第一篇：社保養(yǎng)老金不夠花 怎樣買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)能安享晚年

社保養(yǎng)老金不夠花 怎樣買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)能安享晚年

[ 2009年7月2日11:17 ]來源:[ 京華時(shí)報(bào) ]雙擊自動(dòng)滾頻

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當(dāng)前，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)因其具有較高的保障水平而受到消費(fèi)者重視。

保險(xiǎn)專家認(rèn)為，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)困難時(shí)期，消費(fèi)者購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)從定額、定期、定型和定式四個(gè)方面去規(guī)劃。

一是定額，即需要購(gòu)買多少商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25％－40％，因此在有了社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，消費(fèi)者購(gòu)買20萬元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)比較合適。

二是定期，即合理確定繳費(fèi)期限。保險(xiǎn)專家說，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有多種繳費(fèi)方式。除了一次性躉繳外，還有3年、5年、10年、20年等幾種期繳方式。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)困難時(shí)期，消費(fèi)者購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，可以適當(dāng)縮短繳費(fèi)期限，這樣，所需繳納的保費(fèi)總額將會(huì)減少一些。

三是定型，即選擇合適的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)專家說，目前市場(chǎng)上有養(yǎng)老功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬能型等幾種。

四是定式，即確定養(yǎng)老金的領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式以及領(lǐng)取年限。領(lǐng)取年齡在投保時(shí)可與保險(xiǎn)公司約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲等幾個(gè)年齡段；領(lǐng)取方式則分一次性領(lǐng)、年領(lǐng)和月領(lǐng)等三種。對(duì)于養(yǎng)老金的領(lǐng)取年限，有的保險(xiǎn)公司規(guī)定20年，有的規(guī)定可以領(lǐng)到100歲，有的規(guī)定可以領(lǐng)至身故。

延遲退休、買稅延型養(yǎng)老險(xiǎn)劃算嗎

趨勢(shì)：退休年齡延遲《上海市國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展十一五規(guī)劃綱要》實(shí)施情況中期評(píng)估報(bào)告指出，在“十一五”的最后兩年今明兩年，上海將重點(diǎn)探索適度延遲退休年齡。

目前，我國(guó)實(shí)行的法定退休年齡為：在國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位工作的男性60歲退休，女性55歲退休；在企業(yè)工作的男性60歲退休，女性50歲退休。假定新方案實(shí)施一步到位，男性退休時(shí)間將延后5年，女性退休年齡則將推延10-15年。上海市民政局發(fā)布的《2008年上海市老年人口和老齡事業(yè)監(jiān)測(cè)統(tǒng)計(jì)信息》顯示，上海去年60歲以上戶籍老年人口數(shù)量首次突破300萬，達(dá)300.57萬人，占總?cè)丝?1.6%。老齡化加劇必然導(dǎo)致需供養(yǎng)的人增多，勞動(dòng)者減少。通過推遲退休年齡，使繳納養(yǎng)老金人數(shù)增加，支付養(yǎng)老金人數(shù)減少，在一定程度上彌補(bǔ)社?；稹翱吡薄?/p>

比較：養(yǎng)老金領(lǐng)取數(shù)額與年限退休年齡延遲后，企業(yè)員工是否合算？在此給“制度中人”算筆賬。所謂“制度中人”，是在2005年12月前參加工作，在《國(guó)務(wù)院關(guān)于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定》這一新制度下退休者，區(qū)別于在原制度下退休的“制度老人”和2006年1月后開始工作的“制度新人”。

養(yǎng)老金可分為基本養(yǎng)老金、個(gè)人養(yǎng)老金和過渡性養(yǎng)老金?；攫B(yǎng)老金是基于國(guó)家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃，由政府確保支付的養(yǎng)老金=當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資÷2×繳費(fèi)年限×1%；

假設(shè)張女士今年45歲，月薪5000元，本來50歲可退休，繳費(fèi)年限將是21年1993年以前工齡將折算成過渡性養(yǎng)老金發(fā)放；現(xiàn)在推遲到60歲，繳費(fèi)年限變?yōu)?1年。按去年上海市職工月平均工資3292元算，50歲退休者每月可拿基本養(yǎng)老金871元，60歲退休者每月拿1285元。

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額÷計(jì)發(fā)月數(shù)。按有關(guān)規(guī)定，計(jì)發(fā)月數(shù)在40-70歲之間分31個(gè)檔次，如50歲是195個(gè)月，55歲是170個(gè)月，60歲是139個(gè)月，65歲是101個(gè)月。張女士個(gè)人繳納養(yǎng)老金若按工資8%計(jì)，一年繳費(fèi)4800元。若50歲退休，積累21年的個(gè)人賬戶本息年利以3%計(jì)總額約13.8萬元，退休后每月能領(lǐng)706元個(gè)人養(yǎng)老金；60歲退休可累計(jì)24萬元，退休后每月能領(lǐng)1727元。

在不考慮工資上漲前提下，張女士50歲退休和60歲退休的養(yǎng)老金分別為1577元和3012元。表面上看，晚退休收入更高，但不能忽略50歲比60歲退休多拿10年退休金，不考慮工資上漲和折現(xiàn)，這10年退休金約1577×12×10=189240元，60歲退休雖每月收入高些，但要補(bǔ)上前10年少拿的退休金至少需189240÷1435÷12≈11年。也就是說，在養(yǎng)老金計(jì)發(fā)標(biāo)準(zhǔn)不變前提下，單從金額上看，她必須活到71歲后才能在賬面上“回本”。以此類推，如果到65歲退休，約需8年“回本”，即活到73歲。從60歲到65歲多工作5年，卻只要晚兩年就能“回本”。

商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)：早買有好處養(yǎng)老制度包括正規(guī)制度和非正規(guī)制度。正規(guī)制度包括公共年金計(jì)劃基本養(yǎng)老、職業(yè)年金計(jì)劃企業(yè)年金和個(gè)人儲(chǔ)蓄計(jì)劃三種。

公共年金計(jì)劃屬社會(huì)保險(xiǎn)，個(gè)人儲(chǔ)蓄計(jì)劃中的養(yǎng)老保險(xiǎn)屬商業(yè)保險(xiǎn)范疇。企業(yè)年金既不同于社會(huì)保險(xiǎn)，也不是純商業(yè)保險(xiǎn)。因此，能完全以個(gè)人意志決定的只有商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)。

商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)兼具壽險(xiǎn)保障和養(yǎng)老規(guī)劃功能。一般說，年輕時(shí)保費(fèi)支出較少，負(fù)擔(dān)相對(duì)較輕，且身體健康，易獲得承保，更可及早享受壽險(xiǎn)保障；若等上了歲數(shù)，可能由于身體狀況不佳等因素被要求加費(fèi)，甚至被拒保。此外，及早購(gòu)買養(yǎng)老險(xiǎn)，由于資金累積時(shí)間長(zhǎng)，依靠保險(xiǎn)公司專業(yè)運(yùn)作，領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)有望獲取一定增值回報(bào)。

目前市場(chǎng)上的養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品豐富，且有領(lǐng)取時(shí)間變?cè)鐫M足人們現(xiàn)金流要求、身故保額逐年遞增抵御通脹、現(xiàn)金分紅等特點(diǎn)，如中宏人壽“豐裕年年”年金險(xiǎn)分紅型、中德安聯(lián)“安享美年”年金險(xiǎn)分紅型。

稅延型養(yǎng)老險(xiǎn)：納稅人必買在上海“兩個(gè)中心”建設(shè)綱要中，個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)被重點(diǎn)提及。如個(gè)人每月限額遞延100元所得稅，按20%稅率算，相當(dāng)于每人每月購(gòu)買500元個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)可獲所得稅遞延。

例如A的月工資為1萬元，個(gè)稅起征點(diǎn)為2000元，則應(yīng)納稅工資為8000元，假如稅率為20%，A應(yīng)納稅額為8000×20%＝1600元。如果A以500元買個(gè)人養(yǎng)老險(xiǎn)，其應(yīng)納稅工資為7500元，當(dāng)期所繳個(gè)人所得稅相應(yīng)降低為7500×20%＝1500元。

同時(shí)，A所繳500元養(yǎng)老保險(xiǎn)金將進(jìn)入個(gè)人賬戶進(jìn)行管理，退休時(shí)，根據(jù)當(dāng)時(shí)收入情況和稅率及稅收起征點(diǎn)再確定需繳多少所得稅。如果當(dāng)時(shí)收入低于起征點(diǎn)，A不用再繳稅等于減免；如果高于起征點(diǎn)，再按當(dāng)時(shí)稅率進(jìn)行繳稅。

小心收益被夸大 年金險(xiǎn)真的可以養(yǎng)老嗎?

趙錢孫李四個(gè)人分別買了一份年繳3萬，繳10年的養(yǎng)老險(xiǎn)。趙先生直接向某公司的代理人A先生購(gòu)買了一份從第二年起就返還的年金產(chǎn)品，趙先生算了下，交30萬，拿回50多萬，還有一份累積生息的紅利，挺好的，就是它了。

錢先生精明一點(diǎn)，找了一個(gè)經(jīng)代公司的代理人B先生，經(jīng)過對(duì)比后，買了一款固定返還款更高的年金產(chǎn)品，交30萬，領(lǐng)回70多萬加紅利。

趙先生把他