第一篇：信陽銀行完善機制 打造小微企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)

信陽銀行完善機制 打造小微企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)

2012年12月4日 9點24分 來源：中國金融網(wǎng)綜合作為一家地方性金融機構(gòu)，信陽銀行自成立以來，一直以服務(wù)地方小微企業(yè)為己任，不斷拓寬小微企業(yè)融資渠道、優(yōu)化信貸流程、創(chuàng)新服務(wù)手段、豐富業(yè)務(wù)產(chǎn)品，小微企業(yè)貸款余額、增量和戶數(shù)得到快速發(fā)展。截至2011年末，信陽銀行小微企業(yè)貸款余額21.52億元，較上年凈增7.82億元，增幅為57.08%，高于各項貸款平均增幅32.9個百分點，為助推小微企業(yè)發(fā)展提供了實實在在的服務(wù)。2012年4月22日，在北京國際會議中心舉行的“2012中國金融形勢分析・預測與展望專家年會暨第八屆中國金融(專家)年會”上，我行被評為“2011年品牌競爭力小企業(yè)服務(wù)銀行”； 4月27日，在中國銀監(jiān)會召開的“2011年度全國小微企業(yè)金融服務(wù)評優(yōu)表彰大會”上，信陽銀行“小快活”系列小企業(yè)貸款被評為“2011年度全國銀行業(yè)金融機構(gòu)小微企業(yè)金融服務(wù)特色產(chǎn)品”，成為河南省唯一受表彰的金融產(chǎn)品。

一、發(fā)揮優(yōu)勢，堅定服務(wù)小微企業(yè)的市場定位不動搖

支持小微企業(yè)發(fā)展是信陽銀行市場定位所決定的，雖然在規(guī)模上相對較小，但我們的市場定位非常清晰，那就是全力打造好“中小企業(yè)主辦銀行，城鄉(xiāng)居民貼心銀行”。多年來，信陽銀行依托決策鏈條短，經(jīng)營機制活的優(yōu)勢，不與大銀行比個子、比花色，而是走差異化、特色化經(jīng)營路子，深深扎根信陽大地，貼心服務(wù)小微企業(yè)，秉承“在尋求支持中相互支持，在創(chuàng)造價值中體現(xiàn)價值”的核心價值觀，以區(qū)域經(jīng)濟為基礎(chǔ)，以客戶為導向，為小微企業(yè)“量體定做”服務(wù)品種，陸續(xù)推出了“提貨單”質(zhì)押貸款、汽車合格證質(zhì)押貸款、庫存商品抵押貸款、三方協(xié)議貸款、委托貸款等近20個特色信貸產(chǎn)品，解決了小微企業(yè)融資、擔保難的問題，一定程度上緩解了小微企業(yè)資金緊張的局面。同時，推出了期限短、金額小的票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，解決了小微企業(yè)所持票據(jù)無法及時變現(xiàn)的難題，樹立了地方銀行為地方的良好形象。

二、完善機制，打造小微企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)

為更好地服務(wù)小微企業(yè)，全面提高對小微企業(yè)的支持力度和業(yè)務(wù)辦理效率，信陽銀行于2010年年底啟動了機構(gòu)改革，成立了小企業(yè)貸款專營機構(gòu)――小企業(yè)貸款中心。

按照銀監(jiān)會支持小企業(yè)的“六項機制”運行，實行“六單”管理。一是單列信貸規(guī)模，確保一定的信貸計劃用于支持小微企業(yè)。二是單獨配置人力資源與財務(wù)費用，推進小企業(yè)貸款專營機構(gòu)的建設(shè)。三是單獨客戶認定和信貸審批，將原有300萬元以內(nèi)小企業(yè)貸款，從申請、立項、調(diào)查、審批到放款要有幾個部門共同完成的業(yè)務(wù)整合到小企業(yè)貸款中心一個部門獨立完成，力求簡捷、高效。四是單獨會計核算，小企業(yè)貸款中心實行信貸直營業(yè)務(wù)，單獨核算。五是單獨信貸產(chǎn)品，建立與小微企業(yè)相匹配的業(yè)務(wù)品種，創(chuàng)新推出了“小快活”系列小企業(yè)貸款，為小微企業(yè)提供個性化服務(wù)。六是單獨考核管理，設(shè)立合理的風險容忍度，允許中小企 1

業(yè)不良率適當高于平均不良率；在問責上充分體現(xiàn)盡職免責原則，保護和調(diào)動信貸人員營銷中小企業(yè)客戶的積極性。在管理模式、業(yè)務(wù)品種、審批流程、擔保方式等方面逐一創(chuàng)新，探索一條破解小微企業(yè)融資難的特色之路。目前，信陽小微企業(yè)客戶不僅可以到信陽銀行小企業(yè)貸款中心申請貸款業(yè)務(wù)，也可以在信陽銀行網(wǎng)上辦理業(yè)務(wù)，提高了業(yè)務(wù)處理效率。小企業(yè)貸款中心從2011年8月份正式運行以來，已受理業(yè)務(wù)500多戶，發(fā)放貸款近6000萬元，市場反映良好。

三、務(wù)實創(chuàng)新，為小微企業(yè)提供特色化金融服務(wù)

為滿足小微企業(yè)個性化、差異化需求，信陽銀行一直把提供特色化服務(wù)，作為支持小微企業(yè)發(fā)展的一項工作來抓。第一，加大創(chuàng)新，不斷豐富業(yè)務(wù)品種。如：針對淮濱縣造船客戶融資難的問題，專門成立項目組，通過一系列研究、論證，于2010年專門為淮濱船運客戶設(shè)計開展了“船運之星”貸款，破解了困擾當?shù)卦齑袠I(yè)多年的融資難問題，目前已支持船戶近百戶，金額7020萬元；針對光山縣羽絨專業(yè)市場商戶大多不具備抵質(zhì)押貸款條件，推出了“聯(lián)保貸”；攜手專業(yè)市場商會，推出“銀行+商會+企業(yè)”的融資模式。第二，貼近市場，大力推行個性化服務(wù)。根據(jù)小微企業(yè)發(fā)展所處的不同階段和特點，有側(cè)重地給予金融支持。對處于創(chuàng)業(yè)階段、成長期和成熟期的企業(yè)，確定不同的支持重點、授信額度、貸款形式和擔保方式。如因城市規(guī)劃等因素，在平橋工業(yè)園、信陽工業(yè)城新落戶的企業(yè)無法及時拿到土地證進行抵押的企業(yè)，信陽銀行及時推出了“創(chuàng)業(yè)之星”貸款，使處在創(chuàng)業(yè)初期的企業(yè)跨過難關(guān)，初煥生機；針對信陽宏潤冷凍公司、文新茶葉公司等成長型企業(yè)應賬款較多、企業(yè)現(xiàn)金流不足的實際，推出了“應收賬款質(zhì)押貸款”；針對信陽茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況推出“茶香融”貸款等信貸產(chǎn)品，滿足了小微企業(yè)的融資需求。第三，加大投入，努力完善金融服務(wù)功能。先后投入資金5000多萬元，升級了綜合核心系統(tǒng)，提升了科技支撐業(yè)務(wù)的能力，推出了信陽卡、柜面通、代收代付、網(wǎng)上銀行、手機銀行、短信平臺等業(yè)務(wù)。96688客戶服務(wù)系統(tǒng)正式開通，實現(xiàn)24小時人工和電子語音無障礙金融服務(wù)，極大地豐富了金融服務(wù)渠道和手段，提升了服務(wù)層次和水平。第四，分類指導，以特色支行建設(shè)推動特色服務(wù)。根據(jù)各支行的客戶群體、市場環(huán)境、區(qū)位特點等因素，確立“一行一策”，指導支行發(fā)揮自身優(yōu)勢走差異化路子，突出服務(wù)的重點和特色。如：為更好地支持西亞商業(yè)及相關(guān)商戶，2010年9月在信陽銀行西城支行成立信陽銀行“商商銀”事業(yè)部，專門受理信陽銀行與商業(yè)有限公司合作創(chuàng)新的“商商銀”貸款。一年來，已累計支持相關(guān)商戶100余戶，累計投放金額4078萬元；信陽轄區(qū)的羽絨、柳編、造船、花木、糧油產(chǎn)業(yè)也都成為信陽銀行相應支行專業(yè)化服務(wù)的特色和亮點。

四、減免收費，為小微企業(yè)減輕財務(wù)負擔

作為區(qū)域性銀行，信陽銀行一直以服務(wù)客戶，支持地方經(jīng)濟發(fā)展為己任，從滿足客戶需求入手，著力解決客戶實際困難。經(jīng)常組織人員深入企業(yè)，向客戶介紹國家支持小微企業(yè)的優(yōu)惠政策，用好用足相關(guān)優(yōu)惠政策，并根據(jù)客戶實際情況，為客戶出謀劃策，幫助客戶快速走出困境。在服務(wù)收費項目上，盡量避免企業(yè)承擔不必要的費用。比如，同城轉(zhuǎn)賬不收手續(xù)

費、異地跨行轉(zhuǎn)賬全市銀行中收費最低；短信平臺等有關(guān)的收費項目實行優(yōu)惠措施；通過制定客戶等級管理辦法，對優(yōu)質(zhì)客戶實施結(jié)算手續(xù)費、貸款利率優(yōu)惠；推進客戶存款、貸款積分管理，積分抵減手續(xù)費或貸款利率等，對個人、企業(yè)賬戶管理費、咨詢費、對賬單、網(wǎng)上銀行年費、網(wǎng)上銀行交易手續(xù)費、小額賬戶管理費等項目實行免收費，切實減輕小微企業(yè)經(jīng)營負擔，助推企業(yè)發(fā)展。

五、持續(xù)推進，增強服務(wù)小微企業(yè)的可持續(xù)能力

信陽銀行在服務(wù)小微企業(yè)方面作了一些有益的嘗試，但破解小微企業(yè)融資難問題，并非一朝一夕就能解決，與企業(yè)需求相比還有差距。為更好服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展，在今后的經(jīng)營發(fā)展中，我們將著力做好以下工作，不斷把服務(wù)小微企業(yè)推向新的高度。

(一)認真落實《國務(wù)院關(guān)于支持河南省加快建設(shè)中原經(jīng)濟區(qū)的指導意見》，用足用活國務(wù)院近期出臺的支持小微企業(yè)發(fā)展的九大金融財稅政策，力爭小微企業(yè)金融服務(wù)工作再上新臺階。

(二)堅持“中小企業(yè)主辦銀行”的市場定位不動搖，進一步明確市場定位，把支持小微企業(yè)作為信貸工作的重心，加大信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新，盡快開辦上下游產(chǎn)業(yè)貸款、價值鏈銜接貸款；實施貸款客戶個性化、差別化管理，切實提高貸款審批效率。

(三)圍繞區(qū)域發(fā)展規(guī)劃，優(yōu)化金融資源的結(jié)構(gòu)和布局，提升小微企業(yè)金融服務(wù)的能力。按照合理布局、方便客戶、貼近市場的原則，進一步優(yōu)化網(wǎng)點布局，完善網(wǎng)點功能，優(yōu)化網(wǎng)點環(huán)境，簡化柜臺業(yè)務(wù)流程，提升辦理效率，努力打造高起點、高標準、多功能的現(xiàn)代銀行精品網(wǎng)點，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)；以城市規(guī)劃為依托，在城市新區(qū)、產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)，設(shè)立特色分支機構(gòu)；在實現(xiàn)縣區(qū)金融服務(wù)全覆蓋的基礎(chǔ)上，在經(jīng)濟發(fā)展較快的縣域，增設(shè)第二、第三網(wǎng)點，并適時在小微企業(yè)發(fā)展較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立網(wǎng)點，進一步增強對縣域經(jīng)濟和農(nóng)村市場的輻射能力，拓寬服務(wù)小微企業(yè)的范圍；加快離行式自助銀行建設(shè)，加大ATM、自助終端投放力度，加速發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機銀行業(yè)務(wù)，完善金融服務(wù)體系。

(四)引進微貸技術(shù)，開展微貸業(yè)務(wù)，通過“下戶調(diào)查、眼見為實、交叉檢驗”等原則和技術(shù)，建立“重分析、輕擔?！钡男刨J評審機制，構(gòu)建可復制、標準化、商業(yè)化的信貸服務(wù)和風險控制體系，批量經(jīng)營小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，為大多數(shù)在過去無法從銀行獲得貸款的小微企業(yè)和個體工商戶、家庭作坊及農(nóng)戶創(chuàng)造平等獲得貸款的機會，彰顯信陽銀行的“簡單、方便、快捷”的服務(wù)特色，更好地服務(wù)小微企業(yè)，支持地方經(jīng)濟發(fā)展。

(五)加快增資擴股進度，壯大資金規(guī)模，提高自身綜合實力，為更好地服務(wù)小微企業(yè)奠定更加堅實的基礎(chǔ)，為信陽“勇當中原經(jīng)濟區(qū)建設(shè)前鋒”作出新貢獻。(信陽銀行董事長胡相云)

第二篇：尚福林 鼓勵銀行增設(shè)小微企業(yè)專營機構(gòu)

尚福林 鼓勵銀行增設(shè)小微企業(yè)專營機構(gòu)(2013-06-06 07:47:24)

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標簽：分類： 金融業(yè)

育兒

【注：中國，需求最旺的市場，就是小微企業(yè)信貸市場。高利貸，是一門縱橫千年的暴利生意。什么需求，也沒這個需求永恒。發(fā)展，就得面對攔路搶劫。】

□本報記者 陳瑩瑩

銀監(jiān)會主席尚福林近日撰文指出，監(jiān)管部門將把“提高小微企業(yè)貸款可獲得性，拓寬小微企業(yè)金融服務(wù)覆蓋面”作為工作目標，繼續(xù)推動配套政策和外部制度環(huán)境的改善，從增供給、強服務(wù)、防風險、筑合力四個層面，更好地推進小微企業(yè)金融服務(wù)。鼓勵銀行機構(gòu)增設(shè)小微企業(yè)專營機構(gòu)，不斷加大對小微企業(yè)的信貸傾斜，持續(xù)增加信貸供給。文章稱，去年以來，隨著全球經(jīng)濟形勢的波動和銀行業(yè)自身經(jīng)營情況的變化，小微企業(yè)金融市場面臨貸款風險上升、融資需求多元化、金融服務(wù)市場競爭日趨激烈等考驗。監(jiān)管部門將制定差異化的監(jiān)管政策和信貸政策，不斷增加小微企業(yè)金融供給，滿足小微企業(yè)信貸需求；增設(shè)服務(wù)縣域經(jīng)濟與“三農(nóng)”領(lǐng)域小微企業(yè)的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)；允許符合條件的小微信貸降低資本占用、支持符合條件的機構(gòu)發(fā)行專項小微企業(yè)金融債、優(yōu)先選擇小微金融成效顯著的機構(gòu)進行資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)試點。

對于當前國內(nèi)外市場環(huán)境變化、個別地區(qū)和行業(yè)小微企業(yè)風險暴露增加且不良貸款反彈的情況，小微企業(yè)金融服務(wù)要遵循市場原則，主動防范風險，及時調(diào)整完善小微企業(yè)客戶甄別技術(shù)和信貸管理文化；及早化解風險，力爭做到對小微企業(yè)信貸風險早預警、早識別、早處置；審慎科學開展創(chuàng)新，健全風險隔離措施，把風險控制在自身可承受的范圍內(nèi)，切實防止風險外溢形成系統(tǒng)性、區(qū)域性風險。

第三篇：小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新與完善

小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新與完善--中國銀行家論壇2012專題

圓桌論壇發(fā)言摘錄

編者按：小微企業(yè)是國民經(jīng)濟活動的重要組成部分，肩負經(jīng)濟振興和可持續(xù)發(fā)展之重任。然而融資難、貸款難一直是其成長過程中揮之不去的陰影。扎根于小微企業(yè)土壤的廣大中小金融機構(gòu)既要和大銀行在相對不公平的市場環(huán)境中競爭，又要承受小微企業(yè)的高風險，同時承受了社會對其經(jīng)營和服務(wù)的各種質(zhì)疑，可謂舉步維艱，如履薄冰。

風口浪尖中的中小金融機構(gòu)何去何從呢？2012年1月初召開的第四次全國金融工作會議上，溫家寶總理在講話中特別強調(diào)了了“堅持金融服務(wù)實體經(jīng)濟的本質(zhì)要求”，明確防止金融脫離實體經(jīng)濟，減少金融投機泡沫，其后在2月1日的國務(wù)院常務(wù)會議上進一提出了加快發(fā)展中小金融機構(gòu)的各項措施。為深入理解和掌握國家出臺的有關(guān)促進中小金融機構(gòu)健康發(fā)展的各項方針、政策和措施，《銀行家》雜志社舉辦了以“小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新與完善”為主題的圓桌論壇，邀請來自身處一線的中小金融機構(gòu)的行長、央行和銀監(jiān)會等金融調(diào)控監(jiān)管部門官員及金融界的知名學者，重點探討小微企業(yè)金融服務(wù)特點、難點，總結(jié)商業(yè)銀行從事小微金融服務(wù)的經(jīng)驗，開拓小微企業(yè)金融服務(wù)的創(chuàng)新渠道與完善路徑?，F(xiàn)選登發(fā)布會中各位專家發(fā)言摘要，以百家爭鳴來繁榮金融學術(shù)園地。

景學成：對小微企業(yè)提供融資的責任不僅限于銀行

中小企業(yè)融資難問題比較復雜，其中一個因素就是計劃經(jīng)濟體制延續(xù)下來的國有經(jīng)濟為主體的格局依然存在。國有大銀行的資源很大的一部分用到了大企業(yè)、大項目上。小微企業(yè)對于中國未來二十年的可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。

我最近提出了一個金融產(chǎn)品，并將其命名為小私募股權(quán)投資基金(簡稱“SPE”)。普遍來說PE規(guī)模都比較大，無法真正為小微企業(yè)服務(wù)，而且目前有些泡沫化了。我們把PE的低端拿出來，資金規(guī)模不要太大，幾百萬元的規(guī)模就可以，以股權(quán)的方式進入這些小微企業(yè)，服務(wù)生產(chǎn)，技術(shù)改造，回歸本質(zhì)。我們可以利用資本市場，把非法集資規(guī)范起來，然后讓它以股權(quán)的方式而不是貸款方式進入到企業(yè)內(nèi)部，為企業(yè)的生產(chǎn)流動資金服務(wù)，為企業(yè)的技術(shù)改造服務(wù)，把小微企業(yè)搞活，把小微企業(yè)的一個行業(yè)搞活。

另外，我覺得我們的金融機構(gòu)還應該進行一種變革，有必要考慮把新的金融機構(gòu)建立起來。2012年中央財政擴大中小企業(yè)專項資金規(guī)模，安排150億元設(shè)立中小企業(yè)發(fā)展基金，主要支持初創(chuàng)小微企業(yè)。但是我認為減稅建立起來的小微企業(yè)發(fā)展基金不夠，財政部應該出資專門建立起給中小企業(yè)服務(wù)的銀行?？梢越梃b發(fā)達國家的經(jīng)驗，采取財政出資的方式以支持中小金融機構(gòu)的建立。

最后，我們應該給中小企業(yè)提供一些切實可行的服務(wù)。成立中小企業(yè)金融服務(wù)聯(lián)盟是一個不錯的想法，這可以把大家聯(lián)合起來。目前，國務(wù)院同意小微企業(yè)可以上市融資，所以通過中小企業(yè)金融服務(wù)聯(lián)盟的IPO部門來培育小微企業(yè)上市，擺脫找銀行貸款的狹窄區(qū)域，小微企業(yè)融資難的瓶頸突破指日可待。

(作者系和諧戰(zhàn)略研究聯(lián)盟理事長)陳偉鋼：支持實體經(jīng)濟發(fā)展是銀行業(yè)應盡的社會責任

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，銀行又是金融的主體，所以，銀行業(yè)支持實體經(jīng)濟發(fā)展是義不容辭的職責，也是應盡的社會責任。但就社會責任這個問題，我認為要澄清一些模糊概念。

第一，什么是最重要的社會責任。對于金融系統(tǒng)來說，最大的社會責任是維護國家的經(jīng)濟穩(wěn)定，維護國家的金融安全，維護存款人的利益，這是最大的社會責任。如果這件事做不好，一味強調(diào)救窮救貧做善事，那是本末倒置，只有在主要職能完成好的基礎(chǔ)上，才談得上盡其他方面的社會責任。

第二,理性選擇是有責任感的表現(xiàn)。實體經(jīng)濟是一個龐大的體系，魚龍混雜，有的發(fā)展前景不好，有的是國家限制發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，有的是高耗能高污染的產(chǎn)業(yè)，這樣的企業(yè)，回報再高銀行也不能盲目支持。銀行應該多扶持那些發(fā)展前景好、發(fā)展?jié)摿Υ?、對民生貢獻大、對社會貢獻大的企業(yè)，把有限的錢用到最需要幫扶的經(jīng)濟實體上。

第三, 好鋼要用到刀刃上。對于銀行來說，在哪些方面扶持也體現(xiàn)了責任感。銀行要盡可能在企業(yè)的自主創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型以及提高附加值的攻堅克難方面多加支持，特別是對那些向環(huán)保、可持續(xù)發(fā)展轉(zhuǎn)型的企業(yè)，應重點扶持。

第四，要根據(jù)銀行的實際情況制定戰(zhàn)略。中國的銀行種類很多，有的適合做大企業(yè)，有的適合做小企業(yè)，有的適合做跨國集團，有的適合做鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè),不能強求一致，更不能強迫自己做違背客觀規(guī)律的事。

第五，要在創(chuàng)新中提升自己的競爭力。創(chuàng)新是發(fā)展的源泉和動力，銀行只有不斷創(chuàng)新才能增強活力。創(chuàng)新不僅僅是產(chǎn)品創(chuàng)新，更不要把眼睛只盯在衍生產(chǎn)品上，要從更大范圍、更高層次考慮創(chuàng)新。比如，理念觀念創(chuàng)新、體制編制創(chuàng)新、機制創(chuàng)新、科技創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新等，最大限度創(chuàng)出自己的特色。所謂特色，就應當是讓別人無法復制。

第六，要在品牌上狠下功夫。品牌是最具附加值的，同樣是手提包，價格相差一百倍，但為什么貴反而有人買呢？因為口碑好，信譽度高。銀行也一樣，要努力創(chuàng)品牌，尤其在同質(zhì)化競爭這么劇烈的情況下，更要以良好的企業(yè)形象贏得顧客。品牌是一點一滴做出來的，是千錘百煉煉出來的。比如現(xiàn)在銀行收費項目多，老百姓有意見，銀行就可以從這里入手樹形象。如果有哪一個銀行家敢于喊出“我的銀行不收中間業(yè)務(wù)費”的口號，那才叫有戰(zhàn)略眼光，才叫有魄力。其實，現(xiàn)在的中間業(yè)務(wù)費收入只占總收入的19%，如果出奇招讓自己的存款額增加一倍，遠遠高于中間業(yè)務(wù)費的收入，趁現(xiàn)在高利差的時代，讓出中間業(yè)務(wù)這塊小蛋羔，去爭取存款這個大蛋糕，不失為一個合算的買賣，既增加了利潤，又樹立了形象，這才叫名利雙收。

(作者系中國銀監(jiān)會培訓中心副主任)黃雋：大中型銀行服務(wù)中小企業(yè)的優(yōu)勢

一般來說，小微企業(yè)財務(wù)上不透明，規(guī)模比較小，又沒有合格的抵押品和擔保品，它是適合小銀行的服務(wù)對象，小銀行需要花費比較多的人力、物力才能和客戶建立比較密切的關(guān)系。因此根據(jù)客戶的需要設(shè)計差異化的服務(wù)才是小銀行的市場定位目標，其成本比較高，收費自然也比較高。

對于大中銀行來講，其客戶比較適合大中型企業(yè)，這些企業(yè)的財務(wù)管理比較規(guī)范，報表也比較規(guī)范，有比較好的抵押資產(chǎn)。所以說，大銀行的交易貸款，有差異化的評分模型，也很容易取得透明的硬信息；同時大銀行可以將金融產(chǎn)品商品化、規(guī)范化、批量化，提供無差異的產(chǎn)品。

目前大家有一種共識，小銀行適合中小企業(yè)，而大銀行不適合中小企業(yè)貸款。但是可以看出，其實這樣的一種所謂的主流的觀點，和銀行具體的實踐，還是存在著比較大的差距。美國的富國銀行是世界前十大銀行，但是其小微企業(yè)融資服務(wù)做得非常出色。我認為大中型銀行和小微企業(yè)的關(guān)系已經(jīng)遠遠超出了單純的貸款關(guān)系，下面我從四個方面來說明。

第一，越來越多的大中型銀行其實對小微企業(yè)越來越感興趣，他們普遍認為這個市場有非常好的利潤前景。我們看到很多大中型銀行，特別是一些全國性的股份制商業(yè)銀行，已經(jīng)把發(fā)展的戰(zhàn)略定位到了中小企業(yè)的市場。

第二，關(guān)系貸款并不是銀行能夠為中小企業(yè)服務(wù)的唯一的出路。許多創(chuàng)新的技術(shù)手段和金融工具都可以服務(wù)于中小企業(yè)，比如標準化的評分模型、風險評估、以資產(chǎn)為基礎(chǔ)的貸款、保理業(yè)務(wù)、租賃保險業(yè)務(wù)等。

第三，貸款只是銀行為中小企業(yè)服務(wù)的一個內(nèi)容，交叉銷售是銀行中小企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的核心。從國外的例子來看，比如富國銀行、花旗銀行，它們超過60%小微企業(yè)的金融產(chǎn)品是來自非貸款類產(chǎn)品。近年來，我國的銀行業(yè)已經(jīng)開發(fā)了大量針對小微企業(yè)非貸款類的收費服務(wù)，這些產(chǎn)品在盈利方面有很大的吸引力；同時包括了銀行很多后續(xù)服務(wù)，例如支付、財務(wù)管理等。非貸款類的產(chǎn)品有很大的空間，通過這些產(chǎn)品的銷售，可以深入到中小企業(yè)內(nèi)部，和小企業(yè)一起成長，最后成為服務(wù)小企業(yè)的一個最主要的銀行。

第四，在新型模式下，大中型銀行在競爭中具有非常明顯的優(yōu)勢。在和大企業(yè)打交道的過程當中，大中型銀行可以接觸到很多大企業(yè)上下游的中小企業(yè)。這種所謂的供應鏈金融，圍繞著核心企業(yè)，管理和服務(wù)上下游中小企業(yè)的資金鏈和物流，對單個企業(yè)的不可控的風險，轉(zhuǎn)化為這樣一種供應鏈的整體的可控風險。這極大拓展了大中型銀行的服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)平臺，充分發(fā)揮了大中型銀行的技術(shù)優(yōu)勢和后臺優(yōu)勢。

(作者系中國人民大學經(jīng)濟學院教授)鄭志瑛：對銀行收費問題的思考

針對我國銀行業(yè)收費，目前有截然不同的兩種聲音：社會和媒體普遍認為銀行業(yè)收費很高，銀行業(yè)應該減少收費項目、降低收費水平；許多銀行業(yè)人士認為收費尚少，差距仍大，應該進一步提高手續(xù)費和傭金等中間業(yè)務(wù)收入的比重。對同一個問題產(chǎn)生完全不同的認識，一定是哪里出了“問題”。我認為，我國商業(yè)銀行尤其是小型銀行要正確認識、深刻理解、歷史地看待銀行收費問題，摒棄“中間業(yè)務(wù)崇拜”，減少收費，建設(shè)廉價、高效銀行。

商業(yè)銀行不應以“學習西方銀行”之名擴大收費。發(fā)達市場經(jīng)濟體長期實行利率市場化，銀行存貸款息差只剩下1個百分點左右，還不夠資本占用成本，僅僅依靠息差銀行難以生存，不得不挖客戶之潛、收客戶之費——要知道發(fā)達經(jīng)濟體的廣大客戶也是不歡迎銀行收費的，幾十年前他們也沒有名目繁多的收費項目。我國利率市場化尚不到位，保持著3個以上百分點的息差，社會上關(guān)于銀行業(yè)暴利和收費的民怨甚多。中國的商業(yè)銀行動輒成為“全球最賺錢銀行”，2011年商業(yè)銀行凈利潤突破1萬億元，資本回報率高于一般企業(yè)的一倍。在這種情況下，盲目照搬發(fā)達市場經(jīng)濟體銀行的做法，增加收費項目、提高收費水平，不合時宜?！豢上胂螅?個百分點的息差之外，再向客戶收取另外3個百分點的非利息收入！

商業(yè)銀行不應以“中間業(yè)務(wù)”之名擴大收費。中間業(yè)務(wù)的本意是銀行居間代理、不占資本的業(yè)務(wù)。因基本的自營存貸款業(yè)務(wù)而派生的正常成本，如賬戶管理費、年費等，本身并不是中間業(yè)務(wù)，不宜再以“中間業(yè)務(wù)”的名義收費，而應該在存貸款息差中覆蓋這類成本。一般認為，發(fā)達市場經(jīng)濟體銀行的中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的40%～50%。我國商業(yè)銀行2011年非利息收入占19.3％，是不是低了？實際上這里有許多不可比因素：一是我國商業(yè)銀行較低的中間業(yè)務(wù)收入比重是與較高的息差收入相比的。假如我國的息差由3個百分點降至1個百分點，則19.3%的中間業(yè)務(wù)收入便可以提高到接近60%、超過發(fā)達經(jīng)濟體銀行的水平！二是我國商業(yè)銀行受分業(yè)經(jīng)營限制，難以實現(xiàn)發(fā)達經(jīng)濟體銀行那么多的投資銀行等中間業(yè)務(wù)收入。考慮到這些因素后，我國銀行目前的實際收費水平是大大高于發(fā)達經(jīng)濟體銀行的！待我國銀行息差因利率市場化而足夠小時，再學習西方銀行、提高中間業(yè)務(wù)收入比重、以費補價，也不為遲。

商業(yè)銀行應放棄“因成本而收費”的思維。銀行在不同環(huán)節(jié)收費的似是而非的說辭是“服務(wù)有成本”。實際上，在一個統(tǒng)一核算的法人企業(yè)內(nèi)部，所產(chǎn)生的各種費用、成本只能一口對外，統(tǒng)一通過單一價格獲得補償；即使是實行相對獨立的事業(yè)部制內(nèi)部管理體制，也應將各種成本內(nèi)部化，通過內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價的方式分攤解決，而不能因成本分散產(chǎn)生而分別收費。很難想像，我們在飯店吃飯除了支付餐費外，還要分別支付飯桌費、座椅費、餐具費、餐紙費、佐料費、空調(diào)費、采光費，雖然這些都有成本。“服務(wù)有成本”的說辭也不利于企業(yè)包括銀行提高效率、降低成本。據(jù)統(tǒng)計，一個員工1年的有效工作時間只有10萬分鐘，如果銀行滿足于雁過拔毛、收取一兩元的蠅頭小利，即使全年不停地收費，恐怕連員工的工資成本都收不回來！

商業(yè)銀行要樹立薄利多銷的經(jīng)營理念。經(jīng)濟學一個最基本原理是“需求是價格的函數(shù)”，薄利多銷，利厚客少，銀行業(yè)同樣逃不脫供求規(guī)律的制約。銀行過度收費、抬高價格并不利于自身發(fā)展，免費低價的金融服務(wù)才能引客戶、樹形象、促發(fā)展。邯鄲銀行長期實行“邯銀卡，免費刷”、“邯銀網(wǎng)，免費上”和“票單證、免費用”三項大規(guī)模免費政策，全部免除了政府定價以外的銀行卡、網(wǎng)上銀行、票單證等各種收費，2011年減免費用943萬元，有效促進了各項業(yè)務(wù)的發(fā)展。邯銀卡從2009年末的2.6萬張，發(fā)展到2010年末的11.6萬張、2011年末的22.3萬張；網(wǎng)上銀行公私用戶從2010年末的102戶，發(fā)展到2011年末的1萬戶；2011年末存款余額260億元，比上年增加74.7億元，增長40.4%，總量在河北省城商行的排名由第四位晉升為第三位，在邯鄲市銀行業(yè)的排名由第六位晉升為第五位；2011年實現(xiàn)利潤總額6.2億元，比上年增長68.3%。

商業(yè)銀行要努力辦成“普通的企業(yè)”。商業(yè)銀行要摒棄自己是“經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)”之自戀幻覺，按照“生產(chǎn)決定分配”的馬克思主義政治經(jīng)濟學觀點，擺正位置，放下身段，不僅要辦成“真正的銀行”，還要辦成“普通的企業(yè)”，學習普通企業(yè)的經(jīng)營理念和普遍做法。普通企業(yè)不會在內(nèi)部不同的生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)層層收費，自找麻煩，增加成本，降低效率。讓企業(yè)適應客戶，而不是讓客戶適應企業(yè)，這是市場經(jīng)濟條件下普通企業(yè)的基本“教義”和起碼“禮儀”。銀行業(yè)與其費力不討好地“說服”客戶理解自己，不如讓自己適應客戶——這也是商業(yè)銀行作為普通企業(yè)的應有之義。

(作者系邯鄲銀行行長)

王洪林：持續(xù)增強中小銀行融資能力，實現(xiàn)小微企業(yè)平等融資權(quán)

小微企業(yè)融資權(quán)的問題，現(xiàn)在已成為社會各界不斷呼吁卻又始終解決不了的問題。到底怎樣才能把小微企業(yè)獲得平等融資權(quán)的問題很好地予以解決，我也一直在思考這個問題。

一家企業(yè)抑或一個個人，想不想做成一件事，能不能干成一件事，主要由三個要素決定：一是意愿，二是能力，三是環(huán)境。從意愿上來講，我們這樣的區(qū)域性中小銀行，解決小微企業(yè)的貸款沒有任何問題。我們小銀行天生就是為小企業(yè)服務(wù)的，我們跟小企業(yè)門當戶對。我們稠州銀行從創(chuàng)辦至今，服務(wù)了將近十萬個客戶，現(xiàn)在留下來的一萬多個客戶中91.89%是小微企業(yè)，目前貸款余額的61%是小微企業(yè)，我們愿意服務(wù)小企業(yè)。從環(huán)境上來講，小銀行要做小微企業(yè)也沒有問題。外部的監(jiān)管政策、監(jiān)管環(huán)境和監(jiān)管要求都是要求小銀行去服務(wù)小企業(yè)。既然意愿沒有問題、環(huán)境沒有問題，那么我想，剩下的就是能力問題。

首先，我們考慮一下，小銀行有沒有能力支持小微企業(yè)？從銀行本身來講，最大的難題是資金來源。就存貸比而言，我們這些區(qū)域性的小銀行存貸比是最低的，只有63%。所以從資金運用的角度來講，區(qū)域性小銀行還有很大的空間來做這件事。但是現(xiàn)在做不了，主要有兩個原因：第一，資金來源跟不上，很多國家壟斷性的財政資金不允許到我們這種區(qū)域性的小銀行來，這是一個嚴重的歧視政策，涉及到國家壟斷企業(yè)和財政性存款；第二，大銀行是車水馬龍，人聲鼎沸，小銀行是門前冷落，冷冷清清。為什么出現(xiàn)這種情況？因為大家不放心，寧愿到國有商業(yè)銀行去排兩個小時的隊，也不愿來我們小銀行。所以我想，能不能在利率市場化放開之前，把存款利率提高一個百分點？這樣，大家的錢就會到小銀行來。但這一個點提高了以后，又增加了小銀行的經(jīng)營成本和經(jīng)營壓力。中央財政和地方財政能不能補一點？這樣在資金來源上，小型銀行的壓力就能得到一些緩解，就能增強服務(wù)小微企業(yè)的資金和實力。

其次，在能力可及的范圍內(nèi)，小銀行做不做支持小微企業(yè)這件事？我想，一要靠小銀行的自律，二要靠監(jiān)管部門的他律。自律加上他律，那我相信，在有能力的時候小銀行一定會加大力度去支持小微企業(yè)。因為小微企業(yè)虛擬經(jīng)濟很少，基本上都是實體經(jīng)濟，而且大多數(shù)是短期信貸，跟銀行流動性要求相匹配。對我們區(qū)域性小銀行而言，支持小微企業(yè)就是支持實體經(jīng)濟。我們稠州銀行始終把發(fā)展戰(zhàn)略定位于服務(wù)中小企業(yè)，通過今后幾年的努力，希望能夠在支持小微企業(yè)這條道路上走得更快更穩(wěn)一些。

(作者系浙江稠州商業(yè)銀行副行長)章張海：信用風險分散助推小微企業(yè)快速發(fā)展

我從風險分散的角度來講小銀行服務(wù)小微企業(yè)問題，基本點是如何建立信用風險的分散機制。

我們小銀行的戰(zhàn)略定位就是服務(wù)小微企業(yè)，而不是因政府說要重點支持小微企業(yè)我們才去支持小微企業(yè)，這是我們一直的選擇，不是階段性工作。我們嘉興銀行的目標就是要實現(xiàn)與小企業(yè)共同成長，在這一市場里精耕細作，關(guān)鍵在于我們怎么樣做到持續(xù)、健康的發(fā)展。銀行支持小企業(yè)發(fā)展不能以犧牲金融安全為代價，這是股東的要求，也是社會責任的要求，要實現(xiàn)這一目標，核心就是我們要有風險控制能力。小企業(yè)的特點，實際上就決定了它的高風險，小企業(yè)的生命周期通常比較短、抗風險能力弱，這也決定了小企業(yè)貸款風險的絕對性，銀行雖然有全面的風險防控措施，但也不可能在企業(yè)發(fā)生風險的時做到全身而退。所以我要講的就是小企業(yè)它本身的特點就決定了銀行要控制風險，但銀行風險控制嚴了，小企業(yè)融資的難度就會提高，一旦銀行放寬標準，風險又會增大，只有平衡好這一矛盾，才能實現(xiàn)銀行自身的可持續(xù)發(fā)展，才能更好地為小企業(yè)解決融資，提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，這是一個根本。

2012年2月1日國務(wù)院會議上四條措施再次強調(diào)了要提高對小企業(yè)不良貸款的容忍度。提高不良容忍度，也可以說是我們銀行承擔社會責任的一個方面。雖然股東很有意見，但最后還是同意了，這也體現(xiàn)了我們企業(yè)家的社會責任。但這項政策還缺乏相應的配套措施和操作細則，在銀監(jiān)會對我們的監(jiān)管評級當中，還是按照實際的不良率情況來評分、評級。一方面要求銀行提高不良率的容忍度，但是評級還是按照原來的標準，這樣一來，政策就失去了實際操作意義，影響了銀行的評級，就影響了銀行的可持續(xù)發(fā)展，對我們的新業(yè)務(wù)、市場拓展都造成了影響，也影響了銀行更好地支持小企業(yè)融資。退一步說，即使我們能容忍不良率的提高，銀行的信貸風險不斷加大，擔保公司、企業(yè)互保的風險也會持續(xù)加大，當這一風險鏈斷裂的時候，這個風險最終還是要由銀行來承擔，如果風險積累不能化解，可能會給銀行帶來不可估量的損失。而且在資本約束下，如果不良率持續(xù)走高，也會影響銀行股東的資本補充意愿，那么銀行的持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展也將成為空話。

小企業(yè)融資能力提升問題的根本是怎么解決風險的分散機制。我們當時思考怎么引入保險的理念，向政府提了一個關(guān)于建立中小企業(yè)風險補償基金的設(shè)想，當時我提出了一個運作模式，政府也很感興趣，牽頭做了一些討論和協(xié)調(diào)，這是涉及到所有銀行的問題，一個銀行做不到，需要政府的主導，但由于體制方面的原因，最終沒能實現(xiàn)。于是，我們開始尋求市場化的解決方案。前年，我們開始主動接觸一些保險公司，和它們進行交流，向它們灌輸這個理念。最后，長安責任保險公司愿意與我們合作，通過探討，申報了“中小企業(yè)貸款擔保責任險”。這是一個新的險種，企業(yè)申請貸款，擔保公司擔保以后再向保險公司購買擔保責任保險，如果發(fā)生損失，那么由保險公司來補償80%。通過保險的三大功能：轉(zhuǎn)移風險、均攤損失、風險補償，把原來集中在局部的風險分攤到整個體系共同承擔，來實現(xiàn)風險的分散，確保銀行、擔保機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。2011年，我們簽約合作了七家擔保機構(gòu)，也做了幾千萬元業(yè)務(wù)，但由于整體經(jīng)濟形勢收緊，跑路老板帶來了負面影響?？雌饋肀ｋU公司承擔的風險大了，于是相應提高了核保要求，影響了業(yè)務(wù)的拓展。但浙江經(jīng)濟總的來說還是健康的，這個模式不是說簡單地把風險轉(zhuǎn)移給保險公司，關(guān)鍵是這個分擔比例可以調(diào)整，收費可以調(diào)整，只有確保保險公司有盈利，游戲才可以繼續(xù)下去。所以我們的思路不是犧牲銀行的不良率來解決小企業(yè)的融資問題，而是在不良率得到控制的前提下，通過建立外部機制來解決這個問題?，F(xiàn)在的再擔保公司本身就是一個風險分散機制，注冊資本較小，由政府主導，相對來說在操作層面上，跟市場還是有一點距離。我想在這方面還沒有相應的政策，以后是不是允許以民營資金建立再擔保公司，能夠更市場化一點。今年我們在業(yè)務(wù)推進上也遇到了一些瓶頸，現(xiàn)在正計劃和更多的保險公司開展合作，進一步擴大市場。我們努力持續(xù)推進這一項風險分散機制，為小企業(yè)融資難解決一些實際問題。政府的政策也不能說根本地解決市場問題，但是政策可以改善我們的融資環(huán)境，市場問題還是要靠市場來解決，風險控制機制也還是要適合市場機制，才能實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

(作者系嘉興銀行副行長)

雷豐新：漢口銀行的創(chuàng)新實踐和改革思路

首先我談三個觀點，只代表個人，不代表單位。

一是當前小微企業(yè)融資難的問題比較突出，社會容易把這種矛盾焦點對準金融系統(tǒng)，把銀行業(yè)推向風口浪尖，認為這是銀行提供信貸支持方面出了問題，但我認為這只是一個表象，它不是一個深層次根源上的原因。應當看到，小微企業(yè)融資難的成因不是單方面的，有小微企業(yè)行業(yè)特性、經(jīng)濟大環(huán)境、市場經(jīng)濟制度等多方面導因。從經(jīng)濟基本原理來說，還是經(jīng)濟決定金融。

二是要解決表象反映出來的融資難問題，還是應該回歸和上升到金融改革和發(fā)展這個層面，既需要金融改革和發(fā)展加快步伐，更需要相關(guān)職能部門共同推進一系列配套改革，通過各有關(guān)部門、金融機構(gòu)、中小企業(yè)、社會組織等多方面共同努力，從根本上把這個問題解決好。

三是城商行在積極支持小微企業(yè)成長壯大的同時，也需要得到相應的扶助和支持。從規(guī)模上來講，城商行本身大多也算是金融行業(yè)里的中小企業(yè)，甚至小微企業(yè)，從這個角度，國家大力支持中小企業(yè)的發(fā)展，特別是支持小微企業(yè)的發(fā)展，也有必要從政策層面上支持城商行的發(fā)展，為城商行創(chuàng)造公平競爭的發(fā)展環(huán)境。

其次介紹一下漢口銀行在服務(wù)小微企業(yè)方面的一些做法，請各位專家和同仁指導。2011年漢口銀行小微企業(yè)貸款占全行貸款總額的23%，增量貸款中小微企業(yè)占到60.88%。我行主要在三個方面進行了創(chuàng)新。

第一個是機構(gòu)創(chuàng)新。我行率先掛牌成立湖北省第一家專業(yè)科技支行，隨后提升為光谷分行，同時設(shè)立科技金融服務(wù)中心，搭建一站式科技金融服務(wù)平臺。該中心聯(lián)合政府、風投、擔保、保險、中介等各類金融服務(wù)機構(gòu)開展現(xiàn)場辦公、協(xié)同作業(yè)，通過建立“直接融資、貸投聯(lián)動、政策金融、增值服務(wù)”四條流水線，為中小科技型企業(yè)提供信貸工廠式的全方位、一站式金融服務(wù)。

第二個是審貸方式創(chuàng)新。將行外科技專家和風投專家引入科技金融審貸會，并賦予投票權(quán)。對于小型科技企業(yè)，由于受到地域和專業(yè)的限制，銀行不可能對每一家企業(yè)及產(chǎn)品都很熟悉，我行與湖北省科技廳、武漢市科技局建立了合作關(guān)系，引入科技專家并建立我行科技專家檔案庫，涉及哪一方面企業(yè)和產(chǎn)品，就請哪方面的專家對這個產(chǎn)品進行評估，如果經(jīng)過專家評估認為這個產(chǎn)品有發(fā)展前景，銀行通過考察覺得企業(yè)家也具備相應素質(zhì)，那么就可以減少審批環(huán)節(jié)，走綠色審批通道，這樣依托外部科技和風投專家提高科技金融信貸審批的準確性和科學性。2011年我行有20筆項目通過專家貸審會，共審批授信貸款8.25億元。

第三是產(chǎn)品內(nèi)容創(chuàng)新。前面專家談到的PE設(shè)想做法，實際上漢口銀行已經(jīng)在這樣做了，通過積極開展與聯(lián)想投資、省高新投等風投機構(gòu)的合作，充分借助其在科技和投資領(lǐng)域的專業(yè)優(yōu)勢，創(chuàng)新推出“先投后貸、先貸后投、直接服務(wù)”等貸投聯(lián)動作業(yè)金融產(chǎn)品，2011年通過這種模式成功給13家中小型科技企業(yè)提供了5.39億元的貸款。對于我行科技金融業(yè)務(wù)模式，銀監(jiān)會小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)導小組辦公室還專門編發(fā)過簡報，予以推介。

最后關(guān)于小微金融機構(gòu)在中國的進一步發(fā)展，我認為以下三個方面需要重點考慮。

首先應把同業(yè)存款計入商業(yè)銀行存貸比考核的分母中，承認銀行吸收同業(yè)存款也是資金來源之一，完成在銀行系統(tǒng)內(nèi)適當調(diào)節(jié)資金平衡。

其次允許銀行適當混業(yè)經(jīng)營。比如銀行看中一家有發(fā)展前景的小微企業(yè)，通過貸款也可以參與其部分股權(quán)，這樣做10筆業(yè)務(wù)即使可能有兩三筆損失，也可以通過另外幾筆股權(quán)收益來彌補。

第三是建議創(chuàng)建全國小微企業(yè)征信平臺。銀行開展小微企業(yè)業(yè)務(wù)面臨一個難題是不能形成供應鏈式經(jīng)營，很多只能一單一單做，從而增加了成本支出。如果建立一個全國小微企業(yè)的征信平臺，把全國大部分小微企業(yè)的公司概況、產(chǎn)品特點、行業(yè)前景等信息錄入到這個平臺，銀行與這些企業(yè)發(fā)生業(yè)務(wù)的時候，可以通過這個平臺查詢企業(yè)及行業(yè)信息，從而提高銀行服務(wù)小微企業(yè)的效率。

(作者系漢口銀行副行長)

方峰杰：如何推動村鎮(zhèn)銀行發(fā)展

中小企業(yè)融資難問題的解決，要從機制上解決，一定要有小銀行、小微銀行來解決這個問題。前兩年在銀監(jiān)會的支持下，我們也積極參與了村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)，從我們感覺來說，最大的問題就是解決了門當戶對的問題，因為村鎮(zhèn)銀行絕大部分處于縣城以下這一區(qū)域性問題，加上單戶比例問題等，所以它沒有能力，沒有辦法去放大貸款，支持大企業(yè)。從目前我們所發(fā)起的兩個村鎮(zhèn)銀行來說，戶均貸款都在100萬元左右，沒有房地產(chǎn)貸款，沒有政府性平臺貸款，也沒有其他的一些虛擬經(jīng)濟的貸款，我們也沒有這個能力去做。剛開始的時候還因為有一些資本金，略微放了幾筆相對較大的貸款，但未來總的方向來說我們戶均貸款都要低于100萬元，事實上我們浙江很多村鎮(zhèn)銀行總的平均額度已經(jīng)低于100萬元的額度，所以靠這些小的銀行去做，它肯定是做小微貸款，這是沒問題的。如果讓大銀行去做，勉為其難，因為它要利潤最大化，做小微業(yè)務(wù)充其量是盡社會責任，沒有可持續(xù)性。所以說關(guān)鍵的問題要建立和發(fā)展門當戶對的類似城商行的小銀行，村鎮(zhèn)銀行更是如此。但在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程當中，面臨了很多困難和問題，主要有三方面。第一是政策方面，比如說它的結(jié)算渠道、匯路等都很難；第二就是經(jīng)營方面，主要是存款，因為社會美譽度不夠、網(wǎng)點少等，拉存款很難；第三是風險管理薄弱。

接下來的一個問題是如何推動村鎮(zhèn)銀行這種小微銀行發(fā)展，從而破解小微企業(yè)的金融服務(wù)問題。我想這個問題是否可以借鑒我們改革開放初期建立深圳特區(qū)這么一種模式，可以先把一些政策放在村鎮(zhèn)銀行這種小微銀行來試點。對于一些問題的突破，因為現(xiàn)在它的規(guī)模小，地域性很強，即使出現(xiàn)一些小問題也是在國家可控的情況下，受到的影響會比較小，不像國有銀行牽一發(fā)而動全身，沒有那么大的影響。我想需要解決問題主要有以下三方面。

首先，公司內(nèi)部治理的股權(quán)問題。一是盡量將優(yōu)質(zhì)的民營企業(yè)資金引入到銀行系統(tǒng)來，建立起民營企業(yè)經(jīng)營機制；二是經(jīng)營管理層可適當持股，用股權(quán)的形式建立起激勵約束機制。這樣，一方面有效激勵快速發(fā)展業(yè)務(wù)，另一方面風險控制會更謹慎處理；三是政府可以擁有一部分股權(quán)，但是，量要小一點，比如說5%以下，它不能參加董事會和經(jīng)營層，它主要的功能是什么？是解決大家對這個村鎮(zhèn)銀行的信譽問題，政府在里面大家就放心多了，把政府的利益也捆進來，政府也有這個積極性，為什么？地方一級法人銀行，它的稅收要交給地方，因此政府有很大的積極性，一個銀行所交的地方稅占了相當大的比例，政府是很愿意做的。

其次，經(jīng)營困難問題，主要是存款來源問題。一是是否可以在利率市場化之前，主要是存款利率(比如一年期以上的定期存款利率)允許村鎮(zhèn)銀行這些弱勢銀行有一定的浮動幅度(比如上浮1%以內(nèi))，可以吸引一部分居民存款；二是銀行間的同業(yè)存款，比如一定期限之上的同業(yè)存款，主要是主發(fā)起行的同業(yè)存款，是否可以計算存貸比，拓寬村鎮(zhèn)銀行放貸資金來源渠道；三是村鎮(zhèn)銀行是否可以建立起對接國家財政、社會基金、國家政策性銀行轉(zhuǎn)貸款等支農(nóng)支小的商業(yè)化服務(wù)渠道；四是可以加大人民銀行對村鎮(zhèn)銀行的再貸款、再貼現(xiàn)等力度，規(guī)?？刂聘厡捤?，準備金率優(yōu)惠等。

最后，稅收和補貼的一些政策問題。目前中央財政對村鎮(zhèn)銀行的支持力度還是很大的，按照貸款的季平均數(shù)的2%左右，這是一筆很可觀的補貼。我想是不是可以把這些補貼的錢，或者在這個基礎(chǔ)上再拿出一部分錢，建立一個存款保險制度，在村鎮(zhèn)銀行來試行。這個保險機構(gòu)可以是政策性的，換句話說存款保險制度是不是可以率先在村鎮(zhèn)銀行先試點。村鎮(zhèn)銀行一些營業(yè)稅、所得稅等在一定的時期內(nèi)，是不是可以返還給銀行建立一個風險基金，它發(fā)展得越快，交稅越多，按照一定比例返還，支持小銀行的發(fā)展。這些小銀行發(fā)展好了以后，提高了它與農(nóng)村信用社的競爭力，就可以填補我們農(nóng)村金融機構(gòu)競爭的空白，從而也可以為農(nóng)戶、小微企業(yè)提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和更優(yōu)惠的利率。

(作者系湖州銀行副行長)王錦：銀行服務(wù)中小企業(yè)的三大挑戰(zhàn)

對銀行而言，中小企業(yè)業(yè)務(wù)是有利可圖的——如同沙里淘金，只要有精細化的管理和技術(shù)，就會有好的回報。但商業(yè)銀行開展中小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)，面臨著三大挑戰(zhàn)：一是方向，即戰(zhàn)略；二是機制和模式；三是技術(shù)和平臺。只有解決好這三個問題，才能真正把中小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)做好。

首先是確定方向，包括明確目標客戶是誰、應該采用什么產(chǎn)品去滿足客戶等問題。

其次是明確業(yè)務(wù)模式和機制。中小企業(yè)客戶很多，選客戶如同大海撈針，在預算有限的情況下，一定要有一個模式，能夠快速有效地確定優(yōu)質(zhì)客戶。分析表明有兩種業(yè)務(wù)模式可供選擇：一是關(guān)系型，也稱“按圖索驥”，即找準一個集群或價值鏈，然后上下延伸出去，國內(nèi)銀行多采用這種模式；二是交易型，也稱“沙里淘金”，這種模式基于數(shù)據(jù)分析，篩選出目標客戶，國際大銀行多采用這種模式。兩種模式的運用，與銀行管理的成熟度和數(shù)據(jù)有關(guān)，對銀行自身能力、資源配備，技術(shù)采用都有不同的要求，因此需要先把模式確定下來。關(guān)于組織架構(gòu)，有總分行式、矩陣式事業(yè)部制和事業(yè)部制三種。三種方式各有利弊，抉擇時更深層的是要決定客戶如何劃分，如何能在目前總分行制下調(diào)動各層面積極性，如何充分共享平臺資源。要支持中小企業(yè)發(fā)展，不僅是單獨設(shè)立中小企業(yè)部，而是要在資源分配、規(guī)劃與政策、考核等方面，切實體現(xiàn)重視。比如，在風險管理和信貸審批政策方面，如何能真正符合中小企業(yè)客戶的要求，做好中小企業(yè)業(yè)務(wù)？這些要有全套機制的配合。

最后，是技術(shù)、流程和管理平臺?！靶刨J工廠”的特征是自動化、集約化、標準化、流程化，并根據(jù)市場情況不斷改進，才能真正適應業(yè)務(wù)的要求。同時，中小企業(yè)業(yè)務(wù)要按照集群、按照組合管理，而不像公司業(yè)務(wù)是單個客戶管理。組合管理和預警管理的手段和技術(shù)，對做好中小企業(yè)業(yè)務(wù)至關(guān)重要。

(作者系德勤管理咨詢合伙人)

史建平：客觀評價銀行問題

中小企業(yè)融資問題確實難，絕對不僅是銀行的問題，還是整個社會的系統(tǒng)工程，我們作為銀行家研究問題的時候，從銀行著手沒有錯，但是如果把這個視野放寬一點，就得從整個體制環(huán)境的角度審視中小企業(yè)的問題。只有我們能全面正確的認識這些問題，才能提出一些高屋建瓴的，真正能夠?qū)χ行∑髽I(yè)問題有一個根本性解決或者緩解的政策建議，我總感覺到現(xiàn)在社會上的輿論對銀行很不利，近兩年我看都是攻擊銀行的，但是看看銀行業(yè)呢，銀行是在非常努力經(jīng)營，這里面到底是什么問題，比如說收費問題，高利差問題，中小企業(yè)融資問題，反正什么都是說銀行不好，銀行不對，但是銀行工作很辛苦，“5＋2”，“白＋黑”就是其真實的體現(xiàn)。如果說銀行收入高，那么從風險和壓力的角度來講，其實收入高一點也是可以理解的。更何況有些銀行現(xiàn)在收入并不高，目前輿論已經(jīng)將此問題看得很嚴重，銀行簡直成為眾矢之的、社會公敵了。我希望我們的銀行家不光是從銀行自身的角度，從整個的金融經(jīng)濟發(fā)展，社會發(fā)展這個大的事業(yè)來分析，來思考一些問題，探討可行發(fā)展路徑，像《銀行家》雜志這種陣地，多發(fā)出一些聲音，客觀地來談一下這些問題，來思考這些問題，這必有益于我國的經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。

(作者系中央財經(jīng)大學副校長)趙懷方：小微企業(yè)和中小銀行—一個硬幣的兩面

下面我從三個方面談?wù)勎业目捶āＪ紫? 支持小微企業(yè)就是支持中小銀行的發(fā)展。目前在談到支持小微企業(yè)的發(fā)展時,大家談得更多的是中小銀行如何支持小微企業(yè)的發(fā)展,實際上兩者是一個硬幣的兩面,相互支持，共生共榮。萊商銀行從1998年幾家法人城信社合并重組并發(fā)展成目前按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求建立的現(xiàn)代商業(yè)銀行，這個過程就是伴著對中小企業(yè)的真誠而執(zhí)著的支持而走過來的。截至2011年年底，我行中小企業(yè)信貸客戶達1539戶，中小企業(yè)人民幣貸款余額達到120.26億元，占全行人民幣貸款余額的85%，同時,萊商銀行的大多數(shù)業(yè)務(wù)和利潤指標在當?shù)赝瑯I(yè)持續(xù)多年位列第一。從全國的城商行看,萊商銀行的主要財務(wù)和監(jiān)管指標也是保持著比較好的位次,如目前我行風險監(jiān)管評級持續(xù)保持二類行，人民銀行綜合評價中全部業(yè)務(wù)均為A級。對此,我們董事長幾年前就總結(jié)出其中道理:支持有多大,發(fā)展有多快。

我想說的第二個看法是:支持小微企業(yè)必須做好“三個到位”。一是認識到位。小企業(yè)和小銀行門當戶對，同呼吸共命運。在中小銀行資金實力有限的情況下支持小微企業(yè)發(fā)展，可以培育一片廣闊的市場，因此不管在什么時候小銀行支持小微企業(yè)的定位永遠不能改變。二是服務(wù)到位。加強對小微企業(yè)的金融服務(wù)要落實到實際工作中，一切圍繞小微企業(yè)的需求創(chuàng)新服務(wù)方式，完善配套的服務(wù)設(shè)施，量體定做服務(wù)產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)“短、頻、快”的效率需求等。同時要做到急客戶所急，想客戶所想，只要企業(yè)經(jīng)營正常，銀行應保證其所用資金不斷裂，不抽貸，不斷貸，確保企業(yè)發(fā)展。三是考核機制到位。政府及監(jiān)管部門要完善相應的激勵考核機制，提升中小銀行服務(wù)小微企業(yè)的支持力度。如在再貸款、再貼現(xiàn)等方面提供政策支持，允許在城商行存放財政資金和社保資金，建立完善“小企業(yè)貸款風險補償獎勵基金”等，營造適宜城商行發(fā)展的政策環(huán)境。

第三個看法是,目前要正視中小銀行遇到的一些問題。一是關(guān)于中小銀行的風險。同樣發(fā)生問題，造成風險，在大銀行感覺就比較正常，而對小銀行社會反響就比較強烈，甚至出現(xiàn)“一人生病，全家吃藥”的現(xiàn)象，從而影響到其他小銀行的發(fā)展。不管哪類銀行出現(xiàn)問題，應該根據(jù)各行的監(jiān)管評級、風險管控能力、資本實力等實際，分情況對待，而不是給予“一刀切”政策。二是關(guān)于中小銀行在經(jīng)營上遇到的一些不公平待遇。如財政性存款在城商行較少，很多地區(qū)社?；鹬辉试S存放國有銀行；還有許多國有大中型企業(yè)資金條線管理均歸集到大銀行，因此造成城商行資金規(guī)模受限，影響對小微企業(yè)的支持力度。這些方面的問題與仍然存在的一些不公平政策和偏見是有很大關(guān)系的。三是關(guān)于小微企業(yè)對中小銀行的忠誠度。目前存在一種現(xiàn)象，相當一部分小微企業(yè)從大銀行獲得信貸支持感到很榮耀，對中小銀行提供的信貸支持則感覺理所當然，對小銀行的忠誠度不高。培養(yǎng)小企業(yè)的忠誠度, 是中小銀行面臨的巨大挑戰(zhàn)。當然,這些年來,萊商銀行還是較好地解決了銀企間互利共贏的合作關(guān)系，萊商銀行中小企業(yè)的貸款收息率始終保持在99%以上，客戶關(guān)系穩(wěn)定,許多經(jīng)營管理很成熟的企業(yè)還主動承擔了擔保代償責任,對這方面的經(jīng)驗,萊商銀行愿意與大家一同分享。

(作者系萊商銀行副行長)

第四篇：小微企業(yè)金融服務(wù)

助力小微、情系三農(nóng)

做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作，既是服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的要求，同時也是我行實現(xiàn)自身經(jīng)營發(fā)展的必要途徑。我行立足XX區(qū)域?qū)嶋H，針對小微企業(yè)普遍存在的融資困難問題，通過加強金融創(chuàng)新、改進金融服務(wù)、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，不斷提升服務(wù)水平，充分發(fā)揮了農(nóng)村金融主力軍的作用。

近期，xx農(nóng)合行集中開展了“第三屆小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月”活動。宣傳月活動期間，我行累計向各類小微企業(yè)發(fā)放貸款22 筆、金額6000萬元，與從事木材加工、商貿(mào)流通、環(huán)保能源等xx特色產(chǎn)業(yè)的30家小微企業(yè)成功“聯(lián)姻”，向從事木材加工加工的xx木業(yè)等5家木竹產(chǎn)業(yè)企業(yè)發(fā)放流動資金貸款1550萬元，向從事汽車銷售的xx汽車銷售有限公司發(fā)放流動資金貸款400萬元，向從事餐飲服務(wù)的xx餐飲有限公司發(fā)放流動資金貸款700萬元。同時，我行針對小微企業(yè)主和個體工商戶開發(fā)的“易貸卡”產(chǎn)品倍受青睞。

第五篇：合行小微企業(yè)專營機構(gòu)特色服務(wù)介紹

***合行小微企業(yè)專營機構(gòu)“五?！碧厣?wù)介紹

***合行小企業(yè)專營機構(gòu)成立于2010年1月，3月正式對外營業(yè)。目前共有員工21人，其中從事小微企業(yè)信貸人員12名。***合行支持小企業(yè)的基本思路是：以“五?！睘榛A(chǔ)（即專門的機構(gòu)，專業(yè)的團隊，專注的服務(wù),專有的流程,專項的考核），立足小微，走面廣額小的專業(yè)化特色化之路。

（一）專門的機構(gòu)

***合行從2009年開始圍繞小企業(yè)貸款六項機制建設(shè)的要求，為更好地加強小企業(yè)信貸服務(wù)，結(jié)合提升總部建設(shè)工作，經(jīng)充分討論確定籌備設(shè)立專門的小企業(yè)金融服務(wù)機構(gòu)。2009年末，成立了總行直屬小企業(yè)金融服務(wù)中心，并以新裝修的1300平方米的營業(yè)網(wǎng)點為小企業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)點，專門從事小微企業(yè)的一攬子金融服務(wù)。

我們的設(shè)立目的一方面是通過小微企業(yè)專營服務(wù)機構(gòu)的設(shè)立，在管理上、機制上、產(chǎn)品上進行大膽的創(chuàng)新，圍繞服務(wù)小微企業(yè)的特色放開思路去實踐，在成功的基礎(chǔ)上直接推廣到基層網(wǎng)點，起到以點帶面的效果；另一方面是為合行組織架構(gòu)向事業(yè)部制轉(zhuǎn)型打好基礎(chǔ)，在改革中我們將嘗試走事業(yè)部制的組織架構(gòu)，小微企業(yè)事業(yè)部將考慮以目前的專營機構(gòu)為核心延伸。

我們的運行模式一是實施小微企業(yè)信貸系統(tǒng)化專業(yè)化管理。以小企業(yè)金融服務(wù)中心為輻射點，擴大外延做好全縣小微企業(yè)的專業(yè)特色服務(wù)。小企業(yè)金融服務(wù)中心在全縣基層網(wǎng)點支持小微企業(yè)的基礎(chǔ)上，開展全方位的立體式營銷，不與基層社爭客戶，通過城區(qū)專業(yè)市場的拓展和鄉(xiāng)鎮(zhèn)滲透式支持，擴大支持面，提高小微企業(yè)信貸支持覆蓋率和滿足度。二是以專業(yè)服務(wù)網(wǎng)點為依托，打造地方特色品牌。經(jīng)市場調(diào)查和營銷實踐，設(shè)立初期采用了客戶經(jīng)理地毯式營銷方案，通過加大媒體宣傳推介，提高農(nóng)信社服務(wù)小微企業(yè)的知名度，同時結(jié)合工商部門的數(shù)據(jù)信息，盡可能全面地掌握小微企業(yè)信息，開展有針對性的入戶式走訪，最終形成小微企業(yè)要貸款融資找農(nóng)信小企業(yè)專營的社會影響力。目前，專營機構(gòu)已得到監(jiān)管部門同意以小企業(yè)金融服務(wù)中心名稱單獨掛牌營業(yè)。

（二）專業(yè)的團隊

小企業(yè)金融服務(wù)中心設(shè)立的同時，一支專業(yè)的小企業(yè)服務(wù)團隊應時而建，合行抽調(diào)了有豐富信貸管理和營銷經(jīng)驗的基層網(wǎng)點負責人為中心總經(jīng)理，并配備了營銷副總、風險主管和會計主管，籌建初期員工16人，其中從事信貸工作9 人，客戶經(jīng)理6 名。通過2年多的運作，專營機構(gòu)人員已擴大到26人，從事信貸工作人員達到18人。

在三個月的籌備期間，該團隊采取了邊培訓輔導邊拓展業(yè)務(wù)的營銷方式。首先，組建營銷小組。我們抽調(diào)了各基層專業(yè)性強、經(jīng)驗豐富的客戶經(jīng)理充實到小微企業(yè)金融服務(wù)中心，以組為單位在現(xiàn)有客戶的基礎(chǔ)上進行擴張式營銷。以三位有信貸工作經(jīng)驗的客戶經(jīng)理言傳身教培訓三位無信貸實際工作經(jīng)驗的見習客戶經(jīng)理。白天跑客戶、做調(diào)查，晚上理資料、學專業(yè)知識，形成了獨特的強凝聚力、充滿活力的企業(yè)文化，所有員工以“小企業(yè)”為傲，從而在短時間內(nèi)組建了一支學習型的懂營銷的專業(yè)小企業(yè)客戶經(jīng)理隊伍。

其次，實施專業(yè)型人員培訓。一是通過中高級客戶經(jīng)理的幫帶形式做好專業(yè)人員的業(yè)務(wù)輔導；二是定期開展小微企業(yè)客戶經(jīng)理的專業(yè)知識培訓,重點放在風險評估及營銷策略上;三是不斷增加小微企業(yè)服務(wù)專業(yè)客戶經(jīng)理的數(shù)量，目前專業(yè)信貸人員已從設(shè)立初期的4名增加到了12名。

第三，提升專業(yè)風險識別能力。小微企業(yè)信貸投放的營銷成本較高，同時其抗風險能力較弱，我們以組合式的風險調(diào)查來把握風險。一是我們對小微企業(yè)風險評價不唯報表數(shù)據(jù)，注重實際經(jīng)營，主動為小企業(yè)編制財務(wù)簡表，從而分析其風險程度。二是盡可能地提高我們的小微企業(yè)客戶信息采集面，對農(nóng)戶經(jīng)營者直接利用我們的授信數(shù)據(jù)庫，大大提高了工作效率。三是利用自建的違約信息數(shù)據(jù)庫、工商信用信息數(shù)據(jù)、法院執(zhí)行系統(tǒng)數(shù)據(jù)、環(huán)保合格數(shù)據(jù)來提升客戶經(jīng)理在授信環(huán)節(jié)的風險評估能力。四是以風險覆蓋原則合理議定利率，根據(jù)風險程度議定執(zhí)行利率，在風險評價時結(jié)合借款人信用等級、擔保方式和行業(yè)分類等評價因素，最終以高風險高收益來彌補可能出現(xiàn)的風險。

2012年，我們在客戶經(jīng)理增加的基礎(chǔ)上實行小微企業(yè)客戶

分類營銷，建立以行業(yè)分類為基礎(chǔ)的專業(yè)化營銷隊伍，將專業(yè)化更深入地做精做細。設(shè)立竹制品產(chǎn)業(yè)、家具制造產(chǎn)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工產(chǎn)業(yè)、商貿(mào)流通產(chǎn)業(yè)這四大行業(yè)為中心的營銷團隊。每個團隊只專注該行業(yè)的信貸服務(wù)，通過“專業(yè)化”體現(xiàn)營銷的規(guī)模效應，通過“專業(yè)化”節(jié)制信貸風險。

（三）專注的服務(wù)

服務(wù)小微企業(yè)不僅在機制上要先進，而且在服務(wù)上更要體現(xiàn)專注，這是我聯(lián)社小企業(yè)專營機構(gòu)設(shè)立取得成功的另一重要因素。對所有的客戶不論規(guī)模大小，我們均采取一對一的客戶經(jīng)理服務(wù)模式，我們的理念不僅僅停留在信貸服務(wù)中，更注重以“五心服務(wù)”為內(nèi)涵的全方位的金融服務(wù)。

一是建立小微企業(yè)檔案資料庫。利用小微企業(yè)信息資源最完整的工商管理部門資料，對小微企業(yè)客戶進行收集，按行業(yè)進行分類，并與我們的信貸客戶信息進行對比，找準我們的服務(wù)薄弱環(huán)節(jié)，開展提升式的服務(wù)，從而做到廣而精。

二是引入“售后跟蹤服務(wù)”模式。構(gòu)建了以客戶分類為基礎(chǔ)、以客戶感受為導向、以客戶價值貢獻度為基準的售后服務(wù)模式，扭轉(zhuǎn)貸后“風險監(jiān)管”定位，向伙伴式的“金融管家”方向轉(zhuǎn)變，改變單純以風險內(nèi)控目標為驅(qū)動的貸后服務(wù)管理模式，創(chuàng)建以提升客戶綜合價值貢獻度為導向的全新售后服務(wù)管理體系。

三是實施小微企業(yè)培育計劃。每年在成長性突出的小微企業(yè)中確定企業(yè)壯大培育計劃，對企業(yè)發(fā)展前景好，合作度高的小

企業(yè)根據(jù)其實際情況培養(yǎng)成中型企業(yè)，及時地向大客戶服務(wù)部門推薦。

（四）專有的流程

自專營機構(gòu)設(shè)立開始，合行對該機構(gòu)就制訂了傾斜性的支持措施，以下放權(quán)限為支撐，鼓勵專營機構(gòu)自主創(chuàng)新。

首先，全靠在審批權(quán)限上全部下放到該中心。一是專營機構(gòu)放貸不受規(guī)模限制，不受存貸比限制，由全縣來統(tǒng)籌平衡；二是專營機構(gòu)客戶群不受地域限制，只要是本縣經(jīng)營戶，均是該機構(gòu)服務(wù)對象；三是所有500萬元以下的小微企業(yè)貸款發(fā)放在專營機構(gòu)均實現(xiàn)自主審批，提高了信貸投放時效性。

其次，該機構(gòu)圍繞風險管控、合規(guī)操作，根據(jù)授信盡職指引細化調(diào)查環(huán)節(jié)、調(diào)查項目，探索了獨有的小微企業(yè)調(diào)查流程，在做好風險管控的同時減少辦貸時間。在授信審批環(huán)節(jié)通過貸審小組早期介入將授信審查時間盡量前移，采取隨報隨審的不定時審批機制，縮短審批時間。

第三，針對小微企業(yè)的特點，該機構(gòu)還結(jié)合自身實際操作，推出了彩虹融資系列品種，以專業(yè)的角度滿足小微企業(yè)不同的信貸需求。如：彩虹微貸、彩虹短貸、彩虹聯(lián)保貸、彩虹成長貸、彩虹利惠貸等。

（五）專項的考核

合行小微企業(yè)專營機構(gòu)核算與考核均單列，考核辦法主要體現(xiàn)在三的特色個方面：

一是不單獨設(shè)置存款考核任務(wù)，主要的考核內(nèi)容在貸款戶數(shù)、管戶金額、以及按經(jīng)濟資本增加值測算效益來評價客戶經(jīng)理的業(yè)績，存款指標完全融入經(jīng)濟資本考核的效益增加值上來。

二是直觀體現(xiàn)客戶經(jīng)理績效考核模式。該機構(gòu)為合行客戶經(jīng)理制試點網(wǎng)點，通過自建的客戶經(jīng)理績效考核平臺，每位客戶經(jīng)理通過簡單的計算方法，每發(fā)放一筆貸款就能知道自己有多少收入，并且在績效管理系統(tǒng)中能每月進行考核，直觀地激勵客戶經(jīng)理發(fā)放小微貸的積極性。

三是設(shè)立了小微企業(yè)貸款不良容忍度。為鼓勵客戶經(jīng)理積極性，我們還針對小微企業(yè)貸款風險度相對較高的特點，對出現(xiàn)的風險在1%的容忍度范圍內(nèi)直接免于對經(jīng)辦人處罰。同時，我們還結(jié)合小企業(yè)貸款風險補償政策，以財政的補貼資金與小企業(yè)客戶經(jīng)理業(yè)績掛鉤，按支持戶數(shù)對客戶經(jīng)理進行獎勵。