第一篇：央媽不會告訴你：欠銀行錢越多越久才越好

央媽不會告訴你：欠銀行錢越多越久才越好

2015-04-17

每個(gè)人都有一個(gè)夢想：我想有一個(gè)大房子，要有一個(gè)落地窗，午后，喝著咖啡，看本小說，悠然享受暖暖的陽光。前提是，你有一個(gè)大房子……

說到買房，問題來了，全款買還是貸款買？如果貸款，要提前還款嗎？貸多長時(shí)間？等額本金還款呢，還是等額本息？

我們總結(jié)一下，房產(chǎn)規(guī)劃在我們理財(cái)生涯中的合理安排。

Part1|全款買還是貸款買，貸款多少合適?

這個(gè)問題，還是比較好回答的，當(dāng)然是貸款買啦，用銀行的錢，豈不樂哉，如果你是土豪，請隨意，現(xiàn)金實(shí)在沒地兒去啦，買個(gè)房子玩玩，就不多說啦。

建議：

貸款買，能用公積金貸款買是最好的啦，公積金政策近幾年也是在不斷的放寬，買房，租房都可以用，對買房最利好的就是貸款的上限又從80萬提高到120萬。如果你房子總額多，貸款還可以公積金和商業(yè)貸款混合貸，是不是很人性化。

公積金貸款現(xiàn)在的利率是4.05%，商業(yè)貸款也在6%上線，用商業(yè)貸款利率城市不同各地還會有小幅度的折扣。

貸款，個(gè)人建議就按照最低要求付的首付款來貸就ok，后面在具體分析到。Part 2|如果貸款，貸多長時(shí)間合適，要提前還款嗎？

先來舉個(gè)例子：地點(diǎn)坐標(biāo)：北京，首付30%，公積金和商業(yè)貸款混合貸款，公積金：4.05% 商業(yè)貸款：6.15%，公積金貸款120萬，商業(yè)貸款280萬，貸款400萬。等額本息 等額本金

很多朋友看到30年，等額本息的總利息是421.5萬，等額本金332.1萬，尼瑪，坑爹啊，銀行收了我們這么多利息。

但是我們換位思考，投資的利息只要大于6.15%，假如現(xiàn)在主流P2P平臺10%，那么如果不還銀行的錢，而是投資收益大于10%，那我們的資金又多創(chuàng)造了3.85%的利息哦，比我們現(xiàn)在的一年期定期存款都高，你說合算不合算。

建議： 按最長的時(shí)間貸款，能貸30年，就貸30年，如果每年都可以找到高于6.15%的投資，不用著急還銀行貸款的。

提前還款，就看你想不想在用銀行的錢投資嗎？自由選擇權(quán)在你們手上哦。

Part3|等額本息or等額本金

首先我們站在銀行按揭還貸款的角度分析等額本金和等額本息。

等額本金還款方式比等額本息還款方式下，同樣的年限，但是利息支出會高出很多，上圖大家應(yīng)該也看到了。所以，如果選擇了等額本息還款方式，就感覺自己吃了很大的虧似得。

但是，真的是這樣嗎？

其實(shí)無論是等額本息或者是等額本金還款方式，其利息的計(jì)算都是用你借用銀行的本金余額，乘以對應(yīng)的月利率（約定的年化利率/12個(gè)月），計(jì)算出自己當(dāng)月應(yīng)該償還銀行的利息的。

也就是說，兩種不同的還款方式，利率水平其實(shí)是一樣的。之所以計(jì)算出的利息不同，其實(shí)是因?yàn)槟悴煌路萁栌玫谋窘鸩煌斐傻摹＝璧谋窘鸲?，要還的利息就多；借的本金少，要還的利息就少。

舉個(gè)例子：

如果借款100萬，20年還清，年利率6.15%，則月利率為0.5125%。1.假設(shè)等額本金，則月還款本金為：100萬/240個(gè)月，即每月為4167元；

（1）第一個(gè)月還款利息為：100萬*0.5125%=5125元，則第一個(gè)月的實(shí)際還款額為4167+5125=9625元。

（2）第二個(gè)月剩余本金為100萬-4167=995833元，則第二個(gè)月要還的利息為： 995833*0.5125%=5103.64元，則第二個(gè)月的實(shí)際還款額為4167+5103.64=9270.64元

以此類推

等額本金下20年共還款約161.7萬元，共支付利息61.7萬元。

2.如果是等額本息，借款100萬元，20年還清，年利率6.15%，月利率0.5125%，則每月還款額（含本、息）為7251.12元。

（1）第一個(gè)月計(jì)算出的利息同樣為5125元，第一個(gè)月只歸還了本金7251.12-5125=2126.12元；

（2）第二個(gè)月計(jì)息的基礎(chǔ)是上個(gè)月的本金余額，即100萬-2126.12=997873.8元，則第二個(gè)月應(yīng)還的利息是5114.10元，即第二個(gè)月歸還的本金為2137.01元

以此類推

等額本息下，20年共還款約174萬元，共支付利息74萬元。上圖，這樣大家看的更直觀：

通過上面的計(jì)算，是不是可以看出：兩種不同的還款方式，都是公平的。不存在吃虧占便宜、不存在哪個(gè)更合算的問題。等額本金與等額本息相比，因?yàn)橹霸路菝總€(gè)月都比等額本息的還款金額大，所以其實(shí)就類似于每個(gè)月都有部分提前還款，通過這種每個(gè)月的提前還款減少了本金余額，占用利息自然就少了。其實(shí)如果不選擇等額本金的方式，而是在你有錢的時(shí)候?qū)ｉT做一大筆的提前還款，效果也是差不多的。你最終利息高，是因?yàn)槟忝總€(gè)月占用銀行的本金多造成的，并不是銀行設(shè)計(jì)要多賺你的利息。

所以，如果你前期資金并不算太緊張，可以選擇等額本金方式，降低全部的利息支出；如果你前期資金緊張，你可以選擇等額本息方式，這樣雖然前期利息支出多，但是資金壓力會小。等什么時(shí)候有資金的時(shí)候適當(dāng)做些提前還款，同樣能夠達(dá)到降低利息支出的效果。

等額本金所還利息少，但是初期還款壓力大；等額本息月還款金額相同，但是利息稍多。

借用銀行的錢，我們把結(jié)余下來的錢，投資利息只要比銀行高，其實(shí)就是賺的，個(gè)人比較偏好等額本息，投資收益大于銀行利息，就是劃算的，所以相當(dāng)于在利用銀行錢做投資了。

另外：如果網(wǎng)貸款平臺，等額本息還款，對于投資者來說，實(shí)際的收益又是怎樣的呢？用10000元投資一個(gè)12個(gè)月的項(xiàng)目，年化收益12%，一年后你的本息合計(jì)有多少？一年后回款10661，實(shí)際年化6.61%，每月回來的利息和本金需要復(fù)投，才可以多增加收益哦。

結(jié)論：

建議選擇等額本息的還款方式，理由一，買房前期已經(jīng)拿出了大額的現(xiàn)金，還款初期還款壓力較大，等額本金前期還款數(shù)值多。隨著生活水平提高，可支配現(xiàn)金會越充沛，這個(gè)時(shí)候無論提前還款還是投資都會比較從容滴哦。

Part 4|哪類人適合提前還款vs不用提前還款 提前還款三類人：

1.傳統(tǒng)保守黨：錢只存銀行，不做任何投資，不學(xué)習(xí)，不了解，不愿意承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)的朋友，還是提前還了吧，為了生活更踏實(shí)的明智選擇。

2.不想要任何的負(fù)責(zé)，覺得欠錢很有負(fù)擔(dān)，心里壓力超級大的朋友，為了你更好的睡眠質(zhì)量，請你還了吧。

3.這一類是高人哦，還了房子的錢，又拿無貸款的房子去銀行做抵押貸款的朋友，相比你肯定有非?？孔V的投資渠道，并且肯定高于抵押貸款的利率，如果你身邊有這樣的朋友，請注意，請抱大腿，土豪，帶點(diǎn)小融一塊玩吧。建議不用提前還款的類型：

1.公積金貸款，商貸7折，8折，公積金貸款利率才4.05%，余額寶的投資你就已經(jīng)平了，這么低的成本，你就偷著樂吧。

2.等額本金還款期限已經(jīng)超過三分之一，剩下的利息已經(jīng)越來越少，不用選擇提前還款了，本金都已經(jīng)還了大半了，每個(gè)月還的利息部分已經(jīng)比較少了哦。

等額本息還款期已經(jīng)超過二分之一，可以提前還款，但是看準(zhǔn)時(shí)間，節(jié)省的利息會比較多，其實(shí)節(jié)省的利息已經(jīng)沒有多少了。

最后說上一句，其實(shí)思路很簡單，找到年利率大于4.05%，6.15%的投資產(chǎn)品就ok啦，你就在用銀行的錢掙錢?，F(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境，是降息通道，借的錢越長越好，利息降了，第二年就可以享受新的低的利率哦。

總結(jié)：

首先，如果能借到銀行的錢，一定是能借多少借多少，能借多久借多久。為什么？因?yàn)橹袊鴮?shí)際上長期是高通脹、低利率，甚至長期是負(fù)利率。你借到銀行的錢，其實(shí)就是等于賺到了。

也因?yàn)樨?fù)利率的這個(gè)原因，所以等額本息還款要比等額本金還款好。等額本息確實(shí)最后還給銀行的利息要多一些，但是一開始的壓力要小一些。

很多人買房一開始就是借了債的，很多人一開始的壓力都非常大。這個(gè)時(shí)候，能減輕一點(diǎn)是一點(diǎn)。更重要的是，現(xiàn)在中經(jīng)濟(jì)學(xué)家和政府官員都相信“通脹比通縮好”。所以，美國量化寬松，歐洲日本量化寬松，中國也是。

所以，負(fù)利率有可能長期存在。用等額本息還款你現(xiàn)在一個(gè)月還3000，30年之后還是還3000；等額本金現(xiàn)在一個(gè)月還4500，30年后還1000?？墒?，現(xiàn)在的錢要比30年后的錢要值錢呀。現(xiàn)在每個(gè)月月供多1500，可能會讓很多人吃不消。30年之后每個(gè)月少了2000塊錢，可能只夠吃個(gè)早餐了。時(shí)間值錢呀！

第二篇：銀行理財(cái)經(jīng)理不會告訴你的10個(gè)秘密

銀行理財(cái)經(jīng)理不會告訴你的10個(gè)秘密

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歡迎發(fā)表評論2012年05月28日00:59 來源：三秦都市報(bào)

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說起理財(cái)，銀行的理財(cái)經(jīng)理一直是大家信賴的專家。然而你有所不知的是，他們的話在很多時(shí)候并不靠譜，甚至為了達(dá)到自身的目的，會把許多不明就里的投資者引入誤區(qū)。這次本刊就為你揭開他們時(shí)常會隱瞞的10個(gè)秘密。

這些理財(cái)經(jīng)理的小秘密，嚴(yán)格意義上說并沒有違規(guī)，但是從“把正確的產(chǎn)品賣給正確的人”這一點(diǎn)來看，這些秘密在不同程度上給個(gè)人客戶帶來了隱性的損失。事實(shí)上，這是個(gè)循環(huán)的死結(jié)客戶不愿意為理財(cái)服務(wù)付費(fèi)，導(dǎo)致理財(cái)經(jīng)理的服務(wù)只能以產(chǎn)品銷售為導(dǎo)向，他們必須向客戶重點(diǎn)推薦對自己更有利的產(chǎn)品。因此，在市場環(huán)境不改變的前提下，這一現(xiàn)象不可能得出完美的解決方案。但是對于個(gè)人客戶來說，相信我們在文章中所揭示的10個(gè)秘密，能夠?yàn)槟懔私飧鞣N理財(cái)產(chǎn)品、提高理財(cái)專業(yè)知識帶來一定的收獲。

為“高收益”資金搬家并不合算

一些銀行推出短期高收益產(chǎn)品以吸引投資者資金搬家，但是考慮到投資的起算時(shí)間等，產(chǎn)品的實(shí)際收益往往低出不少。尤其是在季度末、月度末，銀行往往會推出高收益的產(chǎn)品以達(dá)到完成考核的目的，投資者還需認(rèn)真比較，不要被數(shù)字所迷惑。

【案例】王女士是A銀行的客戶，這天，B銀行的理財(cái)經(jīng)理向A女士隆重推薦了一款他們銀行即將推出的理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品的投資期為1個(gè)月，預(yù)期年化收益率達(dá)到了4.2%，“如果投資金額達(dá)到50萬元的話，能有4.5%的收益率”。

【點(diǎn)評】出于應(yīng)對監(jiān)管考核的目的，不少銀行都會選擇在月末、季末發(fā)行一些高收益的產(chǎn)品以達(dá)到“沖時(shí)點(diǎn)”的目的。盡管銀監(jiān)機(jī)構(gòu)已經(jīng)加強(qiáng)了這方面的監(jiān)管，但這樣的現(xiàn)象并未得到徹底杜絕。

而對于銀行資金搬家來說，可能涉及到轉(zhuǎn)賬費(fèi)用、交通成本、新開戶費(fèi)用等，可見為一些臨時(shí)性的高收益產(chǎn)品動輒資金搬家并不明智。

有些“存款”不是存款

一些理財(cái)產(chǎn)品或是投資工具冠以了“存款”的名稱，但它們并不是存款，有的還具有較高的風(fēng)險(xiǎn)。如一些銀行推出的“投資存款”，是將普通的外匯存款與外匯期權(quán)合二為一。

【案例】由于人民幣升值，一些手中持有外幣的投資者陷入了兩難，他們迫切需要尋求到為外幣保值增值的渠道。然而，選擇了“高收益”的投資存款，卻產(chǎn)生了意想不到的虧損?！按婵睢币膊话踩藛?？

【點(diǎn)評】事實(shí)上，這種“存款+外匯期權(quán)”的雙貨幣理財(cái)產(chǎn)品在2009年時(shí)就給投資者帶來較大損失。然而記者發(fā)現(xiàn)，仍有一些同樣的產(chǎn)品被冠以“存款”的名稱，加上理財(cái)經(jīng)理對風(fēng)險(xiǎn)揭示的缺漏，導(dǎo)致仍有投資者對此類產(chǎn)品產(chǎn)生誤解并直接遭致投資損失。

房貸理財(cái)收益低于市場水平

并非所有存入“房貸理財(cái)賬戶”的資金都可以用來抵減房貸余額，而是采用按比例提取一部分資金的方式獲得貸款利率與活期存款利率之間的息差收益。如果分?jǐn)偟剿匈Y金上，這一收益率并不具備優(yōu)勢。

【案例】前幾年劉先生買入的一套房產(chǎn)還有80萬元的貸款余額。銀行的理財(cái)經(jīng)理為劉先生推薦了“房貸理財(cái)賬戶”，50萬元的資金不用提前還貸，卻可以抵減房貸余額降低利息支出?？墒?，幾個(gè)月下來，劉先生卻發(fā)現(xiàn)“房貸理財(cái)賬戶”的運(yùn)作完全不是這么一回事情。

【點(diǎn)評】銀行推出“房貸理財(cái)賬戶”這樣的產(chǎn)品是非常討巧的，在沒有降低貸款余額的同時(shí)，銀行增加了存款額，在業(yè)務(wù)指標(biāo)考核時(shí)起到了“存貸雙收”的目的。對于貸款客戶來說，選擇這樣的產(chǎn)品則需要了解的是理財(cái)賬戶收益的實(shí)際計(jì)算方式。不同的銀行對于資金的分檔、收益的計(jì)算各有其詳細(xì)的規(guī)定，銀行之間收益差距也很大。

被隱瞞的貸款利率往往很高

一些消費(fèi)貸款、無抵押貸款的利率通常較高，為了吸引貸款人，理財(cái)經(jīng)理通常會使用一些小的花招，如選擇“還款計(jì)劃表”作為替代答案。貸款人不具有專業(yè)知識，很容易被不同的利率計(jì)算方式所混淆。

【案例】“我想申請20萬元的貸款，2年還清，理財(cái)經(jīng)理為我試算了一份還款計(jì)劃。按照這一計(jì)劃，使用等額本息還款法，每個(gè)月還款9984元就可以了?！瘪R女士覺得，每月還款額屬于自己能夠承受的范圍，但是這筆貸款的利率究竟是多少？

【點(diǎn)評】如果我們知道了理財(cái)經(jīng)理的秘密，那么在申請貸款時(shí)，你一定要掌握其中的要領(lǐng)。是的，沒有錯(cuò)，無論理財(cái)經(jīng)理使用怎樣的替代答案，我們必須要求理財(cái)經(jīng)理準(zhǔn)確告訴我們貸款的實(shí)際年化利率是多少，并把這一利率寫入到我們的貸款合同中。請記住，這并不是一個(gè)過分的要求。

“精品基金”只是噱頭

當(dāng)理財(cái)經(jīng)理經(jīng)常推薦與客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好不匹配的基金產(chǎn)品時(shí)，或者經(jīng)常出現(xiàn)投資計(jì)劃的調(diào)整，沒過幾個(gè)月就向客戶介紹新的基金以取代原來的投資對象，你就有必要懷疑他的真正動機(jī)了。

【案例】在很多銀行網(wǎng)點(diǎn)，一些理財(cái)經(jīng)理會重點(diǎn)推薦一些“精品基金”。然而，一些投資者也會發(fā)現(xiàn)，“精品基金”的表現(xiàn)并不如理財(cái)經(jīng)理所宣傳的那么出色，有時(shí)候還會落后于其他的基金品種。

【點(diǎn)評】對個(gè)人投資者來說，面對理財(cái)經(jīng)理的建議，也需要具備一定的自我判斷能力。首先，理財(cái)經(jīng)理所推薦的產(chǎn)品類型是不是投資者所需要的？比如理財(cái)經(jīng)理一味向追求穩(wěn)健收益的投資者推薦風(fēng)險(xiǎn)較高的產(chǎn)品，或者經(jīng)常出現(xiàn)投資計(jì)劃的調(diào)整，沒過幾個(gè)月就向客戶介紹新的產(chǎn)品以取代原來的投資對象，你就有必要懷疑他的真正動機(jī)了。

銀保產(chǎn)品并非包治百病

選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)以保障為先，保險(xiǎn)產(chǎn)品在其功能上的一些特殊性和局限性需要我們有全面的認(rèn)識。從這一點(diǎn)來說，許多所謂的銀保產(chǎn)品并不適合我們。

【案例】“我真的需要這么多保險(xiǎn)嗎？”秦先生是一家外資銀行的新晉客戶，不過理財(cái)經(jīng)理為他打造的一份財(cái)務(wù)規(guī)劃卻讓秦先生產(chǎn)生了不解分紅險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、教育險(xiǎn)……

【點(diǎn)評】那么，理財(cái)經(jīng)理為何要鼎力推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？其中不乏營銷的成分。我們并非全盤否認(rèn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的多種功能，但是對于投資者來說，選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品仍應(yīng)以保障為先，保險(xiǎn)產(chǎn)品在其功能上的一些特殊性、局限性需要我們有全面的認(rèn)識。

品牌金條不是好的投資工具

對投資黃金而言，賬戶金更適合交易；溢價(jià)較低的金條適合作為實(shí)物投資的對象；工藝精美、溢價(jià)高的品牌金條并不算好的投資對象。

【案例】黃金熱帶動了黃金投資市場的發(fā)展，我們在理財(cái)方案中也越來越多地看到黃金的身影。其中，最受歡迎的當(dāng)屬各家銀行推出的品牌實(shí)物金條，賣點(diǎn)在于同時(shí)滿足了投資和收藏的需要。

【點(diǎn)評】尤其想指出的是，黃金盡管具有保值增值、抵御風(fēng)險(xiǎn)的作用，但是作為投資對象來說，是一種高風(fēng)險(xiǎn)屬性的投資產(chǎn)品，金價(jià)的影響因素非常復(fù)雜。對個(gè)人投資者來說，又缺乏較為可行的風(fēng)險(xiǎn)對沖機(jī)制。因此，除了在資產(chǎn)中配置一定比例的黃金外（通常不超過資產(chǎn)的10%～15%），不建議個(gè)人投資者過多地參與黃金的短線搏殺。

信用卡分期付款利率超過10%

理財(cái)經(jīng)理通常建議對于大額消費(fèi)可進(jìn)行分期，分期付款雖然免息卻需要收取費(fèi)用，特殊的收費(fèi)方式使分期付款的實(shí)際成本遠(yuǎn)高出費(fèi)率的水平。

【案例】“關(guān)鍵是費(fèi)用很低?！毙∶缇秃芟矚g用分期付款應(yīng)對大額消費(fèi)支出，小苗說，雖然信用卡中心會收取一些費(fèi)用，但在他看來完全可以承受，“分期一個(gè)月的費(fèi)率是0.6%，6個(gè)月也就3.6%?！?/p>

【點(diǎn)評】當(dāng)然，和拖欠信用卡欠款、被高額罰息相比，信用卡分期付款能夠在現(xiàn)在的消費(fèi)與未來的現(xiàn)金流之間實(shí)現(xiàn)平衡，幫助消費(fèi)者在支付能力不足的情況下達(dá)到提前消費(fèi)的目的。不過，持卡人也需要真正認(rèn)識到信用卡分期付款、現(xiàn)金分期中產(chǎn)生的實(shí)際成本，并慎重作出選擇。對于一些大額消費(fèi)，建議你可以參加到信用卡與商戶所推出的優(yōu)惠分期活動，其分期的費(fèi)率往往較低，甚至在廠商的貼補(bǔ)下會有零費(fèi)率的活動，這樣才能真正降低我們的分期付款成本。

失卡保障并非萬無一失

理財(cái)經(jīng)理在推薦信用卡時(shí)，經(jīng)常把“失卡保障”當(dāng)做賣點(diǎn)。但持卡人沒有被告知的是，信用卡的失卡保障針對的僅是簽字消費(fèi)，使用了密碼的消費(fèi)并不在列，且失卡保障在賠付時(shí)需要經(jīng)過多道繁瑣的手續(xù)。

【案例】“您的信用卡消費(fèi)25000元?！币粭l短信提示讓白小姐驚出了一聲冷汗，她意識到，自己的信用卡被盜了！

但是讓白小姐沒有想到的是，打電話進(jìn)行掛失和申請失卡保障時(shí)，信用卡客服中心的工作人員告訴白小姐，由于白小姐的信用卡開通了密碼功能，在刷卡時(shí)需要提供密碼，并不屬于失卡保障的保障范圍，由此發(fā)生的損失要由白小姐自己來承擔(dān)。

【點(diǎn)評】因此，持卡人在保管、使用信用卡的過程中，對于密碼的保護(hù)仍然是個(gè)重要的環(huán)節(jié)，切不可以為信用卡擁有“失卡保障”就認(rèn)為萬無一失。

這也引發(fā)了對信用卡要不要使用密碼的爭議。盡管從“失卡保障”的角度來說，信用卡不設(shè)有密碼更有利于獲得失卡賠付。但是，從我國目前的用卡環(huán)境、安全措施防護(hù)來看，建議持卡人消費(fèi)時(shí)選擇“密碼+簽名”的方式，并對密碼進(jìn)行安全防護(hù)。

理財(cái)規(guī)劃雷同居多

在理財(cái)經(jīng)理的實(shí)際咨詢、建議過程中，經(jīng)常會出現(xiàn)“思路”變“套路”的情況，制訂出的理財(cái)建議千篇一律。

【案例】傅先生請銀行的理財(cái)經(jīng)理為自己做了一份理財(cái)建議，但是發(fā)現(xiàn)，很多理財(cái)經(jīng)理的理財(cái)建議、理財(cái)規(guī)劃都很雷同，“無非是收入的能力不一樣，投資的金額不同”。他很想了解的是，理財(cái)規(guī)劃是如何制訂的呢？

【點(diǎn)評】對于客戶來說，在請理財(cái)經(jīng)理為自己制訂理財(cái)規(guī)劃時(shí)也有一些訣竅。一是對自己的財(cái)務(wù)狀況如實(shí)相告。由于涉及到金錢這樣的敏感信息，很多客戶往往只告訴理財(cái)經(jīng)理局部的信息，這就為制訂出完整、合適的理財(cái)規(guī)劃增加了難度。二是與理財(cái)經(jīng)理充分溝通，包括自己的投資經(jīng)歷、偏好、未來的需求等，讓理財(cái)經(jīng)理更加了解你。在理財(cái)經(jīng)理的選擇上，客戶也可以多加觀察，最好選擇實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)豐富、金融知識全面的理財(cái)經(jīng)理，他們制訂的理財(cái)規(guī)劃往往更加實(shí)用、具備可操作性。（本文有刪節(jié)，詳文見理財(cái)周刊566期）文/本刊記者尹娟

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第三篇：銀行理財(cái)經(jīng)理不會告訴你的10個(gè)秘密

說起理財(cái)，銀行的理財(cái)經(jīng)理一直是大家信賴的專家。然而你有所不知的是，他們的話在很多時(shí)候并不靠譜，甚至為了達(dá)到自身的目的，會把許多不明就里的投資者引入誤區(qū)。這次本刊就通過仔細(xì)分析，為你揭開他們時(shí)常會隱瞞的十個(gè)秘密。

談到理財(cái)，你可以不去基金公司，可以不去信托公司，可以不去保險(xiǎn)公司，甚至也不用去證券公司，但你不能不去銀行。基于歷史和現(xiàn)實(shí)的原因，銀行幾乎是個(gè)人客戶接觸金融業(yè)務(wù)的窗口。盡管我國還實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營制度，但是銀行幾乎是大部分金融業(yè)務(wù)的平臺和渠道。尤其是隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，不少商業(yè)銀行把“零售銀行”業(yè)務(wù)作為了重要的發(fā)展戰(zhàn)略，建立起了從大眾客戶、貴賓客戶到私人銀行客戶的綜合金融服務(wù)體系。

從“高柜”到“低柜”

從“高柜”到“低柜”的轉(zhuǎn)變，正是銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的寫照。伴隨著財(cái)富增長和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)也在進(jìn)行轉(zhuǎn)型，越來越多的商業(yè)銀行把“零售銀行”寫進(jìn)了自己的發(fā)展戰(zhàn)略中，在傳統(tǒng)存貸息差收入之外，中間業(yè)務(wù)收入的占比逐年提高。銀行從清一色的“高柜”經(jīng)營，到在銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置為個(gè)人提供理財(cái)服務(wù)的“低柜”。在此基礎(chǔ)上，只設(shè)有“低柜”服務(wù)的理財(cái)網(wǎng)點(diǎn)、裝修豪華的貴賓理財(cái)中心、私人銀行也應(yīng)運(yùn)而生。

隨之提高的是銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的地位。“渠道之王”，有人這樣形容銀行。除了自有的存款、貸款、信用卡、銀行理財(cái)產(chǎn)品，銀行平臺上代理的產(chǎn)品包括開放式基金、保險(xiǎn)、信托、貴金屬等等，打造出了全面的“理財(cái)超市”?！叭苄汀钡脑O(shè)置打造了銀行在個(gè)人理財(cái)中不可動搖的位置，這是證券、基金、保險(xiǎn)等其他金融行業(yè)完全不可匹敵的。

與之呼應(yīng)的，理財(cái)經(jīng)理這個(gè)職業(yè)也開始進(jìn)入了大眾的視野。他們不再坐在高高的柜臺后面，他們是“低柜”工作人員；他們和客戶聊天，他們主動推送信息給客戶；他們是綜合金融服務(wù)的提供者，從個(gè)人理財(cái)規(guī)劃、銀行理財(cái)產(chǎn)品到基金、股票、保險(xiǎn)、黃金、信用卡，他們必須無所不知；他們擁有較高的學(xué)歷，通過了各種從業(yè)資格考試，不少人還擁有AFP、CFP，甚至CFA證書。

如果我們把銀行比作“金融超市”的話，那么理財(cái)經(jīng)理相當(dāng)于超市的銷售員。也有人把理財(cái)經(jīng)理比喻為客戶的“保健醫(yī)生”，和基金經(jīng)理這些“專業(yè)醫(yī)生”的職責(zé)所不一樣的是，“保健醫(yī)生”為客戶們提供日常的健康護(hù)理，維護(hù)客戶的財(cái)務(wù)健康。從某種意義上說，身為“保健醫(yī)生”的理財(cái)經(jīng)理們與客戶擁有更加緊密的關(guān)系。

從糾紛看理財(cái)經(jīng)理影響力

理財(cái)經(jīng)理必須擁有嚴(yán)格的道德操守，這是理財(cái)經(jīng)理守則中的第一條。然而，從理財(cái)業(yè)務(wù)的興起開始，客戶與理財(cái)經(jīng)理之間產(chǎn)生的糾紛就沒有停止過。近期，訴諸報(bào)端的兩則理財(cái)糾紛就與理財(cái)經(jīng)理相關(guān)。

一是“宋文洲事件”。個(gè)人投資者宋文洲2008年經(jīng)理財(cái)經(jīng)理推薦，投資于渣打的兩款結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品，投資金額達(dá)到了6400萬元。據(jù)宋先生向媒體介紹，他之所以購買渣打銀行的巨額理財(cái)產(chǎn)品，一個(gè)原因是自己此前在中國銀行的客戶經(jīng)理跳槽至渣打銀行，他也是典型的“跟著理財(cái)經(jīng)理跳槽”。而且，理財(cái)經(jīng)理對這款產(chǎn)品的承諾是“基本上是可以隨時(shí)贖回”，“利潤比較好”。但是理財(cái)經(jīng)理沒有向宋先生說明的是，他所購買的產(chǎn)品分為A計(jì)劃和B計(jì)劃兩個(gè)部分，其中A計(jì)劃不得提前贖回，在一定的市場條件下產(chǎn)品自動轉(zhuǎn)為B計(jì)劃，而B計(jì)劃是一款無止損機(jī)制的產(chǎn)品，但投資者可以提前贖回。

產(chǎn)品進(jìn)入投資期后，不明就里的宋先生屢次向銀行提出了提前贖回的要求，卻多次被客戶經(jīng)理“挽留”并拖延客戶指令。然而隨著金融危機(jī)的爆發(fā)，宋先生所投資的這款產(chǎn)品已經(jīng)出現(xiàn)了巨額虧損，本金只剩下零頭。

另一起理財(cái)糾紛來自山東青島，王女士在深發(fā)展銀行購入180萬元的理財(cái)產(chǎn)品后虧損成1萬多元。這宗不可思議的虧損，實(shí)質(zhì)是理財(cái)經(jīng)理“赤裸裸”的欺騙。理財(cái)經(jīng)理不僅將高風(fēng)險(xiǎn)的黃金T+D業(yè)務(wù)描述為“百分之百的本金保證、最低5%的收益回報(bào)”產(chǎn)品，并違規(guī)地進(jìn)行代客操盤。

誠然，這兩起理財(cái)糾紛都是個(gè)案。在嚴(yán)格的監(jiān)管體制下，合規(guī)銷售是各家銀行的重中之重。與保險(xiǎn)代理人松散的管理體制所不同的是，理財(cái)經(jīng)理作為銀行正式員工，所受到的約束、監(jiān)管要嚴(yán)格得多。加上如有違規(guī)行為，對銀行的聲譽(yù)將造成巨大的負(fù)面影響，因此銀行在內(nèi)部管理上有較為嚴(yán)厲的懲罰手段。對于理財(cái)經(jīng)理來說，違規(guī)成本是非常高的。但是，從這些理財(cái)糾紛中我們也可以看到，作為直接與客戶面對面的銀行工作人員，理財(cái)經(jīng)理的推薦、建議會對個(gè)人投資者產(chǎn)生極大的影響力。

是理財(cái)經(jīng)理還是銷售經(jīng)理

正是基于理財(cái)經(jīng)理對客戶所產(chǎn)生的巨大影響力，在注重零售業(yè)務(wù)的銀行體系中，一線的理財(cái)經(jīng)理成為了為銀行帶來中間業(yè)務(wù)收入的主力軍。從某種意義上說，理財(cái)經(jīng)理就是銷售經(jīng)理。“賣基金、賣保險(xiǎn)、推銷信用卡”，一些理財(cái)經(jīng)理這樣形容自己的工作內(nèi)容。

一方面，這與理財(cái)服務(wù)的特點(diǎn)有關(guān)。作為理財(cái)經(jīng)理，當(dāng)然希望自己的服務(wù)得到應(yīng)有的回報(bào)。但是理財(cái)服務(wù)的對象——個(gè)人客戶極少愿意為服務(wù)付費(fèi)，“買產(chǎn)品，而不是買服務(wù)”，這是客戶的普遍心態(tài)。因此，理財(cái)機(jī)構(gòu)和理財(cái)經(jīng)理只能夠通過產(chǎn)品的銷售獲得傭金回報(bào)，傭金報(bào)酬既是銀行，也是理財(cái)經(jīng)理重要的收入來源。如基金公司叫苦不迭的渠道費(fèi)用就是一個(gè)典型的例子。基金公司除了要向銀行支付銷售費(fèi)用外，還需按照基金份額的總量支付一定比例的尾隨傭金。對銀行來說，要提高中間業(yè)務(wù)收入，誰出的傭金更高，就重點(diǎn)銷售誰的產(chǎn)品。這就導(dǎo)致了在理財(cái)服務(wù)的過程中，很難做到“以客戶需求為導(dǎo)向”，而是一種典型“銷售型導(dǎo)向”機(jī)制。

另外一方面，也與銀行的考核機(jī)制有關(guān)。對于大部分銀行來說，所銷售的產(chǎn)品都是同質(zhì)化的，在市場競爭越來越激烈的環(huán)境下，必須不斷推進(jìn)銷售，加大考核力度，以提升銀行的市場份額。存款有指標(biāo)、貸款有指標(biāo)、理財(cái)產(chǎn)品銷售有指標(biāo)、基金銷售有指標(biāo)，指標(biāo)從分行分解到支行，最終落在第一線的理財(cái)經(jīng)理身上。在銀行越來越賺錢的同時(shí)，競爭也越發(fā)殘

酷。如某銀行所采用的考核方法為，將業(yè)績相近的幾家支行分作一組，每日考核支行在組內(nèi)的排名，支行行長、理財(cái)經(jīng)理們的壓力可想而知。在上海的銀行業(yè)，已經(jīng)開始引入“心理輔導(dǎo)”的做法，銀行員工、理財(cái)經(jīng)理每周必須參加心理輔導(dǎo)，以提高應(yīng)對壓力的心理素質(zhì)。

“秘密”給客戶帶來隱性損失

要完成各種各樣的指標(biāo)，要獲得更高的傭金回報(bào)，加上銀行嚴(yán)格的監(jiān)管制度，這就導(dǎo)致了理財(cái)經(jīng)理在面向客戶進(jìn)行產(chǎn)品建議和推薦時(shí)不得不使用一些“技巧”。

如在外資銀行，由于產(chǎn)品線的缺乏，既沒有作為基本投資工具的開放式基金，又缺乏能夠和中資銀行競爭的理財(cái)產(chǎn)品，加上結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品和QDII的“聲譽(yù)”不佳，只得把重點(diǎn)放到了回報(bào)較高的銀保產(chǎn)品上。與中資銀行相比，外資銀行的理財(cái)經(jīng)理在理財(cái)規(guī)劃和產(chǎn)品建議中，會更多地使用到各種投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

在中資銀行銷售基金的過程中，理財(cái)經(jīng)理們更愿意向客戶優(yōu)先推薦考核指標(biāo)較高、傭金回報(bào)較多的基金，甚至為了賺取傭金，理財(cái)經(jīng)理經(jīng)常建議客戶調(diào)整自己的投資計(jì)劃，使客戶們無所適從。

有時(shí)候，理財(cái)經(jīng)理們?yōu)榱藸幦「嗟馁J款，在進(jìn)行產(chǎn)品介紹時(shí)會使用一些花招，如擔(dān)心客戶被較高的利率嚇跑，就使用“還款計(jì)劃表”來作為替代，缺乏專業(yè)知識的客戶們往往不明就里地簽約。

這些理財(cái)經(jīng)理的小秘密，在下面的文章中將有具體的介紹。嚴(yán)格意義上說，理財(cái)經(jīng)理的這些秘密并沒有違規(guī)，但是從“把正確的產(chǎn)品賣給正確的人”這一點(diǎn)來看，這些秘密在不同程度上給個(gè)人客戶們帶來了隱性的損失。事實(shí)上，這是個(gè)循環(huán)的死結(jié)——客戶不愿意為理財(cái)服務(wù)付費(fèi)，導(dǎo)致理財(cái)經(jīng)理的服務(wù)只能以產(chǎn)品銷售為導(dǎo)向，他們必須向客戶重點(diǎn)推薦對自己更有利的產(chǎn)品。因此，在市場環(huán)境不改變的前提下，這一現(xiàn)象不可能得出完美的解決方案。但是對于個(gè)人客戶來說，相信我們在文章中所揭示的10個(gè)秘密，能夠?yàn)槟懔私飧鞣N理財(cái)產(chǎn)品、提高理財(cái)專業(yè)知識帶來一定的收獲。

第四篇：如何玩轉(zhuǎn)信用卡 銀行不會告訴你的十個(gè)秘密（本站推薦）

如何玩轉(zhuǎn)信用卡 銀行不會告訴你的十個(gè)秘密春天萬物復(fù)蘇，商家打折活動也開始隆重登場，不少人又免不了用信用卡血拼一把。在了解那些銀行不告訴你的信用卡秘密之后，可以給我們的消費(fèi)帶來更大的實(shí)惠；如不了解，則有可能讓實(shí)惠變負(fù)擔(dān)?，F(xiàn)在，就讓我們一起去揭開信用卡的各種秘密吧。01賬單分期提前還款仍收手續(xù)費(fèi)

李莉在幾個(gè)月前用華夏銀行信用卡買了一臺9000元的數(shù)碼相機(jī)，因?yàn)閿?shù)額較大，一時(shí)無法全額還款。隨后，她向銀行申請賬單分6期還款，計(jì)算下來，每期還款1555.8元，其中每期手續(xù)費(fèi)55.8元。3個(gè)月后，當(dāng)她準(zhǔn)備把剩余的錢全部還上。此時(shí)，她發(fā)現(xiàn)仍要還剩余3期的手續(xù)費(fèi)167.4元(55.8元*3)，還要外加20元的提前還款手續(xù)費(fèi)。

據(jù)《投資與理財(cái)》記者了解，信用卡賬單分期后，決定提前還款時(shí)，如果是按月繳納，需要把剩余月份的手續(xù)費(fèi)都補(bǔ)齊；如果是一次性繳付手續(xù)費(fèi)，也不會因?yàn)樘崆斑€款而將手續(xù)費(fèi)返還。也就是說，在客戶申請分期付款完成后，無論如何，這些手續(xù)費(fèi)都必須承擔(dān)。另外，一些銀行還要加收“坑爹”的提前還款手續(xù)費(fèi)。

小編提醒：辦理賬單分期之前，應(yīng)將提前還款等事宜咨詢清楚，避免申請期限不合理，多繳手續(xù)費(fèi)。目前也有銀行規(guī)定，提前還清賬單分期付款余額，剩余的月份不需要繼續(xù)繳納手續(xù)費(fèi)。

02最低還款全額利息照收

進(jìn)行了大額的消費(fèi)，一時(shí)無法全額還款，不少人選擇了最低還款額還款(一般為總欠款的10%)，這樣可防止不良記錄產(chǎn)生。但算利息時(shí)，很多人才發(fā)現(xiàn)，利息是從消費(fèi)的那天就開始算了，沒有了免息期，并且采用全額計(jì)息，已還款的部分在全部額度未還清之前，仍算計(jì)息基數(shù)。以透支1萬元計(jì)算，雖然已經(jīng)還了9900元，算利息時(shí)還是按1萬元算，而且利息還是“利滾利”。

不過，目前已有銀行取消了此項(xiàng)“霸王條款”，只對未還款部分計(jì)收利息。

小編提醒：想法很美好，現(xiàn)實(shí)很骨感。在決定以最低還款額還款之前，還是要把情況搞清楚了。

03信用卡不能當(dāng)儲蓄卡

不少剛辦信用卡的人都會往信用卡里面存錢，因?yàn)檫@樣，刷卡消費(fèi)也會獲得積分。但這時(shí)候銀行就在偷著樂了，因?yàn)閾p失的是持卡人。

張澤在年前申請了一張招商銀行的信用卡，往里面存了2000元?？僧?dāng)他在ATM機(jī)上取了1000元后，發(fā)現(xiàn)竟然扣了10元錢。去銀行咨詢后才發(fā)現(xiàn)，他當(dāng)時(shí)存的2000元不但沒有利息，而且取現(xiàn)必須掏手續(xù)費(fèi)。

《投資與理財(cái)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前各家銀行取現(xiàn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)各不相同，有的銀行收取1%，最少要收10元；有的銀行收取2.5%，最少要收50元。

小編提醒：往信用卡里存錢，“進(jìn)去”了，就沒那么容易“出來”了，這種無私奉獻(xiàn)的“蠢事”還是少干為好。

04信用卡取現(xiàn)不免息

有些人認(rèn)為信用卡取現(xiàn)和刷卡消費(fèi)是一樣的，都可以享受免息期待遇。

楊婷1月30日用中信銀行信用卡取了10000元急用。2月6日，她在網(wǎng)上登錄還款時(shí)，竟然發(fā)現(xiàn)要多還330元。這330元是怎么回事？后來打電話給銀行客服才知道，取現(xiàn)利息從取現(xiàn)日當(dāng)天起算，到繳款前一天止，按日息萬分之五計(jì)收，另外還要加收3%的取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。以此計(jì)算，為10000元*0.05%*6天(5月30日-6月5日)+10000元*3%=330元。

目前各銀行都規(guī)定，信用卡取現(xiàn)要付利息，不享受免息期待遇，大多數(shù)信用卡都是按每天萬分之五的利息算，折算成年息超過18%。另外，大多信用卡取現(xiàn)還要繳納高額取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，只有少數(shù)信用卡免除手續(xù)費(fèi)。

小編點(diǎn)評：想要“算計(jì)”銀行的免息期，那就讓身邊朋友把現(xiàn)金給你，借用你的卡消費(fèi)吧。

05分期付款難撿便宜

目前各家銀行都和商家推出了信用卡分期付款業(yè)務(wù)，讓持卡人用信用卡在商場購物后，與銀行約定分為多少次還清透支金額，銀行在約定還款期內(nèi)不收透支利息。這看上去很美。

業(yè)內(nèi)人士稱，銀行并不是白白地把錢借給持卡人用，只是把信用卡透支利息變了個(gè)花樣而已。持卡人在辦理免息分期還款時(shí)，銀行每月要收取一定的手續(xù)費(fèi)，一般比同檔次的貸款優(yōu)惠利率高得多。

小編點(diǎn)評：天上是掉不下餡餅的，對零利息噱頭背后的“陷阱”要小心。

06信用卡并非越多越好

一些信用卡“專業(yè)戶”可能會辦多個(gè)主題的信用卡，如航空主題卡、汽車主題卡、商場主題卡、理財(cái)主題卡、淘寶主題卡??這樣，在不同的消費(fèi)時(shí)段，積分可以翻倍。

理財(cái)專家表示，手頭的信用卡太多，持卡人容易混淆各張信用卡消費(fèi)了多少金額、還款期是什么時(shí)候，從而造成還款拖欠等現(xiàn)象，而且積分也會散到各個(gè)卡里，并不劃算，也給自己造成了不小的“理財(cái)負(fù)擔(dān)”。

小編點(diǎn)評：多多益善，這不是誰都能駕馭的。信用卡多了，玩不好，優(yōu)惠變負(fù)擔(dān)。07與儲蓄卡綁定也不能高枕無憂

如果擔(dān)心忘記還款日，從而產(chǎn)生逾期等不良記錄，那么辦信用卡的時(shí)候，就選擇與已經(jīng)辦理儲蓄卡的同一銀行。這樣，信用卡就直接和儲蓄卡掛鉤，到還款日就會自動全額還款，而且不收取手續(xù)費(fèi)?；蛘咿k個(gè)跨行轉(zhuǎn)賬不收手續(xù)費(fèi)的儲蓄銀行卡，然后綁定所有信用卡，這樣就不用擔(dān)心忘記還款日了。

康志霞經(jīng)常出差，工作比較繁忙，有時(shí)候就會忘記信用卡的最后還款日，這讓原本給生活帶來方便的信用卡反倒成了她的負(fù)擔(dān)。有次去銀行辦事，她向銀行的工作人員訴說了這個(gè)困惑。工作人員建議她辦一個(gè)與儲蓄卡相關(guān)的信用卡，這樣就會在最后還款日從儲蓄賬戶自動扣款還款。只要儲蓄卡里有足夠的錢，以后就不用操心還款逾期的問題了。

小編點(diǎn)評：在這里友情提醒一下，用信用卡消費(fèi)的時(shí)候可要悠著點(diǎn)，如果儲蓄卡里的還款金額不夠，未能一次全額還款照樣要付利息。

08密碼比簽名更安全

關(guān)于信用卡的安全，可是大家討論最多的。目前以簽名作為信用卡的消費(fèi)憑證是國際銀行業(yè)的主流，而在國內(nèi)卻是相反，密碼比簽名更安全。按照國際慣例，對于信用卡，使用簽名、核對簽名的責(zé)任在商家；而使用密碼、保管密碼的責(zé)任則在持卡人。在國內(nèi)沒有多少人去驗(yàn)證簽名，除了信用卡被盜刷的事，處理起來和國外還是有很大差距的。因此，更為保險(xiǎn)的還是采用密碼+簽名的形式。

小編點(diǎn)評：國外的經(jīng)驗(yàn)還是算了吧，到什么山唱什么歌。在國內(nèi)，還是老老實(shí)實(shí)地使用秘密+簽名的傳統(tǒng)模式吧。

09超額刷卡有“超限費(fèi)”

信用卡超限費(fèi)，估計(jì)很多卡民們沒有聽說過，但這項(xiàng)費(fèi)用確實(shí)存在。

吳楠下個(gè)月要買裝修材料，就打電話到銀行客服，要求提高信用額度。她的交通銀行卡原本2.5萬元的額度，被調(diào)高到5.5萬元。買裝修材料花了5萬元，到還款日，吳楠按以往最低還款額的經(jīng)驗(yàn)，只還了5000元(欠款額的10%)，結(jié)果收到銀行收取了超限費(fèi)的通知。

銀行人士提醒，為了避免產(chǎn)生超限費(fèi)，持卡人必須在臨時(shí)額度結(jié)束期限之內(nèi)(一般為一個(gè)月)，將超出原本額度的部分還清，否則就會多出一筆額外的開支。

小編提醒：提高信用卡臨時(shí)額度，確實(shí)可以給我們帶來不少方便，但不要忘記這個(gè)額度是臨時(shí)的。還款前要向銀行咨詢清楚，不要讓臨時(shí)額度“坑”了你。

10積分可能讓你空歡喜

很多人用信用卡刷卡消費(fèi)，最大的誘惑就是積分可以換禮物，但就在你為了某個(gè)禮物而努力刷卡贊積分時(shí)，卻有可能悲催地發(fā)現(xiàn)你的積分卻被清零了。因?yàn)楹芏嚆y行的信用卡積分都是定有效期的，一般兩年期限較多。

除了這些，越來越多的持卡人反映，自己積分的價(jià)值越來越低，而且積分也越來越難獲得，目前大部分銀行就把購房、購車等大額消費(fèi)排除在積分范圍之外。小編就告訴你個(gè)數(shù)據(jù)吧：在信用卡積分兌換禮物方面，就算最劃算的招商銀行、中國銀行，消費(fèi)400元獲得的積分也只可能兌換價(jià)值1元的物品，而最小氣的光大銀行則需要消費(fèi)1310元，才能兌換價(jià)值1元的物品。

小編提醒：信用卡積分越來越像“雞肋”了，如果積分有效期都沒弄明白，還是建議你早早把信用卡注銷了吧。