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【干貨分享】首份90后大學(xué)生財(cái)商報(bào)告：超6成大學(xué)生愿意試水互金產(chǎn)品

在當(dāng)前校園財(cái)商教育缺失的背景下，許多大學(xué)生認(rèn)為可以通過購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品而得到“實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)”，45.1%有大學(xué)生選擇了”嘗試各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，在‘實(shí)戰(zhàn)’中學(xué)習(xí)”的選項(xiàng)。說明互金產(chǎn)品在90后大學(xué)生中擁有較高的正面形象。

——喜憂參半大學(xué)生財(cái)商呈現(xiàn)四大特征

——銀行產(chǎn)品知曉度最高三成期望收益率過10% ——草根理財(cái)意識(shí)強(qiáng) 40%投資意愿低于1000元 ——四成炒股高風(fēng)險(xiǎn)偏好下?練手?是主要?jiǎng)訖C(jī) ——誤區(qū)多多七成盼提高財(cái)商素養(yǎng)財(cái)商教育刻不容緩 ——財(cái)商教育公益行動(dòng)啟動(dòng)力求覆蓋百所高校百萬大學(xué)生 90后大學(xué)生財(cái)商現(xiàn)狀如何，財(cái)商教育是否需要加強(qiáng)？5月3日，清華大學(xué)發(fā)布了當(dāng)代青年財(cái)商認(rèn)知與行為調(diào)查報(bào)告，首度揭示了這一群體的財(cái)商狀況。報(bào)告用數(shù)據(jù)翔實(shí)地展示了90后大學(xué)生財(cái)商特征，出人意料的是，這一群體對(duì)提升財(cái)商素養(yǎng)的需求非常迫切。

在發(fā)達(dá)國(guó)家，財(cái)商教育是國(guó)民基礎(chǔ)教育之一，而在中國(guó)目前尚未納入國(guó)民教育體系。基于清華大學(xué)的這一調(diào)查，在報(bào)告發(fā)布現(xiàn)場(chǎng)，由螞蟻金服商學(xué)院牽頭，聯(lián)合國(guó)內(nèi)近20所知名高校、20家權(quán)威媒體和30家金融機(jī)構(gòu)啟動(dòng)了中國(guó)青年財(cái)商教育公益行動(dòng)。這也是國(guó)內(nèi)首次由互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和高校聯(lián)手針對(duì)90后大學(xué)生開展的財(cái)商教育公益項(xiàng)目，項(xiàng)目力求覆蓋百所高?；菁鞍偃f大學(xué)生。據(jù)悉，這一公益行動(dòng)有望成為我國(guó)大學(xué)生財(cái)商教育的重要補(bǔ)充。

首份大學(xué)生財(cái)商摸底數(shù)據(jù)喜憂參半

《中國(guó)青年財(cái)商認(rèn)知與行為調(diào)查報(bào)告》由清華大學(xué)媒介調(diào)查實(shí)驗(yàn)室，螞蟻金服商學(xué)院，清研智庫三方合作完成。在全國(guó)31個(gè)省市自治區(qū)采用線上調(diào)研與攔訪調(diào)查相結(jié)合的形式，篩選出有效樣本總量4980個(gè)，最終形成報(bào)告。

報(bào)告顯示，目前90后大學(xué)生存在4方面財(cái)商特征：財(cái)商觀念存在明顯誤區(qū)；消費(fèi)社會(huì)化和消費(fèi)無計(jì)劃性并存；理財(cái)意識(shí)勃發(fā)和財(cái)商素養(yǎng)欠缺；互聯(lián)網(wǎng)金融接受度高但風(fēng)險(xiǎn)甄別能力不足。

清華大學(xué)媒介調(diào)查實(shí)驗(yàn)室主任趙曙光說，財(cái)商指認(rèn)知、管理和創(chuàng)造財(cái)富的能力，在現(xiàn)代社會(huì)被認(rèn)為是繼智商，情商之后最重要的生存技能。目前各種形式的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)和產(chǎn)品在大學(xué)生中被廣泛使用，但我國(guó)的財(cái)商、金融普及教育并未跟上，調(diào)查有助于我們了解90后大學(xué)生真實(shí)的財(cái)商現(xiàn)狀。

大學(xué)生理財(cái)動(dòng)機(jī)強(qiáng)銀行理財(cái)產(chǎn)品知曉度最高

不良P2P產(chǎn)品抬高大學(xué)生收益期望值；三成盼年化過10% ?你不理財(cái)，財(cái)不理你?，90后大學(xué)生已經(jīng)不是傳統(tǒng)觀念中的?純消費(fèi)者?，打理自己手上的錢財(cái)讓財(cái)富增值，在如今的大學(xué)校園里一點(diǎn)也不稀奇。調(diào)查顯示，這一群體對(duì)理財(cái)?shù)慕邮艹潭群芨撸?5.6%的人對(duì)理財(cái)持?非常歡迎?態(tài)度，44.6%的接受理財(cái)，只有0.5%的人對(duì)理財(cái)非常反感。這意味著有60.2%的90后大學(xué)生，有著較為強(qiáng)烈的理財(cái)動(dòng)機(jī)。

雖然90后常常被認(rèn)為是新新人類，但在理財(cái)產(chǎn)品的知曉度上，90后大學(xué)生認(rèn)知最高卻是傳統(tǒng)銀行的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，其次才是更新的互聯(lián)網(wǎng)金融。

在旺盛的理財(cái)需求背后，有幾個(gè)調(diào)查數(shù)字也顯出90后大學(xué)生理財(cái)知識(shí)儲(chǔ)備不足。受一些高風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品虛假宣傳的影響，存在明顯的理財(cái)誤區(qū)，亟需加強(qiáng)教育和引導(dǎo)。例如，盡管目前處在利率下行周期，市場(chǎng)上各種金融理財(cái)產(chǎn)品投資收益普遍下降，但90后大學(xué)生的理財(cái)預(yù)期卻很高，30.8%的人理財(cái)產(chǎn)品利率的期望值在10%-18%之間，更有4.3%的人期望在18%以上。在成熟投資者看來，不應(yīng)片面追求如此高的投資收益，因?yàn)槟且馕吨唢L(fēng)險(xiǎn)?？刹簧?0后大學(xué)生們并不這么認(rèn)為，調(diào)查中有62.2%的人認(rèn)為市場(chǎng)上是存在利率很高、風(fēng)險(xiǎn)很低的投資理財(cái)產(chǎn)品的。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，這種錯(cuò)誤觀念的形成，和一些不法P2P不斷宣傳?高收益、低風(fēng)險(xiǎn)?有很大關(guān)系。如果不對(duì)90后大學(xué)生在投資理財(cái)上的誤區(qū)加以糾正，則容易被不法分子拖入泥潭。

1塊錢也要打理四成投資意愿低于1000元 大學(xué)生理財(cái)?草根化?凸顯互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)意識(shí)覺醒

理財(cái)并不是有錢人的專利，不管錢多錢少，只要運(yùn)用合理都可以進(jìn)行打理。自2013年余額寶橫空出世，開啟了1元錢起理的碎片化理財(cái)時(shí)代后，整個(gè)社會(huì)的投資理財(cái)門檻大大降低，加速了理財(cái)觀念在全社會(huì)的普及。

調(diào)查顯示，這一?草根化?，?碎片化?理財(cái)觀念也在大學(xué)生中形成市場(chǎng)。有24.1%的90后大學(xué)生認(rèn)為即使是1塊錢也可以嘗試進(jìn)行理財(cái)，有40.6%的人意愿投資金額在1000元以下。這樣的結(jié)果表明，大學(xué)生理財(cái)意識(shí)已經(jīng)初步覺醒。但受腰包所限，真正能用于投資理財(cái)?shù)慕痤~并不大。

四成大學(xué)生炒股高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)偏好令人憂

2015年A股的牛市，吸引了不少新投資者的加入，其中就不乏90后大學(xué)生的身影。在90后大學(xué)生中最受歡迎的兩種理財(cái)方式是炒股票和買基金，40.2%的受訪90后大學(xué)生參與過炒股，36.7%的受訪人買過基金。股市的熱浪也吹進(jìn)了象牙塔內(nèi)，讓不少大學(xué)生跟著涌入股市。然而，炒股有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎。大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)承受能力畢竟較弱，如此大比例的90后大學(xué)生參與炒股，也顯示了加強(qiáng)財(cái)商教育的緊迫性。

讓人稍微感覺可以松一口氣的是，大部分90后大學(xué)生通過炒股、買基金、買理財(cái)?shù)确绞竭M(jìn)行投資，并不是為了?一夜暴富?。參與理財(cái)最主要的動(dòng)機(jī)是?練手?，選擇?積累社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，提升個(gè)人投資技能?作為第一目標(biāo)的占到63%，其次才是?提高個(gè)人生活水平?、?為下一步創(chuàng)業(yè)積累資金?、?發(fā)展個(gè)人興趣愛好?等。

大部分大學(xué)生愿試水互金理財(cái) 在互聯(lián)網(wǎng)金融深入千家萬戶的潮流之下，調(diào)查發(fā)現(xiàn)：在未來一年內(nèi)，有多達(dá)40.06%的大學(xué)生有意愿購買互聯(lián)網(wǎng)金融（服務(wù)）。還有22.75%的大學(xué)生選擇了?未來，等互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展成熟之后，會(huì)考慮使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品（服務(wù)）?。

目前一些高風(fēng)險(xiǎn)甚至偽互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在校園內(nèi)給一些大學(xué)生帶來傷害，有聲音建議徹底禁止互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)入校園。但調(diào)查顯示，在當(dāng)前校園財(cái)商教育缺失的背景下，許多大學(xué)生認(rèn)為可以通過購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品而得到?實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)?，45.1%有大學(xué)生選擇了?嘗試各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，在‘實(shí)戰(zhàn)’中學(xué)習(xí)?的選項(xiàng)。說明互金產(chǎn)品在90后大學(xué)生中擁有較高的正面形象。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，手機(jī)成了大學(xué)生理財(cái)?shù)闹饕ぞ?。大學(xué)生在手機(jī)里普遍會(huì)安裝1-3個(gè)理財(cái)軟件，當(dāng)然安裝不等于實(shí)際進(jìn)行理財(cái)。如果進(jìn)行實(shí)際的理財(cái)，七成以上的大學(xué)生會(huì)選擇2-3種理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行組合購買。

幾大典型財(cái)富誤區(qū)財(cái)商教育亟待加強(qiáng)

?不欠債不貸款是最好理財(cái)?：約59.1%的學(xué)生認(rèn)為?不欠債、不貸款才是最好的理財(cái)方式?。?君子愛財(cái)，取之有道?，在我國(guó)，關(guān)于財(cái)商教育的古訓(xùn)源遠(yuǎn)流長(zhǎng)，但社會(huì)、家庭、學(xué)校對(duì)孩子的財(cái)商啟蒙普遍較晚，應(yīng)該給孩子、學(xué)生灌輸正確的金錢概念，既要量入為出，又要明白錢并非省出來的，而是通過流動(dòng)創(chuàng)造財(cái)富，短期?養(yǎng)成不亂花錢的習(xí)慣?，長(zhǎng)期應(yīng)該培養(yǎng)?獨(dú)立的生活能力與經(jīng)濟(jì)承擔(dān)能力?。

?世上有高利率、低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品?：有62.2%的學(xué)生搞不清風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系，認(rèn)為世界上存在?利率又高、風(fēng)險(xiǎn)又低的理財(cái)產(chǎn)品?。分析原因，一方面說明大學(xué)生還未建立健全、健康的理財(cái)觀念；另一方面說明現(xiàn)在部分宣傳?高收益低風(fēng)險(xiǎn)?的p2p理財(cái)產(chǎn)品在大學(xué)生中有一定市場(chǎng)，值得警惕。

?盲目憧憬高收益理財(cái)產(chǎn)品?：或許因?yàn)閷?duì)?高利率、低風(fēng)險(xiǎn)?理財(cái)產(chǎn)品的盲目憧憬，有六成以上學(xué)生期望高收益率的理財(cái)產(chǎn)品。在給出央行一年期正常存貸款利率的前提下（一年定期利率是2%；一年貸款基準(zhǔn)利率是4.85%），有31.8%的學(xué)生期望理財(cái)產(chǎn)品的收益率在5%-10%之間，更有30.6%的期望達(dá)到10%-18%，說明90后大學(xué)生普遍存在金融知識(shí)儲(chǔ)備不足，也缺乏足夠風(fēng)險(xiǎn)甄別和應(yīng)對(duì)能力。

消費(fèi)?成人化? 但花錢?不成熟?

媒體曾報(bào)道過一名大學(xué)生兩個(gè)月的電話費(fèi)單據(jù)長(zhǎng)達(dá)33米，部分輿論將90后貼上了?敗家?標(biāo)簽。調(diào)查結(jié)果顯示，近六成的大學(xué)生消費(fèi)區(qū)間在1000-3000元/月之間，28.2%的大學(xué)生消費(fèi)額度在3000-5000元/月，極少數(shù)在8000元以上。

根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的2015年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)，2015年城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)支出21392元。大學(xué)生的消費(fèi)數(shù)據(jù)與全社會(huì)整體水平相當(dāng)。而消費(fèi)結(jié)構(gòu)上也出現(xiàn)一致化特征，調(diào)查顯示，近七成（68.8%）的大學(xué)生選擇了日常購物支出，62.4%的大學(xué)生選擇了休閑娛樂，超越了食品的消費(fèi)支出。說明90后大學(xué)生消費(fèi)?成人化?，抑或?社會(huì)化?趨勢(shì)明顯 大學(xué)生的消費(fèi)隨意性大，寅吃卯糧，大學(xué)生上半學(xué)期小康生活，下班學(xué)期省吃儉用的情況并不少見。數(shù)據(jù)顯示，40.5%的大學(xué)生消費(fèi)時(shí)沒有計(jì)劃、隨心所欲，22.7%的大學(xué)生消費(fèi)計(jì)劃不明晰，僅有9.8%的大學(xué)生有非常明確的消費(fèi)計(jì)劃，并能堅(jiān)持。

口袋里沒有錢之后，怎么滿足自己的消費(fèi)需求？90后大學(xué)生的選擇也有了一些新的變化。四成90后大學(xué)生會(huì)采用?金融手段?滿足自己消費(fèi)需求，其中18.6%的大學(xué)生會(huì)選擇分期付款，13.0%選擇使用互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)或產(chǎn)品。這是互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下成長(zhǎng)起來的90后，與其他時(shí)期青年的時(shí)代差異。

值得注意的是，很多大學(xué)生在選擇?金融手段?時(shí)，還缺乏甄別能力。如果不進(jìn)行正確的引導(dǎo)，很容易受到?低風(fēng)險(xiǎn)、高收益?等理財(cái)宣傳手段的誤導(dǎo)，從而增加了投資虧損的風(fēng)險(xiǎn)性。

七成大學(xué)生想學(xué)但無處學(xué)

校園財(cái)商教育待加強(qiáng)

本次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，約七成大學(xué)生對(duì)提高自身的財(cái)富管理技能有著強(qiáng)烈渴望。在受訪大學(xué)生中，41.4%的大學(xué)生認(rèn)為財(cái)富管理技能作用較大，28.4%的大學(xué)生認(rèn)為財(cái)富管理技能是一項(xiàng)必備技能。兩者合計(jì)69.8%。只有不超三成的大學(xué)生認(rèn)為財(cái)富管理技能作用不大、沒有作用或?說不清楚/不確定?。

大學(xué)生對(duì)財(cái)商教育也普遍持歡迎的態(tài)度。有19.8%的大學(xué)生選擇了?非常支持?選項(xiàng)，他們認(rèn)為?財(cái)商是智商和情商之后，現(xiàn)代人離不開的第三種基本素養(yǎng)，也是早日實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的有效手段?。有18.5%的大學(xué)生點(diǎn)選了?支持?選項(xiàng)，認(rèn)為?懂得省錢訣竅或賺錢技能，總歸是好事?。有47.1%的大學(xué)生點(diǎn)選了一個(gè)偏中性的支持選項(xiàng)，認(rèn)為?因人制宜，有興趣或需求的人可以嘗試接觸一下?。

以上三項(xiàng)相加，總計(jì)85.4%的大學(xué)生構(gòu)成了財(cái)商教育的潛在需求者。

調(diào)查結(jié)果顯示，90后大學(xué)生認(rèn)為社會(huì)環(huán)境、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、學(xué)校教育三大因素成為影響大學(xué)生投資理財(cái)觀念和能力形成的主要因素。與此同時(shí)，90后大學(xué)生認(rèn)為學(xué)校財(cái)商教育、實(shí)際理財(cái)投資、網(wǎng)絡(luò)媒體傳播是靠譜的財(cái)商教育途徑。57.5%的大學(xué)生首選學(xué)校教育作為財(cái)商教育的靠譜途徑，他們希望學(xué)校財(cái)商教育的模式是?大學(xué)的選修課、公開課等開放式進(jìn)座?。其中，更有39.7%的大學(xué)生甚至認(rèn)為財(cái)商課有?納入大學(xué)生必修課作為通識(shí)教育?的必要性。有49.2%的大學(xué)生認(rèn)為社會(huì)媒體、專業(yè)財(cái)經(jīng)網(wǎng)站等媒體傳播也是重要的財(cái)商教育渠道。財(cái)商學(xué)什么，八成大學(xué)生最需要?理財(cái)知識(shí)和方法?。83.4%最希望學(xué)到理財(cái)知識(shí)與方法。第二渴望學(xué)到的是財(cái)富故事和成功案例，第三渴望學(xué)到的是正確的財(cái)富觀念和態(tài)度，第四是靠譜的理財(cái)產(chǎn)品。