第一篇：江蘇創(chuàng)新政策將普惠企業(yè)

江蘇創(chuàng)新政策將普惠企業(yè)

發(fā)布時(shí)間：2011-9-1

4全省80%以上的研發(fā)投入由企業(yè)來(lái)完成，80%以上的科技創(chuàng)新平臺(tái)建立在企業(yè)，新引進(jìn)的高層次創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)人才80%進(jìn)入了企業(yè)，還有50%以上的獲獎(jiǎng)科技成果來(lái)自于企業(yè)??未來(lái)幾年，我省將更加注重運(yùn)用普惠制的政策支持企業(yè)創(chuàng)新。

我省日前出臺(tái)的《關(guān)于實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略推進(jìn)科技創(chuàng)新工程加快建設(shè)創(chuàng)新型省份的意見(jiàn)》為我省未來(lái)科技創(chuàng)新的發(fā)展制定了明確的“藍(lán)圖”：到2015年，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)全社會(huì)研發(fā)投入、研發(fā)人員數(shù)量、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)增加值“翻一番”，發(fā)明專(zhuān)利授權(quán)總量、創(chuàng)業(yè)投資規(guī)模、科技企業(yè)總數(shù)“翻兩番”，全社會(huì)研發(fā)投入占地區(qū)生產(chǎn)總值的比重達(dá)2.5%，人力資本投資占地區(qū)生產(chǎn)總值的比重達(dá)15%以上，百億元GDP專(zhuān)利授權(quán)數(shù)達(dá)400件，科技進(jìn)步對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率達(dá)60%以上，在全國(guó)率先建成創(chuàng)新型省份。

企業(yè)是創(chuàng)新主體。未來(lái)幾年，我省將大力實(shí)施“百千萬(wàn)工程”，通過(guò)平臺(tái)向企業(yè)集中、人才向企業(yè)集聚、政策向企業(yè)集成，構(gòu)建以創(chuàng)新型領(lǐng)軍企業(yè)、科技型上市企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)、民營(yíng)科技企業(yè)為骨干的企業(yè)創(chuàng)新梯隊(duì)：重點(diǎn)打造100家具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力、引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新型領(lǐng)軍企業(yè)，著力推動(dòng)1000家具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)、市場(chǎng)前景好的高成長(zhǎng)性科技型中小企業(yè)完成股份制改造并加快上市，力爭(zhēng)按新標(biāo)準(zhǔn)培育認(rèn)定10000家高新技術(shù)企業(yè)。

為此，我省將更加注重運(yùn)用普惠制的政策支持企業(yè)創(chuàng)新，在科技政策落實(shí)上推行“三個(gè)掛鉤”：將政策落實(shí)與企業(yè)申報(bào)項(xiàng)目掛鉤，將政策落實(shí)與廳市會(huì)商掛鉤，將政策落實(shí)與工作考核掛鉤，力爭(zhēng)“十二五”期間科技稅收減免額實(shí)現(xiàn)“翻一番”，達(dá)到240億元，形成激發(fā)企業(yè)創(chuàng)新的動(dòng)力機(jī)制。

為了更好發(fā)揮企業(yè)主體地位，到2015年，我省將引進(jìn)和建設(shè)100個(gè)具有世界先進(jìn)水平的創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)、2000名創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)領(lǐng)軍人才；支持建設(shè)企業(yè)科學(xué)家工作室、院士工作站等人才平臺(tái)，組織科技企業(yè)家和企業(yè)技術(shù)負(fù)責(zé)人培訓(xùn)，為人才發(fā)揮作用創(chuàng)造更好條件和更優(yōu)環(huán)境。同時(shí)，支持高校知識(shí)資源進(jìn)入市場(chǎng)化開(kāi)發(fā)，大力發(fā)展技術(shù)轉(zhuǎn)移中心、成果轉(zhuǎn)化中心等服務(wù)載體，組建一批新型產(chǎn)業(yè)技術(shù)研究院、企業(yè)研究院；促進(jìn)企業(yè)應(yīng)用導(dǎo)向進(jìn)入高校早期研發(fā)，鼓勵(lì)企業(yè)與高校合作開(kāi)展前瞻性研究，引導(dǎo)企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新向前端和高端延伸。在金融服務(wù)上，將重點(diǎn)發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資和天使投資，推動(dòng)建立政府引導(dǎo)資金和社會(huì)資本共同支持種子期、初創(chuàng)期企業(yè)成長(zhǎng)的聯(lián)動(dòng)機(jī)制。加快發(fā)展科技支行和科技小額貸款公司，為具有高成長(zhǎng)潛力的中小創(chuàng)新型企業(yè)提供專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。

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第二篇：創(chuàng)新鄉(xiāng)村普惠金融淺析

創(chuàng)新鄉(xiāng)村普惠金融淺析

（）

摘要：鄉(xiāng)村發(fā)展是每個(gè)國(guó)家在現(xiàn)代化過(guò)程中都無(wú)可回避的問(wèn)題?，F(xiàn)階段，推動(dòng)鄉(xiāng)村發(fā)展是解決我國(guó)“三農(nóng)”問(wèn)題，推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的關(guān)鍵。要實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村全面可持續(xù)發(fā)展關(guān)鍵問(wèn)題在于加強(qiáng)、加大對(duì)鄉(xiāng)村金融的支持力度，建立完善的鄉(xiāng)村融資支持體系。目前，我國(guó)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融支持度不高，其突出表現(xiàn)在鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)的供求失衡，金融服務(wù)難以滿足“三農(nóng)”發(fā)展的需要，存在嚴(yán)重的金融抑制現(xiàn)象。探索構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)發(fā)展的普惠型鄉(xiāng)村金融支持體系，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，以期為我國(guó)鄉(xiāng)村金融的發(fā)展起到一定的推動(dòng)作用。

關(guān)鍵詞:鄉(xiāng)村發(fā)展；普惠金融；金融產(chǎn)品

“普惠金融”這個(gè)概念來(lái)源于英文:inclusive financial system，它是聯(lián)合國(guó)系統(tǒng)率先在宣傳2005小額信貸年時(shí)廣泛運(yùn)用的詞匯。其基本含義是:能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，讓廣大被排斥在正規(guī)金融體系之外的窮人獲得金融服務(wù)，服務(wù)對(duì)象是農(nóng)戶、微型企業(yè)等相對(duì)貧困群體、產(chǎn)業(yè)和地區(qū)。

我國(guó)農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村發(fā)展的中心任務(wù)是推進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整，而不論是通過(guò)城鎮(zhèn)化轉(zhuǎn)移鄉(xiāng)村剩余勞動(dòng)力，還是通過(guò)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化調(diào)整鄉(xiāng)村生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，都需要有大量資金的積累和投入，均離不開(kāi)鄉(xiāng)村金融的支持。但是從目前的情況來(lái)看，國(guó)內(nèi)社會(huì)資金的大部分均流向比較效益高的非農(nóng)部門(mén)，而鄉(xiāng)村本已緊缺的資金也通過(guò)各種渠道外流，使得鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到嚴(yán)重制約。缺乏合適有效的金融機(jī)構(gòu)為鄉(xiāng)村和農(nóng)民提供金融服務(wù)，無(wú)法滿足鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)主體的融資需求構(gòu)成了當(dāng)前鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的困境，是造成農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢的主要原因之一。滿足鄉(xiāng)村金融服務(wù)的需求，推進(jìn)鄉(xiāng)村普惠金融，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)變得更為迫切。

一、推動(dòng)鄉(xiāng)村普惠創(chuàng)新的必要性

（一）農(nóng)民分散化、多樣化的融資需求

金融，眾所周知,在任何經(jīng)濟(jì)體中都有各種各樣的生產(chǎn)力層次,因此需要多層次的制度結(jié)構(gòu)與之相適應(yīng)。十一屆三中全會(huì)后,隨著我國(guó)農(nóng)村家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的推行,農(nóng)戶家庭作為最基本的生產(chǎn)單位,重新活躍在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的舞臺(tái)上。一方面,以個(gè)體、家庭經(jīng)濟(jì)為主的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形式需要在融資形式上采用分散、靈活的金融制度,才能最低程度降低交易費(fèi)用。另一方面,農(nóng)戶家庭是零星的、分散的,但大量的,豐富的資金需求也重新出現(xiàn),并迅速擴(kuò)大。這大量的、多樣化的融資需求,唯一的辦法是發(fā)展普惠金融,創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù) ,滿足農(nóng)民的融資需要。

（二）金融機(jī)構(gòu)分布不合理的需要

“三農(nóng)”問(wèn)題一直是困擾我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的短板問(wèn)題。解決“三農(nóng)”問(wèn)題,就要加大政策導(dǎo)向力度,增加對(duì)農(nóng)村的投入,鼓勵(lì)農(nóng)民增產(chǎn)增收。農(nóng)民要發(fā)展生產(chǎn),重要的一條就是要解決融資難的問(wèn)題。我們可以用科布-道哥拉斯生產(chǎn)函數(shù)來(lái)說(shuō)明資金對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要性。Y=A*L*K*β,其中Y代表生產(chǎn)產(chǎn)出,L代表勞動(dòng)力投入,A代表科技技術(shù)進(jìn)步,K則表示資金供給,β表示邊際資金產(chǎn)出。因?yàn)槲覈?guó)農(nóng)村技術(shù)進(jìn)步比較慢,把A看成一個(gè)常數(shù)。農(nóng)村勞動(dòng)力處于過(guò)

剩狀態(tài),因此增加一單位的勞動(dòng)力對(duì)產(chǎn)出的影響并不大。對(duì)于一個(gè)國(guó)家來(lái)說(shuō),β在一定時(shí)間內(nèi)可以假定為一個(gè)常數(shù),所以影響Y產(chǎn)出的因素只有資金投入。資金供給的增長(zhǎng)很大程度上制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

但是,目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布不合理,使得農(nóng)村資金短缺,農(nóng)民貸款困難。目前我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融主要包括四大國(guó)有商業(yè)銀行、部分股份制商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行,郵政儲(chǔ)蓄等。在農(nóng)村的正規(guī)金融中,只有農(nóng)村信用社在農(nóng)村發(fā)揮了較大的融通資金的作用。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在貸款上冷落農(nóng)民有三方面的原因,一是額度小,二是地域分散,三是抵押不足且很難找到擔(dān)保人。然而，額度小和地域分散的金融需求并不是無(wú)效需求，民間借貸市場(chǎng)就是最好的證明。正規(guī)金融的缺位、難以滿足農(nóng)村金融服務(wù)的需求,才使得民間借貸能夠擠入農(nóng)村金融市場(chǎng)。農(nóng)村金融需要發(fā)展一種能夠真正解決廣大農(nóng)戶融資問(wèn)題,協(xié)助解決“三農(nóng)”問(wèn)題的正規(guī)金融組織。

二、現(xiàn)階段我國(guó)鄉(xiāng)村普惠金融的發(fā)展

（一）縣域金融的萎縮

縣域金融的萎縮，表現(xiàn)為縣域金融機(jī)構(gòu)萎縮、縣域國(guó)有商業(yè)銀行信貸權(quán)限萎縮和信貸資金投放量的萎縮，其核心是信貸資金投放量的萎縮。隨著金融改革的深入，國(guó)有商業(yè)銀行為提高經(jīng)營(yíng)管理效率和經(jīng)營(yíng)效益，在改革中采取集約化的方式，逐步收縮經(jīng)營(yíng)效益差的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。各銀行為了控制風(fēng)險(xiǎn)，提高資金的集中調(diào)配能力，最大限度地提高資金的使用效率，在系統(tǒng)內(nèi)推行“貸款限額控制”，實(shí)行集權(quán)制集中制的信貸管理模式，信貸資金的運(yùn)營(yíng)、決策管理權(quán)向省級(jí)分行集中，大批的縣級(jí)支行不再擁有實(shí)質(zhì)的貸款審批權(quán)，縣級(jí)支行只負(fù)責(zé)對(duì)申請(qǐng)貸款企業(yè)的上報(bào)、調(diào)查以及貸款收回。各銀行的信貸管理方法不一樣，但都是授權(quán)制，各銀行的權(quán)限控制不一致，同一商業(yè)銀行，在不同地區(qū)的貸款審批權(quán)也不一致，一般而言，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)較大，而欠發(fā)達(dá)地區(qū)較小甚至沒(méi)有審批權(quán)。就縣級(jí)而言，農(nóng)行的權(quán)限相對(duì)而言大一點(diǎn)。資金菱縮與國(guó)有商業(yè)銀行上收信貸管理權(quán)限相適應(yīng)，國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)縣域的信貸資金投放逐漸減少，縣域金融資源大量外流，難以滿足日益增長(zhǎng)的鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。

（二）鄉(xiāng)村小額貸款穩(wěn)步增長(zhǎng)

從金融業(yè)務(wù)發(fā)展方面看，鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)、負(fù)債等主要業(yè)務(wù)都持續(xù)增長(zhǎng)，小額貸款穩(wěn)步增長(zhǎng)，成為解決農(nóng)戶貸款問(wèn)題的有效方式。近年來(lái)，小額貸款穩(wěn)步增長(zhǎng)，已成為解決農(nóng)戶貸款問(wèn)題的有效方式。自2004年以來(lái)，小額貸款呈現(xiàn)出較快的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。2006年，全國(guó)縣域小額貸款總量為6101:億元，分別比2004年和2005年增加1298億元和767億元，同比增長(zhǎng)14.4%。2007年，全國(guó)農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款余額達(dá)到1.16萬(wàn)億元，其中，農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款余額為3000多億元，約占農(nóng)戶貸款余額的35%。實(shí)踐證明，小額貸款業(yè)務(wù)是鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)滿足鄉(xiāng)村金融需求，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效方式。在地域發(fā)展上，小額信貸呈現(xiàn)出東部地區(qū)和中西部地區(qū)縣域此消彼漲的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。2006年，中部、西南和西北地區(qū)的小額信用貸款占小額貸款的比重分別為 47.12%、58.12%和32.45%，分別比2004年提高2.61、3.05和2.79個(gè)百分點(diǎn)，東部地區(qū)的小額信用貸款占小額貸款的比重為

7.44%，分別比2004年和2005年下降了2.41和1.8個(gè)百分點(diǎn)，這也正表明小額信用貸款在欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域具有較強(qiáng)的生命力，是欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域一種有效的貸款方式。

三、加快鄉(xiāng)村普惠金融創(chuàng)新的對(duì)策

2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)得主、孟加拉鄉(xiāng)村銀行總裁尤納斯教授說(shuō):信貸權(quán)是人權(quán)。換而言之，每個(gè)人都應(yīng)該有獲得金融服務(wù)機(jī)會(huì)的權(quán)利。只有每個(gè)人擁有金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，才能讓每個(gè)人有機(jī)會(huì)參與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，才能實(shí)現(xiàn)社會(huì)的共同富裕，建立和諧社會(huì)與和諧世界。只有將包括窮人為對(duì)象的金融服務(wù)有機(jī)地融入金融體系，才能使過(guò)去被排斥于金融服務(wù)之外的大規(guī)模弱勢(shì)客戶群體獲益，最終這種鄉(xiāng)村發(fā)展過(guò)程中的金融支持研究包容性的金融服務(wù)體系能夠?qū)ι鐣?huì)中的絕大多數(shù)人，包括過(guò)去難以到達(dá)的更貧困和更偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶開(kāi)放金融市場(chǎng)，每個(gè)人才一能有機(jī)會(huì)參與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，才能實(shí)現(xiàn)社會(huì)的共同富裕。為讓每個(gè)人獲得金融服務(wù)機(jī)會(huì)，就要構(gòu)建普惠悉型金融體系，創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)。

（一）推動(dòng)建立普惠型金融體系

普惠金融服務(wù)體系滿足弱勢(shì)群體多樣化的金融需求，其主要手段就是小額信貸與微型金融。在現(xiàn)行信貸政策條件下，擔(dān)保抵押資產(chǎn)是否充足，是決定銀行貸款的主要條件?，F(xiàn)有比較單

一、競(jìng)爭(zhēng)性不足的鄉(xiāng)村金融體系模式，難以滿足大量缺乏擔(dān)保抵押的農(nóng)戶和鄉(xiāng)村企業(yè)的資金需求。因此，發(fā)展各種小額信貸和微型金融服務(wù):能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)，尤其是為目前金融鄉(xiāng)村發(fā)展過(guò)程中的金融支持研究體系并沒(méi)有覆蓋的低收入術(shù)群提供有效的服務(wù)。目前，我國(guó)小額信貸和微型金融服務(wù)業(yè)的主體是農(nóng)村信用合作社，其次還有近兩年剛剛發(fā)展起來(lái)的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等新型鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)。建立普惠型的鄉(xiāng)村金融體系，要重視小額信貸和微型金融的獨(dú)特作用。

第一，加大對(duì)小額信貸與微型金融的宣傳力度?，F(xiàn)階段，多數(shù)社會(huì)公眾對(duì)金融知識(shí)的了解基本上是語(yǔ)焉不詳，要使小額信貸與微型余融服務(wù)惠及千家萬(wàn)戶，推進(jìn)信貸機(jī)會(huì)均等化，必須加大金融知識(shí)的普及力度，提高居民金融意識(shí)，使得居民自覺(jué)運(yùn)用小額信貸工具致富。

第二，充分發(fā)揮財(cái)政資金的支持作用，完善地方財(cái)政資金扶持政策，貼息比例不宜過(guò)高;在貼息方式上，財(cái)政每年的貼息資金可通過(guò)預(yù)算列支，經(jīng)過(guò)人民銀行財(cái)稅庫(kù)行橫向聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)劃付到借款人賬戶;給予農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)助，通過(guò)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，從而降低貸款利率;實(shí)現(xiàn)金融政策、財(cái)政政策和產(chǎn)業(yè)政策等各類(lèi)支農(nóng)政策的緊密結(jié)合。

第三，推進(jìn)小額信貸創(chuàng)新。(1)設(shè)計(jì)差異化的貸款機(jī)制，核心是打破以不動(dòng)產(chǎn)抵押為核心的貸款抵押機(jī)制。(2)小額信貸定價(jià)模式創(chuàng)新。在小額信貸的利率定價(jià)過(guò)程中，把小額貸款的貼息、科技、保險(xiǎn)等因素納入貸款定價(jià)模型中綜合考慮，逐步降低利率，實(shí)現(xiàn)“公平與效率”。(3)建立貸款專(zhuān)業(yè)組織，培育貸款零售商，商業(yè)銀行對(duì)零售商進(jìn)行批發(fā)貸款，零售商對(duì)最終信貸需求者進(jìn)行轉(zhuǎn)貸，可以發(fā)揮零售商貼近市場(chǎng)需求和專(zhuān)業(yè)化的優(yōu)勢(shì)，提高小額信貸創(chuàng)新效率和效果。

（二）創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)

隨著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織化水平的不斷提高，金融支持“三農(nóng)”的重點(diǎn)，也由主要針對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)性周轉(zhuǎn)貸款，轉(zhuǎn)向以支持農(nóng)業(yè)科技發(fā)展、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、開(kāi)發(fā)中低產(chǎn)田、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)以及農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理為主。因此，金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要加快金融創(chuàng)新步伐。

第一，發(fā)展綜合性的鄉(xiāng)村金融服務(wù)。在農(nóng)村地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)除了存貸款、匯兌、支付等基本的金融服務(wù)外，應(yīng)適時(shí)發(fā)展其他金融服務(wù)，如保險(xiǎn)、證券、信托、理財(cái)、租賃、期貨、黃金交易等其他多種服務(wù)。

第二，加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化信貸支持力度。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)將信貸資金投入中低產(chǎn)田改造、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和土地整治等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)開(kāi)發(fā)領(lǐng)域;加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)轉(zhuǎn)型，為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展提供有效的金融支持。

第三，穩(wěn)步推進(jìn)鄉(xiāng)村金融組織和鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。根據(jù)鄉(xiāng)村金融需求多樣性的特點(diǎn)，在加強(qiáng)監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)方面總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)和支持適合農(nóng)村需鄉(xiāng)村發(fā)展過(guò)程中的金融支持研究求特征的金融組織創(chuàng)新。不斷創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)和品才書(shū)如開(kāi)辦助學(xué)、養(yǎng)老、建房、大病統(tǒng)籌、家用電器購(gòu)買(mǎi)、特色農(nóng)業(yè)、觀光旅游農(nóng)業(yè)、“農(nóng)家樂(lè)”、生態(tài)農(nóng)業(yè)等多樣化的貸款品種，要根據(jù)農(nóng)業(yè)資金需求多樣化的特點(diǎn)，科學(xué)細(xì)分市場(chǎng)，適時(shí)加大貸款新品種開(kāi)發(fā)力度，制訂農(nóng)戶大額貸款管理辦法，改進(jìn)支農(nóng)再貸款管理。

第四，加快發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)農(nóng)產(chǎn)品期貨新品種，完善市場(chǎng)品種結(jié)構(gòu)，適時(shí)推進(jìn)期貨期權(quán)，詳點(diǎn)設(shè)立期貨投資基金，研究引入期貨聲場(chǎng)的9肛刃制度又鼓勵(lì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)進(jìn)入期貨市場(chǎng)開(kāi)展套期保值業(yè)務(wù)。鼓勵(lì)發(fā)展以農(nóng)業(yè)訂單為依據(jù)的跟單農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開(kāi)拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)。

第五，創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，即在推廣完善農(nóng)戶聯(lián)保、錢(qián)物結(jié)合、農(nóng)戶授信、小額貸款證等行之有效的貸款辦法基礎(chǔ)上，探索新型擔(dān)保方式，例如，以農(nóng)作物、農(nóng)產(chǎn)品、承包的土地使用權(quán)等作為抵押獲得貸款。

第六，穩(wěn)步發(fā)展農(nóng)村信托機(jī)構(gòu)。由于農(nóng)村財(cái)產(chǎn)的分散性和閑置性以及農(nóng)村信息的不對(duì)稱(chēng)性，大量的資財(cái)?shù)貌坏匠浞掷谩Ｋ?，建立農(nóng)村信托機(jī)構(gòu)、發(fā)展農(nóng)村信托業(yè)務(wù)極為重要。發(fā)展農(nóng)村信托業(yè)務(wù)，可開(kāi)辦農(nóng)業(yè)資金的委托業(yè)務(wù)，幫助農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民合理使用資金，調(diào)劑資金余缺;開(kāi)辦農(nóng)用機(jī)械工具的租賃業(yè)務(wù)，提高大型農(nóng)用設(shè)備的利用率;開(kāi)辦農(nóng)業(yè)科技投資業(yè)務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)科技發(fā)展，等等。

最后，鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)在金融咨詢、商業(yè)信息、致富門(mén)路等方面給農(nóng)民提供更多服務(wù)。鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整政策，引導(dǎo)農(nóng)民消費(fèi)、企業(yè)投資，滿足資金需求、增加農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)要不斷地創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，籌措更多的信貸資金來(lái)支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，為客戶特別是中小企業(yè)客戶提供更多更好的金融服務(wù)，推進(jìn)普惠金融。在這個(gè)過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)獲得業(yè)務(wù)快速發(fā)展，增加收益，通過(guò)管理創(chuàng)新來(lái)提高效率、提升風(fēng)險(xiǎn)的掌控能力，特別是要引入新技術(shù);新方法，對(duì)信貸業(yè)務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化，使有限的信貸資源盡可能地發(fā)揮出更大的效用。

[參考文獻(xiàn)]

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[4]王訊.大力發(fā)展小額信貸構(gòu)建普惠金融體系[N].青島財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)，2008一12一29

[5]杜曉山.建立可持續(xù)性發(fā)展的農(nóng)村普惠性金融體系.金融與經(jīng)濟(jì)，2007(2):33一37

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[7楊長(zhǎng)巖，施永，張建明，雷貴優(yōu).推廣普惠金融服務(wù)完善鄉(xiāng)村金融體系.福建金融2009(4)

第三篇：成都高新區(qū)普惠性政策匯總

成都高新區(qū)普惠性政策匯總

高新區(qū)創(chuàng)新中心受理政策： 一、一般科技型創(chuàng)業(yè)企業(yè)：（申報(bào)難度系數(shù)：容易）

啟動(dòng)資金和房租補(bǔ)貼

經(jīng)評(píng)審合格后，企業(yè)可獲得如下支持：

1、給予5-20萬(wàn)元啟動(dòng)資金資助；

2、每年200平米房租補(bǔ)貼，每年補(bǔ)貼金額不超過(guò)10萬(wàn)元。

申報(bào)條件

企業(yè)須在高新區(qū)依法登記、具有獨(dú)立法人資格、納稅關(guān)系在高新區(qū)，從事研究、開(kāi)發(fā)、生產(chǎn)的項(xiàng)目或產(chǎn)品應(yīng)屬于下一代信息網(wǎng)絡(luò)、電子核心基礎(chǔ)、高端軟件和新興信息服務(wù)、生物醫(yī)藥、生物醫(yī)學(xué)工程、高端裝備制造和節(jié)能環(huán)保等高新區(qū)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域或國(guó)家戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域。

（1）企業(yè)實(shí)繳資本不低于30萬(wàn)元人民幣，申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金資助的企業(yè)注冊(cè)成立時(shí)間不超過(guò)2年,申請(qǐng)房租補(bǔ)貼的企業(yè)注冊(cè)成立時(shí)間不超過(guò)3年，屬遷入企業(yè)的，遷入時(shí)間不能超過(guò)1年；

（2）企業(yè)實(shí)收資本中現(xiàn)金出資一般不超過(guò)500萬(wàn)元人民幣（從事生物醫(yī)藥、航空制造、移動(dòng)互聯(lián)等特殊領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)企業(yè)，一般不超過(guò)1000萬(wàn)元人民幣），自然人股東占股比例不低于30%；

（3）技術(shù)來(lái)源清晰，無(wú)知識(shí)產(chǎn)權(quán)權(quán)屬糾紛；

（4）創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)素質(zhì)較高、結(jié)構(gòu)合理，對(duì)技術(shù)、市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)、管理有一定駕馭能力和開(kāi)拓創(chuàng)新精神。

PS：以下申報(bào)流程、報(bào)送材料為2015年要求

申報(bào)流程

采用網(wǎng)上申報(bào)的方式。申報(bào)企業(yè)登錄天府創(chuàng)業(yè)網(wǎng)（004km.cn）,進(jìn)入用戶系統(tǒng)，按申報(bào)系統(tǒng)要求填寫(xiě)企業(yè)資料、上傳附件、保存并網(wǎng)上提交，初審?fù)ㄟ^(guò)后，導(dǎo)出PDF文件并打印、蓋章、裝訂成冊(cè)。

附件要求

（一）《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》、《稅務(wù)登記證》、《機(jī)構(gòu)代碼證》須用副本原件掃描上傳；

（二）《驗(yàn)資報(bào)告》或者由銀行提供的股東出資證明（加蓋銀行鮮章，并附有工商提檔印章的公司章程）、2015年上半年國(guó)、地稅繳稅證明（加蓋稅務(wù)部門(mén)鮮章）、租房合同、房租發(fā)票、房屋產(chǎn)權(quán)證、專(zhuān)利證書(shū)等文件掃描后，分類(lèi)別按順序粘貼到Word文檔里，并上傳Word文檔；填寫(xiě)最近一期（2015年1月-3月）財(cái)務(wù)報(bào)表，2014年10月1日前成立的企業(yè)還需填寫(xiě)2014年財(cái)務(wù)報(bào)表;

（三）Word文檔里的圖片應(yīng)與原件同等大小，文件版面應(yīng)為縱向排版，確保每頁(yè)的信息顯示完整；

（四）上傳圖片格式應(yīng)為Jpg格式，word文檔格式應(yīng)為97-2003兼容版，在掃描文件時(shí)，請(qǐng)將分辨率調(diào)為800*600。（注：營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、機(jī)構(gòu)代碼證、銀行資金相關(guān)證明、國(guó)稅和地稅繳稅證明、租房合同和房租發(fā)票須查驗(yàn)證件原件；財(cái)務(wù)報(bào)表包括：資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表）

報(bào)送要求

本申報(bào)書(shū)和附件材料需統(tǒng)一裝訂成冊(cè)，裝訂要求為：起脊裝訂，封面、封底為110克以上打印紙，統(tǒng)一用A4紙印刷，紙質(zhì)資料報(bào)送一式二份。所有報(bào)送的紙質(zhì)資料都需加蓋公司鮮章。企業(yè)須自行填報(bào)申報(bào)資料，不得委托中介機(jī)構(gòu)、他人等第三方從事申報(bào)事宜。

二、高層次人才創(chuàng)業(yè)企業(yè)：（申報(bào)難度系數(shù)：困難）

啟動(dòng)資金和房租補(bǔ)貼

經(jīng)評(píng)審合格后，企業(yè)可獲得如下支持：

1、根據(jù)評(píng)選結(jié)果給予10-100萬(wàn)元啟動(dòng)資金資助；

2、給予200平米的房租補(bǔ)貼，補(bǔ)貼金額每年不超過(guò)10萬(wàn)元。申報(bào)條件

(1)在成都高新區(qū)依法登記且實(shí)繳出資額不低于30萬(wàn)元、具有獨(dú)立法人資格、納稅關(guān)系在成都高新區(qū)。

(2)企業(yè)創(chuàng)始人為高層次人才。高層次人才是指在國(guó)內(nèi)取得博士學(xué)位或在海外取得碩士以上學(xué)位（含在海外1年以上的訪問(wèn)學(xué)者），年齡一般不超過(guò)55周歲，其個(gè)人股權(quán)在創(chuàng)辦企 業(yè)內(nèi)不低于30%，并具備下列條件之一：

①、擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)和發(fā)明專(zhuān)利，且技術(shù)成果國(guó)際先進(jìn)，能夠填補(bǔ)國(guó)內(nèi)空白，引領(lǐng)高新區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，帶來(lái)重大經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益的創(chuàng)業(yè)人才；

②、承擔(dān)過(guò)國(guó)家科技重大項(xiàng)目，具有較強(qiáng)的產(chǎn)品研發(fā)能力和產(chǎn)業(yè)化潛力的領(lǐng)軍人才，以及能夠解決關(guān)鍵技術(shù)和工藝操作性難題或自主創(chuàng)新產(chǎn)品具有國(guó)際水平的領(lǐng)軍人才；

③、擁有符合高新區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的項(xiàng)目，在創(chuàng)業(yè)過(guò)程中能形成核心技術(shù)，項(xiàng)目技術(shù)來(lái)源清晰，無(wú)知識(shí)產(chǎn)權(quán)權(quán)屬糾紛，為高新區(qū)急需的創(chuàng)業(yè)人才； ④、研發(fā)水平或擁有核心技術(shù)的產(chǎn)品處于國(guó)內(nèi)領(lǐng)先、國(guó)際一流的創(chuàng)業(yè)人才，可以適當(dāng)放寬學(xué)歷和年齡限制。

PS：以下省報(bào)流程、報(bào)送材料為2015年要求

申報(bào)流程

采用網(wǎng)上申報(bào)的方式。申報(bào)企業(yè)注冊(cè)并登錄天府創(chuàng)業(yè)網(wǎng)（004km.cn）進(jìn)入“會(huì)員中心”，按系統(tǒng)要求填寫(xiě)“企業(yè)基本信息”、“企業(yè)資質(zhì)資料”、“企業(yè)財(cái)務(wù)信息”后進(jìn)入“高層次人才申報(bào)”，并上傳附件、保存后網(wǎng)上提交；初審?fù)ㄟ^(guò)后，導(dǎo)出PDF文件并打印、蓋章、裝訂成冊(cè)。

報(bào)送要求

申報(bào)書(shū)和附件材料需統(tǒng)一裝訂成冊(cè)，裝訂要求為：起脊裝訂，封面、封底為110克白色亞光紙，統(tǒng)一用A4紙雙面印刷，紙質(zhì)資料報(bào)送一式二份。所有報(bào)送的紙質(zhì)資料都需加蓋公司鮮章，并提供附件原件以備查驗(yàn)。

高新區(qū)人社局受理政策：

一、高新區(qū)高校畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)補(bǔ)貼獎(jiǎng)勵(lì)政策：（申報(bào)難度系數(shù)：容易）

孵化創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目補(bǔ)貼（由創(chuàng)業(yè)基地受理）

（一）補(bǔ)貼對(duì)象

在蓉普通高等學(xué)校全日制在校大學(xué)生（以下簡(jiǎn)稱(chēng)在校大學(xué)生）或畢業(yè)5年內(nèi)、處于失業(yè)狀態(tài)的普通高等學(xué)校全日制畢業(yè)生（含國(guó)家承認(rèn)學(xué)歷的留學(xué)回國(guó)人員，以下簡(jiǎn)稱(chēng)高校畢業(yè)生），領(lǐng)辦的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目在成都高新區(qū)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)孵化基地（以下簡(jiǎn)稱(chēng)創(chuàng)業(yè)基地）入駐3個(gè)月以上且正在孵化。

（二）補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)

補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)為每個(gè)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目1萬(wàn)元，同一領(lǐng)創(chuàng)主體同時(shí)有多個(gè)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的，補(bǔ)貼最高不超過(guò)10萬(wàn)元。

（三）申報(bào)材料(均為A4紙型，請(qǐng)按順序排列)

個(gè)人領(lǐng)辦的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目應(yīng)提供： 1.《成都高新區(qū)高校畢業(yè)生（在校大學(xué)生）創(chuàng)業(yè)補(bǔ)貼申請(qǐng)表1

份（請(qǐng)申請(qǐng)人簽字、詳見(jiàn)附件）；

2.本人學(xué)生證（畢業(yè)生提供《普通高等學(xué)校畢業(yè)證》和《就

業(yè)失業(yè)登記證》），查驗(yàn)原件收復(fù)印件1份；

3.身份證，查驗(yàn)原件收復(fù)印件1份；

4.銀行卡復(fù)印件（請(qǐng)?zhí)峁┙ㄔO(shè)銀行）；

5.創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目計(jì)劃書(shū)；

6.專(zhuān)家評(píng)估意見(jiàn)（含專(zhuān)家簽章）；

7.創(chuàng)業(yè)基地提供的入駐時(shí)間及孵化情況的證明材料（蓋創(chuàng)業(yè)

基地鮮章）；

創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)領(lǐng)辦的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目應(yīng)提供：

1.《成都高新區(qū)高校畢業(yè)生（在校大學(xué)生）創(chuàng)業(yè)補(bǔ)貼申請(qǐng)表》

1份（請(qǐng)申請(qǐng)人簽字、詳見(jiàn)附件）；

2.團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人學(xué)生證（畢業(yè)生提供《普通高等學(xué)校畢業(yè)證》

和《就業(yè)失業(yè)登記證》），查驗(yàn)原件收復(fù)印件1份；

3.身份證復(fù)印件，查驗(yàn)原件收復(fù)印件1份；

4.銀行卡復(fù)印件（請(qǐng)?zhí)峁┙ㄔO(shè)銀行）；

5.創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目計(jì)劃書(shū)；

6.專(zhuān)家評(píng)估意見(jiàn)（含專(zhuān)家簽章）；

7.高新區(qū)創(chuàng)業(yè)孵化基地提供的入駐時(shí)間及孵化情況的證明材

料（蓋創(chuàng)業(yè)基地鮮章）；

（四）申報(bào)程序

1.在校大學(xué)生或高校畢業(yè)生個(gè)人領(lǐng)辦且正在孵化創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的，由本人申請(qǐng)孵化創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目補(bǔ)貼；創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)領(lǐng)辦且正在孵化創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的，由團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人以團(tuán)隊(duì)名義申請(qǐng)孵化創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目補(bǔ)貼。

2.申請(qǐng)材料由創(chuàng)業(yè)基地進(jìn)行初審，到現(xiàn)場(chǎng)確認(rèn)正常開(kāi)展創(chuàng)業(yè)活動(dòng)并拍照存檔。初審?fù)瓿珊?，在?chuàng)業(yè)基地公示7天。公示無(wú)異議的，由創(chuàng)業(yè)基地將申請(qǐng)材料（含照片）、公示情況和初審意見(jiàn)報(bào)就業(yè)處進(jìn)行復(fù)審。

3.就業(yè)處進(jìn)行核實(shí)后，報(bào)人社局審核，財(cái)政局復(fù)審后將補(bǔ)貼資金劃撥給高校畢業(yè)生（在校大學(xué)生）個(gè)人銀行賬戶。

二、小型微型企業(yè)吸納就業(yè)社保補(bǔ)貼政策2015：（申報(bào)難度系數(shù)：容易）

補(bǔ)貼對(duì)象

市域內(nèi)小微型企業(yè)吸納應(yīng)屆高校畢業(yè)生（含上畢業(yè)生和異地戶籍畢業(yè)生，下同）就業(yè)，簽訂1年以上勞動(dòng)合同并按規(guī)定繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的，給予招用企業(yè)期限不超過(guò)1年的社會(huì)保險(xiǎn)補(bǔ)貼。政策執(zhí)行期限暫定至2015年底。

補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)

企業(yè)為高校畢業(yè)生實(shí)際繳納單位部分的城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)和失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)的100%。

申報(bào)企業(yè)需提供以下7項(xiàng)材料（所有材料均為A4紙型）

（一）《小型微型企業(yè)吸納就業(yè)社保補(bǔ)貼申請(qǐng)表》打印件1份；（蓋企業(yè)鮮章、詳見(jiàn)附件1）

（二）《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》副本和《稅務(wù)登記證》副本；（查驗(yàn)原件收復(fù)印件1份、復(fù)印件蓋企業(yè)鮮章）

（三）企業(yè)在銀行開(kāi)立的基本賬戶。（蓋企業(yè)鮮章）

（四）縣級(jí)以上經(jīng)濟(jì)和信息化主管部門(mén)出具的小型微型企業(yè)證明材料原件；

（五）勞動(dòng)合同等就業(yè)證明材料復(fù)印件;（蓋企業(yè)鮮章）

（六）《普通高校學(xué)校畢業(yè)證》或《國(guó)家教育部學(xué)歷學(xué)位認(rèn)證》；（查驗(yàn)原件收復(fù)印件1份、復(fù)印件蓋企業(yè)鮮章）

（七）符合享受社會(huì)保險(xiǎn)補(bǔ)貼條件的《單位吸納高校畢業(yè)生社保補(bǔ)貼花名冊(cè)》、新增人員個(gè)人社保繳費(fèi)記錄、《職工工資表》（需蓋企業(yè)鮮章）

補(bǔ)貼流程

（一）實(shí)行“先交后補(bǔ)”的辦法，滿足條件的企業(yè)，按季向所在街道就業(yè)和社會(huì)保障服務(wù)中心遞交申報(bào)材料；

（二）街道就業(yè)和社會(huì)保障服務(wù)中心對(duì)申報(bào)材料進(jìn)行初審后，報(bào)人勞局就業(yè)處進(jìn)行復(fù)審。

（三）就業(yè)處進(jìn)行核實(shí)后，報(bào)人勞局審核，同級(jí)財(cái)政部門(mén)復(fù)審后將補(bǔ)貼資金劃撥到就業(yè)專(zhuān)項(xiàng)資金支出戶，然后撥付到企業(yè)在銀行開(kāi)立的基本賬戶。Tag:成都高新區(qū) 普惠性政策

第四篇：普惠金融

本科畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）(2016屆)

題目：農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款風(fēng)險(xiǎn)分析 分院：商學(xué)分院 專(zhuān)業(yè)：金融142

學(xué)生姓名：胡陽(yáng)學(xué)號(hào)：14856208 指導(dǎo)教師： 王愛(ài)民 職稱(chēng)： 合作導(dǎo)師：職稱(chēng)：

完成時(shí)間：2016年6月14日 成績(jī)：

目錄

新時(shí)期普惠金融發(fā)展與創(chuàng)新分析...................................................................................................4 摘要……………………………………………………………………………………………………………………………………….……3 關(guān)鍵字…………………………………………………………………………………………………………………………………………3 前言..................................................................................................................................................5

一 我國(guó)普惠金融體系建設(shè)的難點(diǎn).........................................................................................9 二 互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新...........................................................................11 三 如何進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的普惠金融...............................................................13 參考文獻(xiàn).........................................................................................................................................14 新時(shí)期普惠金融發(fā)展與創(chuàng)新分析

商學(xué)分院 金融專(zhuān)業(yè) 胡陽(yáng) 14856208

指導(dǎo)老師：王愛(ài)民

摘要: 黨的十八屆三中全會(huì)首次將“發(fā)展普惠金融”列為黨的綱領(lǐng)性文件?，F(xiàn)階段我國(guó)普惠金融發(fā)展的難點(diǎn)在于信息不對(duì)稱(chēng)和交易成本過(guò)高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)降低信息不對(duì)稱(chēng)程度、降低交易成本、擴(kuò)大覆蓋范圍、拓展金融服務(wù)邊界等四個(gè)渠道，促進(jìn)普惠金融的創(chuàng)新和發(fā)展。未來(lái)進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的普惠金融，應(yīng)該探索商業(yè)可持續(xù)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式、利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)持續(xù)推進(jìn)信貸技術(shù)創(chuàng)新以及做好系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的防控。關(guān)鍵詞: 互聯(lián)網(wǎng)金融;普惠金融

A Study on the Development and Innovation of Inclusive Financial System

Financial Specialty

Hu Yang

Director：Wang ai-min

Abstract: At the third plenary session of the eighteenth central committee，developing inclusive financial sys-tem becomes the policy document of CPC for the first time． The difficulty of the inclusive finance development in-cludes asymmetric information and high transaction cost． Internet based finance mode promotes the inclusive finan-cial through the four ways: innovation of credit technology to reduce the information asymmetry，reduce the transac-tion cost，increase the coverage and expand the boundary of financial services． To improve inclusive financial in theInternet based finance era，we should explore business sustainable model，advance credit technology innovation andprevent systemic risk． Key words: internet based finance mode;inclusive finance

前言

黨的十八屆三中全會(huì)明確指出完善金融體系，首次將“發(fā)展普惠金融”列為黨的綱領(lǐng)性文中。目前我國(guó)金融體系和金融市場(chǎng)仍不夠完善，普惠金融發(fā)展面臨不少困難。隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融業(yè)以及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不斷涉足網(wǎng)絡(luò)金融，我國(guó)的金融體系進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅對(duì)傳統(tǒng)金融體系帶來(lái)了鯰魚(yú)效應(yīng)，更為普惠金融體系建設(shè)提供新的發(fā)展機(jī)遇。

由上海市人民政府和中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)共同主辦的“2016陸家嘴論壇”于6月12日至13日在上海舉行。本次論壇主題為“全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的挑戰(zhàn)與金融變革”。銀監(jiān)會(huì)副主席郭利根表示，近年來(lái)，我國(guó)普惠金融發(fā)展取得了明顯成效，但仍面臨著諸多問(wèn)題和挑戰(zhàn)。普惠金融商業(yè)可持續(xù)不顯著，普惠金融服務(wù)普遍風(fēng)險(xiǎn)大成本高、收益低，難以實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)平均收益水平，嚴(yán)重制約金融服務(wù)主體參與普惠金融內(nèi)在積極性。他指出，傳統(tǒng)金融服務(wù)模式和技術(shù)手段還不適應(yīng)普惠金融特點(diǎn)。普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象主要為小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人口和殘疾人、老年人等特殊群體，是傳統(tǒng)金融服務(wù)的薄弱領(lǐng)域，需要有與之相適應(yīng)的管理機(jī)制、業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品、服務(wù)和技術(shù)支撐。

郭利根認(rèn)為，發(fā)展普惠金融需要我們積極作為。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟(jì)。普惠金融是和諧社會(huì)的催化劑，一定程度上是金融承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的一種體現(xiàn)，但普惠金融立足點(diǎn)在于服務(wù)機(jī)會(huì)平等，要以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，要做到商業(yè)可持續(xù)。二是普惠金融不能等同于小額信貸。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯(lián)合國(guó)宣傳小額貸款年時(shí)提出的，但內(nèi)涵非常豐富，其基本形態(tài)不僅僅包括小額信貸、農(nóng)村金融、微型金融等，還涵概儲(chǔ)蓄、信貸、匯兌、支付、保險(xiǎn)、理財(cái)、證券等所有的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不能以信貸或資金支持為唯一標(biāo)準(zhǔn)。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，發(fā)展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實(shí)體主業(yè)搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動(dòng)，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權(quán)益，增加不穩(wěn)定因素。

一、我國(guó)普惠金融體系建設(shè)的難點(diǎn)

普惠金融是 2005 年聯(lián)合國(guó)宣傳小額信貸年提出的新理念，核心是指能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)。由于傳統(tǒng)金融體系傾向于為大中型企業(yè)和富裕人群提供金融服務(wù)，因此普惠金融建設(shè)的重點(diǎn)是為被排斥在傳統(tǒng)金融體系之外的個(gè)人或機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)。2000 年以來(lái)，我國(guó)在總結(jié)小額貸款、微型金融發(fā)展經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，逐步構(gòu)建起普惠金融體系。黨的十八大報(bào)告明確指出要深化金融體制改革，健全支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代金融體系。十八屆三中全會(huì)作出全面深化改革的戰(zhàn)略部署，市場(chǎng)將在資源配置中起決定性作用，首次將“發(fā)展普惠金融”列到黨的文件中。因此，我國(guó)普惠金融體系建設(shè)，是推進(jìn)金融體制改革、健全現(xiàn)代金融體系、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)領(lǐng)域之一。

從理論上分析，普惠金融建設(shè)面臨的難點(diǎn)在于信息不對(duì)稱(chēng)和交易成本過(guò)高。首先，由于小微企業(yè)及部分個(gè)人等社會(huì)弱勢(shì)群體信用記錄較少，缺乏有效的抵質(zhì)押品，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以獲得有效的信息及信息甄別機(jī)制來(lái)降低信息不對(duì)稱(chēng)程度，進(jìn)而有效防控風(fēng)險(xiǎn)。為了與風(fēng)險(xiǎn)相匹配，銀行可能會(huì)征收較高利息，進(jìn)而導(dǎo)致逆向選擇問(wèn)題，社會(huì)弱勢(shì)群體面臨的金融排斥仍然得不到有效解決。第二，普惠金融中的單筆交易金額小，規(guī)模效應(yīng)難以發(fā)揮，導(dǎo)致運(yùn)營(yíng)成本過(guò)高。為了降低經(jīng)營(yíng)成本、提高利潤(rùn)，銀行有動(dòng)機(jī)“嫌貧愛(ài)富”，不愿意向社會(huì)弱勢(shì)群體提供基本金融服務(wù)。

為降低信息不對(duì)稱(chēng)程度和運(yùn)營(yíng)成本，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了各種探索。一是以郵儲(chǔ)銀行、包商銀行等為代表的商業(yè)銀行，以小額貸款、小微企業(yè)貸款為戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，探索中國(guó)普惠金融發(fā)展道路。

（1）一以郵儲(chǔ)銀行為例，截至 2013 年 10 月底該行累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款 1500 多萬(wàn)筆，金額達(dá) 1． 8 萬(wàn)億元，有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

（2）二是小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等服務(wù)農(nóng)村市場(chǎng)和提供小額貸款的金融機(jī)構(gòu)，截至

2013 年 9 月底全國(guó)共有小額貸款公司 7398 家，貸款余額 7535 億元;村鎮(zhèn)銀行 1000 家，累計(jì)向農(nóng)戶和小微企業(yè)發(fā)放貸款 8437 億元。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新

二、互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新

近年以來(lái)，以 P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)、阿里金融等新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，降低了交易成本和信息不對(duì)稱(chēng)程度，讓那些無(wú)法享受傳統(tǒng)金融體系服務(wù)的人群獲取金融服務(wù)，從而提高了金融的普惠程度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)以下幾種渠道，促進(jìn)普惠金融體系的發(fā)展和創(chuàng)新。

第一，創(chuàng)新信貸技術(shù)，降低信息不對(duì)稱(chēng)程度。傳統(tǒng)的信貸技術(shù)包括財(cái)務(wù)報(bào)表類(lèi)信貸技術(shù)、抵押擔(dān)保類(lèi)信貸技術(shù)、信用評(píng)分技術(shù)和關(guān)系類(lèi)信貸技術(shù)等。對(duì)于小微企業(yè)、農(nóng)民等社會(huì)弱勢(shì)群體，大多缺乏央行征信系統(tǒng)的信用記錄，缺乏房地產(chǎn)等有效抵質(zhì)押物，難以采用傳統(tǒng)的信貸技術(shù)。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)是“大數(shù)據(jù)”，通過(guò)技術(shù)手段分析客戶交易歷史數(shù)據(jù)，了解客戶需求和交易行為，從而降低了信息不對(duì)稱(chēng)程度。比如阿里金融的小微信貸技術(shù)，通過(guò)在自己平臺(tái)上所掌握的貸款客戶過(guò)去的商品和貨物的交易記錄、賬戶數(shù)量、還款情況、行為習(xí)慣等進(jìn)行內(nèi)部信用評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算模型，這樣就解決了傳統(tǒng)銀行很難解決的小微企業(yè)的信用評(píng)估問(wèn)題。又比如，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，幫助資金的供需雙方在平臺(tái)上通過(guò)數(shù)據(jù)篩選實(shí)現(xiàn)直接交易，供需雙方信息幾乎完全對(duì)稱(chēng)，從而提高了交易成功的概率。

第二，降低交易成本。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易整個(gè)過(guò)程都在網(wǎng)絡(luò)上完成，邊際交易成本極低，從而創(chuàng)新了成本低廉的融資模式。早在 2000 年時(shí)，歐洲銀行業(yè)測(cè)算其單筆業(yè)務(wù)的成本，營(yíng)業(yè)點(diǎn)為 1． 07 美元，電話銀行為 0． 54 美元，ATM 為 0． 27 美元，而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)則只需 0． 1 美元。阿里金融小額貸款的申貸、支用、還貸等在網(wǎng)上進(jìn)行，單筆操作成本僅有 2． 3 元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行的操作成本。由于交易成本的降低，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了較快的發(fā)展。

第三，擴(kuò)大覆蓋范圍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托全天候覆蓋全球的虛擬網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)，可突破時(shí)空局限，覆蓋到因偏遠(yuǎn)分散、信息太少而很難得到金融服務(wù)的弱勢(shì)群體。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心(CNNIC)數(shù)據(jù)，截至 2013 年6 月底，我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量 5．99 億元，手機(jī)網(wǎng)民 4． 64 億元，特別指出的是互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)普及速度較快，這就為移動(dòng)支付等互聯(lián)網(wǎng)金融提供了新的市場(chǎng)空間和發(fā)展機(jī)遇。以農(nóng)業(yè)銀行為例，截至 2013 年 3 月底該行通過(guò)“惠農(nóng)通”方式在農(nóng)村地區(qū)投放電子器具 113． 7 萬(wàn)臺(tái)，極大滿足了農(nóng)村轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、小額取款等金融服務(wù)。第四，拓展金融服務(wù)邊界?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)信息技術(shù)進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，將網(wǎng)民的“碎片化資金”以某種方式整合起來(lái)，形成巨大的長(zhǎng)尾市場(chǎng)，降低了服務(wù)門(mén)檻，為更多的人提供金融服務(wù)。2013 年 6 月 13日，支付寶和天弘基金合作推出余額寶，規(guī)定最低投資額是 1 元，降低了理財(cái)產(chǎn)品的門(mén)檻，普通老百姓也可以參與，僅僅 17 天吸引用戶 251． 56 萬(wàn)，累計(jì)存量轉(zhuǎn)入資金規(guī)模達(dá) 57 億元，人均投資額僅 1912． 67 元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)基金戶均 7 － 8 萬(wàn)元。之后活期寶、現(xiàn)金寶等產(chǎn)品不斷推出，滿足了普通老百姓的碎片化理財(cái)需求，拓展了金融服務(wù)的邊界。

三、如何進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的普惠金融

三、如何進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的普惠金融

以變革為思維，深化改革創(chuàng)新，大力發(fā)展普惠金融。普惠金融是一種理念、認(rèn)識(shí)，更是一種實(shí)踐。普惠金融既要做到“普”，更要做到“惠”，要實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和商業(yè)可持續(xù)的統(tǒng)一，并非易事。

首先，要轉(zhuǎn)變理念認(rèn)識(shí)，防止三種傾向。發(fā)展普惠金融是貫徹“十三五”發(fā)展規(guī)劃和五大發(fā)展理念的必然要求，更是當(dāng)前形勢(shì)下金融業(yè)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展，創(chuàng)新發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要，需要我們積極作為。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟(jì)。普惠金融是和諧社會(huì)的催化劑，一定程度上是金融承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的一種體現(xiàn)，但普惠金融立足點(diǎn)在于服務(wù)機(jī)會(huì)平等，要以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，要做到商業(yè)可持續(xù)。二是普惠金融不能等同于小額信貸。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯(lián)合國(guó)宣傳小額貸款年時(shí)提出的，但內(nèi)涵非常豐富，其基本形態(tài)不僅僅包括小額信貸、農(nóng)村金融、微型金融等，還涵概儲(chǔ)蓄、信貸、匯兌、支付、保險(xiǎn)、理財(cái)、證券等所有的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不能以信貸或資金支持為唯一標(biāo)準(zhǔn)。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，發(fā)展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實(shí)體主業(yè)搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動(dòng)，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權(quán)益，增加不穩(wěn)定因素。

其次，要補(bǔ)足金融結(jié)構(gòu)性短板，增強(qiáng)服務(wù)能力。具體來(lái)講主要包括以下四方面：

是要進(jìn)一步完善普惠金融機(jī)構(gòu)體系。金融組織體系是普惠金融服務(wù)的供給主體和基本載體，要加強(qiáng)前瞻規(guī)劃研究、優(yōu)化機(jī)構(gòu)布局和運(yùn)行管理，結(jié)合自身稟賦條件，向下延伸服務(wù)支點(diǎn)，加強(qiáng)服務(wù)渠道和專(zhuān)營(yíng)機(jī)制建設(shè)，將傳統(tǒng)金融與新興金融業(yè)態(tài)相結(jié)合，進(jìn)一步提升和滿足普惠金融服務(wù)需求。

是要進(jìn)一步完善普惠金融發(fā)展機(jī)制，提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力。一方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將普惠金融服務(wù)目標(biāo)融入業(yè)務(wù)發(fā)展、績(jī)效考核等核心環(huán)節(jié)，真正提升金融服務(wù)的普惠性，同時(shí)在業(yè)務(wù)模式、風(fēng)控技術(shù)及管理制度上，需要做更多的研究和安排。另一方面也要建立專(zhuān)門(mén)的普惠金融監(jiān)測(cè)考核指標(biāo)和統(tǒng)計(jì)制度。加強(qiáng)評(píng)價(jià)和監(jiān)測(cè)分析；并完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，充分發(fā)揮政府財(cái)稅杠桿激勵(lì)引導(dǎo)作用。

（三）是要積極探索符合普惠金融發(fā)展的業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品服務(wù)。普惠金融本身的服務(wù)重點(diǎn)就是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的薄弱處和短板。更需要加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)，提高自主研發(fā)創(chuàng)新能力。如針對(duì)科創(chuàng)企業(yè)金融服務(wù)不足的問(wèn)題，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，銀監(jiān)會(huì)允許符合條件的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，穩(wěn)妥開(kāi)展投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)，探索符合中國(guó)國(guó)情的科創(chuàng)企業(yè)金融服務(wù)新模式。

（四）是要積極借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，降低成本，提升服務(wù)客戶的需求能力?；ヂ?lián)網(wǎng)等新技術(shù)的廣泛運(yùn)用，極大地提高了金融服務(wù)效率，降低了成本。發(fā)展普惠金融，要注重信息系統(tǒng)建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)運(yùn)用、深化金融服務(wù)與“互聯(lián)網(wǎng)+”的融合，創(chuàng)新信息采集方式，提高服務(wù)精準(zhǔn)度；積極推廣手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等新型終端，大力發(fā)展移動(dòng)金融，構(gòu)建線上線下一體化金融服務(wù)體系，向客戶提供安全、穩(wěn)定和快捷的金融服務(wù)。

三、如何進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的普惠金融

參考文獻(xiàn)

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第五篇：普惠金融

央廣網(wǎng)南昌6月6日消息（陳仕斌）近年來(lái)，從明確提出發(fā)展普惠金融、鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，到印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，無(wú)論是頂層設(shè)計(jì)還是具體落實(shí)，從中央到地方均多措并舉大力發(fā)展普惠金融，致力于讓所有市場(chǎng)主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖，成效顯著。

作為天然具有普惠基因的一家銀行，江西郵儲(chǔ)銀行在普惠金融實(shí)踐上，正保持著這種滴水穿石的“定力”。成立10多年來(lái)，該分行圍繞如何更好發(fā)揮資源稟賦，創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品，提供高質(zhì)量普惠金融服務(wù)，進(jìn)行了深入的研究，傾注了大量的資源，積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。尤其是2014年1月，江西郵儲(chǔ)銀行行長(zhǎng)肖天星剛到江西，就對(duì)全省各級(jí)分支行提出新的發(fā)展思路，并推動(dòng)構(gòu)建了國(guó)家政策、監(jiān)管要求和發(fā)展目標(biāo)協(xié)同內(nèi)化的普惠金融服務(wù)體系。在全分行成立了省、市、縣三級(jí)“三農(nóng)”金融、小微金融服務(wù)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，并由各級(jí)分支行行長(zhǎng)擔(dān)任組長(zhǎng)，將普惠金融服務(wù)工作提升為全省“一把手”工程，且堅(jiān)持每月召開(kāi)一次“兩財(cái)”“兩小”領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議、每日作一次三農(nóng)和小微金融服務(wù)工作情況通報(bào)，4年多來(lái)從未間斷過(guò)，以永遠(yuǎn)在路上的作風(fēng)和堅(jiān)韌執(zhí)著的精神推進(jìn)普惠金融事業(yè)。

2018年6月6日上午，江西郵儲(chǔ)銀行召開(kāi)了今年1-5月份全分行經(jīng)營(yíng)分析視頻會(huì)議，再次深入學(xué)習(xí)貫徹5月31日中共中央政治局會(huì)議精神、人民銀行南昌中心支行關(guān)于2018年金融助力江西脫貧攻堅(jiān)“夏季整改”工作要求、近期江西銀監(jiān)局系列監(jiān)管要求、郵儲(chǔ)銀行總行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展和扶貧督導(dǎo)會(huì)議精神等，部署近期重點(diǎn)工作任務(wù)，用堅(jiān)強(qiáng)有力的作風(fēng)保障高質(zhì)量實(shí)現(xiàn)普惠金融等各項(xiàng)工作“雙過(guò)半”。

“全分行要增強(qiáng)‘坐不住’的責(zé)任感，用‘拼’的勇氣確保小微金融‘紅旗’高揚(yáng)；增強(qiáng)‘等不起’的緊迫感，用‘搶’的意識(shí)推進(jìn)‘三農(nóng)’金融服務(wù)工作；增強(qiáng)‘慢不得’的危機(jī)感，用‘爭(zhēng)’的勁頭狠抓消費(fèi)貸款轉(zhuǎn)型?！痹摲中行虚L(zhǎng)、黨委書(shū)記肖天星號(hào)召全分行堅(jiān)定信心與決心，奮發(fā)作為，心無(wú)旁騖爭(zhēng)創(chuàng)“第一等”普惠金融工作。并再次部署各級(jí)“一把手”要發(fā)揮領(lǐng)跑作用，站在更高層次落實(shí)郵儲(chǔ)銀行總行李國(guó)華董事長(zhǎng)關(guān)于小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展管理的“四點(diǎn)要求”和“五個(gè)親自”工作要求，把上級(jí)精神與本地實(shí)際結(jié)合起來(lái)，把對(duì)上負(fù)責(zé)與對(duì)下負(fù)責(zé)結(jié)合起來(lái)，確保郵儲(chǔ)銀行總行、江西省分行普惠金融等各項(xiàng)工作部署得到第一時(shí)間貫徹落實(shí)，不出現(xiàn)“時(shí)差”“偏差”“誤差”，堅(jiān)決杜絕“慢半拍”“看不齊”“不看齊”。重點(diǎn)提出各市縣分支行要在落實(shí)“剛性”監(jiān)管要求上走在前列、堅(jiān)持小微等普惠戰(zhàn)略上走在前列、走訪營(yíng)銷(xiāo)上走在前列。

為避免讓資金問(wèn)題成為脫貧致富的攔路虎，打通高質(zhì)量普惠金融工作落實(shí)鏈條，該分行既從戰(zhàn)略上戰(zhàn)略部署上“扣緊扣子”、又在承接任務(wù)上“勇挑擔(dān)子”、還在工作落實(shí)上“釘好釘子”。從今年5月24日開(kāi)始的上兩周，江西郵儲(chǔ)銀行所有在家的領(lǐng)導(dǎo)班子成員均深入到掛點(diǎn)聯(lián)系的市縣分支行開(kāi)展了調(diào)研督導(dǎo)工作，馳而不息推進(jìn)黨建、普惠金融、案防、市場(chǎng)亂象整治、業(yè)務(wù)發(fā)展和“雙過(guò)半”等政治任務(wù)、監(jiān)管任務(wù)、發(fā)展任務(wù)和民生任務(wù)的高質(zhì)量落實(shí)。該分行還優(yōu)先保障小微和三農(nóng)隊(duì)伍的剛性配備，進(jìn)一步傾斜績(jī)效考核導(dǎo)向，提高普惠金融、小微貸款、涉農(nóng)貸款和精準(zhǔn)扶貧等指標(biāo)考核權(quán)重；并優(yōu)先保障普惠貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的額度需求，繼續(xù)傾斜內(nèi)部定價(jià)政策；同時(shí)，該分行黨委還將把“兩增兩控”等指標(biāo)完成情況納入今年黨委巡察和督導(dǎo)督辦的重要任務(wù)之一，進(jìn)一步增強(qiáng)了該分行做好普惠金融工作的思想、行動(dòng)和政治自覺(jué)。此次經(jīng)營(yíng)分析視頻會(huì)上，該分行還提出要打好普惠金融“持久戰(zhàn)”，咬定青山不放松，一抓到底，常抓不懈。并重點(diǎn)部署了深化市場(chǎng)亂象整治工作、案件防控建設(shè)、資產(chǎn)質(zhì)量管控、作風(fēng)建設(shè)等工作，進(jìn)一步筑牢了覆蓋面更廣、品質(zhì)更高的普惠金融服務(wù)的穩(wěn)定根基。

在普惠金融實(shí)踐上的一馬當(dāng)先和持之以恒，帶來(lái)的是江西郵儲(chǔ)銀行普惠金融質(zhì)效的嬗變，并成為了該領(lǐng)域的引領(lǐng)者。尤其是今年以來(lái)，該分行普惠金融實(shí)踐更是將優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)變?yōu)閯賱?shì)。截至今年5月底，該分行各項(xiàng)貸款結(jié)余1458億元，繼續(xù)列全省銀行業(yè)第8位和全國(guó)郵儲(chǔ)銀行第10位，其中實(shí)體貸款占比超90%；涉農(nóng)貸款結(jié)余超576億元，結(jié)存服務(wù)涉農(nóng)主體近23萬(wàn)戶，名列全省前茅；小微企業(yè)貸款結(jié)余超409億元，結(jié)存服務(wù)的小微個(gè)體超8.4萬(wàn)戶，完成小微企業(yè)貸款“增量”監(jiān)管目標(biāo)近197%，成為江西金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的重要力量。近兩年來(lái)該分行共在全國(guó)、全國(guó)郵儲(chǔ)銀行、全省各類(lèi)會(huì)議上介紹了10多次普惠金融服務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)，吸引了全國(guó)郵儲(chǔ)銀行6家省市區(qū)分行及當(dāng)?shù)攸h委、政府分別派員來(lái)贛學(xué)習(xí)交流。該分行還以綜合得分列全國(guó)郵儲(chǔ)銀行第一名的成績(jī)，榮獲了“2017中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小微金融管理標(biāo)桿行”稱(chēng)號(hào)。今年3月份，該分行農(nóng)村小水電金融服務(wù)工作還得到了在贛檢查的國(guó)家審計(jì)署高度肯定，并被要求報(bào)送經(jīng)驗(yàn)材料編入國(guó)家審計(jì)署審計(jì)報(bào)告。今年前5個(gè)月，該分行小企業(yè)法人貸款凈增超16億元，列全國(guó)郵儲(chǔ)銀行第3位，提前10個(gè)月完成了郵儲(chǔ)銀行總行下達(dá)的全年凈增計(jì)劃，計(jì)劃完成比列全國(guó)郵儲(chǔ)銀行第1位。出色的普惠金融工作，也贏得了中央及各級(jí)媒體每年近20000篇次的點(diǎn)贊報(bào)道。其中，2017年中央農(nóng)村工作會(huì)議、新華社《國(guó)內(nèi)動(dòng)態(tài)清樣》和央視《焦點(diǎn)訪談》均對(duì)該分行支農(nóng)支小等普惠金融工作進(jìn)行了大力推廣。

江西郵儲(chǔ)銀行表示，將堅(jiān)持以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為指引，堅(jiān)定不移發(fā)揮普惠金融的“大優(yōu)勢(shì)”、推進(jìn)“兩財(cái)”“兩小”的“主戰(zhàn)略”、打造綠色金融的“新引擎”、打贏風(fēng)險(xiǎn)防控的“主動(dòng)仗”，以更堅(jiān)強(qiáng)的決心、更寬廣的視野、更務(wù)實(shí)的作風(fēng)，爭(zhēng)創(chuàng)“第一等”普惠金融工作，高質(zhì)量答好今年上半年“雙過(guò)半”和全年的經(jīng)營(yíng)管理答卷，奮力譜寫(xiě)新時(shí)代江西郵儲(chǔ)銀行改革發(fā)展穩(wěn)定的新篇章，以更加優(yōu)異的成績(jī)向建黨97周年和改革開(kāi)放40周年獻(xiàn)禮。