第一篇：28.保險(xiǎn)合同是如何成立的？

保險(xiǎn)合同是如何成立的？

訂立保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人的雙方法律行為，保險(xiǎn)合同的訂立過程，是投保人和保險(xiǎn)人意思表示趨于一致的過程，在雙方意思表示一致的基礎(chǔ)上，雙方最終達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同才能成立。訂立保險(xiǎn)合同與其他合同一樣要經(jīng)過要約和承諾兩個(gè)步驟，一方要約，另一方承諾，保險(xiǎn)合同即告成立。根據(jù)我國合同法的有關(guān)規(guī)定，要約是希望與他人訂立合同的意思表示，該意思表示應(yīng)當(dāng)符合下列規(guī)定：

（一）內(nèi)容具體確定；

（二）表明經(jīng)受要約人承諾，要約人即受該意思表示約束。承諾是受要約人同意要約的意思表示。承諾的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)與要約的內(nèi)容一致。承諾生效時(shí)合同成立。由于保險(xiǎn)活動(dòng)與保險(xiǎn)合同的特殊性，在訂立保險(xiǎn)合同過程中，要約通常由投保人提出，而由保險(xiǎn)人承諾給予保險(xiǎn)保障。具體來講保險(xiǎn)人為便于業(yè)務(wù)開展，應(yīng)就各種保險(xiǎn)險(xiǎn)種的投保單，投保人在認(rèn)可保險(xiǎn)人設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)條款的前提下，將投保單交付給保險(xiǎn)人，便構(gòu)成要約。保險(xiǎn)人經(jīng)過對(duì)投保單簽章，便構(gòu)成承諾，這時(shí)保險(xiǎn)合同即告成立?；蛘哒f投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。保險(xiǎn)合同屬于非即時(shí)清結(jié)合同，其有效期往往比較長(zhǎng)，而且內(nèi)容比較復(fù)雜，因此保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)采用書面形式。在采用書面形式的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)合同的具體形式可以多種多樣，主要有以下幾種：

一、保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)單是投保人與保險(xiǎn)人之間訂立的正式保險(xiǎn)合同的書面憑證，它由保險(xiǎn)人簽發(fā)給投保人，是最基本的保險(xiǎn)合同形式。

二、保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)憑證是保險(xiǎn)人簽發(fā)給投保人以證明保險(xiǎn)合同業(yè)已生效的文件，它是一種簡(jiǎn)化的保險(xiǎn)單，與保險(xiǎn)單具有同樣的作用和效力。

三、投保單。投保單是投保人向保險(xiǎn)人遞交的書面要約，為準(zhǔn)確迅速處理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，投保單的格式和項(xiàng)目都由保險(xiǎn)人設(shè)計(jì)，并以規(guī)范的形式提出。在保險(xiǎn)人出立正式保險(xiǎn)單后，投保單成為保險(xiǎn)合同的組成部分。

四、暫保單。暫保單是在正式保險(xiǎn)單出立之前先給予投保人的一種臨時(shí)保險(xiǎn)憑證，它具有與正式保險(xiǎn)單同等的法律效力，并于正式保險(xiǎn)單交付時(shí)自動(dòng)失效。

在訂立保險(xiǎn)合同過程中，由于保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性不能采用標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)單時(shí)，投保人與保險(xiǎn)人需要就保險(xiǎn)標(biāo)的及保險(xiǎn)保障的一些問題進(jìn)行具體的協(xié)商，經(jīng)雙方協(xié)商同意可以在保險(xiǎn)合同中增加新的內(nèi)容或?qū)Σ糠趾贤瑑?nèi)容進(jìn)行修改，如保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同之外出具批單，以注明保險(xiǎn)單的變動(dòng)事項(xiàng)，或者在保險(xiǎn)合同上記載附加條款，以增加原保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意，也可以采取上述四種形式之外的諸如批單和附加保險(xiǎn)條款等其他一些保險(xiǎn)合同形式，它們也構(gòu)成保險(xiǎn)合同的一部分。

第二篇：保險(xiǎn)合同成立與生效之比較

保險(xiǎn)合同成立與生效之比較

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[提要]：保險(xiǎn)合同的成立不能等同于保險(xiǎn)合同的生效。在實(shí)踐中由于混淆了二者的界限，而無法實(shí)現(xiàn)合同雙方當(dāng)事人的預(yù)期目的，繼而損害了雙方當(dāng)事人，特別是投保人的合法權(quán)益。保險(xiǎn)合同的成立與生效的區(qū)別主要有三方面：（1）成立要件與生效條件不同；（2）保險(xiǎn)法對(duì)二者規(guī)定的側(cè)重點(diǎn)不同；（3）法律后果不同。

[關(guān)鍵詞]：保險(xiǎn)合同,成立要件,生效條件,合法權(quán)益

我國《保險(xiǎn)法》第九條規(guī)定，“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。”也就是說，當(dāng)事人雙方就保險(xiǎn)合同的內(nèi)容經(jīng)過協(xié)商達(dá)成一致，保險(xiǎn)合同即告成立。然而保險(xiǎn)合同成立，并不意味著該合同一定產(chǎn)生法律效力，如果其違反或欠缺法定生效條件，則構(gòu)成無效保險(xiǎn)合同，不受法律保護(hù)，更無法達(dá)到當(dāng)事人預(yù)期的目的。

一、保險(xiǎn)合同的成立要件不同于保險(xiǎn)合同的生效條件

我國《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定，“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立?！币勒者@一規(guī)定，保險(xiǎn)合同的一般成立要件有三：其一，投保人提出保險(xiǎn)要求。投保人提出保險(xiǎn)要求即是投保人以訂立保險(xiǎn)合同為目的的意思表示，在實(shí)踐中表現(xiàn)為投保人主動(dòng)要求填寫投保單，或經(jīng)保險(xiǎn)代理人的要約引誘而填寫投保單，即投保人向保險(xiǎn)人發(fā)出申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。其二，保險(xiǎn)人同意承保。保險(xiǎn)人收到投保人所填寫的投保單后，經(jīng)逐項(xiàng)審查，認(rèn)為符合保險(xiǎn)條件，愿意接受投保人的保險(xiǎn)要求并表示同意。這種同意承保在實(shí)踐中主要表現(xiàn)為保險(xiǎn)人的言詞、書信表示同意，或者保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)交付投保人，也表明同意承保。其三，保險(xiǎn)人與投保人就合同的條款達(dá)成協(xié)議。在保險(xiǎn)合同的成立過程中，無論是通過投保單的形式，還是通過保險(xiǎn)人與投保人當(dāng)面洽談協(xié)商或者其他形式，訂立保險(xiǎn)合同都是投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款不斷協(xié)商的過程，是要約、反要約、再要約直至承諾的過程。應(yīng)當(dāng)明確的是，投保單雖然為要約，但如果保險(xiǎn)人簽發(fā)的保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)內(nèi)載有其他條件，且必須由投保人同意的，則保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)應(yīng)視為保險(xiǎn)人向投保人發(fā)出的新要約，只有經(jīng)過投保人的反承諾，保險(xiǎn)合同方能成立。

因此，一項(xiàng)保險(xiǎn)合同的成立，關(guān)鍵在于保險(xiǎn)人與投保人雙方是否就保險(xiǎn)合同的主要條款達(dá)成了一致的協(xié)議。實(shí)踐中人們常常將出具保險(xiǎn)單作為保險(xiǎn)合同成立的要件之一，認(rèn)為只有保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)了載明當(dāng)事人雙方約定合同內(nèi)容的保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)合同才得以正式成立。這種觀點(diǎn)不僅有悖于法律的規(guī)定，也極大地?fù)p害了投保人的利益。從我國《保險(xiǎn)法》第十二條不難看出保險(xiǎn)合同的成立并不依賴于保險(xiǎn)單的簽發(fā)。保險(xiǎn)單只是由于其明確完整地記載了保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，是投保人和保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)的重要依據(jù)，因此，法律規(guī)定保險(xiǎn)合同成立后，即雙方當(dāng)事人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。如果保險(xiǎn)事故發(fā)生在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證簽發(fā)之前，而當(dāng)事人雙方已就合同條款達(dá)成了協(xié)議，保險(xiǎn)人有義務(wù)按照約定的時(shí)間承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證僅是投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的正式書面形式，而非保險(xiǎn)合同本身。

我國《經(jīng)濟(jì)合同法》第六條規(guī)定，“經(jīng)濟(jì)合同依法成立，即具有法律效力”。據(jù)此，依

法成立的保險(xiǎn)合同也即具有法律效力，產(chǎn)生一定的法律后果，對(duì)投保人和保險(xiǎn)人具有約束力，雙方當(dāng)事人中的任何一方不得擅自變更和解除。那么保險(xiǎn)合同經(jīng)雙方當(dāng)事人協(xié)商達(dá)成一致后是否都會(huì)發(fā)生法律效力，都能受到法律的保護(hù)呢？答案顯然是否定的，只有依法成立的保險(xiǎn)合同才具有法律效力，依法成立即依照《保險(xiǎn)法》及其他法律法規(guī)規(guī)定的條件而成立。具體言之，保險(xiǎn)合同的生效條件有三：第一，主體合格，即雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)具有相應(yīng)的民事行為能力。就投保人而言，必須是具有完全民事行為能力的自然人、依法成立的法人或者其他經(jīng)濟(jì)組織；就保險(xiǎn)人而言，必須是依法設(shè)立的保險(xiǎn)公司，且須在其營業(yè)執(zhí)照核準(zhǔn)的營業(yè)范圍內(nèi)訂立保險(xiǎn)合同。第二，意思表示真實(shí)，即雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)的意思表示必須符合自己的真實(shí)內(nèi)在意思。如投保人故意謊報(bào)被保險(xiǎn)人的年齡、健康狀況，隱瞞保險(xiǎn)標(biāo)的真實(shí)情況而與保險(xiǎn)人簽訂的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人由于受欺詐，雖然與投保人就保險(xiǎn)合同達(dá)成了協(xié)議，但沒有反映出當(dāng)事人的真實(shí)內(nèi)在意思，也即表意與真意不一致，由此產(chǎn)生的保險(xiǎn)合同應(yīng)屬無效合同。第三，合同內(nèi)容合法，即保險(xiǎn)合同的內(nèi)容不得違反法律或社會(huì)公共利益。我國《經(jīng)濟(jì)合同法》第四條規(guī)定，“訂立經(jīng)濟(jì)合同，必須遵守法律和行政法規(guī)。任何單位和個(gè)人不得利用合同進(jìn)行違法活動(dòng)，擾亂社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，損害國家利益和社會(huì)公共利益，牟取非法收入?！本捅ｋU(xiǎn)合同而言，則要求雙方當(dāng)事人簽訂保險(xiǎn)合同應(yīng)嚴(yán)格遵守《保險(xiǎn)法》及有關(guān)法律法規(guī)，否則保險(xiǎn)合同無效。如我國《保險(xiǎn)法》第十一條規(guī)定，“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效?！?/p>

由保險(xiǎn)合同的成立要件與保險(xiǎn)合同的生效條件，我們不難看出，保險(xiǎn)合同的成立即雙方當(dāng)事人意思表示的一致，是一種合意。判斷保險(xiǎn)合同是否成立，只須考察雙方當(dāng)事人是否通過意思表示確立了雙方之間的保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系，這種判斷只是事實(shí)上的判斷。而保險(xiǎn)合同的生效，即已訂立的保險(xiǎn)合同的內(nèi)容開始產(chǎn)生法律效力，受到法律保護(hù)。判斷保險(xiǎn)合同是否有效是法律對(duì)于已成立的保險(xiǎn)合同的評(píng)價(jià)，這種評(píng)價(jià)是對(duì)保險(xiǎn)合同法律價(jià)值的評(píng)價(jià)，它已超出保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人各自的角度，而從更公平、公正的法律角度，全社會(huì)公共利益的角度來評(píng)價(jià)保險(xiǎn)合同，維護(hù)保險(xiǎn)合同的安全與信譽(yù)。因此，判斷保險(xiǎn)合同是否生效，無論從理論上還是在實(shí)踐中處理保險(xiǎn)合同糾紛時(shí)，都更具有重要意義。

二、我國《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)合同的成立與生效的規(guī)定側(cè)重點(diǎn)不同

保險(xiǎn)合同的成立是投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成一致的結(jié)果，必然經(jīng)歷了雙方充分協(xié)商的過程，體現(xiàn)為雙方訂立保險(xiǎn)合同的民事活動(dòng)。在這一民事活動(dòng)過程中，《保險(xiǎn)法》強(qiáng)調(diào)的是平等自愿、誠實(shí)信用原則?！侗ｋU(xiǎn)法》第十條規(guī)定：“投保人和保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)遵循公平互利、協(xié)商一致，自愿訂立的原則，不得損害社會(huì)公共利益。除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的以外，保險(xiǎn)公司和其他單位不得強(qiáng)制他人訂立保險(xiǎn)合同?！辈浑y看出，《保險(xiǎn)法》的這一規(guī)定實(shí)際上是我國《民法通則》中有關(guān)民事活動(dòng)的諸原則在《保險(xiǎn)法》中的具體體現(xiàn)。當(dāng)然，在這一普遍性規(guī)定之下，《保險(xiǎn)法》更強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)人的說明義務(wù)和投保人的告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)合同能否成立的影響。

《保險(xiǎn)法》第十六條第一款規(guī)定，“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！北ｋU(xiǎn)合同多為附合合同、格式化合同，其保險(xiǎn)條款多為保險(xiǎn)人事先擬就，投保人之所以與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同，很大程度上是相信保險(xiǎn)人對(duì)其擬就的保險(xiǎn)條款的解釋與說明，相信這些

保險(xiǎn)條款能夠保護(hù)被保險(xiǎn)人或受益人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)獲得補(bǔ)償。因此在訂立保險(xiǎn)合同前或訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人有義務(wù)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并如實(shí)回答投保人有關(guān)保險(xiǎn)合同條款的詢問。保險(xiǎn)合同又是射幸合同、雙務(wù)有償合同，保險(xiǎn)合同的射幸性質(zhì)決定了其雙務(wù)有償?shù)牟淮_定性。盡管投保人的給付義務(wù)在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)已經(jīng)確定，但是保險(xiǎn)人的反給付義務(wù)在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)還無法確定，而須有賴于保險(xiǎn)事故的發(fā)生。如果不發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人只收取保險(xiǎn)費(fèi)而不須賠付；如果發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人所賠付的金額將會(huì)大大高于該保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)費(fèi)。因此保險(xiǎn)人對(duì)某種危險(xiǎn)發(fā)生率的正確估計(jì)和判斷在其保險(xiǎn)活動(dòng)中就顯得更為重要，它既是保險(xiǎn)人是否同意承保的依據(jù)，也是保險(xiǎn)人在同意承保后確定保險(xiǎn)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)的依據(jù)。在保險(xiǎn)合同的訂立過程中，保險(xiǎn)人對(duì)某種危險(xiǎn)發(fā)生率的正確估計(jì)和判斷的依據(jù)有三：一是投保人的如實(shí)告知；二是保險(xiǎn)人的調(diào)查了解；三是保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的數(shù)理依據(jù)。我國《保險(xiǎn)法》鑒于投保人與保險(xiǎn)人的這一利害關(guān)系，專門詳盡地規(guī)定了投保人如實(shí)告知義務(wù)。

如實(shí)告知，是指投保人在簽訂保險(xiǎn)合同前或簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)人的詢問所作的真實(shí)客觀的說明和陳述。如實(shí)告知義務(wù)是投保人按照誠實(shí)信用原則與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的隨附義務(wù)，它并非構(gòu)成保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，因此不能把它視作保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方的主要義務(wù)。這種隨附義務(wù)既然是一種先合同義務(wù)，它的作為與否顯然只是影響著保險(xiǎn)合同的成立。對(duì)此我國《保險(xiǎn)法》第十六條作了明確的規(guī)定，投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告和義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)合同的生效是投保人與保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同依法成立，從而產(chǎn)生雙方當(dāng)事人所預(yù)期的法律后果。保險(xiǎn)合同的依法成立即是保險(xiǎn)合同的生效條件，它主要包括合同主體合法、意思表示真實(shí)、合同內(nèi)容合法三個(gè)方面，這也是判斷各種不同類型合同是否生效的普遍標(biāo)準(zhǔn)。我國司法實(shí)踐對(duì)保險(xiǎn)合同是否生效除依照普遍標(biāo)準(zhǔn)予以確認(rèn)外，還特別注重對(duì)保險(xiǎn)利益原則的把握，因?yàn)槲覈侗ｋU(xiǎn)法》專門就保險(xiǎn)利益原則對(duì)保險(xiǎn)合同效力的影響作了明確的規(guī)定?！侗ｋU(xiǎn)法》第十一條規(guī)定，“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效?！笨梢哉f，保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)合同生效的特殊條件。所謂保險(xiǎn)利益，是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。即投保人或者被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故而受損，或者因保險(xiǎn)標(biāo)的未遭受保險(xiǎn)事故而受益的損益關(guān)系。如果允許投保人將其不具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)的進(jìn)行投保，投保人不會(huì)因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故而受損，相反卻可以通過保險(xiǎn)合同而獲取不當(dāng)利益，甚至可能導(dǎo)致某些投保人為圖謀保險(xiǎn)賠償鋌而走險(xiǎn)，引發(fā)道德危險(xiǎn)。為體現(xiàn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償目的，確保保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的合法利益，防范可能導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的不道德危險(xiǎn)，有必要將保險(xiǎn)利益原則作為保險(xiǎn)合同生效的特殊條件，嚴(yán)格規(guī)范投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)的特殊資格條件。

三、保險(xiǎn)合同不成立所產(chǎn)生的后果不同于保險(xiǎn)合同無效的法律后果

保險(xiǎn)合同的成立是投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款相互磋商的結(jié)果，如果投保人與保險(xiǎn)人未就保險(xiǎn)合同條款形成最終的合意，或者保險(xiǎn)合同缺少必備條款，保險(xiǎn)合同則不成立。對(duì)于不成立的保險(xiǎn)合同，我國法律并未規(guī)定其所產(chǎn)生的后果，通常是將保險(xiǎn)合同所導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)

流轉(zhuǎn)恢復(fù)到原有狀態(tài)，然而這又常以犧牲投保人的利益為代價(jià)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同通常為格式合同、附合合同，投保人對(duì)于保險(xiǎn)人所擬訂的保險(xiǎn)合同，或者全部接受，或者完全拒絕，鮮有協(xié)商的余地，且對(duì)于保險(xiǎn)合同具體條款的解釋權(quán)也為保險(xiǎn)人所掌握，因此，在保險(xiǎn)合同的訂立過程中，表面上是投保人主動(dòng)要求投保，實(shí)際上投保人是處在一種被動(dòng)的地位，他之所以能夠接受這種被動(dòng)狀況，是為了保險(xiǎn)標(biāo)的獲得保險(xiǎn)保障。如果只是將不成立的保險(xiǎn)合同所導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)流轉(zhuǎn)恢復(fù)到原有狀態(tài)，一方面投保人保險(xiǎn)標(biāo)的無法獲得保險(xiǎn)保障，另一方面投保人所繳保費(fèi)的利息也將遭致?lián)p失。因此對(duì)于不成立的保險(xiǎn)合同，應(yīng)從保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益的立場(chǎng)出發(fā)，視具體情況予以不同的對(duì)待。如果由于保險(xiǎn)人過失導(dǎo)致保險(xiǎn)合同不成立，應(yīng)對(duì)投保人的利益加以保護(hù)，通過保險(xiǎn)合同的解釋或者填補(bǔ)遺漏，使不成立的保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)為成立。如大額人壽保險(xiǎn)合同中，由于保險(xiǎn)代理人的過失未督促被保險(xiǎn)人進(jìn)行體格檢查而收取了保險(xiǎn)費(fèi)，且保險(xiǎn)人出具了保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)，就應(yīng)認(rèn)定保險(xiǎn)合同成立，而不能以該合同不符合大額人壽保險(xiǎn)合同的訂立要件認(rèn)定不成立。當(dāng)然如果是由于投保人的過失導(dǎo)致保險(xiǎn)合同不成立，如投保人因過失未將保險(xiǎn)標(biāo)的所處的危險(xiǎn)狀態(tài)向保險(xiǎn)人告知，該保險(xiǎn)合同是否可以轉(zhuǎn)為成立由保險(xiǎn)人自行決定。

保險(xiǎn)合同的無效是指已成立的保險(xiǎn)合同不具有法律效力，它不同于保險(xiǎn)合同的不成立僅涉及保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的切身利益。保險(xiǎn)合同的無效，既關(guān)系到保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的切身利益，還關(guān)系到國家、集體和社會(huì)公共利益，關(guān)系到《保險(xiǎn)法》及有關(guān)法律的適用。因此，保險(xiǎn)合同的無效須由人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)確認(rèn)，經(jīng)有權(quán)機(jī)構(gòu)確認(rèn)無效的保險(xiǎn)合同，自訂立時(shí)起就不具有法律效力。不僅如此，被確認(rèn)無效的保險(xiǎn)合同還有著相應(yīng)的法律后果。如我國《經(jīng)濟(jì)合同法》第十六條規(guī)定，“經(jīng)濟(jì)合同被確認(rèn)無效后，當(dāng)事人依據(jù)該合同所取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)返還對(duì)方。有過錯(cuò)的一方應(yīng)賠償對(duì)方因此所受的損失；如果雙方都有過錯(cuò)，各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。違反國家利益或社會(huì)公共利益的合同，如果雙方都是故意的，應(yīng)追繳雙方已經(jīng)取得或者約定取得的財(cái)產(chǎn)，收歸國庫所有。”保險(xiǎn)合同的無效又分為全部無效和部分無效。如投保人以欺詐、捏造隱瞞真相等手段，使保險(xiǎn)人與之簽訂的保險(xiǎn)合同，全部自始無效；而保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的超額保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分自始無效。被保險(xiǎn)人或者受益人依照無效保險(xiǎn)合同領(lǐng)受的保險(xiǎn)金給付，應(yīng)當(dāng)返還給保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)人依照無效保險(xiǎn)合同收取的保險(xiǎn)費(fèi)，原則上不予退還。這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同的無效大多由于投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，或者投保人進(jìn)行超額保險(xiǎn)所致。當(dāng)然如果保險(xiǎn)合同無效是保險(xiǎn)人的過錯(cuò)所致，則應(yīng)當(dāng)向投保人返還保險(xiǎn)費(fèi)。正是由于保險(xiǎn)合同不成立的后果與保險(xiǎn)合同無效的法律后果有很大的區(qū)別，因此更需要在實(shí)踐中正確判斷各種具體保險(xiǎn)合同是否成立，以及已成立的保險(xiǎn)合同是否具有法律效力，從而切實(shí)保障投保人和保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，懲處利用保險(xiǎn)合同損害國家利益和社會(huì)利益的行為，確保《保險(xiǎn)法》的貫徹實(shí)施。

第三篇：關(guān)于人身保險(xiǎn)合同成立和生效的調(diào)查報(bào)告

關(guān)于人身保險(xiǎn)合同成立和生效的調(diào)查與思考

所謂人身保險(xiǎn)合同，是指以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。具體來講，人身保險(xiǎn)合同是以被保險(xiǎn)人的生、死、殘疾為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人因意外事故、意外災(zāi)害、疾病、衰老等原因?qū)е滤劳?、殘疾或者喪失勞?dòng)能力，或者年老退休，或者在保險(xiǎn)期限屆滿生存時(shí)，保險(xiǎn)人按照約定向被保險(xiǎn)人或者其受益人給付保險(xiǎn)金或年金的合同。

一、人身保險(xiǎn)合同要約之方式

1、投保人填寫投保單是人身保險(xiǎn)合同要約的一般形式。

投保單它是由投保人填寫的，向保險(xiǎn)人提出投保要求的一種正式單證，投保人只能在投保單所限制的范圍內(nèi)表達(dá)自己的主觀要求?，F(xiàn)實(shí)中，人身保險(xiǎn)交易都由保險(xiǎn)中介人完成，簽發(fā)保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)人與購買壽險(xiǎn)的投保人、被保險(xiǎn)人往往并不直接聯(lián)系，因此，投保單成為他們之間交易信息的承載工具。人身保險(xiǎn)投保單并非千篇一律，各保險(xiǎn)人有選擇的余地。但應(yīng)包括以下這些最基本的內(nèi)容:①有關(guān)險(xiǎn)種的具體事項(xiàng);②有關(guān)被保險(xiǎn)人的詳細(xì)情況;③保險(xiǎn)人應(yīng)向投保人陳述的事實(shí)。

實(shí)踐中，人身保險(xiǎn)合同都以投保人填具投保單為要約，作為要約，投保單的內(nèi)容就不能僅僅表達(dá)投保人購買壽險(xiǎn)的愿意，其內(nèi)容必須具體、確定，這樣才能使保險(xiǎn)人有作出承諾的可能，否則只能構(gòu)成要約邀請(qǐng)。但投保單作為要約的法律效力與一般要約不同，一般要約對(duì)被要約人沒有約束力，被要約人可以作出承諾、反要約或拒絕，或?qū)ζ渲弥焕?，但投保單卻要求作為被要約人的保險(xiǎn)人在合理時(shí)間內(nèi)對(duì)其進(jìn)行處置，并及時(shí)通知投

保人。否則，保險(xiǎn)人可能因此而承擔(dān)侵權(quán)的法律責(zé)任，尤其是在投保人在填具投保單的同時(shí)，交付了保險(xiǎn)費(fèi)的情況下，更是如此。

因此投保人須正確填寫投保單。特別是其中的“聲明”事項(xiàng)，是投保標(biāo)的危險(xiǎn)程度或狀態(tài)等有關(guān)事項(xiàng)的陳述，投保人填寫時(shí)須據(jù)實(shí)告知。因?yàn)椤奥暶鳌笔马?xiàng)，常為保險(xiǎn)人核實(shí)情況決定承諾與否的依據(jù)。一般要填明被保險(xiǎn)人年齡、健康狀況、職業(yè)等，以及投保人和受益人基本情況。投保單的填寫不論是出于投保人的主動(dòng)或出于保險(xiǎn)人或其代理人宣傳勸說均不改變投保單的要約性質(zhì)。

2、其他足以表明投保人投保意愿的行為或意思表示，均可構(gòu)成投保人對(duì)保險(xiǎn)人的要約國外推出的贈(zèng)券保險(xiǎn)，我國現(xiàn)行的交通運(yùn)輸及民航部門代保險(xiǎn)公司銷售的人身意外傷害保險(xiǎn)等，均以投保人或被保險(xiǎn)人的某種行為或意思表示為要約。當(dāng)然這里的意思表殺既包括書面形式，如電子單據(jù)、電報(bào)、電子郵件等，還應(yīng)包括口頭形式，如對(duì)話、電話等形式。有些國家法律允許投保人以口頭形式要約，該口頭要約亦構(gòu)成保險(xiǎn)合同的一個(gè)組成部分，我國保險(xiǎn)法律對(duì)此沒有規(guī)定，人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中也很少出現(xiàn)，隨著人身保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，口頭形式以后可能會(huì)發(fā)展為要約的一種重要形式。一般情況下，投保人的請(qǐng)求構(gòu)成要約，保險(xiǎn)人的核保批單構(gòu)成承諾。但有時(shí)，要約與承諾兩者地位倒置。如保險(xiǎn)人所發(fā)保險(xiǎn)單附上新的條件，或者以保險(xiǎn)人新擬制的尚未公布獻(xiàn)基本條款出立保險(xiǎn)單，這時(shí)保險(xiǎn)單的交付成為新的要約，須經(jīng)投保人承諾才能生效。

二、人身保險(xiǎn)合同承諾及其法律后果

1、人身保險(xiǎn)合同的承諾方式

第一，簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證是人身保險(xiǎn)合同承諾之一般形式。人身保險(xiǎn)作業(yè)方式在理想與現(xiàn)實(shí)之間存在很大的差異，理想的作業(yè)方式應(yīng)為:客戶提出投保要約、公司核保通過~保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)，同時(shí)出具保險(xiǎn)單。而現(xiàn)實(shí)中，國內(nèi)外的作業(yè)方式通常為:客戶提出投保要約~代理人收費(fèi)~公司核保通過~出單承保。這種方式可避免保險(xiǎn)公司對(duì)大量不經(jīng)意投保要約在審核上花費(fèi)大量管理營運(yùn)費(fèi)用，有助于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，但卻出現(xiàn)了代理人收費(fèi)至公司核保承諾期間，保險(xiǎn)契約是否發(fā)生效力的問題。

依美國保險(xiǎn)法通例，在這一期間可采用暫保單的形式明確契約各方的權(quán)利義務(wù)。暫保單性質(zhì)上屬口頭約定的書面記錄、尚非保單本身，但如果它的內(nèi)容具備了保險(xiǎn)契約的要點(diǎn)，并聲明在一定期限內(nèi)有拘束力的，則在保險(xiǎn)單作成交付前有與保險(xiǎn)單同等之效力，一旦保險(xiǎn)單作成交付，暫保單的條件歸并于保單。如果未等到保險(xiǎn)單發(fā)出即發(fā)生保險(xiǎn)事故，仍應(yīng)按所商定的某一種保險(xiǎn)單之效力由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。我國人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中亦有首期保費(fèi)收據(jù)之出給，但我國法律并未賦予它以等同于美國壽險(xiǎn)通例中保險(xiǎn)收據(jù)之暫保單效力，這不能不說是我國人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的一大缺陷，以致于近年來我國的保險(xiǎn)糾紛不斷。

一般情況下，人身保險(xiǎn)合同的完成以保險(xiǎn)單的作成交付為最后步驟，保險(xiǎn)單一經(jīng)出給，則吸收了先前議定的條件及暫·保單之約定，若無詐欺或非法情節(jié)，一切條件均以保險(xiǎn)單之所載為憑，人身保險(xiǎn)單不僅為契約證明，壽險(xiǎn)付足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)后，可憑單向保險(xiǎn)人出質(zhì)借款。保險(xiǎn)合同常訂有以取得保單為其生效條件的，未取得保險(xiǎn)單的合同效力不發(fā)生，保險(xiǎn)單因交付而生效。

各國保險(xiǎn)慣例，保險(xiǎn)單為保險(xiǎn)書面合同之一部分，其他構(gòu)成合同的文件仍有補(bǔ)充合同之作用，我國太平洋保險(xiǎn)公司和中國人壽保險(xiǎn)公司的人身保險(xiǎn)條款第一條均規(guī)定了合同由保險(xiǎn)單及所附條款、投保單、合法有效之聲明、體檢報(bào)告書、批注、附貼批單等投保文件及其他有關(guān)書面協(xié)議構(gòu)成。依保險(xiǎn)法例，人身保險(xiǎn)單中投保人、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人基本情況，保險(xiǎn)種類，保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)費(fèi)率，訂約日期，受益人姓名及與被保險(xiǎn)人的關(guān)系為必須記載的事項(xiàng)。如有欠缺，則屬合同內(nèi)容不完整，往往可視為合同在實(shí)質(zhì)上未成立。當(dāng)然，若有其他文件可供參證者，應(yīng)允許當(dāng)事人自行改正，故不存在效力問題。

第二，保險(xiǎn)人在投保單上核保簽章是人身保險(xiǎn)合同承諾的重要形式。投保人填具交付投保單后，保險(xiǎn)人經(jīng)過必要的審核，如認(rèn)定沒有疑問的，便會(huì)在投保單上的核保欄簽上“同意承?！被蛳囝愃浦謽樱⒓由w公司的業(yè)務(wù)專用章，即視為保險(xiǎn)人已承諾。審核的內(nèi)容主要有:填寫的內(nèi)容是否齊全，字跡是否清楚;被保險(xiǎn)人年齡和投保年期是否符合承保規(guī)定，對(duì)周歲是否計(jì)算正確;被保險(xiǎn)人名單中的人數(shù)、份額、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)是否與投保單所填寫的相符;健康狀況是否符合承保條件、對(duì)已有殘疾的，是否注明殘疾的部位、程度等。

第三，保險(xiǎn)人或其代理人接受投保人交付的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)屬保險(xiǎn)人承諾的方式。商業(yè)保險(xiǎn)基金與一般的投資基金是不同的，投資基金一般委托專業(yè)投資機(jī)構(gòu)投資于各種試券或?qū)崢I(yè)，取得利息、股息等收益，然后再按各級(jí)投資者的出資份額平均分享利益。而商業(yè)保險(xiǎn)基金的受托者為商業(yè)保險(xiǎn)公司，出資者的目的在不在于取得收益，而在于通過繳納保險(xiǎn)費(fèi)組成風(fēng)險(xiǎn)共

同基金方式將自身的風(fēng)險(xiǎn)交由整個(gè)基金成員分?jǐn)?，達(dá)到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)之目的。由此可以推斷;保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)費(fèi)即已承諾對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任已經(jīng)開始，因?yàn)榇藭r(shí)，風(fēng)險(xiǎn)單位實(shí)質(zhì)上已成為保險(xiǎn)基金成員之一，作為一善良的基金管理人的保險(xiǎn)人，只要投保人投保時(shí)無欺詐行為，就沒有理由剝奪其享受風(fēng)險(xiǎn)保障之權(quán)利。此時(shí)保險(xiǎn)代理人開具的保險(xiǎn)費(fèi)暫收收據(jù)，實(shí)質(zhì)上就等同于一張暫保單，而正式保單的出具與否，實(shí)際上僅僅是滯后于承諾的一種書面表現(xiàn)形式，是保險(xiǎn)人之義務(wù)，并無太多的意義。因?yàn)榧词拐奖纬鼍吆螅绫ｋU(xiǎn)公司有足夠證據(jù)證明投保人或被保險(xiǎn)人在投保當(dāng)時(shí)違反了誠信原則，保險(xiǎn)公司為維護(hù)廣大善意并誠信的荃金成員的共同利益，亦有權(quán)利不履行其承諾的風(fēng)險(xiǎn)保障內(nèi)容。

由此可見，盡管人身保險(xiǎn)合同的承諾不以交付保費(fèi)為要件，但交付保費(fèi)卻可視為人身保險(xiǎn)合同的一種承諾方式，當(dāng)然這里還須加上一個(gè)限制條件:除非保險(xiǎn)公司有足夠的理由證明投保人或被保險(xiǎn)人在投保當(dāng)時(shí)未履行如實(shí)告知義務(wù)，或保險(xiǎn)公司有足夠的理由證明被保險(xiǎn)人無法通過保險(xiǎn)公司的正常核保途徑，另外，考慮到實(shí)踐中，道德危險(xiǎn)或較大傾向的逆選擇多集中于高額壽險(xiǎn)要約中，故可對(duì)一定保險(xiǎn)金額以上的投保要約，規(guī)定保險(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)公司審核通過后方可收取保險(xiǎn)費(fèi)以避免其發(fā)生。

2、承諾的法律后果

承諾一經(jīng)作出，除在生效之前保險(xiǎn)人將其撤回以外，一經(jīng)到達(dá)要約人即生效，具有法律約束力，表現(xiàn)在人身保險(xiǎn)合同中，主要指保險(xiǎn)人不得任意違反其承諾。生效的承諾導(dǎo)致合同成立。

第四篇：保險(xiǎn)合同

甲方：

法定代表人： 地址： 聯(lián)系方式： 乙方：

法定代表人： 地址： 聯(lián)系地址：

上述各方經(jīng)平等自愿協(xié)商，簽訂本合同以共同遵守。

本保險(xiǎn)分為車輛損失和第三者責(zé)任險(xiǎn)，本公司按承保分別承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

第一章 車輛損失險(xiǎn)

一、由于下列原因造成保險(xiǎn)車輛的損失，本公司負(fù)責(zé)賠償：

（1）碰撞、傾覆、火災(zāi)、爆炸；

（2）雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、洪水、破壞性地震、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、隧道坍塌、空中運(yùn)行物體墜落；

（3）全車失竊（包括掛車單獨(dú)失竊）在三個(gè)月以上（4）載運(yùn)保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害或意外事故（只限于有駕駛?cè)藛T隨車照料者）

二、發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)車輛采取施救，保護(hù)措施所指出的合理費(fèi)用，由本公司負(fù)責(zé)賠償。但此項(xiàng)費(fèi)用最高賠償金額不超過保險(xiǎn)金額為限。

三、本公司對(duì)下列各項(xiàng)概不負(fù)責(zé)

（1）戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突或**

（2）酒后開車、無有效駕駛證、人工直接供油（3）受本車所載貨物撞擊

（4）兩輪及輕便摩托車失竊或停放期間翻倒（5）被保險(xiǎn)人或其駕駛?cè)藛T呢的故意行為

四、保險(xiǎn)車輛的下列損失，本公司也不復(fù)雜

（1）自然磨損、銹蝕、輪胎自身爆裂或車輛自身故障

（2）保險(xiǎn)車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理，使損失擴(kuò)大部分（3）保險(xiǎn)車輛遭受第一條款所列災(zāi)害或事故使保險(xiǎn)人停業(yè)、停駛的損失以及各種間接損失

（4）其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用

五、公有車輛的保險(xiǎn)金額，可以按重置價(jià)值確定，也可以由被保險(xiǎn)人和本公司協(xié)商確定

私有或個(gè)人承包車輛的保險(xiǎn)金額，由被保險(xiǎn)人和本公司協(xié)商確定，但最高不超過投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值

六、再保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人要求調(diào)整保險(xiǎn)金額，應(yīng)向本公司申請(qǐng)辦理批改。

七、保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故遭受損壞后，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)，補(bǔ)償保險(xiǎn)人修理前應(yīng)當(dāng)會(huì)痛本公司檢驗(yàn)受損車輛，明確修理項(xiàng)目、修理方式和修理費(fèi)用，否則，本公司有權(quán)重新核定修理費(fèi)用。

八、在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故而遭受的損失或費(fèi)用支出，本公司按一下規(guī)定賠償：

（1）全部損失按保險(xiǎn)金額賠償，但保險(xiǎn)金額高于重置價(jià)值時(shí)，以不超過出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的重置價(jià)值為限（2）部分損失，投保時(shí)按重量?jī)r(jià)值確定保險(xiǎn)金額的車輛，按實(shí)際修理費(fèi)用賠償；投保時(shí)保險(xiǎn)金額低于重置價(jià)值的車輛，按保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)但那個(gè)是的重置價(jià)值比例賠償修理費(fèi)用

上列車輛損失賠償以不超過保險(xiǎn)金額為限。如果保險(xiǎn)車輛按全部損失賠償或部分損失一次賠款等于賠償金額全數(shù)時(shí)，車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任即行終止。

九、保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故遭受全損后的參與部分，應(yīng)協(xié)商作價(jià)折舊歸被保險(xiǎn)人，并在賠款中扣除。

第二章、第三者責(zé)任險(xiǎn)

十、被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在時(shí)候用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，被保險(xiǎn)人已發(fā)應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額，本公司依照保險(xiǎn)合同給予補(bǔ)償。但因事故產(chǎn)生的善后工作，由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)處理。

十一、下列人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損毀，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，均不屬于本保險(xiǎn)的責(zé)任范圍，本公司概不負(fù)責(zé)：（1）被保險(xiǎn)人所有或代管的財(cái)產(chǎn)

（2）私有車輛的被保險(xiǎn)人及其家庭成員，以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn)（3）本車的駕駛?cè)藛T

（4）本車上的一切人員和財(cái)產(chǎn)

（5）拖帶的為保險(xiǎn)車輛或其他拖帶物造成的損失

（6）保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故，引起停電、停水、停氣、停產(chǎn)、停業(yè)或停駛造成的損失以及各種間接損失

十二、本公司對(duì)下列各項(xiàng)概不負(fù)責(zé)（1）酒后開車或無效有效駕駛證（2）被保險(xiǎn)人的故意行為。

十三、保險(xiǎn)車輛發(fā)生第三者責(zé)任事故應(yīng)當(dāng)按出險(xiǎn)當(dāng)?shù)氐牡缆方煌ㄊ鹿侍幚硪?guī)定和有關(guān)法律、法規(guī)處理賠償。被保險(xiǎn)人自行承諾或支付賠償金額，本公司有重新核定。本公司賠償后，對(duì)受害點(diǎn)著的任何病變或賠償費(fèi)用的增加不用負(fù)責(zé)。

十四、本公司賠償后，第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效，直至保險(xiǎn)期滿。

第三章被保險(xiǎn)人義務(wù)

十五、被保險(xiǎn)人投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)車連那個(gè)的情況應(yīng)當(dāng)如實(shí)申報(bào)，并應(yīng)當(dāng)在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)一次交清保險(xiǎn)費(fèi)

十六、被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)做好保險(xiǎn)車輛得維護(hù)、保養(yǎng)工作，使保險(xiǎn)車輛保持正常技術(shù)狀態(tài)

十七、在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)送他人或變更用途被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)事先通知本公式并申請(qǐng)辦理批改。被保險(xiǎn)人不得利用保險(xiǎn)車輛從事違法犯罪活動(dòng)，不得非法轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)車輛。

十八、保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)采取合同的保護(hù)、施救措施。并立即向交通管理部門報(bào)告，同時(shí)通知本公司。

十九、被保險(xiǎn)人不履行本條款第十五條到第十八條規(guī)定的義務(wù)，本公司有權(quán)拒絕賠償后子書面通知其終止保險(xiǎn)合同。

第四章無賠款優(yōu)待

二十、被保險(xiǎn)人及其駕駛?cè)藛T應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守交通規(guī)則，保險(xiǎn)車輛在一年保險(xiǎn)起見內(nèi)無賠款，續(xù)保時(shí)可享受無賠款優(yōu)待，優(yōu)待金額為上應(yīng)交保費(fèi)的10%，不續(xù)保者不給。被保險(xiǎn)人投保車輛不止一輛時(shí)，無賠款優(yōu)待分別按輛計(jì)算。

第五章索賠事宜

二十一、被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)當(dāng)向本公司提供保險(xiǎn)單、事故證明、事故調(diào)解結(jié)案書、損失清單和各種有關(guān)費(fèi)用單據(jù)。本公司應(yīng)當(dāng)迅速審查核實(shí)。賠款一經(jīng)保險(xiǎn)合同雙方確定，本公司應(yīng)當(dāng)在10天內(nèi)一次賠償結(jié)案。

二十二、被保險(xiǎn)人向本公司索賠時(shí)提供的各種單證必須真實(shí)可靠，被保險(xiǎn)人如果有涂改偽造單證或制造假案等欺騙行為，本公司有效拒絕賠償或最會(huì)已付保險(xiǎn)賠款。

二十三、保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失或被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任，應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)模槐ｋU(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向第三方索賠。如果被保險(xiǎn)人向本公司提出賠償請(qǐng)求，本公司可以按照本條款的有關(guān)規(guī)定，先予賠償，但被保險(xiǎn)人必須將向第三方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給本公司，并協(xié)助本公司向第三方追償。

二十四、被保險(xiǎn)人自保險(xiǎn)車輛修復(fù)或自交通事故處理結(jié)案之日起3月內(nèi)不提交本條款第二十一條規(guī)定的各種必要或自本公司書面通知被保險(xiǎn)人領(lǐng)取保險(xiǎn)賠款之日起1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，即作為自愿放棄權(quán)益。

第六章其他事項(xiàng)

二十五、保險(xiǎn)車輛必須有嚼頭管理部門核發(fā)的行駛證和牌號(hào)，并經(jīng)檢驗(yàn)合格，否則本保險(xiǎn)單無效。

二十六、本條款中的重置價(jià)值時(shí)指保險(xiǎn)合同簽訂地購置價(jià)。本條款中的實(shí)際價(jià)值是指保鮮盒簽訂地該車市價(jià)。

二十七、凡因本協(xié)議產(chǎn)生的或與本協(xié)議有關(guān)的一切爭(zhēng)議，雙方應(yīng)友好協(xié)商解決。協(xié)商不成的，應(yīng)提交仲裁委員會(huì)仲裁。

二十八、附則 本協(xié)議一式兩份，協(xié)議各方各執(zhí)一份。各份協(xié)議文本具有同等法律效力。2 本協(xié)議經(jīng)各方簽署后生效。

簽署時(shí)間：年月日

甲方（蓋章）：

法定代表人或授權(quán)代表（簽字）：

乙方（蓋章）：

法定代表人或授權(quán)代表（簽字）：

第五篇：保險(xiǎn)合同

保險(xiǎn)合同

第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征

保險(xiǎn)合同又稱為保險(xiǎn)契約，是指保險(xiǎn)關(guān)系雙方當(dāng)事人之間訂立的在法律上具有約束力的一種協(xié)議。

保險(xiǎn)合同是經(jīng)濟(jì)合同的一種，因此，它與一般經(jīng)濟(jì)合同既有聯(lián)系又有區(qū)別。保險(xiǎn)合同作為一般經(jīng)濟(jì)合同，必須具備的條件是：

1、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能力；

2、保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為。

3、保險(xiǎn)合同必須合法。只有具備合法性，才能得到法律的保護(hù)。

保險(xiǎn)合同作為一種特殊的經(jīng)濟(jì)合同，有著自身的特征：

一、保險(xiǎn)合同是一種雙務(wù)性合同

合同有雙務(wù)合同和單務(wù)合同之分。

1、單務(wù)合同是只對(duì)當(dāng)事人一方發(fā)生權(quán)利，對(duì)另一方只發(fā)生義務(wù)的合同。

2、雙務(wù)合同是當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即為另一方的義務(wù)的合同。

保險(xiǎn)合同具有雙務(wù)性，其理由在于，保險(xiǎn)合同的投保人負(fù)有按約定繳付保險(xiǎn)費(fèi)的 義務(wù)，而保險(xiǎn)人則負(fù)有在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。

二、保險(xiǎn)合同是一種射幸性合同

所謂射幸性特點(diǎn)是指，保險(xiǎn)合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)之上。

在合同有效期內(nèi)，假如保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失，則被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人那里得到的賠償金額可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其所支出的保險(xiǎn)費(fèi)；反之，如無損失發(fā)生，則被保險(xiǎn)人只付出了保費(fèi)而沒有得到任何貨幣補(bǔ)償。

保險(xiǎn)人的情況則正好與此相反。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，它所賠付的金額可能大于它所收繳的保費(fèi)；而如果保險(xiǎn)事故沒有發(fā)生，則它只有收取保費(fèi)的權(quán)利，而無賠付的責(zé)任。

三、保險(xiǎn)合同是一種補(bǔ)償性合同

這主要是對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同而言。所謂補(bǔ)償合同即保險(xiǎn)人對(duì)投保人所承擔(dān)的義務(wù)僅限于損失部分的補(bǔ)償，賠償不能高于損失的數(shù)額。

四、保險(xiǎn)合同是一種條件性合同

合同的條件性是指，只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下，合同的當(dāng)事人一方才履行自己的義務(wù)；反之，則不履行其義務(wù)。

保險(xiǎn)的一個(gè)最主要目的是為了讓保險(xiǎn)標(biāo)的恢復(fù)到損失發(fā)生前的水平，而不是改善被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)狀況。因?yàn)槿绻贿@樣規(guī)定的話，被保險(xiǎn)人如果能夠通過保險(xiǎn)而獲利，有些被保險(xiǎn)人就會(huì)故意犯罪。

四、保險(xiǎn)合同是一種條件性合同

合同的條件性是指，只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下，合同的當(dāng)事人 一方才履行自己的義務(wù)；反之，則不履行其義務(wù)。

作為投保人，他可以不去履行保險(xiǎn)合同所要求他需要做的事情，但如果投保人沒 有滿足合同的要求，他就不能強(qiáng)迫保險(xiǎn)人履行其義務(wù)。

五、保險(xiǎn)合同是一種附和性合同

附和性合同即由當(dāng)事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是作出取或舍的決定，一

般沒有商議變更的余地。

保險(xiǎn)人依照一定的規(guī)定，制定出保險(xiǎn)合同的基本條款；投保人依照該條款，或同意接受，或不同意投保，一般沒有修改某項(xiàng)條款的權(quán)利。如果有必要修改或變更保單的某項(xiàng)內(nèi)容，通常也只能夠采用保險(xiǎn)人事先準(zhǔn)備的附件條款或附屬保單，而不能完全依照投保人的意思來做出改變。

保險(xiǎn)合同之所以具有附和性合同的性質(zhì)，其原因在于：

保險(xiǎn)人掌握保險(xiǎn)技術(shù)和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，投保人往往不熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因此，很難對(duì)保險(xiǎn)條款提出異議。當(dāng)保險(xiǎn)合同出現(xiàn)由于條款的歧義而導(dǎo)致法律糾紛時(shí)，按照國際上的通常做法，法院往往會(huì)做出有利于被保險(xiǎn)人的判決。

六、保險(xiǎn)合同是一種個(gè)人性合同

保險(xiǎn)合同的這一特性主要體現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，其含義是，保險(xiǎn)合同所保障的 是遭受損失的被保險(xiǎn)人本人，而不是遭受損失的財(cái)產(chǎn)。

由于個(gè)人的稟性、行為等將極大地影響到保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失的可能性和嚴(yán)重性，因此，保險(xiǎn)人在審核投保人的投保申請(qǐng)時(shí)，必須根據(jù)各個(gè)不同的投保人的條件以及投保財(cái)產(chǎn)的狀況來決定是接受、還是拒絕，抑或有條件的接受其投保。

第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素

任何法律關(guān)系都包括主體、客體和內(nèi)容三個(gè)不可缺少的要素。保險(xiǎn)合同的法律關(guān)系也是由這三個(gè)要素所組成的。保險(xiǎn)合同的主體為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和關(guān)系人，保險(xiǎn)合同的客體為可保利益，保險(xiǎn)合同的內(nèi)容為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人的權(quán)利與義務(wù)的關(guān)系。

一、保險(xiǎn)合同的主體

保險(xiǎn)合同和其他合同一樣，必須有訂立合同的當(dāng)事人作為合同規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)承擔(dān)的主體。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人就是投保人和保險(xiǎn)人。但保險(xiǎn)合同也與一般合同有不同之處：一般合同多是當(dāng)事人為自己的利益而訂立，而保險(xiǎn)合同則既可為自己的利益，也可為他人的利益而訂立。

（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人

1、保險(xiǎn)人（insurer），是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人，通常指各類保險(xiǎn)公司。

2、投保人（applicant）,是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人通常需要具備以下三個(gè)條件：（1）具有完全的權(quán)利能力和行為能力；（2）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益；（3）負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。

（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

1、被保險(xiǎn)人（insured），是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投 保人可以為被保險(xiǎn)人。

2、保單所有人，是指擁有保單各種權(quán)利的人。

保單所有人的稱謂主要適用于人壽保險(xiǎn)合同。在人壽保險(xiǎn)中，由于大多數(shù)人壽保險(xiǎn)合同所具有的儲(chǔ)蓄性特征，以及在許多場(chǎng)合所有人與受益人并不是同一個(gè)人的事實(shí)，所有人的意義就顯得十分突出和重要了。所有人在投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)產(chǎn)生。他既可以是個(gè)人，也可以是一個(gè)組織機(jī)構(gòu)；既可以與受益人是同一個(gè)人，也可以是其他的任何人。但一般來說，被保險(xiǎn)人與保單的所有人為同一人的情況較為普遍。

保單所有人所擁有的權(quán)利通常包括：

（1）變更受益人；（2）領(lǐng)取退保金；（3）領(lǐng)取保單紅利；（4）以保單作為抵押品進(jìn)行借款；

（5）在保單現(xiàn)金價(jià)值的限額內(nèi)申請(qǐng)貸款；（6）放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利；（7）指定新的所有人。

3、受益人（beneficiary），是指在保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定，在被保險(xiǎn)人死亡

后有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人。如果投保人或者被保險(xiǎn)人未指定受益人，則他的法定繼承人即為受益人。受益人的構(gòu)成要件：

（1）受益人是享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人，即受益人是有資格享受保險(xiǎn)合同利益的人，但他不負(fù)繳納保費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)人不得向受益人追索保險(xiǎn)費(fèi)。（2）受益人是由保單所有人所指定的人。

二、保險(xiǎn)合同的客體

保險(xiǎn)合同的客體是可保利益。可保利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的則是保險(xiǎn)合同中所載明的投保對(duì)象，是保險(xiǎn)事故發(fā)生所在的本體，即作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康。

三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

（一）保險(xiǎn)合同的主要條款

保險(xiǎn)合同的條款是規(guī)定保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的基本權(quán)利和義務(wù)的條文，它是保險(xiǎn)公司對(duì)所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的履行保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。

根據(jù)合同內(nèi)容的不同，保險(xiǎn)條款可以分為基本條款和附加條款。

基本條款是關(guān)于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定，以及按照其他法律一定要記載的事項(xiàng)；附加條款是指保險(xiǎn)人按照投保人的要求增加承保風(fēng)險(xiǎn)的條款。增加了附加條款即意味著擴(kuò)大了標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)合同的承保范圍。

（一）保險(xiǎn)合同的主要條款

保險(xiǎn)合同的內(nèi)容主要包括：

1、當(dāng)事人的姓名和住所；

2、保險(xiǎn)標(biāo)的當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，必須將保險(xiǎn)標(biāo)的明確記載于合同中，這樣才能決定保險(xiǎn)的種類，并據(jù)以判斷投保人或被保險(xiǎn)人是否對(duì)之具有可保利益。

3、保險(xiǎn)金額：是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。保險(xiǎn)金額的確定，應(yīng)當(dāng)依據(jù)以下兩個(gè)原則：（1）不超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值；（2）嚴(yán)格遵循可保利益原則。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容主要包括：

4、保險(xiǎn)費(fèi)，是指投保人將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司所應(yīng)支付的代價(jià)。

5、保險(xiǎn)期限，即保險(xiǎn)合同的有限期限，也就是保險(xiǎn)合同從開始生效到終止的這一期間。

（二）保險(xiǎn)合同的形式

保險(xiǎn)合同依照其訂立的程序，大致可以分為四種書面形式：

1、投保單：是指投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。

投保單由保險(xiǎn)人準(zhǔn)備，通常有統(tǒng)一的格式。投保人依照保險(xiǎn)人所列項(xiàng)目逐一填寫。不論是出于投保人的自動(dòng)，還是保險(xiǎn)人的邀請(qǐng)，投保單的填寫均不改變其要約性質(zhì)。

2、暫保單，又稱為臨時(shí)保單，它是正式保單發(fā)出前的臨時(shí)合同。

3、保險(xiǎn)單，簡(jiǎn)稱為保單，它是投保人與保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)合同行為的一種正式書面形式。保險(xiǎn)單必須明確、完整的記載有關(guān)保險(xiǎn)雙方的權(quán)利和義務(wù)，它所記載的內(nèi)容是雙方履約的依據(jù)。

4、保險(xiǎn)憑證，也稱為“小保險(xiǎn)”，是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立的書面憑證，是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單。

第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行

一、保險(xiǎn)合同的訂立

保險(xiǎn)合同的訂立是投保人與保險(xiǎn)人之間基于意思表示一致而作出的法律行為。

保險(xiǎn)合同的訂立須經(jīng)過投保人提出要求和保險(xiǎn)人同意兩個(gè)階段，這兩個(gè)階段即合同實(shí)踐中的要約與承諾。

（一）要約

要約也稱為“提議”，它是指當(dāng)事人一方以訂立合同為目的而向?qū)Ψ阶鞒龅囊馑急硎?。一個(gè)有效的要約應(yīng)具備三個(gè)條件：（1）要約須明確表示訂約愿望；（2）要約須具備合同的主要內(nèi)容；（3）要約在其有效期內(nèi)對(duì)要約人具有約束力

保險(xiǎn)合同的要約通常由投保人提出。雖然在許多場(chǎng)合，看起來是保險(xiǎn)公司或其代理人在積極主動(dòng)的向投保人“推銷”保險(xiǎn)，但其實(shí)質(zhì)仍然是投保人提出要約，即投保人是要約方。

（二）承諾

承諾是指當(dāng)事人另一方就要約方的提議作出的意思表示。作出承諾的人即為承諾人或受約人。合同當(dāng)事人一方一經(jīng)作出承諾，合同即告成立。需要注意的是，承諾需要由受約人本人或其合法代理人作出；承諾須在要約的有效期內(nèi)作出。

保險(xiǎn)合同的承諾也叫承保，它是由保險(xiǎn)人作出的。由于保險(xiǎn)公司要約通常采用投保單形式，而投保單又是保險(xiǎn)人事先印好的，因此，當(dāng)投保人按投保單所列事項(xiàng)逐一填好后，經(jīng)保險(xiǎn)人審查，認(rèn)為符合要求的，將予以接受，經(jīng)簽章后，即作出承保，保險(xiǎn)合同隨之成立。

二、保險(xiǎn)合同的生效

保險(xiǎn)合同的成立是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議。保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。

許多保險(xiǎn)合同約定，在其成立后的某一時(shí)間內(nèi)生效，因此，在合同成立以后并不立即生效的情況下，保險(xiǎn)人的責(zé)任是不同的。保險(xiǎn)合同成立后、但尚未生效前發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；保險(xiǎn)合同生效后發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)按約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

三、保險(xiǎn)合同的履行

保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立，投保人與保險(xiǎn)人都必須各自承擔(dān)自己的義務(wù)。保險(xiǎn)合同的權(quán)利與義務(wù)是對(duì)等的，只有一方履行其義務(wù)，他方才得以享受其權(quán)利。

（一）投保人的義務(wù)

1、繳納保費(fèi)的義務(wù)—這是投保人最重要的義務(wù)

2、通知義務(wù)。投保人的通知義務(wù)包括保險(xiǎn)事故“危險(xiǎn)增加”的通知義務(wù)和保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)。

3、避免損失擴(kuò)大的義務(wù)。在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人不僅應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，還應(yīng)當(dāng)采取各種必要的措施，進(jìn)行積極的施救，以避免損失的擴(kuò)大

（二）保險(xiǎn)人的義務(wù)

1、條款說明

2、及時(shí)簽單義務(wù)

3、為投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保密

4、確定損失賠償責(zé)任

5、履行賠償給付義務(wù)

（1）賠償或給付金額

（2）施救費(fèi)用

（3）為了確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失所支付的受損標(biāo)的的檢驗(yàn)、估價(jià)、出售的合理費(fèi)用。

第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更與終止

一、保險(xiǎn)合同的變更

保險(xiǎn)合同的變更是指在保險(xiǎn)合同的存續(xù)期間，其主體、內(nèi)容及效力的改變。

保險(xiǎn)合同依法成立，即具有法律約束力，當(dāng)事人雙方都必須全面履行合同規(guī)定的義務(wù)，不得擅自變更或解除合同。

有些長(zhǎng)期性保險(xiǎn)合同，需要隨著主觀和客觀情況的變化而變化，保險(xiǎn)合同的變更主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）保險(xiǎn)合同主體的變更

主體的變更是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的變更。一般來說，這主要是指投保人、被保險(xiǎn)人的變更，而不是保險(xiǎn)人的變更

（二）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更

保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更是指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項(xiàng)，它包括被保險(xiǎn)人地址的變更；保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量的增減；品種、價(jià)值或存放地點(diǎn)的變化；保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額的變更；保險(xiǎn)責(zé)任范圍的變更；貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同中的航程變更；船期變化等。這些變化都會(huì)影響到保險(xiǎn)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)大小的變化。

（三）保險(xiǎn)合同效力的變更

1、合同的無效

合同的無效是指合同雖已訂立，但在法律上不發(fā)生任何效力。

按照不同的因素來劃分，合同的無效有以下幾種：

（1）約定無效與法定無效

符合下列情況之一，保險(xiǎn)合同無效：

A、合同系代理他人訂立而不做申明；

B、惡意的重復(fù)保險(xiǎn)；

C、人身保險(xiǎn)中未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的死亡保險(xiǎn)；

D、人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡已超過保險(xiǎn)人所規(guī)定的年齡限額。

（2）全部無效與部分無效

（3）自始無效與失效

2、合同的解除

保險(xiǎn)合同的解除是指當(dāng)事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無效的一種單方面的行為。

合同的解除與合同的無效是不同的。前者是行使解除權(quán)而效力溯及既往；后者則是根本不發(fā)生效力。解除權(quán)有時(shí)效規(guī)定，可因時(shí)效而喪失解除權(quán)；而無效合同則并不會(huì)因時(shí)效而成為有效合同。

3、合同的復(fù)效

保險(xiǎn)合同的復(fù)效是指保險(xiǎn)合同的效力在中止以后又重新開始。

第五節(jié)保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理

保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議是指在保險(xiǎn)合同成立后，合同主體就合同履行時(shí)的具體做法產(chǎn)生的意見分歧或糾紛。

一、保險(xiǎn)合同的解釋原則

保險(xiǎn)合同的解釋是指當(dāng)保險(xiǎn)當(dāng)事人由于對(duì)合同內(nèi)容的用語理解不同發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，依照法律規(guī)定的方式或約定俗成的方式，對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容或文字的含義予以確定或說明。保險(xiǎn)合同的解釋原則通常有以下幾種：

（一）文義解釋原則

文義解釋即按合同條款通常的文字含義并結(jié)合上下文來解釋，既不超出也不縮小合同用語的含義。文義解釋是解釋保險(xiǎn)合同條款的最主要的方法

（二）意圖解釋原則

意圖解釋原則是指在無法運(yùn)用文字解釋方式時(shí)，通過其他背景材料進(jìn)行邏輯分析來判斷合同當(dāng)事人訂約時(shí)的真實(shí)意圖，由此解釋保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容。意圖解釋只適用于合同的條款不精當(dāng)、語義混亂，不同的當(dāng)事人對(duì)同一條款所表達(dá)的實(shí)際意思理解有分歧的情況。

（三）有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則

有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則，是指當(dāng)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議時(shí)，法院或仲裁機(jī)關(guān)要做出有利于被保險(xiǎn)人的解釋。

（四）批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原則

（五）補(bǔ)充解釋原則

補(bǔ)充解釋原則是指當(dāng)保險(xiǎn)合同條款約定內(nèi)容有遺漏或不完整時(shí)，借助商業(yè)習(xí)慣、國際慣例、公平原則等對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容進(jìn)行務(wù)實(shí)、合理的補(bǔ)充解釋，以便合同的繼續(xù)執(zhí)行。

二、保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解決方式

按照我國法律的有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解決方式主要有以下幾種：

（一）協(xié)商

協(xié)商是指合同雙方當(dāng)事人在自愿互諒的基礎(chǔ)上，按照法律、政策的規(guī)定，通過擺事實(shí)、講道理、求大同、存小異來解決糾紛

（二）調(diào)解

調(diào)解是指在合同管理機(jī)關(guān)或法院的參與下，通過說服教育，使雙方自愿達(dá)成協(xié)議、平息爭(zhēng)端。

（三）仲裁

仲裁是指爭(zhēng)議雙方依照仲裁協(xié)議，自愿將彼此間的爭(zhēng)議交由雙方共同信任、法律認(rèn)可的仲裁機(jī)構(gòu)的仲裁員居中調(diào)解，并作出裁決。

（四）訴訟

訴訟是指爭(zhēng)議雙方當(dāng)事人通過國家審判機(jī)關(guān)—人民法院進(jìn)行裁決的一種方式，它是解決爭(zhēng)議時(shí)最激烈的一種方式。