第一篇：調(diào)一次利率加一重負擔 如何控制個人房貸風險

調(diào)一次利率加一重負擔 如何控制個人房貸風險 來源：代辦離職證明 http://

近年來，商業(yè)銀行個人住房貸款業(yè)務開展得紅紅火火，為廣大居民實現(xiàn)住房夢想提供了便捷的方式。但是，很多商業(yè)銀行的個人住房貸款客戶對自己所面臨的個人住房貸款風險缺乏清楚的認識，如每一次貸款利率上調(diào)后，都會有許多房奴發(fā)出抱怨之聲。

銀行個人住房貸款客戶面臨的風險主要有三種：一是在個人收入水平不變的情況下，利率變動增加還款金額導致的利率風險；二是在利率不變的情況下，經(jīng)濟形勢惡化等因素引起個人收入水平下降；三是利率上升和個人收入下降同時發(fā)生。專家表示，貸款風險是每一個借款人都必須面對的，但通過正確的理財觀念，借款人還是能夠保持健康的財務狀況，有效控制貸款風險。

量入為出還款能力是借款人在扣除生活費用和其他開支后，所能創(chuàng)造的充足的現(xiàn)金流的能力以及貸款到期時償付利息及本金的能力。在商業(yè)銀行的一般貸款業(yè)務中，借款人的責任是在貸款發(fā)放后，向商業(yè)銀行按照規(guī)定的利率和期限歸還本金及利息。所以，還款能力不僅關乎借款人目前的狀況，還關乎借款人未來的收入支出情況。

還款能力包括流動性和償付能力兩個方面。流動性是指一個家庭或個人滿足其短期開支的能力。償付能力是指一個家庭或個人償付其債務的長期能力。

借款人應該通過收入水平、財務情況和負債情況，綜合判斷自己的還款能力。根據(jù)中國銀監(jiān)會2004年發(fā)布的《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風險管理指引》，商業(yè)銀行應將借款人住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比控制在50%以下（含50%），月所有債務支出與收入比控制在55%以下（含55%）。

還有專家指出，對個人而言，每月償還各類貸款的金額如果超過月收入的1/3，就可能對生活質(zhì)量造成影響。因此，借款人應當客觀地判斷自己的還款能力，據(jù)此作出合理的金融決策，切忌盲目高估個人財務狀況的流動性和未來收入，承擔過高比率的負債，導致流動性危機或償付能力不足的困境。

利率風險難免利率風險是貸款利率變動導致的貸款還款金額的變動，從而影響個人還款能力的風險。目前，我國絕大部分個人住房貸款均為浮動利率貸款，當貸款利率上升時，借款人每月的還款金額和還款總額將會增加，還款壓力增大。即便是固定利率貸款業(yè)務，由于其貸款利率相對較高，同樣存在著利率風險。當貸款利率下降時，采用固定利率貸款的借款人就“虧”了。

個人住房貸款通?？煞譃榈阮~本金還款法和等額本息還款法。等額本息還款法每月的還款額一樣，便于借款人記住每月還款額；等額本金還款法初始的還款壓力大，后期壓力較小，每月還款額遞減。在其他條件相同的情況下，等額本金還款法比等額本息還款法的利息總額少，其面臨的利率風險也相對較低，但等額本金還款法的初期還貸壓力要明顯高于等額本息還款法，所以，借款人應正確估計自身收支情況，考慮還款額對生活質(zhì)量是否構成影響，再做出合理選擇。

目前，商業(yè)銀行個人住房貸款的業(yè)務品種較為豐富，涵蓋了浮動利率房貸、固定利率房貸和部分固定利率房貸。借款人應根據(jù)當前的宏觀調(diào)控政策走勢，結合商業(yè)銀行各業(yè)務品種的特點和具體利率條件，考慮自身收入情況、提前還貸因素等，選擇最匹配的貸款品種，從而達到控制貸款風險、保持健康財務狀況的目的。