第一篇：懶丁貸總結(jié)：一個(gè)p2p理財(cái)平臺(tái)具備哪些特質(zhì)？

懶丁貸總結(jié)：一個(gè)p2p理財(cái)平臺(tái)具備哪些特質(zhì)？

第1步：

辨別戰(zhàn)略上的冒險(xiǎn)和策略上的穩(wěn)健，破除穩(wěn)健投資的假象在不考慮風(fēng)險(xiǎn)性的前提下，理財(cái)收益肯定是越高越好，所以拋開風(fēng)險(xiǎn)性談收益性，和耍流氓并沒有實(shí)質(zhì)區(qū)別?？粗蚰杲K獎(jiǎng)而鼓起來(lái)的荷包，大家要做的第一步是評(píng)估自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力，而不是腦子一熱被各式各樣的高利貸、類高利貸產(chǎn)品的高息所吸引。說(shuō)到風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，大多數(shù)人都覺得自己是穩(wěn)健的投資人，這使得風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估某種意義上并未發(fā)揮應(yīng)有的作用。

舉個(gè)例子，牛市來(lái)臨時(shí)，很多人一邊拿著高杠桿融入的資金沖進(jìn)去，看上去像個(gè)賭徒；一邊在選股上耗費(fèi)心神，讓人感覺非常穩(wěn)健嚴(yán)謹(jǐn)。正因?yàn)檫x股上的謹(jǐn)慎小心，在自我認(rèn)知上，這些人統(tǒng)統(tǒng)都否認(rèn)自己是賭徒，雖然從行為上看他們的確是。說(shuō)明了什么問(wèn)題？策略上的穩(wěn)健通常會(huì)帶來(lái)很大的蒙蔽性，而問(wèn)題在于，當(dāng)你選擇高杠桿炒股時(shí)，在理財(cái)?shù)膽?zhàn)略層面，就決定你是一個(gè)冒險(xiǎn)的人。因此，第一步要做的是正確辨識(shí)戰(zhàn)略與策略，先從理財(cái)資金分配的戰(zhàn)略層面確定一個(gè)適合自己的風(fēng)格，比如股票（含股票型基金）、債券型基金、互聯(lián)網(wǎng)定期理財(cái)、銀行理財(cái)、活期型寶寶理財(cái)、存款等（風(fēng)險(xiǎn)遞減）大致是怎樣的比例，其次才是各個(gè)細(xì)分領(lǐng)域的投資策略問(wèn)題。

給小白理財(cái)人的第1個(gè)建議：事先設(shè)置不同理財(cái)產(chǎn)品的配置比例，并嚴(yán)格執(zhí)行。如果你是資深理財(cái)人，相信在破除穩(wěn)健投資假象后，剩下的工作就可自行完成了。如果你對(duì)各種復(fù)雜的金融理財(cái)產(chǎn)品缺乏興趣或精力去研究，只是追求一個(gè)穩(wěn)健的收益，那么大致給出這樣一個(gè)比例建議：股票型理財(cái)產(chǎn)品，配置10%左右的資金，可在比例內(nèi)選擇指數(shù)基金定投的方式進(jìn)一步控制收益波動(dòng)；債券型基金，門檻較高，酌情配置，不配也沒關(guān)系；互聯(lián)網(wǎng)定期理財(cái)，配置50%-60%的資金，選擇靠譜平臺(tái)+分散投資；銀行理財(cái)，配置20%的資金；寶寶理財(cái)配置10%-20%的理財(cái)資金；銀行存款，留幾千元錢的活期以備不時(shí)之需就可以了。

第2步：劃定目標(biāo)收益率區(qū)間，兼顧安全和收益基金的選擇是個(gè)非常專業(yè)的事情，通過(guò)投資比例的控制，基本上可以把風(fēng)險(xiǎn)控制在可接受范圍內(nèi)，說(shuō)白了，就是投資比例小，選得好自然好，選不好也不怕，對(duì)整體的理財(cái)盤子影響有限。銀行理財(cái)看期限和收益率就好了，不是個(gè)技術(shù)活。寶寶理財(cái)也是如此，真正需要仔細(xì)斟酌的，是互聯(lián)網(wǎng)定期理財(cái)平臺(tái)的選擇。

首先，利益相關(guān)，鑒于本人是蘇寧金融的員工，所以蘇寧金融這個(gè)平臺(tái)雖然很值得推薦，但筆者決定不在下文中推薦了。選擇理財(cái)平臺(tái)，其實(shí)也是在選擇理財(cái)產(chǎn)品，不同平臺(tái)的產(chǎn)品安全性、收益性均不同?？紤]到近一年來(lái)平臺(tái)屢屢爆雷的現(xiàn)狀，建議把安全性放在首位，隨后兼顧收益性。鑒于平臺(tái)安全與否的評(píng)價(jià)太過(guò)主觀，雖然也可以搭建一個(gè)多維度指標(biāo)體系，但對(duì)一般人而言，并不具有可操作性，因此，不妨從底層資產(chǎn)收益與安全反相關(guān)一般規(guī)律出發(fā)，從收益的角度對(duì)平臺(tái)進(jìn)行安全畫像。

以收益率5%、10%為兩個(gè)分界點(diǎn)，收益率10%以上的平臺(tái)，雖然不乏優(yōu)質(zhì)平臺(tái)，但整體上看，平臺(tái)的底層資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)更高，不妨將這類平臺(tái)界定為中高風(fēng)險(xiǎn)平臺(tái)，建議小白理財(cái)者慎入；收益率5%以下的平臺(tái)，除寶寶類理財(cái)之外，已經(jīng)落入銀行理財(cái)?shù)姆懂牐瑢?duì)流動(dòng)性要求不高的投資者，不妨直接選擇銀行理財(cái)更為靠譜。

接下來(lái)，就從收益率5%-10%的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行選擇。這個(gè)區(qū)間，主要可分為大型互聯(lián)網(wǎng)金融集團(tuán)和網(wǎng)貸平臺(tái)兩類，一般而言，大型互金集團(tuán)的收益率在5%-7%之間，而網(wǎng)貸平臺(tái)多位于7%-10%。對(duì)投資者而言，可分別選擇一家大型互金平臺(tái)和一家網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步分散投資。大型互金平臺(tái)數(shù)量比較有限且知名度相對(duì)較高，比較容易甄別，關(guān)鍵是如何選擇靠譜的網(wǎng)貸平臺(tái)。

給小白理財(cái)人的第2個(gè)建議：正確看待理財(cái)產(chǎn)品高收益?？赡芎芏嗳藢?duì)于筆者簡(jiǎn)單地把收益率10%以上的平臺(tái)PASS掉感到不解，既然里面有優(yōu)質(zhì)的平臺(tái)，為何不花點(diǎn)功夫選一選呢？這是因?yàn)?，付出的精力與得到的幾個(gè)點(diǎn)的收益不均等，說(shuō)白了，就是不值當(dāng)為了這幾個(gè)點(diǎn)收益付出大量的精力。對(duì)，你沒聽錯(cuò)，為了幾個(gè)點(diǎn)收益不值當(dāng)。

第3步：在劃定的收益區(qū)間內(nèi)，選擇靠譜的網(wǎng)貸平臺(tái)據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2016年先后有600多家網(wǎng)貸平臺(tái)或跑路或提現(xiàn)困難或經(jīng)偵介入，2017年剛開始沒多久，已經(jīng)有3家平臺(tái)跑路了。所以，即便通過(guò)收益率區(qū)間可以過(guò)濾掉大部分不靠譜平臺(tái)，區(qū)間內(nèi)平臺(tái)的選擇也仍然不能掉以輕心。從2016年12月數(shù)據(jù)看，網(wǎng)貸平臺(tái)的平均收益率為9.76%，不完全統(tǒng)計(jì)，收益率位于10%以下的平臺(tái)數(shù)量仍有近200家。

在這兩百家中，該如何選擇呢？ 先看銀行資金存管。

資金存管可以有效防范平臺(tái)挪用客戶資金或者卷款跑路的風(fēng)險(xiǎn)，銀行資金存管也是網(wǎng)貸平臺(tái)合規(guī)的三大門檻之一。據(jù)蘇寧金融研究院不完全統(tǒng)計(jì)，截至2016年12月末，合計(jì)有135家網(wǎng)貸平臺(tái)上線銀行資金存管，而懶丁貸已簽署銀行存管協(xié)議。其中僅有31家平臺(tái)平均收益率位于10%以下。這意味著，通過(guò)銀行資金存管這道坎，投資人的選擇范圍可進(jìn)一步縮小至31家。

再看成交量。

一定的成交規(guī)模是平臺(tái)實(shí)現(xiàn)盈利和保持持續(xù)增長(zhǎng)能力的基本保障，基于行業(yè)現(xiàn)狀，建議把月成交門檻設(shè)定在1億元以上（對(duì)應(yīng)行業(yè)交易量排名170名前后），低于這個(gè)數(shù)值的平臺(tái)可以Pass（淘汰）掉。加入這個(gè)條件，可進(jìn)一步將范圍縮小至21家平臺(tái)左右。

最后這21家怎么選？

上文通過(guò)設(shè)置收益率、資金存管和成交量三個(gè)門檻，已經(jīng)把行業(yè)中99%的平臺(tái)排除在外，剩下的21家平臺(tái)在安全性方面基本不存在硬傷，投資人可基于自己的流動(dòng)性偏好、操作性偏好或一站式服務(wù)需求等角度進(jìn)行個(gè)性化選擇。若總體資金量不大，選定一家進(jìn)行投資即可，當(dāng)然，最好每一年對(duì)所選擇平臺(tái)進(jìn)行復(fù)檢，可保安全無(wú)虞。