第一篇：清遠(yuǎn)利息比銀行高8倍還得排隊(duì) 中小企業(yè)融資難

利息比銀行高8倍還得排隊(duì) 中小企業(yè)融資難 清遠(yuǎn)雄志企業(yè)成雄志 簡要：

6月20日起，央行再度上調(diào)存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)。今年以來存款準(zhǔn)備金率保持著“每月一調(diào)”的節(jié)奏，這也是央行自去年以來準(zhǔn)備金率的第十二次上調(diào)。此次上調(diào)之后，大中型金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率高達(dá)21.5%，再創(chuàng)歷史新高點(diǎn)。

隨著我國貨幣、信貸政策的逐步趨緊，“錢荒”成為業(yè)內(nèi)的焦點(diǎn)話題。股市無錢，銀行缺錢，樓市的資金也不寬裕，在這種背景下，平時(shí)略顯低調(diào)的典當(dāng)行火了。從2009年的74家到今年的113家，如今江西的典當(dāng)行讓中小企業(yè)和個(gè)體戶如遇及時(shí)雨，盡管“利息”水平高出銀行8倍多，但依然有許多客戶排隊(duì)等錢。

26萬元的車只當(dāng)?shù)?萬元

這是一輛九成新的東風(fēng)本田CR-V，裸車發(fā)票價(jià)格為26.28萬元，自動擋2.4升排量，行車

2.5萬公里，有防曬膜和倒車導(dǎo)航等裝置，無分期付款。27日上午，這輛黑色的車就停在南昌市中心繁華的街道旁，不過它尋找的不是商場、咖啡廳，也不是高檔酒店，而是一家淹沒在各種廣告牌中的典當(dāng)行。

車主希望這輛東風(fēng)本田CR-V至少可以當(dāng)?shù)?5萬元，這是他急需的?？墒牵瑥哪莻€(gè)窗明幾凈、以大理石作為柜臺面的大廳里出來的業(yè)務(wù)員告訴他，它最多只能當(dāng)?shù)?萬元。通常，典當(dāng)業(yè)內(nèi)默認(rèn)的二手汽車抵押價(jià)格是市場價(jià)的1/3，這些典當(dāng)行車輛業(yè)務(wù)部人員的腦子里裝著各種品牌、各種型號車的二手市場價(jià)格，在確認(rèn)車況良好后立即能報(bào)出典當(dāng)價(jià)格。東風(fēng)本田CR-V的主人和業(yè)務(wù)員再三商量，還是無法對價(jià)格達(dá)成一致?！拔覀儸F(xiàn)在生意很好，很多估價(jià)還是得堅(jiān)持我們對物品的判斷，這車9萬元你我都不虧。”業(yè)務(wù)員很職業(yè)地說。業(yè)務(wù)員各種說法的準(zhǔn)確性不得而知，可唯獨(dú)“生意很好”這話倒是真的。今年以來，貨幣、信貸政策逐步趨緊，短短半年央行已上調(diào)存款準(zhǔn)備金率6次，加息2次。由于央行加大資金回籠，放緩貨幣供應(yīng)量增速，實(shí)行從緊的貨幣政策，使得企業(yè)從銀行獲取的貸款成本更高。更要命的是，相比規(guī)模較小、經(jīng)營狀況一般的中小企業(yè)，銀行在貸款規(guī)模有限的情況下，放貸會偏向資質(zhì)良好的大型國企。

中小企業(yè)的“第二銀行”

相比用東風(fēng)本田CR-V抵押貸款的這位個(gè)體戶，對資金渴求更大的是一些中小企業(yè)。頂著30多度的高溫，張貴平四處奔波，這半個(gè)月來，他往返于南昌、景德鎮(zhèn)地區(qū)多達(dá)5次，目的自然是希望找到融資渠道以解燃眉之急。張貴平在景德鎮(zhèn)地區(qū)的一個(gè)縣城開辦了一家小型加工廠，4月底經(jīng)朋友介紹談成了一筆100多萬元的生意，雙方約定預(yù)付15%的訂金，在8月底時(shí)交付產(chǎn)品。然而，他的資金狀況顯然無法支持合約的完成?！稗k廠才7個(gè)多月，親戚借了一些，但還有40多萬元的缺口?！?/p>

最終，在朋友的指點(diǎn)下，張貴平在當(dāng)?shù)氐囊患业洚?dāng)行解決了資金瓶頸。代價(jià)是“45天的貸款，抵押了房子，月息4分多”?！暗洚?dāng)行比銀行貸款更容易，操作也更簡單，雖然利息高了些，但完成訂單后的利潤還是很可觀的，這筆交易不吃虧?！彼麑τ浾哒f。

如今，更多像張貴平一樣的中小企業(yè)主開始求助于典當(dāng)行。采訪中，記者了解到，對一些中小企業(yè)和個(gè)體戶而言，在銀行申請貸款，手續(xù)繁雜且周期長，尤其是經(jīng)濟(jì)效益欠佳的企業(yè)，更難得到銀行的貸款。但與在銀行受到的“冷遇”比起來，典當(dāng)行卻能為中小企業(yè)提供種種方便，手續(xù)齊全的情況下幾個(gè)小時(shí)就能拿到“當(dāng)金”。一旦資金周轉(zhuǎn)正常，也隨時(shí)可以贖回自己的典當(dāng)品。因此，很多備受融資困擾的中小企業(yè)都鐘情于到典當(dāng)行解決資金困難，在他們眼里，典當(dāng)這種比貸款更方便的融資方式，已經(jīng)成為他們生活中的“第二銀行”?！袄ⅰ北茹y行高8倍還要排隊(duì)

據(jù)了解，典當(dāng)行的收費(fèi)，也就是行業(yè)內(nèi)所說的“利息”，主要由綜合費(fèi)用和當(dāng)金利率兩部分組成。其中，綜合費(fèi)用包括三類：車子、古玩、珠寶等動產(chǎn)質(zhì)押費(fèi)用上限是每月4.2%；商鋪、住宅、寫字樓等不動產(chǎn)抵押費(fèi)上限是每月2.7%；股份、債券等財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押費(fèi)上限是每月2.4%。

當(dāng)金利率就是根據(jù)銀行6個(gè)月貸款利率和典當(dāng)期限折算后執(zhí)行。目前，銀行6個(gè)月貸款基準(zhǔn)利率為5.85%（年化），折算下來，典當(dāng)行收取的當(dāng)金利率一般為每月0.49%。也就是說，按照典當(dāng)物的種類，典當(dāng)行每月收取的“利息”上限分別為：動產(chǎn)4.69%、不動產(chǎn)3.19%、產(chǎn)權(quán)2.89%。

如果以業(yè)務(wù)量最大的不動產(chǎn)抵押計(jì)算，眼下典當(dāng)行的收費(fèi)比銀行高出8倍多。27日，記者從南昌多家典當(dāng)行了解到，目前以房產(chǎn)抵押每月收取的費(fèi)用一般為所當(dāng)金額的6%左右。例如，房子值60萬元，從典當(dāng)行貸20萬元、期限為6個(gè)月的話，典當(dāng)行每月要收取1.2萬元，半年共收費(fèi)7.2萬元；如果從銀行貸款，目前銀行一年期貸款利率為6.31%，貸款一般需要上浮20%，年利率為7.57%，月利息1262元，半年利息7572元。

但實(shí)際上，就算想以高利息獲得貸款也不是件容易的事。“現(xiàn)在我們公司的錢都放出去了，很多客戶都在等?！?7日下午，某典當(dāng)行的股東之一余斌告訴記者，今年他們典當(dāng)?shù)墓P數(shù)比去年同期增加了20%-30%左右，放貸金額保守估計(jì)也增加了近30%，“以往是我們主動找客戶，現(xiàn)在是客戶排隊(duì)等著我們放出去的資金回籠，再放給他們?！庇啾笳f，如今的典當(dāng)行經(jīng)營理念早已發(fā)生了根本改變，“古老的典當(dāng)行業(yè)是通過壓低當(dāng)物的價(jià)格，盡量使其成為絕當(dāng)品，最終自行變賣獲利；而現(xiàn)在的典當(dāng)行業(yè)不是以獲取典當(dāng)物品為目的，盈利的關(guān)鍵點(diǎn)是貸款利息。目前等著錢用的多為中小企業(yè)及個(gè)體戶，資金需求基本在100萬元以下?！庇啾笙蛴浾咄嘎?，在“錢荒”的大環(huán)境下，市場上大部分典當(dāng)行收取的費(fèi)用都超過了規(guī)定上限，但由于資金需求大，在確保自身的利潤空間后，短期融資的客戶往往都愿意支付高額利息以求盡快拿到現(xiàn)金，完全是一個(gè)愿打，一個(gè)愿挨。

資本掮客悄然現(xiàn)身

在典當(dāng)行業(yè)享受幸福時(shí)光的同時(shí)，資本掮客的身影悄然出現(xiàn)。那位評估東風(fēng)本田CR-V的業(yè)務(wù)員表示，原先典當(dāng)和銀行的業(yè)務(wù)是不交叉的，他們只做小額的、短期的，但現(xiàn)在界限似乎有些模糊了?！坝械臅r(shí)候銀行手頭有客戶資源，但是貸款額度已滿，又不想失去客戶，就會幫客戶介紹典當(dāng)行以短暫過渡。當(dāng)然，這些都是銀行業(yè)務(wù)員私下進(jìn)行的，并且有介紹費(fèi)。”他坦言，典當(dāng)行也常常幫銀行客戶在貸款申請期內(nèi)先期短貸，等企業(yè)向銀行貸到錢再還給典當(dāng)行，以彌補(bǔ)銀行申請程序復(fù)雜繁瑣給企業(yè)造成的不便。

不僅是銀行與典當(dāng)行形成了一種微妙的默契，更大規(guī)模的民間借貸中也有典當(dāng)行的影子。某典當(dāng)行的股東余斌也表示，如今民間借貸的月利率大概在8%-15%左右，如果借到一年，就是96%-180%的利率，這樣驚人的利率是絕大多數(shù)客戶無法承受的。而放貸機(jī)構(gòu)也不想把事情“做絕”，撈了一筆之后就會把一些業(yè)務(wù)分流給典當(dāng)行，讓客戶走利率相對較低，并且有

合法保障的典當(dāng)方式?！叭绻洚?dāng)行碰到客戶所需要的資金量太大，當(dāng)物不夠資質(zhì)，對典當(dāng)行合法經(jīng)營構(gòu)成了風(fēng)險(xiǎn)，典當(dāng)行會將這筆生意介紹給民間借貸機(jī)構(gòu)，從中收取介紹費(fèi)?！庇啾蟾嬖V記者。

“如果9萬元你實(shí)在接受不了，不妨去問問民間借貸?！睎|風(fēng)本田CR-V的主人最終在典當(dāng)行業(yè)務(wù)員那里得到這樣的回答。

江西將成立典當(dāng)行業(yè)協(xié)會

在業(yè)務(wù)量激增的同時(shí)，典當(dāng)行業(yè)的弊病也顯露出來?！皬臉I(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)看，典當(dāng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不夠合理，房地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)達(dá)45%，比重過高，許多企業(yè)沒有能力開展動產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)，經(jīng)營單一，受市場波動影響較大。從行業(yè)布局看，企業(yè)扎堆城市中心區(qū)的現(xiàn)象比較突出，加劇了惡性競爭的風(fēng)險(xiǎn)?！睒I(yè)內(nèi)專家告訴記者，與此同時(shí)，一些典當(dāng)行資金來源涉嫌違規(guī)，有的沒有開展典當(dāng)業(yè)務(wù)及違規(guī)抽逃資本金等違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。此外，近年來各種投資公司、擔(dān)保公司、房地產(chǎn)中介公司、寄賣行以及其他民間融資機(jī)構(gòu)，直接或間接從事貸款業(yè)務(wù)，爭搶了部分典當(dāng)市場份額，導(dǎo)致典當(dāng)行業(yè)的外部環(huán)境十分嚴(yán)峻。

“為規(guī)范典當(dāng)經(jīng)營活動，建立全省典當(dāng)企業(yè)溝通、協(xié)調(diào)、服務(wù)平臺，促進(jìn)江西典當(dāng)業(yè)健康穩(wěn)定地發(fā)展，我們決定盡快籌備成立江西省典當(dāng)行業(yè)協(xié)會?！笔∩虅?wù)廳市場體系建設(shè)處人士告訴記者，目前協(xié)會籌備的相關(guān)通知已在5月份發(fā)到各設(shè)區(qū)市商務(wù)主管部門以及各典當(dāng)企業(yè)，6月底前即可完成協(xié)會理事人選報(bào)送工作。

去年江西典當(dāng)行利潤增長超8成據(jù)江西省商務(wù)廳今年4月份公布的《2010年度全省典當(dāng)行年審情況的通報(bào)》顯示，全省參加2010年度年審的93戶典當(dāng)行實(shí)收資本總額約6.19億元，比上年增加1.25億元，增長25.3%；業(yè)務(wù)筆數(shù)42611筆，典當(dāng)總額11.7億元，比上年增長9.4%；利息及綜合服務(wù)費(fèi)收入6015.02萬元，比上年增長71%；稅后利潤892.51萬元，比上年增長84.9%。

去年，年典當(dāng)總額超過1000萬元的有26戶，其中超過5000萬元的有4戶，全省大部分典當(dāng)行均實(shí)現(xiàn)盈利，盈利面達(dá)81.7%。

第二篇：2018銀行招聘面試熱點(diǎn)預(yù)測：中小企業(yè)融資難

山東銀行考試網(wǎng)：004km.cn

2018銀行招聘面試熱點(diǎn)預(yù)測：中小企業(yè)融資難

銀行面試是銀行校園招聘的最后一關(guān)，且至關(guān)重要，掌握銀行面試具體內(nèi)容及面試技巧能幫你順利通關(guān)!中公金融人為大家更新銀行面試備考資料幫助考生順利入行。

金融銀行熱點(diǎn)之中小企業(yè)融資難問題

一.背景材料：

中小企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和社會發(fā)展中占有重要地位，對于促進(jìn)市場競爭、增加經(jīng)濟(jì)活力、推動技術(shù)進(jìn)步，特別是提供就業(yè)機(jī)會具有不可替代的作用。長期以來，中小企業(yè)為我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展作出了重要貢獻(xiàn)，但隨著我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，中小企業(yè)在轉(zhuǎn)型升級發(fā)展過程中面臨的“融資難”問題日益突出，引起了中央和社會各方面的高度重視?？倳浿赋?，“要解決中小企業(yè)融資難的問題，為中小企業(yè)提供可靠、高效、便捷的服務(wù)”。李克強(qiáng)總理在2017年4月5日國務(wù)院常務(wù)會議部署推進(jìn)金融體制改革時(shí)，提出要進(jìn)一步增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，切實(shí)改善中小微企業(yè)“融資難”困局。

二.預(yù)測題目：

針對總書記和李克強(qiáng)總理多次在講話中提出的要解決中小企業(yè)“融資難”問題，你怎么看? 三.權(quán)威解讀：

(一)“融資難”之撥開面紗：是什么

中小企業(yè)融資分內(nèi)源和外源融資。內(nèi)源融資主要指中小企業(yè)經(jīng)營過程中資本的原始積累和經(jīng)營利潤資本化。外源融資主要指企業(yè)向外部經(jīng)濟(jì)主體籌募資金，包括發(fā)行股票或債券、銀行貸款及其他借款?！叭谫Y難”主要發(fā)生在企業(yè)外源融資過程中。融資難主要有二個(gè)方面的表現(xiàn)：1.直接融資難，資本市場為中小企業(yè)提供的融資渠道有限，門檻過高。2.間接融資難，商業(yè)銀行為中小民營企業(yè)融資支持力度有限，流資偏多。

(二)“融資難”之追根溯源：為什么

1.中小企業(yè)在融資市場競爭中本來就處于劣勢地位。

與大企業(yè)相比，中小企業(yè)自身存在缺陷：(1)規(guī)模小、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大、不確定性大、破產(chǎn)率高。(2)財(cái)務(wù)不透明，缺乏必要的賬務(wù)，財(cái)務(wù)制度不正規(guī)，財(cái)務(wù)信息對外披露機(jī)制不規(guī)范和健全，無法正確地判斷財(cái)務(wù)狀況;(3)信息不對稱，交易費(fèi)用高，即貸款的運(yùn)作費(fèi)用高，信息收集、調(diào)研、分析、決策的費(fèi)用一般是大企業(yè)費(fèi)用的6—8倍。

2.金融市場體系不健全、不合理，中小企業(yè)融資渠道狹窄。

山東農(nóng)村信用社考試考前知識匯總

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(1)銀行體系結(jié)構(gòu)不合理、層次不分明。少數(shù)國有商業(yè)銀行處于壟斷地位，幾家股份制銀行和地方性金融機(jī)構(gòu)不僅數(shù)量有限，而且與國有銀行業(yè)務(wù)趨同，市場趨同，沒有制定出合理的市場定位戰(zhàn)略，導(dǎo)致整個(gè)金融市場體系中缺乏專門針對中小企業(yè)的區(qū)域性和地方性金融機(jī)構(gòu)。(2)股權(quán)融資和債券融資條件較高，一般中小企業(yè)很難達(dá)到上市和發(fā)行條件。(3)社會中介服務(wù)體系不健全，缺少專門為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

3.政府扶持力度不夠，政策不配套。在我國，長期以來，政府在資金、稅收、市場開發(fā)、人才、技術(shù)、信息等方面一直給予國有大中型企業(yè)特殊的扶持，造成了中小企業(yè)市場競爭環(huán)境的不確定和競爭條件的不平等。而在美國、日本、西班牙等國家都設(shè)有專門的政府部門和政策性金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)發(fā)展提供資金幫助。

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第三篇：加速貸：信貸員必備回答——為什么貸款公司的利息比銀行高那么多？

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加速貸：信貸員必備回答 — 為什么貸款公司的利息

比銀行高那么多？

1、融資條件不同：

去銀行貸款門檻高：一般都是需要抵押的，而且必須要本地有買斷的商品房才可以。也有部分銀行推出了小企業(yè)貸、供房貸和保單貸，但也不是每個(gè)客戶都夠條件的。

P2P信貸的申請門檻很低：只需要客戶有良好的信用記錄和流水賬即可申請貸款，只是通過與否的問題。

2、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)不同：

銀行的風(fēng)險(xiǎn)很低，畢竟有抵押物，信貸什么抵押都沒有，甚至連個(gè)擔(dān)保人都沒有，風(fēng)險(xiǎn)比銀行高幾百倍。

3、融資時(shí)效不同：

銀行貸款一般都需要排隊(duì)等一兩個(gè)月才能放款，信貸簽約后放款只需三天。對于急用錢的客戶來說，時(shí)效高于一切。

4、融資成本不同：

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我們都銀行給儲戶的利息很低，一年定期存10000元，一個(gè)月才二三十塊錢。同樣的條件，信貸給買理財(cái)產(chǎn)品客戶一個(gè)月一般是100元左右，整整比銀行多了七八十塊錢。你說我們怎么可能比銀行的利息低呢？

5、文摘：

客戶經(jīng)常會說：你們成本才多少錢，卻要價(jià)這么貴！

親！給你鋼筋和水泥，你能自己去蓋房?。〗o你一把手術(shù)刀，自己能切個(gè)雙眼皮啊！給你一根針，你給自己針灸??！給你一顆籃球，你去打NBA??！給你一把剪刀，你自己去剪頭發(fā)?。?/p>