第一篇：關于富農(nóng)投資擔保公司社會影響及行業(yè)聲譽調(diào)查報告及對策及建議

《關于富農(nóng)投資擔保公司社會影響及行業(yè)聲譽報告及對策與建議》

通過本人近期對河南投資擔保行業(yè)的關注與學習，對富農(nóng)投資擔保公司發(fā)展以來在社會及行業(yè)里的形象有了初步的了解。曾多次在社會上聽到有損于富農(nóng)擔保公司的言論，就目前金融投資擔保行業(yè)的猛迅發(fā)展及政府的相關政策整改，個人覺得本行業(yè)一個公司的社會形象猶為重要，做為本行業(yè)內(nèi)的新公司如何在社會與行業(yè)內(nèi)樹立良好的企業(yè)形象，于是針對本公司進行了口式社會調(diào)查?，F(xiàn)將有關情況匯報如下：

一． 公司辦公環(huán)境華而不實。主要表現(xiàn)在兩個方面：

1.公司內(nèi)無任何宣傳企業(yè)文化，企業(yè)背景欄版，包括內(nèi)容：公司宣言，公司宗旨，公司目標，公司價值觀，公司精神，公司作風，公司管理等。

2.公司的裝飾上極不協(xié)調(diào)。花草是用來抗輻射的，多了不知道的還以為是賣花草的。

二． 公司管理混亂

1.業(yè)務部門的管理。包括：業(yè)務人員的素質(zhì)，業(yè)務人員的職業(yè)道德，業(yè)務人員的入職標準，業(yè)務人員的技能等。

2.員工對公司的服務精神，對公司領導層的態(tài)度。在沒有公司文化及公司精神的培訓情況下，在用人上應杜絕員工私下制造傳播有損于公司形象的言論。此言論包括公司經(jīng)營狀況，公司領導人問題。

三． 公司領導人形象問題

1.董理長形象。思想老土，長相老土，不懂專業(yè)，不懂管理，權(quán)力專橫，無能者等

2.其它管理人各有問題傳播

舉證說明：

1.公司內(nèi)部有人在社會上傳播公司業(yè)務問題，管理問題，領導人問題。

2.客戶在行業(yè)內(nèi)不利于公司形象的傳播。此問題反應的是業(yè)務部門對于維系客戶關系，正確宣傳公司形象上的管理。

3.董事長越下級直接向公司員工分配任務及執(zhí)行標準。例：公司資金缺口或是業(yè)務資金需求，直接在公司內(nèi)部群消息發(fā)布征尋。此做法有幾不妥：①沒有遵從公司管理，越多級下達指令②相應職責人可逃避責任③有損董事長權(quán)威形象，如指令下達后可得到員工積極回應且能圓滿完成則已，如不能適得其反。

以上是近期從社會多個業(yè)內(nèi)偶然了解到的關于富農(nóng)擔保公司情況。如需詳盡請公司自行組織計劃調(diào)查。河南投資擔保行業(yè)正處于風尖浪口，做為業(yè)內(nèi)的成員，人人自危，而對于公司形象的傳播方式與途徑還需正確引導與執(zhí)行。希望貴公司在此問題上能引起重視！針對以上的不利因素，本人有簡單的對策及建議盡請研究。

以上所有問題可歸納為一個問題：管理問題。首先是領導層的自我管理。

1.董事長形象：神秘，權(quán)威，和善，強大的實力(股東群體)

2.員工形象：忠誠，團結(jié)，積極，奮進，創(chuàng)造。具有良好的職業(yè)道德與素質(zhì)（選人，用人，培養(yǎng)上）

3.公司管理制度不斷的加強完善。（此條公司自行修訂）

4.必須嚴格按照公司管理制度執(zhí)行。

5.盡快擬訂公司文化培訓和宣傳方案并正確傳播。

6.加強對業(yè)務部門的管理。

7.以保證股東投資收益及名譽馬上召開《關于富農(nóng)投資擔保公司社會影響及行業(yè)聲譽》會議。由董事長主持。

本人不才附上董事長會議大綱一份，請指教

會 議 紀 要（大綱）

富農(nóng)投資擔保（2011）N0.號

一、時間： 年 月 日星期上（下）午

二、地點：

三、與會人員：董事長董事長助理總經(jīng)理副總經(jīng)理各部門經(jīng)理

四、主持人：董事長

五、記錄人：

六、會議主題：關于富農(nóng)投資擔保公司社會影響及行業(yè)聲譽

七、會議目的：1.了解公司管理層人員如何看待公司社會影響及行業(yè)

聲譽的重要性？

2.公司員工如何對外宣傳本公司文化及背景？

3.人事部是否有進行員工的忠誠度和服務精神考評？

4.討論公司企業(yè)文化并下達職責人擬訂，并制訂相應

培訓與傳播方案

5.員工是否嚴格按照《崗位職責說明書》任職？（因

不知貴公司人事部是否有制訂《崗位職責說明書》也不知貴公司領導層是否明白此說明書的重要作用及意義）

八．主持人發(fā)言：

九．與會者發(fā)言：

十.針對以上問題進行展開分析。

富農(nóng)投資擔保

日期

擬搞簽發(fā)：

以上乃個人淺談，如無用之，即可棄之！

第二篇：關于規(guī)范投資擔保公司市場運作的調(diào)查與建議

關于規(guī)范投資擔保公司市場運作的調(diào)查與建議

國家工商總局門戶網(wǎng)站：004km.cn 2011年06月02日 來源： 國家工商總局市場研究中心

隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展和完善，市場交易行為的多樣化，市場主體的多元化日益彰顯，各類市場主體對于資金的需求形式和額度也日益凸顯，各種名義的投資擔保類公司也如雨后春筍迅速發(fā)展開來，特別是2008年金融危機爆發(fā)后，投資擔保類公司更是迎來了整個行業(yè)的瘋狂式增長時期。經(jīng)筆者調(diào)查，目前，我市投資擔保、投資管理、資產(chǎn)管理等投資類公司發(fā)展迅猛，雖然為解決企業(yè)、個體工商戶和自然人的融資難問題發(fā)揮了重要作用，但是投資擔保類公司在經(jīng)營運作過程中暴露出來諸多問題，應引起各級政府管理部門的重視。

一、投資擔保公司的定義及市場作用

先說一下，什么是投資擔保公司。投資擔保公司通常意義上是指是指個人在向銀行貸款的時候，銀行為了降低風險，不直接放款給個人。需要貸款人找到第三方，為貸款人做信用擔保。也就是需要貸款人找到擔保公司為其做擔保。擔保公司會根據(jù)銀行的的要求，讓貸款人出具相關的資質(zhì)證明進行審核，最后將審核好的資料交到銀行，銀行復核后放款，擔保公司收取相應的服務費用。簡言之，投資擔保公司是為中小企業(yè)融資擔保以賺取利潤差價而贏利的中介性公司。投資擔保公司一方面為中小企業(yè)貸款融資開辟了一條新的通道，同時又為出資人提供了一種新的投資渠道。

投資擔保公司的市場作用：

在眾多的融資渠道中，投資擔保行業(yè)以其獨特的優(yōu)勢越來越受到了中小企業(yè)的關注和青睞。在我國現(xiàn)有情況下，逐步完善擔保體系是解決中小企業(yè)貸款難的最有效的措施之一，對中小企業(yè)融資起著積極作用。投資擔保體系在我國還是一個新興的行業(yè)，它是由政府或企業(yè)法人等出資組建，為支持中小企業(yè)貸款或支持本國、本地區(qū)產(chǎn)品出口而設立的。它在銀行與企業(yè)的借貸關系中，是以保證人的身份存在的，它與銀行、企業(yè)分別簽訂擔保合同，確立特定經(jīng)濟關系，發(fā)揮以下作用：

（一）防范金融風險，保障權(quán)利人債權(quán)的實現(xiàn)。從銀行角度來說，銀行在辦理貸款業(yè)務時，特別審慎，注意防范和控制貸款風險。由于投資擔保公司擁有一定數(shù)量的擔保資金，具有較強的補償能力，因此，擔保機構(gòu)有較高的信用等級。中小企業(yè)由其做擔保，能有效地分擔銀行的貸款風險，有利于增強銀行對中小企業(yè)貸款的信心，從而解決企業(yè)、銀行借貸難的問題，促進資金融通，有效地促進國家經(jīng)濟的發(fā)展。從企業(yè)角度說,通過擔保，提高了其信用等級。企業(yè)欲從銀行得到信貸支持，它就要接受擔保機構(gòu)和銀行對它的監(jiān)督，要向擔保機構(gòu)提供它的經(jīng)營和資金使用等情況的報告，加強彼此之間的了解；擔保機構(gòu)為企業(yè)提供擔保，也并不是無目的地擔保，是建立在對企業(yè)的嚴格考查和了解的基礎上，如果企業(yè)的條件達不到要求，擔保機構(gòu)也決不會為它擔保。

（二）注重市場調(diào)查，避免資金流失。投資擔保公司在貸款前，對企業(yè)進行貸前審查，把握其經(jīng)營現(xiàn)狀及發(fā)展前途，貸款后，密切注視嚴格審查企業(yè)對資金使用情況，及時發(fā)現(xiàn)問題，與銀行共同對資金實行追償，從而有效地避免了資金的流失，維護了國家、銀行的利益，并保證了資金融通的有效性。

（三）強化資金管理，提高企業(yè)融資效率。作為一個中介，投資擔保公司發(fā)揮著橋梁作用，它不僅為銀行、企業(yè)牽線搭橋，而且代銀行審查企業(yè)、監(jiān)督企業(yè)、代企業(yè)向銀行提出申請，辦理相關手續(xù)，積極而有效地發(fā)揮了為銀行、企業(yè)服務的目的，使銀行、企業(yè)有更多的人力、財力和時間發(fā)展其他業(yè)務，從而有效地促進其發(fā)展。由此可見，投資擔保體系的建立，使中小企業(yè)有了穩(wěn)定可靠的信用系統(tǒng)，有利于在一定程度上給中小企業(yè)解決貸款難的問題，幫助中小企業(yè)緩解資金壓力。同時，又可以幫助銀行按照貸款的“三性”經(jīng)營管理原則實現(xiàn)經(jīng)營總目標，并使銀行的貸款更為安全、有效。

二、關于投資擔保公司的法律規(guī)范

投資融資類公司事關國家金融市場穩(wěn)定和社會和諧大局，必須依法成立。目前，國家和各省都制定了相應法律法規(guī)，加強對各類投資擔保公司的管理力度。國家出臺的與投資擔保公司相關的法律法規(guī)有：《公司法》、《合同法》、《擔保法》；2010年3月，中國銀監(jiān)會、國家發(fā)改委、工業(yè)和信息化部、財政部、中國人民銀行、國家工商總局等6部委聯(lián)合出臺了《融資性擔保公司管理暫行辦法》；2010年4月，財政部和工業(yè)和信息化部聯(lián)合出臺了《中小企業(yè)信用擔保資金管理暫行辦法》；為促進投資擔保機構(gòu)的迅速成長，2006年9月，河南省人民政府出臺豫政〔2006〕62號文件《河南省人民政府關于加快全省中小企業(yè)信用擔保體系建設的若干意見》；為規(guī)范投資擔保企業(yè)行為，2009年5月，河南省人民政府出臺了豫政 〔2009〕36號文件《關于建立健全中小企業(yè)信用擔保體系的若干意見》；為加強投資擔保企業(yè)管理，2010年12月，河南省人民政府辦公廳出臺豫政辦 〔2010〕132號文件《關于開展全省中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)規(guī)范整頓工作的通知》。這些法規(guī)法規(guī)和地方性文件，都對投資擔保公司的設立登記條件、日常經(jīng)營行為、市場風險防控、信用體系建設等方面進行了有效合理的規(guī)定，對各政府職能部門的監(jiān)管職能也作出了明確分工。近年來的監(jiān)管成效說明，國家對投資擔保公司的市場管理也起到了一定的規(guī)范作用。

三、我市投資擔保類公司基本情況及特點

目前，濮陽市設立的投資公司有三類：投資擔保類公司、投資管理和資產(chǎn)管理類公司、投資擔保咨詢類公司。

1、投資擔保類公司。依法設立后的經(jīng)營范圍河南省工信廳規(guī)范為：融資擔保，投資擔保，合同履約擔保，投資管理咨詢服務。

根據(jù)2011年3月8日經(jīng)國務院批準的《融資性擔保公司管理暫行辦法》第八條規(guī)定：設立融資性擔保公司及其分支機構(gòu)，應當經(jīng)監(jiān)管部門審查批準，經(jīng)批準設立的融資性擔保公司及其分支機構(gòu)，由監(jiān)管部門頒發(fā)經(jīng)營許可證，并憑該許可證向工商行政管理部門申請注冊登記。同時，該《辦法》第十條規(guī)定：“監(jiān)管部門根據(jù)當?shù)貙嶋H情況規(guī)定融資性擔保公司注冊資本的最低額度，但不得低于人民幣500萬元”。根據(jù)《河南省人民政府關于建立健全中小企業(yè)信用擔保體系的若干意見》（豫政[2009]36號）和《河南省人民政府關于加快全省中小企業(yè)信用擔保體系建設的若干意見》（豫政[2006]62號）第十條規(guī)定：“擔保機構(gòu)資產(chǎn)應保持良好的流動性和安全性,80%的部分應主要用于銀行存款;不高于20%的部分可用于買賣安全性好、回報穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強的國債、金融債券及國家重點企業(yè)債券等;原則上不得進行項目股權(quán)投資”。根據(jù)《河南省人民政府辦公廳關于開展全省中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)規(guī)范整頓工作的通知》(豫政辦[2010]132號)要求，政府要對投資擔保企業(yè)進行重點整頓，整頓的內(nèi)容是：一是市場準入規(guī)范整頓，主要包括信用擔保機構(gòu)的設立、變更是否經(jīng)河南省工業(yè)和信息化廳審核批準；二是業(yè)務范圍整頓，主要包括信用擔保機構(gòu)是否實際從事信用擔保業(yè)務，是否有偏離主業(yè)現(xiàn)象及從事吸收存款、發(fā)放貸款、受托發(fā)放貸款、受托投資、非法集資和其他違法違規(guī)活動等，擔保資金運用是否隱藏重大風險。三是經(jīng)營行為規(guī)范整頓。主要包括信用擔保機構(gòu)的業(yè)務操作是否規(guī)范，準備金提取、風險集中度和投資是否符合規(guī)定要求，是否有不正當競爭和暴力追債等行為，是否存在為其母公司或子公司提供擔保的行為。整頓的最后時限到2011年5月20止。盡管國家對此類公司管理嚴格，但從去年至今，我市仍有個別公司違法吸收存款、發(fā)放貸款。去年來，濮陽市工商局查處的違法案件亦不乏這樣的案件。

2、投資管理和資產(chǎn)管理類公司。由于融資性投資擔保公司門檻高、管理嚴，因此我市的投資人在公司名稱中為規(guī)避“擔?！倍郑F(xiàn)在設立的這類公司90%以上的名稱為“濮陽市×××（字號）投資管理有限公司”或“濮陽市×××（字號）資產(chǎn)管理有限公司”，其經(jīng)營范圍依據(jù)投資人申請，一般核定為投資管理、資產(chǎn)管理、項目投資、創(chuàng)業(yè)投資和理財咨詢等，按照有關規(guī)定，從事這些經(jīng)營范圍無需取得前置許可。

3、投資擔保咨詢類公司。這類公司既不能擔保，也不能投資，只能搞咨詢服務，在我市數(shù)量極少。

目前，根據(jù)濮陽市工商局企業(yè)注冊登記數(shù)據(jù)顯示，我市投資擔保類公司主要呈以下發(fā)展趨勢和運行特點：

（一）總體數(shù)量規(guī)模較大。截止2011年4月30日，我市融資性投資擔保類公司35家，投資公司167家，投資管理類公司118家，資產(chǎn)管理類公司76家，投資擔保咨詢類公司6家，共計397家，約占全市私營企業(yè)總數(shù)的4%。

（二）注冊資本總量較大。我市工商部門登記注冊的三類投資公司，注冊資本總數(shù)是685942萬元，這一資本規(guī)模數(shù)據(jù)已相當大，其市場流量影響面也相當大。

（三）涉及的股多較多。三類公司自然人股東有1125個，這一數(shù)量足以證明，我市已經(jīng)形成了這樣一個專業(yè)從事投資管理事務的群體，其經(jīng)濟社會的影響作用很大。

（四）城區(qū)及縣均有分布。三類公司在市城區(qū)注冊經(jīng)營的有199家，在5個縣注冊的有198家，我市投資公司注冊資本在1億元以上的有3家。

（五）中小企業(yè)占據(jù)多數(shù)。三類公司注冊資本在5000萬元—1億元的有8家，1000萬元—5000萬元的有53家，500萬元—1000萬元的有65家，500萬元以下的有202家。

（六）發(fā)展速度增幅驚人。今年1—4月份，全市新設立投資類公司114 家，而同期全市新設立私營企業(yè)884家，投資類公司約占總數(shù)的13%。今年4月份僅市局行政服務中心窗口就辦理各種投資管理類公司36家，同期全市設立私營企業(yè)260家，投資類公司占總數(shù)的14%。由此可見，這類公司發(fā)展勢頭的確增幅驚人。

四、投資擔保類公司存在的主要問題

在復雜多變的市場經(jīng)濟大潮中，三類投資公司在我市的生存經(jīng)營情況可謂魚龍混雜，但它們都有一個目的，就是高度的營利性、趨利性，僅此一點，其暴露出來的問題也日漸明顯化，三類公司共性的問題主要有以下十個：

（一）超范圍經(jīng)營，開展非法存、貸款業(yè)務。根據(jù)5月3日《濮陽早報》報道《“投資”“擔?！惫居楷F(xiàn)龍城》一文記者調(diào)查暗訪，目前，我市三類投資公司均有此現(xiàn)象。如：位于大慶路的嘉禾投資擔保有限公司（投資擔保公司）“貸款”利息不高，控制在1分5左右，但是擔保費卻讓人難以接受，高達5%。位于益民路的濮陽市融津投資管理有限公司（投資管理和資產(chǎn)管理類公司）的工作人員告訴記者，在該公司“存款”至少是5萬元以上，月息一般是1分5。他們是根據(jù)抵押評估決定“貸款”數(shù)額和利息，月息一般是1分8。濮陽市宏昌投資咨詢有限公司（投資擔保咨詢類公司）的工作人員稱，如果個人想貸款的話，其公司可以負責找放款人，借款人和放款人聯(lián)系。利息加上擔保公司的擔保（中介費）費用，大概在月息3分5左右。

（二）擾亂金融秩序，坑騙不明真相的群眾。如2010年6月市工商局經(jīng)檢支隊查處的濮陽市某投資擔保有限公司違法從事貸款經(jīng)營活動一案，該公司一負責人請朋友吳某幫忙，以其名字出借給某置業(yè)公司資金300萬元，實際上吳并未參與此事，而是由擔保公司法定代表人李某代簽，事實上則是由擔保公司直接將款項借與了置業(yè)公司作流資用，出借10個月，該擔保公司非法獲利34萬余元，擾亂了正常的金融信貸秩序。還有利用人們的從眾心理和有些人愛占小便易的心理，讓先期存款者，大肆對外宣傳或利用自己人虛假宣傳：該公司利息多么高，回報多么穩(wěn)定等，以期達到更多人的參與。據(jù)不完全調(diào)查參與存款的以老年人據(jù)多或熟人關系據(jù)多，一旦把個人錢款存入擔保公司，稍有不慎，結(jié)果就被騙得血本無歸。如5月3日《濮陽早報》報道所舉的陳老伯，因為輕信了“投資”公司高利息，把多年的積蓄8萬元存入了投資公司。半年后，那家投資公司人去樓空，8萬元的本金打了水漂。

（三）提供虛假證明，套取注冊公司。如2010年6月市工商局查處的濮陽市某投資擔保公司提交虛假住所證明文件取得公司設立登記一案，該公司在工商部門登記注冊時，其經(jīng)營場所的房屋租賃協(xié)議，就是該公司法定代表人徐某在房主朱某不知情的情況下代簽的，就等于制作了一份原本不需要履行且內(nèi)容相同的虛假房屋租賃協(xié)議，違反發(fā)《公司登記管理條例》相關規(guī)定，破壞了市場主體準入秩序，被工商部門依法查處。

（四）虛假出資和抽逃資金問題。由于投資擔保公司所占用資金數(shù)量大，大型的投資公司由于自身業(yè)務量與現(xiàn)有流動資金的矛盾，極易弄虛作假，搞虛假出資。中小投資擔保公司，其業(yè)務量一旦激增，極易拆解其在銀行的存款，造成抽逃資金的違法行為。

（五）非法市場競爭，存在放高利貸現(xiàn)象?！吨袊嗣胥y行關于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》規(guī)定，民間個人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過中國人民銀行發(fā)布的金融機構(gòu)同期、同檔次貸款利率（不含浮動）的4倍，否則界定為高利借貨。按當前6個月至1年的短期貸款年利率5.81%算，個人民間貸款年利率上限應為23.24%，折算成按月復利（利滾利）的利率就是常說的1分7厘。據(jù)不完全調(diào)查，我市投資管理類公司和資產(chǎn)管理類公司絕大多數(shù)都進行高利發(fā)放貸款，月利率在3分—5分不等，貸款時間大多為半年以內(nèi)，3個月以內(nèi)的居多，但最少為一個月，不夠一個月按一個月付息。如果貸款時間一開始就確定不超過半月，一般按天計算，折合成月息有的高達1毛左右。

（六）市場運作投機，存在非法擔?，F(xiàn)象。融資性資產(chǎn)擔保機構(gòu)，只有依法取得許可證到工商行政管理部門依法注冊登記后方可為履約合同提保等業(yè)務。但目前我市的投資管理和資產(chǎn)管理公司大多明目張膽進行這類業(yè)務。在辦理貸款手續(xù)時，有些投資管理或資產(chǎn)管理公司為打消放款人的顧慮，都會給你設計一個看似設計非常嚴謹程序。據(jù)他們介紹，一是貸款人直接與放款人見面，投資公司作為第三方提供擔保。貸款人與放款人簽訂借款合同，并介紹投資項目和項目完成時限及收益。如房地產(chǎn)開發(fā)、道路建設這類項目等。如果放款人不放心，還可和你一塊到現(xiàn)場去考察，以打消放款人的顧慮。在簽定借貸合同時，貸款人要提供房產(chǎn)證、土地使用權(quán)證等不動產(chǎn)作抵押。經(jīng)過評保機構(gòu)評估、公證處公正，然后到房產(chǎn)局抵押給放款人。二是貸款人還可以提供匯票、支票、存款單、倉單、提單進行質(zhì)押。三是貸款人如貸款數(shù)額較小，還可以用我市公務員工資提供擔保。調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)在辦理貸款手續(xù)時，有些投資管理或資產(chǎn)管理公司，讓貸款人提供不動產(chǎn)抵押或動產(chǎn)質(zhì)押，直接與自己公司簽訂貸款合同。有的平時收集貸款人和存款人的信息，先不讓存款人存錢，等待有貸款的，再通知雙方見面。

（七）開展虛假宣傳，是造成非法小廣告的源頭之一。我們注意觀察一些門頭牌匾，就會發(fā)現(xiàn)一些《營業(yè)執(zhí)照》上登記的明明是投資管理公司、咨詢公司，卻在其門頭上變成了“擔保公司”。還有的投資公司為了達到發(fā)展業(yè)務量的目的，在城市的各個角落亂涂亂寫標語，還有的亂張貼發(fā)放印刷品廣告，內(nèi)容有的極為虛假，為的就是欺騙不明真相的群眾到其處“存款”、“貸款”，達到非法集資、博取高額利潤的目的。此外，這些小廣告，影響城市形象，影響文明創(chuàng)建。

（八）資金鏈斷后，極易引發(fā)社會性問題。我市融資性投資擔保公司，已經(jīng)河南省工信廳審核批準的33家，這部分已取得了擔保資格，盡管有的也非法吸收存款、發(fā)放貸款，但他們隱蔽性強，還沒有明目張膽去經(jīng)營。最易出問題的是投資管理和資產(chǎn)管理公司，他們大多在工商行政管理部門依法注冊登記，領到了營業(yè)執(zhí)照，盡管他們規(guī)避了名稱中“擔?！倍趾徒?jīng)營范圍中應取得前置許可后才能在工商行政管理登記機關核定的經(jīng)營范圍中核定，并依核定的經(jīng)營范圍進行經(jīng)營。但實際上他們大多都在違法經(jīng)營。這樣長期下去：一是如果貸款人的抵押物出現(xiàn)瑕疵或?qū)彶椴粐?，就會使存貸款鏈條斷裂，引發(fā)社會問題。這種事在我們身邊也時有發(fā)生。如2011年5月7日，中央電視臺第二套節(jié)目就播出了一個一房三賣的案例。二是有些投資公司可能會出現(xiàn)見利忘義，當他們非法吸收存款達到一定大的數(shù)額時，也有可能卷款潛逃。前不久也是在電視節(jié)目上播出一個案例，山西省一個村民，辦了一個面粉廠，非法吸收存款100多萬元后，就逃往他鄉(xiāng)，人間蒸發(fā)。三是大多數(shù)投資管理類公司最高存款利息2分，貸款5分，存貸差達3分，問題是一旦貸不出去，或貸出去收不回來資金鏈斷裂，就會讓一大批存款人血本無歸。如按目前我市400多家公司計算，假如有一半公司出現(xiàn)問題，每一公司涉及50戶，這樣就會涉及1000家，每戶3人，就會涉及3萬人。2011年5月8日鳳凰網(wǎng)報道了內(nèi)蒙古巨商金利斌非法集資，資產(chǎn)鏈斷裂，據(jù)傳每月償還利息兩億元，因不能承受欠高利貸，而自焚身亡。

（九）撓亂金融市場秩序，影響政府公信力。根據(jù)《商業(yè)銀行法》第十一條：未經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準，任何單位和個人不得吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務和《融資性擔保公司管理暫行辦法》等法律法規(guī)規(guī)定，我市投資管理和資產(chǎn)管理等公司違法吸收存款、發(fā)放貸款和違規(guī)擔保使一些法律淡溥的公眾、真假難辨，一部分居民認為，這些公司有工商行政部門頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照，辦公場所豪華氣派，門頭排扁裝修得高檔顯眼，如果這些公司違法經(jīng)營，政府有關部門早就查處了，而且他們每天照常營業(yè)，在某種程度上說明他們是合法的。從而大大地影響了政府的公信力。

（十）潛在問題很多，可造成非法洗錢、暴力事件等違法犯罪活動。如一些投資人的資金來歷不明，投資在此方面，就會使其慢慢合法化。還有一些因“高利貸”無力償還的，鋌而走險，走上了搶劫、盜竊的犯罪道路，給社會秩序造成很大穩(wěn)定沖擊。

五、對整頓規(guī)范投資擔保類公司的幾點建議

綜由以上所述，筆者認為，對我市投資擔保類有限公司的整頓已迫在眉捷，建議應采取以下措施：

（一）領導應高度重視，迅速開展情況調(diào)研。各級黨委、政府一定站在確保經(jīng)濟安全、確保民生安全的大局，把整頓規(guī)范投資公司作為當前一項重要工作，投資擔保公司已呈快速發(fā)展態(tài)勢，已在我市形成一定氣候，如不及時治理，金融秩序、社會治安、矛盾糾紛激化，后果難以設想。相關領導應給予高度重視，迅速開展調(diào)研，研究形勢，分析原因，解決問題。

（二）厘清部門職責，分工抓好日常監(jiān)管。要依據(jù)相關法律法規(guī)，結(jié)合各部門“三定”方案要求，盡快厘清政府有關部門在監(jiān)管擔保公司方面的職能職責，進一步細化責任，嚴格做好部門分工，使各部門在整治擔保公司中做到會管、能管、管好，早介入，早監(jiān)管，防止出了問題，化解監(jiān)管風險。

（三）強化協(xié)調(diào)合作，形成多部門協(xié)作機制。投資擔保企業(yè)的監(jiān)管牽涉的法律多、政策也很多，不是由一家政府部門所能獨立承擔的事情，建議由市政府牽頭，組織銀監(jiān)局、發(fā)改委、工信局、財政局、商務局、人行和工商局等有關部門成立整頓規(guī)范投資擔保行業(yè)領導小組，像打擊非法傳銷一樣建立聯(lián)席會議制度，齊抓共管，多策并舉，確保監(jiān)管成效。

（四）加大整治力度，查處大要案件。進行一次集中專項治理，按照《河南省人民政府辦公廳關于開展全省中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)規(guī)范整頓工作的通知》（豫政辦[2010]132號）的要求進行規(guī)范，依法查處一批，曝光一批。同時，建議省政府或主管部門盡快出臺相關管理辦法，達到一定整治效果。同時，建議在整頓期間以市政府的名義暫停審批投資管理和資產(chǎn)管理這類公司。

（五）建立有獎舉報制度，深挖非法擔保公司。通過建立相應的舉報制度，通過一定的獎勵措施，鼓勵廣大人民群眾投身到舉報查處非法擔保公司的工作中來，挖出一批作案隱蔽、影響惡劣的非法擔保公司，及時從嚴從重處理。

（六）加大宣傳力度，提高群眾防范意識。一是要利用電臺、電視臺、報紙等多種新聞媒介加大宣傳力度，教育廣大民眾樹立正確的理財觀，自覺防范存、貸風險。二是建議我市各依法設立的金融機構(gòu)及服務網(wǎng)點要在各辦公場所加強宣傳，利用門頭滾動字幕、宣傳單等多種形式向民眾廣泛宣傳違法存貸款的危害性。三是統(tǒng)一制作警示牌，在全市已設立成立的投資管理公司和資產(chǎn)管理公司辦公場所內(nèi)的醒目位置預以懸掛，以防民眾上當受騙。

(河南省濮陽市工商局 晁合獻 陸詩秦)

第三篇：吸引世界五百強公司來錫投資對策建議

吸引世界五百強公司來錫投資對策建議

加強與世界５００強企業(yè)的合作，是我市進一步提升利用外資質(zhì)量和水平、實施經(jīng)濟國際化和城市國際化戰(zhàn)略的重要途徑。本文建議從以下幾方面開展工作：

一、繼續(xù)瞄準先進制造業(yè)，突出與世界５００強公司的基地化合作

制造業(yè)是無錫的優(yōu)勢所在，先天條件優(yōu)厚，我市無論是在區(qū)位交通、產(chǎn)業(yè)配套、人力資源、物流商貿(mào)和政府服務等各個方面，競爭優(yōu)勢明顯，是投資者的理想選擇。并且，隨著中國的產(chǎn)業(yè)升級和消費水平的不斷提高，跨國公司越來越注重將其高端產(chǎn)品投放到中國市場，投資項目已經(jīng)由最初的勞動密集型向資本密集和技術密集型轉(zhuǎn)變。因此當前我市加強對世界５００強制造業(yè)項目的招商依然面臨著大好機遇。下一階段，要緊緊圍繞我市“十一五”期間重點發(fā)展的電子信息、機械裝備與汽車零部件、新材料、生物醫(yī)藥等高新技術產(chǎn)業(yè)，進一步加強與世界５００強企業(yè)的全面、深入合作，努力推進一批大企業(yè)在無錫的基地化發(fā)展。

二、大力拓展信息網(wǎng)絡，密切跟蹤世界５００強公司投資動向

世界５００強企業(yè)的營業(yè)總收入超過全球ＧＤＰ的１／３，其生產(chǎn)與服務幾乎涵蓋各個領域。因此，對５００強公司的研究與跟蹤是一項復雜的系統(tǒng)工程，我們要借助各種可能借助的力量和渠道，掌握盡可能多的信息。建議從四個方面入手：

一是結(jié)合自身產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，有選擇、有重點的深入研究一批企業(yè)。分析清楚這些公司在中國的組織構(gòu)架、各個事業(yè)部在華投資的趨勢和計劃，那些產(chǎn)品已經(jīng)在華投資、主要布點情況、有無新增布點的可能性，那些產(chǎn)品尚未來華投資、是否近期會來投資等等。在分析的基礎上，有針對性地加強與其北京、上?？偛?、代表處、投資公司的聯(lián)系和拜訪，及早掌握其投資意向和計劃，全力爭取一批新項目來我市考察落戶。

二是重點加強與歐美、日本、韓國等５００強企業(yè)集中國家的商會、行業(yè)協(xié)會、投資銀行的經(jīng)常性聯(lián)系。最大范圍的鋪開信息網(wǎng)絡覆蓋面，及時了解跨國公司對華投資的趨勢和動態(tài)，乃至直接獲取新的項目信息。

三是大力服務好已在錫投資的５００強企業(yè)，把加強與它們的交流作為日常工作的重點來抓。通過這些在錫企業(yè)及時了解其總部新的投資動向，努力爭取其他事業(yè)部、其他產(chǎn)品項目來錫落戶。同時，充分發(fā)揮其總公司在國際同行業(yè)中的影響和地位，通過他們擴大無錫的對外影響，開展“以商引商”。

四是積極舉辦各類有針對性的招商活動。如定期在北京、上海等５００強企業(yè)中國總部所在地舉辦投資說明會，宣傳無錫的投資環(huán)境、產(chǎn)業(yè)發(fā)展目標、政府服務支持等情況，進一步提升無錫在世界５００強企業(yè)中的知名度和影響力。

三、積極營造具有顯著競爭力的綜合投資環(huán)境

過去，外商評估投資環(huán)境主要看基礎設施是否齊全、交通是否便利、土地是否便宜；現(xiàn)在，這些已成為最基本的條件。對于跨國公司來講，它們更注重的是綜合投資環(huán)境，具體是看配套企業(yè)是否聚集、法律法規(guī)是否健全、資源要素是否充沛、服務環(huán)節(jié)是否通暢、人居環(huán)境是否優(yōu)越。綜合投資環(huán)境的好壞直接影響到跨國公司的投資取舍。我們應著力從三個方面進一步改善綜合投資環(huán)境。

１、加快營造完善的產(chǎn)業(yè)配套環(huán)境。當前，中國是大部分跨國公司投資設廠的首選之地。但是具體要投資在哪個地區(qū)、哪個城市，最看中的就是當?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)配套環(huán)境，這是決定跨國公司是否投資的一個非常重要的因素。比如說在某個地區(qū)，要采購什么零部件，幾分鐘、十幾分鐘、半個小時，就能夠送到，那么跨國公司肯定在這兒建廠。為此，我們在招商引資過程中，要突出那些產(chǎn)業(yè)鏈核心環(huán)節(jié)、產(chǎn)業(yè)帶動性強的重點項目，同時也應重視引進一批中小型配套項目，積極發(fā)展民營企業(yè)與外資企業(yè)的配套協(xié)作，加快構(gòu)建比較完整的配套產(chǎn)業(yè)鏈，為大公司、大項目的落戶奠定基礎。

２、提高服務效能，進一步優(yōu)化投資軟環(huán)境。對外商投資服務的效率和水平是投資軟環(huán)境的基本標志。要進一步完善“一站式”、“一條龍”服務體系，實施全程、周到的陽光化服務，盡最大可能簡化企業(yè)審批程序，減少收費環(huán)節(jié)，提高辦事效率。特別是針對已經(jīng)落戶運營的企業(yè)，近幾年有服務不到位、收費回潮的跡象出現(xiàn)，政府管理層要對此引起高度重視。突出抓好對現(xiàn)有企業(yè)的服務工作，建立穩(wěn)定、親密、長效的溝通服務機制，定期了解他們在生產(chǎn)經(jīng)營中碰到的困難，著力解決外商反映的熱點問題。努力打造誠信政府、責任政府、高效政府，提高投資軟環(huán)境的美譽度。

３、加快服務業(yè)國際化步伐，建設滿足投資者需要的商務和生活配套環(huán)境。國際化的商務、生活環(huán)境是外商投資者特別是世界５００強這樣的大公司看中的重要條件。近年來，外商在這方面反映的問題最多，主要集中在物流通關、金融、財務、法律咨詢等生產(chǎn)配套服務和醫(yī)療、教育、娛樂、文化、高檔住宅等生活配套服務方面，這方面的條件，我市相比一些先進城市還有差距，尚未充分滿足投資者的需要。例如：目前有部分在錫投資企業(yè)的外籍高層管理人員選擇在蘇州居住和子女入學，而文化娛樂、就醫(yī)和購物則通常選擇去上海。因此，要進一步提高對跨國公司的吸引力，我們必須加快引進和建設一批具有國際水準的服務機構(gòu)和設施，盡快提升我市服務業(yè)發(fā)展的層次和水平，建設符合外商投資者需求的商務和生活配套環(huán)境。

四、進一步加大吸引世界５００強公司投資的工作力度

世界５００強投資項目是各個城市競相爭取的目標。決定這些項目落戶的因素很多，但是在其他條件相近的前提下，當?shù)卣o出的優(yōu)惠政策仍然是投資者最后做決定時所考慮的關鍵因素之一。因此，對于那些投資規(guī)模大、產(chǎn)品層次高、影響大的重點項目，在洽談中我們既要講究策略，也要舍得花力氣、花代價，全力以赴爭取落戶，要在稅收、土地、資金配套等方面盡可能給予優(yōu)惠和保障。對于那些投資規(guī)模不大、但發(fā)展前景看好、增資潛力大的試探性項目，也要予以重視，要著眼長遠，先求所在，再求所有。同時，對于那些已經(jīng)在錫投資的５００強公司，要在政策上積極鼓勵其“梅開二度”，著眼于現(xiàn)有項目增資、投放新產(chǎn)品以及其他項目的跟進，形成在我市規(guī)?；?、基地化、系統(tǒng)化發(fā)展的集聚態(tài)勢?！?/p>

第四篇：【調(diào)查報告】全國小貸公司：貸款客戶群、行業(yè)、額度、期限、擔保方式、利率等方面的分布特點

【調(diào)查報告】全國小貸公司：貸款客戶群、行業(yè)、額度、期限、擔保方式、利率等方面的分布特點

為了深入了解小額貸款公司業(yè)務經(jīng)營情況，中央財經(jīng)大學民泰金融研究所《中國中小微企業(yè)金融服務發(fā)展報告(2014)》課題組與中國小額信貸機構(gòu)聯(lián)席會共同合作開展了全國百家小貸公司抽樣調(diào)查活動，對小貸公司貸款客戶群、行業(yè)、額度、期限、擔保方式、利率等方面的分布特點進行了數(shù)據(jù)采集與統(tǒng)計分析。

一、調(diào)查概況

1.調(diào)查樣本分布

本次調(diào)查按華北、華東、華中、華南、西南、西北、東北七個地區(qū)的小貸公司實際數(shù)量比例，提取了100家小貸公司樣本。其中，華東、華南、西南比例較大，分別占比29%、15%、18%。抽取的小貸公司中，有51家是中國小額信貸機構(gòu)聯(lián)席會評選出的百強小貸，數(shù)據(jù)具有一定的代表性。

以樣本小貸公司截至2013年9月底的貸款余額及(存量)筆數(shù)為統(tǒng)計基礎，100家樣本小貸公司貸款余額合計323.86億元(平均3.24億元/家)，貸款筆數(shù)51715筆(平均517筆/家)。從分布上看，81%的樣本小貸公司貸款余額主要集中在5億元以下，僅有5家樣本小貸公司貸款余額超過10億元。65%的樣本小貸公司貸款筆數(shù)未超過200筆，其中17家的貸款筆數(shù)在50筆以下，僅有7家小貸公司貸款筆數(shù)超過1000筆。

2.數(shù)據(jù)采集說明

本次調(diào)查是基于100家樣本小貸公司截至2013年9月底的數(shù)據(jù)，采集了各家小貸公司貸款余額及筆數(shù)，貸款行業(yè)、貸款對象、貸款期限、貸款額度、貸款擔保方式、貸款利率共八個方面的數(shù)據(jù)。

3.調(diào)查主要發(fā)現(xiàn)

百家樣本小貸公司貸款投向的行業(yè)集中在制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)和農(nóng)林牧漁業(yè)三類行業(yè)，流向房地產(chǎn)等銀行貸款受限行業(yè)的現(xiàn)象雖然存在，但并不普遍。七成貸款流向廣義小微企業(yè)(包括小型企業(yè)、微型企業(yè)和個體工商戶貸款以及小微企業(yè)主個人經(jīng)營性貸款)。小貸公司傾向于發(fā)放一年期以內(nèi)的、利率集中在10%-25%之間的萬元級信用貸款與百萬級擔保貸款。整體來看，盡管信用貸款的筆數(shù)占比超過半壁江山，但信用貸款金額的占比還比較低。不同額度的單筆貸款的筆數(shù)、金額呈正反金字塔分布，雖然從金額分布看，小貸公司的貸款額度還沒有全面“小”下來，但筆數(shù)分布的特征顯示，樣本小貸公司已經(jīng)有意識地拓展萬元級別的小額貸款業(yè)務。

理論上，小額分散是小額信貸區(qū)別于大額信貸的主要特點，也是小貸公司與傳統(tǒng)金融機構(gòu)差異化經(jīng)營的方向，因而備受監(jiān)管層鼓勵。但在實際中，小貸公司同樣會根據(jù)自身的資源稟賦評估貸款的規(guī)模經(jīng)濟性，在做大量小額貸款和做少量較大額貸款之間做出選擇。為此，我們特別篩選了筆均貸款不超過10萬元/筆和貸款筆數(shù)大于200筆兩個條件的主攻低額度貸款的小貸公司作為進一步分析的對象。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，主攻低額度貸款的樣本小貸公司，貸款筆數(shù)遠高于總體樣本小貸，且發(fā)放的貸款絕大多數(shù)是信用貸款。主要的貸款行業(yè)中，居民服務和其他服務業(yè)異軍突起。主要貸款對象仍是廣義小微企業(yè)，但與總體樣本相比，個人消費性貸款比重大幅上升。此外，主攻低額度貸款的樣本小貸公司的一年期以上和一年期以下貸款占比平分秋色，貸款利率分布更為集中。

總體來看，小貸公司在貸款行業(yè)、貸款對象、貸款利率已經(jīng)體現(xiàn)出與商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)顯著不同的特征，但在貸款期限、貸款額度、貸款擔保方式上差異并不十分明顯，在傳統(tǒng)金融機構(gòu)不斷下沉貸款客戶結(jié)構(gòu)重心的背景下，小貸公司普遍面臨著直接的競爭。與此同時，我們也看到，小貸公司這個群體在經(jīng)歷近幾年的高速發(fā)展后，已經(jīng)開始出現(xiàn)分化的勢頭，部分具有前瞻性的小貸公司開始脫穎而出，真正堅持小而分散的經(jīng)營原則，高度注重貸款客戶數(shù)量而非單純貸款金額的增長，實現(xiàn)了與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的差異化競爭，因而在競爭中更具優(yōu)勢和長遠的生命力。

二、百家樣本小貸公司整體貸款特征

1.三類行業(yè)備受青睞

樣本小貸公司貸款投向的行業(yè)集中在制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)和農(nóng)林牧漁業(yè)三類行業(yè)，而且筆數(shù)和金額的分布基本相近，三個行業(yè)的貸款筆數(shù)占比分別為16%、16%、14%，金額占比分別為20%、20%、19%。需要說明的是，在行業(yè)分布上，“其他”的筆數(shù)占比31%，但金額僅占13%，這其中大部分是個人消費性貸款。行業(yè)分布反映了樣本小貸公司貸款流向房地產(chǎn)等銀行貸款受限行業(yè)的現(xiàn)象雖然存在，但并不普遍。

從筆均貸款余額來看，百家樣本小貸公司筆均貸款余額為63萬元/筆，其中，農(nóng)林牧漁業(yè)、制造業(yè)和批發(fā)零售業(yè)筆均貸款余額雖然都高于整體，但均小于100萬元/筆。筆均大于100萬元的行業(yè)主要分布在房地產(chǎn)業(yè)、采礦業(yè)和租賃商務服務業(yè)和建筑業(yè)，雖然這幾類行業(yè)的貸款占比不高，但其較高的貸款額度直接拉高了小貸公司的整體筆均貸款水平。

2.小微企業(yè)貸款占七成

從貸款筆數(shù)來看，64%的貸款為個人貸款，34%為狹義的小微企業(yè)貸款(含小型企業(yè)、微型企業(yè)和個體工商戶，不含小微企業(yè)主個人經(jīng)營性貸款，下同)。從貸款金額來看，小微企業(yè)貸款占48%，幾乎占到了小貸公司貸款余額的半壁江山，其次是個人貸款占36%。

需要指出的是，小貸公司個人貸款包括個人消費性貸款和以小微企業(yè)主名義發(fā)放的個人經(jīng)營性貸款。前述行業(yè)分布數(shù)據(jù)顯示，由于“其他”類的貸款中還包含少部分其他行業(yè)的貸款，所以個人消費性貸款筆數(shù)和金額占比水平不會高于31%和13%，也就是說，保守估計，個人經(jīng)營性貸款的筆數(shù)和金額占比水平分別是33%和23%，因此，樣本小貸公司廣義的小微企業(yè)貸款筆數(shù)和金額占比分別應該在67%和71%的水平。

從筆均貸款余額來看，個人筆均貸款余額36萬元/筆，狹義的小微企業(yè)筆均貸款88萬元/筆。其中，個體工商戶筆均貸款25萬元/筆，微型企業(yè)筆均貸款67萬元/筆，小型企業(yè)筆均貸款303萬元/筆。中型及以上企業(yè)筆均貸款高達611萬元/筆，抬高了小貸公司整體的筆均貸款水平。

3.短期貸款是主流

樣本小貸公司絕大多數(shù)貸款期限集中在1年以內(nèi)，其中，6-12個月(含)貸款筆數(shù)和金額占比最大，分別占總數(shù)的40%、46%。12個月以上的貸款筆數(shù)雖占28%，卻只占金額的6%，呈現(xiàn)出相對小額化的特征。

在筆均貸款余額方面，3-6個月(含)貸款筆均104萬元/筆，其他期限的筆均貸款都小于100萬元/筆，12個月以上的貸款筆均余額僅為13萬元/筆。

4.單筆貸款額度的筆數(shù)和金額分布呈正反金字塔狀

樣本小貸公司單筆貸款額度在筆數(shù)和金額上出現(xiàn)了完全相反的分布結(jié)構(gòu)。單筆10萬元(含)以下的貸款筆數(shù)占比高達59%，卻僅占金額的2%;而單筆100萬以上貸款筆數(shù)僅占12%，在金額中的占比高達74%。雖然從金額分布看，小貸公司的貸款額度還沒有全面“小”下來，但筆數(shù)分布的特征顯示，樣本小貸公司已經(jīng)有意識地拓展萬元級別的小額貸款業(yè)務，尤其是單筆5萬元(含)以下的貸款筆數(shù)占總數(shù)的47%，已經(jīng)接近一半。

當我們進一步觀察各家樣本小貸公司不同額度單筆貸款占比的數(shù)據(jù)，會發(fā)現(xiàn)拓展萬元級別小額貸款業(yè)務的小貸公司依然還是少數(shù)，單筆10萬元(含)以下貸款筆數(shù)占比超過50%的小貸公司僅有6家。當我們將單筆貸款額度放大至50萬元，占比超過50%的小貸公司也不過33家。

從樣本小貸公司筆均貸款余額的分布也可以清晰地看到，大部分的小貸公司筆均貸款集中在50萬元/筆~200萬元/筆之間，甚至還有7家小貸公司的筆均貸款超過500萬元/筆，而筆均貸款在10萬元/筆以下的小貸公司僅有5家。

5.萬元級信用貸款與百萬級擔保類貸款各領風騷

樣本小貸公司貸款擔保方式分布出現(xiàn)了個別類型獨大的局面。筆數(shù)占比從高到低依次為信用貸款、保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款;而在金額占比排序中，位居筆數(shù)首位的信用貸款金額卻成了倒數(shù)第一。信用貸款的筆數(shù)占比高達57%，但金額占比卻僅有9%;保證貸款筆數(shù)占28%，金額卻占了60%，其中，多戶聯(lián)保貸款僅占保證貸款金額的7%。

從筆均貸款來看，信用貸款筆均只有9萬元/筆，保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款的筆均都超過了100萬元/筆。這也解釋了信用貸款在筆數(shù)占比和余額占比排序上的顯著差異，反映出樣本小貸公司傾向于對發(fā)放10萬元以下的信用貸款和額度在百萬級別的較大額的擔保類貸款。

從各家小貸公司信用貸款占比情況來看，77%的小貸公司的信用貸款余額占比低于20%，僅有13%的小貸公司信用貸款金額占比超過50%。信用貸款筆數(shù)占比區(qū)間的公司數(shù)量分布也呈現(xiàn)類似的特征，75%的小貸公司信用貸款筆數(shù)占比低于20%，僅有14%的小貸公司信用貸款筆數(shù)占比超過50%。

6.貸款利率集中在10%-25%之間

樣本小貸公司絕大部分貸款利率在10%-25%(含)之間。其中，年利率介于10%-15%(含)的貸款筆數(shù)、金額占比分別為43%、29%，年利率介于20%-25%(含)的貸款筆數(shù)、金額占比分別為36%、32%，而年利率介于15%-20%(含)的貸款筆數(shù)占比15%，金額卻占了33%。

不同利率區(qū)間的貸款筆均金額有顯著的差異，年利率低于10%(含)的貸款、年利率介于15%-20%(含)的貸款筆均金額大于100萬元/筆，年利率高于25%的貸款筆均金額只有4萬元/筆。

從各家樣本小貸公司貸款的最高年利率、最低年利率和年平均利率的分布來看，除了最高年利率相對集中之外，最低年利率和年平均利率的分布沒有明顯的規(guī)律。

三、主攻低額度貸款的小貸公司貸款特征

為了更清楚地呈現(xiàn)做以低額度小微貸款為主的小貸公司的特征，我們從100家樣本小貸公司中，選擇同時滿足筆均貸款不超過10萬元/筆和貸款筆數(shù)大于200筆兩個條件的小貸公司作為進一步分析的對象，共得到4家樣本，觀察其在貸款對象、貸款行業(yè)、貸款額度、貸款期限、貸款擔保方式、貸款利率方面呈現(xiàn)出來不同于總體分布的特征。

1.貸款筆數(shù)搶眼

理論上，小額分散是小額信貸區(qū)別于大額信貸的主要特點，也是小貸公司與傳統(tǒng)金融機構(gòu)差異化經(jīng)營的方向，因而備受監(jiān)管層鼓勵。但在實際中，小貸公司同樣會根據(jù)自身的資源稟賦評估貸款的規(guī)模經(jīng)濟性，在做大量小額貸款和做少量較大額貸款之間做出選擇。同樣的貸款規(guī)模，主攻低額度貸款勢必要在做量上下足功夫，公司需要付出更多的人力成本，并且要依賴信息化的信貸系統(tǒng)方可實施有效的小額信貸管理，這都意味著相對更高的投入，能夠做到的并不是多數(shù)。

前述百家樣本小貸公司分布數(shù)據(jù)也顯示65%的小貸公司貸款筆數(shù)不足200筆，僅有7家小貸公司貸款筆數(shù)超過1000筆，而我們選取的主攻低額度貸款的小貸公司就是這7家中的4家，而且也是貸款筆數(shù)最高的4家，從4000筆到超過萬筆不等;貸款余額在2億元~5億元之間。

2.居民服務和其他服務業(yè)比重大幅上升個人消費性貸款大幅上升

與百家小貸總體貸款投向類似的是，主攻低額度貸款的小貸公司貸款投向中，制造業(yè)和批發(fā)零售業(yè)仍是兩大主要行業(yè)。不同的是，居民服務和其他服務業(yè)以及交通運輸倉儲和郵政業(yè)這兩類在總體分布中并不突出的行業(yè)卻受到了主攻低額度貸款的小貸公司的青睞，尤其是居民服務和其他服務業(yè)貸款金額占比高達17%(總體投向這一比例僅為4%)，而總體分布中的三大行業(yè)之一的農(nóng)林牧漁業(yè)貸款的比重大幅下降，筆數(shù)和金額占比不足5%。與總體樣本相比，低貸款額度樣本小貸公司貸款流向房地產(chǎn)等銀行貸款受限行業(yè)的金額、筆數(shù)占比更小。此外，行業(yè)分類中“其他”類貸款(其中大部分是個人消費性貸款)的筆數(shù)、金額占比42%、35%，也顯著高于總體31%和13%的水平。

3.小微企業(yè)貸款占六成

按貸款對象分類的貸款中，個人貸款的筆數(shù)、金額占比分別為67%、61%，占據(jù)了小貸公司貸款的一大半，狹義小微企業(yè)的筆數(shù)、金額占比只有32%、33%。

由于行業(yè)分類中“其他”類貸款的大部分是個人消費性貸款，根據(jù)行業(yè)分布中“其他”類貸款，個人消費性貸款筆數(shù)、金額占比不超過42%、35%，即個人經(jīng)營性貸款的筆數(shù)、金額占比保守估計為25%、27%，因此，加上個人經(jīng)營性貸款，廣義小微企業(yè)貸款筆數(shù)和金額占比分別在57%和60%的水平，略低于總體樣本的廣義小微企業(yè)的占比。

4.一年期以上和一年期以下貸款平分秋色

與總體樣本小貸公司的貸款期限高度集中在1年以下顯著不同的是，主攻低額度貸款的小貸公司更傾向于1年以上貸款，1年以上貸款筆數(shù)、金額占比分別高達45%、50%，總體樣本相應的兩個比例僅為28%和6%。

5.信用貸款獨占鰲頭

與總體樣本萬元級信用貸款和百萬級擔保類貸款各領風騷不同的是，主攻低額度貸款的小貸公司的貸款基本以信用貸款為主，信用貸款的筆數(shù)、金額占比高達96%、79%?？傮w樣本相應的兩個比例僅為57%和9%，尤其是信用貸款余額占比提高了70個百分點。與此相對應的是擔保類貸款占比大幅下降，特別是抵押貸款和質(zhì)押貸款幾乎可以忽略不計。

6.貸款利率分布更為集中

主攻低額度貸款的小貸公司貸款利率普遍集中10%-15%(含)和20%-25%(含)兩個區(qū)間段。10%-15%(含)的貸款占比達6成，筆數(shù)、金額占比分別為58%、63%，而20%-25%(含)的貸款筆數(shù)、金額占比分別為38%、35%，略高于總體樣本。與整體樣本相比，主攻低額度貸款的小貸公司貸款利率分布更為集中。進一步觀察具體各家的最高利率、平均利率和最低利率水平與所在地區(qū)的利率水平的差異，主攻低額度貸款的小貸公司的利率水平?jīng)]有顯著高于或低于所在地區(qū)的利率水平，未呈現(xiàn)有規(guī)律的分布特點。