第一篇：農村小額貸款調研報告

本文作者：young實踐隊 好范文原創(chuàng)投稿

一、內容提要

2009年7月25日至8月5日，廈門大學經(jīng)濟學院金融系YOUNG實踐隊在福建省漳浦縣、長汀縣、屏南縣、沙縣四地開展調研活動，調研主題是“海西經(jīng)濟區(qū)農村小額貸款發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對策”。其間，實踐隊走訪了四地的縣政府、縣婦聯(lián)、縣扶貧辦、縣信用聯(lián)社、郵政儲蓄

銀行，并深入走訪了漳浦縣石榴村、長汀縣翠峰村、屏南縣際下村、屏南縣陸地村、屏南縣高安村、沙縣大洛村六個有代表性的農村，大致了解了海西經(jīng)濟區(qū)農村小額貸款的發(fā)展情況、相關政策及存在的困難等問題。

本調研報告共分為四部分內容：首先介紹農村小額貸款基本情況及其在我國發(fā)展的大致情況；其次分析海西經(jīng)濟區(qū)農村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀，分別詳細介紹了四個調研地的發(fā)展狀況；再次說明我們在走訪中發(fā)現(xiàn)的問題；最后提出一些對策建議。

二、調研背景

（一）問題的提出

1999年下半年，中國人民銀行根據(jù)當時中國農民的信貸需求狀況和信貸供給特點，發(fā)布了一系列農戶小額信用貸款制度和政策指導文件，在農村信用社推行農戶小額信用貸款。據(jù)官方統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2008年1月，全國農村合作金融機構的農戶貸款余額已達12260億，受惠農戶達7742萬戶。

然而，與孟加拉國鄉(xiāng)村銀行模式相比，我國的小額農信貸款無論從信貸質量，還是從自身盈利能力來看，都與尤努斯模式存在一定的差距：

1、尤努斯模式成功的首要一點就是做了細致、客觀、真實的調查研究，在放貸的同時傳授客戶創(chuàng)業(yè)的信息和路徑，如此，還款來源就得到了保證。

相比之下，我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社往往是幾個信貸員分片包管若干個村，這使得信貸員難以了解客戶的真實情況，更無力幫助農戶尋找高效的致富項目。

2、在誠信機制方面，尤努斯鄉(xiāng)村銀行要求社會經(jīng)濟地位相近的貧困者自愿地組成貸款小組，通過聯(lián)保的形式，督促客戶恪守信用。

然而，中國農村金融機構的信貸員要了解客戶的信用情況，只能通過村委介紹、各方打聽，不免受村委受賄腐敗、人情錯綜復雜影響而無法得到真實信息。

3、除上述兩點外，我國小額農信貸款還存在著貸款金額小，還款周期短；貸款范圍?。晦r民付息壓力大；金融監(jiān)控難；信貸工作人員積極性低等很多問題，仍有很多農民不得不受高利貸的盤剝。

我們此次的實踐調研，便是想從以上問題入手，審視中國農村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀，尋求能使農村小額信貸健康發(fā)展、農民客戶確實受惠的途徑，提出解決上述部分問題的具體方法及途徑。

（二）調研意義及背景

小額信貸通過一系列完全不同于正規(guī)商業(yè)銀行的特殊制度安排來解決交易成本的問題，在一些國家和地區(qū)比較成功地解決了為窮人提供有效信息服務的難題。小額信貸作為發(fā)展中國家緩解農村貧困、促進就業(yè)的一種新型金融方式，已經(jīng)引起了全世界的廣泛關注。

中國是農業(yè)大國，更是一向重視農村的發(fā)展，重視農民問題。黨的第十七屆三中全會再一次強調了關注農村，完善農村金融市場。農村金融一直處在不斷完善的過程中，這包括農村信用社的改革以及中國郵政儲蓄銀行的建立，都使農村金融朝著健康、完善的方向邁進了一大步。國家對農村發(fā)展建設的力度加強為小額信貸在農村的發(fā)展提供了的廣闊的市場。在我國農村，小額信貸從1994年開始試驗，2002年全面實行并推廣小額信貸。近年來，“三農”問題的一直被國家重點關注，并出臺了一系列政策和措施來解決“三農”問題。而農村的大力發(fā)展，農業(yè)基礎設施的建設、對農民的扶貧以及農民創(chuàng)收渠道的擴充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農村金融問題，同樣可以支持農村的發(fā)展，為解決“三農”問題開辟出一條新的道路。

但是，目前我國農村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決。比如，管理機制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風險評估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農村小額信貸的進一步發(fā)展。進而阻礙著農村金融的發(fā)展。農村小額信貸的更優(yōu)化及可持續(xù)性發(fā)展是刻不容緩的議題，對農村小額信貸的相關調研富有實際意義，能推動相關問題的發(fā)現(xiàn)和解決，促進農村小額信貸的發(fā)展。

最后，我們將視角拉到具有重要經(jīng)濟、政治、文化戰(zhàn)略意義的海西經(jīng)濟區(qū)。農村小額信貸的發(fā)展對海西經(jīng)濟區(qū)農村的發(fā)展具有關鍵作用，對作為海西經(jīng)濟區(qū)的核心省份的福建省也是如此。身為處在海西經(jīng)濟區(qū)的南強學府——廈門大學的學生，我們更應該認識到海西的發(fā)展和學校發(fā)展的密切關系，更應該擔起自身的社會責任感站在國家發(fā)展的高度上去關注農村發(fā)展問題。因此，對福建省農村地區(qū)的小額信貸調研是我們應該為之努力的。

（三）調研形式

1、查閱文獻

在調研工作的預備時期，我們將查閱與課題有關的文獻，主要途徑包括：查閱相關的圖書、期刊、檔案、索引、文

第二篇：農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款調研報告

關于農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作的調研報告

農村青年工作部 郭啟華

摘要：目前，缺少資金是農村青年創(chuàng)業(yè)過程中遇到的最大問題之一。向銀行貸款是解決這一問題的重要途徑。目前，受多重因素限制，農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作推進困難較多。如何使缺少有效抵質押物、擔保的農村青年獲得貸款，如何提高銀行業(yè)金融機構發(fā)放小額貸款的積極性，如何整合各方面參與主體形成工作合力，是當前推進農村青年小額貸款工作的重要課題。為此，本文通過實地調查和文獻研究，分析了農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的制約因素，梳理了各地在推進小額農貸中采用的擔保方式，結合共青團特點和工作實踐，提出了下一步團組織參與農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作的思考和建議。

大力扶持和鼓勵農村青年就地創(chuàng)業(yè)、農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，是發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)、壯大縣域經(jīng)濟的重要途徑，是以創(chuàng)業(yè)促就業(yè)、以就業(yè)帶增收的必然要求。特別是在我國當前的經(jīng)濟金融形勢下，農民工就業(yè)困難加劇，部分農民工返鄉(xiāng)回流，創(chuàng)業(yè)就業(yè)已經(jīng)成為農村青年最緊迫、最現(xiàn)實、最直接的需求。調查顯示，資金是制約農村青年創(chuàng)業(yè)成功的第一位因素。解決這一問題，提供信貸支持是重要途徑。為研究和推動農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作，我們先后在吉林省梨樹縣、山東省日照市、浙江省湖州市、中國農業(yè)銀行、中國銀監(jiān)會專此進行調研，結合其它地方情況的了解和文獻研究，對農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款困難原因、農村青年小額貸款的擔保模式以及共青團參與農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作，提出了一些思考和建議。

一、農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款難，難在擔保

長期以來，農村青年創(chuàng)業(yè)過程中存在著一個奇怪現(xiàn)象：一方面，農村青年要發(fā)家致富，貸款需求強烈，但很難貸到款；另一方面，農村信用社、農業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等金融機構大量資金貸不出去。由此產(chǎn)生“兩難”：

（一）農村青年“貸款難”。據(jù)有關調查，農民貸款滿足率為30-50%左右，在貸款量上的滿足率僅為20-30%，而企業(yè)的這一比例為81.6%。主要原因：一是無物抵押。按照國家有關金融政策，金融機構發(fā)放貸款要求借款人提供抵、質押物擔保，而農民最具有價值的土地、房屋和宅基地，均不能作為抵押物進行貸款。另外，牲畜等活體動物也不能作為質押物。二是無人擔保。在“無物抵押”和信用體系不健全的情況下，農民貸款只能請人擔保，農民靠個人力量在農村尋找且符合金融機構要求的擔保人比較少，即使找到了擔保人，常要農民繳納好處費，增加了農民的負擔。

（二）金融機構“放貸難”。這是因為：一是放貸成本高。農民貸款多數(shù)是小額貸款，面廣量大，分散性強。每一筆貸款，金融機構都必須進行前期信用調查、市場調查、用款監(jiān)督、催促還款，信貸成本較高。二是抵押物不便。金融機構不愿接受農村客戶提供的諸如沒有房產(chǎn)證的房屋、小企業(yè)廠房設施、農產(chǎn)品、農業(yè)生產(chǎn)資料等抵押品。而且即使接受了，最后也難處理。三是農業(yè)風險大。農業(yè)是弱質產(chǎn)業(yè)，既有自然風險，也有市場風險。因此，農村金融機構放貸面臨農業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營自然風險、市場風險、貸款戶信用風險。由于個別農民惡意逃債，加之金融機構對信貸員實行責任終身追究制度，他們對農戶惜貸、懼貸心理很強。

歸結起來，“兩難”的根本是擔保難。解決了擔保問題，就架起了農村青年貸款需求和金融機構放貸的橋梁，農村青年創(chuàng)業(yè)貸款問題就迎刃而解了。因此，創(chuàng)新?lián)ＤＪ?、完善信用體系，使沒有抵押擔保物的農村青年獲得貸款，應當成為共青團幫助農村青年解決創(chuàng)業(yè)貸款的關鍵所在。

二、為農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款提供擔保的幾種模式

調研表明，農村青年創(chuàng)業(yè)貸款一般以小額為主：初次創(chuàng)業(yè)貸款一般為3萬元以下，不超過5萬；二次創(chuàng)業(yè)貸款一般在50萬元以下，不超過100萬；貸款期限一般為一個農業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期，不超過3年。在農村，提供小額貸款的主體以農村信用社（農村商業(yè)銀行、農村合作銀行）為主，信用社網(wǎng)點遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)，有較多針對農村青年小額貸款的專門產(chǎn)品。受經(jīng)營方針限制，農業(yè)銀行對農戶個人小額貸款極少，鄉(xiāng)村網(wǎng)點較少，近年來剛開始實施農戶小額貸款和農戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款兩款產(chǎn)品。在國家政策直接推動下，郵政儲蓄銀行開始探索農戶小額貸款，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等在浙江、吉林等一些地方開始起步。另外，國家開發(fā)銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行，也開展了涉農支農貸款業(yè)務。

在沒有抵押、質押物擔保的情況下，農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款主要有兩種方式：一是信用貸款，如湖北、浙江一些地方等采取免擔保的方式，這種做法貸款覆蓋面較小，貸款額度較低。二是擔保貸款，這是目前各地推行的主要做法，擔保模式大致有六種：

（一）自然人擔保模式。一般由具備還款能力和抵押資格的多位自然人進行擔保，自然人一般為親戚朋友。如果貸款人還不了款，債權人可以直接要求這兩位自然人還款。所以在擔保責任如此之大的情況下，很少有人愿意作擔保人。因此，農村青年通過這種途徑獲得貸款并不容易。近年來，一些地方金融機構更愿意由公務員提供擔保。如梨樹縣某鄉(xiāng)鎮(zhèn)團委書記聯(lián)合其他同事用工資卡6年共為10多名創(chuàng)業(yè)農村青年提供擔保，最高單筆貸款20萬元。

（二）互保、聯(lián)保模式。由3戶以上具有貸款需求的農民“捆綁”在一起，組成一個聯(lián)保小組，選一名組長，農民自己互為擔保，互相監(jiān)督，共擔風險從而放大貸款金額。這種模式既可以節(jié)省貸款后的管理成本，也可以節(jié)約貸前審核的信息成本。農民在申請這種貸款時會主動選擇有實力、信譽好的村民為合作伙伴。貸款農戶之間互相承擔一定的連帶責任，即可以起到有效的監(jiān)督，也可以防止投資失敗后對其他農戶形成過重的負擔。這是目前農民小額貸款擔保的最主要形式。山東一些地方還采取了25戶農民組成的大聯(lián)保模式。但實際上，聯(lián)保農民相互之間信任選擇是比較難的，如果聯(lián)保農民從事同一產(chǎn)業(yè)，一旦遭遇風險，后果是非常嚴重的。在實際業(yè)務中，一些金融機構對這種方式持審慎態(tài)度。

（三）“公司＋農戶”擔保模式（即農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)擔保模式）。農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為訂單農戶提供連帶責任保證擔保，負責收購他們的產(chǎn)品，農戶在收到貨款后還貸，這種模式充分利用了農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的資金和信用優(yōu)勢，把企業(yè)和農戶緊緊幫在一起，在很多地方得以有效推行。如農行湖南分行采用這種模式首創(chuàng)農業(yè)訂單鏈式貸款，就是根據(jù)農副產(chǎn)品生產(chǎn)、供應、銷售、加工等環(huán)節(jié)已形成農業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條，且各環(huán)節(jié)之間簽訂農業(yè)訂單的特征而開發(fā)的。在一些地方，還采取了統(tǒng)貸分還的方式為訂單農戶提供資金。

（四）“合作社＋社員”擔保模式（即農民專業(yè)合作社擔保模式）。農民專業(yè)合作社在具有擔保資格的前提下，同農村金融機構簽訂相關協(xié)議或者提供一定的保證金，以此對社員貸款提供擔保的一種借款形式。這種模式，由于合作社較好地控制了該產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)鏈條，并對社員貸款使用過程進行全方位指導和監(jiān)督，很好地化解了合作社和銀行的風險，贏得了入社農民的歡迎。如2007年以來，福建省三明農行共幫助組建和規(guī)范化改造12家較大規(guī)模農民專業(yè)合作社，并向4家授信420萬元，通過“農行+合作社+社員”模式發(fā)放貸款205萬元，惠及農戶1033戶。在具體操作中，也有一些合作社為了規(guī)避風險，對非社員采取了一些反擔保的措施。但在調研中了解到，一些金融機構對于沒有經(jīng)濟實體、擔保資格或者已有銀行借款的合作社并不愿意通過啟發(fā)放間接的農戶小額貸款。

（五）擔保公司擔保模式。擔保公司將一定保證金存入金融機構，金融機構給予一定放大倍數(shù)的貸款額度，通過收取農民貸款擔保費獲得收益。但是由于農戶貸款的小額性、分散性導致的放貸成本以及農業(yè)項目收益不高的原因，很多擔保公司更傾向于為工商企業(yè)提供擔保，很多因為采取了反擔保而阻止了沒有擔保能力農民的借貸。如山東省日照市團組織與農村信用社聯(lián)合在開展青年創(chuàng)業(yè)信貸計劃中，沒有一筆貸款由擔保公司提供擔保。據(jù)有關負責人介紹，主要原因是擔保公司不愿意為農戶小額貸款擔保、金融機構對擔保公司資質有限制、一些擔保公司存入金融機構的保證金常不能足額到位。在調研中發(fā)現(xiàn)，與單純盈利的擔保公司不同，福建沙縣農民自己成立了擔保公司，公司對股東和會員按入股資金的3至5倍提供貸款，某農民通過村擔保公司擔保，一次性獲得農行貸款20多萬元。

（六）擔保協(xié)會擔保模式。河南省武陟縣農民貸款擔保協(xié)會一般由經(jīng)濟基礎較好、信用程度高、責任心強，本人及家庭成員在社會上無不良行為、無不良貸款記錄的6人自愿結合組成，每人向信用社交5000元擔保保證金，可擔保金額是保證金的6倍，擔保貸款最高限額為15萬元，一般在5萬元以下。這種模式好處在于，一是手續(xù)簡便。本村村民貸款只須經(jīng)協(xié)會三分之二以上成員同意，即可辦理相關貸款手續(xù)，并可以優(yōu)先且不進行公證。二是優(yōu)惠較多。由協(xié)會擔保的貸款在現(xiàn)行貸款利率基礎上下調10％至20%。協(xié)會為村民服務免費，信用社按貸款利息收息額的1%獎勵擔保協(xié)會。三是風險較低。協(xié)會實行“誰介紹、誰負責、全程監(jiān)督”，擔保的是同村人，熟悉、掌握和監(jiān)督其生產(chǎn)經(jīng)營過程，幫助合作社化解了信貸風險、降低了信貸成本。目前，全縣已發(fā)展擔保協(xié)會202個，累計為群眾辦理貸款3.98億元，助農增收2645萬元，貸款回收率達100%。但這種純公益的方式只適用于“熟人社會”，風險可控，但實際上很難推廣。

農戶小額貸款本質上是政策性的貸款。近年來，一些地方政府在解決農民小額貸款擔保難的問題上進行了很多探索。如，2004年，江蘇省鎮(zhèn)江市由市和轄市區(qū)兩級財政注資設立了農民創(chuàng)業(yè)擔保基金、擔保中心，專門為信用好，但無抵押品的農民提供信用擔保，擔保機構不收取任何費用。農民向農村信用社提出貸款申請，農村信用社負責進行貸前調查，財政所出具證明，擔保中心確定擔保對象，并按照分級管理原則，由相應擔保中心逐筆出具擔保手續(xù)，農村信用社據(jù)此發(fā)放貸款，并予以一定利率優(yōu)惠。又如，2007年，蘇州市設立的市級農民貸款擔保專項資金初始規(guī)模為三千萬元，逐步達到億元規(guī)模。資金以政府購買服務的方式進行貸款貼息：一方面允許擔保機構收取一定的擔保費，同時允許銀行根據(jù)小額貸款成本較高的實際，適當上浮貸款利率，從而使擔保公司（包括政府成立的、民間的）和銀行都能夠取得一定的合法收入；另一方面則由政府對發(fā)放小額貸款的農戶給予補貼（包括貸款貼息和擔保費補貼）。其本質是政府貼息，促進農戶貸款以及擔保公司為農戶提供擔保。

除此之外，在創(chuàng)新抵押方式方面各地也有一些突破。如，作為全國統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗區(qū)，重慶創(chuàng)新出以土地流轉經(jīng)營權為質押的貸款模式。山東等一些地方還試推行了林權證抵押、農機具抵押標準廠房、股權等新型抵押物和擔保方式。但目前我國集體土地使用權能否用于抵押不明確、農戶缺乏互信，聯(lián)保推進乏力、林木資產(chǎn)抵押有障礙、風險補償機制缺失，這些問題仍制約著擔保問題的徹底解決。據(jù)了解，銀監(jiān)會將針對農村抵押物不足和抵押范圍狹窄的問題，擴展抵押擔保物的范圍；積極推廣“集中擔保，分散使用”和“限額擔保，周轉使用”等靈活有效的擔保方式。

三、對共青團參與農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作的思考和建議

根據(jù)調查，金融機構對農民小額貸款面廣量大、相對管理成本高，所以普遍利率較高。而為鼓勵農村金融機構增加對農民小額貸款的投放，央行規(guī)定可在國家公布的基準貸款利率基礎上適當上浮。其中，一般商業(yè)銀行可上浮30％～60％，農村信用合作社可上浮230％。即使農民敢于面對這樣高的貸款利率，但再加上擔保抵押這一硬性規(guī)定也不得不使他們中的大多數(shù)望而卻步。近年來，商業(yè)性擔保公司發(fā)展很快。但是，商業(yè)性貸款的擔保費率是放開的，大多為貸款本金的5-10％。即使政策性的中小企業(yè)貸款擔保，基準擔保費率為銀行同期貸款利率的50％，有的視項目風險程度在基準費率基礎上可上下浮動30-50％。對于擔保公司來說，農民小額貸款擔保業(yè)務面廣量大但數(shù)額小，管理成本和擔保風險都非常高，因此必須提高擔保費率，而農民大多從事的是微利項目，根本無力承受如此高的擔保費用。

這些就決定了，一方面，金融機構作為成熟的商業(yè)主體遵從的是市場規(guī)則，其目標是追求自身利益的最大化，因此農民小額貸款如果完全按照市場經(jīng)濟原則來運作，肯定行不通。另一方面，政府行為主要是提供公共產(chǎn)品，是以增進社會公眾福利為己任，假如完全靠行政推動，政府規(guī)定銀行在發(fā)放小額貸款時不得上浮利率，擔保機構不得收取擔保費。這樣做也有違市場經(jīng)濟原則，在實踐中很難行得通，也難以持久。雖然中國銀監(jiān)會、人民銀行單獨或者聯(lián)合發(fā)布了關于銀行業(yè)金融機構大力發(fā)展農村小額貸款業(yè)務的指導意見、關于進一步改進小額擔保貸款管理積極推動創(chuàng)業(yè)促就業(yè)的通知、關于加快農村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新的意見，規(guī)定了開展農戶小額貸款業(yè)務的有關政策，提出了創(chuàng)新?lián)５盅嘿|押方式的要求，明確了農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，允許產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農村地區(qū)新設村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)性信用合作組織等三類銀行業(yè)金融機構，但如果不從根本上解決行政的利他性和市場的利己性的內在矛盾，這樣的政策其效果可能要大打折扣。

借鑒國、內外的經(jīng)驗和做法，我們認為，通過制度的改進，緩解金融機構商業(yè)性行為與小額擔保貸款固有政策性矛盾?？梢圆扇∫韵聝煞N主要方式：一是將小額擔保貸款工作完全有政策性銀行承擔，或者以政府委托貸款的形式由商業(yè)銀行代理，商業(yè)銀行作為中間業(yè)務處理。青海團區(qū)委與國家開發(fā)銀行的合作通過農村信用社來實施，就是采取這種方式。這種方式符合商業(yè)銀行經(jīng)營目標和方向，有效利用了商業(yè)銀行較為成熟的信貸管理系統(tǒng)。但其缺陷在于不能充分發(fā)揮商業(yè)銀行信用放大的功能，放貸額度和規(guī)模較小。二是利用市場機制，通過公開招標等形式在政府和銀行間進行雙向選擇。在一定期限內，政府通過財政資金存放比例、代理金庫業(yè)務、稅收優(yōu)惠、貸款損失分擔比例、利率上限管理、新業(yè)務及網(wǎng)點審批等積極政策吸引商業(yè)銀行介入小額擔保貸款業(yè)務，力求在政策性和贏利性上需求一個平衡點。

歸納起來，我們似可作出四點基本判斷：一是金融機構要減少放貸風險和放貸成本，更愿意與有保障大企業(yè)、大合作社合作，以“企業(yè)＋訂單農戶”、“合作社＋社員”間接放貸給農民。二是要動員商業(yè)性擔保公司為農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款提供擔保，政府必須給予一定政策支持和貼息。三是政府或者社會組織可以建立公益性的擔保資金、擔保公司、擔保基金，直接對農村青年創(chuàng)業(yè)貸款提供擔保。四是政府應對金融機構開展農村青年小額貸款業(yè)務實行部分的風險補償、呆壞帳核銷等必要的優(yōu)惠政策，提高金融機構的貸款積極性。

長期以來，共青團與銀行業(yè)金融機構有著廣泛的合作，取得了積極的成效。據(jù)不完全統(tǒng)計，省級團委合作主體有兩個：一是農村信用社，有11個省，內蒙古、遼寧、黑龍江、江蘇、浙江、安徽、山東、湖北、廣東、海南、寧夏；二是國家開發(fā)銀行，5個省，新疆、吉林、河南、青海、山西。累計發(fā)放貸款45.1億元，共有9.1萬農村青年受益，支持項目3萬個，受到了當?shù)卣目隙ê蛷V大農村青年的歡迎。從各地實踐來看，共青團參與農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作，除了免擔保的小額信用貸款，抵押、質押、聯(lián)保、互保貸款外，主要采取了四種擔保方式：

一是團干部個人信用擔保，這種方式對其本人承擔風險較大，覆蓋面也十分有限，不宜推廣。

二是成立擔保公司或者為擔保公司貼息。如山西團省委聯(lián)合一些青年企業(yè)家成立擔保公司，爭取銀行授信，為農村青年提供小額貸款。但由于其直接參股，必然承擔較大風險，如果出現(xiàn)問題，則有可能承擔無限責任。最近，山東團省委成立青春創(chuàng)業(yè)促進會，擬開展針對青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的擔保工作。

三是推動銀團合作。團組織及其所屬的青年企業(yè)家協(xié)會、青年商會負責爭取一定授信額度、推薦創(chuàng)業(yè)農村青年或者二次創(chuàng)業(yè)青年企業(yè)家，金融機構負責審核、放貸并給予一定的利率優(yōu)惠。但這種方式，本質上對于農村青年創(chuàng)業(yè)并不提供直接擔保，只是通過組織信用提高了農村青年的信用等級。

四是動員一批青年企業(yè)家或者是動員一批有擴大產(chǎn)業(yè)要求農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農民專業(yè)合作社、專業(yè)協(xié)會為農村青年創(chuàng)業(yè)貸款提供擔保，如吉林。這種方式更多是靠團組織的社會化動員方式進行，對擔保的主體并不具備剛性約束。

基于這些考慮，我們對共青團參與農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作提出如下建議：

（一）共青團參與小額貸款工作的主要扶持對象應是“中間層次”的農村青年

在調研中，我們感到，共青團參與的創(chuàng)業(yè)小額貸款的主要對象：一不宜是沒有資金、技術、項目而空有創(chuàng)業(yè)愿望的“一窮二白”的農村青年，這樣做看起來似乎是“雪中送炭”，但團組織、金融機構、擔保機構或個人每個方面承擔的風險都大，農村青年的創(chuàng)業(yè)成功率也很難保證。二不宜是已經(jīng)做得很大、金融機構主動與其合作的“富得流油”的農村“老板”，這樣做盡管可規(guī)避風險，但更似“錦上添花”，脫離了共青團扶持青年創(chuàng)業(yè)的主要目的。結合山東、湖北、浙江等地團組織的做法和經(jīng)驗，我們建議共青團參與的創(chuàng)業(yè)小額貸款的主要扶持對象是“中間層次”的農村青年，這樣做，既可以降低風險、提高創(chuàng)業(yè)成功率，又可以起到創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)，進而引導更多農村青年創(chuàng)業(yè)的作用，具體可分為兩種情況：

1.初次創(chuàng)業(yè)（零起點創(chuàng)業(yè)）貸款對象為初中以上文化程度、年齡在40歲以下、誠實守信、有志創(chuàng)業(yè)、具有一定生產(chǎn)經(jīng)營經(jīng)驗和經(jīng)濟基礎、無其他負債、在金融系統(tǒng)無不良信用記錄的農村青年。

2.二次創(chuàng)業(yè)貸款對象為年齡在45歲以下，具有一定生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、一定社會影響、有產(chǎn)業(yè)特色和經(jīng)營效益、有良好信譽、需要擴大產(chǎn)業(yè)規(guī)模，受到縣以上團組織表彰的杰出青年農民、各類農村青年帶頭人，創(chuàng)辦農業(yè)龍頭企業(yè)的各級青年社團的會員。

（二）共青團參與小額貸款工作可采用“銀團合作”或共青團主導下的社會化運作

1.銀團合作。主要做法是團組織通過組織化動員，選拔一批有創(chuàng)業(yè)愿望、基礎和項目的農村青年推薦給金融機構；金融機構獨立按照自身信貸程序嚴格審核后發(fā)放貸款給農村青年，并給予降低利率、簡化信貸手續(xù)、延長貸款周期等優(yōu)先優(yōu)惠。這種方式本質上是，團組織“劃大圈”、金融機構“在大圈中劃小圈”。目前大多數(shù)省級團委與金融機構的合作都采用了這種方式，合作主體主要是農村信用聯(lián)社。下步工作中，由于農村信用聯(lián)社沒有全國級機構，團中央的合作主體可選擇涉農的中國農業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行、國家開發(fā)銀行，省級團委的合作主體還可為農村信用聯(lián)社、農村商業(yè)銀行、農村合作銀行，具體情況靈活掌握。

2.共青團主導下的社會化運作。銀團合作過程中，共青團更注重公益性和示范性，金融機構更側重收益和資金安全性，這就使得工作銜接上有可能出現(xiàn)分歧和沖突。如果貸款的調查、評級、授信和貸款都要由農業(yè)銀行決定，團組織只有推薦權，那么，農業(yè)銀行按照自己固有的標準和規(guī)則審批，一些有前景但貸款額度稍稍超出規(guī)模、有典型示范作用但需要冒一點點風險的項目很可能被商業(yè)銀行淘汰掉，導致團組織推薦的人選和項目的貸款滿足率不高。這樣不僅會影響合作項目的深入開展，還會使基層團組織常做無用功而損傷工作積極性。調研發(fā)現(xiàn)，山東、吉林等地團組織與金融機構合作過程中的確存在上述問題。在黨的十七屆三中全會鼓勵和引導農村金融發(fā)展的背景下，我們建議應積極探索共青團主導下的社會化運作：

一是推動一批擔保機構為農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款提供擔保，共青團可采用爭取政府支持、募集公益性捐助資金等方式，補貼擔保機構應收取的擔保費，無償支持農村青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)。

二是推動與團組織聯(lián)系密切、熱心公益的青聯(lián)委員、青年企業(yè)家協(xié)會會員等的企業(yè)，探索成立兼具擔保、投資、貸款功能的農村青年創(chuàng)業(yè)投資平臺。此平臺可采取如下方式運作：將部分資金存入金融機構，按照一定比例放大后的資金額度，為農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款提供擔保支持，建立對金融機構的風險補償機制；小額貸款有資金最高額限制，在小額貸款項目資金不足情況下，參與共同投資，補充不足資金；直接為一批有發(fā)展前景的農村青年創(chuàng)業(yè)項目提供小額貸款。這樣做，一方面，可以在團組織與金融機構合作基礎上為農村青年創(chuàng)業(yè)提高貸款額度、擴大貸款覆蓋面；另一方面，團組織可以在與金融機構合作過程中提高工作自主權和決定權，最終實現(xiàn)在團組織統(tǒng)籌協(xié)調下，商業(yè)銀行獲利潤、農村青年得實惠、社會資金找到好去處的多贏局面。

（三）共青團參與小額貸款工作的關鍵在于小額信用貸款能否推動、小額擔保貸款能否創(chuàng)新

推動農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作，良好的制度設計是內源性動力，有了金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新，制約農村青年小額貸款工作的瓶頸就能迎刃而解，就會起到事半功倍的效果。因此，在解決小額信用貸款能否推動、小額擔保貸款能夠創(chuàng)新上，共青團要加強與銀監(jiān)部門的合作，出臺專門針對農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的指導性意見，通過銀監(jiān)部門在農村小額貸款這一政策中行業(yè)的監(jiān)管地位，使得銀監(jiān)部門作為商業(yè)銀行內控指標體系制定、評價、檢查考核的主導力量，充分在推動各地涉農銀行業(yè)金融機構實施農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款中發(fā)揮作用。在具體制度設計上，應著重從以下三個方面推動涉農銀行業(yè)金融機構開展業(yè)務：

1.大膽創(chuàng)新農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的擔保方式。針對農村青年創(chuàng)業(yè)的實際，可采用抵押、質押，自然人擔保、法人擔保等多種擔保形式。鼓勵涉農金融機構根據(jù)農業(yè)發(fā)展情況和農村經(jīng)濟特點，依照相關法律，進一步擴大農村青年創(chuàng)業(yè)申請貸款可用于擔保的財產(chǎn)范圍。探索發(fā)展農用生產(chǎn)設備、林權、水域灘涂使用權等抵押貸款，規(guī)范發(fā)展知識產(chǎn)權、應收賬款、股權、倉單、存單、農產(chǎn)品期貨等權利質押貸款。鼓勵各類信貸擔保機構通過再擔保、聯(lián)合擔保以及擔保與保險相結合等多種方式，對農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款進行擔保。積極推動和發(fā)展“公司+農戶”、“公司+中介組織+農戶”、“公司+專業(yè)市場+農戶”、“農民專業(yè)合作社+社員”等信貸模式，提高農村青年初次創(chuàng)業(yè)的成功率，充分利用農業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的優(yōu)勢降低貸款風險。鼓勵涉農銀行業(yè)金融機構、農村信貸擔保機構及相關中介機構加強與保險公司的合作，以訂單和保單等為標的資產(chǎn)，探索開發(fā)“信貸+保險”金融服務新產(chǎn)品。在有條件的地方，引導和鼓勵農村青年發(fā)展“信貸+保險”創(chuàng)業(yè)項目。

2.大力發(fā)展農村青年創(chuàng)業(yè)互保、聯(lián)保貸款。鼓勵涉農銀行業(yè)金融機構加強與信用協(xié)會或信用合作社等信用共同體的合作，運用聯(lián)保、擔?；鸷惋L險保證金等聯(lián)合增信方式，積極探索發(fā)展?jié)M足信用共同體成員金融需求的聯(lián)合信用貸款。引導和鼓勵有志創(chuàng)業(yè)的農村青年主動加入“聯(lián)戶聯(lián)保小組”、“信用互助組織”、“信用聯(lián)盟”、“專業(yè)機構擔?！薄皳f(xié)會”等信用共同體。完善信用共同體內在激勵約束機制，調動內部成員自我管理的積極性。

3.積極推進農村青年創(chuàng)業(yè)小額信用貸款。引導和鼓勵涉農銀行業(yè)金融機構利用信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）制度等多種方式，建立和完善農村青年資信評價體系，積極發(fā)放不需要抵押擔保的小額信用貸款，擴大貸款覆蓋面，提高貸款滿足率。

在上述制度設計的基礎上，共青團還應推動銀監(jiān)部門加強對農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的監(jiān)督和指導。督促銀行業(yè)金融機構建立健全農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的制度和辦法；按照責權利相結合的原則，逐步建立績效評估考核體系，對農村小額貸款業(yè)務開展好、效益質量好的銀行業(yè)金融機構，銀監(jiān)部門應在其增設機構、開辦新業(yè)務等方面給予適當優(yōu)惠。

（四）共青團參與小額貸款工作的側重點應是示范、引導、服務

共青團組織特點和性質，決定了共青團參與小額貸款工作不能像政府部門那樣直接出臺政策，不能像金融機構那樣直接發(fā)放貸款，不能像公益性社會組織那樣無償運作，不能像市場主體那樣直接參與經(jīng)濟行為。同時，共青團組織的工作力量和服務資源，決定了共青團參與小額貸款工作不可能服務到所有有意愿的農村青年。據(jù)此，共青團參與小額貸款工作的側重點應放到示范、引導、服務上來，以促進部分農村青年創(chuàng)業(yè)成功帶動更多農村青年就業(yè)，以部分農村青年創(chuàng)業(yè)成功示范引導更多農村青年創(chuàng)業(yè)。結合調研和工作實踐，對于共青團與涉農銀行業(yè)金融機構合作的方式和內容，我們建議：

1.共青團參與小額貸款工作要把握以下原則：堅持按照市場規(guī)律、金融政策辦事，對農村青年創(chuàng)業(yè)“扶持不包辦”，與金融機構合作“參與不干預”；堅持社會化運作，加強與政府、社會組織的合作，充分調動市場主體的積極性，力所能及地為農村青年創(chuàng)業(yè)提供資金、項目、技術、信息等幫助和服務。

2.共青團參與小額貸款工作的具體承擔的主要工作：

一是各級團組織要充分發(fā)揮組織體系健全、聯(lián)系廣泛的優(yōu)勢，摸清有創(chuàng)業(yè)愿望、創(chuàng)業(yè)基礎和條件的農村青年情況，了解農村青年創(chuàng)業(yè)的資金需求。相關各級團組織尤其是鄉(xiāng)村兩級團組織要對推薦的農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項目嚴格審查，在此基礎上，向合作金融機構推薦項目實施人選，幫助借款人完善貸款手續(xù)，組織對借款人的相關知識、技能培訓、信息發(fā)布和誠信教育，力所能及協(xié)助農業(yè)銀行完成貸款清收工作。

二是發(fā)揮團組織人才聚集的優(yōu)勢，面向杰出青年農民、農村青年創(chuàng)業(yè)致富帶頭人、農業(yè)科研院所以及全社會廣泛征集和挖掘小額貸款項目，動態(tài)管理、動態(tài)發(fā)布，使科技含量高、市場前景廣闊的、真正適合農村發(fā)展的項目成為示范項目，得以推廣實施。有條件的地方，團縣（市）委可建立小額貸款項目庫。探索實現(xiàn)項目庫區(qū)域聯(lián)網(wǎng)和全團聯(lián)網(wǎng)。

三是加強對農村青年的創(chuàng)業(yè)培訓。小額擔保貸款與創(chuàng)業(yè)培訓相結合，是國際上許多國家的通行做法?？梢砸劳修r場、農民專業(yè)合作社、農業(yè)龍頭企業(yè)等，建立農村青年創(chuàng)業(yè)示范基地，為農村青年創(chuàng)業(yè)提供學習、借鑒、實踐的陣地；組建各級促進農村青年創(chuàng)業(yè)專家服務團，按照就近就便的原則，為農村青年創(chuàng)業(yè)提供產(chǎn)業(yè)鏈接、信息引導、技術指導、經(jīng)驗傳授等輔導和服務；發(fā)揮杰出青年農民聯(lián)誼會、農村青年鄉(xiāng)鎮(zhèn)（民營）企業(yè)家協(xié)會、農村青年經(jīng)紀人協(xié)會等組織的作用，搭建交流平臺，推動農村青年開展創(chuàng)業(yè)的信息、經(jīng)驗交流和貸款的互保、聯(lián)保服務。

四是開展多種形式的宣傳教育活動，教育和引導廣大農村青年爭創(chuàng)“誠信信貸戶”，引導廣大農村青年樹立新的就業(yè)、創(chuàng)業(yè)觀念，在農村青年中營造誠信創(chuàng)業(yè)、致富成才的良好氛圍。

五是加強對農村團干部教育培訓，重點是農業(yè)產(chǎn)業(yè)政策、農業(yè)實用技術、金融知識和經(jīng)濟知識，提高團干部工作的專業(yè)化水平。

3.推動涉農金融機構結合業(yè)務特點開展農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作：

一是把與共青團合作的農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項目納入有關金融機構信貸總體規(guī)劃，從涉農資金中，通過專門產(chǎn)品劃出專門額度和專項規(guī)模。

二是針對與共青團合作的農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款出臺具體優(yōu)惠政策：如，在全年貸款計劃額度內，優(yōu)先滿足由團組織推薦的小額貸款項目，規(guī)定由團組織推薦的項目貸款滿足率；小額貸款項目實施人授信額度可按照金融機構核定權限的上限掌握，在金融機構授信額度內隨用隨貸；采用聯(lián)保方式貸款的，聯(lián)保戶數(shù)達到3戶即可辦理；簡化手續(xù)，通過“農村青年創(chuàng)業(yè)信貸綠色通道”、“農村青年創(chuàng)業(yè)信貸服務直通車”、“一站式服務”等方式，實施優(yōu)先調查、優(yōu)先評級、優(yōu)先授信、優(yōu)先發(fā)放貸款，原則上5個工作日內完成小額貸款項目的貸款業(yè)務，信貸人員也可根據(jù)實際情況上門服務；可根據(jù)實際情況對團組織推薦的小額貸款項目在期限上適當延長，在利率上給予更多優(yōu)惠。

4.推動探索和建立農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的風險控制機制：

一是抓住貫徹落實黨的十七屆三中全會精神、國家出臺一系列強農惠農政策的機遇，積極爭取政府支持，營造良好的信用政策環(huán)境，對農村青年的優(yōu)秀創(chuàng)業(yè)項目給予貼息扶持、稅費優(yōu)惠、放寬不良貸款核銷條件等。

二是爭取各類社會支持，如青年工商界愛心人士、國際組織等，建立農村青年創(chuàng)業(yè)援助基金，采用擔保、貼息或作為獎勵基金等方式，公益性地幫助農村青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)。

三是探索風險分擔、補償機制，建立團組織協(xié)調推動，政府、銀行、保險、農村創(chuàng)業(yè)青年共同承擔風險的工作體系。實際上，這是撬動農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作的核心所在，需要認真思考、研究和實踐。

第三篇：小額貸款調研報告

**區(qū)小額貸款公司發(fā)展情況

調 研 報 告

自2008年5月中國人民銀行和銀監(jiān)會發(fā)布《關于小額貸款公司試點的指導意見》以來，**區(qū)陸續(xù)成立了6家小額貸款公司，為了促進小額貸款公司平穩(wěn)、快速和健康發(fā)展，我局對部分小額貸款公司進行了調研，以切實了解小額貸款公司的經(jīng)營狀況，以及運營期間存在的問題和出現(xiàn)的問題，以便更好的服務于小額貸款公司。

一、**區(qū)小額貸款公司的現(xiàn)狀

我區(qū)小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。信貸主要投放是中小型企業(yè)、個體戶和自然人。目前，小額貸款公司享受內蒙古自治區(qū)的稅收優(yōu)惠政策，即免征企業(yè)所得稅地方分享?，F(xiàn)在執(zhí)行的所得稅率為25%，營業(yè)稅率為5%。在赤峰市還沒有出臺對小額貸款公司優(yōu)惠的地方政策。

二、**區(qū)小額貸款公司在發(fā)展過程中面臨的風險、遇到的困難和問題

**區(qū)小額貸款公司在發(fā)展過程中面臨的風險。

（一）經(jīng)濟環(huán)境風險，如受通脹壓力及金融危機影響。

（二）政策性風險，如政府對產(chǎn)業(yè)方面政策的調整帶來的影響。

（三）操作風險。

按照目前的法律規(guī)定，小貸公司“只貸不存”，完全靠自有 1

資金經(jīng)營。對于其而言，唯有融資才能進一步擴大信貸資金。一般而言，解決小額貸款公司資金問題有內部融資和外部融資兩個渠道，內部融資即由股東增資擴股，而外部融資則包括向銀行融資，信托增資等渠道。但在實際上，真正獲銀行貸款的小貸公司卻寥寥無幾。無論是增資還是從銀行融資，都只是手段。理想狀態(tài)下，小額貸款公司資金短缺的根本原因是其沒有真正進入金融市場，不具備進入拆借市場、票據(jù)市場的資格。

目前，**區(qū)小額貸款公司還沒有接入人民銀行的征信系統(tǒng)，對于中小企業(yè)和個人的征信無法查詢。小額貸款公司目前的身份很是尷尬，只是屬于企業(yè)，并不是金融機構行列，所以和銀行不可能有同等的待遇。

**小額貸款公司的發(fā)起人愿意轉制為村鎮(zhèn)銀行，但是主要障礙是尋求合作銀行十分困難。**小額貸款公司的發(fā)起人不愿意轉制為村鎮(zhèn)銀行，原因是手續(xù)太繁雜，限制條件太多，而且沒有控股權。

三、**區(qū)小額貸款公司發(fā)展的建議

當前小貸公司最主要合法身份問題和資金來源問題，這是制約其發(fā)展的最主要的制約因素。一是政府應結合小額貸款公司予以更多政策扶持，并促使其經(jīng)營模式盡快成熟，降低金融風險；二是在嚴格監(jiān)管、控制風險的前提下，適當提高小額貸款公司資金杠桿率，并協(xié)調銀行對一些資質好的公司給予同業(yè)拆借優(yōu)惠利

率。三是小額貸款公司納稅可參照銀行業(yè)金融機構，符合條件的公司能加入人民銀行征信系統(tǒng)，并鼓勵銀行和保險公司與其加強業(yè)務合作。

還可以適當增加小額貸款公司數(shù)量，從一定程度上緩解相關方面的供求矛盾，同時，小額貸款公司數(shù)量的增加，可以在小貸公司之間、小貸公司與銀行之間形成競爭，一方面提升小貸公司的服務質量與管理水平，另一方為銀行融資提供借鑒。通過與小額貸款公司的積極對接，提供相關信息，把中小企業(yè)、農村投資需求及時反饋給公司，找準需求，發(fā)現(xiàn)小貸公司的經(jīng)營切入點，這樣，公司的服務對象、貸款規(guī)模才能有較好的拓展。

*二Ｏ一一年八月十九日

第四篇：關于農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作的調研報告

關于農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作的調研報告

大力扶持和鼓勵農村青年就地創(chuàng)業(yè)、農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，是發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)、壯大縣域經(jīng)濟的重要途徑，是以創(chuàng)業(yè)促就業(yè)、以就業(yè)帶增收的必然要求。調查顯示，資金是制約農村青年創(chuàng)業(yè)成功的第一位因素。解決這一問題，提供信貸支持是重要途徑。為研究和推動農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作，今年5-7月，我們先后走訪了11個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、23個村、25位創(chuàng)業(yè)青年及縣農業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用聯(lián)社等銀信部門，分析了農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款困難原因，梳理了農村青年小額貸款的擔保模式，提出了共青團參與農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作一些思考和建議。

一、農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款難，難在擔保

長期以來，農村青年創(chuàng)業(yè)過程中存在著一個奇怪現(xiàn)象：一方面，農村青年要發(fā)家致富，貸款需求強烈，但很難貸到款；另一方面，農村信用社、農業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等金融機構大量資金貸不出去。由此產(chǎn)生“兩難”：

（一）農村青年“貸款難”。據(jù)有關調查，農民貸款滿足率為30-50%左右，在貸款量上的滿足率僅為20-30%，而企業(yè)的這一比例為81.6%。主要原因：一是無物抵押。按照國家有關金融政策，金融機構發(fā)放貸款要求借款人提供抵、質押物擔保，而農民最具有價值的土地、房屋和宅基地，均不能作為抵押物進行貸款。另外，牲畜等活體動物也不能作為質押物。二是無人擔保。在“無物抵押”和信用體系不健全的情況下，農民貸款只能請人

擔保，農民靠個人力量在農村尋找且符合金融機構要求的擔保人比較少，即使找到了擔保人，常要農民繳納好處費，增加了農民的負擔。

（二）金融機構“放貸難”。這是因為：一是放貸成本高。農民貸款多數(shù)是小額貸款，面廣量大，分散性強。每一筆貸款，金融機構都必須進行前期信用調查、市場調查、用款監(jiān)督、催促還款，信貸成本較高。二是抵押物不便。金融機構不愿接受農村客戶提供的諸如沒有房產(chǎn)證的房屋、小企業(yè)廠房設施、農產(chǎn)品、農業(yè)生產(chǎn)資料等抵押品。而且即使接受了，最后也難處理。三是農業(yè)風險大。農業(yè)是弱質產(chǎn)業(yè)，既有自然風險，也有市場風險。因此，農村金融機構放貸面臨農業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營自然風險、市場風險、貸款戶信用風險。由于個別農民惡意逃債，加之金融機構對信貸員實行責任終身追究制度，他們對農戶惜貸、懼貸心理很強。

歸結起來，“兩難”的根本是擔保難。解決了擔保問題，就架起了農村青年貸款需求和金融機構放貸的橋梁，農村青年創(chuàng)業(yè)貸款問題就迎刃而解了。因此，創(chuàng)新?lián)ＤＪ?、完善信用體系，使沒有抵押擔保物的農村青年獲得貸款，應當成為共青團幫助農村青年解決創(chuàng)業(yè)貸款的關鍵所在。

二、為農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款提供擔保的幾種模式 調研表明，農村青年創(chuàng)業(yè)貸款一般以小額為主：初次創(chuàng)業(yè)貸款一般為3萬元以下，不超過5萬；二次創(chuàng)業(yè)貸款一般在50萬元以下，不超過100萬；貸款期限一般為一個農業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期，不超過3年。在農村，提供小額貸款的主體以農村信用社為主，信用社網(wǎng)點遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)，有較多針對農村青年小額貸款的專門產(chǎn)品。受經(jīng)營方針限制，農業(yè)銀行對農戶個人小額貸款極少，鄉(xiāng)村網(wǎng)點較少，近年來剛開始實施農戶小額貸款和農戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款兩款產(chǎn)品。在國家政策直接推動下，郵政儲蓄銀行開始探索農戶小額貸款，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等在我縣開始起步。另外，國家開發(fā)銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行，也開展了涉農支農貸款業(yè)務。

在沒有抵押、質押物擔保的情況下，農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款主要有兩種方式：一是信用貸款，這種做法貸款覆蓋面較小，貸款額度較低。二是擔保貸款，這是目前各地推行的主要做法，擔保模式大致有五種：

（一）自然人擔保模式。一般由具備還款能力和抵押資格的多位自然人進行擔保，自然人一般為親戚朋友。如果貸款人還不了款，債權人可以直接要求這兩位自然人還款。所以在擔保責任如此之大的情況下，很少有人愿意作擔保人。因此，農村青年通過這種途徑獲得貸款并不容易。近年來，一些地方金融機構更愿意由公務員提供擔保。

（二）互保、聯(lián)保模式。由3戶以上具有貸款需求的農民“捆綁”在一起，組成一個聯(lián)保小組，選一名組長，農民自己互為擔保，互相監(jiān)督，共擔風險從而放大貸款金額。這種模式既可以節(jié)省貸款后的管理成本，也可以節(jié)約貸前審核的信息成本。農民在申請這種貸款時會主動選擇有實力、信譽好的村民為合作伙伴。貸款農戶之間互相承擔一定 的連帶責任，即可以起到有效的監(jiān)督，也可以防止投資失敗后對其他農戶形成過重的負擔。這是目前農民小額貸款擔保的最主要形式。

（三）“公司＋農戶”擔保模式（即農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)擔保模式）。農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為訂單農戶提供連帶責任保證擔保，負責收購他們的產(chǎn)品，農戶在收到貨款后還貸，這種模式充分利用了農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的資金和信用優(yōu)勢，把企業(yè)和農戶緊緊綁在一起，在很多地方得以有效推行。

（四）“合作社＋社員”擔保模式（即農民專業(yè)合作社擔保模式）。農民專業(yè)合作社在具有擔保資格的前提下，同農村金融機構簽訂相關協(xié)議或者提供一定的保證金，以此對社員貸款提供擔保的一種借款形式。這種模式，由于合作社較好地控制了該產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)鏈條，并對社員貸款使用過程進行全方位指導和監(jiān)督，很好地化解了合作社和銀行的風險，贏得了入社農民的歡迎。

（五）政府貼息貸款。由政府對發(fā)放小額貸款的農戶給予貸款貼息。

三、對共青團參與農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作的思考和建議

（一）共青團參與小額貸款工作的主要扶持對象應是“中間層次”的農村青年

在調研中，我們感到，共青團參與的創(chuàng)業(yè)小額貸款的主要對象：一不宜是沒有資金、技術、項目而空有創(chuàng)業(yè)愿望的“一窮二白”的農村青年，這樣做看起來似乎是“雪中送炭”，但團組織、金融機構、擔保機構或個人每個方面承擔的風險都大，農村青年的創(chuàng)業(yè)成功率也很難保證。二不宜是已經(jīng)做得很大、金融機構主

動與其合作的“富得流油”的農村“老板”，這樣做盡管可規(guī)避風險，但更似“錦上添花”，脫離了共青團扶持青年創(chuàng)業(yè)的主要目的。我們建議共青團參與的創(chuàng)業(yè)小額貸款的主要扶持對象是“中間層次”的農村青年，這樣做，既可以降低風險、提高創(chuàng)業(yè)成功率，又可以起到創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)，進而引導更多農村青年創(chuàng)業(yè)的作用，具體可分為兩種情況：①初次創(chuàng)業(yè)（零起點創(chuàng)業(yè)）貸款對象為初中以上文化程度、年齡在40歲以下、誠實守信、有志創(chuàng)業(yè)、具有一定生產(chǎn)經(jīng)營經(jīng)驗和經(jīng)濟基礎、無其他負債、在金融系統(tǒng)無不良信用記錄的農村青年。②二次創(chuàng)業(yè)貸款對象為年齡在45歲以下，具有一定生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、一定社會影響、有產(chǎn)業(yè)特色和經(jīng)營效益、有良好信譽、需要擴大產(chǎn)業(yè)規(guī)模，受到縣以上團組織表彰的杰出青年農民、各類農村青年帶頭人，創(chuàng)辦農業(yè)龍頭企業(yè)的各級青年社團的會員。

（二）共青團參與小額貸款工作可采用“銀團合作”或共青團主導下的社會化運作

1.銀團合作。主要做法是團組織通過組織化動員，選拔一批有創(chuàng)業(yè)愿望、基礎和項目的農村青年推薦給金融機構；金融機構獨立按照自身信貸程序嚴格審核后發(fā)放貸款給農村青年，并給予降低利率、簡化信貸手續(xù)、延長貸款周期等優(yōu)先優(yōu)惠。這種方式本質上是，團組織“劃大圈”、金融機構“在大圈中劃小圈”。

2.共青團主導下的社會化運作。銀團合作過程中，共青團更注重公益性和示范性，金融機構更側重收益和資金安全性，這就

使得工作銜接上有可能出現(xiàn)分歧和沖突。如果貸款的調查、評級、授信和貸款都要由農業(yè)銀行決定，團組織只有推薦權，那么，農業(yè)銀行按照自己固有的標準和規(guī)則審批，一些有前景但貸款額度稍稍超出規(guī)模、有典型示范作用但需要冒一點點風險的項目很可能被商業(yè)銀行淘汰掉，導致團組織推薦的人選和項目的貸款滿足率不高。這樣不僅會影響合作項目的深入開展，還會使基層團組織常做無用功而損傷工作積極性。建議應積極探索共青團主導下的社會化運作：一是推動一批擔保機構為農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款提供擔保，共青團可采用爭取政府支持、募集公益性捐助資金等方式，補貼擔保機構應收取的擔保費，無償支持農村青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)。二是推動與團組織聯(lián)系密切、熱心公益的青聯(lián)委員、青年企業(yè)家協(xié)會會員等的企業(yè)，探索成立兼具擔保、投資、貸款功能的農村青年創(chuàng)業(yè)投資平臺。此平臺可采取如下方式運作：將部分資金存入金融機構，按照一定比例放大后的資金額度，為農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款提供擔保支持，建立對金融機構的風險補償機制；小額貸款有資金最高額限制，在小額貸款項目資金不足情況下，參與共同投資，補充不足資金；直接為一批有發(fā)展前景的農村青年創(chuàng)業(yè)項目提供小額貸款。

（三）共青團參與小額貸款工作的關鍵在于小額信用貸款能否推動、小額擔保貸款能否創(chuàng)新

1.大膽創(chuàng)新農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的擔保方式。針對農村青年創(chuàng)業(yè)的實際，可采用抵押、質押，自然人擔保、法人擔保等多

種擔保形式。鼓勵涉農金融機構根據(jù)農業(yè)發(fā)展情況和農村經(jīng)濟特點，依照相關法律，進一步擴大農村青年創(chuàng)業(yè)申請貸款可用于擔保的財產(chǎn)范圍。探索發(fā)展農用生產(chǎn)設備、林權、水域灘涂使用權等抵押貸款，規(guī)范發(fā)展知識產(chǎn)權、應收賬款、股權、倉單、存單、農產(chǎn)品期貨等權利質押貸款。鼓勵各類信貸擔保機構通過再擔保、聯(lián)合擔保以及擔保與保險相結合等多種方式，對農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款進行擔保。積極推動和發(fā)展“公司+農戶”、“公司+中介組織+農戶”、“公司+專業(yè)市場+農戶”、“農民專業(yè)合作社+社員”等信貸模式，提高農村青年初次創(chuàng)業(yè)的成功率，充分利用農業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的優(yōu)勢降低貸款風險。鼓勵涉農銀行業(yè)金融機構、農村信貸擔保機構及相關中介機構加強與保險公司的合作，以訂單和保單等為標的資產(chǎn)，探索開發(fā)“信貸+保險”金融服務新產(chǎn)品。在有條件的地方，引導和鼓勵農村青年發(fā)展“信貸+保險”創(chuàng)業(yè)項目。

2.大力發(fā)展農村青年創(chuàng)業(yè)互保、聯(lián)保貸款。鼓勵涉農銀行業(yè)金融機構加強與信用協(xié)會或信用合作社等信用共同體的合作，運用聯(lián)保、擔?；鸷惋L險保證金等聯(lián)合增信方式，積極探索發(fā)展?jié)M足信用共同體成員金融需求的聯(lián)合信用貸款。引導和鼓勵有志創(chuàng)業(yè)的農村青年主動加入“聯(lián)戶聯(lián)保小組”、“信用互助組織”、“信用聯(lián)盟”、“專業(yè)機構擔?！薄皳f(xié)會”等信用共同體。完善信用共同體內在激勵約束機制，調動內部成員自我管理的積極性。

3.積極推進農村青年創(chuàng)業(yè)小額信用貸款。引導和鼓勵涉農銀行業(yè)金融機構利用信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）制度等多種方式，建立和完善農村青年資信評價體系，積極發(fā)放不需要抵押擔保的小額信用貸款，擴大貸款覆蓋面，提高貸款滿足率。

（四）共青團參與小額貸款工作的側重點應是示范、引導、服務

1.共青團參與小額貸款工作要把握以下原則：堅持按照市場規(guī)律、金融政策辦事，對農村青年創(chuàng)業(yè)“扶持不包辦”，與金融機構合作“參與不干預”；堅持社會化運作，加強與政府、社會組織的合作，充分調動市場主體的積極性，力所能及地為農村青年創(chuàng)業(yè)創(chuàng)業(yè)提供資金、項目、技術、信息等幫助和服務。

2.共青團參與小額貸款工作的具體承擔的主要工作：一是各級團組織要充分發(fā)揮組織體系健全、聯(lián)系廣泛的優(yōu)勢，摸清有創(chuàng)業(yè)愿望、創(chuàng)業(yè)基礎和條件的農村青年情況，了解農村青年創(chuàng)業(yè)的資金需求。相關各級團組織尤其是鄉(xiāng)村兩級團組織要對推薦的農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項目嚴格審查，在此基礎上，向合作金融機構推薦項目實施人選，幫助借款人完善貸款手續(xù)，組織對借款人的相關知識、技能培訓、信息發(fā)布和誠信教育，力所能及協(xié)助農業(yè)銀行完成貸款清收工作。二是發(fā)揮團組織人才聚集的優(yōu)勢，面向杰出青年農民、農村青年創(chuàng)業(yè)致富帶頭人、農業(yè)科研院所以及全社會廣泛征集和挖掘小額貸款項目，動態(tài)管理、動態(tài)發(fā)布，使科技含量高、市場前景廣闊的、真正適合農村發(fā)展的項目成為示

范項目，得以推廣實施。有條件的地方，團委可建立小額貸款項目庫，探索實現(xiàn)項目庫區(qū)域聯(lián)網(wǎng)和全團聯(lián)網(wǎng)。三是加強對農村青年的創(chuàng)業(yè)培訓?？梢砸劳修r場、農民專業(yè)合作社、農業(yè)龍頭企業(yè)等，建立農村青年創(chuàng)業(yè)示范基地，為農村青年創(chuàng)業(yè)提供學習、借鑒、實踐的陣地；組建各級促進農村青年創(chuàng)業(yè)專家服務團，按照就近就便的原則，為農村青年創(chuàng)業(yè)提供產(chǎn)業(yè)鏈接、信息引導、技術指導、經(jīng)驗傳授等輔導和服務；發(fā)揮杰出青年農民聯(lián)誼會、農村青年鄉(xiāng)鎮(zhèn)（民營）企業(yè)家協(xié)會、農村青年經(jīng)紀人協(xié)會等組織的作用，搭建交流平臺，推動農村青年開展創(chuàng)業(yè)的信息、經(jīng)驗交流和貸款的互保、聯(lián)保服務。四是開展多種形式的宣傳教育活動，教育和引導廣大農村青年爭創(chuàng)“誠信信貸戶”，引導廣大農村青年樹立新的就業(yè)、創(chuàng)業(yè)觀念，在農村青年中營造誠信創(chuàng)業(yè)、致富成才的良好氛圍。五是加強對農村團干部教育培訓，重點是農業(yè)產(chǎn)業(yè)政策、農業(yè)實用技術、金融知識和經(jīng)濟知識，提高團干部工作的專業(yè)化水平。

3.推動涉農金融機構結合業(yè)務特點開展農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作：一是把與共青團合作的農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項目納入有關金融機構信貸總體規(guī)劃，從涉農資金中，通過專門產(chǎn)品劃出專門額度和專項規(guī)模。二是針對與共青團合作的農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款出臺具體優(yōu)惠政策：如，在全年貸款計劃額度內，優(yōu)先滿足由團組織推薦的小額貸款項目，規(guī)定由團組織推薦的項目貸款滿足率；小額貸款項目實施人授信額度可按照金融機構核定權

限的上限掌握，在金融機構授信額度內隨用隨貸；采用聯(lián)保方式貸款的，聯(lián)保戶數(shù)達到3戶即可辦理；簡化手續(xù)，通過“農村青年創(chuàng)業(yè)信貸綠色通道”、“農村青年創(chuàng)業(yè)信貸服務直通車”、“一站式服務”等方式，實施優(yōu)先調查、優(yōu)先評級、優(yōu)先授信、優(yōu)先發(fā)放貸款，原則上5個工作日內完成小額貸款項目的貸款業(yè)務，信貸人員也可根據(jù)實際情況上門服務；可根據(jù)實際情況對團組織推薦的小額貸款項目在期限上適當延長，在利率上給予更多優(yōu)惠。

4.推動探索和建立農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的風險控制機制：一是抓住貫徹落實黨的一系列強農惠農政策的機遇，積極爭取政府支持，營造良好的信用政策環(huán)境，對農村青年的優(yōu)秀創(chuàng)業(yè)項目給予貼息扶持、稅費優(yōu)惠、放寬不良貸款核銷條件等。二是爭取各類社會支持，如青年工商界愛心人士、國際組織等，建立農村青年創(chuàng)業(yè)援助基金，采用擔保、貼息或作為獎勵基金等方式，公益性地幫助農村青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)。三是探索風險分擔、補償機制，建立團組織協(xié)調推動，政府、銀行、保險、農村創(chuàng)業(yè)青年共同承擔風險的工作體系。實際上，這是撬動農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作的核心所在，需要認真思考、研究和實踐。

第五篇：縣婦聯(lián)小額貸款調研報告

縣婦聯(lián)小額貸款調研報告

縣婦聯(lián)小額貸款調研報告

一、**縣婦聯(lián)小額貸款的現(xiàn)狀

（一）領導重視**縣婦聯(lián)參與小額貸款工作以來，十分重視此項工作。婦聯(lián)多次向縣委、縣政府領導匯報這項工作，得到了縣委縣政府高度重視。同時，縣婦聯(lián)多次召開班子會議，明確了由婦聯(lián)主席親自負責，副主席專抓此項工作。

（二）工作進度通過努力，2004年以來全縣此項工作取得了比較好的成效。目前，已為1038戶發(fā)放貸款3041萬元，其中有520名婦女享受貸款1421萬元。

（三）產(chǎn)生的效益

1、為婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)創(chuàng)造了條件這些貸款在婦女從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動中發(fā)揮了不可低估的作用，有效地緩解了貧困婦女發(fā)展生產(chǎn)的資金問題。培養(yǎng)了一批致富女能手，幫助了一批婦女就業(yè)。通過實施婦女小額貸款項目，也挖掘了女創(chuàng)業(yè)者更大潛能，使她們能夠在擴大生產(chǎn)、開拓市場中不斷完善管理，生產(chǎn)經(jīng)營逐步走向規(guī)范，她們的行為在社會上引導和帶動了更多婦女想創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)大業(yè)。小額信貸不僅帶來了可觀的經(jīng)濟效益，而且也吸納了大批婦女就業(yè)。貸出去的款項，有用于開辦個體超市的、有用于污水管道制造的、有用于服裝品牌專賣的、有用于酒店經(jīng)營餐飲服務的、有用于專業(yè)或特種養(yǎng)殖的等等不一而足。通過這幾年的小額貸款扶持，我縣婦女創(chuàng)辦的一批中、小企業(yè)如春筍般發(fā)展，一批女創(chuàng)業(yè)者脫穎而出。

2、提升了婦聯(lián)的社會地位婦女創(chuàng)業(yè)貸款的實施，在我縣引起了強烈反響，人們過去對婦聯(lián)的傳統(tǒng)認識是搞活動，做宣傳，一沒錢，二沒權，而現(xiàn)在認為我們在緊緊圍繞黨委政府中心工作，特別是經(jīng)濟工作中能夠為婦女群眾辦實事，對推動婦女發(fā)展，促進經(jīng)濟建設起到了積極作用，是一件了不起的大事。在項目實施中，我們深入企業(yè)和農戶為婦女當參謀，選項目，搞培訓，密切了婦聯(lián)組織與婦女群眾的關系，增強了婦聯(lián)組織的凝聚力和影響力，提高了婦聯(lián)組織社會地位。

二、采取的措施

（一）從思想上重視開展婦女小額貸款工作對婦聯(lián)而言是一項全新的工作，也是一項具有風險且責任重大的工作，最初大家有一定的畏難情緒，為了推動這項工作，我們無論是召開各種會議還是深入基層調研，都要求各個婦聯(lián)干部要樹立發(fā)展理念，把小額信貸工作作為婦女發(fā)展的重中之重，納入重要議事日程，充分認識做好婦女小額貸款工作是一項推動婦女發(fā)展、實現(xiàn)增收致富的好方式。

（二）從調研上切入 按照上級小額信貸工作的要求，我們做了大量的摸底排查工作。了解到廣大婦女都有創(chuàng)業(yè)、就業(yè)的意愿，并且有部分婦女想擴大再生產(chǎn)正缺少資金，小額信貸政策的到來猶如雪中送炭，是促進女性創(chuàng)業(yè)的務實之舉。如我縣河口鄉(xiāng)80后女青年黃玉華，感覺長年在外打工不如回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，2008年回鄉(xiāng)但苦于沒有創(chuàng)業(yè)啟動資金。了解到這一情況，我們及時與勞動部門聯(lián)系協(xié)調，2009年她成功申貸3萬元，養(yǎng)殖了十余畝龍蝦。2010開辦了紅紅火火的機制蜂窩煤廠，帶動20多名婦女就業(yè)。

（三）從宣傳上下力一方面抓住各類時機，通過各種渠道和方式，全面介紹婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)小額貸款優(yōu)惠政策的申辦流程、申辦條件、資金使用要求和貼息范圍等內容，幫助她們了解政策積極申請小額信貸，讓廣大婦女真正享受到政策實惠。另一方面嚴格強調申請小額信貸的申辦資格和條件、還款與風險意識，使有創(chuàng)業(yè)意愿和積極性的婦女不僅知曉這項惠民政策，還要具備還貸責任意識。

（四）從服務上使勁

1、婦聯(lián)耐心細致的日常工作發(fā)揮婦聯(lián)貼近基層、貼近婦女、貼近家庭的優(yōu)勢，深入家庭進行了解和掌握其經(jīng)濟、生產(chǎn)發(fā)展情況。對原有項目，有一定償還能力但有顧慮的婦女，做好動員工作使她們早下決心，搶抓機遇，及早擴大生產(chǎn)規(guī)模；對申請貸款的婦女傾聽其發(fā)展的計劃，根據(jù)其生產(chǎn)的情況、信譽程度，幫助其確定貸款額度和貸款期限，確保小額信貸的有效投放。對摸排出來符合婦女小額信貸人員分門別類進行登記造冊，積極做好婦女創(chuàng)業(yè)基礎信息登記工作，及時組織她們參加市、縣市各級小額信貸培訓學習。

2、部門齊心協(xié)力的優(yōu)質服務加強與小額信貸辦理部門的聯(lián)系，及時并多次與勞動保障、財政、信用社等單位進行溝通，增進了婦聯(lián)與這些部門的感情，得到了各部門的大力支持，加快了信貸辦理與發(fā)放的進度。通過不懈的協(xié)調和溝通，我縣勞動部門在辦理相關手續(xù)時，大開綠燈，采取了一系列措施為婦女放貸服務。比如說勞動部門為婦女優(yōu)先辦理的各種手續(xù)，凡是婦聯(lián)與婦女辦理的貸款，一律先行；信用社則采取提前介入的方法，即：凡女性貸款，只要婦聯(lián)審核過關的女性經(jīng)營者，在參加勞動部門的培訓之前，就與之簽訂同意貸款協(xié)議書；財政部門更是留足了貼息資金，隨時可以為貸款戶提供足額貼息。

三、存在的困難和問題

1、為了保證貸款資金回收率，我們不敢把貸款輕易放給特別貧困的申請人，而恰恰需要幫助的人群，就是這些貧困婦女；

2、通過幾年摸索工作經(jīng)驗及方法，我們發(fā)現(xiàn)小額貸款數(shù)額不大，依靠小額辦大企業(yè)不理想；

3、缺少必要的工作經(jīng)費。雖然此項工作有獎勵政策，但需要漫長的申請與協(xié)商的過程。為了讓小額貸款項目更好的開展起來，我們需要經(jīng)常聯(lián)系相關部門、下鄉(xiāng)進行調研和實地跟蹤服務等，需要工作經(jīng)費做保障。

四、工作打算與建議

1、加強宣傳力度。讓廣大有創(chuàng)業(yè)愿望的婦女及時了解小額擔保貸款政策，增強貸款人和擔保人的法律意識。

2、繼續(xù)加強婦聯(lián)與各部門的橫向聯(lián)系與溝通，繼續(xù)調動各部門的為貸款對象優(yōu)質服務的積極性，把服務工作做得更具體更上水平。

3、進一步推進創(chuàng)業(yè)培訓，提高小額擔保貸款項目的成功率，提高失業(yè)婦女的各種技能和綜合素質，幫助她們強化創(chuàng)業(yè)意識和風險防范意識，實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)培訓與小額擔保貸款工作有機結合。4、2015年計劃為我縣50名創(chuàng)業(yè)婦女發(fā)放小額貸款400萬元。）