第一篇：加速貸：信貸員必備回答——為什么貸款公司的利息比銀行高那么多？

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加速貸：信貸員必備回答 — 為什么貸款公司的利息

比銀行高那么多？

1、融資條件不同：

去銀行貸款門檻高：一般都是需要抵押的，而且必須要本地有買斷的商品房才可以。也有部分銀行推出了小企業(yè)貸、供房貸和保單貸，但也不是每個客戶都夠條件的。

P2P信貸的申請門檻很低：只需要客戶有良好的信用記錄和流水賬即可申請貸款，只是通過與否的問題。

2、承擔風險不同：

銀行的風險很低，畢竟有抵押物，信貸什么抵押都沒有，甚至連個擔保人都沒有，風險比銀行高幾百倍。

3、融資時效不同：

銀行貸款一般都需要排隊等一兩個月才能放款，信貸簽約后放款只需三天。對于急用錢的客戶來說，時效高于一切。

4、融資成本不同：

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我們都銀行給儲戶的利息很低，一年定期存10000元，一個月才二三十塊錢。同樣的條件，信貸給買理財產品客戶一個月一般是100元左右，整整比銀行多了七八十塊錢。你說我們怎么可能比銀行的利息低呢？

5、文摘：

客戶經常會說：你們成本才多少錢，卻要價這么貴！

親！給你鋼筋和水泥，你能自己去蓋房啊！給你一把手術刀，自己能切個雙眼皮??！給你一根針，你給自己針灸?。〗o你一顆籃球，你去打NBA??！給你一把剪刀，你自己去剪頭發(fā)??！

第二篇：加速貸：信貸員催收貸款技巧

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加速貸：信貸員催收貸款技巧大全

催收欠款難，這是公認不爭的事實?，F(xiàn)在就貨款催收的相關經驗分享給大家，對于小額貸款公司等民間借貸機構的逾期不良貸款催收也有一定的借鑒意義。

1.要想取得良好催收效果，自己就必須擺正自己的架勢。所以見到欠款客戶的第一句話就得確立你的優(yōu)勢心態(tài)。通常應當強調是我支持了你，而且我付出了一定的代價。如：“你老兄這倒做成無本生意了，我費了多少口舌才說服財務部喲!”，尤其是對于付款情況不佳的客戶，一碰面不必跟他寒暄太久，應趕在他向你表功或訴苦之前，直截了當地告訴他，你來的目的不是求他跟自己下訂單，而是他該付你一筆貨款，且是專程前來。

2、堅定信心，讓欠款客戶打消掉任何拖、賴、推、躲的思想。鑒于銀行貸款的苛刻條件限制，融資是相當困難的事，于是很多客戶或許做夢都想空手套白狼，認為欠帳是一種本事，是融資能力超強的一種表現(xiàn)形式。面對這種情況，不下狠心是收不回來欠帳的。所以，在向客戶初次催款時，我們應當將公司對于欠款管理的高度重視及催收手段的多樣化等強勢的展現(xiàn)出來，以堅定的口氣告訴對方：寧可花兩萬也要收回欠款一萬。

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3、根據欠款客戶償還欠款的積極性高低，把握好催收時機。對于付款準時的客戶，約定的時間必須前去，且時間一定要提早，這是收款的一個訣竅。否則客戶有時還會反咬一口，說：“我等了你好久，你沒來?！保€有可能致使原本該支付給我們的貨款，被客戶挪作他用。

事前上門催收時要先在公司內部做足功課，與財務部門、物控部門等對于發(fā)貨、退貨、開發(fā)票等數額都一一明確，確認對方所欠貨款的確切金額，了解對方貨款拖欠的具體時間。

如果對方總是說沒錢，你就要想法安插“內線”，必要時還可花點小錢讓對方的人員為我所用。在發(fā)現(xiàn)對方手頭有現(xiàn)金時，或對方帳戶上剛好進一筆款項時，即刻趕去，逮個正著。

4、到客戶公司登門催收欠款時,不要看到客戶有另外的客人就走開。

你一定要說明來意，專門在旁邊等候，說不定這本身對催收欠款還有幫助。因為客戶不希望他的客人看到債主登門，這會讓他感到難堪，在新來的朋友面前沒有面子。倘若欠你的款不多，他多半會裝出很痛快的樣子還你的款，為的是盡快趕你走，或是掙個表現(xiàn)給新的合作者看。

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5、有時欠款客戶一見面就百般討好你，心里想賴賬，見面了卻表現(xiàn)得很積極。

他會假意讓你稍稍等候，說自己馬上去取錢還你。但跑一圈回來，十有八九是兩手空空。這時他會向你表示對不起，另一方面還說自己已經盡力了，讓你不好責備他。這是客戶在施緩兵之計。這時，你一定要強調，今天一定得拿到欠款，否則，絕不離開。

6、在催收欠款時，如對方有錢故意吊你的胃口，那一定在準備下一步有扯皮之事發(fā)生，應及時找出對策。

一般不能在此時去耐心地聽對方說明，如客戶確實發(fā)生了天災人禍，在理解客戶難處的同時，讓客戶也理解自己的難處，你可說就因沒收到欠款，公司已讓你有一個月沒領到工資了，連銷售部經理的工資也扣了一半。訴說時，要做到神情嚴肅，力爭動之以情，曉之以理。

7、不能在拿到錢之前談生意。此時對方會拿“潛在的訂單”做籌碼與你討價還價。

若你滿足不了其要求，他還會產生不還錢“刺激”你一下的想法。此時一定要把收欠當成唯一的大事，如這筆錢不還，那怕有天大的生意也免談。

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8、假如你這天非常走運，在一個還款本不積極的欠款客戶那里出乎意料地收到很多欠款，最好提起包包趕緊離開，以免他覺得心疼反悔，或者覺得對你有恩而向你要好處。

9、有一種說法是：銷售人員在把客戶當上帝一樣敬的同時，也要把他當“賊”一樣地防。

時刻關注一切異常情況，如客戶資不抵債快要倒閉了，或是合伙的股東撤資轉為某人單干了。一有風吹草動，得馬上采取措施，防患于未然，杜絕呆帳、死帳。

10、可打銀行的牌，對欠款客戶收取欠款利息。

事先發(fā)出有效書面通知，聲稱銀行對公司催收貸款，并給公司規(guī)定出了還貸款期限，如公司沒按期限歸還銀行貸款，銀行將按“什么樣的”措施處罰公司。因此公司要求銷售欠款戶必須在某期限還欠，否則只好被迫對其加收利息。如此一來，一般欠款戶易于接受，使他們覺得公司是迫不得已而為之。

11、對于經銷商類的客戶，暫且擱下欠款不提，但強調“要想再進貨，一律現(xiàn)款”。

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這樣做可以穩(wěn)住經銷商，保持銷量。等經銷商銷售公司的產品比較穩(wěn)定，形成積重難返或難舍難分的局面時，壓在公司的折扣的積累增加了，再讓其償還欠款容易得多。

12、掌握打催收欠款電話的時機。

在欠債人情緒最佳的時間打電話，他們更容易同你合作。例如下午3:30時開始打電話最好,因他們上午一般較忙,給欠債人留下上半天做生意是個好主意,這樣他們有足夠的時間進入正常的工作狀態(tài)，下午是他們精神較為放松的時候一般心情都會比較好。此時催欠容易被接受。此外，必須避免在人家進餐的時間打電話。

第三篇：清遠利息比銀行高8倍還得排隊 中小企業(yè)融資難

利息比銀行高8倍還得排隊 中小企業(yè)融資難 清遠雄志企業(yè)成雄志 簡要：

6月20日起，央行再度上調存款準備金率0.5個百分點。今年以來存款準備金率保持著“每月一調”的節(jié)奏，這也是央行自去年以來準備金率的第十二次上調。此次上調之后，大中型金融機構存款準備金率高達21.5%，再創(chuàng)歷史新高點。

隨著我國貨幣、信貸政策的逐步趨緊，“錢荒”成為業(yè)內的焦點話題。股市無錢，銀行缺錢，樓市的資金也不寬裕，在這種背景下，平時略顯低調的典當行火了。從2009年的74家到今年的113家，如今江西的典當行讓中小企業(yè)和個體戶如遇及時雨，盡管“利息”水平高出銀行8倍多，但依然有許多客戶排隊等錢。

26萬元的車只當到9萬元

這是一輛九成新的東風本田CR-V，裸車發(fā)票價格為26.28萬元，自動擋2.4升排量，行車

2.5萬公里，有防曬膜和倒車導航等裝置，無分期付款。27日上午，這輛黑色的車就停在南昌市中心繁華的街道旁，不過它尋找的不是商場、咖啡廳，也不是高檔酒店，而是一家淹沒在各種廣告牌中的典當行。

車主希望這輛東風本田CR-V至少可以當到15萬元，這是他急需的?？墒?，從那個窗明幾凈、以大理石作為柜臺面的大廳里出來的業(yè)務員告訴他，它最多只能當到9萬元。通常，典當業(yè)內默認的二手汽車抵押價格是市場價的1/3，這些典當行車輛業(yè)務部人員的腦子里裝著各種品牌、各種型號車的二手市場價格，在確認車況良好后立即能報出典當價格。東風本田CR-V的主人和業(yè)務員再三商量，還是無法對價格達成一致。“我們現(xiàn)在生意很好，很多估價還是得堅持我們對物品的判斷，這車9萬元你我都不虧?！睒I(yè)務員很職業(yè)地說。業(yè)務員各種說法的準確性不得而知，可唯獨“生意很好”這話倒是真的。今年以來，貨幣、信貸政策逐步趨緊，短短半年央行已上調存款準備金率6次，加息2次。由于央行加大資金回籠，放緩貨幣供應量增速，實行從緊的貨幣政策，使得企業(yè)從銀行獲取的貸款成本更高。更要命的是，相比規(guī)模較小、經營狀況一般的中小企業(yè)，銀行在貸款規(guī)模有限的情況下，放貸會偏向資質良好的大型國企。

中小企業(yè)的“第二銀行”

相比用東風本田CR-V抵押貸款的這位個體戶，對資金渴求更大的是一些中小企業(yè)。頂著30多度的高溫，張貴平四處奔波，這半個月來，他往返于南昌、景德鎮(zhèn)地區(qū)多達5次，目的自然是希望找到融資渠道以解燃眉之急。張貴平在景德鎮(zhèn)地區(qū)的一個縣城開辦了一家小型加工廠，4月底經朋友介紹談成了一筆100多萬元的生意，雙方約定預付15%的訂金，在8月底時交付產品。然而，他的資金狀況顯然無法支持合約的完成?！稗k廠才7個多月，親戚借了一些，但還有40多萬元的缺口?！?/p>

最終，在朋友的指點下，張貴平在當地的一家典當行解決了資金瓶頸。代價是“45天的貸款，抵押了房子，月息4分多”?！暗洚斝斜茹y行貸款更容易，操作也更簡單，雖然利息高了些，但完成訂單后的利潤還是很可觀的，這筆交易不吃虧。”他對記者說。

如今，更多像張貴平一樣的中小企業(yè)主開始求助于典當行。采訪中，記者了解到，對一些中小企業(yè)和個體戶而言，在銀行申請貸款，手續(xù)繁雜且周期長，尤其是經濟效益欠佳的企業(yè)，更難得到銀行的貸款。但與在銀行受到的“冷遇”比起來，典當行卻能為中小企業(yè)提供種種方便，手續(xù)齊全的情況下幾個小時就能拿到“當金”。一旦資金周轉正常，也隨時可以贖回自己的典當品。因此，很多備受融資困擾的中小企業(yè)都鐘情于到典當行解決資金困難，在他們眼里，典當這種比貸款更方便的融資方式，已經成為他們生活中的“第二銀行”?！袄ⅰ北茹y行高8倍還要排隊

據了解，典當行的收費，也就是行業(yè)內所說的“利息”，主要由綜合費用和當金利率兩部分組成。其中，綜合費用包括三類：車子、古玩、珠寶等動產質押費用上限是每月4.2%；商鋪、住宅、寫字樓等不動產抵押費上限是每月2.7%；股份、債券等財產權利質押費上限是每月2.4%。

當金利率就是根據銀行6個月貸款利率和典當期限折算后執(zhí)行。目前，銀行6個月貸款基準利率為5.85%（年化），折算下來，典當行收取的當金利率一般為每月0.49%。也就是說，按照典當物的種類，典當行每月收取的“利息”上限分別為：動產4.69%、不動產3.19%、產權2.89%。

如果以業(yè)務量最大的不動產抵押計算，眼下典當行的收費比銀行高出8倍多。27日，記者從南昌多家典當行了解到，目前以房產抵押每月收取的費用一般為所當金額的6%左右。例如，房子值60萬元，從典當行貸20萬元、期限為6個月的話，典當行每月要收取1.2萬元，半年共收費7.2萬元；如果從銀行貸款，目前銀行一年期貸款利率為6.31%，貸款一般需要上浮20%，年利率為7.57%，月利息1262元，半年利息7572元。

但實際上，就算想以高利息獲得貸款也不是件容易的事。“現(xiàn)在我們公司的錢都放出去了，很多客戶都在等?！?7日下午，某典當行的股東之一余斌告訴記者，今年他們典當的筆數比去年同期增加了20%-30%左右，放貸金額保守估計也增加了近30%，“以往是我們主動找客戶，現(xiàn)在是客戶排隊等著我們放出去的資金回籠，再放給他們?！庇啾笳f，如今的典當行經營理念早已發(fā)生了根本改變，“古老的典當行業(yè)是通過壓低當物的價格，盡量使其成為絕當品，最終自行變賣獲利；而現(xiàn)在的典當行業(yè)不是以獲取典當物品為目的，盈利的關鍵點是貸款利息。目前等著錢用的多為中小企業(yè)及個體戶，資金需求基本在100萬元以下。”余斌向記者透露，在“錢荒”的大環(huán)境下，市場上大部分典當行收取的費用都超過了規(guī)定上限，但由于資金需求大，在確保自身的利潤空間后，短期融資的客戶往往都愿意支付高額利息以求盡快拿到現(xiàn)金，完全是一個愿打，一個愿挨。

資本掮客悄然現(xiàn)身

在典當行業(yè)享受幸福時光的同時，資本掮客的身影悄然出現(xiàn)。那位評估東風本田CR-V的業(yè)務員表示，原先典當和銀行的業(yè)務是不交叉的，他們只做小額的、短期的，但現(xiàn)在界限似乎有些模糊了。“有的時候銀行手頭有客戶資源，但是貸款額度已滿，又不想失去客戶，就會幫客戶介紹典當行以短暫過渡。當然，這些都是銀行業(yè)務員私下進行的，并且有介紹費?！彼寡?，典當行也常常幫銀行客戶在貸款申請期內先期短貸，等企業(yè)向銀行貸到錢再還給典當行，以彌補銀行申請程序復雜繁瑣給企業(yè)造成的不便。

不僅是銀行與典當行形成了一種微妙的默契，更大規(guī)模的民間借貸中也有典當行的影子。某典當行的股東余斌也表示，如今民間借貸的月利率大概在8%-15%左右，如果借到一年，就是96%-180%的利率，這樣驚人的利率是絕大多數客戶無法承受的。而放貸機構也不想把事情“做絕”，撈了一筆之后就會把一些業(yè)務分流給典當行，讓客戶走利率相對較低，并且有

合法保障的典當方式。“如果典當行碰到客戶所需要的資金量太大，當物不夠資質，對典當行合法經營構成了風險，典當行會將這筆生意介紹給民間借貸機構，從中收取介紹費?！庇啾蟾嬖V記者。

“如果9萬元你實在接受不了，不妨去問問民間借貸?！睎|風本田CR-V的主人最終在典當行業(yè)務員那里得到這樣的回答。

江西將成立典當行業(yè)協(xié)會

在業(yè)務量激增的同時，典當行業(yè)的弊病也顯露出來?！皬臉I(yè)務結構看，典當業(yè)務結構不夠合理，房地產抵押業(yè)務達45%，比重過高，許多企業(yè)沒有能力開展動產典當業(yè)務，經營單一，受市場波動影響較大。從行業(yè)布局看，企業(yè)扎堆城市中心區(qū)的現(xiàn)象比較突出，加劇了惡性競爭的風險?！睒I(yè)內專家告訴記者，與此同時，一些典當行資金來源涉嫌違規(guī)，有的沒有開展典當業(yè)務及違規(guī)抽逃資本金等違規(guī)經營現(xiàn)象時有發(fā)生。此外，近年來各種投資公司、擔保公司、房地產中介公司、寄賣行以及其他民間融資機構，直接或間接從事貸款業(yè)務，爭搶了部分典當市場份額，導致典當行業(yè)的外部環(huán)境十分嚴峻。

“為規(guī)范典當經營活動，建立全省典當企業(yè)溝通、協(xié)調、服務平臺，促進江西典當業(yè)健康穩(wěn)定地發(fā)展，我們決定盡快籌備成立江西省典當行業(yè)協(xié)會。”省商務廳市場體系建設處人士告訴記者，目前協(xié)會籌備的相關通知已在5月份發(fā)到各設區(qū)市商務主管部門以及各典當企業(yè)，6月底前即可完成協(xié)會理事人選報送工作。

去年江西典當行利潤增長超8成據江西省商務廳今年4月份公布的《2010全省典當行年審情況的通報》顯示，全省參加2010年審的93戶典當行實收資本總額約6.19億元，比上年增加1.25億元，增長25.3%；業(yè)務筆數42611筆，典當總額11.7億元，比上年增長9.4%；利息及綜合服務費收入6015.02萬元，比上年增長71%；稅后利潤892.51萬元，比上年增長84.9%。

去年，年典當總額超過1000萬元的有26戶，其中超過5000萬元的有4戶，全省大部分典當行均實現(xiàn)盈利，盈利面達81.7%。

第四篇：銀行支行公司項目貸款的貸后檢查報告

XX銀行/聯(lián)社XX支行關于XXXX公司XX項目貸款的貸后檢查

報告

一、信貸資金使用和授信業(yè)務變動情況

（一）信貸資金使用情況。詳細說明借款人至檢查日在他行和我行授信及貸款發(fā)放的金額、資金用途、是否挪用、還本付息等情況；

（二）放款條件的執(zhí)行情況。按照貸款新規(guī)要求或在審批當中存在放款條件限制或授信條件要求的，須逐條說明執(zhí)行情況。

二、操作合規(guī)性檢查情況（適用于首次貸后檢查）

主要是對貸款審批后至貸款支付完畢各環(huán)節(jié)進行一次檢查說明。包括合同簽訂、抵（質）押物登記和凍結、貸款發(fā)放操作、信貸資料整理入檔、檔案保管等情況進行檢查和說明。

信貸資金支付使用情況的檢查，是否按照相關要求進行支付等。

三、基本情況變動狀況

（一）主要對借款人自業(yè)務發(fā)生（或上次檢查）以來，經營名稱、注冊資本、經營范圍、經營地址、高管人員、股權結構、組織管理、對外投資等情況是否發(fā)生變動進行檢查說明。

（二）關聯(lián)人變動狀況。主要對其主要關聯(lián)人基本情況是否發(fā)生變動以及變動后對借款人經營和還款能力影響程度進行檢查說明。

四、行業(yè)變動情況

主要對借款人自業(yè)務發(fā)生（或上次檢查）以來，其經營行業(yè)的發(fā)展變化情況，變化情況是否符合調查和審查當中預測，以及變化對其經營產生影響程度和借款人應對行業(yè)變化為提高市場競爭力所采取的相關措施進行檢查說明。

五、經營發(fā)展狀況

主要說明借款人自業(yè)務發(fā)生（或上次檢查）以來的經營成果，包

括業(yè)務創(chuàng)新、市場地位提高或降低、競爭力增強或減弱等情況。并對比調查報告，驗證調查預測準確度，并說明偏離原因。

六、財務狀況變動情況

（一）基本財務數據變動情況。主要對借款人自貸款業(yè)務發(fā)生以來資產、負債、所有者權益、收入、費用、利潤等方面的變化情況進行前后期對比說明，可采取表格形式。同時對收入、費用、利潤與調查報告中預測情況進行對比說明，偏離較大的要進行詳細分析說明。

（二）財務指標變動情況。主要對借款償債能力指標、盈利能力指標、營運能力、現(xiàn)金流量結構等方面變動情況進行對比說明。

（三）財務分析評價。針對以上檢查情況進行總結和評價。

七、項目建設、投產情況

（一）資金籌措到位情況。針對調查報告中籌資方案，就借款人

借款人自業(yè)務發(fā)生（或上次檢查）以來投資資金實際到位情況，總投資、建設期、資金來源和額度是否與方案發(fā)生變動，發(fā)生變動的原因以及對整個公司經營和項目建設的影響程度。

（二）項目建設進度和投產狀況。對自業(yè)務發(fā)生（或上次檢查）項目建設情況檢查，內容包括：項目建設進度是否符合計劃，對目前的實際投資情況、自有資金投入狀況進行說明。已投入試生產的需對試生產情況進行詳細說明。

（三）不確定因素檢查情況。如項目投資規(guī)模、建設期或其他重要因素發(fā)生較大變化的，需對固定資產就盈虧平衡點、敏感性分析進行重新測算和分析。

八、擔保變動情況

（一）對保證人的生產經營和財務變動情況進行分析，判斷擔保

能力與授信審批時相比是增強或減弱。

（二）對抵（質）物進行檢查，描述其是否滅失、損毀，價值增減情況及原因，處置能力的變化等。

九、貸款發(fā)放后借款人與本行業(yè)務的往來情況

（一）分析借款人在本行的存款、結算往來等情況。

（二）計算借款人在本行的月平均存款額，在本行的結算量占其總結算量的百分比，分析綜合收益是否達到授信時設定的目標以及產生差異的原因。

十、還款能力變動情況

綜合以上借款人資金使用、基本情況變動、經營發(fā)展、項目建設和擔保等變動情況，結合借款人與本行業(yè)務往來情況，分析并判斷企業(yè)對到期的所有債務特別是對我行到期債務是否有足夠的還款來源。

十一、綜合結論及后續(xù)管理安排

分析判斷授信業(yè)務所面臨的現(xiàn)時風險和未來風險，提出對授信額度增加、維持、減少和后續(xù)管理建議。

檢查人A角（簽字）：B角（簽字）：

****年**月**日

第五篇：【陜西信合】抓住貸款關鍵,清收盤活非貸 為信貸員清收盤活非貸支招

抓住貸款關鍵 清收盤活非貸

------為信貸員清收盤活非貸支招

清收盤活非貸工作是我們一項長期而又艱巨的任務，如何才能做好這項工作，相信每位信貸員都有自己的好辦法。非貸形成的原因固然是多方面的，但主要的原因是由于清收不力形成部分清收盲區(qū)。故，全面分析借款人各種影響因素，找出有利和不利因素，有的放矢進行清收，現(xiàn)提一些清收非貸的招法以供參考：

一、不良貸款清收難的原因

（一）社會信用的缺失和農戶觀念認識上的誤差。目前，農村信用體系的尚未建立健全，普遍存在貸款的無意識逾期現(xiàn)象，是造成貸款收回率低的原因之一。加之，一些農戶存在“錢經當手，事經當人”的習慣，在信貸員輪崗調片時表現(xiàn)突出。

（二）貸款期限設定不合理。由于長期從事農村貸款投放的基礎性工作，形成了“春放、秋收、冬不貸”的傳統(tǒng)習慣，使部分信貸員的理念無法突破由“小三農”向“大三農”的轉變，貸款期限設定不合理性，導致貸款逾期難收。

（三）人少量大造成清收乏力。隨著信用社業(yè)務的發(fā)展，人少量大現(xiàn)象日趨突出。一個信貸員往往要負責六七個村，一千多筆業(yè)務，加之貸出實行雙人調查制度，客觀上增加了信貸員的工作量，一定程度上弱化了催收力度。

（四）新官不理舊賬造成清收真空。信貸人員輪崗調片后接收人一邊擔心原責任貸款無人替其清收，落得逾期追責處分，一邊擔心新環(huán)境，條件不熟，無法放開手腳，無暇顧及前任貸款清收工作。另外，縣聯(lián)社未能形成完善的輪崗調片考核機制，導致責權利失衡。

二、清收不良貸款的招法

（一）外圍環(huán)境法。優(yōu)化信用環(huán)境的同時提高員工素質。根據生產周期設定期限，避免失誤操作，造成客戶與信用社之間借貸關系僵化。另外是調整考核導向。采取組團清收、負責人表率清收、集中大戶攻堅清收、落實責任鞭策清收、返崗專司清收等。

（二）政策運用法。按照先易后難、先近后遠、先點后面、先實后虛、先內后外、先上后下、先獎后罰、先本后息、先談后訴、先減后免“十先十后”的原則和方法，通過收（清收）、核（核銷）、換（置換）、賣（債務重組或轉移）四個途徑清收非貸。

（三）主動出擊法。是指信貸員主動深入到借款人經營場所了解情況，催收貸款的方法。信貸員應經常深入到自己管轄的客戶中研究實際問題。將客戶群體分類排隊，在“好、中、差”的類別中突出重點開展工作，本著“十先十后”的工作思路，尋找切入點。堅定信心，反復多次的開展工作，并在所到之處一定要簽發(fā)催收通知書和辦理相關合法手續(xù)，以達到管理貸款、提高質量、收回非貸的目的。

（四）感情投入法。對于出現(xiàn)非貸的客戶，不要一概責備或訓斥，不要使用**語言，激化矛盾，以“依法起訴”相威脅。而首先應以一份同情心，傾聽對方訴說苦衷與艱辛，困難與挫折。站在借款方的觀點，換位思考，分析問題，查找根源，尋找出路。使自己的觀點與客戶相融合，以獲得其同情，被對方所接受，在工作交往中融入感情，建立友誼。在此基礎上，引導對方適應清收不良貸款的觀點，入情入理的細說不良貸款給自己帶來的不利影響，這些影響會使誠信遭到破壞，形象受到損壞，朋友之路越走越窄，經營困難越來越多。如能及時歸還貸款，既能表現(xiàn)實力，又能申請再借，既是遵守合同，又是信守承諾，使信用度得到提高。信用度的提高，就是自己的無形資產。通過有利因素和不利因素的分析使之產生同情與理解，以達到收回的目的。

（五）攻心法。就是從思想上瓦解貸戶的斗志，針對每個不良貸戶（借款人和擔保人）欠款原因，制定相應的對策，信貸人員一定要嘴勤、腿勤，不怕吃苦。要多聽、多看、多記，多分析。多聽：就是多方打聽不良貸戶的情況，除在本信用社有欠款外，是否在其他金融機構有無欠款，有何生活習慣，愛好。多看：就是多觀察不良貸戶的家庭財產有多少，是否具有償還能力等。多記：將不良貸戶的還款、還息情況，聯(lián)系電話，家庭其他成員的聯(lián)系方式，平時經常去哪等相關信息登記在冊。多分析：分析不良貸戶家庭其他成員，哪個信譽比較好，尋求突破口，對信譽較好的家庭成員多做工作，講明厲害關系，請其協(xié)助做通思想工作。有了這些基礎工作，制定相應的對策，通過多方感化，從思想上瓦解貸戶拒還貸款心理。

（六）出謀劃策法。貸款管理人員，其崗位是重要的，其業(yè)務素質和政治素質均應高于一般人員。面對不良貸款，管理人員不能就事論事，要由表層深入里層，由淺入深，尋找切入點，有針對性地幫客戶出謀劃策。幫助客戶彌補管理上的漏洞與不足，糾正市場營運過程中的偏差，調整經營方向上的偏離，找到暢通的市場信息渠道，多懂并介紹一些相關的法律知識，防止上當受騙的技巧等。通過為客戶出謀劃策，扭轉經營的困難局面，使不良貸款盡早收回。

（七）借助關系法。對借款人的配偶、兒女、親屬、朋友要進行詳細的調查了解，選擇出有重要影響力的人物。與其進行接觸、交談、交往，達到融合程度，適時談其用意，使之理解進而愿意幫助，由有影響力的人單獨與借款人談還款問題和利弊分析，勸其歸還貸款，也可以共同與借款人討論貸款問題，尋找出還款的最佳途徑。

（八）調解法。在拒絕歸還貸款和即將依法起訴的矛盾相持中，不急于采取依法起訴方法，而應當拓展新的思路，尋找新的方法。村干部、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政1府干部、政法民政干部及**干警等都是應考慮到的因素。利用這些因素充當第三者，以中間立場出現(xiàn)，幫助分析利弊，拉近雙方距離，化解矛盾，進行有效調解，使借款人在依法訴訟前歸還貸款。

（九）多方參與法。相對于借款人的客觀實際，要深入研究他的薄弱環(huán)節(jié)。如借款人很好臉面，千方百計掩飾自己，生怕自己欠款的事外露，影響形象。在多次工作無效的情況下，應考慮動員親朋好友、同學、同事、鄉(xiāng)村干部、上級領導多人一同參與其工作，你一言我一語，發(fā)起攻勢，促使貸款歸還。

（十）群體進攻法。清收陳欠貸款一個人上門往往勢單力薄，很容易被對方忽視，或關系太熟，打不開情面，不敢與貸戶撕破臉皮動真的。所以在清收貸款時，應招集專門人員形成整體優(yōu)勢，群策群力，群起而攻之。二是利用第三者，在清收貸款時若有第三人在場，不要急于走開，而是適可而止地說明自己的來意，讓失信者明白，只要不守信用，今后的路會越走越窄。三是利用與借款人關系很好的第三人充當說客，以情動人，迫其還款。四是借助對方上司對其施壓，迫其還款。

（十一）人員交換法?？偸且桓泵婵?，一個套路，難免工作略顯一般。你我了解，彼此適應，使不良貸款增多，如果如此應考慮人員交換，選擇得力人員專題加以解決或提供幫助。

（十二）領導出面法。具體工作都由領導去做，那是不可能的，也不正確，工作各有分工，職責也不一樣。但在現(xiàn)實工作中，確有很多工作出現(xiàn)困難，不好推進時，領導一出面就解決了。領導要充分利用職務資源，深入實際，深入基層，從實踐中研究出新的工作方法，再指導工作，解決實際問題。

（十三）組織干預法。有些借款人不僅是黨員干部，還有很多頭銜，政協(xié)委員、人大代表、農民企業(yè)家，這個典型、那個模范的等等很多。無論多少個頭銜，不管怎么得來的，只要形成不良貸款，理應受到追究。對借款人的上級組織，為其命名的各類上級部門均應發(fā)出信函。告之不良貸款事由和歸還貸款要求，請求組織干預，必要時應派人員前往商談，以求問題的解決。

（十四）信息捕捉法。信息對各行各業(yè)都是不可忽視的重要因素，相對清收非貸也是如此。借助原代辦員及村干部了解是借款人的經濟往來信息，高度重視和密切關注，發(fā)現(xiàn)有利因素，立即采取措施，為清收創(chuàng)造必要條件。

（十五）剛柔相濟法。面對不同脾氣秉性的借款人，應當采取各自不同的方法。有吃軟不吃硬的，有吃硬不吃軟的，這就需要在實踐中體會摸索。避其強，攻其弱，采用剛柔相濟法，或先柔后剛或先剛后柔。論情、論理、論法層層深入，使借款人先從觀念上轉變，愿意歸還貸款。然后再進一步開展工作。

（十六）黑白臉法。甲乙信貸員各自扮演不同角色開展清收非貸配合工作。黑臉以**姿態(tài)出現(xiàn)，清查帳目、盤點資產，當借款人公開闡明觀點。而白臉則應在黑臉與借款人之間巧妙周旋，時而以溫和姿態(tài)勸說借款人歸還貸款，避免事態(tài)嚴重，時而與黑臉協(xié)商給借款人寬限幾天時間。最后與借款人商定出還款時間和還款金額，繼而進一步配合清收。

（十七）分解法。父母早年借款，因體弱多病，勞動能力降低，無力歸還貸款，或借款人意外傷害致殘致使貸款形成不良。在這種背景下，應細心研究其兒女親屬分擔貸款問題。首先調查其家庭經濟狀況，從事工作，收入多少，品德如何，詳細分析后擇優(yōu)開展工作。工作要有耐心，要從父母培養(yǎng)兒女的艱辛，對傷殘親屬的同情心，兒女要有愛心，親屬要有善心，這幾方面為切入點。融入感情反復交談，談到對方動情、動心，經多次努力，或平均分擔或不平均分擔，達到意見一致，愿意分擔貸款并代為歸還貸款。

（十八）化整為零法。非貸往往是本金歸還不了，利息也越欠越多，困難越來越大。在這種情況下，不要單一考慮貸款本息一次歸還問題，應當化整為零。視借款人的實際還款能力，每隔一段時間，就還一部分貸款本息，利隨本清。簽定歸還貸款協(xié)議書，分步進行。

（十九）先本后息法。借款人品質不錯，能力略差，也能配合信用社工作，就因利息越越多，陷入困境，越陷越深，不能自拔。調查認定后，應當對此采取先收本金后收利息的方法。簽定協(xié)議，分解歸還。先收本金使之不再產生利息，從而減輕了借款人的負擔。這樣對借款人的還款意愿是個鼓勵，對其還款能力是個幫助。給點時間與方法是能夠還清不良貸款的。

（二十）黑名單公示法。人是有尊嚴的，單位是有形象的，借款方也是如此，我們應尊重他們的尊嚴與形象。同時也必須強調尊嚴與形象必須建立在誠信的基礎上，失去誠信必然失去尊嚴與形象。借款方不能按期還本付息，且在多種努力無果的前提下，應當采取黑名單公示法。可在報刊、廣播電臺、電視臺等多方位周期性公示，施加社會影響，促其歸還貸款。貸款本息還清時撤銷公示。

（二十一）限制法。貸款已超過合同規(guī)定的歸還期限，多種方法、多種努力已經做到，只是結果不盡人意，這就應當考慮限制法。首先，在本系統(tǒng)停止各種方式的新增貸款。其次，函告本地區(qū)其他金融單位，請求對不講誠信且貸款已經逾期的當事人不予貸款支持。然后函告本地區(qū)相關的工商、稅務、環(huán)保等部門，特別是黨政機關、各種協(xié)會及相關組織引起關注并請求提供法律范圍內的限制方法。至少應取消各種榮譽稱號、獲獎資格等，促使貸款歸還。

三、忌記：慈、昏、懦

（一）忌慈。討賬不能有慈悲心，凡是欠賬的，除非耍無賴，哪個不讓人可憐？有慈悲心就永遠要不回賬。只要不是生意上死皮懶臉的人，不給錢都會有自己的難處的，但是你要是太慈悲的話你的錢就總也要不回來的。

（二）忌昏。債主不是說不還，就是找各種各樣的理由不給你錢，就是混你，這時候你要拒理力掙，不要讓對方說的你沒話說，而是你要讓對方沒話說。

（三）忌懦。他一說要死要活你就怕了。如果要得合理，我你不要害怕他的威脅，你自己不能害怕不能懦。就是收貸要心存正氣，不怕邪氣，要有敢于向非貸亮劍的勇氣和決心?！按取?、“昏”、“懦”個個都是人性的弱點，我們信貸人員只要克服了這三點，定能取得清收非貸工作的成功。