第一篇：金融一周：平安造2萬百萬富翁 信用卡亂象猶存

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金融一周：平安造2萬百萬富翁 信用卡亂象猶存

7月11日，中國平安(601318.SH)多位員工股持有者向記者表示，已收到平安員工股減持的全部現(xiàn)金。資料圖編者按：又值周末，數(shù)數(shù)您口袋里的錢，這周是增值了，還是縮水了？作為與您的錢包最為息息相關(guān)的金融頻道，將通過《金融一周談》欄目，定期為您梳理一周金融業(yè)界要聞大事，探尋金融市場動向走勢，甄別秘訣，拿捏脈點。

中新網(wǎng)7月14日電(金融頻道 孟欣)從信用卡維權(quán)失敗到公司“造富”運動成型，經(jīng)濟利益總是會牽動每一個投資人的敏感神經(jīng)。而隨著央行不斷降息和人口老齡化的蔓延，經(jīng)濟市場變得格外動蕩和脆弱。雙重失衡對養(yǎng)老體系的影響和降息對儲戶的影響，使未來的經(jīng)濟市場變數(shù)猶存。

7月13日 揚子晚報 中國平安造就近2萬百萬富翁員工 10年收益近31倍

7月11日，中國平安(601318.SH)多位員工股持有者向記者表示，已收到平安員工股減持的全部現(xiàn)金。7億多股、市值近277億元的股權(quán)轉(zhuǎn)讓交易至此全部完成，近2萬名員工成為實實在在的百萬富翁。這也是中國上市公司史上產(chǎn)生百萬富翁最多的員工造富運動。

據(jù)平安日前公布的分配方案及員工收到具體金額計，平安員工在十年間從中獲得投資收益接近31倍。中國平安相關(guān)負責(zé)人稱，員工股的收益都是跟當(dāng)時股價掛鉤，并以相同比例計算得來，員工股減持完畢對于公司運營和股價都是長期利好，公司高管近期在二級市場不斷大手筆增持也是對公司發(fā)展有信心的表現(xiàn)。

當(dāng)年每份1.76元 十年收益近31倍

平安員工投資權(quán)益管理委員會近日在平安公司內(nèi)網(wǎng)上公布近兩次股權(quán)轉(zhuǎn)讓的收益分配方案，權(quán)益持有人可獲得減持收益稅后分別為57.7393元/份(5月第一次轉(zhuǎn)讓)和58.2952元/份(6月第二次轉(zhuǎn)讓)。至此，平安員工投資權(quán)益通過平安工會持股公司所持平安A股權(quán)益減持完畢。

據(jù)持有人透露，平安員工在2000年前后進行投資，當(dāng)時每份1.76元，按現(xiàn)在每份約58元計算，十年間收益近31倍。

據(jù)國海證券分析師寧宇初步測算，員工股此次減持將套現(xiàn)277億元，1.9萬名員工人均可得約145萬元。對于當(dāng)年以每股1元多買入的持股員工而言，其中近2萬名百萬富翁、千萬富翁由此誕生。

不過有持有人表示，“減持時機不好，去年每份收益為稅后75元，今年只有57元了。另外繳稅太多?！笔聦嵣舷喈?dāng)部分員工對此時減持是反對的。因為在2011年1月份，員工所收到的2010年減持收益為每份75.1453元。首年減持即獲完美收官，2010年高位套現(xiàn)收益高達43倍。今年的減持與之前兩次相比收益大幅縮水。

正是由于法人減持方式導(dǎo)致高額的企業(yè)所得稅和個人所得稅，從而導(dǎo)致49名員工與老東家對簿公堂。員工存異議的問題集中于稅收過重及送股比例方面，員工們希望被確認(rèn)為平安集團的自然人股東，從而避免雙重稅負。

142宗股權(quán)確認(rèn)糾紛案陸續(xù)被全國各地法院按屬地原則移送至深圳福田區(qū)法院，至今還未宣判。

養(yǎng)老資金缺口是各個環(huán)節(jié)、各種矛盾長期累積的一個表現(xiàn)，關(guān)系到從設(shè)計、籌資、投資、到運營、管理等方方面面。中新社記者 劉可耕 攝7月12日 中國新聞網(wǎng) 雙重失衡影響?zhàn)B老體系結(jié)構(gòu)調(diào)整 三支柱要齊進

中國已進入老齡化社會，目前60歲以上人口超過1.49億，老年人口的撫養(yǎng)比到去年末達122.23%，養(yǎng)老問題已成為一項社會性問題。養(yǎng)老金資產(chǎn)總量與結(jié)構(gòu)雙重失衡影響我國養(yǎng)老

體系結(jié)構(gòu)調(diào)整。有學(xué)者在接受中新網(wǎng)金融頻道采訪時表示，要更好地解決養(yǎng)老問題，就需要進行養(yǎng)老體系結(jié)構(gòu)調(diào)整，真正做到“三支柱”齊頭并進、相輔相成。

養(yǎng)老金缺口巨大 財政補貼過萬億

相對于中國即將面對的老齡化問題，中國養(yǎng)老金缺口巨大?！毒┤A時報》5日報道指出，中國保監(jiān)會副主席陳文輝就曾在日前舉行的陸家嘴論壇上表示，中國養(yǎng)老金缺口“確實非常大”，近10年來基本養(yǎng)老保險的財政補貼已經(jīng)超過了1萬億，隨著我國逐漸走向老齡化，養(yǎng)老金的支出壓力與日俱增。

9日，全國老齡工作委員會發(fā)布《2010年中國城鄉(xiāng)老年人口狀況追蹤調(diào)查主要數(shù)據(jù)報告》。報告顯示，社會養(yǎng)老保障的覆蓋率，城鎮(zhèn)達到84.7%，月均退休金1527元；農(nóng)村34.6%，月均養(yǎng)老金74元。城鎮(zhèn)平均年收入17892元，農(nóng)村平均年收入4756元。扣除物價上漲因素，10年來城鎮(zhèn)老年人平均收入僅增加1.1倍，農(nóng)村增長了1.5倍。

全國老齡工作委員會辦公室副主任、中國老齡科學(xué)研究中心主任吳玉韶表示，我國老年人的保障和收入水平還比較低，抵御風(fēng)險的能力弱，當(dāng)前，擴大保障覆蓋面和提高保障水平，還是一個亟待完善的工作。

吳玉韶表示，從當(dāng)前我國養(yǎng)老制度長遠的、可持續(xù)發(fā)展的角度看，未來確實會出現(xiàn)養(yǎng)老金的缺口問題。公開數(shù)據(jù)顯示，截至2011年底，基本養(yǎng)老金結(jié)余1.9萬億元，全國養(yǎng)老金總量積累總計約7萬億元。隨著我國逐漸走向老齡化，養(yǎng)老金的支出壓力與日俱增。雙重失衡 倒逼養(yǎng)老體系結(jié)構(gòu)調(diào)整

國務(wù)院發(fā)展研究中心副研究員、保險研究所副主任田輝博士在接受中新網(wǎng)金融頻道采訪時表示，養(yǎng)老資金缺口是各個環(huán)節(jié)、各種矛盾長期累積的一個表現(xiàn)，關(guān)系到從設(shè)計、籌資、投資、到運營、管理等方方面面。目前我國的養(yǎng)老體系，作為第一支柱的基本養(yǎng)老占據(jù)絕對比重；第二、三支柱嚴(yán)重失衡。要更好地解決養(yǎng)老問題，就需要進行養(yǎng)老體系結(jié)構(gòu)調(diào)整，真正做到“三支柱”齊頭并進，相輔相成。

公開數(shù)據(jù)顯示，中國養(yǎng)老保障體系“三支柱”框架中基本只有社會基本養(yǎng)老保險孤軍奮戰(zhàn)。而國際通行的第二支柱企業(yè)年金，截至2010年底僅占中國養(yǎng)老金總資產(chǎn)10.5%，至于第三支柱個人商業(yè)養(yǎng)老保險，更是幾乎接近于零。

養(yǎng)老金資產(chǎn)總量與結(jié)構(gòu)雙重失衡倒逼養(yǎng)老體系必須借重長期被忽略的第二、三支柱，即企業(yè)年金和個人商業(yè)養(yǎng)老保險。上?；?qū)⑦M行的稅延型養(yǎng)老保險試點，預(yù)示著我國著手完善多元養(yǎng)老保障體系。

田輝表示，我們應(yīng)大力降低第一支柱的繳費份額，把重心放到第二第三支柱上來，加大對第二、三支柱的稅收激勵，從政策層面大力鼓勵發(fā)展以企業(yè)為主體的第二支柱和以個人為支柱的第三支柱。

“有錢就投資，沒錢就透支”，八零后的年輕人，對于儲蓄和透支的觀念發(fā)生了巨大地變化。資料圖7月11日 中國新聞網(wǎng) 80后沒錢就透支 1元信用卡乍現(xiàn)占據(jù)小額消費

八零后的年輕人，對于儲蓄和透支的觀念發(fā)生了巨大地變化?！坝绣X就投資，沒錢就透支”。為了避免信用卡壞賬過剩，銀行想盡了各種辦法。有專家表示，存款波動的增加致使銀行對于壞賬的問題更加重視，信用卡的業(yè)務(wù)市場或?qū)⒂瓉砹夹园l(fā)展。

80后儲蓄觀念轉(zhuǎn)變 沒錢就透支“嚇壞”銀行

儲蓄作為上一輩習(xí)慣的理財方式，一直被視作是節(jié)省的美德。銀行的凈資產(chǎn)高居不下，也正是因為儲蓄的不斷增長。但隨著經(jīng)濟觀念的不斷改變，尤其是八零后的年輕人，對于儲蓄和透支的觀念發(fā)生了巨大地變化。

近日，招行行長馬蔚華在出席2012財富管理論壇時表示，現(xiàn)在理財?shù)挠^念發(fā)生了巨大變化，年輕一代不再像父母那樣，有錢存起來，現(xiàn)在的年輕人叫“有錢就投資，沒錢就透支”，這

是巨大的變化。沒有這個變化，信用卡不會掙錢，財富管理也不會掙錢。

隨著信用卡的不斷發(fā)行，銀行的壞賬也在不斷的積累。此前的數(shù)據(jù)顯示，一季度信用卡壞賬有所“抬頭”。中國人民銀行5月發(fā)布的一份報告顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的比例兩年來首度出現(xiàn)反彈。

防壞賬銀行免罰息 ATM單筆取款上限調(diào)至5000元

避免信用卡壞賬過剩，銀行也可謂是想盡了各種辦法。據(jù)《北京青年報》報道，許多信用卡持卡人由于自身問題，在信用卡還款日資金沒能到位，所以出現(xiàn)了信用卡的滯納金等罰款。但800元以下的罰款，只要持卡人進行投訴并還清欠款就可以被銀行一筆勾銷。

對此行為，有關(guān)專家認(rèn)為，銀行的規(guī)定固然沒有違法違章，但若從客戶體驗和市場維護的角度來講，對輕微逾期的客戶予以免息待遇，更能贏得人心，同時贏得資金回流。

此外，銀行近日將ATM機定制的存款額度進一步提高，此前銀行ATM機取款額度上限只有2000到2500元，對于外出購物的消費者來說，一些市場例如海龍商城等10%的手續(xù)費實在讓人咋舌，而現(xiàn)金也成為了最佳選擇。提高ATM機取款上線之后，信用卡消費的吸引力就沒有了之前的光環(huán)。

相關(guān)專家表示，隨著央行今年的兩次降息，銀行存款猶如坐上過山車。今年6月，4大國有商業(yè)銀行年中初始點的現(xiàn)象再度出現(xiàn)，從月末的存款大幅攀升，全月新增存款高達1.8萬億元，銀行面臨季末存貸比考核壓力，其他投資渠道對存款的分流，存款波動的增加致使銀行對于壞賬的問題更加受到銀行重視，信用卡的業(yè)務(wù)市場或?qū)⒂瓉砹夹园l(fā)展。

“1元”額度信用卡乍現(xiàn) 占據(jù)小額消費市場

信用卡透支額度“1元”，初聽以為是個玩笑，但這樣的信用卡卻實實在在的存在于信用體系之中。隨著信用卡透支、盜刷等一系列相關(guān)風(fēng)險的不斷增高，銀行在發(fā)放信用卡的同時也提高了警惕性。

網(wǎng)上申請信用卡可謂是時下較為方便的申請方式，只要填寫相關(guān)的信用卡申請表格，挑選自己需要的信用卡功能，就可以為自己提交一套完整的信用卡申請，接下來只要等消息就可以了。

中新網(wǎng)金融頻道隨即走訪信用卡辦理者，大多數(shù)的信用卡申請者認(rèn)為，銀行對于信用卡市場的開拓遠沒有結(jié)束，相信只要如實填寫了相關(guān)信息，銀行都會為自己發(fā)放一張信用卡。等來的信用卡出現(xiàn)巨大的差別。

據(jù)中新網(wǎng)金融頻道從某銀行客服處了解到的信息來看，信用卡體系中有一種透支額度在500元以下的信用卡，視為申請沒有達到要求的申請者準(zhǔn)備的，隨著信用卡被使用且信用良好，透支的額度將有所提高。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，發(fā)卡銀行應(yīng)完善資信審核制度，加強對發(fā)卡環(huán)節(jié)的監(jiān)督。資料圖7月10日 華西都市報 光大銀行莫須有信用卡曝行業(yè)亂象

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，發(fā)卡銀行應(yīng)完善資信審核制度，加強對發(fā)卡環(huán)節(jié)的監(jiān)督

為了千余元的信用卡欠款、一張“從未謀面”的信用卡，尹勝民來回奔波于上海、北京，重慶、北京，在銀行、銀監(jiān)會、法院、公安機關(guān)等多個機構(gòu)尋找解決途徑。“除了誤工損失外，還花費了近8萬元?！币鼊倜裾f。與光大銀行糾葛兩年有余，尹勝民至今仍未從銀行方面得到滿意的解決方案。

信用卡維權(quán)被“踢皮球”

2010年4月13日，尹勝民接到一封來自四川迪揚律師事務(wù)所的名為《關(guān)于光大銀行信用卡透支通知書》的函件。信函稱：尹勝民拖欠光大銀行信用卡本金和利息1000余元，若不在3個工作日里償還，將追究其法律責(zé)任。

尹勝民從光大銀行獲悉，在他名下有一張名為“新浪音樂卡”的信用卡。同年9月2日，尹勝民再次接到來自該律師所的函件，金額又增加至1306.66元。

至此，尹勝民開始了與光大銀行漫長的“談話”之旅。頗為戲劇性的是，尹勝民告訴記者，在自己維權(quán)1年之后，這張隸屬于尹勝民的信用卡莫名其妙地消失了，且尹勝民的征信記錄上是一片空白，沒有任何痕跡。

尹勝民告訴記者，光大銀行一直拒絕給自己提供相關(guān)辦卡的任何材料。直到2012年初，光大銀行成都分行的一位經(jīng)理私下曾向他透露，在他多次投訴信用卡被冒辦后，光大銀行內(nèi)部曾調(diào)查過他的辦卡資料，結(jié)果發(fā)現(xiàn)

申請材料上只有姓名和身份證屬實，其他資料均為捏造。

違規(guī)審批導(dǎo)致問題不斷

尹勝民等的遭遇是否屬實？光大銀行信用卡是否存在審核漏洞？記者就此多次向光大銀行求證，但截至發(fā)稿前，并未收到任何回復(fù)。

北京問天律師事務(wù)所主任張遠忠律師認(rèn)為，如果查實尹勝民被別人冒名辦卡，那么就是銀行未盡到自己的審核義務(wù)，光大銀行和尹勝民之間是沒有信用卡合同關(guān)系的，應(yīng)該由銀行承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。

“問題的根源就在于信用卡審批環(huán)節(jié)上存在違規(guī)現(xiàn)象，從而導(dǎo)致信用卡問題不斷。”一位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為。對此，某股份制銀行信用卡部門人士表示：“發(fā)卡銀行應(yīng)完善資信審核制度，加強對發(fā)卡環(huán)節(jié)的監(jiān)督；對營銷人員進行系統(tǒng)培訓(xùn)和規(guī)范管理，嚴(yán)把發(fā)卡審核關(guān)。”

張遠忠則提醒，老百姓如發(fā)現(xiàn)身份證明被冒用的情況，應(yīng)當(dāng)及時報案，這樣既可促進有關(guān)部門早日追查犯罪嫌疑人，又能為自己留下報案記錄作為無責(zé)的證據(jù)。

本次降息后，銀行的1年期存款利率均不低于降息前的基準(zhǔn)利率3.25%，但與降息前最高利率3.575%相比有所下降。資料圖7月9日 福州晚報10萬元存5年 銀行間利息相差2375元

剛過去的這個周末，銀行存款繼續(xù)呈現(xiàn)差異化定價特征。上周四晚間的降息，令國有大型商業(yè)銀行一年期存款利率均調(diào)整為3.25%，部分股份制銀行和城市商業(yè)銀行則將一年期存款利率調(diào)整為3.3%，即基準(zhǔn)利率的1.1倍。本次降息后，銀行的1年期存款利率均不低于降息前的基準(zhǔn)利率3.25%，但與降息前最高利率3.575%相比有所下降。

存款利率分化為三大陣營

上周五再次降息后，長沙多家銀行的存款利率再度分化為三大陣營。第一陣營為工、農(nóng)、中、建、交和郵儲六大國有銀行。活期利率與基準(zhǔn)利率持平；一年期及以內(nèi)的定期存款利率上浮1.08-1.09倍不等，但未上浮至頂；二年及以上的定期利率與基準(zhǔn)利率持平。第二陣營為招商、中信、浦發(fā)、光大、興業(yè)等股份制銀行。其一年期及以內(nèi)定存利率全部上浮至頂，但兩年期及以上利率與基準(zhǔn)利率持平。第三陣營為城市商業(yè)銀行，長沙銀行和華融湘江銀行、南粵銀行，所有檔次利率均上浮至頂。

作為橫向比較，利率出現(xiàn)分化后，同一筆錢在不同的銀行存，所得利息將繼續(xù)出現(xiàn)差異。以市民10萬元的一年期存款為例，如果存在幾大國有銀行，一年利息為3250元，如果存在利率上浮到頂(3.3%)的銀行里，利息為3300元，相差50元?？梢?，對普通儲戶而言，因為降息帶來的轉(zhuǎn)移存款的動力并不是很大。

多機構(gòu)周末忙發(fā)短信拉客戶

在長沙，多家銀行的理財經(jīng)理也紛紛趕在降息后的首個周末，給客戶發(fā)送“溫馨短信”，提醒當(dāng)前銀行在售的理財產(chǎn)品收益率尚未下調(diào)，建議市民盡快認(rèn)購以防額度搶空。

不僅如此，有民間理財機構(gòu)也敏銳地行動。“央行降息，存款降0.25，貸款降0.31，存貸利差進一步降低，商業(yè)銀行利潤空間降低，相應(yīng)銀行的理財產(chǎn)品收益可能降低。我們的產(chǎn)品還沒接到降低收益的通知，最高年化收益率還是10%，歡迎詳細咨詢了解?！边@是記者周五收

到的某民間理財機構(gòu)客戶經(jīng)理張先生的短信，趁機攬客戶的意圖相當(dāng)明顯。

與此同時，星城第三方理財機構(gòu)大定財富總經(jīng)理鄧曉軍表示，目前存貸款利率呈下降趨勢，銀行理財產(chǎn)品收益也將下降，預(yù)計1年期銀行理財產(chǎn)品收益將在5.5%以下，建議配置1-2年期的中長期理財產(chǎn)品。

存款還是城市商業(yè)銀行最劃算

周末，某國有銀行人士向記者表示，利率浮動區(qū)間被允許存在，兩次降息都拉開了大銀行和中小銀行之間的利率差距，可能會引起部分儲蓄流失?！暗珖秀y行想把利率調(diào)上去也有心無力，客戶基數(shù)太大?！彼f，光從存款利率上看，降息后城市商業(yè)銀行最劃算，但綜合網(wǎng)點、業(yè)務(wù)功能等，國有銀行仍有諸多優(yōu)勢。

作為利率市場化的探索之舉，一個月內(nèi)兩次降息，中小銀行都充當(dāng)了最為積極的“急先鋒”。以長沙銀行為例，不僅將1年期以內(nèi)的存款利率上浮到頂，更是將2年期、3年期、5年期的存款利率全部上浮到頂，上浮后的2年期、3年期、5年期存款利率分別為4.125%、4.675%和5.225%。記者獲悉，外地城市商業(yè)銀行南京銀行也將利率上浮到頂，但限制條件是需要存款在20萬元以上。相比之下，長沙銀行的無條件上浮到頂顯得格外“夠意思”。在這些期限的儲蓄品種上，國有銀行和股份制銀行仍“按兵不動”。以2年期存款為例，10萬元存在長沙銀行，利息會比存國有銀行的利息多750元。10萬元3年期存款利息相差達1275元，10萬元五年期存款利息相差2375元。

第二篇：信用卡亂象-少還27元逾期一周罰800

信用卡陷阱：少還27元逾期一周罰800

“這家銀行因為我信用卡忘記還款一個星期就給我弄了不良信用記錄！”

因為出差，沒有及時收到銀行郵寄的賬單，在沒有獲得短信、電話等其他提醒的情況下，魏蓉沒有及時還款，即被銀行列入“不良信用記錄”中，也就是俗稱的“黑名單”。進了黑名單后，該家銀行才發(fā)短信通知她“已經(jīng)記為不良”。此后，她無法辦理各類貸款等業(yè)務(wù)，而且，按規(guī)定這一記錄要保留5年才能消除。

產(chǎn)生不良記錄無疑將對用戶日后造成嚴(yán)重影響。但銀行為什么事后才發(fā)短信告知客戶，而不是事前提醒呢？對此，該銀行客服人員的解釋是，“客戶只有開通短信還款提醒功能，銀行才會發(fā)送還款短信?！?/p>

事實上，經(jīng)過時代周報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很多銀行信用卡客戶，一旦沒有及時還款，不僅可能會被列入“黑名單”中，而導(dǎo)致產(chǎn)生不良信用記錄，而且，也可能面臨巨額罰息。4月份，家住上海的劉哲通過一家銀行信用卡消費33833.42元。但由于在5月19日—最后還款日前，在未得到任何提醒的情況下，而沒有將剩下的27元本金還清，結(jié)果該行按照全額本金每天萬分之五的利息，對其扣了822.9元的利息。

為何銀行信用卡市場經(jīng)過多年的培育，依然會出現(xiàn)此類問題？

客服解釋矛盾 系統(tǒng)管理混亂

5月27日，劉哲收到交行信用卡中心于5月23日發(fā)來了2014年5月份的電子賬單，賬單的“消費、取現(xiàn)及其他費用明細”中，有一項為“本期利息”的金額為822.9元人民幣。4月23日，銀行的電子賬單顯示，劉哲該月消費額為33833.42元，到期還款日為2014年5月16日。“有一次我去日本旅游回來剛好過了最后還款日，發(fā)現(xiàn)忘記還信用卡了，于是致電銀行信用卡客戶中心，他們說只要在19日還了都不算違約，也就是說實際最后還款日期為19日。”劉哲說。

劉哲的信用卡還款日期有3日的延后期，實際上和“容時服務(wù)”有關(guān)。按《中國銀行卡行業(yè)自律公約》規(guī)定：銀行為持卡人提供“容時服務(wù)”，應(yīng)為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務(wù)，還款寬限期自到期還款日起至少3天；持卡人在還款寬限期內(nèi)還款時，應(yīng)當(dāng)視同持卡人按時還款。

5月27日下午，劉哲打電話到銀行咨詢客服?！翱头嬖V我最后還款日期是5月19日，由于我的最后一筆8000多的費用雖然在19日由招商銀行轉(zhuǎn)賬卻在20日才到賬，所以導(dǎo)致這8000多的金額會從賬單第一筆刷卡時間起算利息每天萬分之五?！?/p>

不過，劉哲算了一下賬目：即使8000多元本金沒有還上，利息應(yīng)該是200元左右，與賬

單上800多元的利息明顯對不上。

5月28日上午，劉哲再次致電銀行尋求800多元利息的真正原因。在陳述質(zhì)疑后，“這次的客服人員說，利息產(chǎn)生的原因不是因為晚到賬一天，而是由于我沒有還清全部費用。賬單總金額為33833.42元，我還款額為33805.95元，所以少還了27元。只要沒有全部還清欠款，就要按照整個賬單金額3萬多元從刷卡第一天起按萬分之五算利息。所以這822.9元的利息是因為有27元沒有還清”。

客服前后兩次矛盾的說法讓劉哲感到很迷惑，他認(rèn)為“客服的前后說法矛盾，體現(xiàn)了信用卡系統(tǒng)管理上的混亂”。

提醒總遲到 客戶莫名進“黑名單”

“忘記還款一個星期就給我弄了不良信用記錄！”據(jù)魏蓉介紹，她的信用卡是2012年辦的，當(dāng)時想著工作固定，就每月把賬單郵寄至單位。幾個月前，她出差了，當(dāng)月賬單寄過來后，她沒有收到，那時也沒在意，而就在當(dāng)月還款日一周后，魏收到了銀行發(fā)來的短信通知，大致意思是“您有一筆上月的欠款沒有還，已經(jīng)記為不良”。

銀行回復(fù)魏蓉稱，這是銀行的規(guī)定，這一不良信用記錄沒辦法消除，只能等5年時間自動消除。

除魏蓉外，武漢的郭女士也是這類問題的“受害者”。據(jù)郭介紹，去年她父母用的信用卡刷了6000元，后來他們忘記還了，郭女士的手機也未收到短信還款通知，結(jié)果就釀成了不良信用記錄?！按螂娫掃^去問，銀行客服卻推脫說是因為我沒開通‘短信提醒’功能?！睂τ阢y行的解釋，郭女士很不滿意。

讓人最疑惑的是，怎么在過了還款日后，銀行還不發(fā)短信或打電話提醒客戶還款，直到用戶被加入黑名單？

對此，一家銀行客服人員表示:“客戶只有開通短信還款提醒功能，銀行才會發(fā)送還款短信的。信用卡這塊靠的就是‘先信用，后還款’，信用卡消費每個月是要還款的，不是說按照是否收到短信來決定。所以，客戶開通短信提醒后，如果是銀行方導(dǎo)致短信沒有及時發(fā)送給客戶，相關(guān)的責(zé)任將由銀行方來承擔(dān)。”

容差容時服務(wù)各銀行標(biāo)準(zhǔn)不一

事實上，被寫進了“黑名單”只會在日后辦業(yè)務(wù)的時候才會被用戶察覺，但全額罰息卻會引起用戶最為直接的感覺，因此相對黑名單，當(dāng)下全額罰息的問題更為受外界詬病。

江蘇省宿遷市宿豫區(qū)人民法院胡發(fā)富在中國法院網(wǎng)撰文《淺談信用卡全額罰息問題》稱，信用卡全額罰息是不合法不合理的，有關(guān)部門應(yīng)深刻分析原因并采取多舉措予以治理。

在市場長久的非議之后，去年7月1日起正式實施的《中國銀行卡行業(yè)自律公約》，倡導(dǎo)各信用卡發(fā)卡行建立信用卡還款“容差服務(wù)和容時服務(wù)”。

但是，在實際的執(zhí)行過程中各家銀行也并不一致，其中農(nóng)業(yè)銀行信用卡中心在容差服務(wù)上的額度遠遠高于10元。

7月22日，農(nóng)行信用卡客服告訴時代周報記者，該行容差還款金額為，在保證信用卡賬單的最低還款要求后，未還款部分金額小于或等于賬單金額的10%，普卡的最高限額為不高于100元，而金卡則為不高于200元，這種情況都可視同正常還款，不會罰息而滾入下期賬單。

而交通銀行信用卡客服告訴時代周報記者，交通銀行的容時服務(wù)為3天，并要求要在當(dāng)日晚間9點前，否則有可能會造成延期從而被當(dāng)做還款不成功，進而被罰息?！霸谌莶罘?wù)上，我們只要未還款金額小于或等于10元，則均被當(dāng)做正常還款，否則就要進行罰息?！?/p>

進不進“黑名單”銀行說了算？

事實上，不僅“容差服務(wù)和容時服務(wù)”各個銀行標(biāo)準(zhǔn)不一，而且是否要進“黑名單”，商業(yè)銀行有非常大的“自裁權(quán)”。

時代周報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，各大銀行之間對于逾期還款而被列為不良信用記錄的“標(biāo)準(zhǔn)”大體一致：基本是每個月的還款數(shù)目不足賬單最低還款額，就會有逾期記錄，該記錄可能最終被讀出來認(rèn)定為“不良”。

一家銀行客服人員也向時代周報記者表示，如果下期賬單日沒有還夠最小還款額或還款沒有入賬，就會影響信用記錄，并且都承認(rèn)了，“即使欠了一分錢，只要逾期不還，都有可能會被記下不良信用記錄。”

人民銀行征信管理中心客服人員介紹，各銀行上報逾期記錄的標(biāo)準(zhǔn)可能不一樣，晚還款的逾期記錄，是要從償還逾期欠款后保存5年，5年之后系統(tǒng)會自動刪除。同時，人行稱沒有“黑名單”，俗稱的“黑名單”可能是辦理信貸業(yè)務(wù)的銀行，在結(jié)合客戶現(xiàn)在的信用報告和業(yè)務(wù)流程來做綜合判斷，每家銀行都有自己的審批標(biāo)準(zhǔn)，“人行沒有黑名單，也不會對客戶的信用記錄做任何評價，只會客觀記錄客戶的信貸信息?！?/p>

據(jù)了解，個人征信系統(tǒng)是人民銀行組織商業(yè)銀行建設(shè)的全國統(tǒng)一的個人信用信息共享平臺。公開資料顯示，截至2013年12月底，個人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)約8.39億人，其中3.21億人有信貸記錄。人民銀行征信中心是建立“信用檔案”，并為各商業(yè)銀行提供個人信用信息的專門機構(gòu)。

銀行系統(tǒng)業(yè)內(nèi)人士介紹，在每一張信用卡發(fā)放之后，各商業(yè)銀行每月都要按照央行規(guī)定的格式，把借款人的還款記錄，提交給其個人征信系統(tǒng)，并在此基礎(chǔ)上形成個人信用報告。

同時，人行征信管理中心客服表示，人民銀行的系統(tǒng)與各銀行之間的系統(tǒng)對應(yīng)，部分銀行可能是系統(tǒng)自動上報，但一般情況下，各銀行都是一個月上報一次，上報過來之后，一至兩個月，系統(tǒng)會自動更新到客戶的個人信用報告上。

“一般的情況下，如對于在還款日期內(nèi)未按時還款的客戶，他們都會迅速上報?！币幻?/p>

民銀行內(nèi)部人士透露，人行只是負責(zé)數(shù)據(jù)的出具和加載，各個銀行怎么報他們就怎么記錄，“這相當(dāng)于是否有這個不良信用記錄是各大銀行說了算?！?/p>

然而，如果客戶對于不是自身原因造成的逾期記錄，人民銀行稱可上報到異議申請，通過兩種方式解決。“直接提交給業(yè)務(wù)發(fā)生行，他們會進行內(nèi)部核查，核查數(shù)據(jù)是否有誤，有誤就會修改，修改后再上報至人民銀行征信中心，我們一到兩個月更新到系統(tǒng)上?！?/p>

另一種方式是，客戶帶上身份證原件和復(fù)印件，去當(dāng)?shù)氐娜嗣胥y行柜臺提交異議，人民銀行會將該異議轉(zhuǎn)交給業(yè)務(wù)發(fā)生行，他們內(nèi)部會進行核查和處理的。然而，具體這個信用記錄是否可以更改，也是由商業(yè)銀行核查后他們來決定的，修改權(quán)限在各家業(yè)務(wù)發(fā)生行。