第一篇：銀行信貸員面試參考

信貸員的工作對銀行至關(guān)重要，如何做好一名合格的信用社信貸員，筆者認(rèn)為應(yīng)至少做到以下“四勤一正”：

一是：“手勤”。信用社面對千千萬萬農(nóng)戶，工作較為繁瑣和辛苦，這就要求信貸員首先要勤動手。信用社每年都有小額農(nóng)貸的評審、“文明農(nóng)戶”的創(chuàng)評和各種農(nóng)業(yè)貸款授信等大量重要工作，信貸員要不厭其煩地搜集信息、詳細(xì)填寫表格和資料，并認(rèn)真整理和分類存檔，為信貸工作提供第一手資料。貸款檔案是信用社信貸資產(chǎn)的重要證明，信貸員要收集和保管好客戶所有資料，經(jīng)常翻看檔案并及時做好貸后檢查和到逾期貸款催收工作，保全好信貸資產(chǎn)。隨身攜帶電話記錄簿，把農(nóng)戶的電話號碼、去向等信息隨時記錄，以便隨時查詢和聯(lián)系。最好還應(yīng)隨身帶一本記事本，把轄內(nèi)農(nóng)戶的家庭狀況、收入支出情況、資信、特長、信貸需求等相關(guān)信息一一作紀(jì)錄，為信用社的信貸決策提供重要參考依據(jù)。

二是：“腦勤”。信用社的工作從外行看似乎“頭腦簡單”，其實不然，這就需要我們不斷地“充電”。信貸員要注重學(xué)習(xí)黨和國家的金融政策方針、法律法規(guī)、信貸制度等金融知識，以提高自身的金融理論水平。要多從電視、報紙、雜志等媒體上獲取致富信息與技能、市場行情等，以準(zhǔn)確把握農(nóng)業(yè)信貸的投向和用途。應(yīng)透徹分析借款申請人的道德品行、經(jīng)濟(jì)實力、信用觀念和項目可行性等風(fēng)險因素，以更好地規(guī)避農(nóng)貸風(fēng)險。此外，信貸員腦中對借款戶要有一本譜，對借款客戶的姓名、借款金額、種類、利息、到期日期等信息有個大概的印象，以便于更好地發(fā)放和催收貸款。

三是：“腳勤”。信用社的工作象撒胡椒一樣面廣，這種工作性質(zhì)決定了信貸員要有“踏破腳皮”的不怕吃苦的精神。廣大信貸員需勤走村串戶，與農(nóng)戶多談?wù)勣r(nóng)事，了解他們的家庭情況、社會影響、農(nóng)業(yè)收成、致富夢想和項目、資金投向和信貸需求等，為信用社提供寶貴信息。當(dāng)信用社接到農(nóng)戶貸款申請時，應(yīng)勤上門調(diào)查了解情況，協(xié)助做好貸款調(diào)查、審查把關(guān)工作。催收貸款是信貸員工作的重中之重，信貸員應(yīng)不懼踏破“鐵鞋”、不厭其煩地上門催收貸款。事實證明，勤于在鄉(xiāng)村奔走的信貸員，其收回貸款的數(shù)額就多，就是一個優(yōu)秀的信貸員。否則，就不是一個合格的信貸員。

四是：“嘴勤”。信貸員不但要有不怕“踏破腳皮”的精神，更要有不畏“磨破嘴皮”的意志。攬儲是一項艱辛的工作，有時信貸員要三番五次地登訪到客戶家中拉家常，說服和感動其把錢存入信用社。收貸是信用社的核心工作，更是一門學(xué)問，對部分“賴賬戶”要動之以情，曉之以理，千方百計提高他們的信用觀念，千言萬語催促其來還貸。勤于給信用社提供盡可能多的信息，包括客戶的主營產(chǎn)業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資金流動情況、客戶信用品行等，甚至包括其道德品質(zhì)和社會關(guān)系等均應(yīng)主動、全面、準(zhǔn)確地向信用社領(lǐng)導(dǎo)反映。信貸員還應(yīng)積極向廣大農(nóng)民朋友宣傳黨和國家的金融政策方針及信用社的信貸政策，宣講理財知識，推介信用社的金融服務(wù)產(chǎn)品，提高信用社在農(nóng)民心中的知名度。

五是：“心正”。首先信貸員要有一顆“誠心”。要真誠熱愛信合事業(yè)，品行端正，對人忠誠，維護(hù)信用社利益，贏得群眾擁護(hù)，深得信用社和農(nóng)民的信任；其次要有一顆“公心”。平等公平地對待客戶，不管是儲戶，還是貸款戶，不論優(yōu)質(zhì)客戶，還是普通客戶，都要一視同仁，以誠相待，不能存在偏心，也不能因心存家族觀念和攀附思想而對親朋和非故、權(quán)貴和貧弱使用不同的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)；再次要有一顆“廉心”。信貸員權(quán)力雖小，卻是貸款的第一個關(guān)口和責(zé)任人。要廉潔自律，抵制各種歪風(fēng)邪氣，堅決不能吃、拿、卡、要，否則，將會給信用社帶來不可估量的損失。心正則身正，身正方能站得穩(wěn)。

農(nóng)村信用社全面推向市場后，信用社正處于改革之中，中國入世后，內(nèi)外部環(huán)境地不斷發(fā)生變化。信貸工作也面臨著諸多新情況和新問題。從現(xiàn)實情況看，還有許多方面需要加強和改善，促使信用社上、下轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念和工作作風(fēng)。傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)信貸逐漸向“防范風(fēng)險、穩(wěn)健經(jīng)營、注重效益”轉(zhuǎn)變。如何在新時期下，加在支農(nóng)力度，促進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民增收致富，是新時期做一名合格的信貸員必須學(xué)習(xí)的新課題。

一、加強學(xué)習(xí)，提高整體綜合素質(zhì)

農(nóng)村信用社不同于其他商業(yè)銀行，不僅體現(xiàn)在體制上、服務(wù)對象、市場定位上都存在巨大的差異。市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要一支相適應(yīng)的信貸員隊伍。做一名合格的信貸工作人員，除具備政治、文化素質(zhì)外還必須具備較高的業(yè)務(wù)能力，掌握一定的農(nóng)業(yè)科技知識?，F(xiàn)在信貸隊伍，知識老化、觀念陳舊、整體素質(zhì)偏底，已是不爭事實已不能適應(yīng)新時期信貸工作的需要。因此，在今后的工作中，必須加強學(xué)習(xí)，一要加強金融法規(guī)，信貸規(guī)章制度和農(nóng)業(yè)科技知識的學(xué)習(xí)，這樣才能在工作中有法可依，有章可循，給農(nóng)民生產(chǎn)出謀劃策。二要加強業(yè)務(wù)知識的學(xué)習(xí)。隨著信用社的不斷發(fā)展，不斷學(xué)習(xí)其他行先進(jìn)經(jīng)驗，有關(guān)業(yè)務(wù)知識也在不斷更新，只有加強對新業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)，努力擴大知識面，在工作中不斷提高自己，豐富自己，才能不會落伍，不被淘汰。三要加強更新思想和轉(zhuǎn)變觀念的學(xué)習(xí)，思想落后、觀念陳舊、沒有開拓進(jìn)取精神，制約信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，因此，要更新思想，轉(zhuǎn)變觀念，投身到廣大的農(nóng)村市場，拋棄把貸款看作是自身的特權(quán)產(chǎn)品的思想，發(fā)揮“地源優(yōu)勢”，積極營銷自身的金融產(chǎn)品——貸款。

二、全面提高業(yè)務(wù)能力，做好本職工作

從事信貸工作是一項艱苦細(xì)致的工作，想要做好信貸工作，就要把精力用到工作上，尤其是做一名合格的信貸員，更應(yīng)該恪盡職守、勤奮工作、踏實辦事、認(rèn)真履行崗位職責(zé)。完成上級下達(dá)的各項工作任務(wù)。在做好本職工作和同時，必須具備較高的業(yè)務(wù)能力，因此，要加在崗位培訓(xùn)力度，樹立憂患意識和創(chuàng)新意識增強緊迫感，責(zé)任感和使命感，努力創(chuàng)造一個良好的信貸環(huán)境，不斷提高信貸員工隊伍的素質(zhì)和戰(zhàn)斗力。

三、真誠服務(wù)，積極樹立行業(yè)新形象

信貸員置身于基層第一線，常年和農(nóng)民打交道，不熟悉農(nóng)村、農(nóng)民的基本情況就無法開展工作，直接影響業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，我們要發(fā)揚吃苦耐勞、走村串戶的老傳統(tǒng)，掌握農(nóng)民的基本生產(chǎn)、生活情況，把握貸款的投量，切實提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。作為一名合格信貸員，就要深入農(nóng)村、走近農(nóng)民、與農(nóng)民交朋友。樹立以農(nóng)為本，服務(wù)“三農(nóng)”的思想，真誠服務(wù)，熱情感受、切實幫助解決農(nóng)民生產(chǎn)、生活中的實際困難，幫助農(nóng)民增收到富奔小康。

一分耕耘，一分收獲。相信通過信貸人員的努力工作，將為廣大農(nóng)民朋友提供實用、簡單、快捷的信貸服務(wù)，走出一條富民強社之路。

第二篇：銀行信貸員面試技巧

信貸員的工作對銀行至關(guān)重要，如何做好一名合格的信用社信貸員，筆者認(rèn)為應(yīng)至少做到以下“四勤一正”：

一是：“手勤”。信用社面對千千萬萬農(nóng)戶，工作較為繁瑣和辛苦，這就要求信貸員首先要勤動手。信用社每年都有小額農(nóng)貸的評審、“文明農(nóng)戶”的創(chuàng)評和各種農(nóng)業(yè)貸款授信等大量重要工作，信貸員要不厭其煩地搜集信息、詳細(xì)填寫表格和資料，并認(rèn)真整理和分類存檔，為信貸工作提供第一手資料。貸款檔案是信用社信貸資產(chǎn)的重要證明，信貸員要收集和保管好客戶所有資料，經(jīng)常翻看檔案并及時做好貸后檢查和到逾期貸款催收工作，保全好信貸資產(chǎn)。隨身攜帶電話記錄簿，把農(nóng)戶的電話號碼、去向等信息隨時記錄，以便隨時查詢和聯(lián)系。最好還應(yīng)隨身帶一本記事本，把轄內(nèi)農(nóng)戶的家庭狀況、收入支出情況、資信、特長、信貸需求等相關(guān)信息一一作紀(jì)錄，為信用社的信貸決策提供重要參考依據(jù)。

二是：“腦勤”。信用社的工作從外行看似乎“頭腦簡單”，其實不然，這就需要我們不斷地“充電”。信貸員要注重學(xué)習(xí)黨和國家的金融政策方針、法律法規(guī)、信貸制度等金融知識，以提高自身的金融理論水平。要多從電視、報紙、雜志等媒體上獲取致富信息與技能、市場行情等，以準(zhǔn)確把握農(nóng)業(yè)信貸的投向和用途。應(yīng)透徹分析借款申請人的道德品行、經(jīng)濟(jì)實力、信用觀念和項目可行性等風(fēng)險因素，以更好地規(guī)避農(nóng)貸風(fēng)險。此外，信貸員腦中對借款戶要有一本譜，對借款客戶的姓名、借款金額、種類、利息、到期日期等信息有個大概的印象，以便于更好地發(fā)放和催收貸款。三是：“腳勤”。信用社的工作象撒胡椒一樣面廣，這種工作性質(zhì)決定了信貸員要有“踏破腳皮”的不怕吃苦的精神。廣大信貸員需勤走村串戶，與農(nóng)戶多談?wù)勣r(nóng)事，了解他們的家庭情況、社會影響、農(nóng)業(yè)收成、致富夢想和項目、資金投向和信貸需求等，為信用社提供寶貴信息。當(dāng)信用社接到農(nóng)戶貸款申請時，應(yīng)勤上門調(diào)查了解情況，協(xié)助做好貸款調(diào)查、審查把關(guān)工作。催收貸款是信貸員工作的重中之重，信貸員應(yīng)不懼踏破“鐵鞋”、不厭其煩地上門催收貸款。事實證明，勤于在鄉(xiāng)村奔走的信貸員，其收回貸款的數(shù)額就多，就是一個優(yōu)秀的信貸員。否則，就不是一個合格的信貸員。

四是：“嘴勤”。信貸員不但要有不怕“踏破腳皮”的精神，更要有不畏“磨破嘴皮”的意志。攬儲是一項艱辛的工作，有時信貸員要三番五次地登訪到客戶家中拉家常，說服和感動其把錢存入信用社。收貸是信用社的核心工作，更是一門學(xué)問，對部分“賴賬戶”要動之以情，曉之以理，千方百計提高他們的信用觀念，千言萬語催促其來還貸。勤于給信用社提供盡可能多的信息，包括客戶的主營產(chǎn)業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資金流動情況、客戶信用品行等，甚至包括其道德品質(zhì)和社會關(guān)系等均應(yīng)主動、全面、準(zhǔn)確地向信用社領(lǐng)導(dǎo)反映。信貸員還應(yīng)積極向廣大農(nóng)民朋友宣傳黨和國家的金融政策方針及信用社的信貸政策，宣講理財知識，推介信用社的金融服務(wù)產(chǎn)品，提高信用社在農(nóng)民心中的知名度。

五是：“心正”。首先信貸員要有一顆“誠心”。要真誠熱愛信合事業(yè)，品行端正，對人忠誠，維護(hù)信用社利益，贏得群眾擁護(hù)，深得信用社和農(nóng)民的信任；其次要有一顆“公心”。平等公平地對待客戶，不管是儲戶，還是貸款戶，不論優(yōu)質(zhì)客戶，還是普通客戶，都要一視同仁，以誠相待，不能存在偏心，也不能因心存家族觀念和攀附思想而對親朋和非故、權(quán)貴和貧弱使用不同的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)；再次要有一顆“廉心”。信貸員權(quán)力雖小，卻是貸款的第一個關(guān)口和責(zé)任人。要廉潔自律，抵制各種歪風(fēng)邪氣，堅決不能吃、拿、卡、要，否則，將會給信用社帶來不可估量的損失。心正則身正，身正方能站得穩(wěn)。

農(nóng)村信用社全面推向市場后，信用社正處于改革之中，中國入世后，內(nèi)外部環(huán)境地不斷發(fā)生變化。信貸工作也面臨著諸多新情況和新問題。從現(xiàn)實情況看，還有許多方面需要加強和改善，促使信用社上、下轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念和工作作風(fēng)。傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)信貸逐漸向“防范風(fēng)險、穩(wěn)健經(jīng)營、注重效益”轉(zhuǎn)變。如何在新時期下，加在支農(nóng)力度，促進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民增收致富，是新時期做一名合格的信貸員必須學(xué)習(xí)的新課題。

一、加強學(xué)習(xí)，提高整體綜合素質(zhì)

農(nóng)村信用社不同于其他商業(yè)銀行，不僅體現(xiàn)在體制上、服務(wù)對象、市場定位上都存在巨大的差異。市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要一支相適應(yīng)的信貸員隊伍。做一名合格的信貸工作人員，除具備政治、文化素質(zhì)外還必須具備較高的業(yè)務(wù)能力，掌握一定的農(nóng)業(yè)科技知識?，F(xiàn)在信貸隊伍，知識老化、觀念陳舊、整體素質(zhì)偏底，已是不爭事實已不能適應(yīng)新時期信貸工作的需要。因此，在今后的工作中，必須加強學(xué)習(xí)，一要加強金融法規(guī)，信貸規(guī)章制度和農(nóng)業(yè)科技知識的學(xué)習(xí)，這樣才能在工作中有法可依，有章可循，給農(nóng)民生產(chǎn)出謀劃策。二要加強業(yè)務(wù)知識的學(xué)習(xí)。隨著信用社的不斷發(fā)展，不斷學(xué)習(xí)其他行先進(jìn)經(jīng)驗，有關(guān)業(yè)務(wù)知識也在不斷更新，只有加強對新業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)，努力擴大知識面，在工作中不斷提高自己，豐富自己，才能不會落伍，不被淘汰。三要加強更新思想和轉(zhuǎn)變觀念的學(xué)習(xí)，思想落后、觀念陳舊、沒有開拓進(jìn)取精神，制約信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，因此，要更新思想，轉(zhuǎn)變觀念，投身到廣大的農(nóng)村市場，拋棄把貸款看作是自身的特權(quán)產(chǎn)品的思想，發(fā)揮“地源優(yōu)勢”，積極營銷自身的金融產(chǎn)品——貸款。

二、全面提高業(yè)務(wù)能力，做好本職工作

從事信貸工作是一項艱苦細(xì)致的工作，想要做好信貸工作，就要把精力用到工作上，尤其是做一名合格的信貸員，更應(yīng)該恪盡職守、勤奮工作、踏實辦事、認(rèn)真履行崗位職責(zé)。完成上級下達(dá)的各項工作任務(wù)。在做好本職工作和同時，必須具備較高的業(yè)務(wù)能力，因此，要加在崗位培訓(xùn)力度，樹立憂患意識和創(chuàng)新意識增強緊迫感，責(zé)任感和使命感，努力創(chuàng)造一個良好的信貸環(huán)境，不斷提高信貸員工隊伍的素質(zhì)和戰(zhàn)斗力。

三、真誠服務(wù)，積極樹立行業(yè)新形象

信貸員置身于基層第一線，常年和農(nóng)民打交道，不熟悉農(nóng)村、農(nóng)民的基本情況就無法開展工作，直接影響業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，我們要發(fā)揚吃苦耐勞、走村串戶的老傳統(tǒng)，掌握農(nóng)民的基本生產(chǎn)、生活情況，把握貸款的投量，切實提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。作為一名合格信貸員，就要深入農(nóng)村、走近農(nóng)民、與農(nóng)民交朋友。樹立以農(nóng)為本，服務(wù)“三農(nóng)”的思想，真誠服務(wù)，熱情感受、切實幫助解決農(nóng)民生產(chǎn)、生活中的實際困難，幫助農(nóng)民增收到富奔小康。

一分耕耘，一分收獲。相信通過信貸人員的努力工作，將為廣大農(nóng)民朋友提供實用、簡單、快捷的信貸服務(wù)，走出一條富民強社之路。篇二：某銀行信貸員考試案例分析題(二)某銀行信貸員考試案例分析題

（二）甲公司、某銀行簽訂了一份借款合同，借款數(shù)額為500萬元，借款期限為2年。丙、丁為該借款合同進(jìn)行保證擔(dān)保，擔(dān)保條款約定，如甲不能如期還款，丙、丁承擔(dān)保證責(zé)任。戊為甲與銀行的借款合同進(jìn)行了抵押擔(dān)保，擔(dān)保物為一批布匹（估價300萬元），未約定擔(dān)保范圍。

根據(jù)以上情況，回答下列問題：

1、如甲與某銀行決定放棄戊的抵押擔(dān)保，且簽訂了協(xié)議，但未取得丙、丁的同意。丙、丁應(yīng)否承擔(dān)保證責(zé)任。（d）a、丙、丁可不承擔(dān)保證責(zé)任 b、丙、丁對全部債務(wù)承擔(dān)保證責(zé)任 c、如甲與銀行通知了丙、丁，則丙、丁應(yīng)承擔(dān)全部債務(wù)的保證責(zé)任 d、丙、丁仍應(yīng)對布匹抵押價值以外的債務(wù)負(fù)保證責(zé)任

2、如甲到期不能還款，銀行申請法院對戊的布匹進(jìn)行拍賣，拍賣價款為550萬元，扣除費用后得款520萬元，足以償還本金、利息和費用。下列表述正確的是（a）。a、銀行可直接從戊的布匹拍賣款中清償自己的全部債權(quán) b、銀行只能從戊的布匹拍賣款中清償自己的債權(quán)300萬元，余下債權(quán)應(yīng)向丙、丁追償

3、現(xiàn)甲不能償還到期債務(wù)，丁償還了全部債務(wù)，丁的追償權(quán)可向誰行使？（c）a、只能向甲 b、丙、戊 c、甲、丙、戊 d、丁無權(quán)追償

4、如甲與銀行決定推遲還款期限1年，并將推遲還款協(xié)議內(nèi)容通知了丙、丁、戊，則丙、丁，戊是否承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任？（c）a、丙、丁、戊均承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任 b、丙、丁、戊均不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任 c、丙、丁可不承擔(dān)保證責(zé)任，戊仍應(yīng)承擔(dān)抵押擔(dān)保責(zé)任 d、戊可不承擔(dān)保證責(zé)任，丙、丁仍應(yīng)承擔(dān)抵押擔(dān)保責(zé)任

案例4 甲向乙簽發(fā)一張以乙為收款人的見票即付的匯票，乙將其背書轉(zhuǎn)讓給丙，丙自出票日起1月內(nèi)向付款人丁提示付款。

根據(jù)以上情況，回答下列問題：

1、假設(shè)丙在背書受讓該票據(jù)后并未提示付款；而是將其背書轉(zhuǎn)讓給辛，以下四種情形中，取得票據(jù)權(quán)利的情況是（b）。a、丙在匯票上記載“委托收款”字樣 b、丙在匯票上的背書附有條件 c、丙將匯票金額的一部分背書轉(zhuǎn)讓給辛

2、假設(shè)丙在背書受讓該匯票后并未提示付款，而是將其背書轉(zhuǎn)讓給戊，戊又背書轉(zhuǎn)讓給乙，乙在提示付款時遭到付款人丁的拒絕，則乙可以對下列哪些票據(jù)關(guān)系人行使追索權(quán)？（a）。a、甲 b、甲、丙 c、甲、丙、戊 d、甲、戊

3、假設(shè)付款人丁拒絕付款且向丙出具拒絕證明，丙因保管不慎將該證明遺失，未能按期向前手出示拒絕證明，則發(fā)生以下法律后果（b）。a、丙并未喪失對其前手的追索權(quán)，但是因此而造成其前手的損失，丙應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任 b、付款人丁仍應(yīng)當(dāng)對丙承擔(dān)責(zé)任 c、付款人丁不再對丙承擔(dān)責(zé)任，丙只能向出票人行便追索權(quán)

4、不可以用作票據(jù)簽章的有（b）。a、法人章 b、法人工作人員章 c、法定代表人章 d、授權(quán)代理人章篇三：銀行信貸管理考試題目整理

名詞解釋

1、逆向選擇：在金融市場上，逆向選擇是指市場上那些最有可能造成不利（逆向）結(jié)果（即造成違約風(fēng)險）的融資者，往往就是那些尋求資金最積極而且最有可能得到資金的人。

2、同業(yè)拆借：是指商業(yè)銀行及其他金融機構(gòu)之間的臨時性借款，主要用于支持銀行資金周轉(zhuǎn)，彌補銀行暫時的頭寸短缺。

3、授信：是指銀行向客戶直接提供資金支持（客戶需按約定的利率和期限還本付息），或?qū)蛻粼谟嘘P(guān)經(jīng)濟(jì)活動中的信用（客戶履行債務(wù)，責(zé)任的能力和誠信等）向第三方做出保證的行為。授信又可分為實有授信和或有授信。

4、儲蓄存款實名制：是指個人在銀行開立存款帳戶辦理儲蓄存款時，應(yīng)當(dāng)出示本人法定身份證件，使用身份證上的姓名，銀行按照規(guī)定進(jìn)行核對，并登記身份證上的姓名和號碼，以確定儲戶對開立帳戶上的存款享有所有權(quán)的一項制度。

5、保證：是保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。

6、票據(jù)貼現(xiàn)：是指持票人將未到期的票據(jù)轉(zhuǎn)讓給銀行，銀行按票面金額扣除貼現(xiàn)利息后，講余額付給持票人的一種行為。

7、審貸分離制：是信貸運行機制的核心，它是指授信業(yè)務(wù)的審批主體與發(fā)放主體相互分離，相互制約的制度。

8、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)：主要是指商業(yè)銀行通過在二級市場上賣出未到期的貼現(xiàn)票據(jù)以融通所需資金的行為，而二級市場的投資人在票據(jù)到期前還可以做票據(jù)的轉(zhuǎn)手買賣，繼續(xù)進(jìn)行轉(zhuǎn)貼現(xiàn)活動。

9、信貸營銷：是指銀行以金融市場為導(dǎo)向，綜合運用各種營銷手段，向客戶提供信貸產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足客戶需求并實現(xiàn)銀行盈利目標(biāo)的一系列信貸管理活動。

10、抵押：債務(wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)以該財產(chǎn)折價或者拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。

11、質(zhì)押;債務(wù)人或者第三人將其動產(chǎn)、權(quán)利憑證或者其他財產(chǎn)權(quán)利作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)以該質(zhì)押財產(chǎn)折價或者拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。

12、項目融資：指貸款人向特定的工程項目提供貸款協(xié)議融資，對于該項目所產(chǎn)生的現(xiàn)金流量享有償債請求權(quán)，并以該項目資產(chǎn)作為附屬擔(dān)保的融資類型。他是以項目未來收益和資產(chǎn)作為償還貸款的資金來源和安全保障的融資方式。是一種無追索權(quán)或有限追索權(quán)的融資方式，一般用于現(xiàn)金流量穩(wěn)定的大規(guī)?；窘ㄔO(shè)項目。

13、貸款風(fēng)險：是指在銀行的信貸活動中，由于各種不確定因素的影響，使銀行貸款遭受損失的一種可能。

14、住房貸款：是指借款人以自己或第三人所購住房或其他具有所有權(quán)的財產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有第三人為其貸款提供保證，并承擔(dān)連帶責(zé)任的貸款。

15、授權(quán)：把權(quán)力委托給人或機構(gòu)，代為執(zhí)行。

16、銀團(tuán)貸款：是由一家貸款銀行牽頭，由該國或幾國的多家貸款銀行參加，組成貸款銀團(tuán)，共同向另一國銀行、政府或政府機構(gòu)、公司（企業(yè)）以及國際機構(gòu)提供的貸款，以稱辛迪加貸款。

17、銀行信貸管理：是指商業(yè)銀行如何配置信貸資金，才有利于發(fā)展經(jīng)濟(jì)并增加自身盈利的決策活動。

18、企業(yè)協(xié)定存款：是指存款人與經(jīng)辦行簽訂協(xié)定存款合同，約定基本存款額度，對基本存款賬戶或一般存款賬戶中超過該額度的部份按協(xié)定存款利率單獨計息的一種存款。

19、現(xiàn)代企業(yè)制度：指以市場經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)，以完善的企業(yè)法人制度為主體，以有限責(zé)任制度為核心，以公司企業(yè)為主要形式，以產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)為條件的新型企業(yè)制度。

20、定期存款：銀行存款的一種。存戶存入款項時預(yù)定提取期限的存款。銀行對存戶簽發(fā)定期存單，到期憑存單支取。利息較活期存款為高。

21、回購：是指交易的一方在向另一方出口機器設(shè)備或技術(shù)的同時，承諾購買一定數(shù)量的由該項機器設(shè)備或技術(shù)生產(chǎn)出來的產(chǎn)品。

簡答題

1、貸款的基本程序

貸款的基本程序（1）貸款申請（2）貸款調(diào)查（3）對借款人的信用評估（4）貸款審批（5）貸款發(fā)放（6）貸款檢查（7）貸款歸還

2、信貸資金的特點和運動形式

信貸資金具有資金所擁有的基本屬性：預(yù)付、周轉(zhuǎn)和增殖。但是，信貸資金又不同于一般的社會資金，其具有一些明顯的特點“兩權(quán)分離、到期歸還本金與利息”，具體表現(xiàn)在： 1）是一種所有權(quán)和使用權(quán)相分離的資金2）是一種有價格的資金 3）是一種有期限約定的資金4）是一種具有特殊運動形式的資金

（一）含義：即指信貸資金從籌集、貸放、使用至最后歸流到出發(fā)點的整個過程。通常表示為“雙重支付雙重歸流”。pm w a “雙重支付、雙重歸流”第一重支付：g→g，銀行將籌集到的信貸資金貸給資金使用者； 第二重支付：g→w(pm,a)，是資金使用者通過各種途徑或方式，將借入的信貸資金進(jìn)行投資或消費；

第一重歸流：w’→g’，是投資者收回投資或消費者取得預(yù)期收入；

第二重歸流：g’→ g’，資金使用者將貸款本金和利息歸還給銀行，信貸資金又回到它的出發(fā)點——銀行手中。

信貸資金二重支付與二重歸流的循環(huán)，并在運動過程中相互制約、緊密聯(lián)系，從而構(gòu)成信貸資金的周轉(zhuǎn)過程。7如何協(xié)調(diào)貸款三性原則之間的關(guān)系 9貸款風(fēng)險分類和程序

貸款風(fēng)險的類型：

（一）按貸款風(fēng)險的內(nèi)容可劃分為：信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、政策風(fēng)險、操作風(fēng)險

（二）按貸款風(fēng)險的性質(zhì)劃分為：靜態(tài)風(fēng)險、動態(tài)風(fēng)險

（三）按貸款的風(fēng)險的來源可劃分為：直接貸款風(fēng)險、間接貸款風(fēng)險 5貸款管理行長負(fù)責(zé)制的內(nèi)容

行長負(fù)責(zé)制的主要內(nèi)容包括：（1）行長是貸款管理的責(zé)任人，即貸款的安全由行長負(fù)責(zé)，保證信貸資產(chǎn)安全是行長的主要職責(zé)；（2）貸款實行分級經(jīng)營管理，即行長對授權(quán)范圍內(nèi)的貸款的安全全權(quán)負(fù)責(zé)；（3）行長授權(quán)的主管人員應(yīng)當(dāng)對行長負(fù)責(zé)。13審貸分離的意義和內(nèi)容

審貸分離制的內(nèi)容主要是貸款“三查”制度。貸款“三查”制度是指貸款調(diào)查、貸款審查和貸款檢查，它是銀行開展信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)制度，涵蓋了貸款活動的全過程，無論信貸管理體制發(fā)生怎樣的變化，貸款的“三查”制度不能變，各級信貸業(yè)務(wù)部門必須不折不扣地執(zhí)行。

實行審貸分離制的意義是：其一，實行調(diào)查評估、審批、發(fā)放各環(huán)節(jié)的相分離，可以做到環(huán)環(huán)相扣、責(zé)任分明，達(dá)到互相監(jiān)督、互相制約的目的，從程序上保證貸款審批、發(fā)放和管理的科學(xué)性；

其二，實行審貸分離，可以從風(fēng)險控制的角度對貸款進(jìn)行分析和評價，風(fēng)險管理部門可以對信貸業(yè)務(wù)部門調(diào)查和分析的結(jié)果進(jìn)行復(fù)核，對業(yè)務(wù)部門調(diào)查手段、方法、調(diào)查結(jié)果的可靠性和評價方法的科學(xué)性進(jìn)行檢驗，從而更有利于保證評審結(jié)論的準(zhǔn)確性；其三，實行審貸分離，有利于排除主觀因素的影響，客服感性認(rèn)識的片面性，使決策人員更理性地作出決策。10信貸營銷的基本特征

銀行經(jīng)營的是貨幣和信用，因而銀行的信貸營銷不同于工商企業(yè)的產(chǎn)品營銷，它有著自身的特點：（1）信貸營銷的性質(zhì)是一種服務(wù)營銷，即通過銀行的營銷活動，使得客戶從中獲取利益和滿足感。（2）信貸營銷的功能具有雙重性，一方面要通過有效的營銷策略來吸引社會資金，另一方面又要提供客戶滿意的服務(wù)來吸引借款人。（3）信貸營銷的理念注重整體營銷，由于信貸產(chǎn)品的無形性和易模仿性?？蛻魩刨J產(chǎn)品的認(rèn)識往往是從了解銀行開始的，只有對某家銀行產(chǎn)生認(rèn)同，才能接受其提供的信貸服務(wù)。（4）信貸營銷的方式是采取直接營銷的方式是采取直接營銷的方式，信貸產(chǎn)品的生產(chǎn)和消費具有不可分離性，信貸產(chǎn)品必須依靠自己的分支機構(gòu)和營銷人員直接進(jìn)行銷售。4銀行確定抵押率考慮的因素

抵押率就是抵押款本息之和與抵押物作價之比。抵押率的高低主要取決于借款人的資信程度，貸款期限，抵押物的品種和抵押物估價的準(zhǔn)確程度等因素。為了科學(xué)合理的確定抵押率，銀行需要本著防范風(fēng)險、公正，經(jīng)濟(jì)的原則對下面問題做出分析：（1）貸款項目的風(fēng)險。（2）抵押人資信狀況。（3）抵押物的品種。（4）貸款期限。3銀行確定抵押物的基本原則

（1）合法設(shè)定抵押權(quán)原則。（2）減少風(fēng)險原則。（3）抵押物優(yōu)先原則。（4）易于拍賣原則。（5）易于管理原則。

17簡述信用卡消費貸款的特點

（1）發(fā)卡行一次性審查申請人的資信，持卡人在有效期內(nèi)可周轉(zhuǎn)使用貸款額度，即申請一次，審查一次，多次貸款。（2）有免息期和最低還款額。（3）單筆貸款金額小，貸款筆數(shù)多。（4）貸款用途不固定，使用方便、靈活。（5）消費貸款在持卡人購物消費的結(jié)算過程中實現(xiàn)，即時形成貸款。

簡述短期貸款的基本用途和種類

用途：滿足借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營過程中為耗用或銷售而儲存的各類存貨、季節(jié)性物資儲備等 生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)性或臨時性的資金需要。

種類：

1、臨時貸款

2、周轉(zhuǎn)貸款

3、透支貸款

4、結(jié)算貸款。11項目融資的特點

1、融資主體的排他性。以項目為主體安排的融資，主要是依賴于項目的現(xiàn)金流量和資產(chǎn)而不是依賴于項目發(fā)起人的資信來安排融資。

1、追索權(quán)的有限性。

2、項目風(fēng)險的分散性。以項目為主體安排的融資，主要是依賴于項目的現(xiàn)金流量和資產(chǎn)而不是依賴于項目發(fā)起人的資信來安排融資。

3、項目信用的多樣性。成功的項目融資，可以將貸款的信用支持分配到與項目有關(guān)的各個關(guān)鍵方面。

4、項目融資程序的復(fù)雜性。項目融資數(shù)額大、時限長、涉及面廣。

5、融資成本較高。融資的前期費用和利息成本。

6、資產(chǎn)負(fù)債表外融資。12個人客戶信貸市場細(xì)分的依據(jù)

個人客戶信貸市場的細(xì)分一般按存款數(shù)量因素、收入水平因素、年齡結(jié)構(gòu)因素、知識結(jié)構(gòu)因素、對若干因素進(jìn)行綜合。18現(xiàn)代企業(yè)制度的特征

1、產(chǎn)權(quán)清晰。

2、權(quán)責(zé)明確。

3、政企分開。

4、管理科學(xué)。16影響企業(yè)存款變動因素有哪些

1、社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r ；

2、國家的經(jīng)濟(jì)、金融政策 ；

3、企業(yè)產(chǎn)品銷售收入與生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模 ；

4、企業(yè)資金的周轉(zhuǎn)速度與資金清算狀況 ；

5、企業(yè)的商業(yè)信用狀況。14銀行取得短期貸款的途徑有哪些

1、產(chǎn)權(quán)清晰。

2、權(quán)責(zé)明確。

3、政企分開。

4、管理科學(xué)。15商業(yè)銀行存款的作用有哪些

1、存款是銀行職能實現(xiàn)的前提；

2、存款是銀行信貸資金來源的主體；

3、存款是銀行貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ) ；

4、存款是銀行與社會各界建立廣泛聯(lián)系的渠道 ； 5、存款是銀行保持穩(wěn)健經(jīng)營的有效手段。

論述題

2理論結(jié)合實際，談?wù)勎覈鴤€人貸款的產(chǎn)生和快速發(fā)展的原因

1、居民收入的大幅度提高帶來消費貸款的需求。

2、買方市場的形成。

3、社會制度改革的深化。

4、中央銀行信貸政策的調(diào)整。

5、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險控制的要求與信貸結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變。

6、非公有經(jīng)濟(jì)的活躍與發(fā)展。

7、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

1、推進(jìn)商業(yè)銀行的體制改革和逐步上市。對國有商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改革，改變國家獨資股東一元化格局，實現(xiàn)股權(quán)多元化；創(chuàng)新產(chǎn)權(quán)制度，實現(xiàn)產(chǎn)權(quán)多元化；通過上市，增強應(yīng)對不良貸款的能力。

2、完善商業(yè)銀行內(nèi)部控制。完善崗位責(zé)任制，建立貸款風(fēng)險管理制度，科學(xué)認(rèn)定不良貸款增量。

3、改進(jìn)現(xiàn)行的商業(yè)銀行信貸機制，對借款人進(jìn)行嚴(yán)格的事前風(fēng)險評估。

4、建立科學(xué)的呆賬核銷制度。老不良貸款逐年核銷，新不良貸款及時核銷。

5、強化外部監(jiān)督機制和制約機制。央行和銀監(jiān)會強化金融監(jiān)管，提高監(jiān)管效率。

6、改進(jìn)和完善外部金融環(huán)境。整治信用環(huán)境，建立和健全社會信用體系，增強社會的信用意識。3中國商業(yè)銀行貸款風(fēng)險有哪些？如何減少和避免風(fēng)險？

1、貸款風(fēng)險：操作性風(fēng)險、體制性風(fēng)險。

2、措施：①強化貸款風(fēng)險的事先防范意識，提高銀行從業(yè)人員的綜合素質(zhì)。一方面，完善貸前審查制度，根據(jù)借款人的經(jīng)濟(jì)實力、資金結(jié)構(gòu)、履約情況、經(jīng)營效益和發(fā)展前景等因素

對借款人的信用等級做出評估，進(jìn)而決定是否放貸。另一方面，人的因素也是風(fēng)險產(chǎn)生的關(guān)鍵性因素，要對銀行從業(yè)人員的道德素質(zhì)、業(yè)務(wù)素質(zhì)和法律素質(zhì)進(jìn)行綜合治理，要建設(shè)一支綜合素質(zhì)過硬的業(yè)務(wù)隊伍。② 健全商業(yè)銀行內(nèi)部控制機制。在市場經(jīng)濟(jì)體制條件下，商業(yè)銀行必須充分認(rèn)識健全銀行內(nèi)部控制機制和改革現(xiàn)行體制的重要性，必須實行審貸分離、集體審批制度，進(jìn)行合理的內(nèi)部控制機構(gòu)設(shè)置，明確職責(zé)，加強監(jiān)督。要嚴(yán)格依法發(fā)放貸款，遵守法定程序，認(rèn)真調(diào)查核實，簽訂合法有效的借款合同，堅決杜絕人情貸、關(guān)系貸。③銀行發(fā)放貸款后,應(yīng)采取種種積極措施以減少風(fēng)險發(fā)生的可能性和破壞程度。如銀行定期對借款人的財務(wù)狀況、經(jīng)營情況進(jìn)行貸后檢查,及時發(fā)現(xiàn)問題、解決問題,使風(fēng)險在實際發(fā)生之前消滅或減少。④運用多種法律手段防范貸款風(fēng)險。產(chǎn)生貸款無法收回或收回難的情況時，傳統(tǒng)民事訴訟期限長、耗費大量人力物力和時間、訴訟成本大；可適當(dāng)運用非訴法律手段，比如強制執(zhí)行公證、向人民法院申請支付令、仲裁手段，可有效控制和降低信貸風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

⑤運用多種經(jīng)濟(jì)手段防范貸款風(fēng)險。商業(yè)銀行可以將一些不良資產(chǎn)通過資本市場來處置，例如債權(quán)互換、出售債權(quán)等；也可以通過保險的形式分?jǐn)傎J款風(fēng)險，從而降低貸款的風(fēng)險。⑥防范貸款風(fēng)險的各項制度亟需完善。監(jiān)管制度 ：人民銀行應(yīng)該加強監(jiān)管力度，完善相應(yīng)的服務(wù)系統(tǒng)。同時，銀監(jiān)會作為銀行業(yè)監(jiān)督管理部門，應(yīng)該加大監(jiān)管力度，掌握更多、更大的權(quán)利，切實實現(xiàn)嚴(yán)厲的懲罰性制度。立法制度 ：國家應(yīng)該通過立法對借款企業(yè)的信息披露加以規(guī)范，明確權(quán)利義務(wù)；完善現(xiàn)有的《擔(dān)保法》、《合同法》、《公司法》、《貸款通則》等法律法規(guī)中和貸款有直接關(guān)系的內(nèi)容，以對現(xiàn)有的貸款制度加以完善。行政制度 ：對現(xiàn)有行政制度予以改進(jìn)，明確收費項目和收費標(biāo)準(zhǔn)，提高行政部門的服務(wù)質(zhì)量，由此來減少商業(yè)銀行在行政事業(yè)性收費方面的支出，進(jìn)而降低信貸風(fēng)險的可能。14個人一起面試先是每人30秒的自我介紹然后是做一個小游戲猜一個人的名字是牛頓然后就是重頭戲辯論賽,面試的題目是實現(xiàn)男女平等你認(rèn)為是男方更需要努力還是女方更需要努力看你的表現(xiàn)面試官提出的問題

問題：實現(xiàn)男女平等你認(rèn)為是男方更需要努力還是女方更需要努力篇五：銀行信貸管理復(fù)習(xí)考試要點(按題型)

一、選擇、判斷

1、信貸資金的特點*信貸資金具有資金所擁有的基本屬性：預(yù)

付、周轉(zhuǎn)和增殖。明顯特點“兩權(quán)分離、到期歸還本金與利息”。具體表現(xiàn)

1、是一種所有權(quán)和使用權(quán)相分離的資金

2、是一

種有價格的資金

3、是一種有期限約定的資金

4、是一種具

有特殊運動形式的資金

2、是信貸活動產(chǎn)生的基礎(chǔ)。信貸的價值運動是不等價的。（對）

3、（二）如何理解“雙重支付、雙重歸流”？

第一重支付：g→g，信貸資金由銀行貸給使用者；

第二重支付：g→w(pm,a)，信貸資金由使用者作為生產(chǎn)經(jīng)營資

金，用于購買材料和支付生產(chǎn)費用；

第一重歸流：w’→g’，使用者（企業(yè)）取得銷貨收入；

第二重歸流：g’→ g’，使用者將貸款本金和利息歸還給銀行。

“三重支付、三重歸流”？

如果把銀行從存戶手中吸收存款等形成銀行的信貸資金來源作

為第一重支付，而將銀行支付存款的存款提取要求作為第三重

歸流，則我們可以將信貸資金的運動形式稱為“三重支付、三

重歸流”。

4、我國信貸資金管理體制的歷史演變

（一）統(tǒng)存統(tǒng)貸（-1979）高度集中管理體制下的銀行信貸資金

管理體制。

（二）存貸掛鉤，差額包干（1979-1984）

（三）“實貸實存”（1985-1993）

（四）比例管理（1994-）

5、現(xiàn)行的信貸資金管理體制—比例管理

1、總量控制

指中央人民銀行主要運用間接的、經(jīng)濟(jì)的手段，控制貨幣發(fā)行、基礎(chǔ)貨幣、信貸規(guī)模以及金融機構(gòu)的金融資產(chǎn)總量，以保證貨

幣信貸的增長與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)。

2、比例管理

指規(guī)定金融機構(gòu)的資產(chǎn)與負(fù)債之間必須保持一定的比例，以保證

信貸資金的安全性和流動性。

比例管理指標(biāo)、資本充足率、存貸款比率、流動性比率、單一

貸款比率、中長期貸款比率、備付金比率、資產(chǎn)質(zhì)量比率??

3、分類指導(dǎo) 指在統(tǒng)一的貨幣政策下，對不同的金融機構(gòu)（商業(yè)銀行、政策

性銀行、非銀行金融機構(gòu)）的信貸資金實施有區(qū)別的管理方法。

4、市場融通 指人民銀行主要通過市場（通過7天的同業(yè)拆借或7天以上六

個月以內(nèi)的同業(yè)短期借款）來促使信貸資金的合理配置，商業(yè)銀行和非銀行金融機構(gòu)主

要通過市場融通資金，改善資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。

6、(*一)、銀行存款的性質(zhì)

銀行存款，是指銀行接受客戶存入的貨幣款項，存款人可隨時

或按約定時間支取款項的一種信用業(yè)務(wù)。其性質(zhì)為：

1、從存款者角度講，存款是一種授信行為，是一種金融資產(chǎn)。

2、從銀行角度講，存款是一種受信行為，是一種負(fù)債，是經(jīng)營資金的主要來源。

3、存款實質(zhì)上也是一種貨幣，它與現(xiàn)金貨幣沒有本質(zhì)上的區(qū)別，都是購買力且可以相互轉(zhuǎn)化。（二、)銀行存款的分類 *

（一）按存款的期限分類

1、活期存款——活期存款是指客戶不需要預(yù)先通知即可隨時存取和支付的存款。

2、定期存款——定期存款是指由客戶與銀行預(yù)先約定存款期限的存款，到期才能支取的存款。

3、定活兩便——指不確定固定的存款期限，可以隨時續(xù)存和提取，利率根據(jù)存期的長短自動升降的一種存款。*

（二）按存款的形成來源劃分

1、原始存款

2、派生存款 *

（三）按存款人的存款動機分類

1、保本增殖型存款——存款目的是為了增殖，彌補物價上漲、貨幣貶值的損失。保值儲蓄是國家根據(jù)物價上漲情況，對儲戶存入銀行的3年期以上定期儲蓄存款給予一定保值補貼的儲蓄方式。保值儲蓄補貼率=物價上漲指數(shù)一儲蓄利息率。

2、計劃消費型存款——目的不是為了增殖，而是為了將來或遠(yuǎn)期消費（如教育儲蓄）。

3、安全保密型存款——目的是確保貨幣的安全性。

4、方便支付型存款——目的是取得貨幣收付方面的便利。

（四）按存款的經(jīng)濟(jì)主體劃分

1、企業(yè)存款

2、儲蓄存款

3、財政性存款 儲蓄存款：即由城鄉(xiāng)居民個人將其貨幣收入的節(jié)余或待用款項存入銀行形成的存款。財政性存款：是指一切與財政預(yù)算收支有直接關(guān)系的款項存入銀行所形成的存款，具體包括財政金庫存款、財政投資的基本建設(shè)存款，以及機關(guān)、團(tuán)體、學(xué)校等單位的經(jīng)費存款。

（五）按存款幣種劃分

1、本幣存款

2、外幣存款

7、*銀行的存款結(jié)構(gòu)包括存款的期限結(jié)構(gòu)、利率結(jié)構(gòu)和種類結(jié)構(gòu)。

（一）存款期限結(jié)構(gòu)的合理配置 *短期存款利率低，流動性強，穩(wěn)定性弱；長期存款則利率高，流動性弱，穩(wěn)定性強。因此，在銀行的存款結(jié)構(gòu)中，短期存款與長期存款要保持一個合理的比例。保持一定比例的短期存款是為了？保持一定比例的短期存款是為了？ *

（二）存款利率結(jié)構(gòu)的合理配置 存款利率結(jié)構(gòu)的合理配置，也即利率高低不同的存款要保持合理的比例，這樣可以降低銀行的存款成本，實現(xiàn)信貸資金的盈利性。*

二、儲蓄存款的政策和原則

（一）我國的儲蓄政策： 保護(hù)和鼓勵政策

（二）我國的儲蓄原則

1、存款自愿

2、取款自由

3、存款有息

4、為儲戶保密

*

三、影響儲蓄存款數(shù)量變動的因素

（一）居民貨幣收入水平

（二）居民消費水平和消費結(jié)構(gòu)與消

費習(xí)慣

（三）市場供求狀況與物價水平

（四）社會福利保障制度

（五）金融市場發(fā)達(dá)程度與金融資產(chǎn)種類

（六）存款利率水平

與存款服務(wù)質(zhì)量

8、銀行存款成本的構(gòu)成

1、利息成本

2、營業(yè)成本：也稱其他成本或服務(wù)成本。營業(yè)成本又可進(jìn)一

步分為固定成本（如員工工資）和變動成本（如辦公費用）兩

部分。

3、資金成本：資金成本是指銀行為吸收一定的存款而支付的一

切費用，即利息成本與營業(yè)成本之和。它反映了銀行為吸收一

定的存款所付出的代價。

資金成本率=

4、可用資金成本：可用資金成本是指銀行可用資金所應(yīng)負(fù)擔(dān)的全部成本。

可用資金成本也稱為銀行的資金轉(zhuǎn)移價格，是確定銀行盈利性

資產(chǎn)價格的基礎(chǔ)，也是分析存款成本的重點?？捎觅Y金成本率=

5、相關(guān)成本 ：相關(guān)成本是指與銀行吸收存款有關(guān)的，但未包

括在以上四種成本中的各項支出。其基本形式有兩種：

（1）風(fēng)險成本。風(fēng)險成本是指由于風(fēng)險的存在和風(fēng)險事故發(fā)生

后銀行所必須支出的費用和預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益的減少。

（2）連鎖反應(yīng)成本。連鎖反應(yīng)成本是指銀行為新吸收存款而增 加的服務(wù)和利息支出，而引起的對原有存款增加的開支。如利

率提高，導(dǎo)致原存款重新選擇?.6、邊際存款成本 ：邊際存款成本是指銀行在吸收的存款達(dá)到

一定規(guī)模后，在新增一個單位的存款所要增加的成本。

邊際存款成本隨市場利率、管理費用和該存款用于彌補現(xiàn)金資

產(chǎn)的比例變化而變化。邊際存款成本率=

9、銀行存款成本的控制

（一）銀行存款成本控制的特殊性

銀行存款成本控制的特殊性體現(xiàn)在利息支出和非利息支出兩個

方面。

利息支出的多少與存款規(guī)模的大小是一種正相關(guān)關(guān)系。

對非利息支出的控制有兩種方式可供銀行選擇：一種方式是絕

對控制，即只從節(jié)省開支、減少浪費的“節(jié)流”途徑去控制非利

息支出；另一種方式是相對控制，即“節(jié)流”與“開源”相結(jié)合。*

（二）存款總量與成本控制

存款總量與存款成本間的關(guān)系可以歸納為以下四種不同的組合模式：

1、同向組合模式。即存款總量增加，存款成本也增加。這是可

以接受的一種組合模式，但需進(jìn)一步分析。

2、逆向組合模式。即存款總量增加，存款成本下降。這是最佳的一種組合模式。

3、存款單向變化模式。即存款總量增加，存款成本保持不變。這是比較理想的一種組合模式。

4、成本單向變化組合模式。即存款總量不變，存款成本反而增加。這是應(yīng)最大限度避免的一種組合模式。

（三）存款結(jié)構(gòu)與成本控制 銀行在經(jīng)營過程中，不應(yīng)片面地認(rèn)為低息存款好或高息存款好，并由此決定了對存款成本的控制，需要正確處理好以下四個方面的關(guān)系：

1、正確處理低、中、高息存款占存款總量的比重關(guān)系，通過擴大低息和中息存款的吸收，降低利息成本的相對數(shù)。

2、正確處理不同存款的利息成本和營業(yè)成本的關(guān)系，力求降低營業(yè)成本的支出。

3、正確處理信貸能力與活期存款之間的關(guān)系，活期存款的擴大應(yīng)以不減弱銀行存款的派生能力為條件。

4、正確處理定期存款與信用創(chuàng)造能力之間的關(guān)系，定期存款的增加不以提高自身的比重為目標(biāo)，而應(yīng)與銀行存款的派生能力相適應(yīng)。

10、同業(yè)拆借的特點：

1、同業(yè)性；

2、短期性；

3、協(xié)商性；

4、利率低；

5、不繳法定存款準(zhǔn)備金。

1、根據(jù)《擔(dān)保法》對保證人的條件要求，不得作為保證人： 我國《擔(dān)保法》規(guī)定：國家機關(guān)（特殊規(guī)定除外）；學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為主的事業(yè)單位、社會團(tuán)體；企業(yè)法人的職能部門、未經(jīng)授權(quán)的分支機構(gòu)不得作為貸款的擔(dān)保人。

2、對保證單位信用等級的限制 新增貸款的保證單位信用等級原則上應(yīng)在a級（含）以上，如借款人只能提供由a-和bbb級客戶作保證，需報一級（直屬）分行審批。例題在下面的情況中，銀行可以接收擔(dān)保的是（d）a．以國家機關(guān)，學(xué)校，醫(yī)院作為擔(dān)保人的 b．以法人機構(gòu)的分支機構(gòu)作為擔(dān)保人的 c．bbb級以下客戶提供擔(dān)保的 d．a(chǎn)級企業(yè)提供擔(dān)保的

11、保證的確定 保證的確定主要包括：保證方式的選擇和銀行核保。

（一）保證方式的選擇 根據(jù)《擔(dān)保法》規(guī)定，保證方式有一般保證和連帶責(zé)任保證兩種。

1、一般保證。當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時，由保證人承擔(dān)責(zé)任的，為一般保證。

2、連帶責(zé)任保證。當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，為連帶責(zé)任保證。

（二）銀行核保 銀行對企業(yè)提供的《貸款保證意向書》，必須認(rèn)真進(jìn)行審查核實。審核內(nèi)容：（1）驗證營業(yè)執(zhí)照，審查保證人法人資格；（2）驗證保證法人和法人代表印鑒的真?zhèn)?；?）審查“貸款保證意向書”中所填情況是否真實；（4）審查保證人的財務(wù)報表和有關(guān)文件，審查保證人的承保能力；（5）審查保證人的財產(chǎn)是否已經(jīng)作為債務(wù)抵押或用于對其他借款人的擔(dān)保，防止因多頭擔(dān)?；蛳嗷?dān)保而成為空擔(dān)保。

12、貸款風(fēng)險的含義：

1.含義：是指銀行在經(jīng)營管理過程中，因受各種不確定因素的影響，使信貸無法按期收回本息，銀行遭受資金損失的可能性。第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

11、再貼現(xiàn) ：指經(jīng)營票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行將其買入的未到期的貼現(xiàn)匯票向中央銀行再次申請貼現(xiàn)，亦稱間接貸款。2.貸款收益的大小與風(fēng)險的大小呈正比例關(guān)系 3.*貸款風(fēng)險與貸款損失是兩個不同的概念：風(fēng)險只是一種可能

性，而損失則是一種現(xiàn)實性。*貸款風(fēng)險與風(fēng)險貸款的區(qū)別

1、貸款風(fēng)險是遭受損失的可能性

2、風(fēng)險貸款是一種風(fēng)險特別大的貸款

下列表述正確的是（）a．貸款風(fēng)險不同于貸款損失 b．貸款風(fēng)險等同

于貸款損失

c．貸款風(fēng)險等同于風(fēng)險貸款 d．貸款風(fēng)險不可控

制

二、名詞：

1、信貸資金的運動過程：指信貸資金從籌集、貸放、使用至最

后歸流到出發(fā)點的整個過程。通常表示為“雙重支付雙重歸流”。

2、交易成本：在融資領(lǐng)域中，交易成本主要指借貸雙方完成交

易所需要的費用，主要包括搜尋費用或信息費用、談判費用、實施費用。

3信貸資金管理體制：即銀行組織和管理信貸資金的基本模式。

內(nèi)容:

1、信貸資金管理權(quán)限的劃分。

2、信貸

資金管理方式的選擇。

4、（1）保值儲蓄：對儲戶存入銀行的3年期以上定期儲蓄存款

給予一定保值補貼的儲蓄方式。保值儲

蓄補貼率=物價上漲指數(shù)一儲蓄利息率。

（2）、儲蓄存款實名制：儲蓄存款實名制是指個人在銀行開立

存款賬戶辦理儲蓄存款時，應(yīng)當(dāng)出示本人法定身份證件，使用

身份證件上的姓名，銀行按照規(guī)定進(jìn)行核對，并登記身份證件

上的姓名和號碼，以確定儲戶對開立賬戶上的存款享有所有權(quán)的一項制度。

5、品種創(chuàng)新策略：品種創(chuàng)新就是指銀行不斷創(chuàng)造出新的存款品 種，以滿足不斷變化的市場要求。

6、利率浮動策略：即銀行存款利率應(yīng)隨著資金供求變化、物價

水平變動以及其他客觀條件的變化而上下浮動，使銀行存款的實際利率保持正值，從而增進(jìn)客戶的安定情緒，降低投機心理，減少利益損失

7、同業(yè)拆借：是金融機構(gòu)之間的短期借款，是銀行為解決短期

資金余缺、調(diào)劑準(zhǔn)備頭寸而相互融通資金的一種重要方式。

8、金融債券：是銀行開出的債務(wù)證書，債券的持有人享有到

期收回本金和利息的權(quán)利。是銀行籌集中長期資金的主要方式

之一。

9、回購貸款：一般在按揭貸款的時候會出現(xiàn)，是指貸款

人因為某些原因不能再繼續(xù)歸還銀行的貸款，房地產(chǎn)開發(fā)

商作為擔(dān)保人替購房者向銀行歸還貸款，歸還完畢后，房

地產(chǎn)商收回購房者購買的房屋，并向購房者收取相關(guān)款

項。

10、抵押貸款：系指按《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或

12、貸款政策 ： 是銀行為指導(dǎo)貸款決策而制定的規(guī)則和程序。

13、存量控制法 ： 貸款存量，亦即某一時點上的貸款余額。存量控制法就是控制貸款余額的方法。借款人的貸款余額不超過控制額度前提下可反復(fù)周轉(zhuǎn)使用貸款，適用于臨時性、周轉(zhuǎn)性貸款的管理。

14、流量控制法：流量，亦即一定時期內(nèi)貸款的累計發(fā)放額。流量控制法是控制貸款累計發(fā)放額的管理方法。貸款額度可以一次用完，也可分次用完，即用即減，直至全部用完。適用于那些需要嚴(yán)格控制規(guī)模的貸款和一些專項性貸款

15、重置成本法：就是用所估價資產(chǎn)在估價時的重置成本，減去損耗來確定該資產(chǎn)價格的一種計算方法。

16、收益現(xiàn)值法：又稱收益還原法、收益資本金化法，是指通過估算被評估資產(chǎn)的未來預(yù)期收益并折算成現(xiàn)值，借以確定被評估資產(chǎn)價值的一種資產(chǎn)評估方法。

17、票據(jù)貼現(xiàn)： 是票據(jù)持有人在票據(jù)到期前，為換取現(xiàn)款向銀行貼付一定的利息所做的票據(jù)轉(zhuǎn)讓。

18、貸款授權(quán) ：指貸款授權(quán)主體就貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理中的有關(guān)權(quán)力事項，對貸款授權(quán)對象所作出的一定限制性規(guī)定。

19、貸款轉(zhuǎn)授權(quán)是指貸款轉(zhuǎn)授權(quán)主體(即在貸款授權(quán)層次的貸款授權(quán)對象——中國銀行山東分行)對貸款權(quán)力資源直接行使再配置權(quán)(或再分配權(quán))。20、貸款再轉(zhuǎn)授權(quán)是指貸款再轉(zhuǎn)授權(quán)主體(即在貸款轉(zhuǎn)授權(quán)層次的貸款轉(zhuǎn)授權(quán)對象)對貸款再轉(zhuǎn)授權(quán)對象(或稱貸款再轉(zhuǎn)受權(quán)人)授予一定范圍和一定水平的貸款批準(zhǔn)權(quán)和對貸款審批的管理權(quán)。

21、統(tǒng)一授信：指銀行作為一個整體，集中統(tǒng)一地識別、管理客戶的整體信用風(fēng)險，統(tǒng)一地向客戶提供具體授信支持，并集中管理、控制具體授信業(yè)務(wù)風(fēng)險

22、集團(tuán)客戶統(tǒng)一授信管理：就是指銀行將某一企業(yè)集團(tuán)若干獨立企業(yè)法人作為一個整體，評價、管理、監(jiān)控其信用風(fēng)險。

23、貸款管理責(zé)任制：就是在貸款經(jīng)營、管理、決策的過程中建立的責(zé)任制度體系，形成相互制約、責(zé)權(quán)分明的合理機制，從而促進(jìn)信貸管理的科學(xué)性，有效地防范和化解信貸風(fēng)險。

24、賣方信貸：指貸款方賒銷產(chǎn)品，購貸方延期付款，銀行向銷貨方提供貸款，待購貨方分期付款后，銀行隨之收回的一種貸款方式。

25、聯(lián)營貸款：是銀行對參加聯(lián)營各方企業(yè)投資鋪底資金和滿足聯(lián)營組織本身在生產(chǎn)經(jīng)營過程中的資金需要量而發(fā)放的貸款。

26、技術(shù)改造貸款：是指銀行對符合貸款條件的企事業(yè)單位，因技術(shù)改造，設(shè)備更新和與之相關(guān)聯(lián)的少量土建工程所需資金不足而發(fā)放的貸款。

27、消費貸款：是指銀行以消費者個人為對象，以個人消費為用途而發(fā)放的貸款。

28、按揭貸款：指購房者以所購得的樓宇作為抵押品而從銀行獲得貸款，購房者按照按揭契約中規(guī)定的歸還方式和期限分期付款給銀行；銀行按一定的利率收取利息。如果貸款人違約，銀行有權(quán)收走房屋。

29、反抵押貸款：又稱逆向年金抵押貸款，是指借款人將個人

擁有的不動產(chǎn)抵押給銀行、房地產(chǎn)抵押貸款公司等儲蓄類金融

機構(gòu)，以獲得一系列的月付款，至貸款期末以大額現(xiàn)金償還的貸款。

30、貸款風(fēng)險：是指銀行在經(jīng)營管理過程中，因受各種不確定

因素的影響，使信貸無法按期收回本息，銀行遭受資金損失的可能性。

三、簡答 濟(jì)上，政策上）

3、國家對企業(yè)的收入分配政策（分配自主權(quán)）

4、季節(jié)性、臨時性客觀因素

3、同業(yè)拆借的特點及其應(yīng)遵循的原則？

1、從市場組織形式來看我國的拆借市場以無形市場為主，以中心城市為依托，有形市場與無形市場相結(jié)合。

2、從市場交易方式來看，直接交易與間接交易相結(jié)合，以直接交易為主。

3、從市場交易是否有擔(dān)保來看，以無擔(dān)保的信用拆放為主。

1、信貸管理的目標(biāo)、內(nèi)容、任務(wù)和中心問題

銀行信貸管理目標(biāo)

銀行信貸管理目標(biāo)是銀行信貸活動所應(yīng)達(dá)到的預(yù)定標(biāo)準(zhǔn)和要

求。

（二）銀行信貸管理目標(biāo)的四個方面的要求： ①正確控制信貸資金的供應(yīng)數(shù)量；②合理確定貸款投向、切實

保證信貸資金的充分利用；

③不斷提高信貸資金的經(jīng)濟(jì)效益；④充分發(fā)揮信貸的杠桿作用。

信貸管理的任務(wù)，就是通過購買和出售信貸資金的信貸活動，實現(xiàn)市場價值最大化目標(biāo)。其基本要點包括：正確決策，適時

調(diào)節(jié)，完善服務(wù)，評估效益。*決策是關(guān)鍵，調(diào)節(jié)和服務(wù)是手段，風(fēng)險管理是核心，效益是目

標(biāo)。

銀行信貸管理的內(nèi)容

（一）信貸關(guān)系管理。管理信貸關(guān)系指資金供求雙方通過借貸

方式建立起來的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。

（二）規(guī)模和結(jié)構(gòu)配置管理。(1)貸款規(guī)模要適度；(2)貸款結(jié)構(gòu)

要合理。

（三）貸款風(fēng)險管理。貸款風(fēng)險是銀行信貸管理的一個核心內(nèi)

容。

（四）資金定價管理。從宏觀層面上看：利率是市場經(jīng)濟(jì)中引

導(dǎo)資金流向，調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)活動的杠桿；正確貫徹利率政策是銀行

信貸管理的重要內(nèi)容。微觀呢？

（五）市場定位和營銷管理

信貸管理的中心問題：

銀行信貸管理的中心問題，在于通過合理的制度安排，有效降

低交易成本，發(fā)揮信貸功能，通過改變增長要素貢獻(xiàn)率，促進(jìn)

經(jīng)濟(jì)增長。

商業(yè)銀行作為信用中介介入交易，有助于節(jié)約交易成本。

2、影響企業(yè)存款數(shù)量變動的因素

（一）企業(yè)的內(nèi)部因素

1、企業(yè)產(chǎn)品銷售收入與生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模

2、企業(yè)資金的周轉(zhuǎn)速度與資金清算狀況

3、商業(yè)信用狀況（企業(yè)作為授信人）

4、此外，企業(yè)經(jīng)營水平、資金來源構(gòu)成、企業(yè)對個人的支出狀

況以及其他相關(guān)因素也都會直接或間接的影響企業(yè)存款的增

減。

（二）企業(yè)外部因素

1、市場銀根松緊狀況

2、宏觀背景（經(jīng)

4、從市場拆借期限來看，以期限較長的借貸市場為主。

5、拆借利率實現(xiàn)市場化。同業(yè)拆借必須遵循的三個原則：

1、公平自愿

2、誠信自律

3、風(fēng)險自理

4、商業(yè)銀行向中央銀行借款的特點和程序是什么？ 特點：

1、政策性強

2、是一種基礎(chǔ)借款 向中央銀行借款的種類

1、信用貸款

2、“回購貸款”

3、抵押貸款

4、再貼現(xiàn) 向中央銀行借款的程序

1、貸款的申請

2、貸款的審查

3、貸款的發(fā)放

4、貸款的收回

5、發(fā)行金融債券對銀行的意義是什么？其管理要點是什么？

1、促使負(fù)債來源多樣化，增強負(fù)債的穩(wěn)定性

2、常?？梢暈殂y行資本金，但發(fā)行費用比股票低

3、自主性強，可有計劃籌集

4、不交存款準(zhǔn)備金和支付存款保險費，降低了資金成本

（一）做好市場的調(diào)查

（二）研究發(fā)行金融債券對銀行信貸資金來源的總體影響

（三）掌握發(fā)行時機

（四）豐富金融債券的品種

（五）做好金融債券發(fā)行與資金使用的銜接

6、在商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)中，如何使貸款三性協(xié)調(diào)一致？

（一）三原則的關(guān)系 “相互矛盾” 長期貸款安全性差，流動性低，但盈利水平高； 短期貸款安全性好，流動性高，但盈利水平低?！跋嗷ソy(tǒng)一”安全性是關(guān)鍵、或前提；流動性是條件；盈利性是目標(biāo)

（二）三項原則的協(xié)調(diào)

1、三原則之間的矛盾加大了銀行信貸管理的難度，而它們之間的統(tǒng)一性又為協(xié)調(diào)這些矛盾提供了條件與可能。

2、協(xié)調(diào)的準(zhǔn)則

7、實現(xiàn)貸款“三性原則”的途徑？

（一）提高貸款安全性的途徑

1、風(fēng)險客觀存在：市場經(jīng)濟(jì)的不確定性，貸款活動會遭遇各種各樣的風(fēng)險（信用、利率、內(nèi)部、政策風(fēng)險等），使銀行貸款遭受損失，對國民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生不良影響。

2、影響貸款安全性的因素：外部政治、經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響；內(nèi)部經(jīng)營管理水平的影響。

3、途徑：加強貸款的資信調(diào)查；落實貸款的擔(dān)保條件；把好貸款審批關(guān)；加強貸款檢查；合法守規(guī)經(jīng)營；強化對問題貸款的管理

（二）提高貸款流動性的途徑

1、正確選擇貸款的投向（這是按期收回本息，提高流動性的先決條件）

2、優(yōu)化貸款期限結(jié)構(gòu)（結(jié)構(gòu)是否合理，是決定流動性高低的基本因素）

3、合理確定貸款期限（以存款期限確定貸款期限）

（三）提高貸款盈利性的途徑

增加收入？ 貸款利率↑，貸款數(shù)量↑

減少支出？ 籌資成本↓，工作效率↑，經(jīng)營費用↓ 此外，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，↑經(jīng)營管理水平

8、制定貸款政策的依據(jù)

1、有關(guān)法律、法規(guī)和國家的財政、貨幣政策

2、銀行的資本金狀況

3、銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)及其穩(wěn)定性

4、服務(wù)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)條件和經(jīng)濟(jì)周期

5、銀行信貸人員的素質(zhì)

6、商業(yè)銀行競爭的發(fā)展戰(zhàn)略和內(nèi)控原則

9、試述貸款政策的內(nèi)容。

（一）貸款規(guī)模政策

1、含義：指銀行在一定時期的貸款數(shù)量。

2、貸款規(guī)模的三個影響因素

①貸款的需求量——借款人

②中央銀行貸款的松緊——貨幣政策和信貸政策

③貸款的可供量——銀行的可用資金量

3、貸款規(guī)模的控制

①銀行貸款規(guī)模政策的基本問題是適度控制貸款規(guī)模。②貸款是銀行調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的重要手段，故必須做到適度。

（二）貸款結(jié)構(gòu)政策

1、貸款結(jié)構(gòu)——指貸款金額、還款期限、還款方式、貸款支持（擔(dān)保）、利率，以及其他方面限制性等要素的安排。

2、貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整的對策

①貸款結(jié)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、區(qū)域發(fā)展等密切相關(guān)？

（貸款結(jié)構(gòu)政策包括區(qū)域貸款政策、產(chǎn)業(yè)貸款政策、企業(yè)貸款政策、產(chǎn)品貸款政策等）

②貸款結(jié)構(gòu)的調(diào)整——優(yōu)化？

拓展優(yōu)質(zhì)客戶

建立退出機制，壓縮劣質(zhì)客戶

10、銀行確定信用貸款額度的直接依據(jù)。

（一）對借款人進(jìn)行信用評估

1、銀行確定貸款額度要考慮的因素：

需要——借款人的合理資金需要；可能——銀行資金可供量；借款人現(xiàn)金流量的預(yù)測。

11、保證貸款的管理。（答案不確定）

保證的確定主要包括：保證方式的選擇和銀行核保。

（一）保證方式的選擇

根據(jù)《擔(dān)保法》規(guī)定，保證方式有一般保證和連帶責(zé)任保證兩種。

1、一般保證。當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù) 時，由保證人承擔(dān)責(zé)任的，為一般保證。

2、連帶責(zé)任保證。當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，為連帶責(zé)任保證。

（二）銀行核保 銀行對企業(yè)提供的《貸款保證意向書》，必須認(rèn)真進(jìn)行審查核實。審核內(nèi)容：（1）驗證營業(yè)執(zhí)照，審查保證人法人資格；（2）驗證保證法人和法人代表印鑒的真?zhèn)?；?）審查“貸款保證意向書”中所填情況是否真實；（4）審查保證人的財務(wù)報表和有關(guān)文件，審查保證人的承保能力；（5）審查保證人的財產(chǎn)是否已經(jīng)作為債務(wù)抵押或用于對其他借款人的擔(dān)保，防止因多頭擔(dān)?；蛳嗷?dān)保而成為空擔(dān)保。

12、抵押貸款的特點，抵押物的選擇，抵押物的估價方法。

1、特點

（一）依據(jù)貸款項目的風(fēng)險大小及抵押物價值的多少發(fā)放貸款；

（二）貸款抵押責(zé)任的現(xiàn)實性；

（三）還款保證的憑物性。

2、選擇原則1.合法性2.易售性 3.穩(wěn)定性4.易測性 我國《擔(dān)保法》規(guī)定可抵押的財產(chǎn)：抵押權(quán)人所有的（或依法有權(quán)處分的）房屋和其他地上定著物； 抵押權(quán)人所有的（或依法有權(quán)處分的）機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)； 抵押權(quán)人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)。依法可以抵押的其他財產(chǎn)。

（三）抵押物估價的一般方法

1、重置成本法： ①重置成本的含義：是指現(xiàn)期購置一項與所估價資產(chǎn)性能完全相同，全新的資產(chǎn)所支出的最低金額。②重置成本法的含義：就是用所估價資產(chǎn)在估價時的重置成本，減去損耗來確定該資產(chǎn)價格的一種計算方法。③計算公式為： 被評估資產(chǎn)的價值=重置成本-累積應(yīng)計損耗 =重置成本-有形損耗-無形損耗（功能性損耗+經(jīng)濟(jì)性損耗）例如：2003年購置poio1.4升手動舒適型汽車13.86萬元；目前，手動1.4兩款廠家指導(dǎo)價為8.59和9.49萬。

2、現(xiàn)行市價法 ①含義：指參照市場上同類的或類似的資產(chǎn)交易價格來確定被估價資產(chǎn)價值的方法。②具體采用的三種方法： 直接法：是以同樣資產(chǎn)在全新情況下的市場價格為基礎(chǔ)，減去按現(xiàn)行市價計算的已使用年限的累計折舊額，估算資產(chǎn)的價值。市場比較法、物價指數(shù)調(diào)整法

3、收益現(xiàn)值法 又稱收益還原法、收益資本金化法，是指通過估算被評估資產(chǎn)的未來預(yù)期收益并折算成現(xiàn)值，借以確定被評估資產(chǎn)價值的一種資產(chǎn)評估方法。

第三篇：銀行信貸員工作總結(jié)

銀行信貸員工作總結(jié)

主要反思從事客戶經(jīng)理工作中的錯誤和教訓(xùn)，以助于完善工作細(xì)節(jié)，想到哪里寫到哪里，內(nèi)容并不限于貸前調(diào)查，個人原創(chuàng)，各位同仁有不同意見或高見的請多多指教。

首先要調(diào)查借款人和擔(dān)保人的資信情況。一是內(nèi)部調(diào)查，通過信貸管理系統(tǒng)、個人征信系統(tǒng)調(diào)查借款人、擔(dān)保人和借款人親屬的信息、借款、擔(dān)保情況和還款記錄。通過公民身份證核查系統(tǒng)調(diào)查借款人和擔(dān)保人身份的真實性。二是外部調(diào)查。根據(jù)借款人、擔(dān)保人的居住地址、從事行業(yè)、個人透漏的信息等，看看有沒有和他們熟識的同事、村民（或村兩委成員）、原有客戶，通過他們，對借款人、擔(dān)保人的情況做更廣泛的了解。三是實地調(diào)查。一定要到借款人的家里和實際經(jīng)營地點看一看，看看借款人的房子、生產(chǎn)設(shè)備、實際運轉(zhuǎn)情況。查看借款人的生產(chǎn)經(jīng)營證件。查看借款人的生產(chǎn)設(shè)備數(shù)量、賬本（資產(chǎn)負(fù)債表可能沒有，但日常經(jīng)營的流水帳務(wù)記錄應(yīng)具備，沒有的話就很成問題了），生產(chǎn)購銷狀況要了解，成本支出和盈利結(jié)構(gòu)要了解，生產(chǎn)的采購渠道、銷售渠道要了解，最好了解借款人生產(chǎn)的上游供應(yīng)商和下游銷售對象，打電話了解借款人和他們的往來情況以及評價。查看借款人的自有資金情況（可以要求查看他的存單等）和在銀行信用社的存取記錄。要了解借款人借款用途的真實性。了解借款人家庭成員狀況尤其是他們的健康、收入等情況，估算借款人的家庭總收入和總支出。

我在這方面曾經(jīng)產(chǎn)生的風(fēng)險（雖然都收回了，但期間很是緊張）

1、信貸管理系統(tǒng)沒上的時候，有個借款人在其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)有20多萬不良貸款，向我申請借款，因為有公務(wù)員擔(dān)保，沒有向相關(guān)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信用社咨詢就發(fā)放了，最后不得不通過起訴收回。

2、有個借款人弄了別人的生產(chǎn)經(jīng)營設(shè)備給我看，而我沒有查看經(jīng)營證照，更糟糕的是借款實際用途是還債（這一點由于調(diào)查不深入事后才了解到），更更糟糕的是貸款到期后借款人進(jìn)了監(jiān)獄。于是只好起訴擔(dān)保人收回。

3、有些同事介紹的貸款，疏于防范，簡化了程序。到期后難以歸還，后悔莫及。其實同事的素質(zhì)也不一樣，有的根本不了解信貸的風(fēng)險，或者吃人家?guī)最D飯喝點酒就介紹貸款。

4、對于村委成員或者“能人”介紹的貸款，調(diào)查時有些大意，形成了很多讓自己緊張的風(fēng)險因素。有個客戶經(jīng)村委成員從我這里貸了款，結(jié)果因家庭矛盾自殺了。當(dāng)然由于我貸款時態(tài)度比較好，這位借款人居然在自殺前提前還了錢。但這事想想后怕。

5、對于領(lǐng)導(dǎo)們介紹的貸款，礙于面子發(fā)放，調(diào)查也不深入，期間也出現(xiàn)了很多潛在風(fēng)險。

剛從事工作的時候，學(xué)制度，吃請是嚴(yán)格禁止的。但實際從事客戶經(jīng)理工作中，發(fā)現(xiàn)其實和借款人吃飯也有一點好處：可以進(jìn)一步了解借款人和擔(dān)保人。首先是酒后吐真言，酒喝多了，人的本性容易顯露；其次是了解借款人的朋友圈。和你吃飯借款人一般是請比較不錯的親友來陪的，所謂“物以類聚，人以群分”，通過在酒桌上了解借款人的親近好友，可以進(jìn)一步了解借款人的本性。三是通過借款人的消費了解借款人，一般而言，對于太大方花樣太多（吃了飯洗腳，洗了腳洗澡，洗了澡唱歌，唱了歌還沒完）的借款人，我是心存警惕適可而止（對于很不像話的邀請堅決拒絕）的，遇上這種人，我的態(tài)度是不管調(diào)查的其他因素多好，我也堅決不放款，第二天我把你消費的錢打到你的存折上，全當(dāng)我自己出錢了解了一個不合格的借款人。而對于貸款利息斤斤計較，吃飯時非常算計的人，我反而印象比較好。

吃飯的弊端更多，權(quán)衡利弊，吃不如不吃。

和借款人吃飯的弊端：

1、貸款利息加上保險，貸款成本已經(jīng)很高，而吃飯一般由客戶掏錢，于心何忍？

2、客戶請你吃飯，一般抱著“我請你辦事才請你吃飯，吃了飯就要為我辦事”的心理，如果拒絕貸款，他會覺得很吃虧，有些不咋地的會故意找麻煩。

3、吃人嘴短，吃了飯，調(diào)查時難免心虛放松條件。

4、制度不允許。

5、吃飯一般要喝酒，喝酒一般會誤事。

曾經(jīng)設(shè)想過AA制或者自己付錢，但實際上行不通，客戶付錢的速度一般比你快，自己付錢吧，單位又不給開費用。所以權(quán)衡利弊，客戶請吃飯，堅決不去。至于貸前調(diào)查中收受客戶禮物、娛樂這種事，堅決拒絕，為幾百塊錢的物品或消費而承擔(dān)上萬元甚至幾十萬的風(fēng)險，傻子才做這種事。

非常重要的一點：在辦理貸款手續(xù)時，必須讓借款人、擔(dān)保人在《貸后檢查表》、《貸款到期通知書》、《貸款逾期催收通知書》、《擔(dān)保人履行責(zé)任通知書》上簽字。

貸后檢查表填五張，簽字蓋章。目的主要是應(yīng)付檢查，防止被罰款。填好貸后檢查表不代表不去檢查了，只是手續(xù)上要事先完備，以防萬一。

貸款到期通知書一張。目的一是為應(yīng)付檢查，二是牽扯訴訟時效問題，可能成為法律要件。

《貸款逾期催收通知書》填8張，逾期后兩年內(nèi)（超訴訟時效前），每個季度一張。一是應(yīng)付檢查；二是減輕責(zé)任，三是作為法律要件。自己的一個教訓(xùn)是貸款到期后逾期不還，借款人和擔(dān)保人拒絕在催收通知和履責(zé)通知上簽字蓋章，從而眼睜睜看著訴訟失效而毫無辦法。

這些資料不要怕麻煩，一定要在辦理貸款時就齊備，如果貸款逾期想再補，會非常難。

借款合同、擔(dān)保合同除會計上保留外，自己必須留一份。這個事兒陸*以前告訴過我，但我沒當(dāng)回事，現(xiàn)在看這是非常重要的。因為**信用社居然把合同給弄丟了，沒有合同，怎么起訴？

職工介紹外人貸款的，除非找到兩個以上無借款、無擔(dān)保的正式公務(wù)員做擔(dān)保，否則必須由介紹人擔(dān)保，如果介紹人不能擔(dān)保，不管是誰介紹的，貸款免談。

對于以恐嚇手段申請貸款的，免談，一律不辦。原因很簡單，他不會為貸不到款而使用卑劣手段。但如果你給他放了貸款，到期收不回起訴，他在壓力下可能會狗急跳墻?，F(xiàn)在拒絕申請貸款面臨的風(fēng)險，遠(yuǎn)小于以后還不上面臨的風(fēng)險。

借款人申請貸款時，要先提供借款人、擔(dān)保人的住址和電話，先進(jìn)行電話聯(lián)系溝通，并

進(jìn)行實地調(diào)查，這樣可以防止欺騙。包括借款人騙自己、也包括借款人騙擔(dān)保人。

借款人申請貸款而妻子等親屬不同意的，不予放貸款。原因很簡單，最了解借款人的，是他的親屬，如果他的親屬都不支持，你還能指望他的家人與他同心協(xié)力嗎，而沒有家庭支持的人，事業(yè)一般很糟糕。

每個客戶經(jīng)理都會有一個自己的借款人圈子，這個圈子，應(yīng)該是由講求誠信、重視家庭、行為端正、轉(zhuǎn)載自百分網(wǎng)轉(zhuǎn)載請注明出處，謝謝！

第四篇：銀行信貸員工作總結(jié)

銀行信貸員工作總結(jié)

主要反思從事客戶經(jīng)理工作中的錯誤和教訓(xùn)，以助于完善工作細(xì)節(jié)，想到哪里寫到哪里，內(nèi)容并不限于貸前調(diào)查，個人原創(chuàng)，各位同仁有不同意見或高見的請多多指教，銀行信貸員工作總結(jié)。

首先要調(diào)查借款人和擔(dān)保人的資信情況。一是內(nèi)部調(diào)查，通過信貸管理系統(tǒng)、個人征信系統(tǒng)調(diào)查借款人、擔(dān)保人和借款人親屬的信息、借款、擔(dān)保情況和還款記錄。通過公民身份證核查系統(tǒng)調(diào)查借款人和擔(dān)保人身份的真實性。二是外部調(diào)查。根據(jù)借款人、擔(dān)保人的居住地址、從事行業(yè)、個人透漏的信息等，看看有沒有和他們熟識的同事、村民（或村兩委成員）、原有客戶，通過他們，對借款人、擔(dān)保人的情況做更廣泛的了解。三是實地調(diào)查。一定要到借款人的家里和實際經(jīng)營地點看一看，看看借款人的房子、生產(chǎn)設(shè)備、實際運轉(zhuǎn)情況。查看借款人的生產(chǎn)經(jīng)營證件。查看借款人的生產(chǎn)設(shè)備數(shù)量、賬本（資產(chǎn)負(fù)債表可能沒有，但日常經(jīng)營的流水帳務(wù)記錄應(yīng)具備，沒有的話就很成問題了），生產(chǎn)購銷狀況要了解，成本支出和盈利結(jié)構(gòu)要了解，生產(chǎn)的采購渠道、銷售渠道要了解，最好了解借款人生產(chǎn)的上游供應(yīng)商和下游銷售對象，打電話了解借款人和他們的往來情況以及評價。查看借款人的自有資金情況（可以要求查看他的存單等）和在銀行信用社的存取記錄。要了解借款人借款用途的真實性。了解借款人家庭成員狀況尤其是他們的健康、收入等情況，估算借款人的家庭總收入和總支出。

我在這方面曾經(jīng)產(chǎn)生的風(fēng)險（雖然都收回了，但期間很是緊張）

1、信貸管理系統(tǒng)沒上的時候，有個借款人在其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)有20多萬不良貸款，向我申請借款，因為有公務(wù)員擔(dān)保，沒有向相關(guān)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信用社咨詢就發(fā)放了，最后不得不通過起訴收回。

2、有個借款人弄了別人的生產(chǎn)經(jīng)營設(shè)備給我看，而我沒有查看經(jīng)營證照，更糟糕的是借款實際用途是還債（這一點由于調(diào)查不深入事后才了解到），更更糟糕的是貸款到期后借款人進(jìn)了監(jiān)獄。于是只好起訴擔(dān)保人收回。

3、有些同事介紹的貸款，疏于防范，簡化了程序。到期后難以歸還，后悔莫及。其實同事的素質(zhì)也不一樣，有的根本不了解信貸的風(fēng)險，或者吃人家?guī)最D飯喝點酒就介紹貸款。

4、對于村委成員或者“能人”介紹的貸款，調(diào)查時有些大意，形成了很多讓自己緊張的風(fēng)險因素。有個客戶經(jīng)村委成員從我這里貸了款，結(jié)果因家庭矛盾自殺了。當(dāng)然由于我貸款時態(tài)度比較好，這位借款人居然在自殺前提前還了錢。但這事想想后怕。

5、對于領(lǐng)導(dǎo)們介紹的貸款，礙于面子發(fā)放，調(diào)查也不深入，期間也出現(xiàn)了很多潛在風(fēng)險。

剛從事工作的時候，學(xué)制度，吃請是嚴(yán)格禁止的。但實際從事客戶經(jīng)理工作中，發(fā)現(xiàn)其實和借款人吃飯也有一點好處：可以進(jìn)一步了解借款人和擔(dān)保人。首先是酒后吐真言，酒喝多了，人的本性容易顯露；其次是了解借款人的朋友圈。和你吃飯借款人一般是請比較不錯的親友來陪的，所謂“物以類聚，人以群分”，通過在酒桌上了解借款人的親近好友，可以進(jìn)一步了解借款人的本性。三是通過借款人的消費了解借款人，一般而言，對于太大方花樣太多（吃了飯洗腳，洗了腳洗澡，洗了澡唱歌，唱了歌還沒完）的借款人，我是心存警惕適可而止（對于很不像話的邀請堅決拒絕）的，遇上這種人，我的態(tài)度是不管調(diào)查的其他因素多好，我也堅決不放款，第二天我把你消費的錢打到你的存折上，全當(dāng)我自己出錢了解了一個不合格的借款人。而對于貸款利息斤斤計較，吃飯時非常算計的人，我反而印象比較好。

吃飯的弊端更多，權(quán)衡利弊，吃不如不吃。

和借款人吃飯的弊端：

1、貸款利息加上保險，貸款成本已經(jīng)很高，而吃飯一般由客戶掏錢，于心何忍？

2、客戶請你吃飯，一般抱著“我請你辦事才請你吃飯，吃了飯就要為我辦事”的心理，如果拒絕貸款，他會覺得很吃虧，有些不咋地的會故意找麻煩。

3、吃人嘴短，吃了飯，調(diào)查時難免心虛放松條件。

4、制度不允許。

5、吃飯一般要喝酒，喝酒一般會誤事。

曾經(jīng)設(shè)想過AA制或者自己付錢，但實際上行不通，客戶付錢的速度一般比你快，自己付錢吧，單位又不給開費用。所以權(quán)衡利弊，客戶請吃飯，堅決不去。至于貸前調(diào)查中收受客戶禮物、娛樂這種事，堅決拒絕，為幾百塊錢的物品或消費而承擔(dān)上萬元甚至幾十萬的風(fēng)險，傻子才做這種事。

非常重要的一點：在辦理貸款手續(xù)時，必須讓借款人、擔(dān)保人在《貸后檢查表》、《貸款到期通知書》、《貸款逾期催收通知書》、《擔(dān)保人履行責(zé)任通知書》上簽字。

貸后檢查表填五張，簽字蓋章。目的主要是應(yīng)付檢查，防止被罰款。填好貸后檢查表不代表不去檢查了，只是手續(xù)上要事先完備，以防萬一。

貸款到期通知書一張。目的一是為應(yīng)付檢查，二是牽扯訴訟時效問題，可能成為法律要件。

《貸款逾期催收通知書》填8張，逾期后兩年內(nèi)（超訴訟時效前），每個季度一張。一是應(yīng)付檢查；二是減輕責(zé)任，三是作為法律要件。自己的一個教訓(xùn)是貸款到期后逾期不還，借款人和擔(dān)保人拒絕在催收通知和履責(zé)通知上簽字蓋章，從而眼睜睜看著訴訟失效而毫無辦法。

這些資料不要怕麻煩，一定要在辦理貸款時就齊備，如果貸款逾期想再補，會非常難。

借款合同、擔(dān)保合同除會計上保留外，自己必須留一份。這個事兒陸*以前告訴過我，但我沒當(dāng)回事，現(xiàn)在看這是非常重要的。因為**信用社居然把合同給弄丟了，沒有合同，怎么起訴？

職工介紹外人貸款的，除非找到兩個以上無借款、無擔(dān)保的正式公務(wù)員做擔(dān)保，否則必須由介紹人擔(dān)保，如果介紹人不能擔(dān)保，不管是誰介紹的，貸款免談，工作總結(jié)《銀行信貸員工作總結(jié)》。

對于以恐嚇手段申請貸款的，免談，一律不辦。原因很簡單，他不會為貸不到款而使用卑劣手段。但如果你給他放了貸款，到期收不回起訴，他在壓力下可能會狗急跳墻。現(xiàn)在拒絕申請貸款面臨的風(fēng)險，遠(yuǎn)小于以后還不上面臨的風(fēng)險。

借款人申請貸款時，要先提供借款人、擔(dān)保人的住址和電話，先進(jìn)行電話聯(lián)系溝通，并進(jìn)行實地調(diào)查，這樣可以防止欺騙。包括借款人騙自己、也包括借款人騙擔(dān)保人。

借款人申請貸款而妻子等親屬不同意的，不予放貸款。原因很簡單，最了解借款人的，是他的親屬，如果他的親屬都不支持，你還能指望他的家人與他同心協(xié)力嗎，而沒有家庭支持的人，事業(yè)一般很糟糕。

每個客戶經(jīng)理都會有一個自己的借款人圈子，這個圈子，應(yīng)該是由講求誠信、重視家庭、行為端正、事業(yè)成功的人來組成，你的借款人圈子會影響到你自己的行為和人生，不可不重視。不可否認(rèn)，我干客戶經(jīng)理期間。較為接近、來往頻繁的借款人圈子，素質(zhì)較低，行為較差，事業(yè)也混的不怎么樣。我假如再干客戶經(jīng)理，必須端正自己的行為，建立一個端正的圈子，離小人遠(yuǎn)一點。

貸款管理中應(yīng)該使用五級分類方式。但鑒于目前五級分類現(xiàn)狀，可以采取賬面一套五級分類帳，自己再私下建立一份五級分類帳的做法，以實現(xiàn)動態(tài)及時管理。

貸款調(diào)查中，千萬不要收受客戶的禮物和吃飯、娛樂邀請。

客戶申請貸款時，先問他能不能找到定期存單質(zhì)押擔(dān)保，畢竟這是最安全的方式。數(shù)額較大的，也可以考慮房地產(chǎn)抵押擔(dān)保，因為只有數(shù)額大，客戶才能考慮評估及其他程序，而房地產(chǎn)抵押率在房價高漲的時候，能低則低。對于房產(chǎn)抵押的，要求他出具第二套房產(chǎn)證明，并在房管局備案，貸款還清前不出售。如果這個設(shè)想不能成立，那末房地產(chǎn)抵押貸款也不用辦。

不管誰介紹的貸款，都要堅持原則，行就是行，不行就是不行。如果初次調(diào)查后認(rèn)為不行，領(lǐng)導(dǎo)讓再次調(diào)查，干脆找理由推脫掉，讓他安排別人辦理。別給自己找麻煩。

信貸業(yè)務(wù)的大忌是輕率、淺顯、沒主見、沒原則和仁慈。

一定要了解借款人和擔(dān)保人的住址，并且在調(diào)查中一定要去一趟。在貸后檢查中更要注意借款人的住址變化。

傳統(tǒng)的借款人信用分析的5C及個人的理解。

1、character，品德。衡量借款人的還款意愿?？疾旖杩钊说钠返拢饕强疾旖杩钊嗽阢y行、信用社以往的借款、擔(dān)保記錄；問詢

村委成員或者村中品德較好較有威望者對借款人的評價（如品行、素質(zhì)、愛好、經(jīng)營項目、資產(chǎn)等，有沒有不良嗜好）；問詢對客戶

較熟悉的人的評價；問詢客戶經(jīng)營中的上下游客戶對他的評價；同客戶交談，依靠客戶談吐、外貌等第一印象做出感性判斷。綜合以

上因素，再加上自己能想到的因素，對客戶的品德進(jìn)行判斷。

2、capacity，能力。通過調(diào)查和問詢，了解借款人的經(jīng)營能力、營銷能力、管理能力等等因素，作出判斷。從實際而言，還要考察借

款人的實際社交能力，因為這涉及兩個問題：能不能找到有實力的擔(dān)保人（最好是公務(wù)員），貸款到期后能不能籌措到資金歸還（從

實際看，貸款后經(jīng)營一年，依靠經(jīng)營收入全部償還貸款本息的似乎有限，很多客戶實際上是依靠外部借款來償還到期貸款的，這是不

可否認(rèn)的事實，即使是媒體大亨默多克，當(dāng)年從一家小銀行貸了1000萬美元，到期后也因為流動資金緊張無力歸還而請求借新還舊或

者展期，而這家小銀行則固執(zhí)的堅持所謂“風(fēng)險制度”，堅持收回，幾乎導(dǎo)致新聞集團(tuán)破產(chǎn)清算，而當(dāng)默多克通過其他途徑渡過難關(guān)

后，這家小銀行永遠(yuǎn)的失去了新聞集團(tuán)這家客戶）

3、capital，資本。評估借款人的債務(wù)、擔(dān)保情況。不光是銀行債務(wù)，最好是能了解借款人的民間債務(wù)。了解借款人的家庭情況、家

庭收入和家庭負(fù)擔(dān)。最后，要判斷出借款人有多少錢，這些錢有多少是他自己的?？梢砸蟛榭唇杩钊说你y行流水和存款狀況。

4、collateral，擔(dān)保。分析擔(dān)保人的實力、信用狀況、品德等因素。

5、conditions，環(huán)境。分析借款人的行業(yè)是否有環(huán)保、法律、發(fā)展等方面的障礙，其前景如何，競爭程度如何，總體利潤率如何，借款人的經(jīng)營在本地、本區(qū)的競爭中處于什么地位，其項目的持續(xù)性如何。這一點看起來有些虛，但確實很重要，對于化工、石灰等行業(yè)，調(diào)查時應(yīng)查看有沒有相應(yīng)的法律文件、環(huán)保、安檢手續(xù)。如果沒有，一旦被取締，還貸款就成問題了。

目前大部分貸款是擔(dān)保貸款，某位主任任職期間曾經(jīng)采取了一個辦法：如果借款人有抵押物，比如自己的住房之類的，首先要他找找擔(dān)保人，簽訂借款合同和擔(dān)保合同。但同時又和借款人訂立一份抵押合同，要求用住房等進(jìn)行擔(dān)保，（住房不用做評估，只做抵押登記即可）。將擔(dān)保借款合同納入手續(xù)管理，抵押合同則自行保管，上級檢查時只給看擔(dān)保的手續(xù)。而一旦借款人和擔(dān)保人都不能歸還貸款，就以抵押合同為依據(jù)，執(zhí)行房產(chǎn)。這一措施雖然在法律和制度上不一定合規(guī)，但在實際上卻對借款人有極大的約束作用。事實也證明，這位主任任職期間，資產(chǎn)質(zhì)量一直非常好。

客戶到單位申請貸款時，第一次面談，應(yīng)該問訊以下問題：

1、貸款的用途是什么？

2、居住地址在哪里？有沒有自己的住房？有沒有房子的產(chǎn)權(quán)證明。家屬（配偶、子女）的姓名、職業(yè)、收入、有沒有貸款？是否支持申請人貸款？

3、以前有沒有在自己單位辦過業(yè)務(wù)？包括存款和貸款業(yè)務(wù)，尤其是存款業(yè)務(wù)。有沒有為別人擔(dān)保過貸款？

4、經(jīng)營什么項目？自己經(jīng)營還是合伙？有沒有經(jīng)營執(zhí)照？如果是特殊行業(yè)，有沒有相關(guān)證照？項目的經(jīng)營地址在哪里？項目名稱叫什么？經(jīng)營的場所是自己的還是租的？有沒有相關(guān)產(chǎn)權(quán)和租約？

5、項目是如何運營的？請客戶把流程介紹一下。上游供貨商是誰？如何結(jié)算？下游銷售對象是誰？如何結(jié)算？雇著幾個人？工資多高？如何支付？該項目經(jīng)營多長時間了？

6、客戶有那些生產(chǎn)經(jīng)營的機器設(shè)備？成新率如何？有沒有購置發(fā)票？價值如何？

7、客戶每月的生產(chǎn)量、銷售量有多少？成本如何？價格如何？利潤情況如何？（單件利潤、每月利潤、每年利潤）。

8、本地同行業(yè)的競爭者有那些？申請人的項目在其中的地位和競爭力？這個行業(yè)的前景如何？

9、這次貸款的自有資金有多少？能否提供自有資金的證明（比如存折或已購入產(chǎn)品之類的證明）？這次融資的投入預(yù)計是多少？預(yù)計多長時間收回成本？利潤率是多少？準(zhǔn)備多長時間還清貸款？

10、借款人的其他資產(chǎn)還有什么？比如房產(chǎn)、車輛、機器設(shè)備等，這些資產(chǎn)有沒有權(quán)屬證明？能否辦理抵押？

11、借款人能否借來存單進(jìn)行質(zhì)押？

12、借款人能否找兩個以上的公務(wù)員擔(dān)保？姓名、工作單位、住址、電話。是否已經(jīng)聯(lián)系好？

13、借款人能否找到實力強、講信用的其他人擔(dān)保？姓名、單位、住址、電話。是否已經(jīng)聯(lián)系好？

14、客戶有哪些比較熟識的人，認(rèn)為他們會對自己作出正確的評價？請他留下他們的電話。

第五篇：銀行信貸員工作總結(jié)

個人工作年終總結(jié)

伴隨著2012年尾聲的悄悄臨近，我走上業(yè)務(wù)部經(jīng)理崗位半年多了，從剛開始對業(yè)務(wù)技能的不自信，到現(xiàn)在可以獨自分析授信業(yè)務(wù)，真的是受益匪淺?；仡欉@一年的工作，在公司領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心及全體同事的幫助下，我認(rèn)真學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識和技能，積極主動地履行工作職責(zé)，及時總結(jié)工作中的不足，努力提高業(yè)務(wù)素質(zhì)，較好地完成了個人的工作任務(wù)，在思想覺悟、業(yè)務(wù)素質(zhì)、操作技能、優(yōu)質(zhì)服務(wù)方面都有了一定的提高。現(xiàn)將這一年的經(jīng)歷與體會總結(jié)如下：

一、人無論從事什么職業(yè)，都需要不斷學(xué)習(xí)，在思想、文化、業(yè)務(wù)諸方面得到鮮活的“源頭之水”，只有這樣，才能不斷進(jìn)步，保持一渠清泉。面對業(yè)務(wù)部經(jīng)理這個崗位，開始我還有些不自信。實地了解客戶的基本情況、經(jīng)營信息，調(diào)查掌握客戶的居間借款用途、還款意愿，分析客戶的還款能力等等，這些對于我來說，有很大難度。通過和領(lǐng)導(dǎo)溝通及自己思考總結(jié)。讓我對放款業(yè)務(wù)工作有了新的認(rèn)識，也增加了自己的信心。同時，我深深感覺到只從實踐中學(xué)習(xí)是不夠的，還需要理論知識的補充，于是我積極利用工余時間加強金融理論及業(yè)務(wù)知識的學(xué)習(xí)，各種學(xué)習(xí)資料能夠融會貫通，學(xué)以致用，業(yè)余時間，翻看金融書籍，參考成功信貸案例。不斷充實自己。通過實踐中的經(jīng)驗積累、專業(yè)化的培訓(xùn)和自學(xué)，我漸漸地掌握了貸款業(yè)務(wù)和操作流程。業(yè)務(wù)工作能力、綜合分析能力、協(xié)調(diào)辦事能力、文字語言表達(dá)能力等方面，都有了很大的提高。

二、認(rèn)真遵守規(guī)章制度，能夠及時完成領(lǐng)導(dǎo)交給的各項任務(wù)，積極主動地開展業(yè)務(wù)，回顧這一年，辛勤的汗水終于換來了喜人的成績。

1、團(tuán)結(jié)守紀(jì)，為提高經(jīng)營效益盡心盡力。一年來，我與同事們團(tuán)結(jié)一致，服從領(lǐng)導(dǎo)的安排，積極主動地做好本職工作。

2、強化意識，積極主動。慢慢接觸居間借款工作后，我不斷強化自己貸款營銷的意識，破除“懼貸”的思想，尋求效益好的客戶，在保證信貸資產(chǎn)質(zhì)量的前提下，主動做好客戶的市場調(diào)查，對于那些有市場、講信用的個體工商戶給予借款支持。對于以恐嚇手段申請借款的，免談，一律不辦。原因很簡單，他不會為貸不到款而使用卑劣手段。但如果你給他放了借款，到期收不回起訴，他在壓力下可能會狗急跳墻。現(xiàn)在拒絕申請借款面臨的風(fēng)險，遠(yuǎn)小于以后還不上面臨的風(fēng)險。

3、堅持借款原則，做好借款調(diào)查。我深知：信貸資產(chǎn)的質(zhì)量事關(guān)我公司經(jīng)營發(fā)展大計，責(zé)任重于泰山，絲毫馬虎不得。一年來，堅持對每一筆借款都一絲不茍地認(rèn)真調(diào)查，從借款人的主體資格、信用情況、生產(chǎn)經(jīng)營項目的現(xiàn)狀與前景、還款能力，到保證人的資格、保證能力，抵、質(zhì)押物的合法有效性；從庫存的檢查、往來賬目的核對到房屋和設(shè)備的實地考察；從資產(chǎn)負(fù)債情況的計算、產(chǎn)銷量和利潤的分析到經(jīng)營項目現(xiàn)金凈流量的研究、借款風(fēng)險度的測定，直至提出放與不放的理由，每一個環(huán)節(jié)我都是仔細(xì)調(diào)查，沒有一絲一毫的懈怠。在放款前調(diào)查時，我做到了“三個必須”，即借款條件必須符合政策、借款證件必須是合法原件、借款人與保證人必須到場核實簽字，并且做到生人熟人一樣對待，保證了借款發(fā)放的合規(guī)、合法。

4、強化管理，努力清收。做好前期催收到期借款，及時協(xié)助回收部工作，確保我公司到期借款的及時收回。

三、一年的工作已漸漸落下帷幕，一些成績的取得，離不開公司領(lǐng)導(dǎo)的大力支持。本人深知，自己仍有許多不足之處，通過一年的磨礪與鍛煉，自己學(xué)會了很多知識以及做人的道理。

在新的一年里，我將努力克服自身的不足，認(rèn)真學(xué)習(xí)，努力提高自身素質(zhì)，積極開拓，履行工作職責(zé)，服從領(lǐng)導(dǎo)。當(dāng)好參謀助手，與全體職工一起，團(tuán)結(jié)一致，為我公司經(jīng)營效益的提高，為完成將來一年的各項目標(biāo)任務(wù)作出自己應(yīng)有的貢獻(xiàn)。*** 二○一二年十二月二十二日篇二：銀行信貸員年終述職 個人年終總結(jié)

時間悄然走過，今年1月份我正式在信貸崗位上工作，作為北流支行的一名信貸員感觸甚多，回顧2013年的工作，在支行各位領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心及全體同志的幫助下，我認(rèn)真學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識和業(yè)務(wù)技能，積極主動的履行工作職責(zé)，較好的完成了本的工作任務(wù)，在思想覺悟、業(yè)務(wù)素質(zhì)、操作技能、優(yōu)質(zhì)服務(wù)等方面都有了一定的提高?，F(xiàn)將本的工作總結(jié)如下：

一年來，我認(rèn)真學(xué)習(xí)信貸知識，閱讀相關(guān)書籍，經(jīng)過不懈努力，逐漸掌握基本的財務(wù)知識和信貸業(yè)務(wù)技能，第一時間熟悉總行新業(yè)務(wù)的流程，由于在信貸崗位上時間不長，很多信貸知識沒有接觸到，因此每次上級行組織的相關(guān)培訓(xùn)都積極參加，同時工作之余翻閱相關(guān)信貸書籍，增加自己的“知識庫”，通過上網(wǎng)查閱，及時掌握國家相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策，降低因國家宏觀調(diào)控產(chǎn)生的信貸風(fēng)險。

我熱愛自己的本職工作，能夠正確認(rèn)真的去對待每一項工作任務(wù)，在工作中能夠積極主動，認(rèn)真遵守各項規(guī)章制度，能夠及時完成領(lǐng)導(dǎo)交給的工作任務(wù)。作為支行的信貸經(jīng)理，我深感自己肩上擔(dān)子的分量，稍有疏忽就有可能造成信貸風(fēng)險。因此，我不斷的提醒自己，不斷的增強責(zé)任心。我深知信貸資產(chǎn)的質(zhì)量事關(guān)邢臺銀行經(jīng)營發(fā)展大計，責(zé)任重于泰山，絲毫馬虎不得。在貸前調(diào)查，我堅持貸款的“三查”制度和總行制定的信貸管理制度，結(jié)合貸款新規(guī)，對每一筆貸款都一絲不茍地認(rèn)真調(diào)查，從借款人的主體資格、信用情況、生產(chǎn)經(jīng)營項目的現(xiàn)狀與前景、還款能力，到保證人的資格、保證能力，抵、質(zhì)押物的合法有效性；從庫存的檢查、往來賬目的核對到房屋和設(shè)備的實地考察；從資產(chǎn)負(fù)債情況的計算、產(chǎn)銷量和利潤的分析到經(jīng)營項目現(xiàn)金凈流量的研究、貸款風(fēng)險度的測定，直至提出貸與不貸的理由，每一個環(huán)節(jié)我都仔細(xì)調(diào)查，沒有一絲一毫的懈怠。

在貸后檢查，我每月不定期到企業(yè)倉庫和企業(yè)抵押物處進(jìn)行查看，及時了解產(chǎn)品行情，掌握原料的進(jìn)價和產(chǎn)成品的銷售價格，分析企業(yè)當(dāng)月盈利情況及在我支行的現(xiàn)金流入流出情況，撰寫調(diào)查報告并定期上報上級行。

回顧一年的工作，自己感到仍有不少不足之處，一是業(yè)務(wù)素質(zhì)提高不快，對貸款風(fēng)險把控還不成熟；二是只滿足自身任務(wù)的完成，工作開拓不夠大膽，在管理方面經(jīng)驗尚淺。

在新的一年里，我將努力克服自身的不足，在領(lǐng)導(dǎo)和同事的幫助下，認(rèn)真學(xué)習(xí)，努力提高自身素質(zhì)，積極開拓，履行工作職責(zé)，服從領(lǐng)導(dǎo)，當(dāng)好參謀助手，與全體員工一起，團(tuán)結(jié)一致，為我行經(jīng)營效益的提高，為完成2014年的各項任務(wù)目標(biāo)做出自己應(yīng)有的貢獻(xiàn)。2014年1月18日篇三：2015年銀行信貸員工作總結(jié) xx年個人工作總結(jié)

時光荏苒，一年的時間轉(zhuǎn)瞬即逝?；厥准磳⑦^去的xx年，有領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心與教誨，有同事的支持與幫助，有攻堅克難之后的喜悅與欣慰，也有惆悵彷徨之后的不悔抉擇。雖然我還是一個從事銀行工作的員工，但是經(jīng)過努力，我已經(jīng)從以前的不懂到了解，雖然剛接觸這些工作有些懵，但是我堅信，只要努力沒什么是做不好的，現(xiàn)將我一年中的工作情況作如下總結(jié)：

一、加強學(xué)習(xí)，提升自身素質(zhì)

一年來，我能夠認(rèn)真學(xué)習(xí)銀行方面的業(yè)務(wù)知識，不斷提高自己的理論素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力。在學(xué)習(xí)的過程中，我逐漸總結(jié)出了符合自身特點的學(xué)習(xí)方法，即比較學(xué)習(xí)。跟其他同事比，我個人欠缺的就是我需要學(xué)習(xí)的；我們薄弱的就是我需要加強的；跟其他銀行比，與我們不同的就是我需要探索的。

二、開拓創(chuàng)新，尋找新的市場增長點

三、忠誠執(zhí)著，為盛京事業(yè)發(fā)展盡職盡責(zé)

銀行是我學(xué)生時代就夢寐以求的工作場所。畢業(yè)之后，我非常幸運的得到了這份理想的工作。但是要成為一名合格的銀 行工作人員也并不是一件非常容易的事情，必然需要不斷地學(xué)習(xí)、持續(xù)的磨練。說實話，最初的我很懵懂，但是經(jīng)過接近一年的工作和了解，我發(fā)現(xiàn)我漸漸的喜歡上了這份工作，這是我最初始料未及的，而且我也一定會繼續(xù)努力下去。

初到崗位，我學(xué)習(xí)了信貸業(yè)務(wù)，個人住房按揭貸款，剛開始接觸感覺很吃力，因為大部分的東西都不懂，但是經(jīng)過領(lǐng)導(dǎo)們和同事們的幫助，漸漸的，我摸到了一些門路，大概的業(yè)務(wù)流程和與客戶溝通，到最后的錄入系統(tǒng)與組卷，已經(jīng)有了一些了解，我相信我還會繼續(xù)提高我的個人水平，爭取早日成手。新的一年里，我為自己制定了新的目標(biāo)，為了讓自己盡快成長為一名合格的銀行員工，我將著重從以下幾個方面鍛煉自己、提升自己。

一、業(yè)務(wù)方面。不斷更新自己的銀行業(yè)知識庫，既要熟悉傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，又要及時掌握新興業(yè)務(wù)；既要有較高的理論水平，也要有熟練操作具體業(yè)務(wù)的能力；既要學(xué)習(xí)自己職責(zé)范圍內(nèi)的專業(yè)知識，也要主動了解銀行的貸款、存款、結(jié)算，等其他領(lǐng)域的相關(guān)知識。

二、素質(zhì)方面。養(yǎng)成強烈的責(zé)任意識和服務(wù)意識，認(rèn)真對待每一位顧客。嚴(yán)格要求自己，作風(fēng)正派，潔身自愛，自覺維護(hù)銀行工作人員的良好形象。

三、心理方面。不斷經(jīng)受磨練，理智面對挫折和失敗，把行程成熟、穩(wěn)健的心理狀態(tài)作為自己的成長目標(biāo)。

四、我會在2015年的基礎(chǔ)上，我將加強與同事們的溝通、協(xié)調(diào)，做到部門之間信息的無縫對接，防止傳遞時間影響業(yè)務(wù)質(zhì)量和業(yè)務(wù)數(shù)量。在業(yè)務(wù)操作中，要提高執(zhí)行力度、強度，繼續(xù)加強學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識，提高項目評審能力、以及撰寫風(fēng)險評審報告的能力。

明年，我會不斷探索、開拓創(chuàng)新、盡職盡責(zé)、盡心盡力，自己成長的同時，為盛京事業(yè)的發(fā)展做出屬于我的一份貢獻(xiàn)。篇四：信貸員年終總結(jié) 2011工作總結(jié) 轉(zhuǎn)眼間從畢業(yè)進(jìn)入三門峽市商業(yè)銀行將近二年了。近兩年的時間說長不長，說短也不短。時間讓我對商業(yè)銀行有了更加深入的了解，這一年來，我在工作中緊跟支行領(lǐng)導(dǎo)班子的步伐, 圍繞支行工作重點,用智慧和汗水，用行動和效果體現(xiàn)出了愛崗敬業(yè)，無私奉獻(xiàn)的精神。我通過自身的學(xué)習(xí)、領(lǐng)導(dǎo)和同事的教育幫助，提升自己的業(yè)務(wù)技能，更加勝任自己從事過和正在從事的客戶崗位工作。2011年，我作為一名商行員工，親身感受了商行的巨大變化，標(biāo)桿服務(wù)、微貸品牌、縣域市場全覆蓋等等，這些對于我來說，都是值得回味的。

一年來，我能夠認(rèn)真學(xué)習(xí)各項金融法律法規(guī)，積極參加行里組織的各種學(xué)習(xí)活動，不斷提高自己的理論素質(zhì)和業(yè)務(wù)技能。4月份，我參加了市行組織的為期一周的標(biāo)桿網(wǎng)點督導(dǎo)班的培訓(xùn)，學(xué)成歸來后，和同事們一起分享了學(xué)習(xí)成果。特別是6月份來到了客戶部做客戶經(jīng)理后,自己養(yǎng)成了多問、多學(xué)、多練的習(xí)慣。做為客戶經(jīng)理，我的一言一行，都代表我行的形象。所以，我對自己高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求，積極為客戶著想，向客戶宣傳我行的新產(chǎn)品，新業(yè)務(wù)，新政策，擴大我行的知名度。在平時有顧客對我們的工作有不同看法的時候，我也能把客戶不明白的事情解釋清楚，最終使顧客滿意而歸。對待業(yè)務(wù)技能，我心里有一條給自己規(guī)定的要求：三人行必有我?guī)煟Х桨儆嫷陌炎约翰粫膶W(xué)會。想在工作中幫助其他人，就要使自己的業(yè)務(wù)素質(zhì)提高。

時代在變、環(huán)境在變，銀行的工作也時時變化著，天天都有新的東西出現(xiàn)、新的情況發(fā)生，這都需要我跟著形勢而改變。學(xué)習(xí)新的知識，把握新的技巧，適應(yīng)四周環(huán)境的變化，提高自己的履崗能力，把自己培養(yǎng)成為一個業(yè)務(wù)全面的客戶經(jīng)理，更好地規(guī)劃自己的職業(yè)生涯，是我所努力的目標(biāo)。當(dāng)然，在一些細(xì)節(jié)的處理和操作上我還存在一定的欠缺，我會在今后的工作、學(xué)習(xí)中磨練自己，在領(lǐng)導(dǎo)和同事的指導(dǎo)幫助中提高自己，發(fā)揚優(yōu)點，彌補不足。今后我將努力做到以下幾點，希望領(lǐng)導(dǎo)和同志們對我進(jìn)行監(jiān)督指導(dǎo)：

一、道德方面。做為客戶經(jīng)理在品德、責(zé)任感等方面必須要有較高的道德修養(yǎng)，強烈的事業(yè)心，作風(fēng)正派，自律嚴(yán)格，潔身自愛。

三、業(yè)務(wù)方面。客戶經(jīng)理要有系統(tǒng)、扎實的業(yè)務(wù)知識。首先要熟悉銀行的貸款、存款、結(jié)算、中間業(yè)務(wù)知識。既要掌握主要業(yè)務(wù)知識，又要熟悉較為冷門的業(yè)務(wù)知識;既要有較高的政策理論水平，又要能具體介紹各種業(yè)務(wù)的操作流程;既要熟悉傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，又要及時掌握新興業(yè)務(wù)。

四、營銷方面?？蛻艚?jīng)理要成為市場營銷的能手。要掌握市場營銷學(xué)的基本知識，又要身體力行，積極參與實踐。

掌握推銷自我的技巧、演講技巧、與客戶溝通的技巧、處理拒絕的技巧等。篇五：銀行信貸員年終工作總結(jié) 2010工作總結(jié)

尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、同事，大家下午好：

緊張忙碌的2010年已經(jīng)過去，對于這過去的一年，每個人的心情都是不一樣的，有人滿意，有人遺憾，既有欣慰，也有彷徨。而對我來說，這一年是我工作生涯的一個重要轉(zhuǎn)折，也將會是我未來的一個里程碑。

進(jìn)入中行參加工作以來，我遵照行里的安排，在基層網(wǎng)點參與了一年的柜面工作。普通柜員的工作是平淡而又忙碌的，從剛開始的不適應(yīng)到后來的從容，這個過程中并沒有特別驚人的成績，卻讓我在這個過程中懂得了工作的不易以及一個員工所應(yīng)肩負(fù)的責(zé)任。

自今年9月以來，我有幸來到分行公司業(yè)務(wù)部參加工作，并加入了我們營銷五團(tuán)隊這個優(yōu)秀的工作團(tuán)隊。剛來的那段時間，整個人都是興奮而又充滿新奇感的，能夠從事銀行的核心業(yè)務(wù)工作無疑是一種幸運。但是我也明白，作為新加入部門的實習(xí)員工，我們的主要工作還是學(xué)習(xí)。于是在最初的這段時間，指導(dǎo)性材料，相關(guān)文件以及過往的業(yè)務(wù)檔案就成了我最親密的“戰(zhàn)友”。在各位優(yōu)秀的客戶經(jīng)理的幫助下，我逐漸對銀行的公司業(yè)務(wù)有了全新的認(rèn)識，也理清了我后續(xù)學(xué)習(xí)的思路，并對將來的工作情況有了進(jìn)一步的規(guī)劃，那就是踏踏實實，打好基礎(chǔ)，從一點一滴做起，不斷的積累充實自己，做一個優(yōu)秀的員工。10月初，我按照行里的安排參與了銀行業(yè)協(xié)會組織的“貸款新規(guī)知識競賽”活動。在培訓(xùn)過程中主要學(xué)習(xí)了“三個辦法，一個指引”

及相關(guān)文件，再結(jié)合之前在部門里的實習(xí)工作，使我對貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)情況有了系統(tǒng)性的認(rèn)識，之前難以理解的一些操作流程也都得到了合理的解釋。雖然最后競賽取得的成績并不理想，但這對我后續(xù)的實習(xí)工作將大有裨益，加深我對于信貸工作的理解。

具備了理論知識就要走向?qū)嶋H操作了，近兩個月內(nèi)，在各位老員工的指導(dǎo)下，我逐漸熟悉了解了公司業(yè)務(wù)的相關(guān)產(chǎn)品，掌握了公司信貸業(yè)務(wù)的基本操作流程。并實際操作了公司短期貸款、銀行承兌匯票，限額申請、切分、企業(yè)資金流向監(jiān)控、貸后檔案管理等工作。并在近期撰寫了授信總量年審、新增、以及擔(dān)保變更等相關(guān)報告，同時在幾位老客戶經(jīng)理的帶領(lǐng)下拜訪客戶，學(xué)習(xí)營銷及客戶維護(hù)。這一切對我來說都是新鮮且充滿挑戰(zhàn)的。我知道，銀行的核心是盈利，而客戶經(jīng)理的首要工作就是營銷。豐富的業(yè)務(wù)知識和產(chǎn)品就是我們開展?fàn)I銷的各種“武器”，面對各種不同行業(yè)的客戶，擁有越多越好的“武器”才能更好的迎合客戶的心理，滿足客戶的需求。而這一切都需要我長時間的虛心學(xué)習(xí)，并在不斷的實踐中積累經(jīng)驗、完善自己，盡快的成長為一名合格的客戶經(jīng)理，為中國銀行的發(fā)展進(jìn)獻(xiàn)自己微薄的助力?，F(xiàn)如今，半年的實習(xí)期已經(jīng)過去大半，在近4個月的學(xué)習(xí)工作中，我犯過不少業(yè)務(wù)上的錯誤，但讓我非常感謝的是我們這個熱情而又團(tuán)結(jié)的集體，正是各位領(lǐng)導(dǎo)、同事長期以來耐心的指導(dǎo)和幫助，才讓我盡量擺脫誤區(qū)、糾正錯誤，最終取得進(jìn)步。在此我表示深深的感謝。雖然取得了一些成績，但我也知道，實踐的不足以及對業(yè)務(wù)的不熟練是我的致命傷，在今后的工作中我依舊不能放松，抓緊一切機會充實

拓寬自己的業(yè)務(wù)知識，積累更多成功的營銷經(jīng)驗，盡快為這個光榮的集體貢獻(xiàn)自己的力量。新的一年已經(jīng)開始，我們面對的競爭也將更加激烈，在這樣的時刻我只有更加努力的提高自身的業(yè)務(wù)素質(zhì)，才能在這個充滿挑戰(zhàn)的行業(yè)立足、進(jìn)步，我將用飽滿的熱情和積極的心態(tài)去面對工作的困難和艱辛。我相信，新的一年，在大家的共同努力下，我們這個偉大的集體一定會取得更加輝煌的成績。