第一篇：信貸從業(yè)資格管理辦法(討論稿)

浙江省農(nóng)信系統(tǒng)信貸從業(yè)人員資格管理

暫行辦法(討論稿)

第一章總則

第一條為提高信貸從業(yè)人員素質(zhì)，促進(jìn)我省信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)《浙江省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理若干意見》、《浙江省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)工作人員從業(yè)行為的若干規(guī)定》及其他有關(guān)制度，制定本辦法。

第二條本辦法所稱的信貸從業(yè)人員是指在我省各縣（市、區(qū)）農(nóng)信聯(lián)社、農(nóng)合行、農(nóng)商行從事信貸調(diào)查、審查、審批及其他信貸管理工作的人員。

第三條浙江省農(nóng)信聯(lián)社依照本辦法，負(fù)責(zé)信貸從業(yè)人員資格管理的有關(guān)工作，包括組織信貸從業(yè)人員的資格考試、資格確認(rèn)與資格撤銷。

第四條各縣（市、區(qū)）農(nóng)信聯(lián)社、農(nóng)合行、農(nóng)商行依照本辦法，負(fù)責(zé)對(duì)取得信貸從業(yè)資格人員的日常管理、工作考評(píng)。

第五條從事信貸業(yè)務(wù)工作的人員必須按照本辦法，取得信貸從業(yè)資格；信貸從業(yè)人員的聘用，由所在農(nóng)信聯(lián)社、農(nóng)合行、農(nóng)商行按相關(guān)的人事管理規(guī)定執(zhí)行。

第二章資格考試

第六條參加信貸從業(yè)資格考試者應(yīng)同時(shí)具備以下條件：

（一）我省農(nóng)信系統(tǒng)在編員工，具有良好的職業(yè)道德，且內(nèi)部考評(píng)合格；

（二）具有一年以上的信貸從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，或具有大專及以上 1

學(xué)歷并在農(nóng)信系統(tǒng)工作滿一年，或高中畢業(yè)并在農(nóng)信系統(tǒng)工作滿三年；

（三）申報(bào)從業(yè)資格考試前連續(xù)三年未受過紀(jì)律處分；

（四）受本辦法處罰的信貸從業(yè)人員處罰期已滿。

第七條同時(shí)具備下列條件的人員可免考：

（一）連續(xù)從事信貸工作滿10年；

（二）女年齡滿45周歲，男年齡滿50周歲；

（三）符合本辦法第六條第一款、第三款、第四款規(guī)定。免考人員需經(jīng)所在農(nóng)信聯(lián)社、農(nóng)合行、農(nóng)商行人事部門審核同意，并報(bào)辦事處備案。

第八條資格考試由省農(nóng)信聯(lián)社統(tǒng)一組織、統(tǒng)一命題、統(tǒng)一評(píng)卷。各辦事處負(fù)責(zé)考試工作的具體實(shí)施，提前2周向省信聯(lián)社報(bào)送考試方案，包括轄內(nèi)參加考試人員名單、考試時(shí)間、考試地址、考試場次、考點(diǎn)負(fù)責(zé)人姓名及聯(lián)系方式等。

第九條資格考試報(bào)名，由各縣（市、區(qū)）農(nóng)信聯(lián)社、農(nóng)合行、農(nóng)商行統(tǒng)一組織，經(jīng)人事部門審查后報(bào)辦事處，辦事處審核后報(bào)省農(nóng)信聯(lián)社確定。

第十條資格考試命題范圍包括國家有關(guān)法律法規(guī)知識(shí)、金融基礎(chǔ)知識(shí)、信貸業(yè)務(wù)知識(shí)、信貸業(yè)務(wù)管理規(guī)章制度及案例分析等。

第十一條資格考試分為全省統(tǒng)考和臨時(shí)性考試。

（一）全省統(tǒng)考是指由省農(nóng)信聯(lián)社組織的每隔四年一次的考試，考試時(shí)間由省農(nóng)信聯(lián)社統(tǒng)一確定；

（二）臨時(shí)性考試是指在非全省統(tǒng)考年份，由各辦事處視轄內(nèi)情況開展的考試，臨時(shí)性考試原則每年安排一次。

第十二條資格考試的合格分?jǐn)?shù)線由省農(nóng)信聯(lián)社統(tǒng)一確定，考試合格者名單由省農(nóng)信聯(lián)社統(tǒng)一發(fā)布。

考試合格者成績有效期：至省農(nóng)信聯(lián)社下一次全省統(tǒng)考后的資格認(rèn)定日。

第十三條對(duì)全省統(tǒng)考不合格的在崗信貸從業(yè)人員，可在當(dāng)年參加一次補(bǔ)考，補(bǔ)考不合格者三個(gè)月內(nèi)必須調(diào)離信貸崗位。

第三章資格確認(rèn)

第十四條申報(bào)從業(yè)資格必須同時(shí)具備以下條件：

（一）資格考試合格且在有效期內(nèi)（符合本辦法第七條的免考人員除外）；

（二）所在農(nóng)信聯(lián)社、農(nóng)合行、農(nóng)商行認(rèn)為必須具備的其他條件。

第十五條資格申報(bào)。由各縣（市、區(qū)）農(nóng)信聯(lián)社、農(nóng)合行、農(nóng)商行統(tǒng)一組織，經(jīng)人事部門審查同意后報(bào)辦事處審核。

第十六條資格確認(rèn)。由省農(nóng)信聯(lián)社負(fù)責(zé)最終認(rèn)定，對(duì)符合條件者發(fā)文公布，并發(fā)給信貸從業(yè)資格證書。

信貸從業(yè)資格證書由省農(nóng)信聯(lián)社統(tǒng)一印制，由各辦事處負(fù)責(zé)填寫頒發(fā)。信貸從業(yè)資格被撤銷的，資格證書由各縣（市、區(qū)）農(nóng)信聯(lián)社、農(nóng)合行、農(nóng)商行負(fù)責(zé)收回繳省農(nóng)信聯(lián)社統(tǒng)一銷毀。

第十七條信貸從業(yè)資格最長有效期為四年，從全省統(tǒng)考的年度算起，期滿后需重新參加考試和考評(píng)。

第四章資格管理

第十八條取得信貸從業(yè)資格的人員，如違反國家有關(guān)法

律法規(guī)、《浙江省農(nóng)信系統(tǒng)工作人員違規(guī)行為處理辦法》或本辦法的，省農(nóng)信聯(lián)社（含辦事處）和各縣（市、區(qū)）農(nóng)信聯(lián)社、農(nóng)合行、農(nóng)商行可視情節(jié)輕重，給予下列處罰：

（一）暫停從業(yè)資格三個(gè)月至六個(gè)月；

（二）暫停從業(yè)資格六個(gè)月至十二個(gè)月；

（三）撤銷從業(yè)資格，此后二年內(nèi)不得參與資格考試；

（四）撤銷從業(yè)資格，此后四年內(nèi)不得參與資格考試；

（五）撤銷從業(yè)資格并永久性不得參與資格考試。

第十九條受到本辦法第十八條第三款或第四款、第五款處罰的，須報(bào)省農(nóng)信聯(lián)社確認(rèn)并予以通報(bào)。

第二十條經(jīng)管的業(yè)務(wù)如遭受重大經(jīng)濟(jì)損失且負(fù)有直接責(zé)任的，視情況予以本辦法第十八條第一款直至第五款的處罰。

第二十一條工作期間因違反有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定導(dǎo)致客戶發(fā)生重大經(jīng)濟(jì)損失的，視情況予以本辦法第十八條第一）款直至

第五款的處罰。

第二十二條因涉嫌參與重大經(jīng)濟(jì)案件被有關(guān)部門調(diào)查，自被調(diào)查日起，可視情況暫停其從業(yè)資格。

第二十三條從事或參與下列活動(dòng)之一的，視情況予以本辦法第十八條第二款直至第五款的處罰：

（一）利用本單位的商業(yè)秘密從事個(gè)人牟利活動(dòng)，或?qū)⑵湫孤丁⑻峁┙o他人或其他企業(yè)；

（二）利用職務(wù)之便，向客戶索取錢物或者報(bào)銷應(yīng)由個(gè)人支付的各種費(fèi)用，或?yàn)榕渑肌⒆优推渌骊P(guān)系人經(jīng)商、辦企業(yè)謀取利益；

（三）吸收存款不入賬或者利用本人及親屬等賬戶攬存客戶資金；

（四）代客戶開立賬戶、辦理轉(zhuǎn)賬、支取現(xiàn)金、保管有價(jià)單證和存單（折）、銀行卡、印章等。

（五）代客戶調(diào)度資金或者充當(dāng)借款保證人幫助客戶籌集貸款周轉(zhuǎn)金；

（六）借用或占用客戶貸款資金，或者操縱客戶賬戶內(nèi)資金；

（七）為民間借貸、擔(dān)保公司等牽線搭橋，充當(dāng)中介或者調(diào)度資金的；

（八）利用本人及親屬等賬戶代客戶歸還貸款本金和利息；

（九）發(fā)放借名、冒名貸款；

（十）其他嚴(yán)重?fù)p害本單位利益的行為。

第二十四條違反《浙江省農(nóng)信系統(tǒng)工作人員違規(guī)行為處理辦法》被處以經(jīng)濟(jì)處罰的，視情節(jié)可予以本辦法第十八條第一款的處罰。

第二十五條違反《浙江省農(nóng)信系統(tǒng)工作人員違規(guī)行為處理辦法》被處以警告及以上紀(jì)律處分的，視情節(jié)可予以本辦法第十八條第一款直至第五款處罰；

第二十六條嚴(yán)重違反國家有關(guān)法律法規(guī)、《浙江省農(nóng)信系統(tǒng)工作人員違規(guī)行為處理辦法》或因違反本辦法，受到本辦法第十八條第一款或第二款處罰兩次以上的，應(yīng)從重處罰，直至撤銷從業(yè)資格。

第二十七條受到本辦法第十八條第五款處罰的，不得在全省農(nóng)信系統(tǒng)從事信貸工作。

第二十八條對(duì)取得信貸從業(yè)資格的人員，實(shí)行兩年一次的年審制度，年審結(jié)果分“合格”與“不合格”兩種。年審工作采取逐級(jí)負(fù)責(zé)制，分初審、復(fù)審、終審，分別由所在農(nóng)信聯(lián)社、農(nóng)合行、農(nóng)商行和辦事處、省農(nóng)信聯(lián)社組織實(shí)施。

第二十九條取得信貸從業(yè)資格的人員發(fā)生死亡、辭職、退休（含內(nèi)退）或解除勞動(dòng)合同等變動(dòng)的，從業(yè)資格自動(dòng)失效。

第三十條受到本辦法第十八條處罰和因第二十八條原由變動(dòng)的，所在農(nóng)信聯(lián)社、農(nóng)合行、農(nóng)商行應(yīng)按季抄列清單上報(bào)報(bào)告辦事處，辦事處匯總后報(bào)省農(nóng)信聯(lián)社。

第五章附則

第三十一條對(duì)于本辦法未列示但屬于違法、違規(guī)行為的，可以比照本辦法的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰。

第三十二條本辦法由浙江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)解釋，各縣（市、區(qū)）農(nóng)信聯(lián)社、農(nóng)合行、農(nóng)商行可依照本辦法，結(jié)合自身實(shí)際制定實(shí)施細(xì)則。

第三十三條本辦法自印發(fā)之日起施行，原《浙江省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信貸從業(yè)人員資格考試管理辦法》（浙信聯(lián)辦

[2008]174號(hào)）同時(shí)廢止。

第二篇：2011銀行從業(yè)資格個(gè)人信貸

2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：個(gè)人經(jīng)營貸款流程

一、貸款的受理和調(diào)查

1.商用住房貸款的受理和調(diào)查

(1)貸款的受理

貸款受理人應(yīng)要求借款申請(qǐng)人填寫商用住房貸款借款申請(qǐng)書，并按銀行要求提交相關(guān)申請(qǐng)材料。對(duì)于有共同申請(qǐng)人，應(yīng)同時(shí)要求共同申請(qǐng)人提交有關(guān)申請(qǐng)材料。

(2)貸前調(diào)查

①調(diào)查方式。

②調(diào)查內(nèi)容。

2.有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的受理和調(diào)查

(1)貸款的受理

貸款受理人應(yīng)要求有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)人填寫借款申請(qǐng)書，并按銀行要求提交相關(guān)申請(qǐng)材料。對(duì)于有共同申請(qǐng)人的，應(yīng)同時(shí)要求共同申請(qǐng)人提交有關(guān)申請(qǐng)材料。

(2)貸前調(diào)查

①調(diào)查方式。

②調(diào)查內(nèi)容。

貸前調(diào)查完成后，貸前調(diào)查人應(yīng)對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對(duì)借款申請(qǐng)人償還能力、還款意愿、擔(dān)保情況以及其他情況等方面的調(diào)查意見，連同申請(qǐng)資料等一并送交貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。

二、貸款的審查和審批

1.商用房貸款的審查和審批

(1)貸款的審查

貸款審查人負(fù)責(zé)對(duì)借款申請(qǐng)人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性審查，對(duì)貸前調(diào)查人提交的面談?dòng)涗浺约百J前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進(jìn)行審查。

貸款審查人審查完畢后，應(yīng)對(duì)貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等提出書面審查意見，連同申請(qǐng)材料、面談?dòng)涗浀纫徊⑺徒毁J款審批人進(jìn)行審批。

(2)貸款的審批

貸款審批人依據(jù)銀行商用房貸款辦法及相關(guān)規(guī)定，結(jié)合國家宏觀調(diào)控政策，從銀行利益出發(fā)審查每筆商用房貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性，根據(jù)借款人的還款能力以及抵押擔(dān)保的充分性與可行性等情況，分析該筆業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)給銀行帶來的收益和風(fēng)險(xiǎn)。

貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況簽署審批意見。貸款審批人簽署審批意見后，應(yīng)將審批表連同有關(guān)材料退還業(yè)務(wù)部門。

2、有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的審查和審批

(1)貸款的審查

(2)貸款的審批

三、貸款的簽約和發(fā)放 1.商用房貸款的簽約和發(fā)放

(1)貸款的簽約

對(duì)經(jīng)審批同意的貸款，應(yīng)及時(shí)通知借款申請(qǐng)人以及其他相關(guān)人(包括抵押人和出質(zhì)人等)，確認(rèn)簽約的時(shí)間，簽署借款合同和相關(guān)擔(dān)保合同。其流程如下：

①填寫合同②審核合同 ③簽訂合同

(2)貸款的發(fā)放

有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的簽約和發(fā)放

四、貸后與檔案管理

1.商用房貸款的貸后與檔案管理

商用房貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對(duì)有關(guān)事宜的管理，包括貸款回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理五個(gè)部分。

(1)貸款回收

貸款回收是指借款人按借款合同約定的還款計(jì)劃和還款方式及時(shí)、足額地償還貸款本息。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺(tái)還款兩種方式。

(2)合同變更

①提前還款 ②期限調(diào)整 ③還款方式變更 ④借款合同的變更與解除

(3)貸后檢查

貸后檢查是以借款人、抵(質(zhì))押物、保證人等為對(duì)象，通過客戶提供、訪談實(shí)地檢查、行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對(duì)影響商用房貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進(jìn)行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的過程。貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查兩個(gè)方面

①對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查的主要內(nèi)容

②對(duì)保證人及抵(質(zhì))押物進(jìn)行檢查的主要內(nèi)容

(4)不良貸款管理

(5)貸后檔案管理

①檔案的收集整理和歸檔登記。②檔案的借(查)閱管理。③檔案的移交和接管。

④檔案的退回和銷毀。

2.有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的貸后與檔案管理

有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的貸后與檔案管理除了商用房貸款部分的相關(guān)內(nèi)容外，還應(yīng)特別關(guān)注以下內(nèi)容：

(1)日常走訪企業(yè)

(2)企業(yè)財(cái)務(wù)經(jīng)營狀況的檢查

(3)項(xiàng)目進(jìn)展情況的檢查

2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：不同類型異議的處理

(1)個(gè)人基本信息存在異議的處理

個(gè)人信用報(bào)告中涉及的基本信息內(nèi)容包括：姓名、性別、身份證號(hào)碼、出生日期、工作單位、通訊住址、郵政編碼、戶籍地址、聯(lián)系電話、電子郵箱、最高學(xué)歷、最高學(xué)位、婚姻狀況、配偶姓名、配偶身份證號(hào)碼、配偶單位、配偶聯(lián)系電話等。

如果個(gè)人對(duì)信用報(bào)告中涉及的姓名、性別、身份證號(hào)碼等信息有異議，個(gè)人也可以向中國人民銀行征信中心或中國人民銀行分支行征信管理部門提交異議申請(qǐng)，如經(jīng)過核查證實(shí)個(gè)人信用報(bào)告展示的某些信息有錯(cuò)誤，中國人民銀行征信中心會(huì)督促報(bào)送數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)及時(shí)對(duì)錯(cuò)誤信息進(jìn)行修改。

如果對(duì)個(gè)人信用報(bào)告中其他基本信息有異議，最簡便的方法就是個(gè)人到與個(gè)人有業(yè)務(wù)往來的商業(yè)銀行更新、更正個(gè)人的信息，商業(yè)銀行會(huì)在下一次報(bào)送數(shù)據(jù)時(shí)報(bào)送個(gè)人更新、更正過的信息，相應(yīng)地，個(gè)人在個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的基本信息也會(huì)得到更新或更正。

(2)對(duì)個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金和住房公積金信息有異議的處理

如果個(gè)人認(rèn)為自己的信用報(bào)告中反映的個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金信息或住房公積金信息與實(shí)際情況不符，可以直接向當(dāng)?shù)厣绫＝?jīng)辦機(jī)構(gòu)或當(dāng)?shù)刈》抗e金中心核實(shí)情況和更改信息，也可以向當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門提出書面異議申請(qǐng)。

(3)對(duì)個(gè)人電信繳費(fèi)信息有異議的處理

如果個(gè)人對(duì)個(gè)人電信繳費(fèi)信息有異議，可以持個(gè)人本人的有效身份證件及電信繳費(fèi)收據(jù)直接到電信公司核實(shí)情況和更改信息，也可以到當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請(qǐng)異議處理。

如果由于社保信息或公積金信息失真，影響了個(gè)人辦理貸款或信用卡業(yè)務(wù)，可請(qǐng)當(dāng)?shù)厣绫２块T或住房公積金中心出具書面證明材料。

(4)對(duì)個(gè)人結(jié)算賬戶信息有異議的處理

如果個(gè)人對(duì)個(gè)人結(jié)算賬戶信息有異議，可以持個(gè)人本人的有效身份證件到開立個(gè)人結(jié)算賬戶的金融機(jī)構(gòu)核實(shí)情況和更改信息，也可以到當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請(qǐng)異議處理。

(5)個(gè)人信用報(bào)告漏記了個(gè)人的信用交易信息的處理

如果個(gè)人信用報(bào)告漏記了個(gè)人的信用交易信息，個(gè)人可以通過當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請(qǐng)異議處理，中國人民銀行征信管理部門或中國人民銀行征信中心會(huì)要求商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)將遺漏的信用交易信息補(bǔ)上。在提交異議申請(qǐng)時(shí)，需提供有關(guān)交易的詳細(xì)情況。

(6)信息滯后導(dǎo)致異議的處理

在國外，征信機(jī)構(gòu)更新個(gè)人信息的頻率大致有三類：實(shí)時(shí)更新、次日更新或次月更新。在我國，考慮到商業(yè)銀行結(jié)算周期多以月為單位，相應(yīng)地，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫是每月更新一次信息，因此，最新的信用信息一般要間隔一個(gè)月以后才會(huì)在個(gè)人信用報(bào)告中展示出來。今后，隨著技術(shù)的進(jìn)步，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫會(huì)逐步提高信息更新的頻率，逐步解決信息反映滯后的問題。

(7)對(duì)異議處理仍有異議的處理

如果個(gè)人對(duì)異議處理結(jié)果仍然有異議，個(gè)人可以通過以下三個(gè)步驟進(jìn)行處理：

第一步，向當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請(qǐng)?jiān)趥€(gè)人信用報(bào)告上發(fā)表個(gè)人聲明。個(gè)人聲明是當(dāng)事人對(duì)異議處理結(jié)果的看法和認(rèn)識(shí)，中國人民銀行征信中心只保證個(gè)人聲明是由本人發(fā)布的，不對(duì)個(gè)人聲明內(nèi)容本身的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

第二步，向中國人民銀行征信管理部門反映。

第三步，向法院提起訴訟，借助法律手段解決。

2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：異議處理方法

(1)個(gè)人處理辦法

個(gè)人信用報(bào)告有異議時(shí)，可以向所在地的人民銀行分支行征信管理部門 或直接向人民銀行征信中心提出個(gè)人信用報(bào)告的異議申請(qǐng)，個(gè)人需出示本人身 份證原件、提交身份證復(fù)印件。如果個(gè)人委托代理人提出異議申請(qǐng)，代理人須 提供委托人(個(gè)人自己)和代理人的身份證原件及復(fù)印件、委托人的個(gè)人信用 報(bào)告、具有法律效力的授權(quán)委托書。

在征信系統(tǒng)運(yùn)營初期，電話及互聯(lián)網(wǎng)尚不具備在線核實(shí)身份的功能，所以目前暫時(shí)不能受理通過電話或互聯(lián)網(wǎng)提交的異議申請(qǐng)。中國人民銀行征信中心正在進(jìn)行這方面的研究。相信在不久的將來，個(gè)人可以通過電話、互聯(lián)網(wǎng)等更多的途徑提交查詢自己的信用報(bào)告的申請(qǐng)和提交異議的申請(qǐng)。

個(gè)人客戶也可持本人身份證向與其發(fā)生信貸融資的商業(yè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)反映。

(2)銀行處理辦法

中國人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)在收到個(gè)人異議申請(qǐng)的2個(gè)工作日內(nèi)將異議申請(qǐng)轉(zhuǎn)交征信服務(wù)中心。征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接到異議申請(qǐng)的2個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行內(nèi)部核查。征信服務(wù)中心發(fā)現(xiàn)異議信息是由于個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫信息處理過程造成的，應(yīng)當(dāng)立即進(jìn)行更正，并檢查個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫處理程序和操作規(guī)程存在的問題。征信服務(wù)中心內(nèi)部核查未發(fā)現(xiàn)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫處理過程存在問題的，應(yīng)當(dāng)立即書面通知提供相關(guān)信息的商業(yè)銀行進(jìn)行核查。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在接到核查通知的10個(gè)工作日內(nèi)向征信服務(wù)中心做出核查情況的書面答復(fù)。異議信息確實(shí)有誤的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取以下措施：應(yīng)當(dāng)向征信服務(wù)中心報(bào)送更正信息;檢查個(gè)人信用信息報(bào)送的程序;對(duì)后續(xù)報(bào)送的其他個(gè)人信用信息進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤的，應(yīng)當(dāng)重新報(bào)送。

征信服務(wù)中心收到商業(yè)銀行重新報(bào)送的更正信息后，應(yīng)當(dāng)在2個(gè)工作日內(nèi)對(duì)異議信息進(jìn)行更正。異議信息確實(shí)有誤，但因技術(shù)原因暫時(shí)無法更正的、征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)對(duì)該異議信息做特殊標(biāo)注，以有別于其他異議信息。經(jīng)過核查，無法確認(rèn)異議信息存在錯(cuò)誤的，征信服務(wù)中心不得按照異議申請(qǐng)人要求更改相關(guān)個(gè)人信用信息。

征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接受異議申請(qǐng)后15個(gè)工作日內(nèi)，向異議申請(qǐng)人或轉(zhuǎn)交異議申請(qǐng)的中國人民銀行征信管理部門提供書面答復(fù);異議信息得到更正的，征信服務(wù)中心同時(shí)提供更正后的信用報(bào)告。異議信息確實(shí)有誤，但因技術(shù)原因暫時(shí)無法更正異議信息的，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在書面答復(fù)中予以說明，待異議信息更正后，提供更正后的信用報(bào)告。

轉(zhuǎn)交異議申請(qǐng)的中國人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)自接到征信服務(wù)中心書面答復(fù)和更正后的信用報(bào)告之日起2個(gè)工作日內(nèi)，向異議申請(qǐng)人轉(zhuǎn)交。對(duì)于無法核實(shí)的異議信息，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)允許異議申請(qǐng)人對(duì)有關(guān)異議信息附注個(gè)人聲明。征信服務(wù)中心將妥善保存?zhèn)€人聲明原始檔案，并將個(gè)人聲明載人異議申請(qǐng)人信用報(bào)告。

2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：個(gè)人征信異議的概念及種類

(1)異議的概念

異議就是個(gè)人對(duì)自己的信用報(bào)告中反映的信息持否定或者不同意見。

產(chǎn)生異議的主要原因包括以下幾種：

一是個(gè)人的基本信息發(fā)生了變化，但個(gè)人沒有及時(shí)將變化后的信息提供給商業(yè)銀行等數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)，影響了信息的更新;

二是數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)信息錄入錯(cuò)誤或信息更新不及時(shí)，使個(gè)人信用報(bào)告所反映的內(nèi)容有誤;

三是技術(shù)原因造成數(shù)據(jù)處理出錯(cuò);

四是他人盜用或冒用個(gè)人身份獲取貸款或信用卡，由此產(chǎn)生的信用記錄不為被盜用者(被冒用者)所知：

五是個(gè)人忘記曾經(jīng)與數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)有過經(jīng)濟(jì)交易(如已辦信用卡、貸款)，因而誤以為個(gè)人信用報(bào)告中的信息有錯(cuò)。

異議處理是個(gè)人認(rèn)為本人信用報(bào)告中的信用信息存在錯(cuò)誤時(shí)，可以通過所在地中國人民銀行征信管理部門或直接向征信服務(wù)中心提出書面異議申請(qǐng)。

(2)異議的種類

目前，在異議處理工作中常常遇到的異議申請(qǐng)主要有以下幾種類型：

第一類是認(rèn)為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請(qǐng)過。典型的有以下幾種情況： 他人冒用或盜用個(gè)人身份獲取信貸或信用卡;信用卡為單位或朋友替?zhèn)€人辦的，但信用卡沒有送到個(gè)人手上;自己忘記是否辦理過貸款或信用卡。

第二類是認(rèn)為貸款或信用卡的逾期記錄與實(shí)際不符。有以下幾種典型情況：個(gè)人的貸款按約定由單位或擔(dān)保公司或其他機(jī)構(gòu)代個(gè)人償還，但單位或擔(dān)保公司或其他機(jī)構(gòu)沒有及時(shí)到銀行還款造成逾期;個(gè)人辦理的信用卡從來沒有使用過因欠年費(fèi)而造成逾期;個(gè)人不清楚銀行確認(rèn)逾期的規(guī)則，無意識(shí)中產(chǎn)生了逾期。

第三類是身份、居住、職業(yè)等個(gè)人基本信息與實(shí)際情況不符。異議申請(qǐng)人當(dāng)初在申請(qǐng)資料上填的就是錯(cuò)誤信息，而后來基本信息發(fā)生了變化卻沒有及時(shí)到銀行去更新;個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫每月更新一次信息，系統(tǒng)未到正常更新時(shí)間。

第四類是對(duì)擔(dān)保信息有異議。一般存在以下幾種情況：個(gè)人的親戚或朋友以個(gè)人的名義辦理了擔(dān)保手續(xù)，個(gè)人忘記或根本不知道;個(gè)人自己保管證件不善，導(dǎo)致他人冒用。

2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：個(gè)人征信系統(tǒng)管理模式

1.個(gè)人征信系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)流程管理

目前，個(gè)人征信系統(tǒng)的信用信息主要使用者是金融機(jī)構(gòu)，通過專線與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)總部相連(即一口接入)，并通過商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將終端延伸到商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信貸人員的業(yè)務(wù)柜臺(tái)，從而實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息定期由各金融機(jī)構(gòu)流入個(gè)人征信系統(tǒng)，匯總后金融機(jī)構(gòu)實(shí)時(shí)共享的功能。個(gè)人征信系統(tǒng)由人民銀行直屬單位——中國金融電子化公司開發(fā)完成。個(gè)人征信系統(tǒng)建立了完善的用戶管理制度，對(duì)用戶實(shí)行分級(jí)管理、權(quán)限控制、身份認(rèn)證、活動(dòng)跟蹤、查詢監(jiān)督的政策;數(shù)據(jù)傳輸加壓加密;對(duì)系統(tǒng)及數(shù)據(jù)進(jìn)行安全備份與恢復(fù);對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行評(píng)估，有效防止計(jì)算機(jī)病毒和黑客攻擊等，建立有效安全保障體系，保證了信息的安全性。

2.個(gè)人征信系統(tǒng)的授權(quán)管理

根據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》(中國人民銀行令【2005.第3號(hào)】規(guī)定，商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)，在辦理審核個(gè)人貸款申請(qǐng)、審核個(gè)人貸記卡和準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng)、審核個(gè)人作為擔(dān)保人、對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理和受理法人或其他組織的貸款申請(qǐng)或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業(yè)務(wù)時(shí)，才可以向個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫查詢個(gè)人信用報(bào)告。

除對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的情況之外，商業(yè)銀行查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí)應(yīng)取得被查許人的書面授權(quán)。書面授權(quán)可以通過在貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡以及擔(dān)保申請(qǐng)書中增加相應(yīng)條款取得。商業(yè)銀行應(yīng)制定貸后風(fēng)險(xiǎn)管理查詢個(gè)人信用報(bào)告的內(nèi)部授權(quán)制度和查詢管理程序。而征信服務(wù)中心可以根據(jù)個(gè)人申請(qǐng)有償提供其本人信用報(bào)告，此時(shí)，如果有申請(qǐng)查詢，則須核實(shí)申請(qǐng)人身份。同時(shí)，查詢?nèi)藛T、查詢時(shí)間、查詢原因等，該數(shù)據(jù)庫都有記錄。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立保證個(gè)人信用信息安全的管理制度，確保只有得到內(nèi)部授權(quán)的人員才能接觸個(gè)人信用報(bào)告并經(jīng)常對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的查詢情況進(jìn)行檢查，確保所有查詢符合規(guī)定，并定期向人民銀行及征信中心報(bào)告查詢檢查結(jié)果。

2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：個(gè)人征信安全管理

(1)授權(quán)查詢

商業(yè)銀行查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí)應(yīng)當(dāng)取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)。書面授權(quán)可以通過在貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡以及擔(dān)保申請(qǐng)書中增加相應(yīng)條款取得。

(2)限定用途

中國人民銀行頒布的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)有明確規(guī)定：除了本人以外，商業(yè)銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等業(yè)務(wù)時(shí)，或貸后管理、發(fā)放信用卡時(shí)才能查看個(gè)人的信用報(bào)告。

(3)信息安全

存儲(chǔ)著個(gè)人信用報(bào)告的數(shù)據(jù)庫是非常安全的。個(gè)人的信息是通過保密專線從商業(yè)銀行傳送到征信中心的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的，在這個(gè)過程中沒有任何人為干預(yù)，由計(jì)算機(jī)自動(dòng)處理。整個(gè)系統(tǒng)采用了國內(nèi)最先進(jìn)的計(jì)算機(jī)防病毒和防黑客攻擊的安全系統(tǒng)，個(gè)人信息如同銀行存款一樣安全。

(4)查詢記錄

個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫還對(duì)查看個(gè)人信用報(bào)告的商業(yè)銀行信貸人員(即數(shù)據(jù)庫用戶)進(jìn)行管理，每一個(gè)用戶都要登記注冊，而且計(jì)算機(jī)系統(tǒng)還自動(dòng)追蹤和記錄每一個(gè)用戶查詢個(gè)人信用報(bào)告的情況，并展示在個(gè)人的信用報(bào)告中。

(5)違規(guī)處罰

商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個(gè)人的信用報(bào)告，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責(zé)令改正，并處以l萬元以上3萬元以下的罰款;涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機(jī)關(guān)處理。

(6)密碼管理

商業(yè)銀行各級(jí)用戶應(yīng)妥善保管自己的用戶密碼，至少兩個(gè)月更改一次密碼，并登記密碼變更登記簿。各查詢用戶的用戶名及密碼僅限本人使用、嚴(yán)禁他人使用或?qū)⒚艽a告知他人。

2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：個(gè)人征信查詢系統(tǒng)內(nèi)容

(1)個(gè)人基本信息

①個(gè)人身份信息。個(gè)人身份信息是指能反映個(gè)人身份、便于識(shí)別、聯(lián)系個(gè)人的信息。該部分指標(biāo)的主要提供機(jī)構(gòu)和權(quán)威部門都是公安廳，是個(gè)人最重要的基礎(chǔ)信息。該部分共包括姓名、性別、民族、出生日期、出生地、戶口信息、住址信息、通訊信息、婚姻狀況、配偶情況、學(xué)歷信息、證件信息等信息情況。

②居住信息。居住信息涵蓋了被查詢者的工作單位姓名、郵政編碼、居住狀況等信息情況。

③個(gè)人職業(yè)信息。個(gè)人職業(yè)信息反映的是個(gè)人的就業(yè)情況、工作經(jīng)歷、職業(yè)、單位所屬行業(yè)、職稱、年收入等信息。該信息提供了除身份信息外可了解和識(shí)別個(gè)人信息的另一條渠道，能反映個(gè)人的工作穩(wěn)定程度、從業(yè)情況、職業(yè)、相關(guān)的工作能力及資格以及一定的社會(huì)地位，能夠從一定程度上反映個(gè)蔗的資信情況和還款能力。

(2)信用交易信息

信用交易信息作為信用指標(biāo)體系的第二部分，是記錄個(gè)人經(jīng)濟(jì)行為、反映個(gè)人償債能力和償債意愿的重要信息。根據(jù)人民銀行公布的《個(gè)人信用信感基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，個(gè)人信貸交易信息是指商業(yè)銀行提供的自然人在個(gè)人貸款、信用卡等信用活動(dòng)形成的交易記錄，在《個(gè)人信用報(bào)告》中，信用交易信息分為信用匯總信息和信用明細(xì)信息。其中涵蓋了信用卡與貸款的明細(xì)特殊交易、個(gè)人結(jié)算賬戶信息、查詢記錄等情況。

①信用卡信息。信用卡信息包括卡類型、擔(dān)保方式、幣種、開戶日期信用額度、共享授信額度、最大負(fù)債額、透支余額、本月應(yīng)還款金額、本月實(shí)際還款金額、最近一次實(shí)際還款日期、當(dāng)前逾期期數(shù)、當(dāng)前逾期總額、信用卡最近24個(gè)月每月還款狀態(tài)記錄。

②貸款信息。貸款信息包括貸款種類、擔(dān)保方式、比重、賬戶狀態(tài)、還款頻率、還款月數(shù)、貸款發(fā)放日期、貸款到期日期、貸款合同金額、每月還款狀態(tài)記錄等項(xiàng)目。

目前，個(gè)人征信系統(tǒng)的信息來源主要是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，收錄的信息包括個(gè)人的基本信息、在金融機(jī)構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息。隨著信息系統(tǒng)的不斷發(fā)展與完善，人民銀行加大了與相關(guān)政府部門信息共享協(xié)調(diào)工作的力度。

個(gè)人征信系統(tǒng)除了主要收錄個(gè)人的信貸信息外，還將收錄個(gè)人基本身份信息、民事案件強(qiáng)制執(zhí)行信息、繳納各類社會(huì)保障費(fèi)用和住房公積金信息、已公告的欠稅信息、繳納電信等公共事業(yè)費(fèi)用信息、個(gè)人學(xué)歷信息以及會(huì)計(jì)師(律師)事務(wù)所、注冊會(huì)計(jì)師(律師)等對(duì)公眾利益有影響的特殊職業(yè)從業(yè)人員的基本職業(yè)信息。

2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：個(gè)人基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫

目前主要有三方面可以進(jìn)行查詢：

一是商業(yè)銀行。

在審核信貸及擔(dān)保業(yè)務(wù)申請(qǐng)時(shí)，在取得個(gè)人書面授權(quán)同意后，可以查詢個(gè)人的信用報(bào)告。另外，商業(yè)銀行在對(duì)已發(fā)放信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的情況下，也可查詢個(gè)人的信用信息。

二是金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)以及司法部門等其他政府機(jī)構(gòu)。

根據(jù)相關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，這些機(jī)構(gòu)可按規(guī)定的程序查詢個(gè)人信用報(bào)告。

三是個(gè)人。

個(gè)人獲得自己的信用報(bào)告之后，可以根據(jù)其意愿提供給其他機(jī)構(gòu)，或通過書面申請(qǐng)授權(quán)給機(jī)構(gòu)、個(gè)人查詢的權(quán)利?，F(xiàn)在，個(gè)人征信系統(tǒng)由政府出資建設(shè)管理，查詢個(gè)人信用報(bào)告是征信中心提供的一種服務(wù)，原則上需要收取一定成本費(fèi)用，目前暫不收費(fèi)。查詢可以到當(dāng)?shù)氐闹袊嗣胥y行分支行征信管理部門，或直接向征信中心提出書面查詢申請(qǐng)。

2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：個(gè)人征信系統(tǒng)錄入流程

1.數(shù)據(jù)錄入

商業(yè)銀行在貸款發(fā)放后，各機(jī)構(gòu)錄入人員按照借款人提交的申請(qǐng)資料，在錄入系統(tǒng)中進(jìn)行信息錄入。錄入資料包括借款申請(qǐng)書、借款合同、購房信息等。錄入人員對(duì)錄入信息的準(zhǔn)確性、及時(shí)性和完整性負(fù)責(zé)。系統(tǒng)可自動(dòng)生成征信數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)則無須人工錄入。

2.數(shù)據(jù)報(bào)送和整理

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵守中國人民銀行發(fā)布的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫標(biāo)準(zhǔn)及其有關(guān)要求，準(zhǔn)確、完整、及時(shí)地向個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫報(bào)送個(gè)人信用信息。征信服務(wù)中心建立完善的規(guī)章和采取先進(jìn)的技術(shù)手段以確保個(gè)人信用信息的安全，并根據(jù)生成信用報(bào)告的需要，對(duì)商業(yè)銀行報(bào)送的個(gè)人信用信息進(jìn)行客觀整理、保存，不得擅自更改原始數(shù)據(jù)。

當(dāng)征信服務(wù)中心認(rèn)為有關(guān)商業(yè)銀行報(bào)送的信息可疑時(shí)，應(yīng)當(dāng)按有關(guān)規(guī)定的程序及時(shí)向該商業(yè)銀行發(fā)出復(fù)核通知，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在收到復(fù)核通知之日起5個(gè)工作日內(nèi)給予答復(fù)。

商業(yè)銀行如發(fā)現(xiàn)其所報(bào)送的個(gè)人信用信息不準(zhǔn)確時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)報(bào)告征信服務(wù)中心，征信服務(wù)中心收到糾錯(cuò)報(bào)告將立即進(jìn)行更正。

3.數(shù)據(jù)獲取

個(gè)人征信系統(tǒng)通過專線與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)端口相連，并通過商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息定期由各金融機(jī)構(gòu)提供給個(gè)人征信系統(tǒng)，匯總后，金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)資源共享。

2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：個(gè)人征信系統(tǒng)信息來源

我國的個(gè)人標(biāo)準(zhǔn)信用信息采集工作主要是通過兩個(gè)渠道匯入數(shù)據(jù)庫的：

1.當(dāng)客戶通過銀行辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等信貸業(yè)務(wù)時(shí)，客戶的個(gè)人信用信息就會(huì)通過銀行自動(dòng)報(bào)送給《個(gè)人標(biāo)準(zhǔn)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫》

2.該數(shù)據(jù)庫通過與公安部門、信息產(chǎn)業(yè)部、建設(shè)部以及勞動(dòng)和社會(huì)保障部等政府相關(guān)部門、公用事業(yè)單位進(jìn)行系統(tǒng)對(duì)接，可以采集居民身份證等非銀行系統(tǒng)信用記錄情況。

2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：個(gè)人隱私保護(hù)

建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫既要實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行之間的信息共享，方便群眾借貸，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，又要保護(hù)個(gè)人隱私和信息安全。人民銀行在加快數(shù)據(jù)庫建設(shè)的同時(shí)，也加強(qiáng)了制度法規(guī)的建設(shè)。

為了保證個(gè)人信用信息的合法使用，保護(hù)個(gè)人的合法權(quán)益，在充分征求意見的基礎(chǔ)上，人民銀行制定頒布了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫金融機(jī)構(gòu)用戶管理辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》等法規(guī)，采取了授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施，保護(hù)個(gè)人隱私和信息安全。商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)，在審核個(gè)人貸款、信用卡申請(qǐng)或?qū)徍耸欠窠邮軅€(gè)人作為擔(dān)保人等個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，以及對(duì)已發(fā)放的個(gè)人貸款及信用卡進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)跟蹤管理，才能查詢個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。

個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫還對(duì)查看信用報(bào)告的商業(yè)銀行信貸人員(即數(shù)據(jù)庫用戶)進(jìn)行管理，每一個(gè)用戶在進(jìn)人該系統(tǒng)時(shí)都要登記注冊，而且計(jì)算機(jī)系統(tǒng)還自動(dòng)追蹤和記錄每一個(gè)用戶對(duì)每一筆信用報(bào)告的查詢操作，并加以記錄。商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個(gè)人的信用報(bào)告，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責(zé)令改正，并處以經(jīng)濟(jì)處罰;涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機(jī)關(guān)處理。

2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：一般征信法規(guī)

目前，最重要的當(dāng)屬《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》。該辦法是根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定，由中國人民銀行制定并經(jīng)2005年6月16日第11次行長辦公會(huì)議通過，自2005年10月1日起實(shí)施。該辦法規(guī)定中國人民銀行負(fù)責(zé)組織商業(yè)銀行建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，并負(fù)責(zé)設(shè)立征信服務(wù)中心，承擔(dān)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的日常運(yùn)行和管理?！秱€(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》共7章45條，主要內(nèi)容包括四個(gè)方面;一是明確個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫是中國人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國統(tǒng)一的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)，其目的是防范和降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展;

二是規(guī)定了個(gè)人信用信息保密原則，規(guī)定商業(yè)銀行、征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度和操作規(guī)程，保障個(gè)人信用信息的安全;

三是規(guī)定了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫采集個(gè)人信用信息的范圍和方式、數(shù)據(jù)庫的使用用途、個(gè)人獲取本人信用報(bào)告的途徑和異議處理方式;

四是規(guī)定了個(gè)人信用信息的客觀性原則，即個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫采集的信息是個(gè)人信用交易的原始記錄，商業(yè)銀行和征信服務(wù)中心不增加任何主觀判斷等。2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：建立個(gè)人征信系統(tǒng)的意義

在現(xiàn)代社會(huì)，信用對(duì)于個(gè)人非常重要，被稱作第二張身份證。對(duì)于我國社會(huì)來說，是否具有良好的信用體系也非常重要，完善的社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體系的建立必須以完善的社會(huì)信用體系為基礎(chǔ)。盡快完善個(gè)人征信系統(tǒng)及相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)，對(duì)我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)有積極的促進(jìn)作用，并能有效地?cái)U(kuò)大商業(yè)銀行貸款規(guī)模、增加貸款覆蓋范圍，改善和調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，從而達(dá)到提高資產(chǎn)質(zhì)量、降低不良率、控制風(fēng)險(xiǎn)、降低經(jīng)營成本的目標(biāo)。建立健全個(gè)人征信系統(tǒng)，已成為加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，防范和化解商業(yè)銀行個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)的當(dāng)務(wù)之急。個(gè)人征信系統(tǒng)的建立，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)以及消費(fèi)者個(gè)人乃至整個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)環(huán)境都具有重要意義。

1.個(gè)人征信系統(tǒng)的建立使得商業(yè)銀行在貸款審批中將查詢個(gè)人信用報(bào)告作為必須的依據(jù)，從制度上規(guī)避了信貸風(fēng)險(xiǎn)

全國統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)簡化了銀行收集、審核信用卡及個(gè)人貸款申請(qǐng)人信用狀況的繁雜勞動(dòng)，節(jié)約了發(fā)放信用卡及貸款的成本，同時(shí)簡化了申請(qǐng)人的各種申辦手續(xù)。有利于銀行大力拓展業(yè)務(wù)，從機(jī)制上保障銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的手段。

2.個(gè)人征信系統(tǒng)的建立有助于商業(yè)銀行準(zhǔn)確判斷個(gè)人信貸客戶的還款能力

通過全國統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)對(duì)個(gè)人信用活動(dòng)的記錄和收集，同時(shí)還可以了解到每一個(gè)貸款客戶在各個(gè)銀行的歷史貸款經(jīng)營活動(dòng)狀況，幫助銀行準(zhǔn)確評(píng)價(jià)一個(gè)人的用款、還款能力，以便于在發(fā)放信用卡或個(gè)人貸款時(shí)能夠做出正確的決策。個(gè)人信用信息的共享，消除了商業(yè)銀行的“信貸盲區(qū)”，多頭貸款的現(xiàn)象得到了遏制。對(duì)個(gè)人信用還款能力的判斷更趨客觀，使得同意或拒絕貸款申請(qǐng)的依據(jù)大大增加，降低了銀行貸款的經(jīng)營成本，提高了銀行的工作效率。

3.個(gè)人征信系統(tǒng)的發(fā)展，有助于識(shí)別和跟蹤風(fēng)險(xiǎn)、激勵(lì)借款人按時(shí)償還債務(wù)，支持金融業(yè)發(fā)展

信用信息有助于放款機(jī)構(gòu)更好地評(píng)估和監(jiān)測風(fēng)險(xiǎn)，增加信貸總量，通過建立按期還款的信用記錄，征信制度可以有效地?cái)U(kuò)大向邊緣借款人的貸款范圍。

4.個(gè)人征信系統(tǒng)的建立也是為了保護(hù)消費(fèi)者本身利益，提高透明度

信用的真正危險(xiǎn)，不在于它的使用，而在于它的濫用。消費(fèi)者可能會(huì)錯(cuò)誤地使用信用并導(dǎo)致非常大的損失。由于過度地使用了信用，一些消費(fèi)者會(huì)發(fā)現(xiàn)，他們最終不能償還他們所借的款項(xiàng)，或者不能為所購買的商品進(jìn)行定期支付。信用工具的存在很容易引起不謹(jǐn)慎消費(fèi)者的錯(cuò)誤決策。然而，伴隨著個(gè)人征信系統(tǒng)建立完善起來的一些法律被制定用來保護(hù)消費(fèi)者，使其能夠正確理解信用活動(dòng)并免受信用提供者不公正行為的侵害。

5.全國統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)可以為商業(yè)銀行提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警分析

該系統(tǒng)可以幫助商業(yè)銀行在貸后管理階段動(dòng)態(tài)地了解個(gè)人的信用狀況變化趨勢，及時(shí)采取催收手段或增加信貸產(chǎn)品和服務(wù)。在資產(chǎn)保全階段，該系統(tǒng)可以幫助商業(yè)銀行查找借款人的有效資產(chǎn)，了解該人在其他商業(yè)銀行的信用活動(dòng)，重新評(píng)估借款人的信用狀況，確定資產(chǎn)保全措施。

6.個(gè)人征信系統(tǒng)的建立，為規(guī)范金融秩序，防范金融風(fēng)險(xiǎn)提供了有力保障

個(gè)人征信系統(tǒng)的建立使得信用貸款的覆蓋面擴(kuò)大，可在最大限度上擴(kuò)展客戶資源，同時(shí)通過銀行對(duì)客戶資信的評(píng)定，使得信用等級(jí)高的客戶能獲得最大額度的貸款。宏觀來說，個(gè)人征信系統(tǒng)的建立，有助于實(shí)現(xiàn)信用監(jiān)管，通過提高透明度和效率，從而可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長。通過加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)分析，促進(jìn)金融體系的穩(wěn)定，提高銀行監(jiān)管的效率。

2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：個(gè)人貸款種類

個(gè)人貸款品種較為繁雜，可以分為四類：

一是個(gè)人質(zhì)押貸款，是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請(qǐng)取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。按照《物權(quán)法》規(guī)定，存單、國債、保單、股票、基金、倉單、黃金等都可以用來質(zhì)押。

二是個(gè)人信用貸款，是商業(yè)銀行面向個(gè)人發(fā)放的無須提供特別擔(dān)保的人民幣貸款。個(gè)人信用評(píng)級(jí)高可多得信用額度，個(gè)人信用低可少得信用額度。根據(jù)個(gè)人信用不同都有一個(gè)信用額度，只是大小不同。

三是個(gè)人抵押授信貸款，是指借款人將本人或第三人(限自然人)的物業(yè)抵押給銀行，銀行按抵押物評(píng)估值的一定比率為依據(jù)，設(shè)定個(gè)人最高授信額度的貸款。其抵押物一般為借款申請(qǐng)人本人或第三人(限自然人)名下的擁有房屋所有權(quán)，且產(chǎn)權(quán)處于自由權(quán)利狀態(tài)下的住房或商用房。

四是其他貸款，包含了個(gè)人住房裝修貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人醫(yī)療貸款、個(gè)人旅游消費(fèi)貸款、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款等。

2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：個(gè)人質(zhì)押貸款

(一)個(gè)人質(zhì)押貸款含義

個(gè)人質(zhì)押貸款是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請(qǐng)取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。

從嚴(yán)格意義上說，個(gè)人質(zhì)押貸款并非一種貸款產(chǎn)品，而是貸款的一種擔(dān)保方式。質(zhì)押貸款應(yīng)該是國內(nèi)最早開辦的個(gè)人貸款產(chǎn)品，早在20世紀(jì)80年代末，國內(nèi)就已經(jīng)有銀行開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

按照《物權(quán)法》第二百二十三條規(guī)定，可作為個(gè)人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有：

①匯票、支票、本票;②債券、存款單;③倉單、提單;④可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán);⑤可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán);⑥應(yīng)收賬款;⑦法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。

(二)個(gè)人質(zhì)押貸款要素

1.貸款對(duì)象

個(gè)人質(zhì)押貸款的對(duì)象主要滿足以下兩個(gè)條件：

①在中國境內(nèi)居住，具有完全民事行為能力的自然人;

②提供銀行認(rèn)可的有效質(zhì)物作質(zhì)押擔(dān)保。

2.貸款利率

個(gè)人質(zhì)押貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次期限貸款利率執(zhí)行，各銀行可在人民銀行規(guī)定的范圍內(nèi)上下浮動(dòng)。以個(gè)人憑證式國債質(zhì)押的，貸款期限內(nèi)如遇利率調(diào)整，貸款利率不變。

3.貸款期限

對(duì)于個(gè)人質(zhì)押貸款的貸款期限，一般規(guī)定不超過質(zhì)物的到期日。用多項(xiàng)質(zhì)物作質(zhì)押的，貸款到期日不能超過所質(zhì)押質(zhì)物的最早到期日。

4.還款方式

個(gè)人質(zhì)押貸款還款方式包括等額本息還款法，等額本金還款法，任意還本利隨本清法，按月還息、分次任意還本法，到期一次還本付息法等還款方式，各銀行規(guī)定略有差別。

5.貸款額度

各家銀行對(duì)個(gè)人質(zhì)押貸款額度的規(guī)定不盡相同，對(duì)于不同質(zhì)物的個(gè)人抵押貸款，其貸款額度也有所區(qū)別。

(三)個(gè)人質(zhì)押貸款操作流程

個(gè)人質(zhì)押貸款的操作流程主要包括貸款的受理調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放、貸后與檔案管理。業(yè)務(wù)操作重點(diǎn)在于對(duì)質(zhì)物真實(shí)性的把握和質(zhì)物凍結(jié)有效性的控制。

1.貸款的受理和調(diào)查

2.貸款的審查和審批

3.貸款的簽約和發(fā)放

4.貸后與檔案管理

(1)檔案管理

(2)貸后檢查

(3)貸款本息回收

2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：個(gè)人經(jīng)營貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

一、合作機(jī)構(gòu)管理

合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為合作機(jī)構(gòu)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。商用房貸款主要面臨是開發(fā)商帶來的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)和估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)等帶來的欺詐風(fēng)險(xiǎn);有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款則更多的是面臨擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

1.商用房貸款的合作機(jī)構(gòu)管理

商用房貸款開展中應(yīng)規(guī)范與外部合作機(jī)構(gòu)的合作，既要充分發(fā)揮合作機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展、客戶選擇和貸后管理等方面的積極作用，又要有效防范合作中可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，把握好風(fēng)險(xiǎn)控制的主動(dòng)權(quán)。

(1)商用房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)主要包括：

①開發(fā)商不具備房地產(chǎn)開發(fā)的主體資格、開發(fā)項(xiàng)目五證虛假或不全;

②估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等聯(lián)合借款人欺詐銀行騙貸。

(2)商用房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

①加強(qiáng)對(duì)開發(fā)商及合作項(xiàng)目審查

②加強(qiáng)對(duì)估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人管理。

③業(yè)務(wù)合作中不過分依賴合作機(jī)構(gòu)。

2、有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的合作機(jī)構(gòu)管理

與商用房貸款不同，有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的合作機(jī)構(gòu)主要是擔(dān)保機(jī)構(gòu)、為了有效規(guī)避擔(dān)保機(jī)構(gòu)給銀行貸款帶來的風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)采取如下防控措施：

(1)嚴(yán)格專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入

在有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款開辦初期，應(yīng)嚴(yán)格有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款外部擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入。

(2)嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度

嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度，關(guān)注擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營情況，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，以應(yīng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，不合格的應(yīng)及時(shí)清出。對(duì)于已經(jīng)準(zhǔn)人的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)進(jìn)行實(shí)時(shí)關(guān)注，隨時(shí)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況調(diào)整合作策略。

在動(dòng)態(tài)管理過程中，要隨時(shí)評(píng)價(jià)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作情況，建立優(yōu)質(zhì)機(jī)構(gòu)檔案及不良機(jī)構(gòu)黑名單，為將來合作提供決策依據(jù)。

二、操作風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人經(jīng)營類貸款面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)主要是由流程執(zhí)行不嚴(yán)格等情況引起的流程執(zhí)行不嚴(yán)格主要表現(xiàn)在業(yè)務(wù)部門沒有做好貸前調(diào)查和貸后檢查等相關(guān)工作，審批部門沒有把好貸中審批關(guān)，從而造成風(fēng)險(xiǎn)隱患。下面就商用房貸款和有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)做具體介紹。

1.商用房貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)

(1)商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容

①貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)。②貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)。③貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)。④貸后與檔案管理中的風(fēng)險(xiǎn)。

(2)商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

①提高貸前調(diào)查深度。業(yè)務(wù)人員在貸前調(diào)查階段，要全面了解掌握借款人所控制主要實(shí)體的經(jīng)營情況、真實(shí)財(cái)務(wù)狀況及抵押物情況，評(píng)估償債能力，揭示存在風(fēng)險(xiǎn)。

②加強(qiáng)真實(shí)還款能力和貸款用途的審查。對(duì)名義借款人與實(shí)際借款人不一致的，原則上不得受理;對(duì)以貸款所購房屋的租金收入作為還款主要來源，或借款人為外地人且在當(dāng)?shù)責(zé)o經(jīng)營實(shí)體的，要謹(jǐn)慎辦理;嚴(yán)格審查貸款用途，防止以商用房貸款形式套取貸款，用于不符合法律法規(guī)、國家產(chǎn)業(yè)政策和貸款銀行信貸政策的項(xiàng)目。

③合理確定貸款額度。貸款額度不能簡單按照抵押物評(píng)估價(jià)值和貸款最高成數(shù)來確定，要對(duì)借款人所經(jīng)營的實(shí)體進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)限額測算，在風(fēng)險(xiǎn)限額內(nèi)根據(jù)借款人可實(shí)際支配的還貸資金額確定貸款控制額度。

④加強(qiáng)抵押物管理。進(jìn)一步完善抵押物審查、評(píng)估、抵押登記等環(huán)節(jié)的管理，客觀、公正估值，合法、有效落實(shí)抵押登記手續(xù)。對(duì)商業(yè)前景不明的期房及單獨(dú)處置困難的產(chǎn)權(quán)式商鋪等房產(chǎn)，原則上不得接受抵押。

⑤強(qiáng)化貸后管理。加大貸后檢查力度，將借款人經(jīng)營狀況及抵押房產(chǎn)的價(jià)值、用途變化情況作為監(jiān)控重點(diǎn);對(duì)已形成不良貸款的，根據(jù)成因及實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況，盡快采取保全措施。

⑥完善授權(quán)管理。嚴(yán)格執(zhí)行對(duì)單個(gè)借款人的授信總量審批權(quán)，控制個(gè)人授信總量風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)以實(shí)際借款人及其關(guān)系人多人名義申請(qǐng)貸款，用于購買同一房產(chǎn)的，按單個(gè)借款人適用審批權(quán)限。

2、有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)，除了商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)外，還應(yīng)特別關(guān)注借款人控制企業(yè)的經(jīng)營情況變化和抵押物情況的變化。因此，對(duì)于有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)，銀行還應(yīng)采取如下防控措施：

(1)在貸款發(fā)放后，銀行應(yīng)保持與借款人的聯(lián)絡(luò)，對(duì)借款期間發(fā)生的突發(fā)事件及時(shí)反應(yīng)。

(2)借款人以自有或第三人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押，抵押物須產(chǎn)權(quán)明晰、價(jià)值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強(qiáng)、易于處置。

2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：個(gè)人經(jīng)營貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

一、合作機(jī)構(gòu)管理

合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為合作機(jī)構(gòu)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。商用房貸款主要面臨是開發(fā)商帶來的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)和估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)等帶來的欺詐風(fēng)險(xiǎn);有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款則更多的是面臨擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

1.商用房貸款的合作機(jī)構(gòu)管理

商用房貸款開展中應(yīng)規(guī)范與外部合作機(jī)構(gòu)的合作，既要充分發(fā)揮合作機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展、客戶選擇和貸后管理等方面的積極作用，又要有效防范合作中可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，把握好風(fēng)險(xiǎn)控制的主動(dòng)權(quán)。

(1)商用房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)主要包括：

①開發(fā)商不具備房地產(chǎn)開發(fā)的主體資格、開發(fā)項(xiàng)目五證虛假或不全;

②估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等聯(lián)合借款人欺詐銀行騙貸。

(2)商用房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

①加強(qiáng)對(duì)開發(fā)商及合作項(xiàng)目審查

②加強(qiáng)對(duì)估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人管理。

③業(yè)務(wù)合作中不過分依賴合作機(jī)構(gòu)。

2、有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的合作機(jī)構(gòu)管理

與商用房貸款不同，有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的合作機(jī)構(gòu)主要是擔(dān)保機(jī)構(gòu)、為了有效規(guī)避擔(dān)保機(jī)構(gòu)給銀行貸款帶來的風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)采取如下防控措施：

(1)嚴(yán)格專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入

在有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款開辦初期，應(yīng)嚴(yán)格有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款外部擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入。

(2)嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度

嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度，關(guān)注擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營情況，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，以應(yīng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，不合格的應(yīng)及時(shí)清出。對(duì)于已經(jīng)準(zhǔn)人的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)進(jìn)行實(shí)時(shí)關(guān)注，隨時(shí)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況調(diào)整合作策略。

在動(dòng)態(tài)管理過程中，要隨時(shí)評(píng)價(jià)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作情況，建立優(yōu)質(zhì)機(jī)構(gòu)檔案及不良機(jī)構(gòu)黑名單，為將來合作提供決策依據(jù)。

二、操作風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人經(jīng)營類貸款面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)主要是由流程執(zhí)行不嚴(yán)格等情況引起的流程執(zhí)行不嚴(yán)格主要表現(xiàn)在業(yè)務(wù)部門沒有做好貸前調(diào)查和貸后檢查等相關(guān)工作，審批部門沒有把好貸中審批關(guān)，從而造成風(fēng)險(xiǎn)隱患。下面就商用房貸款和有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)做具體介紹。

1.商用房貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)

(1)商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容

①貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)。②貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)。③貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)。④貸后與檔案管理中的風(fēng)險(xiǎn)。

(2)商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

①提高貸前調(diào)查深度。業(yè)務(wù)人員在貸前調(diào)查階段，要全面了解掌握借款人所控制主要實(shí)體的經(jīng)營情況、真實(shí)財(cái)務(wù)狀況及抵押物情況，評(píng)估償債能力，揭示存在風(fēng)險(xiǎn)。

②加強(qiáng)真實(shí)還款能力和貸款用途的審查。對(duì)名義借款人與實(shí)際借款人不一致的，原則上不得受理;對(duì)以貸款所購房屋的租金收入作為還款主要來源，或借款人為外地人且在當(dāng)?shù)責(zé)o經(jīng)營實(shí)體的，要謹(jǐn)慎辦理;嚴(yán)格審查貸款用途，防止以商用房貸款形式套取貸款，用于不符合法律法規(guī)、國家產(chǎn)業(yè)政策和貸款銀行信貸政策的項(xiàng)目。

③合理確定貸款額度。貸款額度不能簡單按照抵押物評(píng)估價(jià)值和貸款最高成數(shù)來確定，要對(duì)借款人所經(jīng)營的實(shí)體進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)限額測算，在風(fēng)險(xiǎn)限額內(nèi)根據(jù)借款人可實(shí)際支配的還貸資金額確定貸款控制額度。

④加強(qiáng)抵押物管理。進(jìn)一步完善抵押物審查、評(píng)估、抵押登記等環(huán)節(jié)的管理，客觀、公正估值，合法、有效落實(shí)抵押登記手續(xù)。對(duì)商業(yè)前景不明的期房及單獨(dú)處置困難的產(chǎn)權(quán)式商鋪等房產(chǎn)，原則上不得接受抵押。

⑤強(qiáng)化貸后管理。加大貸后檢查力度，將借款人經(jīng)營狀況及抵押房產(chǎn)的價(jià)值、用途變化情況作為監(jiān)控重點(diǎn);對(duì)已形成不良貸款的，根據(jù)成因及實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況，盡快采取保全措施。

⑥完善授權(quán)管理。嚴(yán)格執(zhí)行對(duì)單個(gè)借款人的授信總量審批權(quán)，控制個(gè)人授信總量風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)以實(shí)際借款人及其關(guān)系人多人名義申請(qǐng)貸款，用于購買同一房產(chǎn)的，按單個(gè)借款人適用審批權(quán)限。

2、有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)，除了商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)外，還應(yīng)特別關(guān)注借款人控制企業(yè)的經(jīng)營情況變化和抵押物情況的變化。因此，對(duì)于有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)，銀行還應(yīng)采取如下防控措施：

(1)在貸款發(fā)放后，銀行應(yīng)保持與借款人的聯(lián)絡(luò)，對(duì)借款期間發(fā)生的突發(fā)事件及時(shí)反應(yīng)。

(2)借款人以自有或第三人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押，抵押物須產(chǎn)權(quán)明晰、價(jià)值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強(qiáng)、易于處置。

2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：個(gè)人經(jīng)營貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

一、合作機(jī)構(gòu)管理

合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為合作機(jī)構(gòu)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。商用房貸款主要面臨是開發(fā)商帶來的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)和估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)等帶來的欺詐風(fēng)險(xiǎn);有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款則更多的是面臨擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

1.商用房貸款的合作機(jī)構(gòu)管理

商用房貸款開展中應(yīng)規(guī)范與外部合作機(jī)構(gòu)的合作，既要充分發(fā)揮合作機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展、客戶選擇和貸后管理等方面的積極作用，又要有效防范合作中可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，把握好風(fēng)險(xiǎn)控制的主動(dòng)權(quán)。

(1)商用房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)主要包括：

①開發(fā)商不具備房地產(chǎn)開發(fā)的主體資格、開發(fā)項(xiàng)目五證虛假或不全;

②估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等聯(lián)合借款人欺詐銀行騙貸。

(2)商用房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

①加強(qiáng)對(duì)開發(fā)商及合作項(xiàng)目審查

②加強(qiáng)對(duì)估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人管理。

③業(yè)務(wù)合作中不過分依賴合作機(jī)構(gòu)。

2、有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的合作機(jī)構(gòu)管理

與商用房貸款不同，有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的合作機(jī)構(gòu)主要是擔(dān)保機(jī)構(gòu)、為了有效規(guī)避擔(dān)保機(jī)構(gòu)給銀行貸款帶來的風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)采取如下防控措施：

(1)嚴(yán)格專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入

在有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款開辦初期，應(yīng)嚴(yán)格有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款外部擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入。

(2)嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度

嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度，關(guān)注擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營情況，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，以應(yīng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，不合格的應(yīng)及時(shí)清出。對(duì)于已經(jīng)準(zhǔn)人的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)進(jìn)行實(shí)時(shí)關(guān)注，隨時(shí)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況調(diào)整合作策略。

在動(dòng)態(tài)管理過程中，要隨時(shí)評(píng)價(jià)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作情況，建立優(yōu)質(zhì)機(jī)構(gòu)檔案及不良機(jī)構(gòu)黑名單，為將來合作提供決策依據(jù)。

二、操作風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人經(jīng)營類貸款面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)主要是由流程執(zhí)行不嚴(yán)格等情況引起的流程執(zhí)行不嚴(yán)格主要表現(xiàn)在業(yè)務(wù)部門沒有做好貸前調(diào)查和貸后檢查等相關(guān)工作，審批部門沒有把好貸中審批關(guān)，從而造成風(fēng)險(xiǎn)隱患。下面就商用房貸款和有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)做具體介紹。

1.商用房貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)(1)商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容

①貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)。②貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)。③貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)。④貸后與檔案管理中的風(fēng)險(xiǎn)。

(2)商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

①提高貸前調(diào)查深度。業(yè)務(wù)人員在貸前調(diào)查階段，要全面了解掌握借款人所控制主要實(shí)體的經(jīng)營情況、真實(shí)財(cái)務(wù)狀況及抵押物情況，評(píng)估償債能力，揭示存在風(fēng)險(xiǎn)。

②加強(qiáng)真實(shí)還款能力和貸款用途的審查。對(duì)名義借款人與實(shí)際借款人不一致的，原則上不得受理;對(duì)以貸款所購房屋的租金收入作為還款主要來源，或借款人為外地人且在當(dāng)?shù)責(zé)o經(jīng)營實(shí)體的，要謹(jǐn)慎辦理;嚴(yán)格審查貸款用途，防止以商用房貸款形式套取貸款，用于不符合法律法規(guī)、國家產(chǎn)業(yè)政策和貸款銀行信貸政策的項(xiàng)目。

③合理確定貸款額度。貸款額度不能簡單按照抵押物評(píng)估價(jià)值和貸款最高成數(shù)來確定，要對(duì)借款人所經(jīng)營的實(shí)體進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)限額測算，在風(fēng)險(xiǎn)限額內(nèi)根據(jù)借款人可實(shí)際支配的還貸資金額確定貸款控制額度。

④加強(qiáng)抵押物管理。進(jìn)一步完善抵押物審查、評(píng)估、抵押登記等環(huán)節(jié)的管理，客觀、公正估值，合法、有效落實(shí)抵押登記手續(xù)。對(duì)商業(yè)前景不明的期房及單獨(dú)處置困難的產(chǎn)權(quán)式商鋪等房產(chǎn)，原則上不得接受抵押。

⑤強(qiáng)化貸后管理。加大貸后檢查力度，將借款人經(jīng)營狀況及抵押房產(chǎn)的價(jià)值、用途變化情況作為監(jiān)控重點(diǎn);對(duì)已形成不良貸款的，根據(jù)成因及實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況，盡快采取保全措施。

⑥完善授權(quán)管理。嚴(yán)格執(zhí)行對(duì)單個(gè)借款人的授信總量審批權(quán)，控制個(gè)人授信總量風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)以實(shí)際借款人及其關(guān)系人多人名義申請(qǐng)貸款，用于購買同一房產(chǎn)的，按單個(gè)借款人適用審批權(quán)限。

2、有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)，除了商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)外，還應(yīng)特別關(guān)注借款人控制企業(yè)的經(jīng)營情況變化和抵押物情況的變化。因此，對(duì)于有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)，銀行還應(yīng)采取如下防控措施：

(1)在貸款發(fā)放后，銀行應(yīng)保持與借款人的聯(lián)絡(luò)，對(duì)借款期間發(fā)生的突發(fā)事件及時(shí)反應(yīng)。

(2)借款人以自有或第三人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押，抵押物須產(chǎn)權(quán)明晰、價(jià)值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強(qiáng)、易于處置。

三、信用風(fēng)險(xiǎn)

銀行對(duì)個(gè)人發(fā)放的經(jīng)營類貸款就是基于對(duì)借款人能按時(shí)償還本息的信任而給予的授信。個(gè)人經(jīng)營類貸款信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。下面就商用房貸款和有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)做具體介紹。

1、商用房貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)

(1)商用房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容

①借款人還款能力發(fā)生變化。②商用房出租情況發(fā)生變化。③保證人還款能力發(fā)生變化。

(2)商用房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

①加強(qiáng)對(duì)借款人還款能力的調(diào)查和分析。②加強(qiáng)對(duì)商用房出租情況的調(diào)查和分析。③加強(qiáng)對(duì)保證人還款能力的調(diào)查和分析。

2、有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)

(1)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容

①借款人還款能力發(fā)生變化;②借款人所控制企業(yè)經(jīng)營隋況發(fā)生變化;③保證人還款能力發(fā)生變化;④抵押物價(jià)值發(fā)生變化。

(2)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的防控措施

①加強(qiáng)對(duì)借款人還款能力的調(diào)查和分析。②加強(qiáng)對(duì)借款人所控制企業(yè)經(jīng)營情況的調(diào)查和分析。③加強(qiáng)對(duì)保證人還款能力的調(diào)查和分析。④加強(qiáng)對(duì)抵押物價(jià)值的調(diào)查和分析。

2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：個(gè)人經(jīng)營貸款基礎(chǔ)

一、個(gè)人經(jīng)營類貸款的含義和分類

個(gè)人經(jīng)營類貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個(gè)人發(fā)放的，用于定向購買或租賃商用房、機(jī)械設(shè)備，以及用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)(包括個(gè)體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營流動(dòng)資金需求和其他合理資金需求的貸款。

根據(jù)貸款用途的不同，個(gè)人經(jīng)營類貸款可以分為個(gè)人經(jīng)營專項(xiàng)貸款(以下簡稱專項(xiàng)貸款)和個(gè)人經(jīng)營流動(dòng)資金貸款(以下簡稱流動(dòng)資金貸款)。

(1)專項(xiàng)貸款

專項(xiàng)貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房和機(jī)械設(shè)備，且其主要還款來源是由經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流獲得的貸款。

專項(xiàng)貸款主要包括個(gè)人商用房貸款(以下簡稱商用房貸款)和個(gè)人經(jīng)營設(shè)備貸款(以下簡稱設(shè)備貸款)。

商用房貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房所需資金的貸款，如中國銀行的個(gè)人商用房貸款，交通銀行的個(gè)人商鋪貸款。目前，商用房貸款主要用于商鋪(銷售商品或提供服務(wù)的場所)貸款。

設(shè)備貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的，用于購買或租賃生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)中所需設(shè)備的貸款，如光大銀行的個(gè)人工程機(jī)械按揭貸款。

(2)流動(dòng)資金貸款

流動(dòng)資金貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個(gè)人發(fā)放的用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)(包括個(gè)體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營流動(dòng)資金需求的貸款。

流動(dòng)資金貸款按照有無擔(dān)保的貸款條件分為有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款和無擔(dān)保流動(dòng)資金貸款。

有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、需要擔(dān)保的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營流動(dòng)資金需求的貸款，比如中國銀行的個(gè)人投資經(jīng)營貸款，中國建設(shè)銀行的個(gè)人助業(yè)貸款。

無擔(dān)保流動(dòng)資金貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、無須擔(dān)保的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營流動(dòng)資金需求的信用貸款，如渣打銀行的“現(xiàn)貸派”個(gè)人無擔(dān)保貸款，花旗銀行的“幸福時(shí)貸”個(gè)人無擔(dān)保貸款。

二、個(gè)人經(jīng)營類貸款的特征

個(gè)人經(jīng)營類貸款的最大特點(diǎn)就是適用面廣，它可以滿足不同層次的私營企業(yè)主的融資需求，且銀行審批手續(xù)相對(duì)簡便。個(gè)人經(jīng)營類貸款主要有以下幾個(gè)特征：

(1)貸款期限相對(duì)較短

個(gè)人經(jīng)營類貸款主要用于滿足借款人購買機(jī)械設(shè)備或臨時(shí)性流動(dòng)資金需求，因此，貸款期限一般較短，通常為3~5年。

(2)貸款用途多樣，影響因素復(fù)雜

個(gè)人消費(fèi)貸款主要用于個(gè)人消費(fèi)，盲目性較低，而個(gè)人經(jīng)營類貸款用于借款人購買設(shè)備或用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，受宏觀環(huán)境、行業(yè)景氣程度、企業(yè)本身經(jīng)營狀況等不確定因素影響較多。因此，貸款用途多樣，影響因素復(fù)雜。

(3)風(fēng)險(xiǎn)控制難度較大

個(gè)人經(jīng)營類貸款除了對(duì)借款人自身情況加以了解外，銀行還需對(duì)借款人經(jīng)營企業(yè)的運(yùn)作情況詳細(xì)了解，并對(duì)該企業(yè)資金運(yùn)作情況加以控制，以保證貸款不被挪作他用。因此，個(gè)人經(jīng)營類貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制難度更大。

三、個(gè)人經(jīng)營類貸款發(fā)展歷程

個(gè)人經(jīng)營類貸款是近幾年才逐漸發(fā)展起來的。

此類貸款在一定程度上類似于中小企業(yè)貸款，其業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的復(fù)雜程度更高。因此，各銀行一般只在經(jīng)濟(jì)環(huán)境好，市場潛力大，管理水平高，資產(chǎn)質(zhì)量好，且個(gè)人貸款不良率較低的分支機(jī)構(gòu)中挑選辦理個(gè)人經(jīng)營類貸款的經(jīng)營機(jī)構(gòu)。

四、貸款要素

1.商用房貸款的要素

①貸款對(duì)象。

商用房貸款的對(duì)象應(yīng)該是具有中華人民共和國國籍，年滿18周歲，且具有完全民事行為能力的自然人。

②貸款利率。

商用房貸款的利率不得低于中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍，具體利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定。

③貸款期限。

商用房貸款的期限通常不超過10年，具體貸款期限由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定。

④還款方式。

商用房貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。一般來說，貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，借款人可采取一次還本付息法;貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法等。

⑤擔(dān)保方式。申請(qǐng)商用房貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押和保證等，還可以采取履約保證保險(xiǎn)的方式。

⑥貸款額度。商用房貸款的額度通常不超過所購或所租商用房價(jià)值的50%，具體的貸款額度由商業(yè)銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定;對(duì)以“商住兩用房”名義申請(qǐng)貸款的，貸款額度不超過55%。

2.有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的要素

①貸款對(duì)象。

有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的對(duì)象應(yīng)該是持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的非法人營業(yè)執(zhí)照的個(gè)體戶、合伙人企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或自然人。

②貸款利率。

有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的利率不得低于中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍，具體利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定。

③貸款期限。

有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的期限由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則確定，一般在1年以內(nèi)，有些銀行為3—5年。

④還款方式。

有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。

⑤擔(dān)保方式。

申請(qǐng)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押和保證三種方式。

⑥貸款額度。

有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的額度由各商業(yè)銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則確定，通常各家銀行會(huì)根據(jù)不同的抵(質(zhì))押物制定相應(yīng)的抵(質(zhì))押率，有關(guān)抵(質(zhì))押率將成為貸款的額度。

3.設(shè)備貸款的要素

①貸款對(duì)象。

設(shè)備貸款的對(duì)象為持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的非法人營業(yè)執(zhí)照的個(gè)體戶、合伙人企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或自然人。

②貸款利率。設(shè)備貸款的利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，可根據(jù)當(dāng)?shù)亟鹑谑袌鲑Y金的供求狀況，實(shí)行利率浮動(dòng)。

③貸款期限。設(shè)備貸款的期限由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則確定，一般為3年，最長不超過5年。

④還款方式。

設(shè)備貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。一般來說，貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，借款人可采取一次還本付息法;貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法等。⑤擔(dān)保方式。

設(shè)備貸款必須提供擔(dān)保，擔(dān)保方式有抵押、質(zhì)押和保證三種，貸款銀行可根據(jù)借款人情況選擇一種或兩種擔(dān)保方式，也可采取經(jīng)銷商擔(dān)保和廠家回購的擔(dān)保方式。

保證人是法人的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備的條件

保證人為自然人的，應(yīng)當(dāng)具備的條件

⑥貸款額度。

設(shè)備貸款的額度最高不得超過借款人購買或租賃設(shè)備所需資金總額的70%，且最高貸款額度不得超過200萬元，具體按以下情況分別掌握：

a.以貸款銀行認(rèn)可的質(zhì)押方式申請(qǐng)貸款的，貸款最高額不得超過質(zhì)物價(jià)值的90%;

b.以可設(shè)定抵押權(quán)的房產(chǎn)作為抵押物的，貸款最高額不得超過經(jīng)貸款銀行認(rèn)可的抵押物價(jià)值的70%;

c.以第三方保證方式申請(qǐng)貸款的，銀行根據(jù)保證人的信用等級(jí)確定貸款額度。

4、無擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的要素

①貸款對(duì)象。

無擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的對(duì)象應(yīng)該是持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的非法人營業(yè)執(zhí)照的個(gè)體戶、合伙人企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或自然人。

②貸款利率。

無擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的利率通常比較高，但一旦貸款成功，利率即被鎖定，未來市場利率的變化不會(huì)影響貸款利息。

③貸款期限。

無擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的期限一般為1年，個(gè)別銀行最短為6個(gè)月，最長為4年，可以根據(jù)實(shí)際情況自主申請(qǐng)。

④還款方式。

無擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的還款方式主要有等額本息還款法和每月還息到期一次還本法兩種。

⑤擔(dān)保方式。

無擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的擔(dān)保方式采用的是個(gè)人信用擔(dān)保的方式。

⑥貸款額度。

無擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的額度通常根據(jù)個(gè)人的收入和信用狀況綜合決定貸款額度，通常最高限額為20萬-50萬元人民幣。2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：個(gè)人經(jīng)營貸款流程

一、貸款的受理和調(diào)查

1.商用住房貸款的受理和調(diào)查

(1)貸款的受理

貸款受理人應(yīng)要求借款申請(qǐng)人填寫商用住房貸款借款申請(qǐng)書，并按銀行要求提交相關(guān)申請(qǐng)材料。對(duì)于有共同申請(qǐng)人，應(yīng)同時(shí)要求共同申請(qǐng)人提交有關(guān)申請(qǐng)材料。

(2)貸前調(diào)查

①調(diào)查方式。②調(diào)查內(nèi)容。

2.有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的受理和調(diào)查

(1)貸款的受理

貸款受理人應(yīng)要求有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)人填寫借款申請(qǐng)書，并按銀行要求提交相關(guān)申請(qǐng)材料。對(duì)于有共同申請(qǐng)人的，應(yīng)同時(shí)要求共同申請(qǐng)人提交有關(guān)申請(qǐng)材料。

(2)貸前調(diào)查

①調(diào)查方式。②調(diào)查內(nèi)容。

貸前調(diào)查完成后，貸前調(diào)查人應(yīng)對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對(duì)借款申請(qǐng)人償還能力、還款意愿、擔(dān)保情況以及其他情況等方面的調(diào)查意見，連同申請(qǐng)資料等一并送交貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。

二、貸款的審查和審批

1.商用房貸款的審查和審批

(1)貸款的審查

貸款審查人負(fù)責(zé)對(duì)借款申請(qǐng)人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性審查，對(duì)貸前調(diào)查人提交的面談?dòng)涗浺约百J前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進(jìn)行審查。

貸款審查人審查完畢后，應(yīng)對(duì)貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等提出書面審查意見，連同申請(qǐng)材料、面談?dòng)涗浀纫徊⑺徒毁J款審批人進(jìn)行審批。

(2)貸款的審批

貸款審批人依據(jù)銀行商用房貸款辦法及相關(guān)規(guī)定，結(jié)合國家宏觀調(diào)控政策，從銀行利益出發(fā)審查每筆商用房貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性，根據(jù)借款人的還款能力以及抵押擔(dān)保的充分性與可行性等情況，分析該筆業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)給銀行帶來的收益和風(fēng)險(xiǎn)。

貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況簽署審批意見。貸款審批人簽署審批意見后，應(yīng)將審批表連同有關(guān)材料退還業(yè)務(wù)部門。

2、有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的審查和審批

(1)貸款的審查(2)貸款的審批

三、貸款的簽約和發(fā)放

1.商用房貸款的簽約和發(fā)放

(1)貸款的簽約

對(duì)經(jīng)審批同意的貸款，應(yīng)及時(shí)通知借款申請(qǐng)人以及其他相關(guān)人(包括抵押人和出質(zhì)人等)，確認(rèn)簽約的時(shí)間，簽署借款合同和相關(guān)擔(dān)保合同。其流程如下：

①填寫合同②審核合同③簽訂合同

(2)貸款的發(fā)放

2、有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的簽約和發(fā)放

關(guān)于有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的簽約和發(fā)放請(qǐng)參照商用房貸款部分。

四、貸后與檔案管理

1.商用房貸款的貸后與檔案管理

商用房貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對(duì)有關(guān)事宜的管理，包括貸款回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理五個(gè)部分。

(1)貸款回收

貸款回收是指借款人按借款合同約定的還款計(jì)劃和還款方式及時(shí)、足額地償還貸款本息。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺(tái)還款兩種方式。

(2)合同變更

①提前還款②期限調(diào)整③還款方式變更④借款合同的變更與解除

(3)貸后檢查

貸后檢查是以借款人、抵(質(zhì))押物、保證人等為對(duì)象，通過客戶提供、訪談實(shí)地檢查、行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對(duì)影響商用房貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進(jìn)行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的過程。貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查兩個(gè)方面

①對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查的主要內(nèi)容

②對(duì)保證人及抵(質(zhì))押物進(jìn)行檢查的主要內(nèi)容

(4)不良貸款管理

(5)貸后檔案管理

①檔案的收集整理和歸檔登記。②檔案的借(查)閱管理。③檔案的移交和接管。④檔案的退回和銷毀。

2.有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的貸后與檔案管理

有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的貸后與檔案管理除了商用房貸款部分的相關(guān)內(nèi)容外，還應(yīng)特別關(guān)注以下內(nèi)容：

(1)日常走訪企業(yè)

(2)企業(yè)財(cái)務(wù)經(jīng)營狀況的檢查

(3)項(xiàng)目進(jìn)展情況的檢查

2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：個(gè)人教育貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

一、操作風(fēng)險(xiǎn)

1.操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容

(1)貸款受理和掉擦中的風(fēng)險(xiǎn)

①借款申請(qǐng)人的主體資格是否符合銀行個(gè)人教育貸款的相關(guān)規(guī)定 ②借款申請(qǐng)人所提交材料的真實(shí)性 ③對(duì)于商業(yè)助學(xué)貸款而言，借款申請(qǐng)人的擔(dān)保措施情況

(2)貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人教育貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)包括：

①業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與效益不匹配;②不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放;

③審批人對(duì)應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，如向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人，貸款容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況。

(3)貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)

(4)貸后與檔案管理中的風(fēng)險(xiǎn)

2.操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

(1)規(guī)范操作流程，提高操作能力

①掌握個(gè)人教育貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度;②規(guī)范業(yè)務(wù)操作;③熟悉關(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)的管理政策;④把握個(gè)人教育貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn);⑤對(duì)于關(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備查，盡職免責(zé)，提高自我保護(hù)能力。

(2)完善銀行、高校及政府在貸款管理方面的職責(zé)界定

(3)規(guī)范并加強(qiáng)對(duì)抵押物的管理

二、信用風(fēng)險(xiǎn)

1.信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容

(1)借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn)

借款人的還款能力是個(gè)人教育貸款資金安全的根本保證。

(2)借款人的還款意愿風(fēng)險(xiǎn)

借款人的還款意愿是個(gè)人教育貸款資金安全的重要前提。

(3)借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)

(4)借款人的行為風(fēng)險(xiǎn)

2.信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

(1)加強(qiáng)對(duì)借款人的貸前審查

(2)建立和完善防范信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制

(3)完善銀行個(gè)人教育貸款的催收管理系統(tǒng)

(4)建立有效的信息披露機(jī)制

(5)加強(qiáng)學(xué)生的誠信教育

2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：個(gè)人教育貸款基礎(chǔ)

一、個(gè)人教育貸款的含義和分類

個(gè)人教育貸款是銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款。根據(jù)貸款性質(zhì)的不同將個(gè)人教育貸款分為國家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款。

(1)國家助學(xué)貸款

國家助學(xué)貸款是由國家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的本?？茖W(xué)生(含高職學(xué)生)、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的，用于幫助他們支付在校期間的學(xué)費(fèi)和日常生活費(fèi)，并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予財(cái)政貼息的貸款。它是運(yùn)用金融手段支持教育，資助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生完成學(xué)業(yè)的重要形式。

國家助學(xué)貸款采取借款人一次申請(qǐng)、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放的方式，實(shí)行“財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。

其中，財(cái)政貼息是指國家以承擔(dān)部分利息的方式，對(duì)學(xué)生辦理國家助學(xué)貸款進(jìn)行補(bǔ)貼;風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償是指根據(jù)“風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)”的原則，按當(dāng)年實(shí)際發(fā)放的國家助學(xué)貸款金額的一定比例對(duì)經(jīng)辦銀行給予補(bǔ)償;

信用發(fā)放是指學(xué)生不提供任何擔(dān)保方式辦理國家助學(xué)貸款;?？顚Ｓ檬侵竾抑鷮W(xué)貸款僅允許用于支付學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)用，不得用于其他方面，銀行以分次發(fā)放的辦法，降低一次發(fā)放的金額，予以控制。

中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和中國建設(shè)銀行為中國人民銀行批準(zhǔn)的國家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行，負(fù)責(zé)辦理國家助學(xué)貸款的審核、發(fā)放和回收等工作。為保證國家助學(xué)貸款政策的順利實(shí)施，由教育部、財(cái)政部、中國人民銀行和國家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行組成全國助學(xué)貸款部際協(xié)調(diào)小組，負(fù)責(zé)制定國家助學(xué)貸款政策，確定中央部委所屬高校國家助學(xué)貸款指導(dǎo)性計(jì)劃。

(2)商業(yè)助學(xué)貸款

商業(yè)助學(xué)貸款是指銀行按商業(yè)原則自主向個(gè)人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學(xué)生學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和就讀期間基本生活費(fèi)的商業(yè)貸款。商業(yè)助學(xué)貸款實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。

與國家助學(xué)貸款相比，商業(yè)助學(xué)貸款財(cái)政不貼息，各商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)均可開辦。例如，中國農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”助學(xué)貸款和中國建設(shè)銀行的“圓夢”助學(xué)貸款等都屬于商業(yè)助學(xué)貸款。

二、個(gè)人教育貸款的業(yè)務(wù)特征

從各國發(fā)展情況來看，個(gè)人教育貸款具有與其他個(gè)人貸款所不同的一些特點(diǎn)，主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

一是具有社會(huì)公益性，政策參與程度較高。

二是多為信用類貸款，風(fēng)險(xiǎn)度相對(duì)較高。

三、個(gè)人教育貸款的發(fā)展歷程

在我國，個(gè)人教育貸款是作為支持教育事業(yè)發(fā)展的政策性舉措推出的。1999年，為推動(dòng)科教興國戰(zhàn)略的實(shí)施，解決貧困學(xué)生求學(xué)問題，中國人民銀行、教育部和財(cái)政部等有關(guān)部門聯(lián)合下發(fā)了開辦享受財(cái)政貼息的國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的通知，并首先以中國工商銀行為試點(diǎn)在北京、上海、天津、重慶、武漢、沈陽、西安和南京等8個(gè)城市進(jìn)行。

從2000年9月1日起，國家助學(xué)貸款在全國范圍內(nèi)全面推行，所有普通高等學(xué)校均能申辦國家助學(xué)貸款，此項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)范圍也有所擴(kuò)大，成為四大國有商業(yè)銀行均可辦理的業(yè)務(wù)。

2002年2月，三部委聯(lián)合出臺(tái)了個(gè)人教育貸款開辦的“四定三考核”政策，即對(duì)國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)要定學(xué)校、定范圍、定額度、定銀行，并按月考核經(jīng)勢銀行國家助學(xué)貸款的申請(qǐng)人數(shù)和申請(qǐng)金額、已審批借款人數(shù)和貸款合同金額、實(shí)際發(fā)放貸款人數(shù)和發(fā)放金額等指標(biāo)。

為抑制不良貸款的增長，2003年8月，中國人民銀行出臺(tái)助學(xué)貸款“雙20標(biāo)準(zhǔn)誓;即國家助學(xué)貸款違約率達(dá)到20%，且違約學(xué)生達(dá)到20人的高校，經(jīng)辦銀行可以停止發(fā)放助學(xué)貸款。

2004年年初，為扭轉(zhuǎn)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)停滯不前的狀態(tài)，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會(huì)和教育部聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)國家助學(xué)貸款工作的通知》，提出停止執(zhí)行“雙20標(biāo)準(zhǔn)”等政策措施。

四、貸款要素

(1)國家助學(xué)貸款的要素

①貸款對(duì)象。

國家助學(xué)貸款的貸款對(duì)象是中華人民共和國境內(nèi)的(不含香港特別行政區(qū)和澳門特別行政區(qū)、臺(tái)灣地區(qū))普通高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的全日制本?？粕?含高職生)、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生。

②貸款利率。

國家助學(xué)貸款的利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同期貸款基準(zhǔn)利率，不上浮。如遇中國人民銀行調(diào)整貸款利率，執(zhí)行中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定。

③貸款期限。

原國家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定國家助學(xué)貸款的期限最長不得超過8年，新國家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定借款人必須在畢業(yè)后6年內(nèi)還清，貸款期限最長不得超過10年。貸款學(xué)生畢業(yè)后繼續(xù)攻讀研究生及第二學(xué)位的，在讀期間貸款期限相應(yīng)延長，貸款期限延長須經(jīng)貸款銀行許可。

④還款方式。

新國家助學(xué)貸款管理辦法的還款方法包括等額本金還款法、等額本息還款法兩種，但借款人須在“借款合同”中約定一種還款方法。

學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼，畢業(yè)后開始償還貸款本息，原國家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定學(xué)生自畢業(yè)之日起開始償還貸款本息，新國家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定首次還款日應(yīng)不遲于畢業(yè)后兩年。

⑤擔(dān)保方式。

國家助學(xué)貸款的擔(dān)保方式采用的是個(gè)人信用擔(dān)保的方式。

⑥貸款額度。

新國家助學(xué)貸款管理辦法的貸款額度為每人每學(xué)年最高不超過6000元，總額度按正常完成學(xué)業(yè)所需乘以學(xué)年所需金額確定，具體額度由借款人所在學(xué)校的總貸款額度，學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及學(xué)生的困難程度確定。每所院校的貸款總量根據(jù)全國和省級(jí)國家助學(xué)貸款管理中心確定的指標(biāo)控制。

(2)商業(yè)助學(xué)貸款的要素

①貸款對(duì)象。

商業(yè)助學(xué)貸款的貸款對(duì)象是在境內(nèi)高等院校就讀的全日制本?？粕⒀芯可偷诙W(xué)士學(xué)位學(xué)生。貸款銀行可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，自主確定開辦針對(duì)境內(nèi)其他非義務(wù)教育階段全日制學(xué)校在校困難謄生的商業(yè)助學(xué)貸款。

②貸款利率。

商業(yè)助學(xué)貸款的利率按中國人民銀行規(guī)定的利率政策執(zhí)行，原則上不上浮。借款人可申請(qǐng)利息本金化，即在校年限內(nèi)的貸款利息按年計(jì)人次借款本金。如遇中國人民銀行調(diào)整貸款利率，執(zhí)行中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定。

③貸款期限。

商業(yè)助學(xué)貸款的期限原則上為借款人在校學(xué)制年限加6每轄借款人在校學(xué)制年限指從貸款發(fā)放至借款人畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)的期間。對(duì)借款威畢業(yè)后繼續(xù)攻讀學(xué)位的，借款人在校年限和貸款期限可相應(yīng)延長，貸款期限延長須經(jīng)貸款銀行許可。

④還款方式。

歸還貸款在借款人離校后次月開始，貸款可按月、按季或按年分次償還，利隨本清，也可在貸款到期時(shí)一次性償還。

⑤擔(dān)保方式。

申請(qǐng)商業(yè)助學(xué)貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押、保證或其組合，貸款銀行也可要求借款人投保相關(guān)保險(xiǎn)。

⑥貸款額度。

商業(yè)助學(xué)貸款的額度不超過借款人在校年限內(nèi)所在學(xué)校的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和基本生活費(fèi)。貸款銀行可參照學(xué)校出具的基本生活費(fèi)或當(dāng)?shù)厣钯M(fèi)標(biāo)準(zhǔn)確定有關(guān)生活費(fèi)用貸款額度。

學(xué)費(fèi)應(yīng)按照學(xué)校的學(xué)費(fèi)支付期逐筆發(fā)放，住宿費(fèi)、生活費(fèi)可按學(xué)費(fèi)支付期發(fā)放，也可分列發(fā)放。

2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：個(gè)人教育貸款流程

一、貸款的受理和調(diào)查

1.國家助學(xué)貸款的受理和調(diào)查

國家助學(xué)貸款的受理是指從借款人向?qū)W校提出申請(qǐng)，學(xué)校初審，銀行受理到上報(bào)審核的全過程。

學(xué)生(借款申請(qǐng)人)在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)向所在學(xué)校國家助學(xué)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，領(lǐng)取國家助學(xué)貸款申請(qǐng)審批表等材料，如實(shí)完整填寫，并準(zhǔn)備好有關(guān)證明材料一并交回學(xué)校國家助學(xué)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。

學(xué)校機(jī)構(gòu)在全國學(xué)生貸款管理中心下達(dá)的貸款額度及控制比例內(nèi)，組織學(xué)生申請(qǐng)貸款，并接受學(xué)生的借款申請(qǐng)。學(xué)校機(jī)構(gòu)對(duì)學(xué)生提交的國家助學(xué)貸款申請(qǐng)資料進(jìn)行資格審查，對(duì)其完整性、真實(shí)性和合法性負(fù)責(zé)，初審工作將在收到學(xué)生申請(qǐng)后的一定時(shí)間內(nèi)完成。此項(xiàng)工作完成后，學(xué)校需要進(jìn)行公示。初審工作無誤后，學(xué)校編制國家助學(xué)貸款學(xué)生審核信息表與申請(qǐng)材料一并送交助學(xué)貸款的經(jīng)辦銀行。

2.商業(yè)助學(xué)貸款的受理和調(diào)查

(1)貸款的受理

貸款受理人應(yīng)要求商業(yè)助學(xué)貸款申請(qǐng)人填寫申請(qǐng)表，并按銀行要求提交相關(guān)申請(qǐng)材料。

借款人辦理校源地貸款的，貸款銀行還應(yīng)聯(lián)系借款人就讀學(xué)校作為介紹人做好相關(guān)工作。

貸款受理人應(yīng)對(duì)借款申請(qǐng)人提交的借款申請(qǐng)表及申請(qǐng)材料進(jìn)行初審，主要審查借款申請(qǐng)人的主體資格及借款申請(qǐng)人所提交材料的完整性與規(guī)范性。

(2)貸前調(diào)查

貸前調(diào)查是商業(yè)助學(xué)貸款貸前處理中非常重要的環(huán)節(jié)，主要由銀行貸前調(diào)查人審核申請(qǐng)材料是否真實(shí)、完整、合法、有效，調(diào)查借款申請(qǐng)人的還款能力、還款意愿的真實(shí)性以及貸款擔(dān)保等情況。

①調(diào)查方式。

②調(diào)查內(nèi)容。

貸前調(diào)查完成后，銀行經(jīng)辦人應(yīng)對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對(duì)借款申請(qǐng)人還款能力、還款意愿以及其他情況等方面的調(diào)查意見，連同申請(qǐng)資料和面談?dòng)涗浀纫徊⑺唾J款審核人員進(jìn)行貸款審核。

二、貸款的審查和審批

1.國家助學(xué)貸款的審查和審批

(1)貸款的審查

經(jīng)辦行在收到學(xué)校提交的信息表和申請(qǐng)材料后，由貸款審查人負(fù)責(zé)對(duì)學(xué)校提交的信息表和申請(qǐng)材料進(jìn)行合規(guī)性、真實(shí)性和完整性審查。貸款審查人審查完畢后，在“國家助學(xué)貸款申請(qǐng)審批表”上簽署審核意見，連同申請(qǐng)材料等一并送交貸款審批人進(jìn)行審批。

(2)貸款的審批

貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況在“國家助學(xué)貸款申請(qǐng)審批表”上簽署審批意見，對(duì)不同意貸款的，應(yīng)寫明拒批理由;對(duì)需補(bǔ)充材料后再審批的，應(yīng)詳細(xì)說明需要補(bǔ)充的材料名稱與內(nèi)容。

2.商業(yè)助學(xué)貸款的審查和審批

(1)貸款的審查

貸款審查人負(fù)責(zé)對(duì)借款申請(qǐng)人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性和真實(shí)性審查，對(duì)貸前調(diào)查人提交的申請(qǐng)材料、面談?dòng)涗浺约百J前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進(jìn)行審查。

貸款審查人審查完畢后，應(yīng)對(duì)貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等在申請(qǐng)表上簽署審核意見，連同申請(qǐng)材料、面談?dòng)涗浀纫徊⑺徒毁J款審批人進(jìn)行審批。

(2)貸款的審批

貸款審批人依據(jù)商業(yè)助學(xué)貸款辦法及相關(guān)規(guī)定，從銀行利益出發(fā)審查每筆商業(yè)助學(xué)貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性。

貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況在申請(qǐng)表上簽署審批意見。

三、貸款的簽約和發(fā)放

1.國家助學(xué)貸款的簽約和發(fā)放

(1)貸款的簽約

(2)貸款發(fā)放

國家助學(xué)貸款實(shí)行借款人一次申請(qǐng)、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放的方式。其中，學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)貸款按學(xué)年(期)發(fā)放，直接劃人借款人所在學(xué)校在貸款銀行開立的賬戶上;生活費(fèi)貸款(每年的2月和8月不發(fā)放生活費(fèi)貸款)，根據(jù)合同約定定期劃人借款人在貸款銀行開立的活期儲(chǔ)蓄賬戶。

2.商業(yè)助學(xué)貸款的簽約和發(fā)放

(1)貸款的簽約

對(duì)經(jīng)審批同意的貸款，應(yīng)及時(shí)通知借款申請(qǐng)人以及其他相關(guān)人(包括抵押人和出質(zhì)人等)，確認(rèn)簽約的時(shí)問，簽署借款合同和相關(guān)擔(dān)保合同。其流程.如下：

①填寫合同②審核合同③簽訂合同

借款人、擔(dān)保人在貸款期間發(fā)生違約事件，貸款銀行可采取相應(yīng)任何一項(xiàng)或全部措施

借款人、擔(dān)保人因發(fā)生下列特殊事件而不能正常履行償還貸款本息時(shí)，貸款銀行有權(quán)采取停止發(fā)放尚未使用的貸款和提前收回貸款本息等措施。

(2)貸款的發(fā)放

四、貸后與檔案管理

1.國家助學(xué)貸款的貸后與檔案管理

(1)貸后貼息管理(2)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理(3)貸款的償還(4)貸后檔案管理

2.商業(yè)助學(xué)貸款的貸后與檔案管理

商業(yè)助學(xué)貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對(duì)有關(guān)事宜的管理，包括貸款的償還、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理四個(gè)部分。

(1)貸款的償還(2)貸后檢查(3)不良貸款管理(4)貸后檔案管理

2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：個(gè)人汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

一、合作機(jī)構(gòu)管理

1.合作機(jī)構(gòu)管理的內(nèi)容

(1)汽車經(jīng)銷商的欺詐風(fēng)險(xiǎn)

汽車經(jīng)銷商的欺詐行為主要包括：

①一車多貸。汽車經(jīng)銷商同購車人相互勾結(jié)，以同一套購車資料向多家銀行申請(qǐng)貸款，而這一套購車資料是完全真實(shí)的。

②甲貸乙用。實(shí)際用款人取得名義借款人的支持，以名義借款人的身份套取購車貸款。情節(jié)較輕的，實(shí)際用款人基本能以名義借款人的身份還本付息;情節(jié)嚴(yán)重的，名義借款人失蹤，實(shí)際用款人懸空貸款。

③虛報(bào)車價(jià)。經(jīng)銷商和借款人相勾結(jié)，采取提高車輛合同價(jià)格、簽訂與實(shí)際買賣的汽車型號(hào)不相同的購車合同等方式虛報(bào)車價(jià)，并以該價(jià)格向銀行書請(qǐng)貸款，致使購車人實(shí)質(zhì)上以零首付甚至負(fù)首付形式購買汽車。

④冒名頂替。盜用普通客戶的身份資料購買汽車并申請(qǐng)銀行貸款。

⑤全部造假。犯罪分子偽造包括身份資料、購車資料、資產(chǎn)證明等一整套資料套取銀行貸款。

⑥虛假車行。不法分子注冊成立經(jīng)銷汽車的空殼公司，在無一輛現(xiàn)貨潮車可賣的情況下，以無抵押貸款為誘惑，吸引居民辦理個(gè)人汽車貸款，并達(dá)瑚騙貸騙保的目的。

(2)合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)主要是保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)以及汽車經(jīng)銷商翔專業(yè)擔(dān)保公司的第三方保證擔(dān)保。

①保險(xiǎn)公司履約保證保險(xiǎn)。銀行在與保險(xiǎn)公司的合作過程中可能存在下列風(fēng)險(xiǎn)：

a.保險(xiǎn)公司依法解除保險(xiǎn)合同，貸款銀行的債權(quán)難以得到保障。

b.免責(zé)條款成為保險(xiǎn)公司的“護(hù)身符”，貸款銀行難以追究保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任。

c.保證保險(xiǎn)的責(zé)任限制造成風(fēng)險(xiǎn)缺口。

d.銀保合作協(xié)議的效力有待確認(rèn)，銀行降低風(fēng)險(xiǎn)的努力難以達(dá)到預(yù)期效果。

②第三方保證擔(dān)保。第三方保證擔(dān)保主要包括汽車經(jīng)銷商保證擔(dān)保和專業(yè)擔(dān)保公司保證擔(dān)保。這一擔(dān)保方式存在的主要風(fēng)險(xiǎn)在于保證人往往缺乏足夠的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，在僅提供少量保證金的情況下提供巨額貸款擔(dān)保，一旦借款人違約，擔(dān)保公司往往難以承擔(dān)保證責(zé)任，造成風(fēng)險(xiǎn)隱患。

2、合作機(jī)構(gòu)管理的風(fēng)險(xiǎn)防控措施

①加強(qiáng)貸前調(diào)查，切實(shí)核查經(jīng)銷商的資信狀況。

②按照銀行的相關(guān)要求，嚴(yán)格控制合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人，動(dòng)態(tài)監(jiān)控合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理情況、資金實(shí)力和擔(dān)保能力，及時(shí)調(diào)整其擔(dān)保額度。

③由經(jīng)銷商、專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的貸款，應(yīng)實(shí)時(shí)監(jiān)控?fù)?dān)保方是否保持足額的保證金。

④與保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)合作，應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險(xiǎn)的辦理、出險(xiǎn)理賠、免責(zé)條款等事項(xiàng)，避免事后因合作協(xié)議的無效或漏洞無法理賠，造成貸款損失情況的發(fā)生。

二、操作風(fēng)險(xiǎn)

1.操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容

(1)貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人汽車貸款受理和調(diào)查環(huán)節(jié)是經(jīng)辦人員與借款人接觸的重要環(huán)節(jié)，對(duì)于貸款質(zhì)量有著至關(guān)重要的作用，這一環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要在以下幾個(gè)方面：

①借款申請(qǐng)人的主體資格是否符合銀行個(gè)人汽車貸款管理辦法的相關(guān)規(guī)定。

②借款申請(qǐng)人所提交的材料是否真實(shí)、合法。

③借款申請(qǐng)人的擔(dān)保措施是否足額、有效。

(2)貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人汽車貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)包括：

①沁業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與效益不匹配;

②不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放;

③審批人對(duì)應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，貸款容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況。

(3)貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)

(4)貸后和檔案管理中的風(fēng)險(xiǎn)

2.操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

①掌握個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度;②規(guī)范業(yè)務(wù)操作;③熟悉關(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)的管理政策;④把握個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn);⑤對(duì)于關(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備查，盡職免責(zé)，提高自我保護(hù)能力。

三、信用風(fēng)險(xiǎn)

借款人作為第一還款義務(wù)人，其資信狀況直接影響到汽車貸款的質(zhì)量。

個(gè)人汽車貸款信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。另外，借款人的信用欺詐和惡意逃債行為也是對(duì)貸款資金安全威脅很大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

1.信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容

(1)借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn)(2)借款人的還款意愿風(fēng)險(xiǎn)(3)借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)

2.信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

(1)嚴(yán)格審查客戶信息資料的真實(shí)性(2)詳細(xì)調(diào)查客戶的還款能力(3)科學(xué)合理地確定客戶還款方式

2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：公積金個(gè)人住房貸款

公積金個(gè)人住房貸款的概念

公積金個(gè)人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款，是各地住房公積金管理中心運(yùn)用個(gè)人機(jī)器所在單位所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行想購買、建造、翻建、大修自住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項(xiàng)住房消費(fèi)貸款。

公積金個(gè)人住房貸款是住房公積金使用的中心內(nèi)容。公積金個(gè)人住房貸款實(shí)行“存貸結(jié)合、先存后貸、整借零還和貸款擔(dān)?！钡脑瓌t。

公積金個(gè)人住房貸款的特點(diǎn)

(1)互助性

公積金個(gè)人住房貸款其資金來源為單位和個(gè)人共同繳存的住房公積金。

(2)普遍性

只要是具有完全民事行為能力、正常繳存住房公積金的職工，都可申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款。

(3)利率低

相對(duì)商業(yè)貸款，公積金個(gè)人住房貸款的利率相對(duì)較低。

(4)期限長

目前，公積金個(gè)人住房貸款最長期限為30年(貸款期限不得超過法定離退休年齡后5年)。

(1)貸款對(duì)象

公積金個(gè)人住房貸款是繳存公積金的職工才享有的一種貸款權(quán)利，只要是公積金繳存的職工，均可申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款。申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款必須符合住房公積金管理部門有關(guān)公積金個(gè)人住房貸款的規(guī)定。

(2)貸款利率

公積金個(gè)人住房貸款的利率按人民銀行規(guī)定的公積金個(gè)人住房貸款利率執(zhí)行，中國人民銀行于2008年10月27日宣布下調(diào)公積金個(gè)人住房貸款利率。其中，5年期以下(含5年)調(diào)整為4.05%，5年期以上調(diào)整為4.59%。

(3)貸款期限

公積金個(gè)人住房貸款的期限最長為30年，如當(dāng)?shù)毓e金管理中心有特殊規(guī)定，按當(dāng)?shù)刈》抗e金信貸政策執(zhí)行。

(4)還款方式

公積金個(gè)人住房貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的實(shí)行到期一次還本付息;貸款期限在1年以上的，借款人從發(fā)放貸款的次月起償還貸款本息，一般采取等額本息還款法或等額本金還款法。

(5)擔(dān)保方式

目前，公積金個(gè)人住房貸款擔(dān)保方式一般有抵押、質(zhì)押和保證三種方式。實(shí)踐中，住房置業(yè)擔(dān)保公司所提供的連帶責(zé)任擔(dān)保是常見的保證方式。

(6)貸款額度

公積金個(gè)人住房貸款的最高額度按當(dāng)?shù)刈》抗e金管理部門的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，單筆貸款額度不能超過當(dāng)?shù)刈》抗e金管理中心規(guī)定的最高貸款額度。一般購買普通商品住房、經(jīng)濟(jì)適用房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價(jià)款的80%;購買集資建造住房(房改房)的，貸款額度最高不超過所購買住房總價(jià)款的90%;購買二手房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價(jià)款的70%;用有價(jià)證券質(zhì)押貸款的，貸款額度最高不超過有價(jià)證券票面額度的90%;建造、翻建大修住房的，貸款額度不超過所需費(fèi)用的60%。

公積金貸款流程

1、貸款的受理和調(diào)查

銀行要先和公積金管理中心簽訂“住房公積金貸款業(yè)務(wù)委托協(xié)議書”，聯(lián)得公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的承辦權(quán)之后才能接受委托辦理公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。

2.貸款的審查和審批

(1)貸前審查

管理中心收到申請(qǐng)材料后，先由業(yè)務(wù)部門經(jīng)辦人員對(duì)借款人的資信狀況.進(jìn)行考察、測算、核實(shí)，簽署意見，經(jīng)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審查后，報(bào)管理中心分管負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)。

(2)貸款審批

①登記臺(tái)賬。②貸款審批。③核對(duì)或登記臺(tái)賬。3.貸款的簽約和發(fā)放

(1)貸款簽約

①合同簽約。②擔(dān)保落實(shí)。③申領(lǐng)和存撥基金。

(2)貸款的發(fā)放

4、貸后與檔案管理

(1)貸款檢查(2)協(xié)助不良貸款催收(3)對(duì)賬工作(4)基金清退和利息劃回(5)貸款手續(xù)費(fèi)的結(jié)算(6)擔(dān)保貸后管理(7)貸款數(shù)據(jù)的報(bào)送(8)委托協(xié)議終止(9)檔案管理

2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式

借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為還款能力風(fēng)險(xiǎn)和還款意愿風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面。

(1)還款能力風(fēng)險(xiǎn)

從信用風(fēng)險(xiǎn)的角度來看，還款能力體現(xiàn)的是借款人客觀的財(cái)務(wù)狀況，即在客觀情況下借款人能夠按時(shí)足額還款的能力。

(2)還款意愿風(fēng)險(xiǎn)

還款意愿是指借款人對(duì)償還銀行貸款的態(tài)度。在還款能力確定的情況下，借款人還可能故意欺詐，通過偽造的個(gè)人信用資料騙取銀行的貸款，從而產(chǎn)生還款意愿風(fēng)險(xiǎn)。

信用風(fēng)險(xiǎn)防范措施

(1)加強(qiáng)對(duì)借款人還款能力的甄別

具體的措施將從驗(yàn)證借款人的工資收入、租金收入、投資收入和經(jīng)營收入四個(gè)方面來介紹。

①驗(yàn)證工資收入的真實(shí)性。②驗(yàn)證租金收入的真實(shí)性。③驗(yàn)證投資收入的真實(shí)性。

④驗(yàn)證經(jīng)營收入的真實(shí)性。

(2)深入了解客戶還款意愿

第三篇：造價(jià)員從業(yè)資格管理辦法

關(guān)于印發(fā)《廣西壯族自治區(qū)建設(shè)工程造價(jià)員

從業(yè)資格管理暫行辦法》的通知

根據(jù)《廣西壯族自治區(qū)建設(shè)工程造價(jià)管理辦法》（自治區(qū)人民政府令第43號(hào)），為加強(qiáng)對(duì)我區(qū)建設(shè)工程造價(jià)工作的規(guī)范化管理，提高工程造價(jià)從業(yè)人員的整體素質(zhì)，維護(hù)建筑市場的正常秩序，我廳結(jié)合我區(qū)實(shí)際，制定了《廣西壯族自治區(qū)建設(shè)工程造價(jià)員從業(yè)資格管理暫行辦法》?，F(xiàn)印發(fā)給你們，請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行。

廣西壯族自治區(qū)建設(shè)廳

二〇〇九年二月二日

廣西壯族自治區(qū)建設(shè)工程造價(jià)員從業(yè)資格管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為加強(qiáng)全區(qū)建設(shè)工程造價(jià)員的管理，提高專業(yè)技術(shù)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，合理確定和有效控制工程造價(jià)，維護(hù)建筑市場的正常秩序，根據(jù)《廣西壯族自治區(qū)建設(shè)工程造價(jià)管理辦法》（自治區(qū)人民政府令第43號(hào)），結(jié)合我區(qū)實(shí)際，制定本辦法。

第二條 本辦法適用于廣西壯族自治區(qū)內(nèi)建設(shè)工程造價(jià)員的資格管理。本辦法所稱建設(shè)工程造價(jià)工作是指建設(shè)工程概（預(yù)）結(jié)算、招標(biāo)標(biāo)底（或工程預(yù)算控制價(jià)、招標(biāo)控制價(jià)）、投標(biāo)報(bào)價(jià)的編制、審（核）查、咨詢等工作。

本辦法所稱建設(shè)工程造價(jià)員是指經(jīng)過全區(qū)統(tǒng)一考試合格，取得《全國建設(shè)工程造價(jià)員資格證書》（以下簡稱《造價(jià)員資格證書》），從事工程造價(jià)業(yè)務(wù)活動(dòng)的專業(yè)技術(shù)人員（以下簡稱“造價(jià)員”）。

《造價(jià)員資格證書》是造價(jià)員從事工程造價(jià)業(yè)務(wù)活動(dòng)的資格證明。造價(jià)員必須遵照《廣西壯族自治區(qū)建設(shè)工程造價(jià)管理辦法》（第43號(hào)令）的有關(guān)規(guī)定從業(yè)。

第三條 造價(jià)員從業(yè)資格制度是造價(jià)工程師執(zhí)業(yè)資格制度的基礎(chǔ)，造價(jià)員著重實(shí)際操作能力的培養(yǎng)和考核。

第四條 全區(qū)建設(shè)工程造價(jià)領(lǐng)域?qū)嵤┰靸r(jià)員從業(yè)資格制度。凡從事工程造價(jià)業(yè)務(wù)活動(dòng)的有關(guān)單位、部門和中介組織的專業(yè)技術(shù)人員，必須具備造價(jià)工程師執(zhí)業(yè)資格或造價(jià)員從業(yè)資格。

第五條 全區(qū)建設(shè)工程造價(jià)員從業(yè)資格管理工作在自治區(qū)建設(shè)廳的指導(dǎo)、監(jiān)督下，由廣西建設(shè)工程造價(jià)管理總站和廣西建設(shè)廳職工培訓(xùn)中心（廣西建設(shè)執(zhí)業(yè)資格注冊中心）共同負(fù)責(zé)組織實(shí)施。其中資格證書的管理工作由廣西建設(shè)工程造價(jià)管理總站具體負(fù)責(zé)；造價(jià)員從業(yè)資格的培訓(xùn)、考試、繼續(xù)教育工作由廣西建設(shè)工程造價(jià)管理總站和廣西建設(shè)廳職工培訓(xùn)中心（廣西建設(shè)執(zhí)業(yè)資格注冊中心）分工負(fù)責(zé)、共同組織實(shí)施。

廣西建設(shè)工程造價(jià)管理協(xié)會(huì)協(xié)助做好造價(jià)員自律管理工作。

第二章 資格證書的取得

第六條 造價(jià)員資格考試實(shí)行全區(qū)統(tǒng)一命題、統(tǒng)一考試、統(tǒng)一評(píng)卷。考試每年舉行一次，本自治區(qū)造價(jià)員資格證書分為建筑工程、安裝工程、市政工程、園林綠化及仿古建筑工程等四個(gè)專業(yè)，其考試科目為《工程造價(jià)基礎(chǔ)知識(shí)》和《工程計(jì)量和計(jì)價(jià)實(shí)務(wù)》（案例）兩個(gè)科目。其中《工程計(jì)量和計(jì)價(jià)實(shí)務(wù)》按專業(yè)不同分為《建筑工程計(jì)量與計(jì)價(jià)實(shí)務(wù)》、《安裝工程計(jì)量與計(jì)價(jià)實(shí)務(wù)》、《市政工程計(jì)量與計(jì)價(jià)實(shí)務(wù)》和《園林工程計(jì)量與計(jì)價(jià)實(shí)務(wù)》四個(gè)科目?？荚嚦煽儗?shí)行2年為一個(gè)周期的滾動(dòng)管理辦法?？荚嚢础度珖ㄔO(shè)工程造價(jià)員資格考試大綱》命題。

造價(jià)員資格考試具體的報(bào)名和考試時(shí)間在“廣西工程建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)造價(jià)信息網(wǎng)”（004km.cn）上公布。

第七條 凡遵守國家法律、法規(guī)，恪守職業(yè)道德，年齡在65周歲以下（以本考試報(bào)名截止日期為準(zhǔn)），具備下列條件之一者，均可申請(qǐng)參加造價(jià)員資格考試：

（一）工程造價(jià)專業(yè)、工程（建筑）經(jīng)濟(jì)專業(yè)中專及以上學(xué)歷；

（二）其他專業(yè)中專及以上學(xué)歷，在崗從事工程造價(jià)工作滿一年；

（三）具有工程、經(jīng)濟(jì)專業(yè)初級(jí)以上職稱（含初級(jí)）

（四）不具備中專及以上學(xué)歷，但具有高中以上學(xué)歷，在施工、設(shè)計(jì)、經(jīng)濟(jì)管理部門工作，并連續(xù)在崗從事概預(yù)（結(jié)）算文件編、審工作三年以上者。

（五）取得自治區(qū)建設(shè)廳頒發(fā)的《建設(shè)企事業(yè)單位專業(yè)管理人員關(guān)鍵崗位預(yù)算員證書》者；

第八條 具有工程造價(jià)專業(yè)大專及以上學(xué)歷；或上造價(jià)工程師執(zhí)業(yè)資格考試《工程造價(jià)管理相關(guān)知識(shí)》、《工程造價(jià)計(jì)價(jià)與控制》兩科合格者；或申請(qǐng)?jiān)鲰?xiàng)專業(yè)的，可申請(qǐng)免試《工程造價(jià)基礎(chǔ)知識(shí)》，經(jīng)自治區(qū)工程造價(jià)管理機(jī)構(gòu)審查符合條件的予以免試。

第九條 申請(qǐng)參加造價(jià)員資格考試，需提供以下資料：

（一）《廣西<全國建設(shè)工程造價(jià)員資格>考試報(bào)名表》（網(wǎng)上下載）；

（二）申請(qǐng)人學(xué)歷證書及身份證復(fù)印件（查驗(yàn)原件）；

（三）申請(qǐng)人從事工程造價(jià)專業(yè)工作年限證明；

（四）申請(qǐng)人近期1寸免冠照片二張。

申請(qǐng)參加增項(xiàng)專業(yè)資格考試的人員，可用已有的造價(jià)員資格證書復(fù)印件（查驗(yàn)原件）代替本人學(xué)歷證書；申請(qǐng)免試的人員應(yīng)提供本人學(xué)籍證明，或造價(jià)工程師兩個(gè)相關(guān)科目考試合格證明等原件（并留復(fù)印件存檔）。

第十條 我區(qū)原“廣西壯族自治區(qū)建設(shè)工程概、預(yù)（結(jié)）算編審人員資格證書”向“全國建設(shè)工程造價(jià)員資格證書”的換發(fā)工作，由廣西建設(shè)工程造價(jià)管理總站具體組織實(shí)施。

第十一條 報(bào)考造價(jià)員資格全區(qū)統(tǒng)一采用網(wǎng)絡(luò)報(bào)名方式?？忌健皬V西工程建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)造價(jià)信息網(wǎng)”（004km.cn）上進(jìn)行網(wǎng)上報(bào)名后，按照提示打印報(bào)名表，經(jīng)所在單位簽署審核意見后集中到單位所在地設(shè)區(qū)市工程造價(jià)管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行報(bào)名確認(rèn)。

造價(jià)員資格考試合格者，可取得《全國建設(shè)工程造價(jià)員資格證書》和專業(yè)資格印章。

第十二條 造價(jià)員資格考試考務(wù)、考前培訓(xùn)，自治區(qū)建設(shè)廳委托廣西建設(shè)工程造價(jià)管理總站和廣西建設(shè)廳職工培訓(xùn)中心（廣西建設(shè)執(zhí)業(yè)資格注冊中心）共同組織實(shí)施。

第三章 資格證書的管理和驗(yàn)證

第十三條

資格證書的管理工作在自治區(qū)建設(shè)廳的指導(dǎo)下，委托廣西建設(shè)工程造價(jià)管理總站具體負(fù)責(zé)。

第十四條 造價(jià)員資格證書由中國建設(shè)工程造價(jià)管理協(xié)會(huì)統(tǒng)一印制，證書首頁發(fā)證單位欄加蓋中國建設(shè)工程造價(jià)管理協(xié)會(huì)公章，簽發(fā)單位加蓋自治區(qū)工程造價(jià)管理機(jī)構(gòu)鋼印。

第十五條 造價(jià)員資格證書編號(hào)編排（共10位代碼）：第一位為廣西壯族自治區(qū)簡稱“桂”，第二、三位為發(fā)證年份的后兩位數(shù)，第四位由自治區(qū)工程造價(jià)管理機(jī)構(gòu)統(tǒng)一編排（為地區(qū)號(hào)，參照廣西機(jī)動(dòng)車牌照順序，“A”為南寧，“B”為柳州，以此類推），第五位為專業(yè)代號(hào)（其中，“J”為建筑工程；“A”為安裝工程；“S”為市政工程；“Y”為園林綠化及仿古建筑工程），后五位為證書流水號(hào)，用阿拉伯?dāng)?shù)字表示。

第十六條 造價(jià)員專用章由自治區(qū)工程造價(jià)管理機(jī)構(gòu)按照中價(jià)協(xié)規(guī)定的統(tǒng)一格式制作。專用章為長方型規(guī)格，長48mm，寬17mm。橫排4行，第1行為專用章名稱（即“全國建設(shè)工程造價(jià)員專用章”），第2行為姓名（字間空一格），第3行為資格證書編號(hào)。第4行為造價(jià)員從業(yè)單位名稱。

第十七條 資格證書和專用章應(yīng)由本人保管。證書或?qū)Ｓ谜逻z失，本人需在相關(guān)媒體刊登遺失啟事，并攜《廣西壯族自治區(qū)〈全國建設(shè)工程造價(jià)員資格證書〉（章）遺失補(bǔ)辦申請(qǐng)表》（網(wǎng)上下載）和遺失啟事，經(jīng)所在地設(shè)區(qū)市工程造價(jià)管理機(jī)構(gòu)核實(shí)后，報(bào)自治區(qū)工程造價(jià)管理機(jī)構(gòu)辦理證（章）補(bǔ)辦手續(xù)。

第十八條

造價(jià)員資格證書每兩年進(jìn)行一次驗(yàn)證。驗(yàn)證工作由自治區(qū)工程造價(jià)管理機(jī)構(gòu)統(tǒng)一組織。

第十九條 驗(yàn)證的內(nèi)容為本人從事工程造價(jià)工作業(yè)績、繼續(xù)教育情況、從業(yè)行為、職業(yè)道德等。

第二十條 每年3月1日至6月1日為造價(jià)員驗(yàn)證受理時(shí)間。造價(jià)員在網(wǎng)上管理系統(tǒng)申請(qǐng)驗(yàn)證，并攜下列書面材料到設(shè)區(qū)市工程造價(jià)管理機(jī)構(gòu)辦理驗(yàn)證：

（一）《建設(shè)工程造價(jià)員資格證書驗(yàn)證申請(qǐng)表》一式三份；

（二）造價(jià)員資格證書（原件）；

（三）自治區(qū)建設(shè)廳認(rèn)可的造價(jià)員繼續(xù)教育證書（原件）；

（四）《造價(jià)員業(yè)績登記手冊》；

（五）造價(jià)員本人在驗(yàn)證周期（2年）內(nèi)每年不少于2個(gè)工程造價(jià)成果文件（估算、概算、預(yù)算、結(jié)算、結(jié)算審核等）。

成果文件如為復(fù)印件，應(yīng)加蓋造價(jià)員所在單位公章。

第二十一條 驗(yàn)證結(jié)論分為合格、限期整改、不合格三種。

驗(yàn)證合格者，由設(shè)區(qū)市工程造價(jià)管理機(jī)構(gòu)在驗(yàn)證申請(qǐng)表上簽署審查意見并加蓋造價(jià)管理機(jī)構(gòu)公章，于每年7月1日前將本市經(jīng)審查合格人員的材料整理好，統(tǒng)一報(bào)送自治區(qū)工程造價(jià)管理機(jī)構(gòu)審批并加蓋“造價(jià)員驗(yàn)證合格章”。

限期整改期限為三個(gè)月，由設(shè)區(qū)市工程造價(jià)管理機(jī)構(gòu)以書面形式告知管理相對(duì)人，到期整改仍不達(dá)標(biāo)，驗(yàn)證結(jié)論為不合格。

第二十二條 有下列情形之一者，驗(yàn)證不合格并注銷《全國建設(shè)工程造價(jià)員資格證書》和專用章：

（一）驗(yàn)證時(shí)無工作業(yè)績的，或冒用他人工作業(yè)績的；

（二）脫離工程造價(jià)業(yè)務(wù)崗位的滿2年的；

（三）未按規(guī)定參加繼續(xù)教育的；

（四）以不正當(dāng)手段取得《全國建設(shè)工程造價(jià)員資格證書》的；

（五）在建設(shè)工程造價(jià)活動(dòng)中有不良記錄的滿2次的；

（六）涂改《全國建設(shè)工程造價(jià)員資格證書》和轉(zhuǎn)借專用章的；

（七）在兩個(gè)或兩個(gè)以上單位以造價(jià)員名義從業(yè)的。

（八）負(fù)責(zé)編、審的有關(guān)概預(yù)（結(jié)）算文件誤差大，經(jīng)自治區(qū)或設(shè)區(qū)市工程造價(jià)管理機(jī)構(gòu)調(diào)查核實(shí)，誤差在±6%以上（含本數(shù)）累計(jì)三次（含本數(shù)）以上者；

（九）死亡、服刑。

第二十三條 驗(yàn)證不合格或造價(jià)員資格證書逾期未驗(yàn)證；以及年滿70周歲和已取得注冊造價(jià)工程師資格證書者，不再參加驗(yàn)證，造價(jià)員資格證書及專用章自行失效。

第二十四條

造價(jià)員資格證書及專用章每6年進(jìn)行一次更換，換證（章）手續(xù)于驗(yàn)證同期辦理。

第四章 繼續(xù)教育

第二十五條 繼續(xù)教育是指提高業(yè)務(wù)素質(zhì)，更新知識(shí)，學(xué)習(xí)新技能，掌握新方法所進(jìn)行的業(yè)務(wù)培訓(xùn)、專業(yè)教育等。造價(jià)員每二年應(yīng)接受不少于32學(xué)時(shí)的繼續(xù)教育。

第二十六條 造價(jià)員繼續(xù)教育的培訓(xùn)、考核、學(xué)時(shí)認(rèn)定和學(xué)時(shí)登記等具體工作由廣西建設(shè)工程造價(jià)管理總站與廣西建設(shè)廳職工培訓(xùn)中心（廣西建設(shè)執(zhí)業(yè)資格注冊中心）共同組織實(shí)施?！霸靸r(jià)員繼續(xù)教育證書”蓋“廣西壯族自治區(qū)建設(shè)廳建設(shè)教育培訓(xùn)專用章”。

第五章 資格證書變更

第二十七條

造價(jià)員從業(yè)單位變動(dòng)或因單位名稱改變，應(yīng)在變更之日起30天內(nèi)辦理變更手續(xù)，逾期不辦理變更者將視做自動(dòng)放棄造價(jià)員從業(yè)資格。

造價(jià)員工作單位變動(dòng)或單位名稱變更的，經(jīng)設(shè)區(qū)市工程造價(jià)管理機(jī)構(gòu)核實(shí)，報(bào)自治區(qū)工程造價(jià)管理機(jī)構(gòu)辦理變更手續(xù)。

造價(jià)員工作單位變動(dòng)分為自治區(qū)內(nèi)工作單位調(diào)動(dòng)變更、跨自治區(qū)工作單位調(diào)動(dòng)變更。

第二十八條 造價(jià)員工作單位調(diào)動(dòng)或單位名稱變更申請(qǐng)資格證書變更程序：

（一）工作單位自治區(qū)內(nèi)調(diào)動(dòng)變更：申請(qǐng)人登錄“廣西工程建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)造價(jià)信息網(wǎng)”（004km.cn）造價(jià)員管理系統(tǒng)，填寫《造價(jià)員資格證書自治區(qū)內(nèi)變更申請(qǐng)表》，并下載打印，經(jīng)原、現(xiàn)聘用單位雙方同意變更，設(shè)區(qū)市工程造價(jià)管理機(jī)構(gòu)核實(shí)，由調(diào)入企業(yè)所在地的設(shè)區(qū)市工程造價(jià)管理機(jī)構(gòu)報(bào)自治區(qū)工程造價(jià)管理機(jī)構(gòu)辦理變更手續(xù)。

（二）工作單位調(diào)動(dòng)跨自治區(qū)變更：申請(qǐng)人登錄“廣西工程建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)造價(jià)信息網(wǎng)”（004km.cn）造價(jià)員管理系統(tǒng)，填寫《造價(jià)員資格證書跨自治區(qū)變更申請(qǐng)表》（自治區(qū)外調(diào)入或本自治區(qū)調(diào)出），并下載打印。

1、自治區(qū)外調(diào)入的變更：持有外省或中價(jià)協(xié)各專業(yè)委員會(huì)頒發(fā)的《全國建設(shè)工程造價(jià)員資格證書》者，轉(zhuǎn)入本自治區(qū)從事工程造價(jià)工作，申請(qǐng)人需先持原證書頒發(fā)機(jī)構(gòu)出具的轉(zhuǎn)出手續(xù)、造價(jià)員資格證書，到轉(zhuǎn)入單位所在地設(shè)區(qū)市工程造價(jià)管理機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理轉(zhuǎn)入手續(xù)，轉(zhuǎn)入核準(zhǔn)后，轉(zhuǎn)入單位所在設(shè)區(qū)市工程造價(jià)管理機(jī)構(gòu)收回其造價(jià)員資格證書后統(tǒng)一到自治區(qū)工程造價(jià)管理機(jī)構(gòu)辦理跨自治區(qū)變更手續(xù)，經(jīng)自治區(qū)工程造價(jià)管理機(jī)構(gòu)核配新的資格證號(hào)后數(shù)據(jù)入庫，重新打印資格證書，并制作新專用章。申請(qǐng)人應(yīng)在造價(jià)員管理系統(tǒng)補(bǔ)充個(gè)人信息，憑打印的回單前往轉(zhuǎn)入單位所在地設(shè)區(qū)市工程造價(jià)管理機(jī)構(gòu)核驗(yàn)后，領(lǐng)取新證書和專用章。

申請(qǐng)跨?。ㄗ灾螀^(qū)）或行業(yè)變更的造價(jià)員，其原資格證的專業(yè)不符合本辦法規(guī)定專業(yè)的，應(yīng)參加我區(qū)組織的統(tǒng)一考試（免試《工程造價(jià)基礎(chǔ)知識(shí)》），成績合格者，方可取得相應(yīng)專業(yè)資格證書從事工程造價(jià)業(yè)務(wù)活動(dòng)。

2、調(diào)出本自治區(qū)的變更：經(jīng)調(diào)出企業(yè)同意變更，所在地的設(shè)區(qū)市工程造價(jià)管理機(jī)構(gòu)核實(shí)后，報(bào)自治區(qū)工程造價(jià)管理機(jī)構(gòu)辦理調(diào)出本自治區(qū)手續(xù)。從業(yè)專用章收回。

（三）造價(jià)員工作單位名稱變更：申請(qǐng)人登錄“廣西工程建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)造價(jià)信息網(wǎng)”（004km.cn）造價(jià)員管理系統(tǒng)，填寫《造價(jià)員工作單位名稱變更申請(qǐng)表》，下載打印，并提交涉及申請(qǐng)人記錄變更的企業(yè)工商營業(yè)執(zhí)照及資質(zhì)證書原件、復(fù)印件（一式兩份），經(jīng)設(shè)區(qū)市工程造價(jià)管理機(jī)構(gòu)核實(shí)后原件退還，報(bào)自治區(qū)工程造價(jià)管理機(jī)構(gòu)辦理變更手續(xù)。

第二十九條 工作單位調(diào)動(dòng)資格證書變更需提交以下書面材料（一式兩份）：

（一）工作單位調(diào)動(dòng)變更申請(qǐng)表：

1、《造價(jià)員資格證書自治區(qū)內(nèi)變更申請(qǐng)表》

2、《造價(jià)員資格證書跨自治區(qū)變更申請(qǐng)表》（自治區(qū)外調(diào)入）

3、《造價(jià)員資格證書跨自治區(qū)變更申請(qǐng)表》（本自治區(qū)調(diào)出）；

（二）原單位的解聘證明；

（三）本人與新聘用單位簽訂的聘用（勞動(dòng)）合同；

（四）新聘用單位的工商營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件；

（五）造價(jià)員資格證書原件、復(fù)印件及專用章；

（六）本人近期2寸免冠照片二張

調(diào)出自治區(qū)外的變更，不需提供

（三）、（四）材料。

第三十條 變更到工程造價(jià)咨詢、招標(biāo)代理等中介企業(yè)的造價(jià)員除提交第二十九條的書面材料外，還需提交人事檔案代理協(xié)議、社保機(jī)構(gòu)出具的繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)名單及近期繳費(fèi)憑證。

第三十一條 對(duì)于短期駐桂的持外省或中價(jià)協(xié)各專業(yè)委員會(huì)頒發(fā)的《全國建設(shè)工程造價(jià)員資格證書》的造價(jià)員，應(yīng)持《全國建設(shè)工程造價(jià)員資格證書》和專用章到設(shè)區(qū)市工程造價(jià)管理機(jī)構(gòu)辦理核驗(yàn)手續(xù)，經(jīng)核驗(yàn)后，到自治區(qū)工程造價(jià)管理機(jī)構(gòu)辦理備案手續(xù)，方可在本自治區(qū)從業(yè)，并接受管理。未按規(guī)定備案的，其所簽署的工程造價(jià)成果文件無效。每次的備案有效期為6個(gè)月，備案累計(jì)不得超過3次或12個(gè)月（以先到者為限）。如超過者，應(yīng)按照本辦法第二十八條關(guān)于“跨自治區(qū)”的有關(guān)規(guī)定辦理。

第三十二條 造價(jià)員工作單位調(diào)動(dòng)變更，原則上一年內(nèi)（12個(gè)自然月）只能辦理一次。因單位倒閉、重組或更名，申請(qǐng)人提供相關(guān)文件，可再辦理變更手續(xù)。

第三十三條 造價(jià)員由于特殊原因不能辦理調(diào)動(dòng)手續(xù)或原單位確屬關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)的，由本人書面報(bào)告并提供有關(guān)依據(jù)，經(jīng)所在地設(shè)區(qū)市工程造價(jià)管理機(jī)構(gòu)確認(rèn)情況屬實(shí)并簽署意見，提交現(xiàn)單位聘用協(xié)議書（合同書），可免蓋調(diào)出單位的公章。

各市工程造價(jià)管理機(jī)構(gòu)應(yīng)于每月20日～30日將所屬轄區(qū)變更人員名單匯總上報(bào)自治區(qū)工程造價(jià)管理機(jī)構(gòu)，集中辦理變更手續(xù)，同時(shí)將所轄區(qū)內(nèi)變更人員名單匯總上報(bào)自治區(qū)工程造價(jià)管理機(jī)構(gòu)備案。

第六章 資格證書的監(jiān)督檢查

第三十四條 造價(jià)員不得同時(shí)在兩個(gè)及以上單位從事工程造價(jià)業(yè)務(wù)活動(dòng)。持證人員應(yīng)當(dāng)在其資格證書中所注明的專業(yè)范圍內(nèi)從事建設(shè)工程概（預(yù)）結(jié)算、招標(biāo)標(biāo)底（或工程預(yù)算控制價(jià)、招標(biāo)控制價(jià)）、投標(biāo)報(bào)價(jià)的編制、審（核）查等工作。

建設(shè)、設(shè)計(jì)、施工單位或者依法受建設(shè)項(xiàng)目法人委托的咨詢、代理等中介機(jī)構(gòu)，編制、審（核）查建設(shè)工程概（預(yù)）結(jié)算或者招標(biāo)標(biāo)底（或工程預(yù)算控制價(jià)、招標(biāo)控制價(jià)）、投標(biāo)報(bào)價(jià)時(shí)，應(yīng)當(dāng)在工程造價(jià)成果文件的封面上加蓋編審人員專業(yè)資格印章和單位公章，自留副本，并將編審項(xiàng)目填入編審人員的業(yè)績登記表內(nèi)，以備檢查。在提交編審的概（預(yù)）結(jié)算書或者招標(biāo)標(biāo)底（或工程預(yù)算控制價(jià)、招標(biāo)控制價(jià)）、投標(biāo)報(bào)價(jià)書時(shí)，應(yīng)當(dāng)攜帶編審人員的資格證書，以備驗(yàn)證。

第三十五條 持證人員應(yīng)當(dāng)遵守下列規(guī)定：

（一）熟悉并嚴(yán)格執(zhí)行國家和自治區(qū)有關(guān)工程造價(jià)的法律、法規(guī)和規(guī)定，遵守職業(yè)道德和行為規(guī)范；

（二）編制、審查工程造價(jià)有關(guān)文件，應(yīng)當(dāng)正確應(yīng)用計(jì)價(jià)依據(jù)，不得隨意擴(kuò)大或者縮小工程計(jì)價(jià)的取費(fèi)范圍，不得隨意提高或者降低計(jì)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，并對(duì)編制、審查的工程造價(jià)文件質(zhì)量負(fù)責(zé)；

（三）及時(shí)掌握國內(nèi)外新技術(shù)、新材料、新工藝的發(fā)展應(yīng)用，為工程造價(jià)管理機(jī)構(gòu)制訂、修訂和補(bǔ)充工程定額提供依據(jù)；

（四）嚴(yán)格保守執(zhí)業(yè)中知曉的技術(shù)和經(jīng)濟(jì)秘密；

（五）與委托人有利害關(guān)系時(shí)，應(yīng)當(dāng)主動(dòng)回避；

（六）不得涂改、私換或者轉(zhuǎn)借資格證書；

（七）不得編制或者審核本單位以外和依法委托以外的各類建設(shè)工程概（預(yù)）結(jié)算及招標(biāo)標(biāo)底（或工程預(yù)算控制價(jià)、招標(biāo)控制價(jià)）、投標(biāo)報(bào)價(jià)。

第三十六條 進(jìn)行建設(shè)工程概（預(yù)）結(jié)算、招標(biāo)標(biāo)底（或工程預(yù)算控制價(jià)、招標(biāo)控制價(jià)）、投標(biāo)報(bào)價(jià)的編制、審（核）查、咨詢，應(yīng)當(dāng)使用廣西建設(shè)工程造價(jià)管理總站統(tǒng)一規(guī)定的表式及封面；使用計(jì)算機(jī)編制、審（核）查概（預(yù)）結(jié)算、招標(biāo)標(biāo)底（或工程預(yù)算控制價(jià)、招標(biāo)控制價(jià)）和投標(biāo)報(bào)價(jià)，應(yīng)當(dāng)使用經(jīng)過廣西建設(shè)工程造價(jià)管理總站審查同意的定額套價(jià)軟件。

第三十七條 違反本規(guī)定編制、審（核）查的概（預(yù)）結(jié)算，不得作為工程招標(biāo)標(biāo)底（或工程預(yù)算控制價(jià)、招標(biāo)控制價(jià)）、投標(biāo)報(bào)價(jià)的依據(jù)；不得作為簽訂工程承包合同（協(xié)議）及撥付工程價(jià)款和竣工結(jié)算的依據(jù)；不得作為申報(bào)商品房價(jià)格的依據(jù)；不得作為工程造價(jià)糾紛調(diào)解的依據(jù)。

第三十八條

各級(jí)建設(shè)工程造價(jià)管理機(jī)構(gòu)要配合建設(shè)市場的執(zhí)法監(jiān)察，對(duì)各有關(guān)單位的造價(jià)員的概（預(yù)）結(jié)算和招標(biāo)標(biāo)底（或工程預(yù)算控制價(jià)、招標(biāo)控制價(jià)）、投標(biāo)報(bào)價(jià)等編審質(zhì)量進(jìn)行不定期檢查。

建設(shè)工程造價(jià)管理機(jī)構(gòu)在監(jiān)督檢查中發(fā)現(xiàn)造價(jià)員有下列情況之一的，建設(shè)行政主管部門將收回其資格證書和專業(yè)資格印章：

（一）涂改、私換資格證書、專業(yè)資格印章或者轉(zhuǎn)借他人使用的；

（二）同時(shí)在兩個(gè)（含兩個(gè)）以上單位以造價(jià)員名義從業(yè)；

（三）從事與本人取得資格專業(yè)不符的工程造價(jià)業(yè)務(wù)；

（四）編制或者審核本單位以外及依法委托以外的建設(shè)工程概（預(yù)）結(jié)算、招標(biāo)標(biāo)底（或工程預(yù)算控制價(jià)、招標(biāo)控制價(jià)）或者投標(biāo)報(bào)價(jià)的；

（五）違反國家和自治區(qū)有關(guān)計(jì)價(jià)依據(jù)的規(guī)定和誠信原則，隨意擴(kuò)大或者縮小工程計(jì)價(jià)的取費(fèi)范圍，隨意提高或者降低計(jì)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的；

（六）與當(dāng)事人串通牟取不正當(dāng)利益的；

（七）泄露從業(yè)過程中獲取的當(dāng)事人商業(yè)和技術(shù)秘密；

（八）未按規(guī)定使用統(tǒng)一的表式、封面或者使用未經(jīng)廣西建設(shè)工程造價(jià)管理總站審查同意的定額軟件的；

（九）法律、法規(guī)禁止的其他行為。

造價(jià)員的注冊單位與所簽署的工程造價(jià)成果文件單位不一致的，其簽署的工程造價(jià)成果文件無效，并視為在兩個(gè)單位從業(yè)，記入不良記錄。

第三十九條 造價(jià)員應(yīng)配合造價(jià)管理機(jī)構(gòu)建立造價(jià)員信息系統(tǒng)和信用檔案，接受工程造價(jià)管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督檢查。

造價(jià)員在從業(yè)活動(dòng)中的優(yōu)良或不良行為，經(jīng)自治區(qū)或設(shè)區(qū)市工程造價(jià)管理機(jī)構(gòu)取證查實(shí)后，將基本事實(shí)、處理結(jié)果記入造價(jià)員信用檔案。社會(huì)公眾可以通過媒體和信息網(wǎng)查詢造價(jià)員資格、信用記錄等信息。

第四十條 造價(jià)員的下列情形可以作為優(yōu)良記錄記入本人信用檔案：

（一）在工程造價(jià)工作崗位上，獲得縣級(jí)以上先進(jìn)工作者或勞動(dòng)模范稱號(hào)的；

（二）在工程造價(jià)控制與確定工作中成績突出，受到縣級(jí)以上建設(shè)行政主管部門或造價(jià)管理機(jī)構(gòu)書面表彰的；

（三）在工程造價(jià)相關(guān)課題研究中取得獲獎(jiǎng)成果的。第四十一條 信用檔案記錄和公示應(yīng)符合下列要求：

（一）事實(shí)經(jīng)過工程造價(jià)管理機(jī)構(gòu)兩人以上的調(diào)查核實(shí)，并取得必要的證據(jù)；

（二）記入檔案前應(yīng)告知本人；

（三）記入檔案需經(jīng)本級(jí)造價(jià)管理機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)；

（四）需要公示的記錄，應(yīng)視情節(jié)輕重確定公示期。公示期一般不低于3個(gè)月，不超過6個(gè)月。

第七章 附 則

第四十二條 本辦法由自治區(qū)建設(shè)廳負(fù)責(zé)解釋。第四十三條 本辦法自2009年 2月 10日起施行。廣西建設(shè)工程造價(jià)管理總站與廣西建設(shè)工程造價(jià)管理協(xié)會(huì)發(fā)布的《廣西壯族自治區(qū)實(shí)施〈全國建設(shè)工程造價(jià)員管理暫行辦法〉細(xì)則》（桂造價(jià)[2008]16號(hào)）同時(shí)廢止。

第四篇：《會(huì)計(jì)從業(yè)資格管理辦法》

廣東塔牌集團(tuán)股份有限公司

會(huì)計(jì)從業(yè)資格管理辦法

第一章總則

第一條為了加強(qiáng)會(huì)計(jì)從業(yè)資格管理，規(guī)范會(huì)計(jì)人員行為，根據(jù)《中華人民共和國會(huì)計(jì)法》、《會(huì)計(jì)從業(yè)資格管理辦法》（財(cái)政部令第２６號(hào)）的規(guī)定，結(jié)合公司管理實(shí)際，制訂本辦法。

第二條在公司、分公司、全資及控股子公司（以下簡稱子公司）從事下列會(huì)計(jì)工作的人員（包括1人多崗）必須取得會(huì)計(jì)從業(yè)資格：

(一)會(huì)計(jì)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人(會(huì)計(jì)主管人員)；

(二)出納；

(三)稽核；

(四)資本、基金核算；

(五)收入、支出、債權(quán)債務(wù)核算；

(六)工資、成本費(fèi)用、財(cái)務(wù)成果核算；

(七)財(cái)產(chǎn)物資的收發(fā)、增減核算；

(八)總賬；

(九)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告編制；

(十)會(huì)計(jì)機(jī)構(gòu)內(nèi)會(huì)計(jì)檔案管理。

第三條公司、分公司、子公司不得任用(聘用)不具備會(huì)計(jì)從業(yè)資格的人員從事會(huì)計(jì)工作。

第四條應(yīng)按國家有關(guān)規(guī)定，不具備會(huì)計(jì)從業(yè)資格的人員，不得從事會(huì)計(jì)工作，不得參加會(huì)計(jì)專業(yè)技術(shù)資格考試或評(píng)審、會(huì)計(jì)專業(yè)職務(wù)的聘任，不得申請(qǐng)取得會(huì)計(jì)人員榮譽(yù)證書。

第五條公司財(cái)務(wù)管理中心負(fù)責(zé)公司內(nèi)（包括公司、分公司、子公司）在職在崗的會(huì)計(jì)從業(yè)資格管理。

第六條會(huì)計(jì)從業(yè)資格證書是具備會(huì)計(jì)從業(yè)資格的證明文件，在全國范圍內(nèi)有效。持有會(huì)計(jì)從業(yè)資格證書的人員不得涂改、轉(zhuǎn)讓會(huì)計(jì)從業(yè)資格證書。

第二章會(huì)計(jì)從業(yè)資格管理

第七條持證人員應(yīng)當(dāng)接受繼續(xù)教育,提高業(yè)務(wù)素質(zhì)和會(huì)計(jì)職業(yè)道德水平。

第八條公司財(cái)務(wù)管理中心負(fù)責(zé)公司在崗持證人員繼續(xù)教育管理工作，負(fù)責(zé)與財(cái)政部門銜接繼續(xù)教育相關(guān)事項(xiàng)，組織、鼓勵(lì)在崗持證人員參加繼續(xù)教育，保證學(xué)習(xí)時(shí)間，提供必要的學(xué)習(xí)條件。

第九條公司在崗會(huì)計(jì)從業(yè)資格證書實(shí)行集中管理、統(tǒng)一保管。

第十條 按照國家有關(guān)規(guī)定，會(huì)計(jì)從業(yè)資格證書實(shí)行注冊登記制度。

（一）公司在崗持證人員從事會(huì)計(jì)工作,應(yīng)當(dāng)自從事會(huì)計(jì)工作之日起90日內(nèi),填寫注冊登記表,并持會(huì)計(jì)從業(yè)資格證書和所在單位出具的從事會(huì)計(jì)工作的證明,向所在地或財(cái)政部門（會(huì)計(jì)從業(yè)資格管理機(jī)構(gòu)）辦理注冊登記。

（二）持證人員離開會(huì)計(jì)工作崗位超過6個(gè)月的，應(yīng)當(dāng)填寫注冊登記表，并持會(huì)計(jì)從業(yè)資格證書，向原注冊登記的財(cái)政部門（會(huì)計(jì)從業(yè)資格管理機(jī)構(gòu)）備案。

第十一條持證人員在同一會(huì)計(jì)從業(yè)資格管理機(jī)構(gòu)管轄范圍內(nèi)調(diào)轉(zhuǎn)工

作單位,且繼續(xù)從事會(huì)計(jì)工作的，應(yīng)當(dāng)自離開原工作單位之日起90日內(nèi),填寫調(diào)轉(zhuǎn)登記表，持會(huì)計(jì)從業(yè)資格證書及調(diào)入單位開具的從事會(huì)計(jì)工作的證明，辦理調(diào)轉(zhuǎn)登記。

第十二條持證人員在不同財(cái)政部門（會(huì)計(jì)從業(yè)資格管理機(jī)構(gòu)）管轄范圍調(diào)轉(zhuǎn)工作單位，且繼續(xù)從事會(huì)計(jì)工作的，應(yīng)當(dāng)填寫調(diào)轉(zhuǎn)登記表，持會(huì)計(jì)從業(yè)資格證書，及時(shí)向原注冊登記的會(huì)計(jì)從業(yè)資格管理機(jī)構(gòu)辦理調(diào)出手續(xù)；并自辦理調(diào)出手續(xù)之日起90日內(nèi)，持會(huì)計(jì)從業(yè)資格證書、調(diào)轉(zhuǎn)登記表和調(diào)入單位開具的從事會(huì)計(jì)工作證明，向調(diào)入單位所在地區(qū)的財(cái)政部門（會(huì)計(jì)從業(yè)資格管理機(jī)構(gòu)）辦理調(diào)入手續(xù)。

第十三條財(cái)務(wù)管理中心應(yīng)按辦理會(huì)計(jì)從業(yè)資格證書注冊、變更、調(diào)轉(zhuǎn)登記的條件、程序、期限等相關(guān)申請(qǐng)登記表格示范文本，建立持證人員從業(yè)檔案信息系統(tǒng)，及時(shí)記載、更新持證人員下列信息，并向所在地區(qū)的財(cái)政部門（會(huì)計(jì)從業(yè)資格管理機(jī)構(gòu)）辦理從業(yè)檔案信息變更:

(一)持證人員相關(guān)基礎(chǔ)信息和注冊、變更、調(diào)轉(zhuǎn)登記情況;

(二)持證人員從事會(huì)計(jì)工作情況；

(三)持證人員接受繼續(xù)教育情況；

(四)持證人員受到表彰獎(jiǎng)勵(lì)情況；

(五)持證人員因違反會(huì)計(jì)法律、法規(guī)、規(guī)章和會(huì)計(jì)職業(yè)道德被處罰情況。

（六）持證人員的學(xué)歷或?qū)W位、會(huì)計(jì)專業(yè)技術(shù)職務(wù)資格發(fā)生變更的 第十四條公司財(cái)務(wù)管理中心應(yīng)對(duì)下列情況實(shí)施監(jiān)督檢查，并接受財(cái)政部門（會(huì)計(jì)從業(yè)資格管理機(jī)構(gòu)）監(jiān)督檢查：

(一)從事會(huì)計(jì)工作的人員持有會(huì)計(jì)從業(yè)資格證書并注冊登記情況；

(二)持證人員從事會(huì)計(jì)工作和執(zhí)行國家統(tǒng)一的會(huì)計(jì)制度情況；

(三)持證人員遵守會(huì)計(jì)職業(yè)道德情況；

(四)持證人員接受繼續(xù)教育情況。

第十五條會(huì)計(jì)從業(yè)資格管理機(jī)構(gòu)在實(shí)施監(jiān)督檢查時(shí),持證人員應(yīng)當(dāng)如實(shí)提供有關(guān)情況和材料予以配合。

第三章法律責(zé)任

第十六條用假學(xué)歷、假證書等手段取得會(huì)計(jì)從業(yè)資格證書的，退出公司會(huì)計(jì)工作崗位，并報(bào)會(huì)計(jì)從業(yè)資格管理部門撤銷其會(huì)計(jì)從業(yè)資格。第十七條持證人員未按照本辦法規(guī)定辦理注冊、調(diào)轉(zhuǎn)登記的，公司財(cái)務(wù)管理中心應(yīng)及時(shí)通知補(bǔ)辦、改正。

第十八條按《會(huì)計(jì)法》第四十二條、第四十三條、第四十四條有關(guān)規(guī)定，持證人員出現(xiàn)違法違紀(jì)現(xiàn)象的，按照《會(huì)計(jì)法》的有關(guān)規(guī)定予以處理。

第四章附則

第十九條本辦法由廣東塔牌集團(tuán)股份有限公司負(fù)責(zé)解釋、修訂； 第二十條本辦法自頒布之日起施行。

第五篇：會(huì)計(jì)繼續(xù)教育——會(huì)計(jì)從業(yè)資格管理辦法

會(huì)計(jì)從業(yè)資格管理辦法

一、選擇題

1.財(cái)政部于2005年1月22日以財(cái)政部令第26號(hào)印發(fā)《會(huì)計(jì)從業(yè)資格管理辦法》，其施行時(shí)間是（2005年3月1日）。2.下列崗位屬于會(huì)計(jì)工作崗位的是（會(huì)計(jì)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人）。

3.不具備會(huì)計(jì)從業(yè)資格的人員，其工作和活動(dòng)會(huì)受到一些影響，如（不得參加會(huì)計(jì)專業(yè)職務(wù)的聘任）。4.會(huì)計(jì)檔案管理崗位，在會(huì)計(jì)檔案正式移交檔案管理部門前，（屬于會(huì)計(jì)崗位）。5.主管全國會(huì)計(jì)工作的部門是（國務(wù)院財(cái)政部門）。

6.會(huì)計(jì)從業(yè)資格考試科目有財(cái)經(jīng)法規(guī)與會(huì)計(jì)職業(yè)道德、初級(jí)會(huì)計(jì)電算化（或珠算五級(jí)）和（會(huì)計(jì)基礎(chǔ)）。7.申請(qǐng)會(huì)計(jì)從業(yè)資格證時(shí)，申請(qǐng)材料存在可以當(dāng)場更正的錯(cuò)誤的，應(yīng)當(dāng)（允許申請(qǐng)人當(dāng)場更正）。

8.申請(qǐng)會(huì)計(jì)從業(yè)資格證的人員可免試兩科的前提條件是：符合《會(huì)計(jì)從業(yè)資格管理辦法》第八條規(guī)定且具備國家教育行政主管部門認(rèn)可的中專以上（含中專）會(huì)計(jì)類專業(yè)學(xué)歷（或?qū)W位）。下列專業(yè)符合條件的是（注冊會(huì)計(jì)師專門化）。9.申請(qǐng)會(huì)計(jì)從業(yè)資格證時(shí)，申請(qǐng)人提交的材料不齊全或者不符合規(guī)定形式的，會(huì)計(jì)從業(yè)資格管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)當(dāng)場或者5日內(nèi)一次告知申請(qǐng)人需要補(bǔ)正的全部內(nèi)容，逾期不告知的，（自收到申請(qǐng)材料之日起即為受理）。

10.會(huì)計(jì)從業(yè)資格管理機(jī)構(gòu)作出不予頒發(fā)會(huì)計(jì)從業(yè)資格證書的決定，應(yīng)當(dāng)說明理由，并告知申請(qǐng)人（享有依法申請(qǐng)行政復(fù)議或者提起行政訴訟的權(quán)利）。

11.對(duì)于持會(huì)計(jì)從業(yè)資格證書證的人員來說，其證書的“檔案號(hào)碼”（不得重復(fù)）。

12.會(huì)計(jì)從業(yè)資格管理機(jī)構(gòu)作出準(zhǔn)予頒發(fā)會(huì)計(jì)從業(yè)資格證書的決定，向申請(qǐng)人頒發(fā)會(huì)計(jì)從業(yè)資格證書的時(shí)間應(yīng)當(dāng)是自作出決定之日起（10日內(nèi)）。

13.會(huì)計(jì)從業(yè)資格考試試題于考試結(jié)束后30日內(nèi)（報(bào)財(cái)政部備案）。

14.會(huì)計(jì)從業(yè)資格考試的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是（按照國家物價(jià)管理部門的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行）。

15.《辦法》第二十條規(guī)定：持證人員應(yīng)當(dāng)接受繼續(xù)教育。這一規(guī)定的設(shè)置是根據(jù)（《會(huì)計(jì)法》）。16.取得會(huì)計(jì)從業(yè)資格證書的人員每年參加繼續(xù)教育不得少于（24小時(shí)）。

17.持會(huì)計(jì)從業(yè)資格證書的人員離開會(huì)計(jì)工作崗位超過6個(gè)月的，應(yīng)當(dāng)（填寫注冊登記表）。

18.持證人員未按照會(huì)計(jì)從業(yè)資格管理辦法辦理注冊、調(diào)轉(zhuǎn)登記的，會(huì)計(jì)從業(yè)資格管理機(jī)構(gòu)可以（責(zé)令其限期改正）。19.會(huì)計(jì)從業(yè)資格管理機(jī)構(gòu)及其工作人員在實(shí)施會(huì)計(jì)從業(yè)資格管理中濫用職權(quán)、玩忽職守、徇私舞弊的，依法給予（行政處分）。

20.用假學(xué)歷、假證書等手段得以免試考試科目并取得會(huì)計(jì)從業(yè)資格證書的，會(huì)計(jì)從業(yè)資格管理部門可以（撤銷其會(huì)計(jì)從業(yè)資格）。

21.會(huì)計(jì)從業(yè)資格證書是具備會(huì)計(jì)從業(yè)資格的證明文件，其有效范圍是（全國）。22.會(huì)計(jì)從業(yè)資格證書“檔案號(hào)碼”共14位，其中，第1～6位是（行政區(qū)劃編碼部分）。

二、判斷題

1.會(huì)計(jì)從業(yè)資格管理制度，即會(huì)計(jì)職業(yè)準(zhǔn)入制度，是在原“會(huì)計(jì)證”管理制度的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的。（正確）2.財(cái)政部曾于2000年印發(fā)了《會(huì)計(jì)從業(yè)資格管理辦法》，又于2005年對(duì)《辦法》進(jìn)行了修訂。（正確）3.從事單位會(huì)計(jì)工作不需要職業(yè)資質(zhì)。（錯(cuò)誤）

4.從事會(huì)計(jì)工作的高級(jí)管理人員，可以不需取得會(huì)計(jì)從業(yè)資格證書。（錯(cuò)誤）

5.農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織會(huì)計(jì)從業(yè)資格的管理可參照財(cái)政部發(fā)布的《會(huì)計(jì)從業(yè)資格管理辦法》執(zhí)行。（正確）

6.《會(huì)計(jì)從業(yè)資格管理辦法》規(guī)定，縣級(jí)以上地方人民政府財(cái)政部門無權(quán)負(fù)責(zé)本行政區(qū)域內(nèi)的會(huì)計(jì)從業(yè)資格管理。（錯(cuò)誤）7.會(huì)計(jì)工作崗位可以一人一崗、一人多崗或者一崗多人。出納人員可以兼管稽核、會(huì)計(jì)檔案保管和收入、費(fèi)用、債權(quán)債務(wù)賬目的登記工作。（錯(cuò)誤）

8.為了加強(qiáng)會(huì)計(jì)從業(yè)資格管理，規(guī)范會(huì)計(jì)人員行為，根據(jù)《中華人民共和國會(huì)計(jì)法》及相關(guān)法律的規(guī)定，制定《會(huì)計(jì)從業(yè)資格管理辦法》。（正確）

9.按照《會(huì)計(jì)專業(yè)職務(wù)試行條例》規(guī)定，會(huì)計(jì)專業(yè)職務(wù)包括：高級(jí)會(huì)計(jì)師、會(huì)計(jì)師、助理會(huì)計(jì)師、會(huì)計(jì)員。（正確）10.因違法違紀(jì)行為被吊銷會(huì)計(jì)從業(yè)資格證書的人員，自被吊銷會(huì)計(jì)從業(yè)資格證書之日起五年內(nèi)，可以重新取得會(huì)計(jì)從業(yè)

資格證書。（錯(cuò)誤）

11.《行政許可法》對(duì)制定《會(huì)計(jì)從業(yè)資格管理辦法》沒有提供指導(dǎo)和支持。（錯(cuò)誤）

12.會(huì)計(jì)從業(yè)資格證書列入行政事業(yè)性收費(fèi)項(xiàng)目目錄，可以收取會(huì)計(jì)從業(yè)資格證書工本費(fèi)。（正確）

13.因有提供虛假財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告，做假賬，隱匿或者故意銷毀會(huì)計(jì)憑證、故意銷毀會(huì)計(jì)賬簿、故意銷毀財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告被依法追究刑事責(zé)任的人員，不得參加會(huì)計(jì)從業(yè)資格考試，不得取得或者重新取得會(huì)計(jì)從業(yè)資格證書。（正確）14.會(huì)計(jì)從業(yè)資格考試大綱是由財(cái)經(jīng)高校發(fā)布的。（錯(cuò)誤）

15.受理會(huì)計(jì)從業(yè)資格證書的申請(qǐng)時(shí)，即使申請(qǐng)人的申請(qǐng)材料齊全、符合規(guī)定形式，會(huì)計(jì)從業(yè)資格管理機(jī)構(gòu)也不需要當(dāng)場受理。（錯(cuò)誤）

16.會(huì)計(jì)從業(yè)資格考試全科合格的申請(qǐng)人，可以向會(huì)計(jì)從業(yè)資格管理機(jī)構(gòu)申請(qǐng)會(huì)計(jì)從業(yè)資格證書。（正確）17.會(huì)計(jì)從業(yè)資格證書樣式和編號(hào)規(guī)則不需要財(cái)政部統(tǒng)一規(guī)定。（錯(cuò)誤）

18.向會(huì)計(jì)從業(yè)資格管理機(jī)構(gòu)申請(qǐng)會(huì)計(jì)從業(yè)資格證書的申請(qǐng)人可以委托代理人在本人簽名欄目中簽署本人姓名。（錯(cuò)誤）19.在會(huì)計(jì)從業(yè)資格證書申請(qǐng)的審查與決定環(huán)節(jié)，會(huì)計(jì)從業(yè)資格管理機(jī)構(gòu)能夠當(dāng)場作出決定的，也不能當(dāng)場作出頒發(fā)會(huì)計(jì)從業(yè)資格證書的書面決定。（錯(cuò)誤）

20.持證人員在同一會(huì)計(jì)從業(yè)資格管理機(jī)構(gòu)管轄范圍內(nèi)調(diào)轉(zhuǎn)工作單位，且繼續(xù)從事會(huì)計(jì)工作的，應(yīng)當(dāng)自離開原工作單位之日起30日內(nèi)，填寫調(diào)轉(zhuǎn)登記表。（錯(cuò)誤）

21.實(shí)施會(huì)計(jì)從業(yè)資格監(jiān)督檢查，其審查書面材料、實(shí)地檢查和受理群眾舉報(bào)、投訴等監(jiān)督檢查形式不是孤立存在的，可同時(shí)多種形式并舉。（正確）

22.各單位應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)持會(huì)計(jì)從業(yè)資格證書的人員參加繼續(xù)教育，保證學(xué)習(xí)時(shí)間，提供必要的學(xué)習(xí)條件。（正確）23.持會(huì)計(jì)從業(yè)資格證的人員從事會(huì)計(jì)工作時(shí)必須辦理注冊登記。（正確）

24.實(shí)施會(huì)計(jì)從業(yè)資格監(jiān)督檢查要堅(jiān)持嚴(yán)格執(zhí)法與保護(hù)持證人員合法權(quán)益相結(jié)合。（正確）25.涉及會(huì)計(jì)從業(yè)資格注冊、調(diào)轉(zhuǎn)、變更的，必須填寫登記表，這是法定要求。（錯(cuò)誤）26.會(huì)計(jì)從業(yè)資格管理機(jī)構(gòu)不能對(duì)開展會(huì)計(jì)人員繼續(xù)教育的培訓(xùn)單位進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo)。（錯(cuò)誤）27.會(huì)計(jì)從業(yè)資格管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立持證人員從業(yè)檔案信息系統(tǒng)。（正確）

28.會(huì)計(jì)從業(yè)資格管理機(jī)構(gòu)工作人員可以將檢舉人姓名和檢舉材料轉(zhuǎn)給被檢舉單位和被檢舉人個(gè)人。（錯(cuò)誤）

29.參加會(huì)計(jì)從業(yè)資格考試舞弊的，由會(huì)計(jì)從業(yè)資格管理機(jī)構(gòu)取消其該科目的考試成績；情節(jié)嚴(yán)重的，取消其全部考試成績。（正確）

30.單位和個(gè)人均有權(quán)對(duì)違反會(huì)計(jì)從業(yè)資格管理辦法規(guī)定的行為進(jìn)行檢舉。（正確）

31.會(huì)計(jì)從業(yè)資格管理機(jī)構(gòu)工作人員可以將檢舉人姓名和檢舉材料轉(zhuǎn)給被檢舉單位和被檢舉人個(gè)人。（錯(cuò)誤）

32.會(huì)計(jì)從業(yè)資格管理機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)單位任用（聘用）未經(jīng)注冊、調(diào)轉(zhuǎn)登記的人員從事會(huì)計(jì)工作的，應(yīng)予以公告。（錯(cuò)誤）