第一篇：人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)依據(jù)上述規(guī)定對空頭支票的出票人予以處罰

人民票據(jù)管理實(shí)施辦法》第三十一條規(guī)定，“簽發(fā)空頭支票或者簽發(fā)與其預(yù)留的簽章不符的支票，不以騙取財(cái)物為目的的，由中國人民銀行處以票面金額5％但不低于1000元的罰款銀行及其分支機(jī)構(gòu)依據(jù)上述規(guī)定對空頭支票的出票人予以處罰

罰款代收機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)《決定書》決定的罰款金額收取罰款。對逾期繳納罰款的出票人，人民銀行可按每日按罰款數(shù)額的3％加處罰款，或填寫《中國人民銀行強(qiáng)制執(zhí)行申請書》，向人民法院申請強(qiáng)制執(zhí)行。

<票據(jù)管理實(shí)施辦法》第三十一條規(guī)定，“簽發(fā)空頭支票或者簽發(fā)與其預(yù)留的簽章不符的支票，不以騙取財(cái)物為目的的，由中國人民銀行處以票面金額5％但不低于1000元的罰款”。中國

請教大家一下,如果一個公司開空頭支票算什么罪? 看性質(zhì)，如果是疏忽所致，不算犯罪，但是要接受銀行的處罰，即開票單位接受票面金額的5%但不低于1000元的罰款,受款單位可要求賠償票面金額的2%.如果是故意開空頭支票，屬于金融詐騙犯罪，接受支票的一方，可以向公安部門報(bào)案。

只要有銀行退票和單據(jù)，就去報(bào)案，這就是空頭支票詐騙！

第二篇：票據(jù)的概念就是出票人依照票據(jù)法規(guī)定的條件.

票據(jù)法

票據(jù)的概念就是出票人依照票據(jù)法規(guī)定的條件，簽發(fā)的承諾自己在見票時(shí)或委托付款人在見票時(shí)無條件支付確定金額給收款人或持票人的一種有價(jià)證券。

票據(jù)總是要有一定的條件，這個條件就是指必須有真實(shí)的交易關(guān)系或債權(quán)債務(wù)關(guān)系。票據(jù)總是為支付服務(wù)的，而支付是有一定的理由的，這個理由就是真實(shí)的交易關(guān)系或真實(shí)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。所以我們理解票據(jù)主要是為合同中付款而服務(wù)的一種支付方式。

一、概念

票據(jù)法是指調(diào)整票據(jù)中產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律規(guī)范的總和。這里我們有一個基本的法律――《中華人民共和國票據(jù)法》還有最高人民法院關(guān)于票據(jù)法的司法解釋和中國人民銀行關(guān)于票據(jù)的行政規(guī)章，這些構(gòu)成了整個票據(jù)法的體系，除此之外還有《民法通則》、《民事訴訟法》的規(guī)定等等。所以說票據(jù)法從廣義上講是一個法群，俠義上講單指《中華人民共和國票據(jù)法》，但是光靠《中華人民共和國票據(jù)法》的規(guī)定，我們實(shí)踐中操作起來還有一定困難，所以還是要根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定、司法解釋和行政規(guī)章來共同解決票據(jù)爭議和票據(jù)問題。

二、票據(jù)法律關(guān)系

票據(jù)法律關(guān)系就是當(dāng)事人之間因?yàn)槠睋?jù)的出票、背書、承兌、保證、付款、追索而在相互之間產(chǎn)生的具有法律上權(quán)利義務(wù)關(guān)系，它構(gòu)成有約束力的內(nèi)容。法律關(guān)系有三個要素：第一，主體；第二，客體；第三，內(nèi)容。

票據(jù)法律關(guān)系的主體有兩類：第一類是基本當(dāng)事人，第二類是非基本當(dāng)事人?；井?dāng)事人包括三個：出票人、收款人、付款人。在此請大家注意如果是匯票和支票都有三方當(dāng)事人：出票人、收款人、付款人，其中付款人多為委托付款人。還有一種票據(jù)叫本票，它的付款人就是出票人，就是本人出票本人付款。因此本票的基本當(dāng)事人是兩個，這與支票和匯票不一樣，大家要注意。還有一類當(dāng)事人是非基本當(dāng)事人人，有保證人、承兌人、被背書人即接受轉(zhuǎn)讓的票據(jù)的新的持票人。為什么把這些人叫非基本當(dāng)事人？因?yàn)槌銎睍r(shí)這些人還未參加到票據(jù)關(guān)系中，只是在出票之后他們出于一定的目的比方說投資的目的、商業(yè)合作提供擔(dān)保的目的等而參加到了票據(jù)法律關(guān)系中。

第二是客體，即票據(jù)的金額，票據(jù)本身

第三是內(nèi)容，即票據(jù)權(quán)利，票據(jù)權(quán)利是反映在票據(jù)金額上的，這張票據(jù)是一萬元，那它的票據(jù)權(quán)利就是一萬元，這張票據(jù)是一百萬元，那它的票據(jù)權(quán)利就是一百萬。除了持票人享有票據(jù)權(quán)利，其他人都是債務(wù)人或連帶債務(wù)人，這點(diǎn)請同學(xué)們務(wù)必要掌握。一張票據(jù)上無論有多少個當(dāng)事人，只有一個人是權(quán)利人，其他的都是債務(wù)人或連帶債務(wù)人。

三、票據(jù)行為與票據(jù)權(quán)利

1、票據(jù)行為

票據(jù)行為是指票據(jù)當(dāng)事人依照票據(jù)法規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)，在行使自己的權(quán)利和承擔(dān)自己的義務(wù)過程中的一種法律活動。

當(dāng)事人首先要出票。出票有目的，為何要出票呢？出票就是付錢給別人，因?yàn)槌銎笔怯幸欢ㄕ鎸?shí)的交易關(guān)系或者債權(quán)債務(wù)關(guān)系。我們知道的我國貨幣分為兩種，一種是人民幣現(xiàn)鈔，還有一種是存款式貨幣。存款式貨幣怎么使用呢？是放在銀行里的，這種貨幣看得見摸不著，你只能通過一定的支付指令要求銀行將你存在銀行帳戶上的貨幣支付給持票人，或者劃到持票人的帳戶上。這是使用票據(jù)的目的。

票據(jù)行為中第一個也是很重要的是出票行為，就是當(dāng)事人將他在銀行中的存款劃給債權(quán)人。出票行為是基本票據(jù)行為，自此基礎(chǔ)上又產(chǎn)生了保證行為、承兌行為、背書轉(zhuǎn)讓行為、付款行為，以及在付款不能實(shí)現(xiàn)時(shí)產(chǎn)生追索行為。請同學(xué)們務(wù)必注意是票據(jù)行為是一種法律活動。如果我們提到一種法律活動意味著它必須遵循相應(yīng)的法律條件和程序。

2、票據(jù)權(quán)利

票據(jù)權(quán)利即收款人或持票人依票據(jù)而享有的權(quán)利。他們的權(quán)利由兩個部分組成，第一是請求付款權(quán)，第二是追索權(quán)。這兩個權(quán)利是按順序行使的，下面我們先看第一個――請求付款權(quán)。

因?yàn)槠睋?jù)是出票人欠別人的錢而開出的有價(jià)證券，這種有價(jià)證券是從出票人的銀行存款中付出一部分給持票人或收款人。持票人或收款人的票據(jù)權(quán)利就是根據(jù)合同的約定或其它如稅收、破產(chǎn)、贈與等真實(shí)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，從出票人的賬上拿出一定的錢到自己的賬上。這便是請求付款權(quán)，它是最基本的權(quán)利。出票的目的以及訂立合同交易的目的都是為了拿到錢，因?yàn)槠睋?jù)上反映的是合同中的一種給付對價(jià)。

第二個權(quán)利是追索權(quán)。追索權(quán)是指持票人或收款人在提示付款不能實(shí)現(xiàn)時(shí)，他就將票據(jù)加上付款人拒絕付款或拒絕承兌的證明，向他的前手行使追索的一種權(quán)利。也就是說，第一個權(quán)利是請求付款權(quán)，當(dāng)?shù)谝粋€權(quán)利不能順利行使時(shí)才順序行使第二個權(quán)利追索權(quán)。這一點(diǎn)請同學(xué)們注意它是順序行使的權(quán)利，怎么證明它的順序呢？要有拒絕付款證明或拒絕承兌證明。

四、票據(jù)的偽造、變造

1、票據(jù)的偽造

票據(jù)的偽造是指收款人或持票人在票據(jù)上沒有權(quán)利而仿造別人的簽名或是對簽名進(jìn)行涂改的行為。

偽造我們在實(shí)務(wù)中要做廣義的理解，第一個是故意地去偽造他人地簽名，比如說收款人叫張三，李四撿到這張票據(jù)。他沒有合法的行使票據(jù)權(quán)利的權(quán)利，因?yàn)槠睋?jù)上看不出他是怎樣得到這張票據(jù)的，然后他就仿照張三的名字在票據(jù)上簽字，構(gòu)成票據(jù)的偽造。

還有一種就是票據(jù)當(dāng)事人是合法的持票人，他在票據(jù)上背書轉(zhuǎn)讓時(shí)或者保證、承兌過程當(dāng)中書寫名字時(shí)寫錯了，按票據(jù)法規(guī)定名字寫錯在任何情況下都不得更改，但他更改了。更改了怎么辦呢？這張票據(jù)就構(gòu)成了偽造。

我們小結(jié)一下：票據(jù)的偽造就是指對名稱的擅自使用或者是涂改。

2、票據(jù)的變造

票據(jù)的變造按票據(jù)法的規(guī)定是指票據(jù)的當(dāng)事人沒有更改的權(quán)利而擅自在票據(jù)除了簽章以外的事項(xiàng)進(jìn)行變更。比如說將金額由大改小，將出票日期改前或改后，將票據(jù)的其他記載事項(xiàng)如付款地點(diǎn)、付款時(shí)間等進(jìn)行涂改。

票據(jù)變造是個法律概念，我們在其它法律中學(xué)習(xí)到票據(jù)變造也是票據(jù)偽造的一種。票據(jù)法將二者分開，目的是使同學(xué)們以及實(shí)務(wù)工作者更好地理解票據(jù)出現(xiàn)偽造和變造的情況下應(yīng)該分別如何處理。這一點(diǎn)請同學(xué)們仔細(xì)閱讀票據(jù)法的條文和中國人民銀行關(guān)于票據(jù)的有關(guān)行政規(guī)章再結(jié)合看教材，把這個問題弄清楚。

五、票據(jù)的抗辯

抗辯是指義務(wù)人依照法律規(guī)定的理由不履行或暫停履行自己的義務(wù)，抗辯是否定對方的權(quán)利的意思。

票據(jù)的抗辯是付款人依照票據(jù)法規(guī)定的事由不付款或暫停付款的一種活動，要注意的是他必須依照法律規(guī)定的事由而不能是自己想象的事由。比如說法律規(guī)定大小寫金額不一致時(shí)付款人即債務(wù)人可以不付款，而債務(wù)人不能自己想象事由如債權(quán)人交付我的機(jī)器一年內(nèi)可能無法正常運(yùn)轉(zhuǎn)，那我是不是就能拒絕付款呢？或者債務(wù)人覺得債權(quán)人簽訂的合同將來有可能對自己不利，那我能否拒絕付款？他這種自己想象的理由是不能成立的，如果他自己想象理由而拒絕付款，將來就要承擔(dān)拒絕付款責(zé)任。

票據(jù)法規(guī)定當(dāng)事人付款一定要依照票據(jù)法規(guī)定的條件付款，當(dāng)出現(xiàn)票據(jù)法規(guī)定的事由可以拒絕付款，如大小寫不一致，背書不連續(xù)，票據(jù)上有非法涂改的情況等等，這些情況下就不能付款，構(gòu)成票據(jù)的抗辯。

我們小結(jié)一下：票據(jù)的抗辯就是票據(jù)的債務(wù)人包括連帶債務(wù)人，依照票據(jù)法規(guī)定的事由拒絕付款或暫停付款的一種法律活動。它的焦點(diǎn)問題就是一定要是票據(jù)法規(guī)定的事由而不能是自己想象的。

六、票據(jù)的喪失和補(bǔ)救

1、票據(jù)的喪失

票據(jù)的喪失是指持票人所拿的票據(jù)不見了，“不見了”要做廣義上的理解，第一種是的確不見了，丟了；第二種是知道下落但票據(jù)原件不在自己手里，這也有兩種情況：第一種，的確知道它毀滅了，比如說票據(jù)放在襯衣口袋里擱到洗衣機(jī)里洗壞了，然后被水沖走了，或者被火燒掉了，你雖知道下落但也算票據(jù)丟失，因?yàn)闊o法控制原件。

第二種，知道下落但票據(jù)在別人手里，比如說拿票據(jù)做質(zhì)押擔(dān)保，你履行了債務(wù)但債權(quán)人沒有將票據(jù)還給你，這也屬于票據(jù)不在自己控制下，你要想辦法如何能將票據(jù)拿回來，因?yàn)槠睋?jù)權(quán)利只有是根據(jù)票據(jù)原件才能行使。

2、票據(jù)的補(bǔ)救

票據(jù)喪失如何補(bǔ)救呢？第一種是通過公示催告作出除權(quán)判決。這種補(bǔ)救要有條件。第一，只有是可以掛失支付的票據(jù)才能補(bǔ)救。掛失支付是指票據(jù)上寫明了付款人，你明確知道到哪去行使票據(jù)權(quán)利，你就可以通知債務(wù)人這張票據(jù)不能付款。因?yàn)槠睋?jù)是我的但不見了，持票人不是真正的權(quán)利人。

第二，掛失支付是有時(shí)間要求的，因?yàn)殂y行不可能因?yàn)橐粋€客戶的要求而凍結(jié)自己的業(yè)務(wù)。票據(jù)法規(guī)定申請人即失票人必須在掛失支付三個工作日內(nèi)到人民法院去提起公示催告的申請，要求人民法院對這張票據(jù)宣告無效。掛失支付的申請法院會給你一個立案的文件，持此文件去銀行，銀行會凍結(jié)你的掛失支付，一直到法院作出除權(quán)判決的時(shí)候才解凍。

第三，經(jīng)過公示催告程序。公示催告程序，同學(xué)們注意，它只有申請人而沒有被告，被申請人往往不特定，不知道是誰。申請的目的是為了宣告票據(jù)的無效，經(jīng)過這個程序，法院將票據(jù)的基本情況刊登出來，如票據(jù)的種類是支票還是本票，編號是多少金額是多少，出票人是誰，收款人是誰，付款人是誰，然后就通知票據(jù)的利害關(guān)系人在兩個月內(nèi)到本院申報(bào)權(quán)利。在兩個月內(nèi)沒有人申報(bào)權(quán)利或是申報(bào)權(quán)利不能成立的，人民法院就根據(jù)申請人的請求宣告該票據(jù)無效。

第四步，申請人就可以拿除權(quán)判決書去銀行請求付款，銀行會將判決書上寫明的票面金額付給申請人。

第二種補(bǔ)救是針對知道下落但票據(jù)在別人手里，比如剛才說拿票據(jù)做質(zhì)押擔(dān)保的情形，債務(wù)人履行債務(wù)后對方未將票據(jù)返還，這時(shí)債務(wù)人就可以向法院申請返還票據(jù)。他提起返還之訴要有明確的被告，這和公示催告是不一樣的。

匯票

匯票是一個基本的票據(jù)，就是說它反映了整個票據(jù)法幾乎所有的制度，也是我們學(xué)習(xí)的重點(diǎn)。同學(xué)們一定要抓住匯票的基本制度，像出票、承兌、保證、付款、背書、追索，學(xué)好這六個制度才能很好地掌握票據(jù)法的精髓。

一、匯票的概念和種類

（一）匯票是指出票人依照一定的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，向收款人簽發(fā)的承諾自己在見票時(shí)或委托付款人在見票時(shí)無條件支付確定金額的票據(jù)。

（二）種類

匯票有兩類三種：第一類是指銀行匯票，它是指銀行簽發(fā)的匯票，它反映的是銀行的信用。銀行匯票是在買賣合同關(guān)系中產(chǎn)生的，是在異地交易，不同城市的交易中產(chǎn)生的，匯是三點(diǎn)水旁，有百川匯海的意思，是水的流動，匯就是流動的意思，匯票在全國范圍內(nèi)流動。你在北京，在上海買了一批機(jī)器，拿著現(xiàn)金去，你怕付了貨款拿不到機(jī)器，對方也怕交了貨拿不到錢，于是匯票產(chǎn)生，匯票就是一手交錢一手交貨的意思。匯票是由買方去銀行申請開出的，去向銀行申請開出匯票時(shí)要將等額的錢存入銀行，想開出一萬的匯票就要存入一萬塊錢，想開出一百萬的匯票就要存入一百萬。銀行在這里是不予墊款的，它反映的是銀行的信用。

第二類是商業(yè)匯票，指在買賣合同中買方簽發(fā)給賣方的一種匯票，它包括兩種，一種是銀行承兌匯票，一種是商業(yè)承兌匯票。銀行承兌匯票是指買賣合同中買方開出銀行承兌匯票后，請求自己的開戶銀行對該匯票作出承兌，這種承兌就是一種擔(dān)保，其中承叫做承諾，是保證，兌就是兌現(xiàn)，兌現(xiàn)就是付款，所以承兌就是保證付款的意思。銀行為什么要對他保證付款呢，因?yàn)樗豌y行之間有著 合作關(guān)系。然后他就把匯票交給買賣合同賣方，比如賣了一批價(jià)值30萬的鋼材，賣方拿到匯票后就可以安心地交付貨物，買方在向賣方交付匯票后則可以提前拿到貨物，因?yàn)殂y行承兌匯票反映的是銀行的信用，比較可靠，賣方拿到匯票后就可以到銀行去拿錢，因?yàn)殂y行承兌匯票的主債務(wù)人已經(jīng)不是買方了，而是承兌行。第二種是商業(yè)承兌匯票，它是在商業(yè)活動中主要是在買賣合同中由買方承兌的匯票。在商業(yè)活動中總是由買方來付款的，比如他買了別人30噸水泥，50噸鋼材，一輛汽車，他要給對方付款，要給對方付自己存在銀行帳上的錢，比如買方在銀行存有100萬，從中劃出30萬給賣方，商業(yè)承兌匯票就是通知銀行在見票時(shí)無條件付款給收款人的一種票據(jù)。銀行承兌匯票與商業(yè)承兌匯票的關(guān)鍵區(qū)別在于銀行承兌匯票的付款人是銀行，它體現(xiàn)的是銀行的信用，而商業(yè)承兌匯票的付款人是買賣合同中的買方，銀行只是受托付款人，它體現(xiàn)的是買方的信用，兩者的信用程度是不同的，銀行承兌匯票的信用度更強(qiáng)一些。比如在商業(yè)談判活動中，對交易對手的了解可以通過他是否可以開出銀行承兌匯票來進(jìn)行，如果他可以開出，則可繼續(xù)考察其信用，如果對方不能開出，那么這個交易對手的信用就不高，因?yàn)殂y行承兌匯票是由銀行對客戶支持的，不能獲得銀行支持的客戶的生產(chǎn)成本是高的，那么我們就不跟他打交道或者如果要打交道就要非常注意他所能提供的擔(dān)保質(zhì)量。

二 出票

指債務(wù)人依照票據(jù)法規(guī)定的條件簽發(fā)票據(jù)的行為。在出票中有7個基本事項(xiàng)要注意。

（一）匯票的種類，分銀行匯票和商業(yè)匯票，商業(yè)匯票又分為銀行承兌匯票還是商業(yè)承兌匯票，現(xiàn)在的匯票都是由商業(yè)銀行總行統(tǒng)一印制的，不需要當(dāng)事人再寫，票據(jù)法作出這種規(guī)定反映的是票據(jù)在歷史上的沿革，因?yàn)橐郧暗钠睋?jù)出票時(shí)是一張白紙，在上面要寫明票據(jù)的種類，現(xiàn)在的票據(jù)則是統(tǒng)一印制，票據(jù)法就將歷史的痕跡記載了下來。我們可以從學(xué)習(xí)內(nèi)容中看出商業(yè)發(fā)展的歷史。

（二）無條件付款的承諾

出票是欠了別人的錢，是要還的，而且票據(jù)上反映的是國家貨幣的權(quán)威，必須要無條件付款，因?yàn)橛绣X存在銀行帳戶中，銀行必須要無條件付款。即使說支票或商業(yè)承兌匯票，它們是由出票人自己付款或由銀行受托付款，即使是自己付款也要付的，出票人不能在帳戶上沒有錢的時(shí)候仍簽出票據(jù)，如果帳上沒有足夠的錢就簽發(fā)票據(jù)就構(gòu)成空頭票據(jù)，構(gòu)成欺詐行為，要受到相應(yīng)的懲處。比如開出了空頭支票，銀行要對其作出5%的罰款，不足一千元要作出一千元的處罰，另外持票人可以向付款人請求2%的賠償。

(三)出票人

是真實(shí)的交易關(guān)系中的債務(wù)人或真實(shí)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系中的債務(wù)人。

（四）收款人

是真實(shí)的交易關(guān)系中的債權(quán)人或真實(shí)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系中的債權(quán)人。他可以是任何有民事行為能力的人。

（五）付款人

多數(shù)情況下是受托付款人。這里我們順帶將支票和本票的內(nèi)容一起講了。本票是本人出票本人付款，付款人與出票人是一致的，而匯票和支票的付款人都是受托付款人即銀行。我們前面說了，我國貨幣分為兩種，一種是人民幣現(xiàn)鈔，還有一種是存款式貨幣。存款式貨幣是放在銀行里的，你只能通過一定的支付指令要求銀行將你存在銀行帳戶上的貨幣支付給持票人，或者劃到持票人的帳戶上。

（六）票面票面金額

票面金額就是票據(jù)權(quán)利大小是多少，通常是依照合同約定的價(jià)款來確定的，就是說它與合同價(jià)款一致。少數(shù)情況下也有可能因稅收、贈與等出票，總之票面金額反映了收款人或持票人的權(quán)利。他的權(quán)利非常重要而且是體現(xiàn)在一種無形財(cái)產(chǎn)上，它是摸不著的，因此對它要非常謹(jǐn)慎，出票的金額在任何情況下不得涂改，一旦涂改金額，這個票據(jù)就變成絕對無效的票據(jù)。

（七）出票日期

出票日期是票據(jù)權(quán)利開始計(jì)算的日期和票據(jù)時(shí)效開始計(jì)算的日期，所以這個日期對收款人或持票人行使票據(jù)權(quán)利有非常重要的意義，因此票據(jù)法規(guī)定出票日期不得涂改不得變更，為了防止涂改和變更，要求出票日期必須用漢字的大寫來書寫。比如說今天是十二月五日，必須要寫成二零零三年一十二月零五日。這是出票日期的寫法。

出票還要交付給收款人才叫出票，你可以出票，但不能說出票后放到抽屜里就叫出票了，放到抽屜里還沒有出完，只有交到收款人手里才完成了出票行為。

三、背書

背書是在票據(jù)背面書寫意思表示，你的意思表示是什么呢？將這張票據(jù)轉(zhuǎn)給被背書人。第一個背書人是誰呢？第一個背書人必定是收款人。

背書有三種：第一種背書轉(zhuǎn)讓，第二種背書貼現(xiàn)，第三種背書質(zhì)押。

我們來看第一種，背書轉(zhuǎn)讓。票據(jù)上反映的是一定的貨幣權(quán)利，但它又沒有到期，我們也把它叫死錢，死錢是不能用的。有的人著急因?yàn)樗a(chǎn)或生活上有急需，他想讓死錢變成活錢，他便將票據(jù)轉(zhuǎn)讓給其他人。該票據(jù)是一百萬的，背書轉(zhuǎn)讓給別人九十九萬，比方說轉(zhuǎn)讓給另外一家公司。這家公司拿出九十九萬給他，用活錢換回死錢，那是不是虧了呢？這里他不虧，因?yàn)榈鹊狡睋?jù)到期的時(shí)候他可以拿到一百萬的價(jià)款，付出九十九萬，拿回一百萬。這一萬的差額就成了一種投資，是一種投資回報(bào)，票據(jù)背書其實(shí)是一種投資活動，在銀行把它叫資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

第二種叫票據(jù)貼現(xiàn)，貼現(xiàn)是持票人把未到期的票據(jù)向自己的開戶行申請，開戶行認(rèn)為該票據(jù)真實(shí)可靠就將票據(jù)扣除未到期的利息后，而將票面余額借給申請貼現(xiàn)人。在票據(jù)到期時(shí)，銀行能夠提示付款得到票據(jù)金額的，就將票據(jù)法律關(guān)系消滅。如果不能得到票據(jù)金額，銀行就可以選擇權(quán)利。第一種選擇，他行使追索權(quán)，就是向他的前手追索。第二種選擇是將他借給票面余額的人的錢轉(zhuǎn)為逾期貸款。逾期貸款也就是說債務(wù)人什么時(shí)候有錢就什么時(shí)候從他的帳戶上劃過來。貼現(xiàn)是銀行的一種正常業(yè)務(wù)，銀行通過貼現(xiàn)將自己的錢借給客戶，然后通過這種借使自己的錢生利。我們學(xué)習(xí)商法和金融法有個基本，即金概念融機(jī)構(gòu)總是拿了一定的本錢去進(jìn)行大錢生小錢的營利活動，票據(jù)貼現(xiàn)也是一種大錢生小錢的活動。

第三種是票據(jù)質(zhì)押。質(zhì)押是一種擔(dān)保，大家學(xué)過擔(dān)保法知道擔(dān)保是財(cái)產(chǎn)原件或財(cái)產(chǎn)證書原件交到質(zhì)權(quán)人手中，等票據(jù)期滿時(shí)，質(zhì)權(quán)人可以將票據(jù)金額拿來，當(dāng)主債權(quán)先于票據(jù)權(quán)利實(shí)現(xiàn)的時(shí)候，債權(quán)人就可以將票據(jù)權(quán)利多退少補(bǔ)，當(dāng)主債權(quán)后于票據(jù)權(quán)利實(shí)現(xiàn)的時(shí)候，債權(quán)人就可以持有這張票據(jù)，將這張票據(jù)金額先提示付款提存起來，將來多退少補(bǔ)。這就是票據(jù)的背書，背書要求連續(xù)，這點(diǎn)請同學(xué)們仔細(xì)閱讀票據(jù)法及教材的有關(guān)內(nèi)容。

四、承兌

承兌咱們前面講過了，“承”就是承諾，是保證，“兌”就是兌付，是付款。承兌就是保證付款的意思，這里的承兌特指銀行的承兌。銀行拿出自己的信用為買賣合同中的買方提供擔(dān)保，也就是說無論將來他賬上有沒有錢，銀行都要拿自己的錢為買方付款，這樣賣方就可以放心大膽地跟他交易了。

五、保證

保證就是票據(jù)在流通的時(shí)候，收款人或持票人不相信這張票據(jù)到時(shí)候可以拿到錢，這時(shí)出票人或背書人就可以找個第三人來，在票據(jù)的背面寫上一旦不能付款由保證人承擔(dān)保證責(zé)任，保證責(zé)任也就是無條件付款的責(zé)任。

這里請同學(xué)們注意的是票據(jù)法上的保證和擔(dān)保法上的保證不一樣。有以下幾點(diǎn)：第一，不得附加條件，如果附條件，條件無效而保證有效；第二，如果保證人未寫明被保證人是誰，票據(jù)承兌前視為對出票人做的保證，票據(jù)承兌后視為對承兌人做的保證，也就是說保證責(zé)任要提前。票據(jù)保證就是在票據(jù)上設(shè)定一層擔(dān)保，一旦這張票據(jù)到時(shí)候不能得到付款就由保證人承擔(dān)連帶責(zé)任。

六、付款

付款是履行票據(jù)義務(wù)的一種行為。付款是指付款人依照票據(jù)法規(guī)定無條件付款的行為。付款有幾個條件：第一個，收款人或出票人必須拿出票據(jù)原件才能請求付款；第二個，票據(jù)必須到期才能請求付款；第三個，票據(jù)付款必須一次完成，不能分期付款，也就是說票據(jù)權(quán)利不能分割；第四個，付款人必須審查票據(jù)表面的情況，比如說背書要連續(xù)，不得有不當(dāng)?shù)挠涊d。付款結(jié)束之后，票據(jù)法律關(guān)系就告消滅。

七、追索

追索權(quán)我們前面講過它是一種順序行使的權(quán)利。持票人作為唯一的權(quán)利人在他得不到付款時(shí)就可以向前手追索。誰把票據(jù)給他誰就是前手，包括保證人、背書人、承兌人都是他的前手。他的追索不受順序、人數(shù)限制。如果他有五個前手，他可以追第一個、第三個，也可以追索直接前手，這都沒有關(guān)系。為什么要這樣做呢？為了保障票據(jù)付款的權(quán)威，票據(jù)是一種無條件付款的法律文件。不受人數(shù)的限制，可以追一個前手，也可以五個同時(shí)追索，目的是為了保證票據(jù)權(quán)利的實(shí)現(xiàn)。

追索要有條件：第一，這張票據(jù)被拒絕付款或拒絕承兌，就是請求付款得不到實(shí)現(xiàn)；第二，要有相應(yīng)的證明，即拒絕付款證明或拒絕承兌證明；第三，要在一定期限內(nèi)行使追索權(quán)，它是一種除斥期間，多長時(shí)間呢？半年之內(nèi)。從什么時(shí)候開始計(jì)算呢？從受到拒絕付款或拒絕承兌之時(shí)開始半年內(nèi)行使權(quán)利。第四，向誰主張呢？向他的前手主張權(quán)利。第五，主張的權(quán)利大小。包括（1）本金即票面金額；（2）利息即從付款之日起到拿到錢之日的銀行同期貸款利率；（3）必要的合理的費(fèi)用。

這是匯票的基本制度，我們講了概念、特點(diǎn)和六種票據(jù)法律行為，這是我們學(xué)習(xí)和考試的重點(diǎn)。

本票

本票的規(guī)定比較簡單，我們在前面講匯票時(shí)也都提示了，而且本票在實(shí)踐中運(yùn)用較少。我國的本票指銀行本票，即銀行出票銀行付款的票據(jù)。并且因?yàn)槭倾y行付款，所以不能離得太遠(yuǎn)。銀行本票都是指在同城范圍內(nèi)進(jìn)行付款進(jìn)行交易。你要怎么開出銀行本票呢？你存多少錢給你開多少本票。本票有兩種類型，第一種叫定額本票，有500元、1000元，5000元、10000元四種面額，另一種是不定額本票，不管是哪一種，都要現(xiàn)存后取。本票的有效付款期限是兩個月，上面有活期存款利率，本票相當(dāng)于一種活期存單。

本票制度要同學(xué)們掌握的有：

一、本票指銀行本票。

二、本票是本人出票本人付款。

三、本票的付款期限是兩個月。

四、同城票據(jù)，只在同一城市區(qū)域或者特定的區(qū)域使用。

五、銀行本票反映銀行信用因而受到債權(quán)人歡迎但債務(wù)人不愿意用因?yàn)檎加昧怂拇罅抠Y金，當(dāng)天不能付款還要占用資金的利息。

支票

一、概念

支票是出票人依照票據(jù)法規(guī)定的條件簽發(fā)給收款人的一種票據(jù)，條件就是有真實(shí)的交易或債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

二、支票如何使用

具有符合中國人民銀行規(guī)定的條件可以簽發(fā)支票的單位和個人先在銀行開個帳戶，銀行把支票賣給他。然后他在帳戶中存錢，先存后用，支票不能透支。比如說他存一萬元，就只能簽發(fā)一萬元的支票，超出一萬元就是簽發(fā)空頭支票。銀行要給他百分之五的罰款，不足一千元按一千元處罰。

三、支票的種類

支票有兩種，分別是現(xiàn)金支票和轉(zhuǎn)帳支票?，F(xiàn)金支票是開出這張支票到銀行可以拿出現(xiàn)金。因?yàn)槲覈呢泿欧▽ζ睋?jù)提取現(xiàn)金有嚴(yán)格的控制，所以開現(xiàn)金支票要符合銀行相關(guān)的規(guī)定。現(xiàn)金支票不能用來轉(zhuǎn)帳，轉(zhuǎn)帳支票不能提取現(xiàn)金。

四、支票是一種同城票據(jù)

支票是一種同城票據(jù)，只能是在同城范圍內(nèi)流動。我國比較特殊的是北京、天津的支票可以互相流動，除此之外其他城市只能是在同城范圍內(nèi)使用。

五、支票的有些事項(xiàng)可以事后補(bǔ)填

比方說由于沒找到買主，收款人可以暫時(shí)不填；由于沒確定交易，票面金額可以暫時(shí)不填，但必須事后補(bǔ)填。

這是支票的特別規(guī)定，支票也可以背書轉(zhuǎn)讓也有付款也可以有追索，所以這跟匯票是一樣的，請同學(xué)們仔細(xì)看看關(guān)于匯票的法律規(guī)定。除此之外，票據(jù)法中關(guān)于涉外票據(jù)的規(guī)定是學(xué)習(xí)內(nèi)容但不作為考試范圍內(nèi)的要求，希望大家全面掌握票據(jù)法律制度。