第一篇：反洗錢 保險公司如何明哲保身——訪都邦保險稽核監(jiān)察部總經(jīng)理潘明華

自2007年保險業(yè)被納入反洗錢領(lǐng)域后，反洗錢工作已然成為了保險業(yè)的一項常規(guī)戰(zhàn)。近日，保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強保險業(yè)反洗錢工作的通知》，規(guī)定了監(jiān)管部門可禁止責(zé)任高管進入保險業(yè)等要求，保險公司反洗錢工作再掀小高潮。

但實際中 “黑錢”是如何利用保險公司洗白的？保險公司在這個過程中怎樣才能“明哲保身”呢？都邦保險稽核監(jiān)察部總經(jīng)理潘明華為我們講述其中來龍去脈。

《證券日報》保險周刊記者：通過保險公司洗錢的常見途徑有哪些？

都邦保險稽核監(jiān)察部總經(jīng)理潘明華：常見的通過保險公司洗錢的途徑有退保、虛假批退和騙賠等。具體地說，客戶的資金通過投保進入保險公司，只有通過退保、批退、賠付過程，資金才會重新流回到客戶手中。退保洗錢過程，就是在少數(shù)不良客戶投保后以各種各樣的理由要求退保，保險公司只能在扣除必要的費用后，把保費退還客戶，一些不法客戶從而達到洗錢的目的。

批退洗錢過程跟退保過程差不多，只是沒有把保單全部退保，而是通過部分退保的方式，使大部分資金回流到客戶手中。這兩種情況，程序上和形式上看似是合法的，但實際上如果保險公司內(nèi)部管理流程不完善，資金支付監(jiān)控不到位，就不知不覺中充當(dāng)了配合洗錢的角色，這也是目前不法分子通過保險行業(yè)洗錢的主要方式。

理賠洗錢過程，主要是社會上的不法分子通過虛構(gòu)保險標(biāo)的，編造事故，虛夸損失，以及與保險公司內(nèi)部人員勾結(jié)等方式騙取保險公司資金，目前在財產(chǎn)保險和人壽保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域中都時有發(fā)生。

記者：有人認為退保的洗錢方式對給保險公司來說并沒有明顯的害處，在您看來，洗錢對保險公司的危害在哪呢？

潘明華：首先，洗錢犯罪是社會的公害。做好反洗錢工作是保險公司作為企業(yè)公民的應(yīng)盡義務(wù)，如果保險企業(yè)反洗錢工作不力，不僅有損社會公眾利益，也會嚴重損害保險企業(yè)自身形象的。

對保險企業(yè)自身來說，危害主要有：一，非法洗錢行為擾亂保險市場。其頻繁地退保和批減一般伴隨的是保險公司內(nèi)部違規(guī)操作，不僅影響保險企業(yè)的正常經(jīng)營，增加了保險公司的管理成本，而且擾亂保險市場的秩序；二，增加保險公司經(jīng)營風(fēng)險。虛假的投保不是有效的投保樣本，由此無疑造成保險經(jīng)營數(shù)據(jù)的偏差，直接影響到退保率和賠付率等指標(biāo)，進而也增大了保險公司的經(jīng)營風(fēng)險。第三，損害了廣大投保人的自身利益。虛假的投保，以及頻繁地退保、批減，需要占用保險公司人力資源、展業(yè)資源等，占用了正常投保人應(yīng)該享受到的保險資源。

記者：針對通過保險公司洗錢的常見途徑，貴公司以及業(yè)內(nèi)其他公司一般采取怎樣的防范措施？

潘明華：財產(chǎn)保險公司發(fā)生的洗錢主要是在退保、批減和理賠環(huán)節(jié)，我公司主要通過加強反洗錢制度建設(shè)、和建立健全信息化控制系統(tǒng)和強化反洗錢審計等來保證反洗錢的各項措

施落實。

在內(nèi)控制度方面，我公司先后頒布了《客戶身份識別制度》、《大額交易和可疑交易報告制度》、《客戶身份資料和交易記錄保存制度》，并制定下發(fā)了《都邦財產(chǎn)保險股份有限公司分支機構(gòu)反洗錢操作指引》、《都邦財產(chǎn)保險股份有限公司客戶風(fēng)險等級劃分管理辦法》等多個制度，建立了覆蓋承保、理賠、財務(wù)、銷售等各個環(huán)節(jié)，比較完善的反洗錢內(nèi)控制度體系。

在信息化系統(tǒng)方面，我們公司除了根據(jù)監(jiān)管部門的要求建立大額與可疑交易上報系統(tǒng)外，還自行開發(fā)了反洗錢信息系統(tǒng)，實現(xiàn)客戶身份識別和風(fēng)險等級劃分。在內(nèi)部審計方面，公司稽核監(jiān)察部把反洗錢檢查納入常規(guī)稽核的重要內(nèi)容，對反洗錢制度執(zhí)行不力的單位及時整改和問責(zé)。同時，我們公司非常重視反洗錢的培訓(xùn)工作，除了通過視頻會議對干部員工進行反洗錢培訓(xùn)外，在公司內(nèi)部組織的業(yè)務(wù)、財務(wù)會議上都要安排進行反洗錢內(nèi)控制度培訓(xùn)內(nèi)容。

記者：目前，在反洗錢方面，保險公司取得了怎樣的成績？

潘明華：以我們公司為例，2010年4月，由都邦保險歷時半年設(shè)計、開發(fā)的反洗錢信息系統(tǒng)成功上線，標(biāo)志都邦保險進入了全面防范和控制洗錢風(fēng)險的新階段。報送數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)報送速度大大提高大額和可疑交易上報由原來5天以上，現(xiàn)在縮減到2-3天。其中，非現(xiàn)場客戶數(shù)提取，由以前的5天，現(xiàn)在是實時提??；客戶風(fēng)險等級以前人工識別需要35-510天時間，現(xiàn)在是系統(tǒng)實時識別。大額交易發(fā)現(xiàn)周期，目前是5天左右，系統(tǒng)完善后，將實現(xiàn)T+2的方式。而且通過系統(tǒng)，總公司也能第一時間掌握各地分支機構(gòu)大額、可疑交易發(fā)現(xiàn)、報送情況?？傊?，通過開展反洗錢工作，也增強了我們公司自身的抗風(fēng)險能力，對于促進公司合規(guī)經(jīng)營和健康發(fā)展發(fā)揮了重要作用。