第一篇：投融貸聚焦：貸款人拖欠原因分析及催收措施之一

投融貸聚焦：貸款人拖欠原因分析及催收措施之一

1、借款人有還款能力，但信用觀念不錯，每到還款期不主動還款。對于這樣的借款人，可通過以下措施對借款人進(jìn)行糾正：

（1）在每期還款前，提前通知借款人還款事宜，要求借款人及早安排資金。（2）對借款人進(jìn)行信用觀念教育。要告知借款人信用記錄的重要性，如不保持好信用記錄，今后無論是貸款或商業(yè)貿(mào)易，都會面臨很大障礙，要求借款人重視信用記錄。

（3）對其逾期貸款規(guī)定較高的罰息，讓借款人知道如發(fā)生拖欠會付出很大的成本。

2、借款人暫時資金不到位，在還款時資金不足，而出于其他原因又不能進(jìn)行展期處理。對于這種情況，要時刻關(guān)注其經(jīng)營情況，對其資金進(jìn)行監(jiān)控，一發(fā)現(xiàn)借款人的資金到位就應(yīng)督促其立即歸還。

3、借款人有還款意愿，但還款能力嚴(yán)重下降，利潤大幅降低或無利潤，現(xiàn)金流萎縮，僅憑經(jīng)營收入償還貸款已很困難，這種現(xiàn)象是持續(xù)且不可逆轉(zhuǎn)的。在這種情況下，要求借款人將利用率低的次產(chǎn)或全部資產(chǎn)進(jìn)行處理用于歸還貸款，仍不能歸還，看其家庭財產(chǎn)中有無可用于還款的資產(chǎn)，或借款人能否通過其他渠道融資還款。如還是不能還款的，要完善貸款相關(guān)的訴訟時效手續(xù)，保持貸款的訴訟時效，待借款人以后具有還款能力時再追索。

經(jīng)評估，如果再給予一筆貸款的救助資金能使借款人恢復(fù)正常生產(chǎn)經(jīng)營和還款能力的，在把控好風(fēng)險的前提下可以向借款人再提供一筆貸款，讓其恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營，但要嚴(yán)格做好監(jiān)管工作。

4、借款人突然遭遇重大損失，如發(fā)生火災(zāi)、地震、洪水、被盜、被搶等。如果資產(chǎn)遭受重大損失，已徹底喪失了生產(chǎn)能力，已無法恢復(fù)正常經(jīng)營生產(chǎn)的，可處置借款人現(xiàn)有資產(chǎn)用于償還貸款，有保險賠償金的，可要求借款人用保險賠償金償還貸款。

如果借款人遭受重大損失，但能夠繼續(xù)維持經(jīng)營生產(chǎn)，目前還款確實有困難的，可考慮給予貸款展期或重組，給借款人一定的還款寬限期。

如果借款人遭受重大損失，相關(guān)生產(chǎn)設(shè)備和生產(chǎn)場地嚴(yán)重受損，但人員和相關(guān)的技術(shù)穩(wěn)定，只要購置到設(shè)備和修復(fù)場地就能恢復(fù)經(jīng)營生產(chǎn)，只是又需要一筆資金的，可考慮再給予其一筆貸款的救助資金，讓其恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營能力，同時給借款人的前一筆貸款一定的還款寬限期。

第二篇：投融貸案例分析：民間借貸糾紛的舉證責(zé)任分配

投融貸案例分析：民間借貸糾紛的舉證責(zé)任分配 案例：

甲訴稱乙于2012年3月16日借其1萬元錢，經(jīng)過其多次索要無果，現(xiàn)訴至法院要求判令乙歸還，并向法院提交了簽有乙名字的借條一張：“今借到甲現(xiàn)金1萬元整，借款人乙（簽名）年月日。”乙辯稱雖然與甲有過經(jīng)濟(jì)往來，但卻否認(rèn)借過甲這一萬元的事實，并稱甲出示的借條不是乙打的，簽名也不是乙本人所簽。鑒定成為分辨真假的方法，但是應(yīng)該由哪一方負(fù)責(zé)申請鑒定的責(zé)任？在爭議事實因缺乏證據(jù)而難以認(rèn)定時，應(yīng)當(dāng)由哪一方當(dāng)事人承擔(dān)敗訴的風(fēng)險？

案例分析：

本案屬于民間借貸糾紛，甲為原告，乙為被告?，F(xiàn)甲作為債權(quán)人，欲向債務(wù)人乙行使債權(quán)請求權(quán)，故應(yīng)由甲承擔(dān)證明合同權(quán)利發(fā)生的舉證責(zé)任?，F(xiàn)甲向法院提供一張由乙簽名的借條的行為即是履行其舉證責(zé)任。由于乙對此借條的真實性及借貸事實存在抗辯，故應(yīng)由乙承擔(dān)對此抗辯事由的舉證責(zé)任，并由乙來提出鑒定申請。由于甲對爭議事實有舉證責(zé)任，故當(dāng)爭議事實因缺乏證據(jù)而難以認(rèn)定時，應(yīng)當(dāng)由甲作為原告來承擔(dān)敗訴的風(fēng)險。

在借貸糾紛案件中，原告作為債權(quán)人行使債權(quán)請求權(quán)，首先應(yīng)該主張其請求權(quán)成立并已至還款期限，為此其應(yīng)該向法院提供其權(quán)利發(fā)生并已經(jīng)屆期的法律事實成立的證據(jù)。由于借款合同雙方當(dāng)事人的義務(wù)履行有先后順序，債權(quán)人主張合同權(quán)利的發(fā)生，其應(yīng)該為兩個要件事實的成立負(fù)舉證責(zé)任：一是合同的成立和生效；二是其已經(jīng)履行了合同的義務(wù)。針對這兩個要件事實的證據(jù)，原告要承擔(dān)債權(quán)債務(wù)關(guān)系存在的舉證責(zé)任。一般是借款合同、借據(jù)、賬簿以及其他能夠證明雙方存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系的證據(jù)。只要債權(quán)人提供了這兩份證據(jù)，其舉證責(zé)任即基本完成，其余的應(yīng)該是債務(wù)人的抗辯問題。

第三篇：投融貸聚焦：憑銀行的匯款憑條 能否認(rèn)定民間借貸合同成立？

投融貸聚焦：憑銀行的匯款憑條 能否認(rèn)定民間借貸合同成立？

民間借貸關(guān)系中，我們要充分利用法律的權(quán)利來維護(hù)自身的權(quán)益，做到“天衣無縫”只有這樣，我們才能更好的保護(hù)自身的權(quán)益。

一、案件介紹

原告王某與被告李某系表兄妹關(guān)系，被告杜某與被告李某兩夫婦開辦并經(jīng)營茶油生意。自2003年起，被告杜某向原告王某借款，其中被告杜某于2003年9月8日出具（借條）借款1.3萬元，2005年5月30日出具“欠條”借款5000元，2005年11月12日出具“欠條”2萬元，2005年7月6日出具“欠條”借款2萬元；2007年10月15日至2008年1月20日被告杜某在外收購茶籽，原告王某籌集資金分十次從中國農(nóng)業(yè)銀行打款至被告杜某的存款帳戶（卡號***5319）共38.9萬元，后因被告杜某答應(yīng)2007年年底回家還款未果，原告王某遂于2008年4月9日與成炳蛟等人至兩被告開辦的榨油坊找到被告李某要求償還借款并將與被告李某的談話進(jìn)行了錄音，在兩被告拒不歸還借款的情況下，原告王某遂訴至本院，要求兩被告償還借款本息。

本案在原審審理過程中，本院于2008年4月18日應(yīng)原告王某的申請將兩被告在榨油坊內(nèi)的20萬元茶油及榨油用的機(jī)械設(shè)備予以財產(chǎn)保全，2008年4月20日，被告李某等人撕毀封條，將本院已查封的財產(chǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移并隱匿。另原告王某在庭審過程中陳述兩被告已償還了4.3萬元，并要求就現(xiàn)有證據(jù)情況下減小訴訟請求，變更要求兩被告償還40.4萬元。

二、審理經(jīng)過

原告王某與被告杜某、李某民間借貸糾紛一案訴至人民法院后，該院于2008年6月6日依法作出民事判決書，判令被告杜某、李某共同償還原告王某人民幣40.4萬元，該判決作出后，雙方當(dāng)事人均未提出上訴，現(xiàn)該判決發(fā)生法律效力。

三、裁判結(jié)果及理由

原判認(rèn)為：其一，被告杜某自2003年9月至2005年11月向原告王某借款四筆共計5.8萬元的事實，有被告杜某所出具“借條”及“欠條”在卷證實，該事實清楚，證據(jù)確鑿，原告方在沒有足夠有效的證據(jù)來推翻被告杜某所寫的“借條”或“欠條”的情況下，被告方代理人代為口頭辯稱的“有些錢已歸還，僅是借條未收回”的意見本院不予采納；

其二，2007年10月至2008年1月，被告杜某通過中國農(nóng)業(yè)銀行卡（卡號為***5319的借記卡）接收了原告王某的資金計人民幣38.9萬元的事實清楚，證據(jù)確實充分，被告方就有責(zé)任提交證據(jù)來證實他們能合法占有這些資金，否則兩被告就應(yīng)承擔(dān)返還償還的責(zé)任，本案審理過程中被告方代理人提出了委托打款的答辯意見，但未向本院提交證據(jù)予以證實，本院對這答辯意見不予采信，綜觀本院認(rèn)定的證據(jù)，被告杜某通過原告王某打款至其帳戶上而借款38.9萬元的事實已成一證據(jù)鎖鏈。綜上，被告杜某出具“欠條”、“借條”以及通過中國農(nóng)業(yè)銀行由原告王某打款至其由帳戶上共計向原告借款44.7萬元的事實清楚，證據(jù)確實充分，原告王某、被告杜某之間的債權(quán)、債務(wù)關(guān)系明確；

其三，被告李某與被告杜某系夫妻關(guān)系，在婚姻關(guān)系存續(xù)期間，被告杜某一方以個人名義所負(fù)債務(wù)根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國婚姻法〉若干問題的解釋》第二十四條之規(guī)定應(yīng)當(dāng)按夫妻共同債務(wù)處理，被告杜某與被告李某應(yīng)對原告王某承擔(dān)共同償還責(zé)任；

其四，本案庭審過程中，原告王某陳述兩被告已歸還4.3萬元并愿意就現(xiàn)有的證據(jù)而減小訴訟請求，變更訴訟請求為40.4萬元及利息是原告自認(rèn)和自愿處分訴訟請求的行為，該行為符合我國民事訴訟法的規(guī)定，本院可以認(rèn)可；

其五，原告王某在本案審理過程中沒有提交足夠有效的證據(jù)證實原、被告雙方之間約定過利息，根據(jù)《中華人民共和國合同法》第二百一十一條之規(guī)定“自然人之間借款合同對支付利息沒有約定或約定不明的視為不支付利息”，但根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第9條“公民之間定期無息借貸，出借人要求借款人償付逾期利息或者不定期無息借貸但催告不還出借人標(biāo)償付催告后利息，可參照銀行同期借示利息率計息”的規(guī)定，原告王某與兩被告之間的民間借貸可自原告王某于2008年4月9日催收后開始參照銀行同期借款利率計算利息。據(jù)此，依據(jù)規(guī)定，遂判決如下：

由被告杜某和被告李某共同償還原告王某人民幣40.4萬元及利息（利息計算方式為2008年4月9日起按銀行同期貸款利息率計算至清償之日止）。

本案受理費及財產(chǎn)保全費15880元，由兩被告負(fù)擔(dān)14880元，原告負(fù)擔(dān)1000元。

四、分歧意見

本案爭議的焦點是：對于原告方持有的“銀行匯款憑條”是否能夠認(rèn)定原、被告之間存在借貸關(guān)系，在被告方能夠舉證證明其存在“委托打款”、“協(xié)助收取貸款”等情形存在的情況，是否可以由此否定原告的主張，并進(jìn)而否定借款關(guān)系的成立？，對此，合議庭及審委會均存在兩種對立的觀點。

五、法官點評

本案中，雙方當(dāng)事人爭議的焦點實際是對38.9萬元銀行匯款的歸屬以及舉證責(zé)任如何分配，雖然，原告方對這38.9萬元（原告訴稱的借款）缺乏明確而直接的證據(jù)，本案的一個雙方當(dāng)事人均沒有爭議的基本事實是：原告分10筆打款給了被告共計38.9萬元，問題是這38.9萬元到底是被告方向原告方借款還是被告委托原告收的貨款，此款項的所有權(quán)到底是誰，從民間經(jīng)驗分析，就客觀狀態(tài)而言，原、被告間系親屬關(guān)系，出于信任，而且被告身在異地從事經(jīng)營，被告不可能在接到款項后即向原告出具“收條”或者“借條”。因此，除非存在對價的給付關(guān)系，或者很明顯的贈與行為的發(fā)生，否則，匯款人（即原告）的匯款行為不能直接導(dǎo)致匯款所涉及款項所有權(quán)的移轉(zhuǎn)。因此，在本案中，在沒有證據(jù)證明在甲與乙之間存在任何債權(quán)債務(wù)的給付關(guān)系或者贈與關(guān)系的情形下，法官可據(jù)此推定該38.9萬元的款項的所有權(quán)人為原告。在本案中，另一個重要的間接證據(jù)是：原、被告之間存在合伙關(guān)系的口頭約定，對此，在訴訟過程中，雙方當(dāng)事人均對此予以認(rèn)可，并無任何爭議。另外，本案的另一個間接證據(jù)是原告代被告收過貨款，按照被告的主張是其（即被告李某）將貨款交由原告由原告代為打的款，顯然，原、被告之間就存在雙方約定的委托合同關(guān)系，如果被告杜某的主張成立的話，則其妻（即被告李某）應(yīng)向原告王某索要收條，即使按照經(jīng)驗規(guī)則來講，雙方系表兄妹關(guān)系，被告李某礙于情面，依照約定俗成，沒有向原告索要收條，在原告王某打款以后，被告李某也應(yīng)當(dāng)要向其索回匯款條，這樣原告手中便無匯款條，匯款條的持有人便是被告李某了。另外，被告方還主張雙方存在合伙關(guān)系，對此，被告方卻無證據(jù)證明合伙關(guān)系運(yùn)行的狀態(tài)，合伙的收支、債權(quán)、債務(wù)情況以及合伙協(xié)議的約定，對此，被告方應(yīng)承擔(dān)敗訴的風(fēng)險是無疑的。