型商場(chǎng)/社區(qū)商業(yè)/零星商店、醫(yī)院、學(xué)校（大/中/小）、文體設(shè)施、公園/景觀、其他】、周邊小區(qū)、區(qū)域整體印象等。

（四）看房屋價(jià)格

需要客戶(hù)提供參考價(jià)格、了解周邊新樓盤(pán)價(jià)格（需要注明單價(jià)及價(jià)格來(lái)源）、二手房房?jī)r(jià)（可通過(guò)上網(wǎng)及到二手房中介了解，一定要向二手房中介詢(xún)問(wèn)快速出手價(jià)格）。注：通過(guò)綜合分析確定房屋市場(chǎng)價(jià)格及快速出手價(jià)格，再考慮到過(guò)戶(hù)的稅款、中介費(fèi)等之后綜合確定最終評(píng)估價(jià)格及抵押率。房屋評(píng)估價(jià)格要合理，綜合考慮房屋是否容易變現(xiàn)。

三、看還款能力

總的原則是要將借款人的第一還款來(lái)源是否充足作為發(fā)放借款的基本前提條件,要從嚴(yán)審核借款人基本信息、財(cái)務(wù)狀況、信用程度、誠(chéng)信狀況。抵押物等第二還款來(lái)源只能作為第一還款來(lái)源的補(bǔ)充和風(fēng)險(xiǎn)緩釋因素，要避免簡(jiǎn)單依據(jù)第二還款來(lái)源選擇目標(biāo)客戶(hù)。我們要堅(jiān)持救急不救窮的原則，要把錢(qián)借給急需資金并有還款能力的企業(yè)和個(gè)人，一定不能把錢(qián)借給還不起錢(qián)的貧困企業(yè)和個(gè)人。對(duì)于借款人的還款能力重點(diǎn)就是看其第一還款來(lái)源，對(duì)于第二還款來(lái)源重點(diǎn)是看房（詳見(jiàn)前面論述），在實(shí)際做業(yè)務(wù)過(guò)程中還要挖掘其能否提供一些其他擔(dān)保措施。關(guān)于看還款能力，主要涉及到一些財(cái)務(wù)指標(biāo)，重點(diǎn)也看以下方面：

（一）看借款人現(xiàn)有資產(chǎn)狀況及結(jié)構(gòu)

對(duì)于自然人借款人，要了解借款人名下房屋、車(chē)輛、股權(quán)等資產(chǎn)狀況，核實(shí)和測(cè)算其凈資產(chǎn)。如果自然人借款人所借款項(xiàng)是用于名下公司周轉(zhuǎn)，還需要了解企業(yè)的資產(chǎn)狀況，比如應(yīng)收賬款、固定資產(chǎn)、存貨、對(duì)外投資等，了解之后綜合分析借款人及其旗下企業(yè)資產(chǎn)狀況、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、凈資產(chǎn)，重點(diǎn)關(guān)注資產(chǎn)是否容易變現(xiàn)，核算借款人流動(dòng)比率、速動(dòng)比率等反應(yīng)企業(yè)變現(xiàn)能力的數(shù)據(jù)。

（二）了解借款人對(duì)外負(fù)債情況

重點(diǎn)了解是否有銀行貸款、是否有其他民間借貸、是否給他人提供擔(dān)保等信息，如果自然人借款人所借款項(xiàng)是用于名下公司周轉(zhuǎn)，還需要了解企業(yè)對(duì)外負(fù)債情況，結(jié)合企業(yè)特點(diǎn)核算企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率是否在合理范圍內(nèi)。

（三）了解借款人收入、開(kāi)支狀況

對(duì)于自然人借款人，需要了解借款人本人及其配偶的月收入和年收入狀況、了解借款人家庭成本及開(kāi)支情況，根據(jù)了解的情況對(duì)借款人的還款能力進(jìn)行判斷。如果自然人借款人所借款項(xiàng)是用于名下公司周轉(zhuǎn)，還需要了解借款人營(yíng)業(yè)收入、成本費(fèi)用的情況。通過(guò)測(cè)算凈資產(chǎn)收益率、銷(xiāo)售收入利潤(rùn)率等測(cè)算其盈利能力，通過(guò)測(cè)算利息保障倍數(shù)測(cè)算借款人償還能力。

（四）了解現(xiàn)金流情況

如果自然人借款人所借款項(xiàng)是用于名下公司周轉(zhuǎn)，需要了解企業(yè)現(xiàn)金流量情況，需要測(cè)算現(xiàn)金流動(dòng)負(fù)債比率，該比率反應(yīng)的是企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的凈現(xiàn)金流償還短期債務(wù)的能力。

（五）了解借款用途

借款用途一定要合理、合規(guī)、合法，并與借款人的經(jīng)營(yíng)情況、經(jīng)營(yíng)規(guī)模等相匹配，結(jié)合其借款用途評(píng)估其所說(shuō)還款來(lái)源是否靠譜。

（六）了解借款人的成長(zhǎng)性及營(yíng)運(yùn)能力

如果自然人借款人所借款項(xiàng)是用于名下公司周轉(zhuǎn)，企業(yè)收入為主要還款來(lái)源，需要關(guān)注企業(yè)的成長(zhǎng)性，可根據(jù)了解的企業(yè)具體財(cái)務(wù)指標(biāo)測(cè)算企業(yè)凈資產(chǎn)增長(zhǎng)率、主營(yíng)業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)率、銷(xiāo)售收入增長(zhǎng)率等反應(yīng)企業(yè)成長(zhǎng)性的指標(biāo)。還需要了解應(yīng)收賬款增長(zhǎng)率以及存貨周轉(zhuǎn)率等反應(yīng)企業(yè)營(yíng)運(yùn)能力的指標(biāo)。

（七）了解借款人或有負(fù)債情況

借款人如果對(duì)外有擔(dān)保會(huì)影響到借款人的還款能力，一旦存在其他債權(quán)人往往也會(huì)對(duì)我們的債權(quán)實(shí)現(xiàn)造成影響，有必要做詳細(xì)的了解。

（八）挖掘保證人、第三人抵押等擔(dān)保措施

上面的分析主要是針對(duì)借款人第一還款來(lái)源的分析，根據(jù)具體業(yè)務(wù)情況，可根據(jù)借款人的具體情況，在其親屬、朋友、上下游客戶(hù)、關(guān)聯(lián)企業(yè)中挖掘保證人或第三人提供抵押等擔(dān)保措施，從而降低第一還款來(lái)源出現(xiàn)問(wèn)題的風(fēng)險(xiǎn)。

四、從事房貸業(yè)務(wù)需要考慮的一個(gè)問(wèn)題

上面我們分析了做好房貸業(yè)務(wù)需要把握的三個(gè)要點(diǎn)：看人、看房、看還款能力。但從實(shí)際情況來(lái)看，房貸業(yè)務(wù)的借款人一般借錢(qián)都比較急，再加上現(xiàn)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，從事房貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)需要在保證安全的情況下盡快做出信貸決策。以北京為例，筆者的多家客戶(hù)都反映，目前北京房貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，如果參照傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程對(duì)借款人進(jìn)行調(diào)查，把借款人調(diào)查個(gè)“底兒掉”，借款人一般不會(huì)配合，你不借，他就去找其他家了。再加上，借款人要錢(qián)都比較急，調(diào)查太多，放款速度太慢的話，借款人也就找其他家了。

針對(duì)上述問(wèn)題，如何在效益、效率、安全中實(shí)現(xiàn)一個(gè)平衡是很多信貸機(jī)構(gòu)都要面臨的問(wèn)題。鑒于北京目前的市場(chǎng)狀況及行情，筆者建議在北京的客戶(hù)，在上述成本、效率、安全三個(gè)方面，安全性是應(yīng)該排在第一位的。在具體操作中，以看人、看房為重點(diǎn)，但不忽視對(duì)借款還款能力的考察和評(píng)估。對(duì)于看人來(lái)說(shuō)，很多方面都是定性的分析，需要有一定業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的人員來(lái)進(jìn)行。對(duì)于看房，相對(duì)來(lái)說(shuō)容易一些，按照我們相應(yīng)的要求進(jìn)行調(diào)查就可以了。對(duì)于借款人還款能力尤其是對(duì)外負(fù)債的的評(píng)估是目前業(yè)務(wù)的難點(diǎn)，鑒于現(xiàn)在的競(jìng)爭(zhēng)程度及效率要求，很多機(jī)構(gòu)認(rèn)為有重足的抵押物做擔(dān)保借款就是安全的，這種想法是非常錯(cuò)誤的。建議在做放貸業(yè)務(wù)時(shí)，不能忽視對(duì)借款人第一還款來(lái)源的評(píng)估，對(duì)于借款人的還款能力建議信貸機(jī)構(gòu)一定要結(jié)合上面的分析進(jìn)行一定程度的了解，但可以根據(jù)具體情況和風(fēng)險(xiǎn)偏好適當(dāng)降低要求和標(biāo)準(zhǔn)，但不調(diào)查肯定是有問(wèn)題的。從實(shí)操的角度，對(duì)于財(cái)務(wù)信息的調(diào)查一定抓重點(diǎn)，并通過(guò)多角度進(jìn)行交叉和檢驗(yàn)，做好財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的還原。如果有可能，增加保證人等擔(dān)保方式作為第一還款來(lái)源的補(bǔ)充。

目前北京的市場(chǎng)還有一個(gè)非常普遍的做法，借款合同和抵押合同簽訂后，會(huì)要求借款人到公證處做強(qiáng)制執(zhí)行公證，賦予相應(yīng)借款合同及抵押合同強(qiáng)制執(zhí)行的效力。除強(qiáng)執(zhí)公證外，還會(huì)要求抵押人（一般就是借款人）給出借人指定的第三人出具全權(quán)委托的公證書(shū)，抵押人授權(quán)第三人在逾期后有權(quán)作為抵押人的代理人對(duì)外出售房屋，第三人可直接拿著公證書(shū)到房管局解押和過(guò)戶(hù)，并將購(gòu)房款用于償還出借人的債務(wù)。該種方式目前在民間非常普遍，該方式的目的是希望在借款逾期后，可以不用抵押人出面直接將抵押房屋變現(xiàn)還債，對(duì)于該方式面臨的風(fēng)險(xiǎn)未來(lái)我們會(huì)有專(zhuān)門(mén)的文章。另外，房屋抵押業(yè)務(wù)一定要到房管局辦理抵押登記，抵押權(quán)才能設(shè)立和生效，關(guān)于抵押登記的問(wèn)題，具體以所在地房管部門(mén)的要求為準(zhǔn)，本文不再展開(kāi)論述。

第二篇：民間借貸房抵風(fēng)控三大核心及十大要點(diǎn)（最終版）

民間借貸房抵風(fēng)控三大核心及十大要點(diǎn)

民間借貸房產(chǎn)抵押三大風(fēng)控核心：

核心一：必須保證在不通知借款人（原房屋所有權(quán)人）、且不經(jīng)過(guò)司法程序的情況下，就能將標(biāo)的房產(chǎn)過(guò)戶(hù)（變賣(mài)）。

核心二：任何情況下都不要以抵押權(quán)起訴借款人，也就是說(shuō)，任何情況下都不要涉及司法拍賣(mài)環(huán)節(jié)。

核心三：任何情況下都不要給借款人留有任何手續(xù)。下面敘述民間借貸房抵十大風(fēng)控要點(diǎn)： 要點(diǎn)一：

借條（據(jù)）與收條（據(jù)）

借條與收條必須打印和手寫(xiě)各一份，并且要在借款人姓名、身份證號(hào)、借款金額大、小寫(xiě)、借款人簽名五處，由借款人按手印。

收條（據(jù)）必須寫(xiě)兩套，每套兩份（打印和手寫(xiě)各一份），一套是借款款項(xiàng)的收條，另一套是購(gòu)房定金的收條，并且要在賣(mài)房人姓名、身份證號(hào)、購(gòu)房定金金額大、小寫(xiě)、賣(mài)房人簽名五處，由賣(mài)房人按手印。

切記：借款款項(xiàng)的收條與購(gòu)房定金的收條，在書(shū)面表達(dá)意思上不要有任何法律關(guān)系，這個(gè)必須做精，而且購(gòu)房定金的收條必須注明收到的是現(xiàn)金。

要點(diǎn)二：

《房屋全權(quán)委托公證》 《房屋全權(quán)委托公證》是必須做的，切記！這個(gè)是重中之重，民間借貸房產(chǎn)抵押借款的所有實(shí)操手續(xù)中，只有這個(gè)公證書(shū)可以實(shí)現(xiàn)民間借貸房產(chǎn)抵押三大風(fēng)控核心中的核心一在不通知借款人（原房屋所有權(quán)人）、且不經(jīng)過(guò)司法程序的情況下，就能將標(biāo)的房產(chǎn)過(guò)戶(hù)（變賣(mài)）。

《房屋全權(quán)委托公證》分為兩種，沈陽(yáng)線下的行話一種叫大全委，另一種叫小全委，大全委是委托房屋的全部權(quán)利項(xiàng)目，也就是一般性權(quán)利委托和特殊權(quán)利委托；小全委是委托房屋的部分權(quán)利項(xiàng)目，也就是一般性權(quán)利委托。其中關(guān)于房屋的繼承權(quán)的委托是在特殊權(quán)利中，并且在公證書(shū)中規(guī)定，此房屋的繼承人完全由受托人任意指定，這個(gè)條款是為了防止借款人（原房屋所有權(quán)人）在抵押期間意外死亡或意外喪失民事行為能力的情況下，受托人可以配合他項(xiàng)權(quán)利人直接把房子搞到手，不會(huì)有財(cái)產(chǎn)繼承糾紛，所以《房屋全權(quán)委托公證》必須做成大全委。

《房屋全權(quán)委托公證》中的受托代理人絕對(duì)不能和抵押權(quán)人做成同一人，原因我會(huì)在要點(diǎn)九里詳細(xì)闡述。

要點(diǎn)三：

《借貸抵押合同》與《房屋買(mǎi)賣(mài)抵押（定金）合同》

這兩個(gè)合同在法律上沒(méi)有任何聯(lián)系，《借貸抵押合同》是債權(quán)和抵押權(quán)的司法生效要件，而《房屋買(mǎi)賣(mài)抵押（定金）合同》是確定買(mǎi)賣(mài)合同關(guān)系，并且證明房屋購(gòu)買(mǎi)方已支付支該標(biāo)的房屋的部分受讓價(jià)款做為買(mǎi)房定金，是兩套完全不相干的法律手續(xù)。

重點(diǎn)解釋?zhuān)?這里所提到的《房屋買(mǎi)賣(mài)抵押（定金）合同》是沈陽(yáng)市房產(chǎn)局監(jiān)制的，在二手房通過(guò)中介交易時(shí)必須簽屬的合同，并且在此合同中，要求受讓人在房屋過(guò)戶(hù)前，必須繳納在《房屋買(mǎi)賣(mài)抵押（定金）合同》中所約定的房屋成交價(jià)減去已支付定金的剩余金額價(jià)款后，才能由全權(quán)委托公證中的受托代理人配合房屋受讓方辦理房屋過(guò)戶(hù)手續(xù)，并且此剩余金額價(jià)款的支付過(guò)程必須走沈陽(yáng)市房產(chǎn)局二手房交易專(zhuān)項(xiàng)資金監(jiān)管賬戶(hù)，所以此合同絕對(duì)不會(huì)構(gòu)成流質(zhì)擔(dān)保契約。

要點(diǎn)四：

《房屋他項(xiàng)權(quán)利證》

房屋他項(xiàng)權(quán)利這里所說(shuō)的權(quán)利是一個(gè)復(fù)合權(quán)利，它是多個(gè)權(quán)利的統(tǒng)稱(chēng)，是在同一標(biāo)的房產(chǎn)上賦予的多項(xiàng)權(quán)利的集合名詞，其中包括典權(quán)、抵押權(quán)、租賃權(quán)（使用權(quán)）、典質(zhì)權(quán)、繼續(xù)權(quán)、甚至還包括此基礎(chǔ)上衍生出來(lái)的另一種用益物權(quán)的抵押等等。

而且在《擔(dān)保法》中有明確規(guī)定，不動(dòng)產(chǎn)做為債權(quán)的擔(dān)保物權(quán)時(shí)，必須到相關(guān)部門(mén)登記，不登記不生效，不登記不得對(duì)抗善意第三人，其登記落實(shí)到紙質(zhì)憑證上就是《房屋他項(xiàng)權(quán)利證》，只有辦了這個(gè)證，其抵押權(quán)才具備司法生效要件，不會(huì)被任何第三方對(duì)，且保證其相應(yīng)的抵押權(quán)順位及優(yōu)先受償權(quán)順位。

說(shuō)到這里我再?gòu)?qiáng)調(diào)一次，關(guān)于網(wǎng)上流傳的債務(wù)人（抵押人）偽造房屋租賃協(xié)議在抵押之前的說(shuō)法純屬是扯淡，《中華人民共和國(guó)城市房屋管理法》規(guī)定，房屋出租需到當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)部門(mén)進(jìn)行登記備案（備案后進(jìn)檔案），不登記不得對(duì)抗第三人。而這個(gè)登記備案就是辦理房屋租賃權(quán)（使用權(quán)）的他項(xiàng)權(quán)利證，如果該房屋辦理了租賃權(quán)（使用權(quán)）的他項(xiàng)權(quán)利證，在提檔時(shí)就能查出來(lái)，但是我在這篇文章的要點(diǎn)中并沒(méi)有把提檔的環(huán)節(jié)列出來(lái)，是因?yàn)檗k理進(jìn)押時(shí)，如果不提檔，房產(chǎn)局根本就不受理進(jìn)押。

要點(diǎn)五：

《房屋買(mǎi)賣(mài)抵押（定金）合同》與《房屋買(mǎi)賣(mài)協(xié)議書(shū)》 這兩個(gè)合同及協(xié)議都是沈陽(yáng)市房產(chǎn)局制定的政府行政機(jī)關(guān)固定格式合同，前者是房產(chǎn)局提供電子版，自己打印的，后者是房產(chǎn)局統(tǒng)一印刷的三聯(lián)無(wú)碳復(fù)寫(xiě)合同。前者的法律重點(diǎn)是確立購(gòu)房定金的交付事實(shí)，后者是進(jìn)一步確立買(mǎi)賣(mài)關(guān)系的成立，其中在《房屋買(mǎi)賣(mài)協(xié)議書(shū)》中的中介方，就是全權(quán)委托公證中的受托人。

《房屋買(mǎi)賣(mài)抵押（定金）合同》與《房屋買(mǎi)賣(mài)協(xié)議書(shū)》，可完全避免流質(zhì)擔(dān)保契約的成立。

要點(diǎn)六：

《房屋全權(quán)委托公證》和《房屋他項(xiàng)權(quán)利證》辦理時(shí)的收費(fèi)發(fā)票（前者360元，后都80元）必須由放款人保存，因?yàn)橐坏┙杩畎l(fā)生逾期，房屋變現(xiàn)是由《房屋全權(quán)委托公證》中的受托代理人配合買(mǎi)房人辦理過(guò)戶(hù)的，在辦理過(guò)程中，有時(shí)房產(chǎn)局需要受托人提供《房屋全權(quán)委托公證》發(fā)票。

要點(diǎn)七：

放款、砍頭息、手續(xù)費(fèi)的收取方式 一定要把所有手續(xù)全做完再放款，絕對(duì)不能放款后補(bǔ)手續(xù)，這個(gè)是命根子。但這里有兩個(gè)手續(xù)需要另外說(shuō)明一下：

1、他項(xiàng)權(quán)利證：這個(gè)證是在辦理完進(jìn)押手續(xù)，拿到房產(chǎn)局的受理回執(zhí)單和發(fā)票后的三個(gè)工作日下證，自取或EMS郵寄均可（我都是自取，公司離房產(chǎn)局才一公里多點(diǎn)兒），這個(gè)沒(méi)必要等三個(gè)工作日再放款，拿到受理單就可以放款了，不會(huì)有問(wèn)題。

2、讓借款人銀行轉(zhuǎn)賬憑證上簽字背書(shū)，這個(gè)必須在放款后才能讓借款人簽字，轉(zhuǎn)賬之前是拿不到憑證的，不過(guò)這個(gè)背書(shū)根本沒(méi)什么用，房子已經(jīng)進(jìn)他項(xiàng)了，并且有兩套收條，所以這個(gè)無(wú)所謂了。

砍頭息：

我們都是在放款時(shí)直接扣兩個(gè)月砍頭息和全額手續(xù)費(fèi)，這個(gè)不要在放款人賬戶(hù)的銀行流水中體現(xiàn)出來(lái)，一般都是在放款前，給借款客戶(hù)辦張新的銀行卡，然后開(kāi)網(wǎng)銀，把銀行卡、身份證原件、U盾都放在放款人手里，這邊放款到借款人的新銀行卡中，然后再把兩個(gè)月砍頭息和全額手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)到放款人這邊其它自己人的帳戶(hù)，或者是是直接取現(xiàn)，再或者是讓借款人直接先用現(xiàn)金交砍頭息和手續(xù)費(fèi)，怎么弄都行，后續(xù)的展期也是每?jī)蓚€(gè)月付一次砍頭息，還是要么交現(xiàn)金，要么轉(zhuǎn)到放款人這邊其它自己人的帳戶(hù)，別用放款人的賬戶(hù)收利息。

要點(diǎn)八：

抵押率：在沈陽(yáng)放貸，抵押率一般都是做到房屋實(shí)際可變現(xiàn)價(jià)值的50%，最高也就是60%，這是天價(jià)了。

要點(diǎn)九： 收定金、解押、過(guò)戶(hù)

先解釋一下民間借貸里在抵押借款、先息后本的情況下什么叫逾期？

每?jī)蓚€(gè)月收一次砍頭息，在兩個(gè)月到期時(shí)，借款人沒(méi)有在10天之內(nèi)還款，且沒(méi)有交納下兩個(gè)月砍頭息時(shí)，這就叫逾期，此時(shí)也就是打電話催催，同時(shí)這邊就找中介給賣(mài)房子了。

在賣(mài)房子變現(xiàn)時(shí)，是由《房屋全權(quán)委托公證》的受托代理人代替原房主與買(mǎi)房人簽定買(mǎi)賣(mài)協(xié)議，然后受托代理人代替原房主配合買(mǎi)房人去房產(chǎn)局辦理過(guò)戶(hù)手續(xù)，并且通過(guò)房產(chǎn)局的資金監(jiān)管代收房款。

收定金：

《房屋全權(quán)委托公證》的受托代理人代替原房主與買(mǎi)房人簽定買(mǎi)賣(mài)協(xié)議后，是由買(mǎi)房人向受托代理人先交付定金，個(gè)這定金盡量要多收一些，不管多大的房子，成交價(jià)多少，必須先收不低于房屋過(guò)戶(hù)全額稅費(fèi)的定金（房屋過(guò)戶(hù)全額稅費(fèi)我會(huì)在以后的帖子中詳細(xì)說(shuō)明），以免買(mǎi)房人反悔，如果不交的話就不和他扯了，重新尋找買(mǎi)主。

切記，一定是收了定金收再對(duì)進(jìn)行解押，如果買(mǎi)房人反悔，這個(gè)定金是不退的。

極端情況：如果買(mǎi)房人交了定金，解押后反悔，或者是房款交不上，那就別磨嘰了，直接把房子過(guò)戶(hù)給原他項(xiàng)權(quán)利人，也就是出借人，這時(shí)就別在乎契稅、過(guò)戶(hù)費(fèi)之類(lèi)的東西了，因?yàn)槭盏亩ń鹂梢愿采w這些費(fèi)用了，而且房子已經(jīng)解押了，必須先把房子搞到手，然后再重新尋找買(mǎi)主。這里就是為什么我在要點(diǎn)二的后面提到《房屋全權(quán)委托公證》中的受托代理人絕對(duì)不能和抵押權(quán)人做成同一人的原因。因?yàn)椤斗课萑珯?quán)委托公證》中的受托代理人不能把公證書(shū)中的房產(chǎn)過(guò)戶(hù)給自己。

這里涉及到一個(gè)解押的環(huán)節(jié)，這個(gè)解押也是由《房屋全權(quán)委托公證》的受托代理人與他項(xiàng)權(quán)利人之間配合完成的。

在順利過(guò)戶(hù)出售房產(chǎn)后，房款三至七天，由房產(chǎn)局的資金監(jiān)管賬戶(hù)轉(zhuǎn)發(fā)到受托人的指定賬戶(hù)，這時(shí)受托人和出借人（原他項(xiàng)權(quán)利人）怎么配合都行了，都是自己人，錢(qián)已經(jīng)到手了。

再有一點(diǎn)，如果真遇到房子賣(mài)不出去的情況，受托人可以直接把房子過(guò)戶(hù)給他項(xiàng)權(quán)利人，現(xiàn)把房子搞到手，早晚是錢(qián)，也不至于把自己給玩死，這個(gè)我在《民間房產(chǎn)抵押借貸，房子說(shuō)過(guò)戶(hù)就過(guò)戶(hù)、說(shuō)收就收，你信嗎？》的帖子中有提到過(guò)。這也是我在要點(diǎn)二的后面提到《房屋全權(quán)委托公證》中的受托代理人絕對(duì)不能和抵押權(quán)人做成同一人的原因。

要點(diǎn)十：

重點(diǎn)解釋以下兩大核心的實(shí)際作用：

核心二：任何情況下都不要以抵押權(quán)起訴借款人，也就是說(shuō)，任何情況下都不要涉及司法拍賣(mài)環(huán)節(jié)。

核心三：任何情況下都不要給借款人留有任何手續(xù)。

在房產(chǎn)抵押期間，如果出現(xiàn)了抵押權(quán)人之外的人對(duì)該抵押房產(chǎn)申請(qǐng)資產(chǎn)保全查封，這時(shí)《房屋全權(quán)委托公證》的受托代理人是不能直接把房產(chǎn)過(guò)戶(hù)的，這個(gè)委托公證不能對(duì)抗法院的查封，這時(shí)間抵押權(quán)人必須向法院起訴，但是絕對(duì)不能以抵押權(quán)向法院提起訴訟，必須以買(mǎi)賣(mài)協(xié)議提起訴訟，這時(shí)要點(diǎn)五中所提到的《房屋買(mǎi)賣(mài)抵押（定金）合同》與《房屋買(mǎi)賣(mài)協(xié)議書(shū)》會(huì)起到非常重要的作用，以買(mǎi)賣(mài)協(xié)議提起訴訟，六個(gè)月的時(shí)間就能把房子搞到手，然后再去變現(xiàn)，這是在房屋抵押期間抵押權(quán)人之外的人對(duì)該抵押房產(chǎn)申請(qǐng)資產(chǎn)保全查封的情況下，最快、最穩(wěn)妥的辦法。

當(dāng)然還有另外一種辦法，就是以《房屋全權(quán)委托公證》中受托代理人的名義收債權(quán)，這個(gè)有一定的風(fēng)險(xiǎn)，也需要一些特定條件，這個(gè)我會(huì)在以后的帖子中寫(xiě)，本文不詳細(xì)敘述了。

在網(wǎng)上我看到有一些朋友提到，以債權(quán)和抵押權(quán)起訴，現(xiàn)在唯一住房也可以強(qiáng)制執(zhí)行拍賣(mài)，這個(gè)的確是事實(shí)，咱先不談唯一住房的執(zhí)行條件，我們先看一下如果如果以債權(quán)和抵押權(quán)起訴，變現(xiàn)需要什么流程？需要多長(zhǎng)時(shí)間？

拍賣(mài)的情況分兩種：

1、經(jīng)訴訟后，法院判決債務(wù)人還款，要求債務(wù)人出還款計(jì)劃，在還款計(jì)劃未履行后，由債權(quán)人向法院提出強(qiáng)執(zhí)行

2、做了強(qiáng)制執(zhí)行公證，可直接向法院提出強(qiáng)制執(zhí)行申請(qǐng) 以上兩種情況在被法院認(rèn)定可執(zhí)行后，都必須經(jīng)歷以下流程： 申請(qǐng)→法院受理→申請(qǐng)復(fù)議（做了強(qiáng)制執(zhí)行公證也需要此環(huán)節(jié)）→公告→查封（如提前申請(qǐng)資產(chǎn)保全，并提供保全擔(dān)?？商崆安榉猓ㄔ何性u(píng)估→拍賣(mài)（拍賣(mài)公司公告→展標(biāo)→交保證金、領(lǐng)號(hào)→拍成后簽《拍賣(mài)成交確認(rèn)書(shū)》→交價(jià)款及傭金→法院裁定→裁定送達(dá)后15日過(guò)戶(hù)）

現(xiàn)在走拍賣(mài)。一次拍成那是扯淡，拍賣(mài)公司要不給你整三次流拍，他也就別在這行混了，除非你夠牛逼，去玩圍標(biāo)，那可費(fèi)了勁了。就算你一次圍標(biāo)成功，拿到錢(qián)也得一年多。

三次流拍60天后，開(kāi)始玩變賣(mài)。

上面我寫(xiě)的流程只是個(gè)大概，中間還有很多細(xì)節(jié)。

現(xiàn)在假設(shè)這個(gè)流程走得非常順利，最后拿到錢(qián)也得將近二年，民間借貸這么玩不純屬扯犢子嗎？？

至此，民間借貸房抵風(fēng)控三大核心及十大要點(diǎn)敘述完畢，其內(nèi)容并非全面，以后的帖子中本人還會(huì)就民間借貸房抵進(jìn)行詳細(xì)說(shuō)明，請(qǐng)大家多指點(diǎn)，愿我們?cè)诠裁阒幸煌砷L(zhǎng)。

第三篇：從法定職責(zé)看安監(jiān)人員業(yè)務(wù)能力構(gòu)成

從法定職責(zé)看安監(jiān)人員業(yè)務(wù)能力構(gòu)成中國(guó)人大網(wǎng) 日期： 2010-01-25瀏覽字號(hào)：大 中 小打印本頁(yè)關(guān)閉窗口

國(guó)家安監(jiān)總局近期頒發(fā)實(shí)施的《安全生產(chǎn)監(jiān)管監(jiān)察職責(zé)和行政執(zhí)法責(zé)任追究的暫行規(guī)定》，進(jìn)一步明確了安全生產(chǎn)監(jiān)督部門(mén)的職責(zé)，為安全生產(chǎn)監(jiān)督管理部門(mén)及其行政執(zhí)法人員依法開(kāi)展安全生產(chǎn)監(jiān)管監(jiān)察工作指明了方向。由于監(jiān)管監(jiān)察工作對(duì)象和方式的多樣性、復(fù)雜性，要求安監(jiān)人員必須具備較高的業(yè)務(wù)能力素質(zhì)。根據(jù)《安全生產(chǎn)監(jiān)管監(jiān)察職責(zé)和行政執(zhí)法責(zé)任追究的暫行規(guī)定》界定的職責(zé)和責(zé)任追究的內(nèi)容，筆者認(rèn)為一名合格的安監(jiān)人員應(yīng)具備以下幾項(xiàng)業(yè)務(wù)能力：

一、較好的統(tǒng)籌能力

根據(jù)《暫行規(guī)定》中條款“安全監(jiān)管監(jiān)察部門(mén)應(yīng)當(dāng)按照安全監(jiān)管和煤礦安全監(jiān)察執(zhí)法工作計(jì)劃、現(xiàn)場(chǎng)檢查方案，對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位是否具備有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章和國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)或者行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的安全生產(chǎn)條件進(jìn)行監(jiān)督檢查”。

安監(jiān)人員能否認(rèn)真履責(zé)、是否認(rèn)真履責(zé)，有一個(gè)原則性的參照系――安全監(jiān)管監(jiān)察工作計(jì)劃、現(xiàn)場(chǎng)檢查方案。因此，安監(jiān)人員或安監(jiān)部門(mén)每年初，要按照上級(jí)工作安排結(jié)合工作實(shí)際及事故發(fā)生的特點(diǎn)和規(guī)律，制定安全監(jiān)管監(jiān)察工作計(jì)劃、現(xiàn)場(chǎng)檢查方案，這就需要安監(jiān)人員具備敏銳的洞察力和超前的預(yù)見(jiàn)力，具有全局觀念和大局意識(shí)，做好全年工作的統(tǒng)籌和協(xié)調(diào)。

二、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆治瞿芰?/p>

代表政府實(shí)施安全生產(chǎn)執(zhí)法監(jiān)察的群體，安監(jiān)人員應(yīng)該做到“吃透上情、了解下情”。所謂“吃透上情”是指對(duì)所要執(zhí)行的國(guó)家法律法規(guī)、黨的路線方針政策以及上級(jí)政府的指示深刻領(lǐng)會(huì)，并及時(shí)傳達(dá)給企業(yè)負(fù)責(zé)人?！傲私庀虑椤笔且钊肫髽I(yè)了解情況，及時(shí)掌握基層的各種真實(shí)情況和問(wèn)題，為領(lǐng)導(dǎo)決策提供參考。安監(jiān)人員作為政府與企業(yè)的“中間人”、政府安全決策的執(zhí)行人、企業(yè)安全政策執(zhí)行情況的監(jiān)督人，不但要確保上級(jí)指示精神能夠順利貫徹執(zhí)行,而且要結(jié)合實(shí)際創(chuàng)造性地開(kāi)展工作，這就需要安監(jiān)人員對(duì)各種各樣的情況進(jìn)行準(zhǔn)確的分析和判斷：在深入基層檢查時(shí)，安監(jiān)人員需要對(duì)作業(yè)環(huán)境和條件有良好的觀察力，做到“窺一斑而知全身”，以點(diǎn)代面，能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)存在的安全隱患和習(xí)慣性違章的苗頭，及時(shí)加以處理；在與企業(yè)負(fù)責(zé)人或職工交談時(shí)，留心觀察他們的言行舉止，善于發(fā)現(xiàn)安全理念、安全意識(shí)方面存在的問(wèn)題并加以提醒、警告；特別是在參與事故救援時(shí)，要有超前的分析預(yù)見(jiàn)能力，判斷事故發(fā)展走向和實(shí)施救援的有效途徑，并及時(shí)向領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，縮短事故救援時(shí)間，減少事故損失；在參與事故調(diào)查時(shí)，能通過(guò)觀察企業(yè)負(fù)責(zé)人和職工的情緒、事故現(xiàn)場(chǎng)的情況，去偽存真，還原事故真相，依法追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任，維護(hù)公平與正義。

每年國(guó)內(nèi)都發(fā)生不少的安全生產(chǎn)事故。俗話說(shuō)“以古為鏡,可以知興替;以人為鏡,可以明得失?！泵總€(gè)安監(jiān)人員都應(yīng)該有著高度的職業(yè)的敏感性，從每起事故案例中尋找事故發(fā)生的原因，并從中得到啟迪，分析預(yù)防措施，把事故隱患消滅在源頭上。要參照類(lèi)似事故的搶險(xiǎn)救援，形成或及時(shí)修訂相應(yīng)事故救援預(yù)案、現(xiàn)場(chǎng)處置方案，完善應(yīng)急物資儲(chǔ)備，做好應(yīng)急準(zhǔn)備，真正做到“關(guān)口前移，重心下移”，減少安全事故造成的損失。

三、良好的適應(yīng)能力

“安全責(zé)任重于泰山”。之所以重于泰山，一方面是因?yàn)榕c事故相伴的往往是一個(gè)個(gè)鮮活生命的消失，無(wú)法承受生命之重。平時(shí)工作責(zé)任和壓力過(guò)大，在安全監(jiān)管或執(zhí)法監(jiān)察時(shí)，不可避免地會(huì)遇到突發(fā)事件，也經(jīng)常會(huì)遇到由礦產(chǎn)權(quán)糾紛、環(huán)境、噪聲等方面的原因而引起的上訪、信訪問(wèn)題。面對(duì)群眾的尖銳的質(zhì)疑和誤解，面對(duì)企業(yè)負(fù)責(zé)人或其他相關(guān)方人員的抵 1

觸情緒，面對(duì)突發(fā)事故的來(lái)臨，如果缺乏過(guò)硬的心理素質(zhì),就會(huì)在突發(fā)事件面前手足無(wú)措，不知如何處理；但這些突發(fā)事件往往是重大事件，處理不好會(huì)造成很大的社會(huì)影響，給整個(gè)政府抹黑；另一個(gè)方面，任何人都不可能是全才，工作上稍有不慎，將會(huì)面臨嚴(yán)厲的責(zé)任追究。近一個(gè)時(shí)期以來(lái)，有不少省部級(jí)高干、級(jí)別較高的安監(jiān)部門(mén)負(fù)責(zé)同志被相繼行政問(wèn)責(zé)。隨著科技的進(jìn)步，企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)逐步走向多樣化、專(zhuān)業(yè)化、科學(xué)化，工藝流程逐漸復(fù)雜，安全監(jiān)管工作面臨著巨大的工作壓力和精神壓力。許多基層安監(jiān)執(zhí)法人員感嘆，從事安監(jiān)工作一直是戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢，如履薄冰，但是既然身處這個(gè)崗位，就必須具備過(guò)硬的心理素質(zhì)，不能把壓力當(dāng)作負(fù)擔(dān)，要積極排解工作壓力，將壓力轉(zhuǎn)化為工作的動(dòng)力，依法依規(guī)、妥善處置各類(lèi)突發(fā)事件，妥善處理各種矛盾和糾紛，盡職盡責(zé)、輕裝上陣，努力化解各種壓力和風(fēng)險(xiǎn)，做人民滿意的安監(jiān)人員。

四、高效的執(zhí)行能力

《暫行規(guī)定》中明確了安全監(jiān)管監(jiān)察部門(mén)的各項(xiàng)職責(zé)。由于監(jiān)管范圍廣、涉及內(nèi)容多，任務(wù)量很大，這就要求我們要強(qiáng)化時(shí)間觀念和效率意識(shí)，針對(duì)上級(jí)安排的工作任務(wù)和確定的工作計(jì)劃，需要充分領(lǐng)會(huì)、服從上級(jí)指令，辦事果斷、有力、迅速；提高快速反應(yīng)能力。平時(shí)經(jīng)常深入基層，深入安全工作一線，深入安監(jiān)實(shí)際工作，及時(shí)開(kāi)展調(diào)查研究，收集第一手資料，積極探索服務(wù)群眾的新渠道、新方式，掌握安全生產(chǎn)監(jiān)管工作的主動(dòng)權(quán)，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，準(zhǔn)確分析問(wèn)題發(fā)生的原因和應(yīng)對(duì)措施，促使問(wèn)題及時(shí)、有效地得以解決。當(dāng)履行行政許可職責(zé)時(shí)，需勤政高效，服務(wù)為民，不斷提高工作效率,堅(jiān)持文明服務(wù)，規(guī)范行政許可程序，妥善處理行政爭(zhēng)議；當(dāng)發(fā)現(xiàn)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位存在安全生產(chǎn)違法行為或者事故隱患時(shí)，要及時(shí)下達(dá)整改指令書(shū)等相關(guān)法律文書(shū)。對(duì)逾期不整改或達(dá)不到安全生產(chǎn)條件的企業(yè)，要依法進(jìn)行行政處罰；當(dāng)受理事故舉報(bào)時(shí)，慎重地處理好每一起舉報(bào)，堅(jiān)持用證據(jù)說(shuō)話，不偏聽(tīng)偏信，做到事事有回報(bào)，事事有回音，架好政府與企業(yè)溝通的橋梁。安監(jiān)人員要發(fā)揚(yáng)“立即行動(dòng)、馬上就辦”的工作作風(fēng)，抓緊時(shí)機(jī)、加快節(jié)奏，養(yǎng)成雷厲風(fēng)行的工作習(xí)慣，不推諉應(yīng)付，不走過(guò)場(chǎng)，真抓實(shí)干，不搞形式主義，用高效率真正為企業(yè)服務(wù)，為群眾服務(wù)。

五、良好的溝通能力

《暫行規(guī)定》中規(guī)定“在同一作業(yè)區(qū)域內(nèi)進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，可能危及對(duì)方生產(chǎn)安全的，與對(duì)方簽訂安全生產(chǎn)管理協(xié)議，明確各自的安全生產(chǎn)管理職責(zé)和應(yīng)當(dāng)采取的安全措施，并指定專(zhuān)職安全生產(chǎn)管理人員進(jìn)行安全檢查與協(xié)調(diào)的情況”、“安全監(jiān)管監(jiān)察部門(mén)應(yīng)當(dāng)依法受理、調(diào)查和處理本部門(mén)法定職責(zé)范圍內(nèi)的舉報(bào)事項(xiàng)”等職責(zé)范圍。由此可以看出，安監(jiān)人員不僅承擔(dān)著普法義務(wù)、執(zhí)法監(jiān)察的重任，而且還肩負(fù)著協(xié)調(diào)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、受理舉報(bào)等職責(zé)，要與形形色色的人接觸。安監(jiān)人員是否具有出色的人際關(guān)系處理與協(xié)調(diào)能力,將直接影響到能否順利開(kāi)展工作,保質(zhì)保量地完成工作任務(wù)。安監(jiān)人員跟其他執(zhí)法人員不同，在工作現(xiàn)場(chǎng)多一句提醒,就可能避免一起事故,就可能挽救一條甚至更多寶貴的生命。每個(gè)安監(jiān)人員都肩負(fù)著生命的重托，是生命的守護(hù)者。然而仍然有不少企業(yè)的負(fù)責(zé)人不理解安監(jiān)工作，認(rèn)為是在“故意找茬”，經(jīng)常避諱談事故，對(duì)安全執(zhí)法監(jiān)察行動(dòng)存在抵觸情緒，尤其是企業(yè)不符合安全生產(chǎn)條件被關(guān)?；蛘卟榉鈺r(shí)，有時(shí)會(huì)發(fā)生對(duì)安監(jiān)人員惡語(yǔ)相向，甚至威脅、恐嚇、發(fā)生肢體沖突的現(xiàn)象。面對(duì)這種情況，作為一名執(zhí)法人員必須要不斷提高自身人格修養(yǎng)，做到遇事沉著冷靜，杜絕浮躁心態(tài)，絕不可一時(shí)沖動(dòng)而損壞政府形象。所以溝通協(xié)調(diào)既是安監(jiān)工作的一項(xiàng)重要職能，也是安監(jiān)人員所必須具備的重要能力。這種溝通面對(duì)的是國(guó)家、集體和公眾利益，關(guān)系著政府威望和安監(jiān)隊(duì)伍整體形象，有其特殊的意義。一個(gè)處理矛盾大方得體、游刃有余而又不傷和氣的安監(jiān)人員必然是受老百姓歡迎的，如果出言不慎、出言不遜，就不可能獲得監(jiān)管對(duì)象的理解、支持，更不會(huì)得到別人的合作、幫助，很難把工作做到位。

六、堅(jiān)定的執(zhí)法能力

《暫行規(guī)定》指出：“安全監(jiān)管監(jiān)察部門(mén)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格依照法律、法規(guī)和規(guī)章規(guī)定的行政處罰的行為、種類(lèi)、幅度和程序，按照各自的管轄權(quán)限，對(duì)監(jiān)督檢查中發(fā)現(xiàn)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位及有關(guān)人員的安全生產(chǎn)非法、違法行為實(shí)施行政處罰?！币虼?，安全監(jiān)管監(jiān)察人員是否能夠認(rèn)真履責(zé)、嚴(yán)格執(zhí)法、公正執(zhí)法，是關(guān)系到自己會(huì)不會(huì)被責(zé)任追究的關(guān)鍵。一個(gè)合格的安監(jiān)監(jiān)察人員首先必須是一個(gè)守法者。只有自身知法守法，自覺(jué)遵守執(zhí)法程序，做到職權(quán)法定、程序法定、行為法定，不貪臟枉法，不胡作為、亂作為，才能做到公正執(zhí)法。其次，安監(jiān)監(jiān)察人員必須是一個(gè)依法辦事者。清正廉潔，不為親情友情所累，秉承“法律面前，人人平等”的理念，在安全許可或執(zhí)法監(jiān)察中，嚴(yán)格按照法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范辦事，自覺(jué)做到有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)，違法必究，嚴(yán)厲查處安全生產(chǎn)領(lǐng)域的違法違規(guī)行為，確保人民群眾生命財(cái)產(chǎn)安全。

七、較強(qiáng)的創(chuàng)新能力

“業(yè)精于勤，荒于嬉；行成于思，毀于隨”。隨著知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)的積累，容易形成一定的思考問(wèn)題和解決問(wèn)題的習(xí)慣方式。工作經(jīng)驗(yàn)對(duì)于解決一般性的問(wèn)題、老的問(wèn)題是很有效的，但科技在發(fā)展，情況在變化，用老路子去工作對(duì)于解決新的問(wèn)題來(lái)說(shuō)，往往就成了障礙。面對(duì)日益發(fā)展的企業(yè)和不斷更新的生產(chǎn)技術(shù)，安全監(jiān)管方式不能產(chǎn)生滯后和脫節(jié)。然而不少在安監(jiān)崗位干了很多年的人說(shuō)，從事的時(shí)間越長(zhǎng)，越覺(jué)得自己的知識(shí)貧乏，面對(duì)企業(yè)新的生產(chǎn)流水線，監(jiān)管部位竟然無(wú)從下手，監(jiān)管措施也不敢確定。因此，面對(duì)社會(huì)的發(fā)展，加強(qiáng)自身學(xué)習(xí)，在學(xué)中干、在干中學(xué)，不斷完善知識(shí)體系，努力精通各個(gè)領(lǐng)域的安全管理方式方法，提高理論水平和工作能力，同時(shí)要自覺(jué)地運(yùn)用新思路去思考問(wèn)題，主動(dòng)創(chuàng)新，不斷學(xué)習(xí)新的法律法規(guī)、安全規(guī)程，熟悉新技術(shù)、新工藝、新材料，掌握新的安全工作規(guī)范，堅(jiān)持學(xué)用結(jié)合，加強(qiáng)自身知識(shí)積累，在積累中升華，在升華中創(chuàng)新，摸索出一套新的思路、新的看法、提出新的觀點(diǎn)，爭(zhēng)當(dāng)復(fù)合型、專(zhuān)家型的安全監(jiān)管監(jiān)察人才，更好地服務(wù)基層安全生產(chǎn)工作。

安監(jiān)工作對(duì)安監(jiān)人員的素質(zhì)要求越來(lái)越高，雖然業(yè)務(wù)素質(zhì)不是一朝一夕能夠培養(yǎng)出來(lái)的，但作為基層安監(jiān)人員要時(shí)刻牢記“不積跬步，無(wú)以至千里；不積小流，無(wú)以成江?！钡男拍睿盐兆∶看螌W(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，保持積極進(jìn)取的心態(tài)，弘揚(yáng)拼搏進(jìn)取的精神，練就持之以恒的毅力，去迎接每一次挑戰(zhàn)，努力使自己成為一名合格的安監(jiān)人員。

來(lái)源： 中國(guó)安全生產(chǎn)網(wǎng)（2010-01-04）

第四篇：郴州分行黃金業(yè)務(wù)亮相郴州市首屆看房節(jié)暨家居環(huán)保節(jié)

郴州農(nóng)行黃金業(yè)務(wù)亮相郴州市首屆看房節(jié)暨家居環(huán)保節(jié)

交易活動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)掀起宣傳高潮

11月6～7日，燕泉廣場(chǎng)熱鬧非凡，人流如織。為期兩天的郴州市首屆看房節(jié)暨錦江源家居環(huán)保節(jié)在這里盛大開(kāi)幕.農(nóng)業(yè)銀行、光大銀行、浦發(fā)銀行、郴州電視臺(tái)、郴房網(wǎng)、三湘都市報(bào)、我愛(ài)汽車(chē)網(wǎng)及全市裝修公司、建材企業(yè)、家居30多家房產(chǎn)開(kāi)發(fā)商、100多家家具公司和30多個(gè)二手房中介公司共同協(xié)辦。

為了大力拓展零售業(yè)務(wù)，郴州農(nóng)行抓住本屆?2010年郴州秋季看房節(jié)暨低碳環(huán)保家居節(jié)?交易展示會(huì)契機(jī)，個(gè)人金融部精心組織,周密部署,注重品位,突出特色,在醒目攤位隆重推出?‘金’品傳承，價(jià)值永恒?黃金業(yè)務(wù)及個(gè)人一手住房貸款業(yè)務(wù)、個(gè)人二手住房貸款業(yè)務(wù)、房抵貸、置換式個(gè)人住房貸款、二手房交易資金托管等10個(gè)房貸品種，印發(fā)宣傳折頁(yè)9800份，印制客戶(hù)聯(lián)絡(luò)卡、推薦購(gòu)買(mǎi)卡1000張，安排客戶(hù)經(jīng)理18名，以產(chǎn)品最全、服務(wù)最優(yōu)吸引客戶(hù)眼球，前來(lái)購(gòu)房客戶(hù)紛紛前來(lái)咨詢(xún)和洽談。

該行兵分三路帶領(lǐng)客戶(hù)經(jīng)理積極走訪20余家地產(chǎn)公司和38家家居公司。通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)的宣傳和工作人員的耐心答疑，6家地產(chǎn)公司紛紛表示今后要進(jìn)一步的加強(qiáng)合作。尤其是黃金業(yè)務(wù)的推出在交易會(huì)場(chǎng)引起轟動(dòng)效應(yīng)，前來(lái)看房客戶(hù)非常驚奇，看到農(nóng)行做工優(yōu)良的?傳世之寶?興趣濃厚，邊走邊說(shuō)，?農(nóng)行有黃金賣(mài)，做工也漂亮、有收藏價(jià)值?，真可謂一傳十、十傳百，多數(shù)客戶(hù)主動(dòng)留下預(yù)約電話。客戶(hù)經(jīng)理雖辛苦，但臉上樂(lè)開(kāi)了。當(dāng)日客戶(hù)經(jīng)理推出3克、20克、50克和200克、500克黃金預(yù)約卡298份。（胡智飛李萍玉）1

第五篇：一部所有公司審計(jì)、合規(guī)、法務(wù)、風(fēng)控都應(yīng)該看的電影

一部所有公司審計(jì)、合規(guī)、法務(wù)、風(fēng)控都應(yīng)該看的電影

這周我們來(lái)聊一部新電影：

《Eye in the Sky》（中文名“空中之眼”）這不僅是一部以英美反恐戰(zhàn)爭(zhēng)為主題，探討在戰(zhàn)爭(zhēng)中生命價(jià)值和人性選擇的作品，更是一部反映當(dāng)代大企業(yè)合規(guī)、法務(wù)和風(fēng)控部門(mén)人員（簡(jiǎn)稱(chēng)“合法風(fēng)”）工作生活的電影。片中重要軍事行動(dòng)的決策過(guò)程，像極了現(xiàn)實(shí)生活中大企業(yè)在重要決策時(shí)，法務(wù)、合規(guī)等部門(mén)與業(yè)務(wù)部門(mén)互相扯皮、互不相讓、斗智斗勇的過(guò)程，甚至臺(tái)詞都與我們?nèi)粘９ぷ髦新?tīng)到的如出一轍。

而且電影對(duì)如何做好法務(wù)、合規(guī)和風(fēng)控的工作也提供了不少好的借鑒，讓從事合規(guī)工作的我頗受啟發(fā)?？胺Q(chēng)所有“合法風(fēng)”人員，甚至是所有有機(jī)會(huì)參與公司重大決策的人必看的一部電影。因此，我有必要向各位同行隆重推薦，詳細(xì)介紹這部電影。（預(yù)警：本文涉及喪心病狂的劇透）故事背景

這部電影描述的是一次跨國(guó)的反恐行動(dòng)。英國(guó)情報(bào)機(jī)構(gòu)鎖定了一名重要恐怖分子（英國(guó)公民）將在某日出現(xiàn)在肯尼亞首都內(nèi)羅畢的一棟民房中。英國(guó)、美國(guó)和肯尼亞決定聯(lián)手對(duì)其實(shí)施抓捕。

為了更好地描述后面的劇情，我需要稍微介紹一下主要參與的各方及其身份：行動(dòng)總指揮部： 這里有三個(gè)重要的角色影后海倫.米倫扮演的英國(guó)Powell上校，代表聯(lián)軍負(fù)責(zé)整個(gè)行動(dòng)的具體指揮； Webb少校，負(fù)責(zé)軍事行動(dòng)的法律問(wèn)題，是指揮部里的法律顧問(wèn)；

Sadd中士，負(fù)責(zé)軍事行動(dòng)的技術(shù)分析和客觀結(jié)果評(píng)估，例如決定實(shí)施一個(gè)轟炸之前，他負(fù)責(zé)評(píng)估“附帶損失（CollateralDamages）”，供指揮官考慮。戰(zhàn)情室的領(lǐng)導(dǎo)們： 一群英國(guó)高級(jí)別官員也在政府總部的戰(zhàn)情室里通過(guò)實(shí)時(shí)衛(wèi)星畫(huà)面關(guān)注著這次行動(dòng)。這里分四股勢(shì)力： 外交部經(jīng)首相授權(quán)負(fù)責(zé)這次行動(dòng)。外交部的一把手外交大臣在國(guó)外出差，所以委派二把手國(guó)務(wù)大臣Woodale在現(xiàn)場(chǎng)，Woodale是現(xiàn)場(chǎng)的最高決策人；

外交部還有一位政務(wù)次官Angela也在現(xiàn)場(chǎng)，Angela比Woodale低一級(jí)；

Powell上校的領(lǐng)導(dǎo)，Benson中將，他負(fù)責(zé)軍事方面的最高決定權(quán)；(扮演Benson中獎(jiǎng)的是已故著名演員，《哈利波特》中的“斯內(nèi)普教授”,Alan Rickman)英國(guó)檢察總長(zhǎng)，他代表法律問(wèn)題上的最高決定權(quán)。行動(dòng)具體實(shí)施者：

肯尼亞的軍隊(duì)在現(xiàn)場(chǎng)待命，準(zhǔn)備隨時(shí)實(shí)施抓捕。美國(guó)也為這次行動(dòng)提供了“無(wú)人機(jī)”支持。無(wú)人機(jī)一方面負(fù)責(zé)提供現(xiàn)場(chǎng)實(shí)時(shí)圖像，還攜帶了數(shù)枚“地獄火”飛彈，以備不時(shí)之需。具體操控?zé)o人機(jī)的是Watts中尉，他聽(tīng)從Powell上校的全權(quán)指揮。

（《絕命毒師》中的“小粉”扮演Watts中尉）這個(gè)架構(gòu)一開(kāi)始就像極了一個(gè)大公司：

總指揮Powell上校就像是分公司的業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人，她的身旁有專(zhuān)人幫他分析各種數(shù)據(jù)，幫她做商業(yè)上的決定。同時(shí)，她身旁也有分公司法務(wù)制約著。

Watts中尉就像是一線的業(yè)務(wù)人員，負(fù)責(zé)具體執(zhí)行，讓他打哪就打哪。而坐在戰(zhàn)情室里的一幫領(lǐng)導(dǎo)們則像極了公司總部的各種部門(mén)。Benson中將是總部業(yè)務(wù)部門(mén)的老大；總檢察長(zhǎng)是公司的法律總顧問(wèn)（GC）；外交大臣好比是CEO，有直接決定權(quán)，但他沒(méi)來(lái)，所以授權(quán)國(guó)務(wù)大臣Woodale坐鎮(zhèn)現(xiàn)場(chǎng)。Woodale相當(dāng)于一個(gè)行政副總裁吧。政務(wù)次官Angela在整個(gè)決策過(guò)程中一直反對(duì)軍方（業(yè)務(wù)部門(mén)）的建議，像極了公司合規(guī)官。

(Angela左右了整個(gè)決策過(guò)程)好了，各就各位，好戲開(kāi)場(chǎng)了！第一回合

聯(lián)軍的計(jì)劃是依靠無(wú)人機(jī)和其他高科技手段識(shí)別現(xiàn)場(chǎng)可疑人物，一旦確定目標(biāo)恐怖分子出現(xiàn)，馬上出動(dòng)肯尼亞的地面部隊(duì)實(shí)施突襲抓捕。

可這個(gè)計(jì)劃一開(kāi)始就失敗了，還沒(méi)等聯(lián)軍準(zhǔn)備好，目標(biāo)恐怖分子就迅速離開(kāi)了原定地點(diǎn)，來(lái)到市區(qū)的另一個(gè)民宅內(nèi)。可是新的地點(diǎn)被肯尼亞境內(nèi)的反政府民兵控制，肯尼亞政府軍不敢在這個(gè)區(qū)域大張旗鼓的實(shí)施抓捕，稍不留神就有可能引起大規(guī)模武裝沖突。

這時(shí)Powell上校向戰(zhàn)情室里的領(lǐng)導(dǎo)建議說(shuō)，這個(gè)恐怖分子我們已經(jīng)追了六年，機(jī)會(huì)難得，干脆一顆飛彈把他們丫全炸飛算了。

對(duì)于分公司業(yè)務(wù)部門(mén)提出的這個(gè)建議，總公司的領(lǐng)導(dǎo)們出現(xiàn)了兩派不同的意見(jiàn)。Bensen中將當(dāng)然支持自己的下屬，同意炸飛恐怖分子。但總檢察長(zhǎng)和和Angela都認(rèn)為首相只是授權(quán)了抓捕，并沒(méi)授權(quán)實(shí)施轟炸，因此不同意發(fā)射飛彈。Woodale“副總裁”很自然地拒絕了這個(gè)建議，要求繼續(xù)尋求抓鋪的機(jī)會(huì)。這一回合，法務(wù)和合規(guī)聯(lián)手，用顯而易見(jiàn)的法律理由，沒(méi)花什么力氣就把業(yè)務(wù)部門(mén)的建議擋了回去。第二回合

但是形勢(shì)馬上急轉(zhuǎn)直下，首先聯(lián)軍發(fā)現(xiàn)這幫恐怖分子正在屋里給兩個(gè)年輕人身上綁各種雷管、炸藥，并且正在安排禱告和錄像。顯然這兩個(gè)人馬上要出門(mén)實(shí)施自殺式炸彈襲擊。Sadd中士根據(jù)炸藥的數(shù)量和強(qiáng)度，估計(jì)這些炸藥如果在鬧市爆炸，至少80-100個(gè)人會(huì)受傷甚至送命。這樣一來(lái)，現(xiàn)場(chǎng)實(shí)施抓捕已經(jīng)不可能了。這個(gè)區(qū)域本身不在政府軍控制之下，對(duì)方又?jǐn)y帶重武器和大量炸藥，一旦交火，后果難以想象。

同時(shí)聯(lián)軍還在現(xiàn)場(chǎng)識(shí)別出了其他兩位被通緝的重要恐怖分子，加上原來(lái)的目標(biāo)，英美在非洲通緝的二、四、五號(hào)恐怖分子居然同時(shí)出現(xiàn)在房間里，對(duì)軍方來(lái)說(shuō)這簡(jiǎn)直是一個(gè)千載難逢的機(jī)會(huì)。Powell上校覺(jué)得事已至此，就應(yīng)該當(dāng)機(jī)立斷把這些人當(dāng)場(chǎng)炸死。但這回她留了個(gè)心眼，沒(méi)急著向戰(zhàn)情室的領(lǐng)導(dǎo)們匯報(bào)，而是直接向身邊的Webb少校施壓，要求其確認(rèn)在法律上沒(méi)問(wèn)題。因?yàn)閃ebb少校作為指揮部的法務(wù)，如果他同意了，Powell上校作為總指揮可以直接下令發(fā)射飛彈。

這一段實(shí)在是太貼近生活了。很多業(yè)務(wù)部門(mén)的人員也會(huì)觀察不同的法務(wù)、合規(guī)和風(fēng)控人員的風(fēng)格，知道這些部門(mén)中的“短板”，關(guān)鍵時(shí)候選擇比較“比較好說(shuō)話的”或者“比較好搞定的”，恩威并施，先拿到一個(gè)sign-off，干了再說(shuō)。所以“合法風(fēng)”要非常注重部門(mén)內(nèi)部的溝通，明確每一個(gè)人的權(quán)限，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。并使大家形成一個(gè)習(xí)慣：一旦有任何不確定的問(wèn)題，要馬上向負(fù)責(zé)人匯報(bào)，各位不那么資深的“合法風(fēng)”們，千萬(wàn)不要擔(dān)心自己被認(rèn)為“hold不住場(chǎng)面”，不能獨(dú)立處理工作。在這樣的部門(mén)工作，積極的和領(lǐng)導(dǎo)溝通匯報(bào)工作，不是逃避責(zé)任踢皮球，是對(duì)工作的負(fù)責(zé)。

Webb少校思路就非常清楚，他考慮到行動(dòng)變更的重大影響，他堅(jiān)持要求向戰(zhàn)情室里的領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)。戰(zhàn)情室里再次分成了兩派：Benson中將支持炸飛恐怖分子；檢察總長(zhǎng)考慮到這些新的變化，也認(rèn)為在法律上沒(méi)問(wèn)題。但是另外一邊，Angela明確表示反對(duì)。她認(rèn)為雖然法律上沒(méi)問(wèn)題，但是在政治上風(fēng)險(xiǎn)很大。首先，三個(gè)恐怖分子里有一個(gè)持美國(guó)護(hù)照，轟炸之前應(yīng)當(dāng)要和美國(guó)人打招呼；其次，英國(guó)從來(lái)沒(méi)有在一個(gè)有外交關(guān)系的國(guó)家領(lǐng)土上用無(wú)人機(jī)進(jìn)行轟炸，政府不應(yīng)該隨便破例。這一席話說(shuō)完，所有人一片沉默?，F(xiàn)場(chǎng)話事人國(guó)務(wù)大臣Woodale進(jìn)退兩難。

Angela的這番勸說(shuō)從合規(guī)部門(mén)的角度來(lái)說(shuō)堪稱(chēng)非常專(zhuān)業(yè)。在公司里，法務(wù)主要負(fù)責(zé)法律風(fēng)險(xiǎn)的把握，而法律風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)是界限比較分明、標(biāo)準(zhǔn)比較清晰。而合規(guī)部門(mén)除了要關(guān)注法律和程序的要求，還要關(guān)注很多標(biāo)準(zhǔn)不那么清晰，對(duì)錯(cuò)不那么顯而易見(jiàn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，例如聲譽(yù)影響，公序良俗等。在這里，Angela巧妙的提出了兩個(gè)方面的潛在風(fēng)險(xiǎn)，一是“與盟國(guó)的關(guān)系”，二是“此前的慣例”，這兩個(gè)問(wèn)題都非常微妙。美國(guó)畢竟是大哥，小弟要炸美國(guó)人最好還是先和大哥報(bào)備一聲。另外，英國(guó)人最重慣例，在使用無(wú)人機(jī)執(zhí)行轟炸任務(wù)的問(wèn)題上一貫非常謹(jǐn)慎。要破這么一個(gè)先例，在場(chǎng)的誰(shuí)都有壓力。所以大家聽(tīng)完都陷入了沉默。

Angela的勸說(shuō)方式也值得學(xué)習(xí)，她不是一味的表示反對(duì)，而是巧妙的提出了其他人沒(méi)有意識(shí)到的風(fēng)險(xiǎn)。最重要的是，她提出的問(wèn)題表面上看至少是可以解決的。副總裁Woodale馬上匯報(bào)給“CEO”外交大臣。外交大臣說(shuō)趕緊給美國(guó)國(guó)務(wù)卿打電話。Benson中將還想繼續(xù)施壓，他對(duì)CEO說(shuō)，“大臣，十分鐘后他們就要展開(kāi)自殺式襲擊了”。外交大臣的回復(fù)十分干脆：“那你只有十分鐘找到美國(guó)國(guó)務(wù)卿”。

這也是一個(gè)經(jīng)典的工作場(chǎng)景。業(yè)務(wù)部門(mén)常把時(shí)間壓力掛在嘴上，希望能夠網(wǎng)開(kāi)一面，放松要求。例外可以給，但要看是不是一個(gè)原則性問(wèn)題了。如果大家認(rèn)準(zhǔn)了是原則性問(wèn)題，那么就勇敢地堅(jiān)持吧。

時(shí)間一秒一秒的在流逝，屋子里的自殺襲擊者看上去隨時(shí)有可能出發(fā)，而鎖定的恐怖分子們也似乎隨時(shí)有可能逃之夭夭。終于，美國(guó)國(guó)務(wù)卿點(diǎn)頭同意了。戰(zhàn)情室里形成了統(tǒng)一意見(jiàn)：發(fā)射飛彈。第三回合

真正的故事現(xiàn)在才開(kāi)始。就在Watts中尉根據(jù)指示，準(zhǔn)備操控?zé)o人機(jī)發(fā)射飛彈時(shí)，他突然發(fā)現(xiàn)一個(gè)鄰家小女孩拎著一筐面包，恰好在轟炸目標(biāo)旁邊停了下來(lái)，而且支起攤子準(zhǔn)備賣(mài)面包了。這一個(gè)飛彈打下去，恐怖分子必死無(wú)疑，而這小女孩也肯定活不了。Watts中尉完全懵逼了，一邊是和時(shí)間賽跑，稍有遲疑就滿盤(pán)皆輸?shù)娜蝿?wù)，一邊是可愛(ài)無(wú)辜的小女孩。千鈞一發(fā)之際，Watts中尉握著發(fā)射桿的手全是汗水，就是按不下去。猶豫再三的Watts中尉最終橫下一條心向Powell上校說(shuō)：“根據(jù)規(guī)則，我作為導(dǎo)彈發(fā)射操作員，有權(quán)根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)的突發(fā)情況，要求重新評(píng)估轟炸的“附帶損失”（即轟炸會(huì)對(duì)周邊造成損失的具體評(píng)估）”。

這也是個(gè)很有啟發(fā)的情節(jié)。一線的業(yè)務(wù)/銷(xiāo)售在執(zhí)行上級(jí)任務(wù)時(shí)，并非完全的盲目服從，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和合法合規(guī)的問(wèn)題有著自己的判斷。他本能覺(jué)得有點(diǎn)問(wèn)題，即使在情勢(shì)緊急，分秒必爭(zhēng)的環(huán)境下，仍然把自己的問(wèn)題提出來(lái),合理利用程序規(guī)則，要求上級(jí)再做考慮。

我們常說(shuō)，合規(guī)培訓(xùn)和合規(guī)意識(shí)的提升不能僅僅針對(duì)管理層，要深入到第一線的業(yè)務(wù)人員，因?yàn)樗麄冊(cè)跇I(yè)務(wù)的第一線，是離風(fēng)險(xiǎn)最近的人，也是公司合規(guī)的第一道防火墻。如果能提高他們的合規(guī)意識(shí)，讓他們有能力識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，懂得如何尋求幫助，是公司整體合規(guī)水平提升的關(guān)鍵一步。這時(shí)Powell上校已經(jīng)快要急瘋了，千載難逢的機(jī)會(huì)隨時(shí)就要從手邊溜走，而且只要那兩顆人肉炸彈離開(kāi)房間，大規(guī)模爆炸和流血就無(wú)可避免。她一方面要求Sadd中士重新評(píng)估“附帶損失”，另一方面繼續(xù)向身旁的法律顧問(wèn)Webb少校施壓。Powell上校說(shuō)，“我們沒(méi)有時(shí)間等了，也沒(méi)有時(shí)間再向上匯報(bào)了，分分鐘這些人就要離開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)，不僅恐怖分子逃之夭夭，放虎歸山，上百人還會(huì)死于自殺襲擊。我就要你現(xiàn)在給我一個(gè)決定”。各位是否覺(jué)得這個(gè)場(chǎng)景非常熟悉？業(yè)務(wù)部門(mén)的區(qū)域老大抓著一個(gè)年輕的法務(wù)，把公司的所有未來(lái)和命運(yùn)壓在他身上?！澳阊究旖o我批準(zhǔn)，老子沒(méi)時(shí)間耽誤了，一分鐘十幾億啊，這生意做不了公司要關(guān)門(mén)所有人全部下崗都怪你”。仿佛一個(gè)小法務(wù)真能決定大公司的命運(yùn)似得。

但是Webb少校頂著壓力，說(shuō)出了一番驚天動(dòng)地的話，這里我建議所有的“合法風(fēng)”人員認(rèn)真學(xué)習(xí)這段話，最好能背下來(lái)，必要的時(shí)候說(shuō)出來(lái)簡(jiǎn)直逼格不能再高：

“恕我直言，長(zhǎng)官，這些決定不是由我來(lái)做的。我是來(lái)給你法律上的建議的。法律不是來(lái)阻撓你的，是來(lái)保護(hù)你的。行動(dòng)是否必要、是否恰當(dāng)在法律上也許已經(jīng)沒(méi)有爭(zhēng)議，但為了保護(hù)你以及那個(gè)小女孩，我還是建議你向上級(jí)匯報(bào)?！?振聾發(fā)聵有沒(méi)有？

“合法風(fēng)”很多時(shí)候被業(yè)務(wù)部門(mén)當(dāng)做對(duì)立面，被認(rèn)為一心與業(yè)務(wù)部門(mén)作對(duì)，就是為了不讓公司好好做生意。實(shí)際上很多時(shí)候“合法風(fēng)”不僅僅是在保護(hù)公司，也是在保護(hù)業(yè)務(wù)部門(mén)的人員。很多人沒(méi)有意識(shí)到如果他們作為具體參與者違反了法律，他們是要承擔(dān)個(gè)人責(zé)任的。即使有了“合法風(fēng)”的批準(zhǔn)，也不一定能豁免這種責(zé)任。

Webb少校的表達(dá)方式也特別好，他不是僅僅強(qiáng)調(diào)自己的法律立場(chǎng)，而是巧妙地讓Powell上校覺(jué)得他是在替她考慮，和她是站在一起的。也許Powell上校還是不認(rèn)同他的觀點(diǎn)，但這樣至少能夠避免強(qiáng)烈的情緒對(duì)立。大家都是普通人，都有情緒和脾氣，太多時(shí)候公司里業(yè)務(wù)部門(mén)與法務(wù)合規(guī)爭(zhēng)執(zhí)不下，多少都有意氣用事的因素。大家到了后來(lái)為了爭(zhēng)一口氣，甚至都忽略了一開(kāi)始關(guān)注的重點(diǎn)。

無(wú)奈之下，Powell上校只好向戰(zhàn)情室匯報(bào)。根據(jù)重新估算，如果向目標(biāo)投彈，賣(mài)餅的小姑娘有65%-75%的幾率會(huì)被炸死。

戰(zhàn)情室里亂作一團(tuán)。Benson將軍當(dāng)然支持自己的下屬，認(rèn)為一秒鐘都不應(yīng)當(dāng)再耽擱，行動(dòng)失敗誰(shuí)也承擔(dān)不了這個(gè)責(zé)任；檢察總長(zhǎng)則非常猶豫，騎在墻上左右為難。他一方面覺(jué)得確實(shí)有足夠的理由實(shí)施轟炸，但也擔(dān)心行動(dòng)細(xì)節(jié)泄露會(huì)引起民眾不滿。畢竟，明知轟炸范圍內(nèi)有一個(gè)無(wú)辜平民仍然下令轟炸在西方社會(huì)是很容易引起公關(guān)災(zāi)難的。

政務(wù)次長(zhǎng)Angela仍然強(qiáng)烈的反對(duì)轟炸，她再次提出一個(gè)讓所有人無(wú)以反駁的觀點(diǎn)：“100個(gè)人死于自殺式襲擊固然悲慘，但那畢竟是恐怖分子干的，直接責(zé)任不在我們，我們還可以借此贏得宣傳戰(zhàn)和道義上的優(yōu)勢(shì)；但是如果我們故意炸死一個(gè)小女孩，一旦泄露，恐怖分子就會(huì)獲得道義上的優(yōu)勢(shì)，他們就會(huì)贏得宣傳戰(zhàn)?！?/p>

這個(gè)時(shí)候，故事已經(jīng)變成了著名的哲學(xué)命題“電車(chē)?yán)Ь场保笠馐牵杭僭O(shè)你駕駛一輛停不下來(lái)的有軌電車(chē)，即將撞上前方軌道上的5個(gè)工人，他們根本來(lái)不及逃跑，除非你改變軌道。但是，備用軌道上也有1個(gè)工人，那么，是否可以通過(guò)犧牲這一個(gè)人的生命而拯救另外五個(gè)人？Angela的話非常冷血，但面對(duì)“電車(chē)?yán)Ь场?，不存在完美的選擇。外交大臣左右為難，決定向首相匯報(bào)。首相很快回復(fù)了大家：“請(qǐng)大家盡一切可能減少損失”。

我看到這里簡(jiǎn)直拍案叫絕，這就好比公司有一個(gè)業(yè)務(wù)模式和合規(guī)的沖突幾方爭(zhēng)執(zhí)不下，最后問(wèn)題匯報(bào)給董事長(zhǎng)。董事長(zhǎng)說(shuō)：“同志們，發(fā)展是硬道理，但遵紀(jì)守法也非常重要，要兩手抓，兩手都要硬”。這話一點(diǎn)錯(cuò)沒(méi)有，但完全不解決問(wèn)題啊。

董事長(zhǎng)（首相）當(dāng)然不傻，他知道你們都不想擔(dān)責(zé)任，“讓我來(lái)幫你們剪定時(shí)炸彈的引線，剪對(duì)了功勞是你們的，剪錯(cuò)了把我炸飛”。所以啊，董事長(zhǎng)還是裝裝傻，說(shuō)句廢話吧。同學(xué)們，不要瞧不起職場(chǎng)上的廢話，廢話能保命啊。最后決定

不過(guò)這句話倒是提醒了Powell上校。她讓Sadd中士試著調(diào)整一下投彈位置，看看有沒(méi)有可能即把恐怖分子殺死，又能夠盡可能減少小女孩受重傷或死亡的幾率。Sadd中士調(diào)整了半天，指著另一個(gè)位置說(shuō)，稍微投偏一點(diǎn)應(yīng)該還是能夠炸死恐怖分子，但小女孩重傷或死亡幾率可以降低到45%-65%。不可能再低了，再低有可能炸不死恐怖分子了。

Powell上校如獲至寶，馬上向戰(zhàn)情室匯報(bào)：調(diào)整投彈位置后小女孩死亡可能性在45%。對(duì)65%這個(gè)可能性上限Powell上校則絕口不提。

這個(gè)時(shí)候戰(zhàn)情室里的所有人都明白，軍方已經(jīng)盡了最大的努力了，反對(duì)最堅(jiān)決的Angela雖然仍然十分不滿，但也實(shí)在找不出反駁的理由了。

像所有重大決策達(dá)成的過(guò)程一樣，沒(méi)有“完美的選擇”，只有 “相對(duì)最好”的選擇，沒(méi)有一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)都沒(méi)有的方案，只有 “風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)最小”的方案?！昂戏L(fēng)”提出質(zhì)疑，不是為了徹底地否定交易，而是希望在反復(fù)拉鋸過(guò)程中盡可能的降低風(fēng)險(xiǎn)，找到那個(gè)大家都可以接受的平衡點(diǎn)。

Woodale艱難的下達(dá)了轟炸的指令，兩顆地獄火飛彈射向了目標(biāo)。最后恐怖分子和小女孩命運(yùn)如何，我就留給各位去看電影了，后記

這個(gè)故事里沒(méi)有“正派”和“反派”，雖然我站在一名公司合規(guī)官的角度來(lái)看這個(gè)故事，但我也不認(rèn)為軍方是所謂的“反派”。這里的每一個(gè)人，都是從自己的立場(chǎng)出發(fā)，做出了自己認(rèn)為最正義、對(duì)國(guó)家最為有利的決定。

公司的決策過(guò)程也一樣，業(yè)務(wù)部門(mén)和“合法風(fēng)”的沖突，也完全是不同立場(chǎng)和價(jià)值觀的沖突，但大部分情況下各方的出發(fā)點(diǎn)都是希望公司能夠獲益，最終完全可以走向統(tǒng)一和妥協(xié)。但是如何說(shuō)服對(duì)方，如何達(dá)成一致，如何讓對(duì)方接受“雖不完美，但更為現(xiàn)實(shí)”的結(jié)果，則充滿了藝術(shù)和技巧。希望這部電影和這篇文章能給大家?guī)?lái)一點(diǎn)啟發(fā)。本文授權(quán)轉(zhuǎn)載自微信公眾號(hào)：國(guó)際合規(guī)法律問(wèn)題實(shí)務(wù)與觀察，