第一篇：未告知免賠事由保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)全責(zé)

未告知免賠事由保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)全責(zé)

◇ 劉春曉 張玉魯

河南省洛陽(yáng)市某地產(chǎn)公司為其名下一轎車(chē)購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，2010年5月3日，該車(chē)發(fā)生燃燒，經(jīng)鑒定，起火原因是中央儲(chǔ)物盒后部點(diǎn)煙器長(zhǎng)時(shí)間發(fā)熱引燃周?chē)扇嘉?。該地產(chǎn)公司要求保險(xiǎn)公司理賠，保險(xiǎn)公司以不屬于賠付范圍為由拒賠，于是地產(chǎn)公司將保險(xiǎn)公司訴至法院，要求對(duì)方承擔(dān)修車(chē)費(fèi)用27193元。訴訟中，原告提交保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員王某證言1份，證明被告未向原告送達(dá)保險(xiǎn)條款及告知保險(xiǎn)范圍、免賠事由等。洛陽(yáng)市西工區(qū)人民法院經(jīng)審理認(rèn)為，對(duì)保險(xiǎn)的范圍及免賠事由，被告沒(méi)有足夠證據(jù)證明已對(duì)原告履行了告知及提示注意義務(wù)，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，遂判決支持原告的訴請(qǐng)。宣判后，雙方均未提起上訴，判決已發(fā)生法律效力。本案是近年來(lái)保險(xiǎn)合同糾紛中較為典型的案例之一。原告向被告投保，被告受理后雙方形成保險(xiǎn)合同關(guān)系，應(yīng)當(dāng)按照各自的權(quán)利義務(wù)履行合同，但是由于保險(xiǎn)公司是規(guī)則的制定者，在訂立合同中掌握的信息和邏輯思考上處于優(yōu)勢(shì)地位，因此法律規(guī)定了保險(xiǎn)公司闡明保險(xiǎn)條款內(nèi)容以及擴(kuò)張風(fēng)險(xiǎn)的義務(wù)。在保險(xiǎn)公司不充分履行有關(guān)義務(wù)時(shí)，從保護(hù)對(duì)方當(dāng)事人的角度出發(fā)，應(yīng)當(dāng)要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任。

本案中，被告在與原告辦理的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)程中，無(wú)證據(jù)證實(shí)向原告告知了保險(xiǎn)的范圍、免陪率、免責(zé)條款以及補(bǔ)充救濟(jì)途徑等，其在未向原告送達(dá)保險(xiǎn)條款的情況下，很容易讓原告得出錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的忽視。那么當(dāng)此類事故發(fā)生之后，原告就難以按照掌握的信息和相關(guān)操作規(guī)程獲得其原先的邏輯判斷所得出的保險(xiǎn)預(yù)期，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)由投保者承擔(dān)明顯不公。

在案件審理中，有一種意見(jiàn)認(rèn)為保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任確屬無(wú)誤，但是責(zé)任承擔(dān)應(yīng)當(dāng)按照免賠比率扣除相應(yīng)的數(shù)額。其理由是在通用條款中，不論投保人在何種情形以及何種條件下都無(wú)法修改定制條款，該條款內(nèi)容的實(shí)際知情與否都不會(huì)對(duì)通用條款的適用產(chǎn)生實(shí)質(zhì)影響，即便是保險(xiǎn)公司也無(wú)法修改。但是筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)合同是一種射幸合同，本身包含了投保人對(duì)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)和評(píng)估，是投保人為了將風(fēng)險(xiǎn)降低到最小化的技術(shù)手段和部分補(bǔ)救措施。同理，投保人在不知道保險(xiǎn)條款以及在掌握優(yōu)勢(shì)信息和負(fù)有解釋義務(wù)的保險(xiǎn)公司未釋明的情況下，很容易對(duì)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)行為產(chǎn)生過(guò)高的預(yù)期、對(duì)相關(guān)注意行為的放松及其他補(bǔ)充措施的放棄。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是降低投保人對(duì)自身行為的注意程度，對(duì)其他補(bǔ)充手段也進(jìn)行了必然的縮減。而這個(gè)錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)來(lái)源于保險(xiǎn)公司未履行相關(guān)告知釋明義務(wù)，其責(zé)任當(dāng)然應(yīng)由未履行義務(wù)的保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

綜上，根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法第十七條的相關(guān)規(guī)定，本案中，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)全部責(zé)任。（作者單位：河南省洛陽(yáng)市西工區(qū)人民法院）

摘自2011年3月24日法院報(bào)