第一篇：對(duì)農(nóng)村信用社合作制道路發(fā)展方向的探討

農(nóng)村信用合作社發(fā)展方向

——趙宇

【摘要】：農(nóng)村信用合作社,是具有中國(guó)特色的社會(huì)主義的合作金融,其財(cái)產(chǎn)所有權(quán)歸集體所有。本文在梳理了農(nóng)村信用社的發(fā)展歷史基礎(chǔ)上,提出信用社要立足“三農(nóng)”,發(fā)揮主力軍作用,必須整合支農(nóng)資源,創(chuàng)建新的農(nóng)村金融體系,建設(shè)全國(guó)統(tǒng)一歸口的農(nóng)村信用合作社。

【關(guān)鍵詞】：農(nóng)村信用社； 服務(wù)“3農(nóng)”； 推廣改革

我國(guó)農(nóng)信用社經(jīng)過近50年的曲折發(fā)展，已成長(zhǎng)為資產(chǎn)、負(fù)債及員工規(guī)模僅次于四大國(guó)有商業(yè)銀行的金融組織，不少地區(qū)農(nóng)村信用社的規(guī)模已超過了當(dāng)?shù)氐膰?guó)有商業(yè)銀行。但是由于農(nóng)村信用社的性質(zhì)、產(chǎn)權(quán)關(guān)系、法律地位一直未能很好地界定，導(dǎo)致農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)體制的不順，從而嚴(yán)重制約了農(nóng)村信用社的進(jìn)一步發(fā)展，出現(xiàn)了許多自身難以克服的矛盾與問題。目前，作為全國(guó)農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社如何理順管理體制，提高競(jìng)爭(zhēng)力，改善經(jīng)營(yíng)狀況，從根本上解決大面積虧損的難題，已經(jīng)成為農(nóng)村金融體系及至整個(gè)金融體制改革的焦點(diǎn)和難點(diǎn)問題。所以，要從根本上擺脫目前農(nóng)村信用社發(fā)展中面臨的困境，必須要對(duì)農(nóng)村信用社重新進(jìn)行定位，明確服務(wù)方向，因地制宜推行產(chǎn)權(quán)改革，理順農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)體制，改善農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。

一、我國(guó)農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀

作為現(xiàn)行農(nóng)村金融體系核心的農(nóng)村信用合作社，與辦社初終的：社員自愿性、互助合作性、民主管理性、非贏利性的基本特征相背離。而目前的改革，其目標(biāo)明確定位于向合作金融組織轉(zhuǎn)變，可由于歷史的和現(xiàn)實(shí)的多種因素所影響，前景仍是未知數(shù)。

首先，在農(nóng)信社成立之初及以后的改革實(shí)踐中，也都是政府自上而下的強(qiáng)制性行為，而非農(nóng)村金融的自主性行為，起主導(dǎo)作用的仍然是政府。這種行政的強(qiáng)制性制度變遷雖然在開始時(shí)取得了一定的成效，但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)成份的日益復(fù)雜化，此種行為所引起的矛盾也將日漸暴露出來。

其次，在長(zhǎng)期的發(fā)展過程中，農(nóng)村信用合作社形成了與農(nóng)村合作金融相聯(lián)系的四大利益主體：即國(guó)家、地方政府、農(nóng)村信用社員工和農(nóng)民。這四個(gè)利益主體在既得利益格局中，各方均從對(duì)自己有利的一方面對(duì)農(nóng)村信用社的改革提出自己的主張，由于各方面力量都差不多，那么農(nóng)村信用社的改革只能是一種非實(shí)質(zhì)性的，各方均不滿意但又均認(rèn)可的改革。

其三，由于農(nóng)村信用社的初始產(chǎn)權(quán)框架是政府主導(dǎo)下的非自愿入股，加上我國(guó)在成立農(nóng)信社之時(shí)正式制度的不配套，使其產(chǎn)權(quán)在一開始就沒有清晰的界定。在實(shí)際運(yùn)作過程中，農(nóng)村信用社也是政府管理，而非民主管理，其改革只是法人地位和權(quán)力的易位，而不是產(chǎn)權(quán)主體的讓渡和實(shí)際金融改革的提高等實(shí)質(zhì)性的變革。雖然自2000年以來，我國(guó)進(jìn)行了農(nóng)村信用社改革方向的試點(diǎn)，但由于

法人治理結(jié)構(gòu)的不完善，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不清晰，社員自愿入股積極性不高，權(quán)益保障

難度大，其合作性質(zhì)仍然是個(gè)“謎”。

二、堅(jiān)持合作制不現(xiàn)實(shí)

（一）中國(guó)沒有一種合作制真正成功過。

根據(jù)國(guó)際公認(rèn)的“合作社7原則”（一人一票、政治和宗教中立、盈余全體

分配、從盈余中提取教育費(fèi)用、按市價(jià)銷售產(chǎn)品、無負(fù)債交易、公平交易）和

1997年中國(guó)人民銀行出臺(tái)的《農(nóng)村信用合作社管理規(guī)定》、1998年中國(guó)人民銀

行下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步做好農(nóng)村信用社規(guī)范工作的意見》精神，合作社基本經(jīng)濟(jì)

特征應(yīng)該統(tǒng)一表現(xiàn)在四個(gè)方面：一是自愿性；二是互助共濟(jì)性；三是民主管理性；

四是非贏利性。但是回顧建國(guó)50多年來中國(guó)信用社發(fā)展的歷史，從1949年初，黨的七屆二中全會(huì)提出的“必須組織生產(chǎn)的、消費(fèi)的和信用合作社”后，我國(guó)成立的信用社都是以行政指令強(qiáng)制組合而成的名義上的合作組織，自愿性、互助合作性、民主管理性等都不能很好地遵守。從現(xiàn)在已經(jīng)消亡的“生產(chǎn)合作”��

初級(jí)社。高級(jí)社、人民公社，到現(xiàn)在名存實(shí)亡的“消費(fèi)合作”��供銷合作

社、無不說明了這一點(diǎn)。而“信用合作”作為建立在“生產(chǎn)合作”、“消費(fèi)合作”

基礎(chǔ)之上“合作制”的最高形式，50年的發(fā)展史，更是一部任人擺布、令人痛

心的歷史，歷經(jīng)民辦、官辦多次反復(fù)和與農(nóng)業(yè)銀行的分分合合，及多次改革、整

頓、規(guī)范，已使農(nóng)村信用社的合作性質(zhì)面目全非，一人一票的民主管理制度喪失

貽盡，明晰的產(chǎn)權(quán)關(guān)系被嚴(yán)重扭曲，造成農(nóng)村信用社實(shí)際所有者缺位，絕大部分

農(nóng)村信用社失去了合作金融的性質(zhì)，背離了合作金融的方向。

（二）現(xiàn)階段農(nóng)會(huì)信用社不具備向真正合作制過渡的可能性

1．股金難籌。50多年來，經(jīng)過人民公社、供銷合作社、信用合作社，當(dāng)

時(shí)大部分農(nóng)民都入了股，后來經(jīng)歷變遷，農(nóng)民不但沒有分到紅，絕大部分可能血

本全無，嚴(yán)重挫傷了農(nóng)民的對(duì)合作事業(yè)參與的積極性，可以說，他們對(duì)“股金”

兩字很反感?，F(xiàn)在農(nóng)村信用社虧損這么大，讓農(nóng)民自愿入股，他們“一朝被蛇咬，十年怕井繩”，對(duì)預(yù)期收益又無把握，即使你宣傳得天花亂墜，他們也根本木可

能去自愿入股，如果用行政命令讓農(nóng)民入股，可能就屬于亂攤派之列，農(nóng)民不答

應(yīng)，國(guó)家不允許。

2．民主管理難推行。美國(guó)、德國(guó)、日本等國(guó)家合作事業(yè)之所以發(fā)達(dá)，不僅

得益于較好的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)基礎(chǔ)，較高的國(guó)民素質(zhì)也是很重要的一個(gè)方面。試想，處于社會(huì)主義初級(jí)階段的我國(guó)，農(nóng)民的素質(zhì)又普遍低下，即是廣大農(nóng)民都入了股，但是讓他們行使自我管理、自我發(fā)展、自我約束的民主權(quán)力行不行？會(huì)不會(huì)象前

幾年施行《村民委員會(huì)組織法》中，出現(xiàn)家族勢(shì)力、地方惡勢(shì)力把持村內(nèi)政務(wù)一

樣操縱農(nóng)村信用社內(nèi)部事務(wù)的現(xiàn)象？這些都值得認(rèn)真探討和思考。

3．強(qiáng)制向合作制過渡，就是逼著讓基層農(nóng)村信用社造假。世界發(fā)展到今天，在農(nóng)村信用社的定位上，如果我們還是用刻舟求劍、消足適履的思維方式，把農(nóng)

村信用社定位在18世紀(jì)或19世紀(jì)的信用合作性質(zhì)，把現(xiàn)在的信用形式拉回到過

去那種互助組的形式，那么我們肯定會(huì)犯歷史性的錯(cuò)誤。農(nóng)村信用社的根本出路

和改革目標(biāo)不在于是否恢復(fù)和堅(jiān)持合作制原則，而在于有效的產(chǎn)權(quán)安排和組織制

度安排，在于能否最大限度地適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。如果現(xiàn)在違背歷史規(guī)律

和現(xiàn)實(shí)情況，強(qiáng)制讓農(nóng)村信用社向合作金融過渡，那么，多數(shù)農(nóng)村信用社也會(huì)迫

于外部環(huán)境壓力，忙于構(gòu)建合作制金融“外殼”，紛紛聘請(qǐng)?jiān)诋?dāng)?shù)赜杏绊懥Φ牡?/p>

方領(lǐng)導(dǎo)和村委干部或信用社內(nèi)部人員充任理事會(huì)和監(jiān)事會(huì)成員，動(dòng)員存款戶把存

款變?yōu)椤肮山稹保匍_社員代表大會(huì)，大張旗鼓地搞起形式。因?yàn)?，除此之外，幾乎沒有別的選擇。但是這樣做，除了會(huì)增大經(jīng)營(yíng)成本和負(fù)面影響外，沒有任何

收益。同時(shí)形式上的合作制會(huì)形成認(rèn)識(shí)上和政策上的誤區(qū)，使政府部門在制定和

執(zhí)行政策時(shí)出現(xiàn)偏差，會(huì)進(jìn)一步掩蓋被扭曲的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，使產(chǎn)權(quán)關(guān)系調(diào)整變得更

為復(fù)雜，不利于農(nóng)村信用社體制改革，反而束縛農(nóng)村信用社的發(fā)展。

（三）維持目前農(nóng)村信用社“非官非民”的現(xiàn)狀，將會(huì)使農(nóng)村信

用社坐以待斃。

目前農(nóng)村信用社既不象國(guó)有銀行那樣，享受保值利息貼補(bǔ)、不良資產(chǎn)剝離、承銷國(guó)債等優(yōu)厚待遇，屬非“官辦”金融機(jī)構(gòu)，但也不是真正意義上“民辦”的金融機(jī)構(gòu)，同國(guó)有商業(yè)銀行一樣向政府納稅，不能象國(guó)外合作金融那樣，享受免

稅的優(yōu)惠政策，管理上由人民銀行代管，法人治理結(jié)構(gòu)名存實(shí)亡，經(jīng)營(yíng)上幾乎所

有大小事自己都做不了主，在同國(guó)有銀行的競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)地位，造成市場(chǎng)占有

份額一直下降，生存困難。

三、農(nóng)村信用社的改革方向

農(nóng)村信用社的改革，是走合作化、政府化還是商業(yè)化、市場(chǎng)化，不僅是當(dāng)前

我國(guó)農(nóng)村金融改革爭(zhēng)論的核心，也是不同改革理念的一個(gè)分水嶺。為此，在農(nóng)村

信用社的改革上大約存在著以下兩種觀點(diǎn)：

一種觀點(diǎn)認(rèn)為，我國(guó)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)條件不適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件，農(nóng)村金融應(yīng)該

強(qiáng)調(diào)政策性的特點(diǎn)，國(guó)家支持的農(nóng)民組織是合理的發(fā)展組織。其成因：一是我國(guó)的一些貧困地區(qū)，其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)產(chǎn)生的資金流量和經(jīng)濟(jì)效益，無法支撐商業(yè)化金融

組織，大部分地區(qū)農(nóng)民的資金需求，只能靠政策性的金融機(jī)構(gòu)來解決。二是一旦

實(shí)現(xiàn)商業(yè)化和市場(chǎng)化，農(nóng)村金融市場(chǎng)必然會(huì)發(fā)生缺位，將導(dǎo)致農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)（高風(fēng)險(xiǎn)、收益小、周期長(zhǎng)、成本高、資金周轉(zhuǎn)慢）與盈利為目的商業(yè)化金融機(jī)構(gòu)的貸款原

則相悖，資金一般會(huì)從農(nóng)業(yè)流向工商業(yè)，形成為農(nóng)業(yè)“供水”的金融機(jī)構(gòu)演變成為“抽水”機(jī)構(gòu)。三是農(nóng)村金融市場(chǎng)是一個(gè)額小、分散、個(gè)性化的大市場(chǎng)，在這

樣一個(gè)環(huán)境里，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的管理不適應(yīng)農(nóng)戶分散的、多樣化的小額要求。

這正是近年來國(guó)有商業(yè)銀行紛紛撤離農(nóng)村金融市場(chǎng)的原因所在。而農(nóng)村信用社合理利用了其成員在當(dāng)?shù)厮逃械男畔⒃春托湃钨Y本。因而降低了信息、監(jiān)督和執(zhí)

行等交易費(fèi)用，給社員提供了看得見摸得著的實(shí)惠。四是農(nóng)村合作金融組織盡管

存在著制度缺陷，但也同時(shí)存在著制度優(yōu)勢(shì)，具有旺盛的生命力和良好地適應(yīng)性，合作制的農(nóng)村信用社由于它兼顧了效率與公平。五是農(nóng)民是弱勢(shì)群體，農(nóng)業(yè)是弱

勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村是落后的地區(qū)，出于和諧社會(huì)發(fā)展的需要，理應(yīng)加強(qiáng)國(guó)家對(duì)農(nóng)村信

用社的一系列扶持的優(yōu)惠政策。

另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，我國(guó)農(nóng)村信用社的發(fā)展歷史表明，合作制原則在我國(guó)農(nóng)村

金融領(lǐng)域行不通，信用社制度本身存在的合作性質(zhì)并不是完美的制度選擇。因此，農(nóng)村金融改革和發(fā)展的重點(diǎn)，應(yīng)轉(zhuǎn)向組建和發(fā)展股份制的商業(yè)銀行。其理由，一

是我國(guó)農(nóng)村信用社的合作性已全部喪失。農(nóng)民沒有真正意愿上的合作意識(shí)，其合作是靠政府行政強(qiáng)制力量實(shí)現(xiàn)的，特別是前兩年的增資擴(kuò)股，較大部分是借助行

政力量推動(dòng)的。二是我國(guó)農(nóng)村信用社從誕生之時(shí)起，就沒有真正的合作制。貸款

程序與商業(yè)性金融基本相同，農(nóng)民也從來不承認(rèn)它是互助合作性質(zhì)的機(jī)構(gòu)。因此，農(nóng)村信用社吸引農(nóng)民參與的改革，注定只是流于形式。

四、堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”方向，因地制宜推行改革

（一）為“三農(nóng)”服務(wù)這個(gè)大方向不能變。

1．從農(nóng)村信用社存在的基礎(chǔ)看，支持“三農(nóng)”，農(nóng)村信用社可以與農(nóng)戶建

立長(zhǎng)久互信的關(guān)系。對(duì)農(nóng)戶而言，農(nóng)村信用社在是否“規(guī)范”，是否合作制都不

重要，只有讓農(nóng)民近期從農(nóng)村信用社獲得看得見摸得著的服務(wù)，農(nóng)村信用社才可

能獲得農(nóng)戶的認(rèn)可，也才可能建立長(zhǎng)久互信的關(guān)系，而信用關(guān)系恰恰是現(xiàn)代金融

組織存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。

2．從歷史經(jīng)驗(yàn)看，支持“三農(nóng)”與農(nóng)村信用社的生存和發(fā)展并不矛盾。從

部分地區(qū)農(nóng)村信用社50年的發(fā)展歷史看，出現(xiàn)的三次大的不良貸款惡性膨脹和

嚴(yán)重虧損，一是1957年、1958年農(nóng)村信用社支持社隊(duì)大煉鋼鐵時(shí)的貸款；二是

1984年左右支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款；三是1994年前后支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款，而發(fā)放農(nóng)

戶的小額貸款質(zhì)量要比鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款好得多。

3．從現(xiàn)實(shí)情況看，服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)村信用社最基本的市場(chǎng)定位，也是黨

和國(guó)家對(duì)農(nóng)村信用社的政治要求。近年來，隨著國(guó)家金融戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)的調(diào)整，國(guó)有

商業(yè)銀行在朝大城市、大企業(yè)、外向型的方向調(diào)整，即是還保留下來的縣級(jí)或縣

級(jí)以下的國(guó)有銀行的支行、營(yíng)業(yè)所，貸款審批權(quán)上收，實(shí)際上已喪失或弱化了金

融服務(wù)的功能，退變?yōu)楹?jiǎn)單的儲(chǔ)蓄所。中國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)、人口大國(guó)，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題，一直是中國(guó)的第一大問題。農(nóng)村金融市場(chǎng)的斷層和空白，要靠

點(diǎn)多面廣的農(nóng)村信用社去彌補(bǔ)、去占領(lǐng)?，F(xiàn)在黨中央、國(guó)務(wù)院對(duì)農(nóng)村信用社發(fā)展

也十分重視，把它作為推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定一項(xiàng)重要措施來抓。

同時(shí)農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”也是改變自身經(jīng)營(yíng)狀況一項(xiàng)重要條件。近年來部分

地區(qū)農(nóng)村信用社提出“靠支農(nóng)化風(fēng)險(xiǎn)、靠支農(nóng)求生存、靠支農(nóng)求發(fā)展”，取得了

明顯的經(jīng)營(yíng)效益和社會(huì)效益，實(shí)現(xiàn)了社、農(nóng)雙贏，也充分說明了這一點(diǎn)。所以服

務(wù)“三農(nóng)”不僅是一項(xiàng)政策、政治任務(wù)，也是農(nóng)村信用社調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、改善經(jīng)

營(yíng)狀況的根本途徑，是農(nóng)村信用社最基本的市場(chǎng)定位。

（二）因地制宜，區(qū)別對(duì)待，推行改革。

1．目前農(nóng)村信用社三種類型。中國(guó)幅員遼闊，各地情況千差萬別，特別是

經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不一樣，也形成了農(nóng)村信用社的三種類型。一是經(jīng)典或

傳統(tǒng)意義上的互助合用型；二是股份合作型；三是商業(yè)銀行型。在我國(guó)那些很偏

遠(yuǎn)的農(nóng)村、貧困地區(qū)，這種純互助性的信用社還有少量存在，但是農(nóng)村信用社主

要是后兩種，即股份合作型和商業(yè)銀行型，商業(yè)銀行型要占主導(dǎo)地位。

2．宜將農(nóng)村信用社改造為農(nóng)村股份合作銀行。鑒于農(nóng)村信用社長(zhǎng)期被扭曲的產(chǎn)權(quán)關(guān)系在資源配置和組織制度方面的基礎(chǔ)性作用，農(nóng)村信用社改革應(yīng)從產(chǎn)權(quán)

改革入手，通過產(chǎn)權(quán)的重新安排，建立高效合理的組織體系。但由于我國(guó)各地區(qū)

農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)狀況和水平存在較大的差異，實(shí)行統(tǒng)一的組織模式可能會(huì)不適

應(yīng)某些地區(qū)的實(shí)際，因此，在選擇農(nóng)村信用社的組織模式時(shí)，應(yīng)考慮各地區(qū)的實(shí)

際情況及農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)水平和規(guī)模。對(duì)嚴(yán)重資不抵債、資產(chǎn)質(zhì)量嚴(yán)重低下，可進(jìn)行關(guān)閉，讓其退出市場(chǎng)。對(duì)西部貧困、偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村信用社，可由國(guó)有商

業(yè)銀行直接收購(gòu)，這些信用社由于規(guī)模小、包袱小，這樣做成本小、可以有效利

用有限的資源。對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的東部沿海地區(qū)和中部地區(qū)，將目前主要存在的股份

合作型和商業(yè)銀行型的農(nóng)村信用社改造為農(nóng)村股份合作銀行。在改革的層面上，可以以省為單位，或建立區(qū)域性的農(nóng)村股份合作銀行，但必須考慮一定的規(guī)模，增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。通過改造，明晰產(chǎn)權(quán)，形成科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)。農(nóng)村信

用社對(duì)外可統(tǒng)稱農(nóng)村股份合作銀行或農(nóng)村合作銀行。股份合作制介于股份制和合作制之間，兼具股份制和合作制的某些特征，不同于股份制，也不同于合作制，但股份合作制的基礎(chǔ)是合作制，它是改革開放以來，我國(guó)農(nóng)村發(fā)展的一種新型的經(jīng)濟(jì)組織形式。農(nóng)村信用社改造為農(nóng)村股份合作銀行或農(nóng)村合作銀行，兼顧了農(nóng)

村信用社的歷史與現(xiàn)狀，容易被人接受，同時(shí)加上“銀行”二字，直觀上提高了

農(nóng)村信用社的信用層次，對(duì)消除目前社會(huì)上對(duì)農(nóng)村信用社的“信用歧視”大有益

處，我們認(rèn)為比較合適。

3．保持穩(wěn)定、循序漸進(jìn)、推行改革。農(nóng)村信用社50年來無數(shù)次的改革、整

頓、規(guī)范歷程，每一次機(jī)構(gòu)體制的變動(dòng)，都涉及到諸多利益的重新分配，而每次

利益調(diào)整都會(huì)使不良貸款、虧損額、人員膨脹一次，都造成了不同程度的破壞性，特別是產(chǎn)權(quán)變動(dòng)中造成的資產(chǎn)歸屬、收入劃分的磨擦和人為損失。當(dāng)前農(nóng)村信用

社為“三農(nóng)”服務(wù)的大政方針已經(jīng)確定，對(duì)農(nóng)村信用社動(dòng)大手術(shù)會(huì)影響農(nóng)村金融

市場(chǎng)的穩(wěn)定，即使非動(dòng)不可，也應(yīng)堅(jiān)持“穩(wěn)定基層、改革中上層”的基本思路。

五、推行改革亟待解決的問題

（一）盡快成立統(tǒng)領(lǐng)全國(guó)農(nóng)村信用社自身的高層管理機(jī)構(gòu)。

目前應(yīng)盡快成立全國(guó)農(nóng)村信用社的行業(yè)管理機(jī)構(gòu)，接管人民銀行代管農(nóng)村信

用社的職能，改變目前人民銀行既當(dāng)“運(yùn)動(dòng)員”又當(dāng)“裁判員”的兩難局面，起

到全國(guó)農(nóng)村信用社代言人的作用，制定適應(yīng)農(nóng)村信用社發(fā)展的政策法規(guī)，維護(hù)農(nóng)

村信用社合法權(quán)益不受侵犯。只有全國(guó)、省級(jí)成立這樣的管理機(jī)構(gòu)，才能建立全

國(guó)農(nóng)村信用社獨(dú)立的結(jié)算體系，根除目前制約全國(guó)農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的結(jié)算渠道不暢、資金流通梗塞的這一大瓶頸，才能進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)村信用社的凝聚力。才能把目前農(nóng)村信用社由于地區(qū)性差異形成的資金余缺在全國(guó)范圍內(nèi)順利地進(jìn)行調(diào)劑，化解個(gè)別農(nóng)村信用社的支付風(fēng)險(xiǎn)。這樣，才能形成我國(guó)農(nóng)村信用社新的管理體制：中央銀行的監(jiān)督管理，農(nóng)村信用社自身約束和行業(yè)自律管理，農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)自我補(bǔ)償體系，三者相互配合協(xié)調(diào)的管理體制。

（二）理順關(guān)系，積極為農(nóng)村信用社提供較為寬松的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。

一是妥善解決財(cái)政拖欠農(nóng)村信用社保值貼息問題，這部分資金如能及時(shí)到位，對(duì)扭轉(zhuǎn)農(nóng)村信用社虧損局面、化解風(fēng)險(xiǎn)將起到積極的作用；二是政府盡快兌現(xiàn)對(duì)已歸并到農(nóng)村信用社的原城市信用社的損失承諾；三是對(duì)農(nóng)村信用社的各種稅收要實(shí)行一定程度的減免，針對(duì)農(nóng)村生產(chǎn)周期長(zhǎng)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大、利潤(rùn)率低的情況，對(duì)農(nóng)村信用社投向“三農(nóng)”的貸款實(shí)行財(cái)政利息貼補(bǔ)或減免營(yíng)業(yè)稅，利用稅收優(yōu)惠引導(dǎo)信貸支農(nóng)；四是由于農(nóng)村信用社在同國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中總是處于劣勢(shì)地位，可適度提高農(nóng)村信用社的存、貸款利率，穩(wěn)定其資金來源，增加其收益；五是實(shí)施不良資產(chǎn)剝離，借鑒商業(yè)銀行剝離不良資產(chǎn)的做法，成立托管機(jī)構(gòu)，對(duì)農(nóng)村信用社的不良資產(chǎn)實(shí)施剝離，減輕農(nóng)村信用社的包袱，促使其輕裝前進(jìn)；六是盡快客觀公正、實(shí)事求是地解決行社遺留資金糾紛問題；七是地方政府要高度重視農(nóng)村信用社的工作，要把農(nóng)村信用社的貸款回籠納入地方政府的財(cái)經(jīng)工作任務(wù)，并作為考核地方黨政負(fù)責(zé)人年度工作的主要內(nèi)容之一，切實(shí)幫助農(nóng)村信用社盤活存量貸款，向存量要支農(nóng)資金，向存量要支農(nóng)效果。

參考文獻(xiàn)

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[5]李樹生，《農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融市場(chǎng)化研究》，金融出版社，1996,6

第二篇：淺析農(nóng)村信用社改革發(fā)展方向

淺析農(nóng)村信用社改革發(fā)展方向

一、農(nóng)村信用社的改革方向

農(nóng)村信用社的改革，是走合作化、政府化還是商業(yè)化、市場(chǎng)化，不僅是當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融改革爭(zhēng)論的核心，也是不同改革理念的一個(gè)分水嶺。為此，在農(nóng)村信用社的改革上大約存在著以下兩種觀點(diǎn)：

一種觀點(diǎn)認(rèn)為，我國(guó)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)條件不適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件，農(nóng)村金融應(yīng)該強(qiáng)調(diào)政策性的特點(diǎn)，國(guó)家支持的農(nóng)民組織是合理的發(fā)展組織。其成因：一是我國(guó)的一些貧困地區(qū)，其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)產(chǎn)生的資金流量和經(jīng)濟(jì)效益，無法支撐商業(yè)化金融組織，大部分地區(qū)農(nóng)民的資金需求，只能靠政策性的金融機(jī)構(gòu)來解決。二是一旦實(shí)現(xiàn)商業(yè)化和市場(chǎng)化，農(nóng)村金融市場(chǎng)必然會(huì)發(fā)生缺位，將導(dǎo)致農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)（高風(fēng)險(xiǎn)、收益小、周期長(zhǎng)、成本高、資金周轉(zhuǎn)慢）與盈利為目的商業(yè)化金融機(jī)構(gòu)的貸款原則相悖，資金一般會(huì)從農(nóng)業(yè)流向工商業(yè)，形成為農(nóng)業(yè)“供水”的金融機(jī)構(gòu)演變成為“抽水”機(jī)構(gòu)。三是農(nóng)村金融市場(chǎng)是一個(gè)額小、分散、個(gè)性化的大市場(chǎng)，在這樣一個(gè)環(huán)境里，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的管理不適應(yīng)農(nóng)戶分散的、多樣化的小額要求。這正是近年來國(guó)有商業(yè)銀行紛紛撤離農(nóng)村金融市場(chǎng)的原因所在。而農(nóng)村信用社合理利用了其成員在當(dāng)?shù)厮逃械男畔⒃春托湃钨Y本。因而降低了信息、監(jiān)督和執(zhí)行等交易費(fèi)用，給社員提供了看得見摸得著的實(shí)惠。四是農(nóng)村合作金融組織盡管存在著制度缺陷，但也同時(shí)存在著制度優(yōu)勢(shì)，具有旺盛的生命力和良好地適應(yīng)性，合作制的農(nóng)村信用社由于它兼顧了效率與公平。五是農(nóng)民是弱勢(shì)群體，農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村是落后的地區(qū)，出于和諧社會(huì)發(fā)展的需要，理應(yīng)加強(qiáng)國(guó)家對(duì)農(nóng)村信用社的一系列扶持的優(yōu)惠政策。

另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，我國(guó)農(nóng)村信用社的發(fā)展歷史表明，合作制原則在我國(guó)農(nóng)村金融領(lǐng)域行不通，信用社制度本身存在的合作性質(zhì)并不是完美的制度選擇。因此，農(nóng)村金融改革和發(fā)展的重點(diǎn)，應(yīng)轉(zhuǎn)向組建和發(fā)展股份制的商業(yè)銀行。其理由，一是我國(guó)農(nóng)村信用社的合作性已全部喪失。農(nóng)民沒有真正意愿上的合作意識(shí)，其合作是靠政府行政強(qiáng)制力量實(shí)現(xiàn)的，特別是前兩年的增資擴(kuò)股，較大部分是借助行政力量推動(dòng)的。二是我國(guó)農(nóng)村信用社從誕生之時(shí)起，就沒有真正的合作制。貸款程序與商業(yè)性金融基本相同，農(nóng)民也從來不承認(rèn)它是互助合作性質(zhì)的機(jī)構(gòu)。因此，農(nóng)村信用社吸引農(nóng)民參與的改革，注定只是流于形式。

二、我國(guó)農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀

作為現(xiàn)行農(nóng)村金融體系核心的農(nóng)村信用合作社，與辦社初終的：社員自愿性、互助合作性、民主管理性、非贏利性的基本特征相背離。而目前的改革，其目標(biāo)明確定位于向合作金融組織轉(zhuǎn)變，可由于歷史的和現(xiàn)實(shí)的多種因素所影響，前景仍是未知數(shù)。

首先，在農(nóng)信社成立之初及以后的改革實(shí)踐中，也都是政府自上而下的強(qiáng)制性行為，而非農(nóng)村金融的自主性行為，起主導(dǎo)作用的仍然是政府。這種行政的強(qiáng)制性制度變遷雖然在開

始時(shí)取得了一定的成效，但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)成份的日益復(fù)雜化，此種行為所引起的矛盾也將日漸暴露出來。

其次，在長(zhǎng)期的發(fā)展過程中，農(nóng)村信用合作社形成了與農(nóng)村合作金融相聯(lián)系的四大利益主體：即國(guó)家、地方政府、農(nóng)村信用社員工和農(nóng)民。這四個(gè)利益主體在既得利益格局中，各方均從對(duì)自己有利的一方面對(duì)農(nóng)村信用社的改革提出自己的主張，由于各方面力量都差不多，那么農(nóng)村信用社的改革只能是一種非實(shí)質(zhì)性的，各方均不滿意但又均認(rèn)可的改革。其三，由于農(nóng)村信用社的初始產(chǎn)權(quán)框架是政府主導(dǎo)下的非自愿入股，加上我國(guó)在成立農(nóng)信社之時(shí)正式制度的不配套，使其產(chǎn)權(quán)在一開始就沒有清晰的界定。在實(shí)際運(yùn)作過程中，農(nóng)村信用社也是政府管理，而非民主管理，其改革只是法人地位和權(quán)力的易位，而不是產(chǎn)權(quán)主體的讓渡和實(shí)際金融改革的提高等實(shí)質(zhì)性的變革。雖然自2000年以來，我國(guó)進(jìn)行了農(nóng)村信用社改革方向的試點(diǎn)，但由于法人治理結(jié)構(gòu)的不完善，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不清晰，社員自愿入股積極性不高，權(quán)益保障難度大，其合作性質(zhì)仍然是個(gè)“謎”。

三、農(nóng)村信用社發(fā)展的途經(jīng)

“三農(nóng)”是農(nóng)村信用社賴于生存的“土壤”。我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村的生產(chǎn)力還欠發(fā)達(dá)，農(nóng)業(yè)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中還占有較大比重。土地的分散經(jīng)營(yíng)，農(nóng)村人口的眾多，農(nóng)村科學(xué)技術(shù)水平的落后，農(nóng)產(chǎn)品投資回報(bào)率低，農(nóng)村的資金匱乏，這些制約因素使農(nóng)民在擺脫貧困的道路上迫切需有一個(gè)為其服務(wù)的合作金融組織。在現(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)村社會(huì)是多種經(jīng)濟(jì)成份并存的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，其中絕大部分是個(gè)體農(nóng)戶，小手工業(yè)者和小規(guī)模的經(jīng)濟(jì)組織，這種以個(gè)體、家庭經(jīng)濟(jì)為主的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形式在融資需求上，呈現(xiàn)分散性，靈活性的特點(diǎn)，加上融資需求總量龐大，既非有國(guó)家銀行信貸所能滿足，也非民間借貸能力能解決，唯一的辦法就是借助合作金融，相互調(diào)劑，達(dá)到供需平衡。

服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)信社無法更改的天職。失去“三農(nóng)”農(nóng)信社就失去了服務(wù)對(duì)象，所以農(nóng)信社必須牢固樹立“以農(nóng)為本，為農(nóng)服務(wù)”的宗旨，樹立“農(nóng)業(yè)發(fā)展我發(fā)展，我與農(nóng)業(yè)共興衰”的經(jīng)營(yíng)理念。近些年來，農(nóng)信社在發(fā)展過程中，一度出現(xiàn)了“非三農(nóng)”傾向，主要反映在：一是隨著“進(jìn)城、破墻、下?！敝L(fēng)的興起，農(nóng)信社的機(jī)構(gòu)也向城鎮(zhèn)作了延伸。二是在農(nóng)貸效益欠佳、風(fēng)險(xiǎn)日益增大的情況下，部分農(nóng)貸資金流入了城鎮(zhèn)，參與了城鎮(zhèn)的資金融通。三是在農(nóng)村直接用于種養(yǎng)業(yè)的資金也在逐漸減少。究其原因，就是比較利益驅(qū)動(dòng)使其然。目前，農(nóng)信社的改革正在深入進(jìn)行，這項(xiàng)改革是我國(guó)農(nóng)金乃至整個(gè)金融改革的重要組成部分。幾十年來，農(nóng)信社的合作制一直沒有體現(xiàn)出來，至今也未能很好解決。鑒于目前農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行的經(jīng)營(yíng)方向在向“三農(nóng)”轉(zhuǎn)向，以及國(guó)家放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)，降低門檻，允許成立村鎮(zhèn)銀行，彌補(bǔ)農(nóng)村資金的供給不足，同時(shí)國(guó)家為了有效化解農(nóng)信社歷史遺留的包袱，給予了央行票據(jù)置換農(nóng)信社不良資產(chǎn)的扶持政策，將會(huì)更有利于“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也給信用社穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和發(fā)展帶來了更加有利的空間。

第三篇：道路橋梁發(fā)展方向

道路橋梁發(fā)展的調(diào)查

班級(jí)：09橋梁5班

學(xué)號(hào):20090110010724

趙宏濤

摘要:我國(guó)幅員遼闊，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平參差不齊，經(jīng)濟(jì)上總體水平不高，公路橋梁發(fā)展還是要著眼于量大、面廣的一般大、中橋，這類橋梁仍以預(yù)應(yīng)力混凝土結(jié)構(gòu)為主。要著重抓多樣化、標(biāo)準(zhǔn)化，編制適用經(jīng)濟(jì)的標(biāo)準(zhǔn)圖，提高施工水平和質(zhì)量，然后再抓住跨越大江（河）、海灣的特大型橋梁建設(shè)，不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，既體現(xiàn)公路人的建橋水平，又要保證高標(biāo)準(zhǔn)、高質(zhì)量建橋?，F(xiàn)對(duì)道路橋梁做以下調(diào)查: 一,我國(guó)建設(shè)業(yè)城市橋梁的發(fā)展?fàn)顩r

我國(guó)現(xiàn)行的《城市橋梁設(shè)計(jì)載荷標(biāo)準(zhǔn)》(CJ77-98)將城市橋梁稱謂為：“城市內(nèi)新建、改建的永久性橋梁和城市高架道路結(jié)構(gòu)以及承受機(jī)動(dòng)車輛荷載的其他結(jié)構(gòu)物?！备母镩_放，黨的富民政策，改變了人們的認(rèn)識(shí)，“要致富、先修路”已成共識(shí)，公路橋梁建設(shè)以令世人驚嘆的規(guī)模和速度迅猛發(fā)展，取得了巨大成就，加快交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)已變成了人們的自覺行動(dòng)。如今，在祖國(guó)的江、河、湖、海和高速公路上，不同類型、不同跨徑的橋梁，千姿百態(tài)，異彩紛呈，展示著我國(guó)交通特別是公路橋梁建設(shè)的輝煌。橋梁建設(shè)的成就和技術(shù)進(jìn)步，是廣大橋梁科技工作者才華、智慧和汗水的結(jié)晶，充分體現(xiàn)了我國(guó)綜合國(guó)力的增強(qiáng)和改革開放的成果。

我國(guó)城市橋梁建設(shè)在20世紀(jì)得到了歷史性的發(fā)展，成就可概括為：實(shí)現(xiàn)了跨徑大超越；橋型結(jié)構(gòu)和技術(shù)有創(chuàng)新；深水大跨橋梁建設(shè)技術(shù)成熟；橋梁美學(xué)理念有所增強(qiáng)。同時(shí)還要看到，我國(guó)城市橋梁建設(shè)中的不足：我國(guó)城市橋梁技術(shù)的總體水平同世界領(lǐng)先水平相比仍存在一定差距，主要表現(xiàn)在理念和設(shè)計(jì)、材料、工藝技術(shù)創(chuàng)新上；橋梁的安全耐久性是橋梁界關(guān)注的突出問題，一些橋梁所暴露出的質(zhì)量缺陷，不同程度地反映出在設(shè)計(jì)、施工、材料、養(yǎng)護(hù)維修、運(yùn)營(yíng)管理等方面存在的缺憾和不足；有的地區(qū)或有些高速公路上的橋梁，包括立交橋、天橋，橋型結(jié)構(gòu)呆板、笨拙，與環(huán)境、地貌的協(xié)調(diào)不足，存在拓展空間；建設(shè)日新月異，設(shè)計(jì)、施工、科研單位的實(shí)力有所增強(qiáng)，水平普遍有所提高，但地區(qū)、單位之間并不平衡。

隨著祖國(guó)各地城市現(xiàn)代化建設(shè)進(jìn)程的加快，新一輪建設(shè)高潮必將來臨。二，交通系統(tǒng)公路高速公路發(fā)展?fàn)顩r

從1988年滬嘉高速公路的建成通車、實(shí)現(xiàn)我國(guó)大陸地區(qū)高速公路零的突破，到2007年底全國(guó)高速公路通車?yán)锍坛^5.36萬公里。我國(guó)高速公路事業(yè)從無到有、從少到多，發(fā)展迅速，取得了令世人矚目的輝煌成績(jī)。經(jīng)過20余年的發(fā)展，我國(guó)高速公路事業(yè)的發(fā)展已經(jīng)步入快車道，步入2008年，我國(guó)高速公路事業(yè)必將依然如火如荼。

高速公路產(chǎn)業(yè)發(fā)展的分為三個(gè)階段。

產(chǎn)業(yè)發(fā)展期。在這個(gè)階段，由于產(chǎn)業(yè)化實(shí)施釋放了高速公路產(chǎn)業(yè)發(fā)展的潛在動(dòng)力，高速公路進(jìn)入快速、持續(xù)的增長(zhǎng)期。高速公路逐步網(wǎng)絡(luò)化，即主骨架形成后，進(jìn)一步加大干線公路的密度，形成網(wǎng)絡(luò)狀的、更為合理的高速公路結(jié)構(gòu)形態(tài)，該階段為技術(shù)升級(jí)和資本擴(kuò)張綜合發(fā)展期。

產(chǎn)業(yè)持續(xù)期。在這個(gè)階段，高速公路通車?yán)锍淘鲩L(zhǎng)緩慢、資本擴(kuò)張趨緩、高速公路的發(fā)展重點(diǎn)是高速公路運(yùn)營(yíng)管理智能化，應(yīng)用新技術(shù)提高整個(gè)路網(wǎng)的通行能力，維護(hù)系統(tǒng)的安全性、高效性和銜接性，靠技術(shù)提高來保持高速公路在綜合運(yùn)輸體系中的主導(dǎo)地位。

產(chǎn)業(yè)的可能衰退期。出現(xiàn)這一現(xiàn)象的可能性在于：（1）高速公路個(gè)體逐步推出收費(fèi)期，收費(fèi)公路的減少使得高速公路直接經(jīng)營(yíng)產(chǎn)值下降；（2）其他運(yùn)輸方式的興起，使得高速公路的地位逐步削弱，或因環(huán)保等需要限制汽車保有量的增長(zhǎng)

而使高速公路維持運(yùn)營(yíng)所需的通行費(fèi)收入逐步減少致使高速公路的功能及作用逐步退化。但由于汽車作為交通工具不可能完全被替代，因此這個(gè)階段呈現(xiàn)衰而不亡的特征。

因此，現(xiàn)階段高速公路建設(shè)已處在由主干線建設(shè)轉(zhuǎn)向大規(guī)模的跨省貫通發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和城市密集區(qū)，高速公路發(fā)展開始進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)化的關(guān)鍵階段?？梢灶A(yù)計(jì)在未來幾年，全國(guó)每年將建成高速公路3000－4000公里，我國(guó)高速公路正處于產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展階段。

三，道路橋梁信息化建設(shè).管理狀況

近年來，交通運(yùn)輸信息化建設(shè)取得積極進(jìn)展，信息化政策和標(biāo)準(zhǔn)體系逐步完善，信息化基礎(chǔ)設(shè)施初具規(guī)模，實(shí)現(xiàn)了交通運(yùn)輸部與42個(gè)省廳級(jí)單位、80多個(gè)大中型港口以及180多個(gè)政務(wù)信息報(bào)送單位的行業(yè)信息專網(wǎng)連通；高速公路專用光纖通信網(wǎng)絡(luò)已敷設(shè)5.5萬公里，聯(lián)網(wǎng)里程占總里程的93%；高速公路聯(lián)網(wǎng)收費(fèi)、交通運(yùn)輸全球定位系統(tǒng)（GPS）安全監(jiān)管系統(tǒng)、水上船舶交通管理系統(tǒng)（VTS）和船舶自動(dòng)識(shí)別系統(tǒng)（AIS）等智能交通方面取得了突破性進(jìn)展；建立了亞之橋全國(guó)貨運(yùn)信息服務(wù)網(wǎng)、華夏交通在線等全國(guó)性物流信息平臺(tái)以及20個(gè)港航電子數(shù)據(jù)交換（EDI）中心，規(guī)劃了46個(gè)公路主樞紐信息平臺(tái)。

隨著信息和網(wǎng)絡(luò)社會(huì)時(shí)代的到來，以計(jì)算機(jī)、通信和信息技術(shù)為中心的網(wǎng)絡(luò)日益成為連結(jié)社會(huì)的紐帶。道路運(yùn)輸管理作為社會(huì)發(fā)展的一個(gè)重要基礎(chǔ)，成為信息時(shí)代發(fā)展的重點(diǎn)之一。信息技術(shù)是提高道路運(yùn)輸管理效果的重要手段，但是道路運(yùn)輸信息化管理在建設(shè)觀念和重視程度及法律體系等方面還存在一定的問題，這嚴(yán)重影響了道路運(yùn)輸管理信息化建設(shè)與發(fā)展。

四，道路橋梁建設(shè)企業(yè)概況

五，道路橋梁建設(shè)人才需求

六，道路橋梁新材料的應(yīng)用

道路橋梁工程，很顯然，是從事道路、橋梁的規(guī)劃施工與建設(shè)的一門學(xué)科。既然稱之為工程，就要涉及到設(shè)計(jì)規(guī)劃以及工程建設(shè)，那么就一定會(huì)用到材料。

第四篇：對(duì)農(nóng)村信用社發(fā)展道路的思考

農(nóng)村信用社經(jīng)過幾年來的不斷摸索前行，已經(jīng)取得前所未有的成就，正逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟(jì)組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)，活躍在各地金融資本市場(chǎng)上。但由于歷史原因，在改革不斷進(jìn)行的同時(shí)，仍然不可避免地存著一系列問題，這就需要進(jìn)一步探索，加快改革的步伐，以適應(yīng)日新月異的金融市場(chǎng)。

一、吸收存款是各商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、合作銀行，實(shí)現(xiàn)資金流動(dòng)性、盈利性的主要資金來源。如果不吸收存款，單純靠銀行極其有限的自有資本作為營(yíng)運(yùn)資金，則銀行業(yè)是很難擴(kuò)展的。我省農(nóng)村信用社存款突破2000億，是我省農(nóng)村信用社不斷強(qiáng)大，不斷成熟的標(biāo)志。但可喜的背后，我們更應(yīng)該思索潛在的危機(jī)。

就全國(guó)而言我們**經(jīng)濟(jì)相對(duì)比較落后，無可厚非金融業(yè)就相對(duì)不發(fā)達(dá)，對(duì)于我們信用社來說有喜有悲。

1、喜的是天時(shí)、地利、人和。地利，在我省范圍內(nèi)，信用社基本上可以說是活躍在農(nóng)村市場(chǎng)中唯一的金融機(jī)構(gòu)，有壟斷的傾向。農(nóng)村可以說是作為我省乃至全國(guó)最大的市場(chǎng)，其存款量雖沒有城市規(guī)模大，但也不容忽視。再加上受美國(guó)金融危機(jī)的影響，房地產(chǎn)行業(yè)、制造業(yè)等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的萎縮，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)生活將要發(fā)生一定的改變，大量農(nóng)民工辭職、失業(yè)、返鄉(xiāng)，再加上國(guó)家對(duì)農(nóng)村土地實(shí)行“流轉(zhuǎn)制”，大量資本將會(huì)涌入農(nóng)村，新一輪的農(nóng)村圈地即將發(fā)生，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模化必將在農(nóng)村興起，外來的農(nóng)村市場(chǎng)必定是新型寵兒。另一方面不難發(fā)現(xiàn)我們信用社農(nóng)村散戶存款多為一年期以上的定期存款，相比較其它商業(yè)銀行，散戶多以活期存款為主，流動(dòng)性較強(qiáng)，這就提升了信用社存款的穩(wěn)定性，這樣優(yōu)質(zhì)的存款在其它商業(yè)銀行，是靠提高利率的金融理財(cái)產(chǎn)品獲得的，盡管吸收的數(shù)量較大，但成本相對(duì)較高。

天時(shí)、人和，正直信用社改革，有政策的扶持，信用社在融資資本市場(chǎng)上具有明顯優(yōu)勢(shì)，一些中小企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織、個(gè)體工商戶能夠受惠于我們信用社，不言而喻也就相應(yīng)地有利于存款地吸收，這在我省農(nóng)村信用社存款數(shù)量中應(yīng)占有相應(yīng)的比例。

2、悲的是我們應(yīng)該看到金融機(jī)構(gòu)對(duì)有限的金融市場(chǎng)的不斷擴(kuò)張、爭(zhēng)奪。去年省銀監(jiān)局已批準(zhǔn)在我省萬榮縣和懷仁縣籌建村鎮(zhèn)合作銀行，打破農(nóng)村信有社在農(nóng)村市場(chǎng)獨(dú)霸一方的格局，二級(jí)城市的爭(zhēng)奪更是有增無減，除國(guó)有四大銀行以及郵政儲(chǔ)蓄在我省二級(jí)城市、縣級(jí)區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，中信銀行現(xiàn)進(jìn)軍呂梁地區(qū)，光大銀行在陽泉正在籌建設(shè)立支行，交通銀行已在晉中設(shè)立了支行，并進(jìn)一步擴(kuò)張。這就使我們信用社想到曾經(jīng)一度時(shí)期農(nóng)行在農(nóng)村設(shè)立營(yíng)業(yè)所，給信用社帶了的巨大沖擊，我們要以引以為鑒。由于前幾年我們信用社發(fā)展緩慢，人員老齡化，服務(wù)質(zhì)量較差，服務(wù)意識(shí)較弱，電子化程度不高，網(wǎng)絡(luò)銀行更是一片空白，我們應(yīng)認(rèn)識(shí)到我們的不足，加快步伐，逐步改善，提升自身優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮潛在優(yōu)勢(shì)，去應(yīng)對(duì)這場(chǎng)爭(zhēng)奪戰(zhàn)。

二、貸款是銀行資本運(yùn)作最主要的手段，存貸差是銀行的主要收入來源，隨著金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，專業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入在逐年增加，就我們信用社而言，由于發(fā)展緩慢，中間業(yè)務(wù)基本上沒有，更不能談投資等其它項(xiàng)目，收入單一，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，這就要我們加強(qiáng)內(nèi)控制度，搞高貸款質(zhì)量，降低風(fēng)險(xiǎn)。

在我們信用社貸款中，存在著歷史包袱，不良貸款比例所占比重較大。不良貸款問題在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)中一直是個(gè)普遍存在的重要問題，盡管我們也采用了以美國(guó)為代表的五級(jí)分法，即正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失，但我們卻沒有根據(jù)自身的實(shí)際情況去獲得全部的信息去分析貸款，去發(fā)現(xiàn)隱形問題，貸款五級(jí)分類只是一種量性分析法，看到的只是一種表面現(xiàn)象，在實(shí)際中如果我們把1998年的一筆貸款收息貸本，轉(zhuǎn)成2008年的新貸款，表面上不良貸款降低了，但實(shí)際上存在隱形的問題，風(fēng)險(xiǎn)是不能逃避的，但可以避免，我們可以重新認(rèn)定，計(jì)提其呆賬準(zhǔn)備，來化解風(fēng)險(xiǎn)。

美國(guó)的金融危機(jī)爆發(fā)的根源就是貸款問題，貸款質(zhì)量的好壞直接關(guān)系到銀行的安全性、盈利性，對(duì)于我們信用社來說更應(yīng)該加大關(guān)注力度。不能光看每年我們的盈余是多少多少，為了彌補(bǔ)和抵御已經(jīng)得到識(shí)別或隱藏的信用分險(xiǎn)，我們應(yīng)該嚴(yán)格計(jì)提專項(xiàng)準(zhǔn)備金，加大計(jì)提力度，走可持續(xù)發(fā)展道路。計(jì)提的方式不能以平均方式計(jì)提，應(yīng)嚴(yán)格劃分，例如美國(guó)，正常類0～1.5%，關(guān)注類5～10%，次級(jí)類20～35，可疑類50～75%，損失類100%，可以根據(jù)我們的實(shí)際情況，嚴(yán)格劃分，重新認(rèn)定，嚴(yán)格計(jì)提，而且在這一基礎(chǔ)上計(jì)提比重再有所提高，以確保銀行的經(jīng)營(yíng)處在穩(wěn)固的基礎(chǔ)之上。

三、發(fā)展中間業(yè)務(wù)，加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，不能只停留在靠存貸差。中間業(yè)務(wù)不需要運(yùn)用自己的資金而代理客戶承辦支付和其他委托事項(xiàng)，并據(jù)以收取手續(xù)費(fèi)，它是一種無風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)收入在股份制商銀行收入中的比例在逐年增加，在金融業(yè)比較發(fā)達(dá)的西方金融機(jī)構(gòu)的中間業(yè)務(wù)收入比重將近50%。而我們信用社網(wǎng)絡(luò)

系統(tǒng)不建全，全省各地信用社都沒有實(shí)現(xiàn)通存通兌，更何況全國(guó)，在加上金融人才短缺，沒有任何金融產(chǎn)品，人員素質(zhì)又相對(duì)較低，嚴(yán)重制約了其發(fā)展，在金融市場(chǎng)爭(zhēng)奪中處于劣勢(shì)。

這就需要我們?nèi)ハ朕k法，去學(xué)習(xí)，例如在我們省多數(shù)農(nóng)村有信用社，而沒有電信營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)通網(wǎng)點(diǎn)以及移動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)，村里的老百姓需要趕好幾十里路去城里辦理，我們可以加強(qiáng)合作，去代理收費(fèi)，以獲得手續(xù)費(fèi)。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，當(dāng)你走在城市的街上，你會(huì)發(fā)現(xiàn)銀行網(wǎng)點(diǎn)跟飯館一樣到處都是，怎么去吸引顧客，這就需要我們?nèi)ニ伎?；①提升員工素質(zhì)，在其它商業(yè)銀行，員工的薪水跟業(yè)務(wù)水平掛鉤，經(jīng)常進(jìn)行員工業(yè)務(wù)水平比賽，這就是一種吸引顧客的內(nèi)在措施；②改善營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)硬件設(shè)施，當(dāng)你進(jìn)入其他一家商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，你會(huì)感覺到整個(gè)營(yíng)業(yè)廳寬敞明亮，給人以舒適的感覺；③另一方面可以搞一些活動(dòng)，比如每年給予存款5萬元以上的客戶一定的物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，以此來加強(qiáng)宣傳，吸引顧客，以社會(huì)效應(yīng)來刺激經(jīng)濟(jì)效益。

金融產(chǎn)品方面，如小額信用貸款，是我們信用社的一種主打產(chǎn)品，我們可以以信用卡的方式去辦理，向其它商業(yè)銀行一樣，專門成立一個(gè)小額信用卡部門進(jìn)行監(jiān)督、管理，既使顧客辦理感到方便快捷，又有利于加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的管理，以此減少各網(wǎng)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。金融產(chǎn)品很多，需要我們培養(yǎng)一支金融團(tuán)隊(duì)，不斷地去創(chuàng)新，去適應(yīng)金融市場(chǎng)，去滿足顧客的需求。

這只是個(gè)人的一點(diǎn)看法而已，信用社的發(fā)展不是一蹴而就的，需要一步一步的前行。通過幾年的改革，我們已經(jīng)看到了成就，但未來的道路更加艱難，尤如千軍萬馬過獨(dú)木橋，只要思想不滑坡，辦法總比困難多，信用社要發(fā)展，就要用新思想，新理念，去接受新挑戰(zhàn)。

第五篇：農(nóng)村信用社小額農(nóng)戶貸款的發(fā)展方向

農(nóng)村信用社小額農(nóng)戶貸款的發(fā)展方向

農(nóng)戶小額信用貸款是農(nóng)村信用社主要的金融產(chǎn)品，在一定時(shí)期內(nèi)為農(nóng)信社的發(fā)展和壯大做出了重大的貢獻(xiàn)。但在現(xiàn)階段，各基層農(nóng)信社的小額農(nóng)貸占比呈下滑趨勢(shì)。以筆者所在的信用社為例，98年小額農(nóng)戶貸款占貸款總額的76%，XX年為65%，XX年為50%，而XX年未僅占37%。經(jīng)分析小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)減少原因主要有以下幾方面：

1、授信金額小。隨著社會(huì)的發(fā)展，新農(nóng)村建設(shè)的興起，最高三萬元的小額農(nóng)戶貸款已經(jīng)無法滿足農(nóng)民的需要。由于農(nóng)村大部分農(nóng)民已退耕還林還草，需要以生產(chǎn)用的種子化肥等為貸款用途的明顯減少；且現(xiàn)在提倡農(nóng)民勞務(wù)輸出、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)。以前幾百元就可以滿足農(nóng)民需要的貸款少之又少。以養(yǎng)殖為例，就算給農(nóng)戶評(píng)為“優(yōu)秀”，各社情況不同，也不可能都給授信三萬元。三萬元連10頭牛都買不起。一萬元能買幾頭豬？怎么支持新農(nóng)村建設(shè)？怎么服務(wù)“三農(nóng)”？

2、貸款手續(xù)繁瑣?，F(xiàn)在小額農(nóng)戶貸款和其它類型貸款在手續(xù)上基本一樣。根本沒法體現(xiàn)小額農(nóng)貸手續(xù)簡(jiǎn)便之處。雖規(guī)定上是說營(yíng)業(yè)人員可以辦理，但實(shí)際上沒有幾個(gè)網(wǎng)點(diǎn)真正做到了用貸款證到營(yíng)業(yè)柜臺(tái)辦理貸款；從放貸款的責(zé)任上也沒有具體規(guī)定說小額農(nóng)戶貸款責(zé)任人為本社的小額農(nóng)貸評(píng)定小組。導(dǎo)致網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)人員沒必要為自已不相干的事弄上 一筆責(zé)任貸款。

3、評(píng)定工作不合理。小額農(nóng)貸評(píng)定工作一年做一次，本來就是錯(cuò)誤！評(píng)定工作應(yīng)根據(jù)情況隨時(shí)變動(dòng)；評(píng)定工作多是由村組干部和信貸員一起，影響評(píng)定結(jié)果的主要是村組干部和農(nóng)戶家庭情況。統(tǒng)一印制的評(píng)定表內(nèi)容太簡(jiǎn)單，沒體現(xiàn)農(nóng)民現(xiàn)在所經(jīng)營(yíng)產(chǎn)業(yè)的前景、所需求的資金、農(nóng)民的人品和有無賴帳事實(shí)等。

4、貸款期限不合理。由于小額農(nóng)貸手續(xù)繁瑣所以不便“核定余額、隨貸隨用”，所以期限應(yīng)根據(jù)此貸款用途的生產(chǎn)周期而定。農(nóng)民對(duì)這方面不懂，可信貸員方此類貸款基本上都是期限一年。到時(shí)逾期就給貸戶增加了經(jīng)濟(jì)上負(fù)擔(dān)。

5、貸款利率和結(jié)息優(yōu)惠不明顯。小額農(nóng)戶貸款雖說是執(zhí)行農(nóng)戶貸款利率。但農(nóng)信社現(xiàn)行的農(nóng)戶貸款利率也比其他銀行利率高。而且不排除有些網(wǎng)點(diǎn)根本沒給小額農(nóng)貸執(zhí)行農(nóng)戶貸款利率。交通不便的農(nóng)民為按季結(jié)息產(chǎn)生的費(fèi)用也是不小數(shù)字。

為了鞏固小額農(nóng)貸在農(nóng)信社的主導(dǎo)地為，為了使小額農(nóng)貸在同行中有競(jìng)爭(zhēng)力，為了讓農(nóng)信社在發(fā)揮經(jīng)濟(jì)效益最大化的同時(shí)最大化的支持“三農(nóng)”、真正做成“農(nóng)民自已的銀行”。筆者認(rèn)為要從以下幾方面發(fā)展小額農(nóng)貸：

1、授信評(píng)級(jí)上主要從借款人的人品和要發(fā)展的產(chǎn)業(yè)前景及需求資金的多少為借款人量身定做金融產(chǎn)品。授信金額 應(yīng)靈活機(jī)動(dòng)，不能以申請(qǐng)貸款金額高而否定貸款，也不能申請(qǐng)多審批少。信貸員應(yīng)對(duì)借款人的最佳現(xiàn)金量進(jìn)行測(cè)算所需資金。對(duì)于可以放的，權(quán)限不夠的集中上報(bào)。有權(quán)機(jī)構(gòu)應(yīng)簡(jiǎn)化手續(xù)，提高效率。

2、貸款期限上信貸員應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，算出借款人的現(xiàn)金流量，不能最少要三年才能還清的只定一年。

3、貸款利率是否可以更優(yōu)惠？可否聯(lián)系政府部門幫借款人爭(zhēng)取貼息貸款。金額小的可以根據(jù)借款人實(shí)際情況還款方式定為利隨清。

4、簡(jiǎn)化手續(xù)上重在評(píng)級(jí)授信，只要沒超出貸款證上余額應(yīng)該在營(yíng)業(yè)柜臺(tái)就可辦理。貸款責(zé)任人應(yīng)為授信責(zé)任人。可以考慮一次立據(jù)分次提款，貸款證視為存折一樣，做成可留密碼形式，核對(duì)身份就可以和存折一樣取款，向商業(yè)銀行的可透支的信用卡方向發(fā)展。

總之，農(nóng)信社立足農(nóng)村，扎根農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”，小額農(nóng)貸定會(huì)再創(chuàng)一次輝煌。