第一篇：銀行個人理財?shù)谑骂A(yù)測

第十章職業(yè)道德和投資者教育

本章預(yù)測試題

一、單項選擇題

1．近年來，（）逐漸成為國際上金融領(lǐng)域最權(quán)威、最流行的個人理財職業(yè)資格。

A．CFP

B．CAP

C．CPA

D．CCBP

2．中國境內(nèi)銀行業(yè)的基本從業(yè)標準是（）。

A．注冊金融規(guī)劃師

B．注冊會計師

C．中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格

D．中國人民銀行從業(yè)人員資格

3．商業(yè)銀行個人理財從業(yè)人員首先應(yīng)當(dāng)具備的職業(yè)操守是（）。

A．守法合規(guī)

B．誠實信用

C．專業(yè)勝任

D．勤勉盡職

4．違規(guī)開展個人理財業(yè)務(wù)造成銀行或客戶重大經(jīng)濟損失的直接責(zé)任人員可以被追究的違法責(zé)任是（）。

A．民事責(zé)任

B．吊銷從業(yè)資格

C．行政處罰

D．刑事處罰

二、多項選擇題

1．按照CCBP的要求，結(jié)合《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理辦法》的規(guī)定，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)具備的基本條件有（）。

A．了解和掌握與個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)和監(jiān)管要求

B．遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的個人理財業(yè)務(wù)人員職業(yè)道德標準、行為準則

C．掌握所推介產(chǎn)品或向客戶提供咨詢顧問意見所涉及產(chǎn)品的特性

D．掌握并熟練使用一門外語

E．具備相關(guān)監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格

2．下列關(guān)于商業(yè)銀行個人理財從業(yè)人員崗位職責(zé)要求，說法正確的是（）。

A．從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)熟知業(yè)務(wù)

B．從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)確保客戶交易的安全

c．從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)妥善保存客戶資料及其交易信息檔案

D．從業(yè)人員在業(yè)務(wù)活動中應(yīng)當(dāng)遵守有關(guān)禁止內(nèi)幕交易的規(guī)定

E．從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)嚴格保守客戶隱私，不得向任何機構(gòu)和個人泄露客戶的資料和檔案

3．個人理財投資者教育的教育對象是（）。

A．銀行個人理財客戶

B．潛在銀行個人理財客戶

C．潛在銀行投資者

D．商業(yè)銀行

E．中國銀行業(yè)協(xié)會

參考答案及解析

一、單項選擇題

1． A[解析]近年來，逐漸成為國際上金融領(lǐng)域最權(quán)威、最流行的個人理財職業(yè)資格的是金融注冊從業(yè)人員(Certified Financial Planner，CFP)。

2． C[解析]中國銀行業(yè)協(xié)會于2006年6月6日成立了銀行業(yè)從業(yè)人員資格認證委員會，并制定了中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認證制度。中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格是中國境內(nèi)銀行業(yè)的基本從業(yè)標準。

3． B[解析]從業(yè)人員基本行為準則包括：誠實信用、守法合規(guī)、專業(yè)勝任、勤勉盡職、保守商業(yè)秘密和隱私、公平競爭和職業(yè)形象。其中，恪守誠實信用，保持品行正直，是從業(yè)人員首先應(yīng)當(dāng)具備的職業(yè)操守。

4． C[解析]根據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第47條規(guī)定，違規(guī)開展個人理財業(yè)務(wù)造成銀行或客戶重大經(jīng)濟損失的直接責(zé)任人員可以受到行政監(jiān)管措施與行政處罰。

二、多項選擇題

1． ABCE[解析]根據(jù)相關(guān)規(guī)定，D項不是我國個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)具備的基本條件。除了選項中的四個正確選項，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員還應(yīng)當(dāng)具備的基本條件有具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)營、具備中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求的其他資格條件。

2． ABCD[解析]從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)熟知銀行承擔(dān)的依法協(xié)助執(zhí)行的義務(wù)，在嚴格保守客戶隱私的同時，按法定程序積極協(xié)助執(zhí)法機關(guān)的執(zhí)法活動，不得泄露執(zhí)法活動信息，不協(xié)助客戶隱匿、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，因此E項說法錯誤。

3． AB[解析]銀行理財投資者教育對象是廣大理財服務(wù)對象，包括銀行個人理財客戶以及潛在銀行個人理財客戶。AB正確。商業(yè)銀行及中國銀行業(yè)協(xié)會是投資者教育實施主體，DE項錯誤。c項與本題無關(guān)。故本題選AB。

第二篇：2011銀行從業(yè)個人理財真題+預(yù)測題匯總

個人理財真題2010年

(總分100, 考試時間90分鐘)

一、單選題

(以下各小題所給出的四個選項中，只有一項最符合題目的要求，請選擇相應(yīng)選項)。

1.下列關(guān)于黃金理財產(chǎn)品的特點，說法不正確的是()。

A 抗系統(tǒng)風(fēng)險的能力弱 B 具有內(nèi)在價值和實用性

C 存在市場不充分風(fēng)險和自然風(fēng)險 D 收益和股票市場的收益負相關(guān)

[解析] A項的錯誤在于抗系統(tǒng)風(fēng)險的能力強。2.以下國內(nèi)機構(gòu)中無法提供理財服務(wù)的是()。A 銀行 B 保險公司 C 依托公司 D 律師事務(wù)所

3.關(guān)于債券，以下說法正確的是()。

A 一般來說，企業(yè)債券的收益率低于政府債券 B 附息債券的息票利率是固定的，所以不存在利率風(fēng)險

C 市場利率下降時，短期債券的持有人若進行再投資，將無法獲得原有的較高息票率，這就是債券的利率風(fēng)險

D 可以用發(fā)行者的信用等級來衡量債券的信用風(fēng)險，債券的信用等級越高，債券的發(fā)行價格就越高[解析] A項的錯誤在于企業(yè)債券的收益率高于政府債券。B項的錯誤在于付息債券依然存在利率風(fēng)險。C項的錯誤在于并不是債權(quán)的利率風(fēng)險。4.下列關(guān)于貨幣市場及貨幣市場工具的說法不正確的是()。

A 貨幣市場是指專門融通短期資金和交易期限在1年以內(nèi)(包括1年)的有價證券市場 B 在期限相同的情況下，短期政府債券利率＜回購協(xié)議利率、＜銀行承兌匯票利率＜同業(yè)拆借利率 C 在回購市場上，回購價格與回購證券的種類無關(guān)D 貨幣市場工具又被稱為“準貨幣” 答案:C 5.對追求高投資回報的投資者來說，比較適合的基金類型是()。

A 收入型基金B(yǎng) 成長型基金C 債券型基金 D 封閉型基金

6.遠期利率協(xié)議交易中，若參照利率為5.37%，協(xié)議利率為5.36%，利息支付天數(shù)為90天，假定天數(shù)基數(shù)為360天，名義借貸本金為1 000萬元，則現(xiàn)金結(jié)算額為()元。A 246.7 7.以下關(guān)于債券的分類不正確的是(C)。A 按債券發(fā)行主體可分為政府債券、金融債券、公

司債券和國際債券等

B 按債券期限可分為短期債券、中期債券和長期債券等

C 按利息支付方式可分為附息債券、一次還本付息債券、貼現(xiàn)債券和可贖回債券等

D 按債券性質(zhì)可分為信用債券、不動產(chǎn)抵押債券、擔(dān)保債券等

[解析] 可贖回債券不是按利息支付方式劃分的，而是按債券發(fā)行人的贖回權(quán)利劃分的。它的發(fā)行人有權(quán)在特定的時間按照某個價格強制從債券持有人手中將其贖回，可認為是債券與看漲期權(quán)的結(jié)合體。

8.金融市場常被稱為“資金的蓄水池”和“國民經(jīng)濟的晴雨表”，分別指的是金融市場的(C)。A 集聚功能，資源配置功能 B 財富功能，資源配置功能 C 集聚功能，反映功能 D 財富功能，反映功能

[解析] 資金的蓄水池就是引導(dǎo)眾多分散的小額資金匯聚成投入社會再生產(chǎn)的資金，即集聚功能。國民經(jīng)濟的晴雨表是指金融市場是國民經(jīng)濟景氣度指標的重要信號系統(tǒng)，即反映功能。

9.已知某債券折價發(fā)行，票面利率8%，則實際的到期收益率可能為()。A 7.5% B 8% C 9.1%

[解析] 折價發(fā)行的債券，其實際到期收益率高于票面利率。估算題，記住結(jié)論直接到選項中找符合條件的選項。

10.已知某只基金的投資資產(chǎn)中現(xiàn)金持有量較小，則該只基金最有可能是一只()。

A 開放式基金B(yǎng) 公募基金C 國際基金D 成長型基金

[解析] 成長型基金是以資本長期增值作為投資目標的基金，其投資對象主要是市場中有較大升值潛力的小公司股票和一些新興行業(yè)的股票。這類基金一般很少分紅，經(jīng)常將投資所得的股息、紅利和盈利進行再投資，以實現(xiàn)資本增值?，F(xiàn)金是增值價值較小的資產(chǎn)，因此成長型基金一般很少持有現(xiàn)金。其他項都不是按照投資對象分類的，因此無法判斷其現(xiàn)金持有量。

11.以下關(guān)于外匯市場及外匯產(chǎn)品的說法正確的是(D)。A 目前，外匯市場交易以遠期外匯交易占主要地位 B 為穩(wěn)定匯價，當(dāng)外匯市場的外匯供給持續(xù)大于需求時，中央銀行應(yīng)在外匯市場上賣出外匯 C 遠期外匯交易的交割期一般按周計算

D 國際貨幣市場外匯期貨合約的交割月份為每年的3月、6月、9月和12月

[解析] 本題考查外匯市場的交易機制。外匯市場交易以即期外匯交易占主要地位。中央銀行應(yīng)當(dāng)在 外匯市場上買入外匯，以增加外匯需求。遠期外匯交易的交割期一般按月計算。

12.一般情況下，可轉(zhuǎn)換債券的風(fēng)險()。A 高于股票 B 低于普通債券 C 高于國債 D 低于儲蓄產(chǎn)品 答案:C [解析] 可轉(zhuǎn)換債券是可轉(zhuǎn)換公司債券的簡稱。它是一種可以在特定時間、按特定條件轉(zhuǎn)換為普通股票的企業(yè)債券?？赊D(zhuǎn)換債券兼有債券和股票的特征。

可轉(zhuǎn)換債券的風(fēng)險主要有：

(一)可轉(zhuǎn)債的投資者要承擔(dān)股價波動的風(fēng)險。(二)利息損失風(fēng)險。當(dāng)股價下跌到轉(zhuǎn)換價格以下時，可轉(zhuǎn)債投資者被迫轉(zhuǎn)為債券投資者。因可轉(zhuǎn)債利率一般低于同等級的普通債券利率，所以會給投資者帶來利息損失。(三)提前贖回的風(fēng)險。許多可轉(zhuǎn)債都規(guī)定了發(fā)行者可以在發(fā)行一段時間之后，以某一價格贖回債券。提前贖回限定了投資者的最高收益率。最后，強制轉(zhuǎn)換風(fēng)險。綜合來看，可轉(zhuǎn)換債券的風(fēng)險高于普通債券，但低于股票。國債是債券中風(fēng)險最低的，儲蓄產(chǎn)品的風(fēng)險低于債券。

13.房地產(chǎn)投資者以所購買的房地產(chǎn)為抵押，借入相當(dāng)于其購買成本的絕大部分款項。這被稱為房地產(chǎn)投資的(B)。A 價值升值效應(yīng) B 財務(wù)杠桿效應(yīng) C 現(xiàn)金流和稅收效應(yīng) D 風(fēng)險效應(yīng)

[解析] 本題考查房地產(chǎn)投資的特點。財務(wù)杠桿效應(yīng)是指通過借入資金，用較少的自有資金投入獲得數(shù)倍于自有資金的收益。當(dāng)房地產(chǎn)收益高于借款成本時，杠桿投資的價值優(yōu)勢十分明顯。價值升值效應(yīng)是指某些房地產(chǎn)，特別是土地，升值非?？臁Ｔ诤芏嗲闆r下，房地產(chǎn)升值對房地產(chǎn)回報率的影響要大大高于凈現(xiàn)金流的影響。其他兩項不是房地產(chǎn)投資的特點。

14.金融市場可以按照()分為發(fā)行市場、二級市場、第三市場和第四市場。A 金融市場的重要性 B 金融產(chǎn)品的期限

C 金融產(chǎn)品交易的交割方式 D 金融工具發(fā)行和流通特征 答案:D [解析] 發(fā)行市場是首次出售的市場。二級市場是交易已發(fā)行證券的市場，包括交易所市場、場外市場、第三市場和第四市場。第三市場是指在場外交易已在交易所上市的股票的市場。第四市場是指投

資者不通過經(jīng)紀人直接進行交易的市場。

15.將金融產(chǎn)品以某種標準進行通常狀況下的排序，則下列說法正確的是()。

A 按金融產(chǎn)品的風(fēng)險由大到小排序為：衍生品、股票、儲蓄產(chǎn)品、可轉(zhuǎn)換債券

B 按金融產(chǎn)品的流動性由大到小排序為：國庫券、定期存款、大額可轉(zhuǎn)讓存單

C 按金融產(chǎn)品的收益率由大到小排序為：外幣理財計劃、期貨、儲蓄產(chǎn)品

D 按金融產(chǎn)品的利率由大到小排序為：定期存款、定活兩便儲蓄存款、活期存款 答案:D

[解析] 可轉(zhuǎn)換債券的風(fēng)險大于儲蓄產(chǎn)品。定期存款的流動性小于大額可轉(zhuǎn)讓存單。期貨和外幣理財計劃的收益不確定，無法比較大小。16.注重基金的長期成長，強調(diào)為投資者帶來經(jīng)常性收益的是()。

A 收入型基金B(yǎng) 指數(shù)型基金 C 成長型基金D平衡型基金

[解析] 本題考查不同基金的特點。

收入型基金是主要投資于可帶來現(xiàn)金收入的有價證券，以獲取當(dāng)期的最大收入為目的，以追求基金當(dāng)期收入為投資目標的基金，這類基金的成長性較弱，但風(fēng)險相應(yīng)也較低。指數(shù)型基金是一種以擬合目標指數(shù)、跟蹤目標指數(shù)變化為原則，實現(xiàn)與市場同步成長的基金品種。平衡型基金以兼顧長期資本和穩(wěn)定收益為目標。通常有一定比重資金投資于固定收益的工具，如債券、可轉(zhuǎn)換公司債券等，以獲取穩(wěn)定的利息收益，控制風(fēng)險，其他的部分則投資股票，以追求資本利得。

概念描述題。關(guān)鍵字對應(yīng)法，“長期成長”對應(yīng)“成長型基金”。

17.某投資者購買了50000美元利率掛鉤外匯結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品(一年按360天計算)，該理財產(chǎn)品與LIBOR掛鉤，協(xié)議規(guī)定，當(dāng)LIBOR處于2%～2.75%區(qū)間時，給予高收益率6%；若任何一天LIBOR超出2%～2.75%區(qū)間，則按低收益率2%計算。若實際一年中LIBOR在2%～2.75%區(qū)間為90天，則該產(chǎn)品投資者的收益為()美元。1500 答案:B

18.下列描述中，適于描述開放式基金的有()個，適于描述封閉式基金的有()個。①基金的資金規(guī)模具有可變性； ②在證券交易所按市價買賣； ③所募集到的資金可全部用于投資； ④受益憑證可贖回； ⑤依據(jù)公司法組建，并依據(jù)公司章程經(jīng)營基金資產(chǎn)； ⑥投資者欲買入基金時，只有向基金管理公司或銷售機構(gòu)申購這一種渠道。B 3，2

[解析] ①④⑥適于描述開放式基金。開放式基金是指基金的總份額不固定，基金發(fā)行以后基金持有者可隨時向基金管理公司或銷售機構(gòu)申購或要求贖回基金份額，即基金的份額始終處于一種開放的狀態(tài)。②③適于描述封閉型基金。封閉型基金已經(jīng)發(fā)售完畢，基金總額就確定了，基金份額不可贖回也不接受申購。但投資者可以在證券交易所交易已發(fā)行的基金份額。由于基金總額不變，籌集到的資金可全部用于投資。⑤描述的是公司型基金的特點。

19.下列關(guān)于黃金理財產(chǎn)品的特點，說法不正確的是(D)。

A 抗系統(tǒng)風(fēng)險的能力強 B 具有內(nèi)在價值和實用性

C 存在市場不充分風(fēng)險和自然風(fēng)險 D 收益和股票市場的收益正相關(guān)

[解析] 黃金的收益和股票的收益不相關(guān)甚至負相關(guān)。

20.下列不屬于人身保險的是(:D)。A 人壽保險B 意外傷害保險 C 健康保險D 責(zé)任保險

[解析] 責(zé)任保險的保障對象是投保人按照法律應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任。

21.保險產(chǎn)品具有其他投資理財工具不可替代的(C)。

A 投資功能B 套利功能C 保障功能D 儲蓄功能 [解析] 保險產(chǎn)品最顯著的特點是具有其他投資理財工具不可替代的保障功能。購買保險產(chǎn)品，一方面消除風(fēng)險的不確定性給個人和家庭帶來的憂慮和恐懼，促使人們有計劃的安排家庭生活；另一方面，一旦保險事故發(fā)生，個人和家庭可以及時得到保險公司的補償或給付，迅速恢復(fù)安定的生活。分析題干，這個問題可以分為兩部分，首先應(yīng)該是保險產(chǎn)品具有的功能，再則這個功能應(yīng)該是保險所特有的，其他產(chǎn)品無法替代的，根據(jù)這兩個原則，選項中排除即可。實際上，本題用第二個條件排除就可以了。黃金、房地產(chǎn)、證券等具有投資功能；衍生品有套利功能；儲蓄存款有儲蓄功能；只有保障功能是保險產(chǎn)品獨有的。

22.假定從某一股市采樣的股票為A、B、C、D四種，在某一交易日的收盤價分別為5元、16元、24元和35元，基期價格分別為4元、10元、16元和28元，基期交易量分別為100、80、150和50，用加權(quán)股價平均法(以基期交易量為權(quán)數(shù)，基期市場股價指數(shù)為100)計算的該市場股價指數(shù)為()。142．6 [解析] 根據(jù)加權(quán)股價平均法的計算公式：

23.(A)是指如果期權(quán)立即執(zhí)行，買方具有正的現(xiàn)金流(這里暫不考慮期權(quán)費因素)。

A 溢價期權(quán)B平價期權(quán)C 折價期權(quán)D 貨幣期權(quán) [解析] 溢價期權(quán)又叫實值期權(quán)或正值期權(quán)，是指

內(nèi)在價值大于。的期權(quán)。買權(quán)時，指協(xié)議價格低于市場買入價格。賣權(quán)時，指協(xié)議價格高于市場賣出價格。折價期權(quán)的含義正好相反。平價期權(quán)的協(xié)議價格與市場價格相等。

24.我國《公司法》規(guī)定，公司本次發(fā)行債券后累計公司債券余額不超過最近一期期末凈資產(chǎn)額的(40%)。

[解析] 見《公司法》對于發(fā)行債券的規(guī)定。25.金融中介可以分為交易中介和服務(wù)中介，下列屬于交易中介的是(D)。

A 會計師事務(wù)所B 投資顧問咨詢公司 C 律師事務(wù)所D 有價證券承銷入

[解析] 交易中介是通過市場為買賣雙方成交撮合，并從中收取傭金的金融機構(gòu)。服務(wù)中介本身不是金融機構(gòu)，但卻是金融市場上不可或缺的，其他幾項都是服務(wù)中介。注意區(qū)分交易中介和服務(wù)中介。

26.下列關(guān)于債券贖回的說法，不正確的是(C)。A 有的債券契約賦予發(fā)行人在到期日前全部或部分贖回已發(fā)行債券的權(quán)利

B 附有贖回權(quán)的債券的潛在資本增值有限 C 在保護期內(nèi)，發(fā)行人可以行使贖回權(quán)

D 發(fā)行人可以通過使用這項權(quán)利以更低的利率籌集資金

[解析] 可贖回債券在發(fā)行時就約定發(fā)行人有權(quán)在特定的時間按照某個價格強制從債券持有人手中將其贖回。在市場利率跌至比可贖回債券的票面利率低得多的時候，債務(wù)人如果認為將債券贖回并且按照較低的利率重新發(fā)行債券，比按現(xiàn)有的債券票面利率繼續(xù)支付利息要合算，就會將其贖回。因此可贖回債券的資本增值有限，發(fā)行人行使贖回權(quán)就可以按照較低的市場利率籌集資金。

可贖回條款通常在債券發(fā)行幾年之后才開始生效，生效前的這段時間稱為保護期，保護期內(nèi)發(fā)行人不能行使贖回權(quán)。27.一張5年期，票面利率10%，市場價格950元，面值1 000元的債券，若債券發(fā)行人在發(fā)行1年后將債券贖回，贖回價格為1100元，且投資者在贖回時獲得當(dāng)年的利息收入，則提前贖回收益率為(26.3%)。答案:C

[解析] 根據(jù)可贖回收益率的計算公式，950=(1 000×10%+1 100)÷(1+r)，r即為提前贖回的收益率。r=1200÷950－1=26.3%。28.在外匯理財產(chǎn)品中，(A)是指將基礎(chǔ)產(chǎn)品如儲蓄、浮動收益產(chǎn)品等，與利率期權(quán)、匯率期權(quán)等相結(jié)合，并在合約中體現(xiàn)這種期權(quán)的復(fù)合產(chǎn)品。A 結(jié)構(gòu)類投資工具B 浮動收益類產(chǎn)品 C 實盤外匯買賣D 期權(quán)類產(chǎn)品 [解析] 結(jié)構(gòu)類外匯理財產(chǎn)品的定義。其特點就是基礎(chǔ)工具與衍生工具的結(jié)合。

29.下列關(guān)于債務(wù)管理的說法中，不正確的是(B)。

A 總負債一般不應(yīng)超過凈資產(chǎn)

B 短期債務(wù)和長期債務(wù)的比例應(yīng)為0.4 C 當(dāng)債務(wù)問題出現(xiàn)危機的時候，可以通過債務(wù)重組來實現(xiàn)財務(wù)狀況的改善

D 還貸款的期限不要超過退休的年齡

[解析] 短期債務(wù)和長期債務(wù)的合理比例沒有一定之規(guī)，要充分考慮債務(wù)的時間特性和客戶生命周期以及家庭財務(wù)資源的時間特性要匹配。30.一般而言，按收益率從小到大順序排列正確的是()。

A 普通債券普通股票國債 B 國債普通債券普通股票 C 普通股票國債普通債券 D 普通股票普通債券國債 答案:B [解析] 一般而言，高風(fēng)險總是伴隨著高收益。國債的風(fēng)險最小，其收益也最低；股票風(fēng)險最大，收益最高。31.下列屬于金融市場客體的是(C)。A 居民個人B 金融機構(gòu)

C 貨幣頭寸D 會計師事務(wù)所

[解析] 金融客體是指金融市場交易的對象，即金融工具。居民和金融機構(gòu)是金融主體，會計師事務(wù)所是金融市場上的服務(wù)中介。32.下列不是現(xiàn)貨期權(quán)的是(D)。A 外匯期權(quán)B 利率期權(quán)

C 股指期權(quán)D 股指期貨期權(quán)

[解析] 現(xiàn)貨期權(quán)是以現(xiàn)貨為標的物的期權(quán)。D是期貨期權(quán)。答案非常明顯，D項已經(jīng)明確說了是期貨期權(quán)，當(dāng)然就不是現(xiàn)貨期權(quán)。

33.下列關(guān)于可轉(zhuǎn)換債券收益的說法，不正確的是()。

A 可轉(zhuǎn)換債券轉(zhuǎn)換為股票前，持有人只享有利息 B 可轉(zhuǎn)換債券轉(zhuǎn)換為股票后，持有人成為公司股東 C 可轉(zhuǎn)換債券轉(zhuǎn)換為股票后，其收益水平與債券類似

D 可轉(zhuǎn)換債券適合在低風(fēng)險一低收益與高風(fēng)險一高收益這兩種不同收益結(jié)構(gòu)之間作出靈活選擇的投資者 答案:C [解析] 可轉(zhuǎn)換債券轉(zhuǎn)換為股票后就具備了股票的一切特點，獲得股票的收益。

34.假定年利率為10%，某投資者欲在5年后獲得本利和61 051元，則他需要在接下來的5年內(nèi)每年年末存入銀行(10000)元。(不考慮利息稅)[解析] 本題考查普通年金的計算。根據(jù)普通年金終值計算公式，61051=A×∑(1+10%)T，T=0，1，2，3，4，其中A就是每年末存入銀行的金額，計算得A=10000。

35.用現(xiàn)金償還債務(wù)與用現(xiàn)金購買資產(chǎn)反映在資產(chǎn)負債表上的相同變化是(B)。A 總資產(chǎn)都不變 B 凈資產(chǎn)都不變 C 資產(chǎn)負債率都不變

D 都不改變資產(chǎn)負債表中的項目

[解析] 用現(xiàn)金償還債務(wù)，資產(chǎn)負債表上現(xiàn)金資產(chǎn)減少，負債減少，且二者金額相同；用現(xiàn)金購買資產(chǎn)，資產(chǎn)負債表上負債不變，現(xiàn)金資產(chǎn)減少，其他資產(chǎn)增加，總資產(chǎn)不變。凈資產(chǎn)=資產(chǎn)－負債，兩種情況下的凈資產(chǎn)都不發(fā)生改變。36.一般來說，處于(D)的投資入的理財理念是避免財富的快速流失，承擔(dān)低風(fēng)險的同時獲得有保障的收益。

A 少年成長期B 青年成長期

C 中年穩(wěn)健期D 退休養(yǎng)老期

[解析] 本題考查生命周期理論在個人理財中的應(yīng)用。最好結(jié)合實際理解記憶各階段人群的投資理念和投資策略。少年成長期，顧名思義，這個人群的特點是沒有或有較低的收入，富余的一點錢就都存到銀行里，基本沒有理財需求；而青年人收入上升，年少氣盛，追求快速增加資本積累，愿意承擔(dān)高風(fēng)險，獲得高收益；人到中年，開始追求穩(wěn)定，風(fēng)險厭惡程度提高；退休養(yǎng)老，沒有收入來源。當(dāng)然要盡力保全已有財產(chǎn)，高度厭惡風(fēng)險。

37.張先生打算分5年償還銀行貸款，每年末償還100000元，貸款利率為10%，則等價于在第一年年初一次性償還()元。D 379079

[解析] 本題考查普通年金現(xiàn)值的計算。根據(jù)公式，現(xiàn)值=∑100 000÷(1+10%)T，T=1，2，3，4，5。計算得現(xiàn)值為379079元。

38.某企業(yè)有流動資產(chǎn)200萬元，其中現(xiàn)金50萬元，應(yīng)收款60萬元，有價證券40萬元，存貨50萬元，而其流動負債為150萬元。則該企業(yè)的速動比率為(1)。

39.企業(yè)經(jīng)營活動現(xiàn)金流出不包括()。A 支付供應(yīng)商的貨款 B 支付雇員的工資 C 支付的股利 D 支付的稅款 答案:C

[解析] 支付的股利屬于籌資活動現(xiàn)金流量。40.各資產(chǎn)收益的相關(guān)性()影響組合的預(yù)期收益，()影響組合的風(fēng)險。B 不會，會

[解析] 預(yù)期收益率等于各資產(chǎn)收益率以所占份額為權(quán)數(shù)加權(quán)平均的結(jié)果，資產(chǎn)的相關(guān)性不影響組合的預(yù)期收益。但是，相關(guān)性會影響到組合的風(fēng)險，這一點可以通過計算公式看出，也可以從以下的舉例說明中理解。假設(shè)一個投資組合有兩種證券組成，二者完全負相關(guān)，即它們的波動正好反向同幅度，因此它們的風(fēng)險可以互相抵消；如果二者完全正相關(guān)，則二者波動方向和幅度相同，組合的風(fēng)險等于二者風(fēng)險的加總。顯然兩種證券相關(guān)性不同，組合的風(fēng)險不同，即資產(chǎn)收益相關(guān)性影響組合的風(fēng)險。

41.李先生投資100萬元于項目A，預(yù)期名義收益率10%，期限為5年，每季度付息一次，則該投資項目有效年利率為()。C 10.38% [解析] 該項目的有效年利率實際上即是按照復(fù)利計算的年利率。設(shè)有效年利率為R，則100×(1+R)5=100×(1+10%÷4)20，計算得R=10.38%。

42.下列關(guān)于等額本息還款法和等額本金還款法的表述，正確的是(B)。A 按照等額本息還款法，月供金額中本金比例逐期下降

B 按照等額本金還款法，月供金額中利息比例逐期下降

C 按照等額本息還款法，月供金額逐期下降 D 按照等額本金還款法，月供金額每期相等 [解析] 等額本息還款法：即借款人每月以相等的金額償還貸款本息。等額本金還款法：即借款人每月等額償還本金，貸款利息逐月遞減。兩種還款方式的區(qū)別：

等額本金還款法在整個還款期內(nèi)每期還款額中的本金都相同，償還的利息逐月減少；本息合計逐月遞減。

等額本息還款法每期還款額中的本金都不相同，前期還款中本金金額較少，本息合計每月相等。本題屬于教材以外的補充內(nèi)容，但由于分期償還房貸問題比較常用，希望大家花一點時間掌握。43.某項目初始投資1000元，年利率8%，期限為1年，每季度付息一次，按復(fù)利計算則其1年后本息和為()元。

[解析] 根據(jù)復(fù)利計算公式，本息和=1000×(1+8%÷4)4=1 082.43(元)44.下列各項中，屬于個人資產(chǎn)負債表中流動資產(chǎn)的是(D)。

A 汽車B 房地產(chǎn)C 保險費D 定期存款

[解析] 流動資產(chǎn)是指能夠在1年內(nèi)耗用或變現(xiàn)的資產(chǎn)。汽車和房地產(chǎn)都是耐用品，保險費是費用，不是資產(chǎn)，而且保險產(chǎn)品也屬于非流動資產(chǎn)。個人資產(chǎn)負債表中的流動資產(chǎn)包括：銀行存款、股票、債券、基金投資，短期理財產(chǎn)品。

45.下列不屬于客戶財務(wù)信息的是(A)。A 投資風(fēng)險偏好B 當(dāng)期財務(wù)安排 C 當(dāng)期收入狀況D 財務(wù)狀況未來發(fā)展趨勢 [解析] 投資風(fēng)險偏好屬于客戶的風(fēng)險特征。46.同樣用10萬元炒股票，對于一個僅有10萬元養(yǎng)老金的退休人員和一個有數(shù)百萬資產(chǎn)的富翁來說，其情況是截然不同的，這是因為各自有不同的(A)。

A 實際風(fēng)險承受能力 B 風(fēng)險偏好 C 風(fēng)險分散 D 風(fēng)險認知

[解析] 實際風(fēng)險承受能力是客戶的風(fēng)險特征之一，反映的是風(fēng)險客觀上對客戶的影響程度。同樣的10萬元，如果退休人員損失了就失去了生活來源，而對富翁來說則僅僅是一筆小額損失，還可以通過以后的投資收益彌補。

風(fēng)險認知和風(fēng)險偏好也是客戶的風(fēng)鹼特征。風(fēng)險偏好反映的是客戶主觀上對風(fēng)險的態(tài)度，風(fēng)險認知反映的是客戶主觀上對風(fēng)險的度量。本題不能選擇B、D，因為二者反映的是主觀看法，而不是客觀事實。退休人員的風(fēng)險偏好和認知程度有可能和富翁相同。

47.為了彌補客戶臨時性資金短缺，一般商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)人員會建議客戶開立(A)。

A 信用卡賬戶B 扣款賬戶C 定期存款賬D 交易賬戶

[解析] 信用卡可以通過現(xiàn)金透支或刷卡透支滿足客戶臨時性的資金需要。

48.下列關(guān)于客戶信息收集的說法，不正確的是(A)。

A 為了得到真實的信息，數(shù)據(jù)調(diào)查表必須由客戶親自填寫

B 在客戶填寫調(diào)查表之前，從業(yè)人員應(yīng)對有關(guān)項目加以解析

C 如果客戶出于個人原因不愿意回答某些問題，從業(yè)人員應(yīng)該謹慎地了解客戶產(chǎn)生焦慮的原因，并向客戶解析該信息的重要性，以及在缺乏該信息情況下可能造成的誤差

D 宏觀經(jīng)濟信息可以從政府部門或金融機構(gòu)公布的信息中獲得

[解析] 數(shù)據(jù)調(diào)查表的內(nèi)容較為專業(yè)，所以可以采用從業(yè)人員提問，客戶回答，然后從業(yè)人員填寫的方式來進行。

49.下列關(guān)于退休規(guī)劃說法正確的是(A)。A 計劃開始不宜太遲 B 規(guī)劃期應(yīng)當(dāng)在5年左右 C 投資應(yīng)當(dāng)極其保守

D 對投資和風(fēng)險應(yīng)當(dāng)相當(dāng)樂觀

[解析] 退休的規(guī)劃期一般為10～20年。投資極其保守、對風(fēng)險和投資太過樂觀是客戶在退休規(guī)劃中的誤區(qū)。

其實這個題的出題者已經(jīng)在選項中顯示出了對錯的傾向。像C、D包含“極其”、“相當(dāng)”這類字眼的選項，說得太極端了，肯定不會是正確的選項。而B項，按正常的退休年齡和壽命推算，5年也太短了。

50.面對不同客戶時，下列應(yīng)對技巧中不恰當(dāng)?shù)氖?)。

A 對沉默寡言的人，要設(shè)法誘使他盡可能地多說 B 對優(yōu)柔寡斷的人，客戶經(jīng)理要掌握主動權(quán)，充滿自信地運用公關(guān)語言，不斷地向他提出積極性的建議，多用肯定性用語

C 對慢性的人，不能急躁、焦慮或向他施加壓力，應(yīng)該努力配合他的步調(diào)，腳踏實地地去證明、引導(dǎo) D 對疑心重的人，要讓他了解你的誠意或者讓他感到你對他所提出的疑問很重視 答案:A [解析] 對于這種人，能說多少就說多少，他們有時反而是最容易成功的那種忠實客戶?？桃庹T使對方多說可能會引起對方的反感。51.下列問題中，不屬于與客戶溝通的開放性問題的是(C)。

A 您的未來職業(yè)發(fā)展情況如何 B 您選擇股票的標準是什么 C 您是否曾經(jīng)投資于成長型股票 D 您通常怎樣安排自己的富余資金

[解析] 開放性問題是沒有固定答案，能夠引導(dǎo)客戶多說一些的問題。C項是回答是不是，對不對的問題，答案的范圍已經(jīng)給定，屬于封閉性問題。52.孔子曰：“信則人任焉。”這句話與下列《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》中(A)原則的要求相似。A 誠實信用B 守法合規(guī) C 專業(yè)勝任D 勤勉盡職

[解析] “信”即誠實信用。53.下列做法中，違反了《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》中保護商業(yè)秘密與客戶隱私的原則的是()。A 某銀行工人員根據(jù)在為上市公司辦理貸款業(yè)務(wù)時獲得的非公開信息進行股票投資 B 某銀行工作人員由于業(yè)務(wù)繁忙，將辦理企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的公章交給同事代其辦理

C 某銀行工作人員將其客戶A的貸款信息透露給另一名客戶B D 某銀行工作人員在辦理企業(yè)貸款業(yè)務(wù)時，錯誤計算了貸款利率 答案:C [解析] A項違反了內(nèi)幕交易的規(guī)定。B項違反了崗位職責(zé)的規(guī)定。D項是工作中的失誤，不屬于違反職業(yè)操守的做法。54.根據(jù)《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》中“內(nèi)幕信息”原則的要求，銀行個人理財業(yè)務(wù)人員不得(C)。A 與本行專家討論股票走勢 B 利用本行電腦操作股票買賣

C 利用為客戶服務(wù)獲得的未公開信息指導(dǎo)他人買賣股票

D 在本行上網(wǎng)查看股票信息

[解析] 銀行業(yè)從業(yè)人員不得利用內(nèi)幕信息獲取個人利益，也不得基于內(nèi)幕信息為他人提供理財或投資方面的建議。

55.銀行個人理財業(yè)務(wù)人員的下列做法正確的是()。

A 為朋友提供擔(dān)保

B 利用職務(wù)便利為朋友辦理優(yōu)惠貸款 C 利用客戶名義為自己買賣證券 D 將自己的賬戶與客戶賬戶合并 答案:A

[解析] 為朋友提供擔(dān)保是個人行為，只要該銀行人員的信用狀況等合格即可。B項銀行人員不得利用本職工作的便利，以明顯低于或優(yōu)于普通金融消費者的條件與所在機構(gòu)進行交易。C、D涉嫌欺詐客戶，侵吞客戶財產(chǎn)。

56.下列關(guān)于合同訂立的說法，不正確的是()。A 當(dāng)事人訂立合同，應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力

B 當(dāng)事人必須本人訂立合同，不得代理

C 當(dāng)事人在訂立合同過程中知悉的商業(yè)秘密，無論合同是否成立，不得泄露或者不正當(dāng)?shù)厥褂?D 當(dāng)事人訂立合同，有書面形式、口頭形式和其他形式

答案:B[解析] 根據(jù)《合同法》，當(dāng)事人依法可委托代理人訂立合同。

57.根據(jù)《證券法》，下列不屬于操縱證券市場行為的是(D)。

A 單獨或者通過合謀，集中資金優(yōu)勢、持股優(yōu)勢或者利用信息優(yōu)勢聯(lián)合或者連續(xù)買賣證券 B 與他人串通，以事先約定的時間、價格和方式相互進行證券交易

C 在自己實際控制的賬戶之間進行證券交易 D 為牟取傭金收入，誘使客戶進行不必要的證券買賣

[解析] 所謂操縱市場，是指少數(shù)人以獲取利益或者減少損失為目的，利用其資金、信息等優(yōu)勢或者濫用職權(quán)，影響證券市場價格，制造證券市場假象，誘導(dǎo)或者致使普通投資者在不了解事實真相的情況下作出證券投資決定，擾亂證券市場秩序的行為。D項屬于欺詐客戶行為。

58.下列關(guān)于基金當(dāng)事人地位與責(zé)任的說法，不正確的是(B)。

A 管理人對基金財產(chǎn)具有經(jīng)營管理權(quán) B 管理人對基金運營收益承擔(dān)投資風(fēng)險 C 托管人對基金財產(chǎn)具有保管權(quán)

D 投資人對基金運營收益享有收益權(quán)

[解析] 這個題可以用常識來回答，我們?nèi)粘Ｙ徺I基金都是有風(fēng)險的，收益的風(fēng)險是自擔(dān)的，而不是基金公司承擔(dān)。

根據(jù)《證券投資基金法》規(guī)定，基金份額持有人按其所持有基金份額享受收益和承擔(dān)風(fēng)險。59.下列關(guān)于期貨交易保證金制度的說法，不正確的是(C)。

A 期貨交易所向會員、期貨公司向客戶收取的保證金不得低于國務(wù)院期貨監(jiān)督管理機構(gòu)、期貨交易所規(guī)定的標準

B 期貨交易所向會員、期貨公司向客戶收取的保證金應(yīng)當(dāng)與自有資金分開，專戶存放 C 期貨交易所向會員收取的保證金，屬于期貨交易所所有

D 期貨公司向客戶收取的保證金，屬于客戶所有 [解析] C、D矛盾，二者選其一。保證金是指期貨交易者按照規(guī)定標準向交易所繳納的資金，用于結(jié)算和保證履約，歸客戶所有。

60.根據(jù)《保險代理機構(gòu)管理規(guī)定》，保險公司委托保險代理機構(gòu)或者保險代理分支機構(gòu)銷售人壽保險新型產(chǎn)品的，對其業(yè)務(wù)人員，銷售前培訓(xùn)時間不得少于()小時。

A 12[解析] 見《保險代理機構(gòu)管理規(guī)定》第八十二條。轉(zhuǎn)

61.根據(jù)《證券法》，下列關(guān)于客戶交易結(jié)算賬戶管理的說法，不正確的是()。

A 證券公司客戶的交易結(jié)算資金應(yīng)當(dāng)以證券公司的名義單獨立戶管理

B 證券公司不得將客戶的交易結(jié)算資金和證券歸入其自有財產(chǎn)

C 禁止任何單位或者個人以任伺形式挪用客戶的交易結(jié)算資金和證券

D 證券公司破產(chǎn)或者清算時，客戶的交易結(jié)算資金和證券不屬于其破產(chǎn)財產(chǎn)或者清算財產(chǎn) 答案:A [解析] 客戶交易結(jié)算賬戶是指存管銀行為每個投資者開立的、管理投資者用于證券買賣用途的交易結(jié)算資金存管賬戶。證券公司客戶的交易結(jié)算資金應(yīng)當(dāng)存放在商業(yè)銀行，以每個客戶的名義單獨立戶管理。

客戶交易結(jié)算資金是客戶的錢，當(dāng)然不能以證券公司的名義開立賬戶，否則無法保證客戶資金的安全，也無法獲得客戶的信任。62.根據(jù)《信托法》，受托人以(C)為限向受益人承擔(dān)支付信托利益的義務(wù)。

A 委托人固有財產(chǎn)B 受托人固有財產(chǎn) C 信托財產(chǎn)D 信托財產(chǎn)和受托人固有財產(chǎn)

[解析] 受托人和委托人之間的權(quán)利和義務(wù)的標的物是信托財產(chǎn)。

63.金融機構(gòu)通過第三方識別客戶身份，而第三方未采取符合《反洗錢法》要求的客戶身份識別措施的，由(C)承擔(dān)未履行客戶身份識別義務(wù)的責(zé)任。

A 第三方B 客戶C 該金融機構(gòu)

D 該金融機構(gòu)和第三方按比例

[解析] 見《反洗錢法》第十七條。64.根據(jù)《商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中的規(guī)定，境外理財資金匯回后，(A)。A 商業(yè)銀行應(yīng)將投資本金和收益支付給投資者 B 商業(yè)銀行一律以外匯支付給投資者 C 投資者以外匯投資的，商業(yè)銀行結(jié)匯后支付給投資者

D 投資者以外匯投資的，商業(yè)銀行將外匯直接劃入投資者任一賬戶

[解析] 商業(yè)銀行代客境外理財業(yè)務(wù)，是指具有代客境外理財資格的商業(yè)銀行，受境內(nèi)機構(gòu)和居民個人委托，以其資金在境外進行規(guī)定的金融產(chǎn)品年投資的金融活動。按照規(guī)定，投資者以人民幣投資購匯投資的，商業(yè)銀行結(jié)匯后支付給投資者；投資者以外匯投資的，商業(yè)銀行將外匯劃回投資者原賬戶，原賬戶關(guān)閉的，可劃入投資者指定的賬戶。65.基金公司發(fā)行封閉式基金時，應(yīng)當(dāng)自收到中國證監(jiān)會核準文件之日起()個月內(nèi)進行基金募集活動；基金公司發(fā)行開放式基金時，應(yīng)當(dāng)自收到中國證監(jiān)會核準文件之日起()個月內(nèi)進行基金募集活動。C 6，6

[解析] 根據(jù)《爭取投資基金法》的規(guī)定，不管是開放式基金還是封閉式基金，基金管理人應(yīng)當(dāng)自收到核準文件之日起6個月內(nèi)進行基金募集。66.下列關(guān)于代理的法律責(zé)任的說法，不正確的是()。

A 代理人與第三人串通，損害被代理人利益的，由代理人和第三人負連帶責(zé)任 B 代理人不履行代理責(zé)任，而給被代理人造成傷害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任 C 沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)已終止后的行為，經(jīng)過被代理人的追認，被代理人承擔(dān)民事責(zé)任

D 第三人知道行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)已終止還與行為人實施民事行為給他人造成損害的，第三人不承擔(dān)責(zé)任 答案:D

[解析] 見《民法通則》代理的法律責(zé)任。D項應(yīng)當(dāng)由第三人和代理人負連帶責(zé)任。

67.2007年1—11月，在美國工作的小李每月給國內(nèi)的妻子寄回4000美元，由其妻將美元兌換成人民幣取出。若12月份小李寄回8 000美元，則小李妻子可以將()美元兌換成人民幣。

[解析] 本題實際考查的是對結(jié)匯和境內(nèi)個人購匯總額管理的內(nèi)容。根據(jù)《個人外匯管理辦法實施細則》，個人結(jié)匯的額度為每人每年等值5萬美元。小李妻子前十一個月已累計結(jié)匯44000美元，故最后一個月只能結(jié)匯6000美元。這道題其實很簡單，但它繞了個彎子，考的是個人結(jié)匯總限額，需要大家在讀題時抓住主要信息，弄清楚出題的考點。要做到這一點，首先要對個人外匯管理限額很熟悉，其次讀題時要抓住重點。

68.下列關(guān)于分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的說法，正確的是(A)。

A 證券公司的業(yè)務(wù)與銀行、保險、信托相互獨立經(jīng)營

B 證券公司可以經(jīng)營信托業(yè)務(wù)，但不得經(jīng)營保險業(yè)務(wù)和銀行業(yè)務(wù)

C 證券公司可以經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)和信托業(yè)務(wù)，但不得經(jīng)營保險業(yè)務(wù)

D 證券公司可以經(jīng)營銀行、保險、信托等業(yè)務(wù) [解析] 分業(yè)就是指證券、銀行、保險、信托各自獨立經(jīng)營自己的業(yè)務(wù)，不許交叉經(jīng)營。69.在保險業(yè)務(wù)相關(guān)要素中，(A)只能由單位擔(dān)任，不能是個人。

A 保險經(jīng)紀人B 保險代理人C 被保險人D 受益人 答案: [解析] 保險經(jīng)紀人是給予投保人的利益，為投保人與保險人訂立合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。

保險合同的代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或個人。

被保險人是保險合同保障的對象，受益人是保險賠償?shù)膶ο螅叨伎梢允莻€人。70.對不能排除洗錢嫌疑，同時資金可能轉(zhuǎn)往境外的，經(jīng)國務(wù)院反洗錢行政主管部門負責(zé)人批準，可以采取臨時凍結(jié)措施，臨時凍結(jié)的時間不得超過()小時。B 48 [解析] 見《反洗錢法》該規(guī)定既可以保證反洗錢工作的正常進行，又注意保障了公民和法人的合法權(quán)益。

71.個人所得稅的應(yīng)納稅所得額為個人所得稅起征點以上的收入部分，根據(jù)《個人所得稅法》規(guī)定，2008年3月，若個人收入超過()元，應(yīng)繳納個人所得稅D 2000 [解析] 根據(jù)2008年3月1日起生效的《個人所得稅法》，工資、薪金所得的個人所得稅起征點為2000元，勞務(wù)報酬等起征點為800元。

72.下列不屬于商業(yè)銀行境內(nèi)托管賬戶收入范圍的是()。A 貨幣兌換費

B 商業(yè)銀行劃入的外匯資金 C 境外匯回的投資本金 D 境外匯回的投資收益

答案:A

[解析] 見《商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第二十三條商業(yè)銀行境內(nèi)托管賬戶的收入范圍是：商業(yè)銀行劃入的外匯資金、境外匯回的投資本金及收益以及外匯局規(guī)定的其他收入。73.對于銀行業(yè)金融機構(gòu)違反審慎經(jīng)營規(guī)則且逾期未改正的，監(jiān)管機構(gòu)可以對其采取的措施不包括(C)。

A 責(zé)令暫停部分業(yè)務(wù)

B 限制分配紅利和其他收入 C 限制發(fā)放員工工資 D 限制資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓

[解析] 《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》法律責(zé)任中的第六十三條。非員工的失職，監(jiān)管機構(gòu)不能限制發(fā)放員工工資。

74.()的目的是對銀行業(yè)金融機構(gòu)采取對銀行業(yè)體系沖擊較小的市場退出方式，以此維護市場信心與秩序，保護存款人等債權(quán)人的利益。A 接管B 撤銷C 重組D 依法宣告破產(chǎn) 答案:C

[解析] 本題考查《銀行業(yè)監(jiān)督管理辦法》對發(fā)生風(fēng)險的銀行業(yè)金融機構(gòu)進行處置的方式的規(guī)定。接管是指國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對銀行采取的整頓和改組措施。

撤銷是指監(jiān)管部門對經(jīng)其批準設(shè)立的具有法人資格的金融機構(gòu)依法采取的終止其法人資格的行政強制措施。

重組是指通過一定的法律程序，按照具體的重組方案，改變銀行業(yè)金融機構(gòu)的資本結(jié)構(gòu)，合理解決債務(wù)困難，以便使該金融機構(gòu)擺脫其所面臨的財務(wù)困難，并繼續(xù)經(jīng)營。重組是對被重組的銀行業(yè)金融機構(gòu)采取對銀行業(yè)體系沖擊較小的市場退出方式，以此維護市場信心與秩序，保護存款人等債權(quán)人的利益。

依法宣告破產(chǎn)是指金融機構(gòu)資不抵債時經(jīng)過申請，由法院宣告破產(chǎn)。75.《巴塞爾新資本協(xié)議》提出的資本監(jiān)管新三大支柱不包括(B)。

A 市場約束B 輿論監(jiān)督

C 最低監(jiān)管資本要求D 資本充足率監(jiān)督檢查 [解析] 新巴塞爾協(xié)議框架的三大支柱具體為：(一)對銀行提出了最低資本要求，即最低資本充足率達到8%。目的是使銀行對風(fēng)險更敏感，使其運作更有效。

(二)加大對銀行監(jiān)管的力度。監(jiān)管者通過監(jiān)測決定銀行內(nèi)部能否合理運行，并對其提出改進的方案。(三)對銀行實行更嚴格的市場約束。要求銀行提高信息的透明度，使外界對它的財務(wù)、管理等有更好的了解。76.下列商業(yè)銀行銷售管理理財產(chǎn)品(計劃)的做法，不正確的是()A 向客戶推介投資產(chǎn)品服務(wù)前，首先調(diào)查了解客戶，評估客戶是否適合購買所推介的產(chǎn)品

B 客戶評估報告認為某一客戶不適宜購買某一產(chǎn)品或計劃，但客戶仍然要求購買的，商業(yè)銀行應(yīng)制訂專門的文件，列明商業(yè)銀行的意見、客戶的意愿和其他的必要說明事項，雙方簽字認可 C 向客戶說明相關(guān)投資風(fēng)險時，使用通俗易懂的語言，配以必要的示例，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果。

D 主動向無相關(guān)交易經(jīng)驗的客戶推介或銷售與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品 答案:D [解析] 根據(jù)個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的要求，對于市場風(fēng)險較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行不應(yīng)主動向無相關(guān)交易經(jīng)驗或評估不適宜購買該產(chǎn)品的客戶推介或銷售該產(chǎn)品。

77.銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)人員的下列做法需要負刑事責(zé)任的是(A)。

A 利用個人理財業(yè)務(wù)進行洗錢活動

B 銷售理財產(chǎn)品時使用虛假性的預(yù)測數(shù)據(jù) C 從事未經(jīng)批準的個人理財業(yè)務(wù)

D 銷售理財產(chǎn)品時未透露理財產(chǎn)品的風(fēng)險

[解析] B、C、D都是情節(jié)嚴重、造成重大損失時才要負刑事責(zé)任。A項觸犯了《反洗錢法》，屬于刑事犯罪。

78.對于保證收益理財計劃和保本浮動收益理財計劃，風(fēng)險提示的內(nèi)容至少應(yīng)包括以下語句()。A “本理財計劃有投資風(fēng)險，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應(yīng)充分認識投資風(fēng)險，謹慎投資” B “本理財計劃有投資風(fēng)險，您應(yīng)充分認識投資風(fēng)險，謹慎投資，本銀行概不負責(zé)” C “投資有風(fēng)險，入市須謹慎” D “本理財計劃有投資風(fēng)險，您應(yīng)充分認識投資風(fēng)險，謹慎投資” 答案:A [解析] 見《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》第五十條。本題可采用排除法。首先排除C項，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分、清晰、準確地向客戶提示綜合理財服務(wù)和理財計劃的風(fēng)險，C項的說法太過籠統(tǒng)，不具有針對性。B、D的問題是一樣的，沒有投資結(jié)果，即本金或收益的情況，且B項的說法過于推卸責(zé)任，因為保證收益理財計劃由保證收益引起的風(fēng)險是由銀行承擔(dān)的。

79.商業(yè)銀行分支機構(gòu)要開展相關(guān)個人理財業(yè)務(wù)之前，應(yīng)持其總行的授權(quán)文件，按照有關(guān)規(guī)定，向(A)。

A 所在地銀監(jiān)會派出機構(gòu)報告 B 所在地銀監(jiān)會派出機構(gòu)備案 C 所在地中國人民銀行分行報告 D 所在地中國人民銀行分行備案 [解析] 見《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第五十三條。

80.下列關(guān)于個人理財業(yè)務(wù)和儲蓄業(yè)務(wù)區(qū)別的說法，正確的是()。

A 個人理財業(yè)務(wù)是銀行的負債業(yè)務(wù)，儲蓄是向客戶提供的一種服務(wù)方式

B 個人理財業(yè)務(wù)中資金的運用是定向的，儲蓄的資金運用是非定向的

C 個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險一般是商業(yè)銀行獨立承擔(dān)的，儲蓄的風(fēng)險是客戶承擔(dān)或者商業(yè)銀行和客戶共同承擔(dān)的

D 個人理財業(yè)務(wù)中客戶的資產(chǎn)與商業(yè)銀行其他資產(chǎn)不嚴格區(qū)分，儲蓄財產(chǎn)與商業(yè)銀行的財產(chǎn)嚴格區(qū)分

答案:B

[解析] 個人理財業(yè)務(wù)中的資金運用是按照理財合同的約定進行的，儲蓄的運用方向不固定。儲蓄是銀行的負債業(yè)務(wù)，個人理財業(yè)務(wù)是銀行向客戶提供的一種服務(wù)。個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險一般是由客戶自己承擔(dān)或銀行和客戶共同承擔(dān)。儲蓄是銀行的一項負債，個人理財業(yè)務(wù)中客戶的資產(chǎn)與銀行其他資產(chǎn)嚴格區(qū)分。

81.下列關(guān)于內(nèi)部控制的說法，不正確的是()。A 對于可以由第三方托管的客戶資產(chǎn)，應(yīng)交由第三方托管

B 商業(yè)銀行內(nèi)部可以根據(jù)人力、物力決定是否建立各自獨立的監(jiān)督和審核部門

C 應(yīng)當(dāng)將銀行資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)分開管理

D 商業(yè)銀行接受客戶委托進行的個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)與客戶簽訂合同，確保獲得客戶的充分授權(quán) 答案:B

[解析] 商業(yè)銀行必須建立各自獨立的監(jiān)督和審核部門。

82.中國人民銀行對商業(yè)銀行的監(jiān)督管理不包括()。

A 直接審批、監(jiān)管商業(yè)銀行

B 監(jiān)督商業(yè)銀行執(zhí)行有關(guān)人民幣管理規(guī)定的行為 C 監(jiān)督商業(yè)銀行代理中國人民銀行經(jīng)理國庫的行為

D 監(jiān)督商業(yè)銀行執(zhí)行有關(guān)反洗錢規(guī)定的行為 答案:A

[解析] 銀監(jiān)會負責(zé)直接審批、監(jiān)管商業(yè)銀行。83.下列不屬于銀行業(yè)金融機構(gòu)需要如實向社會公眾披露的信息的是()。A 具體經(jīng)營規(guī)劃 B 財務(wù)會計報告 C 風(fēng)險管理狀況 D 董事和高級管理人員變更 答案:A [解析] 見《銀行業(yè)監(jiān)督管理辦法》第三十六條關(guān)于強制風(fēng)險披露的規(guī)定。商業(yè)銀行具體的經(jīng)營規(guī)劃屬于商業(yè)機密，不能向社會披露。

84.商業(yè)銀行應(yīng)按()準備理財計劃中各投資工具的財務(wù)報表、市場表現(xiàn)情況及相關(guān)材料，相關(guān)客戶有權(quán)查詢或要求商業(yè)銀行向其提供上述信息。B 季度

解析] 見《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第二十九條。

85.商業(yè)銀行下列做法正確的是()。

A 將一般儲蓄存款產(chǎn)品單獨當(dāng)做理財計劃銷售 B 將理財計劃與本行儲蓄存款進行強制性搭配銷售

C 無條件向客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率

D 將結(jié)構(gòu)性儲蓄產(chǎn)品中的基礎(chǔ)資產(chǎn)與衍生交易部分相分離 答案:D [解析] 結(jié)構(gòu)性儲蓄產(chǎn)品中的基礎(chǔ)資產(chǎn)與衍生產(chǎn)品風(fēng)險程度不同，將二者相分離有助于更好地監(jiān)控和管理風(fēng)險。

一般儲蓄存款產(chǎn)品不屬于單獨的理財計劃，銀行不能強制搭售。根據(jù)審慎性原則，銀行不得向客戶承諾無條件的高于同期儲蓄存款利率的保證收益率。86.商業(yè)銀行下列做法不正確的是()A 銷售不能獨立測算的理財計劃

B 設(shè)置理財計劃的期限和銷售起點金額

C 對理財計劃的資金成本與收益進行獨立測算 D 提供非保證收益理財計劃預(yù)期收益率的測算數(shù)據(jù)

答案:A [解析] 對于不能獨立測算的理財計劃，商業(yè)銀行不應(yīng)銷售。

87.商業(yè)銀行最遲應(yīng)在銷售理財計劃前()日，將相關(guān)材料按照有關(guān)業(yè)務(wù)報告的程序規(guī)定報送中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或其派出機構(gòu)。D 10 [解析] 見《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第五十二條。

88.客戶在辦理一般產(chǎn)品業(yè)務(wù)時，如需要銀行提供相關(guān)個人理財顧問服務(wù)，一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員應(yīng)(C)。

A 盡可能解答，不熟悉的部分詢問理財業(yè)務(wù)人員 B 主動為客戶解答

C 將客戶移交理財業(yè)務(wù)人員 D 拒絕客戶的提問 [解析] 見《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》第二十條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確個人理財業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員的工作范圍界限，禁止一

般產(chǎn)品銷售人員向客戶提供理財投資咨詢顧問意

見，銷售理財計劃。

89.下列關(guān)于商業(yè)銀行銷售綜合理財產(chǎn)品的要求的說法，不正確的是()。

A 建立銷售理財產(chǎn)品的分級審核批準制度

B 采用至少包含止損限額的多重指標管理市場風(fēng)險限額

C 設(shè)置不低于5萬元人民幣的銷售起點金額 D 建立必要的委托投資跟蹤審計制度 答案:B

[解析] 市場風(fēng)險限額中應(yīng)至少包括風(fēng)險價值限額。

90.下列關(guān)于風(fēng)險控制計劃的說法，不正確的是()。

A 商業(yè)銀行的董事會和高級管理層應(yīng)慎重決定商業(yè)銀行是否銷售以及銷售哪些類型的理財計劃 B 商業(yè)銀行應(yīng)明確每個理財計劃所能承受的風(fēng)險程度

C 商業(yè)銀行設(shè)立的可承受的風(fēng)險程度是定性指標 D 商業(yè)銀行應(yīng)明確劃分相關(guān)部門或人員在理財計劃風(fēng)險管理方面的權(quán)限與責(zé)任 答案:C

[解析] 應(yīng)為定量指標。定性指標無法準確衡量可承受的風(fēng)險程度。

二、多選題

(以下各小題所給出的五個選項中，有兩項或兩項以上符合題目的要求，請選擇相應(yīng)選項)。

1.下列關(guān)于理財顧問服務(wù)的說法，正確的有()。A 客戶尋求理財顧問服務(wù)的唯一目的是為了追求收益最大化

B 銀行通過理財顧問服務(wù)實現(xiàn)客戶關(guān)系管理目標，進而提高銀行經(jīng)營業(yè)績

C 商業(yè)銀行在理財顧問服務(wù)中不涉及客戶財務(wù)資源的具體操作，只提供建議

D 商業(yè)銀行提供理財顧問服務(wù)追求的是和客戶建立一個長期的關(guān)系，不能只追求短期的收益 E 理財顧問服務(wù)要求能夠兼顧客戶財務(wù)的各個方面

答案:B,C,D,E

[解析] 客戶尋求顧問服務(wù)的根本目的是實現(xiàn)人生目標中的經(jīng)濟目標，管理人生財務(wù)風(fēng)險，降低對財務(wù)狀況的焦慮，進而實現(xiàn)財務(wù)自由。

B是銀行提供理財顧問服務(wù)的目的。C、D、E分別是理財顧問服務(wù)的顧問性、長期性和綜合性。2.短期政府債券二級市場的參與者包括(A,B,C,D,E)。

A 中央銀行B 其他國家的政府

C 商業(yè)銀行D 保險公司E 個人投資者

3.小李投資30000元購買某基金，購買時基金的 單位凈資產(chǎn)值為1.14元。已知5個月后，小李一次性賣出全部基金，賣出時基金的單位凈資產(chǎn)值上升為1.91元。該基金的費率結(jié)構(gòu)如下所示，不考慮基金管理費、托管費等其他費用，則下列說法中正確的有(A,C,D,E)。

A 申購費率B 申購金額C 申購費率D 100萬以下 E 1.07%F 100萬(含)以上～500萬以下G 1.40%H 500萬(含以上)I 1.20%J 贖回費率L 贖回期限M 贖回費率N 0～１年O 0.5%P 0～3年Q 0.25%R 3年以上S 0 [解析] 題中給出了贖回費率和期限，表明該基金的份額是可贖回的，即該基金為開放式基金。由于不考慮基金管理費、托管費等其他費用，基金單位份額的買入價=基金的單位資產(chǎn)凈值+申購費用=1.14+1.14×1.7%=1.15938元，小李買入的基金份數(shù)=30000÷1.15938=25 875.899。小李賣出基金時的基金份額價格=基金的單位資產(chǎn)凈值－贖回費用 =1.91－1.91×0.5%=1.90045元，贖回費用=25 875.899×1.91×0.5%≈247.12元，小李投資該基金的凈收益率：(1.90045×25 875.899－30000)÷30000≈63.9%。圖表題，這類題目相對來說難度要大一些，因為既考查從圖表中獲取信息的能力，而且往往需要一定量的計算。應(yīng)對的方式就是逐項考查，根據(jù)選項的問題到圖表中找到相關(guān)信息，然后計算判斷該選項是否正確。

4.債券市場的功能包括()。A 是債券流通和變現(xiàn)的理想場所 B 是聚集資金的重要場所

C 能夠反映企業(yè)經(jīng)營實力和財務(wù)狀況

D 是中央銀行對金融進行宏觀調(diào)控的重要場所 E 是進行套期保值、規(guī)避風(fēng)險的重要場所 答案:A,B,C,D [解析] 套期保值、規(guī)避風(fēng)險是金融衍生品市場的功能。

5.黃金投資的方式有(A,B,C,D,E)。

A 條塊現(xiàn)貨B 純金幣C 黃金基金D 黃金存折 E 紀念金幣

[解析] 以上都是黃金投資的方式，其中純金幣和紀念金幣都屬于金幣投資。

6.保險產(chǎn)品的功能包括(A,B,C,D)。

A 轉(zhuǎn)移風(fēng)險B 分攤損失C 補償損失D 融通資金 E 套期保值

[解析] 套期保值是金融衍生品的功能。轉(zhuǎn)移風(fēng)險，分攤損失的功能是指投保人通過支出一定的保險費，可以將偶然的災(zāi)害事故或人身傷害的經(jīng)濟損失平均分攤給所有參加投保的人。補償損失是指保險人通過將所收取的保費建立起保險基金，使基金資產(chǎn)保值增值，從而對少數(shù)成員遭受的損失給予經(jīng)濟補償。

融通資金是指保險產(chǎn)品也是一種投資品，保險人可以利用保費收取和賠償給付之間的時間差進行投資，同時投資人購買某些保險產(chǎn)品可獲得預(yù)期的保證金。

7.一般來說，下列可能會導(dǎo)致房地產(chǎn)價格升高的有(AD)。

A 土地供給減少B 經(jīng)濟衰退C 房地產(chǎn)需求下降 D 房地產(chǎn)周邊交通狀況大幅改善E 居民收入下降 [解析] 土地供給減少會導(dǎo)致土地價格上升，房地產(chǎn)成本上升，價格升高。經(jīng)濟衰退、居民收入下降都會帶來房地產(chǎn)需求下降，從而降低房地產(chǎn)價格。房地產(chǎn)周邊交通狀況改善會增加房地產(chǎn)需求，導(dǎo)致價格上升。

8.影響股票價格波動的微觀因素有(A,B,C,D,E A 增資B 股票分割C 派息政策D 盈利水平E 資產(chǎn)凈值

[解析] 影響股票價格波動的微觀因素是指公司自身的因素，以上都是。大家應(yīng)結(jié)合教材理解各種因素影響股價的方式。

9.貸款信托理財產(chǎn)品通常采用的貸款信托方式有(ABCDE)。

A 信用貸款B 抵押貸款C 賣方信貸

D 票據(jù)貼現(xiàn)E 保證貸款

[解析] 以上都是。本題實際上問的是提供貸款的方式。信用貸款指單位憑借自身良好信用申請貸款。抵押貸款是由抵押物的貸款。保證貸款是有保證人的貸款。票據(jù)貼現(xiàn)是指以未到期的銀行或商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)而發(fā)放的貸款。賣方信貸是指信托公司對賣方企業(yè)在國家政策范圍內(nèi)設(shè)小商品而產(chǎn)生資金需要時發(fā)放的貸款。

10.下列關(guān)于即期外匯交易的說法，正確的有()A 即期外匯交易的匯率稱為現(xiàn)匯匯率

B 即期外匯交易通常采用以美元為中心的計價方式

C 外匯銀行同業(yè)間買賣外匯，按照慣例都是在成交后當(dāng)天辦理交割

D 英鎊采用直接報價法 E 即期外匯交易中，交易雙方以當(dāng)時外匯市場的價格成交 答案:A,B,E [解析] C項應(yīng)當(dāng)是第二日辦理。D項英鎊采用間接標價法。

11.一般來說，國債發(fā)行方式有(A,B,C,D,E)。A 直接發(fā)行B 代銷發(fā)行C 承購包銷發(fā)行

D 競爭性招標拍賣發(fā)行E 非競爭性招標拍賣發(fā)行 [解析] 以上都是。D、E是招標拍賣發(fā)行的兩種。12.結(jié)構(gòu)性金融衍生品的特點包括(B,C,D)A 一般風(fēng)險很低B 以場外交易為主 C 傳統(tǒng)金融工具與衍生工具相結(jié)合D 靈活性強 E 無風(fēng)險

[解析] 結(jié)構(gòu)性金融衍生品因為包含了衍生工具，一般風(fēng)險較高。

13.銀行承兌匯票的特點包括(A,B,C)。A 安全性高B 信用度高C 靈活性好

D 流動性差E 期限長

[解析] 銀行承兌匯票是貨幣市場上的交易工具，期限短，流動性好。

14.金融期貨和金融遠期合約的重要區(qū)別在于()。

A 金融遠期合約能夠降低風(fēng)險，但金融期貨合約不能降低風(fēng)險

B 金融遠期合約大多在場外進行交易，金融期貨合約在交易所內(nèi)進行交易

C 金融遠期合約的收益和損失一般在合約到期日實現(xiàn)，金融期貨合約的盈利和虧損在每個交易日結(jié)束前清算和執(zhí)行

D 金融遠期合約買賣雙方一般不進行實物交割，金融期貨合約一般都進行實物交割

E 金融遠期合約的二級市場非常活躍，金融期貨合約的二級市場非常不活躍 答案:B,C [解析] 金融期貨是標準化的金融遠期合約，一般在交易所里進行。由于其標準性，金融期貨的流動性較強，二級市場活躍。期貨合約實行每日結(jié)算制度，盈利和虧損在每個交易日結(jié)束前清算和執(zhí)行。遠期交易主要是為了避險，所以一般都進行實物交割，金融期貨主要的功能是套期保值，很少進行實物交割，到期日前平倉即可。

15.以下屬于資本市場的有(A,B,D)。A 中長期國債市場B 中長期公司債市場

C 商業(yè)票據(jù)市場D 股票市場E 同業(yè)拆借市場 [解析] 資本市場上的工具期限在1年以上。商業(yè)票據(jù)市場和同業(yè)拆借市場屬于貨幣市場。16.基金的流動性風(fēng)險表現(xiàn)在()。A 基金組合中股票價格的波動 B 基金組合中債券價格的波動

C 開放式基金可能發(fā)生巨額贖回導(dǎo)致贖回時間延長

D 封閉式基金可能會在一定價格下無法及時出售 E 基金管理人操作失誤 答案:C,D [解析] A、B是基金的價格波動風(fēng)險。E是操作風(fēng)險。

基金的流動性風(fēng)險就是不能及時變現(xiàn)或變現(xiàn)會有很大損失的風(fēng)險。

17.投資型保險產(chǎn)品與普通的保障型保險產(chǎn)品相比，具有的特點包括(A,B,C)。

A 保費中含有投資保費B 同時具有保障功能和投資功能

C 給付的保險金由風(fēng)險保障金和投資收益組成 D 費用較低E 流動性較強

[解析] 投資型保險產(chǎn)品由于兼具了投資性和保障性，其費用往往較高。保障型保險產(chǎn)品屬于長期投資，流動性較差。

18.利用個人客戶的資產(chǎn)負債表可以明確(A,C,D,E)。

A 客戶的償付比例B 儲蓄比例 C 資產(chǎn)D 負債E 凈資產(chǎn)

[解析] 資產(chǎn)負債表可以反映資產(chǎn)和負債情況。償付比例等于以償還債務(wù)占現(xiàn)有負債的比例。凈資產(chǎn)等于資產(chǎn)減負債。

19.下列屬于企業(yè)獲利能力指標的有()A 銷售凈利率B 資產(chǎn)凈利率

C 每股收益D 銷售毛利率E 市盈率 答案:A,B,C,D

[解析] 市盈率=股票價格÷每股盈利，市盈率通常用來作為比較不同價格的股票是否被高估或者低估的指標，不屬于企業(yè)獲利能力指標。20.某客戶投資股票價值7萬元，投資借款3萬元，信用卡賬款余額2萬元，自用住宅價值60萬元，房貸余額30萬元，則下列說法正確的有()。A 負債比率為52.2%B 凈資產(chǎn)32萬元 C 固定資產(chǎn)30萬元D 總負債33萬元 E 總資產(chǎn)64萬元 答案:A,B

[解析] 負債比率=總負債÷總資產(chǎn)，(投資借款+信用卡賬款余額+房貸余額)÷(股票投資+自用住宅價值)=(3+2+30)÷(7+60)=35÷67=52.2%，凈資產(chǎn)=總資產(chǎn)－總負債=67－35=32，固定資產(chǎn)等于住宅價值60萬元。

這道題計算不難，只要注意分清哪些是資產(chǎn)項目，哪些是負債項目就可以了。

21.當(dāng)其他條件不變時，(A,B,E)會導(dǎo)致流動比率上升，但并不意味著企業(yè)能夠?qū)⑦@些流動資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金。

A 企業(yè)存貨積壓B 應(yīng)收賬款增加

C 應(yīng)付賬款增加D 短期借款增加E 待攤費用增加 [解析] 流動比率=流動資產(chǎn)÷流動負債。存貨、應(yīng)收賬款和待攤費用都計入流動資產(chǎn)，但它們不一定能轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金。

22.個人或家庭在生命周期內(nèi)綜合考慮其

(A,B,C,D,E)等因素來決定其目前的消費和儲蓄。A 現(xiàn)在收入B 將來收入C 可預(yù)期開支D 工作時間 E 退休時間

23.根據(jù)貨幣的時間價值理論，影響現(xiàn)值大小的因素主要有(B,D)。

A 市盈率B 投資年限C 資產(chǎn)/負債比率

D 投資收益率E 通貨膨脹率

[解析] 一筆投資的現(xiàn)值=∑各期現(xiàn)金流÷(1+R)N，其中，R為投資收益率，N為投資年限。

24.下列對年金分類對應(yīng)關(guān)系正確的有(B,C)。A 按照起訖日期，劃分為簡單年金和一般年金 B 按照每期年金收支額是否相等，劃分為等額年金和不等額年金

C 按照持續(xù)期，劃分為有限年金和無限年金 D 按照每期年金額發(fā)生的時間，劃分為確定年金和不確定年金

E 按照年金發(fā)生期間與計息期間是否一致，劃分為后付年金、先付年金等

[解析] 按照起訖日期是否確定，分為確定年金和不確定年金；按照每期年金額發(fā)生的時間，分為先付年金和后付年金；按照發(fā)生期間與計息期是否一致，分為簡單年金和一般年金。

25.稅收規(guī)劃的方法和手段有(A,C,D)。A 避稅規(guī)劃B 逃稅規(guī)劃C 節(jié)稅規(guī)劃 D 轉(zhuǎn)嫁規(guī)劃E 漏稅規(guī)劃

[解析] 避稅規(guī)劃是為客戶制訂的理財計劃采用“非違法”的手段，獲取稅收利益的規(guī)劃。節(jié)稅規(guī)劃是指理財規(guī)劃采用合法手段利用稅收優(yōu)惠和稅收懲罰等傾斜調(diào)控政策，為客戶獲取稅收利益。轉(zhuǎn)嫁規(guī)劃即理財計劃采用純經(jīng)濟的手段，利用價格杠桿，將稅負轉(zhuǎn)給消費者或轉(zhuǎn)給供應(yīng)商或自我消轉(zhuǎn)的規(guī)劃。

B、E顯然是錯的。就算我們不是學(xué)法律的，至少也該知道逃稅、漏稅是違法行為。

26.下列需要列入個人現(xiàn)金流量表的項目有(A,B,C,D,E)。

A 工資收入B 房貸支付C 人壽保險現(xiàn)金價值的積累

D 股權(quán)投資的資本利得E 利息收入

[解析] 現(xiàn)金流量表用來記錄現(xiàn)金的流入流出。27.了解客戶包含的內(nèi)容有()。A 目標客戶的金融需求的主要內(nèi)容 B 目標客戶的短期金融需求目標 C 目標客戶的長期金融需求目標 D 目標客戶的經(jīng)濟現(xiàn)狀

E 本銀行的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)在客戶中的表現(xiàn) 答案:A,B,C,D,E 28.銀行個人理財從業(yè)人員接受(A,B,C,D,E)的監(jiān)督。

A 所在機構(gòu)B 銀行業(yè)協(xié)會C 銀監(jiān)會D 當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局 E 社會公眾

[解析] 個人理財從業(yè)人員作為銀行業(yè)從業(yè)人員要

接受來自所在機構(gòu)、監(jiān)管部門、同業(yè)協(xié)會以及客戶的共同監(jiān)督。29.根據(jù)《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》中“了解客戶”的要求，銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)了解客戶的(A,B,C,D,E)。

A 財務(wù)狀況B 風(fēng)險承受能力C 資金用途 D 賬戶是否會被第三方控制使用E 業(yè)務(wù)單據(jù) 30.銀行業(yè)從業(yè)人員面對監(jiān)管者的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)(A,B,C,D)。

A 接受監(jiān)管B 配合現(xiàn)場檢查C 配合非現(xiàn)場監(jiān)管 D 禁止賄賂E 保守客戶秘密，拒絕詢問

[解析] E項，應(yīng)當(dāng)保護客戶秘密，但也要協(xié)助有權(quán)力了解客戶信息的有關(guān)部門的調(diào)查，如實匯報相關(guān)情況。

31.銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守的宗旨包括()。A 提高中國銀行業(yè)從業(yè)人員整體素質(zhì)和職業(yè)道德水準

B 建立健康的銀行業(yè)企業(yè)文化和信用文化 C 維護銀行業(yè)良好信譽 D 促進銀行業(yè)的健康發(fā)展

E 規(guī)范銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)行為 答案:A,B,C,D,E

[解析] 記憶題?？蓮尼槍臉I(yè)人員、文化和銀行業(yè)三個方面記憶。

32.我國個人所得稅稅率按各應(yīng)稅項目分別采用(B,C)兩種形式。

A 超額累退稅率B 超額累進稅率C 比例稅率 D 定額稅率E 人頭稅

[解析] 超額累進稅率是在一定額度以上，稅率隨納稅額增加而逐漸增高的征稅方式，比例稅率是按照固定比例征稅的方式。工資、薪金等采用超額累進稅率，儲蓄利息收入等采用比例稅率。33.下列屬于無效合同的情形有()。A 一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益

B 惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益 C 以合法形式掩蓋非法目的 D 損害社會公共利益

E 違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定 答案:A,B,C,D,E

[解析] 以上都是，大家應(yīng)當(dāng)注意記憶。

無效合同的情形可以總結(jié)為侵犯合同當(dāng)事人以外的其他人的利益或違反法律法規(guī)。

34.銀監(jiān)會進行現(xiàn)場檢查時，在()的情況下，銀行業(yè)金融機構(gòu)有權(quán)拒絕檢查。A 檢查人員未出示檢查通知書 B 檢查人員未出示合法證件 C 檢查人員少于2人 D 檢查人員多于2人 E 檢查人員未提前預(yù)約 答案:A,B,C [解析] 見《商業(yè)銀行監(jiān)督管理法》?；蛴门懦?，檢察人員較多或未提前預(yù)約顯然不能成為拒絕檢查的理由。

35.《公司法》規(guī)定，公司破產(chǎn)應(yīng)至少滿足()之一。

A 公司連續(xù)3年虧損 B 公司不能清償?shù)狡趥鶆?wù)

C 公司因解散而清算，資不抵債 D 公司未來5年預(yù)測都無盈利 E 公司產(chǎn)權(quán)比率大于1 答案:B,C [解析] 破產(chǎn)的基本條件是不能償還債務(wù)(清算前或清算后)。

36.在下列情形中代理人須承擔(dān)民事責(zé)任的有()。

A 代理人不履行職責(zé)而給被代理人造成了損害 B 代理人超越代理權(quán)實施民事行為，但經(jīng)過被代理人追認

C 代理人代理權(quán)終止后實施民事行為，但經(jīng)過被代理人追認

D 代理人知道被委托代理的事項違法仍然進行代理活動

E 代理人沒有代理權(quán)而實施民事行為，但經(jīng)過被代理人追認 答案:A,D [解析] 《民法通則》中關(guān)于代理的法律責(zé)任的規(guī)定。B、C、E經(jīng)過被代理人追認，應(yīng)當(dāng)由被代理人承擔(dān)民事責(zé)任。

37.下列行為違反《商業(yè)銀行法》的有()。A 無故拖延或者拒絕支付存款本金和利息 B 非法查詢、凍結(jié)、扣劃個人儲蓄存款或者單位存款

C 向境內(nèi)非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資

D 向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件等同于其他借款人同類貸款條件

E 拒絕中國人民銀行稽核、檢查監(jiān)督 答案:A,B,C,E [解析] A、B、E項都沒有盡到銀行應(yīng)盡的義務(wù)。C項，商業(yè)銀行禁止向非金融機構(gòu)和企業(yè)投資。38.下列各項個人所得中，免交個人所得稅的包括()。

A 殘疾、孤老人員和烈屬的所得 B 軍人的轉(zhuǎn)業(yè)費、復(fù)員費 C 保險賠款

D 福利費、撫恤金、救濟金

E 國債和國家發(fā)行的金融債券的利息 答案:B,C,D,E

[解析] 記憶題。見《個人所得稅法》。39.基金代銷機構(gòu)在基金銷售活動中，不正確的做法有(A,B,C,D,E)。A 附送實物B 抽獎銷售

C 以低于成本價銷售D 認購費打折E 附送基金份額

[解析] 以上各項都違反了《證券投資基金銷售管理辦法》。

40.商業(yè)銀行外部營銷人員在外部營銷中可以從事的業(yè)務(wù)有(A,B,C)。

A 推介銀行產(chǎn)品B 介紹銀行綜合信息

C 介紹理財產(chǎn)品D 收取客戶填寫的申請文件 E 簽訂產(chǎn)品合同 [解析] 按照《商業(yè)銀行外部營銷業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》，外部營銷的業(yè)務(wù)范圍僅限于銀行綜合信息的介紹，推介銀行產(chǎn)品，尋找和開拓客戶質(zhì)量，分發(fā)空白的金融產(chǎn)品與服務(wù)的申請文件。不得收取已經(jīng)消費者填寫的金融產(chǎn)品與服務(wù)的申請文件，不得接觸現(xiàn)金及其他銀行業(yè)務(wù)憑證和法律文件。

三、判斷題

1.若本幣大幅貶值,則持有一定比例的外匯資產(chǎn)可以減小本幣貶值的影響。(對)

[解析] 本幣貶值即外幣升值，外匯資產(chǎn)價值升高可部分抵消本幣資產(chǎn)價值的下降。

2.金融市場最主要的交易機制是價格機制。(對)[解析] 金融市場的基礎(chǔ)是價格機制，在外匯市場上表現(xiàn)為匯率機制，債券市場上表現(xiàn)為利率機制。3.成長型基金的說法強調(diào)為投資者帶來經(jīng)常性收益，所以常按時派息給投資者，使投資者有固定的收入來源。(錯)

[解析] 題中描述的是收入型基金。成長型基金注重資本增值和長期收益，很少派股息，一般分派股票等。

4.投資于房地產(chǎn)需要承擔(dān)經(jīng)濟周期性變動所帶來的購買力下降的風(fēng)險。(對)

[解析] 房地產(chǎn)價格是隨周期波動的，具有一定的保值性。

5.一般來說，商業(yè)銀行推出的人民幣理計劃等結(jié)構(gòu)性金融衍生品的流動性都比較好。(錯)[解析] 結(jié)構(gòu)性金融衍生品風(fēng)險較高，流動性較差。6.企業(yè)利潤表中銷售收入大幅增長，現(xiàn)金流量表中經(jīng)營活動的現(xiàn)金流入可能沒有相應(yīng)增加。(對)[解析] 利潤表編制的基礎(chǔ)是權(quán)責(zé)發(fā)生制，現(xiàn)金流量表的基礎(chǔ)是收付實現(xiàn)制，二者可能出現(xiàn)不一致。7.客戶所在地區(qū)的經(jīng)濟情況不太穩(wěn)定，因而在預(yù)測客戶的股票投資收益時，人員只能用上1年的數(shù)值作為參考。(錯)

[解析] 應(yīng)當(dāng)用近幾年的歷史數(shù)據(jù)的平均值。8.銀行不能為監(jiān)管人員安排食宿。如果確需要提供，則銀行業(yè)從業(yè)人員可以為其報銷因公費用。(錯)[解析] 銀行業(yè)從業(yè)人員不能為監(jiān)管人員報銷費用。

9.《商業(yè)銀行法》規(guī)定，辦理儲蓄業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自由、取款自愿、存款有息、為存款人保密的原則。(錯)[解析] 應(yīng)當(dāng)為存款自愿、取款自由。

10.保證收益理財產(chǎn)品(計劃)的銷售起點金額，應(yīng)在5萬元人民幣以上。(對)11.投資基金按受益憑證是否可贖回分為公司型基金和契約型基金。(錯)[解析] 按是否可贖回分為開放式基金和封閉式基金。按設(shè)立的依據(jù)分為公司型基金和契約型基金。12.金融衍生品交易所可以直接參與金融衍生品的交易。(錯)[解析] 金融衍生品交易所如期貨交易所，本身不參與金融衍生品的交易。

13.投資者可以通過買入股票現(xiàn)貨，賣出股票價格指數(shù)期貨，在一定程度上抵消股票價格變動的風(fēng)險損失。(對)[解析] 股價指數(shù)大體反映了市場價格的整體變動，可以用來進行套期保值，降低系統(tǒng)性風(fēng)險。但套期保值成功的前提是，投資者買入的股票種類與賣出的殷指期貨所包含的股票種類相同。

14.金融遠期合約中，將來賣出資產(chǎn)的一方稱為“多方”。(錯)[解析] 賣出的稱“空方”，買進的稱“多方”。15.金融遠期合約是為了賺取交易價差而產(chǎn)生的。錯

[解析] 遠期合約是為規(guī)避價格風(fēng)險而產(chǎn)生的。

第三篇：銀行-個人理財

第1章銀行個人理財業(yè)務(wù)概述

1.1銀行個人理財業(yè)務(wù)的概念和分類

1.1.1個人理財概述

1.1.2銀行個人理財業(yè)務(wù)概念

1.1.3銀行個人理財業(yè)務(wù)分類

1.2銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展和現(xiàn)狀

1.2.1國外發(fā)展和現(xiàn)狀

1.2.2國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展和現(xiàn)狀

1.3銀行個人理財業(yè)務(wù)的影響因素

1.3.1宏觀影響因素

1.3.2微觀影響因素

1.3.3其他影響因素

1.4銀行個人理財業(yè)務(wù)的定位

第2章銀行個人理財理論與實務(wù)基礎(chǔ)

2.1銀行個人理財業(yè)務(wù)理論基礎(chǔ)

2.1.1生命周期理論

2.1.2貨幣的時間價值

2.1.3投資理論

2.1.4資產(chǎn)配置原理

2.1.5投資策略與投資組合的選擇

2.2銀行理財業(yè)務(wù)實務(wù)基礎(chǔ)

2.2.1理財業(yè)務(wù)的客戶準入

2.2.2客戶理財價值觀與行為金融學(xué)

2.2.3客戶風(fēng)險屬性

2.2.4客戶風(fēng)險評估

第3章金融市場和其他投資市場

3.1金融市場概述

3.2金融市場的功能和分類

3.2.1金融市場功能

3.2.2金融市場分類

3.3金融市場的發(fā)展

3.3.1國際金融市場的發(fā)展

3.3.2中國金融市場的發(fā)展

3.4貨幣市場

3.4.1貨幣市場概述

3.4.2貨幣市場的組成3.4.3貨幣市場在個人理財中的運用

3.5資本市場

3.5.1股票市場

3.5.2債券市場

3.6金融衍生品市場

3.6.1市場概述

3.6.2金融衍生品

3.6.3金融衍生品市場在個人理財中的運用

3.7外匯市場

3.7.1外匯市場概述

3.7.2外匯市場的分類

3.7.3外匯市場在個人理財中的運用

3.8保險市場

3.8.1保險市場概述

3.8.2保險市場的主要產(chǎn)品

3.8.3保險市場在個人理財中的運用

3.9貴金屬及其他投資市場

3.9.1貴金屬市場及產(chǎn)品

3.9.2房地產(chǎn)市場

3.9.3收藏品市場

第4章銀行理財產(chǎn)品

4.1銀行理財產(chǎn)品市場發(fā)展

4.2銀行理財產(chǎn)品要素

4.2.1產(chǎn)品開發(fā)主體信息

4.2.2產(chǎn)品目標客戶信息

4.2.3產(chǎn)品特征信息

4.3銀行理財產(chǎn)品介紹

4.3.1貨幣型理財產(chǎn)品

4.3.2債券型理財產(chǎn)品

4.3.3股票類理財產(chǎn)品

4.3.4組合投資類理財產(chǎn)品

4.3.5結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品

4.3.6QDII基金掛鉤類理財產(chǎn)品

4.3.7另類理財產(chǎn)品

4.4銀行理財產(chǎn)品發(fā)展趨勢

第5章銀行代理理財產(chǎn)品

5.1銀行代理理財產(chǎn)品的概念

5.2銀行代理理財產(chǎn)品銷售基本原則

5.3基金

5.3.1基金的概念和特點

5.3.2基金的分類

5.3.3特殊類型基金

5.3.4銀行代銷流程

5.3.5基金的流動性及收益情況

5.3.6基金的風(fēng)險

5.4保險

5.4.1銀行代理保險概述

5.4.2銀行代理保險產(chǎn)品主要類型介紹

5.4.3保險產(chǎn)品的風(fēng)險

5.5國債

5.5.1銀行代理國債的概念、種類

5.5.2國債的流動性及收益情況

5.5.3國債的風(fēng)險

5.6信托

5.6.1銀行代理信托類產(chǎn)品的概念

5.6.2信托類產(chǎn)品的流動性及收益情況

5.6.3信托產(chǎn)品風(fēng)險

5.7黃金

5.7.1銀行代理黃金業(yè)務(wù)種類

5.7.2業(yè)務(wù)流程

5.7.3黃金的流動性、收益情況及風(fēng)險點

第6章理財顧問服務(wù)

6.1理財顧問服務(wù)概述

6.1.1理財顧問服務(wù)概念

6.1.2理財顧問服務(wù)流程

6.1.3理財顧問服務(wù)特點

6.2客戶分析

6.2.1收集客戶信息

6.2.2客戶財務(wù)分析

6.2.3客戶風(fēng)險特征和理財特性分析

6.2.4客戶理財需求和目標分析

6.3財務(wù)規(guī)劃

6.3.1現(xiàn)金、消費及債務(wù)管理

6.3.2保險規(guī)劃

6.3.3稅收規(guī)劃

6.3.4人生事件規(guī)劃

6.3.5投資規(guī)劃

第7章個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)

7.1個人理財業(yè)務(wù)活動涉及的相關(guān)法律

7.1.1《中華人民共和國民法通則》

7.1.2《中華人民共和國合同法》

7.1.3《中華人民共和國商業(yè)銀行法》

7.1.4《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》

7.1.5《中華人民共和國證券法》

7.1.6《中華人民共和國證券投資基金法》

7.1.7《中華人民共和國保險法》

7.1.8《中華人民共和國信托法》

7.1.9《中華人民共和國個人所得稅法》

7.1.10《中華人民共和國物權(quán)法》

7.2個人理財業(yè)務(wù)活動涉及的相關(guān)行政法規(guī)

7.2.1《中華人民共和國外資銀行管理條例》

7.2.2《期貨交易管理條例》

7.3個人理財業(yè)務(wù)活動涉及的相關(guān)部門規(guī)章及解釋

7.3.1《商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》

7.3.2《證券投資基金銷售管理辦法》

7.3.3《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》和《關(guān)于規(guī)范銀行代理保險業(yè)務(wù)的通知》

7.3.4《個人外匯管理辦法》和《個人外匯管理辦法實施細則》

第8章個人理財業(yè)務(wù)管理

8.1個人理財業(yè)務(wù)合規(guī)性管理

8.1.1開展個人理財業(yè)務(wù)的基本條件

8.1.2開展個人理財業(yè)務(wù)的政策限制

8.1.3開展個人理財業(yè)務(wù)的法律責(zé)任

8.2個人理財資金使用管理

8.3個人理財業(yè)務(wù)流程管理

8.3.1業(yè)務(wù)人員管理

8.3.2客戶需求調(diào)查

8.3.3理財產(chǎn)品開發(fā)

8.3.4理財產(chǎn)品銷售

8.3.5理財業(yè)務(wù)其他管理

8.4理財產(chǎn)品合規(guī)性管理案例

8.4.1理財產(chǎn)品開發(fā)合規(guī)性管理案例

8.4.2理財產(chǎn)品銷售合規(guī)性管理案例

8.4.3理財產(chǎn)品售后合規(guī)性管理案例

第9章個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理

9.1個人理財?shù)娘L(fēng)險

9.1.1個人理財風(fēng)險的影響因素

9.1.2理財產(chǎn)品風(fēng)險評估

9.2個人理財業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險

9.2.1個人理財業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險

9.2.2個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的基本要求

9.2.3個人理財顧問服務(wù)的風(fēng)險管理

9.2.4綜合理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理

9.3產(chǎn)品風(fēng)險管理

9.4操作風(fēng)險管理

9.5銷售風(fēng)險管理

9.6聲譽風(fēng)險管理

第10章職業(yè)道德和投資者教育

10.1個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)資格簡介

10.1.1境外理財業(yè)務(wù)從業(yè)資格簡介

10.1.2境內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)資格

10.1.3銀行個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員基本條件

10.2銀行個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員的職業(yè)道德

10.2.1從業(yè)人員基本行為準則

10.2.2從業(yè)人員銷售活動注意事項

10.2.3從業(yè)人員銷售活動禁止事項

10.2.4從業(yè)人員崗位要求

10.2.5從業(yè)人員的限制性條款

10.2.6從業(yè)人員的法律責(zé)任

10.3個人理財投資者教育

10.3.1投資者教育概述

10.3.2投資者教育功能

10.3.3投資者教育內(nèi)容

附錄 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)

金融機構(gòu)衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)管理暫行辦法

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引

商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法

關(guān)于商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險提示的通知

關(guān)于商業(yè)銀行開展代客境外理財業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知

關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行代客境外理財業(yè)務(wù)境外投資范圍的通知

關(guān)于進一步調(diào)整商業(yè)銀行代客境外理財業(yè)務(wù)境外投資有關(guān)規(guī)定的通知 關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理有關(guān)規(guī)定的通知

關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知

關(guān)于印發(fā)《銀行與信托公司業(yè)務(wù)合作指引》的通知

關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行代客境外理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的通知 關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)報告管理有關(guān)問題的通知 關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知 關(guān)于進一步規(guī)范銀信合作有關(guān)事項的通知

關(guān)于規(guī)范信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及信貸資產(chǎn)類理財業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知 關(guān)于印發(fā)《銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案》的通知 關(guān)于規(guī)范銀信理財合作業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知

關(guān)于進一步規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的通知 關(guān)于進一步規(guī)范銀信理財合作業(yè)務(wù)的通知

關(guān)于規(guī)范銀行理財合作業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)表范圍和方式的通知

商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法

關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理有關(guān)問題的通知

第四篇：2014年銀行從業(yè)資格考試《個人理財》預(yù)測試題

考證寶歷年真題庫 004km.cn

第 13 題(單項選擇題)(每題 0.50 分)下列關(guān)于債券的特征的說法中，錯誤的是（）

A.債券是比較穩(wěn)定的投資理財產(chǎn)品 B.債券的風(fēng)險總是低于股票的風(fēng)險

C.債券投資風(fēng)險低，收益相對固定 D.相對于現(xiàn)金存款，債券的收益更加高 正確答案：B，第 14 題(單項選擇題)(每題 0.50 分)下列不屬于金融市場宏觀經(jīng)濟功能的是（）A.資源配置功能 B.財富功能 C.調(diào)節(jié)功能 D.反映功能 正確答案：B，第 15 題(單項選擇題)(每題 0.50 分)基金投資運作的負責(zé)人是（）A.基金投資者 B.基金管理人 C.基金托管人 D.交易所 正確答案：B，第 16 題(單項選擇題)(每題 0.50 分)銀行個人理財業(yè)務(wù)人員在處理客戶關(guān)系時，正確的做法是（）

A.在拜訪客戶之前收集并分析客戶資料

B.在第一次拜訪客戶時一定要達到銷售產(chǎn)品的目的 C.在沒有預(yù)約的情況下到客戶工作單位拜訪客戶 D.在客戶拒絕自己提供的方案之后就應(yīng)當(dāng)放棄該客戶 正確答案：A，第 17 題(單項選擇題)(每題 0.50 分)金融市場是國民經(jīng)濟的“氣象臺”是指金融市場具有（）A.調(diào)節(jié)功能 B.反映功能

C.資源配置功能 D.風(fēng)險再分配功能 正確答案：B，第 18 題(單項選擇題)(每題 0.50 分)通常，股價的變化與發(fā)行公司盈利的變化的時間關(guān)系是（）A.前者先于后者 B.前者于后者同步 C.前者滯后于后者 D.無法確定 正確答案：A，第 19 題(單項選擇題)(每題 0.50 分)債券發(fā)行人不能按照約定的期限和金額償還本金和支付利息的風(fēng)險，稱為（）A.市場風(fēng)險 B.系統(tǒng)風(fēng)險

C.經(jīng)營風(fēng)險 D.違約風(fēng)險 正確答案：D，第 20 題(單項選擇題)(每題 0.50 分)

下列關(guān)于商業(yè)銀行和客戶在理財顧問服務(wù)中角色的說法中，正確的是（）

A.客戶提供建議并作出決策，商業(yè)銀行不參與 B.商業(yè)銀行只提供建議，最終決策權(quán)在客戶 C.商業(yè)銀行提供建議并作出決策，客戶不參與 D.客戶只提供建議，最終決策權(quán)在商業(yè)銀行 正確答案：B，第 21 題(單項選擇題)(每題 0.50 分)下列不是現(xiàn)貨期權(quán)的是（）A.外匯期權(quán) B.債券期權(quán) C.股指期權(quán) D.股指期貨期權(quán) 正確答案：D，第 22 題(單項選擇題)(每題 0.50 分)

根據(jù)《信托法》，下列關(guān)于受益人權(quán)利的說法中，錯誤的是（）A.受益人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)的，其信托受益權(quán)可以用于清償債務(wù)

B.受益人可以放棄信托受益權(quán)

C.共同受益人按照信托文件的規(guī)定享受信托利益 D.受益人的信托受益權(quán)僅能自己享有，不得繼承和轉(zhuǎn)讓 正確答案：D，第 23 題(單項選擇題)(每題 0.50 分)

()是目前國際上最重要和最常用的市場基準利率。A.紐約銀行同業(yè)拆放利率 B.倫敦銀行同業(yè)拆放利率 C.東京銀行同業(yè)拆放利率 D.香港銀行同業(yè)拆放利率 正確答案：B，第 24 題(單項選擇題)(每題 0.50 分)結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的浮動收益部分來源于（）A.市場無風(fēng)險利率 B.市場平均收益率

C.所掛鉤的標的資產(chǎn)的利息或紅利 D.所掛鉤的標的資產(chǎn)的價格變動 正確答案：D，第 25 題(單項選擇題)(每題 0.50 分)

我國的國債專指（）代表中央政府發(fā)行的國家公債。A.國務(wù)院 B.財政部 C.中國人民銀行 D.國資委 正確答案：B，第 26 題(單項選擇題)(每題 0.50 分)下列關(guān)于稅收規(guī)劃的說法中，不正確的是（）考證寶歷年真題庫 004km.cn 狀況 正確答案：B，第 36 題(單項選擇題)(每題 0.50 分)下列關(guān)于銀行資產(chǎn)負債利率風(fēng)險的說法中，不正確的是（）A.當(dāng)市場利率上升時，銀行資產(chǎn)價值下降 B.當(dāng)市場利率上升時，銀行負債價值上升

C.資產(chǎn)的久期越長，資產(chǎn)的利率風(fēng)險越大 D.負債的久期越長，負債的利率風(fēng)險越大 正確答案：B，第 37 題(單項選擇題)(每題 0.50 分)()準入是銀行監(jiān)管的首要環(huán)節(jié)。A.市場 B.機構(gòu) C.業(yè)務(wù) D.高級管理人員 正確答案：A，第 38 題(單項選擇題)(每題 0.50 分)下列流動性最差的一組是（）A.股票、債券 B.活期存款、基金 C.收藏品、房地產(chǎn) D.定期存款、外匯 正確答案：C，第 39 題(單項選擇題)(每題 0.50 分)下列選項屬于財務(wù)信息的是（）A.風(fēng)險承受能力 B.價值觀 C.投資偏好 D.收入狀況 正確答案：D，第 40 題(單項選擇題)(每題 0.50 分)個人攜帶外幣現(xiàn)鈔出入境時，下列不符合外幣現(xiàn)鈔管理規(guī)定的做法是（）

A.個人購匯提鈔,單筆提鈔在規(guī)定允許攜帶外幣現(xiàn)鈔出境金額之下的，可以在銀行直接辦理

B.個人購匯提鈔，單筆提鈔超過規(guī)定允許攜帶外幣現(xiàn)鈔出境金額的，憑本人有效身份證 件、提鈔用途證明等材料在銀行辦理 C.個人外幣現(xiàn)鈔存入外匯儲蓄賬戶，單筆存鈔在規(guī)定允許攜帶外幣現(xiàn)鈔入境免申報金額 之下的，可以在銀行直接辦理 D.個人外幣現(xiàn)鈔存入外匯儲蓄賬戶，單筆存鈔超過規(guī)定允許攜帶外幣現(xiàn)鈔入境免申報金 額的，憑本人有效身份證件，攜帶外幣現(xiàn)鈔入境申報單或本人原存款金融機構(gòu)外幣現(xiàn)鈔 提取單據(jù)在銀行辦理 正確答案：B，第 41 題(單項選擇題)(每題 0.50 分)

下列關(guān)于收集保存客戶信息的說法中，錯誤的是（）A.應(yīng)注重銀行間客戶基本信息的交流

B.無論是環(huán)境信息還是客戶個人信息都應(yīng)妥善的保存與保密 C.客戶信息應(yīng)只能用于專業(yè)分析和統(tǒng)計，用于其他任何情況都應(yīng)獲得客戶的同意

D.客戶的財力證明、審計證明、信用卡聲明只能用書面文件及其復(fù)印件保存 正確答案：A，第 42 題(單項選擇題)(每題 0.50 分)

下列對理財顧問服務(wù)的理解中，不恰當(dāng)?shù)氖牵ǎ?/p>

A.在了解客戶的財務(wù)狀況后，所給出的投資建議會更適合客戶個人的情況

B.財務(wù)規(guī)劃是理財顧問服務(wù)的核心內(nèi)容

C.為了保證銀行的利益，在推介投資產(chǎn)品時只推介所在銀行的產(chǎn)品

D.動態(tài)分析客戶財務(wù)狀況是財務(wù)分析的關(guān)鍵 正確答案：C，第 43 題(單項選擇題)(每題 0.50 分)

我國《個人所得稅法》規(guī)定：勞務(wù)報酬所得適用比例稅率，其稅率為（）A.45% B.20% C, 40% D.30% 正確答案：B，第 44 題(單項選擇題)(每題 0.50 分)國務(wù)院反洗錢行政主管部門是（）

A.中國人民銀行 B.中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 C.中國證券監(jiān)督管理委員會 D.中國保險監(jiān)督管理委員會 正確答案：A，第 45 題(單項選擇題)(每題 0.50 分)

基金托管人職責(zé)終止的，基金份額持有人大會應(yīng)當(dāng)在（）內(nèi)選任新基金托管人；新基金 托管人產(chǎn)生前，由國務(wù)院證券監(jiān)督管理機構(gòu)指定臨時基金托管人。A.3個月 B.6個月 C.9個月 D.12個月 正確答案：B，第 46 題(單項選擇題)(每題 0.50 分)

今年的1元錢比明年的1元錢更有價值，這是由于（）的存在。A.經(jīng)濟增長 B.通貨緊縮 C.貨幣時間價值 D.通貨膨脹 正確答案：C, 考證寶歷年真題庫 004km.cn

()是銀行從業(yè)人員制定個人財務(wù)規(guī)劃的基礎(chǔ)和根據(jù)，決定了客戶的目標和期望是否合 理以及完成個人財務(wù)規(guī)劃的可能性。A.負債率 B.財務(wù)信息 C.個人儲蓄 D.財務(wù)認知 正確答案：B，第 9 題(單項選擇題)(每題 0.50 分)某銀行工作人員小陳發(fā)現(xiàn)同事在給客戶介紹產(chǎn)品的時候，刻意隱瞞了該產(chǎn)品的風(fēng)險以實現(xiàn) 銷售目標，則小陳（）A.威脅該同事要向上級和有關(guān)部門舉報，要求同事以后向其提供內(nèi)幕信息

B.不應(yīng)越職過問，因為其他同事的行為應(yīng)由有關(guān)部門監(jiān)管 C.應(yīng)當(dāng)及時提示、制止，并視情況向所在機構(gòu)或有關(guān)部門報告 D.為避免打草驚蛇，不事先提醒該同事，而是立即向監(jiān)管部門檢舉該同事的不當(dāng)行為 正確答案：C，第 10 題(單項選擇題)(每題 0.50 分)《巴塞爾新資本協(xié)議》為商業(yè)銀行提供三種操作風(fēng)險經(jīng)濟資本計量方法，其中不包括（）A.高級計量法 B.標準法 C.基本指標法 D.內(nèi)部評級法 正確答案：D，第 11 題(單項選擇題)(每題 0.50 分)在經(jīng)濟處于擴張階段時，個人和家庭應(yīng)考慮減少配置的是（）A.股票型基金 B.儲蓄產(chǎn)品 C.房地產(chǎn) D.股票 正確答案：B，第 12 題(單項選擇題)(每題 0.50 分)某投資者投資的資產(chǎn)由2種增為50種，下列無法因這種做法而降低的風(fēng)險是（）A.市場風(fēng)險 B.信用風(fēng)險 C.財務(wù)風(fēng)險 D.經(jīng)營風(fēng)險 正確答案：A，第 13 題(單項選擇題)(每題 0.50 分)假定期初本金為10萬元，復(fù)利計息，年利率為10%，5年后的終值為（）

A.100 000 元 B.150 000 元 C.161 051 元 D.100 001 元 正確答案：C，第 14 題(單項選擇題)(每題 0.50 分)

假如有一筆資金收入，若目前領(lǐng)取可得10 000元，而3年后領(lǐng)取可得15 000元。如果當(dāng)前 有一筆投資機會，年復(fù)利收益率為20%，則下列說法正確的是（）A.目前領(lǐng)取并進行投資更有利 B.3年后領(lǐng)取更有利

C.目前領(lǐng)取并進行投資和3年后領(lǐng)取沒有差別 D.無法比較何時領(lǐng)取更有利 正確答案：A，第 15 題(單項選擇題)(每題 0.50 分)

下列關(guān)于投資者投資偏好的說法中，不正確的是（）A.溫和進取型投資者通常投資于開放式股票基金、大型藍籌股票等產(chǎn)品

B.非常保守型投資者通常選擇房產(chǎn)、黃金、基金等投資工具 C.溫和保守型投資者通常選擇既保本又有較高收益機會的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品

D.非常進取型投資者通常選擇股票、期權(quán)、期貨、外匯、股權(quán)、藝術(shù)品等投資工具 正確答案：B，第 16 題(單項選擇題)(每題 0.50 分)

某銀行新推出一項理財計劃，明確說明投資者可能面臨零收益的投資風(fēng)險，但銀行保證于 到期日或自動終止日向投資者支付100%本金。則據(jù)此推斷該理財計劃屬于（）A.保證收益理財計劃 B.固定收益理財計劃

C.保本浮動收益理財計劃 D.非保本浮動收益理財計劃 正確答案：C，第 17 題(單項選擇題)(每題 0.50 分)為了獲得穩(wěn)定的現(xiàn)金流，應(yīng)當(dāng)投資于（）A.創(chuàng)業(yè)基金 B.對沖基金 C.成長型基金 D.收入型基金 正確答案：D，第 18 題(單項選擇題)(每題 0.50 分)

國庫券、定期存款和大額可轉(zhuǎn)讓定期存單的流動性由強到弱的正確排序是（）

A.大額可轉(zhuǎn)讓存單定期〉國庫券〉定期存款 B.國庫券〉大額可轉(zhuǎn)讓定期存單〉定期存款 C.定期存款〉國庫券〉大額可轉(zhuǎn)讓定期存單 D.國庫券〉定期存款〉大額可轉(zhuǎn)讓定期存單 正確答案：B，第 19 題(單項選擇題)(每題 0.50 分)下列屬于利率期貨的基礎(chǔ)資產(chǎn)的是（）考證寶歷年真題庫 004km.cn

第 33 題(單項選擇題)(每題 0.50 分)當(dāng)客戶的短期償債壓力較大時，理財人員應(yīng)勸告客戶(〉 A.持有足夠的現(xiàn)金 B.進行投機性投資 C.購置房產(chǎn) D.購買股票基金 正確答案：A，第 34 題(單項選擇題)(每題 0.50 分)在評估不同的細分市場時，下列不屬于銀行需要考慮的因素的是（）

A.細分市場是否有吸引力，它的大小、成長性、盈利率、規(guī)模經(jīng)濟、風(fēng)險如何

B.國外是否也是這樣劃分的

C.是否容易說服其他細分市場的人改變他們的購買決定 D.銀行對細分市場的投資與銀行的目標和資源是否一致 正確答案：B，第 35 題(單項選擇題)(每題 0.50 分)下列選項中，不屬于傾聽客戶意見時要注意的問題的是 A.關(guān)注客戶損益表 B.關(guān)注客戶的抱怨 C.關(guān)注客戶的表揚 D.關(guān)注客戶的私人問題 正確答案：D，第 36 題(單項選擇題)(每題 0.50 分)缺乏理財觀念，透支消費，沖動型消費者屬于下列哪種類型（）A.螞蟻族 B.蟋蟀族 C.蝸牛族 D.慈鳥族 正確答案：C，第 37 題(單項選擇題)(每題 0.50 分)顧問式營銷的核心是（）A.提供投資建議 B.傳授投資技巧

C.交流理財規(guī)劃的技巧和心得，產(chǎn)生共鳴 D.正確處理企業(yè)和其顧客及其他伙伴的關(guān)系 正確答案：D，第 38 題(單項選擇題)(每題 0.50 分)如果就業(yè)率比較高，預(yù)期未來家庭收入可通過努力勞動獲得明顯增加，可以配置更多的（）A.國債 B.防御性資產(chǎn) C.股票 D.儲蓄產(chǎn)品 正確答案：C，第 39 題(單項選擇題)(每題 0.50 分)理財顧問業(yè)務(wù)的第一步是（）

A.基礎(chǔ)規(guī)劃 B.資產(chǎn)管理目標分析 C.風(fēng)險分析 D.基本資料收集 正確答案：D，第 40 題(單項選擇題)(每題 0.50 分)

某個結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品年利率為5%，承諾按季度支付利息且使用復(fù)利計算法。計劃通過購 買該理財產(chǎn)品為3年后支出的8 900元儲備資金，則應(yīng)當(dāng)在現(xiàn)在至少花多少資金購買該理 財產(chǎn)品（）

A.7 660 元 B.7 670 元 C.7 680 元 D.7 690 元 正確答案：B，第 41 題(單項選擇題)(每題 0.50 分)

下列關(guān)于市場利率對經(jīng)濟各方面產(chǎn)生影響的說法中，錯誤的是（）

A.市場基準利率是金融資產(chǎn)定價的基礎(chǔ) B.當(dāng)市場利率提高時，可以適當(dāng)增加銀行存款 C.市場利率的提高會促進房地產(chǎn)市場擴大投資 D.市場利率的提高會導(dǎo)致債券的價格下降 正確答案：C，第 42 題(單項選擇題)(每題 0.50 分)

江先生要貸款買一套樓房，該理財行為對其資產(chǎn)負債表的影響是（）

A.資產(chǎn)增加，費用增加 B.資產(chǎn)增加，收入減少 C.資產(chǎn)增加，負僨增加 D.資產(chǎn)負債表不發(fā)生變動 正確答案：C，第 43 題(單項選擇題)(每題 0.50 分)

商業(yè)銀行為客戶提供的各種專業(yè)化理財服務(wù)是一個循序漸進的有機整體，下面四種服務(wù)的 排列順序，正確的是（）A.財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介 B.財務(wù)規(guī)劃、財務(wù)分析、個人投資產(chǎn)品推介、投資建議 C.財務(wù)規(guī)劃、財務(wù)分析、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介 D.財務(wù)分析、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介、財務(wù)規(guī)劃 正確答案：A，第 44 題(單項選擇題)(每題 0.50 分)下列對綜合理財服務(wù)的理解中，錯誤的是（）A.綜合理財服務(wù)中，銀行可以讓客戶承擔(dān)一部分風(fēng)險 B.與理財顧問服務(wù)相比，綜合理財服務(wù)更強調(diào)個性化 C.私人銀行業(yè)務(wù)屬于綜合理財服務(wù)中的一種 D.私人銀行業(yè)務(wù)不是個人理財業(yè)務(wù) 正確答案：D, 考證寶-歷年真題庫 004km.cn

第 45 題(單項選擇題)(每題 0.50 分)假設(shè)價值3 OOO元資產(chǎn)組合中有三個資產(chǎn)，其中資產(chǎn)X的價值是300元，期望收益率是 9%，資產(chǎn)Y的價值是600元，期望收益率是12%，資產(chǎn)Z的價值是300元，期望收益率是 15%，則該資產(chǎn)組合的期望收益率是（）A.4.2% B.5.0% C.4.8% D.4.5% 正確答案：C，第 46 題(單項選擇題)(每題 0.50 分)商業(yè)銀行開辦需批準的個人理財業(yè)務(wù)時，需要向銀監(jiān)會提出申請，在申請時需要報送的材 料不包括（）

A.由商業(yè)銀行負責(zé)人簽署的申請書 B.擬申請ik務(wù)介紹 C.近三年內(nèi)銀行經(jīng)營狀況的總結(jié)報告 D.商業(yè)銀行內(nèi)部相關(guān)部門的審核意見 正確答案：C，第 47 題(單項選擇題)(每題 0.50 分)某遠期利率協(xié)議報價方式如下:“3X9，8%”，其含義是（）A.于3個月后起息的27個月期協(xié)議利率為8% B.于3個月后起息的6個月期協(xié)議利率為8% C.于3個月后起息的9個月期協(xié)議利率為8% D.于9個月后起息的3個月期協(xié)議利率為8% 正確答案：B，第 48 題(單項選擇題)(每題 0.50 分)客戶的下列信息中屬于定量信息的是（）A.目標陳述 B.風(fēng)險特征 C.收入與支出 D.投資偏好 正確答案：C，第 49 題(單項選擇題)(每題 0.50 分)下列不屬于商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)的是（）A.銀行間同業(yè)拆借 B.個人理財 C.代理買賣外匯 D.承銷政府債券 正確答案：A，第 50 題(單項選擇題)(每題 0.50 分)某銀行個人理財業(yè)務(wù)部門主管認為其部門一名業(yè)務(wù)人員違反了規(guī)章制度并對其進行了處罰，但是該業(yè)務(wù)人員認為自己并沒有違反規(guī)章制度，則該業(yè)務(wù)人員應(yīng)采取的正確做法是（）A.按照正常渠道向本行有關(guān)部門反映 B.向公安部門反映情況 C.向媒體披露證據(jù)證明自己的清白 D.向部門所有同事發(fā)送郵件爭取聲援

正確答案：A,

第五篇：銀行個人理財業(yè)務(wù)

摘 要：本文通過對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析，指出我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題，并提出了硬件環(huán)境、服務(wù)質(zhì)量、理財顧問、產(chǎn)品品質(zhì)、整體形象和理財實力六個方面的改進建議。

關(guān)鍵詞：個人理財業(yè)務(wù)客戶滿意度商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)

近年來，隨著國內(nèi)經(jīng)濟的持續(xù)增長和個人財富的迅速增加，穩(wěn)定的高收入富裕人群已經(jīng)形成，理財客戶已不滿足傳統(tǒng)的存款低收益，為了使個人資產(chǎn)能夠更加有效的保值增值，就要轉(zhuǎn)向資本市場來尋找新的投資渠道。盡管許多個人投資者有理財意識，但卻缺乏經(jīng)驗，迫切需要得到專業(yè)指導(dǎo)。作為最主要的理財服務(wù)提供商，國內(nèi)各商業(yè)銀行，紛紛建立健全自己的個人理財服務(wù)體系，設(shè)立各種理財中心，并不斷推出新型的理財產(chǎn)品，以滿足客戶需求，促進自身發(fā)展。

一、銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

在國外，個人理財業(yè)務(wù)也被稱為財富管理。眾多金融機構(gòu)為了占領(lǐng)高端市場，提高盈利水平，都爭相為優(yōu)質(zhì)客戶提供綜合性的個人理財服務(wù)。而國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展相對滯后，無法與發(fā)達國家相比。

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在以下幾方面的問題：

1.規(guī)模小。中間業(yè)務(wù)收入包括個人理財業(yè)務(wù)在內(nèi)，在商業(yè)銀行總收入中所占據(jù)的比重僅為8％。

2.服務(wù)層次比較低。國外商業(yè)銀行可以為客戶提供信托、證券、保險等綜合性理財服務(wù)，讓客戶的資產(chǎn)增值保值。而我國商業(yè)銀行所提供的個人理財服務(wù)目前還停留在銀行轉(zhuǎn)賬、代收代付、通存通兌等這些基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。

3.產(chǎn)品同質(zhì)化。國外商業(yè)銀行對理財產(chǎn)品的品牌特色，個性化服務(wù)較為重視。而我國商業(yè)銀行雖然推出了不同名稱類型的理財產(chǎn)品，但內(nèi)容卻很相似，沒有特殊優(yōu)勢。

4.跟蹤服務(wù)缺失。就目前我國商業(yè)銀行開展的理財業(yè)務(wù)來看，在客戶收益的分析評估和動態(tài)跟蹤上，還很不足。銀行未能定期根據(jù)客戶的理財收益來對其投資策略和投資工具進行調(diào)整，以適應(yīng)變化的市場。

5.專業(yè)人才短缺。國內(nèi)商業(yè)銀行在建立理財中心后，雖然配備了理財經(jīng)理來為客戶服務(wù)，但是目前這些理財經(jīng)理的專業(yè)性較弱，能夠熟練掌握證券、保險、投資等綜合性知識的人才較少。

二、客戶滿意度

關(guān)于客戶滿意度的概念，菲利普.科特勒和Barky認為，客戶滿意是客戶在使用產(chǎn)品或服務(wù)后感知的效果與其之前的預(yù)期進行比較的結(jié)果。如果感知的效果低于期望，客戶就會不滿，感知的效果達到期望，客戶就會滿意，感知的效果高于期望，客戶就會非常滿意。客戶感知價值與客戶預(yù)期的差距決定了客戶滿意程度?？蛻魸M意—般包括五個方面內(nèi)容：產(chǎn)品滿意、服務(wù)滿意、視聽滿意(企業(yè)可視性和可聽性的外在形象的滿足狀態(tài))、行為滿意(客戶對企業(yè)運行狀態(tài)的滿足狀態(tài))、理念滿意(客戶對企業(yè)經(jīng)營理念的滿足狀態(tài))。

只有客戶在個人理財業(yè)務(wù)中滿足了自己的需要，才會對其滿意，也才會積極主動地與之保持持久合作關(guān)系，并可能傳播對銀行有利的信息，增強口碑效應(yīng)，吸引更多的客戶。

三、提升銀行個人理財業(yè)務(wù)客戶滿意度的幾點建議

（一）硬件環(huán)境

如何能夠較為便捷、迅速、方便地接受理財服務(wù)也已成為這部分人群不得不考慮的一個問題因素。商業(yè)銀行在設(shè)置個人理財網(wǎng)點時應(yīng)充分考慮周邊居住人群的理財需求情況，針對經(jīng)濟條件較好、富裕人群密集的社區(qū)，配套安排理財網(wǎng)點，就近吸取更多的有效理財客戶。理財客戶對網(wǎng)點內(nèi)部環(huán)境也有著一定層次的要求，舒適、愜意的理財環(huán)境能在感官上給客戶帶來愉悅的感受。

隨著信息技術(shù)的不斷升級，網(wǎng)上銀行、電話銀行等新型理財渠道不斷涌現(xiàn)。越來越多的銀行開始將理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù)拓展到這些新型渠道上。一方面，銀行開展新型信息渠道，可以有效簡化服務(wù)的繁瑣程序，減輕營業(yè)網(wǎng)點的柜面壓力；另一方面，銀行為客戶提供了更多的服務(wù)路徑選擇，使客戶能夠足不出戶實時管理自己的理財資產(chǎn)，為客戶提供了方便。

（二）服務(wù)質(zhì)量

效率低，排隊時間過長現(xiàn)象有著多方面的原因，但解決這個問題的根本措施是銀行應(yīng)當(dāng)真正以客戶為本，從客戶的角度出發(fā)，對銀行網(wǎng)點現(xiàn)有的弊病進行改正。銀行理財業(yè)務(wù)開展過程中，客戶與銀行之間會不斷產(chǎn)生信息交流?？蛻魧︺y行所提供的服務(wù)，業(yè)務(wù)辦理會有一定的反饋意見。從客戶角度來看，對理財服務(wù)的看法意見希望能夠順利傳達給銀行，并且，銀行能夠?qū)ζ浞答佉庖娪枰灾匾?。對于銀行來說，客戶的意見反饋表達了客戶對銀行服務(wù)的真實感受。傾聽并采納這部分客戶意見，有利于銀行自身服務(wù)水平的不斷提高。因而，針對銀行理財業(yè)務(wù)，建立完善的信息反饋溝通渠道，使客戶的意見迅速得以傳達，并做出相應(yīng)的處理，可以增加客戶對銀行理財服務(wù)的認同，提高滿意度。

（三）理財顧問

普通客戶在投資理財方面的知識都較為缺乏，對銀行推出的理財產(chǎn)品一知半解，需要專業(yè)人士能對其投資理財做出建議與指導(dǎo)。從銀行角度來講，應(yīng)該加強對理財顧問的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使其對銀行的各類理財產(chǎn)品能夠充分了解。此外，在投資知識上進行定期教育培訓(xùn)，提高理財顧問在專業(yè)知識上的儲備。在對理財顧問的選拔和配置上，應(yīng)該多考量其在投資理財上的專業(yè)素養(yǎng)，是否具備專業(yè)理財資質(zhì)。

（四）產(chǎn)品品質(zhì)

銀行投資理財產(chǎn)品按照風(fēng)險和收益分類，在向客戶營銷產(chǎn)品時，要著重考慮客戶自身的風(fēng)險承受能力和對收益率的期望情況。高風(fēng)險高收益的產(chǎn)品應(yīng)面向資金量大、風(fēng)險承受力強的客戶，合適的產(chǎn)品應(yīng)該賣給合適的客戶，不建議風(fēng)險承受力低的客戶來購買。與基金理財不同，銀行推出的理財產(chǎn)品應(yīng)該以中低風(fēng)險為主，恪守銀行理財?shù)谋举|(zhì)，維持資產(chǎn)保值增值的初衷。銀行推出的投資理財產(chǎn)品應(yīng)該充分考慮投資者的多樣性需求，豐富理財產(chǎn)品的種類，為客戶提供更多選擇。理財產(chǎn)品投資起點的設(shè)置也應(yīng)考慮到目標投資群體的收入狀況，保障潛在客戶能夠接受理財產(chǎn)品的起始投資額，更大程度地吸引到更多優(yōu)質(zhì)客戶。理財產(chǎn)品費率問題也是投資者納入考慮的范圍，合理收費也能在一定程度上增加客戶的滿意情況。

（五）整體形象

銀行為客戶提供存貸款、繳費、理財?shù)榷喾N金融服務(wù)，涉及到日常生活的方方面面?？蛻粼阢y行辦理綜合業(yè)務(wù)，都能切身感受到銀行的服務(wù)環(huán)境、質(zhì)量、業(yè)務(wù)水平以及整體實力。銀行所傳達出的形象會直接影響客戶對其的印象觀感，從而對客戶的理財機構(gòu)選擇產(chǎn)生影響。

對于銀行而言，珍惜自身的信譽，營造親和、以客戶至上、全心全意為客戶服務(wù)的形象，會在廣大客戶群中贏得美譽。另外，在業(yè)務(wù)開辦方面，應(yīng)多為客戶考慮，提供更多便捷服務(wù)，從而提高客戶對銀行的忠誠度，為銀行理財業(yè)務(wù)吸引更多潛在客戶。

（六）理財實力

客戶在選擇理財銀行時，首要考慮的便是該行的理財實力，在整個行業(yè)內(nèi)以及廣大金融投資者中的口碑。銀行在開展理財業(yè)務(wù)時，應(yīng)針對客戶對于風(fēng)險與收益偏好的不同需求，設(shè)計并提供集證券、基金、保險、信托等多種金融資源于一身的創(chuàng)新型理財產(chǎn)品和整合多種產(chǎn)品的解決方案，集合一支強大的投資研發(fā)團隊來做后臺支撐，為客戶設(shè)計提供適合的理財產(chǎn)品，保障其產(chǎn)品收益的同時，拓展全方位財富管理服務(wù)。

參考文獻：

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