第一篇：縱觀國外保險現(xiàn)狀 我們要反思自己-朱澤棟

縱觀國外保險現(xiàn)狀 我們要反思自己

國內(nèi)的保險行業(yè)經(jīng)歷了20年的發(fā)展，現(xiàn)仍處于初級階段。主要存在以下幾個問題，第一，中國保險市場基本上還處于國企壟斷的局面。第二，中國保險業(yè)的發(fā)展還處于一個低水

平階段。第三，中國保險市場結(jié)構(gòu)分布不均衡。第四，中國保險業(yè)的專業(yè)經(jīng)營水平還不高。

第五，再保險市場發(fā)展滯后和保險監(jiān)管亟待加強。在國內(nèi)很多人寧愿把錢存到銀行，也不愿

買保險。而國外卻相反。由于國外的銀行都是私人企業(yè)，大家把錢放在銀行沒有保障，所

以客戶愿意把錢放在保險公司。而且，經(jīng)過多年的發(fā)展，國外保險觀念已經(jīng)深入人心。韓國在2000年平均每人擁有1.1張保單，美國為3.6張，而日本就更多了，平均每人有

7張保單。而中國呢？國務(wù)院發(fā)展研究中心《中國五十城市保險市場調(diào)查研究咨詢報告》課

題組在2002年對全國50個大中城市的22182個居民家庭進行了一次保險市場專項調(diào)查。調(diào)

查統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前在我國城市市場中，僅有25.6％的城市居民已經(jīng)購買了商業(yè)保險。

發(fā)達國家保險理念更加要求產(chǎn)品的理財性，比如說產(chǎn)品搭配，根據(jù)購買不同的產(chǎn)品來幫

助客戶解決不同的問題，養(yǎng)老就是養(yǎng)老、教育就是教育、疾病就是疾病，分的非常清楚，客

戶可以根據(jù)自己在不同的人生時期補充不同的險種。

而中國保險起步較晚，尤其是國內(nèi)保險公司設(shè)計產(chǎn)品時容易犯“大鍋飯”的毛病，比如

一個產(chǎn)品既管疾病又管意外還能養(yǎng)老，結(jié)果造成有限保費多種功能的假象，實際上此類產(chǎn)品

如果在客戶真正發(fā)生風(fēng)險問題時很難解決風(fēng)險，雖然給人感覺功能多，但是沒有一個功能是

利益最大化的，畢竟保險公司的每一個功能都是收費的。有的公司希望能將產(chǎn)品細(xì)分，但是

涉及到國內(nèi)保險發(fā)展時間較短，技術(shù)水平有限，更多的是向一些合資公司進行照貓畫虎的模

仿。

再就是業(yè)務(wù)承保方面，合資保險公司將國外的工作習(xí)慣帶到國內(nèi)，對國內(nèi)保險公司產(chǎn)生

了強烈的刺激，因為合資公司一般在客戶投保時會非常嚴(yán)格，雖然有時候客戶感覺程序繁瑣，但是如果發(fā)生風(fēng)險，合資公司幾乎不會進行理賠阻攔，因為前期的調(diào)查工作已經(jīng)很細(xì)致了，不需要在做一些馬后炮的事情，而一些中資公司往往相反，恨不得將天下人的保單全都收上

來，結(jié)果理賠時卻很緩慢，尤其是幾家國企保險公司的長期習(xí)慣非常不好，好在目前合資公

司對保險市場的沖擊比較大，在這樣一個特別重視服務(wù)的時期里，中資保險公司也逐步的重

視起來了。

隨著，我國保險法制和監(jiān)管逐步健全，保險行業(yè)得到很大的發(fā)展。從我國保險業(yè)務(wù)恢復(fù)

以來，保險法制一直在不斷完善。1982年開始實施的《中華人民共和國經(jīng)濟合同法》對財

產(chǎn)保險合同作了專門規(guī)定。二是保險監(jiān)管不斷加強，1998年，為加強保險監(jiān)管，落實銀行、保險、證券分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的方針，黨中央、國務(wù)院決定成立中國保險監(jiān)督管理委員會。

中國保險監(jiān)督管理委員會的成立，是我國保險發(fā)展史上的一個重要里程碑，從此，中國保險

業(yè)進入一個新的歷史發(fā)展時期。在這新的發(fā)展時期，國內(nèi)的保險第三交易平臺（如慧擇網(wǎng)）的興起，為保險業(yè)的發(fā)展帶來了新的歷史機遇。因為它直接面對就是消費者，消費者可以根

據(jù)自己的需要購買保險，不再會像以前一樣被業(yè)務(wù)員所欺騙。正是由于這種新的保險購買方

式出現(xiàn)，為廣大消費者帶來了福音。