第一篇：商業(yè)銀行POS收單業(yè)務(wù)競爭策略探討

商業(yè)銀行POS收單業(yè)務(wù)競爭策略探討

第一部分

2010年銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀..................................................................5

一、銀行卡經(jīng)營概況.....................................................................................5

二、銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈分析.................................................................................6

（一）發(fā)卡機構(gòu).....................................................................................6

（二）收單機構(gòu).....................................................................................7

（三）銀卡組織.....................................................................................7

（四）第三方服務(wù)供應(yīng)商.....................................................................7

第二部分

POS收單業(yè)務(wù)概述..................................................................................8

一、發(fā)展POS收單業(yè)務(wù)重要性...................................................................8

（一）POS收單業(yè)務(wù)是整個銀行卡業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)................................8

（二）促進銀行卡使用，增加收入及盈利.........................................8

（三）交叉營銷和增值服務(wù)能提高持卡人滿意度和忠誠度.............9

二、POS收單業(yè)務(wù)的發(fā)展方向....................................................................9

（一）線下POS收單業(yè)務(wù)收單業(yè)務(wù)前景廣闊...................................9

（二）POS收單增值業(yè)務(wù)發(fā)展方向..................................................10

三、收單業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)模式和業(yè)務(wù)類型.......................................................11

（一）銀行卡收單業(yè)務(wù)類型...............................................................11

（二）產(chǎn)品功能...................................................................................11

（三）辦理渠道...................................................................................12

四、銀行卡收單模式的演變.......................................................................12

五、銀行卡收單模式回歸原因分析...........................................................13

（一）發(fā)卡行與專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)利益分配博弈...............................14

（二）財務(wù)核算與業(yè)績考核機制的誤導(dǎo)...........................................15

（三）服務(wù)水平有待提高...................................................................15

（四）部分收單機構(gòu)目標(biāo)認(rèn)識不夠...................................................15

六、美國收單行業(yè)結(jié)構(gòu)變革.......................................................................15 第三部分

POS收單業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中所遇到的問題........................................18

一、銀行卡推廣過粗中存在的問題...........................................................18

（一）惡性競爭...................................................................................18

（二）缺乏服務(wù)意識和自主創(chuàng)新意識...............................................18

（三）公務(wù)卡推廣使用過程中存在的問題.......................................18

（四）農(nóng)民工卡在推廣使用過程中存在的問題...............................19

（五）在大學(xué)校園推廣信用卡存在的問題.......................................19

二、信用卡開展過程中存在的問題...........................................................19

（一）信用卡分期付款業(yè)務(wù)風(fēng)險控制有待加強...............................19

（二）信用卡不良欠款的催收質(zhì)量有待進一步提高.......................19

三、銀行卡受理市場發(fā)展存在的問題.......................................................19

（一）商戶非法套現(xiàn)...........................................................................19

（二）部分收單機構(gòu)套用MCC碼、降低回傭................................20

（三）銀行卡受理問題.......................................................................20

（四）POS、ATM等機具的分布不均衡..........................................20

（五）部分ATM裝鈔不及時，部分設(shè)備陳舊且維護更新不及時 20

（六）卡BIN信息維護不及時、不夠準(zhǔn)確......................................20 第四部分

POS收單業(yè)務(wù)風(fēng)險管理........................................................................21

一、POS專業(yè)化機構(gòu)的風(fēng)險分析..............................................................21

（一）銀行卡風(fēng)險形式日益嚴(yán)峻.......................................................21

（二）銀行卡和收單業(yè)務(wù)風(fēng)險分析...................................................22

二、POS專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)的風(fēng)險管理對策..............................................22

（一）成立獨立的風(fēng)控部門...............................................................22

（二）建立周密的風(fēng)險管理體制.......................................................23

（三）在流程中關(guān)注風(fēng)險因素...........................................................23 第五部分

商業(yè)銀行發(fā)展POS收單業(yè)務(wù)的策略...................................................24

一、戰(zhàn)略管理基礎(chǔ)理論...............................................................................24

（一）企業(yè)戰(zhàn)略概念...........................................................................24

（二）戰(zhàn)略管理研究分析工具...........................................................24

（三）普遍采用的競爭戰(zhàn)略...............................................................25

二、銀行卡收單業(yè)務(wù)競爭戰(zhàn)略...................................................................26

（一）形成收單業(yè)務(wù)規(guī)模效應(yīng)...........................................................26

（二）細(xì)分銀行卡收單市場...............................................................26

（三）廣泛與銀卡組織開展合作.......................................................27

（四）充分利用新的收單業(yè)務(wù)功能拓展市場...................................27

（五）建立收單風(fēng)險監(jiān)控模型...........................................................28

（六）大力支持發(fā)展無卡網(wǎng)上收單業(yè)務(wù)...........................................28

三、加大開發(fā)農(nóng)村POS收單市場.............................................................28

（一）完善農(nóng)村地區(qū)POS收單市場收益分配機制.........................28

（二）實行POS交易手續(xù)費差別化管理.........................................29

（三）大力支持地方金融機構(gòu)與專業(yè)化收單機構(gòu)發(fā)展...................29

（四）加強農(nóng)村地區(qū)POS收單風(fēng)險防范.........................................29

（五）引導(dǎo)農(nóng)村居民改變消費與支付習(xí)慣.......................................29

（六）拓展農(nóng)村地區(qū)POS收單市場.................................................30

四、美國外收單競爭策略解析...................................................................30

（一）低成本戰(zhàn)略...............................................................................30

（二）利基市場戰(zhàn)略...........................................................................31

（三）銀行收單業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略...............................................................31

（四）新商業(yè)模式戰(zhàn)略.......................................................................31 《銀行卡業(yè)務(wù)月度專題研究》產(chǎn)品說明.................................錯誤！未定義書簽。

前言

銀行卡發(fā)行量是POS收單業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，POS收單業(yè)務(wù)也是銀行卡業(yè)務(wù)受理的最后一個環(huán)節(jié)。2011年是國內(nèi)商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)高速發(fā)展的一年，與之相應(yīng)銀行卡受理環(huán)境也得到了極大的改善。隨著銀聯(lián)卡國際化進程的加快，銀行卡國際受理環(huán)境也得到了極大的改善。下面是2011年第一季度銀行卡經(jīng)營數(shù)據(jù)：

截至第一季度末，全國累計發(fā)行銀行卡25.53億張，同比增長17.7%，增速較上年同期上升2.8個百分點。其中，借記卡累計發(fā)卡量為23.10億張，較2010年第四季度末增長5.7%，同比增長16.9%，增速較上年同期上升3.2個百分點。信用卡累計發(fā)卡量為2.42億張，較2010年第四季度末增長5.5%，同比增長25.7%，增速較上年同期下降2.4個百分點。

銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶237.2萬戶，聯(lián)網(wǎng)POS機具356.8萬臺，ATM28.68萬臺，較2010年第四季度末分別增加18.9萬戶、23.4萬臺和1.58萬臺。第一季度末，我國每臺ATM對應(yīng)的銀行卡數(shù)量為8901萬張，繼續(xù)穩(wěn)定在萬張以下；每臺POS對應(yīng)的銀行卡數(shù)量為716張，比2006年第一季度的1496張減少半數(shù)以上。

面對銀行卡收單業(yè)務(wù)的利潤前景，商業(yè)銀行應(yīng)如何制定好自身的經(jīng)營策略，改變在POS收單中的競爭格局呢？文章針對這個問題進行了以下探討。第一部分 2010年銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

一、銀行卡經(jīng)營概況

銀行卡發(fā)卡量穩(wěn)定增長，借記卡發(fā)卡同比增速加快，信用卡發(fā)卡同比增速放緩。銀行卡受理環(huán)境明顯改善，每臺POS對應(yīng)的銀行卡數(shù)量比“十一五”初期減少半數(shù)以上。銀行卡業(yè)務(wù)量持續(xù)大幅增長。社會公眾使用銀行卡意識不斷增強，銀行卡滲透率達到36.0%，銀行卡消費對推動社會消費品零售市場發(fā)展發(fā)揮了積極作用。

圖表1：刷卡費用分配圖表

80%70%60%50%40%30%20%10%0%發(fā)卡行機具投入方數(shù)據(jù)結(jié)轉(zhuǎn)費收單勞務(wù)費

資料來源：銀聯(lián)信

截止2011年第一季度，銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶237.2萬戶，聯(lián)網(wǎng)POS機具356.8萬臺，ATM28.68萬臺，較2010年第四季度末分別增加18.9萬戶、23.4萬臺和1.58萬臺。第一季度末，我國每臺ATM對應(yīng)的銀行卡數(shù)量為8901張，繼續(xù)穩(wěn)定在萬張以下；每臺POS對應(yīng)的銀行卡數(shù)量為716張，比2006年第一季度的1496張減少半數(shù)以上。

銀行卡受理環(huán)境明顯改善。第一季度，銀行卡業(yè)務(wù)69.52億筆，同比增長25.6%，增速較上年同期下降3.7個百分點；金額75.28萬億元，同比增長42.1%，增速較上年同期下降13.6個百分點。其中，第一季度，銀行卡存現(xiàn)業(yè)務(wù)12.63億筆，金額13.40萬億元，同比分別增長20.1%和31.1%；銀行卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)30.96億筆，金額14.98萬億元，同比分別增長24.6%和32.5%；銀行卡轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)12.30億筆，金額43.65萬億元，同比分別增長29.7%和48.9%。銀行卡存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)量持續(xù)大幅增長。

目前銀聯(lián)收費收入的分配比例為，發(fā)卡行70%，機具投入方10%，數(shù)據(jù)結(jié)轉(zhuǎn)費10%，收單勞務(wù)費10%。持卡人刷卡的那一瞬間整個過程都通過銀聯(lián)這個共享中間環(huán)節(jié)網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)了。

二、銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈分析

銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)侵?，參與銀行卡業(yè)務(wù)的所有企業(yè)或機構(gòu)所構(gòu)成的功能網(wǎng)鏈。在銀行卡產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和價值鏈中主要包括4類參與主體：第一是整個產(chǎn)業(yè)的消費方——持卡人和特約商戶；第二是整個產(chǎn)業(yè)的供給方，包括發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)和銀行卡組織，其中發(fā)卡機構(gòu)可以是銀行，也可以是一些非銀行機構(gòu)，如信用卡公司，及一些其他行業(yè)的企業(yè)，如旅行社、電信、石油、保險等公司；第三是中間供應(yīng)商，包括機具、芯片生產(chǎn)廠商、系統(tǒng)供應(yīng)和維護商、以及各類第三方服務(wù)機構(gòu)；第四是整個產(chǎn)業(yè)的宏觀管理者，即政府和行業(yè)管理者。

銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈主要由發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)、銀行卡組織以及各種專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)、相關(guān)產(chǎn)品和技術(shù)供應(yīng)商構(gòu)成，它們通過業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)組成銀行卡產(chǎn)業(yè)集群。

圖2：銀行卡POS交易各主體間的互動關(guān)系

資料來源：銀聯(lián)信

（一）發(fā)卡機構(gòu)

發(fā)卡機構(gòu)的主要職能是向持卡人發(fā)行各種銀行卡，并通過供應(yīng)各類相關(guān)的銀行卡服務(wù)收取一定費用。通過發(fā)行銀行卡，發(fā)卡機構(gòu)獲得持卡人的信用卡年費、透支利息、持卡人享受各種服務(wù)支付的手續(xù)費、商戶回傭分成等。

（二）收單機構(gòu)

收單機構(gòu)主要負(fù)責(zé)特約商戶的開拓與管理、授權(quán)請求、賬單結(jié)算等活動，其利益主要來源于商戶回傭、商戶支付的其他服務(wù)費（如POS終端租用費、月費等）及商戶存款增加。大多數(shù)發(fā)卡銀行都兼營收單業(yè)務(wù)，也有一些非銀行專業(yè)服務(wù)機構(gòu)經(jīng)營收單業(yè)務(wù)。

（三）銀卡組織

銀卡組織關(guān)鍵職能在于建立、維護和擴大跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)，通過建立公共信息網(wǎng)絡(luò)和統(tǒng)一的操作平臺，向會員銀行提供信息交換、清算和結(jié)算、統(tǒng)一授權(quán)、品牌營銷、協(xié)助會員銀行進行風(fēng)險控制及反欺詐等服務(wù)。

（四）第三方服務(wù)供應(yīng)商

銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈中的第三方服務(wù)供應(yīng)商包括銀行卡組織以外的信息交換和轉(zhuǎn)接業(yè)務(wù)機構(gòu)、第三方服務(wù)金融服務(wù)公司提供商戶管理、設(shè)備維護、信用分析、交易清算以及相關(guān)咨詢等專業(yè)化服務(wù)；支付處理支援商提供與銀行卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)的硬件、軟件及相關(guān)服務(wù)。銀行卡產(chǎn)業(yè)內(nèi)的第三方服務(wù)供應(yīng)商的種類非常廣泛，涉及到工業(yè)企業(yè)和服務(wù)類企業(yè)，有勞動密集型企業(yè)，也有技術(shù)密集型企業(yè)，它們分別為整個產(chǎn)業(yè)的消費方和供給方提供各類產(chǎn)品和服務(wù)，并通過規(guī)模經(jīng)營來降低成本，同時獲得相應(yīng)的報酬。

同時，國內(nèi)銀行卡收單市場也存在不規(guī)范的問題，而要解決這些問題，僅通過協(xié)調(diào)、檢查和局部范圍內(nèi)的行業(yè)自律效果并不明顯。這里建議采取以下方式予以規(guī)范POS收單業(yè)務(wù)，作為銀行卡體系運作終端環(huán)節(jié)、也是銀行卡受理環(huán)境最重要的組成部分，一直是業(yè)界關(guān)注的問題。盡管隨著銀行卡業(yè)的發(fā)展，POS收單環(huán)境有了較大改善，但收單市場發(fā)展尚不理想。

第二部分 POS收單業(yè)務(wù)概述

一、發(fā)展POS收單業(yè)務(wù)重要性

銀行卡收單業(yè)務(wù)是指簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù)。就是最終持卡人在銀行簽約商戶那里刷卡消費，銀行結(jié)算。收單銀行結(jié)算的過程就是從商戶那邊得到交易單據(jù)和交易數(shù)據(jù)，扣除按費率計算出的費用后打款給商戶。

以信用卡為例子，收單通常是指某個銀行，持卡人刷卡買東西，簽字后走人。商家把持卡人簽字的那張簽購單留下，然后把它交給發(fā)給它刷卡機的銀行，這個銀行就是收單行。收單行收到持卡人當(dāng)時的簽購單后，按上面的數(shù)目給錢給商家。商家就得到商品的應(yīng)得的錢了。收單行然后再通過銀聯(lián)平臺找發(fā)卡行要該筆錢。持卡人還錢給發(fā)卡行就可以了。

收單業(yè)務(wù)與發(fā)卡業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展對于銀行卡體系健康運行有著極其重要的意義。

（一）POS收單業(yè)務(wù)是整個銀行卡業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)

在銀行卡產(chǎn)業(yè)的價值鏈中，持卡人是銀行卡的最終使用者，是銀行卡存在的根據(jù)，也是整個銀行卡產(chǎn)業(yè)賴以產(chǎn)生利潤的主要來源。持卡人通過使用銀行卡而獲得各種便利，并為此支付費用。而發(fā)展收單業(yè)務(wù)就是為持卡人提供使用銀行卡的環(huán)境并提高使用銀行卡的便利程度，因此收單業(yè)務(wù)是整個銀行卡體系運行必不可少的基礎(chǔ)。

（二）促進銀行卡使用，增加收入及盈利

一方面，銀行卡只有“活”起來，產(chǎn)生交易，才能帶來收益。發(fā)展收單業(yè)務(wù)，改善銀行卡受理環(huán)境，拉動消費，能夠促進銀行卡交易的快速增長，從而帶來產(chǎn)生收入的可能性。另一方面，收單業(yè)務(wù)通過商戶提供資金結(jié)算服務(wù)本身也能帶來收入，是銀行卡收入的主要來源之一。

（三）交叉營銷和增值服務(wù)能提高持卡人滿意度和忠誠度

發(fā)展收單業(yè)務(wù)，通過與特約商戶的合作、交叉營銷，為持卡人提供優(yōu)惠或額外增值服務(wù)，是提高持卡人的滿意度和忠誠度、打造銀聯(lián)卡核心競爭力的有力手段。

此外，發(fā)展POS收單業(yè)務(wù)還能為進入新的市場類型提供渠道，能為對公結(jié)算業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)做好市場準(zhǔn)備，并為個人貸款、消費信貸等業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)。

二、POS收單業(yè)務(wù)的發(fā)展方向

（一）線下POS收單業(yè)務(wù)收單業(yè)務(wù)前景廣闊

根據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2010年，我國通過銀聯(lián)和非銀聯(lián)兩個部分的POS機刷卡消費的總額達到104300億元，接近2010年全國GDP總量的三分之一，較2009年增長52.0%，為2005年整體交易總額的10倍。

圖表 3：2005年-2010年中國POS刷卡消費總額

資料來源：銀聯(lián)信

根據(jù)國家統(tǒng)計局和中國人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)可以看出，中國POS機刷卡消費在社會消費品零售總額中的占比呈現(xiàn)不斷攀升的趨勢，從2008年的36.4%快速提升至2010年的67.5%。隨著工資卡為主的借記卡的迅速普及，以及近年來信用卡持卡人規(guī)模的快速擴張，中國POS機刷卡消費已經(jīng)成為居民消費中支付的重要方式之一。

圖表 4：2008年-2010年中國POS刷卡消在社會零售總額中的占比

資料來源：銀聯(lián)信

（二）POS收單增值業(yè)務(wù)發(fā)展方向

2011年5月26日，中國人民銀行公布了支付業(yè)務(wù)許可證，首批共頒給27家單位，其中支付寶、銀聯(lián)商務(wù)、財付通、易寶等悉數(shù)獲得許可證，業(yè)務(wù)許可證同時規(guī)定了企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍，銀行卡收單成為繼互聯(lián)網(wǎng)支付以外獲牌成功率較高的業(yè)務(wù)之一。

這里對首批27家獲牌支付企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍進行對比發(fā)現(xiàn)，銀行卡收單業(yè)務(wù)成為第三方支付企業(yè)申請和獲批比例較高的一項支付業(yè)務(wù)。第三方支付企業(yè)已不滿足于單一的互聯(lián)網(wǎng)支付，并開始逐步向線下拓展，開始全業(yè)務(wù)線布局。銀行卡收單市場（即POS收單市場）作為一個重要的線下市場，受到第三方支付企業(yè)的重視。所以，牌照發(fā)放以后，將會有越來越多的企業(yè)在POS收單市場上加快擴張步伐。

研究發(fā)現(xiàn)，隨著第三方支付企業(yè)在POS收單市場拓展力度的增多，收單市場的競爭將進一步加劇，單純依靠收單取得的利潤空間將進一步被壓縮并將最終消失，所以，未來POS收單將演變成資金支付通道，支付企業(yè)不再依靠單一的POS收單業(yè)務(wù)取得收入，發(fā)展多種形式的增值業(yè)務(wù)將是未來POS收單市場的突破口。以上?？ㄓ褳槔?，卡友在為批發(fā)市場做的收單解決方案中開始通過基于收單的增值業(yè)務(wù)獲得收益，如倉單融資、小額信貸、客戶關(guān)系管理等等。未來POS收單市場的增值業(yè)務(wù)可以從以下三個方向展開：

1、擴充POS增值業(yè)務(wù)

在POS收單的基礎(chǔ)上為商戶提供資金歸集與清算功能，第三方支付企業(yè)可以把互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)在這方面積累的豐富經(jīng)驗運營到收單領(lǐng)域；

2、注重POS功能升級

充分發(fā)揮POS收單業(yè)務(wù)的金融屬性，傳統(tǒng)的POS升級為金融POS，為商戶和用戶提供擔(dān)保交易和授信業(yè)務(wù)，授信業(yè)務(wù)將成為POS收單業(yè)務(wù)的主要利潤來源；

3、POS收單與營銷結(jié)合

POS收單業(yè)務(wù)與權(quán)益業(yè)務(wù)機密結(jié)合，發(fā)揮營銷功能。例如支付企業(yè)通過與一些商戶合作，通過為用戶提供積分和消費折扣等權(quán)益服務(wù)，為商戶提供營銷增值服務(wù)。

三、收單業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)模式和業(yè)務(wù)類型

（一）銀行卡收單業(yè)務(wù)類型

銀行卡收單業(yè)務(wù)分為人民幣卡收單業(yè)務(wù)和國際卡收單業(yè)務(wù)。

人民幣卡收單業(yè)務(wù)指銀行各分支機構(gòu)向特約商戶提供人民幣卡交易處理及資金結(jié)算服務(wù)，按約定比例或金額向特約商戶收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。

國際卡收單業(yè)務(wù)是指銀行各分支機構(gòu)通過特約商戶（含網(wǎng)上商戶）、營業(yè)網(wǎng)點、自助設(shè)備等受理渠道受理境外銀行或信用卡公司發(fā)行的外幣信用卡和借記卡的消費、取現(xiàn)等業(yè)務(wù)。

（二）產(chǎn)品功能

1、受理卡交易：銀行向特約商戶提供并布放能夠接受銀行卡交易的POS機具，并對商戶操作人員進行培訓(xùn)。特約商戶受理銀行卡交易時，須要求持卡人簽名并進行確認(rèn)。

2、資金結(jié)算：銀行按協(xié)議要求及時與特約商戶進行資金結(jié)算，并提供查詢、對賬、追收、退款等與交易清算相關(guān)的服務(wù)，發(fā)現(xiàn)錯賬及時沖正、調(diào)整并通知商戶。

（三）辦理渠道

開辦此項業(yè)務(wù)的銀行網(wǎng)點柜臺。具體開辦的業(yè)務(wù)種類及辦理程序、辦理條件等以銀行當(dāng)?shù)胤中杏嘘P(guān)規(guī)定為準(zhǔn)。

1、收單機構(gòu)是指經(jīng)營銀行卡收單業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)和經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)經(jīng)營特約賬戶收單業(yè)務(wù)的非金融機構(gòu)。

2、收單機構(gòu)接收自動柜員機傳遞的交易信息，并據(jù)此向持卡人付款的行為。

3、收單機構(gòu)與特約商戶簽約，為特約商戶受理銀行卡提供服務(wù)，并根據(jù)約定向特約商戶付款的行為。

四、銀行卡收單模式的演變

我國銀行卡收單市場經(jīng)歷了一段艱難曲折的發(fā)展歷程，大致可分為三個發(fā)展階段。第一階段（1985年～2003年4月），以銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用為標(biāo)志，各發(fā)卡行分別收單。在中國銀聯(lián)成立之前，特別是1993年6月“金卡工程”實施以前，各銀行金融機構(gòu)都是獨立發(fā)卡，獨立尋找商戶，各家銀行的銀行卡互不通用，甚至同一家銀行不同地區(qū)的銀行卡都不通用，發(fā)卡行肩負(fù)著從發(fā)卡到商戶開發(fā)、終端設(shè)備布放及維護、交易信息清分處理，直至資金清算劃撥的從發(fā)卡到收單的全部工作。中國銀聯(lián)成立后，在加強網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的同時，按照“市場資源共享，業(yè)務(wù)聯(lián)合發(fā)展，公平有序競爭，服務(wù)質(zhì)量提高”的要求，致力于銀行卡POS專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)的培育，銀聯(lián)商務(wù)有限公司等銀行卡POS專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)應(yīng)運而生，銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用和專業(yè)化服務(wù)工作取得突飛猛進的發(fā)展。所謂銀行卡POS專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)（以下簡稱專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)）是指專門從事銀行卡POS商戶拓展與市場機具維護與管理的機構(gòu)。2003年5月，中國人民銀行正式對外宣布全國銀行卡聯(lián)網(wǎng)目標(biāo)全面實現(xiàn)。

第二階段（2003年5月～2008年7月），委托專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)單一收單，即各發(fā)卡行通過委托專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)實現(xiàn)商戶開發(fā)簽約與終端設(shè)備布放及維護工作。這一階段的收單模式主要有兩種：一是深圳模式，2004年深圳17家發(fā)卡行共同簽署的《合作發(fā)展深圳市銀行卡特約商戶協(xié)議書》規(guī)定，統(tǒng)一委托專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)發(fā)展商戶，發(fā)卡行與銀聯(lián)按照9:1的比例分配商戶回傭收入。這種模式也稱“直聯(lián)POS模式”，即POS終端直接與銀聯(lián)連接，數(shù)據(jù)直接由當(dāng)?shù)劂y聯(lián)分公司接入銀聯(lián)總中心進行轉(zhuǎn)接，經(jīng)跨行清算后再返回商業(yè)銀行，機具由各發(fā)卡行投放，專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)則向發(fā)卡行收取機具補償費。二是江蘇模式，即各發(fā)卡行委托專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)（包括中國銀聯(lián)商務(wù)有限公司江蘇分公司和各地級市成立的銀行卡服務(wù)中介專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)）拓展商戶和進行機具布放及維護。商戶回傭收入在固定發(fā)卡行收益的前提下，按7:2:1的比例在發(fā)卡行、負(fù)責(zé)機具投入的專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)和銀聯(lián)之間分配。

第三階段（2008年7月至今）專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)與發(fā)卡行共同收單。以深圳市17家發(fā)卡機構(gòu)、中國銀聯(lián)深圳分公司、兩家專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)共同簽署的《深圳市銀行卡特約商戶人民幣收單業(yè)務(wù)自律公約》為標(biāo)志，從2008年7月1日起，各商業(yè)銀行可以對增量商戶開展收單業(yè)務(wù)。這種模式也稱“間聯(lián)POS模式”，即POS終端先與簽約的銀行連接，將數(shù)據(jù)首先傳輸?shù)礁靼l(fā)卡行總部，再由發(fā)卡行總部接入銀聯(lián)總中心，經(jīng)清算后返回商業(yè)銀行，機具由收單機構(gòu)投放。商戶回傭收入在發(fā)卡銀行、收單機構(gòu)和銀聯(lián)之間按照7:2:1的比例分配。自2009年1月1日開始，各商業(yè)銀行可以對深圳所有商戶開展收單業(yè)務(wù)，銀行卡收單市場全面放開。事實上，自2006年下半年起，專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)單一收單的模式已在江蘇被打破。該省絕大多數(shù)地級市商業(yè)銀行在委托專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)單一收單不久后，按照人民銀行提出的發(fā)卡行是當(dāng)然收單行精神，均直接開展了從拓展商戶開始的全面收單業(yè)務(wù)。

五、銀行卡收單模式回歸原因分析

所謂銀行卡收單模式回歸是相對于美國銀行卡收單模式而言的。自1950年起，以美國為代表的國際銀行卡產(chǎn)業(yè)歷經(jīng)50多年的發(fā)展，形成了發(fā)卡、收單、交易處理、商戶服務(wù)、終端管理等一系列成熟完整的產(chǎn)業(yè)鏈條，并造就了FDC等全球性、綜合性的非銀行第三方處理商，提高了整個銀行卡產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)效率，形成較為規(guī)范的銀行卡收單產(chǎn)業(yè)鏈。

美國收單產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展演進歷程是產(chǎn)業(yè)內(nèi)社會化大分工的必然結(jié)果。20世紀(jì)80年代中期以前，從商戶開發(fā)到資金清算劃撥，所有的收單業(yè)務(wù)都是由收單銀行自己承擔(dān)的。隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)的分工和細(xì)化，從20世紀(jì)80年代中期開始，美國出現(xiàn)了一些非銀行的第三方銀行卡處理商，如FDMS。這些處理商為上游的收單銀行提供除了資金清算和劃撥的收單服務(wù)，這樣收單銀行就能專注于自身的核心業(yè)務(wù)。到了21世紀(jì)，產(chǎn)業(yè)鏈繼續(xù)細(xì)分，出現(xiàn)了專門從事開發(fā)商戶和提供支付終端的專業(yè)化服務(wù)獨立銷售組織(ISO)和資源支持商(Vendor)。

而ISO降低了收單機構(gòu)的業(yè)務(wù)成本方面起著非常重要的作用，由于ISO承擔(dān)了收單機構(gòu)對中小商戶分潤開發(fā)工作，收單機構(gòu)不再需要雇傭大量的商戶拓展人員，從而節(jié)約了人力資源成本、管理費用，降低了商戶拓展的費用開支，最終降低了業(yè)務(wù)成本。

ISO的出現(xiàn)，使商戶拓展領(lǐng)域的分工更為細(xì)化，效率大為提高。ISO負(fù)責(zé)拓展中小商戶，使收單機構(gòu)可以集中精力拓展大商戶；由于不同ISO的目標(biāo)商戶不同，這就使收單機構(gòu)機構(gòu)進入了網(wǎng)上商城、郵購、電購、餐館、賓館等對技術(shù)、風(fēng)險管理、語言、文化技能要求較高的商戶領(lǐng)域。不僅增加了商戶的總體數(shù)量，也擴大了受卡商戶的范圍，極大地改善了用卡環(huán)境。

總之，隨著銀行卡受理市場的逐漸成熟，POS收單業(yè)務(wù)的收益也逐漸成長，越來越多的商業(yè)銀行為了提高自身的競爭力，把收單業(yè)務(wù)作為新的利潤增長點，加大了對POS收單市場的投入。與此同時，由于看好銀行卡市場的成長性，越來越多的專業(yè)化收單服務(wù)機構(gòu)進入收單專業(yè)化服務(wù)市場，受理市場拓展的專業(yè)化分工也因此而日益深化。此外，中國正致力于借2011年深圳大運會的東風(fēng)大力改善銀行卡商戶受利率，這意味著POS收單市場將呈現(xiàn)前景廣闊的業(yè)務(wù)機遇?？梢灶A(yù)見，2011年國內(nèi)POS收單業(yè)務(wù)將面臨一次新的跨越式的發(fā)展。隨著市場化程度的提高，競爭也將進一步加劇。

不難發(fā)現(xiàn)，我國銀行卡收單專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)的孕育與美國專門從事開發(fā)商戶和提供支付終端的專業(yè)化服務(wù)組織的形成同出一轍。不同的是，美國各發(fā)卡行最終從收單市場中的商戶拓展與機具維護中退出，傾力于主業(yè)發(fā)展，而我國在行政干預(yù)成立專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)后，各發(fā)卡行又重新進入收單市場，進行商戶拓展和機具維護等服務(wù)性工作，這種現(xiàn)象即本文所述的“銀行卡收單模式回歸”。導(dǎo)致這一局面的主要原因有以下幾方面。

（一）發(fā)卡行與專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)利益分配博弈

按照深圳模式，銀行卡收單機具由發(fā)卡行投放，專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)收取機具補償費，費用從12元/臺到25元/臺不等。機具補償費實際相當(dāng)于專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)的月服務(wù)費。隨著POS數(shù)量的增多，日漸增多的月服務(wù)費讓部分商業(yè)銀行不滿，甚至有商業(yè)銀行質(zhì)疑，專業(yè)化公司為了收取月服務(wù)費，在一些沒有刷卡需求的商戶布放POS，由此引發(fā)了銀行卡市場由來已久的利益分配之爭，直至《深圳市銀行卡特約商戶人民幣收單業(yè)務(wù)自律公約》出臺。江蘇模式下，按照人民銀行2004年出臺的《銀行卡跨行交易收益分配辦法》，除了商戶回傭收入按7:2:1的比例分配以外，還固定了發(fā)卡行的收益。各收單機構(gòu)不僅看到20%的收益增加，而且看到固定收益后靈活拓展商戶的扣率調(diào)整空間。個別發(fā)卡行為了爭奪商戶下調(diào)扣率。在優(yōu)質(zhì)商戶重復(fù)布放機具，使負(fù)責(zé)機具投入的專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)喪失收益空間。就家電行業(yè)而言，按目前0.5%的扣率標(biāo)準(zhǔn)計算，依據(jù)固定發(fā)卡行和銀聯(lián)的收益要求，發(fā)卡行拿0.35%，銀聯(lián)拿0.05%，機具投入與維護方拿0.1%，按中等以下城市目前一個商戶一年刷卡金額1000萬元、平均3臺POS機具計算，專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)年收入1萬元尚能抽出部分資金用于投入。但目前個別發(fā)卡行不分區(qū)域和交易量大小，一律將特約商戶手續(xù)費扣率調(diào)整到0.45%，甚至0.42%。在這樣的扣率下，各收單銀行和銀聯(lián)的收益基本不變，但機具投入與維護方的收益只有0.02%～0.05%，裝機成本都難以收回，更無能力加大市場機具的投放。

（二）財務(wù)核算與業(yè)績考核機制的誤導(dǎo)

目前絕大多數(shù)發(fā)卡行用于拓展商戶的機具由上級行采購，機具月租費、機具采購費用支出以及相關(guān)人員工資并非在同一層面核算，即使市、縣分支行也非獨立核算主體，支出與投入分離，基層網(wǎng)點只有裝機任務(wù)，不負(fù)擔(dān)實際費用；特別是在中間業(yè)務(wù)收入考核上，不少銀行金融機構(gòu)將新裝POS及其刷卡量作為考核任務(wù)，更有一些基層行將違規(guī)發(fā)展的POS商戶業(yè)務(wù)量與收益作為創(chuàng)新工作業(yè)績加以宣傳推廣，誤導(dǎo)了業(yè)務(wù)發(fā)展方向。

（三）服務(wù)水平有待提高

專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)的服務(wù)水平難以適應(yīng)日益提高的銀行卡消費市場需求。由于各專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)成立的時間不長，自有資本積累較少，市場機具的投入與銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的要求還存在差距，為滿足商戶不同需求研究開發(fā)相應(yīng)系統(tǒng)程序的動力不夠，水平不高。

（四）部分收單機構(gòu)目標(biāo)認(rèn)識不夠

少數(shù)收單機構(gòu)對銀行卡科學(xué)發(fā)展的總體目標(biāo)認(rèn)識不夠，存在多目標(biāo)現(xiàn)象。按照“市場資源共享，業(yè)務(wù)聯(lián)合發(fā)展”的總體工作目標(biāo)與思路，銀行卡受理硬環(huán)境應(yīng)共同建設(shè)、共享資源，但落實到各具體收單銀行，則過多強調(diào)份額和新商戶收益的增長。事實上，就單個發(fā)卡行而言，銀行卡收益增長并不主要取決于POS特約商戶的增加。據(jù)工商銀行某省分行的統(tǒng)計，2004～2006年，該行特約商戶的增長只有2%，而銀行卡跨行交易收入增長高達13%，這顯然是銀行卡消費外部環(huán)境共建的成果。當(dāng)然，銀行卡收單模式的回歸并非壞事，關(guān)鍵是回歸之后盲目的、不規(guī)范的競爭，制約了收單市場的健康發(fā)展。

六、美國收單行業(yè)結(jié)構(gòu)變革 當(dāng)支付卡首次出現(xiàn)在市場的時候，銀行同時充當(dāng)了發(fā)卡機構(gòu)和收單機構(gòu)兩方面的角色。由于那些給持卡人發(fā)行信用卡的銀行簡單地將商戶支付受理功能看做使他們傳統(tǒng)商業(yè)存款業(yè)務(wù)，因此這種模式在當(dāng)時的歷史背景下相對較為直接。然而，在20世紀(jì)80年代，收單行業(yè)發(fā)生了迅速而重大的變化。曾經(jīng)熟悉的銀行發(fā)卡收單一體化的模式結(jié)構(gòu)已迅速轉(zhuǎn)變?yōu)閮煞N相分離的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，且非銀行機構(gòu)在其中起到至關(guān)重要的作用。

在市場發(fā)展的初期，信用卡交易主要通過銀行系統(tǒng)處理交易，雖然也使用紙質(zhì)簽購單，但與傳統(tǒng)銀行支票存款已有所區(qū)別。其后，在20世紀(jì)80年代，銷售點電子終端的出現(xiàn)改變了支付處理環(huán)境，并刺激收單行業(yè)的機構(gòu)發(fā)生了根本性的變化。電子終端和非銀行機構(gòu)的出現(xiàn)是刺激行業(yè)整合的主要因素。隨著電子終端的出現(xiàn)，紙基的商戶收單業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)楦呖萍?，?shù)據(jù)密集型的行業(yè)。在很多案例中，不具備技術(shù)或規(guī)模的銀行開始退出這個市場，而非銀行處理商逐步接替了商戶收單的許多功能。1989年至2004年，約有50家商業(yè)銀行退出收單行業(yè)，且有5家非銀行處理商進入這個舞臺，并成為行業(yè)中重要的從業(yè)者。第一資訊（FDC）和Heartland支付系統(tǒng)公司（Heartland Payment System）是當(dāng)時進入收單行業(yè)的顯著案例，目前他們都在VISA和萬事達的網(wǎng)絡(luò)中，代表他們的銀行合作伙伴或贊助商處理超過十億的電子交易。

FDC進入與銀行聯(lián)盟的市場可追述至1993年，富國銀行（Wells Fargo）在信用卡運營方面開始尋求標(biāo)新立異的商戶處理能力，并通過與CES控股公司及其商戶信用卡處理商分支機構(gòu)Card Establishment Service（CES）結(jié)成聯(lián)盟關(guān)系來獲取交易處理的專業(yè)技能。不久以后，正是看中了行業(yè)縱向整合的機會，F(xiàn)DC收購了CES，該交易使FDC和富國銀行建立起合作伙伴關(guān)系，并成為FDC首例與銀行合作伙伴建立合資商戶收單的成功項目。FDC不斷發(fā)展，成為收單行業(yè)中占主導(dǎo)地位的領(lǐng)導(dǎo)者。在FDC提供交易處理技術(shù)和業(yè)務(wù)規(guī)模的同時，這些合作銀行也增大了他們的商戶客戶基礎(chǔ)，并借此機會進入了支付網(wǎng)絡(luò)，他們共同建立了戰(zhàn)略性的合資公司，為雙方的發(fā)展都帶來價值。同時，在收單行業(yè)中的其他銀行被迫尋找一種路徑，在新規(guī)模經(jīng)濟中增加交易量，開發(fā)同樣的的合作伙伴關(guān)系，或者退出這個行業(yè)。

發(fā)展的結(jié)果即為大量的整合，1989年排名前10位的收單機構(gòu)處理了美國銀行卡交易總量的50%，而到2006年，這些排名前10位的收單機構(gòu)所處理的銀行卡交易量占到美國總量的90%，其余的10%由大量小型的收單機構(gòu)進行處理而在排名前十位的收單機構(gòu)中，有三家是非銀行機構(gòu)，即FDC、Global Payments和Heartland Payment Systems。合作伙伴和聯(lián)盟關(guān)系是收單行業(yè)中最普通最常見的組織模型。當(dāng)這十家收單機構(gòu)與他們的合作伙伴加總合并之后，五個聯(lián)盟占到行業(yè)份額的97%。FDC與其合作伙伴的市場份額排名第一，占58%。其合作伙伴包括大通支付處理技術(shù)公司(Chase Paymentech Solutions)、富國銀行商戶服務(wù)(Wells Fargo Merchant Services)、JP摩根商戶收單企業(yè)(JPMorganChase’s merchant-acquiring business)、Sun Trust、PNC等。

當(dāng)非銀行機構(gòu)參與商戶收單業(yè)務(wù)成為主要因素時，一些銀行類公司也對增加他們的收單業(yè)務(wù)重新萌生興趣。舉例來說，2004年美洲銀行商戶服務(wù)在2006年成為第二大收單實體。另外，由美國合眾銀行(US Bancorp)擁有的全資子公司Nova信息系統(tǒng)，在收購了First Horizon商戶服務(wù)公司之后成為單個排名第四，合并排名第五的收單機構(gòu)。而合并排名第四的是五三銀行，排名第五的是Global Payments。

第三部分 POS收單業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中所遇到的問題

銀行卡產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，銀行卡市場規(guī)模的不斷發(fā)展壯大。截至2011年第一季度末，全國累計發(fā)行銀行卡25.53億張，同比增長17.7%，增速較上年同期上升2.8個百分點。其中，借記卡累計發(fā)卡量為23.10億張，較2010年第四季度末增長5.7%，同比增長16.9%，增速較上年同期上升3.2個百分點。信用卡累計發(fā)卡量為2.42億張，較2010年第四季度末增長5.5%，同比增長25.7%，增速較上年同期下降2.4個百分點。信用卡累計發(fā)卡量占比小幅下降。但是隨著銀行卡市場的快速發(fā)展，相關(guān)行業(yè)規(guī)范及法律制度漸顯滯后，一些新問題不斷涌現(xiàn)。

一、銀行卡推廣過粗中存在的問題

（一）惡性競爭

目前，部分商業(yè)銀行制定的營銷成果考核指標(biāo)不合理，通過發(fā)卡量等指標(biāo)為核心考核業(yè)務(wù)人員，從源頭上造成部分商業(yè)銀行不惜成本發(fā)卡的營銷模式。通過降低審核條件、提高贈送客戶禮品檔次、提高授信額度等手段來擴大銀行卡的發(fā)卡量既擾亂了市場秩序，也加劇了銀行卡市場尤其是信用卡市場的風(fēng)險。

（二）缺乏服務(wù)意識和自主創(chuàng)新意識

部分發(fā)卡銀行在同業(yè)競爭中，缺乏服務(wù)意識和自主創(chuàng)新意識，服務(wù)意識淡薄，只能通過低層次的營銷方式吸引客戶。這樣不僅提高了本單位的經(jīng)營成本，也提高了銀行卡產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營成本，同時造成了大量的睡眠卡，加劇了本單位及整個銀行卡市場的風(fēng)險。

（三）公務(wù)卡推廣使用過程中存在的問題

在推廣使用公務(wù)卡，對于加強預(yù)算單位財務(wù)管理、減少現(xiàn)金結(jié)算、簡化財政報銷過程、增加支付透明度、加強預(yù)算執(zhí)行監(jiān)控管理等都具有重要意義。但是在公務(wù)卡的推廣過程中，由于缺乏必要的政策扶持及受理環(huán)境建設(shè)的滯后，使公務(wù)卡的推廣工作進展緩慢。

（四）農(nóng)民工卡在推廣使用過程中存在的問題

在推廣農(nóng)民工借記卡的同時，由于受理環(huán)境的欠缺及宣傳的不同步，使農(nóng)民工沒有意愿和條件長期使用銀行卡。因此，要加強中、小城鎮(zhèn)及農(nóng)村用卡環(huán)境的建設(shè)，宣傳普及用卡常識及安全知識，同時應(yīng)適當(dāng)控制農(nóng)民工信用卡的發(fā)行。

（五）在大學(xué)校園推廣信用卡存在的問題

大學(xué)生作為未來社會的消費主體，是銀行的潛在優(yōu)質(zhì)客戶。但由于目前尚未獨立的經(jīng)濟來源，無還款能力，而且大學(xué)生的消費觀念不成熟、安全意識淡薄、信用意識不強，容易超前消費，會產(chǎn)生一系列的后續(xù)問題。

二、信用卡開展過程中存在的問題

（一）信用卡分期付款業(yè)務(wù)風(fēng)險控制有待加強

根據(jù)國外發(fā)達國家信用卡發(fā)展的經(jīng)驗來看，我國信用卡分期付款業(yè)務(wù)的市場前景非常廣闊。但是，也出現(xiàn)了一些問題。一是個別銀行通過降低費率開展業(yè)務(wù)，擾亂了市場秩序。二是部分銀行降低對商戶的審批要求，導(dǎo)致部分不良商戶利用漏洞進行非法套現(xiàn)，加大了系統(tǒng)性的經(jīng)營風(fēng)險；三是客戶不能按期償還分期付款本金造成的信用風(fēng)險。

（二）信用卡不良欠款的催收質(zhì)量有待進一步提高

目前，各發(fā)卡銀行對不良欠款除了自行采取電話催收、信函催收、外包催收與上門催收外，還采取公安機關(guān)報案的方式進行司法催收。采取司法催收方式具有打擊力度大、執(zhí)行手段強的優(yōu)勢，但由于公安機關(guān)的職責(zé)是打擊犯罪，因此在處理信用卡惡意透支時是主要的出發(fā)點仍然是追究持卡人的形勢責(zé)任。這就不可避免地存在“底線”，即公安機關(guān)只受理一定金額以長的投資案件，而由于公安機關(guān)不是專業(yè)信用卡催收機構(gòu)，存在監(jiān)管難、回款無保障的實際情況。

三、銀行卡受理市場發(fā)展存在的問題

（一）商戶非法套現(xiàn)

由于部分收單機構(gòu)沒能嚴(yán)格審查商戶的市場準(zhǔn)入資格，或是部分商戶故意偽造商戶信息以騙取市場準(zhǔn)入資格，而使部分資質(zhì)不合格的商戶混入受理市場。他們與持卡人互相勾結(jié)，利用虛假交易，瘋狂套現(xiàn)、從中漁利。

（二）部分收單機構(gòu)套用MCC碼、降低回傭

隨著銀行卡受理環(huán)境的不斷改善和銀行卡收單市場利潤的增加，部分收單機構(gòu)的注意力轉(zhuǎn)向了收單市場。為搶占收單市場，他們采取了套用MCC碼、降低回傭等方式導(dǎo)致“一柜多機”現(xiàn)象重新抬頭，造成了資源的浪費。

（三）銀行卡受理問題

部分商戶對受理銀行卡積極性不高，收銀員在受理過程中不認(rèn)真、不規(guī)范，或?qū)π掳l(fā)行卡片的受理存在問題。部分中小型商戶的服務(wù)水平有待提高，在調(diào)閱簽購單，處理持卡人投訴、爭議等環(huán)節(jié)存在問題。

（四）POS、ATM等機具的分布不均衡

經(jīng)過各收單機構(gòu)的努力，銀行卡受理市場規(guī)模逐年擴大，但是存在商戶及機具分布不均衡的問題。商場、酒店等商戶是受理市場早期發(fā)展的重點，普及率較高，而旅游景區(qū)、公用事業(yè)單位、政府機關(guān)、大型物流區(qū)、公立醫(yī)院、學(xué)校以及二線城市周邊地區(qū)的機具設(shè)置還存在空白。

（五）部分ATM裝鈔不及時，部分設(shè)備陳舊且維護更新不及時

個別發(fā)卡銀行卡的部分ATM裝鈔不及時，給持卡人的正常取現(xiàn)帶來了不便，同時也影響了銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用效果。部分收單機構(gòu)對商戶的陳舊設(shè)備維護不及時，給受理環(huán)節(jié)增加了不必要的麻煩。

（六）卡BIN信息維護不及時、不夠準(zhǔn)確

隨著銀行卡市場的不斷成熟，客戶的個性化服務(wù)需求也越來越多，這將促使新型銀行卡的增多，故在一定程度上增加了卡BIN信息維護工作的難度。如果卡BIN信息不能及時、準(zhǔn)確地得到維護，勢必影響新卡的正常受理。第四部分 POS收單業(yè)務(wù)風(fēng)險管理

一、POS專業(yè)化機構(gòu)的風(fēng)險分析

專業(yè)化機構(gòu)是指接受收單機構(gòu)委托，提供部分或全部收單業(yè)務(wù)服務(wù)的機構(gòu)或組織。專業(yè)化機構(gòu)中為銀行開拓特約商戶拓、負(fù)責(zé)為銀行進行金融POS終端的投放、給予商戶收銀培訓(xùn)、POS安裝、現(xiàn)場維修維護、耗材配送等服務(wù)的就是POS專業(yè)化服務(wù)企業(yè)。

根據(jù)POS專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)的定義和其所經(jīng)營服務(wù)的類型，可以知道他在銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈中的角色。POS專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)的客戶有兩類，一是銀行（銀聯(lián)），二是商戶，POS專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)接受銀行（銀聯(lián)）的委托為商戶提供相關(guān)服務(wù)。他不直接與發(fā)卡市場的持卡人面對，所以也不直接承受來自持卡人的風(fēng)險。假定POS專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)與銀行的合作協(xié)議公平合理，那么他所承擔(dān)的風(fēng)險源將只來自于商戶方和自身。

《銀聯(lián)卡收單機構(gòu)商戶風(fēng)險管理指南》中，把收單機構(gòu)的風(fēng)險損失歸結(jié)為財務(wù)（資金）損失和商譽損失，然而POS專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)的風(fēng)險損失還會有機具損失。根據(jù)中國銀聯(lián)和銀聯(lián)商務(wù)在2005年編寫的《銀行卡專業(yè)化服務(wù)工作培訓(xùn)手冊》，認(rèn)為專業(yè)化服務(wù)過程中的風(fēng)險可分為外部商戶風(fēng)險和內(nèi)部管理風(fēng)險。

（一）銀行卡風(fēng)險形式日益嚴(yán)峻

雖然，從信用風(fēng)險看，我國銀行卡以借記卡為主、信用卡為輔的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，以及中國人普遍具有量入為出的消費習(xí)慣，透支規(guī)模還很小，信用風(fēng)險總體上不高；從欺詐風(fēng)險看，我國信用卡欺詐損失率不足0.02%，明顯低于Visa信用卡0.79%和萬事達信用卡0.68%的欺詐損失率，然而，銀行卡面臨的風(fēng)險形勢日益嚴(yán)峻。據(jù)海淀法院統(tǒng)計，自2009年底《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》頒布實施以來，信用卡詐騙案件數(shù)量比上年同期增長384.5%，其中惡意透支類犯罪數(shù)量占到信用卡詐騙犯罪的95%以上。

銀行卡犯罪手段不斷向高科技、集團化、專業(yè)化、規(guī)?；l(fā)展，案件實施過程更為隱蔽，手法不斷翻新，信用卡套現(xiàn)、偽卡欺詐、ATM資金詐騙、短信和電話轉(zhuǎn)賬等風(fēng)險案件日益增加，對銀行和持卡人的資金安全造成威脅，成為制約銀行卡長期健康發(fā)展的重要因素。

（二）銀行卡和收單業(yè)務(wù)風(fēng)險分析

一般認(rèn)為，銀行卡風(fēng)險主要表現(xiàn)為內(nèi)部風(fēng)險和外部風(fēng)險。內(nèi)部風(fēng)險包括系統(tǒng)風(fēng)險、內(nèi)部作案風(fēng)險、管理和操作失誤風(fēng)險。外部風(fēng)險主要表現(xiàn)為信用風(fēng)險、欺詐風(fēng)險、冒用風(fēng)險和特約商戶欺詐風(fēng)險。也有按銀行卡業(yè)務(wù)的參與方進行分類，將銀行卡風(fēng)險分為內(nèi)部風(fēng)險、持卡人風(fēng)險和第三方風(fēng)險。內(nèi)部風(fēng)險包含系統(tǒng)風(fēng)險、內(nèi)部作案風(fēng)險、管理和操作失誤風(fēng)險，持卡人風(fēng)險包括信用風(fēng)險、欺詐風(fēng)險、冒用風(fēng)險看，而第三方風(fēng)險包括特約商戶詐騙風(fēng)險、銀行卡交易渠道風(fēng)險（ATM和POS設(shè)備相關(guān)的風(fēng)險）、外包風(fēng)險。

而POS收單業(yè)務(wù)的風(fēng)險可來自于商戶、交易、卡片、持卡人。

圖表5：銀行卡風(fēng)險類型

風(fēng)險來源 商戶 交易 卡片 持卡人

風(fēng)險列舉

惡意倒閉商戶、虛假商戶

套現(xiàn)、洗單

偽卡

主要指持卡人的不道德行為

數(shù)據(jù)來源：銀聯(lián)信

二、POS專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)的風(fēng)險管理對策

建議POS收單銀行的風(fēng)險管理可從組織、制度、流程三方面對可能產(chǎn)生風(fēng)險因素的環(huán)節(jié)從事先、事中和事后進行加強管理，從而形成一張全方位的、立體的管理網(wǎng)絡(luò)。

（一）成立獨立的風(fēng)控部門

雖然收單銀行都有獨立的風(fēng)控部門進行特約商戶的審核，但一些地區(qū)的部分銀行的風(fēng)控工作做的并不到位，對商戶進件的審核并不嚴(yán)謹(jǐn)，而POS專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)也是收單風(fēng)險的承擔(dān)者，因此有必要成立獨立的風(fēng)控部門，并行于其他業(yè)務(wù)部門，以利于客觀公正的進行審核。同時，在對商戶進行“事先審核”的時，也可以對交易情況進行“事中的監(jiān)控”，并對已發(fā)風(fēng)險事件的及時“事后處理”，從而做到縱線上事先、事中、事后的全盤風(fēng)險管理。

在銀聯(lián)商務(wù)的官方網(wǎng)站中的組織結(jié)構(gòu)圖可以看到，風(fēng)險管理部作為業(yè)管管理部的二級部門，獨立于市場部和終端服務(wù)部等其他部門。杉德銀卡通官網(wǎng)的組織結(jié)構(gòu)圖可以看到風(fēng)險管理部作為營運中心的二級部門而獨立于其他部門?？梢娺@兩大業(yè)內(nèi)龍頭企業(yè)，在戰(zhàn)略上，都把風(fēng)控放到了十分重要的位置。

（二）建立周密的風(fēng)險管理體制

可參照中國銀聯(lián)的《銀聯(lián)卡收單機構(gòu)商戶風(fēng)險管理規(guī)則》等資料制定針對商戶的審件標(biāo)準(zhǔn)，并對商戶信息變動進行核實、審查；建立商戶巡查的長效機制，尤其可利用信息化系統(tǒng)篩選、分析商戶交易信息，加強對無交易商戶、低交易商戶、疑似套現(xiàn)商戶的監(jiān)管和調(diào)查；明確各類例外審批的范圍或附加條件；建立各類風(fēng)險事故的處理預(yù)案，爭取第一時間進行調(diào)單、追款的工作；明確因風(fēng)險因素撤機的條件和相關(guān)風(fēng)險責(zé)任的處罰。

如杉德銀卡通公司，在審件方面堅持三級審核的原則和從嚴(yán)的原則，即商戶的進件必須經(jīng)過分支機構(gòu)的兩道審核和總部風(fēng)險管理部的審核，并且在公司審核標(biāo)準(zhǔn)與銀行審核標(biāo)準(zhǔn)高低不一時，按較嚴(yán)格的一方執(zhí)行，從而在風(fēng)險的源頭上就作了很好的把控，并贏得了合作銀行的良好口碑。

（三）在流程中關(guān)注風(fēng)險因素

第一，信息系統(tǒng)是流程管理中很好的控制工具，利用MIS、ERP等信息管理系統(tǒng)加強對機具和商戶信息的管理，尤其是通過巡查回訪的取得的信息與系統(tǒng)中原始信息的比對，尋找差異，從而發(fā)展風(fēng)險因素；第二，在各服務(wù)流程中，設(shè)計控制環(huán)節(jié)，如在與商戶預(yù)約安裝POS時間時，核對裝機地址是否與協(xié)議中的地址吻合、在POS機預(yù)裝軟件后必須進行全面測試、在現(xiàn)場服務(wù)時再次采集商戶信息等，從而盡可能規(guī)避潛在的風(fēng)險因素；第三，設(shè)計專門的風(fēng)控流程，配合相關(guān)制度，充分發(fā)揮風(fēng)控部門的職權(quán)，嚴(yán)控下屬分支機構(gòu)的風(fēng)險狀況，杜絕為個人業(yè)績先裝機再審核的現(xiàn)象，明確關(guān)鍵數(shù)據(jù)上報、商戶處機具核查、調(diào)單、墊資等操作流程。

第五部分 商業(yè)銀行發(fā)展POS收單業(yè)務(wù)的策略

一、戰(zhàn)略管理基礎(chǔ)理論

（一）企業(yè)戰(zhàn)略概念

在中國古代，戰(zhàn)略一詞最早的解釋是指有關(guān)戰(zhàn)斗的謀劃。在西方，戰(zhàn)略一詞源于希臘語的stragia，意為指導(dǎo)軍隊的藝術(shù)和科學(xué)。無論東方、西方，戰(zhàn)略總是源于軍事，意指“為將之道”，其本意是對戰(zhàn)爭全局的籌劃和指導(dǎo)。伴隨著人類社會的發(fā)展，戰(zhàn)略一詞引申到政治、經(jīng)濟和管理領(lǐng)域，并成為管理學(xué)領(lǐng)域的重要研究內(nèi)容。

企業(yè)戰(zhàn)略是戰(zhàn)略在企業(yè)經(jīng)營管理中的延伸和應(yīng)用。企業(yè)戰(zhàn)略是指企業(yè)在競爭激烈的市場環(huán)境中，總結(jié)歷史經(jīng)驗、調(diào)查現(xiàn)狀、預(yù)測未來，為謀求生存和發(fā)展而做出的長遠性、全局性的謀劃或方案。

毋庸置疑，進行企業(yè)戰(zhàn)略管理的目標(biāo)是贏得競爭優(yōu)勢地位，從而不斷提高利潤水平。強大戰(zhàn)略與薄弱戰(zhàn)略的最大區(qū)別在于：管理者在市場和企業(yè)內(nèi)部開展一系列的活動，這些活動是否能夠產(chǎn)生持續(xù)的競爭優(yōu)勢。具有競爭優(yōu)勢的企業(yè)將會有良好的發(fā)展前景，能夠贏得市場并實現(xiàn)高于行業(yè)平均水平的利潤；而沒有競爭優(yōu)勢的企業(yè)將有被對手擊敗的風(fēng)險，并且受困于表現(xiàn)平庸的財務(wù)業(yè)績。

（二）戰(zhàn)略管理研究分析工具

1、外部環(huán)境分析

只有對企業(yè)外部有了比較深入的了解，管理者才有可能制定明智的戰(zhàn)略。對企業(yè)外部環(huán)境進行分析通常采用“五力”模型：①現(xiàn)有競爭者的競爭；②潛在進入者的威脅；③替代品競爭者的威脅；④供應(yīng)商討價還價能力和與供應(yīng)商關(guān)系壓力；⑤購買者討價還價能力和與購買者關(guān)系壓力，五種壓力越強，行業(yè)內(nèi)競爭者要想獲得可觀利潤就越困難。相反地，“五力”總體影響較弱時，這個行業(yè)就具有較大吸引力，可以獲得可觀利潤和很好的投資回報。

2、內(nèi)部競爭優(yōu)勢分析 對公司資源和競爭地位進行分析，常用的分析工具是SWOT分析，即通過對公司的優(yōu)勢、劣勢、機會和挑戰(zhàn)進行評估，全面了解公司狀況是否良好，并提出針對公司發(fā)展的優(yōu)化建議。

3、行業(yè)驅(qū)動力分析

行業(yè)狀況的改變一般是由于重要的驅(qū)動力促使行業(yè)參與者（競爭者、客戶和供應(yīng)商）改變了他們的做法。行業(yè)內(nèi)部驅(qū)動力就是那些改變行業(yè)狀況的主要潛在原因。一些驅(qū)動力是在宏觀環(huán)境下產(chǎn)生的，一些驅(qū)動力是在與公司有著更加密切聯(lián)系的環(huán)境中產(chǎn)生的?？梢詮囊韵乱恍┓矫婵紤]：一是互聯(lián)網(wǎng)對行業(yè)的影響；二是行業(yè)全球化發(fā)展?fàn)顩r；三是產(chǎn)品或服務(wù)革新情況；四是技術(shù)進步；五是市場營銷革新情況。

（三）普遍采用的競爭戰(zhàn)略

1、低成本戰(zhàn)略

在一個對價格敏感的市場，致力于成為全行業(yè)低成本者是一個有力的競爭方式。低成本的目標(biāo)是相對競爭對手的低成本，而不是絕對盡可能的低成本。為了獲得成本優(yōu)勢，管理者必須考慮購買者所考慮的產(chǎn)品或服務(wù)特征。公司采用低成本戰(zhàn)略需要通過其他競爭對手很難模仿或替代的途徑獲得成本優(yōu)勢，如果競爭者發(fā)現(xiàn)模仿領(lǐng)導(dǎo)者的低成本相對容易和并不昂貴，那么領(lǐng)導(dǎo)者優(yōu)勢的持續(xù)時間就會縮短而不能在市場產(chǎn)生長期的邊際利潤。

2、差異化戰(zhàn)略

當(dāng)客戶的需求和偏好多樣化，而標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品或具有同一生產(chǎn)能力的廠商不能充分滿足其需求時，差異化戰(zhàn)略就更為合適。如果一個公司想通過差異化獲得成功，那么就必須認(rèn)真研究客戶的需求和行為，了解什么是客戶認(rèn)為重要的，什么是客戶認(rèn)為有價值的，什么是客戶愿意購買的。然后，公司根據(jù)客戶的期望設(shè)計其產(chǎn)品和服務(wù)，這樣就可以將自己和競爭對手區(qū)別開來，并顯示出自己的產(chǎn)品或服務(wù)的特別之處，達到明顯的差異化。

3、最佳價值戰(zhàn)略

最佳價值戰(zhàn)略的目的是讓客戶用同樣的價格，購買價值更高的產(chǎn)品。如果一個公司能夠以更低的成本，組合各種吸引客戶的產(chǎn)品特性，達到性價比最高，那么就實現(xiàn)了最佳價值戰(zhàn)略的目標(biāo)?？蛻舻亩鄻踊ǔ斐僧a(chǎn)品的多樣化?？蛻魧r格和價值都很敏感時，采用最佳價值戰(zhàn)略就會有很大的吸引力。很多客戶在購買商品時，常常選擇價格一般、質(zhì)量屬于中等水平的產(chǎn)品，而不去選擇只是價格低廉的產(chǎn)品，同樣也不會選擇價格昂貴、特別與眾不同的產(chǎn)品。

4、集中（利基市場）戰(zhàn)略

與低成本和差異化戰(zhàn)略不同，集中戰(zhàn)略只是專注于市場的一小部分。這個市場可能在地理上是獨一無二的，或者對某種產(chǎn)品具有特殊的需求。一般采用集中戰(zhàn)略的企業(yè)和市場較小，大的市場領(lǐng)導(dǎo)者不屑于競爭該領(lǐng)域。

二、銀行卡收單業(yè)務(wù)競爭戰(zhàn)略

基于目前我國銀行卡收單市場現(xiàn)狀和競爭戰(zhàn)略相關(guān)理論，提出以下發(fā)展銀行卡收單業(yè)務(wù)的競爭戰(zhàn)略謹(jǐn)供同業(yè)參考。

（一）形成收單業(yè)務(wù)規(guī)模效應(yīng)

持續(xù)擴大收單業(yè)務(wù)消費水平，形成規(guī)模效應(yīng)規(guī)模效應(yīng)指當(dāng)企業(yè)在經(jīng)營管理中其產(chǎn)品達到一定數(shù)量時則其單位成本最低。在提高收單業(yè)務(wù)競爭力過程中，我們首先應(yīng)通過各種手段促進持卡人更多用卡消費以形成規(guī)模效應(yīng)。

如果持卡人并不使用或很少使用銀行卡，那么銀行也無法獲得利潤，因此應(yīng)通過各種手段促進持卡人不斷用卡。通常有以下幾種方法:一是設(shè)置卡片啟用獎勵。由于持卡人使用銀行卡需要形成一定的習(xí)慣，因此持卡人在得到銀行卡后促使其進行第一筆消費就顯得十分重要；二是持卡人消費獎勵，即在特定時期對消費一定金額以上的持卡人給予獎勵或通過隨機抽獎獲得；三是消費累計積分。對持卡消費按照一定比例累計積分，積分達到一定數(shù)量可以兌換不同的禮品；四是建立特惠商戶網(wǎng)絡(luò)。不斷擴大持卡人在某些商戶的優(yōu)惠數(shù)量和范圍，例如可以通過系統(tǒng)在某些商戶和POS設(shè)置一定折扣率，也可以建立商戶消費獎勵紅利。

（二）細(xì)分銀行卡收單市場

隨著我國銀行卡市場競爭加劇，收單市場的利潤已經(jīng)越來越不明顯，商戶的議價能力在不斷增強，商戶回傭率常常低于1%，或是根本不收取回傭費用。因此，僅僅擴大收單市場是不夠的，還應(yīng)關(guān)注收單結(jié)構(gòu)。在持續(xù)拓展收單業(yè)務(wù)領(lǐng)域、擴大收單范圍的同時，應(yīng)注重競爭優(yōu)質(zhì)的、高回傭商戶。

在商戶類型中，酒店類、商場類、珠寶類、藝術(shù)品類等商戶的回傭率較高，銀行應(yīng)關(guān)注這幾類商戶的維護和拓展，提高其市場份額；批發(fā)、公益、學(xué)校、醫(yī)療的消費金額絕對值較大，但回傭率較低或沒有，銀行應(yīng)慎重發(fā)展該類型商戶。

（三）廣泛與銀卡組織開展合作

與國際銀行卡組織和中國銀聯(lián)合作開拓收單業(yè)務(wù)市場。發(fā)展內(nèi)卡收單需要依靠中國銀聯(lián)的跨行網(wǎng)絡(luò)，因此收單銀行應(yīng)加強與中國銀聯(lián)的配合和溝通，共同研究制定行業(yè)規(guī)范，促進本銀行在收單業(yè)務(wù)競爭中的優(yōu)勢地位。近年來，中國銀聯(lián)不僅注重國內(nèi)市場，而且積極拓展國外市場，同時還成立了專門的銀聯(lián)商務(wù)公司為商戶提供POS服務(wù)，并已占據(jù)了國內(nèi)較大的收單市場份額。收單銀行可以選擇與銀聯(lián)和銀聯(lián)商務(wù)開展業(yè)務(wù)合作，共同拓展收單市場。

發(fā)展外卡收單需要依靠五大國際銀行卡組織（VISA、萬事達卡、運通、大來、JCB）的全球網(wǎng)絡(luò)，因此，收單銀行應(yīng)充分熟悉國際銀行卡組織的業(yè)務(wù)規(guī)則并熟練運用，在授權(quán)、清算、拒付、調(diào)單、新項目中取得業(yè)務(wù)競爭優(yōu)勢；注重與國際銀行卡組織的交流和合作，順應(yīng)國際銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢。

（四）充分利用新的收單業(yè)務(wù)功能拓展市場

在收單業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，銀行應(yīng)注重作為行業(yè)驅(qū)動力的新收單手段和收單項目，以求在市場競爭中處于有利地位。目前市場上比較常見的收單項目有以下幾種。

1、動態(tài)貨幣轉(zhuǎn)換服務(wù)又稱DCC（Dynamic Currency Conversion），是外卡收單業(yè)務(wù)的新領(lǐng)域，實現(xiàn)外卡持卡人來華消費時，用外卡賬戶的幣種（非人民幣）進行結(jié)算，并打印印有人民幣金額、外幣金額和匯率的POS單據(jù)，DCC支持的POS交易包括外卡消費、外卡預(yù)授權(quán)確認(rèn)、外卡離線交易和外卡單體小費交易等。動態(tài)貨幣轉(zhuǎn)換服務(wù)推出后，國外持卡人可在收銀臺即時獲知所購商品或服務(wù)的本國貨幣金額，支付環(huán)節(jié)更加便捷和人性化，同時解決了商務(wù)卡持卡人回國報銷的問題。該服務(wù)得到廣大國外持卡人，尤其是商務(wù)卡持卡人的歡迎。

2、非面對面收單，是指特約商戶在與持卡人不謀面的情況下，通過持卡人提供的指定支付信息（如卡號、有效期等）完成交易受理的過程。與傳統(tǒng)的商戶刷卡交易相比，非面對面收單突破了時間和空間的限制，提高了交易效率，節(jié)約了交易成本，受到商家和消費者的歡迎，在郵購、電購、網(wǎng)上支付等領(lǐng)域有著廣泛的應(yīng)用。

3、POS中獎收單，銀行可使用POS中獎功能設(shè)置參加活動的卡種、中獎概率、中獎個數(shù)以及活動起止日期等信息，之后通過POS當(dāng)日刷卡消費滿一定金額，即可獲得隨機中獎機會，當(dāng)簽購單顯示例如“恭喜您中X等獎”的字樣時，即獲得相應(yīng)獎品。

4、“指付通”業(yè)務(wù)，是指消費者在購物結(jié)算時，只需確認(rèn)消費金額，并輸入身份識別碼，然后用手指輕點“指付通”支付終端的指紋讀頭，該終端會在數(shù)秒內(nèi)完成指紋信息的比對和確認(rèn)，即可完成支付。目前各家銀行僅在上海市場為客戶提供此項新的支付方式選擇。此業(yè)務(wù)也將逐步發(fā)展為銀行為客戶提供的常規(guī)功能之一。

（五）建立收單風(fēng)險監(jiān)控模型

目前的收單風(fēng)險主要體現(xiàn)為欺詐風(fēng)險和套現(xiàn)風(fēng)險。對收單風(fēng)險的控制首先應(yīng)建立比較完善的收單風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)，銀行工作人員可以通過系統(tǒng)對異常的商戶和交易進行監(jiān)控，并采取相應(yīng)的控制措施。系統(tǒng)可以向國外專業(yè)公司購買，也可以自行開發(fā)，并根據(jù)系統(tǒng)甄別水平不斷更新系統(tǒng)監(jiān)控模型，持續(xù)提高系統(tǒng)風(fēng)險識別率。

（六）大力支持發(fā)展無卡網(wǎng)上收單業(yè)務(wù)

隨著網(wǎng)上支付的迅猛發(fā)展，銀行可以聯(lián)合第三方支付平臺共同拓寬銀行卡支付和還款渠道，提升客戶用卡便利，增加銀行收單業(yè)務(wù)收入?，F(xiàn)階段，第三方支付銀行卡還款業(yè)務(wù)尚處推廣期，參與的銀行比較有限，為客戶提供跨行還款免收手續(xù)費、免費提供短信到賬提示等優(yōu)惠。銀行應(yīng)積極與第三方支付平臺和商戶進行合作，提升客戶用卡便利和提高客戶刷卡積極性，進一步競爭收單新領(lǐng)域。目前，中國銀聯(lián)也正在擬定銀聯(lián)卡互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)定價方案，意在銀行卡支付前沿的網(wǎng)上無卡交易領(lǐng)域占據(jù)一席之地。

三、加大開發(fā)農(nóng)村POS收單市場

（一）完善農(nóng)村地區(qū)POS收單市場收益分配機制

收益分配應(yīng)向農(nóng)村地區(qū)收單機構(gòu)傾斜。國家應(yīng)給予農(nóng)村地區(qū)POS收單業(yè)務(wù)一定的優(yōu)惠政策，除了要考慮地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平的差異外，特別是在POS交易手續(xù)費分配方面，要調(diào)整現(xiàn)有的發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)、中國銀聯(lián)間手續(xù)費分配7：2：1的結(jié)構(gòu)，發(fā)卡機構(gòu)、中國銀聯(lián)特別是占利益分配7成的發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)適當(dāng)讓利于農(nóng)村地區(qū)收單機構(gòu)，適當(dāng)提高農(nóng)村地區(qū)POS收單機構(gòu)的收入分成比例，讓其可以通過打品牌 樹形象，而不以盈利為目的階段性建設(shè)，有效實行、放水養(yǎng)魚、的政策，加大在農(nóng)村地區(qū)的市場建設(shè)投入，積極培育農(nóng)村地區(qū)POS收單市場的發(fā)展

（二）實行POS交易手續(xù)費差別化管理

農(nóng)村地區(qū)POS交易應(yīng)鼓勵持借記卡消費，采用低手續(xù)費的定價策略。從支付結(jié)算安全性角度考慮，借記卡在卡基支付中應(yīng)當(dāng)占據(jù)主要地位，且更符合農(nóng)村居民、量入為出、的消費傳統(tǒng)，應(yīng)在農(nóng)村地區(qū)大力推廣。在一定時期內(nèi)，為了發(fā)展農(nóng)村地區(qū)POS收單市場，甚至可以實行持借記卡在POS消費，發(fā)卡機構(gòu)和中國銀聯(lián)不參與交易手續(xù)費分成，收取較低固定收益等措施，進一步降低農(nóng)村地區(qū)特約商戶、收單機構(gòu)的經(jīng)營成本。

（三）大力支持地方金融機構(gòu)與專業(yè)化收單機構(gòu)發(fā)展

堅持利用地方金融機構(gòu)網(wǎng)點優(yōu)勢，引入專業(yè)化服務(wù)，提供業(yè)務(wù)支持。中國銀聯(lián)等專業(yè)化機構(gòu)可以組建專門的服務(wù)團隊，為地方金融機構(gòu)提供專業(yè)的發(fā)卡咨詢、輔導(dǎo)服務(wù)，組織地方金融機構(gòu)開展銀行卡業(yè)務(wù)、技術(shù)、營銷等培訓(xùn)，幫助地方金融機構(gòu)培養(yǎng)專業(yè)化的銀行卡工作團隊。

中國銀聯(lián)要牽頭推動國內(nèi)受理網(wǎng)絡(luò)向廣大農(nóng)村地區(qū)發(fā)展，積極發(fā)展POS收單業(yè)務(wù)，拓展銀行卡的應(yīng)用領(lǐng)域；提供風(fēng)險服務(wù)，利用中國銀聯(lián)的業(yè)務(wù)、技術(shù)、人才等優(yōu)勢，為地方金融機構(gòu)提供銀行卡風(fēng)險防范等專業(yè)化服務(wù)，幫助他們有效控制銀行卡風(fēng)險。

（四）加強農(nóng)村地區(qū)POS收單風(fēng)險防范

近年來，由于部分地區(qū)或收單機構(gòu)未嚴(yán)格執(zhí)行“一機一密”要求，出現(xiàn)了克隆POS機具現(xiàn)象，特別是信用卡套現(xiàn)問題日益突出，而這些違法現(xiàn)在風(fēng)險可控的前提下，適度發(fā)展電話轉(zhuǎn)賬POS等低費率的交易機具，或者要求農(nóng)村地區(qū)POS與電話捆綁，確保交易機具在農(nóng)村地區(qū)使用，不會向城市回流。

（五）引導(dǎo)農(nóng)村居民改變消費與支付習(xí)慣

1、加強農(nóng)村地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)宣傳

金融部門要充分利用電視、報刊、網(wǎng)絡(luò)、標(biāo)語等宣傳媒體，向廣大農(nóng)村居民廣泛宣傳推廣，使用銀行卡的意義，提高其用卡意識；向農(nóng)民詳細(xì)講解銀行卡使用、操作的程序、要領(lǐng)和注意事項，提高農(nóng)民的用卡水平，進而使農(nóng)民知卡、懂卡、會用卡、政府部門要指導(dǎo)農(nóng)村基層組織充分發(fā)揮農(nóng)村外出務(wù)工人員年齡層次相對較低、學(xué)識水平相對較高、適應(yīng)城市消費習(xí)慣相對較好的優(yōu)勢，帶動身邊的群眾使用銀行卡、提倡刷卡消費。

2、加大農(nóng)村地區(qū)POS布放的力度

通過拓展更多的特約商戶，布放更多的POS，讓農(nóng)村居民也可以享受持卡消費的便利，有可以使用的環(huán)境，避免讓農(nóng)村地區(qū)的銀行卡變成單純的現(xiàn)金存取工具、儲蓄存折的替代品。

3、隨著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟水平提高和社會保

障制度的完善，逐步培養(yǎng)農(nóng)村居民日常消費不離鄉(xiāng)的習(xí)慣，特別要結(jié)合國家 家電下鄉(xiāng)、汽車下鄉(xiāng)等擴大農(nóng)村消費的機遇，倡導(dǎo)持卡消費，培育重點集鎮(zhèn)的群眾消費習(xí)慣

（六）拓展農(nóng)村地區(qū)POS收單市場

支持農(nóng)村地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展和硬件設(shè)施建設(shè)，基本實現(xiàn)縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)ATMPOS的全覆蓋，讓農(nóng)村居民逐漸了解、熟悉銀行卡知識，嘗試使用銀行卡，養(yǎng)成持卡存取、消費的習(xí)慣加快農(nóng)村消費市場培育，解決POS收單市場需求不足的問題、可以結(jié)合新農(nóng)村建設(shè)，因地制宜發(fā)展農(nóng)村特色旅游市場較大的超市零售及農(nóng)資機具等特約商戶，逐步做大農(nóng)村POS收單市場的規(guī)模。

四、美國外收單競爭策略解析

由于商戶收單市場的競爭隨著產(chǎn)業(yè)發(fā)展越演越烈，主要體現(xiàn)在收單機構(gòu)對商戶的爭奪，目前美國每年約有140萬商戶會改變現(xiàn)有的收單服務(wù)關(guān)系，轉(zhuǎn)而選擇更加實惠的收單機構(gòu)。這在很大程度上類似于一種對于價格（商戶扣率）的“購買”，但是也要取決于收單機構(gòu)制定新策略來吸引新興商戶群落和種類的能力。因此，很多收單機構(gòu)采取差異化、區(qū)別化的策略來應(yīng)對逐步白熱化的挑戰(zhàn)，在并購與聯(lián)盟策略之外，這些收單機構(gòu)還采取其他各種不同的策略。依據(jù)這些策略，將收單業(yè)者分為“低扣率策略者”和“商戶品類殺手”兩類。

（一）低成本戰(zhàn)略

對于很多收單機構(gòu)來說，戰(zhàn)略焦點主要在交易量，因此，在認(rèn)清了收單領(lǐng)域的商品型產(chǎn)業(yè)本質(zhì)后，這些收單業(yè)者，特別是在爭奪大型全國性規(guī)模的商戶時，都努力成為低成本收單服務(wù)提供商。這些公司即被稱為“低扣率策略者”，其中多數(shù)屬于大交易量的收單機構(gòu)，如五三銀行。

（二）利基市場戰(zhàn)略

采取這類策略的收單業(yè)者可稱為“商戶品類殺手”，他們采用集中的市場細(xì)分，專注于特定的利基市場，也即開發(fā)新興的藍海商戶市場，為商戶需求提供定制化的特殊服務(wù)和專業(yè)技術(shù)。舉例來說，這些市場包括郵購商戶、電話訂購商戶和網(wǎng)絡(luò)商戶等。典型的行業(yè)案例是Heartland支付系統(tǒng)公司，在滿足餐館特殊需求的利基商戶市場中取得了成功。

（三）銀行收單業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略

不能應(yīng)對迅速變化的收單市場而制定可行策略的銀行，往往都會退出這個市場。當(dāng)一些銀行向商戶提供產(chǎn)品組合和潛在的商戶服務(wù)合同時，在某些案例中，負(fù)責(zé)銷售的收單機構(gòu)也可能繼續(xù)為推薦新商戶客戶而獲取傭金。雖然，銷售方和買方能達成的協(xié)議有很多種組合，但基本上所有銷售產(chǎn)品組合的銀行，都能在已銷售的產(chǎn)品組合基礎(chǔ)上獲取剩余利益，或者分得未來交易量的一定百分比作為收益回報。

（四）新商業(yè)模式戰(zhàn)略

目前，不同的收單機構(gòu)能成功地采用不同的戰(zhàn)略。但收單行業(yè)是動態(tài)發(fā)展的，隨著行業(yè)的演進，會有新興的商業(yè)模式不斷出現(xiàn)。目前的行業(yè)格局已經(jīng)和收單業(yè)者15年前所觀察到的市場發(fā)生了截然不同，已經(jīng)由最初的本地銀行提供的簡單的受托保管服務(wù)，發(fā)展到今天的數(shù)據(jù)密集型行業(yè)。在這個行業(yè)中，非銀行機構(gòu)的發(fā)展欣欣向榮。隨著科技發(fā)展的突飛猛進，科技在締造規(guī)模經(jīng)濟的同時也使收單行業(yè)的結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化。除在大型收單機構(gòu)中增加業(yè)者之間的整合之外，許多新公司也正在并已經(jīng)作為利基商戶市場的收單機構(gòu)，或者特殊服務(wù)提供商進入收單市場。

第二篇：POS收單業(yè)務(wù)判斷題（精選）

POS收單業(yè)務(wù)判斷題

POS收單業(yè)務(wù) 【判斷題】 分類：POS收單業(yè)務(wù)

試題：非酒店類商戶不得開通預(yù)授權(quán)交易。答案：正確 題型：判斷題

試題：根據(jù)人民銀行規(guī)定，允許收單機構(gòu)異地收單。答案：錯誤 題型：判斷題

試題：使用銀行卡除了安全性增加以外，同時也使收銀員減少接觸現(xiàn)金，避免各類細(xì)菌和病毒對身體的傷害。答案：正確 題型：判斷題

試題：特約商戶一般在POS機具出現(xiàn)故障、通訊線路故障，或者持卡人的銀行卡磁道損壞等情況下，無法做聯(lián)機授權(quán)交易，可使用壓印機完成交易。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：壓印機是將銀行卡卡面的凸印要素壓印在交易簽購單上的機具。

答案：正確 題型：判斷題

試題：退貨交易可分為聯(lián)機退貨交易和手工退貨交易。

答案：正確 題型：判斷題

試題：在做POS機部件連接時，無須在斷電的狀況下進行。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：消費、消費撤銷、簽到都屬于金融類交易。答案：錯誤 題型：判斷題

試題：沖正交易由POS自動發(fā)起，無需由收銀員進行操作。

答案：正確 題型：判斷題

試題：結(jié)算是每天營業(yè)結(jié)束時，收銀員必須做的一種交易。

答案：正確 題型：判斷題

試題：預(yù)授權(quán)類交易和退貨交易都屬于非金融類交易。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：簽到、簽退、結(jié)算、查詢余額都是聯(lián)機功能。

答案：正確 題型：判斷題

試題：查詢POS交易流水是脫機功能。

答案：正確 題型：判斷題

試題：借記卡是指先存款后消費（或取現(xiàn)）、沒有透支功能的銀行卡。

答案：正確 題型：判斷題 試題：銀行卡都可以透支。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：銀行卡就是信用卡。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：“銀聯(lián)”全息防偽標(biāo)識主要內(nèi)容：立體天壇、雙色背景、全息放大鏡、銀聯(lián)圖章等內(nèi)容。

答案：正確 題型：判斷題

試題：按銀行卡是否能提供信用透支功能，可分為信用卡和借記卡。

答案：正確 題型：判斷題

試題：查詢余額成功后，余額顯示在密碼鍵盤上。答案：正確 題型：判斷題

試題：操作員在進行POS簽到時只需輸入柜員號，無需輸入柜員密碼。答案：錯誤 題型：判斷題

試題：所有銀行卡都可以在POS上查詢余額。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：所有信用卡都可以在POS上查詢余額。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：POS顯示“無撥號音”，可能為電話線未接好。答案：正確 題型：判斷題

試題：POS顯示“MCC錯或消息認(rèn)證碼出錯”，重新開機后仍如此，可判斷為鍵盤密鑰

丟失，可通知機具維護人員更換鍵盤。答案：正確 題型：判斷題

試題：POS顯示“查詢發(fā)卡方”其原因有可能但不限于是持卡人的銀行卡未登折筆數(shù)太多或者是每日消費限額的限制，可提示持卡人與發(fā)卡行聯(lián)系。

答案：正確 題型：判斷題

試題：POS顯示“系統(tǒng)異常失效”，其原因可判斷為銀行后臺故障。

答案：正確 題型：判斷題

試題：POS顯示“發(fā)卡方超時”，操作員可做一次查詢后重新刷卡。

答案：正確 題型：判斷題

試題：POS顯示“文件更新不成功”，操作員可與機具維護人員聯(lián)系重新設(shè)置流水號。

答案：正確 題型：判斷題

試題：POS一開機就死機可能是POS機按鍵被卡住，需立即將卡住的按鍵回復(fù)。答案：正確 題型：判斷題

試題：POS屏幕無顯示可能是因為電源未插好，需立即插好電源。答案：正確 題型：判斷題

試題：交易成功但不打單是因為打印機電源未接好，也可能因為打印機卡紙。答案：正確 題型：判斷題

試題：POS刷其他卡沒有問題，但刷某一張卡時無反應(yīng)，可能是因為該卡磁條已被損壞，需提醒持卡人與發(fā)卡行聯(lián)系換卡。

答案：正確 題型：判斷題

試題：卡能刷得過，即使卡片有打孔、剪角、損毀或有涂改或刮傷現(xiàn)象也沒有關(guān)系。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：卡片背面簽名欄是空白時，應(yīng)立即沒收卡片。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：卡正面凸印卡號前四位數(shù)字與上方或下方平面印刷的不一致，并不影響受理。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：刷卡后如果POS屏幕上顯示的卡號與卡面凸印的卡不一致，應(yīng)立即檢修POS機。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：刷卡后應(yīng)立即將卡片還給持卡人，待核對簽名時再向持卡人索取卡片。答案：錯誤 題型：判斷題

試題：交易簽單上無持卡人簽名，發(fā)卡行可以拒付。答案：正確 題型：判斷題

試題：核對簽名是指收銀員要仔細(xì)核對簽購單上的簽名與卡背的簽名是否一致。

答案：正確 題型：判斷題

試題：卡面沒有有效期的卡應(yīng)拒絕受理。答案：錯誤 題型：判斷題

試題：雙幣卡在國內(nèi)的交易也應(yīng)作為國際卡交易，在只受理國際卡的POS機上進行。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：有些國際卡卡面不一定有凸印的持卡人性別標(biāo)識“MR”或“MS”。答案：正確 題型：判斷題

試題：卡片如果有打孔.剪角或損毀現(xiàn)象，應(yīng)拒絕受理。

答案：正確 題型：判斷題

試題：對于簽購單上無持卡人簽名的交易，商戶可能需承擔(dān)損失。

答案：正確 題型：判斷題

試題：當(dāng)發(fā)現(xiàn)卡

片標(biāo)有“樣卡”或“測試卡”或英文“VOID”字樣時，還是可以刷卡使用，只要能刷卡通過即可。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：信用卡不得轉(zhuǎn)借他人使用，但借記卡可以轉(zhuǎn)借給他人使用。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：信用卡有凸印的有效期，而借記卡不一定有。

答案：正確 題型：判斷題

試題：雙幣種卡和銀聯(lián)人民幣信用卡在卡面的銀聯(lián)標(biāo)志放置的位置不同。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：雙幣種卡的鐳射防偽標(biāo)識是銀聯(lián)的鐳射防偽標(biāo)識。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：客戶在使用信用卡進行某一筆交易支付時,該交易可以分單刷卡。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：預(yù)授權(quán)有效期為自交易日（對追加預(yù)授權(quán)金額的，以追加交易日為準(zhǔn)）起30天。在預(yù)授權(quán)有效期內(nèi)，如果發(fā)卡機構(gòu)沒有收到預(yù)授權(quán)撤銷或預(yù)授權(quán)完成交易，應(yīng)自預(yù)授權(quán)交易日起第1日內(nèi)完成預(yù)授權(quán)金額的解凍。答案：正確 題型：判斷題 試題：在預(yù)授權(quán)有效期內(nèi)，預(yù)授權(quán)完成金額不得超過預(yù)授權(quán)金額的150%。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：跨行交易所產(chǎn)生的電子數(shù)據(jù)或紙質(zhì)憑證可以作為結(jié)算、資金劃撥、差錯調(diào)整及爭議處理的依據(jù)。答案：正確 題型：判斷題

試題：銀聯(lián)卡正面印制的卡號應(yīng)與卡背面磁條內(nèi)的卡號信息一致。答案：正確 題型：判斷題

試題：受理銀聯(lián)卡的POS終端機具應(yīng)滿足要求之一是：能夠接受13至19位的卡號及4位以上的個人密碼。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：持卡人必須在信用卡背面的簽字欄上簽字后方能使用。

答案：正確 題型：判斷題

試題：商戶保管銀聯(lián)卡交易憑證，保管期限自交易日起至少3年。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：退貨是指特約商戶因商品退回或服務(wù)取消，將已扣款項退還持卡人的過程，包括全額和部分金額退貨。

答案：正確 題型：判斷題

試題：預(yù)授權(quán)是指特約商戶通過POS等終端渠道,就持卡人預(yù)計支付金額向發(fā)卡機構(gòu)索取付款承諾的過程。

答案：正確 題型：判斷題

試題：收銀員審卡時，對不符合審卡要求的卡片應(yīng)即刻沒收。對卡片有效性難以判斷的，收銀員應(yīng)聯(lián)系收單機構(gòu)。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：商戶在受理銀行卡時，對于同一筆交易，不論任何卡片，不得分單處理。

答案：正確 題型：判斷題

試題：商戶要在3個工作日內(nèi)，將手工取消預(yù)授權(quán)申請單提交收單機構(gòu)，由收單機構(gòu)在收到申請單起題型：判斷題個工作日內(nèi)，將申請單通過中國銀聯(lián)向發(fā)卡機構(gòu)申請撤銷該筆預(yù)授權(quán)。

答案：正確 題型：判斷題

試

題：聯(lián)機退貨的交易時限為原始交易發(fā)生起的60天。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：商戶對卡片進行剪角時，應(yīng)沿卡片背面左上角磁條下沿且與水平不大于45度角方向?qū)嵭屑艚翘幚?。答案：正確 題型：判斷題

試題：客人未結(jié)賬離店時，收銀員可以在終端上手工輸入卡號及交易金額等要素進行預(yù)授權(quán)完成處理，所進行的操作為離線操作，打印出的單據(jù)應(yīng)在3個工作日內(nèi)提交收單機構(gòu)以便進行托收處理。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：銀聯(lián)信用卡可以以聯(lián)機，離線和手工方式進行預(yù)授權(quán)完成的提交，銀聯(lián)借記卡只能以聯(lián)機和手工方式提交，不支持離線的預(yù)授權(quán)完成交易。答案：錯誤 題型：判斷題

試題：追加預(yù)授權(quán)的追加部分不能單獨撤銷。答案：正確 題型：判斷題

試題：預(yù)授權(quán)交易不驗證持卡人密碼。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：追加預(yù)授權(quán)操作后，原預(yù)授權(quán)號作廢，所以單據(jù)不需要保存。答案：錯誤 題型：判斷題

試題：追加預(yù)授權(quán)交易可以在原授權(quán)號取得后的30天內(nèi)進行。答案：錯誤 題型：判斷題

試題：退貨累計金額最大不得超過原始交易金額的15％。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：退貨可以分為當(dāng)日退貨和隔日退貨，當(dāng)日當(dāng)批次的退貨，可以采用消費撤銷功能來進行。答案：錯誤 題型：判斷題

試題：收單機構(gòu)至少支持自交易日起30天內(nèi)聯(lián)機退貨交易。答案：正確 題型：判斷題

試題：如果持卡人簽名明顯不符或終端顯示”聯(lián)系發(fā)卡行(01)”時，收銀員應(yīng)拒絕受理該卡的交易。答案：錯誤 題型：判斷題

試題：預(yù)授權(quán)完成撤銷交易應(yīng)在原預(yù)授權(quán)完成交易的當(dāng)日當(dāng)批內(nèi)進行。答案：正確 題型：判斷題

試題：商戶因停業(yè)破產(chǎn)等原因退出時，商戶的有關(guān)銀聯(lián)卡未償債務(wù)將隨之消失。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：屢次無理拒絕或故意拖延收單機構(gòu)查詢查復(fù)和調(diào)單要求的商戶，收單機構(gòu)應(yīng)與之解除協(xié)議。

答案：正確 題型：判斷題

試題：由于各種原因，商戶需要與收單機構(gòu)解除協(xié)議的，應(yīng)根據(jù)受理協(xié)議確定的時限和方式向收單機構(gòu)提出。

答案：正確 題型：判斷題 試題：如果商戶因本單位規(guī)定不提供退貨服務(wù)時，可以以此為由拒絕刷卡退貨交易，但必須在交易場所明顯位置張貼相關(guān)規(guī)定。答案：正確 題型：判斷題

試題：如果銀行卡卡面有“僅憑密碼使用”字樣，該卡在預(yù)授權(quán)交易成功后，必須要進行聯(lián)機交易進行預(yù)授權(quán)完成，而不能采取離線或手工方式提交預(yù)授權(quán)完成。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：預(yù)授權(quán)的有

效期限是交易日起的30日，如果追加預(yù)授權(quán)，則其有效期限是追加日起的60日。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：持卡人在銀聯(lián)卡背面的簽名應(yīng)該以身份證上所載姓名為準(zhǔn)。答案：正確 題型：判斷題

試題：銀聯(lián)卡是指按照中國人民銀行的業(yè)務(wù)規(guī)范、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)發(fā)行，卡面帶有”銀聯(lián)”標(biāo)識，發(fā)卡方標(biāo)識代碼（錯誤IN號）經(jīng)中國銀聯(lián)分配或確認(rèn)的銀行卡。答案：錯誤 題型：判斷題

試題：特約商戶按規(guī)定沒收卡片時，收單機構(gòu)應(yīng)按每張60元的標(biāo)準(zhǔn)對商戶收銀員進行獎勵。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：預(yù)授權(quán)完成撤銷操作成功后，持卡人若要求對該筆完成撤銷進行再撤銷，可填寫撤銷該筆預(yù)授權(quán)完成撤銷的手工單提交收單機構(gòu)處理。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：預(yù)授權(quán)金額115%范圍內(nèi)的付款承諾，但不包括借記卡。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：追加預(yù)授權(quán)成功后，如有需要，可對預(yù)授權(quán)追加部分進行預(yù)授權(quán)撤銷。答案：錯誤 題型：判斷題

試題：退貨包括聯(lián)機退貨和手工退貨兩種處理方式，有效期限是30天。答案：錯誤 題型：判斷題

試題：POS應(yīng)答“與收單方安全保密部門聯(lián)系（37）”時，收銀員應(yīng)該沒收該卡。

答案：正確 題型：判斷題

試題：銀聯(lián)借記卡卡號可以為15位數(shù)字編碼。答案：正確 題型：判斷題

試題：1993年6月由江澤民總書記親自倡導(dǎo)實施的“金卡工程”是一項跨部門、跨地區(qū)、跨世紀(jì)的，以電子貨幣應(yīng)用為重點的龐大社會系統(tǒng)工程。答案：正確 題型：判斷題

試題：準(zhǔn)貸記卡指的是存款余額按照活期計息.透支消費沒有免息期，透支利息以單利計算，不涉及滯納金和超限費的一種信用卡形式。

答案：正確 題型：判斷題

試題：POS通訊方式只有有線方式一種，即電話線連接，以MODEM撥號的通訊方式。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：在做POS任何部件連接時候，都必須在斷電的狀態(tài)下進行。

答案：正確 題型：判斷題

試題：預(yù)授權(quán)類交易指的是賓館.酒店類商戶在預(yù)先估計了持卡人消費金額后，通過POS 聯(lián)機取得預(yù)授權(quán)號碼，保證持卡人帳戶中有足夠的支付金額的交易。答案：正確 題型：判斷題

試題：POS顯示“線路繁忙”或“通訊故障”等情況時，要檢查電話線和座機LINE接口是否接好，電話線是否有并機現(xiàn)象，電話線是否被其他設(shè)備占用等。答案：正確 題型：判斷題

試題：POS交易中如顯示“接受返回”，后又顯示“線路中斷”，收銀員應(yīng)該致電銀聯(lián)中心查詢此筆交易情況，或者查詢交易，激發(fā)沖正交易。

答案：正確

題型：判斷題

試題：交易時，提示“無效交易”，可能的原因是發(fā)卡行或者銀聯(lián)中心不允許做此類交易，或者撤銷此類交易操作的輸入信息有誤。

答案：正確 題型：判斷題

試題：交易成功，但是不打單，可能的原因是打印機的電源或者數(shù)據(jù)線沒有插好，或者是打印機卡紙。

答案：正確 題型：判斷題

試題：銀行卡都是有標(biāo)準(zhǔn)尺寸的，凡是不符和標(biāo)準(zhǔn)尺寸的銀行卡都不能作為真正的銀行卡受理和使用。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：收銀員在操作中由于疏忽，導(dǎo)致不符合要求的銀行卡被受理，發(fā)卡行有權(quán)對相關(guān)交易拒付，由此產(chǎn)生的損失應(yīng)該由收銀員承擔(dān)。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：在POS機打印單據(jù)時，收銀員應(yīng)該將銀行卡立即還給客戶，以免丟失。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：銀行卡是私人財產(chǎn)，但是作為直系親屬也是可以使用的。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：在線消費交易是POS交易中最常見的交易，除此以外還有離線消費交易和撤銷消費交易。

答案：正確 題型：判斷題

試題：離線消費交易是指因線路或者通訊故障等原因，無法在聯(lián)機方式下通過POS獲得授權(quán)，于是通過人工獲得授權(quán)碼進行消費的交易。

答案：正確 題型：判斷題

試題：消費撤銷交易只能在當(dāng)日當(dāng)批內(nèi)（收銀員從當(dāng)日簽到到當(dāng)日POS 結(jié)算為止）才能成功，但是消費撤銷交易和消費交易不限于同一臺POS上進行。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：預(yù)授權(quán)交易的資金凍結(jié)在持卡人帳戶上，但是該結(jié)算單據(jù)中預(yù)授權(quán)金額不參加清算，不計入消費金額中。

答案：正確 題型：判斷題

試題：預(yù)授權(quán)撤銷交易可在預(yù)授權(quán)交易完成當(dāng)天做，也可以在若干天后做，但是超過發(fā)卡行規(guī)定的時間（一般30天）后，預(yù)授權(quán)交易凍結(jié)資金自動解凍。

答案：正確 題型：判斷題

試題：預(yù)授權(quán)交易的預(yù)授權(quán)號，可以重復(fù)使用，只要交易額度在預(yù)授權(quán)范圍內(nèi)。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：消費者在POS 消費中，如果需要退貨，可以在扣除一定手續(xù)費比率的情況下，由商戶向消費者退還現(xiàn)金。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：從廣義上說，凡是銀行發(fā)行的具有支付功能的卡片都可以稱為銀行卡。答案：正確 題型：判斷題

試題：POS機的通訊方式只可采用“有線方式”，不可采用“無線方式”。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：簽到是POS開機后操作員進行的第一項操作，POS完成簽到后才能開始交易。

答案：正確 題型：判斷題

試題：所有的IC卡POS機，只能夠讀取IC卡上的信息，不能接受磁條卡。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：POS的交易查詢功能可以查詢到在該POS安裝后交易過的所有交易。答案：錯誤 題型：判斷題

試題：在連接POS機的各個部件時，可以在帶電的狀態(tài)下進行。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：在連接POS機的各個部件時，除電話線外其它部件必須在斷電的狀態(tài)下進行。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：按銀行卡的使用范圍可分為內(nèi)卡和外卡。答案：錯誤 題型：判斷題

試題：POS操作中的余額查詢屬于金融類交易。答案：錯誤 題型：判斷題

試題：自動沖正屬于金融類交易。

答案：正確 題型：判斷題

試題：銀聯(lián)標(biāo)識卡中的“銀聯(lián)”標(biāo)識圖案不一定在卡面右下角。

答案：正確 題型：判斷題

試題：信用卡和借記卡的正面內(nèi)容中一定包含有卡號。答案：正確 題型：判斷題

試題：POS機是安裝在商戶內(nèi)，為持卡人提供授權(quán)、消費、結(jié)算等服務(wù)的專用銀行電子設(shè)備。答案：正確 題型：判斷題

試題：雙幣種卡實質(zhì)上是國際卡，可跨國使用。

答案：正確 題型：判斷題

試題：在中國，所有的信用卡卡片背面統(tǒng)一使用銀聯(lián)的簽名條。

答案：錯誤 題型：判斷題 試題：借記卡正面內(nèi)容一定要有品牌標(biāo)識和激光防偽標(biāo)志。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：信用卡的卡號均為凸印的，借記卡的卡號均為平面印刷的。答案：錯誤 題型：判斷題

試題：消費撤銷與退貨交易都必須與原消費交易金額一致。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：只要銀行卡能刷得過，即使卡片有打孔、剪角、損毀或有涂改或刮傷現(xiàn)象也沒有關(guān)系。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：在交易過程中，收銀員刷完卡后，應(yīng)立即將卡片交還給持卡人。答案：錯誤 題型：判斷題

試題：商戶應(yīng)嚴(yán)格按照收單機構(gòu)關(guān)于手工單據(jù)提交的時限規(guī)定，按時將單據(jù)送達收單機構(gòu)。凡超過時限提交單據(jù)的，將被視做瑕疵單據(jù)，只能進行托收，由此造成的損失將由商戶自行承擔(dān)。

答案：正確

題型：判斷題

試題：POS簽到前操作員應(yīng)先檢查電源、打印紙、電話線及POS整體情況。

答案：正確

題型：判斷題

試題：取密鑰操作是可做可不做的功能，不影響實際交易。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：如果在結(jié)算后需要撤銷交易，可以通過銀聯(lián)手工進行調(diào)賬。

答案：正確 題型：判斷題

試題：POS機輸入金額時最小單位是“分”。

答案：正確

題型：判斷題 試題：POS上顯示的磁條信息中的連續(xù)卡號與卡面凸印卡號不一致，則該卡不能受。答案：正確

題型：判斷題

試題：消費撤銷交易可以取消當(dāng)天內(nèi)某筆交易的部分或全部金額。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：在使用POS機刷卡時，如果POS屏幕上顯示的磁條信息中的卡號與卡面凸印的卡號不一致，只要交易憑證打印出來，交易就是正確有效的。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：在受理借記卡時，如POS屏幕提示“個人密碼錯”則該卡可用手工壓單完成。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：銀行卡磁條損壞可能會造成刷卡時POS無反應(yīng)。

答案：正確 題型：判斷題

試題：在受理銀行卡時，如果POS屏幕提示“密碼錯超限”則該卡無法繼續(xù)交易。

答案：正確 題型：判斷題

試題：持卡人持彩照卡刷卡消費時，同樣需要出示身份證件。答案：錯誤

題型：判斷題

試題：持卡人持借記卡刷卡消費時，不需要出示身份證件。

答案：正確 題型：判斷題

試題：通過POS機交易的各類原始交易憑證要求保存至少12個月。

答案：正確 題型：判斷題

試題：POS機若有故障，可由商戶自行拆解維修。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：POS在做交易期間與其相連的電話可以正常使用。答案：錯誤 題型：判斷題

試題：分單操作等違反收單銀行規(guī)定的行為，發(fā)卡銀行可以此為由退單。

答案：正確 題型：判斷題

試題：持卡人可以將信用卡借給其親人.朋友使用。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：POS操作員可以拒絕受理持非本人信用卡的交易。

答案：正確 題型：判斷題 試題：移動無線POS在使用過程中不可能對無線通信設(shè)備造成干擾。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：取消交易只能在當(dāng)日結(jié)(賬)算前且取消交易與消費交易必需在同一臺POS上進行操作才能成功。

答案：正確 題型：判斷題

試題：POS機可以重新打印無窮多份簽購單，但僅有客人簽名的一份有效。

答案：正確 題型：判斷題

試題：交易簽購單上無持卡人簽名的交易，發(fā)卡行有權(quán)拒付，相關(guān)損失由商戶承擔(dān)。

答案：正確 題型：判斷題

試題：離線交易和預(yù)授權(quán)完成都是聯(lián)機交易。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：預(yù)授權(quán)撤銷后，持卡人在第二個工作日才能使用曾被凍結(jié)的賬戶上的金額。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：離線交易不存在與原交易匹配的問題，而預(yù)授權(quán)完成交易必須與原預(yù)授權(quán)交易在發(fā)卡行主機端進行匹配后，才能交易成功。

答案：正確 題型：判斷題

試題：鑒于銀行卡的使用權(quán)不能轉(zhuǎn)讓于他人（不論是持卡人之配偶.親戚或朋友），簽購單必須由持卡人本人當(dāng)面親自簽名予以確認(rèn)。

答案

：正確 題型：判斷題

試題：用IC銀行卡進行交易時都需要輸入脫機密碼。答案：正確 題型：判斷題

試題：使用IC銀行卡進行交易時，只要交易處理了，就可以將卡拔出。答案：錯誤 題型：判斷題

試題：IC卡除了能實現(xiàn)所有的傳統(tǒng)磁條卡功能，還能在一定條件下進行脫機交。

答案：正確 題型：判斷題

試題：持卡卡人須事先在帳戶中存款，即可辦理支付結(jié)算的信用（貸記）卡。答案：錯誤 題型：判斷題

試題：磁條卡上的磁道信息包括賬戶余額。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：只有金卡持有人才能享受免費酒店預(yù)訂服務(wù)。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：收單機構(gòu)對于持卡人需預(yù)付款的商戶應(yīng)謹(jǐn)慎簽約，并采取更為嚴(yán)格的調(diào)查措施和審批程序。

答案：正確 題型：判斷題

試題：申請受理銀行卡聯(lián)網(wǎng)的商戶需提供營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件，租賃攤位經(jīng)營的個體商戶，無法提供營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件的，可用攤位證復(fù)印件.租賃合同復(fù)印件等資料代替。

答案：正確 題型：判斷題

試題：商戶可將受理銀聯(lián)卡的業(yè)務(wù)委托或轉(zhuǎn)讓給第三方。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：特約商戶可將其他經(jīng)營相同類型商品的商店的交易作為自己的交易與收單機構(gòu)清算。答案：錯誤 題型：判斷題

試題：銀行卡賬戶及交易數(shù)據(jù)安全管理規(guī)則的相關(guān)規(guī)定對商戶沒有要求。答案：錯誤 題型：判斷題

試題：正常業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，商戶也不能讓其收單機構(gòu)及中國銀聯(lián)使用其風(fēng)險信息。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：合約終止24個月內(nèi)，收單機構(gòu)對合約終止前的交易仍有查詢及追索權(quán)。

答案：正確 題型：判斷題

試題：側(cè)錄指商戶默許.縱容.與不法分子共謀或發(fā)現(xiàn)后不制止不法分子在POS機具上裝載側(cè)錄儀器，盜錄持卡人磁條信息，出賣給偽卡制作集團或自行制作偽卡。

答案：正確 題型：判斷題 試題：洗單指商戶與不良持卡人或其他第三方勾結(jié)，或商戶自身以虛擬交易套取現(xiàn)金。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：如發(fā)卡銀行對某筆銀行卡交易調(diào)閱單據(jù)后發(fā)覺持卡人簽名與申請表明顯不符，就一定由收單商戶承擔(dān)損失。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：借記卡是不具備透支功能的銀行卡。

答案：正確 題型：判斷題

試題：為保證您的財產(chǎn)安全，要切實保護好銀行卡的個人密碼，在任何情況下不要向任何人提供.泄露個人密碼，包括銀行人員也無權(quán)詢問您的個人密碼。

答案：正確 題型：判斷題

試題：銀行卡的特點是方便快捷；安全可靠；融存款、貸款和結(jié)算于一

體。答案：正確 題型：判斷題

試題：結(jié)算前，在POS機上能夠查詢刷卡的交易明細(xì)和合計金額，結(jié)算后就無法查詢了。

答案：正確 題型：判斷題

試題：一根電話線上，可同時使用包括POS機在內(nèi)的幾種不同設(shè)備并不影響交易。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：退貨和撤銷都可以在當(dāng)天進行，但是退貨也可以在隔天進行。答案：正確 題型：判斷題

試題：消費和消費撤銷可以在不同的POS機上操作。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：預(yù)授權(quán)交易實際上是將持卡人卡內(nèi)資金進行扣除作為押金，并作為入帳依據(jù)。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：移動POS使用范圍不受任何條件限制，因此受到商戶的歡迎。答案：錯誤 題型：判斷題

試題：撤銷必須在當(dāng)日結(jié)算前進行，但是撤銷的金額不會在當(dāng)日回到持卡人帳內(nèi)。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：重打印出的簽購單與原先的簽購單相比是完全一樣的，無法從簽購單上判斷。

答案：錯誤 題型：判斷題 試題：預(yù)授權(quán)完成是對已經(jīng)發(fā)生的預(yù)授權(quán)交易進行結(jié)算的聯(lián)機交易。

答案：正確 題型：判斷題

試題：重打印交易可以重印任意一天的任意一筆交易，不受時間限制。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：終端明細(xì)打印和結(jié)算一樣，會打印出當(dāng)天的交易匯總。

答案：正確 題型：判斷題

試題：特約商戶應(yīng)注意保證POS機封條完好，如封條出現(xiàn)自然磨損，商戶應(yīng)通知裝機銀行或公司進行檢查.更換。

答案：正確 題型：判斷題

試題：移動無線POS在使用過程中不可能對無線通信設(shè)備造成干擾。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：POS做交易處理期間，請勿動用與POS相連的電話。

答案：正確 題型：判斷題

試題：不要將POS機具放在潮濕的地方，要經(jīng)常用液體和噴霧劑直接對POS機具進行清洗，以保持POS機具的外觀清潔。

答案：正確 題型：判斷題

試題：聯(lián)機功能是指POS必須與銀行主機或網(wǎng)絡(luò)中心聯(lián)通的情況下才可實現(xiàn)的功能。

答案：正確 題型：判斷題

試題：銀聯(lián)信用卡的激光防偽標(biāo)志為立體天壇。

答案：正確 題型：判斷題

試題：收銀員撿到他人銀行卡后使用，涉嫌冒用他人信用卡，數(shù)額較大的，將構(gòu)成信用卡詐騙罪。

答案：正確 題型：判斷題 試題：特約商戶或收銀員與偽卡團伙相勾結(jié)，盜錄銀行卡磁條信息，涉嫌共同犯罪，以偽造金融票證罪定罪處罰。

答案：正確 題型：判斷題

試題：向持卡人收取刷卡手續(xù)費，一方面收單銀行可以向商戶追究違約賠償責(zé)任，另一方面持卡人可以不當(dāng)?shù)美麨橛?/p>

要求返還。

答案：正確 題型：判斷題

試題：分單操作等違反收單銀行規(guī)定的行為，發(fā)卡銀行可以此為由退單。答案：錯誤 題型：判斷題

試題：特約商戶或收銀員刷偽卡或協(xié)助他人刷偽卡，將構(gòu)成偽造金融票證罪。答案：錯誤 題型：判斷題

試題：收銀員竊取他人銀行卡后使用，涉嫌盜竊并使用他人信用卡，數(shù)額較大的，將構(gòu)成盜竊罪。

答案：正確 題型：判斷題

試題：以多刷卡.重復(fù)刷卡等方式侵占持卡人資金，將構(gòu)成侵占財產(chǎn)罪或盜竊罪。

答案：正確 題型：判斷題

試題：違規(guī)向持卡人提供套現(xiàn)，收單銀行可以向商戶追究違約賠償責(zé)任；情節(jié)嚴(yán)重的，將構(gòu)成詐騙罪。

答案：正確 題型：判斷題

試題：每日營業(yè)開始時，POS操作員首先應(yīng)進行POS簽到操作。

答案：正確 題型：判斷題

試題：因打印機故障或缺紙造成無法打印簽購單時，可以使用POS機的重新打印功能。

答案：正確 題型：判斷題

試題：預(yù)授權(quán)的金額只是凍結(jié)在持卡人賬戶上，因此不會計入消費總金額，不參加清算。

答案：正確 題型：判斷題

試題：預(yù)授權(quán)交易的金額一般在持卡人賬戶上的凍結(jié)時間為30天，超過以后就無法進行預(yù)授權(quán)完成。答案：正確 題型：判斷題

試題：離線交易為非聯(lián)機操作，適用于已經(jīng)預(yù)先取得人工授權(quán)碼的交易。答案：正確 題型：判斷題

試題：手工退貨是指由于其他原因需要退還部分或全部貨款，在POS機上又無法用取消交易或聯(lián)機退貨來完成時的人工處理辦法。答案：正確 題型：判斷題

試題：持卡人如果密碼輸入錯誤超過三次，則屏幕上會提示個人密碼錯超限。答案：正確 題型：判斷題

試題：當(dāng)POS操作員在驗卡過程中已經(jīng)發(fā)現(xiàn)疑點，但不想驚動持卡人，可以致電發(fā)卡銀行題型：判斷題4小時授權(quán)中心，向授權(quán)人員報稱“代碼01”。答案：錯誤 題型：判斷題

試題：商戶被列為高風(fēng)險商戶后，有可能被取消受理銀行卡的資格。

答案：正確 題型：判斷題

試題：POS操作員有義務(wù)對銀行卡卡號、交易數(shù)據(jù)和持卡人資料進行保密。

答案：正確 題型：判斷題 試題：發(fā)卡機構(gòu)的主要職能是向持卡人發(fā)行各種銀行卡，并通過提供各類相關(guān)的銀行卡服務(wù)收取一定費用。答案：正確 題型：判斷題

試題：收單機構(gòu)主要是負(fù)責(zé)特約商戶的開拓與管理、授權(quán)請求、賬單結(jié)算等活動。

答案：正確 題型：判斷題

試題：特約商戶培訓(xùn)是指對特約商戶相關(guān)人員開展的銀行卡受理知識的培訓(xùn)。

答案：正確 題型：判斷題

試題：簽到、簽退、結(jié)算、查詢余額、查詢POS交易

流水都是聯(lián)機功能。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：受理銀聯(lián)卡的POS機應(yīng)滿足要求之一是：能夠接受13至19位的卡號及4位以上的個人密碼。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：收銀員審卡時，對不符合審卡要求的卡片應(yīng)即刻沒收。對卡片有效性難以判斷的，收銀員應(yīng)聯(lián)系收單機構(gòu)。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：收銀員刷卡后應(yīng)立即將卡片還給持卡人，待核對簽名時再向持卡人索取卡片。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：如果卡正面凸印卡號的前四位數(shù)字與上方或下方平面印刷的不一致，應(yīng)沒收卡片。

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：借記卡與信用卡最顯著的區(qū)別是：信用卡的卡號是凸印的，而借記卡的卡號有可能是平面印刷的。答案：錯誤 題型：判斷題

試題：POS機刷卡后，如果POS屏幕上顯示的卡號與卡面凸印的卡不一致應(yīng)立即檢修POS機。答案：錯誤 題型：判斷題

試題：持卡人必須在信用卡背面的簽字欄上簽字后方能使用。

答案：正確 題型：判斷題

試題：發(fā)現(xiàn)簽購單上的簽名與卡背簽名筆跡完全不同時，應(yīng)正常完成交易，但要記錄客戶的身份證號備查

答案：錯誤 題型：判斷題

試題：特約商戶在接受持卡人交易時，在POS終端顯示的交易應(yīng)答信息為“無效卡號（14）”情形時，不能沒收持卡人的卡片。

答案：正確 題型：判斷題

第三篇：pos收單業(yè)務(wù)自查報告

市分行個人業(yè)務(wù)部：

認(rèn)真學(xué)習(xí)郵銀發(fā)【2012】1536號《關(guān)于進一步做好POS收單業(yè)務(wù)發(fā)展工作的通知》和郵銀辦發(fā)【2012】311號《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于防范移機套現(xiàn)風(fēng)險的通知》，并做了自查：

（1）特約商戶開戶資料全面、經(jīng)營狀況正常。

（2）商戶無擅自轉(zhuǎn)移POS終端設(shè)備到他處受理銀聯(lián)卡交易。（3）按照規(guī)定對特約客戶進行培訓(xùn)和對商戶每月進行走訪，并填寫《特約商戶現(xiàn)場培訓(xùn)記錄表》、《特約商戶回訪情況登記表》。

中國郵政儲蓄銀行武威市分行民勤縣支行

二0一二年九月二十日

第四篇：POS收單業(yè)務(wù)題庫

POS收單業(yè)務(wù)題庫

一、單項選擇

1、下列POS聯(lián)機功能中，（A）屬于金融類交易。

A、預(yù)授權(quán)類交易 B、查詢卡片余額 C、簽到 D、簽退

2、(B)是指持卡人在特約商戶消費時用銀行卡進行支付的交易。

A、簽到 B、消費交易 C、結(jié)算交易 D、預(yù)授權(quán)交易

3、交易查詢功能一定在(D)的情況下可以完成。

A、隨時可以查詢 B、當(dāng)日內(nèi) C、當(dāng)批次結(jié)算后 D、當(dāng)批次結(jié)算前

4、銷售點終端機是安裝在商戶內(nèi)，為持卡人提供授權(quán)、消費、結(jié)算等服務(wù)的專用電子設(shè)備。銷售點終端機的英文簡稱是（B）。A、ATM B、POS C、JCB D、CVV

5、消費交易是指（B）

A、預(yù)授權(quán)交易批準(zhǔn)后，持卡人在特約商戶POS終端上結(jié)算時使用本交易 B、持卡人在特約商戶購物、餐飲或其它消費時用卡做實時結(jié)算的交易 C、持卡人在POS終端查詢本卡賬戶余額的交易 D、持卡人在特約商戶，用卡交付押金的交易

6、預(yù)授權(quán)交易是指（D）

A、預(yù)授權(quán)交易批準(zhǔn)后，持卡人在特約商戶POS終端上結(jié)算時使用本交易。B、持卡人在特約商戶購物、餐飲或其它消費時用卡做實時結(jié)算的交易。C、持卡人在POS終端查詢本卡賬戶余額的交易 D、商戶就持卡人向發(fā)卡行索取日后付款的承諾

7、預(yù)授權(quán)完成交易是指：（A）

A、預(yù)授權(quán)交易成功后，持卡人在特約商戶POS上結(jié)算支付時使用原預(yù)授權(quán)的交易。

B、持卡人在特約商戶購物、餐飲或其它消費時用卡做實時結(jié)算的交易。C、持卡人在POS終端查詢本卡賬戶余額的交易 D、和銀行資金和授權(quán)有關(guān)的交易

8、（B）是不參加POS清算的。

A、消費交易

B、預(yù)授權(quán)交易

C、預(yù)授權(quán)完成交易

D、消費撤銷交易

9、POS機通訊方式可分為（D）

A、電話線方式和有線方式

B、GSM方式和GPRS方式

C、GSM短信息方式和GPRS方式

D、無線通訊方式和有線通訊方式

10、下列交易類型中，（A）不是非金融交易。

A、預(yù)授權(quán)交易

B、簽到

C、查詢余額

D、簽退

11、下列情況中，（D）可使用消費撤銷交易。

A、結(jié)算后

B、消費交易后的第二天

C、非原交易終端上的消費交易

D、當(dāng)日當(dāng)批的消費交易

12、商戶營業(yè)結(jié)束時，收銀員應(yīng)注意打印對賬報表，對賬完畢后應(yīng)執(zhí)行（B）。

A、簽到功能 B、簽退功能 C、關(guān)機操作 D、重新開機

13、營業(yè)結(jié)束時應(yīng)進行（B）功能的操作，與收單機構(gòu)或銀聯(lián)中心進行對賬處理。

A、簽到 B、結(jié)算 C、簽退 D、退貨

14、預(yù)授權(quán)功能通常在（D）等商戶處使用

A、超市 B、百貨公司 C、餐飲娛樂 D、賓館酒店

15、在POS機上輸入消費金額后，密碼鍵盤的顯示屏上會顯示交易金額，這時收銀員首先應(yīng)(B)。

A、請持卡人輸入密碼 B、請持卡人核對消費金額 C、將卡還給持卡人 D、請持卡人出示證件

16、若持卡人消費100元，刷卡后簽購單上打印的金額為1000元，應(yīng)該（A）。

A、立即在POS機上做“消費撤銷”1000元交易，再重新刷卡消費100元 B、退持卡人現(xiàn)金900元，然后結(jié)算 C、退持卡人現(xiàn)金1000元，重新刷卡 D、先做結(jié)算，然后重新刷卡100元

17、下列關(guān)于消費撤銷的敘述中，不正確的是（A）。

A、消費撤銷須驗證持卡人密碼

B、消費撤銷必須在原交易終端上進行 C、不能對消費撤銷交易進行再撤銷 D、每筆消費僅能成功撤銷一次

18、當(dāng)持卡人未進行預(yù)授權(quán)完成交易即離開了酒店，收銀員優(yōu)先的操作方式是（C）

A、立即報案

B、將該交易的預(yù)授權(quán)簽單和托收申請?zhí)峤皇諉螜C構(gòu)進行托收 C、采用預(yù)授權(quán)完成聯(lián)機手輸卡號方式完成交易 D、向上級主管報告

19、進行交易時，POS顯示“請聯(lián)系發(fā)卡行”，其原因有可能是(B)A、流水號重復(fù) B、發(fā)卡行對于該卡有交易限制

C、POS機具故障 D、銀行后臺主機未建POS的參數(shù)，沒有該商戶的資料

20、進行交易時，POS顯示“無撥號音”的解決辦法是：（C）

A、改換其他銀行卡

B、打電話與該行機房或授權(quán)部門聯(lián)系。

C、檢查POS背后的電話線是否正確插入電話線插口

D、重新開機。

21、在其他銀聯(lián)卡刷卡正常時，某一張銀聯(lián)卡刷卡無反應(yīng)，其可能原因是（A）

A、該銀聯(lián)卡磁條被損壞。

B、POS讀卡器壞。

C、銀行后臺故障。

D、超出每日消費限額的限制。

22、進行交易時，POS顯示“線路忙，請稍候”，下列解決方法不正確的是（D）

A、稍等幾分鐘再作交易。

B、電話線路故障請找電工或電信局人員維修。C、請總機開通分機的外線。D、更換POS機。

23、在POS交易中，對消費撤銷交易不能正常完成的，特約商戶對賬確認(rèn)后，應(yīng)盡快通過（C）提交差錯處理。

A、POS維護廠商

B、發(fā)卡機構(gòu)

C、收單機構(gòu)

D、人民銀行

24、審驗銀聯(lián)卡時,以下（D）情況，收銀員可以繼續(xù)受理該卡。

A、卡片被剪角

B、卡片有涂改或刮傷的痕跡

C、卡片簽名欄標(biāo)有“樣卡”或“測試卡”字樣

D、凸印卡號的前四位數(shù)字與上方或下方平面印刷的微型四位數(shù)字一致

25、刷卡時，收銀員如果發(fā)現(xiàn)POS屏幕上顯示的卡號與卡面印制的卡號不一致，應(yīng)（B）。

A、可能是POS機出了故障，應(yīng)盡快找專業(yè)人員檢修POS B、收銀員可基本判斷該卡為偽卡，立即以“代號10”方式致電收單機構(gòu)授權(quán)中心尋求指引 C、照常受理 D、檢查電話線

26、下列描述中，（C）是錯誤的。

A、收銀員核對簽名完畢后，才能將銀聯(lián)卡交還給持卡人

B、交易簽購單上無持卡人簽名的交易，發(fā)卡機構(gòu)可以拒付，損失由商戶承擔(dān)

C、刷卡后，收銀員應(yīng)立即將銀聯(lián)卡交還給持卡人

D、卡背簽名與簽單上簽名明顯不符的交易，發(fā)卡機構(gòu)有權(quán)拒付

27、一般來說，商戶在受理銀聯(lián)借記卡時，無需核對(A)。

A、身份證件 B、簽名 C、密碼 D、卡面要素

28、銀聯(lián)信用卡消費交易成功，POS自動打印憑證后，收銀員應(yīng)(A)。

A、在請持卡人核對金額后，在打印出的POS簽購單上的簽字欄內(nèi)簽名，并與卡上預(yù)留簽名核對無誤后再歸還卡和相關(guān)憑證 B、如果密碼正確，則無需請持卡人在簽購單上簽名 C、無需持卡人本人簽名，由其他人代簽也可以 D、只要交易成功，無需持卡人本人簽名

29、下列描述中，（C）是不正確的。

A、娛樂場所因環(huán)境復(fù)雜，常成為偽卡或假卡使用的目標(biāo)場所

B、出售貴重物品的商戶因商品價格高，易于攜帶和套現(xiàn)，也容易成為不法分子欺詐用卡的目標(biāo)

C、小超市因交易筆數(shù)多容易成為犯罪分子欺詐用卡的首選地

D、不法分子通常會在機票代售點或手機專賣店頻繁刷卡，再以較低折扣將所購商品轉(zhuǎn)手

30、以下對商戶套現(xiàn)行為描述正確的是（C）

A、商戶與不良持卡人勾結(jié)，故意以簽名不符的銀聯(lián)卡交易向發(fā)卡機構(gòu)提出拒付

B、商戶或與其他不法分子勾結(jié)，布放假的銀聯(lián)卡受理POS機具，竊取持卡人銀聯(lián)卡信息

C、商戶與不良持卡人或其他第三方勾結(jié)，或商戶自身以虛擬交易套取現(xiàn)金 D、商戶收銀員以故意多刷卡、重復(fù)刷卡方式侵占持卡人資金

31、（A）交易資料的泄密可能引起承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。

A、銀行卡 B、現(xiàn)金 C、消費卡 D、支票

32、因POS操作員操作疏忽而導(dǎo)致假卡或偽卡受理通過，發(fā)卡行將對相關(guān)交易提起拒付，相關(guān)損失將由(A)承擔(dān)。

A、特約商戶 B、開戶銀行 C、特約商戶和銀聯(lián)共同 D、銀聯(lián)

33、特約商戶應(yīng)對銀聯(lián)卡各種跨行紙質(zhì)憑證和系統(tǒng)交易數(shù)據(jù)（含成功和不成功交易）自交易日起至少保存（B）個月。

A、6 B、12 C、18 D、24

34、特約商戶應(yīng)對外幣卡交易的各類簽購單據(jù)、交易數(shù)據(jù)及與交易相關(guān)的原始憑證等保存至少（B）年。

A、1 B、2 C、3 D、4

35、在POS的安全管理中，對POS操作員的管理權(quán)限應(yīng)由（A）管理。

A、收銀主管 B、收單機構(gòu) C、中國銀聯(lián) D、發(fā)卡機構(gòu)

36、因商戶對單據(jù)、數(shù)據(jù)及憑證保管不當(dāng)或遺失而造成的經(jīng)濟損失由（A）承擔(dān)。

A、特約商戶 B、持卡人 C、收單機構(gòu) D、發(fā)卡機構(gòu)

37、銀聯(lián)卡卡號、交易數(shù)據(jù)和持卡人資料均屬于（C）資料，任何人未經(jīng)授權(quán)，不得泄露或做其他用途使用。

A、絕密 B、普通 C、機密 D、公開

38、無線POS不要在易燃易爆環(huán)境下使用或更換（D）。

A、打印紙 B、密碼鍵盤 C、管理員密碼 D、電池

39、POS設(shè)備如發(fā)生故障，需要由（C）對POS設(shè)備進行檢測。

A、主管 B、收銀員 C、設(shè)備提供方指定人員 D、特約商戶電工

40、在特約商戶中，客人要求多刷卡，并領(lǐng)取一部分現(xiàn)金的行為，應(yīng)該(C)A、同意受理，并收取手續(xù)費

B、同意受理，但要核對是否為持卡人本人 C、拒絕受理，因為這屬于違規(guī)套現(xiàn)的行為 D、經(jīng)過銀行電話授權(quán)后再受理

41、為防范風(fēng)險，收銀員應(yīng)盡量以（A）方式受理銀聯(lián)卡消費。

A、POS聯(lián)機刷卡 B、免授權(quán) C、主管指令 D、脫機

42、以下（B）情況，發(fā)卡行將對相關(guān)交易不會提起拒付。

A、交易簽購單上無持卡人簽名的交易

B、簽購單上簽名及銀聯(lián)卡背面簽名欄預(yù)留簽名核對無誤 C、交易簽購單上的簽名與卡背預(yù)留簽名明顯不符 D、彩照卡上照片非本人

43、如果特約商戶或收銀員拒絕受理無簽名的信用卡，以下說法正確的是（C）。

A、收單機構(gòu)可以向商戶索賠 B、發(fā)卡機構(gòu)可以向商戶索賠 C、這是避免發(fā)生風(fēng)險的正確舉措 D、持卡人可以向商戶索賠

44、如果交易簽購單上無簽名，該筆交易損失應(yīng)由（D）負(fù)責(zé)。

A、持卡人

B、發(fā)卡機構(gòu)

C、收單機構(gòu)

D、商戶

45、復(fù)制他人信用卡、將他人信用卡信息資料寫入磁條介質(zhì)、芯片或者以其他方法偽造信用卡（A）張以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為 “偽造信用卡”行為。A、1 B、5 C、10 D、25

二、多項選擇

1、POS 在沒有與銀行主機或者網(wǎng)絡(luò)中心連接的情況下，具有（ACD）等主要功能。

A、POS 交易流水和小計查詢功能

B、POS 當(dāng)批已結(jié)算的交易明細(xì)查詢功能

C、增加或者刪除POS操作員的功能

D、修改柜員和主管密碼功能

2、下列POS 聯(lián)機功能中，（BCD）屬于非金融類交易。

A、預(yù)授權(quán)類交易

B、查詢卡片余額

C、簽到

D、簽退

3、下列POS 交易中，（ABCD）屬于金融類交易。

A、消費

B、預(yù)授權(quán)類交易

C、退貨交易

D、結(jié)算

4、POS的通訊方式包括（AB）。

A、有線通訊方式 B、無線通訊方式 C、紅外線通訊方式 D、脫機通訊方式

5、發(fā)生（ABCD）情況時，可使用重打印功能。

A、交易已成功，但在打印票據(jù)時卡紙，票據(jù)打印不完整。B、交易已成功，但打印紙裝反了。C、交易已成功，未安裝打印紙。D、打印的票據(jù)不清晰。

6、以下交易功能中，（AB）無法在當(dāng)天結(jié)算后實現(xiàn)。

A、重打印功能 B、消費撤銷交易 C、聯(lián)機退貨交易 D、修改主管密碼

7、下列關(guān)于聯(lián)機退貨交易的敘述，正確的是（BD）。A、聯(lián)機退貨只能在當(dāng)日當(dāng)批次內(nèi)的本POS發(fā)生的交易有效

B、對于在一定退貨時限內(nèi)發(fā)生的原始交易，可以多次進行聯(lián)機退貨交易 C、當(dāng)日當(dāng)批次內(nèi)發(fā)生的聯(lián)機退貨，也可以采用消費撤銷功能處理

D、在聯(lián)機退貨交易成功后，收銀員應(yīng)將憑證的客戶回單聯(lián)交持卡人，并在原始交易憑證或其他用于退貨的有效單據(jù)上加注“已辦理退貨”字樣及退貨金額和日期

8、下列交易類型中，不需要判定持卡人密碼的是（AC）。A、聯(lián)機退貨 B、預(yù)授權(quán) C、預(yù)授權(quán)完成 D、消費

9、POS結(jié)算完成后，如持卡人要求退貨，可采用的交易有(BC)。

A、現(xiàn)金退貨交易

B、POS聯(lián)機退貨交易

C、手工退貨交易

D、電話退貨交易

10、退貨交易的處理方式分為（AC）。

A、POS聯(lián)機退貨 B、POS結(jié)算退貨 C、手工退貨 D、手工結(jié)算退貨

11、在進行預(yù)授權(quán)完成的時候必須輸入（AD）

A、授權(quán)日期 B、憑證號 C、交易流水號 D、授權(quán)號

12、消費撤銷與退貨交易的區(qū)別是（AB）A、消費撤銷必須是當(dāng)日當(dāng)批（未做結(jié)算），而退貨交易可以當(dāng)日也可以隔日進行 B、消費撤銷金額必須與原消費交易金額一致，而退貨交易可以全部或部分退款

C、退貨交易必須是當(dāng)日當(dāng)批（未做結(jié)算），而消費撤銷可以當(dāng)日也可以隔日進行

D、退貨交易金額必須與原消費交易金額一致，而消費撤銷可以全部或部分退款

13、對收銀主管的權(quán)限正確的說法有（ABCD）。A、修改操作員密碼

B、增加、刪除可以使用POS的操作員

C、操作員列表：顯示本POS上的所有操作員 D、修改主管密碼

14、交易成功后，（ABD）單據(jù)一定要持卡人簽名。

A、消費 B、消費撤銷 C、結(jié)算 D、預(yù)授權(quán)完成

15、進行交易時，POS機顯示“線路忙，請稍候”，其可能原因是（ABCD）A、電話線無信號或欠費 B、分機外線未開或加鎖

C、分機外線數(shù)量較少,經(jīng)常無法撥出

D、該電話線上的其它設(shè)備對POS產(chǎn)生干擾

16、在刷卡交易中，遇到刷卡沒有反應(yīng)，可能是以下（ABC）造成的。

A、銀行卡磁條損壞 B、刷卡方式不對 C、POS機磁條讀卡器壞 D、卡內(nèi)余額不足

17、商戶進行銀聯(lián)卡資金的賬務(wù)核對主要有以下（BCD）可能的途徑。

A、與發(fā)卡機構(gòu)逐筆核對

B、與POS結(jié)算單核對

C、與到賬資金核對

D、與收單機構(gòu)提供的交易明細(xì)逐筆核對

18、賓館、酒店類商戶如遇到消費者跑單時（AB）。

A、商戶可以采用手工輸入卡號進行預(yù)授權(quán)完成交易

B、當(dāng)手工輸入卡號和離線方式無法操作時，可以通過收單機構(gòu)向發(fā)卡行進行書面托收

C、當(dāng)無法找到持卡人時，只能做壞賬處理

D、收單銀行會在30天后自動將款項入到商戶賬戶。

19、銀聯(lián)卡欺詐案件多發(fā)生于受理（ABCD）類型的商戶。A、出售貴重物品的商戶 B、百貨商店或大型購物商場中出售高檔煙酒、高檔保健品及家用電器的柜臺。C、各類娛樂場所

D、機票代售點或手機專賣店

20、被列為高風(fēng)險商戶后，將有可能承擔(dān)責(zé)任有(ACD)A、將被取消受理銀聯(lián)卡資格 B、可以刷卡取現(xiàn)金給客人

C、承擔(dān)欺詐交易的損失和相應(yīng)的罰款 D、承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任

21、以下（ABCD）屬于異常消費行為，收銀員必須提高警惕，防范風(fēng)險的發(fā)生。A、持卡人持信用卡在高檔名牌服飾店要求分單交易

B、持卡人持信用卡在同一珠寶店頻繁消費，且不關(guān)注所購商品的品質(zhì) C、持卡人持信用卡在娛樂場所消費2000元要求刷卡1萬元及退8000元現(xiàn)金 D、大量購買相同款式的高檔數(shù)碼電子產(chǎn)品

22、(ABCD)為高風(fēng)險商戶

A、珠寶首飾店 B、名表專賣店 C、名牌服飾店 D、高檔電器商場

23、商戶調(diào)賬必需提供的信息有(ABCD)A、交易卡號 B、交易日期 C、金額 D、經(jīng)辦人姓名

24、POS操作員有義務(wù)對(ABC)進行保密。

A、銀行卡卡號 B、交易數(shù)據(jù) C、持卡人資料 D、操作員簽名

25、以下行為屬于違法的是（ABCD）

A、向持卡人提供套現(xiàn)，收單機構(gòu)可以向商戶追究違約賠償責(zé)任；情節(jié)嚴(yán)重的 B、收銀員撿到他人銀聯(lián)卡后使用，涉嫌冒用他人信用卡，數(shù)額較大的 C、以多刷卡、重復(fù)刷卡等方式侵占持卡人資金的。D、收銀員竊取他人銀聯(lián)卡后使用，涉嫌盜竊并使用他人信用卡，數(shù)額較大的。

三、填空題

1、商戶在受理銀聯(lián)卡時，無需識別卡片的發(fā)卡機構(gòu)，只要確認(rèn)銀行卡是否帶有（銀聯(lián)）標(biāo)志即可受理。

2、港澳地區(qū)的銀聯(lián)卡在境內(nèi)使用方式與境內(nèi)發(fā)行的銀聯(lián)卡相同，在（受理方式）、（清算流程）和（手續(xù)費）標(biāo)準(zhǔn)上與境內(nèi)發(fā)行的銀聯(lián)卡完全一致。

3、部分港澳地區(qū)發(fā)行的銀聯(lián)卡卡面的文字以（英文）為主，商戶不應(yīng)該以卡片上的文字作為識別該卡是否外卡的依據(jù)。

4、商戶受理港澳地區(qū)發(fā)行的銀聯(lián)卡，無論是人民幣、港幣或澳門幣卡，收到的清算資金均為（人民幣）。

5、境外機構(gòu)發(fā)行的銀聯(lián)卡在受理后，商戶收到的清算資金均為人民幣，貨幣兌換工作由（中國銀聯(lián)）進行。

6、中國銀聯(lián)外卡收單商戶應(yīng)在自交易日起 21 日內(nèi)提交清算數(shù)據(jù)，否則，該交易將被視為瑕疵交易。

7、中國銀聯(lián)外卡授權(quán)中心電話為 400-820-8555、800-820-8555。

8、中國銀聯(lián)外卡收單商戶若發(fā)現(xiàn)外幣卡有疑點或?qū)Τ挚ㄈ水a(chǎn)生懷疑時，但尚不確定時應(yīng)立即致電 中國銀聯(lián)外卡授權(quán)中心或收單銀行，并報稱 代號“10”。

9、受理外幣卡時，收銀員根據(jù)自己掌握的銀行卡相關(guān)知識，發(fā)現(xiàn)持卡人使用的是假卡，應(yīng)在保證自身安全的情況下和平的將卡片沒收，同時記錄下 卡片沒收日期。

10、驗證卡片的有效性是風(fēng)險防范的第一關(guān)，收銀員需嚴(yán)格遵照卡片驗證流程正確受理交易。

11、使用POS機刷卡，POS上顯示的磁條信息中的卡號與卡面凸印的卡號不一致，可判定為假卡或偽卡

12、以多刷卡、重復(fù)刷卡等方式侵占持卡人資金，將構(gòu)成詐騙罪或盜竊罪。

13、洗單是指商戶將其他未簽約商戶的交易在本商戶的POS或壓印機上刷卡或壓卡，假冒本店交易與收單機構(gòu)清算。

14、持卡人消費500元，因收銀員誤操作，刷卡后簽購單上打印的金額為50元，及時發(fā)覺后，應(yīng)立即在POS機上做“消費撤消”50元交易，再重新刷卡消費500元。

15、收銀員未核對刷卡者身份造成銀聯(lián)卡被他人冒用，將可能因未盡到“表面審查義務(wù)”，商戶而因此承擔(dān)全部或部分欺詐損失

16、對于欺詐交易頻發(fā)的商戶，無論商戶是否應(yīng)對欺詐交易的損失負(fù)責(zé)，該商戶有可能被列為“高風(fēng)險商戶”，并且承擔(dān)欺詐交易的退單損失和中國銀聯(lián)及跨國卡公司的罰款，或被收單機構(gòu)予以撤機。

四、判斷題

1、POS的交易查詢功能可以查詢到在該POS安裝后交易過的所有交易。（×）

2、自動沖正屬于金融類交易。（√）

3、POS是安裝在特約商戶內(nèi)，為持卡人提供授權(quán)、消費、結(jié)算等服務(wù)的專用電子支付設(shè)備。（√）

4、簽到操作是可做可不做的功能，不影響實際交易。（×）

5、POS在做交易期間與其相連的電話可以正常使用。

（×）

6、POS結(jié)算是每天營業(yè)結(jié)束時，收銀員必須做的一種交易。（√）

7、退貨交易可分為聯(lián)機退貨交易和手工退貨交易。（√）

8、自動沖正交易由POS自動發(fā)起，無需由收銀員進行操作。(√)

9、退貨是指特約商戶因商品退回或服務(wù)取消，將已扣款項退還持卡人的過程，包括全額和部分金額退貨。

（√）

10、預(yù)授權(quán)是指特約商戶通過POS等終端渠道,就持卡人預(yù)計支付金額向發(fā)卡機構(gòu)索取付款承諾的過程。

（√）

11、預(yù)授權(quán)交易的資金凍結(jié)在持卡人賬戶上，但是該結(jié)算單據(jù)中預(yù)授權(quán)金額不參加清算。

（√）

12、POS結(jié)算后，如發(fā)現(xiàn)POS 統(tǒng)計數(shù)據(jù)與簽購單合計不一致，可能的原因是交易成功未能打印出簽購單。

（√）

13、刷卡消費后，如果需要退貨，可以在扣除一定手續(xù)費比率的情況下，由商戶向消費者退還現(xiàn)金。（×）

14、POS機輸入金額時最小單位是“分”。（√）

15、消費撤銷交易可以取消當(dāng)天內(nèi)某筆交易的部分或全部金額。

（×）

16、消費撤銷交易只能在當(dāng)日結(jié)(賬)算前且消費撤銷交易與消費交易必需在同一臺POS上進行操作才能成功。（√）

17、POS機可以重新打印簽購單，但僅有客人簽名的一份有效。（√）

18、結(jié)算前，在POS機上能夠查詢刷卡的交易明細(xì)和合計金額，結(jié)算后就無法查詢了。（√）

19、退貨和消費撤銷交易都可以在當(dāng)天進行，但是退貨也可以在隔天進行。

（√）20、手工退貨是指由于其他原因需要退還部分或全部貨款，在POS機上又無法用消費撤銷交易或聯(lián)機退貨來完成時的人工處理辦法。（√）

21、無線POS使用范圍不受任何條件限制，因此受到商戶的歡迎。（×）

22、重打印交易可以重印任意一天的任意一筆交易，不受時間限制。（×）

23、POS做交易處理期間，請勿使用與POS相連的電話。（√）

24、聯(lián)機功能是指POS必須與銀行主機或網(wǎng)絡(luò)中心聯(lián)通的情況下才可實現(xiàn)的功能。（√）

25、消費撤銷交易的金額必須與原消費交易金額一致。

（√）

五、名詞解釋：

1、分單：

分單是指同一張銀行卡在同一家商戶同一終端，購買同一商品（或服務(wù)）為逃避發(fā)卡行授權(quán)管理等限制性條件而發(fā)生連續(xù)兩次（含）以上交易的支付行為。

2、清算：

清算是指根據(jù)清分結(jié)果對交易數(shù)據(jù)進行凈額軋差和提交并完成資金劃撥的全過程。

3、收單機構(gòu)：

收單機構(gòu)指通過銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)開展銀行卡收單業(yè)務(wù)的銀聯(lián)成員機構(gòu)。

4、退貨：

退貨指特約商戶因商品退回或服務(wù)取消，將已扣款項退還持卡人原扣款賬戶的過程，包括全額和部分金額退貨。

5、退單：

退單是指發(fā)卡機構(gòu)由于對收單機構(gòu)請款交易的拒絕或?qū)υ冀灰椎囊蓡柖蚴諉螜C構(gòu)提出的拒絕付款，屬于差錯處理的一種交易類型，包括一次退單和二次退單。

六、簡答題

1、簡述商戶通過何種途徑對POS交易進行財務(wù)核對及各種途徑的賬戶核對方法。答：商戶進行賬務(wù)核對，主要有以下幾種可能的途徑

（1）POS結(jié)算

通過POS結(jié)算功能，可以匯總該臺POS上的銀行卡清算資金，與當(dāng)日的簽購單逐筆核對交易，確保交易金額、筆數(shù)完全正確。（2）到賬資金核對

收單機構(gòu)與商戶約定到賬周期，定期將資金劃入商戶賬戶。商戶應(yīng)將各周期內(nèi)的POS交易資金與向收單機構(gòu)提交的手工交易進行匯總，匯總結(jié)果與實際到賬資金進行核對。（3）交易核對

如果到賬資金出現(xiàn)不符，有必要進行逐筆交易核對。商戶向收單機構(gòu)提取交易明細(xì)的申請，根據(jù)收單機構(gòu)提供的交易明細(xì)與自身賬務(wù)進行逐筆核對，核對不符的，根據(jù)實際情況由商戶或收單機構(gòu)進行調(diào)整。

2、簡述何為跑單及如何對跑單進行處理？ 答：

（1）賓館、酒店類商戶會碰到類似情況，即持卡人在入住時，POS操作員聯(lián)機獲取了預(yù)授權(quán)，但此后持卡人未履行正常的預(yù)授權(quán)完成手續(xù)進行結(jié)賬就離開了酒店。

（2）此時，商戶可采用手工輸入卡號進行預(yù)授權(quán)完成交易；當(dāng)無法聯(lián)機進行預(yù)授權(quán)完成時（系統(tǒng)故障）可采用離線方式完成；當(dāng)手工輸入卡號和離線方式都無法操作時，可以通過收單機構(gòu)向發(fā)卡行進行書面托收。

3、造成商戶或持卡人賬戶出現(xiàn)異常的的原因是什么？應(yīng)如何處理？ 答：

（1）原因有：收銀員誤操作、POS異常交易、各聯(lián)網(wǎng)成員行及轉(zhuǎn)接中心清算系統(tǒng)的異常通訊線路故障等均可能引發(fā)商戶和持卡人賬戶出現(xiàn)差錯，造成商戶或持卡人賬戶出現(xiàn)異常現(xiàn)象。

（2）處理措施：通過調(diào)賬、托收等手段進行處理。

4、持卡人收到短信通知與POS交易結(jié)果不符的原因及收銀員處理措施 答：

（1）原因是：當(dāng)交易被沖正時，可能發(fā)生持卡人收到交易已成功的短信而POS現(xiàn)實交易失敗未打印簽購單的情況，該情況交易一般是失敗的。

（2）措施有：

a)做好對持卡人的解釋工作

b)可提示持卡人撥打發(fā)卡機構(gòu)的客服電話，詢問該筆交易處理結(jié)果，或撥打銀聯(lián)95516客服電話進行查詢

5、簡述消費撤銷與退貨的區(qū)別

1）消費撤銷必須是當(dāng)日當(dāng)批內(nèi)完成（未做結(jié)賬前），而退貨可以在當(dāng)日也可以在隔日后進行，可在當(dāng)批也可在批次外 2）消費撤銷金額必須與原消費交易金額一致，而退貨交易可以全部或部分退款 3）退貨交易一般是應(yīng)持卡人要求而發(fā)起的，而消費撤銷交易可由商戶主動發(fā)起，也可應(yīng)持卡人要求發(fā)起

6、驗卡過程中的檢查要點有哪些？

1）凸印卡號與平面印刷號碼是否一致的檢查：看卡正面凸印卡號的前面四

位數(shù)字是否與上方或下方平面印刷的微型四位數(shù)字一致；是否有更改痕跡；卡面圖案是否清晰等。如卡號不一致或有更改痕跡，應(yīng)立即拒絕受理；

2）持卡人身份的識別：如照片卡與持卡人相貌的核對、持卡人性別是否與卡面凸印的MS或MR相符，如出現(xiàn)不符，應(yīng)立即拒絕受理。

8、POS的硬件主要有哪些部分組成？ 1）終端機

終端機用于采集銀行卡磁條數(shù)據(jù)信息，并與收單行或銀聯(lián)中心進行數(shù)據(jù)信息傳送和接收。

2）密碼鍵盤（客戶鍵盤）交易時給持卡人輸入密碼的部件。3）電源

將市電轉(zhuǎn)換為POS所需電源的部件。4）打印機

交易完成后打印簽購單的部件。

七、案例分析

1.2009年圣誕節(jié)前夜，某銀行接到其外卡收單商戶xx酒店收銀員的緊急求助電話，收銀員稱不久前有幾個香港人來酒店，要求預(yù)定一個場地舉行圣誕晚會，并以頻繁刷卡的消費方式購買大量的高檔洋酒和高檔香煙供晚會使用，因該伙人攜帶多張外卡，一張接一張地使用引起了收銀員懷疑，于是收銀員稱，需致電銀行索取授權(quán)，該伙人見收銀員要與銀行聯(lián)系，立即離去，連購買的煙酒都顧不上帶走。銀行立即將相關(guān)情況向當(dāng)?shù)毓矃R報。兩天后，一名牌服飾專賣店的收銀員又向銀行反映，一伙香港人持外卡在該店頻繁購買大量高檔服飾，且不試穿，非?？梢?，銀行當(dāng)即向公安局報案，在該特店保安和收銀員的配合下，公安人員當(dāng)場抓獲三名使用偽卡的不法分子，并截獲上百張偽卡。

請表達出此案例的突出特點是什么？在此次案例中可以總結(jié)哪些經(jīng)驗？

分析：收銀環(huán)節(jié)是受理銀行卡風(fēng)險控制的首要環(huán)節(jié) 在上述案例中，收銀員及時有效的行動防止了偽卡損失的進一步擴大

因此，收銀員的風(fēng)險意識和對持卡人異常行為的警惕性是控制風(fēng)險的關(guān)鍵因素，需不斷在實際操作中進行培訓(xùn)和強化。

2.無業(yè)游民王某在電子市場閑逛時見有一種讀卡器，稍作改動就可讀取銀行卡信息，即生歹念：想通過讀卡器盜取他人銀行卡資料從而偽造銀行卡盜取他人資金。于是串通其在B百貨任職收銀員的女同學(xué)張某，利用工作之便，趁持卡人購物結(jié)賬刷卡時偷窺持卡人密碼，后又趁持卡人不注意時在自己的讀卡器上刷卡。用這種手段，共盜取了50多張銀行卡資料，復(fù)制了50多張卡，但只有十余張偽卡能正常使用。其后王某等人在ATM機上瘋狂提款，共盜取他人資金40多萬元。經(jīng)公安機關(guān)立案偵察，將王某、張某等抓獲歸案。問題：此案風(fēng)險點有哪些？應(yīng)怎樣防范？ 答：風(fēng)險點：

1、商戶未加強對收銀員隊伍的管理。

2、持卡人應(yīng)加強在輸密碼時的風(fēng)險防范意識。防范：

1、商戶應(yīng)加強收銀員隊伍的管理與培訓(xùn)，加強職業(yè)道德方面的培訓(xùn)，正確引導(dǎo)收銀員的職業(yè)道德和價值觀。

2、持卡人在日常使用銀行卡時，應(yīng)加強個人密碼保護意識，在輸入密碼時應(yīng)留意周圍是否有窺視，保證個人密碼的安全。

第五篇：POS收單業(yè)務(wù)介紹

POS收單業(yè)務(wù)介紹

一、何為POS機收單業(yè)務(wù)

POS 收單業(yè)務(wù)是指收單行(比如：銀行、第三方支付公司)向簽約商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù)。簡單來說，商戶在收單行開立結(jié)算賬戶，銀行為商戶安裝POS機 具，持卡人在商戶進行購物消費時，通過刷卡消費方式支付款項，收單行負(fù)責(zé)將扣減一定手續(xù)費后的消費資金計入商戶賬戶。

二、收單市場的組成

1.發(fā)卡機構(gòu)：國內(nèi)主要是商業(yè)銀行，負(fù)責(zé)向持卡人發(fā)行各種銀行卡，并通過提供各類相關(guān)的銀行卡服務(wù)收取一定費用，是銀行卡市場的發(fā)起者和組織者。

2.收單機構(gòu)：負(fù)責(zé)特約商戶的開拓與管理、授權(quán)請求、賬單結(jié)算等活動，其利益主要來源于特約商戶交易手續(xù)費的分成、服務(wù)費。3.持卡人及潛在持卡人：在銀行卡市場中處于中心地位，是產(chǎn)生購買銀行卡產(chǎn)品及其衍生產(chǎn)品需求的市場基礎(chǔ)，是銀行卡的領(lǐng)用者和金融機構(gòu)、特約商戶及銀行卡組織利益的創(chuàng)造者，是市場營銷的主要對象。

4.銀行卡組織：關(guān)鍵職能在于建立、維護和擴大跨行信息交易網(wǎng)絡(luò)，通過建立公共信息網(wǎng)絡(luò)和統(tǒng)一的操作平臺，向成員機構(gòu)提供信息交換、清算和結(jié)算、統(tǒng)一授權(quán)、品牌營銷、協(xié)助成員機構(gòu)進行風(fēng)險控制及反欺詐等服務(wù)，國內(nèi)的銀行卡組織主要是中國銀聯(lián)。

5.收單第三方服務(wù)機構(gòu)：包括除銀行卡組織以外的信息交換和轉(zhuǎn)接業(yè)務(wù)機構(gòu)、第三方金融服務(wù)公司、支付處等。比如杉德公司、通聯(lián)公司等。

6.特約商戶：是指與收單機構(gòu)簽有商戶協(xié)議，受理銀行卡的零售商、個人、公司或其他組織。

三、收單業(yè)務(wù)交易及結(jié)算流程

1.收銀員刷卡,輸入交易金額

2.持卡人確認(rèn)消費金額并輸入交易密碼 3.交易信息通過中國銀聯(lián)轉(zhuǎn)送至發(fā)卡機構(gòu)

4.發(fā)卡機構(gòu)系統(tǒng)檢查卡片有效性、驗證密碼和賬戶余額，并發(fā)送交易處理結(jié)果信息(通過檢查和驗證后扣減持卡人賬戶資金并發(fā)送成功信息，未通過發(fā)送失敗信息)5.中國銀聯(lián)把交易處理結(jié)果信息返回給受理機具 6.若交易成功，受理機具打印單據(jù)

7.持卡人在消費單據(jù)上簽名，收銀員保管好交易單據(jù)

8.中國銀聯(lián)每日晚11：00進行日中處理，按成員機構(gòu)代號進行軋差清算（含交易金額和交易手續(xù)費），次日通過現(xiàn)代化支付系統(tǒng)直接撥收（撥劃或劃收）成員機構(gòu)清算資金

9.成員機構(gòu)次日從中國銀聯(lián)下載商戶交易明細(xì)，對商戶進行資金入賬（已扣減交易手續(xù)費）并向特約商戶提供交易明細(xì)

四、商戶分類

1.一般類

---主要是零售業(yè)商戶：指百貨商店、專門零售商店、品牌專賣店、售貨攤等主要面向最終消費者開展銷售活動的特約商戶，費率一般為交易額的0.78% 2.賓館、殘影、娛樂、珠寶金飾、工藝美術(shù)類

---為高收益類商戶，費率為交易額的1.25%，是有限發(fā)展的商戶 3.超市類

---交易量大,低收益商戶,費率為交易額的0.38% 4.房地產(chǎn)、汽車銷售

---此類商戶交易金額較大 1.25%-80 5.航空售票、加油

---此類商戶比較貼近持卡人生活、規(guī)模較大、交易量較高，費率為交易額的0.8% 6.公立醫(yī)院、公里學(xué)校、慈善和社會工藝服務(wù)組織

---此類為社會公益商戶，多為特殊的費率，根據(jù)銀聯(lián)目前規(guī)定，暫不收取

五、發(fā)展POS機收單業(yè)務(wù)工作流程

1.商戶接洽和實地考察==>>2.簽署協(xié)議==>>3.商戶信用審核==>>4.商戶信息錄入系統(tǒng)==>>5.機具調(diào)試和安裝==>>6.商戶培訓(xùn)==>>7.交易開通==>>8.結(jié)算和風(fēng)險管理

隨著金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展，POS機市場已經(jīng)不是銀行壟斷行業(yè)，逐步向市場開放，從而引來了大批的從業(yè)淘金者，都想從這個剛剛開放的市場分得一杯羹。而這個 市場現(xiàn)在也不是銀行、銀聯(lián)一枝獨秀，很多的第三方支付持拿著比銀行更合理的政策進入這個市場，因此這給商戶帶來了更多優(yōu)惠的選擇

如何選擇POS機代理商

第一.選擇銀行、銀聯(lián)還是第三方支付的POS比較好呢？

建議大家選擇第三方支付的POS代理。第三方支付有著更人性化的支付平臺，認(rèn)真的合作態(tài)度以及更快的審批流程和下機速度，這些都占據(jù)著搶占POS這個市場的先機，有利于商戶很好的結(jié)算業(yè)務(wù)。而操作起來更為順手，這其中個例的溝通體現(xiàn)的更為合理化，手續(xù)費的靈活更有利與業(yè)務(wù)的開展，裝機速度塊也更有利于商戶使用。

第二.既然我上邊提到了建議大家選擇第三方支付的POS來代理，下面問題就來了，在銀聯(lián)及央行監(jiān)管的這個市場下，怎樣合理的選擇來代理哪家的POS業(yè)務(wù)呢？下面我還有一些建議。

首先，現(xiàn)在國家大力發(fā)展第三方支付，央行先后發(fā)放了支付牌照。很多人都以為該公司有央行發(fā)的第三方支付牌照就可以做POS收單了，這個是不正確的，只有牌照經(jīng)營范圍有銀行卡收單，也就是POS收單項，才能做這塊的業(yè)務(wù)，否則屬于跨范圍經(jīng)營，央行一經(jīng)發(fā)現(xiàn)會吊銷該公司的牌照。對商戶的結(jié)算資金也會受到影響。