第一篇：鮑海潔：電商創(chuàng)建金融信用體系難超越銀行

鮑海潔：電商創(chuàng)建金融信用體系難超越銀行

2013-08-2

32013年8月21日發(fā)布來源：《證券時(shí)報(bào)》記者：劉雁

隨著以阿里為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不斷刮起金融創(chuàng)新旋風(fēng)，屢被冠以“壟斷”特質(zhì)的銀行業(yè)再也坐不住。有銀行在淘寶網(wǎng)上開設(shè)網(wǎng)上旗艦店，有的則自立門戶建立自己的電商平臺。盡管各家銀行采取不同招數(shù)擁抱互聯(lián)網(wǎng)，但截至目前成功路徑仍未明晰。

近日，平安銀行零售電子銀行部總經(jīng)理鮑海潔在接受證券時(shí)報(bào)記者專訪時(shí)表示，電商的優(yōu)勢在于前端的核心功能可使其更容易接觸到客戶，而銀行卻只能接觸到后端的平臺，這可能是互聯(lián)網(wǎng)金融帶給傳統(tǒng)銀行最大的影響，這也是接下來可能要重點(diǎn)考慮怎樣應(yīng)對的部分。

值得一提的是，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得如火如荼，但在她看來，目前互聯(lián)網(wǎng)金融的信用體系尚未完善，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)由于在資本金和流動性方面受到監(jiān)管，信用體系經(jīng)過長年累月積累而成，這正是電商做金融時(shí)所欠缺的重要部分。

據(jù)她透露，平安銀行正加快創(chuàng)新以推進(jìn)相關(guān)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。目前已基本成型的有口袋銀行業(yè)務(wù)、平安萬里通積分平臺應(yīng)用等，今年底到明年還將在北上廣深四地開設(shè)旗艦店用于展示相關(guān)的創(chuàng)新產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系未完善

證券時(shí)報(bào)記者：阿里金融推出了余額寶，還將推出信用支付。您如何看待類似的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)？這將給傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)帶來怎樣的沖擊？

鮑海潔：信息不對稱永遠(yuǎn)存在，就如同一道河流隔開了兩岸的人們?；ヂ?lián)網(wǎng)金融改變的是人們過河的方式，以前用橋梁，現(xiàn)在可以選擇坐快艇等其他方式。網(wǎng)貸(P2P)雖然有可能實(shí)現(xiàn)人對人的直接交易，但并不排除中間仍然需要一個(gè)平臺，只不過平臺換了一種形式而已。

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)仍然存在較大的差距。這就是為什么即便有船或者快艇，仍然有人選擇使用橋梁，這是因?yàn)槿藗冃湃螛蛄旱膱?jiān)固性，就好比用戶對于銀行的信任。這種信任并非一朝一夕獲得，而是經(jīng)過長年累月積累而成，這是傳統(tǒng)金融中介的優(yōu)勢。

監(jiān)管部門對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在資本金、流動性和償付能力方面的要求都是為了保障其信用；而互聯(lián)網(wǎng)金融到目前還沒有形成完善的體系，越完善就可能意味著越不自由，創(chuàng)新的空間會越少。但好處是相關(guān)的體系完善后，有助于提高人們的信任度。

證券時(shí)報(bào)記者：您認(rèn)為當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要呈現(xiàn)哪些特征？互聯(lián)網(wǎng)金融和銀行客戶交集主要集中在哪些領(lǐng)域？

鮑海潔：互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)主要有以下幾個(gè)方面：

一是它的總體規(guī)模較小。這主要是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的信用體系尚未建立起來，要將用戶的行

為習(xí)慣數(shù)據(jù)與信用特征建立起對應(yīng)的關(guān)系，還需要時(shí)間來驗(yàn)證。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融目前主要還是點(diǎn)的突破。這不僅總量規(guī)模小，而且單筆規(guī)模也較小，主要針對大眾消費(fèi)和小微業(yè)務(wù)。

再次，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然在前端更貼近客戶，但中后端目前仍借助傳統(tǒng)銀行的力量。對于電商而言，支付只是在它的平臺交易下的一項(xiàng)增值功能，而不是核心功能。在支付的過程中，銀行并未消失，比如在第三方支付中，后臺仍需嫁接到傳統(tǒng)的銀行服務(wù)。

電商的優(yōu)勢在于前端的核心功能可以使其更容易接觸客戶。這對于銀行而言的確是一種挑戰(zhàn)，當(dāng)你接觸不到客戶，只能接觸到平臺時(shí)，你了解客戶的機(jī)會將會減少。這可能是互聯(lián)網(wǎng)金融帶給傳統(tǒng)銀行的影響，也是我們接下來可能要重點(diǎn)考慮如何應(yīng)對的部分。

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融最重要的優(yōu)勢是信息流，但不可忽視的是互聯(lián)網(wǎng)的信息還是比較隨機(jī)的。最核心的信息是已有的交易信息，以及用戶的一些行為習(xí)慣信息，但這些信息怎樣與個(gè)人的信用記錄建立關(guān)聯(lián)還需要時(shí)間來驗(yàn)證。只有經(jīng)過多年的驗(yàn)證，風(fēng)險(xiǎn)評估模型才會比較完整。

目前，兩者的交集主要還是集中在大眾消費(fèi)和小微金融多一些，未來有沒有可能發(fā)展成更大規(guī)模交易量尚不好斷言。從現(xiàn)在的情況看，互聯(lián)網(wǎng)金融還有缺失的東西，那就是信任。因?yàn)榻鹑诘暮诵氖紫纫行庞?，信用從何而來？最重要的是銀行掌握著資金端，以及對資本金和風(fēng)險(xiǎn)的管理能力，都讓公眾有信任感。

銀行介入互聯(lián)網(wǎng)需轉(zhuǎn)變思維

證券時(shí)報(bào)記者：近期有傳言稱由多家銀行成立了“反阿里指揮部”的虛擬組織以回?fù)舭⒗锏慕鹑趧?chuàng)新。試問如果銀行不提供資金給阿里，它的信用支付還能做下去嗎？

鮑海潔：一個(gè)市場最終還是要靠各方充分競爭，并不是說銀行覺得跟阿里是競爭關(guān)系就不去做。互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域目前離充分競爭還差得很遠(yuǎn)，這里面還有很多機(jī)會，不會因?yàn)槠渲幸粋€(gè)參與方就嚴(yán)重影響其他參與方的份額，最終還是考驗(yàn)自身能力的問題。

以阿里的信用支付為例，即便有的銀行不愿意與它合作，但我相信總會有銀行愿意提供資金與它合作。因?yàn)榘⒗飳芏嚆y行而言，也可以算是一種渠道，可以帶來業(yè)務(wù)量和收益，只要風(fēng)險(xiǎn)的評估能符合標(biāo)準(zhǔn)，肯定有銀行愿意去做的。

證券時(shí)報(bào)記者：自去年以來，許多銀行越來越重視互聯(lián)網(wǎng)金融，譬如建行推出了善融商務(wù)，交行等在淘寶開了旗艦店，但從整體來看，效果不是很理想。您認(rèn)為銀行應(yīng)該怎樣與電商結(jié)合？銀行涉足電商有何優(yōu)勢？

鮑海潔：目前銀行涉獵電商主要有以下三種模式：

第一種是銀行自己做一個(gè)全新的電商平臺，這也是難度最大的。因?yàn)檫\(yùn)營電商還需要經(jīng)驗(yàn)、配套物流、庫存管理等。在該模式中，銀行的投入會很大。

第二種是傳統(tǒng)的模式，即基于電商的交易特點(diǎn)和資金流的特點(diǎn)為電商和電商平臺上的商戶提供金融服務(wù)。如果銀行提供的服務(wù)能夠?yàn)殡娚烫峁╊~外的價(jià)值或者讓電商的平臺越做越大，使交易更為便利，那么將是雙贏的結(jié)果。

第三種是嵌入式模式，即在電商的服務(wù)中嵌入銀行的一些服務(wù)。這看上去銀行沒做電商，但又可以與電商很好地捆綁起來。

不僅如此，銀行還可以利用電商的資源為銀行本身的客戶服務(wù)。比如，將電商的內(nèi)容嵌入到銀行平臺，讓電商獲得銀行的客流量，同時(shí)銀行提供金融服務(wù)，這種模式的雛形就是特惠商戶。

銀行應(yīng)該用更開放的心態(tài)來介入互聯(lián)網(wǎng)，從業(yè)人員也需要轉(zhuǎn)變自己的思維，更多地從客戶的角度來考慮問題。第三方支付公司一個(gè)賬號可以關(guān)聯(lián)那么多家銀行的系統(tǒng)，銀行之間應(yīng)當(dāng)、而且也可以更加開放。銀行應(yīng)該更關(guān)注自己的核心能力并運(yùn)用，只要有開放的心態(tài)，銀行可發(fā)揮的空間會更廣闊。

深挖大數(shù)據(jù)

證券時(shí)報(bào)記者：平安集團(tuán)自上而下對互聯(lián)網(wǎng)和新技術(shù)的運(yùn)用都非常重視，不知平安銀行在大數(shù)據(jù)這方面做了哪些嘗試？還考慮在哪些業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)⑴c互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)一步結(jié)合？

鮑海潔：首先，銀行本身的數(shù)據(jù)已經(jīng)很多，要把自己的數(shù)據(jù)利用好、整理好，具體包括這么多年來積累的結(jié)算、存款、消費(fèi)、投資等記錄，這里面蘊(yùn)藏著很多信息。而信息的運(yùn)用，過去更多是體現(xiàn)在貸款評估流程中，如今銀行將從更多的角度來挖掘和利用數(shù)據(jù)。比如根據(jù)這些信息來判斷客戶的類型，基于客戶特征和對產(chǎn)品的了解來推送相關(guān)的理財(cái)規(guī)劃等。

第二，要從海量的數(shù)據(jù)挖掘出相關(guān)的信息。譬如，平安信用卡萬里通積分的客戶去其他平臺換購商品，也可以獲得相關(guān)的信息，這是對銀行數(shù)據(jù)有效的補(bǔ)充。

平安銀行還有集團(tuán)的資源，在合法合規(guī)、符合監(jiān)管規(guī)定，并取得客戶允許的前提下，平安銀行可以分享到集團(tuán)其他平臺的客戶信息。比如一個(gè)客戶在平安銀行只有5000元的存款，但他最近在平安產(chǎn)險(xiǎn)辦理了一款寶馬新車的車險(xiǎn)——從這一組數(shù)據(jù)，我們可以看出這個(gè)客戶其實(shí)有錢，只不過沒放在平安銀行。這就很值得我們?nèi)ネ诰?，而其他銀行很難做到這一點(diǎn)。

事實(shí)上，我們一方面在搭建一些平臺，另一方面也在基于一些項(xiàng)目做一些嘗試，深度挖掘數(shù)據(jù)，比如對比客戶在銀行和平安集團(tuán)其他子公司的資產(chǎn)情況。此外，我們也在探討與平安集團(tuán)旗下第三方支付公司的合作，但不排除與其他第三方支付公司合作，我們希望保持開放的態(tài)度介入互聯(lián)網(wǎng)。

第三，還要注意數(shù)據(jù)運(yùn)用的維度。比如怎樣讓網(wǎng)銀和手機(jī)銀行的產(chǎn)品做得更好，過去的做法是不斷地增加功能，現(xiàn)在則是通過分析客戶在使用中的習(xí)慣加以改進(jìn)，以提升用戶體驗(yàn)。

舉個(gè)例子，我們的手機(jī)銀行2.0版本剛上線，革新的地方在于我們不是把它作為銀行其他渠道的簡單延伸，而是從客戶體驗(yàn)出發(fā)進(jìn)行革新。推出首周，新增下載量超過此前每周的一倍，后續(xù)兩周也保持這種水平。

這只是我們要做的許多事情的第一步，其他的創(chuàng)新我們都在研究中，預(yù)計(jì)今年還會陸續(xù)推出更多的創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)。

眾議互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管

與傳統(tǒng)金融業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)主要集中在消費(fèi)者信息安全和風(fēng)險(xiǎn)管控等方面。宜積極適應(yīng)趨勢性變化，開展相關(guān)研究和立法工作，充分認(rèn)識和合理評估互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)及潛在影響；明確監(jiān)管部門，提高監(jiān)管的針對性和有效性。

——央行《2013年第二季度中國貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》

互聯(lián)網(wǎng)金融給金融監(jiān)管的挑戰(zhàn)是存在的，也是全球公認(rèn)的。互聯(lián)網(wǎng)金融有兩個(gè)底線是不能碰的，一個(gè)是非法吸收公共存款，一個(gè)是非法集資。目前P2P(網(wǎng)貸)的平臺內(nèi)部已經(jīng)出現(xiàn)了道德問題，有必要提醒大家，注意操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

——央行副行長劉士余

應(yīng)針對互聯(lián)網(wǎng)金融的特性制定相應(yīng)的規(guī)則，規(guī)則的變化應(yīng)該充分考慮互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，較傳統(tǒng)金融業(yè)而言規(guī)則的更新頻率應(yīng)該更快。不管是對客戶抑或整個(gè)行業(yè)而言，有規(guī)則都是利大于弊，這將促使每家企業(yè)厘清自身責(zé)任，避免出現(xiàn)尋租空間。但監(jiān)管又不能太死以至于讓行業(yè)失去活力，如何平衡將考驗(yàn)監(jiān)管的智慧。

——平安銀行零售電子銀行部總經(jīng)理鮑海潔

由于互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)主體來自不同領(lǐng)域，從事業(yè)務(wù)也具有多樣性，可以從主體監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)樾袨楸O(jiān)管；此外，作為創(chuàng)新行業(yè)，雖然需要支持和發(fā)展空間，但因?yàn)榕c金融有關(guān)不能完全放任，建議主管部門可設(shè)定行業(yè)底線，從準(zhǔn)許做什么轉(zhuǎn)變?yōu)橐?guī)定不準(zhǔn)許做什么。

——平安陸金所總經(jīng)理助理黃黎明

第二篇：電商參戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融：“門外漢”的銀行夢

電商參戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融：“門外漢”的銀行夢

核心提示：設(shè)立小貸、保險(xiǎn)公司、攜手基金公司開展網(wǎng)上直銷、籌辦民營銀行、試水券商類信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等，在互聯(lián)網(wǎng)金融軍團(tuán)中，電商企業(yè)儼然成為一支強(qiáng)大的生力軍。

10月9日晚間，阿里巴巴以11.8億認(rèn)購天弘基金51%股權(quán)，再為上市及發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)力蓄勢。

除了阿里巴巴之外，一大群互聯(lián)網(wǎng)公司都在往互聯(lián)網(wǎng)金融方向大步走，包括騰訊、360、小米、新浪、京東、蘇寧、國美、慧聰網(wǎng)、百度都在嘗試把自己的線上流量進(jìn)行變現(xiàn)——設(shè)立小貸、保險(xiǎn)公司、攜手基金公司開展網(wǎng)上直銷、籌辦民營銀行、試水券商類信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等。

21世紀(jì)網(wǎng)注意到，在互聯(lián)網(wǎng)金融軍團(tuán)中，電商企業(yè)儼然成為一支強(qiáng)大的生力軍。如果說價(jià)格戰(zhàn)、物流戰(zhàn)是過去電商企業(yè)“贏眼球”的短期市場行為，那么如今，電商行業(yè)的競爭正把苗頭指向了包括金融服務(wù)在內(nèi)的全供應(yīng)鏈領(lǐng)域。

“余額寶”“百付寶”“活期寶”??互聯(lián)網(wǎng)金融的腳步在走近，隨著利率市場化的到來，商業(yè)銀行存貸利差的鐵飯碗有望被打破。

點(diǎn)擊進(jìn)入21世紀(jì)網(wǎng)策劃

互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈正在形成 按溫州金融辦主任張震宇的統(tǒng)計(jì)口徑，在金改熱土溫州，已有約530億元的民間資本進(jìn)入金融業(yè)，其中200億進(jìn)入了銀行業(yè)?！拔覀兡壳罢诘却y監(jiān)會的實(shí)施細(xì)則，我個(gè)人認(rèn)為只差臨門一腳了?！?/p>

530億民間資本進(jìn)入溫州金融業(yè)，數(shù)十家企業(yè)蜂擁民營銀行，傳統(tǒng)銀行試水電商業(yè)務(wù)，這意味著由余額寶帶來的互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮，開始引起傳統(tǒng)銀行業(yè)的集體警覺。

央行在今年貨幣政策報(bào)告第二期已經(jīng)正式提出“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個(gè)概念，在國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見中也提到了互聯(lián)網(wǎng)金融和中國金融未來發(fā)展的關(guān)系。

2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的生態(tài)系統(tǒng)正在形成，主要玩家包括傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、電商陣營企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、第三方支付機(jī)構(gòu)、P2P網(wǎng)貸、金融搜索平臺、第三方基金銷售平臺及新興公司（如眾籌模式）IT公司等。

第一，以支付寶、Pay－pal為代表的第三方及移動支付正分流銀行傳統(tǒng)匯轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)； 第二，電商侵蝕金融，阿里巴巴、百度、騰訊、蘇寧、京東、慧聰、盛大互聯(lián)網(wǎng)巨頭涉水電商小貸，擬組建民營銀行，在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域步步為營；

第三，資本扎堆捧紅P2P，陸金所、融360、拍拍貸、好貸網(wǎng)、新新貸等網(wǎng)絡(luò)小額信貸來勢兇猛；

第四，BAT全面沖擊傳統(tǒng)金融。國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)公司中，BAT三大互聯(lián)網(wǎng)巨頭均已獲得支付牌照，此外新浪、網(wǎng)易、盛大也都推出了自己的支付工具。

第五，傳統(tǒng)銀行積極應(yīng)變，依賴信用卡商城和線下商家資源，大力發(fā)展自有電商平臺。

即將涉足民營銀行的企業(yè)分三大陣營，互聯(lián)網(wǎng)型企業(yè)、電商型企業(yè)，傳統(tǒng)實(shí)業(yè)類企業(yè)，他們在業(yè)務(wù)上各有所長，尤其是電商企業(yè)，擁有一定的用戶群和品牌效應(yīng)，有可能會對傳統(tǒng)銀行和金融機(jī)構(gòu)造成立體化的分流。

在金融業(yè)改革的大背景下，民營銀行成為市場的熱點(diǎn)。溫州金融辦主任張震宇在接受媒體采訪時(shí)便透露，“以溫州為例，已有約530億元的民間資本進(jìn)入金融業(yè)，其中200億進(jìn)入了銀行業(yè)。”

今年以來，申請或有計(jì)劃申請籌辦民營銀行的上市公司或其大股東已達(dá)27家，且數(shù)字仍在不斷增長中。

目前，阿里、騰訊、蘇寧三大電商，近期紛紛傳出籌劃成立網(wǎng)絡(luò)銀行的消息，并均已向監(jiān)管部門遞交了銀行牌照申請，消息稱，最快等到11月，由銀監(jiān)會牽頭、央行和國家工商總局參與起草的民營銀行的實(shí)施細(xì)節(jié)將會被敲定。電商小貸爭奪戰(zhàn)

中國投資有限責(zé)任公司副總經(jīng)理謝平提出了互聯(lián)網(wǎng)金融的六大方向：第三方支付、P2P借貸、互聯(lián)網(wǎng)整合銷售金融產(chǎn)品（即余額寶模式）、阿里小貸模式、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)貨幣。在這6種模式中，阿里系占了半壁江山。

最早涉足互聯(lián)網(wǎng)金融布局的電商巨頭或要數(shù)阿里巴巴。從企業(yè)公開披露的信息來看，阿里巴巴金融業(yè)務(wù)已經(jīng)涵蓋支付、小貸、擔(dān)保以及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。支付寶在清退外資股東后，順利拿到第三方支付牌照。

2013年6 月高調(diào)推出的余額寶，目前資金規(guī)模已達(dá)百億。此后，阿里巴巴聯(lián)手民生銀行，開始在淘寶開立直銷銀行店鋪，直銷銀行電子賬戶系統(tǒng)與支付寶賬戶系統(tǒng)將互通。民生銀行提供金融產(chǎn)品，阿里巴巴利用平臺和資源進(jìn)行拓展，網(wǎng)店預(yù)計(jì)于１０月面世。9月19日，兩只阿里巴巴小額貸款資產(chǎn)證券化產(chǎn)品已經(jīng)深交所掛牌上市，這也成為國內(nèi)首只在交易所上市的券商類信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品。

蘇寧、京東作為另外兩大電商巨頭，在申請互聯(lián)網(wǎng)銀行牌照方面也在緊鑼密鼓推進(jìn)。8月21日，蘇寧云商(002024)正式確認(rèn)正在向有關(guān)部門申請?jiān)O(shè)立蘇寧銀行。9月12日，“蘇寧銀行”名稱已獲工商總局核準(zhǔn)。蘇寧云商在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)布局已涵蓋第三方支付(易付寶)、小額貸款(蘇寧小貸公司)、理財(cái)(正申請基金支付牌照)和保險(xiǎn)、銀行等領(lǐng)域。

除蘇寧外，國美在線在8月26日國正式宣布開始入局互聯(lián)網(wǎng)金融大戰(zhàn)，國美稱將利用數(shù)據(jù)積累尋找商品流與資金流的對接。

此外，京東也正在加速跨界進(jìn)軍金融業(yè)的步伐，目前京東擬在上海設(shè)立的小額貸款公司，已經(jīng)通過上海市金融辦的審批，后續(xù)流程正在辦理。自2012年，京東就和多家銀行合作啟動供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)以來，已累計(jì)向合作伙伴提供數(shù)十億元的貸款。在“阿里銀行”、“蘇寧銀行”之后，“京東銀行”或?qū)⒕o隨其后。

BAT巨頭沖刺傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融，9月23日，上海嘉定區(qū)金融辦向外透露，百度小貸公司都將落戶嘉定，注冊資本分別為2億。據(jù)報(bào)道，百度推出基金產(chǎn)品的假想敵是余額寶。百度對基金公司提出的要求是：只為百度設(shè)計(jì)、與余額寶有差異性、上線時(shí)年回報(bào)率達(dá)到8%的新基金產(chǎn)品。除了傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)巨頭外，9月29日，B2B電子商務(wù)平臺服務(wù)商慧聰網(wǎng)(08292.HK)公告稱將配售融資5.4億港元，計(jì)劃引入互聯(lián)網(wǎng)金融。隨著上海自貿(mào)區(qū)的掛牌，盛大也透露將在自貿(mào)區(qū)開辦第一家中外合資銀行。

有媒體報(bào)道稱，騰訊也加入了民營銀行申辦熱潮，正在積極申請民營銀行牌照，已獲得省級政府同意，并上報(bào)銀監(jiān)會。騰訊在10月3日澄清了民營銀行緋聞，其在港交所公布公告稱，“騰訊僅為一個(gè)財(cái)團(tuán)的少數(shù)股東，該財(cái)團(tuán)成立的目的其中包括尋求一個(gè)中國銀行牌照以提供銀行服務(wù)及若干網(wǎng)上金融服務(wù)；騰訊目前沒有自行直接申請銀行牌照的打算?！?/p>

電商金融：誰將被邊緣化？

在互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行渠道受到分流，當(dāng)下積極展開應(yīng)對。中國銀行業(yè)協(xié)會副會長楊再平將類似非銀行系的金融平臺比喻為“不速之客”。

他認(rèn)為，中國銀行業(yè)要積極應(yīng)對新時(shí)代和潛在的行業(yè)競爭，充分考慮互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的生存模式，其中就包括設(shè)立直銷銀行。

對于京東、阿里巴巴、蘇寧電商巨頭來說，親密接觸電商小額信貸風(fēng)險(xiǎn)顯而易見。涉足互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)相較于傳統(tǒng)金融，也會數(shù)倍的放大。中國工商銀行副行長羅熹認(rèn)為，利用先進(jìn)的大數(shù)據(jù)技術(shù)，一些電商企業(yè)正大舉挺進(jìn)支付、融資、財(cái)富管理等商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)交易的消費(fèi)鏈、資金鏈、信息鏈中，有被逐步邊緣化的危險(xiǎn)。

當(dāng)下，阿里小貸、余額寶、P2P貸款、金融產(chǎn)品銷售平臺等互聯(lián)網(wǎng)金融模式正備受熱捧，但喧鬧過后，仍沒有一個(gè)企業(yè)走出一個(gè)可被印證成功的清晰盈利模式。

正如路透陽光專欄所言，互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼傳統(tǒng)銀行進(jìn)行改革，是對傳統(tǒng)金融的豐富，并非取代。但互聯(lián)網(wǎng)金融概念過熱容易產(chǎn)生泡沫，對傳統(tǒng)金融業(yè)和第三方支付發(fā)展，也需要更公平、對稱的監(jiān)管環(huán)境。

第三篇：銀行系“插足”電商貸 與民間團(tuán)打金融戰(zhàn)

您身邊最專業(yè)的財(cái)富管家--榕巨互金004km.cn 銀行系“插足”電商貸 與民間團(tuán)打金融戰(zhàn)

“去年雙11大促活動前，各平臺正常回款尚未到位，有特定的臨時(shí)資金需求。”杭州犸凱奴戶外用品有限公司財(cái)務(wù)總監(jiān)周偉告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，當(dāng)時(shí)正好了解到華夏銀行杭州分行推出電商貸產(chǎn)品，就根據(jù)犸凱奴一家天貓旗艦店數(shù)據(jù)，通過線上提出了電商貸申請。3個(gè)工作日內(nèi)，周偉就拿到了100萬額度的資金，并在雙11大促活動結(jié)束后的1個(gè)月期限內(nèi)，歸還了該筆貸款。

作為一家在天貓、京東等平臺的一年銷售額達(dá)到7000萬的輕資產(chǎn)企業(yè)，犸凱奴因缺乏固定資產(chǎn)，難以以傳統(tǒng)的抵、質(zhì)押和保證方式從銀行獲得貸款，擁有的僅僅是庫存和商標(biāo)等無形資產(chǎn)。同時(shí)，電商企業(yè)周轉(zhuǎn)速度快，一個(gè)周期為20天左右，對貸款的及時(shí)性和操作的便利性要求很高。

犸凱奴僅僅是電商企業(yè)的一個(gè)縮影。這些小微企業(yè)在進(jìn)行融資時(shí)，往往存在著資產(chǎn)較少、無法有效獲得擔(dān)保、融資途徑匱乏等問題。

但現(xiàn)在，似乎局面有所改變。

“銀行只要接入我們的電商平臺數(shù)據(jù)，系統(tǒng)就能自動測算最大貸款額度。隨借隨還，按日計(jì)息，手機(jī)上就可以辦理?！敝軅シQ。

根據(jù)這些融資電商的體驗(yàn)，相對一般的綜合授信，銀行電商貸的授信周期較短，只需掃描一下二維碼，不到5分鐘時(shí)間就可以在線上完成申請，最多3天就可拿到貸款。在電商企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)良好、符合產(chǎn)品準(zhǔn)入條件的情況下，最高信用貸款額度不超過100萬。

銀行系“插足”電商貸

去年9月，華夏銀行在杭州分行率先試點(diǎn)電商貸。

華夏銀行電商貸產(chǎn)品是向入駐于各大電商平臺的個(gè)人經(jīng)營者、小微企業(yè)發(fā)放的用于其日常經(jīng)營的流動資金貸款。華夏銀行杭州分行的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年4月22日，“華夏電商貸”已收到1100多戶電商客戶的在線授信申請，授信367戶，授信總額1.15億元，貸款余額7515.34萬元。您身邊最專業(yè)的財(cái)富管家--榕巨互金004km.cn 實(shí)際上，涉足電商貸的銀行不止華夏銀行一家。工行、建行、招行、廣發(fā)、郵儲銀行等也均陸續(xù)推出了類似產(chǎn)品，最高可放款300萬，且各有業(yè)務(wù)專長。

比如招商銀行于去年初推出“閃電貸”，客戶可通過手機(jī)APP或網(wǎng)上銀行自助辦理貸款，貸款申請、審批、簽約和放款全流程系統(tǒng)自動化處理，60秒即可完成貸款的發(fā)放。建行于2014年底推出的“善融e貸”則無抵押，基于入駐善融商戶的小微企業(yè)在平臺交易情況核定額度，單筆最高200萬元。廣發(fā)也在力推“日用消費(fèi)類電商客群的流水貸產(chǎn)品專案”。

畢竟，隨著電商軍團(tuán)的迅猛崛起，這一領(lǐng)域的蓬勃商機(jī)已顯得非常誘人。有行業(yè)報(bào)告顯示，2015年中國電子商務(wù)市場交易規(guī)模16.2萬億元，其中網(wǎng)絡(luò)購物3.8萬億元。而作為電子商務(wù)大省的浙江，單單義烏一個(gè)縣級市，電子商務(wù)交易額達(dá)到1511億元。

在此背景下，各家銀行針對犸凱奴這樣的電商平臺，紛紛推出了無需抵質(zhì)押和保證的信用貸款產(chǎn)品。與此前力推純信用小微電商貸款的阿里巴巴、蘇寧、京東等電商企業(yè)分食這塊蛋糕。

民間軍團(tuán)博弈格局

相對于阿里、京東等電商平臺自營的貸款業(yè)務(wù)相比，銀行系“電商貸”往往首先自認(rèn)在利率上優(yōu)勢明顯。

華夏銀行杭州分行行長朱波在杭州舉行的一場電商貸產(chǎn)品推介會舉例稱，“有個(gè)客戶今天早上要去借一部分的貨款，通過華夏銀行的貸款網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行申請。到下午的時(shí)候把銷售完的錢打回到銀行賬戶上，歸還貸款，客戶當(dāng)天的利息是零。”

以華夏銀行為例，其電商貸的年化利率一般為8%-9%，阿里平臺的電商貸款年化利率在10%以上，而一般銀行信用卡的年化利率高達(dá)18%。

同時(shí)，銀行系電商貸業(yè)務(wù)覆蓋范圍更廣，支持更多主流平臺，包括跨境電商等，而電商平臺自營通常只為平臺內(nèi)的客戶提供貸款支持。而阿里小貸目前主要依靠自有資金發(fā)放貸款，且受到貸款額度和放款地域的限制。您身邊最專業(yè)的財(cái)富管家--榕巨互金004km.cn 在風(fēng)控方面，華夏銀行主要通過強(qiáng)化準(zhǔn)入、線下調(diào)查、交叉驗(yàn)證、數(shù)據(jù)適時(shí)采集與跟蹤的方式。朱波表示，“一旦有企業(yè)存在虛假交易記錄，如帳目流水、物流信息、營業(yè)成本跟各種經(jīng)營的要素存在矛盾關(guān)系，銀行可以進(jìn)行識別。”

目前在大數(shù)據(jù)獲取方面，仍以掌握電商核心數(shù)據(jù)的第三方公司合作方式為主，包括提供ERP（企業(yè)資源計(jì)劃，英文Enterprise Resource Planning縮寫）系統(tǒng)服務(wù)公司、快遞公司等。

“由專業(yè)數(shù)據(jù)公司對于互聯(lián)網(wǎng)的客戶的數(shù)據(jù)進(jìn)行采集及分析。按預(yù)期的設(shè)置模式，來分析客戶的一些具體情況。該方式也較好作為我行對于客戶經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)管理。”朱波稱。

面對阿里等電商線上貸款業(yè)務(wù)沖擊，以及微眾銀行借助大數(shù)據(jù)和“刷臉”放貸的挑戰(zhàn)，包括華夏在內(nèi)的傳統(tǒng)銀行紛紛打響電商貸款保衛(wèi)戰(zhàn)。

不過，從目前來看，面簽仍是商業(yè)銀行申請貸款繞不過的坎。和阿里等電商平臺以及微眾等網(wǎng)絡(luò)銀行相比，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨更加嚴(yán)格的監(jiān)管，可能這將對業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及推廣范圍的擴(kuò)大存在一定限制。

第四篇：銀行網(wǎng)絡(luò)營銷老師培訓(xùn)講師劉杰克老師談電商互聯(lián)網(wǎng)金融.

銀行網(wǎng)絡(luò)營銷老師培訓(xùn)講師劉杰克老師談電商互聯(lián)網(wǎng) 金融

注:銀行網(wǎng)絡(luò)營銷老師及金融銀行網(wǎng)絡(luò)營銷培訓(xùn)講師劉杰克老師談電商與互聯(lián)網(wǎng)金融課程記錄片斷

銀行網(wǎng)絡(luò)營銷老師培訓(xùn)講師劉杰克老師談品牌與網(wǎng)絡(luò)營銷系列之電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢:未來,互聯(lián)網(wǎng)金融將不斷體系化:2013年,阿里巴巴推出余額寶,百度推出百度理財(cái),京東在對公業(yè)務(wù)方面實(shí)現(xiàn)突破,推出3分鐘融資到賬的“京保貝”。可以預(yù)見,明年在扭轉(zhuǎn)中小企業(yè)貸款難、手續(xù)多、環(huán)節(jié)復(fù)雜等現(xiàn)狀方面,將出臺更為優(yōu)質(zhì)的解決方案,2014年互聯(lián)網(wǎng)金融將形成對公和對私業(yè)務(wù)兩翼齊飛的局面,銀行、基金等金融機(jī)構(gòu)也將主動參與進(jìn)來,推動整個(gè)生態(tài)圈的繁榮。移動電商走向成熟:2013年前三季度,移動互聯(lián)網(wǎng)的交易金額統(tǒng)計(jì)約6.55萬億,同比增長52%。2014年,4G網(wǎng)絡(luò)商用,智能手機(jī)普及,移動購物、支付、二維碼等技術(shù)的成熟,將推進(jìn)移動互聯(lián)的發(fā)展進(jìn)程。目前,京東移動客戶端用戶突破

1億,訂單比例近20%,形成了突前“搶人”的架勢。2014年,移動電商會走向成熟。

O2O模式真正落地:2013年,O2O“很忙”,但無論是阿里巴巴雙十一主打O2O引發(fā)線下商戶“抵制”,還是京東與太原唐久連鎖試水的雙向整合O2O樣本,都透露著明年O2O將擺脫概念真正進(jìn)入發(fā)酵期。原因何在?電商發(fā)展到了一個(gè)臨界

點(diǎn),線下渠道互聯(lián)網(wǎng)意識也開始增強(qiáng),只有取長補(bǔ)短、互補(bǔ)協(xié)同,才能給用戶帶來更便捷、個(gè)性化的服務(wù)。

跨境電商與國際化起步:中國電子商務(wù)研究中心監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示,2012年跨境電商交易額達(dá)2萬億元,同比增長超25%,高于線下傳統(tǒng)外貿(mào)交易額增幅,加之跨境電商可有效緩解我國嚴(yán)峻的進(jìn)出口形勢,因此,2014年跨境電商在境外本地化、外貿(mào)進(jìn)出口兩種模式上或?qū)⒂兴鹕?013年京東已在新加坡試水體驗(yàn)店,相信2014年跨境電商會更活躍。

反向定制(C2B不再是概念:大打國際牌的同時(shí),電商在國內(nèi)還有一片藍(lán)海亟待開發(fā)——“反向定制(C2B”。但無論是阿里聚劃算,還是京東JDPhone計(jì)劃,都是電商依托技術(shù)優(yōu)勢從用戶需求出發(fā)定制產(chǎn)品的做法。2014年,電商將更充分釋放消費(fèi)需求驅(qū)動力,讓C2B模式走出概念范疇形成體系,為用戶帶來更個(gè)性化的產(chǎn)品。

本地生活服務(wù)大行其道:近年來,本地生活服務(wù)市場因更“接地氣兒”,更貼近區(qū)域消費(fèi)群等優(yōu)勢逐步升溫,艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示,2013年通過網(wǎng)絡(luò)購買或預(yù)定本地生活服務(wù)的用戶預(yù)計(jì)達(dá)到1.85億,市場規(guī)模有望突破1200億元。2013年底, B2C巨頭京東上線“京品惠”,意圖以買斷模式聚焦重點(diǎn)城市和商家搶占市場;阿里巴巴則在生活服務(wù)類領(lǐng)域建立移動產(chǎn)品家族,打造集團(tuán)優(yōu)勢;大眾點(diǎn)評、騰訊微信等也爭相出手布局?？梢灶A(yù)見在2014年,這個(gè)戰(zhàn)場將成為互聯(lián)網(wǎng)大佬們 的“兵家必爭之地”。

大數(shù)據(jù)打開電商新空間:在產(chǎn)品推薦、洞察挖掘用戶需求、分析購買行為等環(huán)節(jié),大數(shù)據(jù)幫了電商企業(yè)們的大忙。電商企業(yè)在后臺可以對海量用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘分析,針對不同用戶推薦最佳產(chǎn)品,促進(jìn)銷售額的同時(shí),極大提升了用戶體驗(yàn)。從京東618到天貓雙十一,兩大網(wǎng)購狂歡節(jié)到處充斥著大數(shù)據(jù)的影子。2014年,大數(shù)據(jù)熱潮仍不會冷卻,它將成為電商運(yùn)營的主引擎,并在電商營銷、互聯(lián)網(wǎng)金融等方面產(chǎn)生更大推力,最終成為電商競爭的重要指標(biāo)。

電商城鎮(zhèn)化突圍:隨著一二線城市網(wǎng)購滲透率接近飽和,電商城鎮(zhèn)化布局將成為2014年的重點(diǎn),三四線城市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等地區(qū)將成為電商“渠道下沉”的主戰(zhàn)場。阿里巴巴20億投資日日順,打通區(qū)域配送落地;京東貴陽投建綜合性物流園、發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)等舉措,都是看中了城鎮(zhèn)消費(fèi)能力釋放后的巨大能量。

智能物流升級:2014年,智能化物流系統(tǒng)將是發(fā)展王道。談到這一點(diǎn),就不得不提京東在物流、配送上的大手筆投入,以及推出極速達(dá)、夜間配等多樣化服務(wù),在面臨訂單激增的情況下,仍然能夠?yàn)槠脚_保駕護(hù)航。未來,無論是阿里巴巴的“菜鳥”,還是京東的“亞洲一號”,結(jié)合大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、GIS等技術(shù)的智能化物流的對抗將成為電商競爭的主旋律。智能硬件興起:硬件能否回歸?環(huán)顧已推出的智能手表、手

環(huán)、眼鏡等產(chǎn)品,雖還處于初期階段,但其背后的商業(yè)價(jià)值已涌現(xiàn)出來。2014年,互聯(lián)網(wǎng)巨頭大舉進(jìn)軍智能硬件,會是一個(gè)重要趨勢。如京東在數(shù)月前改版了其網(wǎng)站的商品分類,專門增加了“網(wǎng)絡(luò)盒子”板塊,并對外透露加速智能硬件布局的意向。正如行業(yè)分析所指,結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)和云計(jì)算,互聯(lián)網(wǎng)公司通過智能硬件這枚武器來爭奪家居、健康等市場的入口戰(zhàn),已悄然打響。(相關(guān)介紹:劉杰克,著名實(shí)戰(zhàn)市場營銷專家、網(wǎng)絡(luò)營銷專家、電子商務(wù)專家、品牌營銷策劃專家;企業(yè)品牌與網(wǎng)絡(luò)營銷策劃顧問;北京大學(xué)及清華大學(xué)總裁班品牌與網(wǎng)絡(luò)營銷培訓(xùn)課程特聘教授;著名市場營銷講師與網(wǎng)絡(luò)營銷講師;《網(wǎng)絡(luò)營銷》、《品牌營銷策劃》等系列原創(chuàng)市場營銷培訓(xùn)課程資深培訓(xùn)師;和君咨詢集團(tuán)合伙人;劉杰克品牌與網(wǎng)絡(luò)營銷顧問機(jī)構(gòu)首席顧問;衡濟(jì)堂集團(tuán)獨(dú)立董事;曾在多家知名外資及民營企業(yè)任戰(zhàn)略總監(jiān)、營銷總監(jiān)及總裁;著有代表作《營銷力》等

第五篇：電商流水貸助力小微電商解決融資難題廣發(fā)銀行杭州分行搭建小企業(yè)移動金融平臺

電商流水貸助力小微電商解決融資難題 廣發(fā)銀行杭州分行搭建小企業(yè)移動金融平臺

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)電商的快速發(fā)展，杭州天貓商戶何女士掘到了自己人生的第一桶金。生意越做越紅火了，問題也是接踵而至：由于經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)電商不久，何女士缺乏足夠的抵押物，此時(shí)又想融資擴(kuò)大經(jīng)營該怎么辦呢？正在何女士一籌莫展之際，廣發(fā)銀行杭州分行推出的“電商流水貸”產(chǎn)品使得融資難題迎刃而解。在廣發(fā)銀行的幫助下，何女士順利拿到100萬元信用貸款額度，這也使得她對新一年的經(jīng)營情況變得更有信心。

獨(dú)辟蹊徑助力小微電商企業(yè)發(fā)展

所謂的“電商流水貸”業(yè)務(wù)，實(shí)際上是廣發(fā)銀行杭州分行為幫助小微電商解決融資難、擔(dān)保難等問題，創(chuàng)新傳統(tǒng)授信產(chǎn)品，減少審查要求，為小微電商量身定制的授信產(chǎn)品。據(jù)廣發(fā)銀行杭州分行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，“與原來按照貸款期限收費(fèi)的模式相比，企業(yè)可以根據(jù)資金使用與周轉(zhuǎn)情況隨時(shí)還款，隨時(shí)借款，且借款按照實(shí)際使用天數(shù)計(jì)息?！?/p>

浙江是一個(gè)民營經(jīng)濟(jì)高度集中的省份，特別是杭州，由于阿里巴巴的存在，電商氛圍顯得尤為濃厚。包括何女士在內(nèi)的不少小微電商企業(yè)主均表示，事實(shí)上，最近幾年電商的經(jīng)營狀況都是十分不錯(cuò)的，年均銷售收入增長20%是一個(gè)比較普遍的現(xiàn)象。小微企業(yè)主想借著這個(gè)好的發(fā)展勢頭擴(kuò)大經(jīng)營，可融資難儼然成為了橫在眾多小微企業(yè)主面前的一道難題。何女士告訴記者，“過去我們?nèi)谫Y，第一個(gè)想到的肯定是銀行，畢竟銀行的貸款利率還是比較低的?？赏ㄟ^銀行貸款一般都是要看抵押物的，像我們這種經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)電商的很少能夠拿出相應(yīng)的抵押物。而如果通過民間借貸，利率又太高了，這使得我感到十分為難。”

事實(shí)上，廣發(fā)銀行杭州分行很早就意識到了浙江小微電商比較集中的這一特征。根據(jù)他們的現(xiàn)實(shí)需求，2014年，廣發(fā)杭州分行針對浙江本土以阿里巴巴為代表的電商平臺，打破傳統(tǒng)思維，深入市場研究，結(jié)合電商客群與傳統(tǒng)客群的差異性和新特點(diǎn)，成功開發(fā)出“日用消費(fèi)類電商客群的流水貸產(chǎn)品專案”。據(jù)介紹，電商流水貸業(yè)務(wù)最高放款額度可達(dá)300萬元，是一種無抵押、無擔(dān)保、純信用貸款，對于眾多小微電商企業(yè)主而言，只要符合系電商平臺經(jīng)營主體、連續(xù)實(shí)現(xiàn)盈利即可。

多方位搭建小企業(yè)移動金融平臺

自2002年我國頒布《中小企業(yè)促進(jìn)法》至今，始自政策導(dǎo)向的銀行業(yè)支持中小微企業(yè)金融服務(wù)已經(jīng)走過了12個(gè)年頭。在這個(gè)過程中，銀行由被動到主動，由理解到深入，已經(jīng)形成了一系列與國際先進(jìn)模式接軌的創(chuàng)新服務(wù)體系，不少銀行將發(fā)展小微金融作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的突破口。但是，這樣的路徑選擇也意味著銀行要改變原有的業(yè)務(wù)、組織架構(gòu)和運(yùn)作模式。目前，商業(yè)銀行小微金融服務(wù)已經(jīng)進(jìn)入新階段，其商業(yè)模式也面臨著調(diào)整和突破。

以廣發(fā)銀行杭州分行為例，其正是抓住了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)金融以及大數(shù)據(jù)日新月異的特點(diǎn)，加大了對小企業(yè)手機(jī)銀行、捷算通卡和好快先生等小企業(yè)移動金融服務(wù)平臺的搭建。其中，小企業(yè)捷算通卡是為小微企業(yè)客戶量身定制的對公單位結(jié)算卡，客戶持卡憑密碼即可辦理現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財(cái)、賬戶管理等業(yè)務(wù)；小企業(yè)手機(jī)銀行作為小微企業(yè)的移動金融服務(wù)平臺，可實(shí)現(xiàn)公私賬戶統(tǒng)一管理、移動審批、在線融資、電子回單、智能提醒等功能；而好快先生是廣發(fā)銀行推出的小企業(yè)貸前準(zhǔn)入營銷工具與移動訪廠工具，它作為小企業(yè)全流程系統(tǒng)平臺的重要組成部分，通過引入貸前準(zhǔn)入營銷工具、移動訪廠工具，改善、優(yōu)化小企業(yè)業(yè)務(wù)操作流程，實(shí)現(xiàn)涵蓋貸前、貸中、貸后的全流程系統(tǒng)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制，對于規(guī)范客戶經(jīng)理授信環(huán)節(jié)操作和管理、提升信貸業(yè)務(wù)效率具有重要意義。

廣發(fā)銀行一直致力于“建設(shè)中國最高效的中小企業(yè)合作銀行”，因此無論是戰(zhàn)略布局還是政策導(dǎo)向，廣發(fā)銀行對小微企業(yè)的扶持力度都極為明顯。尤其在浙江地區(qū)，民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，中小企業(yè)集聚，廣發(fā)銀行更是投入了較多的信貸資源和政策傾斜，包括：設(shè)立小微專營支行，配備專職團(tuán)隊(duì)和專項(xiàng)信貸額度，設(shè)有獨(dú)立審批流程等等，以幫扶本土實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。