第一篇：熱烈祝賀投融貸榮膺中國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)會(huì)員

熱烈祝賀投融貸榮膺中國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)會(huì)員

2014年6月12日，上海特云金融信息服務(wù)有限公司成功榮膺中國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)(China Microfinance Institution Association)會(huì)員，會(huì)員編號(hào)CMIA0227。作為投融貸P2P平臺(tái)的發(fā)起者，上海特云金融信息服務(wù)有限公司本著服務(wù)小微企業(yè)的普惠金融理念，以誠(chéng)信、務(wù)實(shí)、便民的服務(wù)作風(fēng)，為我國(guó)小額信用貸款模式的創(chuàng)新做了不可估量的貢獻(xiàn)。

中國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)，是我國(guó)具有代表性的小額信貸機(jī)構(gòu)自愿發(fā)起成立的行業(yè)性組織。作為中國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)的服務(wù)中心、信息中心、學(xué)習(xí)中心、交流中心和小額信貸機(jī)構(gòu)之家，小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)旨在促進(jìn)中國(guó)小額信貸行業(yè)的發(fā)展，加強(qiáng)小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力。聯(lián)席會(huì)的會(huì)員以小貸公司為主，包括從事小額貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、扶貧性的小額信貸項(xiàng)目等，會(huì)員分為常務(wù)理事會(huì)員、理事會(huì)員、普通會(huì)員三類，所有聯(lián)席會(huì)發(fā)展的會(huì)員都應(yīng)該是規(guī)范、創(chuàng)新、注重承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的優(yōu)秀公司，它們是探索中國(guó)式小、微貸款模式的實(shí)踐者，是聯(lián)席會(huì)的根基。

聯(lián)席會(huì)由中國(guó)扶貧基金會(huì)會(huì)長(zhǎng)段應(yīng)碧、全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委副主任委員吳曉靈、財(cái)政部財(cái)政科學(xué)研究所經(jīng)濟(jì)學(xué)博士生導(dǎo)師（國(guó)開行前副行長(zhǎng)）劉克崮會(huì)長(zhǎng)倡導(dǎo)，中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局局長(zhǎng)焦瑾璞推動(dòng)成立。

上海特云金融信息服務(wù)有限公司創(chuàng)始人表示，成功榮膺中國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)會(huì)員，公司將以打造和發(fā)展具有中國(guó)特色的小額信貸市場(chǎng)為己任，為引導(dǎo)當(dāng)?shù)匦☆~信貸行業(yè)健康、有序、可持續(xù)發(fā)展起到表率作用。

第二篇：中國(guó)非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展與轉(zhuǎn)型

中國(guó)非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展與轉(zhuǎn)型

打開本文圖片集

您可能更想看…

中資商業(yè)銀行信貸文化轉(zhuǎn)型問(wèn)題研究

小額信貸機(jī)構(gòu)面臨的主要信貸風(fēng)險(xiǎn)

信貸組合積極管理:商業(yè)銀行信貸管理...基于信貸資金供需因素分析的農(nóng)村信貸...關(guān)注環(huán)境風(fēng)險(xiǎn),建設(shè)綠色信貸銀行

中國(guó)非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展與...小額信貸的內(nèi)涵與邊界主張

我國(guó)信貸消費(fèi)存在的問(wèn)題及法律對(duì)策

信貸騰挪有術(shù) 放行信貸轉(zhuǎn)讓 銀行輸血...信貸高增長(zhǎng)的“表”與“里”

非政府組織小額信貸發(fā)展回顧

中國(guó)小額信貸發(fā)端于上世紀(jì)90年代初,那時(shí)國(guó)際上的小額信貸已經(jīng)蓬勃發(fā)展,并以福利派為主流,特別是孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式,得到聯(lián)合國(guó)和世界銀行的大力倡導(dǎo),幾乎所有國(guó)際援助機(jī)構(gòu)都將小額信貸作為援助項(xiàng)目的內(nèi)容,這種狀況一直持續(xù)到2000年后。在這個(gè)階段,國(guó)內(nèi)有關(guān)國(guó)際合作、扶貧和社科研究機(jī)構(gòu)紛紛利用與國(guó)際組織合作,開展了大量小額信貸實(shí)驗(yàn)示范項(xiàng)目,并都以建立項(xiàng)目辦或社團(tuán)機(jī)構(gòu)的形式運(yùn)作小額信貸。據(jù)非官方統(tǒng)計(jì),這階段曾經(jīng)有300多個(gè)小額信貸項(xiàng)目或社團(tuán)機(jī)構(gòu)。這些項(xiàng)目和機(jī)構(gòu)有著以下相似的特征:有著鮮明的社會(huì)發(fā)展目標(biāo),以扶貧為宗旨;資金來(lái)源主要依靠援助資金或公益性捐助;政府主導(dǎo)并提供補(bǔ)貼;多以協(xié)會(huì)形式建立機(jī)構(gòu)并管理信貸資金;資金規(guī)模較小,一般為一、二百萬(wàn),最多不超過(guò)1000萬(wàn);產(chǎn)權(quán)不清;管理人員大多來(lái)自政府部門且兼職;大多采用GB模式,即小組貸款方法。

這些項(xiàng)目和機(jī)構(gòu)在中國(guó)小額信貸發(fā)展歷程中起了很大的作用:首先,引進(jìn)了小額信貸的概念并加以實(shí)驗(yàn)示范;其次,在取得初步成功后推動(dòng)了政府對(duì)小額信貸的重視和支持;最后,極大地推動(dòng)了小額信貸領(lǐng)域的制度創(chuàng)新和體制調(diào)整。

2000年以后,國(guó)際小額信貸出現(xiàn)商業(yè)化潮流,制度派逐漸成為主流,國(guó)際援助機(jī)構(gòu)開始退出小額信貸領(lǐng)域,而投資機(jī)構(gòu)開始成為這個(gè)領(lǐng)域的主導(dǎo)。這階段,上述小額信貸項(xiàng)目和機(jī)構(gòu)面臨著嚴(yán)重的生存挑戰(zhàn),存在以下困難:第一,由于這些機(jī)構(gòu)都是利用國(guó)際合作建立的,帶有試點(diǎn)性質(zhì),雖然得到政府默許,但并沒(méi)有金融業(yè)務(wù)的合法地位;第二,雖然國(guó)際組織提供了技術(shù)援助,但由于管理人員大部分來(lái)自政府部門,缺少經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn),管理水平有限;第三,非政府組織在所有權(quán)和治理結(jié)構(gòu)方面存在天然的缺陷,難以保證小額信貸可持續(xù)發(fā)展;第四,2005年后,國(guó)際組織對(duì)小額信貸的援助基本斷奶,而商業(yè)融資無(wú)法投資非政府機(jī)構(gòu),他們?nèi)鄙俸蟠笠?guī)模的后續(xù)資金支持。由于這些原因,上述小額信貸項(xiàng)目和機(jī)構(gòu)逐漸分化,一部分逐漸消亡,一部分艱難維持。而繼續(xù)維持的100家左右機(jī)構(gòu)主要由國(guó)內(nèi)幾個(gè)系統(tǒng)來(lái)維系,主要是社科院農(nóng)發(fā)所,商務(wù)部交流中心,扶貧基金會(huì)和全國(guó)婦聯(lián)。

2005年,有兩件重要的事件給了這些非政府小額信貸機(jī)構(gòu)以生的希望:

一是人民銀行開始小額貸款公司試點(diǎn),并明確指出中國(guó)小額信貸要走商業(yè)可持續(xù)發(fā)展道路,鼓勵(lì)非政府小額信貸機(jī)構(gòu)通過(guò)專制成為商業(yè)可持續(xù)的機(jī)構(gòu)。

二是商務(wù)部、社科院和全國(guó)婦聯(lián)發(fā)起成立中國(guó)小額信貸發(fā)展促進(jìn)協(xié)會(huì),雖然在注冊(cè)遇到法律和政策障礙,但得到非政府小額信貸機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門的支持,以網(wǎng)絡(luò)形式開始了工作,為會(huì)員提供五個(gè)領(lǐng)域的服務(wù):政策推動(dòng)、行業(yè)自律、培訓(xùn)和技術(shù)支持、信息交流和籌資服務(wù)。小額信貸發(fā)展網(wǎng)絡(luò)的成立,給沒(méi)有身份和地位的非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)提供了一個(gè)可以依托的平臺(tái),對(duì)挽救和維系瀕臨消亡的非政府組織小額信貸并幫助其發(fā)展,起到了極大的促進(jìn)作用。

2005年以后,非政府組織小額信貸領(lǐng)域出現(xiàn)以下變化趨勢(shì):第一,商業(yè)化改制成為非政府小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展潮流。社科院、交流中心、扶貧基金會(huì)和富平學(xué)校等都在考慮在整體上進(jìn)行商業(yè)化專制,并取得了一些進(jìn)展。第二,非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)資金來(lái)源得到擴(kuò)展。一些國(guó)際知名的社會(huì)投資機(jī)構(gòu)開始在國(guó)內(nèi)與非政府小額信貸機(jī)構(gòu)合作,投資成立小額貸款公司。但由于政策限制,困難重重,進(jìn)展緩慢。更多的銀行機(jī)構(gòu)嘗試向非政府小額信貸機(jī)構(gòu)提供批發(fā)資金。批發(fā)基金正在醞釀建立,為非政府小額信貸機(jī)構(gòu)開辟了新的資金來(lái)源。

非政府組織小額信貸的轉(zhuǎn)型、改造與創(chuàng)新

非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)從建立開始就經(jīng)受著來(lái)自各方面的挑戰(zhàn),發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)過(guò)一些問(wèn)題。國(guó)內(nèi)最有影響的幾家小額信貸管理組織(商務(wù)部交流中心、社科院農(nóng)發(fā)所、扶貧基金會(huì)等)的基層機(jī)構(gòu)都有倒閉或停滯案例。比較普遍存在的問(wèn)題是:(1)沒(méi)有法律地位;(2)缺少資金來(lái)源;(3)內(nèi)部管理問(wèn)題(包括當(dāng)?shù)卣蜇?cái)政困難挪用信貸資金、管理人員或信貸員道德風(fēng)險(xiǎn)造成的貸款損失、管理不嚴(yán)造成貸款無(wú)法有效回收、以及最初選擇的赤貧戶無(wú)生產(chǎn)能力,無(wú)力償還等)。

為解決這些問(wèn)題,各家機(jī)構(gòu)都采取了一系列措施積極拯救和改造小額信貸機(jī)構(gòu),做法也有相似之處:(1)充分依靠政府行政手段加強(qiáng)對(duì)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和管理,堅(jiān)決回收被挪用資金;(2)建立統(tǒng)一的管理制度,規(guī)范小額信貸機(jī)構(gòu)管理行為,并通過(guò)培訓(xùn)提高管理人員水平;(3)采用激勵(lì)機(jī)制,對(duì)管理人員和信貸員進(jìn)行有效獎(jiǎng)懲;(4)將社團(tuán)組織轉(zhuǎn)制為民辦非企,明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系,改善治理結(jié)構(gòu);(5)積極探討商業(yè)化改制,徹底解決治理結(jié)構(gòu)問(wèn)題,并獲得新的資金來(lái)源;(6)積極探索小額信貸新的模式和方法,走中國(guó)特色的小額信貸道路。

下面僅舉兩個(gè)主要機(jī)構(gòu)的案例。

(一)商務(wù)部交流中心對(duì)甘肅定西小額信貸機(jī)構(gòu)的拯救、改造與創(chuàng)新

1、定西小額信貸機(jī)構(gòu)的背景

甘肅定西曾經(jīng)以“隴中苦疾甲天下”而著稱于世,是我國(guó)早期“三西”扶貧項(xiàng)目的重點(diǎn)區(qū)域之一。1996年,作為UNDP“扶貧與可持續(xù)發(fā)展方案”的一部分,交流中心在定西開展了以雨水集流和小額信貸為主要內(nèi)容的綜合扶貧項(xiàng)目。其中小額信貸資金投入2,753,100元,最高貸款余額達(dá)到249萬(wàn)余元。

由于定西縣在90年代初曾經(jīng)執(zhí)行過(guò)人口基金會(huì)的扶貧信貸項(xiàng)目,當(dāng)?shù)卣孕庞泄芾斫?jīng)驗(yàn),因此基本參照人口基金項(xiàng)目的模式開展小額信貸,項(xiàng)目由扶貧辦操作。其管理模式為:依靠鄉(xiāng)政府管理信貸發(fā)放和回收,貸款期一年,貸款額不超過(guò)3000元,每半年回收一次,名義年利息8%,有小組和中心制度,重視社會(huì)發(fā)展目標(biāo)。在操作過(guò)程中,項(xiàng)目管理機(jī)構(gòu)和鄉(xiāng)政府充分利用了信用社的作用,鄉(xiāng)級(jí)的循環(huán)資金存放在信用社,信用社為信貸管理提供出納服務(wù),貸款甚至以信用社名義發(fā)放,信用社為管理機(jī)構(gòu)提供報(bào)表。

1999年,原有UNDP扶貧方案基本結(jié)束,為了支持48個(gè)縣小額信貸項(xiàng)目的可持續(xù)發(fā)展,UNDP和交流中心組織國(guó)際、國(guó)內(nèi)專家挑選部分機(jī)構(gòu)進(jìn)行了機(jī)構(gòu)評(píng)估。評(píng)估結(jié)果認(rèn)為,在48個(gè)縣中,沒(méi)有一個(gè)機(jī)構(gòu)可以自負(fù)盈虧、可持續(xù)發(fā)展,但有部分機(jī)構(gòu)具備可持續(xù)發(fā)展的潛力。在評(píng)估基礎(chǔ)上,UNDP/CICETE決定繼續(xù)提供技術(shù)支持項(xiàng)目,其中一個(gè)項(xiàng)目為“可持續(xù)小額信貸扶貧(SMAP)”項(xiàng)目。該項(xiàng)目挑選內(nèi)蒙赤峰市(3個(gè)縣)、四川儀隴縣、貴州興仁縣和定西縣為重點(diǎn)示范區(qū),利用國(guó)際成功經(jīng)驗(yàn)為他們提供密集的技術(shù)支持,希望將這四個(gè)點(diǎn)培養(yǎng)成真正具備可持續(xù)發(fā)展能力的小額信貸機(jī)構(gòu)。挑選的依據(jù)主要是管理機(jī)構(gòu)的能力、當(dāng)?shù)卣闹С殖潭群唾J款質(zhì)量等。

定西縣被選為示范點(diǎn),主要是因?yàn)闄C(jī)構(gòu)評(píng)估專家發(fā)現(xiàn)了其與信用社合作的特殊性,認(rèn)為有可能勸說(shuō)當(dāng)?shù)匦庞蒙鐓⑴c合作,利用信用社開展小額信貸業(yè)務(wù),如果有條件,甚至可以將信用社改造成小額信貸機(jī)構(gòu),這也許可以成為中國(guó)小額信貸發(fā)展的一個(gè)出路。

2000年,SMAP項(xiàng)目編制完成,2001年初開始啟動(dòng)。2001年11月,SMAP項(xiàng)目辦公室對(duì)定西縣小額信貸管理做了深入細(xì)致的調(diào)查和財(cái)務(wù)審計(jì),猛然發(fā)現(xiàn)了前期機(jī)構(gòu)評(píng)估沒(méi)有發(fā)現(xiàn)的資金挪用、大量拖欠等嚴(yán)重問(wèn)題。2002年初,SMAP項(xiàng)目召開三方審評(píng)會(huì),決定暫停定西縣的項(xiàng)目活動(dòng),凍結(jié)循環(huán)資金,要求定西縣政府限期解決問(wèn)題,回收挪用和拖欠的資金。

2、定西縣小額信貸曾經(jīng)存在的問(wèn)題和解決方法

2001年11月,SMAP辦公室對(duì)定西縣小額信貸進(jìn)行深入調(diào)查和審計(jì)后,發(fā)現(xiàn)了嚴(yán)重問(wèn)題:

第一,貸款被挪用現(xiàn)象比較多。根據(jù)魯家溝鎮(zhèn)項(xiàng)目辦公室提供的資料,2000年9月和2001年1月,鎮(zhèn)經(jīng)營(yíng)管理站先后兩次向小額信貸項(xiàng)目辦公室借款30余萬(wàn)元(據(jù)說(shuō)其中部分用于發(fā)工資),占該鎮(zhèn)全部貸款余額的近1/3,2000年9月,鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)技術(shù)站借款4.4萬(wàn)元。御風(fēng)鄉(xiāng)的信貸資金被挪用13萬(wàn)多元,也占全部貸款資金的近1/3,這些錢大部分用在了鄉(xiāng)政府的一般行政開支,諸如買汽油、修汽車等幾十個(gè)項(xiàng)目,這些借款全是寫的白條。

第二,存在對(duì)企業(yè)和大戶的貸款。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的最大貸款戶是魯家溝鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)主蘇某某,2000年8月30日向鎮(zhèn)小額信貸辦公室借款14萬(wàn)3千元,用于修建洋芋市場(chǎng),該市場(chǎng)建設(shè)總投資100多萬(wàn)元。在西川示范園區(qū)向1戶大棚蔬菜戶貸款5萬(wàn)元,還有一些其它從事種養(yǎng)業(yè)的個(gè)體戶,借款額均在1萬(wàn)元左右。而這些大戶帶頭拖欠。

第三,人為編造統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。魯家溝鎮(zhèn)經(jīng)營(yíng)管理站、農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣站和蘇成武三家借款大戶的借款都是用一些農(nóng)戶的名字頂替的。擔(dān)心這些大戶貸款上報(bào)到縣項(xiàng)目辦會(huì)被拒批,鎮(zhèn)項(xiàng)目辦編造了265農(nóng)戶的假名冊(cè)上報(bào)縣項(xiàng)目辦公室。另椐介紹,2000年一次貸款實(shí)際放給了86戶共34.6萬(wàn)元,上報(bào)縣項(xiàng)目辦公室的是139戶,50余萬(wàn)元,存在冒名頂替的現(xiàn)象。

第四,貸款拖欠嚴(yán)重。以縣項(xiàng)目辦收到鄉(xiāng)鎮(zhèn)項(xiàng)目辦上交還款的數(shù)據(jù)為依據(jù)(縣項(xiàng)目辦的數(shù)據(jù)與鄉(xiāng)項(xiàng)目辦向調(diào)查組報(bào)告的還款額不一致,因?yàn)猷l(xiāng)項(xiàng)目辦收到的還款并沒(méi)有全部上解縣項(xiàng)目辦賬戶,而繼續(xù)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)運(yùn)行),到2001年11月初核準(zhǔn)的貸款余額238萬(wàn)元,拖欠貸款額181萬(wàn)元,占貸款余額76.1%。另有部分鄉(xiāng)2001年9月到期的30萬(wàn)元的貸款中只有10萬(wàn)元按時(shí)還款,其余20萬(wàn)元不能按時(shí)歸還的貸款全部作了重新設(shè)置處理,由于這項(xiàng)貸款均已簽訂了有效合同,沒(méi)有按拖欠貸款處理。由于時(shí)間原因,實(shí)地調(diào)查沒(méi)能覆蓋所有鄉(xiāng)鎮(zhèn),估計(jì)隱藏的貸款展期和重置現(xiàn)象是普遍存在的。

造成上述問(wèn)題的原因是:第一,政府直接操作是造成問(wèn)題的主要原因;第二,沒(méi)有嚴(yán)格的管理制度;第三,貸款對(duì)象選擇不當(dāng);第四,信貸資金投放過(guò)于分散;第五,缺少必要的信貸管理培訓(xùn)。

基于上述問(wèn)題,2002年初,SMAP項(xiàng)目三方審評(píng)會(huì)決定暫停定西縣小額信貸項(xiàng)目工作,凍結(jié)循環(huán)資金,要求定西縣政府和項(xiàng)目管理機(jī)構(gòu)盡快治理整頓。會(huì)議結(jié)束后,各方面采取了一系列措施。

作為項(xiàng)目執(zhí)行機(jī)構(gòu),交流中心根據(jù)三方審評(píng)會(huì)的決定,給甘肅省經(jīng)貿(mào)廳和定西縣政府發(fā)文,措辭嚴(yán)厲地指出定西縣小額信貸問(wèn)題的嚴(yán)重性,并要求定西縣政府立即采取措施解決問(wèn)題。此后,交流中心又多次督促當(dāng)?shù)卣?并兩次派人實(shí)地考察和檢查工作進(jìn)展情況。在各方面壓力下,定西縣也采取了一系列整改措施。

3、定西小額信貸機(jī)構(gòu)的調(diào)整情況

1)當(dāng)?shù)卣筒僮魅藛T觀念的轉(zhuǎn)變

在定西清收貸款的過(guò)程中,交流中心SMAP辦公室兩次派人實(shí)地考察,向當(dāng)?shù)仡I(lǐng)導(dǎo)和工作人員深入介紹小額信貸的意義和國(guó)內(nèi)外成功經(jīng)驗(yàn),共同分析當(dāng)?shù)匦刨J管理的問(wèn)題和原因。同時(shí),交流中心邀請(qǐng)縣項(xiàng)目管理人員參加信貸管理培訓(xùn)班,派項(xiàng)目辦實(shí)地考察內(nèi)蒙赤峰市的小額信貸成功經(jīng)驗(yàn)。2002年11月,SMAP項(xiàng)目安排縣項(xiàng)目辦負(fù)責(zé)人參加了赴印度尼西亞的考察學(xué)習(xí)活動(dòng)。這些活動(dòng)幫助他們加強(qiáng)了對(duì)小額信貸工作的認(rèn)識(shí),轉(zhuǎn)變了觀念。

2)小額信貸管理機(jī)構(gòu)和管理機(jī)制的調(diào)整

依托政府操作小額信貸是定西縣小額信貸原有問(wèn)題的主要原因。在交流中心的積極倡導(dǎo)下,當(dāng)?shù)卣疀Q定調(diào)整管理機(jī)構(gòu)和管理機(jī)制。第一步是由新成立的鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)組織替代項(xiàng)目辦,之后進(jìn)一步成立了民辦非企機(jī)構(gòu),將信貸管理工作徹底從政府獨(dú)立出來(lái)。

在當(dāng)?shù)卣闹С窒?“定西縣城鄉(xiāng)發(fā)展協(xié)會(huì)”注冊(cè)成立,并于2003年3月召開了第一屆會(huì)員大會(huì),通過(guò)了協(xié)會(huì)章程,選舉產(chǎn)生了第一屆理事會(huì),召開了理事會(huì)會(huì)議。為了保證協(xié)會(huì)的獨(dú)立性,理事會(huì)成員由交流中心、省經(jīng)貿(mào)廳、縣政府、扶貧辦和農(nóng)戶代表組成,扶貧辦只在協(xié)會(huì)中占有一席。理事會(huì)負(fù)責(zé)任命主要工作人員,決定重大政策問(wèn)題,審批工作計(jì)劃,監(jiān)督辦事機(jī)構(gòu)的日常工作。

機(jī)構(gòu)調(diào)整后,定西縣小額信貸管理機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了明顯的行為方式的變化:

在縣一級(jí),縣委、縣政府的主要領(lǐng)導(dǎo)非常開明,基本做到了不干預(yù)協(xié)會(huì)的具體工作;在鄉(xiāng)一級(jí),有的鄉(xiāng),如西寨鄉(xiāng)的領(lǐng)導(dǎo)也很開明,基本不干涉協(xié)會(huì)的具體事務(wù),放手讓信貸員開展工作。協(xié)會(huì)管理人員分工合理、職責(zé)明確、獎(jiǎng)懲分明,內(nèi)部權(quán)力結(jié)構(gòu)相對(duì)分散,民主氣氛濃厚。造成的實(shí)際結(jié)果是,機(jī)構(gòu)內(nèi)部人際關(guān)系簡(jiǎn)單了,人浮于事、扯皮推諉現(xiàn)象沒(méi)有了,家長(zhǎng)制、一言堂沒(méi)有了,所有人的積極性都被調(diào)動(dòng)起來(lái),四個(gè)管理人員團(tuán)結(jié)務(wù)實(shí),心往一處想,勁往一處使,都想把項(xiàng)目做好。協(xié)會(huì)管理人員的思想觀念發(fā)生了重大變化,以前他們都是政府部門工作人員,認(rèn)為自己是項(xiàng)目管理者,自己是在給貸款對(duì)象提供幫助,在貸款對(duì)象面前有一種居高臨下的優(yōu)越感;現(xiàn)在他們把貸款對(duì)象看作客戶,認(rèn)為自己和客戶處于平等地位,協(xié)會(huì)的生存和發(fā)展靠的是客戶的支持,協(xié)會(huì)的目的是如何為客戶提供更好的服務(wù)。

城鄉(xiāng)發(fā)展協(xié)會(huì)的建立,改善了小額信貸機(jī)構(gòu)的治理和貸款管理。自從協(xié)會(huì)建立后,信貸績(jī)效極大提高。協(xié)會(huì)成立后的第2年就實(shí)現(xiàn)了收支平衡,并開始盈利。貸款回收率至今始終保持為100%。協(xié)會(huì)每年聘請(qǐng)北京著名會(huì)計(jì)公司開展外部審計(jì),包括對(duì)貸款臺(tái)帳和客戶進(jìn)行抽樣審查核對(duì),未再發(fā)現(xiàn)資金挪用和壘大戶等問(wèn)題。

2006年,協(xié)會(huì)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,農(nóng)戶貸款需求旺盛,協(xié)會(huì)資金不足,向交流中心申請(qǐng)追加投資。但UNDP項(xiàng)目已經(jīng)結(jié)束,沒(méi)有新的援助項(xiàng)目可以獲得資金。如果不解決后續(xù)資金問(wèn)題,協(xié)會(huì)將失信于當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶,工作人員也會(huì)因看不到前途而沒(méi)有士氣,最終無(wú)法實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。當(dāng)時(shí)小額貸款公司試點(diǎn)政策還沒(méi)出臺(tái),也不可能獲得商業(yè)投資。協(xié)會(huì)為籌集資金,曾在工作人員和會(huì)員中小額集資,但也是杯水車薪,解決不了問(wèn)題。于是從2006年開始,交流中心與安定區(qū)政府和協(xié)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)可是討論進(jìn)一步改制的方案,并最終達(dá)成了改制協(xié)議。

2007年底,定西市安定區(qū)民富鑫榮小額信貸服務(wù)中心正式登記注冊(cè)。協(xié)會(huì)資產(chǎn)根據(jù)改制方案移交到了新機(jī)構(gòu),協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)調(diào)任新機(jī)構(gòu)任總經(jīng)理。除會(huì)計(jì)、出納和信貸員外,協(xié)會(huì)原有員工都選擇留在協(xié)會(huì)。2008年,交流中心新投入的100萬(wàn)資金也及時(shí)到位,并在當(dāng)年全部投放到農(nóng)戶。

經(jīng)過(guò)10年的不懈努力,定西小額信貸機(jī)構(gòu)正逐步走上可持續(xù)發(fā)展道路。資產(chǎn)由原來(lái)UNDP援助的290萬(wàn)增長(zhǎng)到410萬(wàn);小額信貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)基本定位,面向廣大低收入農(nóng)戶;產(chǎn)品基本成熟,適合當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶需要;管理團(tuán)隊(duì)基本穩(wěn)定且具有事業(yè)心和豐富的經(jīng)驗(yàn);信貸管理制度嚴(yán)格,風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制,幾乎沒(méi)有壞賬;機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了自負(fù)盈虧,且有積累。定西小額信貸機(jī)構(gòu)如今在國(guó)內(nèi)非政府小額信貸機(jī)構(gòu)中成為較為優(yōu)秀的代表。2009年,定西民富鑫榮小額信貸服務(wù)中心被中國(guó)小額信貸發(fā)展促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)推薦到MIX網(wǎng)站,成為掛牌機(jī)構(gòu)。

總結(jié)該機(jī)構(gòu)10年來(lái)所取得的進(jìn)展,有幾個(gè)重要的經(jīng)驗(yàn)值得說(shuō)明。第一,交流中心在小額信貸領(lǐng)域長(zhǎng)期堅(jiān)持不懈的努力和堅(jiān)定的社會(huì)目標(biāo)宗旨保證了該機(jī)構(gòu)能按照正確的方向發(fā)展;第二,交流中心專業(yè)的且有事業(yè)心的管理團(tuán)隊(duì)為機(jī)構(gòu)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的支持;第三,交流中心與地方政府審時(shí)度勢(shì),及時(shí)提出改制方案,讓機(jī)構(gòu)能不斷與時(shí)俱進(jìn);第四,甘肅省商務(wù)廳和定西市及安定區(qū)政府對(duì)小額信貸的大力支持,為機(jī)構(gòu)提供了寬松的發(fā)展環(huán)境;第五,機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的事業(yè)心和專業(yè)能力,以及信貸員的吃苦耐勞,是機(jī)構(gòu)發(fā)展的基本保障。(二)從草根金融到中國(guó)特色小額貸款公司——富平學(xué)校小額信貸的發(fā)展

與交流中心和扶貧基金會(huì)依靠國(guó)際援助的起點(diǎn)不同,以茅于軾先生為首的富平團(tuán)隊(duì)從一開始走的是草根道路。1993年,正當(dāng)社科院杜曉山教授把孟加拉鄉(xiāng)村銀行經(jīng)驗(yàn)引進(jìn)中國(guó),在河北易縣創(chuàng)辦中國(guó)第一家非政府小額信貸組織的同時(shí),茅于軾先生與一批志同道合者在山西一個(gè)偏僻的小山村開展了“村銀行”模式的探索。如今,茅于軾先生的團(tuán)隊(duì)以富平學(xué)校為陣地,與國(guó)內(nèi)企業(yè)家合作,成立了北京富平創(chuàng)業(yè)投資有限責(zé)任公司,并在山西永濟(jì)縣開辦了第一家“富平系”小額貸款公司,致力于開拓有中國(guó)特色的的小額信貸發(fā)展道路。

1、山西臨縣的“村銀行”實(shí)驗(yàn)

1993年9月,茅于軾老師在山西臨縣龍水頭村創(chuàng)辦了“龍水頭扶貧基金”,通過(guò)無(wú)息或有息出資的辦法籌集資金,再通過(guò)收息或免息的小額信貸辦法借貸給當(dāng)?shù)剞r(nóng)民。其性質(zhì)相當(dāng)于現(xiàn)在可以由銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)注冊(cè)的村級(jí)資金互助組織,也相當(dāng)于國(guó)際上普遍認(rèn)可的另一種成功的 “村銀行”小額信貸模式。2001年,茅于軾先生在總結(jié)龍水頭基金會(huì)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,又在湍水頭鎮(zhèn)另外兩個(gè)村湍水頭和小寨上設(shè)立了兩個(gè)基金會(huì)。

這一實(shí)驗(yàn)基本取得成功,三個(gè)基金會(huì)得到了當(dāng)?shù)卮迕竦膿碜o(hù)和積極參與,并為村民和貧困戶提供了所需的金融服務(wù),促進(jìn)了“村銀行”模式在中國(guó)的開展,因此得到社會(huì)廣泛關(guān)注。但是,也面臨一些問(wèn)題。首先,2005年之前,這三個(gè)基金會(huì)都由茅于軾先生親自督導(dǎo),由他選定的本村人員負(fù)責(zé)管理,缺少民主監(jiān)督,治理結(jié)構(gòu)不合理;其次,在銀監(jiān)會(huì)有關(guān)村級(jí)自己互助組織合法化政策出臺(tái)前,各村基金會(huì)沒(méi)有信貸業(yè)務(wù)的法律地位,只能是草根金融或地下金融;第三,基金會(huì)很多資金來(lái)源于非會(huì)員的國(guó)內(nèi)外人士的固定利息投入,有社會(huì)集資或吸儲(chǔ)之嫌。

2、富平學(xué)校的參與和制度化建設(shè)

2005年,茅于軾先生的團(tuán)隊(duì)將三個(gè)基金會(huì)實(shí)驗(yàn)工作委托給富平學(xué)校接管,從而讓這一個(gè)人色彩強(qiáng)烈的實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目走上制度化道路。三村基金會(huì)的管理做了以下制度調(diào)整:第一,基金會(huì)的最高管理機(jī)構(gòu)是北京富平學(xué)校小額基金管理小組,它由茅于軾等人組成,負(fù)責(zé)基金會(huì)工作的決策,直接領(lǐng)導(dǎo)三村基金會(huì)。第二,各村基金會(huì)原來(lái)的主任單人管理調(diào)整為小組管理,每村設(shè)主任兼會(huì)計(jì)一名、出納一名;三個(gè)村還有一名專職的總監(jiān)督員。第三,規(guī)范了各項(xiàng)制度,包括:基金管理人員規(guī)章制度,信貸管理制度,財(cái)務(wù)制度等,甚至有《來(lái)客、來(lái)訪接待規(guī)定》。第四,定期召開工作會(huì)議。第五,對(duì)各村管理人員進(jìn)行定期統(tǒng)一的培訓(xùn),內(nèi)容包括參觀考察。調(diào)整的結(jié)果是鞏固了原有的實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目成果,并為其后續(xù)發(fā)展提供了更為堅(jiān)實(shí)后盾,讓一個(gè)非正規(guī)的草根金融項(xiàng)目朝可持續(xù)方向發(fā)展。2007年,在山西臨縣試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上,富平學(xué)校接管了國(guó)際行動(dòng)計(jì)劃(ACTION PLAN)在陜西援建的社區(qū)基金項(xiàng)目,將實(shí)驗(yàn)拓展到臨縣以外的貧困地區(qū)。

3、開辦富平創(chuàng)業(yè)投資公司,開展社會(huì)企業(yè)實(shí)驗(yàn)

茅于軾先生領(lǐng)導(dǎo)的富平團(tuán)隊(duì)雖然在臨縣成功開展了草根金融的實(shí)驗(yàn),但并沒(méi)有根本解決他們?yōu)橹畩^斗的“草根金融合法化”的問(wèn)題。而且,他們的試點(diǎn)項(xiàng)目也因政策和法律障礙很難得到大規(guī)模復(fù)制和推廣。和其他想真正發(fā)展小額信貸事業(yè)的機(jī)構(gòu)和人士一樣,他們也開始采用商業(yè)化模式,并希望通過(guò)建立小額貸款公司這一有合法身份的組織繼續(xù)他們的實(shí)驗(yàn)。

2009年,富平學(xué)校和聯(lián)想控股等一些社會(huì)企業(yè)家共同成立了富平創(chuàng)業(yè)投資有限責(zé)任公司,富平學(xué)校占45%股份,是大股東。董事長(zhǎng)是茅于軾先生。該公司的理念是在社會(huì)監(jiān)管環(huán)境下以社會(huì)投資方式開展業(yè)務(wù)。公司通過(guò)在微型金融和社會(huì)企業(yè)兩大領(lǐng)域投資,旨在推動(dòng)社會(huì)創(chuàng)新、消除貧困、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展、建設(shè)公平和諧社會(huì)。公司在山西、四川投資開展小額貸款業(yè)務(wù)。該公司在發(fā)展理念上有兩個(gè)突出的特點(diǎn):第一,社會(huì)投資理念。即該公司以社會(huì)效益為首要目標(biāo),不追求高額盈利。股東約定如有利潤(rùn)不分紅,且只要求公司在財(cái)務(wù)上有每年2%～3%(相當(dāng)于通貨膨脹率)的投資回報(bào)率就可以。公司收入將主要用在擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模和人力資源開發(fā)上。第二,公司重視農(nóng)村的整體發(fā)展。他們不僅提供扶貧小額信貸,還希望培育當(dāng)?shù)貎?yōu)秀的微型企業(yè)家,通過(guò)他們帶動(dòng)社區(qū)的共同發(fā)展。

2009年的6月,該公司成功地在山西永濟(jì)注冊(cè)成立了永濟(jì)市富平小額貸款公司,注冊(cè)資本3000萬(wàn)。截至2009年12月31日累計(jì)發(fā)放貸款1206筆,金額1821.1萬(wàn)元。這是國(guó)內(nèi)是唯一一家將公司總部設(shè)在村莊里的小額貸款公司,且單筆金額都在2萬(wàn)以內(nèi),是真正面向農(nóng)民的小額信貸服務(wù)。

4、與農(nóng)村社區(qū)組織相結(jié)合,走中國(guó)特色小額信貸道路

永濟(jì)富平小額貸款公司沿襲茅于軾老師在臨縣實(shí)驗(yàn)的風(fēng)格,不照搬別人模式,而是摸著石頭過(guò)河,走草根道路。表面上看,永濟(jì)富平似乎沒(méi)有很所謂規(guī)范的商業(yè)模式,但實(shí)際上已經(jīng)形成了適合國(guó)情和當(dāng)?shù)厍闆r的小額信貸方法,可以歸納為以下三條:

第一,與當(dāng)?shù)匾延械纳鐓^(qū)草根組織相結(jié)合。富平永濟(jì)公司從建立伊始就與當(dāng)?shù)貙I(yè)合作組織——永濟(jì)市蒲州果品協(xié)會(huì)聯(lián)合。該協(xié)會(huì)于2004年成立,是中國(guó)第一個(gè)正式注冊(cè)的農(nóng)民協(xié)會(huì)。協(xié)會(huì)現(xiàn)在覆蓋了35個(gè)村,有3000多名會(huì)員。協(xié)會(huì)將種植種類劃分為27個(gè),組建了40個(gè)專業(yè)合作社。各個(gè)合作社是獨(dú)立的,每個(gè)合作社都有20余名會(huì)員,推選出5名理事。40個(gè)合作社又構(gòu)成一個(gè)聯(lián)合社,40個(gè)社長(zhǎng)組成聯(lián)社理事會(huì),理事會(huì)把握整體的發(fā)展方向,互相監(jiān)督。這樣的協(xié)會(huì)組織擁有強(qiáng)大的社會(huì)動(dòng)員能力并培育了良好的信用環(huán)境,不僅可以降低管理成本,還能有效控制風(fēng)險(xiǎn),自然成為富平的合作對(duì)象。其實(shí),在成立小額貸款公司之前,富平學(xué)校就向協(xié)會(huì)投放了信貸資金,2006年40萬(wàn),2007年200萬(wàn),2008年達(dá)到400萬(wàn),并且都正常回收。此外,兩家還合作成立了農(nóng)村社區(qū)發(fā)展學(xué)校,培養(yǎng)農(nóng)民能力。這些都成為合作的基礎(chǔ)。目前,果品協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)是永濟(jì)富平公司的董事、副總經(jīng)理,直接參與了公司的管理。不僅如此,永濟(jì)富平還充分利用農(nóng)村熟人社會(huì)的特點(diǎn),招聘當(dāng)?shù)赜型霓r(nóng)民做信貸員。永濟(jì)富平公司的策略是與合適的鄉(xiāng)村領(lǐng)導(dǎo)人合作,以他們?yōu)楹诵膩?lái)推動(dòng)工作,因?yàn)檫@些鄉(xiāng)村精英遠(yuǎn)比外來(lái)者了解農(nóng)民的切實(shí)需要。

第二,信貸服務(wù)堅(jiān)持以農(nóng)戶需求為導(dǎo)向,走低端道路。作為具有社會(huì)責(zé)任的企業(yè),富平永濟(jì)的信貸服務(wù)對(duì)象是當(dāng)?shù)仄胀ㄞr(nóng)戶。其貸款額度為1000～20000元,平均貸款額度為15000元,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他小額貸款公司。貸款用途靈活開放,只要不是賭博、消費(fèi)等不合理用途,都可借款。貸款期限也根據(jù)農(nóng)民需要,從3個(gè)月到1年期貸款都有。而且,為便于為農(nóng)民提供服務(wù),公司將總部設(shè)在了村莊里,成為真正面向三農(nóng)的“草根”小額貸款公司。

第三,將小額信貸與農(nóng)村整體開發(fā)相結(jié)合。茅于軾先生認(rèn)為,小額信貸不是萬(wàn)能的,光靠小額信貸解決不了農(nóng)村發(fā)展問(wèn)題。因此,永濟(jì)富平在為農(nóng)戶提供小額信貸的同時(shí),也注重培養(yǎng)當(dāng)?shù)啬苋撕途?培育微型企業(yè)家,希望通過(guò)他們帶動(dòng)農(nóng)村整體發(fā)展。

非政府小額信貸組織資金來(lái)源的擴(kuò)展

(一)國(guó)外社會(huì)投資機(jī)構(gòu)的參與

非政府小額信貸機(jī)構(gòu)要改制成小額信貸公司,面臨著很多約束條件,其中最關(guān)鍵的是適當(dāng)?shù)耐顿Y者。如前所述,非政府組織小額信貸在改制過(guò)程中都堅(jiān)持社會(huì)發(fā)展目標(biāo)不變,有的還提出社會(huì)企業(yè)的模式,既不希望投資者追求高額回報(bào),甚至不要分紅。但是,目前國(guó)內(nèi)具有社會(huì)投資意識(shí)和胸懷的企業(yè)家畢竟是鳳毛麟角,與國(guó)內(nèi)相比,社會(huì)投資機(jī)構(gòu)反而是國(guó)際小額信貸領(lǐng)域的重要生力軍。于是,國(guó)內(nèi)一些非政府小額信貸機(jī)構(gòu)開始寄托于國(guó)際社會(huì)投資機(jī)構(gòu)的參與。而國(guó)外投資機(jī)構(gòu)也看好中國(guó)的市場(chǎng),試圖涉足。這成為國(guó)內(nèi)非政府小額信貸組織與境外投資機(jī)構(gòu)合作的契機(jī)。但是,這種合作因政策限制而困難重重。比如孟加拉鄉(xiāng)村信托基金(BRAMEEN TRUST)在四川阿壩州投資開辦小額貸款公司,就遭遇到各種政策限制,包括注冊(cè)資本金規(guī)模限制、與當(dāng)?shù)卣献髂Ｊ降葐?wèn)題,掙扎四年仍難以達(dá)成合作。

(二)銀行機(jī)構(gòu)向非政府小額信貸機(jī)構(gòu)提供批發(fā)資金

根據(jù)我國(guó)現(xiàn)有的銀行監(jiān)管制度,商業(yè)銀行不能向非政府組織提供批發(fā)資金。但是,因?yàn)橛兄醒胝谡呱蠈?duì)小額信貸大力支持,促使銀行系統(tǒng)開始與非政府小額信貸機(jī)構(gòu)合作,提供批發(fā)資金。這種合作的基礎(chǔ)是:一方面,非政府小額信貸組織經(jīng)過(guò)多年磨練,已經(jīng)形成了一批很成熟的機(jī)構(gòu),不僅具有很高的風(fēng)險(xiǎn)控制能力,貸款損失極小,而且有了一定的盈利能力,可以承受一定的資金成本,使得合作成為可能;另一方面,中央政府要求銀行系統(tǒng)開展扶貧小額信貸業(yè)務(wù),這是一種強(qiáng)大的政治壓力,而銀行沒(méi)有直接操作小額信貸的能力,為非政府小額信貸機(jī)構(gòu)提供批發(fā)資金,不失為一種開展小額信貸的途徑;第三,金融監(jiān)管部門對(duì)小額信貸領(lǐng)域的創(chuàng)新持較寬容的態(tài)度,為合作提供了政策環(huán)境。

早在上世紀(jì)90年代后期,中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為實(shí)施“87扶貧攻堅(jiān)計(jì)劃”安排的小額信貸任務(wù),就曾經(jīng)委托非政府小額信貸組織發(fā)放過(guò)小額信貸。例如商務(wù)部交流中心和外交部合作建立的云南省金平縣鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)和麻栗坡縣鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)就曾管理過(guò)農(nóng)行的扶貧貼息貸款。2002年,經(jīng)社科院農(nóng)發(fā)所和商務(wù)部交流中心協(xié)調(diào),中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總行扶貧處經(jīng)過(guò)實(shí)地考察調(diào)研,安排分支機(jī)構(gòu)為河北易縣扶貧社和四川儀隴縣鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)分別提供了200萬(wàn)元和100萬(wàn)元人民幣的轉(zhuǎn)貸資金。但是,由于這是一次性的合作項(xiàng)目,到期回收后就未能再次提供。

國(guó)家開發(fā)銀行在商業(yè)化改制前是最早把小額信貸業(yè)務(wù)納入戰(zhàn)略發(fā)展的政策性銀行。國(guó)開行總行早在2005年就曾經(jīng)與全國(guó)婦聯(lián)協(xié)商,擬為商務(wù)部交流中心與天津市婦聯(lián)合作創(chuàng)辦的城市小額信貸機(jī)構(gòu)——天津婦女創(chuàng)業(yè)協(xié)會(huì)提供轉(zhuǎn)貸資金。但資金成本將近6%,且需要擔(dān)保,而當(dāng)時(shí)天津婦女創(chuàng)業(yè)協(xié)會(huì)收取客戶的實(shí)際利率按市人行的規(guī)定不到8%,如果接受這個(gè)批發(fā)資金,意味著協(xié)會(huì)是虧本經(jīng)營(yíng),這與交流中心倡導(dǎo)的可持續(xù)發(fā)展的原則不符,因此這筆業(yè)務(wù)始終沒(méi)有談成。

2006年9月,國(guó)家開發(fā)銀行與德國(guó)復(fù)興信貸銀行簽署貸款總額為5000萬(wàn)美元的微小企業(yè)貸款項(xiàng)目轉(zhuǎn)貸款協(xié)議和金額為300萬(wàn)歐元的贈(zèng)款協(xié)議。根據(jù)協(xié)議,德國(guó)復(fù)興信貸銀行將向國(guó)家開發(fā)銀行提供5000萬(wàn)美元的促進(jìn)性貸款用于發(fā)放微小企業(yè)貸款。開行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示,除接受國(guó)際金融機(jī)構(gòu)資金外,將在未來(lái)兩年內(nèi)投入數(shù)十億元的信貸資金支持合作金融機(jī)構(gòu)開展微小貸款業(yè)務(wù)。此后,中國(guó)扶貧基金會(huì)與國(guó)開行合作,并于2006年12月獲得了國(guó)開行1億元人民幣的授信額度。國(guó)開行收取年率6%的批發(fā)利息,并根據(jù)內(nèi)部制度要求扶貧基金會(huì)提供擔(dān)保。扶貧基金會(huì)為此要額外支付1%的擔(dān)保費(fèi),使得資金成本達(dá)到了7%。好在扶貧基金會(huì)可以通過(guò)與基層機(jī)構(gòu)所在地扶貧辦合作獲得補(bǔ)貼,才能彌補(bǔ)成本。扶貧基金會(huì)獲得國(guó)開行批發(fā)資金的意義在于,這是國(guó)有政策性銀行為一個(gè)沒(méi)有承貸資格的非營(yíng)利機(jī)構(gòu)提供了較大規(guī)模的批發(fā)資金,具有重大政策意義,讓此后其他想開展這類業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)吃了定心丸。

2007年,渣打銀行總部小額信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人來(lái)華考察。他們的策略與匯豐和花旗在國(guó)內(nèi)直接投資小額信貸機(jī)構(gòu)不同,渣打希望在中國(guó)開展小額信貸批發(fā)業(yè)務(wù)。2008年,繼國(guó)開行之后,渣打銀行為中國(guó)扶貧基金會(huì)又提供了一筆2000萬(wàn)元人民幣的批發(fā)資金,年息6%,且無(wú)需擔(dān)保。這是第一家外資銀行為國(guó)內(nèi)非政府小額信貸機(jī)構(gòu)提供的批發(fā)業(yè)務(wù),也是開河之作。

2009年,中國(guó)小額信貸發(fā)展促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)為給會(huì)員機(jī)構(gòu)籌措資金,向中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行提出申請(qǐng),希望農(nóng)行為非政府小額信貸機(jī)構(gòu)提供批發(fā)資金。農(nóng)總行十分重視,并由剛成立的三農(nóng)事業(yè)部負(fù)責(zé)與網(wǎng)絡(luò)洽談。小額信貸網(wǎng)絡(luò)向農(nóng)行推薦了一批優(yōu)秀的小額信貸機(jī)構(gòu),并由農(nóng)行在各地的分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行了深入的調(diào)研。經(jīng)過(guò)一年的準(zhǔn)備,2010年1月,農(nóng)總行在京與四家小額信貸網(wǎng)絡(luò)會(huì)員機(jī)構(gòu)簽訂了合作協(xié)議,貸款利率是基準(zhǔn)利率下浮10%,但需要擔(dān)保。批發(fā)額度不超過(guò)承貸機(jī)構(gòu)自有資金的50%。與農(nóng)行合作的四家機(jī)構(gòu)是:河北易縣扶貧社,河南南召扶貧社,貴州興仁鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)和青海同仁鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)。農(nóng)行表示,如果這批試點(diǎn)項(xiàng)目合作成功,農(nóng)行將考慮擴(kuò)大試點(diǎn)規(guī)模,并放寬擔(dān)保條件。這個(gè)合作項(xiàng)目意義也很重大,是國(guó)有商業(yè)銀行第一次正式地同時(shí)為多家非政府小額信貸組織提供較大規(guī)模的批發(fā)資金,是一個(gè)政策和業(yè)務(wù)的重大突破。

(三)小額信貸批發(fā)基金的籌建

建立專項(xiàng)批發(fā)基金是國(guó)際上推動(dòng)小額信貸發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)。2007年,為進(jìn)一步促進(jìn)中國(guó)小額信貸發(fā)展,經(jīng)商務(wù)部交流中心爭(zhēng)取,UNDP提供了一個(gè)題為“在中國(guó)建立普惠金融體系”的援助項(xiàng)目,內(nèi)容包括兩個(gè)部分。一部分是支持人民銀行牽頭組建普惠金融國(guó)家戰(zhàn)略委員會(huì),制定普惠金融發(fā)展策略;第二部分是與國(guó)開行合作,建立普惠金融基金。該基金由UNDP提供技術(shù)援助,由國(guó)開行提供至少1億人民幣資金,開展股權(quán)和債權(quán)投資。投資對(duì)象包括三類:1)為非政府小額信貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)制提供股權(quán)投資,國(guó)際上叫升級(jí)業(yè)務(wù);2)為銀行和金融機(jī)構(gòu)開展小額信貸業(yè)務(wù)提供批發(fā)資金,即降低門檻業(yè)務(wù);3)投資開辦新的專業(yè)小額信貸機(jī)構(gòu),即所謂綠地業(yè)務(wù)。2008年項(xiàng)目正式啟動(dòng),國(guó)開行成立了專門的項(xiàng)目辦公室,負(fù)責(zé)基金籌建工作。國(guó)開行制定了第一期投資2億元的基金方案,并希望未來(lái)可以做到3期,將資金總額擴(kuò)大到5個(gè)億。

未來(lái)非政府組織小額信貸的發(fā)展建議及展望

(一)應(yīng)將公益性小額信貸組織與商業(yè)性小額貸款公司區(qū)別對(duì)待,給予特殊的政策支持

自2006年底和2008年5月銀監(jiān)會(huì)和人民銀行先后出臺(tái)了有關(guān)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和小額貸款公司的政策和管理?xiàng)l例后,大批新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和小額貸款公司涌現(xiàn)出來(lái)。到2009年3月,已經(jīng)有1300余家小額貸款公司開業(yè)。人民銀行在2005年開展小額貸款公司試點(diǎn)的初衷有三個(gè):一是促進(jìn)資金回流農(nóng)村,二是促進(jìn)原有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革和提高效率,三是希望解決農(nóng)戶特別是貧困農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題。從目前小額貸款公司發(fā)展形勢(shì)看,前兩個(gè)政策目標(biāo)基本可以實(shí)現(xiàn),小額貸款公司為農(nóng)村和農(nóng)業(yè)項(xiàng)目提供了大量貸款,促進(jìn)了農(nóng)村信用社工作的改進(jìn)。但是,第三個(gè)政策目標(biāo)尚未實(shí)現(xiàn)。商業(yè)性小額貸款公司的主要業(yè)務(wù)是中小企業(yè)貸款,并未主要經(jīng)營(yíng)小額信貸,向普通農(nóng)戶,特別是貧困農(nóng)戶提供的貸款仍然占很小比例。這主要是因?yàn)?

第一、真正為農(nóng)戶服務(wù)的小額信貸操作成本高,而政策將利率限制在基準(zhǔn)利率4倍以內(nèi),使得做小額信貸無(wú)利可圖。資本的逐利本性決定了,如果沒(méi)有嚴(yán)厲干預(yù)措施,市場(chǎng)會(huì)自動(dòng)將資源分配到更高回報(bào)的領(lǐng)域。因此,小額貸款公司自然會(huì)選擇回報(bào)高的中小企業(yè)信貸市場(chǎng)。

第二、政策和監(jiān)管部門對(duì)小額貸款公司的約束不夠。如果政府為實(shí)現(xiàn)政策目標(biāo)而干預(yù)市場(chǎng)對(duì)資源的分配,讓小額貸款公司和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠?yàn)檗r(nóng)戶提供小額信貸,就應(yīng)采取更加有效的監(jiān)管和干預(yù)措施。從目前的政策和制度看,對(duì)小額貸款公司業(yè)務(wù)向農(nóng)戶傾斜的可操作的硬性約束只有一條:既單筆貸款額上限為資本的5%。但目前小額貸款公司的注冊(cè)資金水漲船高,普遍在5000萬(wàn)以上,5%就是250萬(wàn)元。最近在四川瀘州開業(yè)的小額貸款公司的注冊(cè)資金更是高達(dá)8億元,單筆貸款可以是4000萬(wàn)元。因此,這個(gè)約束基本失去效力。

第三、小額信貸是一種與傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)完全不同的信貸方法,主要特征是在不需要抵押或擔(dān)保的條件下能夠可持續(xù)地為農(nóng)戶提供信貸服務(wù)。小額信貸業(yè)務(wù)從管理制度、風(fēng)險(xiǎn)控制方式到信貸員工作方式、激勵(lì)機(jī)制和企業(yè)文化等方面需要一套全新的系統(tǒng)。這不是傳統(tǒng)商業(yè)銀行或熟悉中小企業(yè)貸款的小額貸款公司所能輕易掌握的。而且,國(guó)際經(jīng)驗(yàn)證明,如果傳統(tǒng)銀行或金融機(jī)構(gòu)要做小額信貸業(yè)務(wù),必須建立獨(dú)立的分支機(jī)構(gòu)或事業(yè)部來(lái)經(jīng)營(yíng)。因此,即使有機(jī)構(gòu)希望開展小額信貸,也需要花費(fèi)很大的制度建設(shè)成本,難度很大。

有以上一些因素存在,使得以營(yíng)利為目的的商業(yè)性小額貸款公司缺少為普通農(nóng)戶提供小額信貸的意愿和動(dòng)機(jī)。

不過(guò),應(yīng)該看到的是,目前的確有一批有著強(qiáng)烈的扶貧意愿并且已長(zhǎng)期從事公益性小額信貸的機(jī)構(gòu)存在,他們包括非政府小額信貸組織、個(gè)別真正從事小額信貸的小額貸款公司和個(gè)別將小額信貸作為戰(zhàn)略發(fā)展方向的城市商業(yè)銀行。除扶貧基金會(huì)外,這些機(jī)構(gòu)大部分都團(tuán)結(jié)在中國(guó)小額信貸發(fā)展促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)之中,他們自覺地把服務(wù)對(duì)象旗幟鮮明地定位在貧困、低收入人口和微型企業(yè)上,是真正符合中央制定的小額信貸發(fā)展方向的一批機(jī)構(gòu)。

但是,這些機(jī)構(gòu)始終處在邊緣化的地位,未能得到大規(guī)模發(fā)展,未能讓符合政策方向的事業(yè)成為主流。為促進(jìn)其發(fā)展,政府應(yīng)該在以下方面給予他們特殊的政策支持:首先,應(yīng)該在概念上區(qū)分小額信貸、小額貸款和中小企業(yè)貸款,讓真正為農(nóng)戶、窮人和微型企業(yè)服務(wù)的信貸業(yè)務(wù)成為一個(gè)相對(duì)分割的市場(chǎng),以便實(shí)施更有針對(duì)性的政策和監(jiān)管措施。第二,對(duì)這個(gè)市場(chǎng)采用有區(qū)別的準(zhǔn)入政策。比如,降低注冊(cè)資金規(guī)模,放寬對(duì)大股東持股比例的限制等,以便讓真正有意愿的社會(huì)投資者能夠參與投資。第三,對(duì)這個(gè)特殊市場(chǎng)的從業(yè)機(jī)構(gòu)采取更加嚴(yán)格的監(jiān)管措施,比如,限定單筆貸款的上限金額而不是比例,限定注冊(cè)和經(jīng)營(yíng)區(qū)域必須是貧困落后地區(qū)等。第四,對(duì)這些機(jī)構(gòu)進(jìn)行社會(huì)績(jī)效評(píng)估和評(píng)級(jí)并公布評(píng)估結(jié)果,引導(dǎo)社會(huì)投資注入更加優(yōu)秀的小額信貸機(jī)構(gòu)。第五,由于這個(gè)特殊市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)成本高于中小企業(yè)市場(chǎng),應(yīng)該在利率或稅收政策上給予特殊安排,以保證從業(yè)機(jī)構(gòu)能夠自負(fù)盈虧并取得合理的回報(bào)。

(二)非政府小額信貸組織發(fā)展的前途依然是走商業(yè)化道路,但同時(shí)必須堅(jiān)持社會(huì)效益和可持續(xù)發(fā)展雙目標(biāo)原則

國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和國(guó)內(nèi)非政府小額信貸組織的實(shí)踐證明,這些機(jī)構(gòu)雖然能夠?qū)崿F(xiàn)小額信貸的社會(huì)發(fā)展目標(biāo),但由于各種原因很難做到大規(guī)?？沙掷m(xù)發(fā)展。人民銀行和銀監(jiān)會(huì)為非政府小額信貸機(jī)構(gòu)指引的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展方向是完全正確的。

但是,在商業(yè)化的同時(shí)不能放棄小額信貸的社會(huì)發(fā)展目標(biāo),否則就失去了其作為一個(gè)特殊的金融行業(yè)存在的理由和價(jià)值。非政府小額信貸組織的商業(yè)化改制的核心不是成為追求利潤(rùn)最大化的商業(yè)性機(jī)構(gòu),而是要采用以下幾條商業(yè)化原則:明確的產(chǎn)權(quán)關(guān)系;合理的治理結(jié)構(gòu);專業(yè)的管理人員;嚴(yán)格的管理系統(tǒng)。為保證公益性非政府小額信貸機(jī)構(gòu)在改制和發(fā)展過(guò)程中不偏離其社會(huì)發(fā)展目標(biāo),應(yīng)該全程采用社會(huì)績(jī)效管理,在理事會(huì)組成、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)計(jì)劃、內(nèi)部審計(jì)和員工激勵(lì)制度等方面對(duì)社會(huì)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)進(jìn)行監(jiān)控。

(三)非政府小額信貸組織應(yīng)該加強(qiáng)自身建設(shè),加強(qiáng)合作和交流

非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)自覺按照商業(yè)化原則不斷改善自身管理,提高管理水平,為改制打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ);應(yīng)該總結(jié)已有的成功經(jīng)驗(yàn),并通過(guò)交流在行業(yè)中加以推廣和運(yùn)用。例如,一些組織開展的“村銀行”模式小額信貸已經(jīng)被證明是有效的扶貧信貸方法,但是,并沒(méi)有得到推廣和應(yīng)用。實(shí)驗(yàn)成功的機(jī)構(gòu)在進(jìn)行商業(yè)化擴(kuò)展時(shí),應(yīng)該充分利用已有的成果和經(jīng)驗(yàn)。由于現(xiàn)有的非政府小額信貸組織在創(chuàng)建初期都得到了有關(guān)政府部門的支持,因此都帶有較強(qiáng)的政府條塊的烙印,部門分割也影響了這些機(jī)構(gòu)之間的合作與交流。中國(guó)小額信貸發(fā)展促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)目前還沒(méi)有將這些機(jī)構(gòu)全部團(tuán)結(jié)起來(lái)。在投資和改制過(guò)程中,如果各機(jī)構(gòu)能放棄門戶之見,在共同的目標(biāo)指導(dǎo)下,通過(guò)平等協(xié)商、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的方式進(jìn)行合作,將獲得最大的效率,產(chǎn)生最優(yōu)的效果。

蒙古有一家成功的小額信貸銀行XAC BANK,其前身是一個(gè)于1998年開始的UNDP項(xiàng)目。后來(lái),參與項(xiàng)目的四家主要的非政府組織聯(lián)合起來(lái),成立了一個(gè)投資基金,并通過(guò)該基金注冊(cè)成立了銀行。如果國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的非政府小額信貸組織也能聯(lián)合起來(lái),組建一個(gè)大規(guī)模、高效率、低市場(chǎng)的小額信貸機(jī)構(gòu),將能真正推動(dòng)中國(guó)小額信貸更高、更快、更強(qiáng)地發(fā)展,讓中國(guó)的小額信貸成為一個(gè)成熟的行業(yè),趕上世界發(fā)展水平,也才能為更多的貧困、低收入和弱勢(shì)群體提供普惠金融服務(wù),實(shí)現(xiàn)小額信貸的目標(biāo)和價(jià)值。