第一篇：車(chē)險(xiǎn)“高保低賠”條款被判無(wú)效

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車(chē)險(xiǎn)“高保低賠”條款被判無(wú)效

車(chē)險(xiǎn)“高保低賠”條款被判無(wú)效

6年前，李先生新買(mǎi)了一輛大貨車(chē)，按15.6萬(wàn)元的新車(chē)購(gòu)置價(jià)繳納了保險(xiǎn)費(fèi)；6年后，大貨車(chē)出了交通事故，保險(xiǎn)公司卻只愿按三四萬(wàn)元的折舊車(chē)價(jià)理賠——這就是商業(yè)車(chē)險(xiǎn)中飽受詬病的“高保低賠”。近日，蘇州吳中法院審結(jié)了這起財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同糾紛，依法認(rèn)定“高保低賠”的保險(xiǎn)條款無(wú)效，并判決保險(xiǎn)公司據(jù)實(shí)賠償被保險(xiǎn)人的損失。保險(xiǎn)公司不服上訴，二審維持了原判。

車(chē)輛全損 實(shí)值計(jì)算起爭(zhēng)端

2013年8月2日，李先生駕駛的大貨車(chē)在蘇州繞城高速公路上追尾了高先生的半掛車(chē)。事故造成李先生受傷，大貨車(chē)車(chē)頭基本報(bào)廢，發(fā)動(dòng)機(jī)、大梁、齒輪箱等不同程度受損。經(jīng)交警部門(mén)認(rèn)定，李先生負(fù)事故主要責(zé)任（70%），高先生負(fù)次要責(zé)任（30%）。

事故雙方車(chē)輛都有保險(xiǎn)，這起事故也發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)。2014年4月，吳中法院審理了這起交通事故責(zé)任糾紛，并委托蘇州市價(jià)格認(rèn)證中心對(duì)大貨車(chē)車(chē)損進(jìn)行司法鑒定。鑒定結(jié)論明確，該車(chē)損壞嚴(yán)重，車(chē)輛維修價(jià)格超過(guò)受損前的車(chē)輛價(jià)值，并確定該車(chē)在事故發(fā)生前的價(jià)值為89600元。經(jīng)過(guò)調(diào)解，對(duì)方保險(xiǎn)公司同意根據(jù)司法鑒定意見(jiàn)確定的車(chē)損總額及事故主次責(zé)任賠付李先生27580元。

李先生在向自己投保的保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，遇到了困難。李先生認(rèn)為，根據(jù)鑒定意見(jiàn)，車(chē)輛損失為89600元，扣除交強(qiáng)險(xiǎn)2000元后按照70%的責(zé)任比例，保險(xiǎn)公司應(yīng)支付理賠款61320元。保險(xiǎn)公司則拿出《營(yíng)業(yè)用汽車(chē)損失保險(xiǎn)條款》，載明微型載貨汽車(chē)的月折舊率為1.1%。根據(jù)上述約定，車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值為41028元（新車(chē)購(gòu)置價(jià)156000元-156000元×已使用月數(shù)67個(gè)月×月折舊率1.1%）。另扣除車(chē)輛殘值6028元，車(chē)輛損失實(shí)際上僅為35000元，扣除交強(qiáng)險(xiǎn)2000元后按照70%責(zé)任比例計(jì)算應(yīng)為23100元。兩種不同計(jì)算方法，金額相差近4萬(wàn)元，雙方僵持不下，李先生第二次走進(jìn)法院，狀告保險(xiǎn)公司。

高保低賠 法院認(rèn)定條款無(wú)效

大貨車(chē)因事故造成的損失究竟是多少？法院經(jīng)一審、二審認(rèn)為，雙方之間的保險(xiǎn)合同關(guān)系合法有效，保險(xiǎn)公司理應(yīng)依照其承保險(xiǎn)種承擔(dān)賠償責(zé)任。關(guān)于車(chē)輛因事故造成的損失金額，保險(xiǎn)公司主張根據(jù)投保單上《營(yíng)業(yè)用汽車(chē)損失保險(xiǎn)條款》好問(wèn)律師APP

004km.cn 相關(guān)約定計(jì)算保險(xiǎn)事故的損失金額，但相應(yīng)條款中并無(wú)重型廂式貨車(chē)的分類(lèi)，保險(xiǎn)公司主張依照“微型載貨車(chē)輛”的1.1%月折舊率執(zhí)行，對(duì)此，李先生并不認(rèn)可。根據(jù)國(guó)家關(guān)于機(jī)動(dòng)車(chē)強(qiáng)制報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)的相關(guān)規(guī)定，重型廂式貨車(chē)的使用年限為15年。而按照保險(xiǎn)條款約定的任何一種車(chē)輛折舊的計(jì)算方式，案涉車(chē)輛均有可能存在報(bào)廢過(guò)快的情形，進(jìn)而導(dǎo)致計(jì)算實(shí)際價(jià)值時(shí)明顯過(guò)低，降低保險(xiǎn)公司的實(shí)際賠償金額，故該條款屬于減輕保險(xiǎn)公司合同義務(wù)的條款。又因該投保單屬于保險(xiǎn)公司提供的格式合同，且并未作出加黑、加粗等明顯提示，故法院認(rèn)定關(guān)于折舊率計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)的約定屬于無(wú)效的格式條款。據(jù)此，吳中法院判決保險(xiǎn)公司按照司法鑒定結(jié)果賠償李先生損失61320元。

法官點(diǎn)評(píng)：

高保低賠，是指保險(xiǎn)公司在承保時(shí)按新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定車(chē)損險(xiǎn)保額，并根據(jù)這一保額收取保費(fèi)，但在被保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生保險(xiǎn)事故造成全損時(shí)，保險(xiǎn)公司僅按照出險(xiǎn)前的實(shí)際價(jià)值賠付，而不是根據(jù)投保時(shí)所確認(rèn)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)賠付。保險(xiǎn)人與投保人約定高保，出險(xiǎn)時(shí)卻低賠，這樣將造成對(duì)投保人的不公，法院可以依法做出對(duì)車(chē)主即接受格式條款一方有利的解釋。

來(lái)源：法律講壇

第二篇：保險(xiǎn)公司非車(chē)險(xiǎn)未決賠案管理辦法

XXXX保險(xiǎn)股份有限公司 非車(chē)險(xiǎn)未決賠案管理辦法

目錄

第一章 總則 第二章 立案時(shí)間 第三章 立案金額

第四章 業(yè)務(wù)申報(bào)系統(tǒng)登錄 第五章 未決賠案再保通報(bào) 第六章 未決賠案跟蹤 第七章 未決賠款金額調(diào)整 第八章 未決賠案統(tǒng)計(jì) 第九章 責(zé)任人 第十章 附則

第一章 總則

第一條 為規(guī)范公司非車(chē)險(xiǎn)未決賠案管理工作，提高未決賠案處理質(zhì)量和效率，準(zhǔn)確計(jì)提未決賠款準(zhǔn)備金，確保公司的經(jīng)營(yíng)安全和穩(wěn)定，根據(jù)《XXXX保險(xiǎn)股份有限公司非車(chē)險(xiǎn)理賠管理規(guī)定》制定本辦法。

第二章 立案時(shí)間 第二條 理賠內(nèi)勤應(yīng)于接到報(bào)案當(dāng)日在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)行相關(guān)報(bào)案情況的錄入（遇節(jié)假日順延至第一個(gè)工作日），并于接報(bào)案錄入的10日內(nèi)完成未決賠款金額的錄入。

第三條 未決賠款金額于核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)理賠模塊查勘處理頁(yè)面中錄入，在進(jìn)行立案處理保存后轉(zhuǎn)為有效的未決賠款準(zhǔn)備金。

第三章 立案金額

第四條 一般案件：未決賠款金額根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)查勘清點(diǎn)情況及相關(guān)證明資料，依據(jù)保險(xiǎn)合同約定做出的估損金額登錄。

第五條 擬拒賠案件：應(yīng)按照查勘確定的估損金額進(jìn)行登錄，不得以拒賠為由不登錄或延遲登錄。

第六條 共保案件：對(duì)于我司首席共保的項(xiàng)目，應(yīng)根據(jù)上述兩種情況按照我司承保份額進(jìn)行立案金額登錄；對(duì)于共保非首席項(xiàng)目，在收到首席承保人的具體報(bào)案及估損信息后按照我司承保份額進(jìn)行立案金額登錄。

第七條 對(duì)于無(wú)法在收到被保險(xiǎn)人或索賠人報(bào)案通知之日起10天內(nèi)評(píng)估出全部損失金額的案件，應(yīng)根據(jù)已有證明資料和信息可以確定的最低數(shù)額進(jìn)行立案金額的登錄。全部損失一旦可以估計(jì)，應(yīng)及時(shí)調(diào)整立案金額。

第四章 業(yè)務(wù)申報(bào)系統(tǒng)登錄 第八條 登錄原則：

所有非車(chē)險(xiǎn)賠案自接報(bào)案之日起所有處理過(guò)程應(yīng)登錄在局域網(wǎng)業(yè)務(wù)申報(bào)系統(tǒng)理賠審批流程管理模塊內(nèi)。權(quán)限內(nèi)賠案登錄于“權(quán)限內(nèi)業(yè)務(wù)登記”模塊，超權(quán)限賠案登錄于“超權(quán)限業(yè)務(wù)登記”模塊。

意健險(xiǎn)賠案屬以下情況的，必須登錄，其他情況的可免除登錄：

1．涉及死亡或殘疾的；

2．被保險(xiǎn)人住院治療且估損金額高于人民幣1萬(wàn)元（含）的；

3．上述情形以外，但對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任或損失核定存在爭(zhēng)議的。

第九條 登錄內(nèi)容： 1．賠案首次登錄基本要素

基本信息：賠案號(hào)、保單號(hào)、被保險(xiǎn)人、險(xiǎn)種、業(yè)務(wù)申報(bào)系統(tǒng)承保審批流程管理承保鏈接；

報(bào)案信息：報(bào)案人及身份、報(bào)案時(shí)間；

事故信息：出險(xiǎn)時(shí)間、出險(xiǎn)地點(diǎn)、出險(xiǎn)標(biāo)的、事故經(jīng)過(guò)； 損失情況：報(bào)損金額、估損金額； 理賠安排：已進(jìn)行事項(xiàng)、下一步安排等。2．賠案處理進(jìn)程和重要節(jié)點(diǎn)

包括系統(tǒng)立案日期、立案金額、保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定、損失金額核定、預(yù)付賠款等內(nèi)容，同時(shí)包括調(diào)查重點(diǎn)難點(diǎn)、爭(zhēng)議異議問(wèn)題、重要溝通內(nèi)容、重要關(guān)鍵材料等方面。

第五章 未決賠案再保通報(bào)

第十條 對(duì)于承保時(shí)安排臨分的業(yè)務(wù)，出險(xiǎn)后無(wú)論損失金額大小，各機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)填具《賠案通知單》，通報(bào)總公司再保部門(mén)。

第六章 未決賠案跟蹤

第十一條 一般賠案（估損金額在RMB100萬(wàn)元以下且保險(xiǎn)責(zé)任明確的案件）應(yīng)在立案后兩周內(nèi)與被保險(xiǎn)人保持密切的電話、郵件等形式的溝通，詢(xún)問(wèn)案件進(jìn)展情況，以后根據(jù)情況，可以逐漸增加溝通時(shí)間間隔。

第十二條 疑難案件應(yīng)在立案后，每周了解案件進(jìn)展，并隨時(shí)向主管領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，并將每次聯(lián)系內(nèi)容登記到業(yè)務(wù)申報(bào)系統(tǒng)理賠審批流程管理中。待案件進(jìn)展明了，損失基本確定后，可以逐漸增加溝通時(shí)間間隔，直到結(jié)案。

第十三條 重大案件（估損金額在RMB100萬(wàn)元以上，含100萬(wàn)），應(yīng)在立案后，每周了解案件進(jìn)展，并隨時(shí)向主管領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，并將每次聯(lián)系內(nèi)容登記到業(yè)務(wù)申報(bào)系統(tǒng)理賠審批流程管理中。待案件進(jìn)展明了，損失基本確定后，可以逐漸增加溝通時(shí)間間隔，直到結(jié)案。第十四條 在賠案跟蹤處理過(guò)程中，涉及到重大事項(xiàng)（如責(zé)任認(rèn)定、損失確定以及理算，擬拒賠等），應(yīng)在第一時(shí)間將重要情況向總公司書(shū)面匯報(bào)，收到總公司批復(fù)后，方可與被保險(xiǎn)人確定最終處理方案。

第七章 未決賠款金額調(diào)整

第十五條 各級(jí)核賠人應(yīng)恪盡職責(zé)，科學(xué)核定損失金額，并及時(shí)根據(jù)賠案處理進(jìn)展，對(duì)已立案案件未決賠款金額偏差較大的做出調(diào)整。

第十六條 對(duì)于已立案案件未決金額的修改（增加或減少）達(dá)到或超過(guò)人民幣10萬(wàn)元的，須在業(yè)務(wù)申報(bào)系統(tǒng)理賠審批流程管理模塊該案登記信息內(nèi)說(shuō)明原因，經(jīng)總公司審批同意后方能在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中修改。

第八章 未決賠案統(tǒng)計(jì)

第十七條 各機(jī)構(gòu)必須對(duì)未決賠案實(shí)行專(zhuān)門(mén)統(tǒng)計(jì)，專(zhuān)人管理，督促未決賠案有序、有效地推進(jìn)解決。

第十八條 各機(jī)構(gòu)應(yīng)于每月底對(duì)所有超權(quán)限賠案的處理情況進(jìn)行更新，并于次月五日前將最新進(jìn)展登記于業(yè)務(wù)申報(bào)系統(tǒng)理賠審批流程管理模塊相應(yīng)的賠案記錄中。

第九章 責(zé)任人 第十九條 每一未決賠案，在立案時(shí)應(yīng)確定責(zé)任人。第一責(zé)任人是各機(jī)構(gòu)核賠人；第二責(zé)任人是總公司核保核賠部負(fù)責(zé)人；分管核賠的總經(jīng)理室成員負(fù)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。責(zé)任人應(yīng)跟蹤未決賠案進(jìn)展并及時(shí)調(diào)整未決賠案金額。對(duì)未按照本規(guī)定執(zhí)行的機(jī)構(gòu)將視情節(jié)輕重對(duì)相關(guān)責(zé)任人給予相應(yīng)處罰，并進(jìn)行通報(bào)批評(píng)。

第二十條 對(duì)于擅自以零金額結(jié)案或以小金額結(jié)案以達(dá)到重新立案、更改估損金額的做法，或者對(duì)于未決賠款金額錄入存在惡意偏差的，一經(jīng)查實(shí)，將對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)第一責(zé)任人和第二責(zé)任人加重處罰，分管核賠的總經(jīng)理室成員將負(fù)連帶責(zé)任。

第十章 附則

第二十一條 本規(guī)定由XXXX保險(xiǎn)股份有限公司總公司運(yùn)營(yíng)管理部負(fù)責(zé)解釋和修訂。

第二十二條 本規(guī)定自下發(fā)之日施行。