第一篇：創(chuàng)新小額信貸模式 海南省農(nóng)信社優(yōu)化農(nóng)金服務(wù)

創(chuàng)新小額信貸模式 海南省農(nóng)信社優(yōu)化農(nóng)金服務(wù) 2008年以來，海南省農(nóng)信社結(jié)合自身實(shí)際，積極借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新具有海南特色的小額信貸模式，有效促進(jìn)了農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收和新農(nóng)村建設(shè)，探索出了一條農(nóng)村金融改革發(fā)展的新路。截至2011年底，小額貸款余額43.2億元，累放小額貸款59.8億元，惠及24.5萬農(nóng)戶，小額貸款不良率僅為1.2%。

海南“一小通”小額信貸模式先后被銀監(jiān)會(huì)、中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)授予“最佳農(nóng)戶金融產(chǎn)品創(chuàng)新獎(jiǎng)”、“服務(wù)三農(nóng)十佳特優(yōu)金融產(chǎn)品獎(jiǎng)”，并獲“省科技進(jìn)步三等獎(jiǎng)”、“省科技成果轉(zhuǎn)化二等獎(jiǎng)”。

構(gòu)建支農(nóng)服務(wù)新機(jī)制

海南農(nóng)信社從服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)設(shè)施著手，不斷提高支農(nóng)服務(wù)的科技含量，讓農(nóng)民貸款匯款不出鎮(zhèn)，還款取款不出村，極大地提高了小額貸款的便捷性和普惠性。一是構(gòu)建了覆蓋全省的小額信貸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。海南農(nóng)信社對小額貸款實(shí)行事業(yè)部制。即：將小額貸款管理機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)信貸機(jī)構(gòu)相對分開，在瓊中聯(lián)社成立了小額信貸總部，在全省18個(gè)市縣成立了19個(gè)小額信貸部，在205個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立了小額信貸服務(wù)站。同時(shí)，在省聯(lián)社設(shè)立了小額信貸管理處，負(fù)責(zé)小額貸款的推廣、管理、科技支持等，各市縣基層信用社按照瓊中“模式”發(fā)放小額貸款，構(gòu)建了一張覆蓋全省所有鄉(xiāng)村的小額信貸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。二是實(shí)施了小額信貸服務(wù)“村村通”工程。為方便農(nóng)民貸款和歸還貸款本息，海南農(nóng)信社全面實(shí)施小額信貸服務(wù)“村村通”工程，確保農(nóng)村金融服務(wù)無空白。目前，投入資金3200萬元，在全省2000多個(gè)行政村布放了7675臺(tái)EPOS機(jī)等支付自助終端，把現(xiàn)代金融支付手段延伸到偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村，讓農(nóng)民足不出戶就可輕松實(shí)現(xiàn)資金匯劃、小額存取款、刷卡交易和賬戶查詢，享有與城市居民均等化的金融服務(wù)。

三是開發(fā)了小額信貸科技管理系統(tǒng)。為了提高小額信貸的科技服務(wù)水平，海南農(nóng)信社開發(fā)了專門的科技管理系統(tǒng)。根據(jù)該系統(tǒng)，小額信貸管理部門可以掌握每一筆貸款、每一個(gè)客戶、每一名小額信貸技術(shù)員的具體情況。小額信貸技術(shù)員也可以通過系統(tǒng)管理自己的貸款，輸入操作號后，可以看到個(gè)人發(fā)放的全部貸款，便于管理。對于即將逾期的貸款，該系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)提示，提前預(yù)警。

構(gòu)建陽光管貸新機(jī)制

一是把貸款“審批權(quán)”交給農(nóng)民。2萬元以下信用貸款，只要農(nóng)戶提出申請，自愿組成5戶聯(lián)保，接受5天培訓(xùn)合格，在7日內(nèi)能獲得貸款，信貸員無正當(dāng)理由不得拒絕發(fā)放。

上述機(jī)制保證農(nóng)戶只要具備必要條件無需層層審批就可便捷獲得貸款，同時(shí)有效制約信貸員自由裁量權(quán)。

二是把貸款利率“定價(jià)權(quán)”交給農(nóng)民。小額信貸協(xié)議利率由人民銀行同期貸款利率和誠信保證金率兩部分構(gòu)成。在執(zhí)行中，實(shí)際誠信保證金率由農(nóng)戶還本付息履約程度決定。如果農(nóng)戶按期還本付息，則全部退還誠信保證金率；否則，到期根據(jù)不同程度違約，按不同檔次少退誠信保證金率。這個(gè)機(jī)制既強(qiáng)化農(nóng)戶誠信意識(shí)，又減輕誠信農(nóng)戶利息負(fù)擔(dān)。

三是把貸款風(fēng)險(xiǎn)“防控權(quán)”交給信貸員。信貸員實(shí)行3-5人聯(lián)保。每名信貸員既發(fā)放貸款，又監(jiān)督別人，也被別人監(jiān)督，兩人不能相互監(jiān)督，形成“魚咬尾”風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制。對每一筆貸款，至少有3人按一定比例承擔(dān)責(zé)任并分享績效，負(fù)責(zé)包放、包管、包收、包效益、包賠。兩人相互監(jiān)督容易作弊，3人以上責(zé)權(quán)利對稱環(huán)形監(jiān)督能有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)。四是把工資“發(fā)放權(quán)”交給信貸員。信貸員收入完全根據(jù)發(fā)展業(yè)務(wù)多少和形成風(fēng)險(xiǎn)大小決定。業(yè)績工資發(fā)放與潛在風(fēng)險(xiǎn)化解程度掛鉤。建立信貸員“貸款損失賠償金”機(jī)制，貸款損失由信貸員按承擔(dān)責(zé)任比例全額賠償、終身負(fù)責(zé)。信貸員收入與業(yè)績掛鉤，并對風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)無限責(zé)任，可以強(qiáng)化信貸員責(zé)任意識(shí)、道德意識(shí)和成就意識(shí)。

構(gòu)建人才培養(yǎng)新機(jī)制

三年來，海南農(nóng)信社以小額貸款為平臺(tái)，面向全國招聘了500名大學(xué)生，擔(dān)任專職專責(zé)的小額信貸技術(shù)員，打造了親民、愛民、為民的金融支農(nóng)團(tuán)隊(duì)。

建立了專門的小額信貸文化。海南省農(nóng)信社創(chuàng)立了一整套小額貸款的企業(yè)文化。小額信貸技術(shù)員每天早上都要開晨會(huì)，進(jìn)行企業(yè)文化宣誓。誓言是：“信貸理念：農(nóng)民最講誠信；行為準(zhǔn)則：不喝客戶一口水、不抽客戶一支煙、不拿客戶一分錢；工作態(tài)度：走千山萬水、訪千家萬戶、道千言萬語、理千頭萬緒、吃千辛萬苦；工作方法：給農(nóng)民放款、教農(nóng)民技術(shù)、幫農(nóng)民經(jīng)營、促農(nóng)民增收、保農(nóng)民還款。通過企業(yè)文化宣誓，讓小額信貸技術(shù)員牢記誓言，同農(nóng)民真正建立起”魚水情“。

加強(qiáng)了小額信貸員農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)培訓(xùn)。推廣小額貸款，僅有金融知識(shí)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還必須具備一定的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)知識(shí)。為此，海南農(nóng)信社采取了多種措施，與中華職教社和海南省科技廳合作，并聘請300名“三農(nóng)”專家，對小額信貸技術(shù)員進(jìn)行農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)。加強(qiáng)了小額信貸隊(duì)伍基層黨團(tuán)組織建設(shè)。為發(fā)揮黨、團(tuán)員的先鋒模范作用，海南農(nóng)信社在瓊中小額信貸總部成立了黨委和團(tuán)委，在19個(gè)市縣小額貸款部建立了黨支部和團(tuán)支部，對小額信貸技術(shù)員進(jìn)行黨性教育。

總之，小額信貸，大有可為。但要做好小額信貸，任重道遠(yuǎn)。下一步，海南農(nóng)信社將加大創(chuàng)新力度，按照銀監(jiān)會(huì)總體部署，進(jìn)一步開展實(shí)施金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)、陽光信貸、富民惠農(nóng)創(chuàng)新“三大工程”，推進(jìn)小額信貸進(jìn)村入戶，讓小額信貸的陽光溫暖更多的農(nóng)民，為支持海南國際旅游島建設(shè)和“三農(nóng)”發(fā)展作出更大的貢獻(xiàn)。

第二篇：創(chuàng)新服務(wù)模式 優(yōu)化政務(wù)環(huán)境

政務(wù)公開和政務(wù)服務(wù)是深入轉(zhuǎn)變政府職能，改進(jìn)工作作風(fēng)，提高行政效能，優(yōu)化發(fā)展環(huán)境的重要舉措，必須在思想上引起高度重視。作為全國第一家由政府機(jī)構(gòu)開辦的淘寶店，“青島車管淘幫辦”近日走紅網(wǎng)絡(luò)。網(wǎng)友力挺青島車管所的服務(wù)創(chuàng)新，也表達(dá)了對政府機(jī)構(gòu)提供更親民便捷、高質(zhì)高效服務(wù)的期待。

更好創(chuàng)新服務(wù)模式、優(yōu)化政務(wù)環(huán)境需要整合政務(wù)服務(wù)資源。結(jié)合地方實(shí)際成立專門的政務(wù)服務(wù)管理辦公室，下設(shè)政務(wù)服務(wù)中心、公共資源交易中心、12345政府服務(wù)熱線中心等，實(shí)行分級分層管理;政務(wù)服務(wù)管理辦公室對政務(wù)服務(wù)中心、公共資源交易中心等實(shí)行人財(cái)物統(tǒng)一管理，構(gòu)成“核心層”;對進(jìn)駐中心的窗口人員，實(shí)行政務(wù)中心與主管部門(區(qū)政府)雙重管理，日常管理和考核以中心為主，形成“緊密層”;對管理中心等分中心則實(shí)行服務(wù)標(biāo)識(shí)、服務(wù)規(guī)范、電子監(jiān)察、督查考核“四統(tǒng)一”，聯(lián)成“管理層”。這樣的管理方式既可以精減服務(wù)人員數(shù)量，又可以責(zé)任到人，為認(rèn)真服務(wù)群眾打好基礎(chǔ)。

更好創(chuàng)新服務(wù)模式、優(yōu)化政務(wù)環(huán)境需要?jiǎng)?chuàng)新政務(wù)服務(wù)科技手段。推進(jìn)網(wǎng)上審批、網(wǎng)上交易、網(wǎng)絡(luò)問政、網(wǎng)上監(jiān)察“四網(wǎng)”融合，完善“外網(wǎng)受理、內(nèi)網(wǎng)辦理、外網(wǎng)反饋、全程監(jiān)督”的網(wǎng)上審批功能，構(gòu)建12345政府熱線與網(wǎng)絡(luò)問政資源共享機(jī)制，實(shí)現(xiàn)行政權(quán)力陽光運(yùn)行網(wǎng)上監(jiān)察與法制監(jiān)督一體化。這種充分運(yùn)用電子科技手段，固化相關(guān)程序，能夠最大限度地減少人為因素的影響，以更大程度提高政府服務(wù)效率。

更好創(chuàng)新服務(wù)模式、優(yōu)化政務(wù)環(huán)境需要?jiǎng)?chuàng)新政務(wù)服務(wù)監(jiān)督機(jī)制。對窗口單位服務(wù)效能進(jìn)行全方位、全過程監(jiān)察。強(qiáng)化監(jiān)督考核，實(shí)行辦事客商群眾即時(shí)電子評價(jià)，紀(jì)委監(jiān)察駐場人員隨機(jī)電話回訪，監(jiān)督員常態(tài)化明查暗訪，并納入部門軟環(huán)境考核、依法行政考核和民主評議考核范圍。實(shí)施“行政審批一門通、便民服務(wù)一站通、公共資源交易一場通、服務(wù)熱線一號通、行政權(quán)力網(wǎng)上陽光運(yùn)行一網(wǎng)通”五通工程，確保所有行政權(quán)力在陽光下操作，在規(guī)范中運(yùn)行，在監(jiān)察中完善。

馮署平老師認(rèn)為推進(jìn)政務(wù)服務(wù)模式創(chuàng)新，向服務(wù)對象提供更加便捷的服務(wù)是黨的服務(wù)宗旨。通過“窗口服務(wù)、網(wǎng)上辦理、熱線溝通”拓展政務(wù)服務(wù)和政務(wù)信息公開是當(dāng)前提高政務(wù)服務(wù)水平的必然趨勢。因此，各個(gè)地方政府要結(jié)合實(shí)際，在整合政務(wù)服務(wù)資源、創(chuàng)新政務(wù)服務(wù)科技手段和創(chuàng)新政務(wù)服務(wù)監(jiān)督機(jī)制方面狠下功夫，不斷推進(jìn)政務(wù)服務(wù)水平提升，真正實(shí)現(xiàn)黨為人民服務(wù)的宗旨。

第三篇：A珠三角農(nóng)村信用社小額信貸的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新：MIS模式（共）

珠三角農(nóng)村信用社小額信貸的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新：MIS模式

小額信貸在我國經(jīng)歷了從20世紀(jì)70年代的農(nóng)戶小額貸款發(fā)展到80年代微型企業(yè)小額貸款,再到90年代以追求商業(yè)可持續(xù)發(fā)展為目標(biāo)的小額信貸三個(gè)階段。近幾年來，中央“一號文件”都對探索和發(fā)展我國小額信貸提出了指導(dǎo)性意見，其中以2005年10月央行嘗試新的小額信貸模式,并在山西等五省份開始小額貸款公司試點(diǎn)為標(biāo)志，我國開始了特色的小額信貸發(fā)展之路。隨著小額信貸在我國的不斷實(shí)踐,其對建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村、構(gòu)建和諧社會(huì)的積極作用日益顯現(xiàn)，但同時(shí)也暴露出小額貸款機(jī)構(gòu)弱小、產(chǎn)品單一和貸款質(zhì)量普遍不高等一些問題。

2008年珠三角地區(qū)生產(chǎn)總值29745.58億元，占全省GDP比重的83.32%，珠三角以占全國

3.6%的人口和占地不足0.6%的土地，創(chuàng)造出了經(jīng)濟(jì)總量（GDP）占全國比重高達(dá)9.89%的經(jīng)濟(jì)奇跡。本文以珠三角的小額貸款發(fā)展的基本情況為立足點(diǎn)，在深入分析原因的基礎(chǔ)上，提出了具有珠三角特色的小額信貸轉(zhuǎn)型模式。

一、珠三角小額貸款發(fā)展的現(xiàn)狀及主要問題分析

（一）專業(yè)小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展嚴(yán)重滯后。珠三角的小額信貸產(chǎn)品主要由國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供,而作為小額信貸創(chuàng)新和發(fā)展主體的專業(yè)小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展則嚴(yán)重落后，基本上在珠三角只有少數(shù)風(fēng)險(xiǎn)投資公司和擔(dān)保公司算作除正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以外的小額信貸機(jī)構(gòu)，而且這種風(fēng)險(xiǎn)投資公司和擔(dān)保公司的資本規(guī)模一般都較小，在信息來源渠道、管理經(jīng)驗(yàn)方面都表現(xiàn)出較大的欠缺。究其原因，一方面是小額信貸發(fā)展時(shí)間較短,另一方面是小額信貸作為一種新的金融制度安排,與傳統(tǒng)金融有著很大的不同,簡單的移植和形似神不似的操作在一定程度上也扭曲了真正意義上的小額信貸,限制了小額信貸的發(fā)展空間。

（二）小額信貸產(chǎn)品供給單一。目前，珠三角的小額信貸產(chǎn)品主要體現(xiàn)在小額農(nóng)戶信用貸款、微型企業(yè)流動(dòng)資金貸款和小額個(gè)人擔(dān)保貸款等幾個(gè)品種。在珠三角以農(nóng)村信用社、國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)成為事實(shí)的小額信貸產(chǎn)品的主要供給者，但是由于小額信貸產(chǎn)品本身具有的額度小、辦理頻率高、管理成本高、收益率低而且無抵（質(zhì)）押等屬性，所以正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)在提供小額信貸產(chǎn)品時(shí)處于被動(dòng)地位，一定程度上抑制了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新小額信貸產(chǎn)品的積極性。而對于少數(shù)風(fēng)險(xiǎn)投資公司和擔(dān)保公司所能提供的小額信貸產(chǎn)品，其業(yè)務(wù)功能主要體現(xiàn)在借助于銀行信用的擔(dān)保和少量的直接融資兩個(gè)層面。據(jù)作者調(diào)研，珠三角的企業(yè)通過擔(dān)保公司擔(dān)保獲得的銀行信用的融資成本要高出抵（質(zhì)）押擔(dān)保的銀行信用十個(gè)百分點(diǎn)；而借款人從風(fēng)險(xiǎn)投資公司獲得直接融資的成本有的甚至在銀行信用融資成本的五倍以上，導(dǎo)致以扶貧為目標(biāo)的小額信貸竟然要借款人承擔(dān)高額的利息,使他們根本無法享受正常的金融服務(wù)。

(三)小額信貸總體質(zhì)量不高。從作者對珠三角的小額信貸產(chǎn)品貸款質(zhì)量的調(diào)研情況看，無論是小額農(nóng)戶信用貸款，還是微型企業(yè)流動(dòng)資金貸款，抑或小額個(gè)人擔(dān)保貸款等其他小額信貸產(chǎn)品，其整體的貸款質(zhì)量都不高。以微型企業(yè)流動(dòng)資金貸款為例，通過對部分商業(yè)銀行的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，微型企業(yè)流動(dòng)資金貸款的不良貸款比率一般在三成左右，要遠(yuǎn)高于金融機(jī)構(gòu)的平均不良貸款比率。究其原因主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是由于小額信貸的借款人抗風(fēng)險(xiǎn)能力普遍較差，比如小額農(nóng)戶信用貸款就由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然性和經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)的周期性存在矛盾而使得貸款風(fēng)險(xiǎn)難以控制；二是由于小額信用貸款的借款人財(cái)務(wù)信息透明度低，存在較多的信息不對稱現(xiàn)象，從而使得貸款管理存在較大困難。例如微型企業(yè)一般沒有健全的財(cái)務(wù)報(bào)表，在貸后管理過程中很難監(jiān)控；三是政府在支持小額信貸發(fā)展過程中存在一定的職能缺位。既然小額信用貸款具有一定的社會(huì)職能——扶貧，那么政府就應(yīng)該為小額信用貸款的放款機(jī)構(gòu)承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)損失，而實(shí)際上小額信用貸款的損失基本上是靠放款機(jī)構(gòu)自身的盈利來自身消化。

（四）全球金融危機(jī)背景下眾多微小型企業(yè)融資難問題依然突出。中小企業(yè)貸款難一直是一個(gè)理論界和實(shí)業(yè)界爭論的焦點(diǎn)，在金融危機(jī)背景下的中小企業(yè)融資問題顯得尤其重要，特別是小

型和微型企業(yè)的融資問題。表面上看，金融機(jī)構(gòu)對微型企業(yè)的小額信貸支持表現(xiàn)出的弱偏好，是由于金融機(jī)構(gòu)的惜貸造成的，但從更深層次上看，其根本則在于央行實(shí)行的低利率政策。由于小額信貸具有額度小、成本高的特點(diǎn),根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn),小額信貸利率其盈虧平衡的利率在15%-20%。目前,金融機(jī)構(gòu)資金成本在3.6%左右,小額信貸利率在8%-10%左右才能使項(xiàng)目自負(fù)盈虧。但當(dāng)前小額信用貸款的一年期基準(zhǔn)利率僅為5.31%,而且上浮幅度受到央行利率定價(jià)指導(dǎo)政策的限制（一般為上下浮動(dòng)范圍在[0.9，2.3]區(qū)間），對于小額信貸利率最高只能達(dá)到12.21%。另外，央行明確指出對于包括小額農(nóng)戶信用貸款在內(nèi)的一般農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款等優(yōu)惠貸款利率不得上浮，這就意味著小額農(nóng)戶信用貸款的年利率僅為5.31%。實(shí)際上扣除相應(yīng)的人工成本及管理費(fèi)用后,金融機(jī)構(gòu)能獲得的效益已經(jīng)十分有限。因此低利率難以抵充小額信貸帶來的管理成本和風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)的總和，使得眾多微小型企業(yè)融資難問題更難解決。

二、國際小額信貸發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)借鑒

從20世紀(jì)60年代末孟加拉國的穆罕默德·尤努斯開始嘗試小額信貸至今,小額信貸在不同的國家得到探索和實(shí)踐。目前, 國際小額貸款主要可以分為兩大類型:一是以孟加拉國鄉(xiāng)村銀行為代表,注重發(fā)揮改善貧困人口經(jīng)濟(jì)和社會(huì)福利作用,以低利率、適當(dāng)貸款補(bǔ)貼方式、不強(qiáng)調(diào)機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性的扶貧型模式;二是以印尼的人民銀行(BRI)、村莊信貸機(jī)構(gòu)(BKD)和玻利維亞的陽光銀行為代表,堅(jiān)持機(jī)構(gòu)可持續(xù)性,以較高利率水平運(yùn)行的商業(yè)型模式。下面就兩種模式詳細(xì)分析。

（一）扶貧型模式

扶貧型模式的代表機(jī)構(gòu)為孟加拉鄉(xiāng)村銀行，它是民間獨(dú)立的具有嚴(yán)密的組織系統(tǒng)、信息系統(tǒng)、懲罰制度與監(jiān)督機(jī)制的金融系統(tǒng)，其宗旨是扶貧。具體為：瞄準(zhǔn)目標(biāo)為貧困婦女；第一次貸款的最高額為1000元，貸款周期最長不超過一年，還款周期為每周一次；建立小組基金制度，設(shè)立強(qiáng)制儲(chǔ)蓄；實(shí)行每周中心會(huì)議制度；貸款小組一般由5人組成，每小組嚴(yán)格按2-2-1制度放款，即放款時(shí)先給小組中的2個(gè)人，等前2個(gè)人還款后再放給另外2個(gè)人，然后是最后1個(gè)人；小組成員須經(jīng)強(qiáng)制培訓(xùn)合格后才具正式成員資格；對貸款的審批、發(fā)放與使用進(jìn)行嚴(yán)格檢查，逐年增加貸款額度和期限等等。孟加拉模式的最大好處在于建立了層層控制、相互約束的運(yùn)行機(jī)制。雖然名義上不實(shí)行擔(dān)保，實(shí)際上小組成員間用人格進(jìn)行聯(lián)保，從而有利于貸款的發(fā)放和回收。在組織貸款運(yùn)用的同時(shí)，還可以為貧困農(nóng)戶提供信息、技術(shù)、銷售等服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)各種生產(chǎn)要素的有效組合與合理流動(dòng)。由此可見，孟加拉的鄉(xiāng)村銀行模式與我國小額信貸中農(nóng)戶聯(lián)保貸款有其相似之處，但是，其在制度設(shè)計(jì)、流程優(yōu)化等方面更為精細(xì)，對于我國的區(qū)域性小額信貸制度亦可借鑒該模式。

（二）商業(yè)型模式

商業(yè)型模式以印尼的人民銀行（BRI）為主要代表。該模式的內(nèi)容主要包括：首先，對村級銀行和其貸款客戶提供有效的激勵(lì)機(jī)制。印尼的村級銀行盡管要受上級部門規(guī)章制度的制約，但村銀行能自主決定貸款數(shù)量、期限和抵押。對于貸款客戶，如果在６個(gè)月內(nèi)都按期償還貸款，銀行將每月返回本金的0.5%作為獎(jiǎng)勵(lì)。貸款利率不論期限長短均為32%，但如果客戶不按期償還，利率將提高到42%。其次，鼓勵(lì)儲(chǔ)蓄并適當(dāng)拉大存貸利差以擴(kuò)大盈余。1983年開始印尼政府允許商業(yè)銀行自己確定利息率。存款利率是根據(jù)存款數(shù)額決定的，數(shù)額越大，利息越高。存款沒有期限規(guī)定，任何時(shí)間都可提取，利息是根據(jù)賬戶上最小余額每月計(jì)算一次。村銀行靠自己吸收儲(chǔ)蓄增加可借貸資金的成本約為13.46%，而從基層銀行拆借資金的利率為17%。

比較不同模式的小額信貸，可以看出小額信貸運(yùn)行機(jī)制最主要的創(chuàng)新在于其自動(dòng)瞄準(zhǔn)機(jī)制和小組還款動(dòng)力機(jī)制。自動(dòng)瞄準(zhǔn)機(jī)制使小額信貸直接瞄準(zhǔn)貧困農(nóng)戶，在不少國家主要是面對絕對貧困農(nóng)戶中的婦女，其機(jī)制保證了非貧困人口不擠占貧困人口的貸款；組員還款動(dòng)力機(jī)制則依靠聯(lián)保關(guān)系和連帶責(zé)任使自愿組合而成的小組成員產(chǎn)生償還動(dòng)力而實(shí)現(xiàn)高還貸率。由于社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、制度環(huán)境等區(qū)別,小額信貸在各國的實(shí)踐結(jié)果有所差異,但其發(fā)展方向都是通過引入市場機(jī)制,將小額信貸由原來的政府補(bǔ)貼金融服務(wù)模式改變?yōu)橛山鹑跈C(jī)構(gòu)按市場方式運(yùn)作的模式。因此，小額信貸已

從僅作為一種扶貧方式,逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)檫\(yùn)用市場經(jīng)濟(jì)原理來幫助改善貧困的有效嘗試。

三、珠三角農(nóng)村信用社小額信貸模式轉(zhuǎn)型的必要性分析

（一）珠三角的農(nóng)村信用社具有天然優(yōu)勢

首先，珠三角的農(nóng)村信用社具有資本優(yōu)勢。據(jù)廣東省農(nóng)村信用聯(lián)合社網(wǎng)站公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2008年9月末，全省農(nóng)信社本外幣各項(xiàng)存款和存款余額分別為6020.47億元和3665.95億元，占全省的市場份額分別為15.32％和17.43％，均居全省金融機(jī)構(gòu)的第二位，其中全省農(nóng)信社的存、貸款有八成以上都集中在珠三角。以佛山市為例，據(jù)該市2007年統(tǒng)計(jì)公報(bào)顯示2007年底本外幣各項(xiàng)貸款余額為2820.79億元，其中農(nóng)信社各項(xiàng)貸款占比在三成以上，其次才為工、農(nóng)、中、建等國有商業(yè)銀行，而其他股份制商業(yè)銀行的貸款占比均在5%以下。

其次，珠三角的農(nóng)村信用社具有信息優(yōu)勢。目前珠三角農(nóng)村金融體系的主體是農(nóng)村信用合作社，農(nóng)信社是進(jìn)行農(nóng)戶小額貸款和農(nóng)村中小企業(yè)貸款的主體。由于珠三角農(nóng)信社分支網(wǎng)點(diǎn)眾多，小額貸款服務(wù)覆蓋面大，因此，在小額信貸的推行中占據(jù)天然的市場先發(fā)優(yōu)勢、信息優(yōu)勢和市場網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，而擔(dān)保公司、風(fēng)險(xiǎn)投資公司等組建的小額貸款公司在網(wǎng)絡(luò)資源和資金實(shí)力方面很難與農(nóng)信社相比。

再次，珠三角的農(nóng)村信用社具有管理優(yōu)勢。擔(dān)保公司、風(fēng)險(xiǎn)投資公司等組建的小額信貸組織要保證商業(yè)上的可持續(xù)性，首要的問題就是控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款比率。而小額信貸組織的風(fēng)險(xiǎn)控制是否到位，首先取決于對借款人信用的了解程度，對借款人信用了解越徹底，就越能有效地降低貸款前的逆向選擇和貸款后的道德風(fēng)險(xiǎn)行為。這就需要小額信貸組織有足夠的風(fēng)險(xiǎn)評估技術(shù)和人才，而在這方面，目前的小額信貸組織還難以做到。

最后，珠三角的農(nóng)村信用社具有政策優(yōu)勢。由于國有商業(yè)銀行受管理體制和信貸審批機(jī)制的限制，一般都較少發(fā)放微型企業(yè)等小額貸款，更談不上發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款。以佛山市南海區(qū)為例，2008年南海區(qū)農(nóng)業(yè)貸款占該區(qū)全部貸款的0.16%，其中八成以上的農(nóng)業(yè)貸款為農(nóng)信社發(fā)放，而另外的兩成是農(nóng)行發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款。因此，作為支持農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)信社，無論對于發(fā)放小額農(nóng)戶信用貸款還是發(fā)放微型企業(yè)貸款，都將具有鮮明的比較優(yōu)勢。

（二）金融危機(jī)背景下支持微小型企業(yè)的發(fā)展

2008年9月美國爆發(fā)了由次貸危機(jī)引發(fā)的金融危機(jī)，隨之全球經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了低迷狀態(tài)。國內(nèi)經(jīng)濟(jì)，尤其是以外向型經(jīng)濟(jì)為特征、以勞動(dòng)密集型經(jīng)濟(jì)為比較優(yōu)勢的珠三角，受到了較大程度的影響，而且如果經(jīng)濟(jì)蕭條形勢繼續(xù)持續(xù)下去，作為處于勞動(dòng)密集、外向型產(chǎn)業(yè)鏈的眾多微型企業(yè)將更大面積地出現(xiàn)倒閉，甚至波及社會(huì)的穩(wěn)定。據(jù)廣東省中小企業(yè)局局長劉煥泉透露，截至2008年10月末，全省有各類企業(yè)登記數(shù)100.3萬戶，99.8%為中小企業(yè)，2008年9月底停產(chǎn)、歇業(yè)、關(guān)閉和轉(zhuǎn)移的企業(yè)7148戶，但10月末該數(shù)據(jù)已升為15661戶，環(huán)比超119%。為規(guī)避全球金融危機(jī)對國內(nèi)中小企業(yè)的不利影響，國務(wù)院在出臺(tái)的擴(kuò)大內(nèi)需的十項(xiàng)措施以及金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的九條政策中明確指出要確實(shí)提高金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)貸款的比重等多項(xiàng)重要措施。因此，珠三角的農(nóng)信社應(yīng)在金融危機(jī)嚴(yán)重影響中小企業(yè)發(fā)展的背景下，積極進(jìn)行機(jī)制體制創(chuàng)新，主動(dòng)發(fā)揮資本、信息及政策等優(yōu)勢，給予最大限度中小型企業(yè)，尤其是微型企業(yè)的融資支持。

四、珠三角農(nóng)村信用社小額貸款創(chuàng)新模式的建議

通過以上分析，我們認(rèn)為珠三角農(nóng)村信用社的小額貸款要實(shí)現(xiàn)成功轉(zhuǎn)型，其創(chuàng)新模式應(yīng)該基于以下幾點(diǎn)：一是利率定價(jià)市場化（Marketing）；二是三查程序制度化(Institution)；三是產(chǎn)品創(chuàng)新科學(xué)化(Scientific)。我們暫稱之為MIS模式，下面將詳細(xì)分析。

（一）珠三角農(nóng)村信用社小額貸款的利率定價(jià)市場化

利率定價(jià)始終是金融市場的核心問題，從國內(nèi)外小額信貸發(fā)展的實(shí)際情況看，市場化的小額信貸利率定價(jià)機(jī)制被證明是小額信貸實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要條件之一,因?yàn)槔⑹杖霊?yīng)能補(bǔ)償管理費(fèi)用、資金成本、與通貨膨脹有關(guān)的資金損失及貸款損失等幾方面總和。

2008年5月銀監(jiān)會(huì)對小額貸款公司試點(diǎn)指導(dǎo)意見規(guī)定“同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款,公司資本凈額的5%。在此標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)，可以參考小額貸款公司所在地經(jīng)濟(jì)狀況和人均GDP水平，制定最高貸款額度限制”，該規(guī)定實(shí)際上取消了原先貸款利率不能超過貸款基準(zhǔn)利率4倍的限制。正如山西平遙“日升隆”和“晉源泰”兩家小額貸款公司在運(yùn)行過程中的貸款利率平均為19.36%，因此小額貸款公司在面臨較高風(fēng)險(xiǎn)的信用貸款時(shí)可用較高的利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。國外實(shí)踐也證明,實(shí)行市場化利率定價(jià)更有利于識(shí)別貸款資金需求的目標(biāo)客戶,滿足目標(biāo)客戶的金融需求；同時(shí)也可以限制貧困和低收入群體對貸款的超額需求,減少其濫用資金行為的發(fā)生。世界銀行的報(bào)告也指出,貧困人口普遍認(rèn)為,能夠持續(xù)地獲得信貸服務(wù)比為獲得信貸服務(wù)而支付較高成本更重要,強(qiáng)制規(guī)定利率上限讓正規(guī)和半正規(guī)的小額信貸機(jī)構(gòu)很難甚至無法覆蓋成本,最終使貧困客戶去非正規(guī)信貸市場以更高的費(fèi)用借錢。

當(dāng)前，農(nóng)村信用社小額信用貸款實(shí)行低管制利率,利潤空間小,實(shí)際在很大程度上抑制了其從事小額信貸的積極性?？紫榱x教授認(rèn)為農(nóng)民有半數(shù)及以上的貸款需求是通過高利貸來實(shí)現(xiàn)的,高利貸的利率至少有20%,甚至高達(dá)50%-60%。因此,在利率政策允許的條件下，建議央行適當(dāng)?shù)胤砰_農(nóng)信社小額貸款的利率管制,或批準(zhǔn)珠三角的農(nóng)信社作為小額貸款利率市場化的試點(diǎn)單位，允許農(nóng)信社根據(jù)資金市場供求情況擴(kuò)大小額農(nóng)貸利率浮動(dòng)幅度,以實(shí)現(xiàn)小額貸款發(fā)展的可持續(xù)性。

（二）珠三角農(nóng)村信用社小額貸款的三查程序制度化

科斯定理指出，在交易費(fèi)用為零的情形下，對產(chǎn)權(quán)的不同界定并不影響資源的有效配置效率，但在交易費(fèi)用為正的情況下，不同的產(chǎn)權(quán)界定就會(huì)產(chǎn)生不同的資源配置效率。從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，珠三角農(nóng)信社要實(shí)現(xiàn)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，其前提在于實(shí)現(xiàn)小額信貸三查程序的制度化。結(jié)合小額信貸產(chǎn)品本身具有的額度小、辦理頻率高、管理成本高、收益率低而且無抵押等屬性特點(diǎn)，筆者認(rèn)為實(shí)現(xiàn)小額信貸三查程序制度化關(guān)鍵在于做到以下幾點(diǎn)：首先，建議珠三角有條件的農(nóng)信社可建立專門的小額信貸機(jī)構(gòu)，根據(jù)小額信貸的特點(diǎn)，著力開展小額信貸創(chuàng)新；其次，建議珠三角的農(nóng)信社出臺(tái)并完善小額信貸的管理辦法或操作細(xì)則，在內(nèi)容約定上要明確小額信貸在調(diào)查、審查、審批以及貸后管理等四個(gè)環(huán)節(jié)的要點(diǎn)和難點(diǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)控制措施；最后，建議珠三角的農(nóng)信社積極同政府相關(guān)部門溝通建立小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和后續(xù)評價(jià)機(jī)制。由于小額信貸具有扶貧性質(zhì)，因此除放款機(jī)構(gòu)承擔(dān)小額信貸的部分損失外，政府有義務(wù)對農(nóng)信社的小額信貸部分損失進(jìn)行補(bǔ)償，補(bǔ)償前政府相關(guān)部門可以介入農(nóng)信社進(jìn)行小額信貸的后續(xù)評價(jià)，以確定貸款損失并非來自農(nóng)信社內(nèi)部的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，以有效地彌補(bǔ)農(nóng)信社小額信貸的損失，提高其小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)能力。

（三）珠三角農(nóng)村信用社小額信貸的產(chǎn)品創(chuàng)新科學(xué)化

我國多數(shù)的小額信貸產(chǎn)品直接產(chǎn)生或脫胎于孟加拉鄉(xiāng)村銀行小組聯(lián)保貸款模式,這使得小額信貸一開始就缺乏根據(jù)中國國情和市場需求特點(diǎn)進(jìn)行創(chuàng)新的產(chǎn)品或機(jī)制,因此小額信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新成為一項(xiàng)珠三角農(nóng)信社必須突破的瓶頸。比如，小額信貸難以推行的困境之一，是諸如農(nóng)戶或微型企業(yè)等小額信貸借款人缺乏足夠的抵（質(zhì)）押品，導(dǎo)致很多農(nóng)戶和微型企業(yè)因不符合貸款條件而被拒于門外。對此，筆者建議珠三角農(nóng)村信用社要堅(jiān)持產(chǎn)品創(chuàng)新的經(jīng)營理念，加大珠三角農(nóng)信社信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。

首先，結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的實(shí)際需求，加大對創(chuàng)新型小額信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，尤其是在風(fēng)險(xiǎn)可控的條件下，加大對農(nóng)戶聯(lián)保貸款、微型企業(yè)聯(lián)保貸款和商戶聯(lián)保貸款等小額信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。具體做法可考慮：農(nóng)信社先對經(jīng)過考核和篩選出來的優(yōu)質(zhì)微型企業(yè)或農(nóng)戶按一定的數(shù)量組建聯(lián)保體；再通過對聯(lián)保體內(nèi)企業(yè)或農(nóng)戶的資產(chǎn)、財(cái)務(wù)和信用等因素進(jìn)行分析來分別確定每個(gè)企業(yè)的外部授信額度，各企業(yè)或農(nóng)戶把不低于授信額度20%的風(fēng)險(xiǎn)金預(yù)存在農(nóng)信社；最后企業(yè)在各自的授信額度里可以方便快捷地申請貸款。其次，珠三角農(nóng)村信用社要進(jìn)一步解放思想，建立并完善小額信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新機(jī)制。建議珠三角農(nóng)村信用社采取定期開展銀企座談聯(lián)席會(huì)議、社內(nèi)采取金點(diǎn)子等多種形式的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，積極創(chuàng)新具有農(nóng)信特色的信貸產(chǎn)品。

第四篇：創(chuàng)新三農(nóng)服務(wù)模式 做實(shí)三農(nóng)金融服務(wù)

第10期

中國農(nóng)業(yè)銀行十堰分行綜合部

二○一○年九月三日

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鄖縣支行: 創(chuàng)新三農(nóng)服務(wù)模式 做實(shí)三農(nóng)金融服務(wù)

鄖縣支行按照“找準(zhǔn)、做實(shí)、出亮點(diǎn)”總體思路，把握“服務(wù)到位、風(fēng)險(xiǎn)可控、發(fā)展可持續(xù)”三條標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)持“要做實(shí)惠農(nóng)業(yè)務(wù)、要全程控險(xiǎn)、要取得實(shí)效和不講理由、不講條件、不講困難”的“三要三不”原則，力克服務(wù)三農(nóng)工作面廣、量大、人手不足等困難，鎖定縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，突出重點(diǎn)，找準(zhǔn)路徑，扎實(shí)推進(jìn)“三農(nóng)”工作，實(shí)現(xiàn)了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展。截至今年6月底，支行累計(jì)發(fā)行惠農(nóng)卡19139張，當(dāng)年新增發(fā)卡9359張，激活率達(dá)100%，完成進(jìn)度計(jì)劃的104%，發(fā)卡輻射全縣20個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、40多個(gè)行政村；累計(jì)發(fā)放小額農(nóng)戶貸款3043萬元，6月底余額2590萬元，凈投放1601萬元，完成年計(jì)劃的102%;率先發(fā)售惠農(nóng)信用卡364張，占計(jì)劃的173%。營銷轉(zhuǎn)賬電話42部、POS機(jī)7部?？h域金融生態(tài)圖繪制工作得到市分行的肯定。

一、厘思路，造環(huán)境，夯實(shí)基礎(chǔ)

2009年初，為實(shí)現(xiàn)“普惠制、廣覆蓋”的惠農(nóng)卡發(fā)行目標(biāo)，讓惠農(nóng)卡服務(wù)千家萬戶，支行首先從組織架構(gòu)、人員保障入手，成立“三農(nóng)”業(yè)務(wù)推進(jìn)領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)全行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的統(tǒng)籌規(guī)劃、指導(dǎo)和協(xié)調(diào)；增配了個(gè)人金融部和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的“三農(nóng)”客戶經(jīng)理，把長期在基層工作、有豐富農(nóng)村金融實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的同志充實(shí)到客戶經(jīng)理隊(duì)伍，并把網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理全部納入“三農(nóng)”客戶經(jīng)理序列，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的組織架構(gòu)和人員保證；組織“三農(nóng)”從業(yè)人員認(rèn)真學(xué)習(xí)上級行下發(fā)的業(yè)務(wù)規(guī)章、制度，做到對三農(nóng)業(yè)務(wù)知識(shí)嫻熟掌握和熟練運(yùn)用，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供智力支持；開展思想認(rèn)識(shí)教育，廓清誤區(qū)，厘清思路，使大家從“要我做”變?yōu)椤拔乙觥?，提高了服?wù)“三農(nóng)”的主動(dòng)性和積極性。

二、卡為媒，穩(wěn)推進(jìn)，真情惠農(nóng)

為確?；蒉r(nóng)卡整體推進(jìn)工作的迅速、有效開展，支行堅(jiān)持“以我為主”與多方協(xié)作相結(jié)合，全力打造上下聯(lián)動(dòng)、內(nèi)外互動(dòng)的業(yè)務(wù)發(fā)展新格局。“以我為主”，就是制定2010—2012年三農(nóng)業(yè)務(wù)三年發(fā)展規(guī)劃，構(gòu)建三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展的長效機(jī)制。在目標(biāo)客戶選擇上，支行把新農(nóng)村建設(shè)示范村、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社等作為優(yōu)先選擇對象，并以連片營銷、批量開卡模式強(qiáng)力推進(jìn)。在計(jì)劃目標(biāo)的實(shí)施上，按照普惠制、廣覆蓋及做大規(guī)模、做實(shí)功能的總體要求，層層、崗崗下達(dá)惠農(nóng)卡營銷任務(wù)，并組成流動(dòng)客戶經(jīng)理組，全程參與惠農(nóng)業(yè)務(wù)拓展。支行建立了惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款營銷統(tǒng)計(jì)臺(tái)帳，通過旬報(bào)等形式公布各網(wǎng)點(diǎn)、各部門業(yè)務(wù)進(jìn)度，鼓勵(lì)先進(jìn)、鞭策后進(jìn)?！岸喾絽f(xié)作”就是以卡為媒，借助外力，推進(jìn)三農(nóng)業(yè)務(wù)加快發(fā)展。一是與供銷社強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，抓住“四大經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)”、農(nóng)資配送中心、農(nóng)村超市、農(nóng)村綜合服務(wù)社、“萬村千鄉(xiāng)”工程，強(qiáng)力推進(jìn)轉(zhuǎn)賬電話和POS機(jī)具布設(shè)，奠定了新農(nóng)保、新農(nóng)合代理工作的前期準(zhǔn)備基礎(chǔ)；二是與農(nóng)村專業(yè)合作合作，批量營銷惠農(nóng)卡，發(fā)放農(nóng)戶小額貸款。鄖縣譚山鎮(zhèn)烏峪村是縣里養(yǎng)殖專業(yè)示范村，支行通過與鎮(zhèn)、村干部全面接觸,深入交流，達(dá)成意見，由農(nóng)行客戶經(jīng)理上門受理農(nóng)戶開卡申請，制卡后委托村委會(huì)代為發(fā)放。通過周密部署，細(xì)致工作，發(fā)放惠農(nóng)卡500余張,授信123戶,發(fā)放農(nóng)戶小額貸款23戶107萬元。還注冊網(wǎng)銀4戶，布放轉(zhuǎn)賬電話3部，打造了惠農(nóng)卡良好的用卡環(huán)境，實(shí)現(xiàn)了服務(wù)渠道有效覆蓋。農(nóng)民朋友人不出村、足不出戶就能便捷辦理金融業(yè)務(wù)，書寫了整村推進(jìn)批量發(fā)卡的精彩一筆！

三、抓機(jī)遇，做亮點(diǎn)，創(chuàng)新模式

為做到因地制宜、科學(xué)分類、找準(zhǔn)面向“三農(nóng)”的切入點(diǎn)，使服務(wù)三農(nóng)真正做到“找準(zhǔn)、做實(shí)、出亮點(diǎn)”，鞏固和提升農(nóng)行在縣域的主流銀行地位，支行在學(xué)習(xí)福建泉州和借鑒湖北浠水金融生態(tài)圖譜的基礎(chǔ)上，支行行長身體力行，走村入戶調(diào)查研究，及時(shí)掌握第一手資料，制定了清晰標(biāo)明全轄各經(jīng)濟(jì)區(qū)域的支柱產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)業(yè)特征等金融資源的服務(wù)三農(nóng)作戰(zhàn)地圖──“三農(nóng)”金融生態(tài)圖譜，明確了“三農(nóng)”工作的行動(dòng)路線和主攻方向。一是依托農(nóng)村綜合服務(wù)社、農(nóng)村專業(yè)合作社等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體，開設(shè)了“鄖縣農(nóng)行三農(nóng)金融服務(wù)站”，幫助做好農(nóng)戶信息收集、貸款推薦等，形成暢通有效的工作體系，有效解決“信息不對稱”與“機(jī)構(gòu)人員不足、服務(wù)不到位”的問題。既貼近了農(nóng)民，又縮短了辦事時(shí)間，提高了工作效率。還利用這個(gè)平臺(tái)，廣泛宣傳涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)品種，使農(nóng)民充分了解我行的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，為今后深層次服務(wù)“三農(nóng)”打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。二是持續(xù)開展“自助設(shè)備進(jìn)農(nóng)村”活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)“把銀行搬進(jìn)店堂”。在農(nóng)村專業(yè)合作社、農(nóng)村綜合服務(wù)社、鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院以及電信移動(dòng)部門廣設(shè)轉(zhuǎn)賬電話，為農(nóng)戶提供操作簡單、安全可靠、結(jié)算便利的自助銀行服務(wù)，解決農(nóng)戶醫(yī)、食、種、訊等問題。目前已實(shí)行了鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋，成為服務(wù)三農(nóng)新亮點(diǎn)。支行還與農(nóng)信社和郵儲(chǔ)銀行簽訂了金融同業(yè)合作協(xié)議，為持卡農(nóng)戶存取現(xiàn)提供方便。三是積極探索“農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶”貸款模式。按照市分行的整體部署，充分借鑒隨州“農(nóng)戶貸款互助擔(dān)保合作社”的經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)與市分行領(lǐng)導(dǎo)和農(nóng)戶金融部的溝通與匯報(bào)，深化與縣工商局的關(guān)系協(xié)調(diào)，積極推進(jìn)組建具有擔(dān)保功能的農(nóng)民專業(yè)合作社。通過市分行領(lǐng)導(dǎo)親自協(xié)調(diào)，市縣兩級金融辦、工商局的大力支持，鄖縣白桑興達(dá)養(yǎng)殖專業(yè)合作社等三家具有擔(dān)保功能的專業(yè)合作社的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍獲得核準(zhǔn)注冊。為支行深化惠農(nóng)卡發(fā)放及代理、渠道產(chǎn)品建設(shè)、農(nóng)戶小額貸款等服務(wù)三農(nóng)工作開辟了新的路徑。

四、細(xì)條件，嚴(yán)防控，構(gòu)筑安全

對小額農(nóng)戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)防控能否達(dá)到“服務(wù)到位、風(fēng)險(xiǎn)可控、可持續(xù)發(fā)展”的目標(biāo)，關(guān)系到服務(wù)“三農(nóng)”的成敗和業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。在“三農(nóng)”業(yè)務(wù)推進(jìn)中，支行始終把風(fēng)險(xiǎn)防控?cái)[在突出位臵，貫穿于業(yè)務(wù)處理全程，做到流程對接無縫隙，風(fēng)險(xiǎn)防范無盲區(qū)，業(yè)務(wù)處理無違規(guī)，構(gòu)建全方位、全過程的防控體系，有力地保證了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)健康有效發(fā)展。首先要求“三農(nóng)”從業(yè)人員加強(qiáng)職業(yè)道德修養(yǎng)，恪盡職業(yè)操守，時(shí)刻繃緊防范道德風(fēng)險(xiǎn)這根弦。主要是要求三農(nóng)從業(yè)人員做到“三把關(guān)、四堅(jiān)持、五必須、六嚴(yán)禁”?！叭殃P(guān)”——即嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入調(diào)查關(guān)、集中審查關(guān)、用信核實(shí)關(guān)；“四堅(jiān)持”——即堅(jiān)持流程制約，堅(jiān)持責(zé)任管理，堅(jiān)持貸后管理，堅(jiān)持定期和不定期檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題消除隱患?！拔灞仨殹薄幢仨毺峁┱鎸?shí)、合法的有效身份證件，必須堅(jiān)持持卡人本人激活并獨(dú)立修改密碼，必須堅(jiān)持上門實(shí)地調(diào)查，必須堅(jiān)持取得借款人及配偶無不良信用紀(jì)錄證明，必須堅(jiān)持專職客戶經(jīng)理管戶完成規(guī)定工作?！傲鶉?yán)禁”——即嚴(yán)禁向不符合申請條件的農(nóng)戶發(fā)放農(nóng)戶貸款，嚴(yán)禁惠農(nóng)卡代激活、批量激活、代改密碼等業(yè)務(wù)行為，嚴(yán)禁向非惠農(nóng)卡持卡人辦理授信、用信業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁單人進(jìn)行授信調(diào)查、單人操作用信，嚴(yán)禁降低條件向關(guān)系人發(fā)放小額農(nóng)戶貸款。在堅(jiān)持合規(guī)操作的基礎(chǔ)上，對農(nóng)戶小額貸款實(shí)行“雙單作業(yè)”，采取公務(wù)員擔(dān)保、農(nóng)機(jī)具抵押、行內(nèi)職工擔(dān)保等方式完善擔(dān)保手續(xù)，控制風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。并采取“回頭看”檢查、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理“電話回訪”等方式對借款人的借款用途、經(jīng)營狀況等真實(shí)性核實(shí)，確保了農(nóng)戶貸款用途真實(shí)、合規(guī)。自農(nóng)戶小額貸款辦理以來，我行發(fā)放的貸款無一筆形成不良。

━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 本期發(fā)送：省分行辦公室；本行各行級領(lǐng)導(dǎo)，各部室，各支行、各直屬單位、各直管分理處。━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 中國農(nóng)業(yè)銀行十堰分行綜合部

2010年9月3日印發(fā) 編 排：張平

編 校：劉 剛 ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━

第五篇：探尋農(nóng)村金融服務(wù)契合點(diǎn)——兩個(gè)農(nóng)村信貸創(chuàng)新模式解析

探尋農(nóng)村金融服務(wù)契合點(diǎn)——兩個(gè)農(nóng)村信貸創(chuàng)新模式解析

作者：張艷花

2010年04月22日 摘自：《中國金融》 2010年第8期

主持人的話：2010年中央“一號文件”對農(nóng)村金融在“提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平”的總體要求下強(qiáng)調(diào)“針對農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式”。這一要求，正是點(diǎn)到了目前我國農(nóng)村金融服務(wù)的關(guān)鍵。盡管金融管理部門一再強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對“三農(nóng)”的支持，將一定比例的縣域資金用于當(dāng)?shù)兀嵌嗄陙砜h域資金外流的狀況并未改變，其原因就在于，在現(xiàn)有的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式下，金融機(jī)構(gòu)難以平衡在“三農(nóng)”領(lǐng)域的成本、效益和風(fēng)險(xiǎn)。

如何提高農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量和水平？在實(shí)踐中，我們看到越來越多的嘗試，他們試圖以新的信貸服務(wù)方式來滿足需求，并解決金融機(jī)構(gòu)的成本、收益和風(fēng)險(xiǎn)匹配問題。本期一線話題就選取了其中兩個(gè)案例，這兩個(gè)案例都發(fā)生在工業(yè)基礎(chǔ)薄弱、經(jīng)濟(jì)發(fā)展以農(nóng)業(yè)為主的地區(qū)，目前來看，他們的嘗試在試點(diǎn)的范圍內(nèi)取得了不俗的成績，我們希望通過對這兩個(gè)案例的探討，提煉出一些有助于提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平的思路和方法。參與本期討論的嘉賓包括：中國人民銀行江西吉安市中心支行副行長劉葵、中國人民銀行云南祿勸縣支行副行長張明賢和中國農(nóng)業(yè)大學(xué)農(nóng)村金融與投資研究中心主任何廣文教

2010年2月底，在遂川縣我們選定試點(diǎn)的堆前鎮(zhèn)鄢背村、珠田鄉(xiāng)黃塘村、大汾鎮(zhèn)紅太陽社區(qū)和草林鎮(zhèn)冠溪村，4個(gè)村委會(huì)依托各自的互助社自籌到的擔(dān)?；?、縣扶貧辦下發(fā)的扶貧資金分別為139.1萬元、33萬元,遂川縣村級產(chǎn)業(yè)發(fā)展互助基金總額達(dá)到172.1萬元。

記者：以村級產(chǎn)業(yè)發(fā)展互助基金為擔(dān)保連接支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)與“三農(nóng)”，當(dāng)時(shí)制度設(shè)計(jì)的主要思路是什么？

劉葵：近年來，中央“一號文件”年年聚焦“三農(nóng)”，但是在基層，金融支持“三農(nóng)”面臨的現(xiàn)實(shí)問題，一方面是巨大的貸款需求，尤其是全球金融危機(jī)以來，遂川縣8萬多名外出務(wù)工者中有近50%已經(jīng)返鄉(xiāng)回村，他們在農(nóng)村尋求發(fā)展急需資金支持，另一方面是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)模不調(diào)整、不良貸款率不下降、信貸支持方式不改進(jìn)就無法繼續(xù)擴(kuò)大支持，更談不上滿足大額貸款需求，另辟蹊徑也就成為必然出路。

同時(shí)我們也看到，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，在遂川縣已經(jīng)發(fā)展有15個(gè)村級互助社，這些互助社在多年的發(fā)展中積累了一定的規(guī)模和經(jīng)驗(yàn)，比如依托互助社內(nèi)部千家萬戶的成員對互助社進(jìn)行共同管理、共同發(fā)展，我們認(rèn)為如果借鑒互助社共同管理的模式，進(jìn)行貸款綜合性管理，不僅有助于支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)降低經(jīng)營成本和風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而在更大程度上滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化對大額貸款的需求，同時(shí)也有利于建立起新形勢下農(nóng)民自己的農(nóng)戶信用體系，引導(dǎo)農(nóng)戶樹立市場觀念，增強(qiáng)誠信意識(shí)，提高自我積

紛紛成立的時(shí)候，針對“三農(nóng)”的擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立很少。另一方面，擔(dān)保公司的擔(dān)?；鹨话憧傤~比較少，能夠提供的貸款額度也小，并且貸款投向的行業(yè)限制也相對比較嚴(yán)。農(nóng)戶聯(lián)保貸款一般是三五戶農(nóng)戶相對固定地合作聯(lián)系，面不寬且額度在3萬元、5萬元以內(nèi)，而且一時(shí)不需要貸款的擔(dān)保方往往因“無利而擔(dān)責(zé)”而不樂意承擔(dān)連帶責(zé)任，特別是在兩者相互串通的情況下，往往追索任何一方都難能見效，環(huán)環(huán)相扣的聯(lián)環(huán)保障機(jī)制事實(shí)上很難發(fā)揮作用。因此，這種貸款表現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)高，但滿足實(shí)際需求，特別是挖掘潛在需求的作用比較有限?；谶@些原因，遂川縣農(nóng)村合作銀行自2003年以來6年內(nèi)僅發(fā)放了農(nóng)戶聯(lián)保貸款1542萬元，目前基本已停辦。

但是到目前為止，“村級產(chǎn)業(yè)發(fā)展互助基金擔(dān)?！蹦Ｊ奖憩F(xiàn)出相對較好的運(yùn)行效果。目前共126戶互助貸款中還沒有一筆逾期或出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，同時(shí)也帶動(dòng)了區(qū)域內(nèi)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善。根據(jù)我們的統(tǒng)計(jì)，2009年年底，4個(gè)試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點(diǎn)不良貸款率為4.64%，比年初下降了3.75個(gè)百分點(diǎn)，至2010年2月底，不良貸款率再下降至4.3%，低于平均水平1.17個(gè)百分點(diǎn)。如遂川農(nóng)村合作銀行堆前鎮(zhèn)分理處實(shí)施這種模式后不良貸款3個(gè)月內(nèi)凈下降13萬元，是近10年內(nèi)同樣下降額度中速度最快、用時(shí)最短的一次。

我們分析這其中的主要原因是，村級產(chǎn)業(yè)發(fā)展互助基金把以前信貸中的“一對一”的關(guān)系變?yōu)椤岸鄬σ弧钡年P(guān)系。隨著互助社

付其他任何費(fèi)用，會(huì)員分享互助社有關(guān)內(nèi)部資料信息，享有表決權(quán)、選舉權(quán)和被選舉權(quán)等。應(yīng)該說，理事會(huì)成員中絕大多數(shù)是有一定政治素質(zhì)、信譽(yù)好、威望高、致富能力強(qiáng)的村干部，在已有章程的約束下，都能加強(qiáng)自我管理。

我們主要通過四項(xiàng)獎(jiǎng)懲機(jī)制來實(shí)現(xiàn)對互助社的外部監(jiān)管。一是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)與村級產(chǎn)業(yè)發(fā)展互助社共同協(xié)商簽訂擔(dān)保協(xié)議，其中特別是要求擔(dān)保貸款的使用全過程應(yīng)執(zhí)行公示公告制度，接受全社會(huì)監(jiān)督。二是在實(shí)施方案和實(shí)施細(xì)則中明確規(guī)定了追償義務(wù)，比如對到期（含展期）且三個(gè)月后經(jīng)追索仍未能歸還的貸款，經(jīng)辦行向理事會(huì)出具《代償通知書》，然后扣減擔(dān)?；鸫鸀榍鍍?，當(dāng)單個(gè)互助社貸款不良率達(dá)到10%時(shí)，互助社將被暫停發(fā)放新貸款。三是稅收優(yōu)惠和財(cái)政貼息的兌現(xiàn)設(shè)置在次年初，生產(chǎn)經(jīng)營不正常、信用狀況較差、貸款不能正常歸還的互助社及其借款人，將得不到財(cái)政貼息。四是縣扶貧辦對能夠安全有效使用扶貧資金的村委會(huì)，每年再追加獎(jiǎng)勵(lì)1萬～2萬元到該村互助社，如果出現(xiàn)審查失職、貸款風(fēng)險(xiǎn)等情況則不再享受這些獎(jiǎng)勵(lì)。2010年中央“一號文件”對農(nóng)村金融在“提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平”的總體要求下強(qiáng)調(diào)“針對農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式”。這一要求，正是點(diǎn)到了目前我國農(nóng)村金融服務(wù)的關(guān)鍵。盡管金融管理部門一再強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對“三農(nóng)”的支持，將一定比例的縣域資金用于當(dāng)?shù)兀嵌嗄陙砜h域資金外流的狀況并未改變，其原因就在于，項(xiàng)目貸款，是一種小額信貸與社區(qū)發(fā)展相結(jié)合的模式，其中的社區(qū)概念實(shí)際就是自然村，并且全部為貧困村，這也體現(xiàn)了樂施會(huì)的扶貧理念。樂施會(huì)祿勸項(xiàng)目辦主要在社區(qū)進(jìn)行社區(qū)發(fā)展基金基本目標(biāo)、原則和發(fā)展理念的培訓(xùn)動(dòng)員，也參與社區(qū)發(fā)展規(guī)劃。從2007年開始，為了增加扶貧資金來源，祿勸項(xiàng)目辦又將社區(qū)條件較好的小組推薦到農(nóng)村信用社貸款，把社區(qū)發(fā)展基金以小組集體名義存到農(nóng)村信用社作為風(fēng)險(xiǎn)金，農(nóng)村信用社以該存款的5倍發(fā)放社區(qū)聯(lián)保貸款。

記者：在這個(gè)模式中，作為NGO的香港樂施會(huì)祿勸項(xiàng)目辦和作為金融機(jī)構(gòu)的祿勸縣農(nóng)村信用聯(lián)社，各自的分工是什么？

張明賢：在這個(gè)合作模式中，樂施會(huì)祿勸項(xiàng)目辦主要負(fù)責(zé)對所選定的貧困社區(qū)提供社區(qū)發(fā)展方面的規(guī)劃，提供社區(qū)發(fā)展基金并組建發(fā)展基金管理委員會(huì)對發(fā)展基金進(jìn)行管理，對社區(qū)進(jìn)行生產(chǎn)項(xiàng)目、財(cái)務(wù)管理等方面的培訓(xùn)?？傮w來看，樂施會(huì)祿勸項(xiàng)目辦的工作意在加強(qiáng)社區(qū)的長期、自我發(fā)展，現(xiàn)在來看，他們的這些基礎(chǔ)性工作為農(nóng)信社提高信貸效率發(fā)揮了很大作用。除此之外，樂施會(huì)祿勸項(xiàng)目辦還負(fù)責(zé)向農(nóng)信社推薦合作社區(qū)、協(xié)助做好日常貸款的管理等。

農(nóng)信社的主要職能就是提供信貸支持，對于雙方共同選定的試點(diǎn)社區(qū)，給予信用等級最終評定，并對認(rèn)可的農(nóng)戶發(fā)放信用證和相應(yīng)的貸款。

三是提供多層次的貸款管理。在貸款的管理上，我們認(rèn)為項(xiàng)目辦的一個(gè)成功之處在于，除了農(nóng)信社和項(xiàng)目辦參與信貸管理外，他們還利用在社區(qū)組建的社區(qū)管理委員會(huì)來進(jìn)行貸前、貸中和貸后的信貸管理，社區(qū)管理委員會(huì)是介于項(xiàng)目辦與社區(qū)農(nóng)戶之間的組織，他們能夠更便利地、更多地掌握農(nóng)戶的信貸信息，因而能夠更好地防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

應(yīng)該說，樂施會(huì)祿勸項(xiàng)目辦在以上三個(gè)方面的基礎(chǔ)性工作，大大降低了信用社發(fā)放貸款的成本和風(fēng)險(xiǎn)。我這里有一組數(shù)據(jù)可以說明一些情況：2007年社區(qū)發(fā)展基金項(xiàng)目與信用社合作以來，共有6個(gè)社區(qū)296戶農(nóng)戶獲得貸款120.35萬元。其中：2007年發(fā)放貸款22戶5.7萬元，收回率99.6%；2008年發(fā)放貸款72戶18.65萬元，收回率100%；2009年發(fā)放貸款202戶96萬元，已到期部分44.6萬元全部收回。

記者：您如何評價(jià)NGO與金融機(jī)構(gòu)的這種合作，有哪些經(jīng)驗(yàn)值得借鑒？

張明賢：總體來看，我們認(rèn)為樂施會(huì)祿勸項(xiàng)目辦與農(nóng)信社的合作，是非營利的NGO與營利的金融機(jī)構(gòu)兩種機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢互補(bǔ)。一方面，NGO的扶貧信貸模式更像是精耕細(xì)作，注重長期性和基礎(chǔ)性，他們在一個(gè)地方駐扎下來，以可行性發(fā)展項(xiàng)目為依托，著重于培養(yǎng)貧困地區(qū)農(nóng)戶的信用意識(shí)和自我發(fā)展能力，這從長期來講，對于提高貧困農(nóng)戶獲得金融信貸支持的能力是非常重要的。但是NGO的不足之處是他所能夠提供的發(fā)

分散、缺乏商業(yè)信貸所要求的抵押擔(dān)保，因而，現(xiàn)代商業(yè)金融機(jī)構(gòu)針對農(nóng)戶放款時(shí)陷入困境。所以，在農(nóng)村金融市場上，農(nóng)戶信貸融資難，現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)放款難，就一直是一個(gè)無可爭議的事實(shí)。對于傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)、偏遠(yuǎn)和貧困地區(qū)的農(nóng)戶，信貸融資尤其困難。

不過，為了滿足農(nóng)戶的金融服務(wù)需求，金融部門一直沒有停止過貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新的探索，江西遂川金融部門探索實(shí)現(xiàn)的村級產(chǎn)業(yè)發(fā)展互助基金向村級產(chǎn)業(yè)發(fā)展互助擔(dān)?；鸬霓D(zhuǎn)型、云南祿勸農(nóng)村信用社與非政府組織合作對貧困社區(qū)農(nóng)戶融資，就是這種創(chuàng)新的典型案例。

村級產(chǎn)業(yè)發(fā)展互助基金，是以“政府財(cái)政專項(xiàng)扶貧資金+社區(qū)農(nóng)戶與微型企業(yè)入股”模式籌集的農(nóng)村社區(qū)內(nèi)部的金融互助資金，針對成員提供小額貸款，貸款程序操作簡單，門檻較低，滿足了農(nóng)戶和微型企業(yè)短期、小額的資金需求，便于提高中低收入農(nóng)戶信貸的可獲得性。但是，村級產(chǎn)業(yè)發(fā)展互助基金的實(shí)力有限，難以滿足日益擴(kuò)大的農(nóng)戶和微小企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求，遂川金融部門通過“村級產(chǎn)業(yè)發(fā)展互助基金擔(dān)保+農(nóng)業(yè)信貸+政府貼息”模式，將“村級產(chǎn)業(yè)發(fā)展互助基金”轉(zhuǎn)型成為“村級產(chǎn)業(yè)發(fā)展互助擔(dān)保基金”，以“村級產(chǎn)業(yè)發(fā)展互助擔(dān)?；稹睋?dān)保，多倍于“村級產(chǎn)業(yè)發(fā)展互助擔(dān)?；稹毕蜣r(nóng)戶和社區(qū)微型企業(yè)提供貸款，化解了農(nóng)戶和微小企業(yè)融資難的困境。

祿勸縣人民政府與香港樂施會(huì)合作于1992年成立的項(xiàng)目

除了農(nóng)戶信貸融資中的兩難困境；二是能夠?qū)崿F(xiàn)較高的貸款回收率，具有放貸機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。

同時(shí)，江西遂川案例和云南祿勸案例，有一些值得關(guān)注的共同特征，這也是其成功的制度基礎(chǔ)：

第一，互助擔(dān)保基金，是社區(qū)公共金融資源，社區(qū)居民在關(guān)注社區(qū)公共資源的有效運(yùn)作與利用公共資源的內(nèi)在沖動(dòng)的基礎(chǔ)上，結(jié)成了利益相關(guān)者共同體和信用共同體，有利于提高社區(qū)居民對互助擔(dān)?；鸬膿碛懈泻拓?zé)任感，并由此有利于社區(qū)居民“社區(qū)誠信”意識(shí)的培育，并把“社區(qū)誠信”作為一種“社區(qū)公共產(chǎn)品”看待，監(jiān)督并力求杜絕社區(qū)農(nóng)戶和微小企業(yè)貸款后的“社區(qū)非誠信”行為的產(chǎn)生。如果社區(qū)某成員借款不還，社區(qū)公共金融資源——擔(dān)?；饘⑹艿綋p害，是其他社區(qū)成員不愿意看到的結(jié)果。這種制度安排逐漸培養(yǎng)了村民的誠信意識(shí)，優(yōu)化了農(nóng)村信用環(huán)境。

第二，通過根植于社區(qū)的村級互助基金組織的參與，克服了農(nóng)戶與正規(guī)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間信貸融資博弈中存在的信息不對稱困局?！按寮壔ブ鷵?dān)保資金+金融機(jī)構(gòu)信貸”，在農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)之間建立了一種關(guān)系型信貸融資模式，其運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)是基于一定社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)中的人際信任和社群信任，是一種非制度信任，是依據(jù)倫理道德規(guī)范建立起來的信任關(guān)系，看重道德信仰支配下的自覺遵守，是一種非強(qiáng)制性約束，與人與人交往中所受到的規(guī)范準(zhǔn)則、法紀(jì)制度的管制和約束為基礎(chǔ)所建立的5