第一篇：信用卡發(fā)展規(guī)劃與管理

加強(qiáng)國家對(duì)信用卡產(chǎn)業(yè)的統(tǒng)一規(guī)劃和管理

信用卡是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度的必然產(chǎn)物，它與生俱來的一個(gè)基本的生存要素就是應(yīng)當(dāng)在統(tǒng)一的有序的市場(chǎng)中生存和發(fā)展。我國目前正處于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的初級(jí)階段，信用卡產(chǎn)業(yè)作為一個(gè)較為新型的產(chǎn)業(yè)，其產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)的調(diào)整、產(chǎn)品的開發(fā)與利用、產(chǎn)業(yè)規(guī)模的發(fā)展、產(chǎn)品市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)等等，都不能脫離社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的有序發(fā)展這樣一個(gè)大前提。因此，我國的信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展必須納人社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)作的模式中，在國家統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一管理的原則下逐步形成信用卡產(chǎn)業(yè)的規(guī)范、規(guī)模化發(fā)展，實(shí)現(xiàn)我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的整體目標(biāo)，從根本上提高我國信用卡產(chǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展態(tài)勢(shì)下的國際競(jìng)爭(zhēng)力。為此，應(yīng)當(dāng)做好以下兩方面的工作:

第一，建立統(tǒng)一、協(xié)調(diào)的信用卡管理機(jī)構(gòu)。我國目前信用卡產(chǎn)業(yè)管理政出多門，在中央包括中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、國家發(fā)改委、財(cái)政部、商務(wù)部、信息產(chǎn)業(yè)部以及海關(guān)、外管局等行政機(jī)關(guān)和部門，在地方則包括各級(jí)政府職能部門以及專門設(shè)置的機(jī)構(gòu)、公司和各級(jí)銀行分支機(jī)構(gòu)等等。由于職能劃分不清晰，機(jī)構(gòu)設(shè)置多有重疊，加之互相之間缺乏必要的溝通、聯(lián)系和協(xié)調(diào)，致使各自為政、各行其是、政策文件脫離實(shí)際、文件內(nèi)容相互矛盾的現(xiàn)象十分嚴(yán)重，并導(dǎo)致信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中的多頭監(jiān)管、重復(fù)監(jiān)管、監(jiān)管缺失、監(jiān)管錯(cuò)位等等。這種狀況如果繼續(xù)維持下去，不僅不利于我國信用卡產(chǎn)業(yè)的整體協(xié)調(diào)、規(guī)?；l(fā)展，而且還會(huì)給信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展造成安全上的隱患。因此，有必要建立起統(tǒng)一、協(xié)調(diào)的國家信用卡產(chǎn)業(yè)管理機(jī)構(gòu)，承擔(dān)起我國信用卡產(chǎn)業(yè)統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、協(xié)調(diào)發(fā)展的管理責(zé)任。在目前專門的管理機(jī)構(gòu)尚未成立的情況下，要強(qiáng)化政府主管部門的領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，加強(qiáng)對(duì)各職能部門的領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)，做到明確各自職責(zé)，防止政出多門。第二.建立統(tǒng)一、規(guī)范的信用卡經(jīng)營體制。在過去幾十年全球信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的過程中，經(jīng)過多次信用卡機(jī)構(gòu)的收購、兼并浪潮后，整個(gè)行業(yè)更加統(tǒng)一、規(guī)范化了，例如目前在美國，排名前十位的發(fā)卡機(jī)構(gòu)占到整個(gè)市場(chǎng)份額的80%以上，這就足以保證了信用卡市場(chǎng)的集中運(yùn)作。我國信用卡產(chǎn)業(yè)至今已經(jīng)走過20余年的發(fā)展歷程，雖然期間由于“金卡工程”的實(shí)施，由中央政府出面組織成立了中國銀聯(lián)公司，在全國范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)了聯(lián)網(wǎng)通用，使過去存在的封閉經(jīng)營的狀況得到很大程度的改觀，但隨著國內(nèi)信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，我國目前的信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)數(shù)量已經(jīng)達(dá)到近200家，從根本上來說，各商業(yè)銀行最初運(yùn)用于信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中形成的那種“大而全”、“小而全”的分散式經(jīng)營管理的模式仍然沿用至今，而這種經(jīng)營管理模式的最大弊端就在于封閉運(yùn)作、互不兼容、多級(jí)管理、條塊分割，缺少與同業(yè)、與社會(huì)相關(guān)組織的協(xié)調(diào)合作，低水平的重復(fù)建設(shè)，由此也導(dǎo)致專業(yè)化程度低、組織管理混亂、信息難以共享、風(fēng)險(xiǎn)難以控制、整體資源浪費(fèi)、規(guī)模效應(yīng)無法體現(xiàn)、對(duì)社會(huì)分工利用不足、經(jīng)營成本居高不下等問題的出現(xiàn)，妨礙了信用卡經(jīng)營效益與服務(wù)質(zhì)量的全面提高。為加速我國信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從整體上提升我國信用卡產(chǎn)業(yè)的竟?fàn)帉?shí)力，我們認(rèn)為有必要在全國范圍內(nèi)建立起統(tǒng)一、規(guī)范的信用卡經(jīng)營體制，統(tǒng)一協(xié)調(diào)國內(nèi)各商業(yè)銀行、發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間在信用卡產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理、市場(chǎng)推廣以及整個(gè)運(yùn)營中的合作，以加快促進(jìn)我國信用卡產(chǎn)業(yè)走統(tǒng)一協(xié)調(diào)、聯(lián)合發(fā)展、高度專業(yè)化的道路。

為使我國的信用卡產(chǎn)業(yè)能夠獲得規(guī)范化、規(guī)?；I(yè)化的發(fā)展，在建立統(tǒng)一、規(guī)范的信用卡經(jīng)營體制問題上，可以考慮改變我國目前信用卡經(jīng)營體制的現(xiàn)狀，在組織結(jié)構(gòu)上成立由中國人民銀行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)的、有各商業(yè)銀行和信用卡職能部門參加的專業(yè)信用卡公司，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)各商業(yè)銀行之間在信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展上的相互合作與支持，專門負(fù)責(zé)信用卡名稱、章程、卡徽及核算制度等規(guī)章制度的制訂以及信用卡的同城與異地清算系統(tǒng)、授權(quán)系統(tǒng)和止付系統(tǒng)等等;同時(shí)，由于信用卡產(chǎn)業(yè)作為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)代信息技術(shù)相融合的產(chǎn)業(yè)，帶有交叉產(chǎn)業(yè)的明顯特點(diǎn)，其業(yè)務(wù)經(jīng)營內(nèi)容可以分為產(chǎn)業(yè)供應(yīng)商、制發(fā)卡商、銷售商、終端服務(wù)商、用卡信息交換商、結(jié)算服務(wù)商、應(yīng)用信息服務(wù)商等，這就決定了專業(yè)化分工協(xié)作將是信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的一個(gè)必然趨勢(shì)，因而建立起相應(yīng)的專業(yè)化產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)和部門、完善專業(yè)化分工體系也是促進(jìn)我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的必要措施。通觀國外信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，信用卡的專業(yè)化管理、發(fā)展和服務(wù)已經(jīng)是十分普遍的做法。自2002年起，我國的一些商業(yè)銀行相繼成立了信用卡中心，專門負(fù)責(zé)本行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展，2002年又成立了中國銀聯(lián)公司，協(xié)調(diào)國內(nèi)商業(yè)銀行之間信用卡產(chǎn)業(yè)的合作和聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營，使我國信用卡產(chǎn)業(yè)初步走上專業(yè)化發(fā)展的道路，此外，一些專門從事信用卡發(fā)卡系統(tǒng)開發(fā)、卡片制作、卡片營銷和資料建檔的專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，也為我國信用卡產(chǎn)業(yè)的專業(yè)化起到了積極的促進(jìn)作用。但我們認(rèn)為:要使國內(nèi)信用卡產(chǎn)業(yè)達(dá)到具有相當(dāng)規(guī)模的專業(yè)化發(fā)展程度，從整體上提升我國信用卡產(chǎn)業(yè)在國際市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)能力，這些做法顯然還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。西方信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)證明，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)實(shí)行專業(yè)化管理和服務(wù)，可以使信用卡業(yè)務(wù)從產(chǎn)品開發(fā)、市場(chǎng)營銷、客戶管理到風(fēng)險(xiǎn)防范等各個(gè)環(huán)節(jié)都能夠得到極大的加強(qiáng)，有利于改善信用卡受理環(huán)境以及信用卡業(yè)務(wù)的開展和經(jīng)營效率的提高，對(duì)促進(jìn)整個(gè)信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展是十分必要的。如果能夠?qū)⑽覈庞每óa(chǎn)業(yè)的發(fā)展納入統(tǒng)一規(guī)范、專業(yè)管理、協(xié)調(diào)發(fā)展的道路上來，相信我國的信用卡產(chǎn)業(yè)也將會(huì)邁上一個(gè)新的發(fā)展階梯。

第二篇：信用卡與儲(chǔ)蓄卡

支招教你怎樣去辨別信用卡和儲(chǔ)蓄卡

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? 瀏覽：2611| 更新：2013-04-30 13:43| 標(biāo)簽： 信用卡

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銀行發(fā)行有那么多的卡，大家如何辨別那個(gè)是信用卡，那個(gè)是儲(chǔ)蓄卡呢，下面就交大家一些常見的辨別信用卡和儲(chǔ)蓄卡的常用方法。

工具/原料

? 銀行卡

方法/步驟

1.1

1.信用卡正面印有有效期和持卡人姓名的拼音，而儲(chǔ)蓄卡沒有。

2.2

2.信用卡卡號(hào)都是凸印的，儲(chǔ)蓄卡卡號(hào)通常是平面印刷。

3.3

3.信用卡背面印有7位數(shù)字號(hào)碼，而儲(chǔ)蓄卡沒有。

4.4.信用卡的背面，有“此卡簽名后方可有效”或類似字樣，儲(chǔ)蓄卡的背面只有“持卡人簽名”字樣。

5.55.信用卡都有激光防偽簽；約90%的儲(chǔ)蓄卡無激光防偽簽。

END

注意事項(xiàng)

? 以上是分辨信用卡的一些通用方法

具體區(qū)別以銀行規(guī)定為準(zhǔn)。如有疑問，請(qǐng)撥打您所持銀行卡背面的客服熱線。

儲(chǔ)蓄卡和信用卡的區(qū)別

1.1

1.辦理的難易性：儲(chǔ)蓄卡勝。

只要你有身份證（現(xiàn)在一般都是二代的)，你就可以到銀行去為自己辦理一張儲(chǔ)蓄卡了。但是如果你只有身份證，你去辦理信用卡的話，銀行就要考慮你的收入水平，社保，資產(chǎn)等了，能不能發(fā)卡給你，還真不一定了。

2.關(guān)于年費(fèi)：信用卡勝。

現(xiàn)在幾乎很多銀行的儲(chǔ)蓄卡都要收取年費(fèi)，一般都是10元不等，當(dāng)然也有銀行推出了不需要繳納年費(fèi)的儲(chǔ)蓄卡，畢竟這很少。而信用卡就不一樣了，盡管年費(fèi)高達(dá)數(shù)十元或者一兩百元，但是只要你在一年內(nèi)刷卡幾次就可以免除下一年的年費(fèi)了。

3.安全性PK。

可以這樣說，儲(chǔ)蓄卡和信用卡都是刷卡行為，或者通過網(wǎng)上交易，或者移動(dòng)端的設(shè)備進(jìn)行。只要有交易，就會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)。因此，在使用儲(chǔ)蓄卡和信用卡的時(shí)候，都要保護(hù)好自己的密碼。如果在使用開通了網(wǎng)上銀行的儲(chǔ)蓄卡的時(shí)候，也要確保電腦上裝有必要的安全軟件，學(xué)會(huì)使用網(wǎng)銀盾等

4.是否支持透支。

一般情況下，儲(chǔ)蓄卡是不支持透支的。而信用卡就不一樣了，就有這個(gè)透支功能了。透支功能對(duì)于一時(shí)的急需還是很有幫助的，但就怕控制不住自己，盲目去透支，這樣就會(huì)造成一些不必要的麻煩了，學(xué)會(huì)理性消費(fèi)還是很有必要的。

5.與生活的關(guān)系。

在生活的功能上，信用卡無疑是要更勝一籌。比如說，商場(chǎng)，酒店消費(fèi)積分，乘坐地鐵和公交也可以刷信用卡，出國旅游，消費(fèi)，購物的時(shí)候使用信用卡就很方便了。而儲(chǔ)蓄卡就沒有這么多花樣了，不過要是儲(chǔ)蓄卡開通了網(wǎng)上銀行，在網(wǎng)上購物，還款，轉(zhuǎn)賬等也是很方便的。

6.對(duì)個(gè)人信用的影響。

可以這樣說，由于儲(chǔ)蓄卡沒有透支功能，通過儲(chǔ)蓄卡產(chǎn)生的每一筆

支出和消費(fèi)都是自己的，自己愛存就存，愛取就取，銀行管不著。而信用卡就不一樣了，每個(gè)月都有賬單日和最后還款日，如果自己逾期還款了，信用就會(huì)出現(xiàn)問題，就會(huì)影響自己正常的生活，工作了。

1，信用卡與儲(chǔ)蓄卡用處和功能都是不一樣的！

用處和功能：儲(chǔ)蓄卡是作為儲(chǔ)蓄錢來用的，是一種現(xiàn)金交易的功能主要是儲(chǔ)蓄錢的！信用卡是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是簡(jiǎn)單的信貸服務(wù)。由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財(cái)力發(fā)給持卡人，功能是持卡人持信用卡消費(fèi)時(shí)無須支付現(xiàn)金，待結(jié)帳日時(shí)再行還款。

2.信用卡與儲(chǔ)蓄卡的年費(fèi)也不一樣的，信用卡一般首年都免年費(fèi)，次年才會(huì)收取年費(fèi)，最低在100多RMB，儲(chǔ)蓄卡的年費(fèi)最多幾十元RMB

3.信用卡與社?？ǖ年P(guān)系是：因?yàn)榭梢酝ㄟ^社?？▉碜C明你有穩(wěn)定的工作與穩(wěn)定的收入，社保卡是銀行來評(píng)判信用分的一種證明！

4.信用卡優(yōu)勢(shì)：1）持卡人持信用卡消費(fèi)時(shí)無須支付現(xiàn)金，待結(jié)帳日時(shí)再行還款

2）方便使用，出門不需要帶現(xiàn)金，信用卡可以消費(fèi)與取現(xiàn)！

3)刷信用卡消費(fèi)，有積分換好禮，在一些網(wǎng)上購物還有優(yōu)惠

4)每張信用卡每年都推出各項(xiàng)市場(chǎng)活動(dòng)，例如：電影票半價(jià)，旅游點(diǎn)半價(jià)、、等等

5)信用卡使用比儲(chǔ)蓄卡更安全！

6）信用卡可以當(dāng)作儲(chǔ)蓄卡來用，因?yàn)樾庞每ǘ己袃?chǔ)蓄卡的所有功能！

儲(chǔ)蓄卡優(yōu)勢(shì)：就是可以儲(chǔ)蓄錢，年費(fèi)便宜，不會(huì)造成透支，刷爆的事情發(fā)生

辦理比較簡(jiǎn)單，當(dāng)時(shí)辦理，當(dāng)時(shí)就可以下來使用！

5.信用卡辦理不簡(jiǎn)單，不同儲(chǔ)蓄卡辦理，信用卡辦理，不同情況需要提供的材料也不同，最基本的材料是：信用卡申請(qǐng)單，身份證復(fù)印件，后面的材料是根據(jù)辦理人的情況來提供的，例如：社?？?，工資單，學(xué)歷證明，工作證，收入證明、、等等

而且信用卡申請(qǐng)時(shí)間一般為半個(gè)月才會(huì)下來，并且信用卡申請(qǐng)不一定會(huì)通過，銀行會(huì)通過你提供的證明材料來給你信用打分，如果總分低于60分，就不通過，你的信用卡申請(qǐng)就是失敗的！

想詳細(xì)了解，你可以打銀行信用卡中心的服務(wù)熱線來了解！

第三篇：信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理策略

淺析信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理策略

2007.02.06 09:10 作者: 中信銀行信用卡中心 徐斌 來自： 《銀行卡受理市場(chǎng)》

從2003年起，信用卡已成為國內(nèi)幾乎所有發(fā)卡行重點(diǎn)發(fā)展的信用卡產(chǎn)品。為了搶占先機(jī)、拓展市場(chǎng)份額，各家發(fā)卡銀行紛紛使出渾身解數(shù)，上演了一幕幕搶占市場(chǎng)的“信用卡大戰(zhàn)”。在信用卡的產(chǎn)品推廣中，各家發(fā)卡銀行必然會(huì)從自身的優(yōu)勢(shì)出發(fā)，制定出不同的產(chǎn)品戰(zhàn)略，這是不容置疑的。但是，在開辦信用卡業(yè)務(wù)的開始，即應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，做到“未雨綢”，則是各發(fā)卡銀行所要共同采取的策略。

一、信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)種類

分清信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)種類，是防范和控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的前提，只有對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)種類進(jìn)行準(zhǔn)確的界定，才能制定出一套完整的風(fēng)險(xiǎn)防范策略，進(jìn)而實(shí)行有效的預(yù)防與控制。一般來講，信用卡的風(fēng)險(xiǎn)主要分為兩大類：一是信貸風(fēng)險(xiǎn)，二是欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

（一）信貸風(fēng)險(xiǎn)

信用卡的信用消費(fèi)與一般消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，既有共性也有特性。所謂共性，即信用卡和一般消費(fèi)信貸都是客戶使用發(fā)卡銀行或放貸銀行核批的信用額度，對(duì)自身消費(fèi)行為的一種支付。只要是在批準(zhǔn)的信用額度內(nèi)用款，客戶就會(huì)得到銀行的支付保障。但是，信用卡作為個(gè)人消費(fèi)信貸的一種方式，更多的品種特性則表現(xiàn)在與一般消費(fèi)信貸的區(qū)別方面。

信用卡比一般消費(fèi)信貸更為靈活、簡(jiǎn)便，更能滿足客戶經(jīng)常性的消費(fèi)需要，給客戶以隨機(jī)性支付的保障。作為發(fā)卡銀行，在向持卡人提供這些優(yōu)惠、便利信貸方式的同時(shí)，其背后總是要隱含著相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

1.無抵押貸款的隱含風(fēng)險(xiǎn)。

與其他個(gè)人消費(fèi)信貸相比，信用卡是一種無抵押貸款，持卡人在申請(qǐng)信用卡時(shí)，沒有向發(fā)卡銀行提供任何資產(chǎn)抵押，因此，持卡人財(cái)務(wù)出現(xiàn)問題時(shí)，發(fā)卡銀行不可能通過變賣抵押品償債。因此在申請(qǐng)表上發(fā)卡銀行要求客戶填寫他現(xiàn)有使用的銀行及信貸產(chǎn)品，目的就是要評(píng)估申請(qǐng)人是否財(cái)政健全及是否已擁有過多的無抵押信貸款項(xiàng)。在進(jìn)行信貸評(píng)估時(shí)審批員需小心及留意申請(qǐng)人的綜合理財(cái)情況。

2.循環(huán)貸款的隱含風(fēng)險(xiǎn)。

由于信用卡是彈性還款方式，持卡人可選擇部分或全部還款，只要是持卡人按最低還款額如期還款，且貸款的數(shù)額又未超過發(fā)卡銀行核定的信用額度，持卡人就可以繼續(xù)用卡消費(fèi)。又因發(fā)卡銀行對(duì)持卡人最低還款之外的大部分欠款沒有一個(gè)固定的回收時(shí)間，持卡人的財(cái)務(wù)狀況又隨著時(shí)間及其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)不斷發(fā)生變化，所以從貸款的角度看，時(shí)間愈長信貸風(fēng)險(xiǎn)愈高。通常如惡意透支及不還款，在發(fā)卡初期的6至12個(gè)月已可以觀察。所以當(dāng)一個(gè)信用卡客戶與發(fā)卡銀行擁有越長的交易流水，銀行就有更多他的過往紀(jì)錄，如消費(fèi)類型、額度使用率、還款習(xí)慣等，可以參考。一些有長久時(shí)間，準(zhǔn)時(shí)還款，使用循環(huán)功能的客戶，我們應(yīng)把他們視為良好客戶。在一個(gè)成熟的市場(chǎng)，利息收入往往占據(jù)了收入來源的絕大部分。

3.客戶資料簡(jiǎn)單的隱含風(fēng)險(xiǎn)。

各發(fā)卡銀行為大力搶占市場(chǎng)，采取更加簡(jiǎn)便的申領(lǐng)手續(xù)，令客戶提供的財(cái)務(wù)和其他信貸資料愈趨簡(jiǎn)單化，導(dǎo)致在審批方面，難以掌握全面、準(zhǔn)確、安全的尺度；在后期催收方面往往難以及時(shí)、有效地聯(lián)系到客戶，其后果自然是風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)增加、失卡案件增多、追索難度加大。

4.Mark-up機(jī)制（超額使用）的隱含風(fēng)險(xiǎn)。

信用卡與其他貸款還有一個(gè)明顯的區(qū)別，即在發(fā)卡銀行核批的信用額度之外，還有一個(gè)Mark-up。所謂Mark-up，就是為了給持卡人的消費(fèi)活動(dòng)以更多方便，在信用額度以外還會(huì)給予一定范圍、一定金額的用款浮動(dòng)。這樣，發(fā)卡銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)就不僅局限于信用額度內(nèi)的損失。

5.代理授權(quán)的隱含風(fēng)險(xiǎn)。

在信用卡交易中，大部分的卡交易都必須通過發(fā)卡銀行的授權(quán)系統(tǒng)取得授權(quán)號(hào)碼，但為了避免因線路問題影響交易的進(jìn)行，大部分發(fā)卡銀行會(huì)在其授權(quán)系統(tǒng)未能接通時(shí)，授權(quán)國際組織代為批出一定金額的交易。由于國際組織難以檢查持卡人賬戶的可用金額和狀態(tài)，因而極有可能造成超額透支或是在賬戶取消后，持卡人仍可用信用卡進(jìn)行交易，這同樣會(huì)令發(fā)卡銀行承擔(dān)信貸額度以外的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）欺詐風(fēng)險(xiǎn)

信用卡欺詐，是信用卡風(fēng)險(xiǎn)源之一，發(fā)卡銀行的很多風(fēng)險(xiǎn)損失都是由欺詐造成的。信用卡欺詐的形式主要有：

1.失卡冒用

失卡一般有三種情況，一是發(fā)卡銀行在向持卡人寄卡時(shí)丟失，即未達(dá)卡；二是持卡人自己保管不善丟失；三是被不法分子竊取。2.假冒申請(qǐng)。

一般都是利用他人資料申請(qǐng)信用卡，或是故意填寫虛假資料。最常見的是偽造身份證，填報(bào)虛假單位或家庭地址。3.偽造信用卡。

國際上的信用卡詐騙案件中，有60%以上是偽造卡詐騙，其特點(diǎn)是團(tuán)伙性質(zhì)，從盜取卡資料、制造假卡、販賣假卡，到用假卡作案是“一條龍”式的。他們經(jīng)常利用一些最新的科技手段盜取真實(shí)的信用卡資料，有些是用微型測(cè)錄機(jī)竊取信用卡資料，有些是伺機(jī)偷改授權(quán)機(jī)終端功能竊取信用卡資料，當(dāng)詐騙分子竊取真實(shí)的信用卡資料后，便進(jìn)行批量性的制造假卡-販賣假卡-大肆作案。

4.網(wǎng)上冒用。

發(fā)卡銀行為了提高產(chǎn)品的科技含量，為持卡人提供增值服務(wù)，相繼增加了商品郵購、電話訂購、網(wǎng)上交易等功能，由于這些交易都是非面對(duì)式，所以其安全性相對(duì)較低，信用卡資料（卡號(hào)、密碼等）很容易被不法分子冒用。而且，隨著此類交易的增多及用途的日益廣泛，風(fēng)險(xiǎn)案件也會(huì)隨之增多。

以上所列的信用卡風(fēng)險(xiǎn)種類，雖不能完全涵蓋信用卡的風(fēng)險(xiǎn)種類，但也基本上反映出了信用卡的風(fēng)險(xiǎn)主流。倘若發(fā)卡銀行能較為全面的認(rèn)識(shí)和把握，并能因類而異，采取有針對(duì)性的預(yù)防、監(jiān)控措施，相信信用卡的風(fēng)險(xiǎn)可以降低到最低限度。

二、信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理策略

根據(jù)目前國內(nèi)的信用卡發(fā)展趨勢(shì)，完全有理由相信，信用卡將是今后幾年國內(nèi)發(fā)卡銀行努力拓展的重要戰(zhàn)略產(chǎn)品，而市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)愈演愈烈。對(duì)發(fā)卡銀行來講，要向市場(chǎng)推出新的產(chǎn)品，必須采取積極進(jìn)取的市場(chǎng)營銷策略，這是首要之舉。但是從整體產(chǎn)品發(fā)展戰(zhàn)略上看，建立起一套完善的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制策略也是必不可少的。只有兩者并舉，信用卡才能在推向市場(chǎng)之初，即有安全保障。其實(shí)，信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理與其產(chǎn)品信貸周期的每一部分都是緊密相關(guān)，從產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開始，它已經(jīng)在扮演重要的角色。從宏觀角度看，一個(gè)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理策略包括市場(chǎng)策略、利潤評(píng)估、信貸政策、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)等諸多方面。

1.采取積極、穩(wěn)妥的市場(chǎng)策略

在信用卡產(chǎn)品推出市場(chǎng)以前，風(fēng)險(xiǎn)管理主要體現(xiàn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面。發(fā)卡銀行在決定開發(fā)某種產(chǎn)品之前，首先應(yīng)有一個(gè)清晰的市場(chǎng)定位，了解市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿涂óa(chǎn)品面市后的期望值，以及與其他發(fā)卡銀行卡產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)比較。其次是鎖定目標(biāo)客戶。由于市場(chǎng)空間大，客戶的選擇性也就大，因此只有根據(jù)本行的整體優(yōu)勢(shì)和以往客戶群的素質(zhì)，有針對(duì)性的鎖定本行卡產(chǎn)品的目標(biāo)客戶，才能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于有利地位。再次，發(fā)卡銀行在推出信用卡時(shí)，還要了解其卡產(chǎn)品的產(chǎn)品組合。所謂了解產(chǎn)品組合就是要分析現(xiàn)有每個(gè)產(chǎn)品所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)卡銀行在信貸方面要承擔(dān)多大的風(fēng)險(xiǎn)主要取決于其產(chǎn)品組合，由于每個(gè)產(chǎn)品的目標(biāo)客戶、信貸政策、推廣政策均不同，它們的風(fēng)險(xiǎn)程度也不同，通過推出不同的產(chǎn)品可以分散風(fēng)險(xiǎn)，從而降低整體所承受的風(fēng)險(xiǎn)壓力。簡(jiǎn)單地說，積極、進(jìn)取的市場(chǎng)策略，就是在產(chǎn)品組合、市場(chǎng)營銷、產(chǎn)品推廣、客戶選擇中將整體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散化解。

2.準(zhǔn)確實(shí)際的利潤評(píng)估

產(chǎn)品的本質(zhì)就是產(chǎn)生利潤。在信用卡品種分類上，信用卡屬于明星產(chǎn)品，能積聚起一批高素質(zhì)的客戶，有著較大的市場(chǎng)前景和利潤空間。當(dāng)然，有利潤空間，并不等于就一定能得到利潤，具體到某一發(fā)卡銀行，應(yīng)該避免進(jìn)入市場(chǎng)的盲目性和隨意性，做好實(shí)際的卡產(chǎn)品利潤評(píng)估。在產(chǎn)品推向市場(chǎng)之前，先根據(jù)市場(chǎng)、客戶及產(chǎn)品的特性，預(yù)測(cè)投入量和將會(huì)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，估算可以帶來的利潤。這種評(píng)估只要是審慎、準(zhǔn)確和實(shí)際的，只要收益大于風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)品能帶來利潤，就值得發(fā)卡銀行進(jìn)入這一市場(chǎng)，努力推出能為本行帶來新的利潤增長點(diǎn)的信用卡產(chǎn)品。

3.樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，制訂適度的信貸政策

風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)是在可接受的風(fēng)險(xiǎn)水平下，實(shí)現(xiàn)收益最大化，而不是僅僅將損失最小化，更不是追求“零風(fēng)險(xiǎn)”。信用卡成功的關(guān)鍵在于強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，而不是風(fēng)險(xiǎn)逃避能力。對(duì)于任何一家發(fā)卡機(jī)構(gòu)來講，只有找到信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與收益的最佳平衡點(diǎn)，承擔(dān)最適度的風(fēng)險(xiǎn)，才能實(shí)現(xiàn)利潤最大化。

信用卡的信貸政策主要包括：發(fā)卡銀行給予持卡人的信用額度、信用卡的還款周期、透支利率、最低還款額、不良比率和欠款催收。這些信用卡的政策內(nèi)容，在各發(fā)卡銀行之間差別并不十分明顯，其中比較重要的是信用額度和不良比率。對(duì)信用卡信用額度的核定，發(fā)卡銀行主要是依據(jù)申請(qǐng)人的職業(yè)、職務(wù)、學(xué)歷、年齡、收入、資產(chǎn)及工作年限等基本指標(biāo)進(jìn)行綜合考量，通過對(duì)這些基本指標(biāo)評(píng)分進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，得分高者，批核的信用額度就會(huì)高，反之則低。一般情況下，信用額度高，風(fēng)險(xiǎn)的隱含性也就越高。而不良比率的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)，則是從兩方面進(jìn)行比較，一是各發(fā)卡銀行橫向間不良比率高低的比較；二是發(fā)卡銀行自身間不良比率的比較，在兩種比較中，如果超過了同業(yè)間平均不良比率和本行上的不良比率，發(fā)卡銀行就應(yīng)當(dāng)檢討信貸政策，采取有效措施，將不良比率降低。此外，關(guān)于信用卡的還款周期、透支利率、最低還款額、欠款催收等，各發(fā)卡銀行間所遵循的風(fēng)險(xiǎn)政策是基本相同的，偶有差別，也不十分明顯。

另外，信貸政策是制定一個(gè)框架，讓審批員能有規(guī)可依，但實(shí)際中一定有個(gè)別申請(qǐng)是很特殊，是審批員需要思考再判斷的。因此，本人認(rèn)為各發(fā)卡銀行之間的優(yōu)勝劣汰，正是取決于申請(qǐng)?zhí)幚淼膱?zhí)行人員--審批員的素質(zhì)。所以審批員如發(fā)現(xiàn)問題能立即與其主管人員討論或?qū)φ哂兴答?，?duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制將起到很大的作用。

總之，不管發(fā)卡銀行確定什么樣的發(fā)展目標(biāo)，一個(gè)適度的信貸政策，對(duì)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品目標(biāo)是至關(guān)重要的。一個(gè)好的信用卡信貸政策，就是要找準(zhǔn)產(chǎn)品拓展與風(fēng)險(xiǎn)控制兩者之間的臨界點(diǎn)。

4.采用行為評(píng)分，實(shí)時(shí)跟蹤、監(jiān)控客戶動(dòng)態(tài)

國際上發(fā)卡銀行比較流行的方法通常是采用行為評(píng)分系統(tǒng)，對(duì)卡實(shí)施有效跟蹤和監(jiān)控。其做法主要是利用一些動(dòng)態(tài)資料，例如開戶日期、最近一次用款相隔天數(shù)、消費(fèi)金額、過往六個(gè)月還款記錄、用款比率、還款記錄等來計(jì)算行為評(píng)分，以每個(gè)月結(jié)帳日做計(jì)算。評(píng)分的高低主要反映客戶逾期的可能性，積分愈高，風(fēng)險(xiǎn)愈低；積分愈低，風(fēng)險(xiǎn)愈高。這種系統(tǒng)可以有效的將客戶分類，同一個(gè)得分的客戶面對(duì)相同的風(fēng)險(xiǎn)，可以用同一處理方法，這對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、制定催收及推廣策略有積極作用。因此，我國發(fā)卡銀行在發(fā)行信用卡時(shí)，可以借鑒或采用這一系統(tǒng)功能，對(duì)持卡人的賬戶活動(dòng)情況進(jìn)行及時(shí)跟蹤與監(jiān)控，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化。

需要注意的是：因行為評(píng)分需要有客戶行為、資料才能進(jìn)行建立統(tǒng)計(jì)模型，所以一般需要發(fā)卡后約18個(gè)月才可以開發(fā)。行為評(píng)分的開發(fā)將會(huì)是新發(fā)卡銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部未來的重點(diǎn)項(xiàng)目。

5.利用核心數(shù)據(jù)庫，開發(fā)多種MIS報(bào)表，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)

發(fā)卡銀行除在動(dòng)態(tài)方面進(jìn)行監(jiān)督之外，還可以利用核心數(shù)據(jù)庫，開發(fā)多種MIS報(bào)表，對(duì)產(chǎn)品的表現(xiàn)及面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)做有效的預(yù)測(cè)。由于核心系統(tǒng)內(nèi)可儲(chǔ)存所有的持卡人資料，包括用款頻率、信貸額度、提現(xiàn)金額和簽賬記錄、還款時(shí)間等，因而發(fā)卡銀行可以依據(jù)資料開發(fā)多種MIS報(bào)表，進(jìn)行各類分析，例如了解新開戶資料、客戶素質(zhì)、消費(fèi)習(xí)慣、還款方式、透支期分布和各類產(chǎn)品的盈利能力等。這些數(shù)據(jù)對(duì)制定、檢討信貸政策及市場(chǎng)策略都具重要的作用和價(jià)值。

6.建立風(fēng)險(xiǎn)信息共享信息庫，加強(qiáng)相關(guān)機(jī)構(gòu)之間的溝通交流

可考慮由中國銀聯(lián)牽頭，加強(qiáng)成員銀行、公安司法部門之間的交流與合作，建立案件通報(bào)、協(xié)查制度和聯(lián)防聯(lián)查機(jī)制，建立成員銀行之間信用風(fēng)險(xiǎn)信息、欺詐風(fēng)險(xiǎn)信息、銀行卡案件信息等多種銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息的共享平臺(tái)，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)均可通過該系統(tǒng)將黑名單信息通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)送全國各地的成員機(jī)構(gòu)，并做到各行之間“黑名單”庫的信息共享。對(duì)惡意透支不還、經(jīng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)核銷的戶，收錄在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)內(nèi)“黑名單”信息庫中，禁止申請(qǐng)辦卡，通過“黑名單”信息庫的管理防止其再次辦卡、連續(xù)詐騙等。

總之，一個(gè)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體制和風(fēng)險(xiǎn)控制策略，首先要了解每一個(gè)產(chǎn)品要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，通過研發(fā)不同的產(chǎn)品，進(jìn)行產(chǎn)品的組合分散風(fēng)險(xiǎn)。其次要根據(jù)產(chǎn)品的特性，制定信貸政策，做出成本和盈利評(píng)估，按需要采用適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和工具，通過選擇優(yōu)質(zhì)客戶資源，以降低整體風(fēng)險(xiǎn)比率。再次還要有一個(gè)完善的回饋制度，檢討每一個(gè)部分的問題，進(jìn)而不斷完善。這種信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制鏈，對(duì)各發(fā)卡銀行基本上是相同的，所不同的是發(fā)卡銀行如何將其有機(jī)的結(jié)合起來，抓住信用卡業(yè)務(wù)的不確定性風(fēng)險(xiǎn)因素和變化，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，行使有效的控制手段，優(yōu)化各環(huán)節(jié)功能，達(dá)到業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的最佳平衡。

第四篇：信用卡的營銷管理

信用卡的營銷管理

魏新平

【摘要】： 信用卡作為個(gè)人金融業(yè)務(wù)的主角和企業(yè)金融業(yè)務(wù)的明日之星，是連接新興業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的橋梁，是商業(yè)銀行為社會(huì)提供現(xiàn)代化金融服務(wù)的一種代表性業(yè)務(wù)和標(biāo)志性產(chǎn)品。它的發(fā)展是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，它順應(yīng)了人們的生活方式和消費(fèi)水平發(fā)展的需要，是中國金融業(yè)走向現(xiàn)代化、國際化的必然發(fā)展趨勢(shì)。在加入WTO之后，我國金融業(yè)將會(huì)進(jìn)一步放開，競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更加激烈，國內(nèi)外公認(rèn)2007年之后中國信用卡市場(chǎng)將成為世界上競(jìng)爭(zhēng)最為激烈的市場(chǎng)。與此同時(shí)，由于北京2008年奧運(yùn)會(huì)和上海2010年世博會(huì)的到來，國內(nèi)必將迎來新一輪的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展高峰：機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，是信用卡運(yùn)營機(jī)構(gòu)面臨的一個(gè)重要課題。在這樣的競(jìng)爭(zhēng)背景下，本文分六個(gè)部分對(duì)信用卡進(jìn)行了分析研究：第一部分為導(dǎo)論，第二部分介紹了信用卡基礎(chǔ)知識(shí)，包括信用卡的由來，概念，分類和功能。本文的重點(diǎn)是第三、第四、第五部分。第三部分分別從世界上主要發(fā)達(dá)國家信用卡市場(chǎng)的發(fā)展情況、市場(chǎng)特征、信用卡國際組織、成功之道及競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)等幾個(gè)方面對(duì)國際信用卡市場(chǎng)進(jìn)行分析研究。第四部分則重點(diǎn)研究中國信用卡市場(chǎng)的發(fā)展階段、經(jīng)營模式、品牌結(jié)構(gòu)、整體現(xiàn)狀以及發(fā)展中存在的問題。在分析國際國內(nèi)信用卡市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，本文的第五部分通過應(yīng)用發(fā)展戰(zhàn)略理論，對(duì)比分析研究國內(nèi)國際信用卡市場(chǎng)，尋找中國信用卡市場(chǎng)的發(fā)展對(duì)策，解決中國信用卡市場(chǎng)在發(fā)展中存在的問題。最后的第六部分給出本文的結(jié)論以及未來的研究方向。期望本文有助于國內(nèi)各發(fā)卡行建立自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，為今后同國外金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。通過對(duì)信用卡市場(chǎng)的研究，本文的創(chuàng)新觀點(diǎn)表現(xiàn)在綜合應(yīng)用宏觀環(huán)境分析(PEST)、五力分析模型(POTER)、SWOT分析模型(SWOT)、目標(biāo)市場(chǎng)定位(STP)等多種分析工具多角度全面的分析信用卡市場(chǎng)和將中國信用卡的發(fā)展分為導(dǎo)入、起步、發(fā)展、騰飛4個(gè)階段兩個(gè)方面。同時(shí)由于資料數(shù)據(jù)的欠缺，本文也存在諸如數(shù)理分析模型不夠等較多的不足之處，今后將爭(zhēng)取在此突破，有所進(jìn)步。

【關(guān)鍵詞】：金融 信用卡 營銷 戰(zhàn)略

第五篇：企業(yè)管理與發(fā)展規(guī)劃

企業(yè)管理與發(fā)展規(guī)劃

為認(rèn)真貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，努力構(gòu)建和諧**，全面實(shí)現(xiàn)集團(tuán)公司提出的“主業(yè)鞏固安全、輔業(yè)壯大規(guī)模、管理力求創(chuàng)新、企業(yè)穩(wěn)步發(fā)展”四大奮斗目標(biāo)，保證企業(yè)持續(xù)、健康、又好又快的發(fā)展，特編制本規(guī)劃。

一、企業(yè)管理的目標(biāo)任務(wù)

1、企業(yè)文化建設(shè)

20**年，企業(yè)文化建設(shè)要逐步引向深入，要將**集團(tuán)在創(chuàng)業(yè)和發(fā)展過程中培育、形成的最高目標(biāo)、價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)、基本信念及行為規(guī)范等文化理念變成全體員工的具體行為，自覺執(zhí)行力；培育企業(yè)文化建設(shè)自下而上的溝通渠道，確保企業(yè)文化建設(shè)持續(xù)、深入地全員參與，使員工對(duì)企業(yè)文化理念內(nèi)化于心、固化于制、外化于行。

同時(shí)，要將準(zhǔn)軍事化管理全面鋪開，引向深入，每一個(gè)專業(yè)、每一個(gè)崗點(diǎn)，都要有行為規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，并將準(zhǔn)軍事化管理納入各分公司工作標(biāo)準(zhǔn)考核。嚴(yán)防準(zhǔn)軍事化管理走形式、走過場(chǎng)，只做表面文章。各公司要進(jìn)一步鞏固成果，發(fā)揚(yáng)成績(jī)，泉興分公司20**年二季度要實(shí)行準(zhǔn)軍事化管理，集團(tuán)機(jī)關(guān)要參照?qǐng)?zhí)行。

2、精細(xì)化管理

今后一個(gè)時(shí)期內(nèi)，**集團(tuán)要逐步實(shí)現(xiàn)由粗放管理型向精細(xì)化管理過渡。所謂精細(xì)化管理，就是用正確的人、用正確的方式、做正確的事，即在生產(chǎn)過程中消除任何無用的動(dòng)作、避免無用的努力、消滅不能給產(chǎn)品或服務(wù)帶來好處的所有活動(dòng)。將精細(xì)化管理全面輻射到回采作業(yè)、巷道開拓、工作面安撤、后路施工、定期檢修等每一道工藝、每一個(gè)環(huán)節(jié)，嚴(yán)格執(zhí)行工種質(zhì)量驗(yàn)收掛牌制度，努力實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)流程全面動(dòng)態(tài)達(dá)標(biāo)。

要以精細(xì)化管理為手段，強(qiáng)化班組建設(shè)。對(duì)人人、事事、處處量化標(biāo)準(zhǔn)、強(qiáng)化考核，制定班組管理細(xì)則和考核辦法，完善班組安全生產(chǎn)崗位責(zé)任制；規(guī)范班組長選拔任用程序，培養(yǎng)一支高素質(zhì)的班組長隊(duì)伍；廣泛開展各種以安全為主題的活動(dòng)，促進(jìn)班組安全建設(shè)。要徹底轉(zhuǎn)變各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的工作作風(fēng)，力戒浮躁。要深入現(xiàn)場(chǎng)，認(rèn)真做好每一件事，實(shí)行工作安排信息循環(huán)卡制度，使工作預(yù)案—布置—落實(shí)—檢查—反饋形成閉合，提高辦事效率。像安全信息卡一樣，一式多聯(lián)，形成閉環(huán)，分管領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)監(jiān)督考核。

3、安全管理

兩礦井要繼續(xù)鞏固、提高安全質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)成果，不斷創(chuàng)新安全管理，大力開展“安全高效型、本質(zhì)安全型”礦井建設(shè)活動(dòng)，努力做到“基礎(chǔ)管理精細(xì)化、技術(shù)裝備現(xiàn)代化、人

員培訓(xùn)制度化”，杜絕重特大事故的發(fā)生。

（1）實(shí)施煤礦技術(shù)改造，提升礦井現(xiàn)代化裝備水平。大興煤礦積極發(fā)展高檔普采和綜掘，提高采掘機(jī)械化水平，降低勞動(dòng)強(qiáng)度；泉興分公司結(jié)合煤層賦存條件，推廣應(yīng)用機(jī)械化。

（2）實(shí)施煤礦工作準(zhǔn)入工程，提升煤礦從業(yè)人員素質(zhì)。嚴(yán)格按任職和崗位基本條件選拔任用企業(yè)管理者及員工，至20**年，所有人員必須達(dá)到任職和上崗條件；通過培訓(xùn)，使從事煤礦生產(chǎn)的51個(gè)工種的從業(yè)人員具備煤礦基本法律、法規(guī)和安全生產(chǎn)知識(shí)，獲得安全生產(chǎn)資格證，依法持證上崗；抬高入礦門檻，新招礦工必須參加72個(gè)學(xué)時(shí)的安全培訓(xùn)。

（3）20**年擬將所有安全管理人員的工資收入與產(chǎn)量、效益脫鉤，只與集團(tuán)、本單位安全控制指標(biāo)掛鉤，強(qiáng)化安全專職人員的職能和責(zé)任心。對(duì)出現(xiàn)事故的單位和個(gè)人既要進(jìn)行經(jīng)濟(jì)處罰，也要采取行政手段。

4、人力資源管理

企業(yè)成功的關(guān)鍵，在于提升企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。隨著新經(jīng)濟(jì)時(shí)代的來臨，在企業(yè)發(fā)展的各個(gè)重要因素中，人力資源的重要性已經(jīng)超過了資金等所有其他資源。為此，我們要堅(jiān)持人才“自己培養(yǎng)、適當(dāng)引進(jìn)、全力留住”的原則，通過各種行之有效的措施，吸引優(yōu)秀的、急需的人才加盟；投入部分資金，加快已有人才的培養(yǎng)和知識(shí)的更新與提高；營造寬松的壞境，搭建施展才能的平臺(tái)，釋放他們的潛能。通過建立科學(xué)的用人制度，對(duì)外富有激勵(lì)性、對(duì)內(nèi)體現(xiàn)公平性的薪酬政策，科學(xué)而合理的機(jī)構(gòu)設(shè)置，精干高效地人員配備，使人力資本的價(jià)值得到體現(xiàn)；通過定編、定員、定崗，使每一個(gè)員工回歸到最能發(fā)揮自己特長和才能的崗位上去；逐步建立技術(shù)和行政同等待遇，兩條腿走路的用人機(jī)制。讓他們隨著公司的發(fā)展而發(fā)展，讓他們的發(fā)展促進(jìn)公司的發(fā)展，由此而形成企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

要堅(jiān)持待遇留人、事業(yè)留人、感情留人。對(duì)于一些至關(guān)重要的人才，要“舍得”使其部分持股，提供員工持股計(jì)劃；建立科學(xué)的管理體制，搭建企業(yè)經(jīng)營平臺(tái)，建立內(nèi)部控制系統(tǒng)；正確理解“信任”、“授權(quán)”與“管理”、“控制”的關(guān)系?！皫ё呶业膯T工，把我的工廠留下，不久后工廠就會(huì)長滿雜草；拿走我的工廠，把我的員工留下，不久后我們還會(huì)有個(gè)更好的工廠。”安德魯·卡內(nèi)基的這段話，道出了留住人才對(duì)企業(yè)無可替代的重要性。

制定人才引進(jìn)和培養(yǎng)戰(zhàn)略，明確人事管理權(quán)限，充分調(diào)動(dòng)各級(jí)人員的積極性；加強(qiáng)智力引進(jìn)，每季邀請(qǐng)相關(guān)專家到集團(tuán)舉辦一期企業(yè)文化、公司治理、財(cái)務(wù)、審計(jì)、法律等方面的專題講座，提高各級(jí)管理人員的整體素質(zhì)。此項(xiàng)工作由政工處統(tǒng)一組織。

實(shí)施煤礦安全生產(chǎn)技術(shù)人才工程，提升煤礦專業(yè)技術(shù)支撐力。通過自主培訓(xùn)和選拔優(yōu)秀員工到大專院校學(xué)習(xí)的方式，加大對(duì)有一定實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)、又有初步理論知識(shí)員工的培訓(xùn)力度。

5、完善法人治理結(jié)構(gòu)

加強(qiáng)控股公司和分公司的管理，逐步推行分（子）公司模擬法人運(yùn)行模式，以資產(chǎn)為紐帶，充分發(fā)揮控股作用。集團(tuán)公司統(tǒng)一運(yùn)用投資決策權(quán)、對(duì)外籌資權(quán)、資金調(diào)度權(quán)、收益分

配權(quán)、副總工程師及其以上干部管理權(quán)、工資獎(jiǎng)金分配權(quán)。同時(shí)下放安全生產(chǎn)、現(xiàn)場(chǎng)管理、分配方案制定等各項(xiàng)權(quán)利。對(duì)分（子）公司進(jìn)行嚴(yán)格管理，對(duì)無法完成集團(tuán)公司下達(dá)承包指標(biāo)的公司領(lǐng)導(dǎo)層，既要進(jìn)行經(jīng)濟(jì)上的處罰，又要采取相應(yīng)的組織措施，確保股東利益和國有資產(chǎn)的保值增值。

6、加強(qiáng)參股公司的管理，支持民營公司的發(fā)展

為加強(qiáng)對(duì)參股公司的管理，集團(tuán)公司決定向所有參股公司派駐兼職或?qū)Ｂ毜亩禄虮O(jiān)事，派出人員每季要向集團(tuán)公司進(jìn)行一次參股公司生產(chǎn)經(jīng)營情況的工作匯報(bào)，同時(shí)由集團(tuán)公司分管領(lǐng)導(dǎo)組織企管、審計(jì)、財(cái)務(wù)等單位每半年對(duì)參股企業(yè)的經(jīng)營狀況進(jìn)行一次審計(jì)，確保國有資產(chǎn)保值增值、確保股東利益。民營公司要獨(dú)立經(jīng)營，自負(fù)盈虧，集團(tuán)公司進(jìn)行相關(guān)指導(dǎo)和提供有關(guān)政策扶持。

7、加強(qiáng)管理處室的職能建設(shè)

各職能處室要認(rèn)識(shí)到位、管理到位，充分發(fā)揮管理監(jiān)督職能，不斷創(chuàng)新管理，當(dāng)好領(lǐng)導(dǎo)參謀。加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，成本核算要真實(shí)準(zhǔn)確，考核成本要嚴(yán)格按照年初測(cè)定的項(xiàng)目和固定費(fèi)用進(jìn)入成本。把好資金收支關(guān)，提高資金使用效能，提高資金周轉(zhuǎn)率；搞好內(nèi)部資本運(yùn)作；嚴(yán)格控制各類費(fèi)用開支，不斷完善各類承包，職務(wù)消費(fèi)在降低一定比例的前提下，推行貨幣化管理，真正走向市場(chǎng)化運(yùn)作；進(jìn)一步完善比價(jià)采購和比價(jià)銷售辦法，不斷降低費(fèi)用，比價(jià)采購要努力提高廠家直供比例，確保供貨質(zhì)量。

8、加強(qiáng)企業(yè)法制建設(shè)

建立健全企業(yè)內(nèi)部法制管理制度，定期舉辦法律講座，增強(qiáng)全體員工的法律意識(shí)，實(shí)現(xiàn)依法治企。集團(tuán)公司設(shè)立法治辦公室，外聘內(nèi)招法律顧問，保證日常辦公；對(duì)合同簽訂、貸款擔(dān)保、工程承包、重大投資決策等必須經(jīng)法治辦審核并在合同審核表上簽字后方能加蓋合同章。

二、企業(yè)發(fā)展的目標(biāo)和任務(wù)

1、集團(tuán)組織機(jī)構(gòu)建設(shè)

***

2、安全奮斗目標(biāo)：

安全生產(chǎn)要在三年內(nèi)達(dá)到世界中等發(fā)達(dá)國家的水平。煤礦安全生產(chǎn)要高標(biāo)準(zhǔn)定位、高起點(diǎn)落實(shí)、高效能管理、高質(zhì)量推進(jìn)；在采掘設(shè)備現(xiàn)代化、輔助設(shè)施自動(dòng)化、監(jiān)測(cè)監(jiān)控?cái)?shù)字化、生產(chǎn)組織集約化上向全國先進(jìn)行列邁進(jìn)。

3、煤炭、熟料、水泥及收入、利潤等奮斗目標(biāo)

（1）20**年：集團(tuán)計(jì)劃生產(chǎn)原煤81萬噸；熟料160萬噸；實(shí)現(xiàn)銷售收入6億元，利潤

1億元。

***水泥20**年計(jì)劃申請(qǐng)利用CDM國際減免政策，完成余熱發(fā)電項(xiàng)目的環(huán)評(píng)和立項(xiàng)，爭(zhēng)取在20**年建成余熱發(fā)電，實(shí)現(xiàn)能源綜合利用，同時(shí)，第三條生產(chǎn)線開工建設(shè)，年底前具備設(shè)備安裝條件。

集團(tuán)近期將成立專門班子，立足省外，面向全國，積極尋找第三對(duì)礦井。重點(diǎn)加快貴州煤田的調(diào)研、考察和論證，力爭(zhēng)20**年開始第三對(duì)礦井的立項(xiàng)、籌建工作，發(fā)揮集團(tuán)人才和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，以****公司為依托，向周圍輻射。

20**年生物能源公司建成并投產(chǎn)，力爭(zhēng)產(chǎn)量5萬噸，并實(shí)現(xiàn)全市封閉運(yùn)行。

利用天津***工程研究所“溶解、解溶法”和“并合驟法”兩項(xiàng)具有國際先進(jìn)水平的技術(shù)，建設(shè)一座年產(chǎn)1000噸的塑料合金項(xiàng)目，20**年上半年完成塑料合金項(xiàng)目的立項(xiàng)、注冊(cè)等工作，下半年開工建設(shè)，公司將建成完全按照《公司法》運(yùn)作的股份有限公司。

（2）2008年：原煤生產(chǎn)100萬噸，熟料500萬噸，醇組合燃料50萬噸，實(shí)現(xiàn)銷售收入10億元，利潤1.5億元。

貴州煤田開發(fā)初具規(guī)模，并確保實(shí)現(xiàn)全年原煤產(chǎn)量60萬噸。

日產(chǎn)6000噸熟料的第四條生產(chǎn)線開工建設(shè)，使***水泥年產(chǎn)熟料規(guī)模達(dá)到500萬噸以上。生物能源完成規(guī)模擴(kuò)張，2008年全年實(shí)現(xiàn)產(chǎn)量50萬噸，市場(chǎng)向全省、全國輻射。

（3）2009年：集團(tuán)計(jì)劃生產(chǎn)原煤140萬噸；熟料600萬噸；水泥100萬噸；實(shí)現(xiàn)銷售收入15億元，利潤2億元。

3、房地產(chǎn)及***生態(tài)園開發(fā)

***公司要積極籌措資金，20**年**臨山項(xiàng)目主體工程完工，并以此項(xiàng)目為契機(jī)，完成資金積累，實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，向大公司邁進(jìn)，并向周邊地區(qū)輻射。

20**年要完成***生態(tài)園項(xiàng)目的立項(xiàng)審批、規(guī)劃設(shè)計(jì)、征地和租用土地的手續(xù)；20**年開始土建施工。

4、企業(yè)上市：

目前外資企業(yè)和內(nèi)資企業(yè)的各種優(yōu)惠政策將逐漸趨于一致，我們將積極尋求合資方，吸收戰(zhàn)略投資伙伴投資入股，將***水泥有限公司建成規(guī)模較大的內(nèi)資企業(yè)，培養(yǎng)企業(yè)早日上市。生物能源公司、塑料合金公司也要積極準(zhǔn)備，創(chuàng)造條件成為上市公司。

20**年完成***公司股份制的改造，20**年二季度確定公司各中介機(jī)構(gòu)，完成對(duì)公司的調(diào)查工作；20**年三季度：保薦機(jī)構(gòu)完成改制方案，會(huì)計(jì)師出具審計(jì)報(bào)告，評(píng)估師出具資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告，律師出具法律意見書；20**年四季度：申請(qǐng)?jiān)O(shè)立股份有限公司，并獲得批準(zhǔn)，股份公司設(shè)立完成。

20**年：公司根據(jù)情況擇機(jī)對(duì)外進(jìn)行私募。

20**年一季度：保薦機(jī)構(gòu)在其他中介機(jī)構(gòu)協(xié)助下完成對(duì)公司的輔導(dǎo)工作；公司召開董事會(huì)及股東大會(huì)，通過發(fā)行上市決議。保薦機(jī)構(gòu)向中國證監(jiān)會(huì)上報(bào)全套申報(bào)材料；2009年二季度：中國證監(jiān)會(huì)審核貴公司發(fā)行申報(bào)材料，通過發(fā)審委審核；2009年三季度：取得中國證監(jiān)會(huì)發(fā)行核準(zhǔn)批文。保薦機(jī)構(gòu)與公司完成發(fā)行工作，并向證券交易所申請(qǐng)上市，公司股票正式在交易所掛牌交易。

三、保障措施

1、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)和統(tǒng)籌管理

集團(tuán)公司成立規(guī)劃實(shí)施領(lǐng)導(dǎo)小組，董事長任組長，總經(jīng)理任常務(wù)副組長，副總經(jīng)理任副組長，集團(tuán)其他班子成員、企管處、生產(chǎn)處、財(cái)務(wù)處、供應(yīng)處負(fù)責(zé)人為小組成員，領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在企管處，***同志任辦公室主任。領(lǐng)導(dǎo)小組要每季召開一次會(huì)議，對(duì)規(guī)劃尤其是發(fā)展規(guī)劃的落實(shí)情況進(jìn)行調(diào)度和協(xié)調(diào)，保證規(guī)劃能夠平穩(wěn)有序地進(jìn)行。

2、任務(wù)分解，強(qiáng)化監(jiān)督

根據(jù)規(guī)劃的工作目標(biāo)和任務(wù)，集團(tuán)將有關(guān)人員和處室劃分成相關(guān)專業(yè)小組，明確小組和項(xiàng)目負(fù)責(zé)人，制定詳細(xì)工作計(jì)劃，每季度向領(lǐng)導(dǎo)小組進(jìn)行一次工作匯報(bào)；集團(tuán)領(lǐng)導(dǎo)小組每半年進(jìn)行一次考核，并將考核結(jié)果與相關(guān)人員收入掛鉤。

3、創(chuàng)新機(jī)制，確保安全

堅(jiān)持以質(zhì)量保安全，以質(zhì)量促安全的原則，在兩礦成立質(zhì)量監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，從源頭上抓住安全，確保工程質(zhì)量，杜絕一切不安全因素，保證集團(tuán)安全目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

二O**年一月一日