第一篇：銀行理財(cái)怎么買才靠譜？4步教你輕松搞定

銀行理財(cái)怎么買才靠譜？4步教你輕松搞定

銀行理財(cái)產(chǎn)品本著收益穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)低等優(yōu)點(diǎn)，一直深受投資人青睞。然而，對(duì)于銀行理財(cái)新手而言，往往不懂得辨別銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，更是看不懂長(zhǎng)篇大論的說明書。那么作為普通投資人，怎么挑選出靠譜的銀行理財(cái)產(chǎn)品呢？教大家三步。

一、看清產(chǎn)品是銀行自營(yíng)的還是代銷的

買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，很多人有類似的想法，就是只要是銀行賣的理財(cái)產(chǎn)品就靠譜，風(fēng)險(xiǎn)就不會(huì)太大。其實(shí)這是一個(gè)誤解，銀行除了自營(yíng)的產(chǎn)品，還會(huì)幫別人賣產(chǎn)品。我們經(jīng)常聽說的“飛單”事件，就是銀行員工為了賺取差價(jià)，私自向顧客出售非銀行自營(yíng)的，而是第三方機(jī)構(gòu)，比如信托、保險(xiǎn)、基金等公司發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，這類產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)要比銀行自營(yíng)的大得多。而且一旦出問題，銀行往往會(huì)認(rèn)為這是員工個(gè)人行為，不承擔(dān)相關(guān)責(zé)任，投資人也只能欲哭無淚。

所以在買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一定要注意是不是銀行自營(yíng)的。那么如何辨別買的理財(cái)產(chǎn)品是不是銀行自營(yíng)的呢？這里融360小編教大家3招：

第一，凡是銀行自發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品，在產(chǎn)品說明書中，會(huì)有一個(gè)以大寫字母“C”開頭的14位產(chǎn)品登記編碼。

第二，仔細(xì)看合同上的發(fā)行方是不是銀行。如果是正規(guī)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，合同中會(huì)有銀行名稱，說明是哪家銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品。

第三，看看產(chǎn)品收益率是否“靠譜”?！帮w單”產(chǎn)品有一個(gè)顯著的特點(diǎn)就是收益高，一般是正規(guī)銀行理財(cái)產(chǎn)品的兩三倍，目前銀行理財(cái)產(chǎn)品的平均收益率已經(jīng)跌破4%。投資人不要盲目追求收益，掉進(jìn)“飛單”陷阱，以免本金遭受損失。

此外，不要輕信銀行經(jīng)理的“花言巧語(yǔ)”，一定要有自己的判斷力。不要因?yàn)槭倾y行銷售的產(chǎn)品就掉以輕心，自己的投資自己要多留一份心。

二、要選擇非結(jié)構(gòu)性的

如果追求穩(wěn)健、固定的收益率，除了買銀行自營(yíng)的產(chǎn)品外，最好還要選擇非結(jié)構(gòu)性的產(chǎn)品。

結(jié)構(gòu)性和非結(jié)構(gòu)性，雖然只有一字之差，但兩者風(fēng)險(xiǎn)的程度卻相差甚遠(yuǎn)。區(qū)分結(jié)構(gòu)性與非結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品很簡(jiǎn)單，主要看其投資方向和投資標(biāo)的。

非結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的資金投向?yàn)閭刭?gòu)、存款、國(guó)債、金融債、央行票據(jù)等，這類理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)比較低。

而結(jié)構(gòu)性的理財(cái)產(chǎn)品往往和黃金、石油、股票、外匯、信貸等等掛鉤，產(chǎn)品名稱帶有此類字眼的投資人要格外注意。此外這類產(chǎn)品會(huì)有兩個(gè)預(yù)期收益率，分別是最高預(yù)期收益率和預(yù)期最低收益率，如果在產(chǎn)品說明書上，收益率是一個(gè)范圍，比如預(yù)期最低收益率為0.5%，預(yù)期最高收益率為8%，那么基本可以判斷為結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。

值得注意的是，結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品雖然都有一個(gè)較高的最高預(yù)期收益率，但收益波動(dòng)卻很大，而且不確定，到期時(shí)達(dá)到最高預(yù)期收益率的可能性很低。

三、判斷理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)

判斷銀行理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)高低還有一個(gè)更簡(jiǎn)單、更直接的辦法，那就是看產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。如果是第一次去銀行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，銀行通常會(huì)要求大家做一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)試，投資者只能購(gòu)買自己相應(yīng)或更低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品。

由于對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分沒有統(tǒng)一規(guī)定，各家銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)采用了不同的符號(hào)。

總體而言，基本分為五個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，包括：謹(jǐn)慎型產(chǎn)品（R1）、穩(wěn)健型產(chǎn)品（R2）、平衡型產(chǎn)品（R3）、進(jìn)取型產(chǎn)品（R4）、激進(jìn)型產(chǎn)品（R5）。

建議大家，買銀行理財(cái)產(chǎn)品買R1、R2級(jí)別就可以了，這類產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)很低，R3級(jí)別以上的就要謹(jǐn)慎購(gòu)買了，此類產(chǎn)品本金和收益的不確定性較大。

另外，如果產(chǎn)品投資組合里面是否有“股票”字樣，那風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別至少在R3以上。

四、不要誤解“保本浮動(dòng)收益類”產(chǎn)品

銀行理財(cái)按照收益類型可以分為三類：保證收益類、保本浮動(dòng)收益類、非保本浮動(dòng)收益類。

保證收收益類就是指本金和收益的安全性，銀行都會(huì)保證，比如，一款保證收益類的理財(cái)產(chǎn)品收益率為3%，那這個(gè)收益率就是固定的，到期時(shí)銀行一定會(huì)兌付你3%的收益率。當(dāng)然因?yàn)榇祟惍a(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)低，收益率自然也低。

保本浮動(dòng)收益類是指，銀行只保證本金的安全性，但是收益是浮動(dòng)的，比如一款產(chǎn)品的預(yù)期收益率是4%，那么到期有可能達(dá)到4%也有可能達(dá)不到。

非保本浮動(dòng)收益類也很好理解了，就是本金和收益的安全性銀行都無法保證，也就是說，不僅收益是浮動(dòng)的，本金也有存在虧損的可能。

從產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)來看，非保本類理財(cái)產(chǎn)品要比保本類理財(cái)產(chǎn)品大很多，不過前者的收益也要明顯高于后者，融360監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)顯示，目前銀行理財(cái)產(chǎn)品的平均收益率為3.8%，其中保本類理財(cái)產(chǎn)品的平均收益率在3.2%左右，而非保本類理財(cái)產(chǎn)品的平均收益率則在4%左右。

很多人認(rèn)為，非保本浮動(dòng)收益類的理財(cái)產(chǎn)品不安全，其實(shí)這是一個(gè)很大的誤區(qū)。實(shí)際上，非保本浮動(dòng)類理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)并沒有大家想象中那樣大，此類產(chǎn)品收益達(dá)標(biāo)率在99%以上，也就是說，很少有產(chǎn)品達(dá)不到預(yù)期收益率，出現(xiàn)本金虧損的情況更是極少。

需要注意的是，保本和非保本，與結(jié)構(gòu)和非結(jié)構(gòu)不是一一對(duì)應(yīng)的關(guān)系，也就是說，結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品分保本和非保本，非結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品也分保本和非保本的。如果買了一款非保本的結(jié)構(gòu)性的理財(cái)產(chǎn)品，很有可能不但達(dá)不到預(yù)期收益率，本金也有虧損的可能。

總之，看理財(cái)產(chǎn)品是否安全并不是看它的收益類型，而是要看風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。建議大家，買銀行理財(cái)產(chǎn)品，最好買銀行自營(yíng)的、非結(jié)構(gòu)性的、風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)為R1（低風(fēng)險(xiǎn)）和R2（較低風(fēng)險(xiǎn)）的，一般來說，理財(cái)產(chǎn)品滿足這三點(diǎn)，就可以放心購(gòu)買了。

第二篇：銀行理財(cái)怎么買才靠譜

銀行理財(cái)怎么買才靠譜

雖然“互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)”無可爭(zhēng)議地占據(jù)了2013年理財(cái)熱詞排行榜的榜首，但對(duì)于很多市民來說，面對(duì)一下子涌出的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)，難免還是有些霧里看花。在這個(gè)全民理財(cái)?shù)哪甏?，為了不讓錢袋子縮水，去銀行買理財(cái)產(chǎn)品仍是很多人特別是中老年消費(fèi)者的首選。不過在老百姓心里，銀行理財(cái)似乎也不像原來那樣“靠譜”了。

成百上千種“銀行理財(cái)產(chǎn)品”擺在老百姓面前，究竟該如何選擇?復(fù)雜而專業(yè)的說明書背后，隱藏著怎樣的風(fēng)險(xiǎn)?銀行理財(cái)產(chǎn)品究竟怎么買才靠譜?記者近日走訪了滬上部分銀行，試圖還原銀行理財(cái)產(chǎn)品的“真實(shí)面目”。

“固定”“浮動(dòng)”要分清

記者在靜安寺附近某國(guó)有銀行看到，該行銷售的理財(cái)產(chǎn)品有十多種，產(chǎn)品名稱讓人看得眼花繚亂，而老百姓常關(guān)心的會(huì)不會(huì)虧本、什么時(shí)候開始算利息等信息反倒不太好找。其實(shí)，銀行理財(cái)無非就有“固定收益類”、“保本浮動(dòng)收益類”、“非保本浮動(dòng)收益類”等幾種。顧名思義，“固定收益類”是商業(yè)銀行承諾向投資者支付固定收益，由銀行承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)計(jì)劃，也就是“保本保息”，但此類理財(cái)一般收益率較低，略高于定期存款;“保本浮動(dòng)收益類”指銀行保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險(xiǎn)由投資者承擔(dān)，并根據(jù)實(shí)際收益情況確定投資者實(shí)際收益的理財(cái)計(jì)劃，也就是“保本不保息”;而“非保本浮動(dòng)收益類”則不能保證投資者本金安全，說白了就是“不保本也不保息”。

實(shí)際操作中，“非保本浮動(dòng)收益類”理財(cái)產(chǎn)品占據(jù)銀行理財(cái)?shù)陌氡诮健＠碡?cái)經(jīng)理銷售中，往往會(huì)說“我們這款產(chǎn)品推出后從來都是保本保息的”。但要注意的是，以往收益情況并不能代表未來的投資收益，老百姓在買理財(cái)時(shí)，還是要根據(jù)自己實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品。那如何知道某款產(chǎn)品到底屬于哪種類型呢?您恐怕要在產(chǎn)品說明書上仔細(xì)找找了。

“自有”“代銷”要警惕

一提到理財(cái)產(chǎn)品虧本，銀行往往給老百姓留下一個(gè)“事不關(guān)己”的印象?！皢T工離職了”、“不是我們銀行的產(chǎn)品”都成了銀行推卸責(zé)任的理由。對(duì)此，泰隆銀行上海分行合規(guī)部的項(xiàng)女士向記者表示，這往往是投資者購(gòu)買了銀行的“代銷產(chǎn)品”造成的。

據(jù)項(xiàng)女士介紹，銀行銷售的理財(cái)產(chǎn)品不一定就是銀行自己設(shè)計(jì)的產(chǎn)品。銀行理財(cái)有“自有產(chǎn)品”和“代銷產(chǎn)品”之分。銀行“自有產(chǎn)品”是指商業(yè)銀行自己承擔(dān)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、投資管理、銷售，產(chǎn)品是銀行自己發(fā)行的，銷售合同與銀行直接簽訂。而“代銷產(chǎn)品”的設(shè)計(jì)、管理、發(fā)行都是由基金公司、信托公司等其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的，銀行只是利用其銷售平臺(tái)代為銷售，銷售合同是消費(fèi)者與發(fā)行方簽訂的。所謂的“理財(cái)產(chǎn)品巨虧”中，有很大一部分其實(shí)都是這些“代銷產(chǎn)品”。

第三篇：如何購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品,4步教你輕松搞定

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如何購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品，4步教你輕松搞定

對(duì)于理財(cái)小白來說，往往喜歡把錢放入銀行或用來購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品，那么面對(duì)眾多銀行理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)該如何選擇呢，下面小編就帶大家看看該如何購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品。

一、看清產(chǎn)品是銀行自營(yíng)的還是代銷的

買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，很多人有類似的想法，就是只要是銀行賣的理財(cái)產(chǎn)品就靠譜，風(fēng)險(xiǎn)就不會(huì)太大。其實(shí)這是一個(gè)誤解，銀行除了自營(yíng)的產(chǎn)品，還會(huì)幫別人賣產(chǎn)品。我們經(jīng)常聽說的“飛單”事件，就是銀行員工為了賺取差價(jià)，私自向顧客出售非銀行自營(yíng)的，而是第三方機(jī)構(gòu)，比如信托、保險(xiǎn)、基金等公司發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，這類產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)要比銀行自營(yíng)的大得多。而且一旦出問題，銀行往往會(huì)認(rèn)為這是員工個(gè)人行為，不承擔(dān)相關(guān)責(zé)任，投資人也只能欲哭無淚。

所以在買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一定要注意是不是銀行自營(yíng)的。那么如何辨別買的理財(cái)產(chǎn)品是不是銀行自營(yíng)的呢？這里小編教大家3招：

第一，凡是銀行自發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品，在產(chǎn)品說明書中，會(huì)有一個(gè)以大寫字母“C”開頭的14位產(chǎn)品登記編碼，只要在中國(guó)理財(cái)網(wǎng)的搜索框內(nèi)輸入該登記編碼就會(huì)查詢到對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品，如果查詢不到，那就不是真正的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

第二，仔細(xì)看合同上的發(fā)行方是不是銀行。如果是正規(guī)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，合同中會(huì)有銀行名稱，說明是哪家銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品。

第三，看看產(chǎn)品收益率是否“靠譜”?！帮w單”產(chǎn)品有一個(gè)顯著的特點(diǎn)就是收益高，一般是正規(guī)銀行理財(cái)產(chǎn)品的兩三倍，目前銀行理財(cái)產(chǎn)品的平均收益率已經(jīng)跌破4%。投資人不要盲目追求收益，掉進(jìn)“飛單”陷阱，以免本金遭受損失。

此外，不要輕信銀行經(jīng)理的“花言巧語(yǔ)”，一定要有自己的判斷力。不要因?yàn)槭倾y行銷售的產(chǎn)品就掉以輕心，自己的投資自己要多留一份心。

二、要選擇非結(jié)構(gòu)性的

如果追求穩(wěn)健、固定的收益率，除了買銀行自營(yíng)的產(chǎn)品外，最好還要選擇非結(jié)構(gòu)性的產(chǎn)品。

結(jié)構(gòu)性和非結(jié)構(gòu)性，雖然只有一字之差，但兩者風(fēng)險(xiǎn)的程度卻相差甚遠(yuǎn)。區(qū)分結(jié)構(gòu)性與非結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品很簡(jiǎn)單，主要看其投資方向和投資標(biāo)的。

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非結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的資金投向?yàn)閭刭?gòu)、存款、國(guó)債、金融債、央行票據(jù)等，這類理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)比較低。

而結(jié)構(gòu)性的理財(cái)產(chǎn)品往往和黃金、石油、股票、外匯、信貸等等掛鉤，產(chǎn)品名稱帶有此類字眼的投資人要格外注意。此外這類產(chǎn)品會(huì)有兩個(gè)預(yù)期收益率，分別是最高預(yù)期收益率和預(yù)期最低收益率，如果在產(chǎn)品說明書上，收益率是一個(gè)范圍，比如預(yù)期最低收益率為0.5%，預(yù)期最高收益率為8%，那么基本可以判斷為結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。

值得注意的是，結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品雖然都有一個(gè)較高的最高預(yù)期收益率，但收益波動(dòng)卻很大，而且不確定，到期時(shí)達(dá)到最高預(yù)期收益率的可能性很低。

三、判斷理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)

判斷銀行理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)高低還有一個(gè)更簡(jiǎn)單、更直接的辦法，那就是看產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。如果是第一次去銀行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，銀行通常會(huì)要求大家做一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)試，投資者只能購(gòu)買自己相應(yīng)或更低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品。

由于對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分沒有統(tǒng)一規(guī)定，各家銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)采用了不同的符號(hào)。

總體而言，基本分為五個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，包括：謹(jǐn)慎型產(chǎn)品(R1)、穩(wěn)健型產(chǎn)品(R2)、平衡型產(chǎn)品(R3)、進(jìn)取型產(chǎn)品(R4)、激進(jìn)型產(chǎn)品(R5).小編建議大家，買銀行理財(cái)產(chǎn)品買R1、R2級(jí)別就可以了，這類產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)很低，R3級(jí)別以上的就要謹(jǐn)慎購(gòu)買了，此類產(chǎn)品本金和收益的不確定性較大。

另外，如果產(chǎn)品投資組合里面是否有“股票”字樣，那風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別至少在R3以上。

四、不要誤解“保本浮動(dòng)收益類”產(chǎn)品

銀行理財(cái)按照收益類型可以分為三類：保證收益類、保本浮動(dòng)收益類、非保本浮動(dòng)收益類。

保證收收益類就是指本金和收益的安全性，銀行都會(huì)保證，比如，一款保證收益類的理財(cái)產(chǎn)品收益率為3%，那這個(gè)收益率就是固定的，到期時(shí)銀行一定會(huì)兌付你3%的收益率。當(dāng)然因?yàn)榇祟惍a(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)低，收益率自然也低。

保本浮動(dòng)收益類是指，銀行只保證本金的安全性，但是收益是浮動(dòng)的，比如一款產(chǎn)品的預(yù)期收益率是4%，那么到期有可能達(dá)到4%也有可能達(dá)不到。

非保本浮動(dòng)收益類也很好理解了，就是本金和收益的安全性銀行都無法保證，也就是說，不僅收益是浮動(dòng)的，本金也有存在虧損的可能。

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從產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)來看，非保本類理財(cái)產(chǎn)品要比保本類理財(cái)產(chǎn)品大很多，不過前者的收益也要明顯高于后者，融360監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)顯示，目前銀行理財(cái)產(chǎn)品的平均收益率為3.8%，其中保本類理財(cái)產(chǎn)品的平均收益率在3.2%左右，而非保本類理財(cái)產(chǎn)品的平均收益率則在4%左右。

很多人認(rèn)為，非保本浮動(dòng)收益類的理財(cái)產(chǎn)品不安全，其實(shí)這是一個(gè)很大的誤區(qū)。實(shí)際上，非保本浮動(dòng)類理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)并沒有大家想象中那樣大，此類產(chǎn)品收益達(dá)標(biāo)率在99%以上，也就是說，很少有產(chǎn)品達(dá)不到預(yù)期收益率，出現(xiàn)本金虧損的情況更是極少。

需要注意的是，保本和非保本，與結(jié)構(gòu)和非結(jié)構(gòu)不是一一對(duì)應(yīng)的關(guān)系，也就是說，結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品分保本和非保本，非結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品也分保本和非保本的。如果買了一款非保本的結(jié)構(gòu)性的理財(cái)產(chǎn)品，很有可能不但達(dá)不到預(yù)期收益率，本金也有虧損的可能。

總之，看理財(cái)產(chǎn)品是否安全并不是看它的收益類型，而是要看風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。小編建議大家，買銀行理財(cái)產(chǎn)品，最好買銀行自營(yíng)的、非結(jié)構(gòu)性的、風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)為R1(低風(fēng)險(xiǎn))和R2(較低風(fēng)險(xiǎn))的，一般來說，理財(cái)產(chǎn)品滿足這三點(diǎn)，就可以放心購(gòu)買了。

文章來源：快車財(cái)富

第四篇：2018年銀行存款利率出來了 口袋理財(cái)教你怎么理財(cái)最靠譜

還記得年前各大銀行展開的如火如荼拉存款大戰(zhàn)么：利率上浮、存錢送禮、定存返現(xiàn)??不知道又有多少人被銀行給“忽悠”進(jìn)去了。事實(shí)上，銀行存款利率低已經(jīng)是不爭(zhēng)的事實(shí)，但基于中老年用戶愛存錢的習(xí)慣，這些小活動(dòng)往往能收到不錯(cuò)的反向。近日，2018年銀行存款利率也公之于眾，正所謂不看不知道，一看簡(jiǎn)直低的可怕！

1年期定存利率≈CPI 以一年期定存為例，六大行完全一致——1.75%，隨后是各中小銀行，但最多的江都農(nóng)村商業(yè)銀行（沒聽過）也才2.25%。盡管新年伊始，不斷有業(yè)內(nèi)人士吹起了加息風(fēng)，但那么低的利率能加到多少呢？上調(diào)0.25%？上調(diào)0.5%？能超過2%就要謝天謝地啦！

那么，這1.75-2.25的利率是個(gè)什么概念呢？

以2017年通貨膨脹（CPI）來對(duì)比，全年1.6%的CPI也僅略低于商業(yè)銀行一年期定存利率。換言之，你把錢存銀行里雖然不會(huì)被通脹稀釋，但收益也是低的可憐。

事實(shí)上，即便央行在18年宣布加息，但這次加息的情景更多源于整個(gè)利率市場(chǎng)走高，對(duì)于普通百姓存款收益的提升并不大。舉個(gè)例子，A在工行存了1萬元的一年定期，到期后本金+利息共計(jì)10175元；假設(shè)今年央行上調(diào)利率0.25%至1.75%，按照正常推算，六大行普遍也會(huì)提高至2%，那么A今年獲得的本金+利息是10200元。我們看到加了一次息，最終的收益只增加了25元，從投資的角度而言，A今年投資的收益增幅僅為0.25%，倘若18年CPI要高于去年，那A的收益將進(jìn)一步被稀釋。

眾所周知，任何市場(chǎng)有了對(duì)比就有了傷害，尤其是在資本市場(chǎng)，投資收益所呈現(xiàn)出的差異更為明顯。我們?nèi)匀粚⒁荒昶诙ù胬首鳛闃?biāo)準(zhǔn)，通過與市場(chǎng)上其他理財(cái)產(chǎn)品相比，就會(huì)看到更驚人的事實(shí)。

貨幣基金：余額寶

近幾年隨著規(guī)模不斷擴(kuò)大，余額寶受到了廣大理財(cái)投資者的青睞，由于其具有靈活性和穩(wěn)定性的雙重保障，這也使得其成為吸納銀行存款額度的一大利器。那么，余額寶的利率大概是在多少呢？

1月2日，余額寶7日年化利率高達(dá)4.371%，是銀行活期存款的14倍，六大行1年期定存的2.5倍，而整個(gè)2017年，余額寶利率都維持在3%之上。要知道，以余額寶為代表的貨幣基金全年利率均值都有4%，年末時(shí)更有部分貨基收益超過了5%。

P2P：口袋理財(cái)

如果將1年期定存利率跟P2P行業(yè)相比，銀行那丁點(diǎn)的利率簡(jiǎn)直不夠看，以口袋理財(cái)為例，其短周期月盈寶（31天）、季盈寶（92天）、中長(zhǎng)期雙季盈（183天）、年盈寶（365天）的收益分別為5.8%、7.5%、8%和9.5%。

任何一款產(chǎn)品的收益都妥妥秒殺銀行一年期定存。仍然沿用上述案例，這次A用1萬元購(gòu)買了口袋理財(cái)92天期的季盈寶產(chǎn)品，其最終收益是10000+10000*7.5%/4=10187.5元。換言之，口袋3個(gè)月理財(cái)產(chǎn)品收益就超過了1年銀行定存收益，如果選擇的是一年期產(chǎn)品，其收益就大幅超過了。

或許你會(huì)說銀行品牌大，值得信任，但你不是因?yàn)檎嬲私忏y行的理財(cái)，覺得2%左右的利率很好。

而銀行信任的卻是互聯(lián)網(wǎng)金融P2P、私募、保險(xiǎn)，是因?yàn)殂y行具有專業(yè)知識(shí)，真正了解金融趨勢(shì)，所以銀行將你的錢投向了那里，獲取10%左右的收益，轉(zhuǎn)走了利差。

世界上最可怕的距離是：互聯(lián)網(wǎng)金融P2P理財(cái)超過6萬億規(guī)模了，而你確還在猶豫！

口袋理財(cái)自2014年12月上線至今，用戶數(shù)量超過660萬、交易規(guī)模已達(dá)296億，在業(yè)內(nèi)名列前茅，并于2015年5月率先獲得A輪億元融資，股東包括主板上市公司——報(bào)喜鳥（股票代碼002154）。2017年簽約著名影視明星海清成為口袋理財(cái)?shù)拇匀恕?/p>

平臺(tái)榮獲各項(xiàng)榮譽(yù)，是上海十強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融公司，上海市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)理事單位，上海金融信息行業(yè)協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)單位。秉承“安全大于收益，合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)”的宗旨，口袋理財(cái)堅(jiān)持網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的平臺(tái)定位，專注于為理財(cái)用戶提供優(yōu)質(zhì)個(gè)人小額消費(fèi)信貸債權(quán)、真實(shí)透明的風(fēng)險(xiǎn)控制信息、安全穩(wěn)健的交易系統(tǒng)，讓普惠金融觸手可及。

第五篇：銀行理財(cái)并非都靠譜 預(yù)期與實(shí)際收益反差大

作者：理財(cái)師羅滿 2014年3月29日

銀行理財(cái)并非都靠譜 預(yù)期與實(shí)際收益反差大

面對(duì)一些銀行理財(cái)經(jīng)理“高收益、低風(fēng)險(xiǎn)”的忽悠，普通百姓要保持淡定。投資類金融產(chǎn)品一般都有風(fēng)險(xiǎn)，試圖通過理財(cái)一夜暴富是不現(xiàn)實(shí)的最近，朋友小鄭購(gòu)買的某銀行一款理財(cái)產(chǎn)品到期，年化5.5%以上的預(yù)期收益率，讓他很期待。然而，資金到賬后，小鄭仔細(xì)一算，實(shí)際收益率只有4.5%左右，與此前的期待相差不少，他有點(diǎn)失望。

“你不理財(cái)，財(cái)不理你”。居民收入水平提高，個(gè)人理財(cái)需求出現(xiàn)爆發(fā)性增長(zhǎng)。股票、基金、保險(xiǎn)、黃金，人們手里持有的投資產(chǎn)品越來越多。近幾年，由于股市不景氣，許多人將注意力投向購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品，試圖獲得穩(wěn)定、可觀的收益。但幾番“理”下來，不少人發(fā)現(xiàn)，銀行理財(cái)?shù)膶?shí)際效果可能并不理想。不僅僅是實(shí)際收益率可能低于預(yù)期，很多銀行理財(cái)產(chǎn)品甚至?xí)霈F(xiàn)虧損。中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)曾接到投訴，消費(fèi)者稱自己在花旗銀行的理財(cái)專家?guī)椭沦?gòu)買了25萬元理財(cái)產(chǎn)品，一年后卻損失近12萬元，心痛不已。類似案例并不少見。銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益與實(shí)際收益之間為何可能出現(xiàn)較大反差？分析原因，有個(gè)別銀行推銷理財(cái)產(chǎn)品時(shí)故意回避風(fēng)險(xiǎn)、夸大收益、信息不透明等方面的誤導(dǎo)，也與投資人預(yù)期偏高、認(rèn)知失誤等投資心理相關(guān)。

雖然同樣是銀行業(yè)務(wù)，但銀行理財(cái)產(chǎn)品和存款有著本質(zhì)區(qū)別。作為一種投資方式，理財(cái)產(chǎn)品依附于特定的市場(chǎng)條件和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，與投資標(biāo)的、市場(chǎng)走勢(shì)緊密相連，不僅存在收益風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，還有本金風(fēng)險(xiǎn)。金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益總是成正比的，其承諾的收益越高，承受的風(fēng)險(xiǎn)就越大。一些理財(cái)經(jīng)理宣稱的那種“高收益、低風(fēng)險(xiǎn)”產(chǎn)品事實(shí)上是不存在的。上海普益投資顧問有限公司的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，今年10月21日至27日一周內(nèi)，金融市場(chǎng)共有770款銀行理財(cái)產(chǎn)品到期，非保本型產(chǎn)品超過七成，達(dá)558款。就實(shí)際到期年化收益率看，超過10%的僅1款，超過5%的也只有幾十款。那些非保本浮動(dòng)收益型的理財(cái)產(chǎn)品，都可能因?yàn)榉N種原因出現(xiàn)虧損。即便是承諾能夠保本的理財(cái)產(chǎn)品，其實(shí)際收益也很可能比預(yù)期收益低不少。

毫無疑問，理財(cái)是增加家庭和個(gè)人財(cái)產(chǎn)的一個(gè)重要途徑?？茖W(xué)理財(cái)、善于理財(cái)，確實(shí)能夠獲得回報(bào)，甚至財(cái)源滾滾。但這需要專業(yè)知識(shí)，也需要市場(chǎng)歷練，期望通過理財(cái)一夜之間成為百萬富翁是不現(xiàn)實(shí)的。面對(duì)銀行理財(cái)經(jīng)理“高收益、低風(fēng)險(xiǎn)”的營(yíng)銷宣傳，咱老百姓要保持淡定，購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，不僅要了解其投資期限、運(yùn)作模式等基本信息，還要弄清產(chǎn)品的收益類型、投資標(biāo)的，認(rèn)真評(píng)估其存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)。一句話，投資更理性，收益才靠譜，那些一門心思“忽悠”的理財(cái)經(jīng)理也就少了誤導(dǎo)的空間。