第一篇：政策性農(nóng)業(yè)保險如何貼近農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實際的思考

政策性農(nóng)業(yè)保險如何貼近農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實際的思考

鄒友才

政策性農(nóng)業(yè)保險是以保險公司市場化經(jīng)營為依托，政府通過保費補貼等政策扶持，對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)因遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟損失提供的直接物化成本保險。從長寧縣2007年先后試點能繁母豬、育肥豬、水稻、玉米、油菜、烤煙等種植和養(yǎng)殖業(yè)險種的推行情況看，普遍反映存在農(nóng)民投保積極性不高，基層干部工作壓力大，社會效益不明顯等問題。就其原因，筆者認為主要是政策性農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實際存在較大差距。

一、原因分析

（一）保險條款操作性不強、可接受度低。如水稻、玉米按“一般災(zāi)害險”和“旱災(zāi)險”制定不同保險金額，其中“旱災(zāi)險”規(guī)定最高賠償標準僅為100元，并對應(yīng)“移栽成活至分蘗期”、“拔節(jié)期至抽穗期/抽雄期”、“揚花灌漿期至成熟期”三個階段分別為40%、70%、100%的賠償，每個階段還要折算具體的損失程度，此外還要按損失金額的10%作為“絕對免賠率”予以扣除。由此計算，如果1畝水稻因干旱在拔節(jié)期造成死苗無收，農(nóng)民獲得的賠償最多不過63元。又如對“風災(zāi)”的定義，四川省《政策性水稻、玉米種植一般災(zāi)害保險條款（2008版）》規(guī)定：“本條款的風災(zāi)責任是指8級以上大風，即

1風速在17.2米/秒以上即構(gòu)成風災(zāi)責任”，諸如此類的規(guī)定在實際操作中往往難以認定。再如，一些流行性、暴發(fā)性的病蟲災(zāi)害未列入保險范圍。

（二）投保時間與生產(chǎn)實際脫節(jié)?，F(xiàn)行的政策是當年10月就要承保下年的險種，在種植業(yè)上除油菜等小春作物可以相對準確外，水稻和玉米等大春作物要次年3月才播種，承保數(shù)量（面積、地塊、品種）只能“預(yù)計”，往往與來年的生產(chǎn)實際脫節(jié)；養(yǎng)殖業(yè)方面則人為地割裂了養(yǎng)殖周期，特別是育肥豬僅4—5月，造成只能“保一槽”的格局，缺乏連續(xù)性。

（三）保險運行成本過高。一家一戶收、繳保費的做法，占據(jù)了基層干部和農(nóng)戶大量的時間和精力；加上定損、賠付手續(xù)繁雜（要提供身份證、戶口簿、銀行存折，申請、簽字、蓋章等），農(nóng)民往往是“路都跑大了”，花費時間、精力和路費的付出大大超出了得到的保險收入，有的農(nóng)民說：“還不如不要”。

（四）保費偏高、保額偏低。按照2010年的標準，除開財政補貼外，農(nóng)民每畝繳納保費：水稻6.26元，玉米6.15元，油菜3.85元；而水稻的保額每畝最高只有300元，玉米292元，油菜280元，并且分段定損，農(nóng)戶到手的賠付款少之又少。有的農(nóng)民覺得這幾元、幾十元錢“無關(guān)痛癢”，反到認為麻煩。

二、對策建議

（一）實行綜合保險。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主要是與自然災(zāi)害斗爭，政策性農(nóng)業(yè)保險就應(yīng)該涵蓋所有的自然災(zāi)害（除人為故意或不作為造成的），包括水災(zāi)、旱災(zāi)、風災(zāi)、火災(zāi)、蟲災(zāi)、病災(zāi)等，都應(yīng)列入保險范圍；同時簡化程序，統(tǒng)一費率，按損失比例該賠多少就賠多少（如水稻1畝絕收賠300元，如果因災(zāi)損失50%，直接賠付150元），實行綜合保險，提高可接受度和可操作性。

（二）調(diào)整政策年度?？蓪⒄吣甓仍O(shè)定為上年10 月初至當年9月底，補貼政策10月前發(fā)布，并隨之啟動油菜等小春險種；3—4月啟動水稻、玉米等大春險種；常年按實際開展育肥豬等養(yǎng)殖險種。從而增強保險標的的針對性、確定性和連續(xù)性。

（三）降低保險運行成本。在堅持“自主自愿”的前提下，鼓勵村民通過“一事一議”的方式授權(quán)委托鄉(xiāng)鎮(zhèn)在其對應(yīng)的良種、肥料等補貼款中代繳保費，降低收、繳保費的繁重工作運行成本；自然災(zāi)害是明擺著的事實，基層干部和群眾都比較清楚，充分依靠專業(yè)隊伍和基層干部，嚴格按損失程度和賠付比例，把賠付款直接打入受災(zāi)農(nóng)戶賬戶，簡化定損、理賠的手續(xù)程序、降低運行成本。

（四）提高保額標準。隨著經(jīng)濟的發(fā)展和社會的進步，國家惠農(nóng)政策力度的加大，政策性農(nóng)業(yè)保險財政負擔的比例要逐年增大；同時，要適度加大保險的賠付額度，增強賠付金的吸引力和震撼力，從現(xiàn)實的角度提高農(nóng)民的投保積極性。（作者單位：長寧縣政協(xié)機關(guān)；地址：長寧縣長寧鎮(zhèn)竹都大道二段116號；郵編：644300）

第二篇：政策性農(nóng)業(yè)保險

政策性農(nóng)業(yè)保險

1、什么是政策性農(nóng)業(yè)保險：

政策性農(nóng)業(yè)保險是投保人支付少額保費、政府補貼大部分保費，把被保險人農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中自然災(zāi)害或意外事故造成的財產(chǎn)損失風險轉(zhuǎn)嫁給保險人的一種制定安排。政策性農(nóng)業(yè)保險具有政府補貼力度大、惠及人口多的特點。開展政策性農(nóng)業(yè)保險，有利于增強農(nóng)業(yè)抵御風險能力，穩(wěn)定糧食等主要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，培育農(nóng)民市場意識與風險意見，促進“三農(nóng)”和農(nóng)村金融發(fā)展。

2、政策性農(nóng)業(yè)保險保什么？

種植業(yè)保險責任為人力無法抗拒的自然災(zāi)害，包括暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、內(nèi)澇、風災(zāi)、雹災(zāi)、凍災(zāi)、旱災(zāi)、病蟲草鼠害等，對投保農(nóng)作物造成的損失。

養(yǎng)殖業(yè)保險責任為重大病害、自然災(zāi)害、意外事故以及強制捕殺所導(dǎo)致的投保個體直接死亡。具體包括：⑴重大病害。能繁母豬：豬丹毒、豬肺疫、豬水泡病、豬鏈球菌、豬乙型腦炎等。奶牛：口蹄疫、布魯氏菌疫、牛結(jié)核病等。⑵自然災(zāi)害。暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、風災(zāi)、雷擊、地震、冰雹、凍災(zāi)。⑶意外事故。泥石流、山體滑坡、火災(zāi)、爆炸、建筑特倒塌、空中運行物體墜落。⑷強制捕殺。當發(fā)生高傳染性疫病政府實施強制捕殺時，經(jīng)辦保險機構(gòu)應(yīng)賠償投保戶保險金額與政府支付捕殺補貼的差額部分。

第三篇：關(guān)于政策性農(nóng)業(yè)保險的思考

關(guān)于政策性農(nóng)業(yè)保險的認識

所謂政策性農(nóng)業(yè)保險，就是以保險公司市場化經(jīng)營為依托，政府通過保費補貼等政策扶持，對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)因遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟損失提供的直接物化成本保險。政策性農(nóng)業(yè)保險將財政手段與市場機制相對接，可以創(chuàng)新政府救災(zāi)方式，提高財政資金使用效益，分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險，促進農(nóng)民收入可持續(xù)增長

中國是一個發(fā)展中國家，而農(nóng)村人口占了中國人口的絕大部分。中國的農(nóng)戶絕大多數(shù)都從事農(nóng)業(yè)勞動，也有很多人是靠從事農(nóng)業(yè)勞動為生；因此，如何能減少自然災(zāi)害、意外事故等造成的經(jīng)濟損失，保障農(nóng)民生活已成為一重要任務(wù)，而這一國情也給我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)帶來了一個全新的發(fā)展機遇，開始了政策性農(nóng)業(yè)保險的試行。

2004～2007年，連續(xù)4年的中央“一號文件”都對政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提出了具體要求，按照政府引導(dǎo)、政策支持、市場運作、農(nóng)民自愿的原則，建立完善農(nóng)業(yè)保險體系。中央、地方財政近年來也不斷增加試點，分析問題，總結(jié)經(jīng)驗，取得了顯著成效。據(jù)數(shù)據(jù)表示，截至2007年底，中國人保在政策性農(nóng)業(yè)保險方面承保農(nóng)作物面積已突破7600萬畝，是2006年全國主要農(nóng)作物承保面積的17倍；承保生豬突破4100萬頭，保額達514億元，其中承保能繁母豬2443萬頭，承保面超過50%；2007年，中國人保共實現(xiàn)農(nóng)險保費收入28億元，累計承擔種養(yǎng)業(yè)風險責任近1300億元，保費規(guī)模是2006年全年的12.5倍，是2006年全行業(yè)的3.3倍。這一切的數(shù)據(jù)都體現(xiàn)了這一政策的效益成果，而中央也仍明確表示，要積極擴大農(nóng)業(yè)保險范圍，做好政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作。

政策性農(nóng)業(yè)試點固然取得很大成效，但也暴露出很多問題。首先，保險的種類、責任范圍與農(nóng)民的要求有一定的差距，如水稻種植保險只保因寒害、洪澇、暴雨、冰雹、滑坡、泥石流等自然災(zāi)害造成的死亡、滅失或絕收損失，農(nóng)民希望能將旱災(zāi)和病蟲害損失也列入保險責任范圍。其次，很多賠款的出險起賠點過高，如水稻孕穗期寒災(zāi)造成空殼率90%以上，或成熟期受害達80%及以上才能理賠；第三，農(nóng)民的相對低收入和較高的保費也嚴重影響了農(nóng)民的投保積極性。一些地方農(nóng)作物險種的費率高達9%～10%，超過了農(nóng)民的預(yù)期損失價值，即使有財政補貼，這對一些收入還不高的農(nóng)民來說，也會是很重的包袱，導(dǎo)致很多農(nóng)民出現(xiàn)了”聽天由命”的想法，尤其是一些知識程度不高的老年人。因此雖然有關(guān)部門在宣傳上花了很大精力，但收效甚微，政策性農(nóng)業(yè)保險的試行也隨之受到影響。最后，投保、理賠相對復(fù)雜的程序也一定程度上影響了實行，很多沒有文化的人對這種程序概念很模糊，因此沒有投保。

對于出現(xiàn)的一系列問題，我們應(yīng)積極采取應(yīng)對的措施。在宏觀方面，我們要加大政府推動宣傳力度，推動農(nóng)業(yè)政策性保險業(yè)務(wù)的發(fā)展——農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要組成部分，有效地提高對農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的救濟能力，減少農(nóng)民的經(jīng)濟損失，保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)能力，對支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)起到重要的促進作用，關(guān)系到千家萬戶的切身利益，關(guān)系到社會穩(wěn)定與和諧，因此要發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，明確試點市、縣政府及相關(guān)部門和單位的職責，加強部門間協(xié)作；同時要完善相關(guān)的法律體系，建立保障服務(wù)制度，讓投保者能有法可依，保障自己的利益。在細節(jié)方式方面，要從農(nóng)民身上反映的各方面問題分析——1，要適當降低保費，也可建立激勵制度（如在無災(zāi)害的情況下，保費優(yōu)惠10%-30%）來降低農(nóng)民感覺投保虧損大的心理；2，簡化投保理賠的程序，簡單方便跟能讓人接

受，配合相關(guān)法律也會具有說服力；3，提高保費補貼的比例，省政府對于火災(zāi)保險的補貼從原來的20&提高到40%就促進了政策性農(nóng)業(yè)保險的試行；4，政府應(yīng)加強對政策性農(nóng)業(yè)保險的財政支持力度，農(nóng)業(yè)保險具有明顯的社會效益性，應(yīng)該作為一種準公共產(chǎn)品由政府提供，提供農(nóng)業(yè)保險補貼也早已成為許多國家支持和保護農(nóng)業(yè)的一項重要措施；5，要繼續(xù)擴大試點，讓更多的農(nóng)民了解政策性農(nóng)業(yè)保險，參與到投保行列中來。

政策性農(nóng)業(yè)保險在持續(xù)的試行中漸趨成熟，也給廣大農(nóng)民帶來了便利和效益，相信政策性農(nóng)業(yè)保險在不斷的完善中會普及到每個農(nóng)民。

第四篇：政策性農(nóng)業(yè)保險承諾書

承 諾 書

為加快建立和完善農(nóng)業(yè)風險保障機制，進一步增強抵御自然災(zāi)害能力，保護農(nóng)民生產(chǎn)積極性，促進農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村繁榮，為平鄉(xiāng)“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展做出應(yīng)有貢獻。我鄉(xiāng)鎮(zhèn)（管理區(qū)）就扎實推進農(nóng)業(yè)政策性保險工作承諾如下：

1.廣泛宣傳農(nóng)業(yè)保險政策，充分調(diào)動廣大農(nóng)戶的投保積極性和主動性，積極組織開展農(nóng)戶投保、保費收取、受災(zāi)報案、查勘理賠等工作，調(diào)解和處理當?shù)卣咝赞r(nóng)業(yè)保險糾紛。

2.配合農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦機構(gòu)選聘鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村級農(nóng)業(yè)保險代理員、聯(lián)絡(luò)員和協(xié)管員，提供必要的辦公場所，扎實推進農(nóng)業(yè)政策型保險工作開展。

3.認真總結(jié)經(jīng)驗，結(jié)合自身實際，因地制宜，積極探索切實可行的投保模式，努力擴大農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)范圍。

4.對我縣已開辦的玉米、小麥主要農(nóng)作物的政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，采取多種形式做好農(nóng)戶的投保工作，小麥保險工作在3月20日前全面完成，玉米保險工作在7月20日前全面完成，力爭做到應(yīng)保盡保，確保參保率達到95%以上。

承諾單位： 監(jiān)督單位：

2013年 月 日

第五篇：政策性農(nóng)業(yè)保險優(yōu)缺點

政策性農(nóng)業(yè)保險的特點

(一)農(nóng)業(yè)風險的內(nèi)容與可保險范圍

農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，其風險可分為四種：

一是自然風險。即由自然災(zāi)害(包括農(nóng)作物病蟲害等)造成的欠產(chǎn)歉收，主要表現(xiàn)為區(qū)域性、難以預(yù)見性的特點。

二是市場風險。主要指因農(nóng)產(chǎn)品市場價格波動導(dǎo)致農(nóng)民收入的減少。

三是社會風險。有時又稱為行為風險，是指由于個人或團體的社會行為不當所造成的風險。

四是制度風險。即制度在變革過程中,由于其結(jié)果的不可預(yù)見性,使制度的實際收益與預(yù)期收益發(fā)生背離的可能性。

一般而言，農(nóng)業(yè)保險主要是保前兩種風險，即自然風險和市場風險。其中對自然災(zāi)害的保險最為普遍和重要。

(二)政策性農(nóng)業(yè)保險和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險的區(qū)別

所謂政策性農(nóng)業(yè)保險是指國家為了實現(xiàn)保護和發(fā)展農(nóng)業(yè)的目的，對其實行一定政策和資金扶持的農(nóng)業(yè)保險險種。它與商業(yè)性保險有著本質(zhì)的區(qū)別：

(1)從保險目的上來看，政策性農(nóng)業(yè)保險以實施貫徹政府政策為首要目標，有著明確的公共利益取向；而商業(yè)性保險是以贏利為目的，屬于保險公司的個體行為。

(2)從保險形式上看，政策性農(nóng)業(yè)保險既可采取強制性形式，也可采用自愿參保的方式；而商業(yè)性保險則表現(xiàn)為自愿和非強制性的特點。

(3)從保險費的賠償設(shè)計上來看，政策性農(nóng)業(yè)保險通常帶有相對固定金額的特點；而商業(yè)性保險的保費設(shè)計具有對稱的、非固定金額的特征。[編輯] 我國建立政策性農(nóng)業(yè)保險體系的必要性

(一)我國現(xiàn)有農(nóng)業(yè)風險保障機制不足以保護農(nóng)民利益，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展

目前我國農(nóng)業(yè)風險保障機制主要存在以下缺陷：

1.農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營虧損、導(dǎo)致業(yè)務(wù)萎縮，承包面積下降。

1994年1月1日實行了新的財務(wù)核算體制，保險業(yè)取消了“收益共享，風險共擔”的財政兜底政策。出于對自身的經(jīng)濟效益及生存和發(fā)展的考慮，作為商業(yè)保險公司開始對農(nóng)業(yè)保險的結(jié)構(gòu)進行戰(zhàn)略性調(diào)整。至此農(nóng)業(yè)保險的險種、機構(gòu)、從業(yè)人員及保費收入不斷萎縮，承保面大幅度減少，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展陷入低谷。導(dǎo)致我國農(nóng)業(yè)保險市場萎縮的主要原因有兩個方面：

首先，農(nóng)業(yè)保險固有的性質(zhì)與商業(yè)保險公司的經(jīng)營目標之間的矛盾致使保險公司經(jīng)營虧損，無利可圖，難以為繼。我國農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營方式以家庭經(jīng)營為主，農(nóng)業(yè)風險又具有分散性的特點，其結(jié)果必然加大保險業(yè)務(wù)機構(gòu)或保險人的經(jīng)營和管理成本。而個體農(nóng)戶和合作經(jīng)濟組織的經(jīng)濟力量又大多比較薄弱，無力承擔高額的保費。這就出現(xiàn)了一面想保而無力保，一面愿保而不敢保的尷尬局面。這就說明，農(nóng)業(yè)保險原本就不適應(yīng)完全的以贏利為目標的市場化運作。

其次，農(nóng)業(yè)保險的再保險機制尚未建立。多年來我國主要重視直接保險市場的建設(shè)，而再保險市場卻發(fā)展滯后。特別是在農(nóng)業(yè)保險方面，目前尚無有效的再保險機制，使得風險過于集中在農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體自身，難于分散風險。

2.財政救助和緊急貸款缺少穩(wěn)定性和風險共擔機制。

在農(nóng)業(yè)保險萎縮的情況下，我國目前對于農(nóng)業(yè)自然風險(包括氣候風險和生產(chǎn)風險)，主要采取財政救助和緊急貸款的形式。這些形式存在著以下缺陷：第一，財政救助主要解決受災(zāi)農(nóng)民的基本生活需要，很難解決受災(zāi)農(nóng)民再生產(chǎn)資金的需要問題。第二，財政救助與緊急貸款基本上是現(xiàn)收現(xiàn)支，呈現(xiàn)出臨時性的特點，沒有一個預(yù)警機制，財政預(yù)留的資金的多少也缺乏科學依據(jù)，當大災(zāi)發(fā)生時，容易引起財政資金和銀行資金的調(diào)度困難。第三，對我國這樣災(zāi)害頻繁、政府財政資金有限的發(fā)展中國家來說，主要依靠財政救濟撥款，會增加財政壓力，不利于宏觀調(diào)控，也不利于保證農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展和農(nóng)民收入的穩(wěn)步提高。第四，單純的財政救助缺少風險分擔、利益共享機制，會加大依賴性。不利于發(fā)揮農(nóng)戶和保險公司積極參與經(jīng)營管理，共防風險的積極性，致使資金使用的效率不高。

3.其他與農(nóng)業(yè)有關(guān)的風險保障制度發(fā)育不足，作用微弱。

由于我國正處于市場經(jīng)濟體制的建設(shè)過程中，農(nóng)業(yè)風險保障機制還很不健全，能力有限。例如農(nóng)產(chǎn)品期貨市場規(guī)模不大，農(nóng)民難以加入操作；農(nóng)村最低生活保障機制不完善；投資興建農(nóng)田水利、研究和推廣抗病蟲害的新品種等受到地方財力的限制，這些都制約著我國農(nóng)業(yè)風險保障的有效程度。

綜上所述，我國農(nóng)業(yè)風險的保障不能單純只靠財政救濟和銀行貸款，必須建立一種政策性農(nóng)業(yè)保險體系，從制度上予以保障。

(二)建立政策性農(nóng)業(yè)保險對發(fā)展我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、增加農(nóng)民收入的意義

農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展必須要依靠“三駕”馬車，一是農(nóng)業(yè)科技的進步和運用，它是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的“動力加速器”；二是農(nóng)村金融體制的建立和完善，它是農(nóng)業(yè)發(fā)展的“潤滑劑”；三是農(nóng)業(yè)保險機制，它是農(nóng)業(yè)發(fā)展的“穩(wěn)定器”，此三者缺一不可。而“穩(wěn)定器”是農(nóng)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)條件。

1.建立政策性農(nóng)業(yè)保險是發(fā)展農(nóng)業(yè)的一個重要“穩(wěn)定器”。

多年來，我國農(nóng)業(yè)保險基本上是靠商業(yè)方式運作的，從理論上來說，它難以適應(yīng)我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。由于農(nóng)業(yè)其原生的弱勢基礎(chǔ)地位、多功能特點以及它的高風險性，必須要依靠一個以政府為主導(dǎo)的、專一的、分擔的政策保險機制做保障，有利于農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)定、發(fā)展以及農(nóng)民收入的提高。

2.建立政策性農(nóng)業(yè)保險有利于化解商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險的困境，糾正商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險供給的不充分狀況。

從理論上來說，由于農(nóng)業(yè)保險屬于高風險、分散化的險種，經(jīng)營主體難以自行消化其經(jīng)營的虧損，所以不適宜完全的商業(yè)化運營。再加上農(nóng)業(yè)涉及到國家戰(zhàn)略安全，其保險制度具有寄生性，作為一種誘致性保險制度，只能通過社會的公共部門——政府來提供低保費下的保險供給，這就是政策性保險，這種以政府為主導(dǎo)的政策性保險可以在一定程度上補救農(nóng)業(yè)保險的不充分狀況。

建立政策性農(nóng)業(yè)保險還有助于減輕農(nóng)業(yè)保險中的逆向選擇和道德風險問題。逆向選擇是指大多高風險地區(qū)農(nóng)戶投保的積極性高，而低風險地區(qū)的農(nóng)戶投保的積極性低；其結(jié)果是使風險高度集中，原來測算的費率被扭曲，保險人為避免超賠而被迫提高費率，致使農(nóng)戶的投保積極性受挫。另一方面，由于存在被保險人在投保后欺騙保險公司、或者對保險標的的管理不善或不積極，而給保險公司可能帶來的道德風險。這種道德風險在農(nóng)業(yè)保險中是普遍存在，難以控制的，它將造成農(nóng)業(yè)保險定損困難，加上保險公司在出險以后又難以及時趕到現(xiàn)場，容易受地方保護主義及農(nóng)民道德意識的影響，定損偏高，這更將加大保險公司運作的難度和成本。政府在建立政策性農(nóng)業(yè)保險的過程中，可以對保險制度加強規(guī)范，還可以采取一些政府特有的手段，如實行強制保險、嚴格監(jiān)管等，來減輕農(nóng)業(yè)保險中難度大，成本高的逆向選擇和道德風險問題，推動農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展。

3.我國加入 WTO以后迫切要求發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，以保護和促進我國農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

加入世界貿(mào)易組織對我國農(nóng)業(yè)來講，可謂機遇與挑戰(zhàn)并存。從機遇方面看，世貿(mào)的有關(guān)規(guī)則對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的國內(nèi)補貼有明確的條款支持。按照有關(guān)世貿(mào)組織的規(guī)定，我國今后農(nóng)業(yè)的投入可達460多億，這與我國近3年在農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、糧食儲備、自然災(zāi)害救濟等國內(nèi)補貼方面平均每年投入只有27 0多億元相比，存在多達190億的缺口。這個缺口正好為我國農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了一個非常寬松的運作空間，也給財政補貼型的政策性農(nóng)業(yè)保險提供了政府資金支持。從挑戰(zhàn)方面來看，政府必須積極介入，充分利用WTO農(nóng)業(yè)協(xié)議中所提供的綠箱政策，發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，促進農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

[編輯] 我國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，農(nóng)業(yè)保險在各級政府政策的大力支持下保持了較快發(fā)展勢頭。2003年，黨的十六屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于完善社會主義市場經(jīng)濟體制若干問題的決定》明確提出“探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度”，這標志著我國農(nóng)業(yè)保險的第三輪試驗開始。此后從2004年到2009年，連續(xù)六年的中央一號文件均對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提出要求，其中2009年中央一號文件明確提出“加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，擴大試點范圍，增加險種，加大中央財政對中西部地區(qū)保費補貼力度，加快建立農(nóng)業(yè)再保險體系和財政支持的巨災(zāi)風險分散機制，鼓勵在農(nóng)村發(fā)展互助合作保險和商業(yè)保險業(yè)務(wù)”。目前，農(nóng)業(yè)保險的承保險種明顯增多，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷增大，覆蓋領(lǐng)域逐步拓寬，保險主體日益多元，功能作用逐步發(fā)揮，各項試點逐步推進，具體表現(xiàn)在以下幾個方面。

(一)政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作逐步推進

2008年，中央財政在2007年基礎(chǔ)上大幅增加對農(nóng)業(yè)保險的補貼支持，保費補貼經(jīng)費預(yù)算由2007年的21.5億元增加到60.5億元，對種植業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險的保費補貼由2007的25%提高到35%，政策性農(nóng)業(yè)保險試點已由2007年的6個省區(qū)擴展至16個省區(qū)和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團。截至2008年底，農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)簽單保費110.7億元，同比增長 112.5%，承保各類農(nóng)作物5.32億畝，約占全國耕地面積的25%，參保農(nóng)戶達9000萬戶次，為農(nóng)民提供了2397.4億元風險保障，三項指標分別比2007年增加了130%、80.7%和113%。

(二)政策性農(nóng)業(yè)保險服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬

目前。市場上存在的農(nóng)業(yè)保險險種達160多個，基本涵蓋了種養(yǎng)兩業(yè)的各個領(lǐng)域。種植業(yè)方面，2008年中央財政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險所涵蓋的主要農(nóng)作物，在2007年初期的玉米、水稻、小麥、棉花、大豆5個品種的基礎(chǔ)上，又新增加了花生、油菜達到7個品種；養(yǎng)殖業(yè)方面，2008年在鞏固發(fā)展能繁母豬、奶牛等養(yǎng)殖業(yè)保險的基礎(chǔ)上，積極開展家禽、淡水養(yǎng)殖和地方特色農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域的保險服務(wù)，截至2008年8月22日，能繁母豬保險第一個承保周期結(jié)束，全國共承保能繁母豬4355萬頭，提供風險保障4373億元，承保覆蓋面超過90%。另外，除主要農(nóng)作物外，各地還結(jié)合當?shù)貙嶋H情況，開展了林木、煙葉、葡萄、西瓜、青稞等特色險種，進一步拓寬了農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)領(lǐng)域。例如北京市2008年政策性農(nóng)業(yè)保險工作新增了豆類、柿子、大桃等險種，承保險種已達到16個，全年實現(xiàn)保費收入2.495億元，惠及農(nóng)戶16.4萬戶，已覆蓋全市主要農(nóng)業(yè)資源的30%。

(三)政策新農(nóng)業(yè)保險組織形式向多元化方向發(fā)展

在鼓勵人保、中華聯(lián)合等全國性保險公司積極開展政策性農(nóng)業(yè)保險的同時，自2004年以來，保監(jiān)會先后批準了5家專業(yè)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司，黑龍江陽光農(nóng)業(yè)互助保險公司、吉林安華農(nóng)業(yè)保險公司、上海安信農(nóng)業(yè)保險公司、法國安盟保險成都分公司、安徽國元農(nóng)業(yè)保險公司，此外，浙江等地結(jié)合本地農(nóng)業(yè)發(fā)展特點，在“政府推動+市場運作+農(nóng)民自愿”原則的指導(dǎo)下。采用“共保經(jīng)營”和“互助合作”兩種方式，開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作。中國漁業(yè)互保協(xié)會也在積極開展?jié)O業(yè)保險經(jīng)營的探索。目前，經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的保險組織形式主要有：股份制的商業(yè)保險公司形式、專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司、農(nóng)業(yè)保險合作組織、政策性農(nóng)業(yè)保險公司、外資或合資農(nóng)業(yè)保險公司等，政策性保險經(jīng)營主體日益豐富，并形成向多元化發(fā)展的態(tài)勢，推動我國政策性農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)步向前邁進。

(四)政策性農(nóng)業(yè)保險的功能作用逐步發(fā)揮

政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。增強了農(nóng)民抗風險能力和災(zāi)后恢復(fù)能力，確保了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活的穩(wěn)定，促進了國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策、糧食安全戰(zhàn)略和支農(nóng)惠農(nóng)政策的落實。2004-2008年，農(nóng)業(yè)保險賠付共計117.26億元，僅2008年農(nóng)業(yè)保險為1400余萬受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款70億元。其中，種植業(yè)保險賠款 46億元，養(yǎng)殖業(yè)保險賠款24億元(其中能繁母豬保險賠款17.5億元。奶牛保險賠款1.5億元)。在應(yīng)對2008年初低溫雨雪冰凍自然災(zāi)害和“5·12”四川汶川大地震中，僅能繁母豬保險賠款一項就近1億元，有力地支持了災(zāi)區(qū)重建工作。同時，保險公司發(fā)揮在防災(zāi)防損和風險管理方面的專業(yè)優(yōu)勢，大大提升了農(nóng)業(yè)防災(zāi)救災(zāi)的能力。例如，黑龍江陽光相互保險公司自成立以來，先后投入5000多萬元購買相關(guān)設(shè)備及實施防災(zāi)作業(yè)，極大提高了農(nóng)戶在防損救災(zāi)方面的能力。

[編輯] 現(xiàn)階段政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的主要問題及原因分析

農(nóng)業(yè)保險是處理農(nóng)業(yè)非系統(tǒng)性風險的重要財務(wù)安排，是市場經(jīng)濟條件下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱(農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)保險)之一，是世貿(mào)組織允許各國支持農(nóng)業(yè)的“綠箱”政策之一。自2004年政府在全國范圍內(nèi)積極開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點改革以來，我國政策性農(nóng)業(yè)保險可以說取得了巨大的實質(zhì)性進展。在政府各種利好政策的推動下我國政策性農(nóng)業(yè)保險迎來了黃金發(fā)展機遇期。但隨著試點工作的進一步推進和深入，諸多制約政策性農(nóng)業(yè)保險向前發(fā)展的問題也逐漸顯露出來。

(一)對政策性農(nóng)業(yè)保險的認識不夠明確

政策性農(nóng)業(yè)保險是指在政府扶持和財政補貼下。對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟損失提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N保險制度。建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，是健全國家農(nóng)業(yè)支持保護體系的重要組成部分，對于確保農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的持續(xù)增長和農(nóng)民收入的穩(wěn)定增加具有重大的現(xiàn)實意義。盡管政策性農(nóng)業(yè)保險這幾年在我國取得了一定的進展，但各方對政策性農(nóng)業(yè)保險的認識仍然不夠明確，這表現(xiàn)在兩方面：

1，地方政府對于政策性農(nóng)業(yè)保險的政策目標和導(dǎo)向不明確。為什么要試驗舉辦政策性農(nóng)業(yè)保險?這種農(nóng)業(yè)政策性保險的政策目標和導(dǎo)向是什么?這些都是試點政策性農(nóng)業(yè)保險的各地政府至今仍不統(tǒng)一或存在眾多疑惑的問題。因此有的地方政府把舉辦農(nóng)業(yè)保險當作一種“額外負擔”，把征繳農(nóng)業(yè)保險費看成是一種“濫收費”。加之中央沒有相關(guān)配套政策，地方政府害怕遇到大災(zāi)“吃不完兜著走”。使得地方上的積極性會打折扣，目前這點有限的積極性也很難持久。更有甚者有的地方政府不僅沒有能力給農(nóng)業(yè)保險試驗以補貼，甚至還想從中得到一些好處(例如個別地方政府存在的“釣魚”問題)，這就更難期待農(nóng)業(yè)保險試驗的真正啟動。

2，農(nóng)業(yè)保險的政策性經(jīng)營方式不夠明確。迄今為止，我國的農(nóng)業(yè)保險試點一直沒有突破“政策性保險+商業(yè)化經(jīng)營”的框架，“以險養(yǎng)險”加政府補貼的思路一直占據(jù)主導(dǎo)地位。這樣，政策性保險業(yè)務(wù)和商業(yè)性保險業(yè)務(wù)之間沒有明確的核算界限。政府在提供補貼時無法準確判斷經(jīng)營政策性保險業(yè)務(wù)的商業(yè)保險公司的虧損究竟是來自政策性業(yè)務(wù)，還是商業(yè)性業(yè)務(wù)，難以確定合適的補貼額度，難以科學評價商業(yè)保險公司經(jīng)營政策性保險的績效，最終可能會影響政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的開展。

(二)農(nóng)民收入水平低，保險意識淡薄

在政策性農(nóng)業(yè)保險試點地區(qū)逐漸鋪展的進程中，農(nóng)戶對于政策性農(nóng)業(yè)保險有效需求不足的現(xiàn)實仍掣肘農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，主要原因如下。

1，政策性農(nóng)業(yè)保險的高成本、高費率與農(nóng)戶家庭低收入之間的矛盾。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身的高風險性、空間的分散性、時間的季節(jié)性、定損的復(fù)雜性，造成了農(nóng)業(yè)保險的高成本性，于是決定了農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)正常運營必須以高費率為保障，各國的經(jīng)驗表明，一切險農(nóng)作物的保險費率在2-15%之間，比之家庭財產(chǎn)、企業(yè)財產(chǎn)的保險費率(1‰左右)高出十幾倍到幾十倍，而我國目前正處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)過渡時期，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展處在艱難的爬坡階段，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，生產(chǎn)力水平低。2008年，我國農(nóng)村居民人均純收入僅4454元，不到城鎮(zhèn)居民的三分之一，而且地區(qū)間發(fā)展極不平衡，收入差距很大，農(nóng)民在較低的收入水平并且扣除了購買各項生活生產(chǎn)資料、供養(yǎng)子女上學等必要開銷之后，其可支配收入微乎其微，所以即便是在現(xiàn)階段政府財政給予50%的保費補貼的前提下，1%-7.5%的政策性農(nóng)業(yè)保險費支出也大大超過了其消費能力。

2，依賴思想嚴重和保險意識淡薄是制約我國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要因素。一方面，由于計劃經(jīng)濟體制的影響，我國長期實行的是發(fā)生自然災(zāi)害損失時由中央財政直接撥款救濟災(zāi)民的制度，養(yǎng)成了農(nóng)民一遇災(zāi)害坐等救濟的依賴心理，缺乏主動防范和規(guī)避風險的意識；另一方面，由于宣傳力度不夠，加上農(nóng)民受傳統(tǒng)觀念的束縛，僥幸思想根深蒂固，保險意識淡薄，缺乏投保積極性，嚴重地制約著政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。對此筆者深有感觸，在歲末年初北方主要冬麥區(qū)遭遇了幾十年不遇的特大旱災(zāi)之后，筆者曾在山東農(nóng)村老家(山東日照，不屬于農(nóng)業(yè)保險試點地區(qū))做過一項問卷調(diào)查，調(diào)查的結(jié)果著實令筆者震驚。筆者抽樣調(diào)查的問卷結(jié)果顯示，有近73%的被調(diào)查農(nóng)戶準備自己承擔種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)的風險，另有20%的被調(diào)查者對待上述風險的態(tài)度是聽天由命；在所抽樣調(diào)查的農(nóng)戶中聽說過農(nóng)業(yè)保險的占85%。知道農(nóng)業(yè)保險是如何運作的只占聽說過的52%，而有意購買農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶為 7%；在有保費補貼的前提下愿意購買農(nóng)業(yè)保險的也僅僅占到所調(diào)查戶數(shù)的18%左右。

3，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小、效益低，難以承擔額外保險成本。在政府大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的今天，上述結(jié)果和反應(yīng)出的問題不得不令人深思：三是我國農(nóng)村實行的家庭聯(lián)產(chǎn)承包體制使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散化經(jīng)營，超小規(guī)模的土地經(jīng)營客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟保障功能。狹小的經(jīng)營規(guī)模使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預(yù)期收益，而且隨著我國市場經(jīng)濟體制在農(nóng)村的不斷深入和發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的比較收益在不斷的下降，客觀上造成了農(nóng)戶不愿付出現(xiàn)實的保險成本去化解農(nóng)業(yè)經(jīng)營中的風險。由于農(nóng)民的保險意識較弱，收入水平低。導(dǎo)致農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足，造成農(nóng)業(yè)保險覆蓋面窄，難以滿足保險經(jīng)營所依賴的大數(shù)法則理論，使得農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風險集中，政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢。

(三)保險公司經(jīng)營管理技術(shù)水平落后

農(nóng)業(yè)保險的保險利益有別于一般財產(chǎn)險的保險利益，是一種事先難以準確確定的預(yù)期利益。農(nóng)業(yè)保險的標的大多是活的生物，它們的生長、飼養(yǎng)都離不開人的行為作用，而且農(nóng)業(yè)風險大多來源于人類難以駕馭的大自然，如洪災(zāi)、旱災(zāi)、雹災(zāi)、疫災(zāi)等，具有風險單位大、區(qū)域性強、發(fā)生頻率高、損失規(guī)模大等特點。因此，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營有其獨特的技術(shù)要求，普通財產(chǎn)保險經(jīng)營技術(shù)難以奏效。而我國目前農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)人才匱乏，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營技術(shù)還非常落后。

1，農(nóng)業(yè)風險監(jiān)測技術(shù)落后。主要表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)風險的識別、衡量、預(yù)測、預(yù)警以及信息統(tǒng)計與管理等方面，遠遠不能滿足我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的需要。例如，由于沒有建立自然災(zāi)害預(yù)報警報系統(tǒng)，致使防災(zāi)防損變得十分被動：由于沒有建立災(zāi)害損失信息的統(tǒng)計分析與管理系統(tǒng)，以致農(nóng)業(yè)保險定價所要求的歷史風險損失資料難以滿足。

2_農(nóng)業(yè)保險定價技術(shù)落后。農(nóng)業(yè)保險定價要以風險區(qū)劃前提、以精算理論為基礎(chǔ)，而由于各種主客觀原因我國農(nóng)業(yè)風險區(qū)劃幾近空白，精算技術(shù)甚為薄弱，叉缺乏完備的統(tǒng)計數(shù)據(jù)資料支持，費率的厘定帶有很大程度的主觀性和盲目性，未能準確反應(yīng)保險標的的真實風險水平，導(dǎo)致嚴重的逆選擇。

3，產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)落后。集中表現(xiàn)在產(chǎn)品質(zhì)量低、針對性差，真正根據(jù)農(nóng)民收入水平、風險狀況量身定做的產(chǎn)品少之又少，難以滿足農(nóng)民的保障需求。四是定損理賠技術(shù)落后，我國不僅農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失的測定技術(shù)落后，而且沒有制定統(tǒng)一的賠償標準，理賠中出現(xiàn)很大的隨意性，引發(fā)嚴重的道德風險。據(jù)統(tǒng)計，我國農(nóng)作物保險中道德風險給保險公司造成的經(jīng)濟損失占保險賠款的20%以上，牲畜保險中更為嚴重。

(四)缺乏完善的法律法規(guī)支持

政策性農(nóng)業(yè)保險作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護制度，它對相關(guān)法律法規(guī)具有很強的依賴性。國內(nèi)外理論與實踐已經(jīng)充分證明，農(nóng)業(yè)保險是準公共物品，帶有明顯的公益性，它是國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展政策的有機組成部分，法律法規(guī)的制定與完善是政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的前提和保證。而我國對政策性保險業(yè)務(wù)至今尚無一套完整的法律、法規(guī)及相應(yīng)政策予以扶持?！吨腥A人民共和國農(nóng)業(yè)法》對農(nóng)業(yè)保險的規(guī)定是，“農(nóng)業(yè)保險必須志愿加入，任何人不得強制”?，F(xiàn)行的2002年二版《中華人民共和國保險法》，主要是規(guī)范商業(yè)性保險公司的經(jīng)營行為。對農(nóng)業(yè)保險的規(guī)定十分籠統(tǒng)，其中只有第155條規(guī)定：“國家支持為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。在剛剛修訂將于2009年10月1日起實行的《中華人民共和國保險法》中，僅有一處提及到“農(nóng)業(yè)保險”，即第186條規(guī)定“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)。農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。而且原本計劃在2007年底出臺的《政策性農(nóng)業(yè)保險條例》也由于種種原因暫時擱置。在國家積極推進政策試點的今天，我國至今沒有制定專門的農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營一直無法可依，法律法規(guī)建設(shè)的缺位，極大地影響了農(nóng)業(yè)保險的規(guī)范化、制度化發(fā)展。

(五)地方政府對政策性農(nóng)業(yè)保險的財政補貼缺乏長效機制

2005年以來。積極推進政策性農(nóng)業(yè)保險試點的各省、市、自治區(qū)，雖然對參保農(nóng)戶的保險費支出給予了一部分財政補貼(有的補貼保險費的50%，有的補貼35%)，但是試點如果全面鋪開以后，財政補貼的壓力必然增加，而中央的財政扶持手段和力度是一個未知數(shù)，沒有任何有關(guān)的政策期許和支持承諾最重要的是在沒有建立巨災(zāi)補償基金和農(nóng)業(yè)保險法定再保險的條件下，真的發(fā)生大災(zāi)需要巨額賠付時，地方財政的力量有限。使得“保費補得起，但來了大災(zāi)卻賠不起”。因此，盡管中央要求積極扶植政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，沒有政策上的支持，大多數(shù)地區(qū)不敢貿(mào)然行事，大多是等待觀望。這是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢的又一個重要原因。

(六)巨災(zāi)風險分散體系和農(nóng)業(yè)保險再保險機制的缺失

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受巨災(zāi)風險事故的襲擊，大面積旱災(zāi)、水災(zāi)在我國各地的發(fā)生頻率都很高。例如在1997-2006年間，旱災(zāi)對農(nóng)業(yè)的影響占所有災(zāi)害影響的 54%，因此，農(nóng)業(yè)保險必須建立巨災(zāi)風險分散機制。對此。加拿大曼尼托巴省的農(nóng)業(yè)保險實例給我國提供了很好的教材，該省從1959年開始舉辦政策性農(nóng)業(yè)保險，在起初的26年里，大部分年份保險費支付賠款后略有結(jié)余，但是由于1986和1988兩年大旱，不僅將26年的積累花光而且舉債，這些債務(wù)在此后多年才償還完。而2009年初我國北方主要冬麥區(qū)所遭受的罕見的旱災(zāi)再次暴露了我國巨災(zāi)風險分散體制的“缺位”。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計，截至2月5日，全國農(nóng)作物受旱面積1.55億畝，其中冬麥主產(chǎn)區(qū)受旱面積1.43億畝，重旱4635萬畝、干枯116萬畝，在特大旱災(zāi)面前，農(nóng)民們并沒享受到政策性農(nóng)業(yè)保險的雨露。在十多個遭受旱災(zāi)的省(市、區(qū))中，只有安徽省明確將旱災(zāi)列為政策性農(nóng)業(yè)保險的保險責任，而其產(chǎn)生的旱災(zāi)賠付款目前也只有區(qū)區(qū)2.4萬元。而目前，尚無一個省、市、自治區(qū)、直轄市在試驗之初就著手建立“巨災(zāi)補償準備金”。同時，部分試驗的省、市、區(qū)也沒有安排再保險。缺乏巨災(zāi)賠償準備，也無分散風險的其他安排，這樣的農(nóng)業(yè)保險試驗經(jīng)營無疑成了一著“險棋”，等于將風險都集中到了各級地方政府身上，這也是目前地方政府試驗政策性農(nóng)業(yè)保險的隱憂所在。

(七)目前政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼方式存在諸多隱患

目前我國政策性農(nóng)業(yè)保險在實際的執(zhí)行過程中，形成了一種“政府財政補貼+保險公司商業(yè)經(jīng)營+農(nóng)戶自愿參保”的制度安排。為使得這一制度安排更好的發(fā)揮效力，有關(guān)部門要求，必須在農(nóng)民繳足保費、基層財政補貼到位之后，中央和省級財政的補貼才會隨之落實的一種“補貼聯(lián)動”的補貼方式，這種補貼方式雖然有避免地方政府道德風險和“釣魚”問題的設(shè)計意圖，但其中也存在著諸多弊端：一是這種方式使得政策性農(nóng)業(yè)保險的保費來源陷入中央政府、地方政府和農(nóng)戶的博弈之中，不利于建立農(nóng)民對政策性農(nóng)業(yè)保險的信任機制；二是上級財政資金撥付存在滯后性，例如2008年，全國政策性農(nóng)業(yè)保險政府財政補貼未到位資金為 10.48億元，約占當年保費的十分之一，這不僅影響政策性農(nóng)業(yè)保險資金的到位率，也會導(dǎo)致政策性農(nóng)業(yè)保險的基層管理部門和保險公司在制定保險保障水平和保險補償方案時過于保守；三是這種“補貼聯(lián)動”方式將產(chǎn)生不公平現(xiàn)象，使得相對富裕的地區(qū)先一步和過多享受上級政府財政的補貼，而那些糧食主產(chǎn)區(qū)或西部經(jīng)濟落后地區(qū)。雖然更需要政策性農(nóng)業(yè)保險，但限于財力可能會導(dǎo)致上級財政補貼的不到位或到位不及時，產(chǎn)生明顯的補貼累退效應(yīng)。同時，財政狀況良好的地區(qū)，往往農(nóng)民的收入水平也相應(yīng)較高，自身抵御農(nóng)業(yè)風險的能力也相應(yīng)較強，從而限制了政策性農(nóng)業(yè)保險保障功能的發(fā)揮效力。

[編輯] 加快發(fā)展我國政策性農(nóng)業(yè)保險的對策建議

(一)加快農(nóng)業(yè)保險立法進程

由于農(nóng)業(yè)保險的政策性屬性，各國在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險時都是立法先行，給予充分的制度保障。如美國的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》、日本的《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償法》等，都在各自的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中發(fā)揮了重要的促進和保障作用，但中國農(nóng)業(yè)保險法始終處于缺位狀態(tài)，這嚴重制約了農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展。原本計劃在2007年底出臺的《農(nóng)業(yè)保險條例》也由于種種原因暫時擱置。筆者建議有關(guān)部門應(yīng)該加快農(nóng)業(yè)保險立法進程，明確農(nóng)業(yè)保險的政策性屬性以及在國家農(nóng)業(yè)保護制度中的主體地位，明確規(guī)定農(nóng)業(yè)保險的目標、保障范圍、保障水平、組織機構(gòu)與運行方式、政府的職能作用、經(jīng)營主體資格、農(nóng)民的參與方式、保險雙方權(quán)利義務(wù)、會計核算制度、精算制度、初始資本金籌集數(shù)額和方式、財政補貼標準及計算方法、管理費和保險費分擔原則、異常災(zāi)害條件下超過總準備金積累、賠款和處理方式、稅收規(guī)定、各有關(guān)部門的配合、資金運用等內(nèi)容，為農(nóng)業(yè)保險提供法律保障，促進政策性農(nóng)業(yè)保險的法制化、制度化、規(guī)范化發(fā)展。

(二)進一步加大政策扶持力度

發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險離不開政府扶持，世界上40多個推行政策性農(nóng)業(yè)保險的國家根據(jù)本國實際都相應(yīng)采取了不同的政策扶持方式。政府加大對農(nóng)業(yè)保險的支持是世界各國支持保護農(nóng)業(yè)的普遍做法。也是世貿(mào)組織允許各國支持農(nóng)業(yè)的“綠箱”政策之一。隨著政策性農(nóng)業(yè)保險試點的逐漸鋪開，政府必須進一步加大對政策性農(nóng)業(yè)保險的扶持力度，以確保試點工作穩(wěn)步持續(xù)的推進。

1，制定稅收優(yōu)惠政策。對農(nóng)業(yè)保險提供稅收優(yōu)惠是國際普遍的做法，也是我國應(yīng)予以重視的。目前，如美國、日本、澳大利亞等許多國家對農(nóng)業(yè)保險免征一切稅收。而我國現(xiàn)行稅制規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險免征營業(yè)稅和印花稅的范圍僅限定在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)方面。當前我國農(nóng)業(yè)正處于由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時期，我們應(yīng)充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險在服務(wù)“三農(nóng)”中的應(yīng)有作用，根據(jù)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展需要，制訂稅收優(yōu)惠政策，逐步擴大政策性農(nóng)業(yè)保險的覆蓋范圍。參照國際經(jīng)驗和我國現(xiàn)行對涉農(nóng)企業(yè)的稅收優(yōu)惠政策，可以考慮在免征種養(yǎng)兩業(yè)營業(yè)稅和印花稅的同時，進一步實行稅收優(yōu)惠政策。一是免除經(jīng)營種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險業(yè)務(wù)的所得稅，對其他涉農(nóng)保險的營業(yè)稅和印花稅采取先征繳后按一定比例返還的方式；二是對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的盈余，可在一定期間內(nèi)適當減稅，以利于經(jīng)營主體增加準備金積累，降低保險費率，提高農(nóng)民的保費支付能力；三是允許經(jīng)營主體從經(jīng)營盈余中扣除一定比例的資金作為保險準備金，并在稅前扣除，以增加經(jīng)營主體的資金實力。

2，進一步完善農(nóng)業(yè)保險的補貼政策。一是提供經(jīng)營管理費用補貼和再保險費補貼，以激勵其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，增加農(nóng)業(yè)保險的供給。這兩項補貼實際上在2006年的《國十條》里已經(jīng)明確提出，而我們需要做的只是在條件成熟時付諸實踐。二是對參保農(nóng)民實行的保費補貼方式，建立保費補貼的長效機制。隨著政策性農(nóng)業(yè)保險的全面鋪開，結(jié)合2009年中央一號文件中的要求，中央財政應(yīng)加大對中西部欠發(fā)達地區(qū)的補貼力度，并通過差異化補貼政策，調(diào)動地方政府、保險公司和農(nóng)戶的積極性，并逐步建立鼓勵和扶持政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼的長效機制，保證政策性農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)健康發(fā)展。

(三)構(gòu)建多層次的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險分散機制

農(nóng)業(yè)風險具有高度關(guān)聯(lián)性和巨大的不確定性，致使農(nóng)業(yè)風險損失在空間上很難分散，結(jié)合發(fā)達國家經(jīng)驗來看如果在農(nóng)險設(shè)計上沒有一個完善的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險分散機制，一旦農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失發(fā)生，單獨的商業(yè)性保險公司很難獨立承擔與消化。而目前我國政策性農(nóng)業(yè)保險試點與經(jīng)營具有較強的區(qū)域性，分散風險的能力更差，2008年初雪災(zāi)造成的巨大損失和2009年初北方主要冬麥區(qū)的罕見旱災(zāi)，充分體現(xiàn)出了建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險分散機制的迫切性。筆者認為我國可通過以下三條途徑建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險分散機制。

1，提高試點地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險的覆蓋率。在不斷增加試點地區(qū)的同時，努力提高試點地區(qū)內(nèi)農(nóng)戶的參保率。通過農(nóng)業(yè)保險單位的增加，在直接保險層面上通過大數(shù)法則在更廣空間上實現(xiàn)風險分散。國外實踐證明，單純提高保費補貼并不能有效提高農(nóng)業(yè)保險的參保率，如果完全實行自愿保險，農(nóng)業(yè)保險市場的逆向選擇問題就會非常嚴重，不僅不能提高參保率，甚至會出現(xiàn)低參保率與高保費之間的惡性循環(huán)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險市場萎縮。例如美國作為世界上保險業(yè)最發(fā)達的國家，從 1939～1995年的50多年間。在政府大量補貼的情況下，農(nóng)民投保農(nóng)業(yè)保險的積極性卻很低，直到1994年美國政府采取有條件的強制措施后，才使農(nóng)業(yè)保險的參與率提高到80%左右。根據(jù)中央一號文件中提出的“探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的銀?；訖C制”，結(jié)合發(fā)達國家實踐經(jīng)驗，立足于我國農(nóng)村實情，筆者建議對關(guān)系國計民生的種植業(yè)(水稻、玉米、小麥、大豆、棉花等)和養(yǎng)殖業(yè)(豬、牛、羊等)實行適度的強制性保險，可將各種支農(nóng)優(yōu)惠政策和貸款優(yōu)惠政策與政策性農(nóng)業(yè)保險結(jié)合起來，例如規(guī)定從金融機構(gòu)獲得貸款的農(nóng)戶必須參加政策性農(nóng)業(yè)保險或者參保政策性農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶享受信貸優(yōu)先、利率優(yōu)惠等政策，這樣既能規(guī)避農(nóng)戶的逆向選擇行為，提高政策性農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面以在更廣闊的空間范圍內(nèi)充分分散風險，又能降低農(nóng)戶貸款的違約風險，保證農(nóng)村信貸更好的發(fā)揮服務(wù)“三農(nóng)”的作用。

2，建立農(nóng)業(yè)保險再保險機制。由于自身經(jīng)濟條件的限制和農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營難度大、賠付率高等特點，農(nóng)業(yè)保險承擔風險責任的能力和賠付能力有限。在此情況下必須通過再保險方式，在更大空間范圍內(nèi)分散風險、分攤損失。結(jié)合發(fā)達國家經(jīng)驗，建議由中央政府組建政策性的全國農(nóng)業(yè)再保險公司(也可以由目前的中國再保險公司兼營這部分業(yè)務(wù)，事實上目前中再公司部份地承擔了這部分業(yè)務(wù))(見圖1)。其職能主要有兩個：一是通過再保險機制，使農(nóng)業(yè)風險在全國的范圍內(nèi)得以最大程度的分散：二是補貼各省、市、區(qū)農(nóng)業(yè)保險的虧損，這種補貼不同于一般的民政救濟。它是一種差額補貼，專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司、一般的保險互助合作社或其它商業(yè)性保險機構(gòu)都可以按低于農(nóng)業(yè)風險的實際費率來承保，當賠付率超過一般賠付率時，由國家再保險公司來補足。這種差額杠桿撬動機制既可以保證農(nóng)民以可以接受的相對較低的費率參加保險，又可以撬動一般的保險機構(gòu)以不少于社會市場利潤率的水平來承保農(nóng)業(yè)風險，充分調(diào)動了被保險人、保險人雙方的積極性。

3，設(shè)立巨災(zāi)風險基金或巨災(zāi)風險的融資機制。由于農(nóng)業(yè)風險具有高度關(guān)聯(lián)性，致使農(nóng)業(yè)風險在時間和空間上難以分散，很容易形成農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失。吞噬農(nóng)業(yè)保險公司的所有準備金和資本金，制約其可持續(xù)發(fā)展。因此需要建立政府主導(dǎo)下的全國范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險基金，對遭遇巨災(zāi)損失的農(nóng)業(yè)保險公司提供一定程度的補償。增強抵抗巨災(zāi)風險的能力。巨災(zāi)風險基金的籌集應(yīng)以國家為主、地方為輔?；I集渠道應(yīng)主要包括：國家財政撥款；從農(nóng)險公司無大災(zāi)年份農(nóng)業(yè)保險保費節(jié)余滾存中抽出一部分；農(nóng)險公司的稅收減免部分；從防災(zāi)、減災(zāi)和救災(zāi)專項支出中與農(nóng)業(yè)保險服務(wù)標的相對應(yīng)的資金里抽取一部分；每年從國家的糧食風險基金中抽取一部分。另外，還可由政策性保險機構(gòu)在資本市場上發(fā)行巨災(zāi)風險基金債券，提高巨災(zāi)風險基金儲備能力，但考慮到目前我國資本市場的現(xiàn)實情況，筆者認為此種方法應(yīng)慎用。

(四)加強政策性農(nóng)業(yè)保險宣傳教育

通過筆者上述的調(diào)查問卷可以看出，政策性農(nóng)業(yè)保險作為一種重要的風險損失的補償方式，在大部分地區(qū)還遠未被農(nóng)村居民所接受。農(nóng)民的保險意識非常淺薄，對農(nóng)業(yè)保險的作用還心存疑惑，農(nóng)民不信任又不適應(yīng)交錢讓社會來保護自己。為此應(yīng)加大宣傳力度，通過農(nóng)民喜聞樂見的多種渠道和方式，加大農(nóng)業(yè)保險知識的普及力度，培育農(nóng)民保險意識，加強農(nóng)業(yè)人口對保險職能的認識，使其認識到保險是穩(wěn)定生活、恢復(fù)生產(chǎn)、保障經(jīng)濟有效的風險管理手段，進而自覺地參加保險，從而提高政策性農(nóng)業(yè)保險的參保率和覆蓋面，推動政策性農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)步向前發(fā)展。

(五)設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管機構(gòu)

目前，我國農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)督管理主要由中國保險監(jiān)督管理委員會來實施，但政策性保險的監(jiān)管與商業(yè)性保險的監(jiān)管在監(jiān)管性質(zhì)、監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管規(guī)則等方面均有很大的差異，尤其是農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)管理比商業(yè)保險業(yè)務(wù)管理要復(fù)雜得多，它不僅在展業(yè)、承保、防災(zāi)減損、理賠等業(yè)務(wù)經(jīng)營管理層面上復(fù)雜，還涉及到農(nóng)業(yè)、氣象、金融、投資、財政、稅務(wù)等若干領(lǐng)域，更主要地體現(xiàn)在其政策性本質(zhì)所要求的跨部際協(xié)調(diào)上。為了避免出現(xiàn)因各自為政、分割管理、資源分散配置而導(dǎo)致高投入、低效率的局面，筆者建議我國有必要借鑒美國、日本等國的經(jīng)驗，考慮在適當?shù)臅r機，以目前的中國保監(jiān)會政策性農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管部門和人員為基礎(chǔ)，聯(lián)合農(nóng)業(yè)部、財政部、國家發(fā)改委等有關(guān)部委，成立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管機構(gòu)，如設(shè)立專門的農(nóng)業(yè)保險管理局或農(nóng)業(yè)風險管理協(xié)會(見圖1)，以適應(yīng)政策性農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險的管理機構(gòu)需要履行的職責應(yīng)該包括：一是根據(jù)中央政府和省政府授權(quán)，制定和執(zhí)行有關(guān)政策性農(nóng)業(yè)保險的政策；二是組織全國或全省進行農(nóng)業(yè)風險區(qū)劃分和費率分區(qū)工作；三是研究農(nóng)業(yè)風險和風險管理，精算費率，設(shè)計政策性農(nóng)業(yè)保險的標準(或示范)條款：四是籌集、管理和使用大災(zāi)準備基金：五是協(xié)調(diào)各地、各個參與農(nóng)業(yè)保險的主體之間的關(guān)系：六是根據(jù)中央政府或省政府的授權(quán)，代表中央政府或者省政府管理、審核和撥付財政補貼資金。

[編輯] 我國農(nóng)業(yè)保險的立法缺失及成因分析[2]

(一)我國政策性農(nóng)業(yè)保險的立法現(xiàn)狀。

2002年通過的《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法修正案》46條規(guī)定：國家建立和完善農(nóng)業(yè)保險制度。鼓勵和扶持農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織建立為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動服務(wù)的互助合作保險組織。2009年10月施行的新《保險法》186條規(guī)定：國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)。農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。在國家積極推進政策試點的今天，我國至今沒有制定專門的農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營一直無法可依，法律法規(guī)建設(shè)的缺位，極大的影響了農(nóng)業(yè)保險的規(guī)范化、制度化發(fā)展。

(二)我國政策性農(nóng)業(yè)保險立法缺失的原因

1.對農(nóng)業(yè)保險的政策性性質(zhì)認識不足。對農(nóng)業(yè)保險政策性質(zhì)的認識是影響其立法進程的關(guān)鍵因素，很多人認為農(nóng)業(yè)保險和普通商業(yè)保險沒什么不同，有規(guī)范商業(yè)性保險的《保險法》即可，從而否認制定單行的農(nóng)業(yè)保險法律規(guī)范性文件的意義和價值，事實上這種認識是錯誤的。農(nóng)業(yè)保險的政策性質(zhì)是農(nóng)業(yè)保險從一般商業(yè)保險中分離出來單獨立法的重要根據(jù)。

2.農(nóng)村法制建設(shè)落后的影響。法律是法治的基本依據(jù)。目前，我國有關(guān)“三農(nóng)”的立法雖然也在逐步完善，但各項法律制度還不太健全。我國有關(guān)農(nóng)業(yè)方面的立法更是嚴重滯后，農(nóng)業(yè)法律分布不均勻，農(nóng)業(yè)立法極其薄弱，農(nóng)業(yè)法律體系還很不完善。在整個“三農(nóng)”立法滯后的時代背景下，開展農(nóng)業(yè)保險立法是大勢所趨。3.對農(nóng)業(yè)保險立法先行的必要性認識不足。許多人認為農(nóng)業(yè)保險在實踐中還有太多現(xiàn)實問題未解決，現(xiàn)在為其立法尚早，但農(nóng)業(yè)保險政策扶持的缺失是首先需要解決的問題，如果不以法律的形式及時明確政府的政策扶持，農(nóng)業(yè)保險將很難得到發(fā)展，在實踐中摸索解決更無從談起。從國外農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的歷史視角和農(nóng)業(yè)保險制度變遷考察，農(nóng)業(yè)保險立法的意義比一般的商業(yè)性保險立法的意義更為深遠。實踐證明，農(nóng)業(yè)保險立法先行是其發(fā)展的關(guān)鍵。

通過以上幾方面對我國政策性農(nóng)業(yè)保險的立法缺失及原因分析，我們不難得出這樣一個結(jié)論，即在我們進行立法構(gòu)建的過程中，必須首先明確農(nóng)業(yè)保險的政策性屬性及其在國家農(nóng)業(yè)保護制度中的主體地位，同時還要切實提高農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險意識和正確的法制觀念，這樣才能為我們的農(nóng)業(yè)保險立法奠定初步的基礎(chǔ)。

[編輯] 我國政策性農(nóng)業(yè)保險立法的基本構(gòu)想[2]

農(nóng)業(yè)保險立法問題研究的核心內(nèi)容在于對具體法律制度的構(gòu)建。本文結(jié)合我國的現(xiàn)實國情及農(nóng)業(yè)保險對法律保障的需求，初步設(shè)計了農(nóng)業(yè)保險法的主要內(nèi)容。在確定農(nóng)業(yè)保險立法目的的前提下，具體從農(nóng)業(yè)保險的組織經(jīng)營、法律關(guān)系主體的權(quán)利義務(wù)、農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)督管理及農(nóng)業(yè)保險的法律責任等主要方面進行了闡述。

(一)立法目的和原則。

根據(jù)農(nóng)業(yè)在我國國民經(jīng)濟中的基礎(chǔ)地位狀況及實際生產(chǎn)水平, 農(nóng)業(yè)保險立法目的宜確定為：規(guī)范農(nóng)業(yè)保險活動，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安全，完善農(nóng)業(yè)支持保護體系，促進農(nóng)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，維護農(nóng)村經(jīng)濟社會的穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)保險立法應(yīng)遵循的基本原則，筆者歸納出如下三點：1.政府扶持原則。國家需要采取各種措施，主導(dǎo)建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險及相關(guān)制度，對農(nóng)業(yè)保險在經(jīng)濟與行政上給予適度支持。2.多種保險機制相結(jié)合原則。在立法中，需建立和運用商業(yè)保險機制、國有保險機制和互助合作保險機制，并使其相互配合，協(xié)同發(fā)展。3.不同主體利益統(tǒng)籌兼顧原則。農(nóng)業(yè)保險計劃承載著農(nóng)業(yè)保險組織、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和國家等不同主體的利益。三者利益在根本上一致，但又有其相對獨立的利益。制定和推行農(nóng)業(yè)保險計劃必須統(tǒng)籌兼顧三方利益。

(二)建構(gòu)農(nóng)業(yè)保險的組織經(jīng)營體系。

農(nóng)業(yè)保險的組織管理體系主要包括保險監(jiān)督管理機構(gòu)、各級政府財政部門、農(nóng)業(yè)行政主管部門等。各部應(yīng)各司其職，并相互支持和配合，建立協(xié)調(diào)溝通機制，內(nèi)在的統(tǒng)一于組織管理體系之中。農(nóng)業(yè)保險要建立全國相對統(tǒng)一的，主輔結(jié)合的多元化農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式。

(三)法律關(guān)系主體的權(quán)利義務(wù)。

將農(nóng)業(yè)保險管理機構(gòu)、經(jīng)營者和投保人之間的關(guān)系法制化，明確他們之間的權(quán)利義務(wù)，是農(nóng)業(yè)保險立法所要解決的重要問題。1.政府的權(quán)利和責任。農(nóng)業(yè)保險是政府支持農(nóng)業(yè)的戰(zhàn)略性政策工具，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展需要政府在法律等多方面的支持。我國農(nóng)業(yè)保險立法應(yīng)該明確政府在農(nóng)業(yè)保險體系構(gòu)建中的責任，如制定保費補貼的標準、制定法定強制保險的標準、特大災(zāi)害發(fā)生時的特別救助措施等。同時政府作為股東，在農(nóng)業(yè)保險中由國資管理或經(jīng)營部門承擔出資人職能，及作為給付補貼者審核保單的職能，包括審核補貼標準和補貼使用情況等。2.保險人的權(quán)利和義務(wù)。保險人義務(wù)：在總體保險業(yè)務(wù)中農(nóng)業(yè)保險必須達到相當?shù)谋壤?；專業(yè)保險公司要在貫徹微利或基本彌補經(jīng)營費用的原則下設(shè)計農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品；提高資金的配置效率。保險人權(quán)利：經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)性保險公司有權(quán)得到政府的稅收優(yōu)惠和補貼，在特大災(zāi)害發(fā)生時有權(quán)得到特別救助。3.投保人的權(quán)利和義務(wù)。投保人責任：農(nóng)民依法購買強制性農(nóng)業(yè)保險的責任。在引進新技術(shù)、新品種或享受政府補貼等方面進行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，獲得政府補貼貸款時須購買農(nóng)業(yè)保險。投保人的權(quán)利：投保人在因保險風險受損時可獲得相應(yīng)保險金補償；投保人在購買農(nóng)業(yè)保險時，根據(jù)所購買產(chǎn)品的內(nèi)容可享受政府補貼。

(四)規(guī)范農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)督管理。

我國應(yīng)盡快建立獨立的農(nóng)業(yè)保險監(jiān)督管理體系。由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)、國務(wù)院農(nóng)業(yè)行政主管部門、國務(wù)院財政部門和各級人民政府各司其職、負責有關(guān)農(nóng)業(yè)保險活動的監(jiān)督管理工作，相互配合支持，建立協(xié)調(diào)溝通機制。

(五)法律責任。

政策性農(nóng)業(yè)保險的順利推行離不開完善的法律責任制度。政策性農(nóng)業(yè)保險法律制度中的法律責任包括經(jīng)濟法責任和援用法律責任。經(jīng)濟法責任主要包括資格罰、精神罰、財產(chǎn)罰和行為責任，援用法律責任包括民事法律責任、刑事法律責任和行政法律責任。對違反本法和其他相關(guān)法律規(guī)范的個人和單位以及國家工作人員均應(yīng)承擔相應(yīng)的民事法律責任和行政法律責任；對違反刑法的個人和單位，應(yīng)承擔刑事法律責任。

政策性農(nóng)業(yè)保險制度亟需建立，作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護制度，其對相關(guān)法律法規(guī)的依賴程度很強，其運行很大程度上取決于法律的完善。各國在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險時多為立法先行，給予充分的法律保障。筆者建議有關(guān)部門在立法思路上可以采用漸進的方式，加快農(nóng)業(yè)保險立法進程，以期能夠促進我國農(nóng)業(yè)保險法律制度的不斷完善，從而更好的實現(xiàn)我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的健康持續(xù)發(fā)展。

↑孫訪竹,發(fā)展我國政策性農(nóng)業(yè)保險的問題及對策微探,商場現(xiàn)代化,2010年第18期 ↑ 2.0 2.1 張凱慧,淺析我國政策性農(nóng)業(yè)保險的立法完善,現(xiàn)代交際,2010年3期